2011年邮储银行存款业务现场检查方案

第一篇：2011年邮储银行存款业务现场检查方案

2011年邮储银行存款业务现场检查方案

为了解中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）存款业务管理风险状况，评价存款业务管理及内控制度建设的有效性及规范性，加强服务收费管理和案件防控，切实提高邮储银行风险管理水平，实现业务可持续发展，根据《中国银监会办公厅关于印发2011年现场检查计划的通知》（银监办发„2011‟71号）要求，银监会决定对邮储银行部分分支机构存款业务开展专项检查。

一、检查对象

邮储银行北京、河北、内蒙古、辽宁、上海、安徽、河南、福建、广西、重庆、贵州、西藏、甘肃、青海、大连、宁波、青岛、深圳18家省级分行及其分支机构。

二、检查组织

本次检查由银监会统一制订检查方案，由各省（直辖市、自治区、计划单列市）银监局按照属地原则对辖内邮储银行分支机构开展检查。

三、检查时间

各银监局应于2011年9月初进场开展本次现场检查，并于2011年10月31日前将检查报告以电子版和纸质两种形式上报银监会银行监管四部。

四、检查范围

邮储银行各分支机构及其代理营业机构2011年1月1日至 2011年7月31日间办理的存取款业务（含对公存款和个人储蓄存款）。各银监局应根据当地邮政储蓄机构业务状况，按“大额存款优先检查、存款异常变动优先检查、重点账户存款变动优先检查”的原则合理确定抽查检查比例，同时应遵循以下要求：一是抽查网点数应不低于辖区网点总数的5%；二是抽查金额应不低于该网点期间存取款发生额的5%，同时抽查笔数不低于该网点期间发生业务总笔数的1%；三是对公存款业务的抽查户数不低于总户数的20%；四是自营网点和代理营业机构按各省辖区内两类机构数的比例同比例抽查；五是应根据日常监管情，将数据异动情况较大、风险隐患较突出的区域和网点作为必查对象。

五、检查要点

各银监局检查组应通过日常监管、信访投诉、媒体网络等渠道，全面掌握辖区邮储银行存款业务及内部管理基本情况，重点检查包括但不限于如下主要内容：

（一）存款业务合规性

1.制度建设。是否根据存取款业务特点建立存款业务内控制度，各项内控制度是否覆盖了所有存款业务品种、各个业务操作环节和各个风险控制点；各项制度和流程是否符合监管要求。如，是否建立了定期岗位轮换制度、强制休假制度、回避制度，是否建立了对重要岗位人员异常行为的排查制度等。

2.岗位设置。是否根据业务流程科学合理制定存款业务岗位职责；各岗位职责是否清晰、明确，落实到人；各岗位是否严格 执行业务操作分级授权制度，能否体现责任分离、相互制约，是否存在不相容岗位职责兼岗或混岗的情况。

3.存款考核与问责机制。是否制定了存款考核管理办法，存款管理激励机制是否科学合理；尽职问责机制是否健全，对违法、违规造成的存款业务风险进行责任认定，并按规定对责任人进行处理。

4.机构经营范围的合规性。机构办理对公、储蓄存款业务是否合规，有无超业务范围经营。

5.账户管理。各类存款账户是否严格执行开销户制度。存款账户的开立、变更和撤销程序是否合规，有无开立虚假账户情况；能否按照存款实名制等规定办理账户开立、变更、撤销等有关手续；是否严格执行开销户登记制度；是否对存款人的身份、账户资料及证明文件的真实性、完整性、合规性进行认真审查；账户的使用是否依法合规；对长期不动户是否按规定发送销户通知，规劝客户及时清户。

6.对账情况。各类存款账户是否严格按规定执行对账制度。除储蓄存款外，是否定期开展银企对账工作，并重点关注重要账户、大额资金频繁转出账户等的银企对账情况；对账人员和对账程序是否合规；是否存在对账不符的情况；

7.现金库房管理。现金及各类存款是否账账、账表、账实相符；是否严格执行库房管理制度，出入库管理是否合规；对现金库的邮、银管理职责的划分是否清晰；现金是否按照规定及时入 库。

8.重要空白凭证管理。是否按规定对重要空白凭证进行管理和使用。是否建立重要空白凭证分类汇总登记簿和分户登记簿，重要空白凭证是否账账、账实相符；对重要空白凭证是否严格执行了入库、登记、领用、销号、作废手续；是否定期盘点查库。

9.印、证分管制度。各类业务用章及个人名章是否妥善保管，有无长期不用未上缴封存的业务用章；是否存在使用和保管重要业务印章的人员同时保管相关的业务单证的情况；有无人员变动未经主管领导批准，未办理交接、登记手续的现象。

10.存款利率管理。存款结息、付息是否符合国家利率规定，存款利息计提是否准确；是否存在擅自提高存款利率、通过返还费用或赠送实物等方式变相提高存款利率的情况。

11.大额款项支付管理。对大额存款支付是否执行分级授权和双签制度，能否按规定对大额款项收付进行有效证件、付款依据的审查、登记和报备，存款信息是否真实完整。

12.特殊业务处理。是否按照法律、行政法规规定受理查询、挂失、冻结和扣划等业务，是否严格执行了存款查询、挂失、冻结和扣划制度等。挂失当事人是否通过了公安部门身份核查系统的核查；操作人员是否严格按照授权规定办理，是否存在违规授权办理存款挂失的情况。

13.违规吸收存款情况。是否存在以循环质押、贷款返存、佣金和报销费用等方式争揽存款的情况；是否存在通过借款企 业、资金掮客等不正当手段吸收存款的情况；是否存在直接或变相的高息揽储现象；是否存在公款私存、套取利息、压单、压票等违规行为；是否存在期末通过不当手段人为冲高存款的问题。

