银行信贷诱发贿赂问题的调研报告

第一篇：银行信贷诱发贿赂问题的调研报告

银行信贷诱发贿赂问题的调研报告

来源：

国家预防腐败局 时间：

2011-04-02 08:44

□ 李 灿

一、立项调查来源及调查经过

大家均知道，对于一些知名企业，如行业龙头企业、优质上市公司等，因其作为大客户是各商业银行竞争的对象，是银行“有求”的企业，因此贷款是“免费”的，即除了利息（有时还是低息）之外，一般没有回扣；对一些中小企业，尤其是民营企业，因为是企业“有求于”银行，以好处费为名索要回扣的现象，就时常发生。贷款的潜规则和暗箱操作，增大了金融风险，损坏法制尊严，社会各界对此反映强烈。2010年经检察长批准，我们职务犯罪预防科将“信贷中诱发贿赂问题”作为专题，组织专门力量开展预防调查。为严肃认真、详细全面搞好此次调研，我们实行全面调查、材料综合、专家论证等，先后发放调查问卷100余份，以掌握信贷贿赂现状及民众对金融腐败的反映和呼声，找准调查切入点；调阅我院反贪局近年所办理的所有银行工作人员职务犯罪案卷，与原办案人研讨案发缘由，预约原案件当事人，询问银行贷款流程及手续，掌握贷款中贿赂手段；走访全市工商银行、农业银行等国有金融机构，调取相关信贷规章制度，召集相关数十名银行业内人士及工商各界人士召开座谈会，听取他们对制度的修订意见，集思广益，以寻求杜绝此领域职务犯罪对策。通过上述细致工作，此预防调查现可结束。

二、信贷过程中贿赂现状及摸底结论

从我们座谈会了解看，结合我们发放的调查问卷资料，调查显示约80%的人认为，信贷中诱发贿赂问题，在经济生活中是属于“非常普遍”和“比较普遍”的现象，只有不到20%的人认为这种情况“很罕见”或根本“没有发现”。调查还表明，45.5%的人认为，获得贷款需要给银行工作人员以好处，这一点在农户和个体工商户群体中体现得更为强烈，他们中有73.7%的人认为需要给好处。这一方面证明了农户和小经济实体在金融领域的弱势地位，另一方面也证明了潜规则的严重存在。

一名民营企业老板不仅“验证”了银行业内潜规则的存在，还“现身说法”，提供了回扣的比例。他在接受一家媒体的匿名采访时说：“前不久，我们公司需要资金5000万元，找了几家银行后，有银行认为我们符合他们的贷款条件，原则上同意提供贷款，但就在各种手续基本办妥后，对方一支行行长出面，提出了100万元的好处费。”如此算来，这笔贷款的回扣比例是2%。而据一位长期在信用社工作的人员透露，信用社情况可能更为严重，一些金融诈骗分子为了贷“不用还”的钱，用于贿赂银行官员的钱数甚至已经达到了贷款总额的30%左右。

由此，我们对另一个调查的结果也就毫不奇怪了。在对银行人员尤其是信贷人员私人福利收入及消费的判断调查中发现，只有不到三分之一（30%）的人认为，金融机构负责人和信贷人员的消费基本符合收入水平；60%的人认为与信贷沾边的银行工作人员消费高于正规收入，收入不足部分由大量黑色即腐败收入弥补。同时，多数人认为，影响收入差距的原因排序是：信贷权限（也就是资金配置权）、存款资源和效益，这是具有讽刺意味的--被调查者在回答影响收入差距的原因时，竟然都将“对机构效益的贡献”排在最后一位。如果说这一调查数据还不能使我们直接把金融从业人员的消费水平与腐败直接挂钩，另一调查则确实说明“潜规则”的存在。被调查者普遍认为，金融机构（包括金融监管机构）的隐性收入占总收入的20%－60%，全国平均为28%，特别是金融机构负责人隐性收入接近50%，信贷人员超过30%。其中监管机构负责人的隐性收入最高，其次是部门负责人和一般经办人员。这说明，“权力等于额外收入”，在金融机构非常明显。

实证调查还显示，目前贷款的“租金”（权力寻租的“租金”）--有两类，一是贷款申请中发生的费用，二是维护信贷关系所需的花费--也是非常“昂贵”的。就全国而言，平均每100万元正规金融机构贷款的申请费用接近4万元，农户和个体工商户被寻租的境遇更加糟糕，其平均1万元贷款的申请费用接近600元。这意味着，企业一次性直接支付的费用大约占本金的4%，而农户和个体工商户支付的费用约占6%。同时值得关注的是，当前银行和信用社对企业、农户的贷款多以一年以内的短期贷款为主，这说明几乎每年，企业和农户都必须多支出4－6%的利息。调查还显示，企业付出的第二类费用租金折合年利率大约是5%，农户略低一些，接近3%。这几个数字表明，如果我们把两类花费，即两类寻租“租金”结合起来，可以发现，企业贷款和农户贷款所有成本折合为追加利率大约都是9%。根据调查，目前我国一年期企业贷款和农户贷款利率基本在6%和7%的水平，加上两类租金，企业和农户实际承受的利率大约在15%－16%之间，这也就是正规金融市场真实的价格。而民间借贷大约也维持在这个水平。正规金融市场信贷的“真实价格”居然与民间借贷的价格“基本均衡”，这是贷款需求者的悲哀，也是我国金融业的悲哀。

