吉林银行小企业授信客户经理培训考试试题（5篇）

第一篇：吉林银行小企业授信客户经理培训考试试题

吉林银行小企业授信客户经理培训考试试题

2011年10月

一、单项选择题（每题只有一个正确答案，请将其代码填写在题后的括号内。每题3分，共15分。）

1、个体工商户甲将其现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品一并抵押给乙银行，但未办理抵押登记。抵押期间，甲未经乙银行同意，以市场价格将一台生产设备出卖给丙。后甲不能向乙履行到期债务。对此，下列哪一选项是正确的？

（）

A 该抵押权虽已成立但不能对抗善意第三人 B 该抵押权因抵押物不特定而不能成立

C 该抵押权因未办理抵押登记而不能成立 D 乙有权对丙从甲处购买的生产设备行使抵押权

2、以下说法不正确的是那一项（）

A 为债务人向债权人提供担保的，可以要求债务人提供反担保

B 担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。

C 第三人提供担保，未经其书面同意，债权人允许债务

人转移全部或者部分债务的，担保人不再承担相应的担保责任

D担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，则担保合同一定无效

3、《物权法》规定，以企业的设备和其他动产抵押的，应到以下那个部门办理抵押物登记手续？

（）

A 抵押物所在地公正部门

B 抵押人住所地的工商行政管理部门

C 抵押权人所在地人民政府 D 抵押物所在地的工商行政管理部门

4、办理应收账款质押业务应在（）进行登记。

A 当地银行业监督管理部门 B 当地工商行政管理局 C 人民银行征信管理中心 D 不需登记

5、票据贴现的贴现期最长不得超过（）

A 3个月

B 6个月

C

12个月

D 2年

二、多项选择题（下列各题所给选项中至少有2个是符合题意的正确答案，请选出。每题6分，共30分。）

1《担保法》所规定的担保方式有以下几种：（）

A保证

B抵押

C质押

D保险

2、《吉林银行贷款担保业务风险管理基本制度》规定，不得接受下列单位、组织或情形的保证担保：

（）

A国家机关。但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外；

B企业法人的职能部门；

C企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外；

D在我行有不良资产已剥离或核销记录的，但经总行批准的除外。

3、下列财产哪些不得抵押（）

A有地上建筑物的划拨土地；

B 耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

C学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

D依法被查封、扣押、监管的财产。

4、对融资性担保公司的保证额度，应当根据该担保机构的

管理状况，在防范风险的前提下，按下列原则予以核定：

（）

A对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％；

B对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％；

C融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍；

D融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。

5、《吉林银行贷款担保业务风险管理基本制度》中规定，我行可以接受下列财产抵押：（）

A以租赁方式取得的国有土地使用权

B抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

C抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； D抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权。

三、简答题（共55分。）

1.经营性物业的第一和第二还款来源分别是什么？（共6分）

以其所拥有的物业作为抵押物

主要以该物业的经营收入但不限于该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。

物业的经营收入包括物业正常营运收入和预期租金收入。

2.申请经营性物业抵押贷款的借款主体可以包括哪些？（共6分）

依法成立的企业法人、其它经济组织或从事合法生产经营的个体工商户、自然人等

3.经营性物业贷款可接受的抵押物形式除包括商铺外，还包括哪些？（共6分）

4.借款人是否可以用第三人所拥有的物业做为抵押物申请经营性物业贷款？(共6分)小企业经营性物业贷款是指：我行向符合小企业贷款主体资格，拥有经营性物业的所有权人发放的，以其所拥有的物业作为抵押物（并视情况要求借款人法定代表人或其实际控制

人提供连带责任保证担保），同时主要以该物业的经营收入但不限于该物业的经营收入作为主要还款来源的贷款。

5.关于经营性物业贷款的用途是怎样规定的？（共6分）

包括但不限于物业在经营期间维护、改造、装修、招商等资金需求以及置换该物业建设期的银行贷款、股东借款等负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金，不得用于国家明令禁止的投资领域和用途，不得用于偿还银行存量不良贷款或违规贷款。

6.关于经营性物业贷款的额度、期限及还款方式是怎么规定的？（共6分）

其中以商业营业用房类（含酒店）经营性物业抵押的贷款额度最高不得超过物业评估价值的60％，以办公楼类及其他类经营性物业抵押的贷款额度最高不得超过物业评估价值的50％。评估价值应根据我行指定评估机构出具的有效评估报告予以确认。

贷款期间的还贷本息不超过抵押物业预测租金总额剔除物业管理等费用后的85%。

小企业经营性物业贷款期限原则上一般不超过五年，最

长不超过八年，且不得超过借款人法定经营期限和经营性物业使用年限。

原则上需按物业的经营收入采取按月（季）等额本息的方式归还贷款本息。

7.如果你为一位客户介绍经营性物业贷款，你会怎样对这个产品进行简要描述？（共7分）

8.经营性物业本身，即抵押物本身需满足哪些条件？（共6分）

（一）已竣工验收合格，并取得房屋所有权证明；

（二）如租赁情况下，原则上应在房地产管理部门办理租赁登记手续（如确实由于客观原因无法办理登记备案手续的，请特别说明原因）。

（三）属于成熟大型社区的底商或社区商铺、位置较好的临街商铺；或已经营多年并形成良好的商业氛围的商业街商铺；具有较强的变现能力；

（四）经营性物业已投入商业运营的时间原则上应在二年（含）以上；

（五）商场、写字楼和商铺的出租率应不低于70%，平均

入住率应不低于60%；

（六）房产为独立间隔式或独栋商铺；

（七）房龄不超过25年；

（八）优先选择银行等金融机构经营网点、国内外大型知名连锁品牌企业营业用房等经营相对稳定的，及其他经营业态较为稳定，未出现长期空置的商业用房。不得叙作洗浴、歌舞等娱乐性质的商业用房抵押贷款；

（九）抵押物业须于我行经办网点在同一城市内；

（十）市场定位准确，目标客户稳定，且预期的经营性收入充裕；

(十一)投资方和经营管理方拥有多年从事商业用房经营管理的经验。

9.对于公司注册地为A市，所拥有的经营性物业位于B市，可否在B市申请经营性物业抵押贷款?（共6分）

第二篇：授信 高级客户经理培训试题

一、单选题：

1.各级信贷经营单位应在授信额度到期前至少（A）天，完成新一轮授信的上报工作。

A．60

B.30

C.10

D.90

2.统一授信的“统一”不包括（D）A.授信主体的统一B.授信形式的统一 C.授信币种的统一D.授信额度的统一

3.授信总额是纳入统一授信的所有（B）业务额度

A.表内

B.表内外

C.低风险

D.表外

4.采用贷款人受托支付的，贷款人应在（A）审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。

A.贷款资金发放前

B.贷款资金支付时

C.贷款资金支付后

5.固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认（B）的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。

A.高于拟发放贷款 B.与拟发放贷款同比例 C.略低于拟发放贷款 6.单笔金额超过项目总投资（C）或超过（C）万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式 A.5%，300

B.10%，500 C.5%，500

7.流动资金贷款不得用于（A）

A.固定资产、股权

B.合理进货支付货款

C.承付应付票据

8.流动资金贷款需求量应基于（C）来确定。A.借款人提出的请求

B.借款人日常经营所需的营运资金

C.借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）

9.贷款人应完善（B），实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。A.公司治理结构

B.内部控制机制

C.企业文化

10.贷款人应按照审贷分离、（A）的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

A.分级审批

B.统一审批

C.集中审批

11.流动资金贷款对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其（C）。A.破产重组 B.并购重组 C.协商重组

12.流动资金贷款贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款（C）支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

A.直接划到借款人交易对象的账户

B.不经过借款人账户 C.通过借款人账户

13.个人贷款借款人应采取（A）方式提出申请？(A)书面 B.口头 C.书面或口头

14.以下不属于资产保全工作内容的为：(D)A.不良贷款管理与清收

B.抵债资产管理与处置

C.呆账贷款核销

D.固定资产管理

15.以下关于不良资产范畴表述错误的为：(A)A.根据中国银监会《贷款风险分类指引》，属于关注、次级、可疑的三类信贷资产；

B.信用证、银行承兑汇票及保函等表外业务项下的垫付款项及信用卡发生的透支垫款；

C.我行在清收各类不良资产（含各类贷款、已核销的债权、拆借、垫付融资债券款及其它债权）中形成的非货币形式的实物资产及财产权；

D.在我行业务活动中形成的到期应收未收回的款项，如：投资及回购款、拆借、应收款、因担保或代理发行企业融资券产生的垫款等；

16.以下工作不属于不良贷款管理工作内容的为：(C)A.时效管理 B.贷款催收 C.贷前调查 D.法律诉讼

17.下列不属于不良贷款清收方式的为：(D)A.诉讼仲裁 B.委托代理 C.债务重组 D.正常还款

18.以物抵债的方式不包括：(A)A.债务重组 B.法院裁决抵债 C.仲裁机构裁决抵债 D.协议抵债

19.以下不属于以物抵债条件的是：（D）

A.生产经营已中止或建设项目处于停、缓建状态； B.已宣告破产，银行有破产分配受偿权的；

C.经对债务人强制执行程序，无法执行到现金资产，且执行实物资产或财产权利按司法惯例降价处置仍无法成交的； D.债务人不愿意偿还现金的；

20.抵债资产应选择符合下列特征的：（A）A.具有较好保值能力的；

B.法律禁止流通的； C.单独的划拨土地； D.不易于变现的； 21.凡符合呆账认定条件的呆账贷款，在申报核销时必须提供两类材料为：（A）A.基础资料，专项资料 B.法律资料，专项资料 C.专项资料，破产资料 D.破产资料，法律资料

22.以下关于抵债资产管理的说法正确的是：（D）A.抵债资产收取后为避免损失可立即对外出租； B.抵债资产收取后可自行使用；

C.抵债资产原则上采取协议转让的方式进行处置； D.抵债资产原则上采取公开拍卖的方式进行处置；

23.符合以下哪项条件的债权可以申请核销：(A)A.借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

B.借款人躲避债务，经依法对其财产或者遗产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权；

C.借款人遭受意外事故后，经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；

D.借款人和担保人但已完全停止经营活动，经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权；

24.授信风险监控原则不包括（B）。A.主动性原则

B.重点原则 C.持续性原则

D.层级管理原则

25.授信资产质量监控方面，属于分行监控范围内的大额客户主要包括授信余额前（C）大集团客户、前（C）大单一法人客户。

A.20，20

B.30，30

C.20，30

D.30，20

26.授信资产质量监控方面，属于分行监控范围内的非正常类客户主要包括（B）万元以上关注二档客户、（B）万元以上的不良贷款客户。

A.1000，500

B.1000，300 C.2000，500

D.2000，300

27.风险预警信息监控方面，单户授信余额（D）万元（含）以上的公司类客户、（D）万元（含）以上的零售类客户出现风险预警信息时，应及时将有关情况上报总行。A.1000，500

B.2000，500 C.2000，200

D.1000，200

28.通过分析系统采集信息实施监控，主要应用于（A）。A.授信业务总体情况的监控

B.大额授信、关注和不良客户的风险监控 C.重点行业或业务的风险监控 D.以上全部

29.各分行应按季向总行上报（C）万元以上关注二档客户、（C）万元以上不良贷款客户情况。

A.1000，1000

B.2000，2000 C.2000，1000

D.1000，2000

30.通过汇总分析下级行及本级业务部门报送信息实施监控，主要应用于（B）。A.授信业务总体情况的监控

B.大额授信、关注和不良客户的风险监控 C.重点行业或业务的风险监控 D.以上全部

31.通过综合分析内外部信息实施监控，主要应用于（C）。A.授信业务总体情况的监控

B.大额授信、关注和不良客户的风险监控 C.重点行业或业务的风险监控 D.以上全部

二、简答题：

1.请简要回答我行授信额度的管控原则。答：（1）为提高额度管控的灵活性，便于系统控制，目前最新授信额度的管控原则为授信敞口单一控制，即受信主体使用各产品授信敞口余额之和不得超过批复的授信敞口金额。

