年入30万家庭生二胎如何做理财规划（共5篇）

第一篇：年入30万家庭生二胎如何做理财规划

年入30万家庭 生二胎如何做理财规划

到了自己成家立业，就一直盼望着可以有两个孩子。以前也只是想想，现在随着“一方是独生子女的夫妇可生育两个孩子”的政策放开，王蕊觉得自己有必要把计划生育二胎提上日程。

1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的税后收入为1.5万元，年末另有5万元左右的年终奖金。妻子豆豆，29岁，事业单位的行政人员，税后年收入7万元左右。双方均有社保及公司购买的企业补充医疗险。

目前育有一个2岁大的儿子，由男方的父母带着。和许多“80后”小家庭一样，王蕊夫妇和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，这个小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食费在2000左右，娱乐及购物费用为1500元。此外，王蕊夫妇过年一般会给双方父母各2万元的红包。

家庭资产方面，目前夫妻两人拥有3万元的1年期定期存款，1万元的活期存款，市值10万元的股票资金及市值10万元的基金投资。由于王蕊在2010年刚结婚时就颇为看好上海的房产市场，因此除自住房外，夫妻两人还有一套两室一厅的投资房，每月还贷3000元，租金收入为5000元。自住房与投资房的市值分别为380万元、300万元，投资房贷款尚欠30万元。

王蕊平时就很注重家庭理财，除了3个月的流动资金外，基本上不会把钱放在银行。他最近看见小区旁边的银行网点在销售几款理财型保险产品，大堂经理告诉她：“这几款产品，不但能很好地抵御通胀，而且还有保障功能。”

理财需求

虽说从家庭资产角度来说，两人的经济状况称得上比较宽裕，但考虑儿子未来的教育培养，需要花费不小的费用。比如明年儿子就得上幼儿园了，可能得增加一笔不小的开支。双方家庭的父母今后的赡养也得靠夫妻两人承担，因此两人也担心提上日程的二胎计划，是否会影响整个家庭的生活品质。如果要生育第二个孩子，妻子的收入可能会受到一部分影响。

另外，如果第二个孩子出生，为照顾到两个孩子今后的出行，王蕊还想为家里添置一辆10万元左右的代步车。他不知道，以现在的家庭财务状况，是否能实现这些目标?尤其是除了投资，孩子教育费用基金和养老的盘算外，是否也该同时在保险上做一些规划?像小区旁边销售的理财型保险，他是否可以考虑买几份?“给王先生提两点建议：一是充分提升资金利用度，提前进行子女教育金储备。二是合理增加商业保险，有效提高家庭抗风险能力。”

李松AFP金融理财师，2008年7月加入中国光大银行(行情,问诊)北京分行，现任光大银行私人银行(北京)中心财富顾问，从事理财工作6年。

具体理财规划建议

◆备用金规划

王先生当前有紧急备用金4万元，按照家庭每月开支6500元计算，则紧急备用金倍数为6，能够满足家庭3~6个月的生活支出。为了提高资金投资收益，建议王先生将定期存款改为货币基金。因为货币基金年化投资收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且资金灵活性比较强，一般在提交赎回申请T+0或T+2个工作日后，本息便能到账。

◆教育规划

关于生育二胎，王先生需要重点考虑的是2岁的儿子及未来的第二个孩子养育费用和教育费用。按照通货膨胀率3%计算，在上海地区，现年2岁的儿子，上中等幼儿园的话，每年费用大概需2万元，3年共需要6.18万元;9年义务教育按照每年1万元计算，共需要10.16万元;3年高中教育每年1万元，共需要3.09万元;4年大学教育每年2.5万元，共需要10.46万元。因此，未来19年的宝宝教育费用总需求约为30万元;未来第二胎宝宝，前2年抚养费大概在4万元，幼儿园到大学的教育费用同第一个孩子费用应该相差不多，在30万元左右。因此，粗略计算，两个孩子共需教育抚养费约70万元。

