“基准利率”基础知识（精选五篇）

第一篇：“基准利率”基础知识

“基准利率”基本知识

专家认为，我国有望主要依靠利率这一价格工具进行市场化调控

从今天开始，上海银行间同业拆放利率（Shanghai Interbank Offered Rate，简称Shibor）开始运行并每天公布。未来，它极有可能取代现在的存贷款基准利率，担当类似于美国联邦基金利率那样的“中国基准利率”，成为央行实施宏观调控的重要工具。央行有关人士表示，Shibor的运行旨在进一步推动利率市场化，培育中国货币市场基准利率体系，提高金融机构自主定价能力，指导货币市场产品定价，完善货币政策传导机制。

据介绍，上海银行间同业拆放利率，以位于上海的全国银行间同业拆借中心为技术平台计算、发布并命名，是由信用等级较高的银行组成报价团自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，是单利、无担保、批发性利率。目前，对社会公布的Shibor品种包括隔夜、1周、2周、1个月、3个月、6个月、9个月及1年。Shibor报价银行团现由16家商业银行组成。报价行是公开市场一级交易商或外汇市场做市商，在中国货币市场上人民币交易相对活跃、信息披露比较充分的银行。

全国银行间同业拆借中心受权Shibor的报价计算和信息发布。每个交易日根据各报价行的报价，剔除最高、最低各2家报价，对其余报价进行算术平均计算后，得出每一期限品种的Shibor，并于11时30分通过上海银行间同业拆放利率网（www.xiexiebang.com）对外发布。

此前，央行副行长吴晓灵曾表示，央行将不断完善利率生成环境，将Shibor培育为“中国基准利率”，为中国金融调控从数量型向价格型调控创造条件。央行将逐步改善对存贷款基准利率的限制，疏通货币市场利率向客户利率传导的机制，主要内容包括减少基准利率档次、逐步放开大额存款利率、逐步改善贷款基准利率的形成机制等。

有关专家认为，我国银行间同业拆借利率体系的建立，意味着未来中国央行有望像美联储一样，主要依靠利率这一价格工具进行更加市场化的调控。专家指出，随着利率市场化的深入，特别是基准利率体系的形成与完善，我国金融调控

方式也必将向着上述市场化方式靠近。“公开市场操作———调节货币供求———引导市场基准利率———影响金融机构存贷款等利率”这样一个“链条”，将逐步成为中央银行利率调控的重要路径。

基准利率

就是银行间同业市场拆借利率，一直被认为是信贷资金或丰裕或短缺的风向标。在美国、英国等金融发达国家，各家银行对个人或企业的存贷款利率都是以这个市场基准利率为基础来制定的，其中，英国的基准利率叫做“伦敦同业拆借利率”（LIBOR），美国的则是大家比较熟悉的“联邦基金利率”，即联邦基金市场上的银行间隔夜拆借利率。

联邦基金利率是美联储在执行货币政策过程中最重要的操作目标。在作出加息或减息的政策决定后，美联储并不直接调整联邦基金利率本身，而是通过纽约联邦储备银行直接进入金融市场买卖政府债券，调解金融机构的超额储备规模，影响联邦基金利率水平，从而使金融机构相互借贷时的实际利率向预定的利率目标水平靠拢。而联邦基金利率的变动能够敏感地反映银行之间资金的余缺，影响到整个金融行业的利率水平，如各种存款、贷款，乃至信用卡欠款的利率，并将同业拆借市场的资金余缺传递给工商企业，改变个人和机构的经济行为，进而影响消费、投资和国民经济。

什么是次级债？

次级债是指偿还次序优于公司股本权益、但低于公司一般债务(包括高级债务和担保债务)的一种特殊的债务形式。次级债的次级只是针对债务清偿顺序而言。

有关负责人就商业银行次级债发行办法答记者问

中国人民银行和中国银行业监督管理委员会共同制定的《商业银行次级债券发行管理办法》于日前公布实施。中国人民银行和中国银行业监督管理委员会有关负责人就《商业银行次级债券发行管理办法》公布实施有关问题回答了记者提问。

