商业银行的组织制度

第一篇：商业银行的组织制度

给人改变未来的力量

商业银行的组织制度

商业银行的组织制度

一、商业银行制度

1、银行制度建立的原则

(1)经营的安全性(2)经营的有效性(3)经营的规模性

规模经济：指企业或公司的经营只有达到一定的规模后，平均的经营成本才会 降低，经营效益才会提高。

2、商业银行的产权结构

(1)股份制商业银行(2)私人商业银行(3)国有商业银行

3、商业银行的组织制度

(1)单一银行制(独家银行制)(2)分支银行制(总分行制)(3)银行控股公司制

后来又对该理论做出了修正，加入了所得税的因素，由此而得出的结论为：企业的 资本结构影响企业的总价值，负债经营将为公司带来税收节约效应。该理论为研究 资本结构问题提供了一个有用的起点和分析框架。

二、银行资本的作用

1、保护存款人的利益

银行资本给存款人提供了一个承受

损失的缓冲器。银行资本是为了能够弥补那些无法预见的损失。

2、覆盖银行风险损失

(1)银行资本要能够覆盖信用风险的损失

违约风险取决于几个因素：违约率 违约损失率 违约暴露量或敞口 期限

(2)银行资本要能够覆盖市场风险的损失

(3)银行资本要能够覆盖操作风险带来的损失

3、维护银行体系的健康

银行体系在一个国家社会经济生活中搬演着极为重要的角色。

本文转自运城中公网。————————————————————————————-百度文库

第二篇：商业银行组织结构图

综合管理部门办公室财务会计部计划财务部人力资源部信息中心质量效率管理部资产负债管理部监察部运营管理部战略管理部产品创新管理部管理信息部教育部海外机构管理部上市办公室信息科技部总务部支持与保障部门保卫部公共关系与企业文化部纪检监察部总务部采购管理部产品研发部/三农产品开发中心工会工作部结算与现金管理部软件开发中心数据中心信息技术管理部长春金融研究院城市金融研究所国际结算单据中心杭州金融研修院监察室离退休干部部党务工作部国际金融研修院风险管理部门法律与合规部风险管理部风险控制部审计部信贷审批部研究所授信执行部小企业金融部信贷管理部信用审批部营销及产品部门电子银行部高端客户部个人金融部公司业务部国际业务部贵金属业务部机构业务部集团客户部金融市场部投资托管服务部投资银行部信用技术管理部信用卡中心营销管理部住房金融与个人信贷部资产保全部房地产信贷部授信执行部小企业金融部农村产业金融部农户金融部三农金融部管理委员会办公室三农信贷管理部结算与现金管理部票据业务部私人银行部养老金业务部资产托管部国际结算部全球金融市场部营业部支付清算部

综合管理部门办公室办公室办公室办公室会计部财务会计部财务会计部财会部计划财务部监察部人力资源部/三农人力资源中心运营管理部产品创新管理部法律与合规部人力资源部管理信息部海外机构管理部信息中心教育部人力资源部质量效率管理部战略管理部资产负债管理部/三农资本、资产管理人力资源部战略管理与投资者关系部上市办公室资产负债管理部信息科技部战略规划部资产负债管理部总务部中国银行农业银行建设银行工商银行风险管理部风险管理部门法律事务部法律事务部风险管理部/三农风险管理中心内控合规部法律与合规部风险管理部风险管理部内控合规部支持与保障部门授权业务部保卫部公共关系与企业文化部纪检监察部风险控制部授信执行部审计部保卫部保卫部保卫部小业务金融部小企业金融部信贷审批部采购管理部产品研发部/三农产品开发中心工会工作部结算与现金管理部软件开发中心长春金融研究院党务工作部工会工委信贷管理部信贷管理部研究所城市金融研究所信用审批部总务部电子银行中心国际金融研修院资产负债管理部工会工作部国际结算单据中心杭州金融研修院离退休干部部营销及产品部门电子银行部大客户部/营业部电子银行部房地产信贷部电子银行部个人金融部电子银行部数据中心信息技术管理部监察室离退休干部部高端客户部个人金融部个人金融部公司业务部公司业务部总务部软件开发中心公司业务部授信执行部国际业务部贵金属业务部机构业务部结算与现金管理部金融市场部国际结算部小企业金融部数据中心国际业务部信贷管理部信息科技部机构业务部个人金融部运行管理部集团客户部公司业务部金融市场部国际业务部投资托管服务部机构业务部投资银行部金融市场部信用技术管理部农村产业金融部信用卡中心农户金融部营销管理部住房金融与个人信贷部资产保全部三农金融部管理委员会办公室三农信贷管理部金融结构部全球金融市场部授权执行部托管及投资者服务部银行卡中心牡丹卡中心票据业务部营业部私人银行部支付清算部投资银行部养老金业务部资产管理部资产托管部托管业务部信用卡中心住房金融与个人信贷部

