银行授信管理培训

第一篇：银行授信管理培训

授信管理培训

培训讲师：梁元庆（1879020136）

授信管理培训背景：银行授信管理概述、银行授信业务风险分析、银行授信风险管理机制、企业流动资金贷款风险管理等内容。授信是银行根据顾客的需求，按照规定的程序和要求，通过对顾客的评审而确定对其发放或授于融资支持的业务。授信管理则是银行在授信业务中，对其风险进行识别、评价、管理、监控和处理的手段。授信管理在现代银行中是保证其正常经营的重要管理内容。我国金融********后，银行经营模式与过去计划体制下的银行相比已发生了深刻的变化，尤其是国有银行，更加注重自己的经营效益，进而也更加注重授信管理。

课程大纲：

第一章 银行授信管理概述

1、银行授信业务

2、银行授信管理的概念

3、我国银行授信管理的发展

第二章 银行授信业务风险分析

1、外部环境对银行授信业务的影响

2、银行内部机制对其授信业务的影响

第三章 银行授信风险管理机制

1、对授信客户信用风险防范的控制机制

2、银行内部操作风险防范的管理机制

3、对授信资产损失可能性的识别与预警机制

4、授信风险资产的止损弥补机制

5、银行实现授信管理的支持保障机制

第四章 企业流动资金贷款风险管理

1、企业流动资金贷款的内容和风险

2、短期流动资金贷款的风险管理

第五章 企业固定资产贷款风险管理

1、企业固定资产贷款基本内容

2、固定资产贷款风险管理 

3、项目贷款的风险管理

第六章 消费信贷风险管理

1、消费信贷的特点、种类和条件

2、消费信贷的风险

3、消费信贷风险防范措施

第七章 对非国有企业和上市企业授信的风险管理

1、对三资企业授信的风险管理

2、对民营企业授信的风险管理

3、上市公司的授信风险及防范

第八章 房地产贷款风险防范

1、房地产贷款的基本概念

2、房地产项目的运行过程

3、房地产企业的特点及风险防范

4、房地产贷款风险防范

第九章 贸易融资风险管理

1、贸易融资业务风险管理的主要内容

2、出口信用证融资风险管理

3、进口信用证融资风险管理

4、托收项下融资风险管理

5、提货担保业务风险管理

6、贸易融资统一授信与风险管理

第十章 银行或有资产业务授信管理

1、银行保函业务风险管理

2、银行承兑汇票业务风险管理

第十一章 担保、抵押与质押

1、保证担保

2、抵押担保

3、质押担保

第十二章 授信管理实务中的法律问题

1、授信合同订立的法律问题

2、授信合同履行及法律风险防范

3、《合同法》对授信业务合同的影响

4、企业改制时授信风险管理的法律问题

5、银行授信业务的法律诉讼

6、不动产按揭贷款的法律问题

第十三章 授信业务中的反欺诈

1、授信诈骗的种类

2、授信诈骗的防范

第十四章 银行授信资产保全

1、银行资产保全概述

2、不良授信资产的监控、催收及盘活

3、不良资产的清收

4、企业借改制逃废银行债务时的资产保全

5、呆坏账核销

第十五章 银行授信业务监控与绩效考核

1、内部监控的基本概念和内涵

2、稽核体系

3、业务部门内部监控

4、授信工作绩效考核

第十六章 西方银行信用风险控制概论

1、西方银行信用风险控制思想和技术的演变

2、信用分析模型简介

3、巴塞尔委员会制定的银行信用风险管理十七准则

梁元庆老师

讲师简介:

高级经济师

CIC首席研究员

银行服务营销专家

国际人力资源协会专家

清华大学、浙江大学客座教授

私人助理：***

职场经历:

梁老师目前任职于国内某大型商业银行，具有10年大客户从业经历，负责总行层级的高端客户开发管理工作，具备丰富的营销实战经验。

学术+实战:

梁老师多年来研究的方向是银行前沿理论和银行经营管理，先后在国内外重要学术期刊发表学术论文六十余篇，金融经济专著六部。梁老师具有非常雄厚的文化经济理论功底和较强的分析问题解决实际问题的能力，具有十分丰富的人力资源开发培训工作实战经验，是当今社会中一位高水准的实战派培训专家。培训特色:

