投资理财中的数学结业论文（五篇模版）

第一篇：投资理财中的数学结业论文

齐齐哈尔大学

《投资理财中的数学》结业论文 题目如何正确理财

学院材料科学与工程学院

专业班级高分子111

学生姓名薛淑友

指导教师张 剑

成绩

如何正确理财

摘要 ：“个人理财”是一个时髦的词儿，然而一般人对理财的认识存在着两个误区：一是认为 理财就是生财，就是今年投下 10 万，明年收获 12 万，也就是投资赚钱。

二是认为理财是有 钱人的事儿，老百姓没有几个钱，无所谓理不理财。实际上，这两种理财观念都是狭隘的。理财其实是一种个人或家庭的人生规划，根本上是指我们要善用钱财，尽量使得个人及家庭 的财务状况处于最佳状态，从而提高生活质量。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握 每一个投资机会，是理财的关键所在。

本文导论了投资所得利润的问题针对投资问题进行全面分析，在不考虑项目之间相互影 响和风险的情况下，应用线性规划的数学模型，建立一个利润优化模型，不仅求出了最大本 利，还指出了投资的最优方案。

关键词：个人理财、投资、数学模型、线性规划、最优方案。目前国人对“理财”的理解有两个误区，一是把理财理解为储蓄，认为理财就是要省吃俭用，改变目前的生活习惯。其实不然，理财恰恰是为了在不降低当前生活质量的前提下，实现资产的合理配置和保值增值。当然，“财”的多少决定了理财的侧重点不同。

第二个误区是把理财简单等同于投资。这是最常见到的误解。认为理财就是钱生钱，钱赚钱，而且越多越好。那么理财和投资到底是不是一回事呢？理财和投资有什么样的联系呢？

我们先了解一下投资。什么叫投资呢?根据经济学上的定义，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。简单来说，能使您的本金在未来可能增值或可能获得收益的所有活动都可叫投资。请注意我说的是可能增值或可能获得收益，也就是说投资一定是有损失的可能。从成本收益角度来讲，投资活动其实质就是投资主体主动承担了投资损失的风险，以此换取未来资本的增值或获得的收益。

而“理财”远远超出了投资、保险等范畴，它是指个人或专业人士及机构，根据生命周期理论，依据个人（家庭）财务及非财务状况，运用规范的、科学的方法并遵守特定的程序制定的切合实际的、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案，最终实现个人（家庭）终身财务安全与财务自由。从投资和理财的目的看，投资为了资本的增值或收益；而理财是为了达到个人或家庭终身财务安

全与财务自由。

因此，学好数学是我们生活中必不可少的一件事。

提出如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，是理财的关键所在。

同时，理财与我们每个人的生活息息相关，理财不是富人的专利。目前，比较流行的理财手段有储 蓄、保险、国债、股票、基金、期货、外汇、房地产、珠宝、邮票、古玩字画、钱币及拍卖 品等。无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。这其中无所谓孰好孰坏，风险 与收益并存。

到底选择哪种投资组合，一定要根据自身实际情况，自己的风险承受能力来决 定。不同的人应当制定不同的理财计划。

投资的着眼点是投资收益。而理财活动不仅仅是要考虑财富增值，而是要通过对财富的管理来实现家庭成员各方面生活品质的全方面提高。涉及到投资、消费、教育、保障乃至遗产的分配等领域。两者的着眼点不同，一个只注重投资收益，另一个为了实现全方位的财务自由；考虑的期限大不相同，理财考虑的期限是在相当长时间的财富管理问题；站的高度截然不同，注重全方位的长期安排当然是高度更高了。因此，投资只是理财的一个组成部分，投资成功的人也不必然就是理财高手。

理财涉及到规划问题，理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

学会理财就必须学会建立数学模型——线性规划数学模型。下面以一个例来具体说明：

某人正考虑在今后 5 年内在以下 4个方向投资： A 珠宝：从第一年到第四年年初投资，并于次年回收本利 115％； B 房地产：从第三年年初开始投资，到第五年年未能回收本利 125％，但规定最大投资额不 超过 400 万； C 股票：从第二年年初投资，到第五年未回收本利 140%，但规定最大投资额不超过 300 万； D 国债：五年内每年年初可以购买国债，于当年末归还并加利息 6%； 该人现有资金 1000 万，应该如何确定这些方向的投资，使得五年后拥有的资金总额最大？

问题的分析题目中四个投资项目之间存在相互影响，要求如何投资以获得最大利润的问题，属于线 性规划问题的数学模型。对各投资项目设出未知量，根据各投资项目间的相互关系列出关于 最大本利的线性函数，再根据已知条件及其隐含条件列出线性约束方程，从而求出最大本利 及各投资项目的投资额。

即 首先，对各投资项目的投资额设出未知数出约束方程，逐步化简，得出线性函数，进而 得到最大本利； 其次，在获得最大本利的前提下，逐步推出各项目投资额，即所设的未知数； 最后，根据分析，得出最优投资方案。