股东大会董事会监事会履职尽职监督委员会财务与内控监督检查委员会战略发展委员会稽核委员会风险政策委员会人事和薪酬委员会关联交易控制委员会三农金融发展委员会监察稽核部高级管理层董事会秘书处监事会办公室业务发展委员会内部控制委员会资产负债管理委员会采购评审委员会资产处置委员会反洗钱工作委员会资产负债委员会风险管理委员会三农金融部管理委员会财务审查委员会市场营销委员会电子化建设委员会产品与创新委员会贷款审核委员会资产负债委员会风险管理与内控委员会公司与机构业务委员会个人业务委员会投资于理财业务委员会信息技术委员会人力资源与成本控制委员会财务审查委员会分支机构管理委员会信息科技审查委员会资产负债管理委员会信用风险管理委员会市场风险管理委员会操作风险管理委员会业务创新委员会信贷审查委员会办公室人力资源部资产负债管理部风险管理部财会部海外机构管理部信息科技部法律与合规部战略规划部国际金融研究所上市办公室住房金融与个人信贷部质量效率管理部数据中心产品研发部、三农产品研发中心三农信贷管理部金融机构部全球金融市场部托管及投资者服务部公司业务部授信执行部个人金融部银行卡中心国际结算部营业部支付清算部电子银行部投资银行部纪检监察部小企业金融部采购管理部软件开发中心保卫部总务部党务工作部工会工委离退休干部部国际金融研修院风险监控部信贷审批部审计部集团客户部高端客户部资产保全部三农金融部管理委员会三农产业金融部农户金融部

第三篇：国内商业银行的市场营销组织

国内商业银行的市场营销

组织

内容提要本文介绍了商业银行市场营销组织的特点着重探讨了现代商业银行营销模式——客户经理制及其在国内的实践并提出了改进客户经理制的思路设想

一、商业银行市场营销组织的特点市场营销组织是企业为实施营销战略和计划而设置的市场营销部门现代营销部门的组织形式有以下几种方式最常见是职能组织形式在这种形式下不同的营销活动由不同的职能专家来领导如销售经理广告经理、营销调研经理、客户服务经理或新产品经理等跨区域销售的企业则常采用地理组织形式销售和营销人员被分派到特定的地区去开拓市场；产品种类多而且差别很大的企业采用产品管理组织形式产品经理为各自负责的产品或品牌制定并实施完整的营销战略和方案市场管理组织形式常常被用于只销售少数几种产品但顾客市场有不同种类和偏好的企业市场经理负责某种特定客户群的市场营销战略和计划设计商业银行营销组织是商业银行为了实现营销战略目标通过设立不同营销职位并划分其权责在进行一定协调与控制后合理、迅速地传递信息最终将营销人员有机组成的一个组织系统由于商业银行是特殊的企业它的经营对象不是具有特殊使用价值的商品而是货币与信