（2）客户经理在办理额度项下业务时，不得突破批复的授信敞口金额，但是可以超过授信总额，超过部分为超额保证金对应的部分。

2.我行授信额度的调剂规则包括哪些？

答：（1）短期流动资金贷款、银行承兑汇票和特定贸易融资产品按照低风险可以占用高风险额度的规则相互调剂。

（2）短贷可以占用银票额度，银票不可以占用短贷额度。

（3）短贷不可以占用银票额度，银票可以占用短贷额度。

（4）各产品之间均不得相互占用。

超出上述四种规则的调剂，需要在授信申报和授信批复中明确。集团内部成员间的额度串用需报原审批机构审批。

3.发放固定资产贷款之前，贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查包括哪些主要内容？ 答：

（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；

（二）贷款项目的情况；

（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

4.贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，在充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流，重点从哪几个方面评估项目风险？

答：项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面。

5.贷款人应与借款人在流动资金借款合同中约定，出现哪些情形时，借款人应承担违约责任？

答：

（一）未按约定用途使用贷款的；

（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；

（三）未遵守承诺事项的；

（四）突破约定财务指标的；

（五）发生重大交叉违约事件的；

（六）违反借款合同约定的其他情形的。

6.授信风险监控方面，分行授信风险管理部门及南京地区业务管理部职责主要包括哪些？

答：按照总行统一管理要求，结合本行实际情况，牵头组织开展辖内授信风险监控工作，并实施风险信息的传导。

7.授信资产质量监控工作中发现异常情况，分行应如何进行处理？

答：应形成专项监控情况简报，提交行领导，并根据需要，对相关机构下发《监控情况通报》，提示监控信息。8.简述呆账核销的流程。

答：（1）申报材料的准备。贷款核销前申请单位的业务部门对认定的呆账，要及时准备前述呆账债权、股权证明材料、损失证明材料和相应报告，一同送交上一级行呆账审查部门审查。申请单位要对申报材料的真实性和完整性负责；（2）分行的审查。分行在接到申请单位的呆账申报材料后，由风险合规部门组织有关部门进行审查，审查部门包括风险合规部门、计划财务部门、内审部门，（个贷核销还须经零售部门审查，下同），各部门按照部门职责进行审查；（3）分行审批。呆账材料报至分行后，经风险合规部门、计划财务部门和内审部门等部门审查及分管行领导审定后，对符合核销条件的权限内项目由分行直接审批；

（4）总行审批。各分行应按总行每年确定的呆账上报时间，及时将超分行权限的呆账上报总行，总行授信风险管理部组织有关部门按照《江苏银行呆账贷款核销会审工作小组工作制度》的有关要求进行审查并报批。审查通过的，批复分行核销，审查不通过的，退回有关分行；（5）执行批复。呆账核销请示批复后，经办行要按照上级行下达的批复文件要求，对于同意进行核销的呆账贷款应及时安排转账；对于进行税前核销的呆账贷款，经办行需在获得税务部门认可后方可安排转账。呆账转账后要按照总行会计核算规定将相关呆账转入表外登记；

（6）报备制度。对于分行及总行审批通过的呆账核销贷款，分行在完成账务处理后，应根据实际情况填写《江苏银行呆账申报核销汇总表（台账）》和《江苏银行呆账申报核销明细表》，连同分行审批文件及其他相关资料向总行授信风险管理部报备。

9.简述抵债资产收取时的注意事项。

答：在收取抵债资产前，各经营单位风险合规部门应会同业务单位共同派专人去现场查验抵债资产，并到有关主管部门核实，全面了解资产的产权及实际状况，若发现抵债资产存在法律瑕疵或其他不利于我行后续处置的情况，应另行选择合格的抵债资产；若确无其他选择，应尽可能完善权利、排除妨害，并在确定抵债金额时充分考虑各项不利因素对我行后续变现的影响。

10.简述抵债资产在保管过程中应做好哪些工作。

答：（1）专人保管。各经营单位应由专人负责抵债资产的管理工作，确定抵债资产经营管理主责任人，指定保管责任人，集中保管资产的保管责任人为经营单位风险合规部门不良资产管理岗位人员；

（2）定期检查。每个季度应至少组织一次抵债资产检查，并做好检查记录。根据抵债资产的性质和状况定期或不定期进行检查和维护，及时掌握抵债资产实物形态及价值形态的变化情况，及时发现影响抵债资产价值的风险隐患，并提出有针对性的防范和补救措施

第三篇：小企业客户经理主调考试试题范文

小企业金融客户经理选优大赛复习试题库

一、不定项选择题（共144道）

1．根据银监会支持小微企业融资的政策要求，银行业金融机构小微企业贷款不良率高出自身各项贷款不良率目标（）个百分点以内的，该指标不能成为具体业务部门各种评价的扣分因素。B A、1 B、2 C、3 D、4 2．根据银监会支持小微企业融资的政策要求，银行业金融机构要持续加大对小微企业信贷资源的倾斜力度，单列（）小微企业信贷计划。D A、月度

B、季度 C、半年

D、

3．目前，我国（），解决好企业特别是小微企业融资成本高问题，对于稳增长、促改革、调结构、惠民生具有重要意义。ABCD A、经济形势总体向好

B、仍存在不稳定因素 C、下行压力依然较大

D、结构调整处于爬坡时期 4．根据《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监会[2013]37号），稳步探索金融服务新产品、新服务、新模式应当遵循的指导思想（）A A、先试先行 B、先试后行 C、后试先行 D、其他

5．根据《商业银行资本管理办法》，对于符合商业银行对单家企业风险暴露不超过500万，且占本行风险暴露比例不高于0.5%的小微企业适用的风险权重为（）。C A、50% B、60% C、75% D、90% 6．下列各项属于商业银行可持续原则的“六项机制”的是（）。ABCD A、利率风险定价 B、独立核算 C、贷款审批 D、激励约束 7．下列属于对产能过剩行业的处理政策的为（）ABCD A、消化一批 B、转移一批 C、整合一批 D、淘汰一批

8．为促进经济结构调整和转型升级，国务院出台政策要求加强对（）的小微企业的金融支持力度。ABC A、科技型

B、创新型 C、创业型

D、资本密集型

9．为支持小微企业发展，国务院要求监管部门要推动金融机构完善服务定价管理机制，严格规范收费行为，严格执行不得（）等规定，切实降低小微企业融资成本。ABCD A、以贷收费 B、浮利分费 C、惜贷搭售 D、一浮到顶 10．下列对待政府融资平台贷款的原则正确的有（）AD A、总量控制 B、统筹管理 C、相同对待 D、逐步化解 11．下列属于贷款全流程管理的项目是（）ABCD A、多渠道掌握小微企业信息

B、确保符合新发放贷款条件

C、加大贷后管理力度

D、动态关注借款人经营、财务及资金流向状况

12．下列属于对小企业业务线管理的“四单原则”的是（）AB A、小企业专营机构单列信贷计划 B、单独配置人力和财务资源

C、违约信息通报机制 D、专业化的人员培训机制

13．建立覆盖全社会的征信系统的措施包括（）ABCD A、建立金融业统一征信平台

B、健全适合小微企业特点的信用征集体系

C、建立信用制度

D、健设信息共享平台 14．小微企业贷款对象包括（）ABCD A、小型企业 B、微型企业 C、小微企业主 D、个体工商户 15.（）是风险评价者，应充分核实、分析授信业务资料，独立、客观、准确的对业务进行风险评价，提出风险控制措施。C A．前台业务主管

B.客户经理

C.审查人 D.审批人

16.在审查个人商务贷款业务时，审查岗收到完整贷款资料后，须在（）个工作日内对信贷员提交资料的完整性和合规性进行审查。审查过程中，审查岗认为有必要的，可对借款申请人进行电话核实。B A．1 B.2

C.3

D.4 17.在审查小企业法人授信业务时，审查岗收到报审材料后，应进行的工作包括（）。ABCD A．根据申请材料清单，及时、逐项清点材料，并对电子材料进行归并整理

B.对资料完整性、合规性、调查工作规范性等作出审查 C.复评小企业客户的信用评级、担保物价值和分项授信额度测算

D.对客户的风险与收益进行分析

18.建立审贷分离制度，对商业银行信贷管理具有积极的作用，主要表现在（）。ABC A.有利于业务风险控制

B.有利于提高信贷人员的业务素质和从业水平C.有利于商业银行的整体协调发展 D.有利于快速扩大业务规模

19.个人商务贷款的审批要点包括（）。ABCD A.借款申请人主体资格 B.借款人还款意愿及还款能力 C.担保措施

D.借款用途、授信要素的合理性判断

20.我行以下产品系列中，风险等级相对居中的个人理财产品是（）。A 天富系列 B.财富系列 C.金苹果系列 D.创富系列 21.投资者可于开放日申购财富鑫鑫向荣产品，申购资金将于（）开始计息。C A.次日 B.下一工作日 C.当日 D.两个工作日之内 22.在拓展POS特约商户时，目标商户应符合（）、安全性、效益性原则。B A.集中性 B.合规性 C.高效性 D.成长性

23.针对POS业务商户初审，对已确立的目标商户，根据商户实际情况填写（），签订并留存《企业信用信息查询及留存授权书》或《个人信息查询及留存授权书》，对商户的基本状况、资信状况、经营背景、财务状况等进行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。C A.《中国邮政储蓄银行POS收单业务协议书》 B.《特约商户授权扣款协议书》

C.《中国邮政储蓄银行特约商户申请表》 D.《商户资料变更单》

24.我行用于开展助农取款服务的渠道是（）。B POS B.商易通 C.手机银行 D.柜面

25.在银行承兑汇票已获承兑的情况下，（）为第一序位债务人。C A.出票人 B.背书人 C.承兑人 D.保证人

26..资金归集可以实现分账户的资金（）归集到总账户。D A.实时 B.每日日终 C.每周三17:00 D.以上都可实现 27.我行企业网银跨行转账不支持以下哪个渠道（）。C A.人行大小额渠道 B.同城票据交换渠道 C.银联渠道 D.人行实时清算系统渠道

28.客户在电话上输错几次密码后当日不能再登录电话银行？()。C A.3 B.4 C.5 D.6 29.哪种存期的公司外汇存款我行现在无法办理（）？D A1个月 B.7天通知 C.3个月 D.1天通知

30.下列哪项是注册企业网银时需要提供的基本资料？()ABCD A经年检的营业执照 B.组织机构代码证 C.法定代表人身份证件 D.网银用户身份证件

31.POS特约商户初审时，要对商户的（）、（）、（）、（）等进行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。ABCD A基本状况 B.资信状况C.经营背景D.财务状况 32..现金管理业务的特点（）。ABCD A具有科技含量 B.现代化C.综合性D.个性化 33.对于申请开通“收外行账户款”功能的商户，需要提供的资料是（）。ABD A税务登记证 B.工商营业执照C.组织机构代码证D.身份证 34..托收业务中有两种交单方式，是（）？AC A承兑交单 B.见单即付C.付款交单D.见票即付 35..商业汇票包括（）。AB A.银行承兑汇票 B.银行汇票C.商业承兑汇票D.银行本票 36..财富系列理财产品的最低认购起点可以是（）。BCD A.3万 B.5万C.10万D.20万 37.商易通具备的业务功能有（）。ABC A.转账 B.消费C.缴费D.修改密码

