河北省农村金融扶贫模式对比探究

第一篇：河北省农村金融扶贫模式对比探究

河北省农村金融扶贫模式对比探究

一、农村金融扶贫的提出

农村金融扶贫（Rural financial poverty alleviation）是一种缓解农村贫困地区资金供需矛盾，改变贫困地区落后面貌的扶贫模式。主要采用投放金融产品的形式积极发挥金融机构的杠杆作用并促进贫困金融扶贫是通过金融机构实现的，不同于传统的财政扶贫经政府间的层层传递方式进行。通过与金融扶贫有关的金融机构以发放小额贷款和项目贷款的方地区人口的自我发展能力的造血式扶贫模式。它具有五个主要特征：一是主体性。式为贫困地区注入资金，金融系统在金融扶贫中具有主体地位。二是金融扶贫具有可持续性。三是市场性。金融扶贫是由市场干预的。四是创新性。金融扶贫的服务对象是农村地区的贫困人口。不仅仅是那些极度贫困的人，主要是那些具有自我发展、增值能力的农村贫困人口。五是金融扶贫是新型的具有商业性质的扶贫模式。农村金融扶贫主要有三个类型：一是“信货”扶贫，即通过国家相关政策的规定相应的中国农业银行、国家开发银行、农村信用社等政策性银行为主力军，商业银行居于次要地位的农村金融扶贫贷款类型。二是产业扶贫，即制定适合贫困地区群众依据当地优势资源及自身努力可以摆脱贫困的模式。三是对口帮扶，根据国家政策鼓励支持建设适应贫困地区农民发展的特色产业体系。河北省农村金融扶贫模式的发展包含了以上三种类型的农村金融扶贫模式类型，更侧重于产业扶贫。取得了良好的金融扶贫效果的同时也暴露了诸多问题。

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二、河北省农村金融扶贫的发展模式

到目前为止，河北农村金融扶贫模式主要有五种模式。即“政府+村镇银行+农户”模式、“资金互助组织+传统金融机构+农户”的批发零售模式、“三级信贷担保”模式、“公益组织+农户自立服务社+农户”无担保小额信贷模式、“扶贫资金+信贷资金”模式。

（一）“政府+村镇银行+农户”模式。

由政府引导专业合作社农民入股，把股金存入当地村镇银行，由村镇银行提供贷款给社员，合作社为社员担保，村镇银行审核社员的信用信息、资产状况和相应的还款能力，办理贷款手续，收取手续费。这种模式减少了人工成本，降低了贷款风险的同时还解决了村镇银行的后续资金不足问题，增加了村镇银行的资金实力，增大了村镇银行的服务范围，使村镇银行和农民专业合作社都达到了双赢效果，蔚县银泰村镇银行与县扶贫办合作，由政府扶贫资金做担保，农户自愿组成联保小组展开贫困乡镇养鸡扶贫项目。有效发挥了政府担保资金的杠杆撬动作用。

（二）“资金互助组织+传统金融机构+农户”的批发零售模式。

通过传统金融机构给贫困地区的农民资金互助组织、小额信贷公司等新型金融机构提供批发性贷款，新型的金融机构再将贷款转贷给当地申请的贫困农户。在该模式中，传统金融机构具有资金实力雄厚的优势，使传统金融机构得以突破资金规模的限制，起到了间接“支农”的作用。新型金融机构利用自身与农户接近的信息比较优势，保证贷款的质量，缓解了正规金融机构在农村金融市场由于信息不对称，贷款成本高，风险大的难题。此模式的实施有效放大了金融机构服务贫困农户的覆盖面，解决了新型金融机构的后续资金不足问题的同时也在扶贫方式上进行了由零售向批发转变的新尝试。保定易县的扶贫经济合作社（以下简称“易县扶贫社”）作为信贷支持扶贫小额信贷组织试点，接收了农业银行河北分行发放的500万元批发性贷款。通过该笔贷款的发放，解决了1，900多户贫困农户的脱贫致富资金难题。目前易县扶贫社已经与财政出资的县担保公司初步达成了批发贷款协议，以解决扶贫社后续资金短缺的难题。

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（三）“三级信贷担保”模式。

通过地方政府引导推动创新农业小额贷款联保方式，由贫困户资源加入“贫困村诚信自律者联谊会”组织，为本村会员农户提供信用担保构建成农户互保模式。由县级公职人员及离退休人员自愿组成的干部担保模式来弥补农户互保模式的不足。发展适合本村的种、养殖业和农产品加工的产业，通过实行产业自我管理和服务，以会员诚信自律为基础，通过讲诚信、守信用建立良好的信用体系获得发展农业的生产性贷款。同时申请贷款的农户经过相关村镇信用组织的认同加入该村的诚信自律者联谊会，实行诚信小组成员联保。

巨鹿县在“两个组织”的创建、运行中，积极进行政府服务、信贷担保方式、激励方式创新，将以往的指导服务为主变为主动参与，促使贫困户个体信用转化为联谊会集体信用，变一对一的个人担保为组织对组织的集体担保，实现了扶贫工作的历史性突破。

（四）“公益组织+农户自立服务社+农户”无担保小额信贷模式。

由中国扶贫基金会单独出资或地方政府通过配套出资，成立小额信贷农户自立社，贷款采取无抵押、无担保、农户联保的方式，对缺少抵押品，缺少政府担保或公职人员担保，且具有强烈致富愿望和能力的贫困农户来说是一个最佳选择。贷款期限短，贷款额度一般是3，000～5，000元，以降低出现大额坏账的风险。以家庭为单位申请贷款，家庭所有成员签字，入户收贷，加强了道德约束和信用意识。平泉县农户小额信贷自立服务社是中国扶贫基金会和农信项目管理有限公司在平泉县注册的民办非企业单位。自2008年11月运营以来，根据实际情况，适时开展的“信贷业务+农民培训”模式最具特色，在为农户提供小额贷款的同

