适用诈骗罪新解释需注意三个问题大全

第一篇：适用诈骗罪新解释需注意三个问题大全

适用诈骗罪新解释需注意三个问题

何柏松

最高人民法院、最高人民检察院颁布的《关于办理诈骗刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(下称新司法解释)已于今年4月8日施行。笔者认为，准确理解和适用新司法解释需要注意以下几个问题:

一、犯罪数额的问题。诈骗罪是典型的数额犯，即使是未实际获取财物的诈骗未遂也需要达到意欲骗取数额巨大财物的要求，新司法解释对于针对不特定多数人实施的电信类诈骗，以发送短信、拨打电话的次数作为定罪处罚依据，应当说是对传统刑法理论的较大突破。笔者认为，对于此类案件应当尽量查清数额，确实难以查证才可适用上述规定，要避免不去查证而直接适用此“便捷”条款的情况。

二、从宽与从严的把握问题。新司法解释规定了五种酌情从严的情形，是近年来司法实践中出现的手段比较恶劣、后果比较严重的诈骗行为的概括，与实践中打击犯罪的需要是吻合的。笔者认为在适用时需要注意三点:一是解释列举的是酌定情节，在适用时要充分考虑个案的具体情况，不是一律从严。二是将1996年12月最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》(下称旧司法解释)中的一些情形取消了，如“曾因诈骗受过刑事处罚的”、“挥霍诈骗财物，致使诈骗财物无法返还的”等，要避免司法惯性而错误适用。三是规定诈骗数额接近“数额巨大”、“数额特别巨大”标准，同时具备所列情形的，以“其他严重情节”、“其他特别严重情节”认定，提高了量刑幅度。而“数额接近”没有定量标准，在适用时应充分结合案情和证据加以确定，要注重保护被告人合法权利，防止司法的随意性。

新司法解释规定诈骗达到“数额较大”，但具有一定情形，且行为人认罪、悔罪的，可以不起诉或者免予刑事处罚。笔者认为适用时应该考

虑两点:一是“数额较大”的起点与“数额巨大”的起点之间相差较大，存在3000元与3万元之差，因此在考虑适用相对不起诉时，要把握好界限，做到宽严有度，否则刑法的威慑力难以体现。二是虽然因达到“数额巨大”或者“数额特别巨大”不能适用该条款规定，但具有该条所列情形的，也应当成为司法实践中酌定从轻的理由，比照适用，进而体现宽严相济的刑事政策。

三、溯及力问题。司法解释不是新的立法，法律施行之日起就具有了司法解释所解释之义，司法解释从属于法律，其效力应适用于法律的整个施行期间。2001年最高人民法院、最高人民检察院颁布的《关于适用刑事司法解释时间效力问题的规定》对此问题进行了明确。需指出的是，新司法解释规定:以前发布的司法解释与本解释不一致的，以本解释为准。但旧司法解释中的有些内容，新司法解释没有规定，也没有否定，如其中规定的多次进行诈骗，并以后次诈骗财物归还前次诈骗财物的数额计算方法，使用货币的界定及外币的折算标准等内容。在此情况下，笔者认为，旧司法解释的相关条款依然是有效的。

(作者单位:北京市海淀区人民检察院)

第二篇：信用卡诈骗罪的法律适用问题

信用卡诈骗罪的法律适用问题

信用卡是随着商品经济的发展和科学技术的进步而产生的一种现代化支付工具，是银行或其他金融机构签发给资信较好的公司和个人的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构约定的商户购物和消费，也可以在指定的银行营业网点存取现金。在信用卡功能不断发展以及信用卡在社会生活和经济生活中不断渗透的同时，利用信用卡进行诈骗的行为也不断泛滥起来。不仅在国内，而且在世界许多国家都频繁的出现了信用卡诈骗犯罪。犯罪涉及的地域不仅局限在某个国家或地区，而且广泛的牵涉到各个国家和区域，具有跨国性和国际化。因此，对信用卡诈骗罪进行深入研究，对刑法理论界和司法实践具有重要意义。

一、信用卡诈骗罪的概念

信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，利用信用卡虚构事实，隐瞒真相，骗取公私财物数额较大的行为。信用卡诈骗罪是我国刑法典规定的金融诈骗犯罪之一，刑法第196条明确规定了它的主要犯罪形式：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的方法进行诈骗活动。

广义的信用卡是指银行、金融机构向信用良好的单位和个人签发的、可以在指定的商店和场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。狭义的信用卡即银行卡。根据《银行卡业务管理办法》的规定，银行卡包括信用卡和借记卡两种。其中，信用卡按是否向发卡银行交存备用金又可分为贷记卡、准贷记卡两种。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人必须先按发卡银行的要求交存一定数额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。借记卡按照不同功能分为转账卡、专用卡、储值卡。信用卡和借记卡的主要区别在于，前者具有透支功能，后者没有透支功能。刑法的信用卡诈骗罪指的是银行卡中的具有透支功能的信用卡，不包括借记卡。