问：什么是商业银行次级债券？

答：商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。

1988年《巴塞尔协议》为银行资本设立了国际通用的监管准则。《巴塞尔协议》规定，商业银行资本充足率不得低于8%，商业银行的资本金包括核心资本和附属资本，核心资本由普通股等项目构成，附属资本则包括商业银行发行的次级债券。目前，已有100多个国家采用了以1988年《巴塞尔协议》为基础的银行监管准则。由于次级债券可计入银行附属资本，并且相对于发行股票补充资本的方式来说，发行次级债程序相对简单、周期短，是一种快捷、可持续的补充资本金的方式，因此，在全球范围内其发行规模不断扩大。根据有关部门统计，全球银行附属资本存量已从1988年的500亿美元上升至2003年的5900亿美元。

根据中国国有独资商业银行股份制改造的需要，国务院已原则同意中国银行和建设银行通过发行次级债券补充附属资本。

问：请介绍一下商业银行发行次级债券的重要意义？

答：近年来，中国先后采取了许多措施来加快国有商业银行改革，如通过设立资产管理公司剥离商业银行不良贷款，改善商业银行资产状况，通过建立内控机制提高银行贷款和风险管理水平。但总体上看，由于资本充足率偏低，中国商业银行抗风险能力难以进一步提高，既不利于银行体系的健康运行，也不利于国民经济的可持续性发展。从国外实践来看，通过发行次级债券补充附属资本，是商业银行提高资本充足率的有效方式。

首先，发行次级债券有利于商业银行拓宽资本筹集渠道，推动国有商业银行改革。根据国有商业银行改革的需要，今后四年内要实现国有商业银行改制上市，实现国有资产的保值增值，应采取切实有效的措施尽快优化国有商业银行的资本结构，提高其资本充足率。目前，国有商业银行筹集资本金的渠道较少，除增资扩股、利润留存和准备计提以外，缺乏高效的补充附属资本的融资工具，这在相当程度上制约了银行体系的健康发展。从国际经验来看，发行次级债券补充附属资本，可以高效、快捷、灵活提高商业银行资本充足率。因此应允许并尽快推动国有商业银行通过发行次级债券补充附属资本，解决其资本金不足的问题。

其次，发行次级债券有利于加强对商业银行的市场约束，提高监管效率。由

于发行次级债券的商业银行必须定期向市场公布其经营状况，并接受债券评级，因此提高了商业银行经营的透明度，有助于加强监管。

此外，次级债券在二级市场的流通交易，也将进一步加强对发行次级债券银行的市场约束，这是因为二级市场上次级债券的价格与发行银行的风险变化存在较为直接的联系，发债银行的经营状况通常会通过其次级债券的收益率变动予以体现，从而使发债银行处于市场的持续监督之中，这显然有利于银行加强自我风险管理。

问：为什么要制定《商业银行次级债券发行管理办法》？

答：按照依法行政的要求，对商业银行发行次级债券的审批以及市场监管要依靠法律手段进行，这样才能保证债券市场监管的公正性和有效性。制定《商业银行次级债券发行管理办法》对监管部门、发行主体、市场参与者的权利和责任进行划分，明确了各自的义务，增加了行政执法的透明度，是促进业务开展、健全法律、法规的重要环节。

根据党的十六大关于“建成完善的社会主义经济体制”，发挥市场配置资源的作用，人民银行和银监会在制定《商业银行次级债券发行管理办法》的过程中，认真总结近年来中国债券市场发展的经验，在充分考虑中国债券市场发展现状的基础上，对国外一些比较成熟的经验和做法予以借鉴，强调通过提高市场透明度的手段保护投资者权益，注重相关政策的可操作性。

问：《商业银行次级债券发行管理办法》是由人民银行和银监会共同制定的，关于商业银行发行次级债券问题，人民银行和银监会是如何分工的？

答：2003年，根据党中央国务院的部署，银监会从人民银行分设，同年全国人大对《中国人民银行法》、《商业银行法》进行了修订，并制定了《银行业监督管理法》。人民银行和银监会对商业银行发行次级债券的管理职能就是依据上述法律进行划分的。具体地说，银监会负责对商业银行发行次级债券的资格进行审查，并对次级债券计入附属资本的方式进行监督管理；人民银行对次级债券在银行间债券市场的发行和交易进行监督管理。申请发行次级债券的商业银行要将有关材料分别报送银监会和人民银行，银监会应在规定的时间内对商业银行的发债申请作出书面决定，并同时抄送人民银行，人民银行收到银监会的批准文件后，应在规定的时间内对商业银行能否在银行间债券市场发行次级债券进行审批。