14.会计核算。存取款业务账务处理是否符合会计准则，是否存在乱用会计科目的情况；有无存在账外吸储、账外运营的现象；是否严格执行了月度日均存贷款统计制度。

15.存款业务事后监督制度。是否及时、全面地对存取款业务执行事后监督检查；是否按照《银行业金融机构建立存款风险滚动式检查制度的指导意见》的要求制定了存款业务滚动检查实施细则；是否定期开展存取款业务排查检查；对检查发现的的重大问题是否进行问责；各类问题是否得到有效整改。

16.存款业务IT系统建设。IT系统能否全面各类存款业务，能否满足存款业务的发展需要；能否及时、准确、有效提供各类存款的数据信息，便于对存款业务的结构及风险情况分析，为存款业务的持续健康发展提供决策支持；是否实现数据异地备份；业务操作系统使用的计算机是否严格进行内外网络物理隔离。

（二）业务收费合规性

1.收费管理。是否严格按照《中国银监会办公厅关于商业银行服务收费有关问题的通知》（银监办发„2008‟264号）和《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发„2011‟22 号）的相关要求，合理确定并根据监管要求及时调整存款相关服务项目的收费标准，并将业务收费项目及其标准明 确告知客户，重点检查2011年7月1日后是否存在乱收费现象。

2.会计核算。是否及时将各项收费款项计入相应会计科目；是否存在收费不入账或乱入账的现象；是否存在挤占、挪用各项业务收费的情况。

（三）案件风险排查

1.安保措施。各项安保措施是否达标，是否能有效防范各类盗抢案件；各营业网点是否符合《银行业金融机构安全评估办法》（公通字„2010‟34号）的相关要求；是否取得了公安、消防部门出具的验收合格证明。

2.案件防控工作。是否有明确的案件防控的岗位职责要求，是否将案防工作作为考核的重要指标；业务操作是否遵守银监会操作风险“十三条”规定；是否坚持内控建设“十个联动”。

3.操作风险防控。各营业机构从业人员是否符合要求，是否存在单人临柜办理业务的情况；柜面人员能否严格管理个人权限卡，业务权限是否明确，能否按照权限进行操作；是否按规定定期更换密码，调离时是否及时收回权限卡；是否存在通过违规临时设点、外派驻点服务、上门收款服务等在网点外违规办理存取款业务的情况；是否对邮储银行成立前的重要空白凭证进行销毁。

4.代理机构的管理情况。代理营业机构是否按照《中国邮政储蓄银行代理营业机构管理暂行办法》（银监发„2009‟9号）的相关规定开展存款业务；银邮之间是否遵循平等互惠原则，建 立规范透明的存款业务委托代理机制；邮储银行和邮政对代理营业机构的权责利关系是否清楚明晰，能否有效地防范各类操作风险和案件；邮储银行是否能按规定对代理营业机构开展风险管控和业务检查；存取款代理手续费结算是否合理合规，能否体现商业化、独立性原则，是否存在变相利益输送的情况。

六、检查要求

（一）加强组织

各银监局要高度重视本次邮储银行存款业务检查，加强领导，认真组织开展本次检查工作。要抽调精干力量组成现场检查组。检查前要认真学习培训检查方案，细化操作要点，制定检查日程安排和工作标准；要突出检查重点，根据日常监管，对本地区存款数据异动较大、案件风险隐患突出的分支机构和业务品种进行重点抽查；对疑点问题要深挖深究，一查到底，必要时可要求被检查机构要害人员强制休假，并对其经手业务进行突击检查；各局在检查过程中，要关注银邮代理合作关系中存在的困难和问题，对银行自营网点和代理网点的风险情况进行比较分析，并在检查报告中对银邮代理合作关系情况做出总体评价。

检查过程中，各地检查组要注意上下联动和信息反馈，对检查发现的重大问题、案件线索等要及时以专报的形式报送银监会监管四部。

（二）严肃纪律

各银监局必须认真执行银监会现场检查纪律和依法、廉洁监 管各项规定，管好队伍。要加强现场检查发现问题的处置力度，按照银监会提出的“三铁两见”要求，对检查中发现的违法及重大违规事实，严格按照法律法规和内部规章制度进行严肃处理，绝不姑息。

（三）注意质量

检查人员要熟悉相关政策法规和被检查对象管理、业务流程，严格按照现场检查程序开展工作，认真完成检查记录。对问题认定要做到事实清楚、数据准确、证据完整，各检查组要分层级严格审核，做到查之有据、查有实效、查处有力。银行监管四部将在检查期间统一组成工作组，对部分检查组工作进行督导，对检查工作质量进行统一考核评价，并在检查结束后通报。

（四）报告要求

现场检查报告要观点明确，定性准确，事实清楚，文字精炼。检查报告至少包括基本情况、存在问题、原因分析、监管意见和典型案例等五个部分。各检查组至少上报2个案例，反映的问题具有典型性，案例描述要求清晰简炼，至少包括违规事实、风险况状及原因、整改意见等内容。检查报告（含附表、典型案例）要以纸质和电子版同时上报。

七、检查依据

（一）《中华人民共和国银行业监督管理法》

（二）《中华人民共和国商业银行法》

（三）《金融违法行为处罚办法》

（四）《商业银行内部控制指引》

（五）《中华人民共和国储蓄管理条例》

（六）《个人存款账户实名制规定》

（七）《人民币单位存款管理办法》

（八）《商业银行操作风险指引》

（九）《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》

（十）《中国邮政储蓄银行代理营业机构管理暂行办法》

（十一）中国人民银行关于《个人存款账户实名制规定》施行中有关问题处理意见的补充通知

（十二）《中国人民银行关于重申严禁金融机构不正当存款竞争的通知》

（十三）《中国银监会办公厅关于商业银行服务收费有关问题的通知》

（十四）《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》

（十五）《中国银行业监督管理委员会关于加大防范操作风险工作力度的通知》

（十六）《银行业金融机构建立存款风险滚动式检查制度的指导意见》

（十七）其他规定

第二篇：邮储银行后续检查方案

河南银监局政邮处关于开展邮储银行河南省分行部分分支

机构存款业务后续检查的通知

新乡、濮阳、商丘银监分局：

为督促邮储银行新乡、濮阳、商丘市分行及其分支机构落实

2011年存款业务现场检查监管意见，加强风险管控，达到问题整改落实到位、责任问责执行到位、风险防范措施到位的目标，并检验以上被检查机构是否有屡查屡犯现象的发生，河南银监局政邮处决定对邮储银行新乡、濮阳、商丘市分行及其分支机构存款业务进行后续检查，现将有关事项通知如下：

