第一篇：房产抵押贷款诈骗案件及风险防范
房产抵押贷款诈骗案件及风险防范
一、简要案情
2008年5月6日,工商银行某支行信贷部到我局报案，称在2007年11月该行办理了一笔房产抵押贷款业务，贷款金额约20余万元，然而在放贷后，贷款人拒不还贷。经查，该套被银行抵押贷款的房产位于本市某某新村，总房价约30余万元，李某于2004年经过房改获得该房产权，然而李某在未获得该套房屋产权前就将该套房屋使用权私下卖给了王某，经过市中级人民法院判决，王某享有该房终身使用权。李某明知其本人不拥有该房使用权，伙同林某凭房产证、土地证在房产部门办理了买卖手续，经过公证处公正用该套房产在银行办理了抵押手续，20余万元贷款放贷后，李某分得16万元，林某分得4万余元。现查明林某为单身，名下仅有被抵押这套房产，李某名下无财产，由于王某享有该房屋终身使用权，银行无法通过保全方式收回该处房产，为此银行到公安机关报案，李某、林某涉嫌贷款诈骗。
二、案件产生原因
1、银行对房贷风险认识不足，贷前考察形同虚设，经办人失查，审批人失核问题突出。多数银行只看到未来的利益，而忽视了对抵押物的审核，仅凭房屋产权证、土地证的真实性就随意放贷，忽视了房屋使用权的归属，没有进行实地考查，给不法分子有了可趁之机。
2、房产管理机制不健全。本案中李某在取得房屋产权前就已经将房屋使用权卖给了王某，通过法院判决王某已取得房屋终身使用权，而李某却在没有该房使用权的情况下在房产部门轻易取得了该房的产权证，房产管理部门审核不力，导致李某仅凭该房产权证自由买卖房屋。
3、对贷款诈骗的打击力度任然不够。由于银行内部考核机制的原因，一些信贷员明知所放贷款无法收回，但考虑到单位内部考核问题直接与其本人经济挂钩，不愿第一时间到相关部门报案，而是试图通过一些金融服务公司通过其它方法提前索回贷款，至使犯罪分子有较长的时间转移财产，挥霍赃款，该类诈骗犯罪活动呈上升趋势，给银行等部门造成了巨大的经济损失。
2010银行房贷利率一览表 工行商业贷款（纯商贷、组合贷）农业银行住房抵押贷款流程
三、防范和打击对策
1、银行应把好审查关。从房贷客户申请贷款之时起就提前抓审核，把申请人的身份、房屋产权、使用权、负债情况及有无固定收入都彻底了解清楚，必须实地调查后才能得出结论，防止出现虚假的、失实的证明，真正做到零风险。
2、房产部门要把好监督关。房产部门无论在办理房改房还是商品房的时候，都应加大监督力度，对房屋属性的每个细节都要进行细致的调查，调查结论将被银行视为发放贷款的重要依据，一旦有涉嫌诈骗的线索应及时将信息反馈公安机关。
3、公安机关要加强对金融及房产部门的安全防范教育，加大对犯罪行为的打击力度。随着金融业务的不断拓宽，新的贷款种类和项目不断出现，可供犯罪分子作案的机会也逐渐增多。银行是一个利益与风险共存的部门，在业务和利益得到拓宽，增长的同时，切不可忽视安全防范。公安机关应对金融房产部门及时进行防骗教育，切实搞好安全预防。同时，公安机关要和金融、房产部门建立横向联合执法体系，银行及房产部门在办理业务中发现的犯罪线索及犯罪行为，要及时移交至公安机关处理，切不可侥幸通过不法渠道弥补损失。
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第二篇：房产抵押贷款的风险及防范对策
房产抵押贷款的风险及防范对策
当前，由于信用贷款、保证贷款风险相对较大，机器设备抵押贷款抵押物又难以处置变现，因此，近年来银行发放的房产抵押贷款越来越多。房产抵押贷款具有抵押物易处置变现、升值潜力大、处置方式灵活等优势，综合分析风险相对较小，但是，由于房产抵押贷款涉及环节较多，专业性较强，内容较复杂，如果不注意办理中存在的风险点，不采取有效措施防范，也可能形成贷款风险，甚至造成贷款损失。
一、房产抵押贷款存在的风险
(一)租赁权对抗的风险