因此我们摸底调查结论是贷款贿赂不除，法无宁日、金融界永不清净、国民经济无法健康有序运行。

三、银行内部人员在信贷流程中作案的特点

银行内部人员在信贷流程中作案不同于外部人员作案，因其深谙银行内部的各项规章制度，熟悉金融业务操作程序，作案的策划比较周密，作案后不易被及时发现。具体来说，具有如下特点。

（一）索贿受贿主要表现在信贷、活动中向客户索要或暗示索要钱财和物品。

如2000年元月，湖南衡阳太子宝实业有限公司（以下简称“太子宝公司”）因扩大生产，拓展销售渠道向衡阳市农业银行申请流动资金贷款，该行信贷员向洪辉参与贷款调查、整理材料，信贷主任伍爱民签字同意后，逐级向上级银行申报，同年3月，市农行高开支行蒸湘北路分理处将350万元贷款发放给太子宝公司。2000年5月，太子宝公司董事长李绍军为表示“感谢”约请伍爱民到市常胜路丹茗居茶楼喝茶，在茶楼包厢里送给伍爱民好处费1万元；2000年向洪辉到市敬一堂太子宝公司租用的办公室向李绍军提出其炒股急需资金，向李借款3万元，李绍军当即从其公司备用金中取出3万元交给犯罪嫌疑人向洪辉，向办理了借款手续并承诺两个月内归还。同年10月，向洪辉约李绍军到市常胜路丹茗居茶楼对面的一家茶楼喝茶，双方见面后，向洪辉向李提出其3万元借款投入股市后全部亏掉了，现无力偿还，得以后有钱再还。李绍军见犯罪嫌疑人向洪辉无偿还能力，就安慰向不要急于还款。犯罪嫌疑人向洪辉又提出借款手续怎么办？李绍军见向已无意归还此3万元借款后，即电话通知其公司出纳周小榆将向洪辉的3万元借条送到茶楼，待周小榆离开后，李当着犯罪嫌疑人向洪辉的面将该借据撕掉，向随即表示谢谢。

又如2000年初，我市雁海公司的600万元从农行贷款到户后，其女老总王湘珍特意找到信贷员向洪辉说：“帮我贷款你们辛苦了，我准备给你、刘行长和信贷主任伍爱民每人10万元表示感谢。”犯罪嫌疑人向洪辉说：“要请示领导再定。”之后，犯罪嫌疑人向洪辉、伍爱民等碰头后，担心出事，未予接受。2000年7月初的一天，雁海公司出纳王湘玉到蒸湘北路分理处办事，犯罪嫌疑人向洪辉以其购房资金不足为借口向王湘玉提出借款3万元，王湘玉明确表示“我个人没有钱，要借钱只有找雁海公司借，看王总如何答复”。不久，王湘玉即将犯罪嫌疑人向洪辉要求借款一事转告其姐姐王湘珍，王湘珍表态从雁海公司借3万元给向。同年7月13日，王湘玉即将3万元借款交给犯罪嫌疑人向洪辉，向给王出具了一张3万元的借条。当天犯罪嫌疑人向洪辉即将此3万元全部投入股市。直至案发，王湘玉及雁海公司从来没有主动找向催收过此3万元借款，犯罪嫌疑人向洪辉也从未提及还款一事。据犯罪嫌疑人向洪辉在对该笔借款的交待中说：“我在他们的贷款中帮了那么多忙，他们要是讲良心的话，就不会叫我归还借款。”2003年12月，犯罪嫌疑人向洪辉买断工龄获取经济补偿、生活补助费等10万余元，也未用于归还雁海公司3万元借款。这就是典型以“借款”实“索贿”手法。

（二）作案手法非常隐蔽，不易查处，也难防范，故危害更大。

银行内部人员作案凭借自身得天独厚的条件，最能窥测银行业务活动的薄弱环节，投机取巧，弄虚作假，以达到谋私目的。而且他们作案后，千方百计掩盖作案事实，毁灭痕迹，制造假象，转移赃物，给案件侦破带来极大困难。1999年初，衡阳市粮贸大厦个体开发商王省诚因资金紧张，急于向银行贷款，通过犯罪嫌疑人曾陵波的关系，找到时任衡阳市农业银行高新技术开发区支行蒸湘北路分理处主任的犯罪嫌疑人伍爱民、信贷员向洪辉，并承诺给予上述两人10%好处。因当时国家明文控制房地产开发项目的贷款。为了使贷款符合条件，犯罪嫌疑人伍爱民、向洪辉与王省诚密谋，编造了一份由衡阳市粮食局劳动服务公司向粮贸大厦供应钢材的购销合同，再以该公司购钢材需要流动资金为名向市农行高开支行蒸北分理处申请贷款180万元，同年12月粮贸大厦项目得到贷款180万元。没有银行工作人员里应外合，利用熟练专业知识钻空子，信贷单位是无法将这180万违规贷出的。若不是罪犯交代违规过程，局外人也无法查出破绽。在检察机关立案后，罪犯自恃作案诡秘并案发前攻守同盟，便矢口抵赖，要不是政法机关及时采取刑事拘留措施，该案就会流产。