二、信用卡诈骗罪的特征

信用卡诈骗罪在犯罪构成上具有如下特征：

（一）犯罪主体要件 根据刑法规定本罪的犯罪主体是一般主体，即任何达到法定刑事责任年龄，具有刑事责任能力的自然人均可构成。

（二）犯罪主观方面要件

本罪的主观方面表现为直接故意，且具有非法牟利或非法占有公私财物的目的，即明知使用伪造的信用卡、作废的信用卡、冒用他人的信用卡、恶意透支会造成对信用卡管理秩序和公私财物所有权的侵害结果而希望或放任其发生。过失则不构成此罪。行为人主观上如果没有诈骗他人财物的故意,如实践中信用卡的持有人将自己的信用卡转借给他人使用,在表现形式上使用人也是冒用他人的信 用卡,但这种冒用行为是经持卡人同意或授权的。虽然这种行为违反了信用卡管理的规定,由于使用人主观上并不具有非法占有他人财物的目的,即不具有诈骗罪的本质特征,因而这种行为只能依法进行纠正或按照有关规定处理,而不能认定构成犯罪。

（三）犯罪客体要件

本罪侵犯的客体是复杂客体，即金融管理秩序和公私财物的所有权。信用卡诈骗犯罪的目的主要是非法占有合法信用卡所有人的财物，所以这种犯罪行为首先是侵害财物的所有权，包括公共财产和私人财产，其次是以信用卡为犯罪媒介，利用信用卡所具有的业务功能实施犯罪行为，去扰乱信用卡业务的正常秩序，从而严重妨害信用卡的信誉，同时也严重妨害了我们金融机构的管理秩序。

（四）犯罪客观要件。本罪的客观方面具体表现为四种形式：

1、使用伪造的信用卡。使用伪造的信用卡是信用卡诈骗罪的重要表现形式。伪造信用卡主要有两种行为表现，一是完全模仿真实信用卡的质地、模式、版块、图样以及磁条密码等非法制造信用卡；二是在真实信用卡基础上进行伪造，如在空白信用卡上输入其它用户的真实信息进行复制，或者在空白卡上输入虚假信息等。另外，还有一些行为也属于伪造信用卡，如在原有信用卡上涂改。行为人必须有使用伪造的信用卡的行为，才构成本罪。所谓“使用”，是指利用信用卡的法定功能进行支付、消费、结算等行为。使用伪造的信用卡，可以是行为人自己伪造后使用，也可以是明知是他人伪造的信用卡而使用，如果行为人将伪造的信用卡出售或者单纯伪造信用卡而没有使用的，以伪造、变造金融票证罪处理。

2、冒用他人的信用卡。信用卡必须由持卡人本人使用是信用卡管理的国际性规则，根据这项规则，信用卡的使用权仅限于持卡人本人，不得转借或转让。所谓“冒用他人的信用卡”即指，非持卡人未经持卡人同意或者授权，擅自以持卡人的名义使用信用卡，进行信用卡业务内的购物、消费、提取现金等诈骗行为。冒用他人的信用卡，行为人必须有非法占有的目的，这就将与借用亲属、朋友的信用卡等形式上的冒用行为区别开来。

3、使用作废的信用卡。作废的信用卡是指因法定原因而失去效用的信用卡。根据信用卡章程，可以导致信用卡作废的原因一般有以下几种情形：（1）信用卡超过有效期限而自动失效；（2）持卡人在有效期内停止使用交回原发卡银行而失效；（3）因信用卡挂失而失效。无论是持卡人还是非持卡人，明知是上述已经作废的信用卡而使用的，均以本罪论处。

4、恶意透支。所谓透支，是指持卡人在发卡行帐户上已经没有资金或者资金不足的情况下，根据发卡协议或者经银行批准，允许其超过现有资金额度支取现金或者持卡消费的行为。透支实质上是银行为客户提供的短期信贷，透支功能也是信用卡区别于其它金融凭证的最明显特征。信用卡透支建立在持卡人良好的资信基础之上，因此，透支人仅限于合法持卡人，非合法持卡人利用所持信用卡进行透支的，不能认定为信用卡透支。透支可分为善意透支和恶意透支。善意透 支指持卡人完全遵循信用卡章程和发卡约定，在约定或规定的额度、期限内行使透支权，并如期归还的行为。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍拒不归还的行为。

三、信用卡诈骗罪在实践中的几个问题

（一）盗窃信用卡并使用的行为 所谓盗窃信用卡并使用的，包括行为人盗窃信用卡后自己使用的，也包括行为人交给别人使用的，这种盗窃信用卡并使用的行为应认定为盗窃罪。信用卡是一种支付凭证，凭信用卡可以获取财物或消费服务，盗窃信用卡也就间接占有了他人财物，虽然还需通过后续行为才能真正占有，如行为人冒用持卡人的签名等行为，但是这种过程实际是盗窃犯罪的继续，是实现盗窃犯罪的目的所采取的手段，因此刑法第196条认定为盗窃罪。