一、检查组织

本次后续检查由省局统一制定方案，按照属地监管的原则，新乡、濮阳、商丘银监分局分别组织辖内邮储银行分支机构的后续检查工作。省局政邮处在检查期间要对各市地检查组检查工作进行督导，并解答检查过程中遇到的问题。

二、检查时间

二、检查内容

（一）对相关问题的整改意见是否落实到位。一是检查被查

机构报送的整改报告内容是否涵盖现场检查意见书（包括问题清单列出的违规问题）的全部内容，要特别关注银监会现场检查意见书引用到的与上述被检查机构相关的问题整改情况；二是对照 1

被查机构报送的整改报告，查阅相关档案资料，逐一检查整改的真实性和有效性，是否存在整改不到位和走过场问题。

（二）对相关机构及责任人的问责处理是否到位。根据已查证的违规事实，对照邮储银行相关问责制度规定，检验相关责任机构和责任人员是否处理到位，依据是否充分，是否存在避重就轻的问题。

（三）是否存在屡查屡犯问题。

（四）对于存在的问题，是否从制度机制建设方面进行完善。针对检查中发现的问题，尤其是制度流程上的漏洞，被检查机构是否进行认真分析、举一反三，并从完善管理制度和机制方面出发，为防止类似问题的发生提供保障。

三、检查要求

（一）加强组织。参加此次检查的各分局要高度重视，认真组织开展后续检查工作。各分局要统一组织，合理安排检查时间，抽调精干人员组成检查组，保障检查工作有序开展。对检查中发现的整改不到位、处理不到位的问题，检查人员要确保督促整改处理到位。

（二）保证质量。后续检查是对检查成果的一次检验，要通过后续检查督促被查机构对查出的问题进行认真整改，避免屡查屡犯现象的发生，以提升内控管理水平和风险防范能力。为此，各分局要建立后续检查责任制，落实检查责任，保证检查质量。

（三）报告质量。各分局上报的检查报告要做到观点明确、事实清楚、文字精炼，至少要体现以下几个方面的内容：一是整改落实情况。现场检查意见书提出的问题数量，通过后续检查认定整改的数量，整改合格率；二是主要整改效果。突出反映风险防控方面的效果。如完善制度流程、业务操作风险、安防设施等；三是对责任人的处理情况。要反映处理的形式、处理的数量、处理的文件编号等；四是对新发生业务的抽查情况。要反映抽查的业务范围及覆盖面，是否存在屡查屡犯的问题；五是问题分析及建议。要对发现的问题，认真分析原因，并有针对性的提出监管意见。

四、检查依据

（一）《中华人民共和国银行业监督管理法》(中华人民共和国主席令第158号)（2006年修订版）；

（二）《中华人民共和国商业银行法》(中华人民共和国主席令第13号)(2003年修正版）；

（三）《金融违法行为处罚办法》（国务院令第260号）；

（四）《商业银行内部控制指引》（银监会令[2007]6号）；

（五）《中华人民共和国储蓄管理条例》（国务院令第107号）；

（六）《个人存款账户实名制规定》（国务院令第285号）；

（七）《人民币单位存款管理办法》（银发[1997]485号）；

（八）《商业银行操作风险指引》（银监发[2007]42号）；

（九）《中国邮政储蓄银行代理营业机构管理暂行办法》（银监发[2009]9号）；

（十）中国人民银行关于《个人存款账户实名制规定》施行中有关问题处理意见的补充通知（银发[2001]102号）；

（十一）《中国人民银行关于重申严禁金融机构不正当存款竞争的通知》（银办发(2000)35号）；

（十二）《中国银监会办公厅关于商业银行服务收费有关问题的通知》（银监办发[2008]264号）；

（十三）《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》（银监发[2011]22号）；

（十四）《中国银行业监督管理委员会关于加大防范操作风险工作力度的通知》（银监发[2005]17号）；

（十五）《银行业金融机构建立存款风险滚动式检查制度的指导意见》（银监发[2009]85号）；

（十六）其他相关规定。

第三篇：邮储银行活期储蓄业务介绍

活期储蓄

产品介绍

1、个人活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折，按规定业务流程，通过柜面或银行自助设备随时存取现金的服务。

2、人民币个人活期存款账户开户起存金额为1元，有卡户起存金额为10元，取款账户留存金额可为0。

存款利率

人民币活期存款按季结息，每季末月20日为结息日，按结息日中国人民银行挂牌活期利率计息。利息次日并入本金起息。未到结息日清户时，按清户日中国人民银行挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止。

功能及特色

1、覆盖面广：支持全国同城及异地通存通取。

2、方便快捷：活期存款账户可设置为缴费账户，由银行自动代缴各种日常费用。

3、灵活简便：随时存取，资金运用灵活性较高,办理手续简便。

4、受众广泛：适用于所有客户。

服务渠道

1、开户服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台。

2、存取款服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、ATM。

3、查询/转账服务渠道：邮政储蓄机构网点柜台、电话银行、个人网上银行、自助查询终端、ATM。

办理流程

1、开户：请您持本人有效实名证件到邮政储蓄机构网点填写专用凭单开立账户，如为代办，须同时出示代办人和被代办人有效实名证件。

2、存款：请您持邮政储蓄银行发行的银行卡或存折到网点柜台办理存款。

3、取款：请您持银行卡或存折到网点柜台办理取款，如果一次性提取现金一定金额及以上的，请您至少提前一天在网点或通过电话向取款网点预约。若持银行卡（不含贷记卡）在ATM上取款，当天取款最高限额为2万。