一是，是否显著提高了一个团队或个人的技能。

二是，是否较大幅度提升了一个团队或个人的工作绩效。

三是，通过培训项目是否明显改变了一个团队或个人的行为。

授课形式:

案例分享脑力激荡课堂讲述图片展示

培训课程:

《现场管理与主动服务营销技巧》、《银行信贷业务》、《客户抱怨投诉处理技巧》、《网点转型时期的管理艺术》、《主动服务沟通礼仪与产品营销技巧》等。

培训单位:

甘肃省银监局、中国银行业协会、郑州工商银行、北京盛京银行、中国邮政储蓄银行新疆省分行、四川宜宾商业银行、中国邮政储蓄银行安徽省分行、中国银行山东省分行、中国银行青海省分行、中国工商银行青海分行、中国建设银行宁夏分行、中国建设银行新疆分行、中国建设银行西藏分行、中国银行陕西分行、重庆建行、甘肃省信用联社酒泉联社、东莞招商银行、兰州银行总部、上海浦发银行、交通银行甘肃省分行、中国邮政储蓄银行甘肃省分行、杭州工行、杭州西南证券、国家开发银行甘肃省分行、广州邮政客户服务中心、济南齐鲁证券、秦皇岛商业银行、深圳发展银行、浦发银行郑州分行、中国银行临夏分行、甘肃电力公司、青海省发电公司、中国平安保险公司、CA财商培训集团、浙江东宝集团公司等百余家金融企业和集团公司……

第二篇：银行授信（推荐）

所谓授信，就是银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度，对于这三种额度，借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保，抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保，质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果，按个人信用评定标准予以评定，上限为30万元。目前，浦发行确定的个人综合授信有效期最长为5年，每年进行一次复核。另外有一个消息：中国工商银行综合授信须知商银行对优质客户或能够提供低风险担保的客户的部分或全部融资业务，提供一个融资承诺额度，在此额度内的融资业务，工商银行将通过简便、快捷的办理程序，快速满足客户需求。综合授信的条件：工商银行为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务：1.信用等级在AA+（含）以上；2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值；3.或有负债余额不超过净资产；4.近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平；5.近两年无不良信用记录。

银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购；以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。至于企业与银行具体的授信项目如何开展，一般是企业向银行信贷部门申请授信额度，银行审核后给予企业的一个额度。取得银行的授信额度须提供企业的基本资料(基本情况和经审计的财务报表),同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务。

银行评级授信分为个人与企业

个人评级资料较简介，一般为身份证、户口本、工作单位证明、收入证明、资产证明、人行征信系统查询情况、公安局身证核查情况等。企业评级资料：营业执照、组织机构代码证、税务证、公司章程、验资报告、贷款卡、法人代表身份证、近三年财务报表及最近一期财务报表、对帐单、保证人或抵押物资料等

银行授信根据企业提供的材料，根据对企业经营状况、财务状况、投融资状况等综合分析，对企业预贷款的综合分析评价。一般企业进行贷款时，要先提交材料于银行进行评级（分为A+，AA，AAA等若干等级），然后再进行综合授信，可获得授信额度。

第三篇：关于银行授信

银行授信

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三

方

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授信按期限分为短期授信和中长期授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。银行授信业务流程

先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。中资银行的企业授信么，1、客人先开户，开户资料就是代码证、营业执照、税务证、开户证等。开户后 3 天账户可用。

2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么 产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么 样，账期结构怎么样。

3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定 是纯粹的 1 年 1 放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际 保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的 授信方案。

4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供 哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不 一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码 3 年年报+若干月报，交易 合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的 项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。

5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会 多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。

6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。

7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户 最后盖章就行了。外资银行么麻烦一点。其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案 相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比 较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选 择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资 没有待审会一说，credit 都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配 合 credit，因为 credit 收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信 审也会下企业，但是不是每个都去。但是话说回来，无论

是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做 一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内 资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。

融资方式，即企业融资的渠道。它可以分为两类：债务性融资和权益性融资。

债务性融资包括银行贷款、发行债券和应付票据、应付账款等，后者主要指股票融资。债务性融资构成负债，企业要按期偿还约定的本息，债权人一般不参与企业的经营决策，对资金的运用也没有决策权。