1、抵押物难以处置。按照“买卖不破租赁”的原则，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期还贷，由于租赁仍然有效，银行也很难处理抵押房产。
2、租金收入难以获得。借款人与银行签订借款合同前，如果与抵押房产承租人签订时间较长的租赁协议，并且要求承租人一次性付清租赁费;或者借款人以明显低于市场价格的租金将房屋出租给关系人，银行将很难获得租金收入用于还贷。
3、抵押物拍卖价格不公正。如果借款人不按期还贷，银行有权处置抵押房产用来归还贷款。当银行拍卖抵押房产时，按照我国目前的法律规定，承租人具有优先购买权，将可能采取措施故意压低房产的拍卖价格。
(二)抵押登记权的风险
1、“一物多押”的风险。《担保法》第三十五条第二款规定：“财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。”借款人将房产抵押给多个银行后，一旦破产倒闭，抵押房产将很难处置变现。
2、土地使用权的风险。银行办理房产抵押登记手续时，如果只是办理了房产抵押登记，而没有办理土地使用权抵押登记，抵押的房产将无法处置变现。另外，我国法律规定：集体土地不可以用来抵押。因此，农村的集体土地如果用来办理抵押贷款，必须转化为国有土地。
3、登记期限的风险。银行办理房产抵押贷款时，如果将贷款的期限与抵押物登记的期限设为一致，一旦贷款到期无法收回，抵押登记也将到期，银行将无法处置抵押房产。
(三)土地性质引发的风险
1、土地使用期限。我国目前的土地性质分为划拨土地和出让土地，土地性质不同处置难易程度也不同。划拨土地是国家在实行土地出让制度前实行的由政府部门批准、在土地使用者缴纳补偿、安置等费用后将土地交付其使用，或者将土地使用权无偿交付给土地使用者使用的行为。出让土地则是指开发商以有偿的方式取得土地，并向国土资源部门支付土地出让金，这样的土地具有使用年限，属于住宅类土地的使用期限为70年，属于工业类土地的使用期限为50年。银行办理房产抵押贷款时，如果不注意土地的使用年限，将给处置土地
上的房产埋下隐患。
2、处置费用。对于出让土地性质的房产交易，由于房地产开发商此前已交纳了土地出让金，在办理土地使用权转让时不需要再交费;属于划拨用地性质的房屋土地，处置房产时需要向国土资源部门补交一定比例的土地出让金。银行办理房产抵押贷款时，如果不注意土地的性质，将可能增加处置抵押房产的费用。
(四)土地用途变更的风险
出让土地根据用途不同有很多种，其价值是完全不同的，特别是工业、仓储等一类的出让地，由于其取得成本低廉，如果能够转变为住宅、商业、旅游、娱乐等用途的经营性用地，其价值是数倍的增长。根据《土地管理法》第56条规定，建设单位确需改变土地建设用途的，经有关人民政府土地行政主管部门和城市规划行政主管部门同意后，报原批准用地的人民政府批准。借款人在办理房产抵押贷款后，如果私自变更土地的用途，如将仓库用地变更为娱乐中心用地，根据我国法律规定，国家可以无偿收回土地使用权，银行将无法处置抵押房产。
(五)在建工程抵押的风险
1、建设工程价款优先权。最高人民法院在《关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》中规定：人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应依照《合同法》第286条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。按照上述规定，在建工程承包人的优先受偿权优于抵押权的优先受偿权，这不利于银行处置抵押房产用于归还贷款。
2、税收优先权。《税收征收管理办法》第45条第1款规定：“税务机关征税款，税收优先于无担保债权，法律另有规定的除外。”该规定表明，只要纳税人欠缴税款的行为发生在纳税人以其财产设定担保之前，即纳税人欠缴税款在先，以其财产设定担保在后，税收就优先于担保物权这种私权力。
(六)共有财产抵押的风险