时，根据实际需求提供生产技术、经营管理、法律知识和市场信息等全方位的服务和培训，提高农户的自立能力和自我发展能力。自立社的小额信贷客户中贫困农户占到了92%，使扶贫资金真正送到需要扶持的群众手中。

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（五）“扶贫资金+信贷资金”模式。

河北省张家口市蔚县根据《农户贷款扶贫担保资金管理办法（试行）》的规定，扶贫基金担保放大对贫困农户的贷款额度，按1:5的比例给农民发放贷款，有效发挥了扶贫基金的杠杆作用。同时优化利率结构，减轻贫困农户的贷款利息负担。依据《农户贷款扶贫担保资金管理办法（试行）》贷款利率由承贷金融机构和县扶贫办在基准利率的基础上确定浮动比例。采取资金封闭运行的方式确保贫困农户按期还款。

三、河北省农村金融扶贫发展模式的对比差异

河北省各种农村金融扶贫发展模式的共同点主要有一下几点：一是“信贷扶贫”过程中，单靠通过国家相关政策的规定及政策性银行为主的资金供给是严重满足不了大量的资金需求的。农民贷款难的问题依然存在。二是产业化扶贫过程中，农民对于扶贫项目的接受程度参差不齐，农民的传统农业发展思想模式需要改变。三是在对口帮扶的过程中农民依然有将金融扶贫当作财政救济的思想存在，农民的信用意识不强。四是河北省农村地区的金融保险发展与当地的发展情况不匹配。五是个别地区农民返贫的现象依然存在，农村金融市场发展缺失，农民的金融产品消费权力不能得到有效的保障。

四、河北省农村金融扶贫模式的发展方向探究及对策建议 目前，河北省农村金融扶贫模式还处在发展初期阶段

[12]，需要找到更确切的方向和路径来更好地使当地农民彻底摆脱贫困。需要在金融办及扶贫办的前头带动下积极深化发展农村金融基础。一是优化县域金融服务机构网点布局，加快推进县级联社改革制度，强化提升服务职能。加快发展农村民营金融机构，有效吸纳当地闲散资金。二是引导培育发展村镇银行，吸引农资回流。增大村镇银行在农村的覆盖面。三是深化农村金融机构的改革。五是加强农村金融知识培训。加强对农民金融相关政策的了解，增强对农民金融知识的教育培训。六是推进农村金融中介服务组织建设，有效拓宽支农资金来源。大力增进各中介组织协会的联系，积极发挥中介组织协会规范、自律、引导作用。七是紧抓京津冀协同发展机遇，根据河北省实际情况规划金融扶贫实施进度。紧抓京津冀协同发展机遇中推进的相关金融政策和措施，切实稳扎稳打建立相应的农村金融扶贫机构（组织），重点围绕金融扶贫推进“环首都”地区的扶贫开发。八是深化实施人才战略，为农村金融扶贫产业提供智力支撑。根据河北省政府《关于加快金融改革发展的实施意见》中提出的组织市长、县长、金融机构管理者培训班，增强领导干部现代金融意识和运用金融工具的能力。

同时还要重点建立健全农村信用体系，探索构建适合农村社会成员信用信息特点的规范标准和采集方式。根据农村实际情况制定信用体系建设规划，建设全省统一的信用征集系统，数据共享平台；增进农村地区信用建设。积极鼓励引导农民开展“信用户”、“信用村”、“信用镇”荣誉评选活动，增强农民的信用意识；引导发展农村第三方信用评价服务平台；实行差别化信贷政策。鼓励开发适合多层次农民需求的农村信用产品创新，引导金融机构充分利用农户信用评定信息，实施适合农户信用评价的差别化信贷政策，实现农户信用评价和信贷服务的有效对接；增强信用信息安全管理。严格按照国家信息安全标准建立信用信息安全保障体系，加强对信用信息安全的监督检查力度，增大都征信系统的管理，确保信用信息安全。

河北省农村金融扶贫发展模式的关键所在一是通过政府积极协调市场发挥积极作用，解决好农民贷款难和调动各大商业银行向农村发展的积极性。推进小额贷款公司及民间贷款机构的合理发展，积极引导资金向农村流动。二是由省金融办带头引导金融产品的创新，以满足农民对于金融产品的多样化、特殊性的需求。三是完善财政政策，加大财政对农村金融扶贫的支持力度，加强农村金融基础建设，积极引导农村资金回流防止资金外流。

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第二篇：田东模式：农村金融与精准扶贫“联姻”

田东模式：农村金融与精准扶贫“联姻” ——全面激活贫困地区发展的内生动力

田东，地处广西西南部，面积2816平方公里，辖9镇1乡167个行政村（社区），总人口43万人，是一个以壮族为主体的多民族聚居县。

田东，是邓小平等老一辈无产阶级革命家领导和发动百色起义的策源地，是吴邦国同志开展深入学习实践科学发展观活动的联系点。

田东，是全国农村金融改革试点县，也是国家扶贫开发工作重点县。田东让农村金融与精准扶贫“联姻”，通过建立健全组织、信用、支付、保险、担保、服务等六大体系，有效缓解了贫困户资金缺、贷款难问题，激励贫困群众从“要我发展”转变为“我要发展”，探索出金融助推脱贫攻坚的新路子，扶贫开发工作取得了显著成效。全县贫困村贷款余额从2008年末的5938万元增长到2014年末的2.16亿元。农村贫困人口从2011年的14.63万人降低到2014的6.5万人，贫困发生率从2011年的34%下降到2014年的17%。贫困村农民人均纯收入从2011年的2205元提高到2014年的4788元，年均增长29.5%。