采用每月基金定投的方式，假设平均年化收益率为6%，每月定投1645元，便能在连续投资19年后，获得70万元资金。

◆购车规划

为了让家人出行方便，王先生想为家里添置一辆10万元左右的代步车。考虑到王先生家庭资产负债率较低，仅为4.26%，因此建议王先生可以增加负债金额，到银行申请个人汽车消费贷款。车贷一般需要30%首付，即3万元，王先生家庭每月结余13500元，因此攒足首付相对轻松;贷款额度是车价的70%，即7万元，贷款期限为5年，贷款利率为8.16%，采用等额本息还款方式，每月需要还款1425元。

◆保险规划

王先生夫妇是家庭的经济支柱，需要供养一家8口，偿还房贷车贷，准备教育经费，家庭负担较重。建议王先生夫妇在现有社保和企业补充医疗保险的基础上，增加定期寿险和重疾险，以充分保障家庭抗风险能力。一般定期寿险和重疾险总额度=家庭负担+个人年收入的10倍，个人年度保费一般建议额度为个人年收入的10%，即王先生夫妇商业保险保额397万元，夫妻年度保费3.6万元，平均每月3000元。◆投资调整

按照上述规划，王先生家庭每月可以结余7430元，加上现有的10万元股票和10万元基金，构成流动性资产，将这部分资金和投资收益作为老人赡养资金。建议王先生对现有投资进行适当调整，降低一次性股票和基金的投资总量，改为银行理财产品+定期定额投资。

第二篇：家庭投资理财规划

个人家庭理财投资规划报告

都说理财投资规划是有钱人做的事，穷人只知道攒钱。通过一学期的个人理财选修课程的学习，我了解到了理财投资规划是每个人、每个家庭都应该了解知道的。很好的理财可以让我们对生活中的钱财的分配得到更好的安排，以便不时之需。适当的投资可以让我们的钱财得到充分的使用，也可能增加收获，而不是仅仅储存在银行。所以生活中我们每个人都应该学会怎样对自己、对家庭的资产作出一个详细的理财规划。

下面是我对自己家庭作出的理财投资规划，首先介绍一下我的家庭成员，我的奶奶、爸爸、妈妈，姐姐、和我。家庭之中我在读书，奶奶没有劳动能力，一家只有爸妈，姐姐在挣钱。爸妈是在家一起养蛋鸡的，大约5000多只。姐姐在一家商场做销售员。

爸妈养的鸡的效益是不确定的，收成多少的看市场价格和鸡的成长率还有就是产蛋。但是一年差不多都是6万，7万。效益好的话可能达到10来万。姐姐一个月平均1200左右，自己在外面租的房子，所以仅仅只是够自己的生活费，而父母的钱一部分用来交他们的保险费用一部分来攻我上学用的费用，还要给家庭支出用的。所以一年也升不了多少。估计就生个2万左右，由于父母不善于股票和投资，所以大部分钱还是储存在银行，收获利息。这也是大部分农村人的投资方式，因为这是比较安全和稳妥的，没有风险，虽然回报率能低一点，但是还是很多农村人的第一选择，不过现在的银行利息政策还是可以的。可是现在的社会是有风险才会有回报的，只有把握住的人才有可能成为最大的赢家。

所以在利益与风险并存饿时候就看谁能沉住气。我认为现在农村人的投资方式还是可以，可是我还是建议父母能报金钱投资在一些场子里，那样得到更大的收益的，其实我的爸爸还是很有头脑的人，只是胆子小，这是农村人的共病，幸苦一辈子就是为了钱，为了让自己的子女过上好的生活，就怕一下子投资得不到收益，还赔进去了，这一辈子就完了。不想城里的人，他们敢于投资，敢于将金钱投资在风险大，回报也大的投资中去。比如像股票，期货，基金。他们也有时间去了解观察他们，可是on个村人不是这样，他们也不能这样，每一天都会有很多的事情要去做，从早上忙到晚上，从年头忙到年尾。几乎一天就没有闲的时候，所以他们没有时间去研究那样，他们只能投资在一些比较安全，不用操心的投资上。

