国外汽车保险发展对我国汽车保险的启示

第一篇：国外汽车保险发展对我国汽车保险的启示

国外汽车保险发展对我国汽车保险的启示

运输1101 陈强 3110405027

目录 汽车保险的起源和发展................................................................................................2 1.1 1.2 2 汽车保险的起源....................................................................................................2 汽车保险的发展....................................................................................................2

世界各国汽车保险的发展现状和特色........................................................................2 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 美国“从人主义”的汽车保险制度....................................................................2 英国“完全市场细分”的汽车保险制度............................................................2 德国的汽车分级保险制度....................................................................................3 法国社会管理功能突出的汽车保险制度............................................................3 日本有效保护交通事故受害者的汽车保险制度................................................3 我国汽车保险的发展历程和现状................................................................................3 3.1 3.2 我国汽车保险业的发展历程................................................................................3 我国汽车保险业的发展现状................................................................................4 影响我国汽车保险发展的因素分析............................................................................4 4.1 4.2 4.3 我国汽车保险制度不够完善................................................................................4 我国汽车保险市场信息不对称............................................................................5 我国汽车保险奖惩系统不完善............................................................................5 解决上述问题的相应对策............................................................................................5 5.1 5.2 完善我国汽车保险制度........................................................................................6 治理信息不对称问题的对策................................................................................6 我国从中得到的启示....................................................................................................6 6.1 6.2 6.3 6.4 车险市场化改革是一个长期渐进的过程............................................................7 保险监管部门应当制定相应的费率和核保政策................................................7 拓宽车险销售渠道................................................................................................7 保险公司应加强独自开发新的车险产品及相关服务........................................7

总结................................................................................................................................7 汽车保险的起源和发展

1.1 汽车保险的起源

国外汽车保险起源于19世纪中后期。当时.随着汽车在欧洲一些国家的出现与发展.因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国都采取了一些管制办法和措施，汽车的使用仍对人们的生命和财产安全构成了严重威胁。因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注。

1896年11月由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中刊载了为庆祝“1896年公路机动车辆法令”的顺利通过而于11月14日举办伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息。在这份保险情报中还刊登了“汽车保险费年率”。

最早开发汽车保险业务的是英国的一法律意外保险有限公司一1898年该公司率先推出了汽车第三者责任保险.并可附加汽车火险。到1901年保险公司提供的汽车保险单已初步具备了现代综合责任险的条件.保险责任也扩大到了汽车的失窃。

1.2 汽车保险的发展

20世纪初期汽车保险业在欧美得到了迅速发展。1903年.英国创立了汽车通用保险公司并逐步发展成为一家大型的专业化汽车保险公司。1906年，成立于1901年的汽车联盟也建立了自己的汽车联盟保险公司。到1913年汽车保险已扩大到了20多个国家汽车保险费率和承保办法也基本实现了标准化。

1927年是汽车保险发展史上的一个重要里程碑。美国马萨诸塞州制定的举世闻名的强制汽车(责任)保险法的颁布与实施，表明了汽车第三者责任保险开始由自愿保险方式向法定强制保险方式转变。此后，汽车第三者责任法定保险很快波及到世界各地。第三者责任法定保险的广泛实施，极大地推动了汽车保险的普及和发展。车损险、盗窃险、货运险等业务也随之发展起来。自20世纪50年代以来，随着欧、美、日等地区和国家汽车制造业的迅速扩张。机动车辆保险也得到了广泛的发展，并成为各国财产保险中最重要的业务险种。到20世纪70年代末期，汽车保险已占整个财产险的50%以上。世界各国汽车保险的发展现状和特色

2.1 美国“从人主义”的汽车保险制度 美国被誉为“轮子上的国度”，汽车保有量极高。美国的汽车保险是随着汽车工业和保险业的发展而逐步发展起来的，美国的保险公司向汽车用户提供服务和收费时，在保险的相同的条件卜，保险公司确定保险费率的依据更多考虑的是人的因素，而不是车的因素。通常，保险费的多少随着投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻状态、居住地点和汽车价值、种类等的不同有着很大差别。因此同一辆汽车由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍，即同一辆汽车由于投保人的不同其所支付的保险费能相差3倍、英国“完全市场细分”的汽车保险制度。

2.2 英国“完全市场细分”的汽车保险制度 英国汽车保险历史悠久，世界上第一张汽车保险单便在这里诞生。车险的保费收入多年来一直是财产保险业务的龙头险种，而每个家庭在这个项目上的支出约占家庭总开支的1/10。英国机动车辆保险通过许多因素综合加权的方式确定保费，这种做法:一方面，更加真实地反映了投保车辆的风险状况，更加注重驾驶员的因素，将代表不同风险的投保对象进行区别对待，可以让消费者在很大程度上体验到缴费的公平;另一方面，对于驾驶记录差、屡次造成事故的司机，高额的保费附加是一种有效的经济惩罚手段，激励消费者养成遵守道路交通法规、安全驾驶的习惯。例如，英国居民生活常识中就包括要尽可能保持“无赔案记录”，当有了一年“无赔案记录”，第二年去保险公司续保时可以获得较大的折扣。为此，被

保险人在因一些小事故向保险公司索赔前通常会仔细考虑，看选择获取理赔还是保持“无赔案记录”更为经济。因为驾车一年不出事故可以享受30%的折扣，连续3年安全驾驶将可以得到高达60%的折扣。如果长期保持安全驾驶记录，一年的保险花费只有不到200英镑。这些承保制度客观上实现了防灾防损，减少了事故发生的频率和可能造成损失的严重程度，最大化地体现了保险的社会效益。费率制定的先进技术与信息技术相结合，推动了英国车险市场新的变革。由于采用多因素加权计算保费，很多公司都为此专门设计了计算机数据处理软件，实现信息采集自动化。

2.3 德国的汽车分级保险制度

德国的车险业务也是德国非寿险业务的核心。德国保险公司往往将汽车保险分为不同等级，作为核定保险赔偿率的依据。当然，很多国家都有类似的做法。也就是说，等级越高，说明这种车出问题的概率越低，保险赔偿率就越高，如果事故后保险赔偿金额一定，保险等级高的车事先交的保险费用就相对少。以大众POLO为例，根据德国汽车工业联合会和保险公司的评价，这款车的保险等级定为10级，每年只要交350欧元保险费就够了;而同类级别的车一般为13级或14级，要交65(Yv700欧元。所以，据此而定的汽车品牌保险等级在国外早己成为消费者选购汽车时的一个重要参考指标，而国外各大汽车厂商为了保证品牌的市场占有份额，也纷纷把这些问题作为技术课题加以研究解决，以提高自己产品的保险等级。