（三）上至行长、下至信贷员，利益均沾，沆瀣一气、集体沦陷，抱团作案，2007年7月，我院在查办被告人曾陵波行贿案当中，发现了曾陵波在帮助衡阳市珠宝城段亮量贷款1700万元的过程中，分别向工商银行湖南省总行房地部曹助中处长行贿13000元、工商银行衡阳市城北支行副行长邓培行贿一套金饰（价值6000元）、工商银行衡阳市城北支行信贷科长屈衡生5000元、廖丽娜2000元、信贷员李文勇7000元、李科进8000元行贿数目不等的钱物的事实。

（四）信贷贿赂导致金融风险加大，不良资产巨增，银行工作人“损公肥私“行径增加社会不安定因素。

发放贷款拿回扣的存在，显然加大了贷款者的融资成本。然而细究下去，很快又会发现，包括拿回扣在内的寻租租金，看似是贷款者的成本负担，事实上却很有可能成为某些贷款者不能还贷、甚至不用还贷的“理由”，最终演化成银行的不良资产。还是上述我院查处的那案例，1999年12月，180万元贷款到户后，衡阳市粮贸大厦个体开发商王省诚王省诚按照事先承诺，付给曾陵波贷款回扣18万元，其中，贷款到户的当天，王省诚以“粮贸大厦工程指挥部”的名义开出号码为ⅥⅢ02174628.金额为4.9万元的现金支票交由曾自已在银行支取现金；同月3日，王省诚用ⅦⅢ01868173号现金支票在农行雁南支行支取了90万元，在市先锋路美的茶楼从此90万元现金中拿出13.1万元现金付给犯罪嫌疑人曾陵波。犯罪嫌疑人曾陵波拿到上述两笔共计18万元回扣后，为了感谢犯罪嫌疑人伍爱民、向洪辉在贷款中给予“关照”，分别送给伍、向钱、物2.8万元、1万元。其中1999年12月10日前后，犯罪嫌疑人曾陵波打电话约请犯罪嫌疑人伍爱民、向洪辉到市先锋码头船上吃鱼，分别送给向、伍各1万元好处费；1999年12月中旬的一天，犯罪嫌疑人曾陵波在市岳屏公园露天茶楼送给犯罪嫌疑人伍爱民现金1万元；2000年2月的一天，犯罪嫌疑人伍爱民从江东搬家到莲湖小区，犯罪嫌疑人曾陵波以乔迁之喜的名义在伍家中送给其现金8000元。上述赃款犯罪嫌疑人伍爱民、向洪辉均用于个人消费。因得了好处，银行拿人手软：信贷单位成本不愿白付，便设法逃避还贷，甚至捞回比行贿成本更多的资本金。至今，银行对于这180万元别说本金，就连利息分文均未收回。象这种相关责任人员与贷款单位恶意串通，编造虚假贷款事由，造成不良贷款的案例比比皆是。

四、银行信贷贿赂的原因剖析

银行信贷贿赂的原因具有多样性、必然性和复杂性；有社会环境因素，有个体因素，也有管理因素和群体因素；有从业人员个体违法违纪，也有营业机构负责人违法违纪；归纳起来产生违法犯罪案件的主要原因有以下几个方面。

（一）社会原因。商品经济的消极因素是滋生金融犯罪的温床。我国实行的是社会主义市场经济，市场经济也就是商品经济。虽然我国的商品经济与资本主义的商品经济有着本质上的区别，但就商品经济交换的属性和价值规律而言是相同的，会产生某种盲动性，必然有竞争，而犯罪也受竞争支配，因此，即使是社会主义性质的商品经济的消极影响仍然是产生犯罪所不可忽视的一大因素；这些因素表现为：追求盈利不择手段为金融犯罪提供了客观条件，拜金主义为社会准备了大量的金融犯罪分子，个人本位和利己动机是金融犯罪的思想基础和催化剂。国有商业银行是社会主义市场经济中的一个细胞，商品经济发展中的消极因素也经常会侵蚀到金融系统员工队伍中来，这是金融系统违法违纪案件发生的社会原因。

（二）个体原因。信贷贿赂案件的产生仅从社会客观因素来分析是很难得到准确的答案的。从有关资料统计来看，我国目前的犯罪率为万分之一点三，从比例上看，还低于某些发达国家万分之六的水平。为什么相同的社会性质下只有少数人实施金融犯罪?外因是变化的条件，内因是变化的根据，外因通过内因起变化。事实上，客观因素作用于行为人时，只有行为人自身具备某种犯罪动机才能实施犯罪。从大量的金融系统违法违纪案件来看，绝大部分是由于个体因素不健康、背离良心和职业道德、对金钱和财富有强烈的非法占有欲所造成的。从犯罪嫌疑人曾陵波行贿一案，我们发现，象伍爱民、向洪辉这些掌管信贷工作者，过着纸醉金迷、醉生梦死的逍遥生活，他们洗脚却由曾陵波买档，找小姐开房也是客户结账；就是打老虎机游戏输了钱，也是信贷单位急忙讨好，送来10000万弥补亏损。