建模过程：

1.模型的假设1）、投资过程不存在风险，并能稳定的回收本利 2）、各个投资项目之间没有相互影响 3）、每年年初不留有呆滞资金。

2.符号说明 AI 表示第 I 年初对项目 A 的投资额（I=1，2，3，4）； BI 表示第 I 年初对项目 B 的投资额（I=3）； CIO 表示第 I 年初对项目 C 的投资额（I=2）； DI 表示第 I 年初对项目 D 的投资额（I=1，2，3，4，5）； W 表示第五年末获得的本利总额。

3.模型建立1）、I=1 时，手中资金 1000 万元只能投资项目 A、D，并且项目 D 可每年回收，故不应留呆 滞资金，于是 有 A1+D1=1000（1）2）、I=2 时，第一年末只有项目 D 可收回 1.06D1，而项目 A、C、D 均可投资，有 A2+C2+D2=1.06D1（2）3）I=3 时，第二年末项目 A 可收回 1.15A1，项目 D 可

收回 1.06D2，可投资给项目 A、B、D，有 A3+B3+D3=1.15A1+1.06D2（3）

4）、I=4 时，第三年末项目 A 可回收 1.15A2，项目 D 可回收 1.06D3，可投资项目 A、D，有 A4+D4=1.15A2+1.06D3（4）5）、I=5 时，第四年末项目 A 可回收 1.15A3，项目 D 可回收 1.06D4，只能投资给项目 D，有 D5=1.15A3+1.06D4（5）再加上对项目 A、B、C、D 投资额的限制： B3≤400（6）C2≤3（7）AI、BI、CI、DI ≥0（8）第五年末的本利总额应为 W=1.15A4+1.25B3+1.4C2+1.06D5（9）问题归结为在条件式（1）～（8）下求 AI（I=1，2，3，4）、B3、C2、DI（I=1，2，3，4，5），使式（9）的 W 最大的线性规划模型。

4.模型求解 将（1）～（5）式代入（9）式化简整理得： 3 W=(1.25－1.06×1.15)B3+(1.4－1.152)C2＋(1.15×1.062－1.152)D2＋(1.062－1.15)D4 ＋1.152×1.06×1000 =0.031B3＋0.0775C2－0.03036D2－0.0264D4＋1401.85

（10）由（8）（10）式可得，要使 W 取得最大值，必须使、D2、D4 均为 0；C2、B3 均取得最大值，即 C2=3，B3=4 所以 Wmax=1437.5 万元 为使 C2、B3 均取得最大值，必须使 1.06D1=1.06（1000－A1）≥300（11）1.15A1≥400（12）再由（1）式可得 0≤A1≤1000（13）由（11）（12）（13）式可得、、400/1.15≤A1≤760/1.06。从上可知，在保证在第五年末获得最大本利总额的前提下，由（1）（2）式知道，D1,A2 均与 A1 成线性关系，所以，当确定 A1 以后，第一、二年的投资方法就确定了。从第三年初开始，由于 B 项投资要固定为 4 万元，只需分析对项目 A 和 D 的投资方法，假设 第二年末的收回的本利总额为 S,则对于 A3 和 D3 有，A3+D3=S-4, 第三年末时，可收回

1.15A2+1.06D3，因为 D4=0，在第四年初将所有本利都投在 A 项目上。在第四年末，回收本利为： 1.15A3，此时只能对项目 D 投资。对于 A3 在第五年末回收本利为 1.06×1.15A3 对于 D3 在第五年末回收本利为 1.15×1.06D3 所以 1.06×1.15A3+1.15×1.06D3=1.06×1.15（S-4）即第三年在满足 B 项投资为 4 万元时，对于项目 A、D 可以任意投资。第五年初，将回收的本利全部投资给项目 D。投资方式如下表所示：时间 e 第一年初 第二年初 第三年初 第四年初 第五年初 项目 A A1 760-1.06A1 A3 450-1.06A3 — B — — 400 — —

C — 300 — — — D 1000-A1 0 1.15A1-400-A3 0 1.219A3 注：400/1.15≤A1≤760/1.06 ,0≤A3≤1.15A1-400

模型分析

在求第五年年末所获得的本利时，我们建立了线性规划模型；为了获得最大的本利，我 们在投资金额允许的范围内进行了最优化的设计。

优点：准确运算出在给定条件下所能获得的最大利润，可帮助投资者正确选择投资方向。缺点：没有考虑各个项目之间的相互影响以及投资风险，在现实社会中，任何投资都具有一定的风险，所以我们的模型要在实际生活中应用必须加以改进。