2.4 法国社会管理功能突出的汽车保险制度

法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高。法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。比如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用;在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务;有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。

2.5 日本有效保护交通事故受害者的汽车保险制度

日本是世界上第三机动车保险大国，其将汽车保险分为两种，一种是自赔责保险，其性质是强制性保险。另外一种是民问的商业保险公司所经营的保险，就是“汽车综合保险”其性质为非强制性保险，投保与否由汽车拥有人决定。

日本汽车保险的宗旨是为了，而行之有效的方法就是消除“穷肇事”和减少或消灭“肇事逃逸”事件的发生。政府推行实施强制性保险制度，也就是强制性要求所有拥有汽车的人必须加入自赔责保险厂。我国汽车保险的发展历程和现状

3.1 我国汽车保险业的发展历程

我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入我国是在鸦片战争以后，但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

1949年10月，新中国中央人民政府政务财经委员会批准，中国人民保险公司成立，并开办汽车保险。当时主要承保地方国营交通运输部门和国营厂矿的汽车。私营工商业投保的汽车起初占30%以上，以后随着资本主义工商业的社会主义改造，其比重逐年降低，并与1954年停办了汽车公众责任险。1959年1月中国人民保险总公司召开“停办国内保险工作会议”。直到20世纪70年代中期为了满足各国驻华领使馆等外国人拥有汽车保险的需要，开始办理涉外业务为主的汽车保险业务。

1980年，我国保险业开始复苏，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的20%。

随着我国改革开放，社会经济和人民生活发生了巨大变化，机动车辆迅速普及，机动车辆保险业务也随之迅猛发展。在此后的20年问，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险收入超过20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过企业财产率。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业进入了高速发展的时期

3.2 我国汽车保险业的发展现状

随着汽车市场的蓬勃发展，我国机动年保险业务收入实现快速增长，保费收入从2001年的421亿元上：升到2012年的4 005亿元，年均增长22.7%。2012年我国机动车商业险收入规模达到2 891亿元，其中车损险和商业第三者责任险贡献最大，两者保费收入占到我国商业车险收入的74%，其他险种相对较少。具体保费收入增长如下图所示：

图1 2005-2013年机动车辆保险保费收入增长趋势图 影响我国汽车保险发展的因素分析

4.1 我国汽车保险制度不够完善

 车险不能充分体现保险的补偿和保障功能

我国的财产保险公司把车险承保业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，拖延赔付的情况时有发生，不能完全体现保险的补偿和保障功能。国外许多保险公司在承保利润方面儿乎为负值，而是依靠资本市场投资来获取盈利。

 车险费率厘定方面不够合理

根据市场经济的基本原则，价格应当反映价值，费率应当能够科学反映风险情况。我国车险虽自2003年1月1口起实行自主费率，但山于发展时间短，各大保险公司还不能实现信息共享，还存在“一刀切”和“价格战”问题。另外，目前我国车险费率体系基本上属于“从车费率”，即影响费率的因素主要是与机动车辆本身有关，而西方国家大都采用“从人费率”或者是“从人”加“从车”的费率模式。从原理上讲“从人”因素较“从车”因素更加合理。

 车险市场竞争以价格竞争为主 目前，我国保险公司在经营车险时大多以价格竞争来赢得市场份额，存在恶性费率竞争。而对于消费者而言，机动车辆保险服务质量是一个较大问题。根据新华网的一项调查资料显不，被调查车主中有6成人对现在使用的保险不满，“服务质量差、服务内容没特色”。发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司山价格竞争转到服务竞争。

4.2 我国汽车保险市场信息不对称  逆向选择问题

逆向选择在保险市场上的表现有两方面:一是关于消费者的信息不对称，在保险市场上，消费者对自身的风险状况比保险公司更清楚，而保险公司的保险费率是根据平均风险水平厘定的，对于那些高出平均风险水平的消费者购买保险是有利可图的，因此越是风险高于平均水平的消费者越倾向于购买保险。这就迫使保险公司提高费率，而提高费率必然迫使低风险消费者退出保险市场，进一步恶化保险公司的经营状况。二是关于保险产品信息的不对称，保险公司拥有关于保险服务信息优势，推出的保险产品也口益复杂化和多样化，而且很多保单的条款在表述上专业词汇较多，模糊不清。相比较而言，投保人处于信息弱势地位投保人对各险种的认识以及对保险合同条款的理解，基本来自于保险代理人的解释。因此，许多对自己的保险需求和保险公司经营状况并不是很明确的潜在消费者则被排挤出保险市场。

 道德风险问题

道德风险是一种交易后的信息不对称。在签订保险合同之后，保险公司不可能比投保人更清楚保险汽车事故发生的真实情况，投保人就处于信息占有的优势地位。车险市场上的道德风险问题集中体现在频发的车险骗保案上。对于车主来说，参与其中的原因在于骗保可以省掉一部分保养车的费用。道德风险的存在，将破坏市场均衡或导致市场均衡的低效率。道德风险增加了保险的赔偿负担，推动了保险费率的上涨。

4.3 我国汽车保险奖惩系统不完善  保费等级数少

在我国目前最多只有10个级别，而国外奖惩系统的等级数一般都有20个以上。以韩国为例，韩国的初始等级为100%，最高220%，最低40%，每5个水平为一级。发生事故后，有责任的投保人会得到一些惩罚的点数。投保人每有1点上升10个保费水平。划分的等级数直接关系到BMS在减少风险非同质性中的作用，等级数越多，BMS制度就越有效。

没有考虑索赔额因素

我国绝大多数保险公司的奖惩系统在根据驾驶员的驾驶记录确定其级别时，通常只考察了他的索赔次数，对于其索赔金额并不计较。这不仅对索赔金额小的投保人不公平，也不利于保险人对投保人进行风险评估。

 奖惩力度不够

比利时的BMS系统比较发达，奖惩方案有18个等级。最高等级的保费水平为200%，最低等级的保费水平为60%。各保险公司之间建成了一个统一的信息系统，以防比投保人通过转移保险公司来摆脱过去索赔的惩罚。我国虽然已经实施了奖惩制度，但山于各等级之间的差异不够大，故而还不足以发挥BMS对驾驶员的约束作用。