债务融资可分为营运资本融资与资本性支出融资，其优点是借入资金并在有还款能力的适当时候偿还给债权人。债务融资的主要渠道有朋友、银行及其他金融机构。营运资本负债融资（流动资产——流动负债），一般是借入短期负债，购买存货支付应付账款，如果特许人必须通过增加存货和给员工加薪来实现更高的销售和利润，这种融资方式往往就十分合适和必要。

营运资本负债融资一般是从银行贷款、商业信用社或信用合作社获得，它是短期的。资本性支出融资（土地、建筑、设备及固定资产），是通过签订长期债务合同获得。在特许企业启动市场扩张或重组时，尤其要进行资本性支出融资。资本性支出融资的主要渠道有商业银行、风险资本、制造商、寿险公司及其他商业贷款人。债务融资通常有银行贷款、股票融资、债ā融资及融资租赁等方式。较适合目前国内特许企业进行债务融资的是银行定期（质押）贷款和融资租赁。特许人可根据种类和要求的不同，来取得改善经营或拓展市场所需的资金。

1.银行定期贷款

银行是特许企业最主要的融资渠道。按资金性质，可分为流动资金贷款、固定资产贷款和专项贷款三类。专项贷款通常有特定的用途，其贷款利率一般比较优惠，贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。其中，定期（质押）贷款是银行与特许人签定的一种正式合同，约定特许人在特定时期（贷款期限）内使用一定量的资本（本金）并支付既定比例的利息。这种贷款一般要求按月归还部分本金和利息，或允许采用贷款偿还方式付款，即贷款期间仅偿还部分本金，到期时偿还一笔金额较大的贷款。通常，这种贷款一般要求提供抵押物（土地、建筑不动产、设备或其它固定资产），如果特许人不能按规定还贷，银行将没收这些抵押物。

2.融资租赁

融资租赁又称金融租赁，是一种新的产品营销和资产管理的运作模式，也是一种资产性资金融通方式。它是所有权与使用权之间的一种借贷关系，即出租人（所有者）在一定期间内将租赁物租给承租人（使用者）使用，承租人则按租约规定分期付给一定的租赁费，到期取得该租赁物的所有权。融资租赁实际上是以融物的形式达到融资的目的。对于中小型特许经营企业来说，融资租赁是融资与融物的结合，集贸易、金融、租借为一体，运作比较灵活、简单，对提高企业的筹资融资效益是十分有效的融资方式。常使用的有营业租赁、金融租赁或者分期付款、售后租回等方式。

权益融资是指向其他投资者出售公司的所有权，即用所有者的权益来交换资金。这将涉及到公司的合伙人、所有者和投资者间分派公司的经营和管理责任。权益融资可以让企业创办人不必用现金回报其它投资者，而是与它们分享企业利润并承担管理责任，投资者以红利形式分得企业利润。权益资本的主要渠道有自有资本、朋友和亲人或风险投资公司。为了改善经营或进行扩张，特许人可以利用多种权益融资方式获得需的所资本。

风险投资

当一个发展中的特许人需要额外的资本来使他的经营计划获得成功，但却缺少抵押品或者相关能力和资历来还付本息时，或者特许人想从一家商业银行进行传统的债务融资而特许人又需要证明他自己能够还付本息时，该特许人可认真考虑风险投资本为公司融资的来源之一。但特许人需要面对的现实问题是：由于特许人需要资本来弥补“软成本”—包括人员成本和市场营销成本，特许人可能较难获得债务融资。不过，随着特许经营已成为国内企业发展的成功商业模式，越来越多的私人投资者和风险投资机构愿意向特许人提供资本了。比如：国内的火锅餐饮连锁品牌小肥羊和经济型连锁酒店品牌如家，刚刚在2006获得风险投资机构的资金。

但是，风险基金的要求也非常苛刻，他们总是在努力寻求那些勇于进取、生活和经营方式都积极向上并富有进取精神的企业家。

此外，风险基金往往要求持有特许经营企业一定的股权，要求参与董事会，要求特许人提供详细的报告，列明企业发展计划、财务规划、产品特征、管理层的能力等。在股本结构上，还要求企业管理层必须投入一定比例的资金，一般在25#M~T^02左右，以约束管理层对企业的承诺。

