罗麦美业部奖励计划与分析

第一篇：罗麦美业部奖励计划与分析

罗麦美业部奖励计划与分析

A、加盟代理条件（消费对应的产品获得资格）

3980元的白金会员.周薪封顶为5万元

7960元的钻石会员周薪封顶为8万元

23880元加盟专卖店周薪封顶为24万元

B、销售提成奖（按小区业绩结算15%）

要做好这个事业,其实非常简单，只要你和你的指导老师，或者你的伙伴共同开发出两个业务组就可以得到这笔奖金。大家都知道，我们的产品非常好，可以说是人见人买，家家必须的好产品。只要大家学会如何做产品示范，我们的市场就会飞速的发展起来，为了让大家能够更快速、更多的挣到钱，我们公司使用的是周薪制度，也就是上周的业绩一定会在下周一上午八点结算周三前如数到答你的农业银行卡里！我们本项奖金是按照A1、A2两个业务组的总业绩计算，也就是说，只要是你下面的伙伴产生的业绩都和你的收入有关系，公司会按照小业务组总业绩的15%来给给我们发放本周工资。例如：

A1市场本周推出了一个店60单，A2市场产生了一个店一个钻卡共80单，那么你应得到 60X59元=3540元

A2区多余的20单，等A1市场有了业绩还可以继续结算。永远不归零！

（小区达到300以上按10%计算）

C、培育奖金10%

这项奖也叫代数奖，就是你为公司推荐了多少个优秀的人才，公司会按照他们的业绩发放奖金，例；我推荐了A朋友，他是我的第一代，A朋友推荐了B，那么B是我的第二代。B在推荐C，就是我的第三代。公司会按照我推荐的第一代开拓奖的10%给我这笔奖金，第二代第三代虽然不是我直接推荐但公司还依然会按照他们开拓奖的10%发给我们！注：单区有钱赚。

D、专卖店补贴（23880）

报单费：业绩8%，重复消费和零售8%

只要在您店里服务的开通或者重复消费的会员您都可以得到8%的利润补贴！

例如：您周围只有您是专卖店，那么无论谁发展的会员都会去你那报单，那么你一周报了300单您的利润是多少：300X398元X8%=9552元，利润不小吧，开通三周是不是本钱都回来了！太棒了！

E、零售利润奖

（1）白金卡、钻石专卖店为40%。

如银卡或金卡代理销售1万，可以得到10000元×30%=3000元；

如白金卡或钻石专卖店销售1万元，可以得到10000元×40%=4000元。如银卡或金卡代理销售1万元，钻石专卖店还可以获得1000元×10%=1000元。

（2）、零售业绩的25%进入小区做二次分配。

如银卡代理销售1万元，就是10000元×25%=2500元进入小区进行“销售提成”的2500元×15%=375元。

F、福利奖

达到的级别小区的单数奖励

经理300时尚数码相机

高级经理900笔记本电脑

总监3000国外旅游5万原始股

高级总监20000别克轿车10万原始股

总裁60000宝马轿车15万原始股

高级总裁120000罗麦安居别墅20万原始股

G、优势分析

（1）、罗麦是所有人实现自我价值的平台，还直销员尊严的事业，是就业更是创业致富的好项目；

（2）、先栽树后乘凉。零售（包括重复消费，没有强制性）二次分配销售提成，只要开发了市场则终身受益；

（3）、投资小，回报大，无风险，可操作；

（4）、各种福利起点低，无时限，不归零，乌龟也能到终点；

（5）、加盟罗麦与买卖股票或买彩票一样是国家允许的销售活动（已拿牌的直销企业），无须店面，会有更多的人一起来帮助您，而您所做的就是购买398元或3980元或7960元的罗麦产品，这一选择将彻底改变您的命运，可以使您摆脱贫穷或辛劳，一下跻身到小康乃至富人的行列。咨询QQ1075000011邵奇老师