 没有建立起完善的汽车投保人信息平台

我国车险投保人续保时如果选择另一家保险公司，则该公司一般没有关于此客户以往索赔记录的资料，要对他的风险质量进行评估，实施奖惩就很困难。所以，如果某个投保人本来风险质量很差，一旦他换一家保险公司投保，就可以逃避 BM5对他的惩罚，这使得BMS在我国的运作效力欠佳。解决上述问题的相应对策

5.完善我国汽车保险制度  充分体现保险的补偿和保障功能

各大保险公司应把更多的人力物力投入到防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。

 厘定合理的车险费率

各发达国家的车险费率厘定均山多种因素决定，基本上包括:车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限，等等。而各国山于国情不同，其侧重点也不同。我国应根据具体情况健全费率体系，将“从车”因素和“从人”因素结合起来。各大保险公司应实行信息共享，根据风险状况的不同制定较为科学和合理的价格机制。

 将产品设计和服务相结合，确实体现产品的创新 中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展。只有将高质量的服务和产品设计相结合，凭借自身的服务推出的特色产品，才能理性地赢得市场份额。如提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合;在续保、防灾防损上及当投保人出险时，向投保人提供细致的服务等。

5.2 治理信息不对称问题的对策  建立和完善信息收集系统

引起汽车事故的原因很多根据事故致因理论，可分为人、车、环境三个因素:人的因素驾车主要包括驾驶员年龄、性别、职业婚姻状况、身体状况、以往肇事记录等;车的因素主要包括厂牌型号、车型、使用性质、车况、安全装置等;环境的因素主要包括行驶龄龄区域、道路等级等。保险公司可以与交通管理部门密切配合、实行信息共享，收集关于保险标的的风险信息并进行加工整理，建立客户风险信息系统，对投保人的风险等级进行细分，在此基础上分类管理并约束投保人对免赔额的选择，能够使投保人的免赔额约束更具有科学性，更有效降低或减少逆向选择。

 完善法律法规

完善的保险法律体系是一国保险市场健康发展的保证。目前，针对我国保险市场信息不对称、违规操作严重的情况，需要尽快出台《中国保险监管基本法》、《保险信用评估法》等保险监管法律体系，使我国的保险监管真正做到有法可依、违法必究，保障保险信誉机制发挥作用。

 政府干预

首先，加强法制建设。政府可以通过立法来要求信息优势方向信息劣势方提供信息，以减轻信息不对称程度。其次，政府应当调整监管重心，加大对车险市场上保险中介的监管。依法打击不法中介，对保险中介的市场准入资格进行严格审查，提高保险中介从业者的从业“门槛”。而对于保险公司的监管，则应把注意力集中在检查市场运行状况与预防市场偏轨上，为保险公司提供更大的自山发展空间。最后，通过建立个人信用档案来促使代理人信息得到较好显不，保证车险市场的健康发展。我国从中得到的启示

借鉴国外汽车保险制度的经验，得出许多启示，找出中外车险水平的差距，有利于提高我国保险业的经营管理水平。

6.车险市场化改革是一个长期渐进的过程

与德国相似，我国车险改革初期仍以较低层次的费率竞争为主要营销手段。因此，在改革启动之初的2003年前半年，车险费率一路走低，同时，赔付率则逐步攀升。与德国不同的是，仅半年多时间，我国车险市场的平均费率就开始呈上扬趋势。究其原因，一方面，多年的市场经济进程己经为车险改革打卜了较好的制度基础。车险改革之前，财产险市场除人保和中华联合外都是股份制公司，有追求利润的内在动力和外在压力;人保虽然由于体制等诸方面原因转型较慢，但股改后公司经营理念调整得也很迅速，局部地区人保费率开始上调。另一方面，传统财产险领域竞争亦很激烈，不存在较高的利润空间，保险公司只有通过主动的战略调整、产品创新及内部架构重组，公司才能在激烈的竞争中生存。德国的激进式改革花了近五年时间才走向规范，我国的渐进式改革未及一年，市场开始逐步走向规范，基木达到了预期效果。但是，对改革的艰巨性和长期性应该有清醒的认识，国外经验告诉我们，作为财产险的重中之重，车险改革不会一墩而就，对改革中可能会出现的问题和风险，我们应该有充分的前瞻性的准备，车险市场化改革是一个长期渐进的过程。

6.2 保险监管部门应当制定相应的费率和核保政策

我国车险费率改革应分阶段逐步推进，分阶段地引入了折扣贴现率、投保人特定费率，并在基木保费的基础上适用浮动费率。而后再根据保险公司各自特点自行制定的自由费率制度。先实行附加保险费率的自由化，再等时机成熟时实行纯保费的差别化。为了缓和对汽车保险市场的冲击，确保车险消费者认同费率自由化，应对车险费率分阶段逐步实行自由化。

6.3 拓宽车险销售渠道 与品牌汽车经销商结盟，构建车险大超市，对我国保险业未来的发展也是一个值得思考的新方向。汽车保险协会成员公司可以与品牌汽车经销商结盟，构建车险大超市。协会各成员将各自公司开办的险种、保障范围、费率、售后服务等个性化的保险产品。车险费率市场化后，为降低业务成木，各保险公司应创新销售渠道，大力发展车险营销的电子化及银行保险。由于车险的被保险人具有分散性的特点，代理制度成为我国现行车险市场营销模式的主流。同时，电子商务的出现将引发保险领域的一场新的竞争。对于财产保险公司而言，机动车辆保险是最适合利用网络进行电子商务经营的业务之一。另外，开展银行保险业务，有利于利用银行覆盖面)‘一泛的营业网点，降低业务成木。同时各保险公司还要在服务上推陈出新，遵循“以人为木，服务至上”的市场原则，从价格竞争转向产品与服务的竞争。

6.4 保险公司应加强独自开发新的车险产品及相关服务

各保险公司设应该计既符合客户需求又具备自己公司特色的保险产品，加强独自开发新的车险产品及相关服务，使费率竞争和产品及服务竞争并驾齐驱。可以参照美国等机动车辆保险的险种构成，根据保险条件调整保险费，在传统汽车保险产品的基础上，开发长期储蓄型产品。可以效仿那些成功的实行“从人主义”的费率模式的国家，将投保额度按驾驶员的驾驶纪，年龄，家庭成员和地区环境几方面来计算。用投保人的驾驶纪录来控制续保时费率的幅度。如投保人在往年投保期间发生理赔事故，则上调其保险费率，而幅度依事故的大小、投保人应承担责任的轻重、被罚款的多寡而定。现今我国家庭一辆车往往是几个人共同开的，因此，保险公司可以按照家庭成员拥有驾照的人数来制定保险的费率。同样年龄的计费方式可以通过不同的年龄段来实现，一般青年人发生交通事故的概率高于中年人，因此在其他条件完全相同的情况卜，保险公司对中年人收取的保险费可略低。从发达国家的保险产品来看，国外车险做得更细，更多样化，我国车险改革后，主险基木没有改变，只是附加险增加了，但还不够完善，还要借鉴国外汽车保险的经验，取长补短，找出差距，从而设计出满足不同消费者需求的保险产品。总结