模型的应用：建立线性规划模型，应用此模型，可以帮助公司或企业在投资环境较稳定的情况下,选择出有效的投资方案，以获得最大利润。

参考文献

[1]柴诚敬，刘国维，李阿娜，《化工原理课程设计》，天津，天津科学技术出版社

[2]刘文德 孙秀梅 皮晓明，线性规划，哈尔滨：哈尔滨工业大学出版社

[3]姜启源 谢金星 叶俊 数学建模（第三版）

[4]胡中双．浅谈高中数学教学中创造性思维能力的培养〔J〕．湖南教育学院学报，2001（7）

[5]杨培谊，于鸿．数学规划技巧〔M〕．北京：北京学院出版社，1993

第二篇：理财规划结业论文

吉林财经大学

《理财规划结业论文》

人生理财规划

学院：税务学院

专业：财政学

班级：0966班

姓名：刘畅

学号：010309661

5作为一名准大四学生，暑假过后即将加入到找工作的队伍当中。对于我来说，上学的时候基本上都是家长给多少钱花多少钱，自己很少打算。面对将要走入社会，进入职场，要自己挣钱，以后还要买房子、结婚，如果工作几年后仍然没有积蓄该怎么办？而且由于竞争激烈、全球通货膨胀导致的平均起薪普遍缩水，有不少刚刚踏上工作岗位、准备忙于事业奋斗的大学毕业生们从一开始就陷入了理财困境。所以对于我们这些即将步入社会的“新鲜人”要学会理财，认识理财的重要性。要学会使用每一分钱，开源节流，结束“啃老”无节制消费的状态，才可能实现资本的原始积累。在保证自己正常的生活的情况下，使自己的资金不至于贬值，达到效用最大化。这样就必须制定一个适合自己的合理的理财规划，来实现自己的生活目标。

一、单身期理财规划

这一阶段为大学毕业参加工作直到结婚的期间，大约为3到5年的时间。

1、消费规划

大学毕业刚参加工作，正处于人生中积累知本和资本的初始阶段，或者说是

打基础的阶段。在这一阶段中，理想和现实往往矛盾很多，碰撞也很多。想拥有一套属于自己的房子，以结束居无定所的日子，给自己开辟一片温馨、浪漫、富有个性特点的小天地。但是现在房价过热，按揭贷款购房是有条件的，无论是住房公积金贷款，还是商业贷款，都是有门槛的。通常情况下，必须首付三成，才可获得住房贷款的资格。于我而言，显然没有这么多钱，所以单身期间不打算买房子，在没有房子的前提下也不会买车。

2、现金规划

由于刚刚参加工作，没有太大的家庭负担，这一时期容易养成自由散漫型的理财习惯。每个月都把工资花的精光，虽然会使生活比较轻松，但却会给以后的生活稳定埋下了隐患。所以平时要养成记账的习惯，明确每个月的收入和支出。假设单身期限是五年的话，预计月平均收入为3000（扣除保险）元，则具体的现金规划：

（1）日常生活开支。吃饭，看电影，电话水电费等。因此，日常生活开支每月安排1000元，不大手大脚，还是基本适应的。

（2）房租支出。刚性支出，必须安排，大约500元左右。

（3）意外支出。每月以备不时之需应急资金400元。

（4）剩余资金进行定期存款和人民币理财产品投资。

工作初期的余钱还只能存银行，吃利息。虽然，这种投资的结果是一个负收

益（跑不赢通货膨胀），但那也是没有办法的事。资本金太少，而全部投资市场都有一点儿嫌贫爱富。不过，只要努力赚钱，有钱的日子就不远。当积蓄达到万

元以上时，可考虑将钱改投短期人民币理财产品。

这个阶段的经济收收入比较低且花销大，是资金积累期，只能慢牛爬坡，蚊

子挤血，一步一步地来。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。将资本的40%投资于风险大、长期报酬较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种；60%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具。假如风险投资的平均回报率是7%，银行零存整取利率水平是3.50%每月积累资本1500元，每月意外支出400元，那么工作五年后我所拥有的资产是：

总工资：3000*5*12=180000元

储蓄收入：1500*12*60%*3.5%*5+1500*12*60%=62450元

风险投资收入：1500*12*5*40%*7%+1500*12*5*40%=41040元

意外支出：400*12*5=24000元

总资产值：62450+41040-24000=79490元

3、教育规划

在知识经济时代的今天，想当白领也好，欲当老板也好，要提升自己的赚钱

能力，首先就应提升自己的学习能力，应通过加大对继续教育的投入，努力提升自己的赚钱能力，以让知本闯天下，打天下。因此，从某种意义上来说，在未来一段时期内最紧要的投资是接受继续教育的投资。但是不会继续深造读研究生，为增强自身的发展后劲，会利用空闲时间考取一些与财务相关的等级资格证书，争取通过自身的努力考取注册会计师，同时也会加强外语的学习，因为自己本身对日语很感兴趣，也会加强这方面的学习。

自我增值实际上也是一种理财，因为毕业后打算从事会计方面的工作，资格

直接决定薪酬水平。平时打算采取自修、进修等形式，为自己“充电”，尽快取得行业内的注册认证，收入就有可能很快增加，从而更好地适应日趋激烈的职场竞争。

4、单身理财技巧规划

（1）定时存款。每月领到工资后要做的第一件事，就是根据这个月的开支做

（2）养成记账的习惯。每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。

（3）勤俭节约是减少日常开支的一个重要环节。比如使用一些节能、节水设施，与同学朋友合租房等。其实，日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱！例如餐饮，到餐厅里去吃一个大概的估计，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分存入银行。