第二篇：东升美业美容部管理制度

东升美业美容部管理制度

1、顾客服务满意度：

1）手

法：一般□ 满意□ 2）服务流程：一般□ 满意□ 3）服务态度：不好□ 好 □ 4）专业程度：一般□ 满意□ 5）综合能力：一般□ 满意□

2、考勤制度：

1）早退、迟到每分钟扣一分。

2）请假提前一天申请，并扣除当天薪资。3）请事假每小时4分。4）旷工每天扣100分。

5）休班提前一天申请，违者10分。6）上下班要签到违者5分。

3、仪容、仪表、仪态 1）工装干净整齐。2）配戴工作牌。

3）化淡妆、短发或盘发。4）面带微笑。

5）不能留指甲、不能涂指甲油。

4、卫生管理制度 1）每周三彻底大扫除。2）7：30下班收拾卫生区。

3）每天8：30收拾好卫生正式营业。

4）8：35检查卫生不合格每次扣2分，最多扣5分。

5、安全管理制度

1）浪费水者，不龙头关不紧扣5分。2）有漏掉关电每一次扣10分。

3）店内用品损坏，敢于承认按进价扣分，不承认者找到当事人双倍处罚，找不到当事人均罚。

6、贵重物品管理制度

1）顾客贵重物品请顾客收好或存柜，否则当事人承担全部责任。

2）顾客走时，请客人签好贵重物品的签收。3）个人贵重物品存放好，否则丢失自负。7）顾客档案管理制度 1）所做项目客户签字 2）所做项目如实签写

3）送客人一楼门口，目送走出10米或上车

4）顾客生日提前一天说并准备生日礼物1份，需向店长申请。

8、仓库管理制度

1）所缺的常用产品剩余1款时进货 2）每月月底点库 3）进货当日入库

4）点库缺的产品所有美容部按进价均分补偿

9、财务管理制度

1）日结日清，加班晚10点明早9点之前报备。2）报备业绩，美容部、美发部分开。3）工资16号17号报备。

10、调配制度

1）身体：基础油3ml+单方各3滴 2）五行：每款5-8滴

3）熏蒸：油3 酒2 共3ml-5ml 4）面部：按面部情况适量

11、服务流程

1）迎客（话术）换鞋，带入房间 2）送水、点心 3）操作前准备工作

4）说明所做项目及所需时间 5）请客户给予监督（话术）6）正式操作（话术）

7、顾客签字，签写服务评价表，送水 8）送客户出门

9）1、4、7法则做售后服务

12、销售流程 1）自我介绍（话术）

2）熟人关，产生认可及亲和力 3）高级顾问，诊断症状 4）给予处方 疗程方案 5）体验或疗程卡项 6）促成

13、各项目操作流程 1）面护：90分钟

清洁 爽肤 按摩 面膜 护肤 敲背 2）身体：五行：50分钟

展油 点穴 按摩 刮痧 拔罐 3）卵保 肾保：40分钟 展油 按摩 火疗 4）中药熏蒸：60分钟 熏 按摩 敷膜

14、前台接待：预约流程 进店流程：1）自我介绍 2）问对方贵姓

3）请问有什么可以帮到您或请问今天做什么项目

电话流程1）自己我介绍：您好 东升美业 我是××请问有什么可以帮到你 2）电话过程中做记录：姓名×× 时间×× 所做项目×× 找谁做×× 3）谢谢您的来电再见

15、进店接待流程 1）自我介绍 2）请问您贵姓

3）×姐 您好 我先带您参观本店 话术（特色项目）4）带入诊断室 请专家坐诊 5）根据情况进行操作

16、晨会 夕会 月会 周会流程

早会：1）自我介绍 2）问好 3）点名 4）热舞 5）愿景 6）宗旨 7）龙的呼唤 夕会：1）自我介绍 2）问好 3）有业绩的激励 4）当天工作总结 5）问候晚安

17、员工管理制度

1）严禁在店内销售任何店内没有的产品。

2）严禁私自留客人的电话号码或记录档案中的电话号。3）严禁诋毁店里的所有物品及项目。

4）严禁私自给客人做项目或拒介绍客人给别人服务

以上1---4情节违规者每次扣200分情节严重者开除并不反还押金。

5）上班时间不能负面情绪化，要笑脸相迎。6）工作时间不能说脏话及负面的话语（如：烦死了，燥死了……）

7）早晨上班后，有客人时放轻音乐。

8）美容区域注意事项：说话声音轻，推拉设备轻，走路上楼要轻 取放物品要轻。

9）不服从管理 顶 撞，等造成不良影响的，每次50分，重者知错不改开除不返还押金。

10）店内不能处对象，违者开除1方并扣200分。11）每月28号考核技能。

12）上班时间电话发放入个人柜里中午11：30-1：00，下午5：00-6：00可以查看。13）看的书及时放回书柜。

14）管理人员的物品、柜不能乱动，如需要请申请书和物品…事后返还。

15）凡事好的向下传，不好的向上传。16）要相互帮助，不能分帮结派。

17）每次活动方案讨论时间可以说出个人意见，当订下后会议结束只有服从、执行。

18）个人物品，衣物存放个人柜内，不能乱放。

19）服务客户按本店规定操作，如不服从者，造成意外个人赔偿客户。20）出库产品要记录。21）每天总结，梳理个人职责及所完成的个人职责和卫生。22）工作区域不能吃东西。

23）工作时间不能闲聊或谈论与工作无关的事如有私事请下班后谈。

24）美疗师要做到服务一次，打扫一次，每次一清。25）每周三、1号、月底不允许休班，特殊情况再申请。26）上班8小时之外者中午12：00-13：30没顾客时可休息1小时。看书在办公室不允许在美容室 以上没标详细扣分的每次3-5分（每分为1元）。服务过程注意事项

