金融服务业市场拓展方略研究

第一篇：金融服务业市场拓展方略研究

金融服务业市场拓展方略研究

摘要：金融服务业是现代服务业的核心，是全社会的资金媒介和中枢机构，当前是我国经济转型升级的重要时期，商业银行在这其中扮演的至关重要的角色，商业银行如何在转型中找到自己的发展路径，并占领市场成为了目前需要解决的重要问题。本文分析了重庆市及中国的金融服务业的现状，针对当前的问题提出了相应的解决办法。

关键词：金融服务业、市场拓展

拓展金融服务市场的思路

商业银行作为我国当前金融机构及管理机制改革的重点，需要从战略高度认识到自身进行调整和转型的重要性，转变经营管理模式，全面增强商业银行对服务业金融市场的竞争能力。

1、转变经营思路，实施经营转型商业银行要夺取服务业的广阔市场，占领服务业市场的制高点，就需要以开放的心态、长远的视角和共赢的理念，实施经营转型，优化业务流程，采取有力的经营管理策略，提升对服务业领域的竞争能力。要学习和借鉴发达国家商业银行先进的经营策略和管理手段，稳步扩大和渗透服务业市场。商业银行要做大基础客户规模，优化客户结构，巩固和维护客户关系，增强对客户的吸引力，提高客户的忠诚度，提升服务业市场的竞争能力。

2、在竞争愈发激烈，分工日益深化的大背景下，商业银行需要整体把握服务业的发展趋势和行业动态，加快金融创新的步伐，推陈出新，开发新品种。商业银行在拓展市场的时候要改变传统的单一产品、单一客户、单一渠道的营销服务模式，依托商业银行强大的渠道网络、客户资源和系统平台，积极整合商业银行内部资源，加强业务互动、客户互动和部门互动，实现产品、客户和信息资源的共享，尽可能地向客户提供存管、理财、财务顾问、银行卡、网上银行等一揽子服务，延伸服务触角。加快实现银企双方产品、渠道、服务的对接，满足不同市场、不同行业、不同客户的不同金融服务需求，实现从单一的服务提供商向核心客户的战略伙伴、渠道资源的整合者、终端客户服务的集成者转变，进一步提升拓展服务业的水平，扩大服务规模、提升服务品质，推动服务业的发展。

3、结合自身的实际情况和特点，采取相应的措施来扩大市场。目前中国中小企业数量与日俱增，商业银行就要针动中小企业，开发相应的产品来吸引客户，并加大挖掘深度，扩大基础客户群体。重庆地处西部地区，农业经济是发展当中不可或缺的市场。商业银行要不断完善农村金融服务体系，满足现代农村金融的需求，实现金融服务行业地区的协调发展，从而提高服务质量。

4、金融服务业是资本密集和知识密集型企业，知识结构优化，对从业人员的技能要求较高，商业银行在进行金融服务业市场拓展的时，必须重视人才，多渠道培养人才，引进先进的培训模式，并根据我国及我市的实际情况，建立相应的培训体系，并积极引进境外金融人才，加强金融领域国际合作，从而进一步改革金融人力资源管理制度，为金融服务为市场的拓展储备优质的资源。

5、进一步完善金融基础设施。金融服务业的拓展离不开金融基础设施的完善，先进的通讯设施、发达的配套产业、便利的地理位置，灵活的政策指导，健全的风险预警都是金融服务业更好更强发展的基础。

第二篇：金融服务业

金融服务与金融服务业

美国1999年通过的《金融服务现代化法》对金融服务的范围规定为银行、证券公司、保险公司、储蓄协会、住宅贷款协会，以及经纪人等中介服务。

英国学者亚瑟·梅丹（2000）从营销管理的角度出发，把金融服务定义为“金融机构运用货币交易手段，融通有价物品，向金融活动参加者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。”

国内学者莫世健认为对金融服务可以从两个方面理解：第一，一成员金融服务提供者提供的任何金融性质的服务，这是《服务贸易总协定》框架下广义的金融服务。第二，保险、银行和其他金融服务行业提供的服务，该意义上的金融服务指现有的主要的金融服务方式和内容，是狭义的概念。

金融服务业是先进服务业中相对独特和独立的一个行业范围，是一个重要部门。我国金融服务业目前包括（不含香港、澳门特别行政区和台湾省）四个分支：银行，证券，信托，保险。金融、保险业包括：中央银行、商业银行、其他银行、信用合作社、信托投资业、证券经纪与交易业、其他非银行金融业和保险业等。

但总体来说，金融服务业与其他产业部门相比还是表现出了其特有的特征，主要有金融服务业的实物资本投入较少，其产出难以确定和计量；传统的金融服务的功能是资金融通中介，而现代金融服务提供越来越多与信息生产、传递和使用相关的功能，由于经济活动日益“金融融化”，金融信息成为经济活动的重要资源之一；金融活动的日趋复杂化对金融服务业从业人员提出了很高的要求，金融服务业已逐渐演变成知识密集和人力资本密集型产业。

第三篇：龙泉青瓷市场拓展研究

浙江大学城市学院毕业论文开题报告

龙泉青瓷市场拓展研究

一、选题的背景和意义

青瓷是我国著名传统瓷器的一种，在我国有着渊源的历史，最早的原始青瓷可以追溯到商周时期，而青瓷真正开始载入史册则是在南朝时期。根据可靠例证表明，龙泉青瓷最早正是从南朝开始的，在历经五代、北宋的积累之后，于南宋时期获得历史性发展，不论是在规模上还是工艺上都进步卓著，使龙泉青瓷蜚声海内外。经过漫长的历史长河的洗礼，龙泉青瓷不但没有被人们遗忘，反而以其独特的工艺和高雅的品味越来越受到喜爱，而龙泉青瓷传统烧制技艺，更于2009年9月30日正式入选为世界非物质文化遗产。如今的龙泉青瓷，除了承载经济意义之外，还承载了文化意义。作为为数不多的保留至今还极具生命力和发展空间的传统工艺，龙泉青瓷的市场表现和竞争力无疑受到很多的关注。笔者希望，通过对龙泉青瓷市场的拓展研究，不但能为龙泉青瓷的市场拓展提供新思路，也能为我国传统工艺的传承和发展，以及将传统工艺现代化为带动经济增长的生产力而提供助益。

