企业办理贷款的一般流程

第一篇：企业办理贷款的一般流程

银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。

一、企业办理银行贷款一般流程：

二、企业在银行开立账户

1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。2）服务良好原则。虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。

3）贷款统一原则。银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。

注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。

2、咨询开户手续、准备开户材料 1）咨询 开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。2）准备开户材料。

一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。

3、开户 开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。

4、开立账户常见问题：

1）开户手续不全：见上文解决办法。

2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账户了。

三、申请贷款

1、进行融资安排 1）确定融资主要目的。

企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需，平时可能不用，先做资金安排。财务需要，需要银行融资补充资本金，利用财务杠杆提高企业收益。其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。注意：建议中小企业提早进行融资安排，在不缺钱的时候解决融资问题，不要急等用钱的时候再去银行申请授信。2）评估融资额度。

企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。3）评估融资成本。除了显性的融资成本外，中小企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。

2、评估授信条件

中小企业融资需要符合银行条件，银行对中小企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等，具体见：《中小企业如何提升银行信用》《银行融资产品创新》及今后每个产品的详细介绍等文章。基本条件包括： 1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。注意：一些特殊行业需要主管机关核准。例如有些中小企业做的是教育、旅游等业务，但并未取得教委、旅游局的审批，因此公司注册名称、经营范围和具体经营走了一些擦边球，对银行融资不利。

2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。

注意：银行一般需要经审计的财务报告。对一些挂靠到其他公司的业务收入一般不予所认可。

3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。

注意：银行资金的使用必须符合国家规定，比如不能够进股市、期市，贷款的真实使用必须和申请的一致等等。

4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。注意：经营年限过短不利于银行判断企业经营能力。纳税记录和向银行提供的报表应当相符。所以中小企业合理合法的避税行为银行是认可的，但偷逃纳税会影响融资。5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。

注意：企业第一次融资需要办理贷款卡，贷款卡会纪录企业所有银行的融资信息，因此违约对企业的再次融资打击是致命的。

3、准备提交材料，一般包括：

1）企业和保证人（如有）的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或管理机构同意申请借款的决议；

2）企业和担保人（如有）经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表；

3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件； 4）企业经年检的贷款卡。

5）注意：在提交材料中企业容易缺少：提交给银行的复印件不加盖公章。提交的材料中缺少企业融资的授权文件。企业的公司章程会约定企业的重大决策需要内部的机构认可，如有些是董事会同意，有些是法人代表决定，有些是企业总经理决定，一般来说企业融资是需要董事会决定的，所以企业要提供董事会决议。6）注意：银行调查内容包含项很多，基本有： ① 企业的基本资料，包括企业管理者情况、股东情况、历史背景、发展情况等； ② 企业的行业情况，国家宏观政策，行业发展，行业特点，企业在该行业中的行业地位等；

③ 企业的经营情况，包括企业的采购、生产、销售及合法经营情况

④ 企业的管理情况，包括企业文化，管理者素质、员工素质、管理方式等； ⑤ 企业的财务情况，包括企业财务报表以及对账单等相关财务数据及佐证信息； ⑥ 企业的需求情况，包括企业资金需求的目的、还款来源等；

⑦ 企业的信用状况，包括企业的交易记录以及企业在人民银行等相关信用记录； ⑧ 企业的担保情况，包括对房产或其他抵（质）押物或担保方的调查。

四、银行内部贷款审理流程

1、贷前调查

1）客户经理初步了解后，认为企业初步符合贷款条件。向企业提供需收集相关材料清单 2）初步分析材料，对材料中需要了解的重点项和异常项进行佐证调查。3）写出调查报告； 银行客户经理的贷前调查是企业申请贷款的一项重要步骤，调查的数据要求全面、真实、具体，确保企业的贷款用途、合法合规性、行业及企业经营管理情况、财务状况和担保情况符合银行贷款业务的要求。同时由于这项步骤的重要性，调查所需要的时间较长，手续相对繁琐，并可能反复的与企业沟通。所以一般来说，企业第一次贷款需要时间长，第二次会简单好多，所以企业需要理解、配合并及早进行第一次融资准备。目前银行对于单一产品已经在简化调查的流程和手续，特备是对于低风险的业务进行优化，以提高贷款效率。