2.合伙

这是特许人在发展初期融资常用的渠道之一。合伙企业成立的一个前提是：合伙人愿意一起合作并同意投入一定的初始资金用于预期的费用支出。当合伙企业的财产不足清偿到期债务时,各合伙人均应承但无限连带清偿责任；各合伙人对执行合伙企业事务享有同等权利。这种合伙形式，根据合伙法规定，合伙企业只能按无限合伙方式设立，所有合伙人都必须对合伙企业承担无限责任，由此所有合伙人只能作为普通合伙人对合伙的债务负连带责任，除非不投资或介入其他经济活动。根据规定，经营决策要经过全体合伙人的同意。任何普通合伙人都可以成为特许经营体系的加盟商。所有合伙人对企业的所有债务负全责，并承诺积极参于管理企业，并按所得利润分别纳税。

另一种合伙方式是有限合伙。有限合伙人仅以投资额为限承担企业债务或承担约定的风险，得到的好处是可以分享企业利润并享受个人税收优惠。如果有限合伙人确实参于企业管理，则此合伙人自行转为普通合伙人。

企业融资的方式包括哪些？

企业融资是指以企业为主体融通资金，使企业及其内部各环节之间资金供求由不平衡到平衡的运动过程。当资金短缺时，以最小的代价筹措到适当期限，适当额度的资金；当资金盈余时，以最低的风险、适当的期限投放出去，以取得最大的收益，从而实现资金供求的平衡。

企业融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资。直接融资是指不经过任何金融中介机构，而由资金短缺的单位直接与资金盈余的单位协商进行借贷，或通过有价证券及合资等方式进行的资金融通，如企业债券、股票、合资合作经营、企业内部融资等。间接融资是指通过金融机构为媒介进行的融资活动，如银行信贷、非银行金融机构信贷、委托贷款、融资租赁、项目融资贷款等。直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高，而且有的要求双方会面才能成交。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，可以充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债。但直接融资又是发展现代化大企业、筹措资金必不可少的手段，故两种融资方式不能偏废。

筹集资金的来源主要包括：企业外部的银行信贷资金、非银行金融机构资金、其他单位资金、社会个人资金、外国资金及企业内部资金筹集。企业投资主要有实物投资（含直接经营投资）和金融投资（如股票、债券投资）。

从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。我们通常讲，企业筹集资金无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机（扩张与还债混合在一起的动机）。从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。融资可以分为直接融资和间接融资。直接融资是不经金融机构的媒介，由政府、企事业单位，及个人直接以最后借款人的身份向最后贷款人进行的融资活动，其融通的资金直接用于生产、投资和消费。间接融资是通过金融机构的媒介，由最后借款人向最后贷款人进行的融资活动，如企业向银行、信托公司进行融资等等。

企业竞争的胜负最终取决于企业融资的速度和规模，无论你有多么领先的技术，多么广阔的市场。

融资可比作一个商品项目，交易的标的是项目，买方是投资者，卖方是融资者，融资的诀窍是设计双赢的结果。

中国人融资喜欢找关系，房西苑老师认为关系不重要，重要的是找对门。融资有商务模式划分，还有专业分工，程序分工，融资者需根据投资者的特点，去设计自己的融资模式。

融资不是一锤子买卖，是一个过程，关于融资的战术，房西苑老师列举了八个战术，同时介绍了自己的看家本领——围点打援。

关于国内融资的难点，房西苑老师认为有三个瓶颈：一是项目包装，二是资金退路，三是资产溢价，这三个难点，房老师认为是有融资者自身的弱点和我国经济体制存在的问题构成。

投资者退路房老师给出上中下三策：上策是上市套现，中策是溢价转让，下策是溢价回购。

第四篇：银行授信知识（本站推荐）

所谓授信，就是银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度，对于这三种额度，借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保，抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保，质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果，按个人信用评定标准予以评定，上限为30万元。目前，浦发行确定的个人综合授信有效期最长为5年，每年进行一次复核。另外有一个消息：中国工商银行综合授信须知商银行对优质客户或能够提供低风险担保的客户的部分或全部融资业务，提供一个融资承诺额度，在此额度内的融资业务，工商银行将通过简便、快捷的办理程序，快速满足客户需求。综合授信的条件：工商银行为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务：1.信用等级在AA+（含）以上；2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值；3.或有负债余额不超过净资产；4.近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平；5.近两年无不良信用记录。

银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购；以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。至于企业与银行具体的授信项目如何开展，一般是企业向银行信贷部门申请授信额度，银行审核后给予企业的一个额度。取得银行的授信额度须提供企业的基本资料(基本情况和经审计的财务报表),同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务。