38.电话银行注册客户可通过电话银行系统办理基金信息查询、账务查询、（）等业务。ABCD A.基金认购 B.基金申购C.基金赎回D.定额定期申购 39.机构客户认购我行理财产品的销售文件包括（）。AB A.《机构客户人民币理财产品业务申请书》 B.《中国邮政储蓄银行**人民币理财计划产品说明书》C.《风 险 揭 示 书》D.《中国邮政储蓄银行客户风险承受能力调查问卷》

40.“借款人已资不抵债”属于（）的特征。D A、正常类贷款 B、关注类贷款 C、次级类贷款 D、可疑类贷款 E、损失类贷款

41.根据我国《银行贷款损失准备计提指引》规定，关于计提专项准备的说法正确的是？（）ABDE A、正常类贷款不计提专项准备。B、关注类贷款计提2%专项准备。C、次级类贷款计提20%专项准备。D、可疑类贷款计提50%专项准备。E、损失类贷款计提100%专项准备。

42.向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为（）年。B A、1 B、2 C、3 D、5 E、10 43.不良贷款的处置方式主要有（）ABCD A、现金清收 B、重组 C、以资抵债 D、呆账核销 E、倒贷 44.银行对不良资产进行重组的时候，可以对以下内容进行重组（）ABCDE A、借款人 B、担保条件 C、还款期限 D、本金 E、借款利率

45.我国商业银行不良贷款产生的原因包括（）。ABCDE A.我国的信用环境还有待提高 B.对商业银行的监管工作不足

C.我国间接融资比重较大，企业普遍缺少自有资金 D.我国的经济增长主要是政府主导的粗放型经营模式

E.商业银行法人治理结构未能建立起来、经营机制不灵活、管理落后、人员素质低 46.下列关于核销说法不正确的是（）AB A、核销后，我行将丧失债权 B、贷款准备核销的应告知借款人

C、核销前应完成责任认定程序 D、只有损失类贷款才可申请核销

E、核销只对银行内部发生效力，不影响我行债权本身。47.下列关于不良贷款处置的说法正确的有（）ABE A、不良贷款的处置以清收回现金为首要目标。

B、根据是否诉诸法律，现金清收可以划分为依法收贷和常规清收。

C、重组贷款到期后如有特殊情况也可以展期。

D、小企业贷款有借款人提供抵押物，所以即使发生不良，也不用担心我行债权损失。

E、不良贷款打包转让是处置不良贷款的一个有效手段。48.下列不属于支付结算业务的是（）。D A.信用卡 B.票据 C.汇款 D.托管

49.商业银行不得向关系人提供信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。这里“关系人”不包括（）。D A.商业银行的监事 B.商业银行的管理人员 C.商业银行董事投资的公司 D.保险公司 50.禁止商业贿赂是《银行业从业人员职业操守》中（）基本准则的要求。D A.勤勉尽职 B.专业胜任 C.保护商业秘密与客户隐私 D.公平竞争 51.下列不属于商业银行公司贷款中房地产贷款的是（）。B A.土地储备贷款 B.个人住房贷款 C.房地产开发贷款 D.法人商业用房按揭贷款

52.抵押是担保的一种方式，根据《物权法》，下列说法正确的是（）。A A.债权人不占有债务人或第三人用于抵押的财产 B.债权人任何时候都无权就抵押财产优先受偿

C.抵押需将财产移交给债权人，一旦债务人不能履行到期债务，可直接用于清偿

D.抵押财产的使用权归债权人所有

53.银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力属于（）准则的要求。C A.诚实信用 B.勤勉尽职 C.专业胜任 D.公平竞争 54.银行工作人员为客户服务时要做到风险提示，下列违规的是（）。C A.提醒客户留意合约中的免责条款 B.分别从利弊两个方面介绍产品

C.客户提出问题时，为了达成业务提供虚假信息 D.根据客户需要推荐合适的产品

55.银行工作人员的下列行为没有违反内幕交易的是（）。C A.银行工作人员在与家人聊天时，无意透露某机构投资者近期面临的重大诉讼信息

B.银行工作人员匿名开设账户进行股票投资

C.工作休息期间，银行工作人员小李拒绝与同事谈论工作话题 D.因情况紧急，银行工作人员小张将涉及内幕信息的资料委托其他部门的同事暂为保管

56.承担检查失误、清收不力责任的是（）。D A.贷款调查人员 B.贷款评估人员 C.贷款审查人员 D.贷款发放人员 57.关于抵押的说法，正确的有（）。A A.债务人或者第三人不转移财产的占有 B.作为抵押的财产只能是不动产

C.债务人或者第三人是抵押权人，债权人是抵押人 D.土地所有权、荒地等土地承包经营权可以抵押

58.在保证期间，债权人与债务人协议变更主合同的（）。A A.应取得保证人书面同意 B.取得保证人口头同意即可 C.无须取得保证人同意 D.通知保证人即可

59.当银行与客户结束业务关系时，对于客户此前的财务数据与交易记录，银行应该（）。C A.退还给该客户 B.立即销毁 C.保存5年以上 D.卖给其他公司

60.衡量银行资产质量的最重要指标的是（）。C A.资本利润率 B.资本充足率 C.不良贷款率 D.资产负债率 61.存款是银行最主要的（）。A A.资金来源 B.风险来源 C.资金用途 D.投资业务 62.下列属于融资类保函的是（）。B A.投标保函 B.经营租赁保函

C.预付款保函 D.延期付款保函

63.银行贷后管理的主要内容包括（）。ABCD A.贷款行要监控信贷资金的支付和使用情况

B.运用贷款风险预警机制及时防范、控制和化解贷款风险 C.对信贷资产要按照贷款分类标准进行科学分类，加强不良贷款的监测、分析，真实反映贷款质量情况

D..明确贷后责任，避免重放轻管

64.银行资产保全是银行对已出现风险或即将出现风险的资产，运用或借助经济、法律、行政等手段，实施保护性措施或前瞻性防护措施，以（）。ABD A.化解资产风险 B.规避资产风险

C.化解和规避负债风险 D.最大限度地减少损失

E.规避负债风险

65.银行业金融机构在反洗钱方面应承担的义务有（）。ABCDE A.建立内部反洗钱机制及工作流程 B.及时报告大额和可疑交易 C.建立客户身份资料和交易记录 D.协助反洗钱调查 E.以上说法均正确

66.根据《担保法》规定，可以作为权利质押合同标的的权利包括（）。ABD A.汇票、本票、支票 B.存款单、仓单、提单 C.土地所有权

D.依法可以转让的股份、股票 67.银行债权应首先考虑以（）形式受偿，从严控制以（）抵债。A A.货币;物 B.物;货币 C.债权;资产 D.资产;债权

68.抵债资产应当是债务人所有或债务人依法享有处分权并且具有较强变现能力的财产，不包括（）。B A.借款人的原材料

B.债务人公益性质的职工住宅等生活设施 C.股票和债券 D.土地使用权

69.关于我国的贷款管理制度，错误的说法是（）。C A.贷款的审查人员负责贷款风险的审查 B.贷款的调查人员负责调查评估 C.贷款的调查人员负责贷款清收 D.贷款的发放人员负责贷款检查和清收

70.以下不属于小企业授信业务基本业务流程环节的是（）。D A、业务受理

B、授信调查 C、审查审批

D、责任认定 71.小企业授信业务贷后管理说法正确的是（）ABD A.首次贷后应在每笔信贷资金发放后1个月内完成

B.单笔贷款期限在6个月以内的业务，应在资金发放后10日内完成首次贷后 C.至少每三个月进行一次客户例行检查（现场检查）D.至少每半年进行一次客户全面检查（现场检查）

72.根据工信部《中小企业划型标准规定》，小微企业是在（）上符合一定标准的小型企业与微型企业的统称。BCD A、净利润 B、营业收入 C、资产总额 D、从业人员

73.关于小企业法人授信业务的授信金额，以下说法正确的是（）。ACD A、风险额度测算值原则上不得超过风险额度测算的三种计算方法的最低值

B、在测算风险额度时，可处置财产净值仅限于企业法人控制的可处置财产

C、对于要求借款申请人提供担保方式的授信，授信金额不得超过不同担保方式合计可担保的金额范围

D、"测算单笔授信金额时，应综合考虑企业获利能力、资金周转情况、贷款用途、贷款期限等因素进行确定

74.以下属于小企业授信业务审批模式的是（）。ABD A、单人审批 B、双人审批 C、系统审批 D、会议审批 75.小企业授信业务贷后检查包括（）。ABC A、贷后首次跟踪检查 B、贷后日常检查 C、还款资金落实检查 D、专项风险排查 76.对于小企业授信业务的首次跟踪检查，以下说法正确的是（）。ABC A、通过调查客户账户资金划付、调阅支付凭证、信贷资金流向分析及审核有关合同附件等方法重点检查客户是否按约定用途使用资金

B、贷款发放如采用贷款人受托支付方式，信息来源包括《受托支付申请书》、汇款凭证、账户流水、贷款购买标的（如原材料、机器设备等）

C、对于借款人自主支付方式下，信贷资金划转至他行同名账户的，管户客户经理应要求客户提供转至他行后的银行对账单、资金转出凭证等

D、辅调客户经理应在检查完成后填写首次跟踪检查表或首次跟踪检查报告

77.对于小企业授信业务日常贷后检查的范围和方式，以下说法正确的是（）。BCD A、确认借款人是否按照约定用途使用贷款资金 B、了解和分析抵（质）押物来夯实第二还款来源

C、关注银企关系以及第三方评价来了解客户还款意愿和其他未识别风险

D、了解企业基本情况、经营情况、财务情况、人事管理来完成对企业整体运营的系统调查

78.对于还款资金落实检查的工作内容，以下说法正确的是（）。ACD A、重点了解、落实客户的还款意愿、还款资金来源、预计还款时间等信息

B、仅需在贷款到期当天进行

C、对潜在风险客户实施应急预案，启动客户退出程序 D、对正常还款的客户，维护好客我关系，做好续贷工作，防止客户流失

79.个人商务贷款业务的还款方式有（）。ABCD A、等额本息还款法

B、按月（季）还息、到期一次性还本还款法 C、固定周期结息、按还本计划表还本 D、固定周期结息、任意还本

80.个人商务贷款的授信对象包括在城乡地区从事生产经营的（）。ABCD A、小微企业主 B、个体工商户

C、其他符合条件的农村及城镇生产经营者

D、独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司自然人股东 81.个人商务贷款授信额度主要采取基于（）的方法进行确定。ABC A、收入 B、现金流 C、可处置财产净值 D、纯利润

82.个人商务贷款的授信对象应满足的条件包括（）。ABCD A、年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间

B、在贷款行所在地内有固定住所、有常住户口或居住一年（含一年）以上

C、具有良好的信用记录和还款意愿，能提供我行认可的合法、有效、可靠的担保

D、拥有合法的、正常生产经营一年（含）以上经营实体 83.对于采用（）还款方式的贷款，原则上应在单笔贷款本金首次到期前一个月、前三天、当天分三个阶段进行还款资金落实情况检查。ABCD A、按月（季）还息、到期一次性还本还款法 B、一次性还本付息法

C、固定周期结息、按还本计划表还本 D、固定周期结息、任意还本

84.贷款行应根据借款人生产经营状况、经营结算方式以及交易对象情况，采取（）方式，对贷款资金的支付进行管理与控制，监督其按约定用途使用贷款资金。AB A、借款人自主支付 B、贷款人受托支付 C、借款人转账支付 D、贷款人汇款支付