（三）管理因素。从银行外部来说，金融监管不够有力和金融系统内部的监督不严是金融案件发生的原因之一。一段时间以来，在银行业得到迅速发展的同时，也形成了同业之间的过度竞争，各银行在激烈的竞争中花样百出、手段不断翻新、有章不循是银行内部犯罪的重要原因。但事实上，监管是不力的，绝大部分金融机构为了扩展自己的业务，都想跃跃欲试，或存在侥幸心理，这是违规违纪的一个重要因素。甚至一些金融机构负责人也一度认为合法经营吃亏，违规经营有利，为违法违纪敞开了大门。同时金融机构负责人自身不捡点，难以管理、监督下属，也造成银行的全面崩溃。原衡阳市农业银行高新技术开发区支行行长刘庆，在信贷业务中，2000到2003年间，挪用公款数百万元，受贿十万余元，如此一高端，必然不好再监管下级，因此该支行蒸湘北路分理处主任的犯罪嫌疑人伍爱民、信贷员向洪辉，上梁不正、下梁歪，便大肆受贿索贿。

五、银行信贷贿赂的预防对策

俗话说：“没有规矩，不成方圆”，预防银行信贷贿赂职务犯罪必须要从制度上入手，要形成一套行之有效的制度。具体说来，可以构建或强化如下制度：

（一）强化党风廉政教育制度，努力构筑思想道德防线。加强思想教育是加强党风廉政建设和反腐败斗争的一项带有根本性的基础工作，是打基础，管长远的治本之策，此项制度坚持好了，对于从思想上构筑思想道德防线，预防各种案件的发生，有着直接的现实意义和深远意义。在这方面应重点抓五项教育：一是公民道德教育。成功的公民道德教育对于弘扬民族精神和时代精神，形成良好的社会道德风尚，促进物质文明与精神文明协调发展，全面建设有中国特色社会主义伟大事业，有着十分重要意义。二是抓职业道德和企业理念教育。银行应把抓好职业道德和企业理念教育，贯穿于全年工作的始终，经常结合工作任务进行不间断教育。三是要抓形象教育。坚持以科学的理论武装人，以正确的舆论引导人，可以聘请劳动模范介绍遵守职业道德、爱岗敬业、无私奉献的体会和经验，教育启发员工牢固树立遵纪守法、敬业爱岗、无私奉献的思想。四是抓警示教育。可以组织干部员工收看胡长青、成克杰犯罪录像片，还可以参观青浦监狱等，教育员工要从反面人物身上汲取教训，自觉做到引以为戒，防微杜渐。最后还要抓党风廉政建设形势和法纪法规案例教育。可以请检察院法院同志为支行科以上干部上党风廉政形势课，谈形势、讲案例、论危害、敲警钟，做到木鱼常敲，警钟长鸣，努力构筑不想不廉、不愿不廉的思想道德防线。在教育的对象上，突出以基层干部和管钱、管物及重要岗位人员为重点，大力强化思想教育，确立与国有商业银行地位相适应的企业精神和价值观，增强干部员工在新形势下辨别是非能力和拒腐防变能力，努力形成廉洁奉公、秉公办事的良好氛围。

（二）强化培训制度，不断提高监管能力。在对员工进行五项教育的同时，坚持抓培训。一是抓中层干部的培训，可以利用行务会和年度纪检会等时机，以以会代训的形式，对中层干部进行2—3次党风廉政建设培训，学习各项廉政规定。要求各级领导干部对上级各项廉政规定，要熟记于心，落实于行。二是抓廉政监督员的培训。研讨解决廉政监督员不愿管、不敢管和不会管的问题。

（三）强化领导责任制制度，确保反腐倡廉工作健康发展。坚持落实领导责任制制度，是统领廉政建设的关键，为强化领导干部责任制制度的落实，在这方面应重点抓如下三个环节。一是强化基层领导干部四个意识，即 政治意识、纪律意识、责任意识、表率意识。要从执政为民的 政治高度，深刻认识党风廉政建设的重要性，牢固树立正确的权利关、地位观、利益关，为员工掌好权、用好权。要求干部要把落实党风廉政建设责

任制作为重要的 政治任务来完成，以高度的 政治责任感，认真落实党风廉政建设责任制。要求干部对执行上级各项廉政规定要不折不扣的遵守，做到执行不走样。要从保持党的先进性的 政治高度，充分认识抓党风廉政建设的长期性和艰巨性，不抓就是失职，不认真抓就是没尽职，抓不好就是失职。坚持正人先正己，身教重于言教的原则，以自身的实际行动来推动党风廉政建设各项工作在本单位的真正落实。二是明确分工，落实责任。明确一把手对党风廉政建设负总责，是第一责任人。坚持一级管一级，一级带一级，一级对一级负责，明确任务，落实责任，层层抓落实。三是量化考核，强化管理。制度实施的如何，不进行量化考核，其效果必然受到影响，为此，必要的考核管理机制是不可少的。

（四）强化排查制度，随时掌握反腐倡廉的主动权。抓好排查工作是堵漏释疑，遏制化解案件发生，积极主动掌握反腐倡廉主动权的一个重要措施。只有抓好排查，才能及时发现苗头和问题，才能随时掌握主动，在这方面应坚持定期排查和重点排查。关于定期排查，在排查的时间上可以每季一次，在排查的方法上，可以通过监督网络，采取突出重点，自下而上进行排查，并由各单位廉政监督员填写排漏查疑情况报告表，具体反映各单位排漏查疑情况。在此基础上，由党委、纪委联合召开排漏查疑会，听取情况汇报，并针对排查过程中反映出来的问题和不良苗头，进行集体会诊。对已确诊的问题，应及时采取措施，堵塞漏洞。排查的重点应放在用权、用钱、用人易发生腐败现象的关键部位的岗位，实施重点跟踪监督。在对重点岗位的排查上，应重点抓对储蓄、会计、出纳、信贷、信用卡和计算机等重要岗位的排查。针对存在的薄弱环节和问题，要及时采取改进措施，不断完善部门与部门、岗位与岗位之间的相互监督制约的内部控制体系，落实岗位责任制，不断提高防范风险和预防案件的能力。在对用财的排查上，要重点排查财务的执行情况，查各项经费开支内容是否符合上级规定，开支手续是否完善，购物部门是否做到了发票、实物、账册三相符，从而查办财务部门有没有自购自报等现象。在对用权的排查上，要重点查重大经费开支、人员调动、干部晋升是否坚持集体讨论决定，查有没有一人说了算的现象，从源头上预防以权谋私、权钱交易等违规违纪现象的发生。

