新形势下金融支持县域经济发展的调查

第一篇：新形势下金融支持县域经济发展的调查

新形势下金融支持县域经济发展的调查

作者： 来源：金融时报 2010-08-16 09:49:13

人民银行长沙中心支行课题组

当前，我国经济快速发展，但城乡差距较大，县域经济一直是发展的薄弱环节。近年来，中央连续七年出台中央一号文件，推动“三农”及县域经济加快发展。对此，如何加大金融支持力度已是当前迫切需要研究的重大课题。今年，湖南全面推进“财政省直管县”改革，县域经济发展活力进一步增强。在新形势下，为了切实加大金融对县域经济的支持力度，人民银行长沙中心支行成立专题调查组，通过发放县长、企业和农户调查问卷、填报表格、座谈走访等方式对全省97个县（市、区）开展了全面调查。

一、当前湖南县域经济发展的新特征、新趋势

（一）县域经济实力有所增强，在全省经济发展中的重要地位日益凸显。2009年，湖南县域实现GDP8557亿元，占全省的比重由2004年的66.0%提高到66.2%。县域消费和投资占全省的比重分别提高到52.6%和57.6%，成为当前扩内需最具潜力的区域。与此同时，县域正成为劳动就业和创业的主要载体。2009年全省有30万农民工返乡创业，建立了10万多个返乡创业型企业和组织。

（二）县域“三化”进程明显加快，发展潜力增大。一是农业产业化迅速发展。2009年末，全省农业产业化龙头企业达7849家，带动规模种养农户140万户。二是工业化发展大力推进。2009年，全省县域工业增加值占GDP的比重由2004年的27.9%提高到39%。承接沿海产业转移，园区经济占县域经济比重超过30%。三是城镇化加快推进。县域城镇化率由2004年的25.8%提高到26.4%，建制镇由2004年的960个发展到2009年的2164个。

（三）特色经济蓬勃发展，逐步成为县域经济加快发展的着力点。一是实施“工业强县”发展优势产业。如醴陵市陶瓷和花炮两大优势产业增加值占全部工业的80%。二是利用特色农业资源走农业产业化道路。如汉寿县年产值100万元以上农产品加工企业445家。三是立足矿产、旅游等资源发展特色经济。如冷水江锑矿采、选、炼及加工业居世界第一；如凤凰、韶山等县市充分发展旅游经济，凤凰县第三产业增加值占GDP的60%。四是依托民营资本优势实施“民营富县”战略。如邵东县民营企业达2.4万家，产值、税收均占全县的2/3。

（四）县域金融服务需求旺盛，并出现新变化。县域经济新发展带来了金融服务需求的新变化，突出表现在贷款需求总量快速扩张，支持重点集中，期限更长，额度提高，服务领域更为广泛。调查的226家企业，2010年贷款需求比上年增长38.4%。全省县域848家重点企业贷款总需求298亿元，其中基础设施建设76.8亿元、种养殖93.7亿元、农产品加工62.4亿元、工业园区34.2亿元、农产品流通23.6亿元。县长问卷调查也表明，当前县

域最需要支持的主要集中在以上五个方面。在期限上，生产经营周期的变化对中长期贷款需求明显增加，67.8%被调查企业资金主要用于扩大再生产，71.6%的被调查农户希望能延长小额贷款期限。在额度上，规模种养殖、农村专业合作组织等新的农业生产模式导致小额农贷向大额贷款需求转变。调查农户中，贷款需求3万元以上的占67.5%，超过10万元的占22.5%。服务产品上，POS消费、理财、电话银行等非信贷金融产品的需求快速扩大。

（五）县域金融服务明显改善，对经济支持力度逐步加大。近年来，金融部门转变经营观念，努力改善县域金融服务，较好地促进了县域经济发展。三家“农”字号金融机构重新定位服务“三农”；原来撤出的工、中、建行重新布局县域。县域贷款投入大幅增加。2009年末，全省县域贷款余额2258.6亿元，增速由2005年的10.2%逐步提高到29.1%。问卷调查显示，65%的县长对当前县域金融服务表示“满意”，89%的被调查企业认为县域金融服务“明显改善”。

二、县域金融服务存在的主要问题

尽管当前县域金融服务明显改善，但与当前新形势下旺盛的资金需求相比，与县域经济新发展新要求相比，县域金融服务仍然亟待改进和完善。

（一）县域信贷投入总量相对不足，部分领域贷款难问题突出。县域贷款总量占全省的比重仅29.8%，远低于县域GDP占比66.2%，贷款增速仍然低于全省平均水平6.4个百分点。调查的农户和企业中，有77.2%的企业反映资金紧张，66.5%的农户反映资金需求不能得到满足。调查表明，资金矛盾主要集中在县域基础设施建设、中小企业、新型农村合作组织和种养大户等领域；从地区看，大湘西等欠发达地区矛盾较为突出。

（二）金融组织体系难以适应县域经济发展新要求。一是县域银行机构和网点匮乏，难以满足县域经济发展的多元化需求。县域信贷供给仍然集中依赖于三家“农”字号金融机构，贷款占70%；而在乡镇农村，大型金融机构极少有网点，绝大多数乡镇基本是农信社“独木撑天”。全省县域平均1.1万人才拥有一个网点，加上人员少且普遍年龄老化，县域尤其是乡村金融服务难以进入寻常百姓家。二是县域金融服务体系中政策性金融偏弱，与县域融资中弱质性主体多、政策性融资需求大的特征不相适应。2009年末，全省政策性贷款仅占17.6%，问卷调查显示，县长“最希望改善的金融服务”，排在首位的是“多提供些政策性贷款或政策优惠”。三是草根金融不足。村镇银行、小额贷款公司、资金互助组织刚起步，在全省尤其是偏远地区发展尚需时日。

（三）银行信贷管理滞后，金融服务创新仍然不足。一是对执行信贷政策缺乏区别对待。如部分行对县域政府融资平台、“两高一剩”行业的贷款准入缺乏细化的差别化管理，“一刀切”现象时有发生。二是权限上收，贷款审批手续烦琐。如四大商业银行中仅农行(601288)将小额贷款和小型企业800万元以下贷款下放到县支行，其余各类贷款的审批权在省行或市行，一些大型银行采取网上审批的方式，不能适应县域主体分散和多样化的特点，审批效率下降，也无形提高了贷款门槛。三是信贷产品针对性不强。目前金融机构虽然推出了较多融资新产

品，但真正适应我省县域经济发展，尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多。如从事订单生产的被调查农户和企业中，分别仅有19.3%和15.4%的农户和企业获得了订单贷款；小额信用贷款限额不能适应当前规模化种养殖的需要，74.4%农户认为其额度偏小。四是激励约束机制不完善，对信贷人员奖罚不对称，尤其是一些过于严厉的考核问责制，县域信贷人员普遍存在畏贷现象。五是信用评级欠完善，尤其是农村专业合作组织、种养大户等一些新型农村经济实体没有纳入信用评级范围。问卷调查显示，企业和农户对金融服务不满意主要集中在“过分强调抵押担保”、“审批时间长、手续烦琐”和“基层行贷款审批权限不足”，县长反映主要集中在“贷款手续过于复杂”、“有针对性的金融产品创新不多”和“贷款额度太低”三方面。

（四）支付结算服务有待改善，融资渠道仍然过于单一。当前，支付结算、理财等非信贷金融服务跟不上县域经济发展的需要。在农村偏远地区存款、汇兑、结算等仍不能满足需求。如调查的农户中，65%和68.5%的农户反映当地没有ATM机和刷卡消费商店。此外，县域融资渠道较为单一，仍然过于依赖银行信贷。被调查的农户和企业融资中，贷款分别占88.5%和71%，其余主要是民间融资，而股票、债券融资不到1%。