二、国内外研究现状及发展趋势

（一）目前研究的主要方向

由于青瓷是我国特有的一种传统工艺，主要的生产地和消费市场都在国内，因此关于青瓷市场的研究，国外学者涉及的还相对很少。对本课题进行大量研究的，主要还是国内的学者。就目前的研究状况来说，学者们把大量的目光都投向了整个青瓷市场的深度调研和青瓷市场的投资前景分析上，主要的研究方向有以下几类：

1、中国青瓷行业的发展环境研究。从这个角度出发进行考察，具体地分析青瓷行业及其属性，包括行业定义、经济类型属性、国民经济依赖性、行业周期

属性等。也探究经济和政策的发展环境对青瓷行业发展的影响，主要包括经济方面的：中国经济发展状况、经济结构调整状况、国民收入状况；以及政策方面的：相关产业发展规划、市场应用政策

五、财政税收政策、行业标准政策等。

2、中国青瓷生产现状及发展趋势预测研究。从这个角度出发进行考察，根据国内青瓷行业的总体规模、产能概况、市场容量概况等具体情况，对国内的青瓷生产现状作出总体的把握和评估，并结合青瓷产业的生命周期以及市场供需状况，对接下来一定时期内的青瓷市场进行预测。

3、具体某一年份的青瓷市场分析研究。这一类的研究成果通常是作为中国青瓷市场研究的报告而呈现的，采取深入而全面的调查方式，以具体而详尽的数据及文字资料为支撑，全面反映在作者所考察的里中国的青瓷行业，包括政策状况、市场规模、供需状况、价格状况、主要生产者等各方各面的情况。

4、青瓷产业投资策略研究。从这个角度展开的青瓷研究，力图在通过了解国内青瓷产业的现状与前景后，重点提出如何就青瓷行业进行投资。目前的青瓷产业投资策略研究，主要关注产品定位策略、产品开发策略、渠道销售策略、品牌经营策略。

（二）目前研究中的不足

根据上述罗列出的目前我国青瓷行业的研究主要方向来看，大部分都集中在青瓷的历史研究、现状研究、具体研究、常规投资策略上，学者们关注的焦点集中于历史和当下的发展状况，而关于青瓷行业的创新和市场拓展的可行性分析以及如何进行具体操作方面，则很少有涉及。

笔者认为目前的青瓷研究，虽然对深入认识青瓷、投资青瓷有很大的帮助，但是在起到促进青瓷创新发展、拓展青瓷的新兴市场的推动力作用上，还有所欠缺。针对目前国内对青瓷研究的这一稍显薄弱之处，我将本论文的论题放在青瓷市场的拓展研究上，重点分析了龙泉青瓷目前的市场状况，以及就如何进行市场拓展提出了几点想法和建议。

三、研究的基本内容

本论文将对龙泉青瓷市场进行以下分析研究：历史沿袭、经济文化意义、近五年的发展情况、发展的优劣势机遇风险分析、拓展市场的具体建议。其中最重要的部分是龙泉青瓷市场近年发展梳理、发展状况SWOT分析、针对市场拓展提出的可行化建议。

（一）论文基本框架

1.龙泉青瓷概述

1.1龙泉青瓷的产生和历史沿袭

1.2龙泉青瓷的经济和文化意义

2.2008-2012年龙泉青瓷产业发展分析

2.1生产状况分析

2.1.1龙泉青瓷行业总体规模

2.1.2龙泉青瓷行业产能概况

2.1.3龙泉青瓷行业市场容量

2.2供需监测分析

2.2.1需求分析

2.2.2供给分析

2.2.3市场特征分析

2.3龙泉青瓷市场竞争格局与厂商市场竞争力评价

2.3.1竞争格局分析

2.3.2主力厂商市场竞争力评价（产品、价格、渠道、品牌）

2.3.3竞争绩效分析

3.龙泉青瓷行业发展SWOT分析

3.1优势分析

3.2劣势分析

3.3机会分析

3.4风险分析

4.龙泉青瓷行业市场拓展建议

4.1瓷器产销层次化（高端、中端、低端）

4.1.1艺术瓷器日用化

4.1.2日用瓷器艺术化

4.2品牌竞争核心化

4.3宣传公关加强化

5.结语

（二）研究的重点和难点

重点：龙泉青瓷作为世界非物质文化遗产，对其进行系统完整的发展变化历史研究，对至今尚无定论的问题和历史遗留问题做深入考证，对龙泉青瓷的烧制技艺进行传承，并结合当今龙泉青瓷的发展状况，进行相应的创新性研究，都是学界应当完成的课题。本论文致力于通过对龙泉青瓷市场近几年的具体发展状况进行分析，在充分掌握学界对龙泉青瓷的研究的各个方面的基础上，为龙泉青瓷的市场拓展提出合理化建议。

难点：首先，调查问卷设计有难度，问卷调查的主要目的是了解消费者对于龙泉青瓷产业的了解程度、态度变化情况、产品持有情况等，有的衡量标准不太容易量化和区分化，需要在制作问卷之前先通过研究之前的问卷来获悉消费者的大概情况，有目的地制作适用性强的调查问卷。其次，关于龙泉青瓷市场拓展的建议提出有难度，作为本文的重点，具有可行性的市场拓展建议要在综合分析所有资料，进行大胆的创造性设想的基础上才能做出，是本文的最重要的难点。

（三）拟解决的关键问题

1、从生产状况、供需状况、竞争格局以及主要厂商的竞争力状况三个大方

面系统地梳理龙泉青瓷产业在2008-2012年的发展情况，并以此为基础对龙泉青瓷产业进行SWOT分析，具体地罗列出了它在近些年发展过程中的优势、劣势、机遇、风险。为后文中对龙泉青瓷的市场拓展而提出的合理化建议，奠定科学可靠的理论基础。

2、通过全面研究龙泉青瓷产业概况和近年来的发展状况，有针对性地就如何进行市场拓展这一具有现实意义的问题，提出至少三点的合理化建议，为有效拓展龙泉青瓷的市场和发展空间提供新思路。