第四篇：邮储代理基金业务经验材料

文章标题：邮储代理基金业务经验材料

借“基”发力掘“金”蓄市

代销开放式基金业务目前已成为我局中间业务新的利润增长点，自2006年8月14日开始开办该项业务以来，我局取得了可喜的成绩。截止去年年底，我局代销基金量达到2498万余元，手续费收入达24.26万元，今年1月的代销量已达1879.82万元，手续费收入21万

元。在首次全国代销大成基金业务营销活动中，我局取得了较好成绩，其完成比例在全国35个城市中排名第6，并获得“销售总排名奖”的三等奖；海府储蓄所的曾妹和南宝储蓄所的郑海萍在全国客户经理排名中进入前50名，分别是43名和47名，并获得全国的“优秀员工奖”的三等奖。以上成绩的取得是省储汇局和我局全体干部职工共同努力，在安排培训、起草方案、宣传及销售等方面做了大量细致、有效的工作。具体如下：

一、未雨绸缪，掘金“蓄市”。

2006年8月14日，邮储正式对外开办代销基金业务，也是邮储首次销售基金产品，基金代销作为我局一项新的业务，受到了省局领导及市局领导的极大重视。

8月初，基金公司对业务人员展开营销培训,我局积极配合,员工学习与参与热情很高。代销基金业务培训到位、深刻，影响力大、范围广。在代销基金业务营销活动前期，我局先对26个开办网点的班长及业务骨干进行业务知识及操作方面的培训，接着在全局范围内（班组长及管理岗以上人员）进行大规模的产品介绍及营销技术方面的培训，并且市领导也到场进行代销基金业务营销活动的动员，使广大职工深刻认识到首次代销基金业务营销活动的重要性，意识到购买基金是一种很好的投资理财方式。

二、精心策划，谋求“打响”。

首次代销基金业务营销活动的成败将影响到我局今后代销基金业务的发展。为此，我局将首次代销基金业务销售活动作为一项艰巨的任务来精心策划，谋求“打响”。在市局领导的大力支持下，制定了周密的宣传计划和营销方案。

成功举办了大成生命周期基金产品推介会，激发了储户的购买热情，提高了我局职工销售基金的积极性，增强了营业员宣传营销的信心。邀请大成基金公司的讲师作为推介会现场的产品介绍人，通过基金讲师的“现身说法”，帮助在场投资者增进对基金公司投资理念和经营思路的理解，判断基金将来的成长潜力，促使投资者认同基金的投资价值。在代理基金业务销售活动前期，举办了大成生命周期基金产品推介会。现场的气氛出乎意料，异常激烈，预约购买大成基金的热潮一波接着一波，现场主持人统计的预约销售数据节节攀高，最终结果超过百万，也使得8月14、15日的基金销售额累计达160多万元，取得了代理基金业务销售活动的“开门红”。

销售首日得到了省局和市局领导的高度重视和大力支持。在代理基金业务销售活动第一天上午，省局文兴元局长和杨世忠副局长在我局解放路储蓄所亲自购买大成生命周期基金，市局李柏平局长和符仲副局长也分别到我局海府和南宝储蓄所购买，起到很好的带头作用。接着省局和市局机关许多领导和职工也陆续在我局南宝、解放等储蓄所购买基金，为我局代理基金业务销售活动开了个好头，也拉开我局代理基金业务销售的序幕。

三、差异营销，寻求“攀高”。

（一）多样化促销手段并用，加大基金的促销力度。起初，我们在宣传上采用‘推’‘拉’相结合的方法，要营销上以方案营销为主，全员营销为辅。在代理基金业务销售活动前期和销售过程中都紧紧围绕着这个思想主题不偏离。１、非人员促销，通过借助媒体等开展多种形式的宣传，突出“推”的力度。重点告知社会邮政储蓄开始代销基金，欢迎到邮政储蓄购买基金产品。主要通过在《南国都市报》刊登广告，制作横幅在各主要储蓄网点悬挂，组织各分局在ATM机屏风和各主要小区张贴海报等方式。２、人员促销。即组织职工走出柜台，深入到重点行业、重点区域，突出“拉”的作用，通过对重点客户的现场宣传和讲解，激发其购买欲望。主要方式是：①、发动干部职工向亲朋好友宣传讲解。②、各网点认真分析邮储客户情况，善于从中发现潜在用户，并主动上门进行宣传和讲解。③、各分局和市场营销部在销售前和销售中，要组成销售小组在区域内的重点小区设立咨询台，对行业进行上门营销。在人员与非人员促销的有效结合之下，除了一些“老基民”，还有一些原来对基金了解不多的客户成了邮储代销的基金的份额持有人，共中约有20的邮政职工亲自成了邮储的“基民”。

（二）从粗放经营到差异营销。通过第一次进行的方案营销之后，我们有了初步的销售经验，由于不同的客户有不同的要求，无论是货币基金还是股票基金都有各自特定的消费群。再加上我们目前销售的基金种类越来越多，有货币型基金、股票型基金及混合型基金等。为了让投资者更准确地选购基金，我们对消费群体进行细分，针对不同的投资者类型开展不同的促销活动。１、针对中高收入阶层这样的大客户，由具备基金专业知识和具有销售经验的客户经理，进行一对一的人员促销，以达到最佳的营销效果；而对于广大中小投资者，则重点运用非人员推销的手段进行促销，在搞好广告促销的基础上，综合营业推广和公共关系等手段。２、针对有一定的风险承受能力，能够长期投资的投资者，我们建议客户购买非货币型基金；对于只想做短期投资的投资者，则建议客户购买货币型基金。同时各销售网点也很重视对优质客户的发展和维系，建立重点客户档案和跟踪服务，提升客户的满意度和忠诚度，使投资者在多元化的信息包围中，更好地识别和了解基金产品和服务，进而做出购买决策。