85.在小企业授信业务中，审查岗收到小企业授信申报材料后，应进行的工作主要包括（）。ABC A、对资料完整性、合规性、调查工作规范性等方面作出审查 B、审查客户的信用评级和额度测算 C、对客户风险进行分析 D、给出明确调查建议

86.客户经理完成调查前相应准备工作后，必须对客户的（）进行现场调查，现场验证有关客户资料，与借款申请人或企业主及其他相关人员进行直接访谈。AB A、经营场所 B、担保物 C、户籍所在地 D、企业主家庭 87.我行禁止接受以下哪些类型的房产用于抵押（）。ABCD A、已依法公告在国家建设征用拆迁范围内或存在明显拆迁风险的房产

B、所有人或共有人为“低保户”的房产

C、地方政府规定不能上市交易或办理抵押登记的房产 D、未经总行或一级分行小企业金融部批准，以同一处抵押物为3个以上（含3个）客户提供担保的房产

88.对于小企业法人授信业务，根据企业信用等级的不同，可对抵押物担保价值进行差别化调整。具体调整规则为（）。ABCD A、企业信用等级为AAA级的，调整系数上限为130% B、企业信用等级为AA级的，调整系数上限为120% C、企业信用等级为A级的，调整系数上限为110% D、企业信用等级为BBB级的，调整系数上限为100% 89.小企业授信业务可以采取（）等多种担保方式。ABCD A、房产所有权抵押 B、国有建设用地使用权抵押 C、质押 D、保证

90.关于小企业法人授信业务的客户准入条件，以下说法正确的是（）。ABCD A、经工商行政管理部门登记，要求具有合法经营手续 B、持有人民银行核准发放的贷款卡，税务部门颁发的税务登记证以及技术监督部门颁发的组织机构代码证

C、有固定经营场所，合法经营，产品有市场、有效益，实际控制人在当地有固定住所

D、企业商业及银行信用良好，企业主要投资人和管理人员遵纪守法

91.对于小企业法人授信业务的借款企业，其资产负债水平（包括企业实际控制人及其配偶名下的资产、负债）应控制在合理范围。关于资产负债率指标的要求，以下说法正确的是（）。ABC A、加工制造业不超过70% B、批发零售业不超过80% C、其他企业不超过75% D、家族企业不超过50% 92.小企业法人授信业务的还款方式包括（）。ABCD A、等额本息还款法

B、按月（季）还息、到期一次性还本还款法 C、一次性还本付息法 D、阶段性等额本息还款法

93.小企业法人客户风险额度测算值主要采取基于（）的方法进行确定。ACD A、收入 B、净利润

C、现金流 D、可处置财产净值 94.小企业授信业务制度体系由三项基本制度及各项产品制度组成，三项基本制度为（）。BCD A、《中国邮政储蓄银行小企业金融业务管理办法》 B、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法》 C、《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程》 D、《中国邮政储蓄银行个人商务贷款业务基本操作规程》 95.我行对信贷从业人员存在下列（）情况时，可进行责任认定。ACD A、存在违法、违规、违章行为的 B、符合尽职免责情形的

C、明知他人有违法、违规、违章行为，但未坚持原则进行抵制、劝止、举报，仍参与其间以至造成不良后果的

D、因个人过失导致信贷资产业务出现重大失误或风险损失的 96.作为一名小企业信贷客户经理，以下行为属于明显违反职业操守的是（）。ABC A、不进行必要的实地调查，在无可信材料的情况下，轻率地对授信工作提出意见和建议

B、在对客户提供的资料存有疑问时，不采取相应的措施进行验证和调查，听之任之

C、当客户发生根据合同约定的突发、重大事项之时，不及时调查、处理并上报，而采取不作为的态度，甚至掩盖、歪曲

D、按照规定进行有效的贷后监控

97.对于客户退出，以下说法正确的是（）。ACD A、客户退出，是指我行对客户的主动性退出，不包括客户主动 B、退出的客户均为事实风险客户

C、小企业高风险客户退出工作的重点是主动退出潜在风险客户 D、与事后退出客户相比，事前退出客户的难度小、成功率高 98.根据小企业类型的不同，我行小企业授信客户评级指标体系具体分为三类，以下不属于小企业授信客户评级指标体系的一项是（）。D A.工业类

B.批发零售类 C.其它类

D.商贸流通类

99.以下关于抵押物评估的说法不正确的是（）。D A.房产、土地评估采取自评和评估机构评估两种方式

B.当地房产、土地抵押登记部门不以专业评估机构出具的正式评估报告为办理抵押登记要件的，经办机构可采取自评方式

C.当地房产、土地抵押登记部门要求办理抵押登记前必须经专业评估机构评估并出具评估报告的，经办机构应采取评估机构评估方式

D.采用评估机构评估方式的，经办机构信贷经理、审查审批人员不可对评估价值进行调整

100.某些民营小企业的负责人，个人名下的资金充裕，但投资所办的企业却常常出现资金拖欠，即使是小额债务也不按时履行。这主要反映了客户哪方面的问题？（）A A.客户信誉观念

B.客户的管理水平C.客户的实力

D.客户的领导能力 101.以下行业竞争结构中，购买者议价能力最强的是（）。D A.大量购买者，少数供应商

B.大量购买者，大量供应商 C.少数购买者，少数供应商

D.少数购买者，大量供应商 102.商务贷款的业务流程顺序包括（）ABCD A.贷款受理

B.贷款调查 C.审查审批

D.贷款发放

103.以下哪一项不是我行小企业流动资金贷款允许的贷款用途（）。D A.某企业生产旺季即将到来，需要资金购买原材料 B.某企业承接了一个大型工程，需要垫付大量资金

C.某企业刚购买了一套设备扩大产能，急需资金支付上游的货款 D.某企业产品供不应求，准备购买设备扩大产能

104.关于小企业法人授信业务还款方式说法错误的为（）。A A.固定周期结息、任意还本法是指贷款按周期结计正常利息，到期一次性归还本金

B.一次性还本付息法指到期一次性偿还贷款本息。仅适用于贷款期限6个月以内（含6个月）的贷款

C.阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期不超过6个月 D.等额本息还款法，即在贷款期限内按月（季）等额偿还贷款本息

105.以下哪类企业可以向我行申请小企业法人贷款（）。C A.房地产开发公司，在我行评级为AA级 B.三级甲等医院

C.外商投资企业，注册资本为100万美元 D.某城投公司，为地方政府融资平台

106.我行小企业法人授信业务的客户资产负债率应符合哪一条（）。B A.加工制造业不超过75%，批发零售业不超过80%，其他企业不超过70% B.加工制造业不超过70%，批发零售业不超过80%，其他企业不超过75% C.加工制造业不超过60%，批发零售业不超过70%，其他企业不超过75% D.加工制造业不超过70%，批发零售业不超过75%，其他企业不超过80% 107.对单一小企业客户的拟授信金额与同业贷款余额合计金额应符合：加工制造类及其他类不超过人民币（），批发零售类不超过人民币（）。C A.8000万元；1.2亿元

B.1亿元；1.2亿元

C.1亿元；1.5亿元

D.1.2亿元；1.5亿元 108.审核借款人主体资格是否符合我行小企业法人授信业务制度准入要求，以下哪项资产负债率指标错误（）。B A.加工制造业不超过70% B.商贸流通业不超过70% C.批发零售业不超过80% D.其他企业不超过75% 109.在审核小企业法人贷款担保措施是，关于不同类型抵押物的最高抵押率错误的是（）C A.普通商品住房的抵押率基准值不高于70％

B.符合上市交易条件的经济适用房、房改房、高档住宅商用房、别墅等房产的抵押率基准值不得超过60% C.标准化厂房抵押率基准值不高于50% D.国有建设用地使用权抵押率基准值不高于60% 110.关于小企业法人授信业务贷款期限说法错误的为（）。D A.风险额度有效期为1年 B.授信额度有效期为2年

C.单笔流动资金贷款最长期限不超过24个月；单笔固定资产贷款最长期限不超过5年

D.单笔流动资金贷款最长期限不超过18个月；单笔固定资产贷款最长期限不超过3年

111.以下用途中哪个是我行小企业法人授信业务认可的用途（）。C A.某企业将贷款资金用于购买某A股上市公司的股票 B.某企业将贷款资金用于增加企业的注册资本 C.某企业将贷款资金用于从国外进口设备 D.某企业将贷款资金用于放高利贷

112.以下哪项不属于企业营业执照、组织机构代码证和税务登记证的审核要求（）。A A.营业执照在有效期内，并通过最新年检，并加盖年检戳记。B.在有效期内，并通过最新年检。

C.组织机构代码证在有效期内。D.税务登记证期限在有效期内。

113.小企业法人贷款中，在基于收入的额度测算时，对应比例中，生产制造业企业的取值为（），批发和零售业企业的取值为（），其他行业的取值为（）。B A.30%；35%；40% B.40%；30%；35% C.35%；20%；30% D.40%；20%；30% 114.下列关于小企业法人贷款不同额度测算方法的公式表达错误的是（）。A A.基于现金流的额度测算：经营性现金流入*对应比例-未来一年到期债务本金×对应扣除比例

B.基于可处置财产净值的额度测算：企业法人、企业实际控制人及配偶的可处置资产价值-银行借款-私人借款

C.基于现金流的额度测算：经营性现金流入 D.基于收入的额度测算：主营业务收入×对应比例+其他收入 115.《小企业法人授信业务申请提交材料清单》中要求提交的材料以下说法错误的是（）。D A.经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本）、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）

B.法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件

C.近两年财务报告，最近三个月的财务报表 D.近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表 116.我行可接受的抵押物有（）。D A.房产土地使用权取得方式为划拨，暂时没有取得国有土地使用权证，但房主承诺1年内可以取得土地使用权证

B.某省会城市、位于城市核心地段内、经一级分行同意的、房龄30年的住房

C.存在明显拆迁风险，但房主表示可以用拆迁款优先偿还我行贷款的房产

D.房主离异后，房屋为已取得完全处置权利的住房

117.根据企业信用等级的不同，可在基准值上对房产抵押率进行差别化调整。以下调整规则正确的是（）。C A.企业信用等级为AAA级的，抵押率调整系数上限为140% B.企业信用等级为AA级的，抵押率调整系数上限为130% C.企业信用等级为A级的，抵押率调整系数上限为110% D.企业信用等级为BBB级的，抵押率调整系数上限为110% 118.关于小企业法人贷款的贷款用途的说法中，正确的是（）。D A.张某同时为A、B两个企业的实际控制人，A企业只负责生产，B企业只负责销售，现A企业向我行申请贷款100万元，用于其关联企业流动资金周转，我行可以受理

B.某企业因需要购买130万元生产设备，向我行申请支用130万的固定资产贷款，我行可以受理

C.某企业抽取自身流动资金借款给第三方并收取利息，向我行申请支用100万的贷款补充流动资金，我行可以受理

D.某企业在我行贷款资金100万元，用于支付员工工资，我行可以受理

119.关于小企业授信业务有关交叉检验的方法，下列说法错误的（）。D A.以成品入库、出库信息验证销售情况 B.以电、水、气费用增长情况印证产值增长

C.以设备运转和开工数验证企业产能和机器设备利用率 D.必要时可向工商、税务、海关、银行、供电公司等机构或单位核实

120.下列不属于个人商务贷款对象的有（）B A.小超市老板

B.国税局正式员工 C.城镇从事农业相关生产经营的客户

D.某保健食品经销商 121.个人商务贷款中，实际经营者与营业执照所有人非同一人时，以下说法错误的是（）D A.由实际经营者申请贷款

B.实际经营者对经营实体主要购销渠道具有控制力；对于该经营实体人事安排具有决定权；对于该经营实体的收益具有所有权与支配权

C.借款申请人（含配偶）及其相应亲属占该经营实体二分之一（含二分之一）以上股份或投资份额

D.如为有限责任公司，要求借款申请人或其配偶为该经营实体最大股东的亲属（仅包括本人及配偶的父母、子女、兄弟姐妹）122.下列哪个选项所描述的情形不符合我行国有建设用地使用权抵押应满足的条件（）。D A.土地使用权为自然人通过出让方式取得，已按土地出让合同约定支付全部土地使用权出让金，并取得土地使用权证书

