保险合同免责事由解析

第一篇：保险合同免责事由解析

保险合同免责条款解析

主题词保险合同告知义务合同效力

裁判要点

根据《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿责任；保险人对合同中免除保险人责任的条款，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告在同原告签订《医疗保险投保书》时，其业务员未就免责事项作出明确说明，该投保书所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力，被告应当依法承担保险合同义务。

基本案情

被告保险员为推销保险产品，在原告处所将填写好内容的投保手续让原告直接签了字，双方之间形成了保险合同关系。被告保险员在同原告签订上述合同过程中，没有履行涉案合同告知、提示等义务，原告也每年按时向被告继续缴纳保险费。2007年原告被确诊“慢性肾功能不全尿毒症期”，并于2008年接受换肾手术。原告为此向被告提出理赔申请，被告未予理赔。

原告认为，被告保险员在同原告商谈、签订保险合同过程中并没有对保险公司免赔事项基于明确告知和说明，其多年来接受原告交纳的保险费，双方之间形成的保险合同法律关系依法有效，被告应当以合同约定承担保险责任，请求判令被告支付重大疾病保险金96000元、一般住院日额保险金3200元，并赔偿损失3375元(按年利率2．25％，暂计算至2010年1月16日)。诉讼费用由被告承担。

被告认为，经我公司调查发现，原告在投保前的2001年就曾有在医院因高尿酸肾病、和高血压病的五年就诊史，其后的2004年还被诊断为痛风、痛风性肾病、痛风性关节炎，高血压病，高脂血症，肾囊肿。原告在明知自己有上述症状且有住院史的情况下与我公司签订保险合同时故意未履行如实告知义务，我公司依保险法和合同约定解除与原告的所有保险合同，拒付保险金，原告诉请继续履行合同系无理要求，应予以驳回。

经审理查明，2000年12月21和2002年3月5日，被告方业务员将填好的《人寿保险投保书》、《医疗保险投保书》和《健康保险投保书》拿到原告处，由原告在投保人和被保险人处签了字。双方之间形成保险合同关系。在上述投保书的“健康告知一栏中”除吸烟事项外均在设问处的“无”一栏处选择打“√”。同时，上述《医疗保险投保书》“销售代表声明”一栏中注明：“所有投保险种的条款、投保书各栏确经本人向投保人如实说明。此投保书确由投保人、被保险人亲自告知并签章”。但在“销售代表签章”和“日期”处没有被告方销售代表的签章及日期。上述投保书对应形成三份保单，保险期间为终身，缴费年限30年，缴费方式：年缴。上述合同签订后，原告按约履行年缴保险费至2008年。2001年至2008年期间，原告共计住院治疗143天，并于2008年3月在首都医科大学作同种异体肾移植术。2008年7月17日，原告向被告提出书面《理赔申请书》，向被告提出“重大疾病”和“疾病医疗”理赔申请，被告以“违反如实告知义务”为由，作出“不予给付保险金，解除被保险人名下全部保险合同和通融退

2还部分保费”的处理通知书。但该《理赔收据》和《理赔通知单》在<客户>、<经办人>、<签批人>，<单位签章>和<日期>处均是空白，无签字也无盖章，没有证据显示被告已向原告送达了拒赔决定。

裁判结果

太原市迎泽区人民法院于2010年3月19日依法作出（2010）迎民初字第305号民事判决书，判决如下：

一、原告曲某某与被告某保险股份有限公司签订的《人寿保险投保书》、《医疗保险投保书》和《健康保险投保书》所涉《人寿保险单》、《医疗保险保险单》，《健康保险保险单》项下的保险合同继续履行。

二、被告某保险股份有限公司于判决生效后十日内，给付原告曲某某重大疾病保险金九万六千元，一般住院日额保险金三千二百元，并赔偿损失三千三百七十五元。

案件受理费一千零六十二元，由被告负担。此款原告已预交，被告在给付上述款项时一并给付原告。

裁判理由

原、被告双方签订的保险合同，不违反法律和行政法规的强制性规定，合同有效。合同生效之后，对双方当事人产生约束力，当事人应按照合同的约定或者法律的规定，履行自己的义务。新旧保险法均规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”由此可见，保险合同生效之后，缴付保险费是投保人的主要义务，而按照约定时间开 3