综合运用多种金融服务 切实解决贫困农户

首贷难题贫困户，顾名思义“没钱”，即便有了一些发展或创业的想法，也常常苦于没有资金。针对这一问题，田东多管齐下，切实解决贫困农户首贷难题。一是完善组织体系，丰富金融扶贫服务主体。目前，全县拥有9家银行金融机构，18家非银行金融机构，金融机构种类齐全度居广西县域首位。二是完善信用体系，让贫困农民更容易获得小额贷款。从2009年开始采集所有农户信息，对全县农户进行信用评级增信，强化信息动态管理，适时调整信用等级，建立信用体系，实施精准扶贫。同时，针对贫困户，专门采取更加科学合理的信用评级方式，开展“贫困村转信用村”活动，贫困村先后全部被评为信用村。贫困农户凭借信用等级，免抵押、免担保，就可以当天获得1—10万元信用贷款，信用评级越好，获得贷款额度越高。截至目前，累计向5.9万户农户发放小额信用贷款22.8亿元，其中累计向9145户贫困户发放小额信用贷款4.56亿元。同时，设立了小额贷款贴息基金，为3950户贫困户发放了利息补贴，分担其信贷成本。信用建设不仅解决了贫困户发展的资金问题，更是成为贫困地区和谐乡村建设的“正能量”。三是完善村级金融服务体系，形成“农金村办”机制。在全县所有贫困村建立“三农金融服务室”，使信用采集、贷前调查、贷后催收、保险服务、金融知识宣传等工作前置到村一级，实现基层组织建设和金融服务的有机结合，为新时期基层组织建设搭设了新的平台。四是成立资金互助社，切实解决贫困户短期资金周转难题。财政投入435万元，建立了29个扶贫资金互助社，对一些极端贫困、信用等级太低、有贷款需求而又无法通过银行贷款审查的贫困户提供3000—5000元的小额贷款，截止2015年11月，累计扶持1128户贫困户。居于这些服务，田东成为广西农村金融服务方式齐全度第一的县份。五是构建高效便捷的农村支付网络，解决贫困农户支付结算难题。累计安装ATM机136台，布放POS机1628台，电话支付终端384台；全县发行各种银行卡75.09万张，人均1.74张，成为全国首个实现转账支付电话“村村通”的县，被人民银行总行确定为 “全国农村支付服务环境建设联系点”。

提升农村金融供给能力和服务水平使贫困群众获得更多信贷资金

一是应用动态调整的信用体系，逐步提高信用额度。让更多的非信用村转变为信用村，逐步实现全覆盖，并逐步提高信用额度。充分利用财政资金的杠杆作用，在贫困村通过贷款贴息项目扩大贷款规模。对通过能人带动贫困户共同致富的项目，在明确扶贫责任的条件下予以重点支持。二是探索供应链金融模式，让金融机构更放心地给贫困农户贷款。贫困农户将竹子、甘蔗等农产品定向销售给金荣纸业、南华糖业、邦尔药业等本地龙头企业，企业将贷款以种子、化肥等生产资料的形式发放给农户，最后回收农户种植的作物。通过对农业龙头企业进行扶持，并对形成农业产业链的前端环节——种植、收购提供相应的信贷支持，对上游客户提供延伸的涉农金融服务。若农户在种养过程中需要向银行贷款，则银行根据农户与企业签订的保价收购合同（订单），简化审批流程，提高首贷成功率，同时也能更加明确资金的流向、确保资金能按时收回。三是构建利息补贴机制，分担贫困农户信贷成本。财政出资200万元设立贫困农户小额贷款奖补基金，累计为3950户建档立卡贫困户提供了小额贷款利息补贴。四是完善担保体系，拓宽贫困群众融资渠道。带动贫困群众发展的涉农小微企业、专业大户，其贷款额度超出小额信贷范围。针对这个问题，2009年，田东县财政出资3000万元，成立助农融资担保公司，为其提供担保。截至目前累计提供担保融资1.45亿元。引进广西金融投资集团，在田东设立综合服务中心，累计为中小企业提供担保融资8.3亿元，其中从县外引入资金4.5亿元。

启动农村产权制度改革 将贫困地区“沉睡”资源转变为发展的资本

在广西率先推进林权、集体土地所有权、土地承包经营权、集体建设用地使用权、宅基地使用权、农房所有权、小型水利工程产权等确权工作，赋予农民更加明晰的产权，为资产资源的流转打下基础。成立了中介服务机构——农村产权交易中心及国泰投资公司，通过市场化运作，促进农村产权和资金的流转，降低产权交易成本，让发展的资本流动起来，寻找最有效的经营主体和经营方式，盘活农村存量资产。截止2015年11月末，农村产权交易中心交易农村产权9761宗，交易额7.937亿元。其中，贫困村范围内土地流转2.92万亩，交易额2.238亿元；贫困村产权抵押贷款5257万元。

变革农业经营机制 让贫困群众资金利用效率最大化

解决了资金后，有的贫困户有能力发展致富，有的却由于没有技术，对市场也不熟悉，一时找不到好的发展路子。为解决这个问题，田东变革农业经营机制，让贫困户资金利用效率最大化。探索“新型经营主体+基地+农户”的模式，引导群众土地经营权向新型经营主体流转，发挥经济能人对产业发展模式和生产技术的专业性优势，对市场价格和风险的敏锐性优势，带动贫困户脱贫致富。出台了《贫困地区土地流转奖励暂行办法》，引导贫困群众土地承包经营权向新型经营主体流转，发展适度规模经营。通过合理规划引导，明确产业定位，发展了芒果、火龙果、香蕉、桑蚕、生猪等一批扶贫产业基地，贫困农户既增加了收入，又学会生产经营技能。目前，全县贫困村流转面积达1.65万亩，发展新型经营主体52个，带动2263户贫困户发展。此外，“新型经营主体+基地+农户”模式在实践中进一步深化创新，以真良村为代表的一批“石头上的村庄”，推出“土地出租五年返还模式”，土地出租5年种植火龙果后，把土地和果树返还给村民自行经营管护。“五年返还”新模式，既省去了村民前期大量投入，又让村民规避了种植风险，学会了种植技术和经验，火龙果合作社继续提供技术、销售服务，让贫困群众参与产业链发展，充分调动了广大贫困群众发展生产的积极性。此外，为了更大限度地让贫困户受益，探索在作登瑶族乡摩天岭村等贫困村发展了村集体股份合作制经济，村民以资金或者村集体土地等资产入股，投资人以现金、设备、技术等入股，在广西率先发展股份制合作经济，带动了贫困户发展。