吃喝喝十分花钱，自己在家做菜就可以节省好大一笔费用。

（4）坚持以现金付账，尽量少用信用卡。信用卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了，“省略”了掏钱包看票购物量力而行的思考过程。对于那种可有可无，却要以半个月薪水买下来的东西坚决不买。

（5）延缓损耗性开支物品。只要平时勤于护理就可以延长寿命，提高其使用

率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。

所以，对音响、电视机、电冰箱、洗衣机等大件家电加强护理，延长物品的使用寿命。

（6）掌握小型维修技术。对家用电器和机械物品的原理及维修知识，要争取多懂一些。这样，在日常生活中，电器、机械、装饰品等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。

（7）压缩人情消费的开支。现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。如果自己家有事，规模应越小越好，一来自己不铺张浪费，二来也减少了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债。

二、家庭形成期理财规划

这一阶段为从结婚到孩子出生期间，时间大约为1到3时间。

1、消费规划

这一时期是家庭的主要消费期，经济收入增加而且收入稳定，家庭已经有一

定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，购置一些固定资产为主。结婚之后买房就是一件大事，也是支出较大的一块。我的计划是结婚之后就买房，这样自己也会有个归属感和稳定的生活环境，而且房产处于一个上升阶段，仍有投资空间，房子不需要很大，80到100平米的就够用了，以二三线城市房价作参照的话大约在7000到8000元每平米。通过银行按揭贷款方式购买，首付大约在25万左右，其他的按月供，家庭月收入假设8000元，手头相对有一定的储蓄。40%的工资按揭购房，20年还清贷款。这样可以减少房贷压力对家庭生活质量的影响，通货膨胀率居高不下甚至可能大于银行利率，这样贷款买房是有利的。这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。因为每个月要还房贷，买车会增加生活压力和家庭的抗风险能力。对于新婚的我们来说，买车未必是结婚所必须的。从需求的角度来说，公共交通的发展能基本满足我们上下班及周末出行的需求，而购车、养车的成本都是为家庭经济增加压力。尽管有了自驾车，出行会更加自由，但这种需求还应与家庭实际情况结合考虑。所以暂时不考虑买车的问题，而且家里没有孩子，买车的用途也不明显。

2、现金规划

家庭正处在稳定发展阶段和财富积累阶段，双方都有稳定的工作和收入。已

有几年的工龄，两人共有8000元/月的收入，会将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。根据家庭特点和具体情况作出投资计划。平均每月日常支出约2000元，扣除月供款3200元剩下2800元/月用于各种投资。

剩余资本的15%用来买保险，理财之余，勿忘保障。结婚购房后，在选择保

险的时候购买好财产保险和选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。另外，可以买点分红型保险产品，这种保险产品从缴费次年起每年均可领取生存金，可保障多种重大疾病。

将剩余资本的50%投资于些银行推出的人民币理财产品或成长型基金；从中

期上能得到一定的收益保障，此种投资的风险比股票要小，但收益要比定期存款要高。随着开放式基金的大发展，该投资品种已经成为投资者特别是长线投资者重点关注的新品种。对于刚刚组成家庭的我来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下，不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。500元/月投入货币基金，900元/月购买定投成长基金。为了保证绝对的稳健，剩余资本的35%投资于债券，债券投资的风险低，收入稳定。

具体的现金收支规划：

（1）日常生活开支，年安排1.2万元。占家庭总收入的25%。

（2）旅游消费，年安排5000元。占家庭总收入的6.5%。（3）买房月供开支，年安排元38400。占家庭总收入的40%。

（4）意外保障。每年购买意外保险费用5000元。占家庭总收入的6.5%。

（5）定期存款和人民币理财产品投资。继续持有50000元定期存款，6000元/年投入货币基金，10800元/年购买定投成长基金。10000元每年购买国债。占家庭总收入的22%。

（6）房子装修费用10万元。

（7）双反父母老人的赡养费用3万元每年。

（8）意外支出，每年的不时之需资金是1.5万元。

3、教育规划

由于刚组建家庭不久，虽然适当的玩和交际是必要的，但工作之余也会培养

和发掘自己多方面的特长，进行教育投资，比如考车牌，为几年后买车做准备，还会继续考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。这些投资大约在一万元以内。

二、家庭成长期理财规划

这一期间家庭生活已经稳定，孩子出生，家庭成员不再增加，同时，随着子女自理能力增强，我的精力还很充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。该时期的最大开支是子女教育、保健医疗费等。

1、孩子教育规划

养育孩子要有一笔不小的积蓄，越早开始家庭积累、用积蓄做些投资，对家庭经济的帮助也会越大。如果不能很好地迈出第一步“存钱”，就没有基础实现财富的增值。因此，家庭初建期投资为孩子的费用做了很好的积累。在结婚3年后生育宝宝，虽有房贷的压力，但家庭也有了一定的积蓄，还要为孩子准备一笔教育金，避免万一发生不幸事故，孩子的教育金没有着落。同时，还会多准备一些教育金储蓄，以便将来多余部分补充养老金不足。子女教育金购买万能保险，万能保险利率较高，风险较小，又采取月结复利，长期滚存的资金效益十分明显。