B.土地使用符合土地出让合同约定，已按合同约定履行了相关义务

C.对于土地上已存在建筑物，且该建筑物已取得房产证的国有建设用地使用权，不得单独作为抵押物，须连同地上建筑物一并抵押

D.抵押权到期日早于国有土地使用权出让终止日期2年以上 123.下列关于个人商务贷款业务贷款担保的说法中不正确的是（）。C A.保证担保是指保证人承诺，当授信客户不履行我行债务时，依据约定履行债务或承担责任的担保方式

B.组合担保是综合利用抵押、质押及保证等多种方式，为贷款提供共同担保的担保方式

C.动产质押担保方式是指借款申请人或第三人不转移对动产的占有，作为担保向我行申请个人商务贷款业务的担保方式

D.个人商务贷款业务可受理的抵押物主要包括不动产类、动产类及其他类三类，质押担保主要包括动产质押担保与权利质押担保两类 124.下列关于个人商务贷款业务流程中影像信息的说法中不正确的是（）D A.应留存主、辅调查人分别与借款申请人在调查现场的合影 B.留存抵押物的内、外部影像资料

C.留存合同签订环节中合同关系人签署合同的影像 D.留存与抵押人及共有人在办理抵押登记现场的合影

125.下列关于处于出租期的房产设定抵押的说法中错误的是（）C A.租赁合同在抵押合同之前设立的，除非有特别约定的，租赁关系将在抵押权存续期间继续有效，对抵押权的行使有抗辩权

B.依据我行个人商务贷款业务制度规定，抵押房产正处于出租期且剩余租赁期限超过1年的，须要求承租人签署《承租人承诺函》

C.抵押人将已抵押房产出租给承租人，在我行行使抵押权时对承租人造成损失的，承租人可以就相关损失向抵押人索赔，也可以对抵押权人依法行使抗辩权 D.《承租人承诺函》与租赁合同上的字迹应一致；如是承租人是法人的，应是其法定代表人签字认可，并加盖企业公章

126.客户经理通过贷前调查了解到：借款人小王在甲市经营一家个体工商户形式的服装店，该服装店为租赁的，已正常经营3年。小王的妻子小李投资经营一家个人独资企业水产批发超市。两人儿子刚刚高中毕业，其父亲小王以其自己名义出资其儿子设立了一家小型超市，日常经营管理由其儿子负责，下列业务中我行不能受理的是（）。B A.小王以服装店为贷款投向经营实体，向我行申请贷款用于支付现在服装店经营所用商铺未来3年的租金

B.小王儿子以超市为贷款投向经营实体，向我行申请贷款用于该超市装修

C.小王以服装店为贷款投向经营实体，向我行申请贷款用于购买换季服装

D.小李以水产批发超市为贷款投向经营实体，向我行申请贷款用于进货

127.海河集团公司以海河的专利权为担保，向银行贷款1000万元。这种担保属于（）D A.动产质押

B.权利抵押 C.不动产抵押

D.权利质押

128.处于（）的行业销售的波动性及不确定性都是最小的，而现金流为最大。C A.启动阶段

B.成长阶段 C.成熟阶段

D.衰退阶段 129.下列关于抵押率的表述中错误的是（）B A.以符合上市交易条件的经济适用房、房改房等房产抵押的，抵押率不得超过房产评估价值的60% B.以非标准化厂房作抵押的，抵押率基准值不得超过房产评估价值的60% C.以国有建设用地使用权抵押的，抵押率基准值不得超过土地使用权评估价值的60% D.以商用房、别墅等房产抵押的，抵押率基准值不得超过房产评估价值的60% 130.对于房产和土地一并抵押的担保物说法正确的是（）A A.以房产作为抵押物，该房产的土地作为一并抵押担保物的，在确定抵押物价值时，只计算房产的抵押价值且抵押率根据房屋具体性质来判断

B.以房产作为抵押物，该房产的土地作为一并抵押担保物的，在确定抵押物价值时，应合并计算，抵押率根据房屋性质来判断

C.以土地作为抵押物，该土地上的建筑物作为一并抵押担保的，在确定抵押物价值时，应合并计算，抵押率按照土地抵押的要求确定

D.以土地作为抵押物，该土地上的建筑物作为一并抵押担保的，在确定抵押物价值时，只计算土地的抵押价值，抵押率按照地上建筑物的要求确定 131.借款人李某（1953年生人）以自己和配偶赵某（1951年生人）共同共有的住宅为抵押，以自己名下正在经营的水产批发超市为贷款投向经营实体向我行申请个人商务贷款。下列说法中正确的是（）。C A.李某可以申请非额度项下个人商务贷款，贷款期限5年 B.李某可以申请房地产抵押额度商务贷款，额度支用期2年，额度内单笔贷款最长其先3年

C.李某可以申请房地产抵押额度商务贷款，额度支用期1年，额度内单笔贷款最长期限2年

D.李某可以申请房地产抵押额度商务贷款，额度支用期3年，额度内单笔贷款最长期限5年

132.下列关于资产负债表、利润表和现金流量表的各项说法中，错误的是（）D A.企业现金流量表中的经营活动现金流量净额与利润表中的净利润是两个不同概念

B.资产负债表表明，当投资需求增加时，企业应扩大筹资；当投资需求萎缩时，若没有可以增加股东财务的投资项目，企业应将资金还给投资者

C.资产负债表提供了公司货币资金期末与期初的增减变化，但未揭示其变化的原因

D.利润表按权责发生制列示了公司一定时期实现的净利润，揭示了其与现金流量的关系 133.下列选项能作为保证人的是（）。D A.学校

B.国家机关 C.企业法人的职能部门 支机构

134.借款人申请小企业贷款应具备以下基本条件（）。ABCD A.经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证

B.持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码证

C.信用良好，无重大不良信用记录

D.能够提供符合规定条件的房产、国有建设用地使用权作为抵押物

135.下列哪些做法是错误的（）。AB A.受理客户申请贷款时，告诉用户贷款能批300万，利率6厘 B.受理客户申请贷款时，承诺5日内放款

C.客户签约时，管户信贷经理接到授信执行岗审核通过的通知后，应及时与客户、保证人、抵押人预约签约时间，明确签约对象，并将约定的签约时间、签约对象及时通知授信执行岗

D.客户签约时，签订合同前，管户信贷经理应向客户、保证人、抵押人充分履行告知义务，告知合同中涉及的相关权利和义务 136.办理小企业授信业务（低风险业务除外）时，若企业实际控制人与法定代表人非同一人，应追加（）作为保证人，提供连带责任

D.经企业法人书面授权的企业法人分保证担保。BD A.企业法定代表人 B.企业实际控制人 C.企业法定代表人配偶 D.企业实际控制人配偶

137.小企业授信调查要点主要包括（）、首笔贷款支用用途及还款规划、担保措施。ABCD A.企业基本情况

B.企业生产经营情况

C.企业财务情况

D.企业主家庭情况

138.关于小企业客户损益表的编制，以下说法错误的是（）ABD A.由于企业往往采取避税政策，会少报纳税收入，按照谨慎性原则，主营业务收入应按照企业提供给税收机关的纳税申报表填制

B.主营业务成本应按照企业所在行业的毛利率，计算出主营业务成本占主营业务收入的比率，根据主营业务收入和比率计算出主营业务成本

C.水电费等能源耗用的费用除了计入企业的费用以外，还可以交叉验证主营业务收入

D.净利润显示的就是企业的现金流，表明企业每月的现金流入 139.商务贷款利率实行风险定价原则，由总行根据（）等因素，确定合理的利率下限。ABC A.资金成本

B.经营成本 C.贷款风险

D.借款人资信 140.小企业授信业务的还款方式包括（）ABCD A.等额本息还款法

B.按月还息，到期一次还本还款法

C.阶段性等额本息还款法，即在贷款宽限期内只偿还利息，宽限期不超过6个月

D.一次性还本付息法，仅适用于贷款期限6个月（不含）以内的贷款

141.小企业授信业务中用于抵押的房产必须满足（）ABCD A.住房包括商品住房、别墅、部分地段优越、能上市交易的经济适用房、房改房等

B.工业厂房内的土地使用权方式原则上为出让

C.房产的土地使用权取得方式可为国有出让、划拨或租赁方式 D.抵押房产的房龄一般不得超过20年。成交量活跃的房产，经一级分行同意的，可以放宽至25年

142.小企业授信业务抵押物说法正确的是（）ABD A.普通商品住房抵押的，抵押率基准值不得超过70% B.经济适用房、商用房、别墅等房产抵押的，抵押率基准值不得超过60% C.房改房、国有建设用地使用权抵押率基准值不得超过50% D.标准化厂房抵押率基准值不得超过50% 143.小企业授信业务抵押率调整说法正确的是（）AD A.AAA级的，抵押率调整系数上限为130% B.AA级的，抵押率调整系数上限为110% C.A级的，抵押率调整系数上限为105% D.BBB级的，抵押率调整系数上限为100% 144.非额度商务贷款单笔贷款金额的确定，须综合考虑（）等因素。ABCD A.借款申请人经营项目获利能力 B.资金周转情况 C.贷款期限 D.担保方式

二、填空题（共73题）

1．小微企业贷款“两个不低于”目标为 小微企业平均增速不低于各项贷款平均增速 和增量不低于上年同期水平。

2．2014年我国将继续推行 稳健 型货币政策。3．获准发行小微企业专项金融债的银行业金融机构，该债项所对应的小微企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时，可在___分子_____项中予以扣除。

4．当前我国最主要的货币政策中介目标是 货币供给量。

5．根据《中国证监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监会[2013]37号），小微企业综合金融覆盖率计算公式为 小微企业综合金融覆盖率=全辖小微企业综合服务/全辖小微企业户数。6．根据《中国证监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监会[2013]37号），小微企业贷款获得率的计算公式为 小微企业申贷获得率=当年发放小微企业信贷客户数/当年符合条件的申贷客户总数

7．根据《中国银监会关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监会[2014]7号）中新纳入小微企业监测指标的3个指标为 小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融覆盖率 和 小微企业贷款获得率。

8． 审批人 是风险决策者，应在客观、公正地分析业务风险和收益的基础上，结合我行信贷战略和业务的经济、商业可行性，独立做出审批决策。

9．小企业法人授信业务采用会议审批方式的，审批会议意见汇总实行 一票否决制。

10.高端华商联盟经过 1 个季度考核不达标，将不再享受任何华商联盟优惠服务？

11.电子商业汇票为定日付款票据。电子商业汇票的付款期限自出票日起至到期日止，最长不得超过 一年。

12.金苹果理财产品目前可以定制的最短期限为 40 天。13.现金管理业务的定位是 中间 业务。

14.电话银行客户连续__5__次登录密码输入错误，密码自动锁定。

15.我行定制型金苹果人民币理财产品的认购起点为 5000 万。

16.如果某机构投资者2011年5月31日申购财富鑫鑫向荣20万元，2011年6月9日全部赎回，则实际存续天数为 11 天。

17.个人客户电话银行人民币转账、汇款交易的每日累计转出（汇出）限额进行调整，由5千元（含）调整为 5 万元（含）。

18.个人网上银行UK密码遗忘，在柜面办理完成后需在 14 天之内进行证书补发。

19.承兑保证金来源必须正当合法，不得以 贷款 作为保证金。20.不良贷款移交前，由小企业金融部牵头负责贷款重组工作，不良贷款移交后，由资产保全部牵头负责贷款重组工作。