1、要三问：1）房间温度 2）手法力度

3）感觉不到位的地方

2、三个统一：1）技术统一 2）话术统一 3）行为统一

3、多次提醒：1）贵重物品是否收好 2）下次护理时间

3）所做护理注意事项（避风、凉、洗澡…）4）所出现的好转反应

第三篇：美业微营销与美业伪营销

《美业微营销》与《美业“伪”营销》

@工具就是工具，不能代表什么。人们是利用工具去实现自己想要的结果与目的？人都会用剪刀，难道你会用剪刀就是发型师吗？发型师会用剪刀，难道你就是裁缝会做衣服吗？只教会人使用工具是没有用的，达不到想要的结果。

@如果微信需要有人去讲解培训使用方法的话，腾讯就太失败了，也不会有这么多的用户。3至60岁的人都会用微信，开通个微信公众平台就都会做微营销了吗？

@如果只讲工具本身有多么大的商机，甚至加载一些自动加好友的虚拟定位软件上来。说的神乎其神，能做什么微营销。尤其是，不从行业属性、特点及行业的问题出发，去考虑问题而且要为之解决问题，形成不了客流导入系统的微营销。我认为这都是“伪”营销！

什么是微营销

利用互联网/移动互联网工具，如微博、微信、IM、微电影、IM、空间、SNS社区、豆瓣、点评网......通过“虚拟”与“现实”的互动，建立一个涉及市场、品牌传播、促销、口碑传播、客户关系等更“轻”、更高效的营销手段，整合营销资源，达到了以小博大、以轻制重的营销效果及服务平台，美业微营销

不是单纯的微营销工具“微博”；“微信”的操作指导，甚至利用虚拟定位的软件找附近的人。是在微营销本质的基础上，凸显出美业属性、特点，美业用户(店家)心里需求，及美业（顾客）的用户体验，切实根据美业的业态，深度理解、满足他们的需求，对于店家面临的经营问题，能去解决，能真正落地实操，并很好的为店家带来效益的微营销。以教练式的方式扶持美业店家。细化到每个节日，每个时间段所营销的信息、活动的内容。软文的策划，音频、视频的重点及策划方案。同时利用美业专门的顾客手机端系统，更能完整的展示出店家的形象，例如：店家主页、店内员工、推荐作品、优惠活动、服务价格、幸运抽奖、幸运刮刮乐等细微的环节，极致展现出美业店家的内容，做到精准推送，精准营销。精准数字化的转化率。达到以店家为核心的全新商业模式的建立及运用。美业伪营销

利用当前移动互联网工具，如微信、微博等，对美业人士讲解其功能的使用方法，概念化，抽象化的去形容微营销。没有从美业的行业特点，行业人员的特点及行业顾客的用户体验去思考，把使用的工具（微信、微博）及使用方法戴个微营销的帽子，伪装成微营销去宣扬，老板们回去开通了微信 微博的企业账号。发消息？发广告？腾讯会封杀你的账号！发送有价值的信息？怎么去编写？营销的方案怎么策划？信息的关联性、碎片化、中心化，谁来做？怎么做？顾客互动的信息交互又有怎样的管理方式？需要有专人维护吗？等等，这些问题还是最基本的问题，还有更深层次的为题，如果是这样的“伪营销”，不仅没帮助到美业店家，反而给美业店家还带来了麻烦。增加了店家的管理成本、运营成本、人力成本等等。所以要看清“微营销”与“伪营销”的区别。美业“微营销”与美业“伪营销”的对比 微营销

利用互联网/移动互联网工具，让口碑信息无处不在——“湿营销”。当前最实用的工具的使用技巧以及注意要点。最重要的运营技巧及解决方案要给到店家，解决美业店家当前的重点问题。去建立一个新的商业模式，教练式的辅导，预留作业。签约合作，以达到能让店家独立运营的效果。来实现以下内容：