银行评级授信分为个人与企业

个人评级资料较简介，一般为身份证、户口本、工作单位证明、收入证明、资产证明、人行征信系统查询情况、公安局身证核查情况等。

企业评级资料：营业执照、组织机构代码证、税务证、公司章程、验资报告、贷款卡、法人代表身份证、近三年财务报表及最近一期财务报表、对帐单、保证人或抵押物资料等

银行授信根据企业提供的材料，根据对企业经营状况、财务状况、投融资状况等综合分析，对企业预贷款的综合分析评价。一般企业进行贷款时，要先提交材料于银行进行评级（分为A+，AA，AAA等若干等级），然后再进行综合授信，可获得授信额度。

银行授信

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。

授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。

表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

什么是银行授信？银行授信是什么意思？

授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任 做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担 保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。

授信工作中的概念

（一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。

（二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。

（三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。

（四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。

授信决策与实施尽职要求

授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。

商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。

商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。

商业银行不得对以下用途的业务进行授信：1.国家明令禁止的产品或项目；2.违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；3.违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；4.其他违反国家法律法规和政策的项目。

客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信：1.项目批准文件；2.环保批准文件；3.土地批准文件；4.其他按国家规定需具备的批准文件。

商业银行授信决策做出后，授信条件发生变更的，商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。

商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。

商业银行对拟实施的授信应制作相应的法律文件并审核法律文件的合法合规性，法律文件的主要条款提示参见《附录》中的“格式合同文本主要条款提示”。

商业银行授信实施时，应关注借款合同的合法性。被授权签署借款合同的授信工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查，并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认。

授信与贷款的区别

授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。

第五篇：银行授信基础知识--修改版

目录

前言 …………………………………………………………………3

一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度

（一）银行审批企业 ………………………………………………4

（二）银行审批个人 ………………………………………………4

（三）网贷平台审批个人 …………………………………………4

二、授信需要提交的资料及各方的审批流程

（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 ……………5

（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 ……………7

（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 …8

三、如何提高企业/个人的授信额度

（一）企业如何提高银行授信额度 ………………………………8

（二）个人如何提高银行授信额度 ………………………………9

（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 …………………8

四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制

（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 ………………9

（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制………………10

（三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制………………11

五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家

（一）优秀P2P平台的标准………………………………………12

（二）综合实力强的网贷平台……………………………………13

（三）投资者点评…………………………………………………17

六、首批试点民营银行

（一）深圳前海微众银行…………………………………………18

（二）上海华瑞银行………………………………………………19

（三）温州民商银行………………………………………………19

（四）天津金城银行………………………………………………20

（五）浙江网商银行………………………………………………21

附：“信用钱包”征信知识及常见问题

前 言

授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容，涵盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。

授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。

授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。

授信的特点：

（1）一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还；

（2）凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批；

（3）如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。

一、银行/P2P网贷审核借款人有哪些维度

（一）银行审核企业

1.企业类型：对于企业从事的经营项目，银行会放入考察因素之中，若所经营的项目盈利性较强或属于高科技项目，相对来讲申请贷款较为容易；

2.企业财务与经营状况：如经营能力、还债能力、盈利能力等； 3.企业综合信用考量：即银行信用、商业信用、财务信用、纳税信用。若企业各方面的信用均满足银行的要求，没有信用污点，那么申请小企业贷款相对较容易；

4.企业业主的综合实力：对于企业业主的个人信用记录、个人资产等信息银行均要进行考量，这也是影响企业贷款因素的一部分。

（二）银行审核个人

1.职业。（职业是最主要的因素，系统自动设定稳定职业要比其他职业额度高）

2.财产。（财产对于自雇人士而言是一个很重要的因素，需备齐有关资料）

3.信用。（一是看获得银行授信额度{主要是贷款}的高低，二是看还款记录如何）

4.政策。（不同银行有不同银行的政策，有的比较稳健，有的比较激进）

5.心情。（信用卡是在线审批，需看审批人员当时工作心情）

（三）P2P网贷平台审核个人

P2P个人信用贷款业务是针对个人各类需求提供的贷款业务，贷款额度一般在50万元以下，借款人不需要提供质押物和担保，凭借借款

② 借款人和保证人双方企业法人资格和法定代表人资格以及有关法律文件；

③中国人民银行核发的《贷款卡》；

④ 公司经审计的财务报告及银行需要的其他文件资料。属于抵押、质押担保的，还须提交担保财产的权属证明文件；

⑤ 银行认可的保证人或抵押、质押担保。2.办理手续

银行同意办理客户的申请后，借贷双方须签订《授信额度协议》。其中属于保证贷款的，保证人还须向银行提交保证函或者签订《保证合同》；属于财产担保的，还须签订《抵押合同》或《质押合同》，并办理公证、登记和抵、质押财产的评估、保险等手续。3.授信