汽车保险是伴随着汽车工业发展而来的，在拥有百年汽车工业历史的欧美国家，早已形成了健全完善且各具特色的汽车保险制度，虽然不同的国情导致各国汽车保险制度的侧重点不同，但他们的先进理念和完善制度都值得我们学习。近年来我国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业务的迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐渐开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，将直面国外保险巨头的竞争。面对这一情况，我们应该发现和总结我国现阶段汽车保险制度的不足，通过借鉴国外汽车保险行业的经验加以解决和改善，逐步完善和建成符合我国国情的汽车保险制度。

参考文献

[1]黄东杰.汽车保险的起源和发展[J].汽车与保险，2007(6).[2]辛桂华.影响我国汽车保险健康发展的因素分析[J].北方经济，2010(4).[3] 陈力华,杜建耀.汽车保险制度的国际比较研究[J].特区经济,2008(10)[4] 周唤雄.浅谈我国汽车保险发展历程与现状[J].管理科学.[5] 周莎丽.中国汽车保险市场的问题分析及对策研究[N].咸宁学院学报,2009(8).

第二篇：浅谈汽车保险的发展历程及启示

浅谈汽车保险

【摘要】：本文简要介绍了汽车保险的发展历程及现状，同时论述汽车保险在品种和保险费率、保险责任、人才资源等方面的存在的问题及相关的对策。

【关键词】 发展历程 现状 存在问题 对策

一、国外汽车保险发展历程

（一）汽车保险的发源地——英国。

英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时，签发了保费为10英镑—100英镑的第三者责任保险单，汽车火险可以加保，但要增加保险费。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1901年开始，保险公司提供的汽车险保单，已具备了现在综合责任险的条件，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其他保险大国。1945年，英国成立了汽车保险局。英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。

（二）汽车保险的发展成熟地——美国

美国被称为是“轮子上的国家”，1889年汽车保险在美国问世美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》1925年，马萨诸塞州通过了汽车强制保险法，并于1927年正式生效，成为美国第一个颁布汽车强制保险法的州。

二、国内汽车保险发展历程

1、我国汽车保险萌芽时期，新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。由于宣传不足和意见偏颇，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。2、1980年，由于国内企业和单位对于汽车保险的需要，公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性 3、1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

4、根据公安部信息，截至2009年6月底，中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年，中国私人机动车保有量近1.36亿辆，占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看，车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。以下是2006年至2008年国内车保保费收入情况。

2006年-2008年国内汽车保险保费收入情况

2006年 2007年 2008年1-8月

保费收入(亿元)1107.87 1484.3 1184.19 同比增长 29.10% 34% 16.63% 占产险公司业务比重 70.10% 71.10% 68.58%

在我国保险业，汽车保险有着不可撼动的地位。2006年，中国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元，同比增长29.1%，占财产险公司业务比重为70.1%；2007年中国车险业保费收入为1484.3亿元,同比增长34%，占财产险公司业务比重为71.1%，对产险保费增长贡献率为73.9%（财险公司用车险扩张市场份额）；2008年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响下，行业增速明显放缓。2008年1-8月，中国机动车辆保险保费收入为1184.19亿元，同比增长16.63%，占财产险公司业务的比重为68.58%。其中，交强险实现保费收入385.91亿元，占车险保费收入的比重为32.59%。汽车保险稳居国内产险业第一大险种。

三、我国汽车保险存在的问题

（一）、保险品种及保险费率单一的问题

在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。

（二）汽车保险责任不够细化的问题

据统计，在车辆出现事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非寿险公司出台的条款中，并没有只针对车辆碰撞责任而制定的险种，仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中，这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障，因此，极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外，不同的地区应该有不同的保险内容，但在新条款中却没有体现出来，还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内，比如，内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等，这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

（三）汽车保险骗保的行为

根据北京保监局的统计，目前约有10%的车险赔款属于欺诈，是保险公司另一个不利因素。车险诈骗是一个全球性的通病，有数据显示，国外每年的车险诈骗保额达到赔款总额的10%至30%。车险骗保行为导致保险公司利润下降，对亏损情况雪上加霜。车险骗保案件频发，导致保险公司为此支出的费用大幅增加。由于市场竞争的激烈，为了缩短赔付时间，保险公司往往放松对车辆的核查。而简化交通事故理赔程序等政策在方便了车主的同时也为一些骗保的机构和个人创造了条件。

（四）汽车保险公司监管不到位以及人才的匮乏

车险是扩大公司品牌、占有市场的最简单快速的险种。快速发展的后果是业务的膨胀速度快于管理管控的速度、服务提供的速度。为了业务发展，放宽了核保要求，承保了较多高风险业务或垃圾业务；业务发展的日常事务性压力，没有精力去对核保技术、精算、产品进行研发，无法甄别客户，更有效管理风险。

业务的快速发展，理赔的人力和技术跟不上，只能满足基本维持理赔运作的功能，无法或较少从接报案、查勘、估损、物损报价、人伤管理、核赔、诉讼管理中投入资金、技术、时间进行系统改进，从而也没有能力从理赔各流程环节对客户、查勘员、修理厂、公估公司进行风险、效率管控。

四、汽车保险的发展对策

（一）积极鼓励汽车保险业务创新

不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。

（二）加强市场监督检查

保险监管部门应当依照有关法律法规和规则,切实加强和改进监管工作,增强监管的透明度、公开性,提高监管效率,为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时,保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为,对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为,如中介人明折暗扣、保险公司为争取业务大打价格战及其他的违法违规行为,应加大查处力度,以维护汽车保险市场的正常秩序,为我国民族汽车保险业的发展营造一个良好的市场环境。