（二）拾得信用卡并使用的行为

对于拾得他人信用卡后，通过伪造身份证或冒用持卡人签名在银行营业柜台取款或在特约商户消费，属于冒用他人信用卡的行为，构成信用卡诈骗罪，一般不存在异议。但是，拾得信用卡和密码后在自动柜员机上取款能不能构成信用卡诈骗罪？笔者认为，拾得信用卡和密码后在自动柜员机上取款的行为属于冒用他人信用卡的行为，应当构成信用卡诈骗罪。在这种行为中，被骗者是客观存在的，那就是银行。银行只应该允许信用卡的合法持卡人取款，《银行卡管理办法》第二十八条第三款也明确规定：“银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借。”如果银行明知取款人是冒用他人信用卡取款，却仍然予以支付，银行的这种付款行为就是恶意的，就应当对合法持卡人承担赔偿责任。拾得他人信用卡和密码后在自动柜员机上取款的，银行之所以不应承担赔偿责任，是因为在这种情况下，银行一般不可能知道取款人是非法持卡人，也就是说，银行的被骗在一般情况下是必然的，是难以避免的，所以推定银行的付款行为是善意的。而且，这种后果是由合法持卡人的重大过失造成的，故只能由合法持卡人而不能由银行来承担损失。至于在这种情况下，财产损失的承担者即合法持卡人没有被骗，并不影响信用卡诈骗罪的成立。在一般诈骗罪中，被骗者有可能是财产的保管者而不是财产的所有者，且损失可能由财产的所有者承担。信用卡诈骗罪也是如此。我们可以将银行看作近似于信用卡合法持有人财产的保管人（当然不是纯正意义上的保管人），由于合法持卡人的过失而使银行被骗，导致合法持卡人的财产损失，符合信用卡诈骗罪的犯罪构成。最高人民检察院公布的《关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为如何定性问题的批复》，明确规定，拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM机）上使用的行为，属于刑法第一百九十六条第一款第

（三）项规定的“冒用他人信用卡”的情形，构成犯罪的，以信用卡诈骗罪追究刑事责任。

（三）使用以虚假身份证明骗领的信用卡行为的认定

骗领信用卡是指以非法占有为目的，行为人伪造或虚构证明材料，骗取发卡银行发放信用卡后，进行透支或持卡消费的行为。使用以虚假身份证明骗领的信 用卡并已超额或者超期透支，数额较大的，构成信用卡诈骗罪。以虚假身份证明骗领的信用卡存在以下几种情形：

1、以虚假身份证明骗领的信用卡，不仅包括使用申请人的虚假身份证明骗领的信用卡，还包括了使用保证人的虚假身份证明骗领的信用卡。发卡银行要求申请人提供保证人，是为了防止申请人骗领信用卡，避免财产损失。申请人使用虚假的保证人的身份证明，规避发卡银行的催收行为，导致银行不能向保证人追回透支金额，造成了他人的财产损失。

2、以虚假身份证明骗领的信用卡，包括以他人的身份证明挂失他人的信用卡并骗领补办的信用卡。领取信用卡既包括申请人领取新的信用卡，也包括领取因挂失而重新补办的信用卡。同理，以虚假身份证明骗领的信用卡，也应该包括以虚假身份证明骗领新的信用卡和骗领因挂失补办的信用卡。

综上所述，随着我国市场经济的发展和经济全球化的增强，信用卡诈骗罪已经成为一种较为常见的金融犯罪，其犯罪行为呈智能化、专业化、多样化和复杂化发展，导致在实践中该罪的定性存在较大争议。因此，准确、充分地理解信用卡诈骗罪，才能更好的对各种犯罪行为给予正确的司法认定，从而有利于该罪的定罪量刑，为具体、统一、可操作性强的认定标准提供理论依据。所以，在理论上深入研究信用卡诈骗罪，对我国刑法理论和司法实践具有指导意义。

第三篇：环保法六十一条适用问题解释

关于《环境保护法》（2014修订）第六十一条适用有关问题的复函

文件编号:环政法函[2016]6号 发布时间:2016-01-14 实施时间:2016-01-14 湖北省环境保护厅：

你厅•关于对新修订的†中华人民共和国环境保护法‡第六十一条适用有关法律问题的请示‣（鄂环保文„2015‟33号）收悉。对地方环保部门在适用该条文过程中遇到的具体问题，经征求全国人大常委会法制工作委员会意见，现函复如下：

一、关于执法主体

2014修订的•环境保护法‣（以下简称新•环境保护法‣）第六十一条是在修订后新增加的条款。对于“未批先建”的行政处罚，此前在单行法层面已有•环境影响评价法‣第三十一条作出了规定。对于执法主体，新•环境保护法‣作出了新的规定，将•环境影响评价法‣第三十一条规定的“有权审批该项目环境影响评价文件的环境保护行政主管部门”，修改为“负有环境保护监督管理职责的部门”。

根据新法优于旧法的规则，我们认为：

第一，新•环境保护法‣第六十一条规定的执法主体不限于环保部门，还包括其他负有环境保护监督管理职责的部门，如海洋行政主管部门。

第二，环保部门作为执法主体的，新•环境保护法‣第六十一条规定的执法主体，已不限于•环境影响评价法‣第三十一条规定的“有权审批该项目环境影响评价文件的环境保护行政主管部门”，而是应当包括涉案违法建设项目所在地的县级以上各级环保部门。

在环境执法实践中，两个以上环保部门都有管辖权的环境行政处罚案件，根据•环境行政处罚办法‣第十八条的规定，由“最先发现或者最先接到举报的环境保护主管部门管辖。” 下级环保部门认为其管辖的案件重大、疑难或者实施处罚有困难的，根据•环境行政处罚办法‣第二十条的规定，“可以报请上一级环境保护主管部门指定管辖。”

