辽源分行小企业授信管理办法

第一篇：辽源分行小企业授信管理办法

辽源分行2015年小企业条线授信业务

管理办法

为进一步加强辽源分行2015年小企业条线授信业务管理工作，提升小企业条线业务办理质量，提高业务办理全流程效率，促进辽源分行小企业业务快速健康发展，根据吉林银行机构改革方案及授信评审要求，结合辽源分行实际情况，现制定小企业条线授信业务管理办法，具体要求及规定如下。

一、对贷款质量要求

新增及符合条件的拟续作授信项目，各支行应严格按照《小企业授信业务调查报告模板》撰写调查报告，确保报告中各要素准确详实，同时按《小企业授信项目资料清单》的要求提供完整、有效的授信材料，并确保授信要素填写齐全、详尽、清晰、准确。需要加盖公章、企业章及签字处应明确落实后，按照授信项目清单排序整理完毕，上报小企业金融服务中心。

二、对办理时限要求

1、对存量业务申请时限要求

对于符合条件的拟续作授信项目，要提前三个月与客户

沟通，按要求收集、整理授信审批的完整材料，做出授信方案。于项目到期日前二个月上报至小企业金融服务中心。上报后填写业务申请登记表（附件1）。对存量授信项目未提前二个月上报，应填写存量授信项目延报申请（附件2），延报原因填写详实具体并上报至小企业金融服务中心留存。

2、对新增业务申请时限要求

根据年初上报储备客户名单，分行小企业金融服务中心将按旬统计调度，对未按计划上报，应由经办支行填写新增授信项目延报申请（附件3），明确延报事由，并经支行主管小企业授信业务的部门经理、主管行长共同签字确认，并上报分行小企业金融服务中心备案留存。

3、对业务审批时限要求

（1）权限内业务上报至小企业金融服务中心后，分行审批人在3个工作日内出具初审意见，对于需要补充资料的授信项目，分行审批人出具小企业授信业务补充材料通知书（附件4），并反馈给经办支行。

（2）权限外上报总行的授信项目，分行审批人需对上报业务进行初审，并在2个工作日内出具初审意见，同样对于需要补充资料的授信项目，分行审批人出具小企业授信业务补充材料通知书（附件4），并反馈给经办支行。

（3）权限内业务经过修改，上报分行审查人后，如仍有资料未补充完毕，则继续按照3（1）条规定要求，出具相

应补充通知书，并反馈经办支行；如授信项目补充齐全，通过审查，分行审查人将在3个工作日内出具最终审查意见，并填写相应审查表、出具授信条件等相关意见。

（4）权限外业务经过修改，上报分行审查人后，如仍有资料未补充完毕，则继续按照3（2）条规定要求，出具相应补充通知书，并反馈经办支行；如授信项目补充齐全，分行审批人在2个工作日内出具最终审查意见，出具审查表后反馈经办支行，支行进行系统录入逐级提交，上报总行。

4、对业务补充材料及次数要求

资料补充时间不计入授信审批时限，原则上单体类业务资料补充时限应在自接到补充材料通知书起补充材料最长为5个工作日，方案类业务资料补充时限应在自接到补充材料通知书起补充材料最长为10个工作日，未能按照时限补充完善的，可申请延期补充，填写小企业授信业务补充材料延期申请书（附件5），上报分行小企业金融服务中心备案。

如出现以下情况分行专职审批人将下发小企业授信业务补充材料超时退回通知书（附件6），经办行重新调查，形成完整材料后重新上报分行小企业金融服务中心。

单体类：（1）补充材料用时已超过5个工作日，经办行未提出延期补充申请的；（2）累计补充时限已超出10个工作日的。

方案类：（1）补充材料用时已超过10个工作日，经办

行未提出延期补充申请的；（2）累计补充时限已超出20个工作日的。

2次补充材料达不到评审要求条件的，分行专职审查人有权要求将授信业务退回，经办支行重新调查，形成完整材料后重新上报。如重新上报后累计2次补充材料达不到评审要求条件的按退件处理，新增授信项目三个月内小企业金融服务中心审批人不再受理。

5、对批复有效期限及出账时限要求

分行审批人审批通过后授信项目有效期限原则为十二个月，即自该审批通知书签发日起一年内，各支行可据此向放款中心申请办理出账业务。期限失效后，经办行需重新上报审查。但原则上，在审批通过后的授信项目，经办行客户经理应3个工作日内完成审批表系统的录入工作，并逐级提交审批，系统审批表审批通过后在7个工作日内落实各项抵押、担保等授信条件。7个工作日授信条件落实后，经办行应在3个工作日内完成出账，确保业务办理的连续性。如有特殊原因不能及时出账，经办行应出具说明（附件7），并署明原因及预计出账日期，上报分行小企业金融服务中心备案。

四、变更授信条件要求

1、对于还款方式为等额本息、等额本金或分期还款的单笔授信项目，授信申请人于业务到期前，申请将账面余额 的还款方式变更为按月付息，一次性还本的授信项目，视同新增授信业务。