问：《商业银行次级债券发行管理办法》允许商业银行相互持有次级债券，对此你们是如何考虑的？

答：商业银行相互持有次级债券是符合国际惯例的。巴塞尔委员会原则上不反对商业银行持有其他银行的次级债券。在目前各国的监管实践中，金融监管机构一般采用以下做法：一是对银行持有其他银行发行的次级债券设定上限，限额以内的部分按100%风险权重计入风险资产，超出部分从其资本中扣减。二是认定银行持有其他银行次级债券的性质并确定相应的资本扣减标准，未要求扣除的部分按100%风险权重计入风险资产。

由于次级债券的清偿顺序在一般债务之后，因此次级债券向个人出售存在一定的道德风险。国外商业银行次级债券的持有人大都为机构投资者。从中国目前金融市场的结构来看，商业银行一直是债券市场的主要投资力量，而其他各类机构投资者正处于培育和发展过程中，在金融资产总量中的比例相对较低。为了拓宽次级债券发行渠道，降低商业银行发行成本，允许商业银行投资于其他商业银行发行的次级债券是较为现实的选择。

问：《商业银行资本充足率管理办法》对商业银行的资本充足率管理进行了规定，但对商业银行相互持有次级债券却没有明确规定，如果一家商业银行购买了其他商业银行发行的次级债券，是否会影响其资本充足率？

答：根据《中华人民共和国银行业监督管理法》，银监会负责对商业银行资本充足率进行管理，2004年2月，银监会出台了《商业银行资本充足率管理办法》，对商业银行的资本充足率管理进行了规定。所以，《商业银行次级债券发行管理办法》对次级债券计入商业银行附属资本的条件原则上要求按照银监会的有关规定执行，但为了避免商业银行恶意相互持有、防范系统性风险，对商业银行持有其他商业银行发行的次级债券按照其核心资本的20%设定了限额。商业银行持有其他银行的次级债券按照100%风险权重计算风险资产。

问：次级债券的投资人包括哪些？次级债券是否可以流通？

答：在银行间债券市场发行的次级债券，其投资人范围为银行间债券市场的所有投资人。次级债券发行结束后，经人民银行批准可在银行间债券市场上市交易。

问：《商业银行次级债券发行管理办法》第五章对信息披露进行了专门的规

定，要求发行人对次级债券的风险进行充分提示，这是出于什么考虑？

答：次级债券的本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本，一旦发行次级债券的商业银行出现破产清偿，则投资人持有次级债券的风险要大于持有商业银行的其他负债。因此，要求发行人对次级债券的风险予以充分揭示，由投资人按照风险自担的原则进行投资是非常必要的。《商业银行次级债券发行管理办法》中对发行人信息披露的要求主要包括两个方面，一是对发行人财务经营状况的披露，二是与次级债券发行相关的有关内容披露，这主要是为了提高债券市场的透明度，增强市场的约束力。

第二篇：国内个人住房商业贷款利率为基准利率0.85倍

国内个人住房商业贷款利率为基准利率0.85倍

个人住房商业性贷款又称“按揭”贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房（或银行认可的其他的担保方式）为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

中国人民银行决定，自2005年3月17日起，调整商业银行住房信贷政策，取消商业银行自营性个人住房贷款优惠利率，自营性个人住房贷款利率改按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0。9倍。房地产价格上涨过快的城市或地区，个人住房贷款最低首付比例由20%提高到30%。个人住房贷款的计、结息方式和还款方式由借贷双方协商确定。在合同期内贷款利率的调整由一年一定改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。个人住房贷款逾期（借款人未按合同约定日期还款）执行商业性贷款的罚息利率，由按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。2006年5月31日，中国人民银行按照《国务院办公厅转发建设部等部门关于调整住房供应结构稳定住房价格意见的通知》（国办发〔2006〕37号）精神，规定从2006年6月1日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30%；但对购买自住住房且套型建筑面积在90平方米以下的，仍执行首付款比例20%的规定。2006年8月18日，人民银行将商业性个人住房贷款利率的下限，扩大为贷款基准利率的0。85倍。

