关于贷款 合作社

第一篇：关于贷款 合作社

根据办事处下发《关于贯彻落实省联社农民专业合作社调查和贷款利率调查的通知》要求，我社组织相关人员深入基层对农民专业合作社在我社贷款方面存在的问题进行了实地调查。

一、信用社支持农民专业合作社主要做法及成效

为解决农民专业合作社资金不足的难题,我社为其量身定做信贷产品,开辟贷款绿色通道,全力支持农民专业合作社不断发展壮大。

一是贷款方式多样。其一,择优扶持,对农民专业合作社核定贷款最高限额,被授信的合作社所有贷款手续一次性办理到位,方便了农民专业合作社贷款。其二,对加入专业合作社的农民进行信用等级评定,按照信用等级的不同核定贷款金额,发放贷款证,随时解决其生产经营中资金不足的问题。其三,大力开展联保贷款业务。对合作社社员实行“个人申请,多户联保,周转使用,责任连带,分期还款”的信贷管理。

二是利率政策优惠。对于农民专业合作社和入社农民,各基层信用社均给予了更加优惠的贷款利率政策,帮助农民专业合作社发展。

三是服务不断改进。联社组织与专业合作社联系密切的客户经理认真学习农业科技知识,及时了解各类农产品市场变化情况。同时,利用信息来源多、联系面广等优势,积极为农民专业合作社及社员提供信息咨询服务、科技服务和理财服务。

到目前，已向规范的农民专业合作社、向入社农户发放了贷款。资金的支持有力地促进了新农村合作经济发展和农村和谐稳定,主要表现在:

一是提高了农户进入市场的组织化程度。通过信贷支持农民专业合作社发展,有效解决了家庭小规模分散经营和千变万化的大市场之间的矛盾。农民专业合作社生产加工的产品,通过批发市场、连锁超市等销售到市民手中,形成了完整的生产-加工-销售链,为小规模经营的农户进入国内外大市场开辟了道路。调查显示,全县兴办的各类专业合作社为农民供应的生产资料占农民需求总量的38%以上,为农民销售的农产品占农民销售总量的40%以上。

二是增加了农民的经济收入。农民专业合作社通过产供销一体化经营,为社员提供信息、技术等服务,更好地发挥当地资源优势和产品特色,推进农业结构调整,推进农业的产业化、规模化生产,挖掘了农业内部增收潜力;通过集体购销等交易环节上的联合,极大地节省了各环节周转费用,降低单位购销成本,扩大产品市场份额,让社员获得更大的利润空间。

三是推动了城乡一体化的发展。农民专业合作社围绕区域主导产业的培育、发展和壮大,把触角伸向加工业、流通业,通过拉长产业链,把城乡产业、市场对接起来,打破城乡二元体制,实现了工业与农业、城市与农村的良性互动,增强了工农联盟,促进了城乡一体化发展。

四是加快了现代农业建设进程。农民专业合作社在坚持家庭承包经营的基础上,解决一家一户“办”不了,基层组织“统”不了,政府“包”不了的一些产前、产中、产后的服务;更加有效地应用现代经营方式,大力推进产业化经营,促进了农产品加工转化增值。

五是降低了农村信用社的信贷风险。农民专业合作社组织入户提供管理和担保等服务,帮助农户屏蔽自然风险和市场风险,提高了农户的经济效益,也降低了

农村信用社的信贷风险。

二、农民专业合作社发展中存在的难点和问题

一是规模不大,运作机制不规范健全。目前大多数农民专业合作社都是在2007年以后建立起来的，合作社在对国家政策的把握和市场经济竞争中经验明显不足，抵御市场风险能力低。由于农民专业合作社是农民自发组织起来的民间合作团体，其组织机构、管理水平、操作流程、经济实力等各方面还很不健全，缺少规范的章程和完善的法人治理结构,因此“两难”问题依然客观存在，普遍存在规模不大、制度不健全、稳定性较差等问题。

二是融资能力较弱。我县农民专业合作社普遍存在融资瓶颈问题，尤其是流动资金短缺，合作社很难做强做大，社员的生产经营活动受到限制。合作社想要获得资金的唯一途径就是从农村金融机构进行贷款，但是由于合作社本身的许多特性导致贷款必须具有高度的灵活性，合作社又缺乏合格的抵押品和有效的担保机制，财务资料和财务制度又不健全，无法进行规范的信用评估和评级授信，这些障碍导致给农民专业合作社贷款风险集中度高，难度大，合作社在持续有效发展中步履维艰。