2、对于已经审批通过的授信项目，授信申请人申请变更授信种类、期限、利（费）率、担保方式、授信条件或管理要求的，由授信申请人提出变更申请，经办行根据授权，将各层级的变更申请报至有相应审批权限的机构，按流程审批。自授信审批通知书签发之日起三个月之后，原则上不受理变更申请。

五、定期通报要求

2015年辽源分行小企业金融服务中心已经建立和完善项目受理、补充材料、退回、否决登记簿、做好数据统计及分析工作，对统计结果，将以客户经理为单位，在每月调度会及OA系统上进行通报。同时以上工作均纳入客户经理平衡计分卡考核，作为客户经理评级、每季营销费用发放和评先依据。

辽源分行小企业金融服务中心

2015年2月1日

第二篇：中信银行小企业联保授信管理办法

中信银行小企业联保授信管理办法（试行）

第一章 总 则

第一条 为促进我行小企业授信业务稳步发展，进一步满足小企业客户融资需 求，解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共、和国担保法》《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开、展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本办法。第二条 本办法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务管理办法（修订 稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准 调整，本标准随之调整。第三条 本办法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简 称“联保小组”，联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，）每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产 生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。第四条 本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第五条 小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任 连带、周转使用的管理原则。

第二章准入条件

第六条在我行办理联保授信业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：

（一）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。

（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳定增长。

（三）生产型企业资产负债率原则上不超过 70%，流通型企业资产负债率原则上 不超过 80%。

（四）企业在我行信用风险评级原则上在 C 级（含）以上。

（五）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及 其他负面情况。

（六）有贷款卡，且在有效期内。

（七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。

（八）提供存单质押或在我行存入保证金。

（九）在我行开立结算账户，主要结算业务须在我行办理。

（十）我行规定的其他条件。第七条 在我行办理联保授信的个体经营户须同时达到以下标准：

（一）持有合法有效的身份证件，年龄在 20（含）至 60 周岁（含），有固定住 所，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。

（二）持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，且在有 效期内。

（三）有固定经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法。

（四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳定收入和还本付息能力，并 愿意接受我行监督。

（五）提供存单质押或在我行存入保证金。

（六）在我行开立结算账户，主要业务在我行办理。

（七）我行规定的其他条件。

第三章

联保小组的设立、变更和解散

第八条 联保小组的设立。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签 订合同”四个基本程序设立。

（一）自愿组合。联保小组成员，在相互了解、相互信任的基础上，通过自我寻 求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设立联保小组的意向，并签

订联保小组合作协议（参见附件 1-1）。

（二）递交申请。向我行递交设立联保小组的申请书。

（三）资格审查。我行对借款人递交的设立联保小组申请书及有关资料进行审查，重点审查设立联保小组及其成员的资格。1.借款人必须在自愿的基础上组成联保小组； 2.联保小组成员最低不得少于 3 户，最高不得超过 7 户； 3.联保小组成员一次只能参加一个联保小组，不得同时参加两个或两个以上联保 小组（含我行或其他银行的联保小组）； 4.联保小组成员不得为同一实际控制人或同一集团下的关联企业； 5.联保小组成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组 成联保小组。

（四）签订合同。联保小组成员凭我行对联保小组及其成员资格审查、额度审批 的意见，共同签订相关联保协议和合同后成立。第九条 联保小组成员的变更。联保小组成员在达到规定条件的前提下，可以退 出联保小组，联保小组也可以按规定的条件吸收新的成员。

（一）联保小组成员的退出 1.联保小组全体成员清偿我行所有贷款本息后，成员可以在通知联保小组其他成 员，并经过我行同意后，自愿退出联保小组； 2.对违反联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任 后，经联保小组其他成员一致同意和我行审查同意，责令其退出联保小组； 3.联保小组成员减少后，联保小组必须与我行重新签订相关联保协议和合同。

（二）联保小组成员的补充。符合参加联保小组条件的借款人，经联保小组全体 成员一致同意和我行审查同意后，可以补充到联保小组，并重新签订联保协议和 合同。第十条 联保小组的解散。联保小组成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关 债务，经联保小组成员共同协商同意，向我行申请后可以解散。在联保小组任一 成员未

还清贷款本息之前，联保小组不得解散。

第四章

信用评估、担保、授信额度及权限

第十一条 在我行办理联保授信业务的法人企业应按我

行公司客户信用风险评 级相关要求进行信用风险评级。第十二条 业务营销机构除对小组成员进行信用风险评级外，还应对其组成的联 保小组进行信用风险评估。第十三条 联保小组借款人采用连带责任担保和存单质押相结合的担保方式。

（一）联保小组借款人须签订最高额联合保证合同（参见附件 1-2）。对于年销 售额在 1000 万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业实际控制人对联 保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。