立案处罚的环保部门在决定立案处罚的同时，应当将立案情况通报其他有处罚权的各级环保部门。

二、关于罚款数额

新•环境保护法‣第六十一条对罚款数额未作出具体规定。在这种情况下，我们认为，可以根据•环境影响评价法‣第三十一条的规定，罚款额度为“5万元以上20万元以下”。

三、关于“未批先建项目”是否适用“限期补办手续”的问题

•环境影响评价法‣第三十一条规定，建设单位未依法报批建设项目环境影响评价文件，擅自开工建设的，由环保部门责令停止建设，限期补办手续；逾期不补办手续的，可以处以罚款。

新•环境保护法‣第六十一条规定，建设单位未依法提交建设项目环境影响评价文件或者环境影响评价文件未经批准，擅自开工建设的，由负有环境保护监督管理职责的部门责令停止建设，处以罚款，并可以责令恢复原状。

根据新法优于旧法的规则，我们认为：对“未批先建项目”，应当适用新•环境保护法‣规定的处罚措施，不再适用•环境影响评价法‣第三十一条有关“限期补办手续”的规定。

四、关于新法实施前已经擅自开工建设的项目的法律适用

建设单位未依法提交建设项目环境影响评价文件或者环境影响评价文件未经批准，在2015年1月1日前已经擅自开工建设，并于2015年1月1日之后仍然进行建设的，立案查处的环保部门应当根据新•环境保护法‣第六十一条的规定责令停止建设，处以罚款，并可以责令恢复原状；被责令停止建设，拒不执行，尚不构成犯罪的，除依照有关法律法规规定予以处罚外，应当根据新•环境保护法‣第六十三条第一项的规定将案件移送公安机关处以拘留。

对已经建成投产或者使用的前述类型的违法建设项目，立案查处的环保部门应当按照全国人大常委会法制工作委员会•关于建设项目环境管理有关法律适用问题的答复意见‣（法工委复„2007‟2号）确定的法律适用原则，分别作出相应的处罚。即，对违反环评制度的行为，依据新•环境保护法‣和•环境影响评价法‣作出相应处罚；同时，对违反“三同时”制度的行为，依据•水污染防治法‣•固体废物污染环境防治法‣•环境噪声污染防治法‣•放射性污染防治法‣•建设项目环境保护管理条例‣等现行法律法规作出相应处罚。

地方各级环保部门在执行过程中，如遇到问题，或有相关意见建议，请及时向我部反映。

特此函复。

环境保护部 2016年1月8日

抄送：其他各省、自治区、直辖市环境保护厅（局），新疆生产建设兵团环境保护局。

第四篇：贷款诈骗贷款诈骗罪中的三个问题的应用

贷款诈骗罪中的三个问题

贷款诈骗罪长期以来都是经济领域高发的犯罪类型之一，不仅给金融机构资产带来重大风险损失，同时也严重破坏经济金融秩序和社会信用环境。理论和实务界对贷款诈骗罪有过不少研究，本文侧重对司法实践中若干需关注的问题作一辨析和探讨。

一、“贷款”的认定

对“贷款”的界定，人们通常都引用1996年《贷款通则》中的定义：贷款系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。从目前商业银行对客户开展的授信业务来看，更普遍采用的是“信贷”的概念，即银行为客户提供货币资金或者代客承担债务。“代客承担债务”对于银行而言，一旦客户无法履约，银行即需代客户垫款。从银行承担的风险来看，为客户提供货币资金(狭义的“贷款”)与代客承担债务(承兑、担保等)二者之间并无本质区别。笔者认为，在贷款诈骗罪的司法认定中宜采用广义的“信贷”概念。对于行为人以非法占有为目的，采取捏造事实或隐瞒真相的手段，骗取银行等金融机构为其作出商业汇票承兑、出具保函等债务承担行为并导致垫款发生的，也应认定为贷款诈骗。

以采取捏造事实或隐瞒真相的手段骗取银行等金融机构为其作出商业汇票承兑，表面上看易与票据诈骗罪混淆，实际上二者是有明显区别的：前者的犯罪手段是通过“虚构事实、隐瞒真相”的 1

手段骗取银行信用;后者则是通过使用伪造、变造的票据或作废的票据，冒用他人的票据等手段骗取财物。

二、犯罪主体的认定

根据我国刑法规定，单位不构成贷款诈骗罪。而目前的贷款诈骗很多是以单位作为借款主体，单位犯罪数额总体来看也比个人诈骗要大得多，且诈骗成功率更高，给金融机构带来损失更大，社会危害性更严重。因此，笔者认为非常有必要规定单位可以构成贷款诈骗罪的主体。在现行的法律框架内，对于单位作为借款人实施贷款诈骗行为，且违法所得也归单位所有的，司法中不能认定为贷款诈骗罪。为此，最高法院在《全国法院审理金融诈骗犯罪案件工作座谈会纪要》中提出：“在司法实践中对于单位十分明显地以非法占有为目的，利用签订履行借款合同诈骗银行或其他金融机构贷款，符合刑法第二百二十四条规定的合同诈骗罪构成要件的，应当以合同诈骗罪定罪处罚。”对于现实中比较常见的通过设立“皮包公司”骗贷，诈骗得手后转移资产，然后通过所谓破产或重组的方式“金蝉脱壳”逃废债务的，笔者认为，要直接以自然人实施贷款诈骗罪行为进行定罪处罚。最高法院在《关于审理单位犯罪案件具体应用法律有关问题的解释》中就明确规定：“个人为进行违法犯罪活动而设立的公司、企业、事业单位实施犯罪的，或者公司、企业、事业单位设立后，以实施犯罪为主要活动的，不以单位犯罪论处。”