2、消费规划

车辆是一种消耗品，并不存在“一步到位”的说法，而且购车后五六年往往就会开始存在考虑换车的想法，保养较好的车辆也会随着行驶里程的增加而出现各种问题。因此，首次买车既要结合个人的喜好，也应该从经济角度考虑。打算在孩子出生3到5年内买车，计划在20万元以内。这样既有足够的经济能力养育孩子，又能买车。等到经济条件较好时，再购买较为高级的车辆也不迟。加上购置税、车船使用税、以及交强险、商业保险、牌照成本等，至少需要20万元，需要申请贷款购买，可以缓解生活压力。

对此计算了一下，若车辆的全款是18万，则首付款在6万元左右，设定10年还款期限，每月所需的还款额约1000元。预计到时家庭月收入会达到10000元，每月的开支增加1000元是完全可以接受的。在这样的情况下，拿出1000元偿还车贷不但不费力，也不会大大降低家庭储蓄。

我的这份理财规划虽然是在比较理想的状况下实现的，也许等到真正面对生活的时候，会有许多未知的变数和困难，但都不能阻挡我们前进的脚步。理财的目的就是要提高生活的质量，使赚的钱不能贬值，为了能更好的生活和学习，应该形成良好的理财习惯，锻炼自己的理财能力，为美好的生活储备能量。

第三篇：投资理财论文

齐齐哈尔大学

《投资理财中的数学》结业论文

题目学会投资理财

学院经济与管理学院

专业班级市场112班

学生姓名邹楠川

指导教师张 剑

成绩

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义:1.理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。2.理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。3.理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

通过一学期的投资理财学习，我对投资理财有了一些认识和了解，下面是一些简单介绍。

个人理财三个核心

1、财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；

2、生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；

3、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划，投资计划，教育计划，所得税计划，退休计划，房产计划。用现金流的管理把所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。

怎样进行投资理财

投资者要进行投资理财，需先开立相应的投资理财账户。为防范投资者陷入投资理财误区，造成财产、精神上的损失，投资者在开立储蓄、保险、股票、债券、外汇、期货、黄金等投资理财账户时应到符合国家监管要求的正规金融机构办理。目前，我国金融机构主要分为银行、保险及证券三大组成部分，但从投资理财途径上看，证券公司能为投资者提供较多的投资理财途径及申请更多类别的投资理财账户。而部分理财工具（如债券）也可通过多种渠道（银行或证券公司）开立投资理财账户。一般而言，银行方面，通过银行开立的投资理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。保险公司方面，通过保险公司开立的投资理财账户可以购买寿险、财产险等投资理财产品，随着网络化的发展，部分寿险、意外险的产品也可通过各保险公司网站直接购买。证券公司方面，通过证券公司申请开立的投资理财账户可运用股票（包括A股、B股、H股等）、债券（包括国债、企业债、公司债等）、期货（包括金融期货如股指期货、外汇期货等，商品期货如黄金期货、农产品期货等）等一系列的投资理财工具进行投资理财。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。部分证券公司可通过各省份网站（如

国泰君安广东）进行网络预约，通过预约的开户时间则相应较为灵活，可支持周六日开户。

学会个人投资理财

投资理财是一种主动意识和行为。“你不理财，财不理你”。个人和家庭投资理财是为满足个人和家庭发展需求为目的经济活动。个人和家庭投资理财贯穿于整个人生。在你即将，但还未来到这个世界的时候，你的父母，可能已经为你的降临做好了心理上和经济上的准备。很多人在他们即将离开这个世界的时候，还有很多遗产、遗嘱的问题需要解决，否则，他们的后人也要为他们解决。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。不同的人、不同的家庭、不同的企业、不同的国家，投资理财的目的、目标与期望值不同。同样的人、同样的家庭、同样的企业、同样的国家，在不同的阶段，投资理财的目的、目标与期望值也很有可能不同。

一、个人资产分析

1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)? 个人净资产=个人资产总值-个人负债总值。个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产。个人负债总值=短期负债+长期负债。

2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品 * 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产 * 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。

6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。

7、个人资产负债率：个人负债总值 个人资产负债率=----------*100% 个人资产

8、如何把握个人资产负债率：A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。

二、个人收支分析

1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。

2、个人收入：(指平时每月收入)个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出

4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出损益值>零：个人日常有一定的积累。损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

5、个人收支损益平衡的控制：A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。

三、理财目标分析

1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

2、个人理财目标的分类：A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)B、按人生过程：个人单身期目标：开始工作到结婚之前家庭组成期目标：结婚到生育子女之前家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前子女教育期目标：子女上学到子女就业之前家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前退休前期目标：退休以前退休以后目标：退休以后