用银行除了开展资产与负债业务外还要从事大量的中间业务因此与一般工商企业相比银行营销组织有着自身的特点1.部门协调性对于一般企业来说产品生产与销售在时间和地点上可以分离但银行业务大多是综合性服务产品提供与服务在时间、地点是同步的而客户贷款融资的需求还需要产品部门的严格审查这样在营销过程中就需要银行内部销售人员、结算服务人员和产品审批部门互相合作部门之间协调运作2.灵活高效性一般工商企业产品都为有形产品具有各自特性可以向有关部门申请并取得专利对于仿制或伪造产品等侵权行为可以提出诉讼并依法取得赔偿而银行业务大多为无形产品而且各家银行提供的产品都非常相似这样就要求营销组织不断挖掘客户需求及时开发新产品和个性化产品体现灵活高效的营销创新能力3.关系维护性一般工商企业产品实现销售后只有在物理上的维修服务而银行业务实现后更重要的是客户关系维护要保持销售人员对客户要充当金融顾问的角色才能发现客户新的需求巩固合作关系否则客户很可能被同行“挖”走4.内控严谨性一般工商企业对销售人员职业犯罪的防范要求较低也比较好控制而商业银行的销售人员在企业账户管理和贷款融资上作案的机会较大因此商业银行营销组织不仅仅要求销售人员职业道德观念强而且在内控制度上要健全完善5.团队整体性银行同业间业务相似易模仿的特点对银行树立整体营销、团队服务提出了要求如果过多依赖销售人员个人关

系争取客户业务那么客户流失的可能性也高强调银行营销组织团队整体功能有利于长久地巩固客户关系

二、现代商业银行营销模式——客户经理制及其在国内的实践

（一）商业银行客户经理制的产生与发展1.西方现代商业银行客户经理制的产生与发展客户经理制是指商业银行以市场为导向以客户为中心为原则将销售人员与客户之间的联系构建为一一对应的营销组织结构体系使银行人力、物力资源得到更充分的应用满足客户需求并以此谋求与客户建立全面、稳定和长期的服务关系国外商业银行客户经理产生于20世纪70年代是继银行开展金融创新服务后随着银行金融营销服务的发展而诞生商业银行客户经理最早在零售业务中设立即银行对零售业务市场的单个大客户提供个人贴身服务由于效果显著到70年代后期客户经理制被广泛运用于公司批发业务中20世纪70年代客户与银行之间关系维持主要依靠信贷业务客户需要银行主要是银行能够提供贷款银行服务属于次要客户经理也只有以信贷员身份出现到了80年代银行经营范围和经营品种发生较大变化金融市场发展进步客户融资渠道更加丰富一些大的企业集团可以直接到资本市场筹集资金银行对企业来说贷款虽然是有些吸引力但客户更愿意选择可以满足特定要求的银行银行客户经理需要产品专家的大力支持进入90年代银行经营范围更加广泛客户经理为客户提供的产品和服务更加完善计算机技术的发展也给银行收集、分析客户提供了便利在

分析客户利润贡献度方面银行利用计算机软件帮助客户经理进行产品利润度分析、客户利润度分析、重点客户的识别等工作银行产品专家也定期以一定形式向银行的客户经理介绍新产品知识形成客户经理和产品经理结合发挥团队精神满足客户多元化需求2.客户经理制在我国商业银行的引入应用国内商业银行的客户经理制最早是由新兴股份制商业银行开始实行的因为这些商业银行初创时金融市场处于国有独资银行绝对垄断之下在追求生存的动机下他们最先采取了关系营销在营销部门和分支机构负责人岗位优先聘用掌握重要客户关系资源的国有独资银行职员和当地政要人物的亲属这些以客户资源为职业基础的银行从业人员成为国内早期银行客户经理1997年后在市场变化、国家政策调整和客户自身适应能力的多种因素影响下一些与金融业务关系密切的重点产业、重点行业、重点企业的客户从市场脱颖而出不少银行相继借鉴国外客户经理制对于那些能够提供稳定资金存款、带来大量本外币结算业务以及低风险贷款的重点客户不少银行相继借鉴国外客户经理制设立专职客户经理为客户提供全方位金融服务客户经理作为商业银行优化劳动组合后的营销服务专职人员便应运而生

（二）国有商业银行客户经理制实施中的问题1.客户经理与其他业务部门的协调问题由于在商业银行员工薪酬设计上客户经理的薪酬基本上都与业绩挂钩因而客户经理工作倾向是业务量的扩大他们尽可能地满足客户在结