 自媒体时代——美业店家app无缝对接4亿微信用户的天然平台，作为顾客自然入口

所有营销，品牌推广都可以自主、零成本完成  虚拟定位软件想找哪里的客人都能实现。

顾客实时获取店家有价值的信息。

 美业营销不只在店内，帮您打造网上店铺、空中商城为顾客提供网上服务

纳客方案、锁客方法、自然回流客打造。

 群发订阅、一对一关怀。图文混排、视频、音频，信息形式灵活多样。

提升店家形象，提高品牌知名度。地图导航，一键呼叫。 包装展示员工、服务项目及优秀的作品。

 连锁店GPS位置服务，店家主页展示、优惠活动推送。手机一键触达  在线预约，真实点评，吸引更多顾客，决策管理更轻松

 员工掌上管理后台，自主处理顾客信息，节省管理成本，更人性化 “伪”营销

@工具就是工具，看你如何利用工具去做什么？人都会用剪刀，难道你会用剪刀就是发型师吗？发型师会用剪刀，难道你就是裁缝会做衣服吗？只教会人用工具是没有用的。

@如果微信需要有人去讲解培训使用方法的话，腾讯就太失败了，也不会有这么多的用户。3至60岁的人都会用微信。他们都会做微营销了吗？

@如果只讲工具本身有多么大的商机，甚至加载一些自动加好友的虚拟定位软件上来。说的神乎其神，能做什么微营销。尤其是，不从行业属性、特点及行业的问题出发，去考虑问题而且要为之解决问题，形成不了客流导入系统的的微营销。我认为这都是“伪”营销！

讲解当前微信、微博工具的神奇性，把虚拟定位的软件当做亮点来讲。手把手教店家开通微信、微博企业账号（公众平台）。粗略讲解软文的编写要点，不做美业的微营销方案，日常的工作要点及工作安排。没有监督与考核，经常与其他商家合作招生，打包推销产品。售后服务没有落实。不以真正的微营销而去培训店家并使其真正落地生根使用起来让店家受益。而是以虚拟的讲解一些概念，去牟取利益。没有诠释店家所要展示给顾客的形象，没有店家独立的APP系统、移动掌上管理后台都是“伪”营销

第四篇：2013年凤凰国际美业网络推广计划

2013年凤凰国际美业网络推广计划

前言

互联网时代已经到来，这已经成为现在所有人的共识。互联网电子商务已经在慢慢改变我们的生活习惯，今年电子商务公司淘宝天猫的“双十一”购物节创造了350亿的销售业绩，更是让人们坚信开展互联网电子商务业务是大势所趋。而南昌的整形美容行业早已在电子商务中投入重金先行一步在这片红海中打下了坚实的基础，具备了一定的口碑。凤凰国际美业虽已做好自己的品牌宣传门户网站，但是企业的网络推广才刚刚起步，尚未形成一套完整的网络推广战略和方案。为了分享互联网这片新兴市场，开拓这个拥有广阔前景的的宣传渠道，我们需努力奋进，根据互联网市场的特点和企业资源，策划出一套行之有效的网络推广方案。

我们凤凰国际美业以“做中国乃至世界美业行业的标杆企业”为目标，凭借精湛的专业技术、精诚的微笑服务已经赢得了南昌地区消费者的普遍认可，但如何在这片红海中稳固地区走向全国，实现最终的品牌升级，成为真正的行业品牌领导者，标杆企业？

一、网络推广效益

项目推广预算到店量曝光量点击量访问量预约量预约成本到店成本搜索推广3万/月120人/月27万/月300250200/月150元/人250元/人网盟推广6千/月54人/月18万/月20018090/月66元/人111元/人新闻源待定行业合作待定微信微博贴吧分类信息QQ

二、简单分析 2.1市场环境分析

南昌不仅仅是江西省省会，是世界十大动感城市之一，更是长江中游城市群的枢纽城市，拥有常住人口504.3万（百度百科2010年数据），其中女性约241万，约为总人口的47.77%;15-64岁的人口约为38万，占总人口的73.82%；大专以上学历人口95万，约占总人口的19%。我们凤凰国际的服务受众90%以上是女性，而且我们会所定位的受众年龄层次为25-55岁，由此可以得出我们会所的服务受众群体市场是十分广阔的，拥有巨大的可挖掘潜力。

2.2行业现状分析

美容行业已成为继房产、汽车、旅游、通讯后的第五大消费热点，行业年发展速度平均呈30%以上的增长态势。南昌美容行业以个体经营业态为主，区域性分布，局部竞争激烈。从业者苏浙普遍偏低，正步入知识资本经济时代，生活美容与医学美容开始慢慢与国际接轨。慢慢正在形成市场化、成熟化、产业化、集团化、国际化的前景趋势。目前南昌生活美容行业主要经营模式：私人会所会员制、休闲式综合美容中心、专门店、复合式、家庭式。由单一的女性美容开始慢慢发展到男士美容风尚，更加专业化、个性化，提供更精致的美容环境及高附加值的咨询。

2.3企业自身分析

有特点：高端、综合性五星级私人会所制，高贵、典雅欧式环境。有优势：从专们的美发会所到专业的美容、美发、美甲、美体、SAP、红酒等综合性的美容会所，我们有客户基础，有进口产品优势、有顶级技师。