（五）强化检查制度，促进各项规章制度的落实。各项规章制度毕竟是纸上的东西，要使纸上的东西变为现实，就必须狠抓督促检查落实，否则制度再好，得不到落实，也只能是一纸空文。在检查中可以发现现有制度的不足之处，从而使各项规章制度更趋完善。

总之，预防银行信贷贿赂的职务犯罪，教育是根本，制度是保障，落实是关键，常抓不懈才能见成效。

第二篇：银行信贷产品调研报告

银行信贷产品调研报告

为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：

一、调研时间

2012年10月9日--10月12日

二、调研对象

北京市银行信贷产品

三、调研方式

以个人贷款和企业贷款为主

4、调研内容

10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：

（1）银行信贷产品的共同点：

所调研银行的信贷业务绝大多数以个人（公司）名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证（有配偶）；公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人（公司）提供贷款业务，并提供后期跟踪服务；除个别银行外基本不做股权融资。

（2）银行信贷产品的不同点：

1.贷款额度：

（1）光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。

（2）如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。

2.抵押或质押物：

（1）交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。

（2）北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。

（3）华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。

（4）上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。

（5）**银行

3.个人消费贷：

（1）北京农商银行只做出国留学贷；

（2）渤海银行做房子的装修贷。

4.产品的特色：

（1）浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷（贷款额度不得超过规定值），以及在本行有存款的积分贷（积分可以抵消利息）。

（2）交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。

5.适宜人群：

（1）中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的（有店铺三联保或五连保的可以）。

（2）**发展银行、广发银行只针对大型公司。

（3）**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。

第三篇：银行信贷结构调整调研报告（模版）

银行信贷结构调整调研报告：

一、总体评价

年，总行制定实施了信贷结构调整5年纲要，5年来，按照总行的文件要求，我行在信贷结构调整的各方面作了大量艰苦细致的工作，行业、区域、期限、业务品种结构得到明显改善，信贷风险得到较好控制。信贷结构的调整优化，为下一阶段全行的体制机制改革和加快有效发展奠定了基础。

截

止年末，我行贷款结构按客户类型分为：优良客户11户，金额47548万元，占比64%，年初无优良客户，较年优良客户上升100%;一般客户735户，金额15309万元，占比20%，较年下降36%，;限制客户6户，金额3677万元，占比5%，较年下降15%;淘汰客户878户，金额8238万元，占比11%，较年上升13%。截止年末，按贷款四级分类不良贷款14347万元，不良占比19%，较年6174万元，占比下降21个百分点;按贷款五级分类不良贷款12473万元，不良占比17%，较年5870万元，占比下降23个百分点。

二、我行采取的主要政策、措施及实施的效果

(一)、调整信贷结构，确定投放重点：

年我行把理工大学作为重点营销对象。理工大学是我省重点高校，有着丰富的人才资源和研发优势，是我国激光行业研发的领军力量。时逢省构建“光谷”计划出台，我行领导及时捕捉到这样一条信息：理工大学欲进行南校区项目建设，急需银行的信贷扶植，于是他们敏锐地意识到这无疑是一个合理调整信贷资产结构，积极培植黄金客户，切实提高信贷资产盈利水平的绝好项目。经过周密准备，统筹规划，我行把“绣球”抛向了理工大学。理工大学项目的巨大效益引来了共行、建行、交行等多家实力雄厚的竞争者，均欲将其收入自家囊中。面对这种局面，我行领导并没有浅尝辄止，知难而退，在上级行的大力支持下，积极开展市场营销。同时，提升服务质量，改进服务方式，优化服务设施，一次不行，就去两次，在对学校营销的同时，又巧妙地对该校的主管部门开展更高层次的营销。当我行领导第23次来到该校领导面前时，校领导终于被感动了。年初总行成功与理工大学签定合作协议，年4月30日支行与理工大学建立信贷关系，为其发放3亿元7年期项目贷款。此次银校合作我行每年利息收入1752万元，保费每年收入30万元左右，提供银行卡服务，除带动存款增长外，年费收取10元，预计办卡2万张，可实现收入20万元。带来了良好的经济效益与社会效益。现将该校基本情况及贷款情况报告如下：