四、放水养鱼，力求“规模”。

制定相应的激励机制，进行代销手续费的合理分配，增强员工促销的积极性，提高员工的营销能力。为使我局的代销开放式基金能够迅速的健康成长，扩大销售规模，我局具体采取“奖金池”法。此方法除了从手续费中抽取部份奖励揽销人员之外，还抽取部份来建立了一个“奖金池”，用来对于营销业绩突出的业务能手和部门额外奖励。

代销的第一支基金大成生命周期基金时，只有518户，447.32万元，接着卖的华夏、嘉实，在全国都卖得很火爆，时间短的一天售磐，客观来看，我们是遇上了好时机，主观上来看，我们也是做了很多的努力。然后到今年1月份代销的中欧基金达到了1247户，销量1850.94万元，后者比前者户数增长了178，销量增长率为313。代销的规模在逐渐扩大。

五、及时督导，狠抓落实。

我局采取日日督促不放松，各部门形成你追我赶不落后的局面。每次代理基金业务销售活动中，我局每日对各揽收部门、揽收人员、经办分局、经办分局和客户经理等前10名的业绩进行全局通报，销售得好的单位和个人榜上有名，销售得不好的则鼓足了干劲，充分调动了全局职工的积极性和能动性。做到“定期通报，定期分析，定期总结，定期考核”，这样全局干部职工既有压力，又有动力，主动走向市场创造性地开展工作。今年１月份代销中欧新趋势基金时,海大储蓄所有一客户要购买中欧新趋势基金，但是该客户的存款在其它银行，得知这一消息，海甸分局派车接客户到银行领取现金，由于客户事先没有跟银行预约，所以从早上8：00到下午用了五个小时，中午都没有休息，跑了多家银行的网点才取到了20万元现金，下午的1点半才回到储蓄所购买基金。

六、坚定信心，放眼未来。

通过代销基金业务，可以获取托管费、认购费、申购费、赎回费、转换费等中间业务收入，有助于扩大企业非利息收入规模，在风险小、投入少的情况下获得稳定丰厚的收益，开辟出新的业务领域和赢利渠道。假设可以将我局的定期两年以上的储蓄存款转化为基金,那么储蓄利息收入将会减少损失，而中间业务收入将达到数百万元。可见依据现有资源，我们的发展潜力是巨大的。

3月19日邮储银行的挂牌，意味着我们的业务将向多元化发展。在当今开放式基金销售火爆的形势下，随着国家局不断地拓展更多的基金产品，我们坚定信心，不断地完善销售服务，借“基”发力，掘金蓄市，力争在飞速发展的浪潮中迅速做大代销基金这块“蛋糕”，开拓新的利润增长点。但是我们的销售队伍并不是真正的基金专家，故在基金营销过程中难免无法有效针对投资者的实际情况进行推销，所以还需发展壮大专业的基金销售队伍，对各个网点的业务人员加大培训力度，只有直接面对投资者的客户经理业务素质提高了,才能够专业地对投资者提供合适的理财服务,引导投资者投资合适的基金产品，从而实现规模经济效益。

《邮储代理基金业务经验材料》来源于xiexiebang.com，欢迎阅读邮储代理基金业务经验材料。

第五篇：邮储银行国债业务管理办法

总 则

第一条 为加强代理国债业务的经营管理，保障各项业务顺利发展，依据财政部《储蓄国债（电子式）代销试点管理办法（试行）》、中央国债登记结算有限责任公司（以下简称中央国债公司）《储蓄国债（电子式）代销试点业务实施细则》等有关法律法规及中国人民银行和中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）的有关规定，结合中国邮政储蓄银行实际情况，制定本办法。

第二条 本办法所称国债是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过取得国债承销资格的商业银行面向投资者销售的以电子、凭证方式记录债权的不可流通的人民币债券，包括储蓄国债（电子式）、凭证式国债两种。

第三条 代理国债业务是指中国邮政储蓄银行利用本行债券柜台系统，为投资者提供的国债认购、付息、兑付等服务。

第四条 国债业务系统是中国邮政储蓄银行通过现有的网络资源、技术优势，实现代理国债业务在全国范围内信息电子化、网络化处理的计算机应用系统。

第五条 代理国债业务由中国邮政储蓄银行总行统一开办、统一管理，中国邮政储蓄银行各级机构需经上级授权后方可开办业务，并同时接受财政部、中国人民银行、银监会等监管部门的监督、管理。

第六条 中国邮政储蓄银行各分行经办代理国债业务，要实行统一领导、分级管理、专人负责，建立岗位责任制，加强专业营销队伍 建设，防范金融风险，保障业务发展。

第七条 为切实加强管理，确保代理国债业务规范经营及资金安全，中国邮政储蓄银行总行及各分行应对辖内机构代理国债业务进行定期不定期的业务、会计综合检查。各省根据本省实际情况制定定期检查计划，要求每年定期检查不得少于1次。

第八条 中国邮政储蓄银行各级机构经办代理国债业务均适用本办法。

业务部分

第一章 业务准入管理

第九条 中国邮政储蓄银行总行负责与财政部签订国债代销、包销协议。

第十条 为强化管理、防范风险，代理国债业务的开办实行审批、授权方式，业务的停办实行报审、批准方式。中国邮政储蓄银行各级机构需经上级授权后方可开办代理国债业务。

第十一条 中国邮政储蓄银行总行业务准入管理：

（一）负责向财政部、中国人民银行等管理部门提交申请开办代理国债业务所需的各类文件和资料，完成代理国债业务代销资格和业务准入手续的各项申报工作。

（二）负责对中国邮政储蓄银行各分行开办代理国债业务进行统一授权。

（三）负责受理中国邮政储蓄银行各分行有关停办代理国债业务 的申请，在接到申请后10个工作日内，经审核做出书面批复。

（四）负责受理已停办代理国债业务的各分行要求恢复开办的申请，在收到申请后10个工作日内做出书面批复。

（五）负责监督和管理中国邮政储蓄银行各分行代理国债业务的经营行为，如发现有重大违规操作、资金案件等需暂停开办或停办的经营行为时，有权责令相关机构暂停开办或停办代理国债业务。