有资源：我们是浩瀚正盛集团的子集团公司，有更多的资金及人脉资源。

2.4竞争对手分析

大型综合美容机构：红苹果、玲珑梵宫、瀛姬、逍遥会、欣永康等，这几家拥有丰富的美容经验、人力资源充足、技术先进、实力雄厚，拥有一定的忠实消费人群、市场份额。对于我们凤凰国际美业而言，我们要发扬美发造型的优势，突出差异化与专业性，以求获取区域性行业品牌领先地位。

中小型美容机构：规模小、技术实力不强，服务单一，顾客群体不高，对于我们而言威胁不大，我们只要继续在美容技术、服务理念、品牌宣传上精益求精，我们就能继续领航高端美容。

三、推广策略细则

3.1目的：拓展市场、增加到店客流量、提升企业形象品牌 3.2 方式：网站推广、网络广告投放、信息发布推广、事件营销 3.3 方法：SEO优化、PPC、微信、微博、贴吧、论坛、邮箱、分类信息平台

3.3.1 门户网站优化(SEO)提高网站打开速度、以动态FLASH、精美图片、文字介绍，提高用户访问体验，给顾客一个好的了解我们公司产品、服务、文化的窗口。在顾客面前树立凤凰国际美业完美的企业形象，为创造更好的社会效益和经济效益铺垫基础。

3.3.2搜索引擎优化(SEO)统计表明，网站80%的访问量来自各大搜索引擎，因此把我们的网站提交给搜索引擎是进行网站推广的重要内容。FLASH网站不利于优化，需要建一个独立的用于搜索引擎优化的网站。域名建议：fhgjmy.cn 3.3.3与传统推广手段结合

把凤凰国际网站网址印在公司的信纸、宣传单、名片等印刷品上。简单便于记忆的域名能起到事半功倍的效果。

3.3.4与传统媒体广告结合

在我们的杂志、报纸、电台、电视等传统媒体广告上一定要确保显示公司官网网址。将网站作为广告的辅助内容，提醒用户浏览网站获取更详细的相关信息。

3.3.5 网络广告投放

①搜索引擎竞价排名广告：搜索推广+网盟推广

搜索推广：通过付费，将我们指定的关键词，例如：南昌美容、南昌SPA、南昌美体等关键词排到搜索引擎首页前几名，达到用户搜索的时候第一时间看到我们的推广信息，点击进入我们的网站。

网盟推广：通过图片、视频、关键字链接的形式定位在网页中，有静态、动态及交互式推广之分。图片提供有18中尺寸，不同的尺寸满足广大网站的推广位置，达到高数量的曝光。视频贴片更能动态传递给浏览者更多信息，增加浏览者的记忆印象。交互式则为关键词+描述+图片，全面的传达信息，达到宣传成交效果。

3.3.6 邮件推广

调查表明，电子邮件是网民使用率最高的互联网工具之一，每天有超过70%的网民在使用电子邮件收发邮件。电子邮件营销具有针对性强、费用低廉的特点，且广告内容不受限制。

3.3.7与互补性网站交换广告位

互补性网站不易产生竞争威胁，运用对方的网站流量获取新客户，相互促进带动，形成良性循环。主要形式有友情链接和图片广告互换。

3.3.8 社区论坛

进驻各大社区的相应版块，天涯、猫扑、豆瓣等等女性、健康频道等。要求文案软文水平高、且需要结合热点以便炒作。

3.3.9微博、微信

建立官方微博、微信服务，加强与消费者的联络与互动，能起到发布信息与快速获得反馈的作用。有助于提高美誉度，树立良好的企业网络形象。

3.3.10事件营销

通过策划、组织和利用具有新闻价值、社会影响以及名人、粉丝效应的人物或者时间，以网络为传播载体，吸引媒体、社会团体和潜在消费者的兴趣与关注，建立、提高企业或产品知名度、美誉度，树立良好的品牌形象，并最终促成产品或服务的销售。事件营销关键在于“借势”，要点是控制风险，不触犯法律法规。

四、计划实施时间安排 官网优化搜索引擎优化12月日常微博、微信、论坛报纸、杂志广告登陆网络广告投放电子邮件广告1月-3月事件营销广告网站布局、内容完善、链接搜索引擎提交、关键字优化热点结合、软文质量宣传物品告知作用性价比、百度、搜狗针对性待策划

五、效果评估、持续优化

需要关注点：优化网站访问量、核心关键词排名、点击量、咨询量、成本转行率、网站停留时间，软文点击率。

策划人：田世春网名：浮生

浮生：专注于互联网网络营销，搜索引擎营销，曾担任多家医疗集团网络营销总监、主管。建立SEM技术普及培训2000人QQ群SEM技术交流群:146996558，独立运营综合性房产网站（36搜房网 http://www.xiexiebang.com）