全方位建立风险防控机制 保障资金使用安全

贫困户贷款，银行最担心的是风险大。田东运用多种金融手段，确保贷款风险可控。一是探索建立农业贷款风险补偿机制。设立风险补偿基金800万元，有效激发了涉农银行业金融机构支农的内生动力，累计偿付金融机构农户小额贷款坏账219.8万元。二是建立金融机构风险防控机制。强化担保机构经营“信用”、管理风险的能力，加大对县级投融资平台公司、担保机构、小额贷款公司、资金互助社的监管力度，加强对不良贷款的处置。三是开发使用多种保险服务措施。先后推出甘蔗、香蕉、芒果、林木、肉鸡、能繁母猪等13个特色农业保险，开发“小农户+小贷款+小保险”模式，增强贫困村的涉农产业抗风险能力，有效规避银行信贷风险。2009年以来，政策性农业保险已为农业提供88.97亿元风险保障。2014年，农业受灾赔付1341.8万元。2015年1至11月，共受理理赔案件945起，理赔272.38万元

经过几年的实践，田东县基本实现了让所有贫困户都拥有贷款的权利和资格，农村金融生态环境明显改善。目前，一个多层次、低成本、广覆盖、适度竞争、商业运作的破解农村金融扶贫难题的“田东模式”初步生成，一个农村金融与农业农村经济良性互动的局面初步形成。

第三篇：河北省玉田县农村金融改革经验材料

会议发言交流材料

大胆探索

勇于创新

玉田县加快构建现代农业投融资新体系

助推农业发展

中共玉田县委(2014年9月24日)

玉田县地处京、津、唐三角中心地带，农业资源富集，是传统的农业大县。2010年以来，先后被国家有关部委确定为首批国家现代农业示范区、全国农村改革试验区和第四批国家农业科技园区，是河北省唯一集三个国家级农业园区于一身的县区，2013年5月又被农业部、财政部批准为国家现代农业示范区农业改革与建设试点。为有效破解农业发展资金瓶颈，该县以全国农村改革试验区建设为契机，大胆探索，勇于创新，着力构筑现代农业投融资新体系，为现代农业发展注入新活力。2013年，全县金融系统各项存、贷款余额分别达266.36亿元、126.13亿元，同比分别增长17.95%、21%；助推全县实现农业总产值111.9亿元，同比增长3.9%，农业产业化经营率达到75%，农民人均纯收入达到11337元，同比增长12%。

一、建强组织领导，为全面深化农村金融改革提供有力保障。

为确保全县农村改革试验区建设顺利推进，成立了由县委书记任组长，县委、县政府主管领导任副组长，县金融办、财政局、农牧局、工商局、县内金融机构等单位主要负责同志为成员的玉田县农村改革试验区建设工作领导小组，具体负责试验区建设的组织领导、协调调度、督导检查等项工作。同时，制定出台了《关于建立现代农业投融资机制的意见》、《关于金融支持玉田县农村改革试验区建设的指导意见》、《关于开展农村资金专业合作社试点工作的指导意见》等一系列支持农村改革试验区建设的政策性 文件，有效推进了试验区各项工作顺利开展。

二、做强三类新型农村金融组织，丰富县域金融业态。组建农业担保公司。针对农业贷款难、农业担保抵押难的问题，2013年县财政全额出资5000万元组建了兴玉农业担保公司，积极尝试将农村土地承包经营及预期收益权、林权、集体建设用地使用权、农村房屋所有权、保险农畜产品、大型农机具、库有产品、应收账款等可变现物权列入反担保抵押范围，研究制定了《玉田县农村资产使用权所有权反担保抵押贷款管理暂行规定》，并配套健全了农村产权评估、交易工作机构。截至目前，累计为唐山猫王工贸、农福缘农民专业合作社等14家经营主体提供担保贷款2380万元，有6笔1450万元正在调查审批中。组建小额贷款公司。全县先后组建银卫、融丰、众达科技和美联小额贷款公司4家，截至今年6月底，累计提供贷款1728笔，共计14.36

亿元，其中涉农贷款6.7亿元。组建农村资金专业合作社。稳步推进鸦鸿桥镇福泰、陈家铺乡集强两家农村资金专业合作社试点建设，按照“社内运营、强化监管、稳健发展”的原则，规范运行。截至今年6月底，两家农村资金专业合作社已拥有社员1868户，资金总额达到3976万元，累计投放互助金10279.4万元，充分发挥了调剂内部社员资金余缺，互助互赢的作用。同时，积极引进域外金融机构丰富服务体系，唐山市商业银行、中信银行以及张家口市商业银行陆续落户，2013年三家新设机构共发放涉农贷款2.1亿元。

三、创新四大运行机制，为现代农业发展注入强大动力。建立以资金整合使用为重点的财政投入机制。近年来，该县不断加大财政支农力度，2013年用于发展现代农业的财政资金3800.4万元。为完善涉农资金整合使用机制，最大限度发挥资金使用效率，制定出台了《关于整合规范涉农项目资金管理工作的实施意见》，对全县涉农项目资金统一进行整合、使用和管理，2012年以来，共整合使用土地综合治理、农村“一事一议”奖补等涉农资金2.3亿多元。建立以提高涉农保险覆盖面为保障的银保互动机制。不断加大政策性保险宣传发动力度，健全“三农”保险基层服务体系建设，目前全县小麦、玉米、能繁母猪、奶牛等政策性保险覆盖面达到95%，较上年增长10%。同时，积极拓展设施农业、育肥猪等特色农业保险范围，2013年已完成了育肥猪保险