始承担保证责任则是保险人的主要义务。本案证据显示，原告已经按照合同约定的期限，交纳了包含保险事故发生时的全部保险费用，其合同主要义务已经履行完毕。根据合同约定和法律规定，被告应当在接到原告理赔申请后，及时审核后作出是否理赔的决定并发送至原告。但被告没有提供可以证明其理赔决定书已发送至原告的证据，故其合同义务未履行完毕。

本案保险纠纷发生于新保险法施行之前，但诉讼形成于新保险法施行后。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释

（一）（下称解释）的规定，基于保险法的特征，对保险法施行后，保险合同法律关系处于延续状态的保险合同所涉及的保险行为和保险事件，规定应当受到新法的规范。

《解释》专门对适用新法作出了明确规定，主要体现在第二条关于合同效力的规定，和第四条关于投保人未履行如实告知义务或申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同适用新法的规定。其中，第四条规定：“保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定。”《解释》

第五条进一步对适用新法时，一些期间起算作出特别规定。据此规定，保险人如果以投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率为由解除合同的，其解除权自保险人知道有解除事由之日起，从2009年10月1日起超过三十日不行使而消灭。被告未在法定期间行使解除权，其合同解除权依法消灭。

根据法律规定，依法成立的合同对双方均有法律约束力，任何一方违反合同义务都应当承担违约责任。本案《医疗保险投保书》上被告业务员未在“销售代表声明”一栏中签章，视为其未向原告进行法定说明义务，根据签订合同时的《保险法》有关“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”的规定，《医疗保险投保书》所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力，被告在该险种上的有关原告未尽如实告知义务而进行的拒赔抗辩无基本事实根据和法律依据。

综上所述，被告在同原告签订《医疗保险投保书》时，其业务员未就免责事项作出明确说明，该投保书所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力；本案没有有效证据证明保险合同法律关系解除的基本事实，被告就合同已经解除不予理赔的抗辩主张无事实根据。本案理赔事项没有完结，合同应当依法继续履行；根据《保险法》和《解释》的有关规定，被告未在法定期限内行使合同解除权，其在本案保险合同的解除权已经消灭；原告关于支付重大疾病保险金并继续履行合同的诉讼主张依法应当得到支持。

供稿：太原市迎泽区人民法院

执笔：田德胜

第二篇：合同免责事由包括哪些

合同的免责事由是指即使合同当事人有违约的行为，此时也不用承担违约责任的事由。《合同法》中对合同的免责事由进行了详细的规定，包括法定的事由和约定的事由。

一、合同免责事由包括哪些

合同履行过程中，因出现了法定的免责条件和合同约定的免责事由而导致合同不能履行，义务人将被免除履行义务，这些法定的免责条件和约定的免责事由，称之为免责事由。根据我国民事法律的规定及司法实践，违约的免责事由有以下几种：

1、不可抗力。不可抗力是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。比如，地震、海啸等。因不可抗力造成合同不能履行的，债务人不负责任。值得注意的是，在我国沿海城市的房屋买卖合 同中，一些发展商通过举证台风天气而主张免除逾期交房的责任，这种该主张不能成立。理由是，我国沿海地区每年都会有台风天气，虽然每次的台风天气何时发作 不能预见，但每年台风天气的总数是确定的，而且是可以预测到的，由于商品楼房的建设周期长，发展商应合理地与购房方签订交付房屋的时间，而不能以台风天气 主张逾期交房的违约责任。

2、特别规定或约定。合同订立时，法律有特别规定或当事人约定有免责条款的，当发生合同不履行或不完全履行又符合这些免责条款时，可以免除违约方的责任。

3、对方有过错。如果合同不能履行或不完全履行是由于对方的过错导致，不履行或不完全履行的一方不仅可以免负责任，而且有权要求对方承担违约责任。

二、不可抗力的情形有哪些

不可抗力是法定的免责事由，《合同法》规定，不可抗力“是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况”常见的不可抗力有：

1、自然灾害如地震、台风、洪水、海啸等。

2、政府行为。政府行为一定是指当事人在订立合同以后发生，且不能预见的情形。如运输合同订立后，由于政府颁布禁运的法律，使合同不能履行。

3、社会异常形象。一些偶发的事件阻碍合同的履行，如罢工骚乱等。不可抗力虽为合同的免责事由，但有关不可抗力的具体事由很难由法律作出具体列举式的规定，因此根据合同自由原则，当事人可以在订立不可抗力条款时，具体列举各种不可抗力的事由。