21.抵债资产 是指我行依法行使债权或担保物权而受偿于债务人、担保人或第三人的实物资产或财产权利。（抵债资产）

22.小企业贷款采取抵押作为担保方式的，逾期超过 90 天，则为次级类贷款。

23.呆账核销 是本行内部对呆账的处理程序，指对符合呆账认定条件的债权停止资产负债表内核算，纳入表外资产管理，本行继续保留追索权的行为。

24.客户开立用途为日常转账结算和现金收付的账户名称是 基本存款账户

25.由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供合法来源的资金，由贷款人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的业务是 贷款承诺业务。26.每笔贷款发放后，应及时对该笔贷款进行首次跟踪检查，首次跟踪检查应在每笔信贷资金发放后 1个月 内完成。

27.企事业单位支取工资、奖金等现金只能通过 基本存款账户 账户进行。

28.借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失，按照五级分类的方法属于 可疑类贷款。29.个人教育贷款 是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

30.贷款人应要求借款人以 书面 形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

31.贷款人受托支付 是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金交付给符合合同约定用途的借款人交易对象。32.操作风险 是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。

33.个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限为 30 年。

34.贷款支付采用 借款人自主支付 的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

35.个人商务贷款业务额度使用期与额度项下单笔贷款的最长期限之和为额度存续期，最长不得超过 10 年。

36.在办理我行小企业授信业务时，未经调整的国有建设用地使用权的抵押率最高为 60%。

37.我行小企业法人授信业务的借款企业须连续正常经营时间达到 1 年以上，且上一营业利润为正值。

38.我行小企业法人授信业务的借款企业应为主业（或围绕主业进行相关业务）突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于 65%。

39.小企业法人授信业务风险额度有效期为 1 年。

40.小企业法人授信业务单笔流动资金贷款最长期限为 2 年。41.小企业法人授信业务单笔固定资产贷款最长期限为 5 年。42.小企业授信业务用于抵押房产的房龄一般不得超过 20 年。43.小企业授信业务以普通商品住房抵押的，抵押率不得超过 70%。

44.在办理小企业授信业务时，以符合上市交易条件的经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）、房改房、高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、商用房、别墅等房产抵押的，抵押率不得超过 60%。

45.采用会议审批时，审批人员独立出具审批意见，审批意见汇总采用最谨慎原则，实行 一票否决制。

46.抵质押物登记证明原件取得后，应提交分行 会计部门 负责专门保管。

答案：

47.对于需要办理抵质押登记的情况，作业监督岗 应及时办理抵质押登记手续，取得相应的抵质押物登记证明。

48.客户提出支用申请后，客户经理应对借款用途是否真实合理，客户经营（或借款人家庭）变动情况，还款能力变动情况、担保变动情况进行调查。调查方式可采取 现场调查或非现场调查。49.在小企业授信业务存续期内，管户客户经理要按规定要求和频次，通过现场检查和非现场检查相结合的方式，重点对客户经营环境，履约合作情况，经营、财务、对外担保、投资、担保物情况以及重大事项等进行 贷后日常检查。

50.我行信贷从业人员受理了一位从事白酒销售的个体工商户，在现场调查时发现客户销售的一款白酒的进货成本为80元/瓶，该客户对外销售价格100元/瓶，该客户销售此款白酒的毛利率是 20%。51.个人商务贷款非额度单笔业务授信期限一般为 1 年，最长为 3 年。

52.个人商务贷款业务授信额度使用期为 5 年。53.个人商务贷款额度项下单笔业务最长期限为 5 年。54.个人商务贷款授信额度有效期为 年，到期后应进行额度重检。

55.我行投向单一经营实体的个人商务贷款授信金额（额度商务贷款授信额度金额与非额度商务贷款单笔授信金额合计值）不得超过人民币 1000 万。

56.个人商务贷款业务“借款申请人年龄”与“额度存续期或贷款期限”（以年为单位）之和不得超过 65。57.个人商务贷款业务是我行向自然人发放的用于本人或其经营实体合法生产经营活动所需资金的 个人经营性贷款。

58.小企业授信业务是我行向小企业及小企业主提供的用于满足其 自身生产经营 资金需求的各类本外币授信业务，或其为第三方授信提供担保支持的业务。

59.我行小企业授信流程依次为 申请受理、授信调查、审查审批、合同签署、贷款发放。

60.根据企业信用等级的不同，可在基准值上对抵押率进行差别化调整。企业信用等级为AA级的，抵押率调整系数上限为 120%。61.除低风险及其他另有规定的业务外，在我行申请小企业法人授信业务的客户经我行评定的信用等级应为 BBB 级（含）以上。62.申请人为中外合资经营企业、中外合作经营企业或外商独资企业的，且依法取得中国法人资格，注册资本在首次业务申请时不得低于等值人民币 300 万元。

63.在我行申请小企业法人授信业务的客户要求企业主业（或围绕主业进行相关业务）突出，主营业务收入在其控制人或关联人控制的企业全部收入中占有的比重高于 0.65。

64.小企业法人贷款中，基于收入的风险额度测算，其他收入不得超过主营业务收入的 0.2。

65.为小企业法人客户授信提供抵押担保的第三方抵押人若为房地产开发企业，则其为我行小企业授信提供抵押担保的户数不得超过2 户。66.对于合伙企业，《企业保证函》必须经 全体 合伙人签署.67.对于在我行贷款支用两次以上（含两次）且每次支用不少于12个月（含12个月）、三年内无逾期征信记录的客户，根据客户在我行授信及用信情况及对我行的综合贡献度，个人商务贷款客户的授信额度可以在授信额度基准值基础上进行一定比例的浮动调整，浮动比例为 100%至150%。

68.单笔贷款若采用浮动利率，贷款利率需要随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为 次年的1月1日。

69.根据《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法》，部分位于城市核心地段内，变现能力强、成交量活跃的房产，经一级分行小企业金融部同意的，个人商务贷款抵押物的房龄可放宽至 25 年。70.小企业法人客户风险额度测算值主要采取基于 收入、现金流、可处置财产净值 确定。

71.小企业授信业务应遵循 “安全性、流动性、效益性” 原则。

72.信贷人员在工作中必须维护我行的企业形象，严格遵守我行 “八不准”规定。

73.小企业授信业务的贷后检查包括 贷后首次跟踪检查、贷后日常检查、还款资金落实检查。

三、判断题（共143道）

1．对于运用内部评级法计算资本充足率的商业银行，允许将其单户500万以下的小企业贷款视同零售贷款处理。（正确）2．小微企业贷款包括向小微企业发放的贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款。（错误）

3．小微企业覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要考核小微企业从银行获得贷款及其他金融服务的比率。（正确）

4．除银团贷款外，对普通小微企业贷款可征收承诺费、资金管理费等。（错误）

5．为规范小微企业融资，国务院禁止地方人民政府建立小微企业信贷风险补偿基金。（错误）

6．根据银监会的规定，对小微企业流动资金贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业，经其主动申请，银行业金融机构可直接提高其贷款额度，无须再次进行贷款调查和评审。（错误）

7．根据银监会的政策指导，小微企业金融服务专营机构只能为小微企业提供相关服务，严格遵循“四单原则”。（正确）

8．银行类金融机构应科学运用循环贷款、年审贷款等便利借款人的业务品种，减轻小微企业还款压力。（正确）

9．申请发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行应出具书面承诺，承诺将筹集资金全部用于发放小型微型企业贷款。（正确）

10．各级监管机构应对商业银行小型微型企业贷款执行统一的考核标准。（错误）

11．对符合相关条件的小型微型企业贷款，在内部评级法下比照零售贷款适用优惠政策。（正确）

12．对于小微企业贷款，商业银行可根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，突破国家利率政策允许的浮动范围，自主确定贷款利率。（错误）

13．根据国务院政策要求，对属于淘汰落后产能的企业，要通过保全资产和不良贷款转让、贷款损失核销等方式支持压产退市。（正确）

14．银行应当完善信贷管理体制，根据小微企业经营的特点，及时完善授权授信制度，合理确定县级行贷款审批权限，减少贷款审批环节，提高工作效率。（正确）

15.我行对审查审批人实行统一的资格管理，具备审批资格的人员经专业资格聘用和授权后可从事审批工作，并可根据各业务品种的具体要求兼职从事对应级别审查人的审查工作，但对同一笔业务不可兼任审查人和审批人。（正确）

16.从事个人授信业务审查的审查人通常可同时从事公司（不包括小企业）授信业务审查。（错误）

17.授信业务是指商业银行向客户直接提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任作出保证。（正确）18.在个人商务贷款的审查中，抵押物合规是申请贷款的首要条件，是第一还款来源的基础保障，也是预防骗贷风险的首要关口。（错误）19.小企业法人授信业务的审批意见类型包括同意、续议、否决三种，如果审批意见为含附加前提条件同意的，归属于续议。（错误）20.在小企业法人授信业务办理过程中，有权终审人终审意见为同意，审批人审批意见为续议，该笔信贷业务的审批结果为通过。（错误）

21.认购财富系列理财产品时，在募集期内按照活期存款利息计息。（正确）

22.现金管理客户可以根据自己的需要对账户设定支付额度，也可以设定收付款对象。（正确）

23.企业网银的管理模式分为企业自管和银行代管。企业自管模式下，由客户的管理经办员和管理复核员在网银管理端设置操作人员权限和审核流程；银行代管模式下，企业操作人员的权限和审核流程的设置均由银行进行操作。（正确）

24.客户经理不需要对商易通客户进行回访。（错误）

25.国际贸易融资的目标客户是具有稳定的进出口渠道和良好的贸易记录，或者具有稳定、经常性的人民币或外汇收入来源，并且有融资需求的客户。（正确）

26.中国邮政储蓄银行邮银财富御享系列人民币理财产品的产品类型是非保本固定收益型理财产品。（错误）

27.财富鑫鑫向荣产品无固定到期日，每个开放日开放申购和赎回。（正确）

28.根据POS商户风险等级，定期或不定期对特约商户进行回访检查，并对风险商户提高回访频率。（正确）

29.对于申请开通“收外行账户款”功能的客户，客户经理需要对客户进行实地复核。（正确）

30.对AA+（含）级以上企业办理银行承兑汇票贴现业务时，可以进行“光票”交易。（错误）

31.个人网上银行批量商务汇款只能是UK+短信客户才可以办理。（正确）

32.理财类业务签约可以代办。（错误）

33.固话支付设备长期闲置不用，连续3个月未发生交易，应停止对客户撤销商易通业务。（错误）

A.正确 B.错误

33.商业汇票承兑业务，若客户的基础资料处于有效期内，也依然要求客户重新提供。（错误）

A.正确 B.错误

34.公司外汇存款是指境内企业、事业、机关、部队、社会团体及其它经济实体（包括同业金融机构，包括保险公司）在我行的外汇存款。（错误）

35.托收是指出口商根据买卖合同先行发货，然后开立金融单据或商业单据或两者兼有，委托银行通过其海外联行或代理行，向进口商收取货款的结算方式。我行可为客户办理出口托收和进口代收业务。（正确）

36.表外国际贸易融资业务包括短期出口信用保险融资。B（错误）37.电话银行办理需由客户持本人有效身份证件和同身份证件开户的个人活期或定期结算账户至我行任一营业网点办理。（错误）38.电话银行分为柜台注册和自助注册两种，两者所拥有的功能相同。（错误）