家里银行上还有一些钱，只是为了防止以意外，所以在投资别的上面的时候，好要保留一些，留下1～２万作为活期储蓄，再急需使用的时候可以方便的取得。

避免了一些麻烦。不用再需要的时候东借西筹，但是在留一些存储为死期，那样回报率能高一点，而且还安全，不用担心其他的，可是人生就是一场赌博，年轻的时候就更要敢于拼搏啊，所以家庭中的一些钱还是想想可以往一些比较好的地方上投资。我建议父母可以将钱投在一些工厂里或者可以将金钱投在买楼，而且我家那是靠近海边的，那里海产品还是有很多的，所以我还建议投资在海上，比如和谁一起

买船或者买海鲜，在一起往外面卖。这样可以收阴比较可观。但是也有风险和需要花费精力去管理操作。经过学习，我比较了还是将钱投资在工厂还是比较好的。这样风险低，而且收益还是可观的。

我还在网上擦找了一些关于理财的投资的内容；一般来说，合理的家庭理财结构需包含保障型产品、稳健型产品和激进型产品，将鸡蛋放在不同的篮子里，以分摊风险，实现家庭资产的稳步升值。理财师建议，在目前股市震荡的背景下，家庭资产中应配置20－30%的资金投资股票市场，用于购买蓝筹股和资源类股票，作为中长期的投资；而面临房产市场的深度调整，需观望3－6个月，伺机出手；基金定投，属于以小投入赢取稳健收益，可作为中长期的投资方式；同时，投资者也应重新审视家庭医疗和养老保障是否充足，是否有固定的储蓄计划，为家庭生活保驾护航。毕竟保险才是家庭理财的“守门员”，安全与保障，是每个人生命中最大的需求。

购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据家庭情况，首要应考虑家庭成员的身体健康保障和意外保障，以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。

具体来说，首先要考虑的是意外、寿险、健康医疗尤其是重大疾病等保障产品。除现有社保外，建议家庭中的“顶梁柱”成员购买较充足的保障性商业补充保险（包括意外、医疗保障性保险）；对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况

下，可暂不考虑；父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，建立老人医疗储备基金。

值得一提的是，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回一大笔利息。

在此基础上，还可以考虑购买一些分红型的保险产品，作为稳健理财类产品，既能保证本金安全，又能实现快速返还，在不影响当前生活品质的同时，又能为未来存上一笔钱，实现轻松理财。近期保险市场上热卖的中宏保险金福连连两全保险（分红型）就是此类产品的代表。这类分红型两全险的特点是：具有快速返还、每年分红等特征，且生存现金可以灵活运用，既可以按照合同约定，定期提取，作为现金流的补充；也可以留存公司复利滚存生息，等需要时再一次性或分批灵活领取，是偏好长期稳健型理财人群的上佳选择，有效提供财富积累、保值增值和财富传承的解决之道。

及时调整投资节奏

此外，不容忽视的是，每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动性过高的资金，则在一定程度上会导致减少投资收益的情况。因此理财师建议：家庭保持一定的活期存款（具体金额视家庭收支而定）来应付日常生活开销是必需的，但只需留足3-6个月的额度即可。

在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要重视考虑的是如何安排投资的节奏，及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的关键问题。

理财师表示，影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等。

还是那句老话“你不理财，财不理你”，在部分投资型产品面临回调的时候，重新调整家庭理财结构刻不容缓。

这些都让我们明白了，投资有风险，理财是必须。

生活中每个人都要学会理财的，这不仅仅是对自己，对家庭的负责态度，也是我们每个人人生必修课。它激励着我们前进，我们不能改变世界，但可以改变自己来适应这个社会。这个社会就是一个风险与利益并存的社会，没有勇气就难以成功的。我们虽然只是社会的底层，但是我们也不能放弃自己，要有自信的。

学会理财可以让我们对自己今后的生活总结出一个很好的规划方向的。我这学期感觉报这个个人理财还是很有收获的，让我学会了怎样理财，怎样投资，怎样规划自己。人生就是一场投资，有风险，有收获。抓住就会有收获，不能总是畏畏缩缩。学会理财，规划好自己就未来，适当的投资让我们生活更精彩。