（二）存单质押具体要求： 1.业务营销机构应结合联保小组成员和联保小组整体的资信状况，要求借款人提 供一定比例的存款质押，质押的存款可以是单位存款和储蓄存款，并签订最高额 联合质押合同（参见附 1-3），按照我行相关质押贷款管理规定办理； 2.联保质押金额为联保小组各成员在我行全部贷款本息提供连带责任担保，任一 联保企业贷款本息出现逾期时，我行有权按照《最高额联合质押合同》从联保质 押存款账户（含存续期间产生的利息）中扣划逾期贷款本息的全额用以支付贷款 本息或以其他方式实现质权，收回贷款本息。业务营销机构也可以保证金存款代替存单质押，对于采用保证金质押的，业务营 销机构应详细了解企业融资动机，确保资金来源合法合规。第十四条 业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度，在核定单户联保小组成员授信额度时，应以联保小组成员第一还款来源为重要依 据，同时应参考其在我行质押金额，我行核定的单户授信额度（含敞口额度）不 高于其本户质押金额的 5 倍，最高不超过联保小组成员质押金额之和的 1.5 倍, 并按孰低原则确定。第十五条 联保授信原则上应集中在一级分行审批，对于经济环境好、历史不良 率低、风险管理能力强的下属分支行可以适当转授权。分行联保小组授信总额的 审批权限不超过联保小组组成户数乘以 1500 万元，超过的应报总行审批。

第五章

授信用途、期限、利率 第十六条 授信只能用于小企业在生产经营中的流动资金需求，不得以任何形式 流入证券、期货市场，或者用于股本权益性投资。第十七条 授信期限

授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。第十八条 贷款利率

根据企业信用等级和综合贡献度确定贷款利率上浮幅度。对我行综合贡献度较高 的借款人，业务营销机构可适当调低上浮比例，但不得低于人民银行规定的一年 期贷款的基准利率。第十九条 第二十条 联保授信原则上应采取按月结息方式。联保授信还款方式可采用一次性还本和分期还本方式。

第六章联保授信操作流程

第二十一条 设立联保小组。设立的联保小组必须符合第八条相关规定，并签订 《联保小组合作协议》。第二十二条 受理授信申请

客户经理应根据联保小组申请，向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等 外部信用数据库查询借款人及企业实际控制人信用记录，并通过审阅联保小组申 请资料，与联保小组借款人进行面谈，对联保小组借款人进行初选，对于初选符 合我行准入要求的客户开展授信前调查。联保小组成员向我行提出借款申请，填写借款申请书，并提供下列资料：

（一）小型企业 1.年检合格的法人营业执照； 2.法人组织机构代码； 3.贷款证（卡）； 4.近期财务报表； 5.税务登记证明； 6.公司章程； 7.验资报告； 8.信用等级证书或证明文件； 9.法定代表人或负责人身份证； 10.法定代表人或主要经营者履历； 11.能够证明贷款合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购 合同； 12.我行要求提供的其他资料。

（二）个体经营户 1.借款人的合法身份证件（居民户口簿、居民身份证或其他有效居留证件、婚姻 证明等）； 2.营业执照副本； 3.借款人家庭财产和经济收入的证明（包括借款人及其配偶所在单位出具的个人 收入证明或纳税凭证、借款人及其配偶同意借款的证明、银行存单、不动产证明、有价证券等）； 4.能够证明授信合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合 同； 5.我行要求提供的其他资料。第二十三条 授信前调查

对借款申请人提交的借款申请，客户经理应双人实地调查，除按照我行小企业授 信相关管理要求进行调查外，还应重点调查以下内容。

（一）资格审查。联保小组和联保小组各借款人是否符合联保小组设立条件和借 款人准入条件。信审查

信用审查人员应借助独立于客户及客户经理之外的第三方渠道，对借款企业、实 际控制人和授信意愿的真实性以及联保小组成员关系进行核查； 应独立地对联保 小组和借款人的还款能力进行评估，确定授信金额；应将联保小组借款人作为一 个整体，对其信用风险进行审查，并出具明确的信审意见。第二十六条 授信审批

联保授信不适用小企业授信审批流程，必须实行信用审批委员会集体审议，信用 审批委员会集体审议同意的，报有权审批人审批。第二十七条 合同签订

（一）有权审批人审批同意的，联保小组成员与我行签订相关联合保证合同，联 保小组借款人单笔用款时需与我行签订借款合同。

（二）对于年销售额在 1000 万元（含）以下的企业和个体经营户，应追加企业 实际控制人对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保。

（三）借款人按照比例在我行存入定期存款，签订相关联合质押合同办理质押手 续。客户经理将完整的授信资料提交放款部门，放款审核人、核准人对放款资料的齐 全性和一致性进行审核和核准。放款部门应参与法律文本签署的全过程，经核准 后，在合同上加盖合同专用章。在合同有效期内，借款人可在已核定的授信额度内周转使用。第二十八条 发放授信

放款部门审核借款凭证和合同无误，担保和质押手续已办妥后，办理授信发放手 续。第二十九条 档案管理

联保授信档案管理应根据《中信银行授信业务档案管理办法（试行）》及其他有 关规定执行，并将联保小组作为整体建立授信业务档案，加强授信档案资料和抵 押物权证的保管和交接管理工作。