（六）负责协调与财政部、中国人民银行、银监会等监管部门的沟通和交流，协助各分行与同级监管部门的协调和沟通。

第十二条 各分行及下级机构业务准入管理：

（一）各级分行（直属支行）需经上级授权后方可开办代理国债业务，并对下级机构开办此项业务进行授权。同时将上级机构授权文件按同级监管部门要求备案。

（二）负责受理下级机构有关停办代理国债业务的申请，在接到申请后10个工作日内，经审核做出书面批复。同时，将相关批复文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。

（三）负责受理已停办代理国债业务的下级机构要求恢复开办的申请，在收到申请后10个工作日内做出书面批复。同时，将相关文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。

（四）负责监督和管理下级机构代理国债业务的经营行为，如发现有重大违规操作、资金案件等需暂停开办或停办的经营行为时，有权责令相关机构暂停开办或停办代理国债业务，并将相关文件逐级上报并按同级监管部门要求备案。

（五）负责协调与同级监管部门的沟通和交流，协助下级机构与同级监管部门的协调和沟通。

第二章 机构管理

第一节 一般规定

第十三条 代理国债业务涉及机构包括内部机构与外部机构。内部机构指经办代理国债业务的中国邮政储蓄银行各一级分行、二级分行、直属支行、支行；外部机构指中华人民共和国财政部、中国人民银行、银监会、中央国债登记结算有限责任公司。

第十四条 本办法所指机构均为内部机构。内部机构入网需具备业务准入资格，并经上级部门批准。

第二节 机构职责

第十五条 中国邮政储蓄银行总行职责：

（一）负责签订与财政部的代理协议及代理方案；

（二）负责全国代理国债业务的管理和指导；

（三）负责代理国债系统业务功能的修改、完善，以及新的业务功能需求的增加；

（四）制定代理国债业务的管理办法、规章制度和操作流程；

（五）制定总中心运行管理制度，并遵照执行；

（六）监督、检查各分行及下级机构代理国债业务规章制度的执 行情况；

（七）严格遵照财政部国债业务相关规定，遵循代理国债业务运行规则，遵守业务操作流程，保证国债业务全国总中心工作顺利进行；

（八）对各分行代理国债业务进行考核；

（九）负责维护国债注册信息等业务参数；

（十）负责国债资金结算；

（十一）负责与中央国债公司簿记系统核对代理总户帐务；

（十二）负责国债业务处理系统的正常运行、维护和管理，及时解决系统运行故障；

（十三）本级国债系统操作人员的注册审批；

（十四）对各类入网、退网、资料变更等申请的复核和审批；

（十五）负责组织全国国债业务管理人员的培训；（十六）负责与各监管部门的沟通与协调；

（十七）负责策划和组织全国统一的国债业务宣传活动，受理投资者咨询、投诉;（十八）其他职责。

第十六条 各分行及下级机构（除支行）职责：

（一）负责本级及辖内机构代理国债业务的管理和指导；

（二）负责下级机构加入或退出国债业务系统的审批；

（三）负责执行并向下级机构转发中国邮政储蓄银行总行制定的代理国债业务管理办法、规章制度，并根据本级机构实际情况制定实施细则；

（四）负责辖内国债业务投诉、争议的处理；

（五）负责辖内国债业务的对外宣传、公告；

（六）负责监督、检查辖内各级机构业务规章制度的执行；

（七）负责本级及下级机构国债业务相关人员管理和培训；

（八）负责本级国债系统的日常维护；

（九）负责与本级各监管部门的沟通与协调；

（十）负责将业务开展过程中的异常问题和差错及时上报上级机构；

（十一）负责国债业务系统的正常运行、维护和管理，及时解决系统运行故障；

（十二）负责本级国债业务系统操作人员的注册审批；

（十三）其他职责。第十七条 支行的职责：

（一）严格执行上级机构制定的各项规章制度及业务开展要求；

（二）负责国债券种的介绍、宣传、营销和销售，接受投资者咨询、受理投资者投诉；

（三）负责将业务开展过程中的异常问题和差错及时上报上级机构；

（四）其他职责。

第三节 申请开办

中国邮政储蓄银行取得国债业务承销资格时，总行统一对一级分 行进行国债业务开办授权；一级分行及各级管理机构依据下级机构的业务发展情况、管理水平及人员培训情况逐级进行业务开办授权。

第十八条 申请入网的各级机构应符合以下要求：

（一）已接入中国邮政储蓄银行全国性中间业务平台，具备开办国债业务基本条件；

（二）已完成对相关人员的培训；

（三）已做好对外宣传公告的各项准备工作；

（四）开办国债业务的支行应保证监控设备正常使用。第十九条 入网流程：

（一）提出申请

申请机构应以书面形式向上级机构提出开办申请，并提交下列文件和资料：

1．《中国邮政储蓄银行人民币理财业务申办/申退申请表》； 2.申请报告。其内容包括：拟开办业务时间、开办业务种类、系统情况、人员培训、宣传公告、支行建设和其他需要特别说明的事项；

3.要求提供的其他文件和资料。

（二）审批

对各级机构的开办申请，上级机构于接到申请之日起10个工作日内批复，对符合开办条件的机构予以批准，并进行相关维护。

第二十条 申请机构应严格按照批准时间和要求开办业务，并按同级监管部门要求上报。如发现未经批准擅自开办国债业务或不按批准时间开办业务的，管理部门有权追究相关单位和负责人的责任。申 请机构如有特殊原因不能按照批准时间开办业务，应以书面形式向上级部门进行报告。