— 3 — 的申报工作，今年以来，共承保育肥猪3.1万头，有效降低了农业生产风险。在此基础上，依托村级融资担保基金平台，积极探索推进小额农贷保证保险，不断扩大银保互动覆盖面。建立以统借统还为基本模式的“四台一会”融资机制。组建了“管理、公示、借款、担保”四个平台和农业融资信用协会，将县域农业产业化龙头企业、农民专业合作社和种养大户等新型农业经营主体的贷款项目进行打捆，以实现向国家开发银行等金融机构统贷统还。目前，已与省开发银行达成合作意向，建立了专门合作协调组织、工作机构，制定出台了相关制度和办法，并有第一批涉及1060万元的8个融资项目正在调查审批中。建立以创新信贷产品为突破点的金融信贷机制。首先，协调引导现有金融机构加大“三农”扶持力度，今年上半年，全县金融机构贷款余额137.7亿元，同比增长20%，其中涉农贷款余额98.2亿元，同比增长17.5%。其次，做大做强小额农贷。全方位、多角度做大做强惠农卡、农户小额贷款业务，自2009年以来，累计为1.3亿农户办理了贷款授信，授信额度5亿多元，存量农户贷款余额2.2亿元。第三，开启个人农业生产经营贷款。贷款授信额度最高为1000万元，同时对50万元以下贷款实行自助循环还款方式，最长期限3年，切实为农户提供简便快捷的服务。2013年办理农村个人生产经营贷款124户，金额4070万元。第四，发展个人助业贷款。协调县农行在唐山市率先开办个人助业贷款，2013年完成存量贷

款1.19亿元，居全市首位。同时，认真谋划，积极向上级行申报，拟在县农行、信用联社有针对性地开发土地承包经营权抵押贷款、大中型农机具抵押贷款、林权抵押贷款及农产品流通市场商户贷款、“农家乐”生产经营贷款等新型金融信贷产品。同时，大力推进企业上市融资，加强规范管理，截止目前，全县共有唐山盛川果蔬有限公司、唐山农福缘农业科技股份有限公司、唐山润农节水科技有限公司三家农业企业成功挂牌上市，预计可募集资金近亿元，有效缓解企业融资难题。

四、健全两大服务体系，优化农村金融服务环境。加强农村信用评价体系建设。目前，该县农村信用联社已创建信用镇2个、村177个、农业龙头企业12个，建设涉农贷款电子档案14.3万户，并在贷款额度、审批程序、执行利率上予以适度倾斜，年内即可实现全部信贷业务的征信上线。加强农村金融基础服务体系建设。截至今年上半年，该县共设立乡镇农村金融网点53家，安装ATM机173台，布放POS机911台，发展特约商户645家，转账电话、POS机等设施和“村村通”助农取款业务村庄覆盖率达到100%。

第四篇：对比阅读模式（定稿）

比较阅读就是把内容或形式上有一定联系的阅读材料放在一起进行对比的一种阅读模式。此种阅读模式有利于加深对文章的理解，有利于发现问题，把握阅读材料的本质特征，从而达到提高阅读能力的目的。叶圣陶先生指出：“阅读理解方法„„更要紧的还是多比较、多归纳。”张寿康教授也指出：“比较阅读是增长知识、提高能力的重要方法之一。对中学语文教学来说，开展比较阅读的训练是有效地提高学生思想素质，提高语文教学质量的重要途径。”事物的特征往往可以在与另一事物的比较中显现出来，因此比较阅读能使我们更容易发现问题。熟练掌握好比较阅读的技巧，对于我们思维能力的锻炼和写作能力的培养有很大的好处。

试题透视

精品放送：

阅读下面两个文段，完成1～3题。

【文段一】

宇宙是一个大生命，我们是宇宙大气中之一息。江流入海，叶落归根；我们是大生命中之一滴，大生命中之一叶。在宇宙的大生命中，我们是多么卑微，多么渺小，而一滴一叶的活动生长合成了整个宇宙的进化运行。生命中不是永远快乐，也不是永远痛苦，快乐和痛苦是相生相成的。等于水道要经过不同的两岸，树木要经过常变的四时。在快乐中我们要感谢生命，在痛苦中我们也要感谢生命。快乐固然兴奋，苦痛又何尝不美丽？我曾读到一个警句，是“愿你生命中有够多的云翳，来造成一个美丽的黄昏”。世界、国家和个人的生命中的云翳没有比今天再多的了。

——节选自冰心《谈生命》

【文段二】

霞，是我的老朋友了！我童年在海边、在山上，她是我的最熟悉最美丽的小伙伴。她每早每晚都在光明中和我说“早上好”或“明天见”。但我直到几十年以后，才体会到云彩更多，霞光才愈美丽。从云翳中外露的霞光，才是璀璨多彩的。

生命中不是只有快乐，也不是只有痛苦，快乐和痛苦是相辅相成、互相衬托的。

快乐是一抹微云，痛苦是压城的乌云，这不同的云彩，在你生命的天边重叠着，在“夕阳无限好”的时候，就给你造成一个美丽的黄昏。

一个生命到了“只是近黄昏”的时节，落霞也许会使人留恋、惆怅。但人类的生命是永不止息的，地球不停地绕着太阳转。东方不亮西方亮，我窗前的晚霞，正向美国东岸的慰冰湖上走去„„

——节选自冰心《霞》

1．阅读文段的内容后，对“生命的本质”理解正确的一项（）

A．我们是大生命中之一滴，大生命中之一叶。

B．生命中不是永远快乐，也不是永远痛苦。

C．生命是由卑微、渺小到生长、进化的。

D．个人的生命是渺小卑微的，因而也是痛苦和美丽的。

2．结合两个文段的内容，谈谈“愿你生命中有够多的云翳，来造成一个美丽的黄昏”的含意。

3．请在两文段中各举一例说明两个文段说理的共同特点。（2007年广东广州花都区中考试题）

比较赏析：

这两个文段都是着名作家冰心的作品，从命题来看，题目重在考查两个文段共有的主题思想。冰心童年时代是在山东烟台海边度过的，大海以它奇幻多彩的晨昏朝夕，孕育了冰心丰富的想象，陶冶了她诗人的气质。在《谈生命》和《霞》两个文段中，冰心都是通过感性的描写，使用明朗、灵动、蕴藉、有韵味的语言，借江水、树木、彩霞揭示了生命的生长、壮大和衰老的普遍规律，以及生命中的苦痛与幸福相伴相生的一般法则，同时表达了生命不止奋斗不息的意志和豁达乐观的精神。两个文段的语言既有形象的描写，又有哲理的陈述，句式变化多样，考生在阅读时要重点理解作者含蓄而深沉的感情，培养积极、乐观的人生态度，加强生命体验，丰富人文素养。