第七章

贷后管理

第三十条 业务营销机构须按照我行小企业授信业务管理要求，将联保小组作为 整体对联保小组借款人和保证人进行贷后管理。第三十一条 如果联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时，分行贷后管理部门应按照联保合同约定直接扣划联保小组成员在我行质押存款 或保证金存款。质押存款或保证金存款扣划之后，对于质押存款或保证金存款可 完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小组成员在十五日之内按成员现有贷款余 额补足相应质押存款或保证金存款，如果不能按时补足，则视联保小组成员全体 违约；如果质押存款或保证金存款不能完全覆盖逾期贷款本息的，应要求联保小 组成员在十五日之内将剩余逾期贷款本息偿还并按现有贷款余额补足相应质押 存款或保证金存款，如果不能按期偿还贷款本息并补足相应质押存款或保证金存 款，则视联保小组成员全体违约。第三十二条 联保小组成员按照联保合同规定承担偿还贷款本息的连带保证责 任，联保合同至联保小组全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止。第三十三条 联保小组任一成员出现经营状况恶化，或影响借款人还款能力的其 他重大事项，或未按协议规定用途使用贷款，或有其它违反协议行为的，分行应 全面重新逐一评估联保小组成员的还款能力，并视情况采取重组、清收等措施。第三十四条 业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保小组发生违约行为 的，要及时采取措施，防范风险。对存在以下行为的，应立即停止发放联保授信，并提前收回联保授信。

（一）联保小组成员大量出售资产；

（二）联保小组成员关联交易频繁，存在转移利润的倾向；

（三）联保小组成员利润大幅下降；

（四）其他风险事项。第三十五条 价工作。分行应定期或不定期，通过现场或非现场方式，开展联保授信后评

第三十六条 联保授信本息收回后，我行应将联保授信的管理、使用及归还情况 进行整理归档，并将借款人贷款使用期间的信用纪录通报给全体联保小组成员。

第八章

风险控制及责任追究

第三十七条

防范道德风险

要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗，或恶意串通，骗取银行借款。要 严把客户准入关，重点选择信誉良好，成长性较好，现金流及利润稳定的企业为 合作对象。对存在历史不良记录的企业，不得提供联保授信。第三十八条 系统风险

应尽量选择联保小组成员行业相对分散，同时应实施贷款额度的动态调整和管 理，防范发生系统风险。第三十九条 信用评价风险

联保授信信用风险评价过程中，不仅要关注单个借款人的风险偿债能力，也要关 注联保小组整体的风险偿债能力，要加强对贷款额度的把关，要根据企业所处的 行业、信用和实力给予合理的授信额度； 同时要通过对联保小组信用风险的评估，核定联保小组总额度。第四十条 应加强对贷款资金用途的监管，防止资金用于股市、房市及其他权益 性投资，争取做到贷款封闭管理，专款专用。此外，借款人在额度内使用授信时，应向我行提供资金使用证明材料，资金收款人应与有关合同的卖方或服务提供方 一致，联保小组成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。第四十一条 应充分发挥联保小组成员的相互监督作用，通过多渠道了解企业的 经营动态及财务状况。第四十二条 我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定，并按规 定对责任人进行处罚。

第九章

附

则

第四十三条 第四十四条

本办法由总行制定，并负责解释和修订。

本办法自印发之日起执行。

（二）联保小组借款人经营实力是否相当。

（三）借款用途是否用于自身经营。

（四）申请借款额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳定、有保障，是否有足够的现金流或经营收入。

（五）借款人历史经营状况如何，是否存在经营风险。

（六）借款人信用情况，在我行或他行是否有不良记录，是否有欠缴税款、拖欠 建筑工程款、拖欠员工工资等情况。客户经理应结合上述内容，对联保小组成员逐一进行实地调查，进行面谈并留存 受访人签字的面谈记录。根据调查情况，结合我行小企业授信相关管理要求，撰 写联保小组借款人调查报告，并签署明确意见后，报业务营销机构负责人审核。第二十四条 授信审核

经办机构负责人审核客户经理调查材料及意见，并签署明确意见。第二十五条 授

第三篇：小企业授信资料

兴业银行小企业信用业务资料清单

以下均为原件的复印件，所有资料均加盖公章。

一、申请人基本资料

1、申请人营业执照正付本（当年年检合格）；□

2、申请人企业组织机构代码证正付本（当年年检合格）；□

3、申请人税务登记证（包含国税和地税）；□

4、申请人贷款证（卡）及密码；□

5、机构信用代码证

6、申请人基本户开户证；□

7、申请人法人身份证明书、法人身份证；□

申请人法人代表简历（加盖申请人公章）；□

8、申请人验资报告；□

9、申请人公司章程；□

10、申请人近二年经审计的审计报告和最近一期（2013年7月）及去年同期（2012年6月）报表和各科目明细□财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）；