根据《担保法解释》第五十四条规定，共有财产进行抵押时，共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。借款人用共有财产办理房产抵押贷款时，如果银行没有要求借款人和财产共有人共同签字，就会自动丧失抵押权，从而形成风险。
(七)抵押房产评估价格的风险
目前，评估机构管理不规范，在房产评估价格上有时不公正，往往根据评估的用途抬高或降低估价。借款人申请贷款时，评估费用由借款人支付，评估机构可能故意抬高房产的评估价格，让借款能够申请更多的贷款;当银行拍卖用来抵押的房产时，评估机构又会故意降低房产的评估价格。
(八)房产处置执行难
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的司法解释第六条规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。根据该规定，如果借款人用唯一的一套住房办理了抵押贷款，即使到期不还贷，法院、银行也无权处置抵押物。
二、防范房产抵押贷款风险的对策
(一)深入调查，防止“先租后抵”
银行办理房产抵押贷款前，要认真做好贷前调查工作，详细了解借款人用来抵押的房产是否已经租赁他人。对已经出租的房产，银行不予办理抵押贷款，防止出现“先租后抵”问题。当然，如果出现“先抵后租”的情形，即抵押人在设定抵押权后，又将抵押物出租。在这种情况下，已登记的抵押权的效力优先于租赁权，银行可以办理房产抵押贷款。
(二)认真办理抵押登记
银行办理房产抵押登记前，要调查清楚抵押的房产是否属于“一物多押”?如果属于“一物多押”，银行要经常开展贷后检查，掌握借款人和抵押房产的情况，一旦出现影响贷款归还的不利因素，及早采取有利措施，尽量减少贷款损失。办理抵押贷款时，银行应要求借款人将房产和土地使用权一并抵押，便于处置变现。房产抵押登记的期限比抵押贷款的期限要长，银行应有充足的时间处置抵押房产。
(三)注意土地的性质和使用期限
银行办理抵押贷款前，要调查清楚房产所占用土地的性质，对于出让土地要分清是属于住宅类还是属于工业类。根据土地的性质，查看土地使用期限是否到期，对即将到期或已经到期的土地，其地上附着物不得办理抵押贷款。对于划拨用地性质的房屋土地，银行应与借款人签订合同，要求借款人在处置房产时补交土地出让金。
(四)加强贷后检查，防止土地用途变更
银行办理房产抵押贷款前，应查看土地使用证上填写的土地用途与借款人实际使用用途是否一致?如果不一致，不予办理抵押贷款。即使办理前一致，银行也应在贷款发放后进行贷后检查，查看借款人土地实际用途是否发生变更，根据情况及时采取有效措施。
(五)对在建工程抵押贷款重点管理
由于在建工程具有特殊性，在受偿权上不利于银行，因此，银行应适当降低在建工程抵押贷款数量;对发放的在建工程抵押贷款，银行应进行单独管理，要求借款人把基本存款账户设在本行，往来款项要通过本行办理，随时监督借款人资金使用情况。
(六)共有财产抵押要求所有财产共有人签字
银行在办理房产抵押贷款时，应通过房产证和其他途径详细了解房产的实际所有权情况。对共有财产，要真正掌握究竟有多少个财产共有人?财产共有人是否同意用房产抵押办理贷款?只有经财产共有人全部同意，银行才可以给予办理，同时还应要求所有财产共有人共同签字。
(七)银行应培养自己的房产评估师
为准确获得抵押房产的评估价格，银行应主动培养自己的房产评估师，对抵押房产作出公正、公平的估价。虽然银行无权决定评估机构对抵押房产所作的估价，但可以根据自己的实际评估价格确定贷款发放的额度。在房产评估中介机构作出评估报告后，银行内部的评估师应对抵押房产进行二次估价，根据自己的评估价格，按照一定的比例确定实际发放贷款的金额，掌握贷款发放的主动权。
(八)调查清楚借款人的房产数量