三、县域金融运行外部环境存在的主要问题

（一）县域经济弱质特征制约县域信贷投入。一方面因县域工业大多竞争力不强、农业受自然灾害影响大、大多数农村合作组织管理松散等，县域信贷投放风险较大，银行投入积极性不高。另一方面，县域多数是小企业，没有抵押资产；农民及合作组织拥有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流转市场难以成为抵押物。调查表明，贷款未满足的农户和企业中，分别有68.8%的农户和62.3%企业认为缺乏担保抵押是最主要的原因。

（二）融资中介服务及相关配套体系发展滞后。相对县域经济发展融资新需求，融资中介发展明显滞后。一是担保公司规模偏小，全省县域仅有52家担保公司，户均资本金仅0.3亿元，担保贷款余额仅42.8亿元，尤其缺乏针对县情经济特点的专业担保公司。二是土地、林权等相关资产评估、产权交易等中介机构仅极少数县市开始试点并制定了相关办法。三是抵押贷款评估存在登记环节多，收费高，甚至有重复评估登记和乱收费等问题。据金融机构反映，贷款过程中，资产评估、抵押登记等费用超过贷款金额的3%，而且手续烦琐，效率不高。四是农业保险险种仍然不足，水产、水果、蔬菜等较多的农副产品不在保险风险覆盖范围内。此外，相关法律体系缺乏及时跟进也一定程度上影响了金融机构对县域的支持。

（三）地方政府对金融支持的引导作用有待进一步加强。一是财政资金杠杆撬动作用有待进一步发挥。包括进一步建立健全专项财政贴息、信贷风险补偿和信贷投入奖励等措施。二是县域经济发展有待进一步提质。当前县域经济发展缺乏中长期规划，政府在培养合格经济主体等工作方面欠细，对一些新型组织发展缺乏必要的引导和规范。三是政府推动银企对接的作用有待进一步加强。包括通过政策对接、规划对接、项目对接等，推动银企沟通，形成多方合作共赢的局面。四是县域金融生态环境有待进一步改善。县域不良贷款率仍然高于

全省平均水平5.1个百分点，逃废债现象个别地区仍然存在，建立了征信档案的农户仅占一成。

四、金融支持县域经济发展的措施与建议

（一）着力完善金融组织体系，激发县域金融内在活力。推动国有商业银行进一步转变观念，增加服务网点；鼓励股份制商业银行和省内地方性商业银行逐步到县域设立分支机构；引导农村合作金融机构在巩固现有机构网点的基础上，延伸窗口服务；推动邮储银行加快储蓄网点改造。加快发展村镇银行、贷款公司、小额贷款公司等新型县域金融机构。积极拓宽融资渠道，多管齐下满足县域经济发展多元化资金需求。

（二）创新信贷服务与管理体系，探索金融支持有效途径。一是创新信贷服务产品。大力发展农户、企业联保以及企业、合作社、农户间多种组合形式的多元联保贷款；探索发展订单，股权、仓单、提单、收费权或收益权等权利质押贷款，林地、土地、水域经营权、矿产开采权等权利抵押贷款；推出简式快速贷款、自助循环贷款、贸易链融资工具等新产品。二是创新信贷管理机制。将农民专业社等主体纳入评级范围。合理下放基层行（社）信贷审批权限，简化审批程序。大力发展在线审批、派驻独立审批人等模式，推行“余额控制、周转使用”的综合授信模式。提高贷款定价的差异化、精细化水平。创新激励约束机制，建立健全尽职免责机制。

（三）加强支付体系建设，不断优化县域金融服务环境。通过大、小额支付系统汇划资金，切实提高县域资金汇划效率；推广惠农信用卡、直补一卡通等特色银行卡业务，增加银行卡业务办理网点，增加县域ATM机、POS机等卡交易受理设备数量；推动县域网上支付、电话支付、移动支付等支付创新。

（四）完善配套服务体系，努力改善融资基础条件。一是健全风险分担机制。引导省、市级担保公司拓展县域担保、再担保业务，依托县市财政建立政府主导和社会资本参与下的多种形式县域担保公司，面向农户、中小企业发展互助担保组织。加快推进农业政策性保险试点，将油茶、烤烟、水果、水产品等特色农产品纳入政策性保险范围。二是完善中介及配套服务体系。推动建立以土地、山林、水域等承包经营权为对象的县、乡级产权交易服务中心；进一步降低中介服务收费标准；政府有关部门积极通过项目推介会等形式促进银企对接。三是优化县域信用环境。将县域信用体系建设纳入对县级政府绩效考核的重要内容。

（五）加强货币信贷、财政等政策引导，突出正向激励。一是强化货币信贷政策引导。加大县域中小企业和“三农”再贴现、再贷款的支持。制定出台金融支持县域经济发展指导意见，引导金融机构切实加大信贷支持力度。建立金融机构县域信贷支持效果评估机制。二是发挥财政资金杠杆效应。对于在县域增设分支机构、网点的银行，新设法人金融机构和担保公司应给予奖励和免税政策。继续加大对金融机构涉农、中小企业贷款增量奖励比例和补贴力度，对农民工创业贷款、农民专业合作社贷款等县域融资薄弱环节信贷以及各种创新产品设立专项的奖励基金或贴息政策。三是加强市场培育与规划。积极推动农业集约化经营和标

准化生产，支持县域工业企业升级改造，引导县域经济主体健全财务制度，增强县域资金吸附能力。编制县域经济中长期发展规划，推动形成符合县情的主导产业、特色产业。四是完善县域金融法治环境。建议制定《合作金融法》、《农村政策性金融法》、《县域（农村）金融促进法》等法律法规，明确县域主要金融主体的法律地位和行为规范，并以法律形式对各类金融机构的在县域的机构设置、资金运用等加以明确。

第二篇：金融支持经济发展

晋城市人民政府办公厅关于转发市人民银行

《关于进一步加强金融支持产业结构调整促进地方经济可持续

发展的指导意见》的通知

来源： 作者： 发布时间：2011-02-09

发布部门: 晋城市人民政府办公厅

发布文号: 晋市政办[2004]40号

各县(市、区)人民政府，市直各有关单位：

人民银行晋城市中心支行制定的《关于进一步加强金融支持产业结构调整促进地方经济可持续发展的指导意见》，对加快我市经济结构调整，顺利实现“2316”项目和社会发展规划都具有十分重要的意义。现予转发，希望各级政府和有关部门要加强协调配合，大力支持金融部门的工作，为进一步加快我市国民经济和社会的持续协调快速健康发展，加快实现全面建设小康社会的宏伟目标而努力奋斗。

关于进一步加强金融支持产业结构调整促进地方经济可持续发展的指导意见

(中国人民银行晋城市中心支行)

加快产业结构调整，促进国民经济可持续发展是当前及今后一个时期我市经济工作的重点，也是贯彻实施货币政策的重要手段。进一步加大金融支持产业结构调整的力度，促进地方经济可持续发展，既是货币政策的长期目标内容，也是金融机构优化自身资产结构、防范和化解金融风险、提高经营效益的有效途径。为此，我中心支行根据人民银行总、分行会议精神和全市经济工作会议精神，在全市人民银行2004年工作会议精神的基础上，结合晋城经济金融的实际，提出如下指导意见：

一、进一步统一思想，提高认识，增强金融支持产业结构调整，促进地方经济可持续发展的责任感和使命感

2004年，是全市深入贯彻落实党的十六大和十六届三中全会精神的一年，是全市结构调整五年明显见效的关键年，也是晋城市争先发展，建设经济强市、园林城市、一流文明城市和优秀旅游城市的全面攻坚年。在新的发展机遇和挑战面前，全市各级金融机构都要统一思想，提高认识，增强支持地方经济发展的责任感和使命感，从我市经济和社会发展的大局出发，进一步加大信贷投入，发挥好金融支持结构调整和经济发展的助推作用。要在认真贯彻实施稳健的货币政策的同时，紧紧围绕全市经济发展和结构调整目标和规划，积极向上级行反映情况，取得上级行的信贷规模支持，同时，要早定计划，早要规模，切实改进信贷管理方式，提高金融服务水平，在全面防范和化解金融风险的基础上，加大金融对经济结构调整的信贷力度，不断推进经济结构的调整，努力提高人民群众的生活水平，为实现我市经济持续、快速、协调、健康发展和社会全面进步创造一个良好的金融环境和信贷投入氛围。