办理个人按揭贷款需提供的资料有：申请人的身份证、婚姻状况证明、与售房单位签订的购房合同或协议、《首付款证明》正本及其已付款的收据或在本银行的存款证明、收入证明（盖单位公章）、在职单位营业执照副本复印件及其他银行要求的文件。

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第三篇：中国人民银行人民币存贷款基准利率历次调整一览表

中国人民银行人民币存贷款基准利率历次调整一览表

存款基准利率 贷款基准利率

调整日期

调整前 调整后 幅度 调整前 调整后 幅度

2012年7月5日 3.25% 3.00%-0.25% 6.31% 6.00%-0.31% 2012年6月8日 3.50% 3.25%-0.25% 6.56% 6.31%-0.25% 2011年7月7日 3.25% 3.50% 0.25% 6.31% 6.56% 0.25% 2011年4月6日 3.00% 3.25% 0.25% 6.06% 6.31% 0.25% 2011年2月9日 2.75% 3.00% 0.25% 5.81% 6.06% 0.25% 2010年12月26

日

2.50% 2010年10月20

日

2.25% 2008年12月23

日

2.52% 2008年11月27

日

3.60% 2008年10月30

日

3.87% 2008年10月9

日

4.14% 2008年9月16

日

4.14% 2007年12月21

日

3.87% 2007年9月15

日

3.60% 2007年8月22

日

3.33% 2007年7月21

日

3.06% 2007年5月19

日

2.79% 2007年3月18

日

2.52% 2006年8月19

日

2.25% 2006年4月28

日

2.25% 2004年10月29

日

1.98% 2002年2月21

日 2.25% 2.75% 0.25% 2.50% 0.25% 2.25%-0.27% 2.52%-1.08% 3.60%-0.27% 3.87%-0.27% 4.14% 0.00% 4.14% 0.27% 3.87% 0.27% 3.60% 0.27% 3.33% 0.27% 3.06% 0.27% 2.79% 0.27% 2.52% 0.27% 2.25% 0.00% 2.25% 0.27% 1.98%-0.27% 5.56% 5.81% 5.31% 5.56% 5.58% 5.31% 6.66% 5.58% 6.93% 6.66% 7.20% 6.93% 7.47% 7.20% 7.29% 7.47% 7.02% 7.29% 6.84% 7.02% 6.57% 6.84% 6.39% 6.57% 6.12% 6.39% 5.85% 6.12% 5.58% 5.85% 5.31% 5.58% 5.85% 5.31% 0.25%

0.25%

-0.27%

-1.08%

-0.27%

-0.27%

-0.27%

0.18%

0.27%

0.18%

0.27%

0.18%

0.27%

0.27%

0.27%

0.27%

-0.54%

第四篇：四大国有银行已对首套房贷款执行基准利率

四大国有银行已对首套房贷款执行基准利率 2012年春节过后，北京各商业银行整体放贷情况与去年第四季度从紧的状态相比，略有好转。而不久前，央行提出在房贷方面，“满足首次购房家庭的贷款需求”。这让购房人对于房贷利率的进一步宽松产生了些许期待。仍执行“认房又认贷”

本周，记者走访、电话咨询多家银行了解到，部分之前将首套房利率上浮5%-10%的银行，多数已经调整到基准利率(7.05%)。目前，包括工、农、中、建四大国有商业银行在内的大多数银行，首套房利率都为基准利率。

对购房者而言，回归到基准利率的首套房贷款，相比于之前的1.1倍及1.05倍利率，无论是月供还是总利息方面，还款压力都会相应减少。以之前的1.1倍对比基准计算，之前贷款100万元，期限20年，月供为8212元，而执行基准利率后，每月可减少了429元；20年下来，减少的利息款达到了10.3万。另据了解，目前各银行对首套房贷款政策的执行标准是首付三成，利率为基准利率；对二套房贷款的执行标准是首付六成，利率上浮10%。目前，各行仍然按“认房又认贷”的标准审核借款人，暂未有新的调整。贷款利率在购房的面积和总额等方面并没有限制，只要是首次购房，贷款就可以按照基准利率执行。折扣利率很难拿到