第五篇：银行信贷业风险分析与防范

银行信贷业风险分析与防范

摘要：

2007年全球最受关注的事件莫过于美国的次级抵押债务危机以及其所引发的世界性的金融危机。这场原本起源于美国房地产按揭市场的事件，在不经意之间就已扩散到全球，造成了极大的经济恐慌。花旗、美林、瑞银等大型金融机构因次贷出现巨额亏损，市场流动性压力骤增，西方央行联手干预。全球最大的债券保险企业MBIA、全美第二大债券保险机构AMBAC损失惨重。由美国次贷危机联想到我国银行业所存在的风险也是亟待解决的。商业银行的信贷业务是其主要收益来源，信贷风险也是商业银行面临的主要风险之一。商业银行的信贷业务经营是在风险中寻求收益，通过对风险的有效管理而创造价值。作为商业银行收益的主要来源的信贷业务也隐藏着巨大风险危机，因此在对信贷风险产生原因进行全面、深入分析的基础上，指出如何起建立商业银行信贷风险管理机制，以确保商业银行资本的安全。

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2010年6月9日

关键词：

次贷危机 信用违约率 信贷 银行业 风险管理机制 风险预防 信用评估

正文：

一、研究的背景，目的和意义

商业银行是金融系统中的重要支柱，多年来为促进经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定做出了重要贡献。但是国有商业银行普遍存在风险防范意识淡薄，缺乏有效的内控机制和风险防范措施，信用风险不断积累，潜伏着巨大的危机问题，导致商业银行经营的高风险时刻威胁着我国的金融安全，影响着我国商业银行金融服务现代化的进程，而且也将直接影响到国民经济的稳定发展、国家政局的稳定和社会的安定。在现阶段，金融业能否和谐发展对我国经济的发展起着至关重要的作用，是我国和谐社会能否顺利构建和发展的重要条件。然而，事实是，金融风险时刻困扰着我国社会的和谐发展。据世界银行2006年研究表明:自20世纪70年代以来发展中国家爆发金融危机的概率和损失均远远大于发达国家，其中对于经济高速发展的中国来说，未来20年内发生金融风险的概率接近于100%。因此，我们不得不高度警醒，加强防范。美国2007年爆发的次级按揭贷款危机(简称“次贷危机”)再次给我们敲响了警钟。

商业银行在金融市场上从事的是风险盈利活动，银行管理实质上就是风险管理，商业银行的风险管理是一项复杂的系统工程。当今银行业正朝着经营国际化、业务全能化方向发展，银行经营涉及的风险也日益呈现出多样化、复杂化趋势。在业务经营过程中，商业银行面临着的信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等众多的风险因素也与银行的生存和发展相伴而生。同时，金融管制的放松、金融业的逐步开放以及市场竞争的激化也促使银行更多地涉足到高风险领域中。在这种背景下，完善的风险管理无疑成为了保证商业银行持续稳健发展的关键，风险管理的能力也直接决定着商业银行经营的成败。我国目前正处在经济发展良好、金融创新水平较低的阶段，美国的这次次贷危机恰好给我们带来了有价值的思考，我国商业银行必须吸取这次危机的教训，树立全面风险管理理念，调整风险管理战略和风险管理标准，监管部门也应加强对金融机构的监督，从而，以期达到我国金融行业，尤其是商业银行，可以健康稳步地发展。

面临美国次贷危机所带来的严峻形势，银行经营风险以及金融风险问题己经受到越来越多的关注。通过对美国次贷危机的起因的认识和分析，正视此次美国次贷危机，从而进一步思考如何吸取美国次贷危机的教训，深入研究我国商业银行在风险管理方面所存在问题，并提出相关的解决措施，为商业银行加强风险管理提供理论上的 2 / 7

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准备，强化中国银行业乃至整个金融业的风险管理，不断提高我国商业银风险管理的水平，以促进我国银行业的和谐发展，从而也助于我国经济更好的发展。

二、商业银行信贷业务的风险及分析

市场经济环境下，商业银行业是一个经营风险、批发信用的行业，其风险远远大于其他服务行业，商业银行的经营就是在风险与收益之间作出决策。随着信息技术的普及和市场竞争的加剧，商业银行在追求高回报、高效益、高速发展的过程中往往潜在着巨大的风险。一方面，风险具有隐蔽性，现在没有风险，并不意味着将来没有风险；另一方面，风险又具有迁徙性、流动性，风险迁徙的“祸水”往往从管理水平较高的银行转移到管理水平较低的银行。

作为企业，商业银行的经营充满着风险和变数。受各种因素、内外部环境的影响，商业银行发展信贷业务不可避免地要面对风险。在中国，商业银行的主要收益业务是信贷业务。为了竞争和追求高额回报，商业银行在高速发展信贷业务的过程中产生了大量不良资产，这是商业银行经营中面临的最大风险。近几年，中国启动了商业银行股份化改制，一手注资，一手剥离不良资产，使商业银行不良贷款率大幅下降，但这并非源于体制上的根本改善，贷款基数的迅速扩张以及贷款的长期化趋势很大程度上掩盖了商业银行的信贷风险，银行监管的相对缺失，也局部放大了金融风险。