四、研究的方法及措施

首先，本文在资料搜集方面主要采取案头分析法，对二手资料进行分析研究，把历年来学者们对龙泉青瓷的研究成果、调研成果，特别是近五年以来的龙泉青瓷产业发展报告收集整理，分门别类地进行深入的分析研究，再按照一定的条理归纳总结。从理论和全局的高度把握好龙泉青瓷的概况和近几年的发展趋势，为写好论文打下坚实的理论资料基础。

其次用调查问卷的方法进行统计分析：对调查问卷的数据进行详细分析，了解普通消费者对龙泉青瓷产业的了解。通过对比消费者对龙泉青瓷产业不同方面的了解差异，总结出龙泉青瓷产业的优势劣势、机遇风险、潜在可开发市场价值等。

最后进行总结归纳：将上述的研究过程进行一个整体的总结，通过全面分析龙泉青瓷产业的发展状况，掌握其未来的发展趋势，并针对青瓷产业的市场拓展提出一些建议和意见，完成论文。

五、预期研究成果

在收集整理现有关于龙泉青瓷产业的信息资料后，重点对近五年的发展状况进行具体的分类研究，并作出最新的SWOT分析，在此基础上，具有创造性地为拓展龙泉青瓷市场提出可行性较强的建设性意见。

六、研究工作进度计划

2013年2月20日-2013年2月28日 分析题目，做好相关准备工作

2013年3月1日-2013年3月5日 查阅相关资料，撰写开题报告

2013年3月6日-2013年3月15日 相关资料的收集、调查，并开展研究。2013年3月16日-2013年3月31日 撰写论文框架、大致内容，形成初稿 2013年4月1日-2013年5月1日 修改论文具体内容并完善论文内容

2013年5月1日-2013年5月31日 整理文档，做成电子版论文，准备答辩

第四篇：“十三五”加快金融服务业发展问题研究

“十三五”加快金融服务业

发展问题研究

金融服务业是现代市场经济的血脉，是各种社会资源的货币形式进行优化配置的重要领域，因此，大力发展金融业对于促进我县经济快速增长，提高综合经济实力，建设和谐秀美富裕文明智慧幸福的新肇源具有十分重要的意义。

一、金融服务业发展现状

（一）金融机构体系进一步完善。肇源县金融机构相对齐全，截止2014年末，全县金融机构共有8家，分别是建设银行、农业银行、农业发展银行、农村信用社、县龙江银行、新站龙江银行、邮储银行，哈尔滨银行。营业网点有37处，县城19处，农村18处。农民自助服务终端42处。非金融机构有127家，分别是小额贷款公司3家，典当行1家，非融资性担保公司6家，投资咨询公司115家，民间借贷服务中心1家，农业物权融资公司1家。

（二）金融业务规模不断壮大。2014年末，肇源县各项存款余额68.3亿元，比2010年末增长25.2亿元，增长58.5%；各项贷款余额36.4亿元，比2010末增长14亿元，增长62.5%。金融业对县域经济发展的贡献逐年增大，支持经济发展的能力明显增强。

（三）金融改革创新稳步推进。2014年组建成立了东北

三省首家民间借贷服务中心，于2014年5月11日正式开业运营，中心采取政府引导、市场运作、借贷自愿、企业化管理的模式开展工作，主要以小微企业和“三农”客户为主体，撮合供求双方达成资金借贷交易，并对达成交易的民间借贷进行备案登记。截止2014年末，累计登记业务465笔，总登记金融1.3亿元，其中借入登记216笔，累计金额达7858.5万元，借出登记249笔，累计金额达4749万元，成交131笔，累计金额达1264万元，成交月利率在15‰—20‰之间；2014年组建成立了肇源县物权融资农业发展有限责任公司，是由省金融办2014年4月8日批准，采取政府引导、民营企业注资的有限责任公司，开展农村物权保证贷款工作。2014年10月，物权融资公司已同信用社和邮储银行签订了“土地流转保证贷款业务合作协议”。截止2014年末，农业银行向农民发放土地流转贷款2800万元。

二、金融服务业发展中存在的问题

（一）金融监管机制不完善。金融机构的设立和管理由国家银监局负责，非金融机构的设立与管理政出多门，有的由发改局批，有的由服务局批，有的由金融办批，还有的由工商局批，导致融资服务监督管理混杂。不同部门的职责职能都不相同，监督管理主体责任也不一样，把控金融风险分散、难度加大。

（二）缺乏健全的社会征信体系。从全县范围看，由于

缺乏可操作性的社会信用评价制度、评价机制，非金融机构未纳入人民银行的征信系统，造成小微企业、农户建档工作量多、涉及面广、流程繁琐。从而影响到小微企业、农户的信用评价和授信工作。信息不对称、信用信息缺失现象也普遍存在。

（三）金融产品和服务载体不足。目前，民间借贷服务中心仅办理城镇房产、车辆、工资卡等抵押贷款业务，单笔借贷资金最高限额50万元，金融产品创新少，难以形成资金合力。农业物权融资平台也只开展土地流转抵押业务，林权、草原经营权、农机具所有权、水域养殖权、房屋所有权还没有开展。同时，平台内外部的服务载体还不够完善。如民间借贷服务中心没有信用担保机构，农业物权融资还缺少土地流转服务平台等，这些都制约了众多小微企业和农户的资金需求。

三、加快金融服务业发展的对策建议

（一）坚持政策扶持，优化金融业发展环境。深入落实《黑龙江省人民政府关于促进全省金融保险业发展若干政策措施的意见》黑政发„2014‟30号，更好地发挥金融对稳增长促改革调结构惠民生的支持作用，提高服务实体经济的能力和水平，促进县域金融业的发展。

（二）调整优化信贷结构，转变银行业发展方式。促进银行业机构不断开拓信贷服务领域，增加有效信贷投放，稳步扩张全方位支持经济发展。鼓励和引导银行业机

构通过争取总行支持、引入异地资金、盘活存量资金等方式，有效增加资金供给，实现信贷投入较快增长。对规模大、实力强、前景好的企业或政府主导的大型基础设施重要建设项目，推动和协调银行机构到总行申办直接贷款。保证“十三五”期间经济发展方式转变和经济结构调整对信贷资金的合理需求，增加资金管理灵活性，确保金融体系流动性充足，提高资金使用效率，发挥好金融配置资源的重要作用。加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，保证重点建设项目贷款需要，重点加强对社会民生、全民创业、个人消费、节能环保等方面的信贷支持、进一步改善对“三农”和中小企业的信贷服务，不断提高信贷资产质量和效益。