2、审批 审批阶段对于大部分企业来说略显神秘，因为企业不参与该阶段工作。银行内部按照权限要求，有对应审批人员进行审批。审批条件基本上是按照银行内部管理文件要求进行，其标准有心的企业在调查阶段已经可以了解和总结。企业是否获得融资不是审批决定的，而是企业是否符合条件要求决定的，银行审批人员仅会对一些弹性条款尺度加以掌握而已。为了提高银行贷款效率，银行目前的创新是尽可能的实现产品的标准化。

注意：大的银行基层审批权大，产品的抵质压物越充足、创新性越低，基层权限越大，所以审批流程就越短效率就越高，所以中小企业要考虑融资行和融资产品的选择。

五、契约安排

审批通过后，银行和贷款企业签署合同，授信即可生效。

六、落实贷款前提条件

授信生效并不代表企业可以拿到银行资金。银行内部控制要求审批和放款分离，而且审批时一般会约定一些放款前提条件，例如抵、质压操作，需要企业提供贸易合同、发票等，企业需要满足前提条件后，才能拿到资金。

由于抵、质押过程相对复杂，且是在行政管理部门办理，具体要求也不太一致，因此建议企业在作抵、质押过程前先咨询银行客户经理，带齐材料，缩短办理时间。

七、放款

提交所有要求材料，银行放款。此时间段很短。企业一般打一天的富余量即可。

八、贷款管理

在贷款发放期间，银行定期对企业的基本情况进行检查、跟踪，发现风险隐患。

九、贷款到期回收

一般来说贷款到期前一段时间，银行会通知企业做好还款手续；到期前几天，银行会检查企业帐户资金是否落实，避免由于企业自身资金运作问题导致还款出现逾期，影响企业在人民银行的资信状况。贷款到期日，企业归还本息。注意：企业一定要提前安排好还款资金，不要把时间卡的很紧，一但预料之外的事情发生，影响资金归还的话，对企业的信用记录有重大不良影响，今后所有银行在贷款卡上面都会查到相关信息，对企业还款能力有疑虑，影响贷款。银行融资是一个非常复杂的业务，作为银行的工作人员我不想为银行低效率辩解，只是希望中小企业对银行有信心，目前所有的商业银行都在对中小企业的业务办理机制、体制进行变革，以期满足中小企业的要求。从银行业务的管理根本上讲，有些条件和流程是无法减少的，也想请中小企业理解。对中小企业来讲，对银行融资的了解和事前准备配合是加快流程的重要手段；而且信用主要来源于了解，所以中小企业和银行多沟通是基础。

第二篇：贷款办理流程

贷款办理流程

（商业贷款办理流程/公积金贷款办理流程/组合贷款办理流程）

房贷办理流程第一步：递交申请及材料

当您签好房屋买卖合同后就可以向银行申请办理房贷了一般而言无论是一手房贷款还是二手房贷款在选定了贷款银行后如果借款人还不知道自己应该选哪家银行办理房贷推荐使用银率网的人民币商业房贷查询首先要将自己的申请材料递交给负责房贷业务的银行客户经理如果是公积金贷款那么递交材料的对象就是公积金管理中心那么申请贷款时需要提交哪些材料呢？

身份证户口本结婚证原件及复印件

这里需要注意的是无论是身份证户口本还是结婚证除了复印件以外都需要提供原件以便银行客户经理查阅在经过查验后银行会将原件退还给借款人将复印件留存

外地户籍需要提供暂住证或居住证

以前外地户籍的人士是无法在银行获得贷款的随着城市化的发展这一条显然已经是往日云烟了但是对于非本地户籍人士银行还是需要借款人提供暂住证或者是居住证的

工作单位出具的收入证明银行要求的固定格式和工作单位的营业执照副本复印件加盖公章

收入证明是银行审核借款人还款能力的重要证明材料因为需要借款人严格按照银行规定的格式出具一般来说银行都会提供给借款人一个标准的格式借款人只要按照格式填写后盖章即可 除了收入证明银行还会要求借款人提供所在单位的营业执照副本的复印件同时复印件也许盖上单位的公章