二、积极运用各种货币政策工具，充分发挥“窗口指导”作用，加强对辖区货币信贷供给的调控，引导金融机构加大对产业结构调整的信贷投入

人民银行要认真贯彻落实稳健的货币政策，加强对行业性的信贷投向的监测力度，特别是要密切关注钢铁、房地产、水泥、纺织等行业的信贷风险，引导金融机构调整信贷投向和结构，强化信贷风险防范与管理，防止过度投资导致经济结构失衡，同时认真贯彻货币政策，督促金融机构按照“区别对待、扶优限劣”的原则，加强对能源、电力、基础设施建设的信贷支持，提高经济增长的后劲。各级金融部门要切实掌握辖区经济金融业运行的实情，准确把握货币投放的松紧度，找准金融支持经济的有效着力点，做到贯彻国家货币信贷政策与支持地方经济发展的有机结合。当前，要切实抓好国家关于对钢铁、水泥、电解铝及房地产等过度投资行业信贷管理政策措施的落实，严格对盲目投资、重复建设行业的信贷限制和信贷退出，逐步把信贷投入的重点转移到能源、电力、高新技术产业及市场前景好的企业上来，做到“有所为有所不为”，充分发挥信贷对产业结构调整的杠杆作用，促进我市产业结构的优化。人民银行要充分运用再贴现等货币政策工具，引导金融机构积极调整信贷投向，优化信贷结构。金融机构要围绕市委、政府经济工作总体规划，大力支持地方经济建设的重点项目和重点工程，进一步推动全市经济结构战略性调整进程。

三、集中资金，加强管理，确保市定“2316”工程及重点建设项目的信贷投入足额及时到位

“2316”工程是市委、市政府在深入思考、反复论证的基础上，科学制定的我市产业结构调整和经济发展规划，是当前及今后一段时期我市经济工作中心任务，特别是市定的重点建设项目对我市产业结构的优化和经济的可持续发展具有决定性的意义。为此，全市各级金融机构在信贷工作中，要把精力和重点放在支持重点建设项目上，通过积极有效的措施，切实保证信贷资金的及时足额到位。人民银行要加强对金融支持重点建设项目工作进度及完成情况的监测督查制度，定期通报各金融机构的贷款投放情况及进度，各金融机构要建立重点项目信贷工作领导责任制，由分管信贷工作的行长(主任)任组长，切实加强对重点建设项目信贷支持的领导，同时，要确定专门的人员和部门负责此项工作，从人员、时间及精力等各个方面做好信贷支持保障。重点建设项目信贷工作小组要积极了解项目建设进度，向上反映项目建设情况，争取信贷支持和倾斜，加快信贷资金到位和投入速度。在信贷管理上，根据各金融机构年初确定的信贷投入计划，工商银行要确保新增6亿元的信贷计划，落实晋煤集团赵庄项目 3亿元，亚美大宁煤矿建设项目2亿元，1830大化肥项目1亿元的信贷投放。农业银行要确保新增4亿元的信贷计划，确保晋城煤电铝项目、恒光热电项目和高等级公路的建设的资金需求，以及单井年产在30万吨以上的煤炭企业、年产量60万吨洗煤企业、年产40万吨的焦炭企业。中国银行要确保新增3．9亿元的信贷计划，重点落实对我市巴公电厂1亿元，沁和煤业5000万元，高平泫氏铸业3000万元的信贷投放。建设银行要确保新增2.24亿元的信贷计划，重点落实晋美大宁铁路专线营运有限公司7000万元，沁和能源有限公司5460万元，山西晋城汉通机械有限公司3500万元，高平兴华物资有限公司1400万元，晋城市煤运公司5000万元，同时还要重点支持晋煤集团寺河二期项目和山西天地王坡煤业有限公司的建设项目，为其分别申报5．4亿元和0．4亿元的信贷计划。交通银行及城乡信用社也要结合自己的客户特点，确保新增信贷计划的落实。

四、大力支持我市煤、铁等传统产业全面改造和升级

煤、铁传统产业是我市经济发展的基础，也是制约我市产业结构调整和升级的“瓶颈”，提升改造传统产业也就成为我市经济结构调整的重中之重。为此，各级金融部门都要紧紧围绕市委、市政府确定的“提升传统产业，建设四大基地”的工作思路，大力支持我市“清洁煤、电力、化肥、铸造”四大基地建设，促进以信息技术提升传统产业，增强我市产业发展的基础和后劲。具体来说，要坚决贯彻“关小、改中、建大”的方针，支持5000万吨清洁煤基础建设，对煤炭行业的信贷投向要从原煤开采企业中尽快退出，转向推广长壁、综采工艺和洗精煤企业发展。要加快我市800万千瓦电力基地建设，大力支持阳电二期2X 60万千瓦、鲁能集团4X 60万千瓦项目建设。在化肥基地建设上，要继续支持晋城煤化工有限公司1830项目和天脊集团晋城化工公司1830项目建设，同时，积极做好兰花集团阳城化肥厂1830项目、山西晋丰煤化工公司3052项目一期等项目的信贷评估和上报，加快项目的立项和审批进度，做到早立项、早审批、早放款。要严格信贷政策，调整信贷投向，支持我市铸造业加快整合，形成具有一定规模的冶炼、铸造集团企业，逐步淘汰和关闭中小冶炼、铸造企业，促进我市冶炼、铸造业的规模化发展。同时，积极培育和支持我市高新技术产业发展，加快工业园区建设，提升我市产业结构的层次和水平。

五、进一步加大对“三农”的信贷资金投入，促进全市农业产业化发展，提高农村城镇化水平

解决好“三农”问题是新形势下全党工作的“重中之重”，是贯彻落实中央“一号文件”精神的头等大事，也是我市产业结构和经济结构调整的重点和难点。为此，各级金融部门特别是涉农金融机构都要支持“三农”经济发展放在突出位置，不断探索工作新思路，采取新举措，实现农村金融增效和农民增收的“双赢”。人民银行要进一步发挥支农再贷款的引导作用，支持农村信用社加大对“公司加农户”、农副产品加工等企业的支持，切实使支农 再贷款成为支农增收的一项好政策，用好用活支农再贷款，同时，加强对农村信用社使用支农再贷款情况的监督检查，对于将支农再贷款用于其他非农行业的“农转非”现象，要严格追究有关责任人的责任。农村信用社作为金融支农的主力军，要牢固树立为“三农”服务的宗旨，切实转变经营思想，努力改善金融服务，支持农业产业结构调整。坚决树立正确的经营方针，切实将信贷资金投放的“三农”之中，确保全年信贷投放中投向“三农”的资金占比在75％以上，严禁各种转移和向外拆借信贷资金行为。要继续深化推广农户小额信用贷款和创建信用村镇工作，进一步加快农户小额信贷发放的力度。农村信用社要积极深入基层，深入农民群众，为农民增收出主意、想办法，拓宽支农空间，提供优质高效的金融服务。要严格执行国家规定的利率政策，不准随意上浮或变相加收利息，最大限度地让利于农。农业发展银行和农业银行也要在各自的经营计划内，积极采取措施，优先支持与农业及农村相关的企业，促进农业产业化发展。

六、大力发展消费贷款、助学贷款和下岗失业人员小额担保贷款，为繁荣我市第三产业、有效缓解再就业压力提供强有力的金融支持

各级金融部门要继续加强对消费贷款、助学贷款和下岗失业人员小额担保贷款的宣传，采取有效措施推动我市消费市场繁荣，促进社会再就业和居民收入水平的提高。特别是中国银行要深入到大专院校中去，早动手，早摸底，尽快将国家助学贷款工作开展起来，在国家助学贷款的发放中，一定要简化贷款手续，进一步降低国家助学贷款的门槛，努力在政策允许的范围内，为贫困生提供最好的金融服务。其他金融机构也要积极行动起来，办好生源地助学贷款开展工作。在下岗失业人员小额贷款的发放工作上，各金融机构要积极配合有关方面，进一步协调关系，加快贷款发放进度，为有效地解决我市再就业压力，保持社会稳定提供金融保证。