三是市场信息滞后。这一点主要表现在刚刚起步还处于探索阶段的农民专业合作社，由自发从事同一产品生产、经营的生产者和经营者自愿成立，围绕水果、蔬菜、养殖等主导产业组建的农民专业合作社，资金实力弱，规模小，营销能力差，生产与销售环节脱节，上下之间信息贯穿反馈不统一，往往造成信息的失衡和决策的延误。

四是扶持政策不到位, 管理体系不协调。作为主环节的农民上端缺发展资金，由于缺乏有效抵押物，只能获得有限的小额信用贷款；下端无销路，抗击市场风险能力脆弱，遭遇天灾人祸便是毁灭性打击。农民专业合作社的管理体制没有理顺,农业、供销、工商等部门都参与管理,职责不清,协调不够,形成多头管理的局面。国家鼓励农民专业合作社发展的一系列扶持政策也还没有完全到位，各项优惠政策有待于进一步落实。实践证明，农民虽然生产积极性高，但就实力而言，只靠合作社自发组织而无政府的政策扶持，是很难生存的。

三、农民专业合作社贷款的好处及优惠政策

（一）农民专业合作社是农村经济发展的必然趋势，以专业合作社为依托，通过提供信息、组织生产、培训技术、销售产品为入社(会)会员提供产前、产中、产后系列化服务，提高农产品的质量和市场占有率，提高产品竞争力，把千家万户同千变万化的市场密切联系起来。

（二）以农民专业合作社为依托，社员组成大联保体，有利于解决社员担保难问题，同时将社员紧密联系在一起，加强监督制约，有利于信贷资金的安全。

（三）农民专业合作社及其成员贷款实行优惠利率，具体的优惠幅度根据人民银行的利率政策和有关规定，结合当地实际确定。

四、信用社支持农民专业合作社发展的对策和建议

为贯彻落实好党的十七届四中全会、中央农村工作会议精神、银监会和农业部出台的《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》（以下简称意见）的有关规定，我们农信社要进一步加强和改进对农民专业合作社的金融服务，加大信贷支持、创新金融产品、改进服务方式，提高信贷服务效率，为支持农民专业合作社健康发展和新农村建设而努力。

1、深入调研，创新和改善金融服务，量身定做信贷产品。

信用社要及时加强与政府相关职能部门的联系沟通，及时了解掌握有关农民

专业合作社相关信息，信用社主任和信贷人员要经常深入专业合作社、了解掌握农户资金需求状况和变动情况，找准信贷投放切入点，及时提供有效金融服务。在信贷投放模式上，因目前农信社对农民专业合作社社员发放的贷款多为小额信用贷款，小额信用贷款金额小，农民想获得超过一定金额的借款比较困难,而农民一般房屋、动产设备不能作抵押物,形成了贷款难的局面。这就需要信用社做好信贷产品的创新工作，探索扩大农民专业合作社、入社社员贷款抵质押品范围，积极开办农机设备、农村土地经营权、经济林权质押、订单质押、仓单质押、大宗农副产品质押以及第三人提供保证的担保人，经严格审查应列入范围，通过各种信贷产品的创新，有效解决其贷款担保难问题和不同层次的资金需求。在对基层信用社的考核内容上，把支持农民专业合作社基层网点负责人工作业绩挂钩，增强各信用社的责任意识和扶持农民专业合作社发展的积极性和主动性。

2、协调政府相关部门建立合作机制，加快建立信用评价体系。

按照《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》内容，信用社在解决农民专业合作社融资难问题上，要优先把农民专业合作社全部纳入农村信用评定范围，尽快与当地农村经营管理部门构建合作机制，对辖内农民专业合作社逐一建立信用档案，加快建立和完善符合农民专业合作社特点的信用评价体系，稳步构建专业合作社自愿参加、政府监督指导、金融机构提供贷款支持的授信管理模式，为实施信贷支持打下基础。