第四节 终止办理

第二十一条 入网机构退出国债业务系统，需经上级机构批准，未经批准，不得擅自停办业务。

第二十二条 入网机构如未能按要求遵守相关业务规定，出现差错率过高或造成重大资金损失等，上级机构有权强制执行该机构退网。

第二十三条 拟退网机构须结清资金清算、差错处理、投资者账户以及其他所有遗留问题。

第二十四条 申退流程

（一）提出申请

退网机构应以书面形式向上级机构提出申请，并提交以下材料： 1．《中国邮政储蓄银行人民币理财业务申办/申退申请表》； 2.退网报告，内容包括：申退原因，拟退网时间，业务现状，以及要求提供的其他文件和资料。

（二）审批

1.对各级机构的退网申请，审批机构于接到申请之日起10个工作日内批复；

2.上级机构在批准机构退网后，负责通知相关部门，做好正式退网的准备工作。

第二十五条 退网的机构，应做好相应的宣传公告工作。

第三章 人员管理

第一节 人员分类

第二十六条 中国邮政储蓄银行各机构办理国债业务，均实行人员分类管理。各级业务人员岗位划分如下：

（一）业务主管

中国邮政储蓄银行总行、各级分行、直属支行均设置本岗位。

（二）业务管理员

中国邮政储蓄银行总行、各级分行、直属支行均设置本岗位。

（三）支行长/支局长

中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。

（四）综合柜员

中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。

（五）普通柜员

中国邮政储蓄银行支行、邮政代理网点均设置本岗位。

（六）营销岗位

各级业务管理部门均设置本岗位。

第二节 人员职责

第二十七条 按照国债业务操作与风险控制需要，对不同岗位的权限进行严格限定，同一机构有权限制约的岗位人员不允许相互兼任。

第二十八条 业务主管职责：

（一）中国邮政储蓄银行总行 1.负责本级机构国债业务的统一管理； 2.负责执行国债业务工作计划； 3.负责指导业务人员开展工作；

4.负责国债业务系统全国中心操作员维护； 5.负责业务管理员授权；

6．负责需要主管权限操作的其他业务。

（二）各级分行、直属支行

1.负责本级机构国债业务的统一管理； 2.负责执行国债业务工作计划； 3.负责指导业务人员开展工作； 4.负责业务管理员授权；

5.负责需要主管权限操作的其他业务。第二十九条 业务管理员的职责：

（一）中国邮政储蓄银行总行

1.负责国债基本信息、业务参数的维护； 2.负责各级机构手续费分配比例维护； 3.负责国债机构入网管理； 4.负责国债业务报表下载打印；

5.负责国债业务系统与中央国债公司及其他邮政金融系统间的交易差错处理；

6.负责向资金清算部门提供国债对内、对外资金结算指令； 7.负责国债业务指导、业务宣传等工作； 8.其他职责。

（二）各级分行、直属支行

1.负责下级机构业务主管、业务管理员的注册、修改、删除、密码重置；

2.负责国债业务报表下载打印；

3.负责国债业务系统公共管理部分交易查询； 4.负责配合总行进行辖内交易差错处理； 5.负责国债业务指导、宣传等工作； 6.其他职责。

第三十条 支行长/支局长的职责：

（一）负责支行国债业务日常管理；

（二）负责国债业务授权； 第三十一条 综合柜员的职责：

（一）负责营业参数下载；

（二）负责普通柜员授权；

（三）负责普通柜员密码重置；

（四）负责请领、接收、下发、上缴重要凭证；

（五）负责国债业务日初报表下载打印；

（六）负责支行/支局凭证日结； 第三十二条 普通柜员职责：

（一）负责办理国债业务柜台交易；

（二）凭证日结；

（三）每日日初打印“交易提示信息表”；

（四）其他

第四章 业务处理

第一节 一般规定

第三十三条 中间业务交易账户是投资者在中国邮政储蓄银行办理国债业务的基本交易账户，其对应实物为理财交易卡；中间业务交易账户开户时加办的实名资金账户为到期兑付、提前兑取的存款账户及提前兑取等业务手续费的扣收账户。

第三十四条 国债面值以人民币“元”为单位，国债交易金额须为百元的整数倍，资金清算单位为“元”，保留两位小数。

第三十五条 国债不得更名，不可流通转让，在规定时间内可以提前兑取。

第三十六条 国债认购、兑取交易采取免填单形式，即投资者口头提出交易要求，并对银行打印记录签字认可。

第三十七条 国债业务营业日为一年365天（闰年366天），正常营业时间为8：30－17：00。（发行文件中有明确时间规定的除外）

第三十八条 投资者办理储蓄国债（电子式）业务需在中间业务交易账户下开立储蓄国债（电子式）托管账户，用以记载其储蓄国债（电子式）债权及变动情况。投资者只能开立一个实名中间业务交易账户和实名储蓄国债（电子式）托管账户。

第三十九条 国债的销售额度实行计划管理，分为五级即一级总中心；二级省中心；三级地市中心；四级市县中心；五级网点。国债 发行前在规定时间内，二、三、四、五级管理中心应按相关文件要求逐级向上申请发行额度；本级机构在收到上级分配额度后，应对下级机构进行额度分配，指导下级机构开展国债代销业务。

第四十条 国债资金属国家建设资金，严禁挪做他用；国债包销义务由总行承担；客户提兑资金暂时由各省指定分户垫付，总行定期结算。

第四十一条 国债发行、兑付手续费由财政部下拨，主要用于国债发行中宣传、凭证印刷、人员培训、零星设备的购置及优秀工作人员的奖励等。办理提前兑取、挂失等收取的手续费作为其他收入处理。手续费分配原则上应向基层单位倾斜。

第二节 术 语

第四十二条 储蓄国债（电子式）：财政部在中华人民共和国境内发行，通过代销机构面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通的人民币债券。