七、稳步推进辖区票据市场的发展，促进票据承兑、贴现业务的进一步发展

各级金融机构要从巩固和扩大银行承兑汇票业务入手，带动我市各项票据业务的整体发展。人民银行要在积极稳妥的基础上，适当扩大票据业务经办行的范围，对资信状况良好、资金实力雄厚的城乡信用社，要指导和帮助其加强人员培训，尽快开办票据承兑、贴现和再贴现业务；各级金融机构要在大力推广和使用银行承兑汇票的同时，积极支持和鼓励市定重点项目和企业运用票据手段融通资金，同时，支持资信情况良好、产供销关系比较稳定的企业使用商业承兑汇票、银行本票等业务，并开办相应的票据贴现、转贴现和再贴现业务，帮助企业拓宽融资渠道，减少费用支出，降低筹资成本，从而丰富市场票据种类，实现企业间信用关系的票据化。要发挥王商银行票据营业部的带动和辐射作用，试办银行之间、企业之间的票据转贴现业务，促进区域票据市场的形成。

八、创新手段，深化改革，全面提升金融服务工作水平，为结构调整和经济可持续发展创造良好的金融环境

各级金融部门要在不断改进现有服务手段，提高服务质量的基础上，进一步引申金融服务的内涵，拓展服务领域，为企业经营和经济发展创造良好的金融环境。在信贷服务上，要将服务触角向企业的生产经营延伸，特别是对重点工程和重点项目要主动了解其产品前景、收益预期、市场风险，当好参谋，出好点子，指导和帮助企业及时调整经营策略，合理摆布资金运作，有效规避经营风险。在结算服务上，要大力推进金融电子化建设，利用全国电子联行和区域性的清算网络，为企业生产经营提供及时快捷的清算服务，加速企业资金周转。要大力推行银行承兑汇票贴现和再贴现业务，扩大其使用范围。要采取有效措施，增加银行本票业务签发行，扩大本票业务在我市的推广和运用。同时，要积极探索区域银行卡业务联网和相互代理的可行方法和途径，尽快实现各商业银行现有银行卡业务的使用、代理、结算一体化，扩大银行卡业务的使用范围，促进商品流通，扩大居民消费，刺激经济增长。要积极为企业提供信息咨询、投资理财等金融服务。对我市企业发行股票、债券或对外融资，银行要利用其信息和技术优势给予全程“包装”，将其推向市场，增强其直接融资能力。

九、加强与政府及有关经济部门的联系，推进社会信用建设，提高金融支持经济结构调整的力度和效果

金融部门要积极协助政府及有关部门共同努力，协调配合，从组织机构、制约机制、社会舆论等多方入手，创建良好的社会信用环境。人民银行要加快银行信贷登记系统咨询和个人征信系统建设，将企业的信贷活动及时完整地纳入进来，使之成为企业和个人信用记录的一个数据库，解决长期以来信用信息透明度低、收集困难的状况；各级政府及有关部门要加快地方性社会信用服务中介机构以及个人资信机构的建设，建立公正、有序的信用披露制度。对企业的注册年检、纳税情况、诉讼记录、资产抵押、法人道德及修养等信用信息以及居民个人资信状况实行统一管理，并为企业和相关部门提供咨询服务。同时，要切实加大对恶意逃废银行债务行为的打击力度，各级政府以及工商、财政、政法等部门，要积极支持金融部门的债权保护工作，坚决遏制企业逃废银行债务行为。

第三篇：金融支持县域经济发展的调查与思考

当前，在诸多原因影响下，县域银行信贷投入十分有限，银行业信贷资源供给不足和配置变异与地方经济发展需求之间的矛盾较为突出。为了促进金融与经济的协调发展，增加信贷有效投入，我们对某县经济发展中的金融支持问题进行了调查、研究，力图从政策、制度、经济等层面找到金融服务县域经济的最佳切入点，达到双赢目的。

一、县域经济发展与金融支持现状

（一）县域经济发展情况

近年来，随着改革力度的加大以及各方面的共同努力，某县县域经济获得了较快的发展，经济总量不断增长、市场日趋活跃、城乡居民收入水平不断提高。经济增长带来了产业结构不断调整和优化，第二产业在国民经济中的比重不断提高。以2005年3月末为例，全县国内生产总值延续着近几年的快速增长势头，同比增长14.2%。其中：第一产业增长7.3%；第二产业增长22.2%；第三产业增长13.6%。（附表：某县县域经济发展情况）

单位：亿元，元

项目

年份

GDp

三次产业比例

社会消费品零售总额

城乡居民储蓄余额

农村居民人均纯收入

200

122.1

41︰1.37︰0.60

10.2

37.76

1369.84

200

225.44

1︰1.47︰0.59

11.42

9.93

1419.22

2003

29.06

1︰1.78︰0.6

512.71

12.22

1510.89

2004

35.09

1︰1.73︰0.63

14.59

17.77

1701

（二）县域金融支持情况

截至2005年5月末，某县金融机构各项贷款余额15亿元，较1999年增加2.9亿元，增长23.9%。各项存款20.5亿元，较1999年增加了12.5亿元，增长了156.3%。在经济成分、经济结构多元化情况下，金融业对经济发展的支持是全方位、多渠道的，不能仅以贷款余额增长的多少来衡量，但不可否认的是，在县域融资市场很不发达的现实条件下，银行信贷作为县域经济融资的主渠道，贷款投放仍是衡量金融支持力度的一个重要指标。近年来，农村信用社贷款余额连年增长，其对县域经济的支持力度不断加大。而与农村信用社相反的是，国有商业银行无论是贷款余额还是营业网点数都呈递减趋势，并且其贷款额的减少超过了农村信用社贷款的增加，使得金融机构对县域的信贷总体上呈下降趋势。

（三）金融支持与县域经济发展相脱节

通过对某县域经济发展以及金融支持情况的分析，我们可以看出，一方面县域经济不断增长，另一方面金融对县域经济的支持力度不断在减弱。（附图：某县存、贷款与GDp增长示意图）

上图反映了1999年以来某县金融机构存款、贷款、GDp的增长趋势。信贷投入增长同存款增长和经济发展需求相比极不平衡，经济发展与金融支持之间出现了明显的背离。

二、金融支持县域经济发展过程中所存在的问题

（一）金融体系职能弱化，不能适应县域经济发展的需要

某县域金融体系主要包括农业政策性银行、国有商业银行、农村信用社以及邮政储蓄机构等，商业性保险、证券、担保、信托投资和租赁等金融机构和服务基本上处于空白状态，相对来说不够完善，远远不能满足县域经济发展的需要。并且，现行县域金融机构的职能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表现在信贷资源配置变异，贷款投放机构、贷款结构、信贷品种、投放方式等极不平衡。

从机构看：作为某县域唯一的政策性银行——农业发展银行业务范围狭窄、功能单一。农发行本来就只发放粮、棉、油收购专向贷款，对提升农村产业结构、增加农民收入的其他方面资金支持力度微乎其微。随着其政策性金融服务由封闭管理向市场化运作转变，粮食购销进入市场改革，购销企业失去了粮食收购流通环节的风险金补贴资金来源，加大了农发行存量贷款风险防范和增量贷款投放的难度。国有商业银行在县域的金融服务功能逐步萎缩，信贷功能退化。据统计，目前，近几年来某县三家国有商业银行职工由416人减少到目前的87人，减少了79.1%;机构网点由93个减少到目前的51个,减少了45.2%。工行仅保留一个营业部，农业银行90%的乡镇营业所撤消，建设银行降格为分理处。农村信用社和邮政储蓄机构功能不全。农村信用社是支持“三农”的主力军，但其存在“多病身子扛重活”现象，信贷支农压力巨大。邮政储蓄机构除能吸收存款外，不具有发放贷款等其他金融职能，业务上处于“跛足”状态。