39.重置UK密码，须去柜台办理。（错误）

40.在贷款五级分类中，不良贷款包括次级类，可疑类和损失类。（正确）

41.健全的呆账核销制度，是会计审慎性和真实性原则的要求，是客观反映银行经营状况和有效抵御金融风险的重要基础。（正确）

42.贷款催收留痕台账能起到中断诉讼时效的效果。（错误）43.小企业不良贷款重组应遵循适当宽让的原则。（正确）44.不良贷款诉讼判决生效后，申请执行的期限一般为2年。（错误）

45.借款人抵押至我行的抵押物，我行虽享有优先受偿权，但不能阻止他人查封我行抵押物。（正确）

46.只有抵押给我行的抵押物才可收取抵债资产。（错误）47.针对一笔不良贷款，可以采取清收，重组，核销，以物抵债等多种处置方式。（正确）

48.健全反洗钱内控制度不是金融机构在反洗钱方面的义务。（错误）

49.我国货币政策的目标是保持国内物价稳定、汇率稳定，并以此促进经济增长。（正确）

50.短期贷款一般不采用一次性还清贷款的还款方式。（错误）51医院、学校等以公益为目的的事业单位、社会团体提供保证的保证合同无效。（正确）

52.企业的三类财务报表分别反映企业营运情况的不同方面，故从不同角度反映了企业的经营状况。（正确）

53.贷款经批准后，业务人员应当严格遵照批复意见，着手落实贷款批复条件，在落实贷款批复中提出的问题和各项附加条件后，即可签署借款合同。（正确）

54.一个企事业单位可以选择一家银行的多个营业机构开立一个基本存款账户。（错误）

55.贷款风险分类中贷款形态分为正常、关注、次级、瑕疵、损失五类。（错误）

56.信用风险是银行面临的最古老的风险之一，在全球范围内给许多金融机构造成了严重的经济损失。（错误）

57.贷款发放要遵循审贷与放贷分离的原则，由独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件、发放满足约定条件的贷款。（正确）

58.商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令整改，并处以1万元以上3万元以下的罚款。（正确）

59.对于提前支取的定期存款，因为并未到达定期期限日定期存款利息计算，而只能按照活期存款利息计算。（正确）

60.委托贷款是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同意借款人提供融资的贷款方式。（错误）

第四篇：银行客户经理授信调查报告撰写培训

银行客户经理授信调查报告撰写培训

小型生产企业授信审查要点

一、信审人员在审查小企业授信时应遵循的基本原则

一般情况下，小型生产企业具有以下几个特点：1.由家族控制，股东或实际控制人的行为对其生产经营具有决定性影响。2.企业规模较小，对上下游客户定价能力不强，经营较易出现波动，抗风险能力差。3.由于管理不够规范，财务报表往往不能真实反映其经营与盈利状况。因此对小型生产企业授信应遵循以下不同于大中型企业授信的原则：

（一）现场考察与书面分析相结合的原则

鉴于小企业授信的特殊性，信审人员应积极参与实地考察申请人的经营、管理状况、股东及主要管理者的管理能力，以便做出比较切合实际的评价。信审人员参与实际调查是贴近市场，提高小企业授信审查质量的必要手段，但客户经理是授信调查的第一责任人。

（二）遵循定性分析和定量分析相结合，侧重定性分析的原则

在小企业审查中要注重业务部门现场调查结果，不单纯依赖正式的财务报表。要结合申请人的主要生产、经营指标对其财务数据进行必要的修正。要定量与定性分析相结合，侧重定性分析结果。

（三）遵循第一还款来源与担保并重的原则

对小企业授信首先强调第一还款来源是否充足，但拥有对授信申请人具有控制能力强、价值稳定、变现能力强的抵押担保条件同样非常重要。

二、小企业授信审查要点

对小企业授信，除按我行大中型企业授信审查的基本要求进行审查外，应根据小企业授信审查的基本原则，结合小企业的特点，对申请人条件的合规性、调查要素的全面性、抵（质）押物价值认定及抵（质）押率的合理性、授信方案在法律方面的合规性（非专业意见）等提出审查意见。要对以下内容进行重点审查：

（一）审查小企业股东及实际控制人的诚信情况

这部分审查主要以定性审查为主。要对股东及实际控制人的发展历史、个人品行、信用状况、个人资产、负债状况、是否存在其他投资、从业经验、经营管理能力、有无对外担保进行审查。对家族背景进行审查、对股东个人审查判断主要基于定性判断，要求信审人员在业务部门调查结论的基础上，结合业务部们有关人员与小企业股东及实际控制人交往时间、结识过程、了解的深度、信审人员现场调查的感觉，做出审查评价。对于经办业务人员及相关领导与授信申请人是否存在利益关系要进行审查。

（二）审查分析授信申请人所在行业情况

申请人所处行业在当地具备明显产业集群特点的，首先要看小企业是否处于当地主流行业，该行业是否为我行支持的行业，我行对该行业中企业授信质量及授信总量是否在合理的范围之内。同时需要分析申请人在同类企业中在各项要素上的地位（盈利能力、负债水平、销售渠道、上下游关系），原则上我行支持中流以上企业。

申请人所处行业在当地不具备明显集群特点的，重点分析销售渠道和消费市场的稳定性、产品的特殊性、盈利能力的保障程度和保障方式。

对于为大型企业配套的小企业要分析大型企业所处行业的特点、竞争程度、发展趋势、产品寿命周期等因素。

（三）审查分析授信申请人发展前景

根据申请人所处行业的背景情况，通过分析申请人近两年来产品的产销量、产成品及原材料、能源价格变化情况，产品的寿命周期，销售渠道，分析申请人产品的销售前景及盈利能力。对于给大企业提供配套产品的，尤其是大企业的经营将直接影响其生存的小企业，要对大企业经营状况进行分析和判断。

由于小企业的实际控制人对小企业的发展前景具有重要影响，因此还要分析小企业实际控制人是否具备丰富的从业经验和技术背景。如果实际控制人具备特殊的个人或家庭背景，分析对企业销售渠道、经营状况和盈利能力的影响，从而分析对企业最终还款能力的影响。

原则上我行应选择已经完成资本原始积累、产品前景良好、主业突出，处于快速成长阶段的企业作为授信对象。对已经发展成为集团性公司，尤其是搞多元化经营，关联交易频繁的企业，应选择控制信贷比重与逐步退出的策略

（四）审查授信金额及用途是否合理

这部分主要是对授信用途的合法性、真实性，对授信资金监控的有效性进行审查。要注重定量分析。对于销售小于3000万元（含）且资产总额小于4000万元（含）的小企业，单户授信敞口最高不超过1000万元，其他小企业一般掌握在授信申请人最近1年营业额的20%以内。

做授信审查时，可通过对授信申请人近两年销售情况及增长率、原材料采购需求、购销结算方式、资金占用时间、自有资金状况、资金缺口情况等方面判断授信需求是否真实、合理。信审人员可以要求业务部门查阅授信申请人纳税申报单、内部原材料（商品）采购记录（发票）、内部销售记录（发票存根）等说明其生产经营情况及资金需求的合理性。

充分分析企业的总体偿债能力，主要通过测算银行债务敞口与净资产的比率、银行债务敞口与销售收入比率，并与行业内参数进行比较，考察企业是否存在短期银行负债过度。由于明显短贷长用而引起短期负债过度的企业，应具体分析起源，并对新增固定资产投资进行评价，对于能给企业带来较大现金流和新增利润的项目投资，可视实际情况予以适度支持。

通过审查申请人资金使用控制措施是否有利，判断我行授信是否可能被挪用，是否存在潜在风险。

（五）审查还款来源是否充足、授信期限是否合理

这部分审查要注重现场调查结果，定性和定量分析相结合，以定量分析为主，注重分析申请人经营的稳定性，还款来源的可靠性。由于小企业再融资存在非常大的不确定性，因此再融资不能作为还款来源。

1.还款来源审查

一般来说，企业的流动资金贷款都应以其正常经营活动产生的现金流作为还款来源，因此应重点审查申请人的生产经营活动是否正常，销售回款是否及时。信审员可以要求业务部们调查生产企业的电、水、汽使用量、企业的购销合同及执行、纳税情况，申请人的银行现金往来、个人储蓄以及申请人个人控制资产经营的情况，以判断申请人的经营状况是否正常，是否有稳定、充足的还款来源。申请人的财务报表分析可以作为判断还款能力的辅助手段。

对于有其他银行债务的授信申请人，要审查其以往履约记录，分析债务到期时间，判断其在偿还其他银行债务之后是否会出现资金缺口，是否会影响生产经营，是否有充足资金偿还我行贷款。如果授信申请人有对外担保，要分析被担保企业的情况，判断担保履约的可能性及给授信申请人可能造成的影响。

2.授信期限审查

要结合申请人的生产周期，生产淡旺季及销售回款时间，审查授信期限是否合理。对于贸易型企业，要结合申请人的购货及销售时间，收款方式，判断还款来源是否充足及授信期限是否合理。

（六）审查授信担保能力

原则上，决定是否对小企业进行授信，应首先判断授信申请人第一还款来源是否充足。但是考虑到小企业抗风险能力相对较弱，因此对小企业授信必须重视担保能力的审查。对于所有小企业授信原则上应以对授信申请人控制能力强，价值稳定，变现能力强的抵押担保作为授信担保的主要方式，并由其主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证担保。

1.对于抵押担保，要重点审查抵押物变现能力及变现价值。一般情况下不接受机器设备的抵押担保。

以商品住宅、门市房、写字楼（均含土地使用权）、土地使用权抵押的，要根据抵押物所处地段建筑物及土地的可比价格，变现能力确定抵押物的评估价值是否可以为我行接受。根据抵押物目前的使用情况，审查我行抵押是否可能存在瑕疵（如果抵押物在抵押给我行之前已经出租，则根据抵押不破租赁的原则，在租期结束之前我行处置抵押物存在一定难度）。以土地使用权设定抵押的，原则上采用以出让方式取得且权属清晰、转让行为不受限的出让土地设定抵押。

以厂房、机器设备抵押的要确认抵押物的权属关系，计算并判断抵押价值是否合理。由于设备、厂房变现能力相对较差，所以我行接受这类抵押主要是作为约束申请人的还款行为的手段，不能以此作为还款来源。

2.如由专业担保公司提供担保，担保人原则上应该是有政府背景的担保公司。要重点审查担保公司选择担保单位的标准，以往赔付情况，对外担保总额与净资产相比是否适度（按国家规定，担保总额不超过净资产的10倍）。担保公司应该有我行核定的担保额度。

3.如果代偿能力较强的优质企业或大型生产厂商为配套企业提供连带责任保证担保，应该审查大型生产厂商的经营和财务状况，以确定其担保能力。由担保单位董事会或股东会出具同意提供担保的函（根据担保单位公司章程决定）。

4.如果是出口信用保险公司保险，要审查出口信用保险公司给申请人核定的保险额度，我行授信只能用于出口信用保险公司核定的保险范围内的产品出口，并且要审查申请人出口是否有违反出口信用保险公司保险规定的行为。要对保单的免责条款进行审查。

（七）对授信调查质量进行评估

对授信经办人员的授信调查过程、次数、基本方法，经办人员的从业经验、与授信申请人的关系及熟悉程度进行评估。

（八）审查小企业授信定价是否合理

由于小企业发展过程中存在一定不确定性，因此其授信的风险成本和管理成本要高于大中型企业。为覆盖我行授信风险，在定价时要充分考虑授信的风险成本与管理成本，确定高于大中型企业的合理的价格水平。