1、学院基本情况

理工大学(以下简称理工大学)始建于1958年，是中国科学院创办的一所理工科高等院校。学校座落在风光秀美的湖之畔，占地71.1万平方米，建筑面积54.5万平方米,是一所以工为主，理工渗透，文理交融，军民兼顾，技术特色明显，重点学科优势突出，博士、硕士、本科、专科培养层次齐全，工、理、文、经、管、法多学科协调发展的多科性大学。其前身是颇负盛名的中国光学人才的摇篮——精密机械学院(简称学院)，年更为现名。建校40多年来，该校聚精会神搞教育，一心一意促发展，踏踏实实，孜孜以求，各项工作屡攀新高，累计为祖国社会主义建设事业输送了4余名各类专门人才，赢得了政府和社会各界的充分肯定和普遍赞誉。截至年末，该校中外文图书120.9万册，在校本专研学生总数22659人。理工大学开设省部级重点学科11个，本科专业43个，覆盖工、理、文、经、管、法6大学科门类。现有实验室56个，有教学、科研仪器设备11038台(套)。年，该校招生3850人，招生省份增至30个，部分或全部进入一批次录取的省份增至22个，有效地提高了生源的质量。在毕业生就业方面，由于素质过硬，毕业生受到用人单位的普遍欢迎，1998年以来，毕业生一次就业率都在95%以上。年一次就业率达到98.07%，被教育部授予“全国普通高等学校毕业生就业先进单位”。年一次就业率达到95%，在省高校排名位居首位。此外，该校在国际学术交流与合作方面也取得丰硕的成果，先后与多所国际知名大学建立了校际友好合作关系。年，学校招生形势喜人，录取分数线达到480分，较省录取分数线392分超出近90分，今年录取人数过4000人，无论是从生源质量还是招生数量上都步入了一个新的台阶，这直接导致学校人气和社会知名度的飚升，一时间，理工大学成为我省高校中的热门院校。

2、项目建设情况

理工大学在我行项目贷款3亿元，贷款到期日为2011年4月28日，信贷资金全部用于该项目中，自筹资金已到位。该校本次贷款用于南校区项目建设。规划总占地面积16.75公顷，土地原为精密机械与物理研究所厂区。按项目设计，总投资51762万元，项目建设包括面积为39050平方米的科技楼，15440平方米的体育馆，28150平方米的国际交流中心，27000平方米的研

究生宿舍楼。现工程已进入施工阶段，施工单位如下：体育馆由建工集团吉润建设股份有限公司施工，监理单位为市建设监理公司;研究生宿舍楼由省第二建筑公司施工，监理单位为市建设监理公司;学生宿舍三舍由建工集团建设有限公司施工，监理单位为省远大工程监理有限责任公司;科技楼由省一建集团有限公司施工，监理单位也为市建设监理公司;研究生教学楼由建工

集团建设有限公司施工;国际交流中心由省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省气候影响，冬季过于寒冷，工程项目的施工受到影响，无法继续施工，所以自年末至今，南校区工程处于停工阶段。各项工程进展与去年进程相当。即研究生教学楼由于工程开工前拆迁工作不顺利，影响了工程的进度，所以该项目无法按期完工，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍1舍与国际交流中心工程进度上由于工程主体二次设计延误时间，使照预计进度稍有滞后，现工程主体已经封闭完毕。研究生宿舍楼2舍、3舍现已经竣工并已经交付使用。体育馆项目由于欲采用省内先进的建筑技术，先前的设计施工单位无相应资质，故变更影响了工程的进度，差距较大，网架安装的工期长短暂时无法确定。科技楼为东西塔楼形状，实现封闭。至报告日，各项工程预计将全面开工。

(二)、积极清收盘活不良贷款

我行在确定开发优良客户的同时，加大限制淘汰客户退出的工作力度。

工业大学的前身为工学院，是省省属重点工科大学，自年与支行建立信贷关系。由于种种原因，该校对到期贷款未能及时履行偿还义务，致使至年末，1000万元贷款全部呆滞，形成较大的信贷风险。为了维护行权益，支行成立了以党总支书、行长同志为组长的专项清收领导小组，并会同相关部门人员多次召开专题会议，研究解决方案。经过认真分析，达成共识：工业大学基于其行业特点及自身实力，具备还款实力，贷款之所以久拖不还，究其原因是还款意愿不强所致。所以，清收的关键是在增强其还款意愿方面把工作做实、做细、做出成效。年，当“非典”疫情初现春城的时候，支行领导发动全行员工捐款，购置了部分板蓝根等药品送到了该校，支行的行长在繁忙的工作中抽出时间，天天打电话去校方，却绝口不提贷款之事，道句平安，说声珍重，送去祝福，在热情的关心和体贴的问候中，通过人性化沟通使银企关系愈加融洽起来。一个月后，该校积极筹措资金，一次性还清了贷款1000万元。

(三)、加大客户退出力度。

在金融同业竞争激烈的今天，劣质客户已严重阻碍了我行信贷业务的发展。基于此，做好劣质客户的退出工作也是我行另一重点工作。

鸿吉经贸有限责任公司系我行开户企业，1999年与我行建立信贷关系。截止年末，该企业在我行贷款100万元(年11月29日到年11月28日)为还旧借新贷款。该公司与北方五矿贸易有限责任公司签定了一批重油购销合同，因流动资金紧张，特向我行申请贷款100万元。由产权属马桂香的房屋抵押，该宗房地产位于区小区9号楼，建筑面积446.15平方米，经省顺达房地产估价有限责任公司评估价值201万元.贷款到期后，企业无力履行偿付手续，致使贷款全部逾期，形成不良。针对这种情况，为了最大限度地保全我行信贷资产，经行领导研究决定，对该户实施积极的客户清退工作。认真作好贷后管理。定期检查同走访相结合，及时了解企业经营动态，征求客户意见;主动、热情地为企业提供资讯服务，与企业交朋友。年7月，该企业还清全部贷款。应该说，积极的客户清退策略为改善提高我行信贷资产质量和结构提供了有力保障。