从结构看：信贷结构趋同，许多领域出现信贷真空。1999年至今，某县工商企业贷款增长缓慢，且集中于个别企业。农业贷款增长较快。金融机构贷款投放集中于房地产、基础设施、广电、学校、医院和公路建设等少数几个领域，信贷资金垒大户趋势明显。对地方经济发展起主导作用的中小企业，包括近年来桐柏引进的一批具有良好发展前景，对桐柏实现可持续发展目标具有重要意义的项目，信贷支持较差。

从信贷品种看：县域经济发展的关键是要解决农村基础设施、中小企业技术改造、产业结构调整等问题，这些问题的解决需要大量长期资金支持。但金融机构在对县域经济的信贷结构中逐渐减少了对长期信贷资金的投放，新增贷款集中于短期贷款。

从贷款投放方式看：主要以抵押、担保和存单质押贷款为主，有少量的承兑、贴现业务，基本上没有信用贷款。信贷服务品种的单一，与地方微观经济个体发展广泛性不相适应，限制了信贷的有效增长。

（二）存贷款资金逆向流出，加大了县域资金需求的缺口

资金问题始终是困扰某县域经济发展的“瓶颈”之一。而县域资金的大量流出，则加剧了资金的供求矛盾。县域资金的外流主要是通过国有商业银行、邮政储蓄进行。随着商业银行经营管理体制的改革，吸收的存款大部分上存，造成县域资金外流。邮政储蓄机构只吸收存款，不能发放贷款，且其吸收来的存款可以较高的利息转存人民银行，使得邮政储蓄机构产生较大的利益驱动，存款量大幅增长，加剧县域资金外流。2002年以来，某县存差资金以年均2亿的速度递增，年均增长率以37%的速度增长。“存差”是银行存贷款的差额，一定意义上可认为是银行从存款人吸收来的可利用社会资源，没有被银行充分利用而形成的富裕资金。从某县金融机构2004年末存差资金占用结构来看，法定存款准备金为1.2亿元，占存差资金的25.6%；有价证券及投资占款0.9亿元，占19.1%；国有商业银行上存资金为0.4亿元，占8.5%；邮政储蓄存款2.1亿元，占比为44.7%。在某县域经济自身“造血”功能不强的情况下，上述金融机构却通过各种渠道大量“抽血”，造成县域经济严重“失血”。

（三）作为目前桐柏融资市场上重要的资金供给者，农村信用社自身的改革、发展压力巨大。

1、农村信用社对政策依赖性强的特点短期难以改变。

一是人民银行支农再贷款资金支持。为体现国家重农、扶农优惠政策，切实解决农民贷款难的问题，1999年人民银行开始对农村信用社发放支农再贷款资金。截至目前，已累计向某县农村信用社发放再贷款资金3.85亿元。支农再贷款作为政策性资金，人民银行对其投向有硬性规定，不仅要用于“三农”，而且还规定了农村信用社组织自有资金发放“三农”贷款的比例。这是1999年以来农村信用社农业贷款保持较高速度增长的重要资金保障。一个典型现象是2004年，针对农村信用社资金宽本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看松现实，人民银行上收了部分支农再贷款指标。结果是在政策环境和市场环境双好，农民生产积极性提高，生产规模不断扩大，产业结构调整力度较大，种养殖大户增加较快，资金需求急剧增加情况下，农村信用社信贷支农投入不足，全年仅新增农业贷款6241万元，导致农村高成本的民间借贷活跃，这不仅不利于农业弱势产业发展，还可能引发一系列社会问题。二是为逐步把农村信用社改造成为农村社区服务的地方性金融企业，人民银行定向对某县农村信用社发放专项中央银行票据，消化其历史上形成的呆坏账、亏损挂帐等，金额达2238万元，占其资不抵债额的50%。此外还作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、转换经营机制、完善信贷支农服务、增加支农信贷投放等，减轻了农信社的负担，促使其更好地服务地方经济发展。三是利率等方面的优惠政策。考虑到农村信用社农户贷款点多、面广、额度小、数量大、成本高等特点，人民银行赋予其更大的利率浮动权限。由此可见，农村信用社的业务发展与人民银行的政策扶持是密不可分的。

2、从农村信用社自身业务来看，信贷区域化集中趋势明显，这与其业务重点定位于支持“三农”相矛盾。农村信用社县城范围内信贷余额为3.6亿元，占全部贷款的63.2%，其他乡镇占36.8，平均仅为2.3%，这说明农村信用社实际上有大量贷款用于“三农”之外。而从农村信用社整体资金运用情况看，有大量资金或闲置，或流出。截至2005年5月末，农村信用社各项贷款5.93亿元，占其资产总计的42.6%，占各项存款的64.2%，低于75%的相关要求；存放中央银行准备金存款0.72亿元，超额存放0.24亿元；存放商业银行款项1.33亿元，占资产总计的9.5%；投资债券等1.18亿元，占资产总计的8.5%。一方面县域经济发展资金短缺问题严重，一方面有信贷投放自主权的农村信用社大量资金闲置，并通过购买债券、存放商业银行等途径流出县域。

3、农村信用社支农中产生的矛盾无法回避。一是贷款利率浮动幅度高与农民减负增收的矛盾。目前农村信用社贷款利率最大上浮系数为基准贷款利率的2.3倍。虽然人民银行要求对农户种植业贷款利率原则上要少浮动或不浮动，但个别农信社趋利思想严重，执行浮动利率大多是“一浮到顶”，增加了农民的利息负担，有悖于中央减轻农民负担、增加农民收入的精神和人民银行发放支农再贷款的初衷。二是金融服务需求多样化与金融手段单一的矛盾。信用社在农村是一统天下，缺乏竞争，在金融创新上动力不足，再加上干部职工素质不高等原因，金融服务水平提高缓慢，不能适应农村经济的发展。三是农户贷款户数众多与农贷管理人力不足的矛盾。四是农业高风险低收益与农信社经营目标的矛盾。农村信用社经营目标是安全性前提下实现利润最大化，当然希望把资金投向效率高、风险小的行业和地区，这与农业效率低、风险大形成强烈反差，加之严格的贷款责任追究机制，信贷人员“惧贷”心理较为突出。

三、金融对县域经济支持力度减弱原因分析

（一）县域经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足

近几年，某县经济发展取得了显著成效，但是与经济发达地区相比还有较大差距。在产业结构方面，县域经济工业化程度比较低，且结构雷同，小而全、低水平的问题突出。农业方面，具有弱质性，尤其是大部分仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。中小企业方面，普遍规模小，产品单

一、科技含量和附加值较低，自身积累能力较弱，经营效益相对较差，并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击。由于经济转型期还没有形成具有较强竞争力的优势产业，粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式，缺乏能够吸引金融机构投放资金的经济亮点。

2、国有商业银行信贷机制梗滞。表现在两个方面：一是国有商业银行信贷审批权限上收，除了可以发放部分小额贷款外，基层行基本上丧失信贷自主权。同时提高信贷准入门槛，精简人员，撤并机构，贷款审批环节多，时间长，手续繁；二是国有商行信贷考核约束与激励机制严重失衡。基层金融机构对信贷人员实行严格的贷款终身考核制，而对信贷有突出贡献的人员却缺乏激励机制，这种信贷管理机制的失衡，最终导致基层行社主要领导人及信贷营销人员出现惧贷心理。三是国有商业银行抓大放小，支持科技含量高，效益高的现代企业经营理念。信贷授信的标准和条件一般按照支持大项目、大企业的标准制订，在贷款操作过程中，造成商业银行热衷支持大项目、大企业，县级支行对许多项目或企业因规模不够而不予上报，或上报后无法通过审批，限制了对县域中小企业和“三农”的信贷支持。