但是，购房人所期待的更多折扣的利率，目前是很难拿到的。

对于未来利率是否会出现更大的折扣空间，某商业银行的相关负责人对记者表示，这主要还是看对于信贷规模的控制和监管的力度。“对于银行来说，住房按揭贷款仍然是优质的贷款资源，虽然在利率方面的收益没有给企业贷款大，但是住房贷款由于有房产抵押，风险比较小。另外，办理住房贷款的客户是比较优质的个人客户，通过办理房贷可以和他们建立长期的联系，有助于说服他们接受银行其他的金融产品，对于银行的长期发展也是很有利的。”

记者询问多家银行房贷折扣情况时，得到的答复也全都是：“因为现在监管的太严，所以没法有折扣。”

■ 申请房贷贴士

工作、个人征信等为申请房贷“加分”

据北京伟嘉安捷投资担保有限公司工作人员介绍，资质优良的借款人其实一直深受银行青睐，在银行放贷“偏紧”的当下，更是成为银行的“香饽饽”客户。资质优良的借款人不仅可以优先争得放贷名额，甚至有可能享受较为优惠的贷款政策。那么，银行在考量借款人资质时，哪些参照标准能为申贷人“加分”呢？

1、工作、学历

在银行放贷的审核中，借款人的工作单位和学历是首要因素。银行比较青睐世界500强企业、央企、大型国企以及外企单位的员工，而高学历也被认为和高收入成正比，被银行视为还款的保障。

2、借款人银行流水

收入流水也是考核借款人一个必不可少的因素。一般人都知道，在办理贷款时，必须提供由借款人所在单位开具并加盖单位公章的收入证明，银行在借款人贷款审核时，最低要求是借款人提供的收入证明至少要为还款月供的2倍以上。而收入流水，主要是指借款人提供的自身收入流水，一般为工资收入详单。银行通常希望看到的是借款人稳定且合理的银行流水，既要连续又要与收入证明相符合，忽高忽低的银行流水通常不被银行看好。

3、个人征信

目前，个人征信已经成为银行放贷不可或缺的审核标准。也就是说，需要个人征信无逾期，房贷、车贷、信用卡还款无逾期纪录。对于习惯于刷信用卡消费的人群来说，按期还款显得尤其重要。

4、大额资产证明

在借贷审核中还有一个加分项：借款人大额资产证明。在一些银行，如果借款人在申请贷款时能够提供股票、基金、债券等投资证明或是大额存单、购房、购车等大额资产证明的话，银行在批贷审核时会给予一定的政策“照顾”。

■ 提醒

警惕不实承诺

王女士在去年下半年在南四环某项目购房，开发商指定了两家银行可以选择，其中一家银行的工作人员说可以有利率9折优惠，王女士因此选择了这家银行。但是赶上利率收紧，几个月过去了，贷款一直没有办下来。由于利率9折优惠只是银行工作人员的口头承诺，而没有任何书面证明，王女士在争取利益的过程中非常被动。所幸最后这位工作人员通过其他变通的方法，终于做成了这笔贷款，王女士悬着的心才放了下来。

北京中原地产市场总监张大伟表示，目前市场上除极个别成交可以实现利率折扣以外，均以基准利率为主。较大的利率折扣，很可能是代表人员或者小中介公司的不实口头承诺，吸引客户签订买卖协议后难以落实承诺。购房者最好问清银行，得到书面或者明确答复，以避损失。