买卖合同首付款发票或收据

借款人需要携带自己与开发商或房主签订的买卖合同原件首付款的发票由开发商开具或是由房主开具的首付款首条以及与中介签订的居间合同

近半年的工资流水或其他资产证明

以前大部分银行都只需要借款人提供收入证明即可近几年随着贷款流程的日益规范和严格为了防范工资作假行为目前基本上所有的银行都会要求借款人出具半年内的工资流水可由工资卡所在银行出具也可出具税务机关的完税证明代替 如果借款人有其他资产如房产汽车存款等也可以将证明材料提供给银行这一条并不是必须的但是这些材料会提高银行的审批速度和借款人的贷款额度

银行要求的其他资料

每个银行甚至每个银行的支行对贷款的要求都会有一些差异除了上述五大基本的材料外银行可能会要

求借款人补充一些其他证明材料

无论是商业贷款还是公积金贷款所需提供的材料大致是上述六项借款人在办理前应准备好不要有遗漏

以免影响房贷的办理

房贷办理流程第二步：银行受理调查

在贷款银行或是公积金管理中心接收了借款人的材料后就会对借款人进行审核商业贷款正常情况下个工作日最长不超过个月公积金贷款一般都在个月左右最长为个月

在银行受理调查期间会根据情况要求借款人补充一些材料因此借款人最好在这段时间保持联络方式的畅通

房贷办理流程第三步：银行核实审批

一般而言银行在收到借款人的贷款申请后会从以下几个方面进行审核 房子的情况

这一条主要是针对二手房贷款而言因为房贷是以房子作为抵押物的而二手房不同于一手房不同房龄不同质量的房子其价值必然也不同虽然会有专门的评估公司为二手房做评估但是对于房龄比较老的房子一般超过年以上的银行就不会再发放贷款了一些购买老公房的借款人需要特别注意这一点 借款人的资质

因为房贷属于长期贷款一般要长达年之久银行为了保证自己的安全性会严格审查借款人的各种资质首先是个人信用如果借款人在央行的征信系统中出现连续三次或一共六次以上的不良记录那么不管借款人收入多高基本上是办不了贷款了 随着中国开始步入信用时代大家一定要保护好自己的个人信用如果借款人此前有过逾期情况或是不确定自己的信用情况可以持本人身份证到央行查询

其次是借款人的还款能力通常情况下如果借款人的月供超过了收入的一半以上那么基本上是不会获得贷款审批的借款人可先使用银率网的商业贷款计算器公积金贷款计算器组合贷款计算器计算一下自己的月供看看是否超过了自己的收入一半了

目前商业银行的审核流程一般采用四级审批制信贷员－尽职－信贷科长－分管个人金融业务的行长各级审批的重点不尽相同并且需要担保公司评估公司公证征信公司保险公司等多家公司的合作及配合需要一定的时间商业贷款正常情况下个工作日最长不超过个月公积金贷款一般都在个月左右最长为个月

由于各家银行的房贷审核条件各不相同推荐借款人先使用【银率】网的房贷审核来自行审核一下对于不符合条件的地方提前做一下改正将可以提高您的房贷审批效率

房贷办理流程第四步：双方办理相关房贷手续

在银行批完贷款后就是领房产证了在这个过程中不仅需要交纳很多的税费还要交不少的材料借款人一定要多注意

·一手房的房贷手续

在银行通知借款人贷款批下来之后借款人就会领到还款卡和银行盖完章的贷款合同同时银行会告知借款人的还款时间期房是在楼盘封顶后开始还贷的借款人只要按照约定时间还款即可

待房屋建好后开发商会通知借款人收房此时开发商会要求借款人提供各种材料来办理房产证和抵押登记需注意的是一手房的房产证办理是由开发商统一办理的这个过程会有个时滞很多借款人在住了一年多后才拿到房产证 ·二手房的房贷手续