（三）加强金融配套设施建设，优化金融生态环境。完善社会信用体系建设。整合信息资源，建立全县金融信息联系机制，在工商、税务、公安等政府机关、金融监管部门和各金融机构之间搭建渠道通畅、传递高效的金融信息网络，促进信息共享，逐步完善个人和企业征信系统，完善信用评级，形成信用约束机制，提高信贷风险控制水平，争取在“十三五”期间投放一部分信用借款，充分发挥信用体系建设的实效性，创造诚实守信、公平有序的金融市场环境。

（四）积极发展新型农村金融组织。

探索建立农村信用担保机制。探索建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信用担保机制，引导和鼓励民间资本进入担保市场，建立主要服务农村地区的担保机构。重点扶

持和发展农民互助性质的担保组织，建立多层次的农村信用担保体系，扩大担保物范围，提高担保服务质量，切实发挥担保的功能，对于财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保，解决担保难的问题。

第五篇：浙江省金融服务业发展策略研究(修订版)

摘 要

当今的金融服务业竞争已进入全面化、多样化的时代，要想在市场竞争中立于不败之地，服务企业就要从整体努力，灵活利用各种策略来创造竞争优势，促进金融服务业发展，这样才能在竞争中赢得胜利。

本文解释了金融服务业的定义，描述近年来浙江金融服务业发展状况，在分析可能存在的问题基础上，对完善金融服务业的发展提出措施及建议，从而能够为相关部门提供理论或应用方面的参考。

关键词：金融服务业，策略，竞争 ABSTRACT Today's financial services competition has entered the overall design, diversification, want in the era of market competition invincible, service enterprise will from the whole effort.Flexible use of various strategies to create a competitive advantage.Promote financial services development.Then we can win in the competition.This paper explains the definition and the financial services industry in recent years, describe some characteristics of zhejiang financial services development condition, on the analysis based on the problems that might be to improve the development of the financial services industry of zhejiang province existing measures put forward some Suggestions, so can, and for relevant departments to provide a theory or application of reference.Keywords: financial services, development , measures 目 录 摘 要 I ABSTRACT II 引 言 1

一、浙江省金融服务业发展现状

（一）金融市场体系不断完善 2

（二）金融服务业就业保持上升

（三）农村金融服务完善 4

（四）金融生态环境不断优化 5

二、浙江金融服务业的发展过程中存在的问题 5

（一）金融服务水平低下 5

（二）信贷资金矛盾性结构突出 4 1

（三）业务创新能力低下成为发展的瓶颈 7

（四）高质量的金融专业人才匮乏 7

（五）金融监管缺陷 7

三、浙江省金融服务业发展的对策建议 8

（一）提高金融服务水平8

（二）改善信贷矛盾 9

（三）提高浙江金融服务创新能力 9

（四）人才强省战略 10

（五）优化金融监管 10

四、结束语 11 参考文献 12 致 谢 14 引 言

金融服务是指由金融服务提供者所提供的任何有关金融性质的服务。而金融服务业即从事金融服务业务的行业，它主要提供金融的存贷、社会资金收缩、扩放，金融领域消费的管理和设计，对金融产品设计，对消费支付方式提供和创新，金融服务业成为现代社会不可缺少的重要服务手段。我国金融服务业目前主要包括（不含香港、澳门特别行政区和台湾省）四个分支：银行，证券，信托，保险。

随着市场经济的发展，服务业在现代经济中的比重越来越大，尤其是作为服务业重要组成部分的金融服务业，在现代经济中发挥着越来越重要的作用。金融部门可以为借贷双方提供金融中介服务，为各市场主体分散和管理风险提供市场环境和条件，为整体经济配置资本资源并为国内和国际的商业运作提供必要的技术支持。如果没有一个有效的金融服务业，一国经济将难以甚至不可能运转良好或持续发展与繁荣。对此人们形成了一个共识，那就是强有力的、高效的金融服务业是经济持续发展的一个关键因素，本文介绍了我国金融服务业和浙江省金融服务业发展的现状，分析目前浙江省金融服务业存在的不足，结合浙江省现有的措施，提出一些对策。

浙江省金融服务业发展现状

随着我国市场经济的发展,服务业在现代经济中的比重越来越大，特别是作为服务业重要组成部分的金融服务业,在现代经济中发挥着越来越重要的作用。金融部门可以为借贷双方提供中介服务,为各市场主体分散和管理风险提供市场环境和条件,为整体经济配置资本并为国内和国际的商业运作提供必要的技术支持。进入21世纪以来,中国金融服务业已经得到长足的发展,到目前为止已经形成了一个以银行、证券、保险、信托服务为主体、其他相关金融服务为补充、相对比较完整的金融服务体系。这样一个体系对于促进宏观经济的有效运行和提高微观经济活动的效率已经并将继续发挥重要的作用。

改革开放以来,我国金融服务业的发展大致可以从1995年作为分界点,1995年之前是金融服务业恢复形成阶段,1995年之后则进入逐渐完善和不断深化时期。从金融服务业增加值和金融服务业就业两方面考察改革开放以来我国金融服务业的发展变动情况。从增长情况来看,改革开放以来一直到1989年,金融服务业增加值占GDP的比重基本上呈上升趋势,到年金融服务业对GDP的贡献最高,达到了3% ,金融服务业增加值占第三产业总增加值的比重也高达5%。这表明金融服务业这一新兴业在这一时期获得了高速增长。20世纪90年代以来,金融服务业增加值对GDP的贡献基本保持在6%左右,金融服务业就业人数占总就业人数的比重也基本上稳定在0.4%左右。

我国金融服务体系在提供金融产品、金融技术和相关服务上都有长足的进步。有关资料显示,如果对服务各行业门类的法人单位数、年末实收资本、从业人员、营业收入、单位实收资本、单位从业人员、单位收入7个指标进行综合排名,金融服务业的规模评分位居第三；但如果对服务业各行业门类的人均营业收入,人均资本、资金周转率和相对劳动生产率4个指标进行综合排名,那么金融服务业的综合评分位居第一。因此，我国金融服务业在国民经济中具有举足轻重的地位。