（三）快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要。

另外，准确的市场定位。准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本,是关系保险公司生存与发展的关键问题。严格监管的市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下,则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。不同公司将有不同的市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户,通过特色化、个性化服务来吸引目标客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司的特色化,而又不对其原有业务规模造成太大影响。在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发重要,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确的,但在目前车险费率刚刚放开的情况下,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上,逐步过渡到全面服务,否则就将本末倒置。

总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济。

参考文献: [ 1 ]周延礼.机动车辆保险理论与实务[ M ].北京:中国金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.机动车辆保险与理赔[ M ].北京:电子工业出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[ J ].保险研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济, 2005,(8)[ 5 ]解彤.我国汽车保险经营中的问题与对策研究[ J ].内蒙古科技与经济, 2004,(8)[ 6 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济,2005,(8)

第三篇：浅谈汽车保险

2009--2010学年

学生

学

所在专

任课

课程

考试考试

姓名号院系业 老师名称 时间方法提交课程论文

浅谈汽车保险

摘要

近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文将从汽车保险的起源发展、现状、问题和一些建议等问题方面进行阐述。

关键字;汽车保险发展现状问题对策

一、汽车保险的起源和发展

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

汽车保险发源于英国，英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1945年，英国成立了汽车保险局。

汽车保险成熟于美国。1.汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。

二、汽车保险发展现状

目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。”这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。

随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。

三、我国汽车保险存在的问题

1.产品单一,费率厘定缺乏合理性,保险技术不高

(1)保单条款个性化体现不充分

从各家非寿险公司制定的新车险条款来看,除费率有所调整外,其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款,并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容,并没有本质的变化。例如平安财险的基本险,只是在无赔款优待方面作了调整,其他也基本继续使用原有条款。

(2)新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进,但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方,需要进一步完善,有些条款前后表述相矛盾。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的,按保险金额计算赔偿。发生部分损失时,按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出,该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同,就是要根据投保的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时,保险金额高于保险车辆实际价值,却只能以实际价值计算赔偿。

(3)保险责任不够细化

据统计,在车辆出现事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非寿险公司出台的条款中,并没有只针对车辆碰撞任而制定的险种,仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中,这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障,因此,极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外,不同的地区应该有不同的保险内容,但在新条款中却没有体现出来,还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内,比如,内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等,这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

2.保险市场风险大,整体素质不高

(1)车险市场主体多元化程度低,市场集中度高

从世界范围来看,保险业与其它行业相比有着最为丰富的企业组织形式。除了最常见的股份制保险公司(stockinsurance company)和相互保险公司

(mutualinsurance com2pany),另外还有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保险人(cooperative insur2er)、劳合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非营利性服务计划(nonp rofit service p lans)、健康保障组织(health maintenance organization)等。这些类型的组织在不同的国家得到不同程度的许可,其中劳合社的形式只在英国和美国存在。我国保险公司都是以股份制的形式存在,单一的企业组织形式决定了保险企业的价值取向、行为模式和决策机制等都是大同小异的,从而在保险创新上也难以实现多样化和差异化。多年来,我国保险市场上保险产品单调,创新不足,与保险企业组织形式缺乏多元化不无关系。我国的车险市场是一个寡头垄断竞争的市场,在寡头垄断的市场中大企业更可能利用垄断地位而对其他企业进行打压,抑制其他企业的创新发展。而中小保险公司从自身的利益出发,最优的选择也可能只是在市场创新中做一个“跟随者”而不是“先行者”。由此阻碍了整个车险行业创新水平的提高。

(2)不规范经营行为普遍存在市场是一种制度,这种制度的最可贵之处在于它提供了一种秩序,在其中,所有的参与者按照利益最大化的原则行事,而且必须遵守一些特定的规则,如诚信、守法等。这样,在良性运行的市场上,市场主体不仅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根据惯例、规定等知道其它的市场主体会如何反应和采取行动,从而可以拟订出具体的策略和方法。也就是说,良性运行的市场提供比较真实的信息。保险企业创新项目创意的提出、实施、评价都与保险市场密切相关,如果市场秩序混乱,则保险企业的创新就会变得无所适从。

(3)社会信用基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设

我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段,征信数据采集困难,数据开放没有明确规定,信用资料数据库建立滞后,信用法规缺乏,失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

3.缺少完善的法律法规体系,监管滞后

(1)保险法的相关规定缺陷

现实中,我国《保险法》关于保险合同法律规定不严密,导致汽车保险经营过程中出现的争议颇多。表现突出的有:关于合同的成立、生效和保险责任的开始等问题,致使汽车保险业务实践中经常因为汽车保险是否有效成立等问题在保险人和汽车投保人之间发生争议;关于保险人免责条款的明确说明义务,如何确认保险人已经尽到明确说明义务,保险法并未明确规定,以致汽车保险纠纷中双方各执一词;关于保险合同条款解释问题,对何为“有争议”的理解不一致,在发生赔案纠纷时,往往将当事人理解相左,即认为是“有争议”。

(2)汽车保险相关法律存在的不足

保险诈骗行为屡禁不止,立法缺陷是其产生的原因之一。国家在打击保险领域犯罪方面颁布了若干法律,但一些法律中对保险诈骗行为立案追诉标准过高。如刑法规定保险诈骗罪判定必须是“数额较大的行为”,对于这个数额较大,有关司法解释诊断超过1万元的才可被定性为“数额较大”。而《保险法》中规定:属于保险欺诈的,“保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”,对于构成犯罪的,按刑法规定处理。也就是说,对于在刑事追诉范围之内的诈骗额,法律并未规定诈骗者承担相应的责任。这样诈赔者有恃无恐因此,导致汽车保险中小案不断,而且诈骗方式多种多样现象的发生。

(3)法律法规间存在的具体规定冲突

事实上,在《道路交通安全法》实施之前,我国大部分地区都已经实行强制第三者责任保险制度,但由于关于机法》又规定了退保自由是消费者的权利,以致投保人被“强制”投保第三者责任保险之后,又根据保险法的规定,待年检后退保。

四、加强中国汽车保险市场建设的建议

1.提高保险技术,大力推动产品创新

(1)针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系

各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分,其中人保公司共设计车损险条款四种,分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种,分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款,做到了车辆类别上条款的细分。