第五篇：甘肃省2017年上半年银行职业资格《法律法规》：基准利率考试试卷

甘肃省2017年上半年银行职业资格《法律法规》：基准利

率考试试卷

一、单项选择题（共27题，每题的备选项中，只有 1 个事最符合题意）

1、关于贷款利率的确定，以下论述最恰当的是__。

A．应当在人民银行规定的法定利率基础上在人民银行允许的范围内确定 B．全部由借贷双方自主协商 C．由银行来定

D．由第三者中介机构来定

2、下列不属于审慎经营类指标的是__。A．成本收入比 B．资本充足率

C．大额风险集中度

D．不良贷款拨备覆盖率

3、作为保证人的自然人发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，而借款人拒绝或无法更换银行认可的担保的，银行__。A．可以强制要求借款人以其现有财产提供担保 B．提前收回已发放的贷款本息或解除合同 C．只能提前收回已发放的贷款本息 D．只能解除合同

4、下列关于客户信用评级的说法，不正确的是__。A．评价主体是商业银行 B．评价目标是客户违约风险

C．评价结果是信用等级和违约概率

D．评价内容是客户违约后特定债项损失大小

5、公积金个人住房贷款业务的操作模式不包括__。A．银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作 B．公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作

C．银行和公积金管理中心同时受理、审核和审批，银行操作 D．公积金管理中心和承办银行联动

6、张先生打算分5年偿还银行贷款，每年年末偿还100000元，贷款利率为10%，则等价于在第一年年初一次性偿还__元。A．500000 B．454545 C．410000 D．379079

7、汽车金融公司的监管机构是__。A．中国人民银行 B．银监会

C．中国证监会

D．中国银行业协会

8、客户为获得低融资成本、增加短期支付能力以及得到长期金融支持等利益而产生的购买动机是__。A．理性动机 B．感性动机 C．投机动机 D．谨慎动机

9、__是承担具体风险的最终负责人。A．董事长 B．监事会 C．银行行长 D．最大股东

10、个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款__的首期付款后的数量来确定。A．10% B．20% C．30% D．40%

11、当人们预期某种标的资产的未来价格上涨时购买的期权，叫做__。A．看涨期权 B．看跌期权 C．美式期权 D．欧式期权

12、某县为了鼓励当地国有啤酒厂增创税收，县政府与啤酒厂厂长签订合同约定：2010年如果啤酒厂能够完成税收500万元的指标，则2011年该厂厂长和全厂职工都可以提升工资。该合同为__。A．双方民事法律行为 B．效力待定民事行为 C．附条件民事行为

D．不属于民事法律行为

13、某公司2009年初拥有总资产10839万元，总负债5973万元，所有者权益4866，实现销售额14981万元，销售净利润786元，计划将其中304万元发放红利，则公司的可持续增长率为__。A．0.10 B．0.11 C．0.12 D．0.15

14、各级职能管理部门审查每天、每周或每月收到的经营管理情况和特别情况专项报告或报表，提出问题，要求采取纠正整改措施的行为属于内部控制措施中的__。

A．验证与核实

B．风险暴露限制的审查 C．行为控制 D．高层检查

15、当前较为普遍的贷款分类方法，主要依据__。A．历史成本法 B．市场价值法 C．净现值法 D．合理价值法

16、蓝天公司向银行申请1000万元的贷款，为期3个月。这一天伦敦银行3个月同业拆借利率为7%，那么蓝天公司贷款利率是__。A．7% B．7%+违约风险溢价 C．7%+银行短期利润

D．7%+违约风险溢价+银行短期利润

17、季节性资产增加中，应付账款、应计费用属于__融资渠道。A．季节性负债 B．季节性资产 C．间接融资 D．直接融资

18、银行业是（）的行业。A．低杠杆、高风险 B．高杠杆、高风险 C．低杠杆、低风险 D．高杠杆、低风险

19、下列关于我国计算利息传统标准的说法，错误的是__。A．我国计算利息传统标准是分、毫、厘 B．每10毫为1分

C．月息几厘用千分之几表示 D．日息几毫用万分之几表示

20、下列关于通货膨胀将对个人理财产生影响的说法，错误的是__。A．储蓄投资理财产品会贬值

B．固定收益的实际利率可能是负值 C．持有外汇可以有效应对通货膨胀

D．股票是浮动收益的，一定能应对通货膨胀的负面影响

21、下列选项中，属于商业银行表内授信的是__。A．承诺 B．贸易融资 C．信用证 D．票据承兑

22、下列关于商业银行进行信贷分析的说法中，错误的是__。A．银行信贷分析主要采用财务分析和非财务分析两种方法 B．财务分析偏重于定量分析 C．非财务分析偏重于定性分析