银行发放房产抵押贷款时，应详细调查清楚借款人的实际房产数量，查看有无弄虚作假、欺骗隐瞒的现象。如果借款人仅有一套居住房屋，银行一律不予办理抵押贷款;如果借款人有多套居住房屋，但存在法律纠纷，银行也不能办理，应在法律纠纷解决后，根据实际情况确定是否办理。
(九)重视借款人第一还款来源
银行发放房产抵押贷款时，不仅要考虑借款人的第二还款来源，而且更重要的是重视第一还款来源;不仅要对借款人进行担保分析，而且要对借款人进行财务分析、现金流量分析和非财务分析，对借款人经常开展贷后检查，动态反映贷款形态，从根本上提高房产抵押贷款的质量，有效防范房产抵押贷款风险
第三篇：三大措施防范房产抵押担保风险
三大措施防范房产抵押担保风险
近几年来，以房地产作为抵押担保而进行的民间个人借贷日趋活跃，但由于运作不规范，其中的纠纷不断上升。为此，房管部门昨天向市民支招，建议可采取三项措施防范房产抵押担保风险。
第一招：订立抵押合同，办理抵押登记。
民间借贷的双方当事人在借款时以住房作为抵押的，应签订房地产抵押合同，并到房管部门办理抵押登记手续。仅以口头约定或将《房屋所有权证》和《国有土地使用证》交付债权人抵押是存在很大风险的。根据《物权法》规定，抵押人和抵押权人应签订书面抵押合同；房地产抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记之日起生效。不办理抵押登记，一旦发生法律纠纷，当事人的主张存在法律上的举证困难，即便到法院诉讼，有时也很难保护自己的合法权益。第二招：第三方房产担保，同样要签合同、办登记。
如果是第三人以自己所有的房产为债务人的借款作担保，也应签订房地产抵押合同，并到登记部门办理抵押登记，待抵押登记生效后方可放款。同时，第三人为债务人提供担保，也应要求债务人向自己提供反担保，这样，才能督促债务人及时还款，保障自己的住房不至于债务人的过错而被查封冻结，强制执行。第三招：唯一住房担保要慎重。
大部分民间借贷中的房屋抵押，均是以自己的住房(许多是唯一的住房)提供担保，根据2005年1月1日起实行的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中第六条规定，“被执行人及其所抚养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖，变卖或者抵债”。这有可能导致事前的约定、甚至债权不能实现。目前，银行纷纷要求债务人提供第二住所证明，但对于民间借贷的当事人来说，总想在操作过程中图省事，从而往往导致不能执行到抵押人作为担保债务的房产。
此外，房管部门还特别提醒民间借贷当事人，一定要慎对房产抵押，抵押时要充分考虑债权实现的风险。首先，要充分考察借款人的信用；其次，要查实借款人的房屋状况，如提供第二住房证明的最好办理公证；第三，签署所有的法律文件，并到房管部门办理抵押登记手续；第四，待抵押登记生效后发放贷款，切
记不能先放款后登记。
如今，个人手中的资金越来越多，个人之间、个人与企业之间的资金借贷往往通过房地产抵押登记的形式对债务实行担保。但由于缺乏法律观念和对抵押登记缺乏了解，一般没有相应书面手续，或者手续并不符合相关法律、条款不够完善，因此对于是否存在借款、是否约定利息、是否还款、起诉是否超过法律所保护的诉讼时效、抵押登记是否有效等方面，都可能发生争议。昨天，市房管部门相关人士介绍，在房产抵押借贷过程中，有四大方面的事项一定要注意。书面文件要写细
发生借贷时，应尽量有明确的借贷双方的书面文件，对于借款数额、是否存在利息、还款时间等都应做明确的约定。为保证还款，还可以约定担保人或约定其它担保方式；如果可能，还应该写清借款用途，不要只简单写“今收到某某借款××元”，这种简单的书面文件有时甚至对谁是借款人都无法证明。
有的债权人认为，只要持有债务人的房屋“两证”，债务就没有风险了。这种做法和认识是错误的，因为房地产抵押必须到当地房产管理部门办理抵押登记，自抵押登记之日起抵押生效。
约定利息不能违反规定