首先，银行信贷审批中心对企业的资质审核一个额度→企业提供所需材料→经各个审批部门的审批→授信完成，授信步骤结束（此时，企业有审批额度，授信期限等等信息）。

授信额度的确立流程分为以下几个步骤： ①分析贷款需求及其产生原因； ②确定借款期限及其合理性； ③确定借款额度及合理性； ④评估相关信用风险； ⑤偿债能力分析；

⑥作出借款决定，同时建立授信额度； ⑦整合授信额度，提交审核。4.用信

（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程

1.平台注册：借款人注册网站的借款人账号； 2.贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间； 3.申贷资料准备：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全；

4.平台审核：平台根据借款人提供的资料，通过资料核实、电话咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估；

5.筹措借款：通过审核后，平台发布借款信息，满标后放款。平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工作证明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。

三、如何提高企业/个人的授信额度

（一）企业如何提高银行授信额度 1.增加净资产；（增资）2.销售增长趋势；

3.上下游客户情况；（比如有终端用户或者上游采购优势）4.综合收益；（包括但不限于能够给银行配1：1的存款、良好的结算情况等）

5.有无较好的担保措施；（优质保证人提供的保证担保或者提供足额的抵押物）

6.如果是增额续作，原额度使用情况良好，银行收益良好； 7.增加企业固定资产； 8.增加企业银行流水； 9.维持良好的企业信用记录。

③加强对中小企业关联关系的审查； ④审查核实中小企业的财务信息； ⑤重点关注企业的活性信息；

⑥对担保条件的审查。2.授信后

①授信业务部门应跟踪了解企业法人代表（或实际控制人）管理思想和经营措施的变化情况；

②应密切跟踪企业的对外投资、购销活动、货款回笼等情况；

③加强帐户监管，及时识别市场变化对企业产品销售和现金流量的影响；

④密切关注和积累各种外部和内部的全方位信息，包括通过媒体、网络了解企业的生产经营信息；

⑤严格执行退出机制，实现资源优化配臵。

（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制

1.认真核对申请人与担保人的有效身份证明文件或工作单位证明等相关资料。有条件的分行其电脑可与当地公安机关联网，以核实申领人身份证的真伪。各行不得凭临时身份证发给信用卡；

2.发卡行通过电话或直接上门等方式核实申请人所填内容与事实是否相符，初步核定申请人的经济、信誉情况。初审后，经办人员应在申请表上签署意见，交复审人员审核；

3.在初审的基础上，发卡行业务主管应进行审批，明确是否同意发卡，并签署姓名。初审、复审和审批应由专人负责；

4.对已获批准的申请表给予开户，应填写制卡表，凭制卡表制卡。打卡和密码信制作不能由一人承担，预发卡和密码信封必须分专人保管和发放；

5.申请人凭身份证明由本人亲自到发卡行办理领卡手续，经办人员应对其身份证件等进行最后核对。持卡人应当着发卡行经办人员的面，在信用卡背面签名栏内签署姓名。若由他人代领卡，代领人应提供申请人及申请人签署的委托授权书和其本人的身份证件，代领人应是本行长城卡持卡人（单位卡代领人须凭单位证明）。发卡行应制定相应的表格，供代领人填写和签名；

6.因期满而换发新卡的，信控人员应对该持卡人的资信进行重新审核，提出分析意见，依此再核发新卡。

（三）P2P网贷平台如何对借款人（企业）进行风险控制

1.小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证；

2.审核材料，有包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等15种必备材料的审核；

3.借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实；

4.借款人还款能力评估。通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流，然后通过（1）总贷款金额/月净现金流，和（2）月净现金流/每月还款金额来确定借款人的还款能力评估；

5.通过上述4重审核后，根据自身的风控标准对借款人进行二次审核，再次确认其身份、联系人、还款能力（信审员会对每个借款者

（二）综合实力较强的百家网贷平台（2015年7月）

经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室于2015年7月联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的互联网规范文件, 确立了网贷平台信息中介性质。