三、存在问题

贷款投放速度较慢，由于我行贷款从申请到贷款批复操作环节多、链条长，影响了银企双方的效益，同比其他金融机构，贷款从申请到批复的时间不超1个月，使我行流失很多优良客户。

支行

第四篇：银行信贷产品调研报告

为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告如下：

一、调研时间

二、调研对象

北京市银行信贷产品

三、调研方式

以个人贷款和企业贷款为主

4、调研内容

10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下：

(1)银行信贷产品的共同点：

所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的10年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。

(2)银行信贷产品的不同点：

1.贷款额度：

(1)光大银行、招商的申请额度可以在房产抵押的基础上追加其他担保方式进行三方联保或个人信誉度的优质性申请到房产价值的120%。

(2)如果贷款人在中国邮政储蓄银行有信用卡，可以在银行放款标准上追加一万元的贷款。

2.抵押或质押物：

(1)交通银行可以以商标权、注册权、专利权为质押作为贷款的申请条件。

(2)北京农商银行房产作抵押时须提供第三方同意居住证明。

(3)华夏银行必须是贷款人名下有两套房产。

(4)上海银行抵押的房产必须是贷款人本人或配偶的。

(5)**银行

3.个人消费贷：

(1)北京农商银行只做出国留学贷;

(2)渤海银行做房子的装修贷。

4.产品的特色：

(1)浙商银行可以为客户提供贷款年限内的循环贷，同一房产同一公司法人个人和公司名义的二次贷(贷款额度不得超过规定值)，以及在本行有存款的积分贷(积分可以抵消利息)。

(2)交通银行为客户提供了智融通、信融通、创业一站通、投融通四种产品。

5.适宜人群：

(1)中国民生银行的经营贷针对类似大红门服装市场或中关村电子市场如e世界之类的商圈市场，还有一种是协会如江苏协会、**协会，很少做散客的(有店铺三联保或五连保的可以)。

(2)**发展银行、广发银行只针对大型公司。

(3)**银行针对由本行指定的小型企业做的联合担保的企业。

第五篇：村镇银行信贷调控调研报告

XXXXXXXXXX村镇银行

关于信贷调控情况调研的报告

中国人民银行XXXXX支行：

为贯彻落实上级文件精神，结合地方实际有效贯彻落实稳健货币政策和宏观调控政策，合理优化信贷结构，积极配合石家庄中支做好相关调研工作，我行根据通知要求对调研内容及相关要求进行了自上而下的梳理和分析工作，现将调研情况报告如下，请予批评指正：

一、各项指标完成情况

（一）负债业务

截至XXXXX年XXX月末各项存款余额XXXX万元，比上月减少XXXX万元，比年初增长XXXX万元。其中：储蓄存款XX万元，比上月增加XX万元，比年初增长XX万元，占比XX%；对公存款XX万元，比上月减少XX万元，比年初增长XX万元，占比为XX%。日均存款余额XXXX万元，无保证金存款。

（二）资产业务

XXXXXXXXXX村镇银行XXX年累计新发放贷款XXXX万元，其中1月份发放贷款XX万元，2月发放贷款XX万元，3月发放贷款XX万元，4月发放贷款XX万元，5月发放贷款XX万元，6月发放贷款XX万元,7月份发放贷款XX万元,8月份发放贷款XX万元,9月 1

份发放贷款XX万元。截至XX年9月末，XXXXXXXXXX村镇银行各项贷款余额XX万元，比上月增加XX万元，增幅XX％，比年初增加XX万元，增幅XX％。

五级分类中正常贷款XX万元，不良贷款0万元。截至XX年9月末，实现贷款利息收入XX万元，较去年同期增长XX万元。

（三）整体流动性及利润增长情况

截至XX年9月末，XXXXXXXXXX村镇银行流动性比例XX%，比上月增加XX个百分点；存贷款比例XX%；超额备付率XX％，比上月增加XX个百分点。累计营业收入XX万元，资产利润率XX％，比上月上升XX个百分点；资本利润率XX％，比上月下降XX个百分点；成本收入比XX％，比上月上升XX个百分点，比上年同期上升XX个百分点。

二、实际贯彻宏观调控政策的措施

进入三季度后，我行风险防范体制逐步健全，资本金增加，信贷资产也一直保持在较高水平，地方发展活力有增强趋势，客户融资需求明显增多，而存贷比一直偏低，使我行深刻认识到加强信贷投放力度的重要性，有效贯彻落实稳健货币政策和宏观调控政策我行采取以下措施：

（一）转变宣传重心，开辟宣传新途径

一直以来，我行始终高度重视宣传工作，通过多种形式的宣传，我行的社会知名度现已稳步提高。进入三季度以来，将宣传工作的重心由原来的机构宣传转变到业务宣传上来，由原来的社会知名度宣传转变到业务认知度宣传上来。吸收存款的同时大力营销贷款，科学、安全的引导我行存贷比进入合规范围。