随着20多年来我国金融的改革开放与发展，在国家的宏观调控下，浙江省的金融服务业也得到全面发展，目前已基本形成与社会主义市场经济相适应的以银行、证券、保险、信托为四大支柱，其它非银行金融服务业为补充的金融服务业体系。近年来发展情况较好。

（一）金融市场体系不断完善

2006年以来，浙江初步形成了银行、证券、保险、信托、租赁、财务公司、农村信用社等多种金融机构并存，全国性、区域性、地方性机构协调发展的多元化金融组织体系。几年来浙江省货币信贷市场平稳运行，多层次资本市场建设积极推进，保险市场持续快速健康发展。截至2010年末，全省银行业金融机构分支机构、证券期货公司、证券期货营业部、保险公司总数达到11069家，比“十五”增加781家，从业人员达36.27万人，机构总数居全国前列，整体竞争实力显著增强，做大做强金融产业的基础更加稳固。

表2：2001-2010年金融机构存在款余额表 年份

金融机构存款余额 比上年增长 金融机构贷款余额 比上年增长 2001 8823.1 20.87% 6482.2 19.52% 2002 11242.8 27.42% 8612.8 32.87% 2003 15416 37.12% 12419 44.19% 2004 17855.1 15.82% 14982.5 20.64% 2005 21118 18.27% 17122 14.28% 2006 25005.9 18.41% 20757.8 21.23% 2007 29030.33 16.09% 24939.89 20.15% 2008 35481.2 22.22% 29658.67 18.92% 2009 45112 27.14% 39224 32.25% 2010 54478 20.76% 46939 19.67% 数据来源：浙江省统计局

表2显示2001年金融机构存款余额为8823.1亿元，到了2010年末则达到了54478亿元，实现了五倍的增长；2001年金融机构贷款余额为6482.2亿元，到2010年末达到46939亿元，平均年增长速度达到了24.37%。银行业金融机构发展迅速，截止2009年，浙江省银行业金融机构分支机构总数达10201个，其中国有行业银行机构网点3683个，政策性银行机构网点57个，股份制商业银行机构网点449个，城商行及城市信用社机构网点501个，农村合作金融机构网点3903个，邮政储蓄银行机构网点1565个，村镇银行机构网点15个。

在发展和利用资本市场方面取得了新的突破。由表3看出近年来浙江省境内上市公司的数量不断增加，2010年全年共有186家，募集资金达到1820亿元人民币。现如今浙江全省共有境内外上市公司257家，其中A、B股上市公司200家，数量仅次于广东省；中小板98家，创业板19家，数量分别居全国第二和第三位。浙江已成为我国多层次资本市场体系中中小板和创业板市场的生力军。进入了2011年，浙江省企业上市仍势头不减，已新增上市公司14家，另有57家企业申报材料，300家左右进入辅导期。而这些上市后备企业群体将成为浙江资本市场进一步发展的有力支撑。

表3：浙江省境内上市公司和募集资金 年份

境内上市公司（家）募集资金（亿元）2001 57 311.9 2002 63 336.8 2003 73 367.2 2004 99 441.7 2005 106 486.7 2006 123 588 2007 127 678 2008 131 796.92 2009 141 1101.64 2010 186 1820 数据来源：浙江统计局

保险业迅速发展，表4显示2003年到2010年，保险收入逐年增加，到2010年实现保费收入834.4亿元，比2009年增长了29.26%。其中，财产险公司保费收入334.5亿元，比上年增长30.9%；人身险公司保费收入499.9亿元，增长26.2%。支付各类赔款及给付216.1亿元。其中，财产险公司赔付支出147.5亿元，人身险公司赔付支出68.6亿元。

表4：浙江省金融服务业中保险业收入和增长率 年份 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 保费收入（亿元）260.3 291.1 313.3 363 441.9 576.4 645.5 834.4 增长率 23.72% 11.81% 7.64% 15.86% 21.74% 30.41% 12.00% 29.26% 数据来源：浙江省统计局

（二）金融服务业就业保持上升

图2显示2000年到2009年，浙江省金融服务业的就业人数总体上来说呈现增长的趋势，但是2000年到2005年增长的速度较慢，2002年到2003年甚至出现1.62%的负增长，2006年开始，就业人数增长速度加快，到了2009年就业人数达到28万。

图2：金融服务业就业情况 图2：金融服务业就业情况 数据来源：浙江统计局

另一方面来看，2009年浙江全省实现总就业人数为813.9万，其中制造业为333.1万，建筑业为155.8万，教育为57.8万，公共管理和社会组织为56.1万，金融服务业实现的就业人数所占的比重仅为3.44%，远远低于制造业，建筑业等产业。

究其原因，发现浙江省金融服务业就业存在着矛盾，一方面目前金融人才需求量快速增加，呈“供不应求”局面；另一方面由于金融服务业对从业人员的专业技能、知识层面等要求较高，进入的门槛高，浙江省缺少应用型金融人才，无法满足浙江省金融服务业对人才的需求。

（三）农村金融服务完善

目前，浙江已经逐步形成合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的多元化、多层次、适度竞争的现代农村金融服务体系。农村中小金融机构的存款额已经从2001年不足1500亿元上升到2008年末的5200多亿元；贷款总量也由2001年末的1100亿元上升到2008年末的3600多亿元。

针对农业农户担保难、贷款难问题，金融机构积极开展信贷支农产品创新，逐步缓解新农村建设资金需求。在扩大不动产、存货抵押范围的基础上，探索开展小额质押贷款、应收账款质押贷款，我省的丽水、建德、江山等地率先开展林权抵押贷款，宁波、舟山和台州等地相继开展了海域使用权抵押贷款试点工作，温州、丽水等地开展了农房抵押贷款．推动了浙江省集体土地房产抵押贷款的快速发展。特别是农村合作金融机构、农业银行等“三农”服务主体也根据农户贷款需求多样化的特点，提供涵盖了联保贷款、农户专业合作社贷款、兴农贷款、农民创业贷款等多种信贷支农产品，为农户的生产提供所需要的资金和服务。

（四）金融生态环境不断优化

良好的金融生态环境是金融运行的基础条件，一个地区金融生态环境如何，不仅制约着该地区金融服务业的持续快速健康发展，而且直接决定该地区对金融资源的吸引力，还决定一个地区金融核心作用的大小。