综上可知，合同的法定免责事由只有一个，那就是不可抗力，而不可抗力里面具体还包括了一些详细的情况，如自然灾害、政府行为等等。约定的免责事由，则就是完全由合同当事人在法律规定的范围内进行约定了。

第三篇：人身保险合同中保险人的除外责任与免责事由

人身保险合同中保险人的除外责任与免责事由

人寿保险合同的除外责任

1、投保人或受益人的故意行为;

2、被保险人故意犯罪;

3、被保险人自杀，但自保险合同成立之日起或复效之日起两年后被保险人自杀除

外;

4、被保险人酗酒、殴斗、吸毒;

5、被保险人驾驶无证或法律禁止的交通工具及无照或酒后驾驶机动交通工具;

6、被保险人患爱滋病及其并发症;

7、战争、军事行动、内乱或武装**;

8、核爆炸、核辐射或核污染。

健康保险合同的除外责任

1、被保险人在签订保险合同时已经患病或怀孕;

2、被保险人故意自杀或企图自杀而造成的疾病及因此致残、致死的，法律另有规

定除外;

3、被保险人因故意堕胎所导致的疾病、残废、流产、死亡的。

意外伤害保险合同的除外责任

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1、被保险人故意或重大过失;

2、暴动、内乱、叛乱或任何战争行为;

3、任何犯罪行为或拒捕;

4、怀孕、流产或分娩;

5、精神病、酒精中毒、吸食毒品、无照或酒后驾驶;

6、非以治疗手术(意外伤害所导致的除外);

7、一般牙齿治疗手术(意外伤害所导致的除外);

8、被保险人在签订保险合同时已经患病或伤害中;

9、后天免疫不全症候群疾病(AIDS)。

法定免责事由

法定免责事由是指《保险法》规定的保险人责任免除事项，具体涉及以下五方面：

1、违反告知义务

因为投保人违反告知业务得以解除保险合同而责任免除。保险法第16条规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任，并不退还保险费。

投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金给付责任，但可以退还

保险费。

2、保险欺诈

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因投保人、被保险人或受益人欺诈得以解除保险合同而责任免除。保险法第27条

规定：

被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除保险法第六十四条第一款(见下述)另有规定外，也不退还保险费。

保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担

赔偿或者给付保险金的责任。

投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人支付保险金或

者支出费用的，应当退回或者赔偿。

3、故意行为

投保人或者受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保费，保险人应向其他享有权利的受

益人退还保单现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。

4、自杀行为

保险法第65条规定

以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还

其现金价值。

以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。

5、犯罪行为

保险法第66条明文规定：

被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投

保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。

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第四篇：解析保险合同相关基础知识点

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解析保险合同相关基础知识点

目录

保险合同的定义

保险合同的形式

保险合同的履行

保险合同的条款

保险合同的变更

保险合同的解除

保险合同的定义

保险合同是投保人与保险人之间设立、变更、终止保险法律关系的协议。保险合同一般包括投保单和保险单。

保险合同的形式

1、保险单。保险单是保险人签发的关于保险合同的正式的书面凭证。

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2、保险凭证。俗称“小保单”，是一种内容简化了的保险单，一般不列明具体的保险条款，只记载投保人和保险人约定的主要内容，但与保险单具有同等的法律效力。

3、暂保单。

4、投保单。投保单是保险人事先制定的供投保人提出保险要约时使用的格式文件。

5、其他书面形式。

保险合同的履行

1.投保人的义务

(1)支付保险费的义务。合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

(2)危险增加的通知义务。在合同有限期内，保险标的的危险显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。

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(3)保险事故发生后的通知义务。投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。

(4)接受保险人检查，维护保险标的安全义务。

(5)积极施救义务。保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。

2.保险人的义务

(1)给付保险赔偿金或保险金的义务。保险人收到被保险人或受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后10日内，履行赔偿或给付保险金义务。

(2)支付其他合理、必要费用的义务。包括：①为防止或者减少保险标的损失所支付的合理、必要的费用，如施救费用等。②为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的合理、必要的费用。③责任保险中被保险人被提起诉讼或仲裁的费用及其他合理、必要的费用。

3.索赔

(1)索赔的时效。

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人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为5年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