11、申请人资格、资质证明（如：各类获奖证书、高科技专利证书、进出口资格证书、房地产开发资质、特种企业经营证书等）；□

12、申请人当前负债明细；□

13、申请人对外担保信息；□

14、申请人的授信申请书；□

15、中国人民银行企业金融信用信息基础数据库书面授权书（盖公章法人章）

16、申请人的所属行业的资料（包括企业在行业竞争中的优势等）；□

17、申请人近期发展规划；□

18、实际控制人家庭资产权证复印件；□

19、银行帐户（包括公司户和实际控制人个人卡）近6个月流水信息，以上流水贷方相加总和X2覆盖2012年报表销售收入，如果一个公司及个人卡不够，可以多提供；□

20、申请人购销合同（包括上游和下游至少3-5份）；□

21、申请人近期2013年5月及去年同期2012年5月水电费单、税单；□ 22、2012年纳税申报表，表中销售收入和2012年销售收入一致。

二、担保人资料（同借款人）

三、抵押资料

23、抵质押物权属证明（如：房产证、土地证等）；□

24、抵质押物价格评估报告；□

25、抵质押物取得或购臵的合同协议及有关付款凭证；□

26、抵质押物的保险协议及单据；□

第四篇：小企业兴业授信材料清单

企业授信材料清单：

一、基础资料

1、营业执照、机构代码证、税务登记证正副本，开户许可证复印件加盖公章；，贷款卡、密码及年审回单复印件。

2、申请人资质、资格证明（特定行业须提供相关资质，如房地产企业开发资质、施工企业工程施工资质、医药生产及流通企业GMP和GSP认证资格等）。

3、公司法人代表身份证复印件及法人代表证明书（加盖公章）。

4、公司法人代表或实际控制人（核心管理团队）简历。

5、公司验资报告、章程复印机加盖公章。注册资本、股权变更的工商登记表

6、公司近三年经审计的财务报表及最近月的月报表（资产负债表、利润表、现金流量表），主要科目明细

7、工商局打印企业信息咨询报告

二、业务资料

1、贷款申请书

2、公司主要上游采购合同和主要下游销售合同复印件（上执行过及最近正在执行的合同，可补充列表显示）

3、上述上下游合同对应的增值税发票复印件部分提供

4、上每个月的缴税凭证（营业税、增值税等）及上年1-12月的（营业税、增值税等）纳税申报表复印件

5、最近一个月的缴税凭证（营业税、增值税等）及纳税申报表复印件

6、公司主要结算银行帐户近半年流水复印件，个人卡结算的卡半年流水

7、公司经营场地租赁合同（若自有，请提供土地证、房产证等权属证明）

8、公司最近一个月的水电费或物业费缴纳凭证（自有仅提供水电费凭证）

9、生产型企业需要提供半年以上的水电费缴纳单据，施工类企业需要提供上项目主要回款凭证，贸易型企业提供主要往来上下游开具的增值税发票（部分提供）

三、其他资料

1、公司经营情况介绍（包含主要产品、产品市场份额、上下游客户群、上下游结算模式（账期、预收、预付款比例）、股东背景、员工情况、管理制度等，电子档即可）、关联企业基本信息

2、查实际控制人和法定代表人个人征信授权书

3、自然人股东在我行有无个人经营贷款

第五篇：中国银行股份有限公司山东省分行授信项目现场调查管理办法

中国银行股份有限公司山东省分行 授信项目现场调查管理办法（试行）

（2008年版）

第一章 总 则

第一条 为提高授信决策机制运行质量，明确授信项目现场调查范围、程序及调查内容，根据《中国银行山东省分行授信集中审批实施方案》及我行相关规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所指授信项目现场调查（下称“现场调查”），系指尽责审查人员在对授信申报材料进行初步审查和分析的基础上，对项目重大风险点、可疑事项、资产核实等所进行的现场调查活动，目的是为尽责审查提供第一手现场调查资料。

第三条 本办法所指现场调查人员，系指获得我行尽责审查岗位任职资格，且已被聘任于尽责审查岗位的风险经理或助理风险经理（下称“现场调查人员”）。

第四条 现场调查人员应独立开展现场调查工作，并遵循客观、公正的原则，独立发表调查意见。

第二章 现场调查范围、分工和工作程序 第五条 下列授信项目纳入现场调查范围：

（一）济南分行及各市分行发起授信项目中，属总行、省行问责审批人审批权限，且符合下列条件之一的授信项目：

1、新准入客户的授信项目。

2、含有新建项目贷款（含技改贷款、房地产开发贷款）的授信项目。

3、申请核定授信总量金额达到或超过2亿元存量客户的授信项目。

4、申请新增授信额达到或超过上期核定授信总量金额30%的授信项目。

5、上期授信总量批复执行期间，出现贷款分类降级、未按批复规定落实授信条件、发生重大事件报告所列情形的授信项目。

6、上期非总行、省行审批的授信项目。

7、省行风险管理部认为有必要进行现场调查的其他项目。

（二）省行本部及省行直属机构发起的授信项目，由省行风险管理部根据实际情况，确定是否进行现场调查。

第六条 现场调查的业务分工

（一）济南分行及各市分行现场调查人员，负责本机构发起业务的现场调查。

（二）省行风险管理部现场调查人员，负责省行本部及直属机构发起业务的现场调查。

（三）省行风险管理部也可根据需要，指派辖内各级机构的现场调查人员，对非本机构发起的授信项目进行现场调查。

第七条 现场调查的工作程序

（一）济南分行及各市分行发起业务，由所在行风险管理部根据本办法第五条规定，自行判断是否需要进行现场调查。省行本部及省行直属机构发起业务，由省行风险部确定是否进行现场调查。