（二）以服务“三农”为导向，加大信贷投放力度

一是在业务发展上注重自身的特点，以盈利产品为中心，重点发放农村中小微企业贷款；以安全为基础，发放个人房屋抵押贷款；以服务“三农”为方向，支持农户小额保证担保贷款，积极探索农业生产项目的贷款，坚决将“支农、支小”作为我行实际经营的重中之重，绝不偏离村镇银行市场定位与政策目标。

二是充分发挥我行贷款审批时间短、贷款方式灵活、办事便捷的优势，在符合法律法规要求、切实防范金融风险的前提下，以“快”为切入点，不断扩大我行在社会上的影响力，营造良好的融资环境。

三是拓宽贷款渠道。为了充分参与信贷业务的市场竞争，开发信贷资源，提高信贷产品的盈利能力和创新能力，深入县域东部工业园区，建立辖内中小微企业信息网络，积极营销贷款，同时加强与担保公司战略合作，有效解决了部分中小微企业贷款的担保难问题。

（三）切实防范经营风险，提供稳健经营意识

随着我行业务的不断深入，我行也承受着内外部风险带来的各种压力，治理风险不如防范风险，为此，我行领导班子始终将风险防范工作摆在重要位臵。主要采取以下几种措施：

一是提高制度执行力。开业之初，在发起行的指导下，我行依据相关法律法规制定了一系列的规章制度，今年以来，我行领导更加高度重视制度执行力建设，大到审批制度，小到考勤规定，都要求按章办事，让员工懂规章、懂程序，目前我行业务办理基本合乎规范，执行力明显提升。

二是优化信贷结构，稳步提高小微企业及“三农”客户占比。XXXXXXX,这一举措极大的吸引了众多中小微企业和“三农”客户到我行办理贷款业务的积极性，我行在坚持“两个优先”，稳步实现“两个不低于”的同时也赢得了众多口碑。

三是加强安全保卫工作。我行定期组织员工对安全保卫工作进行相关学习与演练，及时了解各类金融案件发案的新手段，从而提高我行对金融作案的警惕性。坚持夜间双人值班制度，加强夜间巡逻，最大限度的消除安全死角。

截至9月末，我行未发生一起风险案件，也未出现一笔不良贷款。

（四）支持地方经济发展案例

XX年累计发放小微企业贷款XX万元，其中一季度发放XX万元，二季度发放XX万元，三季度发放XX万元。在实际经营中，我行优先支农、支小，有效培养了一批特色鲜明、科学创新、文化内涵深厚的优质小微企业客户。

XXXXXXX公司始终坚持“XX”的企业理念，“XXX”的企业

精神，树立“用好质量吸引客户、用优质服务创造企业价值”的良好企业价值观。同时公司不断开拓新的合作伙伴，拓宽市场，严守产品科技含量，坚持经营高质量的绿色产品，员工管理理念由“储备人才”向“培养人才”转变，在管理的各个环节突出人本的管理思想，发挥员工的主观能动性和创造性，实现与企业“XXX”的发展思路，不仅有着良好的经营业绩，更为当地种植、养殖农户们提供了一条创业致富道路。针对借款人因市场销售旺季到来急需补充库存而暂时出现的资金链短缺，我行经过调查审批及时给予其资金支持。

三、信贷调控工作中存在的问题

（一）信贷指标不足。随着业务规模的不断加大，客户对信贷资金的需求正逐步提高，XXXXX作为河北的首强县（市），经济发展速度较快，辖内中小微企业众多，特别是XXX后吸引了众多中小微企业和“三农”客户，贷款需求量明显上涨，拥有充足的可贷资金，而信贷指标不足，导致我行面临客户流失的尴尬局面。

（二）村镇银行自身不足难以克服。区别于商业银行分支机构，XX银行贷款支持农村经济，却在农村解决不了资金来源的问题，缺乏农村居民等公众认同，所面临农户及中小企业客户资金零散，管理成本相对较高，尚未实现与相应机构的网络连接，致使代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，无网点依托及创新金融产品等问题，都成为我行信贷调

控的瓶颈。

（三）地方配套政策有待完善。虽然国务院及金融监管部门分别出台了一系列优惠措施支持农村新型金融机构的设立和发展，但是对农村新型金融机构的财政支持、税收优惠、存贷款定价、金融监管或监测、融资等具体规定还没有出台。在XX银行开业初期，市委、市政府对村镇银行面临的困难估计不足，未能在税收、宣传、财政支持等方面提出具体的支持措施，致使村镇银行面临着政府宣传力度不够、税收负担过重、部分监管部门要求过高等阻碍发展的政策性因素。

四、进一步落实稳健货币政策做好信贷调控工作的建议

为进一步落实稳健货币政策，做好信贷调控工作，我行现提出如下建议：

第一，继续保持货币信贷总量适度增长，进一步加大对经济发展的支持力度。

第二，提高中央银行对宏观金融的调控能力，进一步增强货币政策透明度。综合运用各种货币政策工具，灵活调控货币供应量。

第三，引导贷款投向，促进经济结构调整。

第四，加快商业银行改革，增加信贷资金营销观念。

第五，加强金融监管，为有效执行货币政策创造条件。第六，进一步改进金融服务，营造良好的金融服务氛围。最根本的一条，我行亟待希望人行及政府部门建立健全XX银

行相关法律法规，对XX银行实行适当的优惠政策，鼓励和促进村镇银行可持续性发展。

以上为我行此次信贷调控调研情况报告的全部内容，请予批评指正。

XXXXXXXXXXXX银行 XX年XX月XX日