民间借贷如果不约定利息，视为无息。如果约定利息，则要注意不得违反法律法规。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)”。
借款期限要清晰
双方可以约定还款期限，也可以不约定。未约定还款期限的，视为约定不明，按《合同法》的规定，双方可协商。这种情况下，还款方可以随时还款；出借方也可以随时要求还款，但应给对方适当的时间准备。从我国现行的抵押登记和形式上看，由于以前绝大多数为金融系统作为债权人，考虑借款期限的不同，相应的贷款利息也不同，从而产生了相应的具体借款期限。
登记及诉讼时效有规定
借款纠纷的诉讼时效为2年，从权利受到侵害起计算时效。具体到借款，如果约定还款日期的，则从到期起算；未约定还款期限的，从债权人要求债务人还
款起算。根据《物权法》第二百零二条的规定：“抵押权人应当在主债权诉讼时效期行使抵押权，未行使的人民法院不予保护。”
同时房地产抵押登记，自抵押登记之日起抵押生效。抵押期限到期后，抵押双方应在还款后持相关材料到当地房产管理部门办理抵押注销。不论抵押期限是否到期，只有办理抵押注销登记手续，抵押权才从实体程序上予以消灭。
《房屋所有权证》和《国有土地使用证》共有人记载有未成年人的，在办理抵押登记时，除正常受理的材料外，《借款合同》中的“用途”应明确约定为“购房”、“助学”或“医疗”等。此外，还应同时注意以下三点：
1、监护人出具承诺公证，带上身份证和户口本原件、复印件到登记窗口签字(未成年人由监护人代签)，并由工作人员核对后加盖核对章。
2、如果未成年人与监护人不在同一户口本上，还需要提供监护人的结婚证原件、复印件或者未成年人的出生证明原件、复印件，以此证明监护人与未成年人的监护关系。
3、《房屋所有权证》和《国有土地使用证》只要记载有未成年人的，不能办理抵押登记为他人提供担保。
一、中小型企业向银行申请贷款应具备的基本条件
1、在银行开立基本结算账户或一般结算户，有一定的存款或国际结算业务；
2、营业执照经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
3、持有人民银行核发的贷款卡，并办理年检手续；
4、有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；
5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；
6、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效应；
7、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定。
二、中小型企业向银行申请贷款应提供的基本资料：
1、营业执照、企业法人代码证、税务登记证，特殊行业需提供特殊行业经营许可证；
2、企业法定代表人的身份证复印件；
3、开户许可证和贷款卡；
4、企业或经营者个人自有资产的权属证明、企业有关章程或非独资企业的各股东有关出资协议、联营或合伙企业的合同或协议；
5、验资报告、纳税证明、电费发票、企业在银行结算帐户资金流入清单、企业日均存款和贷款余额、拟作为贷款抵(质)押的财产价值证明材料等；
6、企业前3年报表(不满3年的提供前2年或1年报表)及近期财务报表；
7、抵(质)押物权属证书及有权处分人(包括财产公有人)同意抵(质)押的证明原件。
三、办理中小企业信贷业务需哪些基本步骤
1、调查阶段
银行对符合上述规定的中小企业，在提供相应资料后，银行将首先通过财务报表、纳税证明、电费发票等资料初步判断企业的生产经营情况，并通过现场勘察核实企业提供资料的真实性。
2、评级授信阶段
银行在对企业有一定了解的基础上，根据银行相关业务规定，对企业进行必要的信用等级评定和授信额度的审核。其中评级是为了解决准入门槛的问题，授信是为了确定贷款的具体金额和担保方式。
3、贷款发放阶段