（二）对需要进行现场调查的授信项目，由风险管理部门负责人（或省行尽责团队主管）指定1-2名现场调查人员进行现场调查。

（三）现场调查人员接受任务后，对业务发起部门报送材料进行审查、分析，根据本办法第三章规定调查内容，结合授信项目实际，制定现场调查工作计划，主要包括：

1、确定现场调查的内容；

2、拟定对客户进行访谈的提纲；

3、提出察看生产经营现场的计划；

4、提出向行内外机构进行相关信息查询的计划；

5、在与业务发起部门协调一致后，确定现场调查的时间和进度。

（四）现场调查人员在完成现场调查后，按本办法第四章要求撰写现场调查报告，连同授信申报材料一并报省行风险管理部进行尽责审查。

第八条 在确保现场调查人员充分履行其职责，并确保独立性的前提下，业务发起部门可申请风险管理部门在业务发起阶段提前介入进行现场调查。

第三章 现场调查的内容及要求

第九条 现场调查的内容包括规定调查内容和选择调查内容两部分。规定调查内容是指通过规定方式对规定内容进行的现场调查；选择调查内 容由现场调查人员根据授信项目实际情况自行确定。

第十条 不含新建项目贷款（含技改贷款和房地产开发贷款）授信项目的规定调查内容、调查方式及调查要求：

（一）对客户是否具备借款人资格的调查。采取对客户主要负责人访谈、察看客户相关资料(包括营业执照原件)、查询人民银行信贷咨询系统等方式进行。通过该项调查，应明确判定客户是否具备借款人资格。

（二）对客户真实借款意图的调查。采取对客户主要负责人访谈，了解其经营发展略、产供销情况、资金需求形势、借款用途，以及察看相关生产经营现场的形式进行。通过该项调查结合对其财务及其他资料的分析，对客户真实借款意图作出判断，对授信项目金额设定、授信品种设定的合理性进行评价。

（三）对客户生产经营是否正常的调查。采取对客户主要负责人、销售人员、生产人员访谈，察看其主要生产经营现场的方式进行。通过该项调查结合对其财务资料和其他资料的分析，判断其生产经营情况是否正常。

（四）对客户存货情况的调查。采取对客户主要负责人访谈，察看主要存货现场，察看客户存货信息资料（包括财务报表及附注、存货明细帐、仓库进出明细帐等），以及其他必要方式进行。通过该项调查结合对其财务及其他资料的分析，对存货数量和结构是否合理、存货周转水平是否正常、存货价值是否存在虚高、存货潜在损失所产生的影响等做出判断和评价；同时，通过现场了解客户主要原材料供应方式和结算方式，判断客户原材料供应的稳定性和可靠性以及制约原材料供应的重要因素，如有必要 可延伸至主要原料供应商进行现场调查。

（五）对客户主要产品销售对象及应收帐款情况的调查。采取对客户主要负责人访谈，察看客户销售资料、应收帐款资料以及其他必要的方式（如对主要应收帐客户走访或询查）进行。通过该项调查结合对其财务及其他资料的分析，应对客户产品销售对象的分布、销售对象的结构变化、对主要销售对象的依赖度、议价能力、制约客户产品销售的主要因素作出分析和评价；应对应收帐款分布、与销售对象的业务往来及结算是否正常、应收帐款帐龄变化，以及呆坏帐对客户的影响等进行分析和评价；应对应收帐款集中度较高的销售对象（原则上为应收帐款前五家）情况进行重点分析和评价，如有必要可延伸至销售对象进行现场调查。

（六）对客户主要销售收入和利润贡献者的调查。采取对客户主要负责人和相关分（子）公司负责人和关键人员访谈，察看相关分（子）公司生产经营现场的方式进行。通过该项调查结合对财务等资料的分析，对其主要销售收入和利润贡献者的经营是否正常（要求参见本条第三款）、存货情况（要求参见本条第四款）、销售对象及应收帐款情况（要求参见本条第五款）等作出分析和评价。

（七）对抵（质）押物状况的调查。采取现场察看抵（质）押物和走访政府权属管理部门的方式进行。通过该项调查结合对抵（质）押物相关资料的分析，应对抵（质）押物实际状况、权属状况、合理价值状、变现难易程度、是否设定他项权利等作出分析和评价。