D．财务分析主要包括宏观分析、行业分析、经营分析和管理层分析等

23、关于理财顾问服务中客户信息收集，下列说法错误的是__。A．为了得到更加真实的信息，数据调查表必须由客户亲自填写 B．客户在填写调查表之前，从业人员应对有关项目加以解释

C．如果客户出于个人原因不愿意回答某些问题，从业人员应该谨慎地了解客户产生焦虑的原因，并向客户解释该信息的重要性，以及在缺乏该信息情况下可能造成的误差

D．宏观经济信息可以从政府部门或金融机构公布的信息中获得

24、__，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。A．2006年12月31日 B．1997年7月1日 C．1986年12月31日 D．1979年1月1日

25、商业银行因支付清算和业务合作等需要，存在同业及其他金融机构的款项叫做__。

A．同业拆人 B．同业拆出 C．存放同业 D．同业存放

26、下列关于教育储蓄存款的说法中，不正确的是__。A．教育储蓄存款免征利息所得税

B．教育储蓄存款属于零存整取定期储蓄存款 C．教育储蓄存款本金无限额

D．目前，教育储蓄存款的储户是且只能是在校小学四年级(含四年级)以上学生 27、2010年7月1日，小钱欲将原住房抵押贷款的抵押住房转为第二顺序抵押授信贷款，经评估该房产价值为450万元，抵押率为60%。截止申请日，小钱原申请的住房抵押贷款余额为190万元，尚有30万元未清偿贷款，则小钱的可用贷款额度为__万元。A．190 B．160 C．50 D．30

二、多项选择题（共27题，每题的备选项中，有 2 个或 2 个以上符合题意，至少有1 个错项。）

1、以下哪些情况会使得银行要求借款人追加担保品。A：抵押人的行为足以使抵押物价值降低 B：由于借款人财务状况恶化

C：由于贷款展期使得贷款风险增大 D：追加新贷款

E：用于特定目的的贷款

2、下列关于保证人的资格规定不正确的是。A：国家机关不得作保证人

B：禁止政府及其所属部门要求银行等金融机构或者企业为他人提供担保 C：医院、学校等以公共利益为目的的事业单位、社会团体不得作保证人 D：企业法人的职能部门有该法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证 E：著作权

3、下列关于个人汽车借款合同的变更和解除的说法中，正确的是__。A．贷款方可以根据需要单方解除合同

B．办理抵押变更登记时，无需到原抵押登记部门办理 C．保证人破产时，借款人不需要重新提供担保

D．借款人在还款期限内死亡且没有财产继承人和受遗赠人时，贷款银行有权提前收回贷款

4、下列关于公民和法人的不同之处，正确的有__。A．公民是个人，法人是组织

B．公民不一定具有民事行为能力，而法人一定具有民事行为能力 C．公民不一定具有民事权利能力，而法人一定具有民事权利能力 D．法人必须有必要的财产或者经费，但公民不一定 E．公民是自然存在的生命体，法人需依法成立