在第三条第十五点突出强调为健全制度,规范市场秩序,平台需建立信息披露、风险提示和合格投资者制度。平台应对客户进行充分的信息披露，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，以便投资者充分了解平台运作状况。平台应向各参与方详细充分进行风险提示。要研究建立合格投资者制度，提升投资者保护水平。

评级根据意见所涉及内容在原有的评级上进行完善和突出，增强了对平台信息披露、技术实力及合法合规性的考量，弱化了对平台成交体量的考量，具体调整如下：

1.透明度积分； 2.技术积分； 3.合格投资人制度。

随后本评级逐渐引入舆情及服务体验等维度，以更新演变出更适合行业变化的发展评级。

（三）投资者点评

六、首批试点民营银行

2014年3月，银监会正式启动民营银行试点工作，截至今年5月末，第一批试点的5家民营银行，即深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行已全部获批开业。经营范围为：吸收公众存款，主要是法人及其他组织存款;发放短期、中期和长期贷款，主要针对法人及其他组织发放贷款;办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;发行金融债券;代理发行、代理兑付、承销政府债券;买卖政府债券、金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;银行卡业务;提供信用证服务及担保;代理收付款项及代理保险业务;提供保管箱服务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。

（一）深圳前海微众银行

总部设立在深圳前海，为国内首家民营银行，由腾讯、百业源、立业等企业发起。其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。微众银行是一家定位于服务个人消费者和小微企业客户的民营银行，会为个人消费者和小微企业客户提供优质金融服务。2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款，这是微众银行作为中国首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

微众银行（微粒贷）白名单内测

授信维度：人民银行个人信用报告、公安部公民身份信息认证查询、腾讯征信，QQ账户活跃度和社交数据

授信流程：登陆手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”模块中点击“微粒贷”后输入支付密码

贷款流程：微粒贷主页点击查看可用额度—借款—填写借款金额和期限—输入财付通密码—短信验证——确认—申请成功（首次多1次密码验证和身份完善）

业务模式：小存小贷

额度区间：最高20万

认证体系：财付通账户体系

合作银行：华夏银行、平安银行等

（二）上海华瑞银行

个人金融：存款业务、贷款业务。

业务模式：“特定区域存贷款”

产品类型：旺商贷（主要为小微企业在生产经营中提供流动资金贷款）、商人贷（主要是面向个体工商户、企业实际控制人和股东提供的信用贷款）

意向授信：10亿元

客户群体：社区居民、城乡居民、小微企业

贷款额度：最高五十万（商人贷）

（四）天津金城银行

开业时间：2015年4月27日

总部地点：设于天津自贸试验区滨海新区中心商务片区

注册资本：30亿元

发起人：天津华北集团有限公司、麦购（天津）集团有限公司等16家民营企业

业务重点：

一、天津；

二、对公业务；

业务模式：“公存公贷”

（五）浙江网商银行

浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行将普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。网商银行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。

阿里巴巴旗下蚂蚁金服的浙江网商银行，批复显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司认购该行总股本30%股份；上海复星工业技术发展有限公司认购该行总股本25%股份；万向三农集团有限公司认购该行总股本18%股份；宁波市金润资产经营有限公司认购该行总股本16%股份。其他认购股份占总股本10%以下企业的股东资格由浙江银监局按照有关法律法规审核，其中金字火腿（002515）持有浙江网商银行3%股份。

网商银行（流量贷）

授信维度：申贷者身份、信用、网站流量以及网站经营状况。

授信流程：登陆CNZZ网站，点击信+标签进入申贷页面，登录支付宝实名认证账户申请。

额度区间：2000元至100万元

风控审批：大数据风控模型

服务对象：创业型中小网站

客户群体：小微企业、个人消费者和农村用户 业务模式：“小存小贷”

“信用钱包”征信知识及常见问题

1.信用评估是什么？

信用评估指信用评估机构使用专家判断或数学分析方法，对个人和企业履约各种承诺能力和信誉程度进行全面评价，并用简单明了的符号或文字表达出来，以满足社会需要的市场行为。个人信用评分--指信用评估机构利用信用评分模型对消费者个人信用信息进行量化分析，以分值形式表述。个人综合信用评分--指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境，并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评估。针对不同的应用，信用评分分为风险评分、收入评分、响应度评分、客户流失（忠诚度）评分、催收评分、信用卡发卡审核评分、房屋按揭贷款发放审核评分、信用额度核定评分等。2.什么是大数据征信？