（八）对担保人真实担保意愿的调查。采取现场了解担保人担保意愿的方式进行。通过该项调查，应对担保人真实担保意愿作出判断。

（九）对上期授信总量批复的执行情况（不含新准入客户）的调查。采取向授信执行部门、国际结算部门、营业部门等调阅相关档案或了解有关情况的方式进行。通过该项调查，对上期授信总量批复条件（包括先决条件、约束性条件和争取条件）的落实情况作出评价，对上期授信总量中批复授信方案的使用情况和使用效果进行评价。

第十一条 含有新建项目贷款（含技改贷款）授信项目的规定调查内容，除包括本办法第十条内容外，还应对以下规定内容通过规定方式进行调查：

（一）对合规性批文真实性、有效性的调查。采取现场核查有关文件（包括但不限于项目核准或备案、环保、土地、规划、开工等批文）或向有关部门查证的方式进行。通过该项调查，应使上报授信申报材料中合规性批文的真实性、有效性得到保障。

（二）对项目资金筹集情况和项目资本金到位情况的调查。采取对客户主要负责人进行访谈、要求客户提供相关财务资料、到项目现场实地察看落实有关情况，以及查询客户在我行资金帐户往来等方式进行。通过该项调查，能够真实反映项目资金的落实情况和资本金实际到位情况，分析到位的方式及与投资计划是否一致，真实反映客户是否遵守关于资本金的有关规定，客观反映项目其他资金来源（除我行贷款以外的资金来源）的可靠性。

（三）对项目建设条件落实情况的调查。采取对客户主要负责人进行访谈、到项目现场实地察看并逐项落实有关情况的方式进行。通过该项调查，真实反映各项建设条件的落实情况和实施进度。

（四）对项目建设实施进度情况的调查。通过对客户主要负责人进行访谈、到项目现场实地察看并逐项落实的方式进行或项目监理公司查询、工程进度明细帐。通过该项调查，真实反映项目建设的实施情况和实施进度。

（五）对项目技术水平及工艺流程的调查。通过查询行业、产品市场资料和技术、工艺来源，反映项目设备先进性和工艺可行性，其产品生产的可行性。

第十二条 含有新建房地产开发项目的授信项目的规定调查内容，除包括本办法第十一条第二、三、四款内容外(其中第二款涉及资本金的调查内容相应改为对自有资金的调查)，还应对以下规定内容通过规定方式进行调查：

（一）对“四证”真实性和有效性的调查。采取现场核查“四证”（建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、土地证、施工许可证）或向有关部门查证的方式进行。通过该项调查，应使上报授信申报材料中“四证”的真实性、有效性得到保障。特别是自有资金投入的方式、金额，以直接投入申请项目为分析对象，以分析所有者权益为辅。

（二）对“四证”所载内容与现场情况一致性的调查。采取对客户主要负责人进行访谈、到项目现场实地察看并逐项落实有关情况的方式进行。通过该项调查，应使“四证”所载内容与项目现场情况的一致性得到确认。

（三）对楼盘（预）销进度及资金回笼情况的调查。采取对客户主要负责人进行访谈、要求客户提供销售进度资料、实地察看销售进度、查询 客户银行帐户售房款回笼情况以及其他必要方式进行。通过该项调查，真实反映楼盘销售进度和资金回笼情况。

第十三条 如果是新准入客户必须调查股东构成和背景、实际控制人、高级管理人员情况，包括从事业务、社会背景、市场反响、对授信项目的影响力等。

第十四条 除上述内容外，如果授信项目其他应收款、长期投资、短期投资金额较大，应调查分析其潜在风险、资产质量及资金来源。

第十五条 选择调查内容的确定，由现场调查人员在阅读、分析授信项目申报材料的基础上，结合授信项目的实际情况确定，但要保证涉及项目重大风险点、可疑事项等。可关注（但不限于）以下风险点，进而选择确定调查内容：

（一）法人治理风险。关注客户股东构成及变化、法人治理架构、公司组织形式的变化，以及法人治理机制的实际运转情况和运转效果等。

（二）公司发展战略风险。关注客户发展战略，与目前主业的关联度，与国家产业政策的吻合度等。

（三）管理者风险。关注管理者（包括主要控制人、主要高管人员）的人品、诚信度、授信动机、赢利能力以及道德水准等。有无违反社会道德、在同业和地方上的反映、个人诚信，包括个人和企业在金融机构及其他途径的借款履约记录、从业经历和记录。整体管理团队的管理能力、驾驭企业、市场的能力。

（四）合规性风险。关注客户及授信项目是否存在国家法律、法规禁止的行为或不符合我行授信政策的情况，特别在行政审批、环保、土地方 面。

（五）产品风险。关注客户产品定位、市场份额、分散度与集中度、品牌知名度、产品研发等情况。特别是产品生命周期、产品的市场销售纬度。

（六）客户生产过程的风险。关注设备状况、技术状况、人员素质状况等。

（七）行业风险。关注客户所属行业及特征、所在行业竞争力及客户在行业中的地位、所属行业发展阶段、所属行业经济周期及产品可替代性等。

（八）投资风险。关注客户固定资产投资或其他长期投资的变化情况，有无短期投资及投资品种。

（九）财务风险。关注客户资金来源和资金运用整体情况，资金运用的合理性，负债来源渠道情况及变化趋势，债务承受能力的变化；重大非经营资金占用情况变化；财务指标的其他变化等。特别是现金流的分析、成本与毛利润、毛利润与贷款利率、销售收入与总资产、销售收入与应收帐款、管理成本变化的比较。