三、诈骗数额的认定

贷款诈骗罪属数额犯，诈骗数额的认定是司法实务中的关键，其中，涉及到申请贷款数额、贷款人贷出资金数额、诈骗实际所得数额以及贷款人的直接损失数额等不同的数额。理论和实务中争论的焦点基本都集中在犯罪未遂状态下如何认定诈骗数额，对于既遂状态，通说认为应以诈骗实际所得数额或贷款人直接损失数额为准。但在银行信贷业务中，绝大多数情况都是要求客户提供担保的，在此情况下贷款人的直接损失数额与借款人实际所得数额是不一致的。另外，由于目前处置抵

押物、质押物的交易市场并不成熟，抵押、质押物何时能够变现存在很大的不确定性，而且由于缺乏市场公允价格可资参照，变现后预计损失也没有客观的尺度，因此要准确认定贷款人的直接损失的难度往往很大。鉴此，笔者认为，司法中对贷款诈骗数额的认定宜以诈骗实际所得数额为准，在量刑时适当考虑贷款人直接损失的因素。

在确定贷款诈骗实际所得数额时，需特别关注以下两个方面：

1.对于债务承担类型的贷款诈骗，诈骗实际所得应以金融机构最终实际发生的垫款数额为准前已述及，犯罪人骗取金融机构为其作出商业汇票承兑、出具保函等债务承担行为并最终发生垫款的，宜认定为贷款诈骗，而诈骗所得则应以金融机构最终实际垫款数额为准。通常情况下，在金融机构对商业汇票作出承兑后，犯罪行为人往往持承兑汇票到另一个金融机构办理贴现获得资金。由于贴现所得要低于票面金额(贴现银行按票面金额扣除到期日前的贴现利息后的余额付款给持票人)，这种情况下，如果诈骗所得按贴现实际所得的资金数额认定明显是有欠公允的。另需关注的是，如果犯罪行为人在办理汇票承兑、保函业务时向金融机构缴纳了保证金(这种情况在实务中较为普遍)，由于保证金质押的物权担保效力，金融机构在发生垫款后对保证金具有优先受偿权，可通过扣划冲抵已发生的垫款，因此，在认定贷款诈骗所得时，应在实际发生垫款数额中扣减该合同项下对应的保证金数额。

2.诈骗实际所得数额应以贷款人将信贷资金转入借款人开立的存款账户数额为准

按照商业银行目前通行的贷款会计操作流程，借款人需在贷款银行开立存款账户，信贷资金通过贷转存手续转入该存款账户后，即完成了贷款发放流程。信贷资金转入借款人的存款账户后，即已成为借款人可完全支配的财产，因此诈骗实际所得应以贷款人将信贷资金转入借款人开立的存款账户数额为准。如借款人在某银行开立存款账户，银行将信贷资金100万元转入该账户，客户通过转账或者提现，挥霍掉了30万元，案发时剩下70万元仍在客户的银行账户中。这种情况诈骗所得

应认定为100万元而不是30万元。当然，银行在事后可以通过行使抵销权扣划该存款账户中的资金(包括剩下的70万元)，但如果该账户已被借款人的其他债权人先行申请司法机关查封冻结，银行是无法获得优先受偿的。

第五篇：八大讲第二讲 解释三个问题

完美八大讲之二 解释三个问题

第二讲 解释三个问题

怀疑是一个人的本能，求证才是一个人的智慧。讲完创业说明会很多人跟着就要了解这个三个问题，他的思维就会有很多的顾虑，这些顾虑是人的一种正常的思维，要允许人家有顾虑。社会上有很多人从事这个行业，确实有很多人失败了，有放弃的，有被骗的，还有的摸不着怎么做的，市场比较混乱，三个问题必须解释清楚。

第一个问题：如实解释传销问题。很多人一听是传销啊！别人有误解很正常，要给人家解释清楚，确实正规的公司很少，非法公司很多，加上一些骗人的公司，不正规操作的公司很多。国家批下来的公司操作不正规给人家造成很多误解。

第二个问题：解释我们的法规问题，国家的法规如何规定如何限制。第三个问题：我们这个行业到底能发展多远。未来几十年的发展，就是很多人看不清楚。如果这个人能看到这个行业未来几十年的发展，那么他会脚踏实地做起来。有的人认为这个行业 能干

一、两年或两三年就不干了，那就违法操作算了，很多人是这样想法，这种思维就导致他的行为偏差。乃至后来坑蒙拐骗去骗别人，造成了社会混乱，这三个问题是我们每个人必须清楚的。