3、信用认可度与信用实际度不对称，金融部门为防范道德风险不得不谨慎从事。从当前县域现状来看，经济主体信用意识有所增强，信用状况有所改善。但是，县域信用状况还没有从根本上得到好转，信用整体水平还不高，客户的信用实际度与金融部门的认可度还存在着一定的距离。对信用程度不高的企业和农户，金融部门从防范自身风险出发，不得不谨慎从事。

4、资金供给方与资金需求方信息不对称，客户与银行不能及时有效地进行面对面营销。目前，县域经济与金融之间还没有建立起反映灵敏、直接对接的信息平台。从经济主管部门来看，主动为企业服务的意识不强，对帮助企业解决实际困难的办法不多、思路不宽，对如何让企业得到金融资本的充分支持研究不够。从金融机构来看，也还不同程度地残留着计划经济时代客户找银行、银行等客户的观念，虽然有不少金融机构确立了信贷市场营销观念，但由于没有建立与客户直接的面对面的信贷营销机制，使部分优良客户不能得到银行信贷的及时支持。资金供给方的信贷政策、信贷产品、信贷条件、信贷要求、信贷程序等等信息，资金需求方不是很清楚；客户的投资情况、生产情况、效益情况、市场情况、资金需求等等信息，金融机构也不是都掌握。由此就出现了好企业、好项目银行不一定发现；差企业、差项目，银行又不能支持。形成这种局面的主要原因是原有体制和机制还没有转换到位造成的。

5、货币政策传导不畅制约了信贷投放。主要表现：一是货币政策多元化程度不够。长期以来，人民银行针对县域企业大都属于中小企业的实际，大力倡导在支持大企业、大项目发展的同时，加强对中小企业的支持，并不断呼吁成立了中小企业融资担保公司，但国有商业银行信贷策略实行“三大”战略，这种“抓大”信贷策略既与央行货币政策多元化导向相悖，又与贷款客户脱节，也不切合桐柏实际，显然不符合桐柏经济发展之需。二是“支农”货币政策传导不畅。引导金融机构增加对“三农”投入一直是央行货币政策的要求，但在实际传导过程中，国有商业银行基本退出了农村信贷市场，甚至也本文来自文秘之音，海量精品免费文章请登陆www.xiexiebang.com查看退出了县域信贷市场，而农村信用社也因小额农贷额度小、期限短而难以满足当前农业产业化和农村高新技术发展，在一定程度上制约了信贷的投放。三是“为民”货币政策在桐柏执行困难。如助学贷款，桐柏没有大专以上院校，只能发放学生生源地贷款，实际发放的贷款微乎其微。消费贷款数量更少。下岗失业人员小额担保贷款在多方努力下，虽然已成立担保基金，但仅50万元的担保基金让下岗失业人员小额担保贷款业务流于形式，事实上也是至今未发生一笔业务。

6、金融支持县域经济的利益风险补偿机制短缺。因中小企业和“三农”经济发展基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，金融部门为了规避风险，容易将之排除在门外。同时，缺乏有效运作的社会征信体系，担保、评估机构缺乏，社会中介服务体系不健全等问题，贷款担保难问题得不到有效解决。银行获取企业和个人的资信状况困难重重，加之县域企业普遍缺乏历史信用记录，尚未形成良好的公众形象，多数管理者素质不高等，金融机构放贷顾虑重重，制约了信贷的有效增长。

四、进一步做好金融支持经济发展的几点对策建议

（一）努力构筑县域经济金融协调发展的平台。

一是建立经济金融发展协调机制。成立支持县域经济金融协调发展工作领导小组，定期召开经济金融联席会议，通报经济、金融情况，提出需要解决的问题进行磋商和协调。二是建立完善经济金融信息共享机制。要加强县域经济金融信息双向交流。一方面，县域经济主管部门要及时向金融部门提供经济信息，包括资金需求信息、生产经营信息、市场信息；另一方面，金融部门要及时向县经济主管部门传导金融政策、金融产品和金融信息。要建立县域经济发展项目库，并及时向各金融机构发布，以最大限度地发挥信息资源的作用。三是建立经济金融支持保障机制。县有关部门要针对县域农户和中小企业的实际情况，研究提出多种担保办法，积极探索实行动产抵押、权益质押等多种担保形式，创造条件建立中小企业担保机构和农业担保机构，为辖内金融机构增加信贷投入扫除障碍。要深入开展创建金融信用县市活动，扎扎实实推进县域诚信建设，为经济金融营造良好的发展环境。

（二）努力疏通信贷投放渠道，促进有效信贷投入。

1、人民银行要充分发挥窗口指导作用。加强对辖区经济金融运行、物价走势、货币政策实施效果的监测分析，通过金融形势分析，风险提示，信贷指导意见等多种方式，及时向辖内金融机构传导每个时期的信贷支持重点，影响商业银行信贷投放数量和方向，实现对信贷投放的控制和调节。及时与政府部门进行沟通，提出建设性意见，为政府科学决策提供依据。

2、国有商行要进行制度改革。一是适当扩大下放贷款审批权限。将一定额度贷款权下放至县一级支行，以缩短审批时间；二是要建立贷款激励机制，对有效益的贷款营销，要对相关人员进行适当的奖励，以鼓励信贷人员的信贷营销积极性；三是要建立适合中小企业的授信体制、政策和程序。使更多中小企业能够在较短的时间里取得贷款支持。在坚持商业化经营的原则下，根据各自优势和经营战略，注意处理与协调好政策扶持和商业化经营、重点倾斜和普遍支持、风险防范和稳健经营、近期效益和长期利益等方面的关系，有针对性地确定支持对象，培育优质客户。

3、农村信用社在支持“三农”经济发展的同时，应不遗余力地支持工商企业发展、重要项目建设。一是进一步改进信贷管理体制，采取授权授信的方式，适当下放企业流动资金贷款审批权限，切块下达支持经济的信贷指标，赋予基层信用社自主进行信贷决策的权力，以减少信贷审批程序和环节，促进企业最大限度地抓住商机，增加效益。二是积极参与，及时掌握企业发展、项目建设的现状、特点、信贷需求特征，按照有关信贷政策、产业政策和结构调整的要求，适时增加有效信贷投入。三是结合实际，改进支持企业发展的信贷举措。要根据企业的具体状况，制定简洁高效的贷款管理程序和办法。同时要大力推行客户经理制，加大对民营企业的贷款营销力度。建立激励机制，既考核贷款的发放，又要核定收回贷款本息奖惩比例，与责任人的经济利益挂钩。同时，要加大科技投入，加强电子化、网络化建设，为支持县域经济发展提供高效优质的金融服务。

（三）鼓励企业多渠道融资，增加项目资金投入。

政府及企业要积极研究和主动探索银行贷款、民间投资、企业发债、招商引资等相结合的社会经济发展及项目建设的投融资机制，拓宽渠道，增加对工业、城市建设、公益事业等重点项目的资金投入。及时探索扩大企业直接融资的途径：一是探索龙头企业与产业链上配套、协作企业之间的融资渠道，利用龙头企业的信用优势和规模效益优势，解决配套协作企业的资金不足问题。二是在桐柏现有优势企业中培育上市公司，力争尽快有2～3户企业上市直接融资，拓宽现行融资渠道。三是重视民间投资和中小企业投资发展。建立适应中小企业发展的金融中介机构和金融服务体系，不断开放新的投资领域和创造投融资便利以激活民间投资和中小企业投资。

（四）打造良好的金融生态环境，支持金融业健康发展。

为金融机构创造一个文明守信的市场环境是促进银行贷款投放的一个重要条件。政府应规范中小企业的改制运作，法制部门要加大对金融部门依法清收支持力度，坚决打击偷逃银行债务的企业和各种逃废金融债务行为。把信用建设工作延伸到县域经济各个方面、各个环节，通过制订量化考核标准、狠抓工作落实来促进社会逐步形成讲信用、守信用的良好风气。金融部门应建立统一的适合县域经济的中小企业信用评级和授信制度，取消金融机构目前“各自为政”的信用评价办法，整合信用资源，加强征信管理，促进县域信用建设始终向好的方向发展。