(3)将产品设计和服务相结合,确实体现产品的创新

根据国外车险产品发展经验,车险产品要创新,和产品服务的结合是主流渠道。而在我国现阶段,对于消费者而言机动车辆保险服务质量是一个较大问题,根据新华信的资料得到:被调查车主中有6成人对现在使用的保险有不满,“服务质量差、服务内容没特色”怨言最多。在我国的车险市场上,各家公司已经开始尝试将产品设计和服务相结合,但是在服务提供的质量方面可能还存在一定的问题。此外,在机动车辆保险的经营中,几乎所有的保险公司都面临着产品被其他公司模仿的尴尬,因此,也只有将高质量的服务和产品设计相结合,凭借自身的服务推出的特色产品,这样即使其他公司模仿了条款,也不能提供相应的服务。

（4)综合考虑费率的公平性和可实施性

各家公司对费率的厘定体现了保险产品定价的公平性原则,保险人承担责任与投保人缴纳的保险费对等,但是保险产品的价格还需要与其销售的市场环境相适应,综合考虑费率的公平性和可实施性。

2.建立科学的风险规避机制

(1)加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。

(2)加强保险诚信建设, 建立信用评估体系

在车险实务过程中,建立一整套监督约束机制,不断降低监督检查费用。首先,在保险业务流程上,从展业,核保,理赔等各环节都要有严格的规范,采取各种手段减少索赔人欺诈得逞的机会。其次,建立诚信体系,由保险公司在获取车主个人的有关信息资料的基础上,建立诚信档案,保险公司将车主个人诚信信息进行处理存储,通过其信息网络向社会提供完备、权威的可随时查询的诚信信息。同时,保险公司内部,在记录公司员工诚信情况的同时,阶段性予以公布,并建立相应的诚信考核等级制度,作为日常评比和聘用的重要依据。最后,加强汽车产业链的建设。汽车保险不同于一般的财产保险,汽车保险业务涉及的链条比较长:车主———事故———交警出现场———修理厂,这是关于车辆的,如果有人员伤亡还牵涉到医院。由于保险链条比较长,在某一个环节就容易出现虚假的状况。因此,在今后应该加强保险公司和产业链内的其他有关各方进行分工合作。

3.加强汽车保险的市场体系建设

(1)保险市场需要增加开放的力度

在一个竞争性的市场上,保险企业才有创新的动力,也才能有效地利用市场

机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场,我国保险业还需要增加保险市场主体的数量,因为过少的市场主体必然形成垄断。

(2)加强车险市场中介组织的建设

保险中介主要由保险代理人、保险经纪人和保险公估人组成,是保险市场上为保险人和被保险人提供产品销售、损失鉴定、估算、代收保费、代理索赔、诉讼等服务的第三方企业法人;是存在于保险人与被保险人之间的一种市场媒介,通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长,推动保险业的发展。

(3)汽车保险的市场营销创新

传统车险的销售渠道主要集中于保险公司自销、中介(专业和兼业代理人、经纪人、银行保险等)渠道。在目前中国的车险市场上,中介渠道业务对各家经营车险的保险公司而言是占据举足轻重的地位。尤其是汽车销售商中的生力军———4S店。一方面,“渠道为王”使得车险中介占得买方市场先机。对销售佣金和手续费具有话语权,保险公司实际处于“渠道为奴”的地位;另一方面,近年来,新保险主体不断加入车险经营,中介业务出现“僧多粥少”,供不应求直接导致中介手续费和佣金节节攀升,如此之高的业务获得性成本,对消费者而言,直接提高了消费成本,损害了消费者的经济利益;对保险公司而言,不可能把全部销售成本转嫁给消费者,势必直接提高经营成本,危及自身的偿付能力;对于整个车险行业,高额的手续费佣金,将直接损害行业的信誉,严重影响车险行业的健康发展。因此,在市场中,要寻求多渠道的营销方式,如车险网上直销,利用电话、手机短信等现代通讯方式进行销售,这样既能直接降低成本,包括消费者的消费成本和保险公司的经营成本;而且能提供给消费者更多的便利,可以满足消费者任何时候;任何地点、任何方式的投保需求。能为被保险人和保险公司带来双赢。

4.加强汽车保险市场的监管

一方面,要健全地方保险相关法规,完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设,推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面,要密切监管合作,共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作,优化金融生态环境,积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后,要完善行业自律机制,健全社会监督体系。参考文献:

[ 1 ]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M ].北京:中国金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.机动车辆保险与理赔[M ].北京:电子工业出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[ J ].保险研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我国汽车保险经营中的问题与对策研究[ J ].内蒙古科技与经济, 2004,(8).

第四篇：我国汽车保险现状与发展分析[范文]

我国汽车保险现状与发展分析

班级：高专会计111班

姓名：陈思颖

学号：201112451 摘要： 我国汽车保险业务创办至今经过20多年的迅速发展,取得了长足的进步.随着经济的发展,汽车进入百姓的日常生活,汽车保险正逐步成为与人们的生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性正逐步突显.但与此同时,我国汽车保险业务的发展中也出现了一些有代表性的问题.本文尝试在分析我国国内汽车保险市场的特点及存在问题的基础上,提出相关的政策建议及解决方案.关键字：汽车保险、险种多元化、骗保现象、代理人素质。

一、汽车保险现状与发展分析

随着我国经济的快速发展和人民生活水平的日益提高，居民汽车拥有量大幅攀升。汽车数量的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。严酷的事实和血的教训，使人们认识到汽车保险的重要性。

随着保险市场的逐步开放，特别是我国加入WTO以后，国内汽车保险市场逐步与国际接轨。这既会对国内汽车保险市场产生积极影响，也会带来客观挑战。我们只有清醒地认识到国内汽车保险市场存在的问题，并迅速提出解决方案，才能促进我国汽车保险长期健康的发展。

二、我国车险市场的主要特点

（一）汽车保险业务发展迅速，地位显著

1、近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。近几年我国车险保费收入逐步上升，且增长比例一直持续在12%以上，而且还有加快增长的趋势。这表明我国车险市场的潜力巨大，还有很大的增长空间。2、2000年以来，车险业务量占财险业务的比例一直持续在60%以上。车险保费收入占财险保费收入的比例一直持续在60%以上，车险市场发展状况对于财险市场的发展财险市场的发展有着举足轻重的作用。车险业务的效益已成为财险公司效益的晴雨表。

（二）人们的需求不断扩大

经过近几年的努力，我国汽车保险市场不断地进行产品的创新和经营的创新，在基本险的基础上设计开发了一系列附加险种，较好的满足了不同地区，不同环境，不同类型的被保险人的分散风险的需要。

（三）车险保障范围不断扩大

现代社会的一个重要的特点是，经济生活的复杂程度和相关程度都大大提高，由此导致保险人不断扩大保障范围，针对不同保险人和不同汽车特点的各类附加险，种类齐全，保障充分。