3、加大信贷支持力度，实施差别化的针对性支持措施。

信用社要在授信评级的同时，要积极改进服务方式，给予合作社有效的支持。在提供信贷的过程中，对其区分不同发展水平的农民专业合作社实行差别化针对性的信贷支持措施。一是坚持从实际出发，采取“宜社则社、宜司则司、宜户则户”的原则，对已有一定资金实力的专业合作社采用评级授信，直接办理贷款，对不符合贷款条件的合作社采用社员贷款。并不断创新贷款方式，采取“专业合作社＋基地＋社员”和“中介担保+专业合作社+社员”等多种模式，有效支持农民专业合作社社员的信贷需求。二是对发展生产基础好、品牌效应高、经营规模大、服务功能强、带动农户多、信用记录优的农民专业合作社要给予重点支持；三是对合作社产品具有特色优势、组织运行健全规范、经济实力强、服务功能完备、信用记录好的合作社推行联保方式给予支持；四是对信用评价较低的合作社限制信贷投放，促其转变信用观念后，再纳入支持范围。五是对农民专业合作社的社员可采用联保贷款的方式，其中有关成员要组成联保小组，农村信用社按照联保小组缴存联保保证金的放大倍数向联保成员发放，并监督合理使用该笔贷款，联保成员之间相互承担连带保证责任的办法进行支持。

4、建立信贷担保机制，控制各类风险防范。

目前农民专业合作社存在潜在的风险问题，对于市场的风险和农业的弱质产业，在信贷运作过程中必须强化风险意识。要建立信贷担保机制，运用商业性的担保中心，加强与政府之间的协作，使政府对合作社提供最直接的资金支持，如对合作社贷款进行贴息支持和担保费支持，构成政府、担保中心、合作社、农信社形成四位一体的担保格局。通过多方参与、市场运作的农村信贷担保机制，扩大农村有效担保范围。继续鼓励发展具有担保功能的农民专业合作社，运用联保、担保基金和风险保证金等联合增信方式，同时借助担保公司、农业产业化龙头企业等相关农村市场主体作用，以解除农民发展特色产业的后顾之忧，促进整个农村经济持续健康发展。

第二篇：合作社申请贷款会议决议

***业合作社法人代表（股东）******请“三农惠民农户贷”贷款玖拾

万元成员大会决议

农业银行*** 根据《中华人民共和国合作社法》和本社章程，****社于2017年2月21日召开成员大会，出席本次成员大会的成员有：***、***、*** 本次大会通过以下决议：

1、大会同意***作社法人代表鲁顺来向农行***请“三农惠民农户贷”贷款玖拾万元整，期限一年，用于合作社周转资金，并保证按期偿还贷款本息。

2、还款来源：***作社经营销售收入。

3、若法定代表人***时偿还贷款，本合作社全体成员愿意承担还款本息责任。

法定代表人（股东）签字:

合作社成员签字：

***作社

二0一七年二月二十一日

第三篇：农民专业合作社贷款指引

山西省农村信用社 农民专业合作社贷款指引

第一章 总 则

第一条

为规范农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高山西省农村信用社的信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》等有关法律法规和山西省农村信用社信贷管理的有关规定，制定本指引。

第二条

本指引所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

第三条

合作社贷款是指农村信用社向本辖区内合作社发放的人民币贷款。

第四条

合作社贷款应当遵循“严格管理、规范操作、资金优先、利率优惠、授信管理、周转使用”的原则。

第五条

合作社贷款由农村信用社根据国家有关法律法规的规定自主发放。任何单位和个人不得强令农村信用社发放合作社贷款。农村信用社有权拒绝任何单位和个人强令发放合作社贷

（二）合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入贷款；

（三）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；

（四）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；

（五）合作社用于生产经营的其他贷款。

第三章 贷款方式

第九条

合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。第十条

信用贷款。是指农村信用社通过对借款人资金实力、经济效益、经营管理以及偿债能力等的评估，确认其信用优良，能履约清偿债务而发放的贷款。信用社一般不得发放信用贷款。

第十一条

担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十二条

以保证方式申请合作社贷款的，应当提供农村信用社可接受的第三方连带责任保证。

第十三条

以抵押方式和质押方式申请合作社贷款的，必须符合《中华人民共和国担保法》以及山西省农村信用社担保管理的有关规定。

办理抵（质）押贷款，借款人与农村信用社在签订借款合同时，需相应签订抵（质）押合同，作为借款合同的附件。借款合第十九条

信用社应当建立农民专业合作社信用等级评定制度，根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。

合作社信用评级分为优秀、较好、一般三个等级。具体评定办法和标准由各市办事处（市联社）根据当地实际情况制定，并报至省联社备案。

第二十条

对合作社及其社员的信用情况实行年检制度，并进行动态管理。

在进行信用等级管理时，应当充分体现合作社的信用等级与其社员的信用等级相互影响、相互制约的关系。原则上，社员信用等级提高（降低）时，其所在合作社的信用等级随之提高（降低）；合作社信用等级提高（降低）时，其社员信用等级相应提高（降低）。