第四篇：金融支持非公经济发展情况汇报

金融支持非公经济发展情况汇报

金融工作办公室（2015年5月15日）

一、金融支持非公经济发展现状

自2013年实施金融支持非公经济发展工程以来，我县每年出台《会宁县信贷增长指导意见》，积极引导金融机构落实支持非公经济发展的各项金融政策。从金融运行看，2013年非公经济中中小企业贷款5.65亿元、2014年7.74亿元；2014年比2013年增长了2.09亿元，增长36.99%，占全县新增贷款的24.3%。今年贷款余额7.6亿元，较年初增长了9000万元。金融对非公经济发展的信贷支持逐年增加。企业与银行对接56次，成功对接29次，新增贷款2.55亿元，两者实现了良性互动。同时，上市融资取得突破。陇郁香粮油公司和军怀建材公司2家企业在省股权交易中心挂牌融资1200万元，已成功融资800万元；风斗沙塑胶公司在新三板上市已进入证券公司内核阶段；今年筛选12家企业做为上市企业培育资源，邀请了甘肃股权交易中心对我县企业进行了企业挂牌融资专题培训。

二、金融支持非公经济发展面临的主要问题

非公经济在全县经济中发挥着举足轻重的地位，是全县经济和地方财政总收入不断增长的重要引擎，但非公经济主体获得贷款额度较小。

企业没有不动产，或不动产价值较低，无法向银行提供足够的贷款抵押品。

三、金融支持非公经济发展的工作思路

（一）完善政策引导机制，注重信息沟通交流，推动政银企融资对接机制可持续发展。一是研究制定金融支持地方非公经济发展和促进相关行业发展的指导意见，引导金融机构争取信 贷资金，扩大信贷投放，调整信贷结构，有效支持非公经济发展。二是推进多层次、多形式的政银企融资对接工作，指导金融机构通过银企对接会、经验交流会和专项促进会等方式，加强政银企深层次合作，满足非公经济主体融资需求。三是制定适合中小企业的信贷管理措施，定期通报非公经济发展、重点项目建设、产业承接等情况，方便人民银行及时指导金融机构调整信贷投向，实现信贷资金与非公经济项目快速对接。

（二）努力拓宽非公经济主体直接融资渠道。一是加强对中小企业融资指导和培训，积极拓展直接融资渠道，让中小企业融资意识从间接融资向直接融资转变。二是引导鼓励中小企业通过资本市场进行直接融资，大力支持中小企业上市融资。

（三）加快非公经济主体担保体系建设。积极创新担保方式，逐步提高商业和互助担保机构比重，提高担保能力。加强对担保基金的管理、监督，加快信用担保体系市场化、规范化的步伐。鼓励和吸引民间资本积极参与组建各种形式的担保机构，使担保基金达到一定规模，更有效地支持中小企业的发展。

（四）完善对非公经济主体的信用体系建设。制定适合中

第五篇：金融支持县域经济发展意见

改善县域金融生态环境 有力支持县域经济建设

我县从2003年成立“创安办”到2005年改建设立“金融生态环境建设办公室”以来，各部门积极协作，通过几年的共同努力，金融运行外部环境得到了很大改善。一是社会信用环境良好，无重大逃废金融债务案件发生；二是金融法治环境进一步好转，金融突发事件应急机制有效运转，针对金融部门的犯罪案件下降；三是政府服务金融效率提高；四是社会中介机构行为受到政府的重视与政策规范；五是企业信用担保体系建设的各项制度措施得到制定和落实；六是金融生态环境建设舆论氛围逐渐形成并起到积极推动作用。

金融机构内部运行机制得到完善，存贷款数量逐年稳步增长，存贷款从03年末余额的35.59亿元和22.19亿元增加到08年末的105.34亿元和32.31亿元（没加财政存款），增加了69.75亿元和10.12亿元，分别增长了195.98%和45.61%；不良贷款也实现“双降”，从03年末的余额8.76亿元，占比39.48%下降到08年末的余额2.15亿元，占比6.67%，绝对额减少了6.61亿元，不良贷款占比下降了32个百分点;银行业盈利能力增强，03年末全县银行业金融机构帐面利润为负767万元，08年全年除农村信用社外各银行业金融机构实现经营利润5208万元。（农村信用社因地震灾害影响，计提2亿多呆账和抵贷、固定资产损失，账面利润为负2亿8千余元。）。2003年全县实现生产总值61.7亿元，其中第一产业实现增加值24.5亿元，第二产业实现增加值

14.68亿元，第三产业实现增加值22.53亿元，比重39.7：23.1：37.2；全社会固定资产投资8.6亿元。2008年全县实现生产总值126.28亿元，其中第一产业实现增加值42.98亿元，第二产业实现增加值46.46亿元，第三产业实现增加值36.84亿元，比重34：36.8：29.2；全社会固定资产投资28.49亿元。从03年到08年全县经济总量已实现翻翻，第二产业经济总量也超过第一产业占据首位，各银行业金融机构存款余额更增长了近二倍，但贷款余额仅增长了45.61%。显示金融支持县域经济发展有所滞后。

目前中江县银行业金融机构运行中存在的主要问题：

一、银行业金融机构“流动性”过剩的问题较为突出。03年末，全县银行业金融机构存贷比为62.35%；08年末，存贷比为30.67%；截止09年9月底，存贷差继续扩大，为27.65%（存款余额为145.68亿元，贷款余额为40.28亿元），比08年初增加32.37亿元。全县银行业金融机构新增贷款仅占新增存款的19.75%，其贷款余额中中小企业贷款余额为5.99亿元，占总贷款余额的14.88%，而工业贷款余额为0.99亿元，仅点全部贷款余额的2.46%。一方面是银行难贷款（为保证信贷资金安全，按银行贷款投放要求，在辖区内有效投放信贷载体不足，大量存款资金不能投放出去。），另一方面是县内中小企业在银行贷款难（无有效抵押、担保财产，自身素质等原因难以得到银行机构的认可，这是造成中小企业融资难的要害所在。），使银企处于两难的尴尬境地。这种势

头持续发展下去，将会对经济发展和银行业机构自身发展带来不利影响。

二、不良贷款“双降”压力仍大，虽然到08年末按四级分类统计不良贷款实现“双降”，且降幅较大，但因“5.12”地震造成中江县银行业金融机构的资产损失巨大仅靠银行业金融机构自身努力，短期内难以弥补。09年截止9月底，全县银行业金融机构不良贷款余额为4.47亿元，占比11.1%，较年初有所回升（年初为2.15亿元，占比6.67%）。全县银行业政府背景不良贷款余额9436万元，累计欠息4308万元。其中：涉及农村信用社7393万元，累计欠息4178万元；国有商业银行政府贷款670万元，欠息130万元，部分行政事业单位公职人员拖欠和担保拖欠银行贷款形成的不良贷款335万元仍未得到有效解决。受地震灾害间接影响的产业、企业的贷款风险由于时滞性还未反映出来；受国际金融危机的直接和间接影响及震后金融生态环境劣变等诸多不利因素，将会进一步加剧不良贷款“双降”工作难度。

三、农村信用社因灾导致不良贷款大幅度增加，抵债资产受损，资本充足率大幅下降，经营效益恶化。截止09年9月末，全县农村信用社不良贷款五级分类余额10.12亿元，不良贷款率达34%，资本净额为-7.1亿元，资本充足率为-23%，拨备覆盖率仅27.8%，因地震及历年原因形成亏损累计达2.81亿元，股金分红受限，直接影响持股人持股积极