特色试题解析：

第1题为选择题，考生可以根据文章具体内容，使用排除法把答案找出。首先看答案A，它强调的是生命的渺小和不值一提，透露的是无能为力的思想，显然跟两篇文章乐观向上的风格不一致，可以首先排除它；再看答案B，它仅仅是在陈述一个事实，并没有深入探查生命的本质，也可以排除掉；再往下看C，它阐述了生命的变化过程，而且由低到高，思想乐观，也符合两篇文章的主题；最后看D，这是一个因果句，可是前后句的因果关系并不成立，显然是一个病句。到此即可得出最后答案为C。

第2题“愿你生命中有够多的云翳，来造一个美丽的黄昏”中的“云翳”喻指丰富多样的经历、体验，包括生命中的挫折和失败；“美丽的黄昏”喻指人到了老年，在无限感慨中感受幸福和欣慰的景况。通过充满诗意的文字，冰心是想告诉我们生命中的苦痛与幸福相伴相生，对此我们要有豁达乐观的精神。生命需要流动和生长，我们要享受快乐，但也不能回避生活中的痛苦和艰难。我们要感谢生命，既要感谢快乐，也要感谢痛苦。由此出发，再结合文章具体内容加以延伸，就能很快得出答案。即：人生应该经历幸福和痛苦，快乐和悲哀，活到一定年龄后，才能体验到人生的美好。或：一生中有丰富多样的经历，活到一定年龄后，才能体验到人生的美好。

第3题，这两篇文章虽然有理性的归纳总结，但通篇还是以感性的描写为主，在感性描写之后，再作理性的归纳总结。这样既能使文章生动形象，又显得博大厚重。结合这一特点，在两篇文章中各找出一句例子加以印证即可。即：冰心善用比喻来说理（1分），显得生动形象，富有文学性（1分）。如：说明“生命中不是永远快乐，也不是永远痛苦，快乐和痛苦是相生相成的”这个道理，她举了“水道要经过不同的两岸，树木要经过常变的四时”这个比喻（1分）。又如说明“一生中有丰富多样的经历，活到一定年龄后，才能体现到人生的美好”这个道理，就比喻为“快乐是一抹微云，痛苦是压城的乌云，这不同的云彩，在你生命的天边重叠着，在‘夕阳无限好’的时候，就给你造成一个美丽的黄昏（1分）。” 比较阅读的基本要领是“异中求同”和“同中求异”。异中求同，是通过比较找出共同特点，揭示一般规律；同中求异，则是通过比较归纳出各自的特点，揭示个性特征。同学们在平时进行此种阅读模式的训练时，应注意：

1．关注不同类型的文章在主题思想上的关系。从求同方面来看，不同的文章可能归属于同一主题。例如《背影》和《台阶》两篇文章文风迥异，写作时代相隔遥远，但都讴歌了“父亲”这一永恒的主题；从求异方面看，《背影》以细节感人，《台阶》靠情节说话，写作手法上就有很大差异。

2．能区分不同文章中主人公的性格特点。在设置考题时，命题人常常会要求考生比较人物形象的异同。考生要紧抓住所提供的故事情节和相关人物描写，学会从中归纳总结。例如《藤野先生》和《再塑生命》两篇文章都写了老师，但藤野先生性格严谨，沙莉文老师温柔体贴，他们之间的区别是很明显的。

3．能概括不同文章中写作语言的风格。不同作家因为性格、文化视野、爱好的差异，语言风格会有所差别。比较语言差别可以从语体风格、表达方式、句式等角度出发。例如鲁迅和周作人同为兄弟，又都是新文化运动的代表人物，但文章语言却一个激烈犀利，一个恬淡平和。

4．能区分不同文章的结构特点。每一位作家在写作时切入事件和组织情节的方式都是不同的，考生要抓住不同作者构架文章的方法，进而体会作者的用意。例如《从百草园到三味书屋》用的是顺叙，目的是借两个不同场景的描写表达作者对童年生活的向往。而《爸爸的花儿落了》则使用了意识流手法，不断穿插回忆，目的是表现作者对父亲的热爱之情。

5．发现不同文章中写作手法的异同。对文章写作手法的考查是比较阅读试题的一个重点，考生需要掌握关于写作手法的一些基本知识，同时学会比较分析。例如《谈生命》和《人生》两篇散文风格迥异，冰心文字清新婉丽，勃兰兑斯文字睿智老辣，但在写作手法上却都使用了象征，在对事物的描述中融进作者独特的生命感受和深沉思索，读来引人遐想，启人深思。

总而言之，考生在比较阅读时要牢牢抓住比较点，结合具体作品情节深入理解，就可以收到事半功倍的效果。

文段一：蜥蜴的繁衍之道

黄兴旺

南澳大利亚的沙漠中，生存着一种矮胖的蜥蜴。这种蜥蜴行动迅捷，在沙漠中来去如风，许多捕食者都拿它们没有办法。

但是，每年的七八月份，这些蜥蜴竟一反常态，行动迟缓得如同乌龟。这种现象引起了研究人员的兴趣。他们捕捉了一只蜥蜴并对之进行CT扫描，结果发现这只蜥蜴正在妊娠状态中，但是令人吃惊的是，蜥蜴腹中胎儿的重量竟达到了母体重量的三分之一。如此推算，这相当于人类一个妇女要生出一个七八岁大的儿童。