如果是购买二手房交易双方在收到银行批贷函后就可以办理房产过户手续了需要办理的手续主要包括两方面缴纳税费和过户

首先买卖双方一起到房屋所在地区的地税局缴纳房屋买卖的各种税费点击见详情契税金额是房价总额的%印花税金额为房价总额的%公证费按套算一般是每套元左右合同工本费一套房子一般是元左右权属登记费权属登记费一般每套是元左右之间公共维修基金金额是房价总额的%个人所得税凡是房产交付时间不足年的需要交纳个人所得税具体缴纳额度点击看详情营业税个人将购买不足年的房屋需缴纳营业税具体缴纳额度点击看详情

在缴完各种税费后买卖双方到房屋所在地的房地局办理过户过户后并不一定能当天就拿到房产证这和各地的规定不同如果过户当天不能拿到房产证那么借款人会领到一张领证通知单借款人可将房产证或领证通知单和契税票交给银行银行会将契税票复印件和房产证或领证通知单留下并通知借款人办理房产证抵押登记的时间待借款人与银行工作人员到房地局办理了抵押登记后银行就会在三个工作日左右给卖家放款 ·注意事项卖方见到银行批贷函后会配合买方办理房产过户手续通常情况下银行的放款时间控制在三个工作日内领证通知单由银行保存银行按照日期规定领取房产证并办理房产抵押手续手续办理完毕后银行会通知借款人领取房产证

房贷办理流程第五步：银行发放贷款

为了防止骗贷以及保证贷款资金的安全银行在的贷款都是直接发给卖方

·一手房的贷款发放在借款人贷款审核通过后银行将贷款金额发放到开发商账户银行或开发商通知借款人领取相关证件并按规定偿还贷款 注意事项借款人领取贷款合同还款明细以及还款账户银行卡折按照规定

期日开始偿还贷款

·二手房的贷款发放银行在收到买方递交的契税票复印件和领证通知单原件后在三个工作日内将贷款金额发放到卖方提供的账户中 注意事项卖方账户为贷款行开办的账户借款人领取贷款合同还款明细以及还款

账户银行卡折按照规定期日开始偿还贷款

第三篇：企业小额担保贷款办理流程

《就业失业登记证》申领程序

一、发放范围:

主要发放对象就是进行就业登记、失业登记的劳动者。失业登记的范围是指在法定劳动年龄内，有劳动能力且有就业要求的八类人员。外国人来华就业，台湾、香港和澳门居民在内地就业，其他法律法规有相关规定的从其规定

就业困难人员是指在法定劳动年龄内、有劳动能力且有就业愿望并已进行就业和失业登记的下列人员。

（一）城镇登记的“4050”失业人员（女满40周岁，男满50周岁），以下简称“4050”人员；

（二）持有《残疾证》并经劳动部门劳动能力等级鉴定达到5-10级的城镇残疾人；

（三）经申报确认的零就业家庭成员以及享受城镇居民最低生活保障待遇期间女满35周岁、男满45周岁的城镇失业人员；

（四）在城镇规划区内，完全丧失土地且女满40周岁、男满50周岁的失地人员；

（五）连续失业一年以上女满35周岁、男满45周岁，经公共就业服务机构提供职业介绍服务3次以上、非因本人原因仍未能就业的城镇失业人员。

二、认定程序

（一）符合城镇就业困难人员条件之一的就业困难人员，均需持本人身份证件、户口本、《就业失业登记证》到辖区街道（乡镇）劳动保障事务所办理申请登记。

（二）需本人填写《城镇就业困难人员认定审批表》。

（三）街道（乡镇）劳动保障事务所受理后，由专职人员调查核实、公示，街道初审认定手续后，由旗县区劳动就业部门审核认定，并报盟市劳动就业部门备案。

《就业失业登记证》中的记载信息在全国范围内有效，劳动者可凭《就业失业登记证》跨地区享受国家统一规定的相关就业扶持政策。

第四篇：商业贷款流程——办理贷款流程

商业贷款流程

1、客户提供贷款资料（包含基础资料）

2、审核全部贷款资料

3、带客户至银行信贷部核实原件后签字（借据签字）

4、提前录入台账、调查报告、法律意见书

5、盖“与原件一致”的章

6、录入查询征信客户信息同时打印征信记录

7、完善全部贷款资料（重点：承诺函不填。包含日期，日期与征信记录日期一致、资料空白处）

8、刘主任签字审核——杨主任签字审核——石主任签字审核——张行长签字审核

9、上报省行、走流程（扫描所有资料报至省行，主任做）

10、完善借款合同内容（封皮最上方编号内容杨主任提供后填写，其它合同里面内容可以提前填写）

11、取另外一份资料至房管局做抵押贷款（借款合同一本、一手个人住房谈话笔录、借据、房地产抵押审核表、夫妻双方身份证、户口本、结婚证、首付款收据、个人收入证明复印件各一份、承诺书原件一份、抵押费用80元）