第二十一条

合作社的授信应当遵循山西省农村信用社统一授信的基本原则，实行“统一领导、分级审批（咨询）、一年一授”的管理办法。授信工作每年开展一次，对合作社的授信额度进行动态管理。农村信用社按照“谁授信、谁调整”的原则调整授信，并及时报告上级管理部门。

授信额度包括合作社自身贷款和对外担保金额。根据其资金需求、资本金大小、生产经营规模、社员人数、信用等级，按照信用社信贷管理政策确定。

第二十二条

对评定为优秀信用等级且其社员全部为优秀

第二十八条

贷款发放后，农村信用社要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归社率达到90%以上。

第二十九条

农村信用社应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。

第三十条

农村信用社应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

第三十一条

对合作社挤占挪用信贷资金，农村信用社有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。

第三十二条

合作社贷款到期无法偿还时，合作社以其所有财产对贷款承担责任。

第三十三条

各级政府部门向合作社提供的各类补偿基金，必须存入农村信用社指定的专用账户，风险补偿基金主要用于清偿贷款损失，合作社不得挤占挪用。

第六章 罚 则

第三十四条

在合作社贷款管理过程中，对具有下列行为的人员应当追究责任，并按照情节轻重，给予罚款、赔偿贷款损失的经济处罚，以及警告、记过等行政处分，必要时移送司法机关进行处理：

第四篇：同意贷款的股东会决议(合作社)

利辛富兴种植专业合作社股东会决议：

按照《公司法》的规定，会议决议同意公司向利辛县信宜达融资担保有限公司申请300万元流动资金贷款。

股东签字：

日期：

第五篇：农商银行专业合作社贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司 农民专业合作社贷款管理办法

(草案)

第一章 总 则

第一条 为规范我行各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）农民专业合作社贷款管理，促进农民专业合作社健康发展，进一步提高信贷服务水平，积极推进社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国农民专业合作社法》、《贷款通则》等有关法律法规和我行信贷管理的有关规定，制定本办法。

第二条 本办法所称的农民专业合作社（以下简称合作社）是指按照《中华人民共和国农民专业合作社法》规定，在农村家庭承包经营基础上，由同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。

第三条 合作社贷款是指我行各营业机构向本辖区内合作社发放的人民币贷款。

第四条 合作社贷款应当遵循“严格管理、规范操作、一次授信、周转使用”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第五条 合作社贷款的对象是依法登记、规范运行、合法合规、正常经营的合作社。

第六条 合作社向贷款行申请贷款应当同时具备下列条件：

（一）经工商行政管理部门核准登记，取得《企业法人营业执照》，并经农业行政主管部门认定为规范化的合作社；

（二）有固定的生产经营服务场所和规定比例的自有资金，开展正常的生产经营活动；

（三）具有健全的财务管理制度，能按时向贷款行报送有关材料；

（四）依法从事合作社章程规定的生产、经营、服务活动；

（五）在贷款行开立基本结算账户，新成立的合作社必须把注册资本金存入所开立的基本结算账户；

（六）资信良好，具有清偿贷款本息能力，无不良信用记录；

（七）持有中国人民银行颁发的《贷款证》；

（八）贷款行规定的其他条件。第七条 合作社贷款的用途包括：

（一）种苗、化肥、农药、饲料等农业生产费用贷款；

（二）大、中型农业机具贷款；

（三）合作社统一采购社员从事种植业、养殖业所需物资的农业投入贷款；

（四）合作社统一收购、销售社员农产品时的流动资金贷款；

（五）合作社建设标准化生产基地、建造产品分级仓储场所、购买各类包装和加工设施、购置冷藏保鲜设施和运输设备等贷款；

（六）合作社用于生产经营的其他贷款。

第三章 贷款方式

第八条 合作社贷款方式分为信用贷款和担保贷款。第九条 信用贷款。是指贷款行通过对借款人资金实力、经济效益、经营管理以及偿债能力等的评估，确认其信用优良，能履约清偿债务而发放的贷款。贷款行一般不得发放信用贷款。

第十条 担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。第十一条 以保证方式申请合作社贷款的，应当提供贷款行可接受的第三方连带责任保证。