第一个问题：解释传销

很多人认为是传销，传销一词并没有错误，在国外专门有课研究讲授传销的，它是一种经济模式，是经济发展到一定阶段的必然产物。一个经济模式是没有错的。市场倍增学有吗？在美国哈弗大学专门有研究的，社会上有很多的生意是按市场倍增学理论在推行这种模式，而且取得了很好的效益！麦当劳、肯德基，很多的加盟连锁店，连锁店，天府名茶等都是连锁，包括服装的名牌，皮尔卡丹、保得龙、森马等专卖店都是连锁，连锁分三种：一种是直接连锁。总公司出来直接去建店，这是直接连锁。像我们的完美公司就是直接连锁。统一形象、统一店面，而我们的专卖店是加盟连锁，办营业执照不能起完美公司的名字，要起你自己的一个什么中心都可以，允许你来加盟，成为我们经销商的一个特许服务站。还有一种特许经营，这家店他的地点非常好，我们的品牌要想打进去，我们跟人家联手，人家允许的话可以两家合作，虽然不是我们的专卖店，店里可以有几种品牌3—4个，这属于特许经营，特别允许你经营，很多服装店就是特许经营。

今天我们这种方式是直销业在中国的诞生，直销业是没有错误的，直销又分很多种，电视直销，上门推销，电话销售都是直销。直销分很多形式，分单层次和多层次，单层次是门对门的销售，雅芳，多层次是由国家来界定的，传销是直销里面的一种。它是没有错误的，但是今天在中国不行了，很多公司借用这个名词来敛财干违法的事，那么国家就是把它封为凶器，归违法公司专用，在这个名词下伤人太多了，而正规的公司就叫直销，完美公司就是正规的直销公司，经济模式是没有错误，经济模式是没有罪的，很多卖汽车的，个别的为什么被关门了，是销赃的不合法，开歌舞厅有的开的很好，有的被关看，卖摇头丸，卖毒品被关了，开桑拿很好啊！为什么有的被关了呢！里面有违法行为有赌博的，很正常，不要把直销业看得很特别。直销业是和其它行业是一样的，你违规操作就是不好的，直销业是经济发展到一定阶段的必然产物，今天是一种趋势，是非常好的行业要贴近百姓的生活，更加直接的为百姓服务，有人反对，我们要用平和的态度去对待他们，有人误解，我们要用委婉的方法去说，他说是骗人的，您说对，您说的很好，我开始的时候跟您的有同样的想法，我也认为他是骗人的，但是后来经过仔细研究发现骗人的有没有？还真有，很多都是骗人的，它只是社会发展的必然产品，是一种经济模式，就像我们家里的菜刀一样，菜刀是做什么的，做饭的，不是拿来打架的，但是有人拿他打架，你说谁的问题？是人的问题，不是菜刀的问题。

传销一词没有错，只是在这一词之下伤人太多了，国家把它视为凶器，归违法公司专用，正规公司就叫直销，电视、报纸、国家打击传销，没错，我们欢迎国家管理，如果不管理的话我们的市场都乱套了。自己心里有数，再把它讲给更多人听，有人反对我们的时候我们要泰然处之，给他说清楚，语言要组织，要用同理心给顾客转换一种感觉，直销业在中国从92年到94年事萌芽阶段，94年以后到现在是混乱阶段。最关键是大家要看清楚，这是很重要的。第二个问题：解释法规

中国的直销92年正式从大陆开始，92年—94年是萌芽过程，94年到现在乃至未来是混乱过程。这段历史大家要懂，懂得历史能让人看得更清楚。在那个混乱期，我们的老总那些华侨看懂了中国市场的来临，老总在94年4月2日从马来西亚到中国来投资。他们在93年就开始筹备，94年正式开始成立工作。那时公司很小，市场比较混乱。在这一阶段当中我们自己在孕育一些思想，一些经验模式，把经营的思想不断完善。创建完美事业，拥有完美人生。老总讲：让我们的国民白手起家，什么叫白手起家？自己做出个样子来看一看。老总们白天做行政管理，晚上提着产品出去讲课，坐着大巴开市场，骑着单车打天下，哪一个老板能做到？没有，只有完美能做到。这些老板和我们很贴近。为什么完美公司一直没有讲师？老板都自己讲课，他是真的告诉我们国人什么叫白手起家？我们今天有很多人是兼职，老板们是不是兼职？白天是行政管理，他是做总经理，他的身份是总裁，他是做董事长，晚上就是经销商和我们身份一样。公司最前代的梁玉莲、卢晓航、许兆和、刘荣都是完美公司老总给他们讲课，跟他们一块儿跑市场，完美公司当年就是这样干起来的，给我们做出了很好的榜样，不要再说兼职我不干了我没时间，老板每天如此，每天如此。每天就干这些事，你会收获很多。

我们每天都干嘛！白天上班，晚上干嘛！用你休息的时间来从事你自己的事业。在国外很简单，两句话就明白了，第一句：一星期能不能拿出4—6小时做一份属于你自己的生意？第二句：能不能拿出你的业余时间，上班给的时间再多挣几百块钱有什么不好？完美这么好的事情要求我们定位好，怎么能定位好？自己本身要有信心，当时完美公司还很好小，但他的心愿和格局非常大。一个人有格局没有技术可以去学习，有心愿没有能力可以去锻炼。就怕没格局。有格局的人未来能挣大钱，看一个公司就看他的格局。