在信用等级和授信额度审核通过后，履行必要的核保、核押手续，落实和完善贷款发放前的合同签订、抵押或保证手续后发放贷款。
第四篇：有关土地、房产抵押贷款的风险提示
土地、房产抵押的风险要点提示
1、以抵押方式发生信贷业务的，发放前必须查询抵押物权属状态，特别注意产权在流转过程中出现的未批先抵押的情况（如国有改私有，未经国资委审批，但是能正常办理抵押手续）。严禁接受无合法有效房屋产权证、房屋权属存在纠纷或产权不清晰的房屋作为抵押物。
2、房地抵押时，应注意土地证、房产证使用权日期到期日与借款日期到期日不能冲突，不应出现借款未到期，土地证或房产证使用权日期已到期的现象，应注意房产证的用途与实际用途是否为一致。
3、以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押；以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押，不可将土地与房产分开来进行担保。
4、抵押手续办理后，在发放贷款时，他项权证、土地证、房产证均需在我行入库保管，由我行出具他项权证代保管凭证复印件与土地证、房产证代保管凭证原件；防止抵押人重复办理抵押（民间抵押），对我行债权的形成不利影响。
5、防范抵押权实现后，未与我行形成债权，在此期间，抵押物出现法律纠纷而被保全的风险，我行客户经理应及时掌握信息，需在贷款发放前到权利登记部门进行核查。
6、房屋类抵押物,贷款发放后，应按照主协办双人实地原则,至少按季对其实物状态、价值变动、权属变化情况进行现场核查和持续跟踪。如遇特殊情况,应当进一步加大现场核查频率,并针对存在的风险漏洞,提出有效的控制措施。
第五篇：案件风险防范
银行审慎经营规则包括法人治理、风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容
这类股则具体表现为定性或定量要求，其目的是限制银行无限度地增加风险但是这些要求不应取代管理部门的决策，而是规定最低审慎标准，确保银行以稳妥的方式开展业务 深入推进案防工作的开展。一是加强案防教育工作，继续深入开展案防教育整顿活动，通过教育活动使管理人员增强履行案防职责的意识和防控案件风险的主动性，广大员工普遍增强参与案防工作的自觉性，切实提高制度执行力。二是加强基层营业网点的案防工作，注重对基层网点负责人的选配和监管，严格实行岗位轮换和管理人员交流制度。加强对扁平化管理行的监管，强化基层营业网点标准化建设的动态管理，建立管理台帐。三是继续深入开展员工行为排查工作，建立员工廉洁从业登记制度，深入了解掌握每位员工的工作表现、生活状况、社会关系等情况。四是加强案件风险点的综合治理工作，着重抓好代发工资、个人理财、自动柜员机内外部管理、个人客户经理、空白重要凭证保管和使用、网点负责人、票据业务、柜员诱骗客户重复输入密码冒名提前支取客户存款、签发虚假回单等重要风险点的防控治理。五是要发挥案防工作整体合力，全面提高全行案防能力，各相关部门要经常沟通联系，互相配合，建立协调机制，共同治理和解决案件风险防控工作中存在的问题，使全行案件风险防控工作成为有机整体，全面提高全行的案件防控能力。六是加强对案防问题库的管理。要建立起分行、二级分行、基层支行三级行问题库管理体制，实行集中统一管理，并通过下发督察通知单和开展现场监督检查的形式，跟踪问题整改，彻底解决问题，方可办理出库。七是改善和强化监督检查，严格落实整改，坚决消除案件风险隐患。通过各级行、各专业部门、各纪检监察部门、各基层营业机构的非现场监测和现场检查，建立起对所有案防风险点和风险环节的全方位覆盖与监控体系。突出重点，不断创新监督检查的方式方法，采取突击式检查的方式，掌握业务操作中的真实情况和案件风险防控工作中的具体问题。八是严格案防考核工作，进一步健全和完善激励约束机制。要制定对机关部室的案防工作考核办法，充实完善分行《案防工作考核办法》，坚持以正面激励为主原则，体现员工在案防工作中的“权力、义务、责任”以及防范案件风险的贡献度，根据考核结果，兑现奖惩。