第十二条 以抵押方式和质押方式申请合作社贷款的，必须符合《中华人民共和国担保法》以及本行担保贷款管理的有关规定。办理抵（质）押贷款，借款人与贷款行在签订借款合同时，需签订相应抵（质）押合同，作为借款合同的附件。借款合同和抵（质）押合同，必要时应当办理公证。抵（质）押权的设定、抵（质）押物及其估价、抵（质）押额及抵押期限、抵（质）押物的占管及处分等，均按《中华人民共和国担保法》和本行担保贷款管理的有关规定执行。

第四章 贷款期限、利率和额度

第十三条 贷款期限。合作社贷款的期限应根据贷款用途、生产周期、还款的资金来源等因素综合考虑确定。

第十四条 合作社贷款的利率根据我行对外公布的贷款利率执行。

第十五条 贷款额度包括合作社自身贷款和对外担保金额，根据其资金需求、资本金大小、生产经营规模、社员人数、信用

等级和贷款担保等因素确定。借款人的贷款总额（含担保）不得超过其授信额度。

第五章 贷款管理

第十六条 合作社贷款应当严格按照“先评级、后授信、再用信” 的程序进行。

第十七条 各贷款行根据合作社的还款意愿、履约记录、管理水平、经营发展能力、偿债能力、盈利能力、社员的信用等级及占比等主要指标评定信用等级。

第十八条 对合作社及其社员的信用情况实行年检制度，并进行动态管理。在进行信用等级管理时，应当充分体现合作社的信用等级与其社员的信用等级相互影响、相互制约的关系。原则上，社员信用等级提高（降低）时，其所在合作社的信用等级随之提高（降低）；合作社信用等级提高（降低）时，其社员信用等级相应提高（降低）。

第十九条 合作社的授信应当遵循本行评级授信的相关要求。授信工作应每年开展一次，对合作社的授信额度进行动态管理，按照“谁授信、谁调整”的原则调整授信，并及时报告总行业务发展部。

第二十条 对评定为优秀信用等级且其社员全部为优秀信用户的合作社，可比照小企业信用贷款管理的相关规定，发放不高于30万元的信用贷款。对评定为较好信用等级的合作社，相对于评定为一般信用等级的合作社给予优先支持。对评定为一般信用等级的合作社适当扶持。对评定为较好信用等级的合作社和

评定为一般信用等级的合作社不得发放信用贷款，可在提供贷款行认可的足额担保的条件下发放担保贷款。

第二十一条 贷款行有权要求合作社对其生产经营项目和贷款抵押物办理保险，保险期限不得短于贷款期限，且保险单第一受益人必须为贷款行。贷款期限内，借款人不得以任何理由停保、退保。

第二十二条 合作社贷款发放应按照本行各类贷款业务操作规程的有关规定办理。

第二十三条 贷款行要加强对合作社贷款的管理，严格按照规定做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，确保贷款不被挪用、到期收回。

第二十四条 贷款发放后，贷款行要对合作社的资金运营情况加强监督检查，确保合作社主营业务收入的资金归行率达到90％以上。

第二十五条 贷款行应当加强对合作社贷款的风险预警管理，定期检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押物有无变化，检查借款人的经济财务状况和第三方保证人的偿债能力。对出现危及贷款安全行为的，要采取相应的信贷制裁措施，及时调整或取消授信。

第二十六条 贷款行应建立完善的合作社贷款档案，并落实专人管理。

第二十七条 对合作社挤占挪用信贷资金，贷款行有权提前收回贷款，并按人民银行利率政策规定收取罚息。

第二十八条 合作社贷款到期无法偿还时，合作社以其所有财产对贷款承担责任。

第六章 罚 则

第二十九条 在合作社贷款管理过程中，对具有下列行为的员工应当追究责任，并按照情节轻重，给予罚款、赔偿贷款损失的经济处罚，以及警告、记过等行政处分，必要时移送司法机关进行处理：

（一）未按照有关规定和程序对客户资料进行认真和全面核实的；

（二）在授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；

（三）信贷人员未按照规定时间和程序进行贷后检查的；

（四）合作社贷款发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查和上报的；

（五）信贷人员未根据风险预警信号及时采取必要的保全措施的；

（六）信贷人员故意隐瞒真实情况的，套取授信的；

（七）其他违反法律法规和本办法有关规定的行为。

第七章 附 则

第三十条 本办法由某某农村商业银行股份有限公司负责解释、修改。

第三十一条 本办法自印发之日起实施。