算、贷款上提出的要求遇上个人不能决策时也会急于向产品管理和产品操作人员（如信贷审批和柜台结算人员）转达协商而国有商业银行产品管理和操作人员的考核内容以工作质量为主他们工作标准是业务不出差错决策判断不失误因此工作人员思维倾向是超出制度规定业务越少越好为此管理人员的审批效率、操作人员的工作热情与客户经理提交的客户需求常常发生矛盾国有商业银行基层客户经理抱怨较多是面临行内、行外双重的营销有时行内协调工作的难度还大于行外竞争客户2.存量客户资源的分配与管理问题国有商业银行与新兴股份制商业银行客户关系管理上较大的区别在于新兴股份制商业银行的客户与客户经理存在“一一对应”关系因为这些客户也实实在在是客户经理通过各种途径关系而竞争得到的主动上门自然开户的客户数量极少因此客户与客户经理的亲和力较强而在国有商业银行超过80％以上的客户都是存量的老结算客户这些客户愿意在国有商业银行开户结算原因主要是对于银行的信用品牌、资金汇划的便捷和信贷额度等整体因素的认同基本属于自然开户而非银行基层客户经理个人关系营销因而存量客户与客户经理个人的亲和力较弱因此在国有商业银行实施客户经理制的存量客户分配上存在着诸多矛盾对于在考核期可预见有业绩增长的好客户大家都想挂户而对于业务预计下降的差客户大家都不想挂户又由于每年业绩任务的完成中存量客户的贡献起着80％以上的作用所以

客户经理分户后挂了“好”客户容易产生懈怠的工作情绪开拓新户不努力；而挂了“差”客户则怨天尤人心态失衡不积极工作另外存量客户和业务存量都是相对的国有商业银行客户经理分配任务时每年都要求在上年业务存量基础上增加新的规模业务有新的增长工资报酬才能增加否则薪水比上一年要下降因此本年的增量成了下年的存量基数业绩变包袱造成客户经理对待当年业务增长的两难选择3.客户经理角色的定位问题客户经理的职责是不断延伸市场关系了解客户需要什么产品服务并推介银行现有产品至于怎样实现客户需求以及现有产品如何操作完全是属于产品管理和服务人员的事当前国有商业银行对客户经理的角色定位存在比较大的误区（1）在客户经理的任职资格上许多商业银行仅限于学历和学识水平实际上市场销售人员应具备的最根本的素质是对挫折和被拒绝的承受力这种素质与个人性格有重要关系而与学历和学识水平相关性不大而个人性格是否适合销售只有通过市场实践才能辨别在客户经理准入资格上设置高学历门槛则是使那些具备销售潜质的员工失去发展机会银行本身也失去商业机会（2）在产品知识上银行常常采用反复培训、考试等手段对客户经理灌输金融专业和产品知识但这样做效果并不好因为客户经理面对的客户形形色色、各具特点推销的内容也是银行所有金融产品和服务所以客户经理在一般了解银行现有产品的基本功能后全身心研究的是客户特点、市场信息和

销售技巧客户经理遇到专业问题自然会向行内专家请教更有可能是与产品专家共同解决问题（3）在客户经理销售管理上因为过高地期望客户经理的能力国内商业银行基本上是以考核代替管理造成销售过程管理水平低销售团队未能发挥应有的作用个体销售能力低

三、国内商业银行客户经理制的改造设想

（一）建立客户经理、产品经理和网点“三位一体”的业务部门架构国外现代商业银行如美国花旗银行将银行营销业务部门分成三个系列关系维护系列、产品应用管理系列和区域延伸服务系列这三个系列分别代表了销售人员、产品分析管理人员和网点结算人员一个客户能够得到全面高效的服务必须要求以上三个系列的人员齐心合作任何一个方面不尽心努力客户都可能失意而离去关系维护部门人员是客户经理其职责是负责向客户介绍银行现有产品和功能向银行转达客户的需求目的是吸收新客户或老客户的新业务最终以所开发的客户累积总的业务量及利润贡献为业绩产品应用管理部门人员是产品经理其职责是根据客户提交的需求负责分析和设计本专业内的产品目的是稳定并扩展客户本专业产品业务量最终以本专业所有产品的利润贡献为业绩商业银行产品部门设置按本币与外币、公司及个人、结算与融资交叉分类便于集中开展专业内产品创新区域延伸服务是银行基层结算网点其职责是对个人、中小企业的市场拓展和客户的资金结算服务目的是稳定并扩展本地区客户市场份额最终以本网点所