3、个人理财目标的制定：A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。B、要符合自己人生各个阶段的要求。C、要长、中、短期目标相结合。

4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体

5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

6、如何具体制定个人理财目标：根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。

投资理财与我们的生活息息相关，学好投资理财能够让我们更好的生活！

第四篇：个人投资理财论文

个人投资理财论文

随着我国经济的快速发展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增长，个人投资理财越来越走进寻常百姓家。生活中常有一些个体、家庭认为所获的收入只够维持和保证日常基本开销，所剩无几，根本不可能有多余的资金用于其他使用方向，因此感觉不到理财的存在，但是它的的确确的存在于人的整个生命里，因为我们几乎时时刻刻都在与钱财打交道，而不论是日常开销安排也好，还是用多余的钱“钱生钱”，其实都是对财物的安置，都是离不开投资理财的范畴。下面通过对个人投资理财的认识对大学生的个人理财进行了解。

如何理解个人投资理财

个人投资理财，就是对个人、家庭所拥有的财富进行科学的、合理的、有计划的、系统的管理和安排过程，通过有效的投资管理形式，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种手段不断促进财富增值，以满足个人、家庭在生命周期内的各种需要。简单的说，就是个人、家庭懂得“开源节流，既要学会赚钱，又要学会怎样管理钱”。个人投资理财不同于以往人们单纯地将资金进行储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还包括财富的保障和安排。个人投资理财是理一生的财，是长期的资金配置和运用的过程。从而恰当地安排资金，以实现个人、家庭财产的合理消费和积累。

大学生的个人理财

理财是对人生的一种长远规划，大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。大学生进入社会后，就会逐渐面临结婚、买房、子女教育等问题，这些无不与理财投资有着密切的联系，因此大学生提高对个人投资理财的认识，形成正确的理财观念与习惯有着极其重要的意义。通过网络上的问卷调查与分析，发现理财并没有广泛的融入到大学生群体。

一、问卷调查数据统计分析

（一）收入状况

问卷调查表明大学生在收入状况上来源渠道狭窄，经济不独立。据调查，学生中有大部分的学生平时大部分零用钱来自于父母，有一小部分的学生靠父母供给的同时，自己通过兼职和奖学金填补自己的零用钱，只有极少的调查对象很少或者基本不向家长索取零用钱。一多半的学生对自己的零用钱感到可观或满意，剩下的学生对这一问题持否定态度。

（二）支出状况

调查对象在支出方面主要表现为用钱没有计划，主观随意性强。只有不到一半的学生会大致的做一下预算或者偶尔制定预算；只有极少部分的学生会列出详细的预算表并且很好地执行；剩下的学生从来不做预算。调查对象中如此高比例学生毫无计划的支出习惯着实让人担忧。问卷调查还发现，身上有2张银行卡的学生占到了大约三分之一，有3张及以上银行卡的学生占了五分之一，约十分之一的学生在月末会出现零用钱超支现象。问卷调查谈及支出是否有计划是，有一半的学生觉得支出应有计划，但自己没有实施或者实施了又没有坚持下来；有五分之一的学生从未考虑过这方面的问题，认为只要有钱花就可以，不必实施具体的计划；只有不到五分之一的学生平时能制定较详细的支出计划。

（三）消费结构

调查对象在消费结构上主要表现为消费项目中精神文化消费缺失，消费结构不够合理。在调查问卷中发现，学生日常消费中最多仍是食物和交通等消费项目，服装、化妆品、零食等消费占了很大一部分，然后依次是娱乐、学习和通讯。在月末出现过入不敷出的学生占了调查对象的一半，经常性入不敷出的学生达到了十分之一。造成这一现象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服装少则几百，多则过千，使得各种服饰、化妆品消费成为个人消费大项；而不少男生喜欢打网游，购买游戏点卡和在寝室上网费在个人消费中占很大一部分。此外，学生在休闲娱乐、人际交往、恋爱等方面也常常出现超支现象。

（四）对于理财的认识和态度

在理财知识的认识和态度方面，有十分之九的受访学生认为有必要进行专业理财知识的学习，可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的了解时，产生了分歧，主要有三种看法：认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值的占三分之一；持通过财务资源适当管理实现个人生活目标的观点有百分之四十；五分之一的学生认为理财就是合理安排资金过程。从问卷调查的情况看，学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的学生比例最小，造成这一现象的原因主要是学校的图书和阅览室的期刊更新速度慢、书籍不全、入库时间较长、找不到需要的图书和期刊。调查还发现，学生在理财知识的普及中，最想了解的是理财的应用技能。

在问卷调查中采用开放式提问向学生调查他们对于大学生理财问题的看法。通过问卷调查，发现主要有以下三种代表性观点：一是希望除了自身学习，学校能提供一些有效的途径学习理财知识，让自己更多地了解投资方面的问题；而是希望学校能多办专题讲座或理财类活动，让自己能亲自参与并实践，从而获得理财应用技能的辅导和提高自身理财能力；三是认为大学生理财很有必要，但是对于没有什么经济基础的大学生，最多只能做到合理安排自己的财务，至于投资理财不太适用于大学生。