94年4月29日国家批下来41家正式正规的传销公司，97年1月4日青岛会议国家又砍掉了4家，剩下了37家，这一年国家在管理，98年4月21日停止。国家下达文件：由于对传销管理的手段不完善，造成了很多传销活动中的违法行为。各公司停止一切传销活动，现有公司清理整顿，要在国家有关部门的指导下转变经营方式，当年正规公司37家，违法公司2000多家太多了，国家怕出问题，怕太多的人受骗上当所以马上停止，停了不到两个月国家455号文件出台，98年6月18日国家三部要的文件，发改委、外贸部,、国家工商总局三部要联合发出通告：455号文件批下有十家雇佣推销员制企业，其中有完美公司，41家有完美，37家有完美：剩下10家还有完美。在很多人看不懂很多人跑掉的情况下，完美公司投资8500万，在中山122亩基地，建我们现在的厂房、办公楼，这就是完美英明的举措，他们对自己有信心，在国家限定看不清的情况下，完美自己看得很清楚：那年九江发大水，完美公司照样捐款560万捐款物资，用28辆大卡车送到九江，完美照样和国家配合照样投资8500万，很多人说完美很幸运，我们的古先生说：那不是幸运，那是必然！因为我们一直在合法经营、规模经营、守法经营，一直按着国家的要求去走。这就是完美公司伟大的地方，每个人要把自己的东西灿烂好，要懂得这段历史。98年8月15日我们完美公司成功转型，我们成为雇佣推销员企业，那时候开始慢慢的调整我们的市场计划，一直做下来，2000年很多人看不懂。公司的业绩下滑严重，不足千万。公司也是从低谷中走出来，从2000年市场计划调整回来，那时很多人放弃了，坚持下来的看懂了都成功了！通过历史让我们看懂看明白，在这个行业能坚持不懈永不放弃的人才能成功！同时我们走的是最正确的路，那是完美三位领导人英明的领袖带领下走出一条最正确的路！能带领我们走下来！

我们今天取得的成绩感谢公司感谢指导感谢有这么好的平台，感谢我们有这么英明的领袖！人常怀感恩之心，你才会心情愉悦！04年走到我们的高峰！05年国家管理规范，05年12月31日国家正式颁布直销法，法规出台正式标志着中国直销业诞生！它也符合WTO世界贸易组织要求的，这是对世界的承诺，因为直销业在国外已被印证是伟大的，最接近消费者的，最好的经营模式，那么在我们中国为什么有很多人不理解呢？有很多东西是封闭的不是开放的，很多朋友没有真正看到或没有真正的理解也很正常。法规出台标志着这个行业的存在，在国外也是一样，新加坡、马来西亚、香港、泰国、台湾，都是十几年以后法规出台，永远是先有事后有法。在这些国家都是十几年以后法规才出。从92年到现在，17、18年的历史，法规出台时很正常的，有了法规我们必须遵循法规的教导。第一个法规：不能有团队计酬，那么很多人对团队计酬又有误解了，团队计酬告诉我们不能有差额奖金。很多人怀念，当年有差额奖金多好啊！是啊！公司也想有差额奖，我们也想有差额奖。但是法规是不允许的，今天我们的计划里没有差额奖，严格符合国家要求，是国家法规所不能允许的，所以完美公司的市场计划的第一步就是优惠顾客拿到18%优惠折扣，买几种产品都可以成为优惠顾客，加22元钱，清、调、补礼盒或护肤品也好，要送你一张优惠卡，从此开始累积你的消费积分，那是你拿到的优惠折扣，不是差额奖金，很容易，6千分就拿到优惠折扣18%，去商场得买好几万才给你一个9折卡，以后这个优惠卡的价值是很高的，买房子、买汽车、买服装、买电脑，会有优惠条件的，工商银行和我们完美公司挂钩，工商银行有一个卡有我们完美的标志“完美工商卡”，体现了完美的价值。

第二个拿到国家规定的，业务员奖金不能超过30%,根据你的业绩情况有23%、26%、30%的回报。是根据你当月的业绩量给你的回报。我们的23%、26%、30%没有差额，不允许有差额。哪个企业都有团队，团队没有错误，哪个公司，哪个区域只要有人的地方就有团队，而且现在必须发挥团队的作用，单打独斗是不行的，往后是初级经理、中级经理、高级经理那是完美公司的职员那！公司给你发工资的嘛！做到中级经理有专卖店，专卖店有专卖店的收入，很多业务员是专卖店的业务员，消费者在哪里都是消费者，今天的完美公司合理合法大家放心，在我国广东批下来符合法规，其它地方陆续批下来，其他地方有连锁经营的模式，我们也是做连锁经营的模式，我们每个人第一身份就是顾客，你就照你顾客的身份要求做好就行了，我们要感谢国家政策，感谢国家法规，国家的法规是限制很少海外公司到中国来，一个公司很有名，但美誉度不好，一个公司不是很有名，但美誉度很高说明什么？能长足发展，市场非常的快！市场会蔓延得非常快！有人说：法规是规定了、允许了，那这个行业到底能做多久呢？