家庭理财课程期末

考试案例分析报告

学院：土

班级：土

姓名：

学号：201

日期：201

第三篇：年入50万的企业主如何进行综合理财规划

年入50万的企业主如何进行综合理财规划

客户案例：在广州28岁的许先生目前有一个九个月的宝宝，父母都闲置在家看孩子，父亲有养老保险，母亲没有，我和老婆自己开了个小公司，没有房贷和车贷，目前情况大概是这样的，房子在家里有两处，现金70多万，股票5万多一点，年收入均在50万左右，支出每月大概2000~3000左右，做生意需要周转资金5万左右即可，目前是觉得闲置的现金太多了，没有保障的保险之类的，想扩大自己的投资但是不敢确定市场，生意上暂时维持现状就可以了。希望专业的理财规划师提供建议。

光禹理财 理财规划师黄禹点评：

就许先生的情况而言，许先生已经成家立业，事业也已经有了基础，已经开始婚育有了自己的小孩，收入也比较不错，就整体而言，许先生的家庭财务安排上还是有很多可圈可点的地方。许先生本身没有任何的房贷车贷，并且能够安排好足够的应急资金以及周转生意的现金，有不错的收入，持有一定的股票，但是缺乏股票投资经验，所以股票现在还出于亏损状态，并且许先生的保险保障是很不足的，而且许先生的定期存款占了多数，如果不合理的配置自己的资产，则70万放在银行里是在贬值的。

从家庭财务金字塔的角度来说，许先生的财务中最基本的保障，保险是缺乏的，因此建议许先生通过保险去给家庭建立完善的保障体系，并且因为已经有宝宝出生，建议给宝宝做教育基金的规划。

保险上的规划：许先生在事业打拼的年龄，虽然收入不错，但是缺乏必要的保障，中途如果有个万一，那几十万的存款也顶不了多久，因此建议许先生通过保险去晚上家庭的保障，而保险上首先要考虑的是意外保障以及重大疾病保障，因为许先生属于高收入家庭，而且未来的路还有很远，建议许先生的身故保额应该在200-300万之间，可以通过意外保险以及寿险来实现，而爱人的计划也可以参考许先生的保障计划，总费用在3万左右即可实现高额保障；而许先生的宝宝也需要做一些相应的教育基金的储备，通过沟通，许先生希望自己的孩子有高等的教育，因此，在孩子的教育基金上，光禹理财黄老师建议许先生通过保险去准备部分的教育基金以及保险保障，全家的保险总费用支出是5万左右，在许先生可接受的范围内，实现最低保费最高保障的需要。

保值性的资产上：许先生已经有了一套房子作为保值性资产，因此不建议许先生再进一步的投入到地产投资上，可以适当的做一些基金的配置，进行补充孩子的教育基金规划，作为职业理财规划师，我们知道房产的缺点：1.变现性很差,2.交易费用很高,3.房子的折旧率,4.通货膨胀率以及贷款的利率等。综合多个因素进行考虑以及规划。

增值性资产上：因为许先生表示虽然暂时不需要扩大生意投资，但是不排除有机会的时候进一步扩大自己的生意，并且许先生表示，自己本身就持有一些股票，因此，许先生愿意通过专家理财合作的形式进行股票投资，借助别人的力量去实现更大的收益。

通过以上理财规划，许先生的家庭财务金字塔更为牢固以及稳健，不仅事业有收入，而且有保险的保障做坚强的后盾，有地产的投资作为保值，而有基金以及保险的规划为孩子计划一个未来，更有专家来协助股票投资，攻守兼备，以实现丰盛的未来！