第四十三条 凭证式国债：财政部在中华人民共和国境内发行，通过凭证式国债承销团，以凭证式国债收款凭证方式（或电子方式）记录债权的不可流通的人民币债券。

第四十四条 储蓄国债（电子式）托管账户：投资者在代销机构开立的用以记载其储蓄国债（电子式）债权及变动情况的账户。

第四十五条 固定利率债：国债的计息利率（即票面利率）是唯一的，并且在发行时已确定，该品种的付息方式有利随本清和定期付息两种。第四十六条 通胀指数债：国债的本金或利息根据某种物价变量定期进行调整的债券产品。

第四十七条 提前兑取开始日:投资者可以开始提前兑取某期国债的规定起始日期。

第四十八条 提前兑取计息开始日：投资者认购国债后，在该日期前提出提前兑取申请，不计利息，只还本金。

第四十九条 非交易过户：非交易引起的债券所有权转移，包括法院扣划、抵债、赠予、遗产继承等。

第五十条 非交易工作日:在付息日和到期日前N个法定工作日前停止办理提前兑取、非交易过户等业务。

第五十一条 业务截止日：代销机构因某期国债还本付息等原因而停止办理提前兑取、非交易过户等业务的日期。业务截止日当日日间仍可办理上述业务。

第五十二条 冻结：根据司法机关出具的账户冻结文件对账户进行冻结。冻结资产不得进行交易。冻结有效期最长为6个月（可参数设置）。

第五十三条 财产证明：应国债持有人申请，中国邮政储蓄银行为其持有国债所出具的证明。

第五十四条 国债质押贷款：借款人以未到期国债作为质押，从贷款银行取得人民币贷款，按期归还贷款本息的一种贷款业务。

第三节 业务处理

第五十五条 国债业务包括储蓄国债（电子式）业务和凭证式国 债业务。

第五十六条 国债业务系统主要参数由总行统一维护。包括：国债其他参数维护、国债券种维护、凭证式国债分段维护设置、额度管理、国债利率维护、清算日期、提前生成存款记录的天数等参数，其他各级机构只有查询功能。

第五十七条 中间业务交易帐户下以电子方式记录的国债资产在付息日、兑付日前一日日终后，总行国债业务人员进行相关业务操作，系统自动将本息全额打入客户对应的资金账户，客户无需到网点办理兑取。

第五十八条 凭证式国债起息日是购买日，储蓄国债（电子式）起息日是发行日。

第五十九条 各级机构(总行除外)在国债发行前，应在国债系统内进行额度申请。

第四节 手续费管理

第六十条 国债业务手续费标准由总行根据相关规定制定。第六十一条 国债业务向投资者收取的手续费均从投资者资金账户内扣划，并出具手续费交易回执。

第六十二条 国债发行兑付手续费以总行与财政部签订的代销协议为准，由总行统一结算。

第六十三条 国债发行兑付手续费可参与分配的机构有：总行、分行、直属支行，具体分配比例由总行制定。

第六十四条 基本业务手续费和特殊业务交易手续费为国债业务 收入，各级分行应严格按本办法进行处理。

第六十五条 各分行应严格执行总行规定的手续费收取标准，不得向投资者收取其他费用。

第五章 业务单证、报表管理

第一节 储蓄国债（电子式）相关单证及报表管理 第六十六条 本节所指业务单证是储蓄国债（电子式）业务所有业务单证、登记簿和报表。

第六十七条 各级机构按照监管部门的要求，报送报表。第六十八条 业务单证，由各级分行根据总行统一要求规格，自行印制下发，不作为重要空白凭证管理。

业务单证包括：储蓄国债（电子式）托管账户开户/销户/语音查询密码挂失申请书、中华人民共和国储蓄国债（电子式）认购确认书、中华人民共和国储蓄国债电子式提前兑取确认书。中国邮政储蓄银行中间业务交易回执、中国邮政储蓄手续费收据。

第二节 凭证式国债相关单证及报表管理

第六十九条 本节所指业务单证是凭证式国债业务所有业务单证、登记簿和报表。

第七十条 凭证式国债收款凭证，由各分行按照人民银行要求的规格，在总行指定的印制厂自行印制下发，作为重要空白凭证管理。

第七十一条 各级机构业务操作员按照操作权限，可查询打印相关报表。第七十二条 各级机构按照监管部门的要求，报送报表。第七十三条 业务单证包括：中国邮政储蓄银行中间业务交易回执、中国邮政储蓄手续费收据。

第三节 业务单证及报表档案管理

第七十四条 储蓄国债（电子式）业务单证、登记簿、报表是记录和反映该业务的重要史料和证据，要以分类理订、分级管理的原则，按单位和时间定期理订、送档。

第七十五条 业务档案保管可分为纸质、电子存储方式保存。各级机构对本机构所保管的各类业务档案应妥善保管，做到归档资料齐全、完整，防止散失。

第七十六条 业务档案保管期限：

（一）交易凭单、凭证保管15年；

（二）开户、销户等登记簿类保管期限为15年；

（三）电子存储方式的档案永久保存；

（四）其他档案保管年限见会计部分。

（五）业务档案保管的其他事宜详见会计部分

第七十七条 业务报表按各级机构包括：全国中心、省分行、地市分行、市县支行、支行报表。

第七十八条 以上报表除支行打印的“交易提示信息表”外，各级机构业务操作员按照操作权限，可查询打印相关报表。

第六章 差错及异常处理

第七十九条 储蓄国债（电子式）系统差错主要是指本系统和中 央国债公司系统之间的交易、账务处理数据不一致。

第八十条 对当日与中央国债公司系统处理结果不一致时，查明原因并于次日补传数据，双方数据核对一致方可。

第八十一条 各级机构应严格规范管理，减少差错和异常情况。对于出现的差错须及时向上级机构报告，最终由总行统一处理，协调各级机构配合解决。

第八十二条 差错处理流程见总中心运行管理制度。

附 则

第八十三条 本办法由总行制定并负责解释，各分行可根据本办法并结合实际情况制订具体实施细则，并报总行备案。

第八十四条 本办法在实施过程中，如遇国家政策调整，总行将根据有关规定，作必要修改或补充。

第八十五条 本办法自2009年5月23日起施行。