二、大学生理财现状及成因分析

（一）消费观念有待完善

在消费观念上，大学生一方面表现为消费心理的不成熟。现在不少大学生处于面子需要，动不动时不时的请客，对喜欢的一些更新比较快的电子商品盲目跟风更换。另一方面主要是社会上一些负面享乐主义消费观念对传统节俭观念的冲击，豪华、奢侈的不良消费习惯也给学生造成了很大的负面影响。对于这样一些消费观念，大学生应保持清醒，学生的收入基本上来自于父母，在财务上根本谈不上独立，也没有稳定的收入来源。现在生活成本不断提高，养成正确的消费观念，对学生今后走上社会，顺利地度过事业开篇和家庭组建都是非常有必要的。大学生应养成不与人攀比、不爱慕虚荣、勤俭节约的好习惯，在消费的过程中应注意“一切从实际出发”。

（二）理财知识和实践匮乏

在理财知识方面，现在大学生一听到理财，就会跟投资工具如股票、债券、基金联系在一起。但往往对于其涉及的一些专业术语和具体操作存在着困惑，例如进行股票投资时如何到证券营业部开户、交易。虽然学校开设了一些如证券交易、国际金融、金融市场等金融类课程，在一定程度上解答了学生不少疑问，但对于注重实践操作的理财活动而言，仅靠这些是远远不够的。其实，大学生的家庭理财教育才是真正的理财第一课堂。

（三）欠缺良好理财规划

相当部分的大学生没有良好的储蓄习惯，当月末时学生往往发现自己的消费已经超出其计划。即使每月零用钱略有结余的学生，由于事先没有良好的规划，往往让该结余的资金不知不觉的溜走，更谈不上“化零为整”的储蓄习惯。对于有部分学生利用网络平台网上开店，进行电子商务实践，想利用课余时间赚取一定生活费等做法，我们还是应该持谨慎的态度，不是只有投资股票、网上开店才是一种理财。学生对自我知识的完善、性格培养等教育投资才是真正的投资。

三、对大学生理财能力培养的建议

（一）开源节流，合理规划大学生活 一方面平时生活中注意开源，可以利用课余进行家教，或是到企业兼职打工等，这都是学生增加收入的可行有效途径。另外还更应该注意节流，学生时代应遵循一定的消费原则，生活消费简单使用即可。当然，合理的理财规划不可或缺，具体的可以做好月初规划。

（二）重视家庭理财教育 大学生的理财观，绝大多数与家庭的理财观和家庭的态度有着密切关系，家长对子女的理财观有着潜移默化的作用，因此学生家长应给孩子灌输正确消费观与投资理念。

（三）加强校园环境建设 可以举办丰富多彩的各类社团和校园理财活动，为学校形成良好的理财氛围提供有效平台，同时针对学生的课余时间可以利用宣传栏广播等途径，为学生营造健康理财舆论氛围。大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，在大学时代培养良好理财习惯与意识。

个人投资理财论文

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第五篇：投资与理财课程论文

武汉理工大学

投资与理财课程论文家庭投资理财之我见

【摘要】家庭是社会最基本的组织单位，也是个人一生中最重要的生活团体，家庭经济状况决定了个人的经济状况，只有保持良好的家庭经济状况，稳定可靠的财务规划，家庭成员才能够衣食无忧，享受生活。随着社会经济的发展，家庭收入的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财、以钱生钱已成为日益重要的问题。另外为了坚实的家庭经济基础，家庭理财就必不可少，家庭投资理财的选择、组合、规划行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向。

【关键词】 家庭投资理财规划 风险 收益

正文：

一、家庭投资理财的必要性

1.1：抵消物价上涨

近几个月来，我国民生用品除公交服务、电子产品等少数价格未变甚至下降外，普遍呈上涨趋势。2010年全年消费物价指数（CPI）呈前低后高趋势，平均同比上升3.3%；全年生产者物价指数（PPI）同比上涨5.9%。在这一轮价格上涨中，食品类和居住类的价格上涨起了主导作用。据测算，2010年，食品类上涨7.2%。居住类上涨4.5%，食品和居住类价格上涨对CPI的贡献率约占90%。目前看来，价格上涨的势头还非短期可止。2010年12月12日中央经济工作会议明确指出，在这“十二五规划”的开局之年要“把稳定价格总水平放在更加突出的位置”。温家宝总理在今年的政府工作报告中进一步提出，今年的一项重要工作是“保持物价总水平基本稳定”。

来自《中国统计年鉴》的资料表明，近13年来，中国物价上涨率平均达到了6.5%。这一数字意味着，我们手头的现金，如果不用于投资，每年就会减少6.5%。”雷波进一步指出，如果通货膨胀率在20年内保持每年3.5%不变，消费者物价指数价格会翻一倍。“也就是说，假设一张电影票10年前是5元，现在卖到20元，到20年后，价格就会变成40元。相应地，我们手里的钱也要贬值一半。