（十）融资结构风险。分析客户主要融资渠道、国有股份制银行与地方股份制银行的融资比例，授信条件。

（十一）客户交纳税收、国家规定必须交纳的费用，包括对职工的相关保障费用等情况。

（十二）宏观经济环境风险。分析国家宏观经济政策、国际经济形势、产业政策、法律变化和影响。

（十三）其他情况。其中客户发生重大事项报告制度所列情形要做重点关注。

第十六条 对选择调查内容的调查方式，除采用对客户主要负责人、财务人员、销售人员、生产人员和其他关键人员访谈、现场察看有关情况外，还可采取登录相关网站和我行信息系统，包括相关部门（如授信执行部、公司业务部、营业部、国际结算部、金融机构部、个人金融部、稽核部、监察部等）、查阅客户公开信息、征信资料、相关行业信息，向政府有关部门及社会中介机构查证、咨询有关情况，以及向上级行或兄弟行查询客户在异地关联企业情况等方式进行。

第四章 现场调查报告

第十七条 现场调查人员应在现场调查基础上书面形成现场调查报告。现场调查报告只记录现场调查的情况，不重复授信发起部门已有情况的描述。现场调查报告包括以下内容：

（一）现场调查工作过程记录。主要包括：

1、调查内容的确定过程及确定理由；

2、现场调查的时间安排以及所采用的具体调查方式；

3、现场调查期间看到的实际情况；

4、对现场调查内容逐项作出调查结论。

（二）上期授信总量批复执行情况。主要包括：

1、上期授信总量批复的执行情况（包括先决条件、限制条件和争取 条件）；

2、对上期授信方案使用效果的总体评价。

（三）现场调查结论。主要包括：

1、在现场调查基础上，对影响授信风险的重大问题进行风险提示；

2、对该授信方案的可行性进行评价并提出风险防范建议。第十八条 现场调查报告作为尽责审查人员、专职评委、问责审批人进行尽责审查、授信项目评审和问责审批的重要依据。

第十九条 现场调查报告由现场调查人员独立作出,不接受所在机构的审查或审核，但济南及各市分行相关负责人可作为决策是否发起业务的参考。

第五章 现场调查工作的管理要求

第二十条 辖内各级机构应创造良好的现场调查工作环境，并为现场调查人员提供必要的工作条件。

第二十一条 现场调查人员应按规定的程序开展工作，不得违反程序或减省程序操作。

第二十二条 授信发起部门相关人员应全力配合现场调查工作，并全程随同现场调查人员进行现场调查活动，协助取得必要的资料。

第二十三条 现场调查人员在现场调查过程中如发现业务发起部门提报材料反映情况有明显遗漏或与事实明显不符，有权要求业务发起部门对申报材料进行补充和完善。第二十四条 尽责审查人员在使用现场调查报告过程中，如发现现场调查有重大遗漏或与事实明显不符，有权要求其补充或重新调查。

第二十五条 在事实清楚的前提下，尽责审查人员可以不采纳现场调查报告所提建议，但不得要求现场调查人员更改意见。

第二十六条 对集团客户的现场调查工作，原则上在10个工作日内完成，如遇特殊情况可向所在机构的风险管理部门负责人申请延长。对单一客户的现场调查工作，原则上在3个工作日内完成。现场调查报告，原则上在现场调查完成后2个工作日内完成。

第二十七条 现场调查人员不得单独接见客户，不得接受客户、业务发起部门以及其他利益方的吃请、礼品馈赠和任何形式的消费，并遵守风险管理条线人员廉洁自律的其他规定。

第六章 现场调查人员的问责

第二十八条 现场调查人员应严格按本办法规定切实履行现场调查工作的职责。对违反本办法规定或对本办法规定的现场调查要求不作为的，省行将对其实施问责，按我行有关规章制度的规定实施处罚。

第二十九条 对调查失实或利用不恰当分析，误导尽责审查人员、专职评委或问责审批人的，在事实清楚的基础上，对相关尽责审查人员进行责任追究。

第三十条 省行建立现场调查工作违规举报制度。对违反本办法规定的，行内外任何单位和个人，可直接向省行监察部和风险管理部进行举报，经查证属实，省行将按有关规定对当事人按有关规章制度进行处理，涉及违法的交司法部门处理。

第七章 附则

第三十一条 本办法适用于中国银行山东省分行所辖各分支机构和省行各部门。

第三十二条 济南分行及各市分行审批权限内的授信项目或其他授信项目，可参照本办法要求实施现场调查。

第三十三条 本办法由中国银行山东省分行风险管理部负责解释。第三十四条 本办法自下发之日起执行，试行期1年。