有业务总量及利润贡献为业绩

（二）客户经理按行业设置组成团队以行业组成客户经理团队对于客户经理个人来说可以精力集中地研究该行业客户的经营特点策划银行金融服务最佳方案并举一反三地应用推介到其他客户同时行业团队客户经理在日常工作中交流探讨时可以信息共享、互相启发从而概括归纳行业的整体状况发现优秀客户及其整体综合服务方式国内商业银行的城市分行对行业客户分类基本上可以划分为政府部门、公共事业、支柱产业、房地产及建筑、非银行金融同业、中小企业和个人客户等这其中除中小企业和个人客户的客户经理应该设在基层网点便于贴近客户及时进行服务外其他行业客户经理可以组成独立营销部门或组别

（三）应用管理会计学科学评价三大业务部门美国大通银行业务人员业绩考核系统首先是将银行现有产品和业务都折算成利润贡献或业绩积分其次在考核期内客户任何一笔业务都分别在这三个部门（或人员）的业绩档案上记录这样一笔业务量虽然对银行整体来说是——次收益但通过管理会计学重复三次记录在三个部门的操作人员上从绩效考核利益分配上鼓励三个部门建立共同合作的工作方式目前国有商业银行要克服客户经理与产品部门、职能部门的矛盾提高产品审批效率激励网点结算人员操作和服务热情在考核方式上要进行变革产品部门和产品经理要承担专业产品的任务同时与客户经理等量享受业务利润绩效；网点结算服务同一客户业务绩效也与关

系经理等量记录用考核制度利益驱动解决部门、网点效率问题

（四）客户经理个人考核要注重其信心与能力培养在国有商业银行客户关系的特点是存量比重大（老客户占主）并且存量客户不受银行内部某一个关系人而主导目前客户经理与考核的存量挂户基本上由单位组织分配指定在日常工作中客户关系维护还需要银行资源的倾斜这些资源包括贷款发放、提取现钞的方便和上级领导的拜访等某一方面一个原因客户就容易流失因此客户经理每取得的业务规模和利润贡献是不确定的即使自己努力工作也难以控制实际情况也常常出现按客户经理所管客户的利润贡献量化考核不能真实反映客户经理的工作表现另外由于银行业务大多为无形产品模仿性较强各家银行提供的产品都非常相似这使得商业银行客户经理在对外销售过程中承受失败的能力和各方面的技巧都要不断提高因此商业银行在考核时要注意培养客户经理的信心与能力具体体现在客户经理评价考核办法上就要设置综合的评价指标体系指标体系既包括短期的收入贡献指标又包括长期的客户关系维护指标还包括客户经理个人发展潜力类指标等要本着“销售是精英”的理念支持客户经理激励其创造性开展工作但是客户经理考核结果必须是优胜劣汰适者生存一方面因为实践结果是有人不适宜客户经理岗位另一方面长期处于压力之中一些客户经理主动换岗从事其他专业工作

（五）银行产品的掌握应用层次和客户经理的培训商业银行

在银行产品包装、组合上已有很多经验可借鉴如香港大通银行按产品功能包装的“十存十美”、“月月出息”、“梦想成真”等储蓄产品按销售对象组合的产品“卓越”理财、“运筹”理财、“大学生”理财户口等产品包装组合的目的在于引起消费者的关注和好奇提高知名度而这也是产品被掌握应用的表层也称show（展示层）产品所展示的功能为什么能够实现其增值的原理是什么比如“十存十美”是多元化的存款服务“月月出息”是定期存款每月派息业务“梦想成真”是按客户资金计划设计理财方案“运筹理财”是私营小业主的存款、贷款和保险投资等产品组合这是产品掌握应用的第二层次也称为what（知识层）产品方案是如何实现的客户办理业务的具体程序和风险点在哪里是产品掌握应用的第三层次也称为how（操作层）产品操作层也是产品加工生产过程在产品掌握应用三个层次中客户经理工作体现show层中他明白产品带给顾客最直接的收益是什么产品经理处于what层他清楚顾客的需求为什么可以实现产品怎样进行设计和改进柜台和业务交易员负责产品how层工作职责是生产加工客户所需产品最终实现客户需求以上分析可知“客户经理≠产品专家”应该说客户经理是一个管理客户关系的专家从这里也许可以理解目前国有商业银行对客户经理进行广泛深入的产品培训而客户经理普遍感觉收效甚微甚至产生厌烦情绪的原因所在客户经理的职能表现在（1）客户管理职能（2）银行