1.2：个人责任的加重

专家认为，现代医疗技术和社会福利水平的提高使人的预期寿命延长了15至20年。因此，我们需要攒更多的钱以负担比以前更长的生存期间所带来的生活费用。同时，生活质量的提高、提供高水平的子女教育、谋求更好的居住环境等都成为现代生活的组成部分，客观上要求我们加强对个人财富的管理规划。

1.3：防犯意外事件

人的一生面对各种各样的挑战和风险，因此，防止意外事件的发生对我们生活质量产生影响，就成为我们必须认真对待的问题，保险、储蓄、信托等投资产品都具有相应的功能。

二、家庭投资理财方式的选择

家庭投资理财计划的设计包括三方面的内容：一是现有家庭经济状况分析；二是希望将来达到的经济目标；三是如何通过最安全最合适的方式实现这一目标。家庭投资理财方式有银行存款、债券投资、股票投资、投资基金、房地产投资、期货投资、艺术品投资、外汇投资、字画投资、彩票投资等。当然，还有其他的投资方式，这些方式对于每个工薪家庭都有不同的意义，但只要根据家庭的财力、成员的学识、投资的时机、个人的嗜好等条件，去选择适合自己的投资方式，定有收获。下面主要介绍家庭最常见的三种投资方式。好处在于：银行储蓄方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资，因为国家经常根据经济发展状况，合理调整储蓄存款利率，通货膨胀引起存款贬值的风险在当前良好的经济运行环境中概率几乎为零，加上这些年来，储蓄品种增多，电脑和信用卡被广泛运用，储蓄应是安全可靠又最方便易办的一种大众化投资方式。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的基本实现。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时问，这主要看将来的收入和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。1．银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的2．债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收入家庭比较适合。债券投资，利息较高收益稳定；但债券存在良莠不齐的情况，国债用国家信用作担保，受市场风险较少，但数量少，购买难度增加，除此外的企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，抗通货膨胀的能力差。由于债券具有期限固定、还本付息、可转让、收入稳定等特点，深受保守型投资者 和老年人的欢迎。

3．股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的入股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。股票具有预期的高收益成为最具诱惑力的投资方式。近年的经济宏观面向好，股市作为经济的“晴雨表”是最大的收益者，按照现时经济的运行情况，工薪家庭只要把投资观念从看重投机走出来，盈利并不难，工薪家庭选好个股作好长线投资打算，即使短期在账面上亏损，只要坚信股市长期向好，输的也只是并不会耽误工作的时间；但股市风险的不可预测毕竟存在，高收益对应着高风险，投资股票对心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。

三、家庭投资理财风险及其预防

1．家庭投资理财可能遇到的风险

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

2．家庭投资理财风险的防范

首先，投资之前保持冷静。如今，许多人在投资过程中存在“随大流”的心理，有的甚至毫无安全和防范意识，对各种投资信息不加分析，偏听偏信，盲目从众。现在投资机构和商家为了吸引客户，在推出一项投资品种时往往会精心策划，发动强大的宣传攻势，有的避重就轻，不谈风险，有的夸大其词，以“一本万利、一次投资终生受益”等广告语将投资方式说得天花乱坠。比如，分红保险夸大预测收益，房产商一味渲染升值前景，各种单位集资、民间借贷、私募基金等以高息相诱惑„„对于这些“天上掉馅饼”的好事投资者一定不要盲目相信。千万不要被所谓的“高收益”冲昏了头脑，必须客观、冷静地分析投资风险。

其次，综合衡量选好品种。过去投资渠道少，我们只能选择储蓄、国债等单一投资方式，现在投资渠道多了，根据家庭实际，对众多投资方式综合衡量、优中选优是非常重要的。“不要把鸡蛋放在一个篮子里”的理财忠告很有道理，可以根据自己的情况，选择储蓄、国债、股市、投资基金等三个以上的投资渠道来平衡投资的收益和风险。另外，如今许多银行成立了个人理财中心和金融超市，也可以让银行理财师帮助设计适合的存款组合和家庭投资组合。

最后，注意防范在途风险。有了前面的防范，大家或许以为万事大吉了，可这和过马路一样，行进途中也存在意料之外的风险。投资者应关注投资品种的年报、季报、收益、利率等变化情况，及时做出正确选择，以避免投资途中被“绊倒”或出现更大的“车祸”。

四、总结

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。

总之，家庭投资理财是个完整的计划，需要全体家庭成员的认可和参与，所以在制订的时候一定要征询大家的意见，然后共同制定出可行的计划，以计划为核心和指导方针坚决执行，这样就能迅速改善家庭状况，走上富裕道路。

【参考文献】

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2.丁冰，对我国当前物价上涨原因和相关矛盾的分析，红旗文稿

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5.汪志，选择正确投资方式 家庭投资理财五要素，市场报

6.赵清华，家庭理财五大误区，理财，2006(11)

7.张华，投资与理财的异同，理财之道

8.工薪家庭如何投资理财:十二种方法任你挑选，光明网-生活时报，2001年6月25日