(2)索赔的程序。

投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，并有义务保护现场，接受保险人的检验与勘查，进而提出索赔请求，提供索赔证据，领取保险赔偿金或保险金。

4.理赔

理赔是指保险人接受索赔权利人的索赔要求后所进行的检验损失、调查原因、搜集证据、确定责任范围直至赔偿、给付的全部工作和过程。

保险合同的条款

1.保险人的名称和住所

2.投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险标的的受益人的姓名或者名称、住所

3.保险标的http:///

4.保险责任和责任免除

5.保险期间和保险责任开始期间

6.保险金额

7.保险费以及支付办法

8.保险金赔偿或者给付办法

9.违约责任和争议处理

10.订立合同的年、月、日

保险合同的变更

1、投保人、被保险人的变更。

2、保险合同内容的变更。

3、保险合同效力的变更。

保险合同的解除

1、投保人单方解除合同权;

2、保险人单方解除合同权。

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更多参考：http:///zjzcgl/jjf/201406/166955.shtml

第五篇：保险合同千万不能漏看的免责条款

保险合同千万不能漏看的免责条款

保险合同像天书？买前看不懂，买后理赔难。实际上，看保险合同条款，就是要看几个关键内容：赔什么，不赔什么，赔多少。

然而，大部分人关注的是赔什么，赔多少，很少有人去细细查看免责条款。所谓的免责条款，就是保险公司不赔什么。买保险之前看一下保险公司不赔什么，可以迅速判断这份产品咱们究竟要不要买，也可以杜绝出险时的理赔难问题。A。免责条款包含两种情况

一般来说，国内的寿险、意外险产品免责条款主要包含两种：一种是法定责任免除，一种是约定的免责。前一种无论合同是不是约定，都不会赔付；而后一种则要看消费者如何与保险公司约定。

一、法定责任免除

这种情形一般很少存在争议。保险法第27条第二款约定“投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，第三款约定“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”。

二、约定责任免除

在约定的免责条款中，保险公司会列出长长的一串免责情况，各个公司都大同小异。如寿险常见责免有：保单生效或复效后两年内自杀、主动注射或吸食毒品、酒驾、无证无照驾驶机动车、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核辐射、核污染、战争、**、武装叛乱、军事冲突(均需国家定性，无国家定性为上述性质的事件，如最近昆明的事件仍需承担保险责任)等。

意外险除上述一般寿险的免责项外，还增加一些特定的或一般理解上有歧义的免责事项，如：猝死、妊娠(含宫外孕)分娩流产导致的伤害、医疗事故、药物

过敏或精神行为障碍(按ICD-10确定)导致的伤害、高风险运动(如攀岩、潜水、蹦极、赛车、特技表演、赛马、驾驶滑翔机滑翔伞等)导致的伤害等。

B。意外险费率无关免责条款

有读者问，免责条款和费率是否有关呢？实际上，意外险的费率与险种可承担的责任范围和被保险人职业、日常活动风险有关，与免责条款的关联不大。

针对意外险产品，风险可分为意外的风险和非意外的风险。并非所有的意外风险保险公司都可保，因此意外风险又再分为可保风险和不可保风险。目前的意外险产品责任免除条款不仅要排除不可保的意外风险，还要对易争议的非意外风险进行明确，减少纠纷。

C。国外(境外)免责条款远少于内地？

很多香港的保险经纪人会宣扬香港的免责条款少于大陆，这是由于香港的社会保障体系完善，保险业发达，保险公司承担的道德风险也低。不过，不同国家的意外险产品免责事项的范围有很大的不同，有些国家意外险免责事项比国内意外险多，有些比国内少，不能一概而论。免责条款的设定需根据当地的法律环境与社会文化环境确定，清晰的免责条款可以减少理赔纠纷的发生，例如猝死是由于疾病原因导致人突然死亡，不属于意外险的责任范围，但由于此类死亡的突发性常让普通人群误解，保险公司根据多方建议，把猝死列入目前在售意外险种的责任免除范围。

所有在国内销售的保险产品的责任免除条款在推出前均需报保监审批，所以国内各人寿保险公司的免责条款大体相同(个别公司在不违反保监规定的情况下有微调)。所以外资的保险公司，在中国内地销售的保险产品亦需根据我国的法律和监管条例进行免责条款的设置。