并且，这个生长中的巨形胎儿就位于蜥蜴母亲的肺部和消化道之上。由于坚硬的鳞片覆盖了蜥蜴的大部分身体，所以它的腹部是无法变大的。这样，在巨形胎儿的挤压下，蜥蜴母亲的肺部几乎全部萎缩，食道也变得狭窄异常。妊娠后期，是这些蜥蜴母亲最痛苦的时刻，因挤压而产生的憋闷，使它们无法正常呼吸、无法正常活动，也无法吃下太多的食物。窒息和饥饿，会让这些蜥蜴母亲苦不堪言，一向行动迅捷的它们也只能艰难地拖着自己的身体缓慢活动。伴随着痛苦的还有灾难，由于爬得不快，沙漠中的响尾蛇、沙狐等各种动物很轻松就能捕获它们，很多蜥蜴母亲在此时成为天敌的美餐。

在经历巨大的痛苦和劫难之后，蜥蜴母亲终于苦尽甘来，在沙漠中产下自己的幼仔，而小蜥蜴因为身形庞大，它们在出生后马上就可以离开母亲，具备逃避天敌、独立生存的能力。这些蜥蜴母亲，在繁殖中虽然付出了高昂的代价，但她们最终换取了极高的后代成活率，使这一物种在沙漠中一直生生不息。

（《意林》2007年第8期，有删改）

文段二：青藏高原上的百灵鸟

宋艳丽

青藏高原探险回来的朋友，不讲草原上的精灵藏羚羊，不讲金碧辉煌的布达拉宫，见面就急不可待地给我说起一只百灵鸟的故事来。

一天，他在高原上采集植物标本，突然风起云涌，眼看一场暴风雪不可避免，他急忙往宿营地跑去。可是，快到山脚的时候，他被路旁草丛间的一只小鸟吸引住了。那是一只小小的灰色的百灵鸟，它无视天气变化，安详地张开翅膀，紧紧地护着身下的巢。朋友是个喜欢鸟类的人，一看就知道，这只百灵鸟处在孵卵期。令他不解的是，这么冷的地方，本已经不适合百灵鸟生存了，再遇见暴风雪，它该如何保护自己，保护即将出生的小宝宝？

朋友既担心又有些好奇，索性就近找个避雪的地方，托着望远镜观察起来。

不一会，乌云越积越厚，严寒将云层的水汽变成雪珠，劈里啪啦地落下来。那些花生米大的雪珠，落在草地上、沟壑里，也无情地砸在百灵鸟的身上，钻进它的羽毛里。百灵鸟显然感到了疼痛和寒冷，小小的身体不住颤抖着，但还是安静地伏在巢上。

渐渐地，雪珠越积越多，埋住了百灵鸟的腿，又顺势埋住了它的翅膀，背脊，直到头部。为了呼吸，它不得不挣扎着，努力扬起脖子，试图将鼻孔露在外面。

所以，远远看去，百灵鸟只剩一张尖尖的嘴，像一根干草，长在雪堆外面。

一个小时后，朋友看到一只小百灵鸟歪歪扭扭地站了起来，身边是一个破裂的蛋壳。

说到这里，朋友的眼睛有些湿润了。

（《意林》2006年第9期，有删改）

1．你从第一篇文章里澳大利亚蜥蜴的繁衍过程中能得到什么启迪？它适合第二篇文章吗？

2．结合两篇文章的具体内容谈谈你对母爱的理解。

3．有人说在这个世界上，只有人类是最高贵的。你同意这种看法吗？

参考答案：

1．从澳大利亚蜥蜴的繁衍过程中，我们明白付出和回报永远都是成正比的。收获丰厚成果的前提，必须是巨大成本的付出。这个道理也符合第二篇文章里的百灵鸟母亲，它宁愿埋在雪中，甘心受雪珠的侵袭，也绝不放弃对后代的爱，在付出了艰辛的代价后，最终成功地孵化出了自己的孩子，获得了回报。

2．澳大利亚蜥蜴为了腹中的孩子甘愿遭受失去生命的危险，百灵鸟母亲冒着风雪孵化自己的孩子，为了孩子，母亲即使付出一切也在所不惜，可见母爱是世界上最无私的爱，也是最值得尊重的爱。

3．不同意。世上许多生物都是有情感的，都是值得敬重的。在这一点上，动植物和人类一样高贵。

第五篇：关于农村金融扶贫工作的几点思考

关于农村金融扶贫工作的几点思考

【摘要】金融扶贫在扶贫工作中发挥着非常重要的作用，同时也是作为精准扶贫的主要手段之一，探索商业银行可持续的金融模式，不断强化金融扶贫的有效性、针对性、可持续性是?F阶段金融扶贫面临的核心问题。本文首先对商业银行实施精准扶贫的内涵和原则进行阐述，然后通过结合中原银行近年来开展精准扶贫的一些实践情况，尝试提出几点对于加强现阶段开展农村金融扶贫工作的建议，希望通过农村供给侧改革可以更好地满足“三农”对金融服务的需求。

【关键词】农村金融 商业银行 金融扶贫

一、商业银行实施精准扶贫的内涵

商业银行进行精准扶贫是商业银行采用多种手段为贫困人口提供精准的服务，帮助贫困人口实现脱贫致富。商业银行实施精准扶贫可以实现资金的优化配置，减少浪费，从而可以在脱贫成效更好的领域利用更多的资金。商业银行在开展精准扶贫的过程中，要注重因地制宜，因户施策，不断创新扶贫模式，更新金融产品，进行精准对接，把资金政策与具体的实施措施精准地配置到贫困对象上，有效发挥金融资金的杠杆效应，进而实现从“输血式”扶贫转变为“造血式”扶贫。

二、金融扶贫应当坚持的原则

金融扶贫要坚持四项原则：一是开发扶贫，开发扶贫指的是不是单纯地给予，而是意在通过此种给予，贫困群体、贫困人口能够实现自身在商业上的可持续性，实现良性循环。二是精准扶贫，精准扶贫是金融扶贫的基本要求。在金融扶贫工作中，核心及关键是要在“精准”上下功夫，实现精准对接金融的需求、精准强化管理手段、精准完善支持措施，使金融资源可以更好地汇集贫困人口[1]。三是开放扶贫，其特点是政策的开放性、创新的开放性及组织的开放性。尤其是创新的开放性，具体指互联金融、移动支付体系等创新平台在农村地区具有的商业价值。