第四篇：赵先生家庭成长期理财规划方案

赵先生家庭成长期理财规划方案

 客户基本情况

赵先生夫妇目前在晋江一家外贸公司上班，公司给买了社保，月收入共是180000元，目前两个人是租房住，每月租金支出为2000元，生活费支出在3000-3500元左右。有一个1岁的孩子，父母给带。父母经济条件好，他们暂时没有负担。2007年，夫妇俩花40多万元在武汉购得一套100多平方米，三房一厅的房子，没有出租，留着回家时住。2008年他们向亲友借了15万元买了一个车库，目前差不多还清了

 客户理财目标

1.打算买一部价格为55万元左右的车，以方便在晋江和武汉两地往返。

2.接下来，几年内在晋江买一套160平方米的房子。3.为孩子准备教育基金。

 客户财务状况分析

 家庭资产状况：

a.房子： 大约40万元，100平方米，三室一厅 b．车库：15万元

 家庭每月收支情况：

a.每月月收入：18万元

b.每月月支出：生活费支出：3500元； 月租房金支出：2000元；水电煤气等杂费支出：500元；其他支出：5000元。c.每月盈余：169000元

 家庭财务分析

目前，赵先生家庭属于高等收入家庭，平常支出少，而且，孩子暂由父母照顾，没有过投资项目，并在武汉有一套价值40多万的房子和价值15万元的车库，由此可知，赵先生的家庭资产是有较强实力的

第五篇：王先生家庭资产理财规划方案

王先生家庭资产理财规划方案2010-10-15 11：12先对王先生家庭进行必要的分析，王先生家庭资产理财规划方案。家庭财务比率分析：王先生家庭目前结余比率为25%，即每年的税后收入有25%能节省下来，一方面说明王先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明王先生家庭累计净资产能力较强，这部分结余资金也是理财的重点规划对象。王先生家庭的清偿比率较高，为1。从王先生家庭资产负债表可以看出，王先生家庭没有承担任何负债，而清偿比率说明，如有需要，该家庭还可以承受一定的负债，最适宜比率为50%。王先生家庭的流动性比率为为14.1，也就是说在不动用其他资产是，赵先生家庭的流动资产可以支付家庭14个月的开支，由于不了解王先生职业特点，如果是稳定性较高的工作，这个比率偏高，在做理财规划时，可以对这部分资产作为规划的重点部分之一。财务状况预测及总结：从王先生的年龄来看，王先生正处于事业的黄金时期，收入未来会稳步增长，王先生家庭属于中等收入家庭，控制支出能力不错，结余比率较高，但是资产的增值能力不强，目前王先生家庭债务水平为0，而投资资产所占比重较大，相信未来会为王先生家庭带来很好的投资收益。从王先生理财目标可以看出，王先生理财目标多为长期，因此需要仔细规划王先生家庭的结余比率较高，投资资产较高，债务清偿能力强，投资方面可进一步优化。理财规划方案：从王先生所提供的信息来看，王先生家庭现处于子女成长期，月支出占正常收入的65%，家庭需要供养2人，对投资的了解程度很好，偏好做中期投资，比较能够接受较好的收益和较低的风险。

1、现金规划从王先生家庭来看，家庭月支出维持在14000元，对王先生家庭的经济状况来说，属于较为合理且相对节约的生活支出，作为综合财务规划现金规划的原则来说，王先生家庭应准备3-6个月的生活支出作为一笔家庭应急准备资金，即准备42000--84000元，以应对家庭可能的开销以及需要应急的费用。这笔资金可通过银行的活期储蓄、购买货币市场基金或者放到给爱人购买的万能类型保险的追加保费里，银行的活期储蓄最为灵活、方便，但是收益率非常低，而货币市场基金收益相对较高，但是有一定的风险，放在万能型保险账户中，能够享受相对更高的收益，并且获得一定保障，但是也要考虑到各家保险公司的经营状况不同而给予客户的收益不同，并且有一定的初始费用。