浙江的金融生态近年来的发展较好。无论是法治环境、经济基础、信用建设、地方金融发展、社会保障做得都相当不错，像温州的民间金融、台州的城市信用社、杭州的金融服务体系等都可圈可点，尤其是浙江以民营经济为主体的发展模式更易于促进经济、金融的市场化程度，政府很少会为了企业的利益去主动干预银行的信贷，所以浙江金融部门的独立性相对较强。

发达的中介服务机构。据统计，浙江金融服务业中的中介服务机构中，现有担保机构133家，是目前国内数量最多的省份，注册资金近10亿元；典当机构近百家，平均注册资金超过1000万元，能为金融活动提供融资担保、资产评估、会计审计、法律服务等多种中介服务。

当然，地方金融业规模偏小、比重偏低、竞争力不强是浙江金融生态的“软肋”所在，有待日后取得新的突破。

二、浙江金融服务业的发展过程中存在的问题

（一）金融服务水平低下 金融业是浙江省发展现代服务业的支柱，浙江省金融服务业应该在服务质量上追求更高、更快、更人性化。但是就目前的情况来看，金融服务业的质量仍有不尽如人意之处。

例如浙江省银行服务网点分布不均，农村银行网点较少、ATM机无法保证客户能够随时取款；近几年来由于国有商业银行实施经营战略调整，基层行网点实施战略性收缩，欠发达地区农村乡镇的营业网点基本撤销，致使这些地区存在农村金融服务网点空白现象；办理业务花费的时间相对较长，无法做到365天24小时提供服务。一部分原因在于金融机构硬件设施的不足，无法满足目前的金融服务业务的需要，通讯设施不稳定，网络终端等，使得从业人员在办理实际业务时服务效率受到影响；浙江省一些金融机构内部还没有形成统一，便捷的局域网，致使许多信息资源和许多优秀成果无法传输和共享。

浙江省保险行业存在一个我国保险行业普遍存在的问题，就是存在着展业理赔“两张脸”的现象（即拓展业务时笑脸相迎，一旦客户索赔时却脸拉得很长，判若两人），造成了保险资源的严重毁灭。更有甚者，有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者，造成群体上访，给社会带来不安定因素。另一方面，保险产品较为单一，违法满足浙江省保险客户的各种需求。主要原因在于多数保险公司经营指导思想存在问题。保险公司普遍存在重视业务发展、忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。

（二）信贷资金矛盾性结构突出

信贷服务作为金融服务业的一部分，是最传统的金融服务形式，也是金融服务中的主要方式，当然它还是金融企业最主要的盈利来源。企业融资贷款是信贷服务的经营方式之一，但是浙江省近年来金融机构的信贷资金矛盾性结构突出。主要表现在：

信贷在地区、企业和行业间的不平衡。浙江省的新增贷款主要流向大企业、大城市和部分优势行业，而往往忽视了中小企业，农村和一些劣势行业的贷款需求，因此中小企业或者农村的贷款变得困难。

主要原因在于金融机构和中小企业信息不对称，金融机构担心的道德风险和逆向选择的发生，中小企业大多受经营规模所限，土地、房屋抵（质）押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵（质）押物。此外，银行对贷款方式控制较严，抵（质）押物价值评估方法缺乏灵活性。因此国有银行向中小企业贷款时收取更高利率。目前愿意下大力气去做中小企业贷款的往往只是银行中的“中小企业”――城市商业银行，例如宁波银行。银行本身也是企业，从自身利益考虑，会严格控制这个行业的授信，在金融危机下进入低谷的冶金、轻纺、汽车、外贸等行业，自然都成为了银行不愿放贷的对象。

（三）业务创新能力低下成为发展的瓶颈

浙江省金融服务各行业不能有效提供经济发展所需的金融服务产品，金融机构的业务创新能力不强，不像外资金融机构在金融业务创新上具有绝对优势。一方面，浙江省金融服务行业中的金融工具种类不多，无法为客户提供全方位的金融服务，而且对新型金融产品的开发能力不强；另一方面，目前浙江省金融服务各行业的金融开发技术比较落后，电子化程度较低、金融工具和品种单调、缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。

（四）高质量的金融专业人才匮乏

金融服务业是资本密集和知识密集型行业，其知识结构优于其他行业，高水平人才引进的速度也很快，而浙江省的金融服务行业恰恰在这个方面不是很尽如人意。2009年浙江全省实现总就业人数为813.9万，而金融业实现的就业人数所占的比重仅为3.44%。

据了解，浙江省金融服务业人才需求的重点分为三部分，一是经济金融分析师，理财专家、国际金融专家、金融产品设计专家等银行人才；二是在投资银行业务、经纪业务、投资咨询、资产管理、基金管理等方面的财经类人才，会计、法律、管理等方面的证券人才；三是保险高级管理人才、保险核保核赔专业人才。目前浙江省还缺少即懂得业务操作 又熟练掌握国际金融法规的专业人才。

（五）金融监管缺陷

浙江省的金融服务业监管中，主要依赖于“三会”，即银监会、证监会、和保监会，而社会监管基本处于空白状态。

有人十分错误地以为金融监管和金融法制建设是中央政府的事情，与地方政府无关。其实具体的执行都在地方，都要依靠地方政府的力量，中央政府只能起监督指导的作用，中央政府的立法只能提出一般的原则和建立最基本的金融监管构架，具体的行为规范和执行内容仍然需要发挥地方的力量，因为全国各地的经济发展差异很大，全部要由中央政府来制定完全适应地方的十分具体细致的法规制度是不可能的。

主要原因在于政府机关监管意识不强，过分依赖于中央政府对地方金融方面的监管，放松地方金融法规的建设。没有有效利用有效利用浙江省内现有民间监督组织及为金融市场发展服务的中介机构等。

三、浙江省金融服务业发展的对策建议

（一）提高金融服务水平

金融服务的水平是金融服务业最积极和最正当的竞争手段。必须把优质服务作为永恒的主题，牢固树立“服务为本”的观念，以客户为中心，实施服务制胜战略，将文明规范服务的要求和标准嵌入到经营管理的各个方面，融入到金融服务业各个领域，不断改善服务环境，完善服务设施，改进服务手段，创新服务品种，规范服务行为，提高服务效率。