银行业务风险不仅制约着银行业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为当前亟待解决的重大经济问题之一。银行业风险作为一种导致损失的可能性，其生成机制是比较复杂的。微观主体行为和宏观经济运行环境等因素，都可以从不同侧面直接或间接地造成银行业风险。(一)中国银行业风险主要是在中国经济体制转轨过程中形成的。目前我国银行业主要面临如下风险: 一是信用风险，主要表现为信贷资产质量持续下降;商业银行应收未收利息大量增加。

二是市场风险，主要表现为市场风险管控刚刚起步，普遍缺乏衍生产品的定价能力;内部模型缺乏基本数据;国际市场变化对我国影响日益深化，我国利率市场化和人民币汇率形成机制亟待进一步完善。

三是操作风险，主要表现为操作风险管理理念亟待更新;操作风险管理框架亟待健全;操作风险手段亟待加强。

四是利率风险，主要表现为期限结构错配隐藏的风险;收益率曲线不合理;盲目扩张存款，隐性利率上升;商业银行缺乏识别、管理利率风险的能力和人才。五是流动性风险，主要表现为支付能力不足可能造成挤兑的潜在风险。

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(二)目前，我国银行业风险产生的原因很复杂，主要有以下几个方面：

1、行业的特殊性决定银行风险存在机制上的根源性。银行具有很高的负债比率，银行是一个通过对风险管理实现收入的金融企业，这一性质也决定银行在经营过程中必须承担风险。

2、体制上的原因使原国有商业银行不能按照市场经济规律自主经营影响着国有商业银行经营机制转变和经营状况改善。

3、经济中系统性风险存在，即经济运行中每一个环节的风险都可能通过资金链波及到银行业。

4、行业内部过度竞争使银行业内部风险溢价很低，抗风险能力降低。

5、银行自身管理不善、违规经营也埋下了风险隐患。

(三)控制我国银行业风险的对策和建议我国银行业目前面临的风险是不容忽视的。

我国银行业目前面临的风险是不容忽视的。问题的复杂性就在于我国银行风险的防范和化解，特别是大量不良资产的化解既有赖于银行改革的深化和社会主义市场经济体制的建立与完善，同时又是进一步深化改革的前提条件。因此我们应提高银行自身风险管理能力、改善银行外部经营环境和加强监管等多方面努力，多措并举，使我国银行业快速、健康发展。

现在我们回顾一下中国政府在应对金融危机时放宽贷款政策所导致的结果，并以此为例做一个分析。

为应对国际金融危机的冲击，保持经济平稳较快发展，我国果断采取了一系列积极有效的措施，在宏观调控方面，我国实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策，2008年1月至7月，我国新增信贷7.73万亿元，取得了显著效果。如此巨额的“天量信贷”，会给中国经济带来什么？业界也引发了激烈的讨论。天量信贷流向何处？其中为配合国家4万亿元投资计划，绝大部分资金通过银行贷款进入到了基础设施建设等实体经济领域中，这一部分资金是投入到早晚要建设的基础设施及民生工程上的。有国家财政兜底，应该说这部分资金的风险并不大。另一部分信贷则是投到了地方政府自己的项目，但还有一部分则不在原来的计划内，是额外的投资。因地方政府没有举债的权利，因此这部分的投资有一定风险。还有一部分的信贷是给房地产商的贷款以及居民住房抵押贷款。这部分贷款的风险与未来房地产的走势有关。

根据国内外形势的变化，下半年信贷总量、节奏以及投向应该进行适度调整。这会给经济造成什么影响？一是各地的基础设施过度投资，可能造成很大的浪费。二是流动性过多，可能会把股市与房地产的泡沫吹大。三是过多的货币，可能会导致通胀压力。如此大量的信贷投放，未来肯定会有一些坏账。

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坏账的规模有多大，还要看未来的很多因素，但是，在这之前我们难道就无所作为吗？

国家对下半年的信贷政策除了对总量有所控制之外，还在结构调整上下了功夫。尽管上半年信贷增幅很大，但中小企业，特别是小企业贷款还不多，“天量信贷”并没有真正惠及中小企业。而中小企业的回暖对就业、对经济增长的可持续性都至关重要。因此，在下半年调整信贷规模时，首先，通过一定的政策措施，让银行贷款向小企业倾斜，向“三农”倾斜，向民生领域倾斜。没有政策的支持，没有对商业银行的一定的激励措施，商业银行的贷款不会自动地流向这些领域。第二是对基础设施建设也要有一定的规模控制。要防止银行对没有足够资产的地方投资公司投放过多的贷款。第三预防资产泡沫。要采取措施防止大量的信贷资金进入股市、房地产市场。因此，在对上半年的信贷情况进行检查的前提下，对违规的及时处理，特别是防止新的贷款进入股市与房地产市场。有了这些调整，不但可以避免信贷风险，还可以改善增长结构，保持经济与社会的长期可持续发展。在此过程中，银行担当者重要的角色，银行切实做好风险防范。