进一步加强案件风险防范工作的通知
（银监发[2006]50号 2006年6月23日）
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，各金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，各省级信用联社，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：
2005年以来，银监会按照党中央、国务院的统一部署，积极开展银行业案件专项治理活动，取得了阶段性进展。但当前银行业案件形势仍然严峻，为有效遏制银行业案件多发、高发态势，进一步巩固案件专项治理成果，现就有关要求通知如下：
一、加强组织推动。开展案件专项治理工作，对改善银行业声誉和形象，维护银行业改革开放的良好局面，具有十分重要的意义。银监会各级派出机构和各银行业金融机构要认真贯彻落实银监会第八次案件专项治理工作会议和国有商业银行案件专项治理工作会议要求，进一步统一思想和行动，从政治和全局的高度认识案件专项治理工作的重要性、紧迫性和严峻性，采取有效措施进行综合治理，着力建立健全案件防范长效机制，坚持标本兼治、查防结合、改革流程和部门设置与强化管理并举原则，统筹谋划，精心组织，扎实推进案件专项治理工作。
二、严格经营管理。各银行业金融机构要切实扭转重业务发展、轻风险控制的不良倾向。对分支机构特别是案发的重点地区、重点机构，要从风险管控能力、业务规模、人员素质等方面，重新进行票据、个人消费贷款等业务经营资格的审核，严格进行授权和转授权；对票据审验等技术性较强的岗位实行上岗培训、考试和资格审核，切实查堵操作漏洞。对新发现百万元以上案件的分支机构实施诫勉谈话，由其所属省级机构一把手到总行汇报发案原因及拟采取的措施，由总行进行告诫，并在系统内通报；对连续发现两起百万元以上案件的分支机构，要上收相关业务审批权限；对风险管控不力、存在严重违规操作问题的分支机构，要停办相关业务，切实整改后方可恢复办理。
三、强化内部控制。各银行业金融机构要加强内控建设，提升制度执行能力，构筑防范操作风险，尤其是防范案件风险的内部防线。一要加强内控制度建设，尤其是创新业务风险控制和防范的制度建设，并对现行的内控制度包括各种处罚制度进行全面梳理整合和后评价，与现行法规相悖的要立即废止，有漏洞的要及时修订完善，使各项制度全面制约各类决策程序、各项业务过程、各级管理人员和每个员工。二要强化制度执行力度，强化依法合规经营意识，坚决杜绝以信任、习惯代替制度规定和有章不循、违章操作行为。三要推动相对独立的内部审计体系建设，增加内部审计的频率和覆盖面，提高内部审计的独立性、有效性和严肃性。
四、加大检查力度。各银行业金融机构要认真开展案件专项治理“回头看”检查工作，检查所安排的工作是否落实，检查发现问题的整改和处理是否到位，尤其要抓好对易发案薄弱环节、要害部位、重点业务和重要人员的隐患排查，特别要检查重要空白凭证、印鉴密押、授权卡或柜员卡、票据审验、查询查复、对账、枪支管理、金库尾箱等薄弱环节。各银行业金融机构要在系统内组织开展银行承兑汇票业务检查，重点检查银行承兑汇票承兑、贴现、质押等业务制度的建设及执行情况，尤其要防范内外勾结、伪造和克隆票据、“假作废，真盗用”、“大头小尾”等重大风险。银监会将选取重点地区和机构进行银行承兑汇票业务管理的抽查，各银监局也要对所辖地区银行承兑汇票业务风险情况进行抽查。