除了发展国有商业银行，针对浙江省农村金融机构少，服务不到位，可以加大中小金融机构的建设，中小金融机构的经营机制比较灵活，可以更加贴近本地市场的金融服务需求，人员和机构的成本也比较低，提供高度专业的特色金融服务有优势特色金融服务包括重点客户群，同定客户群，金融产品的专业零售，专业批发，和产业部门相联系的专业服务等等，每个金融机构可以选择一群固定客户提供争方位的服务，也可以选择向流动客户提供一二种专门的金融服务。

保险业，浙江省2009年成立的“安心理赔联盟”近两年来在引领行业车险理赔加速，树立行业3G理赔服务标准等方面发挥积极作用，赢得了客户的认同,浙江省保险公司应当积极加入该种性质的组织，在理赔等各方面加大力度。此外不断改善对投保人的服务，积极推进产品功能结构与社会民众需求相契合的服务型险种，大力发展保障型产品，稳步发展投资型产品，探索发展衍生型产品，以效益为导向提升业务的内涵价值。积极开发涉农保险、责任保险、养老保险和健康保险新产品，形成各大险种均衡发展的新局面，满足不同的保险需求。

金融服务行业中证券行业已经成为与老百姓生活息息相关的行业，为上市公司和股民提供良好的专业化服务。提高服务水平，不仅在牛市中很重要，在低迷的市场环境中更显珍贵，在这个投资者心里最脆弱的时候，为他们提高更为细致的服务，以提振他们的信心。同时，浙江省各证券营业部都应当努力提供多种类服务创新来服务投资者，可以学习一些我国目前一些证券公司的做法，例如国信证券为投资者开展证券市场发展史教育；银河证券?“银河理财学院”的建立；渤海证券的上市公司信息搜集与分析；建立客户服务呼叫中心；申银万国证券开展的投资者教育报告全国行活动；海通证券根据投资者自身偏好，量身制作个性化理财服务等，都体现了证券行业对投资者服务上追求个性化与人性化服务的发展方向。

浙江省金融服务各行业还应当加快业务电子化、网络化，开展业务时要以网点转型为切入口，以员工能力为突破，进一步提升规范服务，加快形成特色服务价值，基本完成营业网点的客户分流工作，减少业务审批环节，简化手续，提高办理业务的效率，形成各自的服务特色；继续深化服务的规范化，建立标准化的规范体系。形成一批服务特色突出的网点、业务和员工，涌现出一批特色服务典型。

（二）改善信贷矛盾

改善浙江省信贷矛盾，主要是从银行金融机构入手。银行始终是中小企业最直接、最根本的融资渠道，目前急需改变的是银行对中小企业融资整个的体制和流程。浙江金融服务业要加快中小企业金融服务专营机构和队伍的建设，银行业金融机构贷款前应当摸清企业情况，要配备充实的营销人员，安装小企业贷款的信息系统。推动商业银行充分利用小企业贷款的信息系统，发掘成长性较好的小企业，降低信贷准入条件，扩大对小企业的信贷服务覆盖面，改进对小企业的融资服务。同时，加强对中小企业提供金融产品、财务管理等的支持和指导，帮助企业提升经营管理水平。

浙江省银行业金融机构在理念模式、产品技术上开始不断寻求突破，现阶段已打造出各具特色的中小企业金融服务产品和理念。

目前浙江省银行金融机构也针对中小企业融资问题，开发了一系列的产品，如 “一日贷”、“商惠通”。浙江泰隆银行针对小企业贷款业务少，信息低透明、高风险等特点，自创一套“三品三表”法，帮不少信息缺失的小企业解决了融资难题。“大银行小客户”理念逐步形成，并开始实行“大小并举、扶优限劣”的信贷政策。此外中小商业银行形成了与小企业共患难、同成长的共识。“小企业大市场”，一批植根于草根经济的小商业银行也形成了专注于中小企业金融服务的经营理念。

（三）提高浙江金融服务创新能力

浙江省银行业应当着力推进金融创新，继续打造浙银品牌。浙银品牌的内核是创新，金融创新能否转化为核心竞争力，关键是能否形成品牌优势；而品牌优势的建立，又依赖于制度、机制、管理的创新。浙江银行业要关注百姓日益强烈的理财需求，为百姓赚钱、花钱提供服务，不断通过金融产品、服务创新，为其提供好的理财产品；要“扶大扶强”、“促外促新”，继续满足大企业、强企业、优势骨干企业和大项目、外向型企业、高新技术项目的金融需求，实现银企双赢；要积极支持“三农”，关注县域经济、块状经济发展，更好地服务中小企业。例如杭州银行，推出的专门面向市场内个体工商户和经营户的“个私经营信贷伙伴”、为杭州高新技术产业小企业量身定做的“订单贷”、针对超市供应商设计的“超前贷”、为外贸出口小企业设计的“速退贷”等。浙江省保险业要不断推进“一点两翼一平台”创新基地建设，加快创业创新指导意见，提高了保险业科学发展和服务地方的能力。

浙商银行在2010年推出了股指期货、融资融券等创新业务，已逐步形成证券、期货、基金“三位一体”的业务格局。浙江省各证券公司，应当学习借鉴浙商证券发展经验，力主传统业务重点突破、创新业务准备齐头并进，对于传统营业部的定位，不再局限于经纪业务，而是融入整个公司的战略发展规划中。可以向营销服务中心、理财产品销售中心、区域市场信息传递和综合投融资业务开拓中心进行定位。

（四）人才强省战略

实施人才强省战略，优化浙江省金融服务人才队伍结构。

首先要培养浙江省自己的金融服务业人才。浙江省金融高校众多，例如浙江大学、浙江工商大学、浙江经济职业技术学院、浙江金融职业学院、浙江经贸职业技术学院等，不再局限于单纯技术和操作层面的培训，而是加入浙江省自己金融服务业发展的特点，注重新一代创新型、复合型、国际化通用人才的培养，为浙江省提供更多高、中级专业人员为主的人才。