性，农村信用社股金稳定性面临严禁考验。

四、金融生态环境有待进一步改善。08年涉及机关公职人员不良贷款清退率仅为27%，在全市处于较低水平。全县银行业金融机构陈案累计执结率为79.3%；新案执结率为22.1%。全县尚有历史遗留的“三乱”集资7户，金额296万元需要继续清退。有5户已改制企业的银行贷款本金3738万元被悬空。

五、警惕诚信缺失借款人借震逃废金融债务行为。“5.12”汶川特大地震，给中江全县经济造成重大损失。据县抗震救灾指挥部统计：全县直接经济损失达到129.29亿元；县域内房屋、道路、交通、桥梁等各类基础设施受损严重。部分诚信缺失借款人由于对金融政策的歪曲理解，有意将长期不能偿还的债务全部归咎于此次地震损失，企图逃废银行债务，部分农户对在农村信用社的灾后农房重建贷款也出现有意拖欠利息的现象。县域良好的信用秩序是经过多年的艰苦努力而重新建立起来的，如果因为部分诚信缺失借款人借用地震灾害逃废金融债务而被破坏掉，对地方经济金融的负面影响将是长远，因此，政府要加强灾后诚信环境建设，强化诚信意识，防止出现借核呆政策虚假评估、恶意逃债等行为发生。

六、县域经济环境有待改善。县域经济整体发展缓慢，经济发展水平较低，企业规模小，银行单个贷款成本高、风

险大，确实让银行“难贷款”。其次，县域经济担保机制还不健全，不能有效地提供社会化担保服务和信用服务，这也增加了银行贷款的难度。银行实行的贷款授权授信制度和贷款责任终身制使银行“惜贷”“慎贷”、“惧贷”，不佳的县域经济环境也给新的金融机构的设立、金融业务的创新与发展等造成困难，也阻碍了金融自身的发展。

经济决定金融，金融反作用于经济，金融也是现代经济的核心，县域经济与县域金融的协调发展是实现县域经济持续发展的基础，也是解决当前经济发展中农村有效需求不足、农民增收难、就业形势严峻等难题的关键。对“壮大县域经济”，实现我县“三年全面恢复，五年经济翻番，八年全面小康”具有重要的现实意义和深远的历史意义。加强金融对县域经济发展的支持，就是要针对当前县域金融发展中存在的“组织机构单一”、“金融资源外流”、“信贷资金投入不足”、“金融服务水平不高”、“社会诚信意识欠缺”等问题，采取切实有效的措施，全方位促进县域金融的发展进而支持县域经济的发展。

一、进行体制创新，重构多层次、多主体的县域金融组织体系。县域金融组织构架应该是包括国有商业银行、地方商业银行、农业政策性银行、农村信用联社和其他非银行金融机构有机组合而成的完整体系。针对农村金融需求的特点，适应农村多层次金融需求，构筑多种形式的金融机构并

存、分工合理、功能互补，适度竞争，并且可持续发展的多层次农村金融组织体系。规范民间金融,充分发挥民间金融组织的支农作用。民间金融作为正规金融的补充，对其一味的打压效果未必好，要区分其性质，加以区别对待。在对待民间金融问题上，宜疏不宜堵。对于一些具备条件的民间金融组织，可考虑将其“扶正”，变身为正规金融。如目前推行的小额贷款公司的试点工作。可以期待，通过小额贷款公司的试点与推广，地下钱庄等民间金融机构将逐步被“收编”，成为我国金融体系中的有生力量。民间金融组织由于有信息和成本等方面的优势，与正规金融形成了良好的互补效应，在促进农村经济发展中有重要作用。将民间金融合法化、规范化，降低其负面效应，充分发挥其在推动农村经济发展方面的积极作用。

二、完善征信体系, 建立有效担保机制。综合运用法律、经济、舆论监督等手段, 建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制;广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用村、信用社区、信用企业和信用户建设活动, 进一步营造“重信用, 讲诚信”的社会风气;加快工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐, 推进企业和个人信用信息基础数据库建设，实现社会信用信息资源共享 培育壮大资信评级机构，规范发展企业资信评级市场。

三、农村金融部门要在国家政策的指导下 采取“区别对待，有保有压,适度宽松”的方针，积极向上级行争取优惠政策和信贷资金;加深对乡镇企业和农户的了解与沟通, 挖掘优质客户, 在防范风险的同时, 加大对优质乡镇企业和农户的贷款投放力度。乡镇企业和农户要转变经营管理理念、不断扩大规模、增强竞争力、规范财务管理、树立诚信观念、增强还贷意识、与农村金融部门互信、互利、实现共同发展。

四、进一步完善信用担保机制，拓宽企业融资渠道。一是积极推进会员制互助式担保机构、商业性担保机构建设；二是成立政府、企业协会之间的担保基金，建立相应的联保机制；推动建立多层次信用担保体系，积极搭建融资平台，为银行业金融机构加大信贷投放创造良好的外部环境，调动银行业金融机构信贷服务的积极性，逐步解决中小企业的融资和发展瓶颈。

建立较为完善的农村金融担保体系。大力发展中小企业信用担保机构，采用龙头企业担保、行业协会担保、中介机构担保和农户联保等担保形式向农户发放贷款，变零售业务为批发业务，畅通资本金补充渠道，完善信用担保机构风险补偿机制，放大担保倍数。加强合作，实现银企双赢。

五、县域金融机构对做好信贷工作要采取以下措施：一是继续认真执行适度宽松的货币政策；二是在风险可控的

前提下，加大信贷投放力度，有效满足辖内经济发展的贷款需求；三是积极努力争取上级行对县级的信贷政策支持；四是不断增强金融服务功能，创新融资方式(如“注册商标质押贷款”、“仓单质押贷款”、“动产质押贷款”、“专利权质押贷款”、“帐户托管贷款”、“应收账款质押贷款”、“林产抵押贷款”、“订单农业贷款”等)，根据实际需要及时、科学、合理安排贷款投放计划，进一步提高信贷服务水平；五是加强金融知识宣传和对企业的财务辅导，主动寻找和培育优质客户；六是要有效防范金融风险，认真分析经济发展趋势，掌握行业信贷风险变动情况，提高风险识别能力和防范控制能力，妥善化解不稳定因素努力维护辖区金融稳定。

六、进一步加强金融生态环境建设。加大“诚信中江”的建设力度，加快对公职人员不良贷款的清收进度；督促有关部门和企业加大对已悬空银行债务的清理力度，坚决制止和打击恶意逃废银行债务的行为；司法部门要继续加大对胜诉金融案件的执行力度，进一步提高金融胜诉案件的执结率；工商、税务、建设、国土、司法等职能部门在政策允许范围内降低金融机构办理抵押贷款、处置抵贷资产等业务中的各项收费，减轻企业的融资成本和商业银行不良资产的处置成本，减少处置损失。

七、加强领导，明确职责，严格考核。为切实加强对全县金融生态环境建设工作的组织领导，建议成立一个专门机

构（将金融办设为常设机构），统一领导、协调全县金融生态环境建设的全面工作；制订各工作目标，建立健全考核机制（为鼓励县级金融机构大力支持中江经济建设，按07年制订的对县级金融机构的奖励标准，提高奖励幅度，按信贷投放的万分之五计奖，），落实奖惩，严格实施考核。搭建政银企协调沟通平台。建立政府部门、金融机构联席会议制度，不定期举办融资洽淡会、推荐会，多渠道促进银企合作，满足企业有效信贷资金需求。组织开展诚信宣传活动；对信用体系、征信体系、担保体系建设和信用户、信用村、信用社区、信用乡镇建设制订详细的实施方案并积极开展创建和评选活动。

金融生态环境建设是一项长期复杂的系统工程，需要社会各方面支持与合作。我们要进一步完善金融生态环境建设工作的长效运行机制。继续坚持“政府主导、人行和银监助推、金融机构主体参与、部门配合、县乡联动”的金融生态环境建设运行机制。通过创新思路、建章立制，调配精兵强将，承担起创建西部金融生态环境最佳区域的历史使命。促进县域经济金融协调、健康的发展。

二00九年十月二十二日