三、对于开展农村金融扶贫工作的建议

（一）注重实施到户精准扶贫

一是要精准选择扶贫对象。商业银行应当与政府脱贫攻坚工作规划进行主动对接，收集、整理辖区内建档立卡贫困户的基本信息，根据贫困户的实际情况，确认帮扶对象与帮扶目标。重点支持建档立卡中信用条件好、偿还能力较强、具有生产意愿的贫困农户。如中原银行制定的“上网下乡”发展战略，坚持“产品下沉、服务下沉”，主动加强对贫困地区的信贷资金投入，结合结对帮扶的贫困户实际，因户制宜，一户一策，分类指导，落实精准扶贫措施，积极帮助贫困家庭增收致富，稳定脱贫。二是要精准设计到户小额贷款金融产品[2]。按照建档立卡贫困户所在地区的生产经营状况、产业特点、偿还能力，来制定有针对性的扶贫信贷产品。着重解决好到户小额扶贫贷款的准入、期限、还款周期、抵押方式等问题，结合实际情况，可以考虑推出免抵押担保、免评级、额度以及还款周期与建档立卡户生产经营实际相匹配的贷款产品。

（二）通过创新方式，确保扶贫质量

一是要创新信贷服务理念，金融机构可以为贫困地区的信贷投放的规模提供政策优惠，对上报的各类贷款开辟绿色通道，贫困地区在资产质量、收益、绩效等方面采取差异化考核方式，根据实际情况适当提高资产质量容忍度。二是创新信贷模式，比如中原银行推动和发展的产业扶贫，通过采用“公司+农户”模式，来帮助解决“带贫企业”融资需求与贫困人口的就业问题；通过运用“政府/龙头企业+银行+担保公司/保险公司+借款人”的农业产业化经营信贷服务模式，实施提前授信、批量扶贫开发等政策来优化贷款流程，为贫困地区各类经营主体提供了良好的信贷资金支持。三是创新抵押担保方式，通过采用扩大农村贷款的有效担保范围的方式，把农村集体土地房屋产权、土地经营权、集体建设用地使用权、林权逐渐纳入到抵押范围中。另外，积极探索水域滩涂、大型农用生产设备使用权等新型担保模式。

（三）提升基础金融服务水平

由于许多贫困地区基础性金融供给不足，就造成了金融服务“最后一公里”不畅的问题明显。所以，金融扶贫需要重视加强对贫困地区、贫困人口的基础性金融服务，提升金融服务的便捷度、覆盖率、可得性。首先要加大金融基础设施建设力度，增加物理网点覆盖面，同时，在金融机构空白乡镇布设电子设备，提高金融服务可得性。其次是采用“三农”移动金融、互连网金融等服务方式。通过运用互联网技术和移动通信技术，建立电商金融、网上银行、手机银行等金融服务平台，增加金融服务便捷度。如中原银行立足于区域贫困地区实际，以物理网点作为基础，通过利用互联网技术手段，打造了惠农业务管理云平台，构建了“线上+线下+第三方”的风险防控体系，形成了“县域支行+乡镇支行+惠农服务点”三位一体发展模式，另外，在兰考金融改革试验区，将惠农服务点“金融+电商”的功能融入到普惠金融服务站，实现“两站合一”，推进金融服务等实现“四项功能合一”。三是开展“金融知识下乡”活动，通过在惠农服务点举办金融讲座，加大在农村地区金融知识的宣传力度，为贫困地区群众捐赠农业、科普、创业、管理等书籍和光碟，帮助贫困户提升文化水平，了解金融知识，提升农民防范风险的意识和生产经营能力。

（四）制定贫困地区综合开发规划

一是由政府牵头，人行、农业、扶贫、财政部门及银行、证券、证券监管部门，共同制定金融综合扶贫战略规划。二是制定贫困地区基础设施建设规划，包括电力、交通、教育、通讯、水利、医疗、城市建设、住房等；开展全面的综合改造，资金来源以扶贫部门和财政部门向上级申报专项资金为主，同时结合开发性信贷资金配套投入[3]。如中原银行信阳分行根据河南省2017年光伏扶贫工作推进方案，结合信阳扶贫、脱贫工作任务重的实际，选择光山县开展村级扶贫电站项目试点，以最优惠的基准利率给予政府贷款，得到光山县政府的积极响应和紧密合作。通过综合开发计划，可以有效实现经济效益、社会效益双丰收。三是制定相关金融配套政策。商业银行协调人民银行对贫困地区支农再贷款政策、信贷规模控制、存款准备金、支付结算建设制度等方面制定专门政策；商业银行协调银监部门在贫困地区金融机构监管标准制定、金融网点建设方面，保监部门在进行贫困地区农业保险发展方面制定专门政策，证监部门在建立贫困地区农产品期货方面，配合满足金融扶贫需求。

四、总结

综上所述，金融扶贫作为我国扶贫工作的创举，由政府政策的支持和引导，商业银行等金融机构的参与，通过利用小额信贷等金融工具为贫困地区与贫困群体提供政策性、商业性及合作性金融服务，提升贫困人口收入，改善其生产与生活状况，最大程度实现国家扶贫工作的目标，同时，在这个过程中商业银行也可以实现经济效益。因此，商业银行应当充分把握好金融扶贫的机遇，不断对金融扶贫模式进行探索和创新，进而实现自身实现经济效益与社会效益的统一。

参考文献

[1]张雅博，王伟.农村金融扶贫问题研究综述与展望[J].金融发展研究，2016（11）：37-43.[2]谭正航.我国农村金融扶贫法律制度的变迁、检视与创新[J].理论导刊，2016（6）：20-24.[3]潘功胜.加快农村金融发展 推进金融扶贫探索实践[J].行政管理改革，2016（6）：22-28.