五、严肃责任追究。各银行业金融机构要建立健全案件责任追究制度，加大案件责任追究力度。一是实行差别化处理。要鼓励自查自纠、自首、举报，对提供线索、业已查实的举报人员要给予奖励；对检查发现或暴露的案件，要在分清责任的基础上，进行“双线问责”，严格追究责任人和相关领导的责任，同时追究业务管理部门、内部审计部门的失职责任；对涉案金额百万元以上，影响恶劣，后果严重的，要上追两级领导责任。二是引入引咎辞职制度。发生大额和性质严重案件的分支机构负责人必须先行引咎辞职，视案件结果再行处理。三是发生大要案及案件频发分支机构的主要领导要坚决撤换，不得易地同级任职，同时领导班子成员要调离、降级使用或免职。四是涉及违法犯罪的，要及时移送司法机关追究刑事责任，建立和落实案件报告和移送制度。
六、深入调查研究。各银行业金融机构要紧密结合实际，认真总结加强风险控制的主要措施及取得的成效，针对工作中存在的突出问题和薄弱环节，剖析各类案件发生原因，总结案件检查、堵截经验，举一反三，揭示带有规律性的问题，从政策和工作两个层面提出应对措施，增强案件风险防范工作的预见性、针对性和有效性。银监会各级派出机构也要选择典型地区和典型机构开展案件风险防范的研究分析。银监会各级派出机构和各银行业金融机构要将调查研究情况及时报告银监会。
七、加强宣传教育。各银行业金融机构要进一步规范案件信息披露的范围、内容、口径、频率、方式等，积极引导舆论进行正面宣传。要宣传案件专项治理的工作措施和成效，充分说明案件排查是银行业加强改革发展的重要措施，只有深挖陈案、堵塞漏洞，才能加强内控、遏制新案，才能真正有效地防范和控制风险，以争取各方面对银行业案件治理工作的理解和支持。同时，各银行业金融机构要结合典型案件，加强社会主义荣辱观教育，强化依法合规经营和防范风险理念，引导员工树立正确的世界观、人生观、价值观，增强法制意识、道德意识和自律意识，规范员工行为，促进员工队伍建设，夯实案件专项治理工作的基础。
八、提升案防合力。银监会各级派出机构要发挥好协调配合与监管服务功能，强化案件治理工作合力。要建立案件治理责任制，将案件治理工作纳入目标考核体系，落实案件防范和查处的监管责任。要进一步明确案件报告、跟踪、督办、处理等流程，密切关注案件进展，负责案件责任追究处理的落实工作。要完善案件专项治理的内部联动机制，加强各部门之间的沟通联系和分工协作，提高效率。要建立健全与司法、公安、审计等部门的沟通协调机制，加强综合治理，严厉打击金融犯罪活动，促进案件形势的根本好转。
九、严格行政处罚。银监会各级派出机构要严格依法行政，严肃查处金融违法违规行为。一是责令停业整顿。对辖区内管理不力、违规严重、屡查屡犯的银行业金融机构，要责令其进行停业整顿，并予以公告，视整改情况恢复相关业务的经营资格。二是吊销金融许可证。对辖区内发生重大案件、造成巨额损失、影响极其恶劣的银行业金融机构，要予以吊销金融许可证。三是取消任职资格。对辖区内发生重大案件的银行业金融机构高管人员，要依法取消其一定时期直至终身的银行业金融机构高级管理人员任职资格。四是给予综合评级降分或降级。对辖区内管理混乱、违规严重、案件频发的银行业金融机构，要下调其综合评分，问题严重的要直接降级。
十、完善案件通报。银监会各级派出机构要坚持定期召开案件情况通报会，通报辖内各银行业金融机构近期发现的主要案件及办结处理情况，解剖案发原因，吸取教训，交流案件查处经验，研究切实有效的案件综合治理措施。对各银行业金融机构发生的大要案，要向其股东、股权董事（不包括外部董事）通报；对大要案屡次发生、高发多发势头得不到扭转的大型商业银行，银监会将向国务院及中组部作出专报。同时，各银行业金融机构对大要案，必须在系统内通报案件情况和责任人处理情况，深刻吸取教训。
十一、加强监管问责。银监会将加大对案件查处工作督促、指导、检查不力银监局的监管问责力度。对未落实案件专项治理责任制的，缺乏切实可行的案件专项治理工作计划和措施的，未及时提示案件风险隐患的，瞒报、漏报、迟报案件的，辖内案件发生率长期居高不下或同类案件反复发生的和大要案查处不力的银监局，银监会将严格追究其主要负责人、有关方面负责人的责任。
二○○六年六月二十三日
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