2、保险规划从王先生保险状况来看，王先生本人现在没有任何保险，王先生爱人和孩子有一定的保险。按照综合理财规划行业著名的“双十原则”，王先生现有的家庭收入以及家庭资产状况，王先生应该以家庭年收入的10%，即25800元作为纯保障型保险，来购买家庭年收入10倍的风险保障，即260万的保额的保险，这样才能满足家庭正常的风险的合理规划，可以按照合理的配置，即王先生156万的保额，王先生爱人78万的保额，孩子26万的保额，亦可做适当的调整，可购买意外保险、重大疾病保险、住院医疗等类型，王先生爱人的万能保险，具有一定的保障功能和理财功能，但是保障额度及保障类型不够，需要补充，中国平安出的鸿利保险，18岁以前以理财为主，可以获得一定的收益(年回报率约5%左右)，18岁后提供双倍保额，具有一定的保障能力，同时收益功能不变，但是这两款保险均不属于纯保障型保险，且保障额度不足，规划方案《王先生家庭资产理财规划方案》。对于现在多家保险公司提供的具有保障功能同时能够返还本金的一些保险(包括分红类型保险以及万能类型、投资连结类型保险)，除了具有一定的保障功能，同时也可作为一种稳健的投资渠道，来拓宽个人的投资方式，而王先生爱人和孩子的保险都具有了这样的投资功能。

3、现金打新股基金定投每月4000王先生家庭拥有50万元的现金以及活期存款，考虑到用来打新股，是一种不错的投资渠道，既能在需要用钱的时候随时拿出，也可偶尔获得高回报率的机会。每月4000元的基金定投，也是一种不错的选择，同时可适用于保险公司的投资连结保险。

4、孩子目前小学3年级，计划13年后出国留学。如果考虑到孩子去北美国家留学，按照目前的状况，应考虑到每年3万至5万美元的学费，来应对美国知名学校的学费，如若按4万美元每年，则3年共需12万美元，按照年增长率3%来计算，13年后应准备17.62万美元，按照1：6.68比例，合人民币117.72万元，作为孩子出国的教育支出，如果考虑孩子去澳洲或欧洲国家，可根据实际情况做适当调整，这笔钱可以通过所投资的房地产进行规划。

5、争取每1-2年出国旅游一次王先生家庭年结余5.3万元，每年拿出2万元，来给家庭带来每年一次的出国旅游，能够保证玩的比较开心，又相对节俭。

6、爱人不上班从王先生家庭收入支出表可以看出，王先生爱人每月收入在6000元，如果不上班的话，家庭的收入支出就会出现不平衡。若想达到新的平衡，又能满足之前的理财目标，那就需要王先生对现有资金进行更为细致的规划。从王先生现有资金来看，家庭每年结余6.5万元，而考虑到未来其中2.5万元用于购买纯保障保险，其中4.8万元用于购买基金定投，其中2万元用于家庭每年出游，则需要家庭年结余9.3万元，资金缺口为2.8万元每年，如果考虑到王先生爱人不工作，则每年资金缺口为10万元。王先生购买国债，按照今年年初所发行3年期国债利率2.8%来算，年投资回报率为1680元。则王先生需要对另外190万元做出适当合理的规划，达到年回报率5.3%，按照投资风险分散原理，可以考虑将60%用于购买保证收益类的稳定投资，将其中30%作为较高投资回报，较低风险的产品，将其中10%用于投资高回报，较高风险的产品，以达到综合投资回报率5.3%的投资收益。另外王先生的现有房产，可以通过适当的规划，作为未来的养老规划考虑，以此获得稳定、富足的养老生活总结王先生在现有经济条件下，完全可以进行上述规划，以应对可能的支出，并且该规划方案可抵御通货膨胀，且安全性较高。同时依王先生未来的发展，可根据需要调整理财规划方案。建议：王先生作为家庭的支柱，应考虑为自己准备一份保险，对自己对家庭的责任相信会让王先生走的更远。另外王先生在考虑投资渠道的同时，也应该充分准备子女的初中、高中、大学教育金，而不仅仅是未来的出国留学准备金、以及家庭未来的养老金等。理财方案一定是具体而全面的，有风险博弈，同时也有安全的保障及稳健的收益等，同时根据需要不断地调整理财方案使之更适合当时的具体经济情况。