12、将抵押登记证明送至银行存档，完成贷款流程

13、个人住房贷款审批下来后，信贷部提供两份回单，两份交至财务、其中一份客户可以领取。

14、置业顾问提醒客户交纳400元贷款保险费用（3年保50万）。

15、记录并整理贷款后的客户信息、录入存档。

第五篇：社团贷款办理流程

社团贷款

社团贷款由牵头社发起，即先做社团贷款（牵头社）贷款，完善牵头社贷款申请信息，保存后，点修改，选择参与社和代理社，并指定成员社的客户经理和出资金额，在牵头社审批完成之后参与社可以发起社团贷款（参与社）的贷款申请，社团贷款（参与社）发起申请时要选择牵头社的申请号，实现社团贷款关联，牵头社和参与社的贷款都打到代理社账户，在牵头社和参与社都放款成功之后，代理社发起社团贷款（代理社）的贷款申请，完善客户信息，并选择商定的担保方式，关联相应的担保品或保证人，发起申请，按一般贷款流程至放款。社团贷款牵头社发起时，自动将业务办理权限赋予成员社客户经理，无需做客户移交。

1、社团贷款(牵头社)社团贷款时牵头社首先发起贷款申请，即首先发起社团贷款（牵头社）产品的业务申请，发起申请后，录入申请页面相应信息，担保方式限定为信用（因为信用贷款无需校验担保信息），支付方式限定为自主支付（因为牵头社贷款要发放至代理社，无需受托），合同类型限定为普通合同（因为必须一次出账到代理社），完善申请信息保存后，需要在附属信息中选择成员社发起业务的业务经理和各成员社的出资金额，出账时，入账账号必须不等于客户的入账账号，其余操作与一般贷款相同。

2、社团贷款(参与社)牵头社发起的贷款业务审批通过后，参与社即可发起社团贷款（参与社）的业务申请，选择社团贷款牵头社审批通过的申请号并录入完善申请信息后提交审批，其余操作与牵头社贷款相同。

3、社团贷款(代理社)

牵头社和参与社都出账后，代理社开始发起社团贷款（代理社）的业务申请，选择社团贷款牵头社审批通过的申请号，并提供足额的担保信息后提交审批，其余操作与一般贷款相同。

社团贷款放款流程

社团贷款比较特殊，分3个，社团贷款（牵头社）、社团贷款（参与社）、社团贷款（代理社），牵头社、参与社发放贷款为信用贷款，社团贷款牵头社发起时，自动将业务办理权限赋予成员社客户经理，无需做客户移交。社团贷款（参与社）发起申请时要选择牵头社的申请号，分别入账到各社的代理负债内部账户(账户产品编号2439)下，然后通过转账交易将资金归集到代理社的代理负债内部帐（账户产品编号2431）下，代理社发放贷款入账到客户账，代理社贷放款时，在借款合同出账里录入入账账号和还款账号必需是客户账户。发送核心后，客户经理在柜面系统通过‘[2017]特色贷款开户补录’在贷款设置－代理贷款进行补录。资金来源账户选择代理资产内部帐（账户产品编号2431）。也就是说，牵头社、参与社入账到2439内部帐，转账到代理社2431内部帐，代理社放款到客户账，但是资金来源账户是2431。

为什么社团贷款牵头社和参与社可设定为信用，不校验担保信息？

社团贷款牵头社和参与社都是把款打到代理社，代理社发放给客户，由代理社管理担保信息，所以牵头社和参与社设定为信用，不校验担保信息，在代理社录入正确的担保方式，管理担保信息。