（四）市场营销电子化

电话销售和网上销售等销售方式在保险界首先被应用到机动车辆保险产品的销售上，并取得了良好的经济效益和社会效益。目前，国内大多数保险公司，如中国人保，平安，太平洋等公司先后建立了自己的网站，并利用网站介绍公司背景，推介车险等产品，提供客户服务等。

三、我国车险市场存在问题

（一）车险业务盈利情况恶化

国内多家保险公司声称，自2003年费率市场化以来，车险业务盈利困难，甚至出现亏损状态。这种说法也得到了一些保险行业协会的证实。

（二）骗保现象频发

目前我国保险诈骗在机动车险领域表现得尤为突出。最为典型的案例是1998年破获的广东胡氏兄弟保险诈骗案。胡氏兄弟在不到两年的时间先后骗取赔款141.44万元。尽管胡氏兄弟已经受到了法律的严厉制裁，但是我国机动车辆保险领域的保险诈骗问题并没有因此而停止或减少，恰恰相反，近两年机动车辆保险领域诈骗仍然呈现上升趋势。

（三）全民保险意识不强

据统计，我国无论是保险深度还是保险密度的承包占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。

四、我国车险市场存在问题的建议解决方案

（一）关于车险业务盈利情况恶化的建议解决方案：

保险公司要加大产品开发力度，适时提供市场需要的新型车险产品，释放车险市场潜能，推动市场扩容，增加业务收入。同时，要加强精算和保险核算力量，通过厘定合理的车险费率，加强费用管理降低车险成本。在市场竞争中要通过自律进行理性竞争，避免非理性和恶性竞争。

(二)关于骗保现象频发的建议方案

1、从保险公司内部做起，从根本上建立健全保险公司内部的各种规章制度。

2、完善责任追究制度，加强保险代理人，现场勘验人员的职业责任意识。

3、研究建立和强化投保人信用管理，加强对道德风险的防范。

4、加强与司法部门的合作，共同加大对保险诈骗犯罪的打击力度。

（三）关于全民意识不强的建议解决方案

1、加大车险业务的宣传程度。

2、针对不同地区，不同环境。不同类型的消费者设计不同的保险险种，以满足消费者的需求。

3、提高服务水平，培养一些忠实的客户。

（四）关于保险代理人素质较低的建议解决方案

1、加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质。

2、改变低成本的扩张策略，提高代理人佣金，提高行业从业人员准入门槛。

3、改变以人海战术为主的个人保险营销制度，鼓励推广团队式营销。

4、政府应加强保险代理人的社会保障。

结论

从我国的汽车保险业务创办到现在来看,这其中的巨大进步我们都是有目共睹的。在这个经济不断地发展，科技不断提高的当今社会，汽车已经被大多数家庭所拥有，进入百姓的日常生活,给大家的生活带来了方便，汽车保险正逐步成为与人们的生活密切相关的经济活动,其重要性和社会性正逐步突显。但是我们在使用他们的过程中，也会出现这样那样的问题，有待我们解决，我们可以着重于最突出的方面，使之变得更好，更加完美。文中提出了很多的建议和方案，帮助我们去解决汽车保险中所存在的一系列的问题，让我们拥有汽车的同时，了解它所出现的弊端，更好的去克服它，这样我们使用汽车的时候就会更加方便。对于汽车保险业务的需求越来越大，全体人民都应该树立好的 3 意识去保护它，是它能够更好的发展。不过在此同时，政府也应该加大力度来监督，制定好规章制度，让大家能够行之有效。

参考文献：

1.周延礼 机动车辆保险理论与实务 2001 2．龙玉国;龙卫洋;胡波涌 汽车保险创新和发展 2005 3.葛清;陈晨 保险代理制:亿万财富背后的残酷生存法则 2007 4.S.S.Huebner(美)财产和责任保险 2002

第五篇：浅谈我国汽车保险现状及发展趋势

浅谈我国汽车保险现状及发展趋势

美国的汽车保险是目前世界上最完善的汽车保险之一。无论是保险制度还是监管、保险种类，保险费率都具有代表性。

１．１无过失责任为基础的汽车保险制度是历史的发展趋势

以过失责任为基础的汽车保险制度有其自身的缺点，无过失责任为基础的汽车保

险制度恰恰弥补了这些欠缺。欧美一些保险制度的改革者率先提出了将无过失责任的

法律制度引入汽车保险中，美国有２６个州立法确定了无过失汽车保险的法律地位。

目前，无过失责任为基础的保险提供了医疗费用赔偿、工资损失赔偿、受害人必要的

家务雇工费等一系列保险赔偿。在此制度下，当受害人在交通事故中受伤时，不管被

保险人是否有过失，保险人均按照实际损失给付。但由于保险作为一种有偿的特定的

法律关系，它的赔偿额度是有限的。美国的马萨诸塞州的无过失汽车保险起诉界限为

２０００美元，北达科他州为５０００美元。

虽然无过失汽车保险并不能完全取代传统的汽车责任险，但它作为法定的基本给

付，不受民事侵权责任的法律体系和过失认定限制，省略了不必要的举证、诉讼等过

程，与过失保险相辅相成。所以，无过失汽车责任保险虽然在本质上为非强制保险，但为了适应政策上的需要，一般将其列为强制保险或强制保险的一部分，以便最大限

度地发挥无过失责任为基础的汽车保险的事故损害补偿功能。

基于以上原因，以无过失责任为基础的汽车保险制度是完善汽车保险损害补偿功

能的有效手段，是现代汽车保险发展的必然趋势。我国绝大部分汽车保险还在遵循以

过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中，加大以无过失责任为基础的汽车

保险制度势在必行。

１．２强制汽车保险制度势在必行

世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州，它于１９２５年起

草了保险史上举世闻名的强制汽车保险，并于１９２７年公布并实施。由于强制汽车 责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的