那么，应该怎样做好这些防范呢？这是我们应当深思的问题。

三、加强和完善商业银行信贷风险监督管理的对策

美国次贷危机发生的一个重要原因就是金融机构风险防范意识的淡薄，银行为了追求利润，不惜降低放贷标准，但是随着房价和利率的持续上升，导致风险越积越高，最终引发了巨大的危机。美国次贷危机表明，房价的快速上涨往往会掩盖大量的信用风险和操作风险，我国银行必须高度重视市场发展中的各类风险，加强金融机构内部风险控制制度建设，提高金融机构自身风险管理能力，并有针对性地加强对金融机构的外部监管。同时，监管部门要加强对重点领域、重点机构的监管，防范局部风险向系统性风险转化。(一)加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究，密切关注产业政策变化。

当前要密切关注压缩过剩产能动向，及时调整信贷结构，防范信贷风险。一是要及时了解、准确解读国家经济金融调整政策。二是规范贷款操作，加强风险监测。(二)科学设定集团风险限额，建立快速的风险识别预警机制。

银行必须强化理性竞争、审慎授信的风险观念，加强同业交流与合作，探索有效的方法，科学设定和管理集团风险限额。主要是：

第一，建立集团风险限额确定机制。集团风险限额必须与其经营规模、财务状况、负债结构与现金流量等相匹配。

第二，区别设定和使用集团风险限额。

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第三，完善商业银行分支行和客户经理的绩效考核机制。减少贷款规模在考核中的占比，突出风险价值导向考核。

(三)加强企业集团客户风险预警和贷后管理，完善IT支持系统。

有效规避企业集团信用风险，就必须加强风险预警和贷后管理，并借助IT系统支持。

一是研究当前商业银行风险预警指标体系，开发风险预警模型，建设集团风险数据库。

二是充实风险管理专业队伍，强化企业集团的贷后管理。针对集团客户不同的信用和债项分别进行评级，并将检查情况及时录入信贷系统。

三是完善集团风险管理信息系统。此信息系统应包括集团关联关系、关联交易、关联担保等信息，逐步实现集团信息录入、查询、筛选的自动化。

(四)坚持风险导向原则，进一步加强对商业银行的监管。

首先，要进一步强化政府审计、银行业监管机构对商业银行信贷资金用途管理与还款来源审计监督，密切关注集团投资行为。

第二，要对贷款用途纳入合同条款管理。设置预防性条款，确保集团能够按照合同约定使用贷款。

第三，加强集团账户资金流监测分析。将商业银行的信贷系统与会计系统进行对接，跟踪信贷资金流向。(五)加强房地产信贷管理，防范政策风险。

银监会在指导和督促银行业金融机构通过房地产信贷支持经济发展、解决民生需求的同时，加强了对房地产信贷的监督控制。针对房地产潜在信贷风险加大的情况，银监会通过现场检查、非现场监测和实地调研等手段，逐月、逐季对房地产信贷质量进行密切跟踪和风险排查，旨在加强对房地产贷款的风险提示，引导银行业金融机构切实防范房地产信贷风险。

(六)建立健全企业集团客户风险管理机制，培育健康的银行风险管理文化。

以集团统一授信工作为起点，健全集团风险管理机制。

首先，建立统一集中的集团风险管理体系。强化总行对集团客户的集中管理与统一控制，拉近集团风险的报告路径。

其次，明确集团风险的管理主线和工具。管理主线就是要弄清关联关系、关联交易与关联互保，解决信息不对称；管理工具就是要充分发挥信用评级、风险限额、用途监控的作用。

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第四，完善利益分配和协调管理机制。在集团风险管理中，应按照“风险、收益和成本相匹配”的原则协调主办行与协办行的利益分配。

第五，要建立全面的商业银行风险管理文化。要在银行企业文化整体框下，尽快形成以价值为目标、以客户为中心、以市场为导向、以责任为纽带、以能力为基础的银行风险文化。同时还要树立健康的商业银行信贷文化，让每一位员工认识到自身的工作岗位上可能存在的危险，时刻警觉，认真履行职责，形成防范信贷风险的第一道防线。

总而言之，通过对银行信贷也风险的全面分析与评估，不断完善相应的风险管理制度与政策，以银行业为中心不断向其他金融行业辐射，以确保我国乃至世界金融行业健康稳步的发展，以促进国计民生的和谐进步。

参考文献：

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