第三个问题：这个行业是未来几十年的发展，这个行业从六个角度谈未来几十年。

第一个角度：它是自然的经济规律，它是随着社会发展社会进步的一个必然产物。你要看到三个不变的问题，社会发展不会停止，经济发展不会停止，最关键的科技发展不会停止，三个不停止就会导致一个不停止，高科技产品的产出不停止。高科技产品有三个特点：第一个表面看起来很平常，内在质量非常优质，简单广告做不了，什么是简单广告呢?报纸、柜台、电视。有人说您的产品那么好怎么不登广告呢？打广告这是传统的的生意模式。上柜台、登报纸、上电视是无法销售的，未来有4S店、戴尔电脑、手机试用、汽车试驾。简单的广告做不了，那就得换另外一种销售方式，那就是一种新的销售方式诞生，分享式销售，包括真正的保健食品也是无法通过广告来做的，是自然的经济规律，是不可阻挡的，是未来几十年的发展。

第二个角度：从西方经济学讲市场发展的五大阶段。第一阶段是生产阶段，社会物质极为缺乏，小作坊改成了大工业生产，谁生产的多谁生产的快就挣钱，最后货物积压，通货膨胀，面包多了卖不动就倒海里，很多老板动脑筋改变观念，得做精做细，老百姓花同样的钱买最好的东西，这是永远不变的真理，全中国和外国都是一样的，哪里的人都是花同样的钱买最好的东西。

谁精谁细谁赚钱，瑞士手表那时诞生了，精美的东西出现了，后来又积压了，为什么？都精都细了，又卖不动了，有的老板在想，与其在家坐等，不如上门推销。推销的观念诞生了，派出大量的业务员，谁走出去谁赚钱。我们国家是80年以后开始的，业务员满天飞，前两个阶段怎么没有？我国没有经过资本主义，我们直接到社会主义社会，我们没有经过资本的积累，从80年 90年不好做了，满地都是业务员，90年代新的观念诞生了。市场观念，计划经济改为市场经济。与其推销不如根据顾客的需求来生产，谁想改变谁赚钱，谁接近消费者谁赚钱，90年代有一批企业诞生了很赚钱，但到99年积压卖不动，都是市场经济了都不好做了。市场开始进入消费者与经营者融为一体的阶段，所以我们才是最伟大的，只有这样的公司才能生存下去。直销业的诞生是最直接的接近消费者，当你要做好这个，市场怎么办呢？你要不要了解消费者的需求？了解他动态、想法、满足他的需求，你才能把你的生意做好，你想把事交给别人你了解他吗？你必须了解人家之后才能讲完美，完美能满足他很多的需求，我们为什么叫完美事业，是因为人有五大需求：健康的需求、享受的需求、人格与尊严的需求、情感的需求、安全的需求，把你的想法说出去多灿烂啊，亲情友情爱情，家族一起来做，这辈子要享受，下辈子还赚钱。今天在完美我们有很多思想，这五个需求在完美都能得到所以叫完美事业，完美公司能给我们这样的平台，给我们机会多好！社会越文明，这种方式就越受欢迎，你今天所做的一切为了你的家族、为了明天，将来可以作为财产留给你的后人，这是最安全的养老保险。第三个角度：国外几十年的发展

从国外的经验看，美国这个行业已进行了60来年，叫市场倍增学，在日本有35年的历史，叫无店铺返卖：在东南亚叫多层次行销，多层次行销：它传播先进思想，销售优质产品。多：多多学习。层：层层复制。次：次次参与。传：传播健康理念。销：销售优质产品。今天叫直销了，同样含有这样的意思，在中国18年的历史叫直销，这些先进的国家和地区诞生这个行业的时候和我们今天的社会背景是一样的，几十年过去了他们仍然是上升的的趋势。那么就可以断定：中国从现在开始，几十的发展仍然是上升的趋势，美国才刚到正常的发展期，预示中国未来几十年的发展。

第四角度：发展期理论：拿破仑希尔讲：人均收入达到2千美金的时候才达到一个正常的发展期，中国人均收入到15000元才是正常的发展期。

第五个角度：从人口发展角度看，美国2.5亿人口发展了将近60年，中国15亿人口，未来不可估量。

第六个角度：从WTO角度，中国加入世贸符合国际市场的需求，直销业在中国市场上是通行可用的，慢慢要开放的，我们的生命是有限的，形势的发展是有限的，如果未来几年以后你再成功还有意义吗？两三年以内要抓紧时间，2013年打好基础：2014年登上高峰，从现在开始要挣钱了。

我们要抓住今年、明年、后年，后半辈子就有收获了，从六个角度讲未来几十年，朋友还用担心吗？你今天做出的每一份未来都会给你无穷的回报，今天打下的完美基础将来享受终生，你的朋友他要看到这个他能不干吗？你的朋友不干是他看不到未来。如果人没有未来目标存在，那你今生今世还有什么意义呢？

每个人都有梦想，人类因梦想伟大，但光有梦想是不够的，你要把你的想法变成你的目标，看准你的目标，越清晰越好，近期、中期、远期，今天告诉大家必须要有人生目标，要很清晰的立下自己的人生目标，不能含含糊糊的，什么车，价格，排量。房子多少平米，几楼，多少钱，在哪里什么时候拿到，这都是每个人要有自己的目标，清晰的目标，目标很清晰的讲你的目标你朋友能不进来吗？天下没有懒人，只有没有目标不够吸引人，把你的目标讲出来，把你的行业未来讲出来，把你行业所得到什么？讲出来，两三年的奋斗努力，建立我们几十年的财富而且享受一生，这样一份事业谁不来干呢？

这一讲三个问题是八大讲中比较重要的一课，一定要学会讲。