5、下列属于国际收支中经常项目的有__。A．直接投资 B．企业信贷 C．劳务收支 D．汇款 E．捐赠

6、下列属于经济结构的有__。A．产业结构 B．所有制结构 C．地区结构

D．消费投资结构 E．技术结构

7、中国银行的个人投资经营贷款属于__。A．专项贷款 B．个人消费贷款

C．无担保流动资金贷款 D．有担保流动资金贷款

8、下列属于商业银行债券投资风险的有__。A．信用风险 B．价格风险 C．政治风险 D．利率风险 E．操作风险

9、银监会《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》规定的不良贷款分析报告包括__。

A．本期贷款余额等基本情况 B．地区和客户结构情况 C．不良贷款清收转化情况 D．新发放贷款质量情况

E．新发生不良贷款的内外部原因分析及典型案例

10、风险水平类指标不包括__。A．核心负债比率 B．预期损失率

C．关注类贷款迁徙率 D．不良贷款拨备覆盖率

11、在现实的操作中，企业集团往往根据需要随意调节合并报表的关键数据，下列各项属于造成财务报表真实性差的现象的有__。A．合同报表与贷款主体报表部分

B．当企业需要降低或转移某企业的利润时，就由集团向该企业收取或分摊费用 C．制作合并报表不剔除集团关联企业之间的投资款项

D．企业需要“利润增加”时，往往通过虚构与关联企业的经济往来提高账面的营业收入和利润

E．母公司财务报告未披露成员单位之间的关联交易、相互担保情况

12、下列关于合同成立和生效的说法，错误的是__。A．合同成立和合同生效的构成要件不同 B．合同生效是合同成立的前提 C．双方达成合意合同即成立

D．合同生效的条件包括行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实、不违反法律或者社会公共利益

13、商业银行个人贷款的还款方式有__。A．等额累进还款法 B．等额本息还款法 C．等额本金还款法 D．组合还款法

E．到期一次还本付息法

14、预期收入理论带来的问题包括__。

A．缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件 B．贷款平均期限的延长会增加银行系统的流动性风险

C．由于收入预测与经济周期有密切关系，因此可能会增加银行的信贷风险 D．银行的资金局限于短期贷款，不利于经济的发展 E．银行危机一旦爆发，其规模和影响范围将会越来越大

15、关于合同生效要件的说法，不正确的是__。A．至少有一方当事人具备民事行为能力 B．当事人意思表示真实

C．合同标的合法，即当事人签订的合同不违反法律和社会公共利益 D．合同标的需确定

16、债券投资收益率包括__。A．名义收益率 B．即期收益率 C．持有期收益率 D．到期收益率 E．票面收益率

17、从环节方面看，商业银行的内部控制必须包括__要素。A．决策

B．建设与管理 C．执行与操作 D．监督与评价 E．改进

18、银行__是指银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。A．交易业务 B．中间业务 C．清算业务

D．支付结算业务

19、借款人经营、管理或是财务状况等方面存在问题而形成的不良贷款，银行可以采取的不良资产处置方式是。A：现金清收 B：重组 C：以资抵债 D：呆账核销 E：著作权

20、下列属于国际融资业务的是__。A．出口信贷 B．混合贷款 C．福费廷 D．国际贷款 E．包买票据业务

21、中国进出口银行在业务上接受__的监督和指导。A．中国人民银行

B．中国银行业监督管理委员会 C．财政部

D．对外贸易经济合作部 E．国务院

22、建立个人信用信息基础数据库既要实现商业银行之间的信息共享，方便群众借贷，防范信贷风险，又要__。A．发展经济 B．加强服务

C．保护个人隐私和信息安全 D．保证客观

23、标志着国内住房贷款业务的正式全面启动的标志的是__。A．1992年银行部门出台了住房抵押贷款的相关管理办法 B．1985年中国建设银行开展住房贷款业务

C．1995年《个人住房担保贷款管理试行办法》的颁布 D．1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布

24、按照马柯维茨理论的假设和结论，下列说法正确的有（）。A．市场上的投资者都是理性的 B．市场上的投资者是风险中性的

C．存在一个可以用均值和方差表示自己投资效用的均方效用函数 D．无差异曲线与有效集的切点就是投资者的最优资产组合 E．理性投资者可以获得自己所期望的最优资产组合

25、远期利率合同__。

A．是借款合同的附属合同，是一种表内业务 B．是借款合同的附属合同，是一种表外业务 C．与投资活动相分离，是一种表内业务 D．与投资活动相分离，是一种表外业务

26、下列关于教育储蓄存款的说法中，不正确的是__。A．教育储蓄存款免征利息所得税

B．教育储蓄存款属于零存整取定期储蓄存款 C．教育储蓄存款本金无限额

D．目前，教育储蓄存款的储户是且只能是在校小学四年级(含四年级)以上学生 27、2010年7月1日，小钱欲将原住房抵押贷款的抵押住房转为第二顺序抵押授信贷款，经评估该房产价值为450万元，抵押率为60%。截止申请日，小钱原申请的住房抵押贷款余额为190万元，尚有贷款额度为__万元。A．190 B．160 C．50 D．30

30万元未清偿贷款，则小钱的可用