目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力：

（１）直接追诉。第三者可以不受任何限制，直接向保险人直接求得赔偿。

（２）求偿权利不受保险单条款的限制。受害人的求偿权利可以依据强制保险法 的规定独立取得。

（３）故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的

保障，维护了社会的安全与稳定。为此，美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责

任保险。现在，美国大多数州的法律都强制车主投保汽车责任保险（内容有第三者人

身伤害保险、无过失人身伤害保险、未保险汽车保险等）以及个人伤害保险，并要求

随车出示有效证件。日本机动车赔偿责任保险是一种负责人身伤亡赔偿的保险，也是

一种强制责任保险。

我国于１９８４年提出第三者责任险为强制险，现在《道路交通安全法》规定推

行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内

容。机动车所有人，管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无

疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

１．３从人主义的汽车保险制度是必然趋势

由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点，而从人主义的汽车保险制度恰恰

弥补了从车主义的本质缺点，它的特点有：

（１）充分考虑了人的因素，易于调动被保险人或驾驶员的积极性，对防止交通

事故发生的作用明显，具有奖优罚劣的作用。

（２）保险费的负担较为合理。从人主义的汽车保险制度将驾驶员的本身因素都

纳入到保险费率厘定的考虑范围，根据有关统计资料科学计算，使得投保人的保险费

负担比从车主义的汽车保险合理。

（３）可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度，保

险费主要取决于驾驶员，发生交通事故，赔付得多，就要多交保险费，使得被保险人

在谨慎驾车的同时，愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶，从而限制了汽车安

全性能差的汽车的泛滥。

由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国，买全额保险

时的保险费从六七百美元到数千美元不等，保费的差别因人而异。同一项保险，因投

保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因

素的不同而保费也有差异。

在日本，保险公司实行保费的等级制度（分为１—２０级），即按照以往的理赔

情况对投保人的保费进行划分和调整。例如，客人在投保期间无事故，那么第二年就

可以上升１个等级，保费也随之减少；而如果发生过索赔事故，则在续保时原则上会

被调低３个等级。

我国自新的保险法实施以来，各大车险公司为加大市场竞争力，纷纷加强了从人

主义因素，如前面提到的无赔款优待和续保保费优待，以及保费的制定。从人主义为

基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。

２ 保费费率中的精算主义

关于费率的制定，现在大多数汽车保险先进的国家都采取了保费费率的精算主义

。如美国：美国绝大多数的州采用１６１级计划作为确定车险费率的基础，另外还存

在两种计划：９级计划和２７０级计划。在１６１级计划下决定车险费率水平高低的

因素有两个：主要因素和次要因素。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况

及机动车辆的使用状况。次要因素包括机动车的型号、车况、最高车速、数量及被保

险人驾驶记录等。两个因素共同决定被保险人所承担的费率水平。主要因素有：

（１）据机动车最高车速不同可将机动车分为４档：标准车、中级车、运动车及

高速车。标准车费率水平最低，高速车费率水平最高。

（２）在安全驾驶员计划下，根据司机经验和技术不同分为５档：０档、ｌ档、２档、３档和４档。酒后驾车肇事的司机，将被归入３档，无任何不良记录的司机会

被归人０档。

（３）车况也是一个重要因素。那些质量不过关的低档车及出险频率高的二手车

费率水平就高，安全性能高的高档车，新车费率水平就低。

（４）地区因素。同样一辆车在美国各州投保，车险费率是不同的。马萨诸塞州 车险费率水平最高，亚拉巴马州车险费率水平最低。大多数低费率的州位于美国南部

和中西部较落后的地区；高费率的州位于人口密集、生活水平高的地区。

（５）车型因素。根据实际理赔情况来看，旅行车和客货两用车碰撞损失率最低，跑车的碰撞损失率最高大约为前者的４倍。

（６）心理因素。美国从７０年代以来就使用仪器对驾驶员的适应能力进行判断

。该仪器分为Ａ，Ｂ两种类型。Ａ型仪器可以测试出驾驶员注意力集中的程度、持续

性和耐力。Ｂ型仪器分析人的心理适应性，根据每个人不同的情况区分费率。

（７）被保险车的数量。当被保险车数量超过一辆时，被保险人会获得超过一个

车的折扣。

日本风险细分型机动车险出现在上世纪９０年代末，以三井住友海上的主力产品

“ＭＯＳＴ．家用”为例，其费率厘算方面最大的特征就是采用机动车的用途和“驾

驶颜色”作为费率厘算的要素。机动车用途分为业务、非业务、休闲三种，驾照颜色

分持有人连续５年以上无违规行为的金色驾照和普通的非金色两种。其他厘费要素有

：驾驶人年龄、性别、驾龄、居住区域、车上是否有安全装置等。按照以往的赔付情

况，将客户分成１—２０个等级，再按照理赔情况进行调整，不同等级采用不同的车

险费率。日本通过保费自由化的改革，短短几年就取得了显著的效果。

国外的车险有完善的风险分析和控制体系。发达国家的风险系数多达二三十种，每一种还有很多等级，车险费用精算、地域系数因种类、地域而异。我国因费率刚刚

开放，还不够完善。为了在全球化的市场下生存和发展，以后要适应市场，用精算来

控制风险和体现公平。

３ 险种的多样化和个性化趋势

车险事业发达的国家，车险种类及体系一定会很完备。拿美国来说，美国保险公

司提供的汽车保险项目繁多，大的种类通常包括几项：

（１）责任保险

责任保险是法律要求车主必须购买的。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或

身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。它是一种有限额的赔偿。

（２）碰撞保险和非碰撞保险

碰撞保险和非碰撞保险所承保的内容互相独立。碰撞险是指保险车辆在意外事故

中发生碰撞和倾覆的情形，非碰撞险指碰撞以外其它形式的破坏损失。

（３）汽车责任险

美国的汽车责任险包括第三者责任险、医疗费用险、未保险驾车人保险（含未足

额驾车人保险）。

此外，通常情况下，美国的车险还有意外保险。

由此可见，美国的汽车保险遍及社会的各个角落，兼具多样化、人性化和个性化 的特点，为其国家的人民生活安定作出了很大的贡献。我国的汽车保险体系无论从保 险制度、保险监管还是保险险种体系上与发达国家相比都存在着很大差距。为了进一

步完善与发展我们的车险，必然遵循以下趋势发展：

（１）保险制度的发展趋势

·通过立法完善我国的保险法律；

·增大对从业人员的监管力度；

·进一步明确与发展强制汽车保险制度。

（２）保险的发展趋势

·增大无过失责任为基础的汽车保险制度；

·增大从人主义的汽车保险厘费因素；

·费率的计算要精算化。充分体现从人、从车、从地域化系数；

·险种及其内容的多样化与个性化发展。

总之，车险改革才刚刚开始，我们应进一步加大改革的步伐，对现有车险制度的弊端进行改革，使我国的汽车保险为人民生活的安定作出更大贡献。