其次引进金融服务业急需的各类专业型、复合型、高层次人才。引进浙江省最缺 的人才：一是经济金融分析师，理财专家、国际金融专家、金融产品设计专家等银行人才；二是在投资银行业务、经纪业务、投资咨询、资产管理、基金管理等方面的财经类人才，会计、法律、管理等方面的证券人才；三是保险高级管理人才、保险核保核赔专业人才。

第三留住金融人才。浙江省的金融服务各行业加强在职人员的培训，加大先进科学的公司文化建设力度，增强员工的归属感和凝聚力。转变公司高层对人才管理的观念，保持人才队伍的稳定，实现公司与员工在和谐关系中共同成长。

（五）优化金融监管 1.加强社会监督

浙江金融服务业应当建立一个社会监督的平台，真诚地接受社会舆论和广大客户的监督，不断提升浙江金融服务行业的服务水平，在保证为客户提供优质服务的基础上，做到业务的公开化，透明化，进一步促进金融服务业的健康发展。有效利用浙江省内现有的如会计师事务所、审计事务所、律师事务所等民间监督组织及为金融市场发展服务的中介机构，如资产评估、信用评估、证券评级业务机构、投资顾问咨询机构等，进行各行业的监督。

2.加强地方政府监管力度

中央政府监督指导作用下，浙江省地方政府进行具体的执行金融监管，增强维护金融秩序的自觉性，加大对逃废金融债务行为的打击力度，营造良好的社会诚信环境。加强反洗钱工作的领导和协调，建立完善银行、证券、保险三位一体的反洗钱监管格局，加大反洗钱犯罪力度，切实净化市场、维护公平。综合各类信用信息资源，构筑浙江省企业和个人信用信息平台。要关注政府隐性债务问题，将债务规模适度控制政府财力可承受范围之内，防止发生风险。同时浙江省政府要考虑到本地区中小企业为主的经济结构，施行监管时要避免一刀切。

3.加强金融风险处置的组织协调

金融风险涉及面广、影响大，浙江省政府要积极支持、协助中央驻浙江的金融监管部门依法防范化解地方性金融风险。政府和金融部门要研究建立应对金融市场突发事件的快速反应机制和防范化解风险的长效机制，建立由政府牵头，人民银行和监管部门参加的金融稳定工作协调制度，按照“预防为主、分、业管理、属地负责、分级控制”的原则，制定和落实应急预案，以维护金融稳定和社会稳定。

4.构建浙江省金融发展的法治保障体系目的

通过完善信用体系建设，建立完备的金融法律体系，严格的执法制度，公正的司法制度，加强地方金融监管，为金融市场参与者提供一个可预见的法律规则，以保护金融市场主体，特别是金融消费者和投资者的合法权益，维护金融市场的公平秩序，保障金融市场的公正与效率，为浙江省打造金融强省奠定坚实的法律基础，进一步扎实推进“法治浙江”战略。

四、结束语

金融服务业在我国国民经济中有举足轻重的作用，它不仅影响着金融行业的稳定与发展，还影响着整个国家资源配置的效率。在国际金融危机不断蔓延、扩散并严重危及世界经济增长的背景下，浙江省的经济也遭受了很大的冲击，这与浙江省金融服务业资源配置效率低下密不可分。浙江省是我国的金融大省，鉴于此，大力发展浙江金融服务业、提高资源配置效率、促进经济发展模式转变具有特殊重要的意义。参考文献

[1] 王晶,刘桂荣.关于当前形势下上海发展金融服务业的思考[J].金融经济,2008 10 :15-16.[2] 解睿.我国金融服务业存在的问题及对策[J].金融管理,2008 8 :65-66.[3] 王朝阳，何德旭.金融服务业若干理论与现实问题分析[J].上海金融，2003 12 :4-7.[4] 崔华.新疆金融服务业发展现状及对策建议[J].经济论坛.2003 9 :13-15.[5] 郑南源.关于完善浙江省农村金融服务体系的调查思考与政策建设[J].浙江金融,2010 11 :5-11.[6] 中国人民银行杭州中心支行课题组.加快发展金融产业努力打造金融强省[J].浙江金融,2006 01 :9-13.[7] 王春.民族地区加快现代金融服务业发展的对策[J].浙江金融,2008 12 :27-37.[8] 王满四,广州金融服务业发展的现状与政策探讨[J].广州大学学报 社会科学版 ,2009 4 :20-23.[9] 马晓娇.浅谈我国金融服务业的发展[J],中国外资,2008 6 :160.[10] 王闻丹.浙江金融运行总体平稳[J].浙江经济,2008 5 :9.[11] 王维安.贺聪.金融服务业和地方经济发展[J].货币银行,2009 9 :14-16.[12] 邢勃.加快完善现代金融服务业监管的思考[J].经济研究导刊,2010 16 :95-97.[13] 苏龙.农村金融业服务统筹发展的障碍与路径[J].当代经济,2010 15 :64-66.[14] 廖博.对现行我国金融服务业的思考与探究[J].现代商业,2003 32 :14.[15] 夏慧.发展现代金融服务业的思考[J].浙江经济,2005 18 :61.[16] 沈哲,金文姬.金融服务质量实证分析[J].浙江金融,2009 6 :36.[17] 陈波.中国金融服务业开放战略分析[J].理论研究,1999 8 :15-17.[18] 顾巧明,郑忠良.新形势下发展我国银行服务的思考[J].内蒙古社会科学，2009 4 :84-87.[19] 陈蓓蕾,浙江银行结构与经济增长的实证分析[J].中国集体经济,2007 31 :100-101.[20] 何海莉,俞娇.融资租赁业发展现状及对策分析――以宁波为例[J].浙江金融, 2008 03 :55-57.[21] 郑吉昌,夏睛.浙江服务业发展的结构特征、战略意义与变动趋势[J].浙江学刊, 2004 2 :180-184.[22] 许锐.浙江服务业发展现状及其对经济产业的影响[J].商业时代,2007 31 :130-132.[23] zhao dan.research on Global Competitiveness of Chinese Financial Service Industry.The 5 th International Annual Conference on WTO and Financial Engineering.2008,pp800-803.[24] Jin duo WU, HaiYu Yang.The Contribution of Financial Services Sector to Economic Growth in China: Base on the Industrial Linkage Analysis.The 2008 International Conference on Business Intelligence and Financial Engineering.2008,pp873-880.