产品销售职能；（3）内部协调职能这些职能决定客户经理的技能主要是信息搜寻、市场公关、产品销售和组织协调因此商业银行在组织客户经理培训时培训内容主要围绕其技能提高包括营销理论知识、人际关系艺术、公共关系学、销售技能技巧和银行新产品功能介绍

第四篇：现代商业银行组织架构变迁

现代商业银行组织架构变迁

商业银行组织结构的发展经历了单一银行制和总分行制两个阶段。单一银行制曾在美国广泛存在过，但自从1927年2月，《麦克法登法》(McFadden Act)在国会通过之后，单一银行制便被总分行制所取代了。根据企业组织理论，现代企业管理结构发展经历了直线制，职能部制，事业部制和矩阵式三个阶段。企业管理架构具备下行兼容的特征，即后出现的企业管理架构能兼容之前的企业管理架构。

第一阶段:总行内部按职能分工设置不同的部门，各分行内部也同样根据职能分工设置不同部门，各级分支行内部职能部门只对直属上级负责。各个分行按地理分布设置，形成许多分级管理，业务和核算独立的利润中心。

第二阶段:客户事业部制和产品事业部制阶段。总行内部采用职能部与事业部相结合的组织方式，既有职能部门如人力资源、IT;又有客户事业部如公司业务部，个人业务部;产品事业部如贸易融资部。该阶段事业部不再依照地理范围进行划分，而是按照客户(公司业务)或产品(个人业务)来进行划分。事业部根据公司规模的扩张而进行细分，目前由两到三个层级构成。第一个层级分为公司客户和个人客户，第二个层级在公司客户下根据公司规模又细分为中小企业客户，公司客户和机构客户;在个人客户下分为信用卡，按揭贷款和投资服务等。第三个层级主要在公司客户下按照客户所属不同行业分为冶金、能源、房地产等行业。

第三阶段:伴随银行跨国经营的发展，单一业务(客户)事业部制下管理半径被拉得很长，总行事业部无法及时对各地市场变化作出反应，各地事业部也无法完全贯彻总行事业部的经营策略，产生了组织效率的缺失。为弥补这一缺陷，矩阵式结构应运而生。

第五篇：商业银行反洗钱内控制度

反洗钱内控制度

第一章

总 则

第一条 为规范我支行反洗钱和大额及可疑支付监督报告行为,维护金融安全,根据《金融机构反洗钱规定》,《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，制定本规程。

第二条 除人民银行规定外,支行应严格按本规程开展反洗钱工作并及时向总行反洗钱部门报告大额和可疑支付交易。

第三条 开展反洗钱工作应遵循以下原则:

一、合法审慎原则

应当依法并且审慎地识别可疑交易,作到不枉不纵,不得从事不正当竞争妨碍反洗钱义务的履行。

二、保密原则

应当保守反洗钱工作秘密,不得违反规定将有关反洗钱工作信息泄露给客户和其它人员。

三、与司法及行政执法机关全面合作原则

应当依法协助、配合司法机关和行政执法机关打击洗钱活动,依照法律、行政法规等有关规定协助司法机关、海关、税务等部门查询、冻结、扣划客户存款。

第二章

设立反洗钱工作部门

第四条 支行计财部为专门反洗钱机构，负责全行反洗钱工作；指定支行各营业网点会计人员为反洗钱工作人员，负责本支行大额和可疑交易记录，分析和报告反洗钱工作。

第五条 反洗钱工作部门的工作职责

一、负责对支行反洗钱工作的指导培训工作。

二、负责支行各网点反洗钱工作的检查、监督。

三、负责支行各网点大额现金支付的审批报备工作。

四、负责支行各网点反洗钱工作文字数据的收集、分析、上报等。

五、负责制定并完善反洗钱内控制度。

六、负责配合司法机关及涉嫌洗钱犯罪信息的移送。

七、负责协助司法机关等执法部门对有关涉嫌洗钱的客户存款查询、冻结、扣划工作。第三章

确定客户身份

第六条 各营业网点在与客户建立业务关系或与其进行交易时,应当根据其法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料确定和记录其身份,并充分掌握其经营,资金往来,账户余额变化等情况,做到了解客户。