第五篇：中信银行小企业联保授信管理办法

中信银行小企业联保授信管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为促进我行小企业授信业务稳步发展，进一步满足小企业客户融资需 求，解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共、和国担保法》《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开、展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本办法。第二条 本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法（修订 稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准 调整，本标准随之调整。第三条 本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简 称“联保小组”，联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，）每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产 生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。第四条 本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第五条 小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任 连带、周转使用的管理原则。

第二章准入条件

第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：

（一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。

（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长。

（三）生产型企业资产负债率原则上不超过 70%，流通型企业资产负债率原则上 不超过 80%。

（四）企业在我行信用风险评级原则上在 C 级（含）以上。

（五）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及 其他负面情况。

（六）有贷款卡，且在有效期内。

（七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。

（八）提供存单质押或在我行存入保证金。

（九）在我行开立结算账户，主要结算业务须在我行办理。

（十）我行规定的其他条件。第七条 在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准：

（一）持有合法有效的身份证件，年龄在 20（含）至 60 周岁（含），有固定住 所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

（二）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，且在有 效期内。

（三）有固定经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法。

（四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳定收入和还本付息能力，并 愿意接受我行监督。

（五）提供存单质押或在我行存入保证金。

（六）在我行开立结算账户，主要业务在我行办理。

（七）我行规定的其他条件。

第三章

联保小组的设立、变更和解散

第八条 联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签 订合同”四个基本程序设立。

（一）自愿组合。联保小组成员，在相互了解、相互信任的基础上，通过自我寻 求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设立联保小组的意向，并签

订联保小组合作协议（参见附件 1-1）。

（二）递交申请。向我行递交设立联保小组的申请书。

（三）资格审查。我行对借款人递交的设立联保小组申请书及有关资料进行审查，重点审查设立联保小组及其成员的资格。1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组； 2.联保小组成员最低不得少于 3 户，最高不得超过 7 户； 3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组，不得同时参加两个或两个以上联保 小组（含我行或其他银行的联保小组）； 4.联保小组成员不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业； 5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组 成联保小组。

（四）签订合同。联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批 的意见，共同签订相关联保协议和合同后成立。第九条 联保小组成员的变更。联保小组成员在达到规定条件的前提下，可以退 出联保小组，联保小组也可以按规定的条件吸收新的成员。

（一）联保小组成员的退出 1.联保小组全体成员清偿我行所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成 员，并经过我行同意后，自愿退出联保小组； 2.对违反联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任 后，经联保小组其他成员一致同意和我行审查同意，责令其退出联保小组； 3.联保小组成员减少后，联保小组必须与我行重新签订相关联保协议和合同。

（二）联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的借款人，经联保小组全体 成员一致同意和我行审查同意后，可以补充到联保小组，并重新签订联保协议和 合同。第十条 联保小组的解散。联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关 债务，经联保小组成员共同协商同意，向我行申请后可以解散。在联保小组任一 成员未

还清贷款本息之前，联保小组不得解散。

第四章

信用评估、担保、授信额度及权限

第十一条 在我行办理联保授信业务的法人企业应按我

行公司客户信用风险评 级相关要求进行信用风险评级。第十二条 业务营销机构除对小组成员进行信用风险评级外，还应对其组成的联 保小组进行信用风险评估。第十三条 联保小组借款人采用连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。

（一）联保小组借款人须签订最高额联合保证合同（参见附件 1-2）。对于年销 售额在 1000 万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业实际控制人对联 保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。

（二）存单质押具体要求： 1.业务营销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况，要求借款人提 供一定比例的存款质押，质押的存款可以是单位存款和储蓄存款，并签订最高额 联合质押合同（参见附 1-3），按照我行相关质押贷款管理规定办理； 2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息提供连带责任担保，任一 联保企业贷款本息出现逾期时，我行有权按照《最高额联合质押合同》从联保质 押存款账户（含存续期间产生的利息）中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款 本息或以其他方式实现质权，收回贷款本息。业务营销机构也可以保证金存款代替存单质押，对于采用保证金质押的，业务营 销机构应详细了解企业融资动机，确保资金来源合法合规。第十四条 业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度，在核定单户联保小组成员授信额度时，应以联保小组成员第一还款来源为重要依 据，同时应参考其在我行质押金额，我行核定的单户授信额度（含敞口额度）不 高于其本户质押金额的 5 倍，最高不超过联保小组成员质押金额之和的 1.5 倍, 并按孰低原则确定。第十五条 联保授信原则上应集中在一级分行审批，对于经济环境好、历史不良 率低、风险管理能力强的下属分支行可以适当转授权。分行联保小组授信总额的 审批权限不超过联保小组组成户数乘以 1500 万元，超过的应报总行审批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六条 授信只能用于小企业在生产经营中的流动资金需求，不得以任何形式 流入证券、期货市场，或者用于股本权益性投资。第十七条 授信期限

授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。第十八条 贷款利率

根据企业信用等级和综合贡献度确定贷款利率上浮幅度。对我行综合贡献度较高 的借款人，业务营销机构可适当调低上浮比例，但不得低于人民银行规定的一年 期贷款的基准利率。第十九条 第二十条 联保授信原则上应采取按月结息方式。联保授信还款方式可采用一次性还本和分期还本方式。

第六章联保授信操作流程

第二十一条 设立联保小组。设立的联保小组必须符合第八条相关规定，并签订 《联保小组合作协议》。第二十二条 受理授信申请

客户经理应根据联保小组申请，向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等 外部信用数据库查询借款人及企业实际控制人信用记录，并通过审阅联保小组申 请资料，与联保小组借款人进行面谈，对联保小组借款人进行初选，对于初选符 合我行准入要求的客户开展授信前调查。联保小组成员向我行提出借款申请，填写借款申请书，并提供下列资料：

（一）小型企业 1.年检合格的法人营业执照； 2.法人组织机构代码； 3.贷款证（卡）； 4.近期财务报表； 5.税务登记证明； 6.公司章程； 7.验资报告； 8.信用等级证书或证明文件； 9.法定代表人或负责人身份证； 10.法定代表人或主要经营者履历； 11.能够证明贷款合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购 合同； 12.我行要求提供的其他资料。

（二）个体经营户 1.借款人的合法身份证件（居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻 证明等）； 2.营业执照副本； 3.借款人家庭财产和经济收入的证明（包括借款人及其配偶所在单位出具的个人 收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等）； 4.能够证明授信合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合 同； 5.我行要求提供的其他资料。第二十三条 授信前调查

对借款申请人提交的借款申请，客户经理应双人实地调查，除按照我行小企业授 信相关管理要求进行调查外，还应重点调查以下内容。

（一）资格审查。联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设立条件和借 款人准入条件。信审查

信用审查人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道，对借款企业、实 际控制人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查； 应独立地对联保 小组和借款人的还款能力进行评估，确定授信金额；应将联保小组借款人作为一 个整体，对其信用风险进行审查，并出具明确的信审意见。第二十六条 授信审批

联保授信不适用小企业授信审批流程，必须实行信用审批委员会集体审议，信用 审批委员会集体审议同意的，报有权审批人审批。第二十七条 合同签订

（一）有权审批人审批同意的，联保小组成员与我行签订相关联合保证合同，联 保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。

（二）对于年销售额在 1000 万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业 实际控制人对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，签订相关联合质押合同办理质押手 续。客户经理将完整的授信资料提交放款部门，放款审核人、核准人对放款资料的齐 全性和一致性进行审核和核准。放款部门应参与法律文本签署的全过程，经核准 后，在合同上加盖合同专用章。在合同有效期内，借款人可在已核定的授信额度内周转使用。第二十八条 发放授信

放款部门审核借款凭证和合同无误，担保和质押手续已办妥后，办理授信发放手 续。第二十九条 档案管理

联保授信档案管理应根据《中信银行授信业务档案管理办法（试行）》及其他有 关规定执行，并将联保小组作为整体建立授信业务档案，加强授信档案资料和抵 押物权证的保管和交接管理工作。

第七章

贷后管理

第三十条 业务营销机构须按照我行小企业授信业务管理要求，将联保小组作为 整体对联保小组借款人和保证人进行贷后管理。第三十一条 如果联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时，分行贷后管理部门应按照联保合同约定直接扣划联保小组成员在我行质押存款 或保证金存款。质押存款或保证金存款扣划之后，对于质押存款或保证金存款可 完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小组成员在十五日之内按成员现有贷款余 额补足相应质押存款或保证金存款，如果不能按时补足，则视联保小组成员全体 违约；如果质押存款或保证金存款不能完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小 组成员在十五日之内将剩余逾期贷款本息偿还并按现有贷款余额补足相应质押 存款或保证金存款，如果不能按期偿还贷款本息并补足相应质押存款或保证金存 款，则视联保小组成员全体违约。第三十二条 联保小组成员按照联保合同规定承担偿还贷款本息的连带保证责 任，联保合同至联保小组全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止。第三十三条 联保小组任一成员出现经营状况恶化，或影响借款人还款能力的其 他重大事项，或未按协议规定用途使用贷款，或有其它违反协议行为的，分行应 全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力，并视情况采取重组、清收等措施。第三十四条 业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保小组发生违约行为 的，要及时采取措施，防范风险。对存在以下行为的，应立即停止发放联保授信，并提前收回联保授信。

（一）联保小组成员大量出售资产；

（二）联保小组成员关联交易频繁，存在转移利润的倾向；

（三）联保小组成员利润大幅下降；

（四）其他风险事项。第三十五条 价工作。分行应定期或不定期，通过现场或非现场方式，开展联保授信后评

第三十六条 联保授信本息收回后，我行应将联保授信的管理、使用及归还情况 进行整理归档，并将借款人贷款使用期间的信用纪录通报给全体联保小组成员。

第八章

风险控制及责任追究

第三十七条

防范道德风险

要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗，或恶意串通，骗取银行借款。要 严把客户准入关，重点选择信誉良好，成长性较好，现金流及利润稳定的企业为 合作对象。对存在历史不良记录的企业，不得提供联保授信。第三十八条 系统风险

应尽量选择联保小组成员行业相对分散，同时应实施贷款额度的动态调整和管 理，防范发生系统风险。第三十九条 信用评价风险

联保授信信用风险评价过程中，不仅要关注单个借款人的风险偿债能力，也要关 注联保小组整体的风险偿债能力，要加强对贷款额度的把关，要根据企业所处的 行业、信用和实力给予合理的授信额度； 同时要通过对联保小组信用风险的评估，核定联保小组总额度。第四十条 应加强对贷款资金用途的监管，防止资金用于股市、房市及其他权益 性投资，争取做到贷款封闭管理，专款专用。此外，借款人在额度内使用授信时，应向我行提供资金使用证明材料，资金收款人应与有关合同的卖方或服务提供方 一致，联保小组成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。第四十一条 应充分发挥联保小组成员的相互监督作用，通过多渠道了解企业的 经营动态及财务状况。第四十二条 我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定，并按规 定对责任人进行处罚。

第九章

附

则

第四十三条 第四十四条

本办法由总行制定，并负责解释和修订。

本办法自印发之日起执行。

（二）联保小组借款人经营实力是否相当。

（三）借款用途是否用于自身经营。

（四）申请借款额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳定、有保障，是否有足够的现金流或经营收入。

（五）借款人历史经营状况如何，是否存在经营风险。

（六）借款人信用情况，在我行或他行是否有不良记录，是否有欠缴税款、拖欠 建筑工程款、拖欠员工工资等情况。客户经理应结合上述内容，对联保小组成员逐一进行实地调查，进行面谈并留存 受访人签字的面谈记录。根据调查情况，结合我行小企业授信相关管理要求，撰 写联保小组借款人调查报告，并签署明确意见后，报业务营销机构负责人审核。第二十四条 授信审核

经办机构负责人审核客户经理调查材料及意见，并签署明确意见。第二十五条 授