大数据征信的一个基本模型是通过大数据的挖掘和机器的智能学习，具体来说，一方面是利用海量的数据挖掘和处理；另一方面大量地、深度地挖掘社交媒体，同时极大地拓展货款人的变量。传统的信用系统里，传统的信用分数所包含的货款人的变量一般只有几十项，而大数据征信的模型里包含的变量将近1万项，在7000-8000项以上。它搜寻极多、极边缘的变量，试图从中挖掘出一些有用的信息。这给您带来的直接影响就是：你不必再因一次偶然的违约或者逾期遭到拒绝而懊恼了，因为我们会看到您是怎样一个讲信用的人。3.我们如何评估您的信用？

量化派运用大数据征信，数据挖掘技术，机器学习和神经网络算法，对海量数据行进科学建模，在美国，这样的技术已经开始应用于银行，P2P,及小额贷款行业的风控系统，量化派运用欧美成熟的量化方法及金融经验，让你的需求与金融机构成功匹配，弥补了传统金融机构风控系统的不足，通过快速的信用评估和机构匹配，降低了您的融资成本，让您的需求得到更合适，更快速的响应。4.如何申请借款的？

当您使用手机或网站访问注册后，需要按提示完善您的资料。当您的个人信息、授权信息及借款申请填写完成并提交后，信用钱包会对您的申请进行初步审核，您可以登陆首页上看到当前的状态提示。5.信用钱包借款申请都需要什么手续和材料？

您在填写信息授权时，已经完成部分信货所需资料，信货员会根据提供情况与您联系安排后续办理事宜。6.借款办理各步周期有多长？

您提交申请后，信用钱包会在1个工作日内进行初审，初审通过后会将您的申请匹配到相应金融机构，根据实际情况一般在3-5个工作日内安排信贷员与您取得联系，请您保持电话正常接听。7.什么叫“预获金额”？

App端为您显示的“预获金额”是系统在收到您的信息授权后，根据这些信息利用国际金融风险模型和机器学习技术评估出来的，此项金额并非您的“可获得借款金额”。您的申请额度将以您的填写额度为准，成功借款额度取决于您与信贷员及借款平台的最终协议。8.信用钱包的服务城市有哪些？

目前除港、澳、台及西藏、新疆、青海六个省（市/自治区/特别行政区），其他省份均有城市覆盖。如您的城市未覆盖，可在申请时选择与您相近城市进行办理。

9.申请借款时，初审不成功的原因有哪些？

若您在初步审核程序中不成功，请您首先核实授权的信息是否真实有效，如信息填写正确，则因您所提交的资料不符合信贷申请条件导致失败。

10.部分信息授权无法完成的原因有哪些？

首先，您在填写授权项时请不要随意输入，常见授权失败信息包括：征信查询码错误（需拨打400-810-8866咨询征信中心），运营商服务密码错误（需咨询相对运营商移动10086/联通10010/电信10000),淘宝/京东账户错误（提供信息不匹配实名），邮箱账单错误（邮箱信息不匹配实名），如您输入信息正确仍出现错误，请与客服联系。11.信用钱包申请借款需要支付哪些费用？

信用钱包并非信贷公司，无法直接为您提供借款服务，您无需支付任何费用。我们将根据您的信息与需求为您匹配最优质的贷款机构，更快获得货款。

12.借款的金额、期限、年利率、放/还款方式是如何规定的？

信用钱包在您的申请受理后，合作公司的信货员会在3-5个工作日左右和您联系，贷款相关问题您可以与信贷员询问，请您保持电话正常接听。

13.如果我想取消申请，如何注销我的信息？

如您需要取消申请，直接致电客服进行取消即可，注销账户信息则需要客服帮您进行登记，大约1-2周左右完成注销。14.我的信息安全如何保障？

我们对于客户资料视为公司最宝贵的财富，您所填写的信息全部进行了加密处理，即使是我们的工作人员也无法查看资料的具体内容，同样公司也有着严格的信息保密机制。您的申请全程采用银行最高级别加密技术，传播过程全密文加密传输并存储，全面保障用户的信息安全。