第七条 各营业网点应严格按《人民币结算账户管理办法》的规定为客户开立实名账户并按规定手续开立、变更和撤销账户。不得开立匿名或假名账户,不得为身份不明的客户开立账户、提供存款和结算服务。

第八条 各营业网点应要求客户认真填写《开户申请书》,提供完整,清晰,准确的信息资料,必要时还应派人上门核实情况;会计人员必须准确,完整地将存款人信息按规定登记《开销户登记簿》建立完整的存款人信息库,包括单位存款人的名称,法定代表人或负责人姓名及其有效身份证件的名称和号码, 开户的证明文件,组织机构代码,住所,注册资金,经营范围,联系电话和个人存款人的姓名,代理人姓名,身份证件的名称和号码、住所、联系电话等信息。第四章

人民币业务的报告

第九条 人民币支付交易,是指单位,个人在社会经济活动中通过票据、银行卡、汇兑、托收承付、委托收款、网上支付和现金等方式进行的以人民币计价的货币给付及其资金清算的交易。

第十条 下列支付交易属于人民币大额支付交易：

（一）法人、其他组织和个人工商户（以下统称单位）之间金额100万元以上的单笔转账支付；

（二）金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支付和现金汇款、现金汇票解付；

（三）个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转。

第十一条 下列支付交易属于人民币可疑支付交易：

（一）短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出，与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。

（二）短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标准。

（三）法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款，或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。

（四）长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。

（五）与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，或者频繁发生大量资金收付。

（六）没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。

（七）提前偿还贷款，与其财务状况明显不符。

（八）客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。

（九）客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。

（十）客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款，与其经营状况不符。

（十一）外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后，在短期内将资金迅速转到境外，与其生产经营支付需求不符。

（十二）外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。

（十三）证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金，与其实际经营情况不符。

（十四）证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。

（十五）保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。

（十六）自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑，或者一次性大额存取现金且情形可疑。

（十七）居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支票、汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。

（十八）多个境内居民接受一个离岸账户汇款，其资金的划转和结汇均由一人或者少数

人操作。

第十二条 各营业网点在办理人民币支付结算结算时，对可疑交易应当进行分析、识别，有合理理由认为该交易或者客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的，应当同时报告中国人民银行当地分支机构，并配合中国人民银行的反洗钱行政调查工作。

第十三条 人民银行查询可疑支付交易时,支行应负责查明,及时回复,并记录存档。第五章

纪律和处罚

第十四条 除法律规定外,任何人不得向任何单位或个人泄露反洗钱工作信息。违反规定泄露反洗钱工作信息的,视情节轻重给予纪律处分;构成犯罪的,移交司法部门。

第十五条 有下列情形之一的,将给予警告并责令限期整改。逾期不改的,给予网点负责人、会计和经办人员纪律处分。

(一)未执行《人民币银行结算账户账户管理办法》的规定,致使单位或个人凭虚假资料开立账户的；

(二)未要求存款人按规定填写《开户申请书》,未按规定将存款人信息准确,完整地记录,致使存款人信息不全或不正确的；

(三)未按档案管理要求保管会计档案,致使客户资料和交易记录丢失或不全的；(四)未按本操作规程规定对大额或可疑支付交易进行审查和报告的。第六章

附则

第十六条 本操作规程下列用语的含义如下：(一)“以上”,“以下”均包括本数；

(二)“频繁”系指每天发生3次以上或每天发生持续5天以上；(三)“大量”指接近上述规定的大额报告标准限额的金额。

第十八条 本操作规程由遵义市商业银行遵义县支行负责解释、修改,自发文之日起实施。

二〇〇八年九月三十日