个人理财规划论文(achi)

第一篇：个人理财规划论文(achi)

中南林业科技大学公选课课程论文

课程名称：个人理财规划

论文题目：当前我国家庭投资理财的行为分析

作者姓名：罗文思

作者专业：09城市规划1班

作者学号：20091965

作者电话：***

QQ：254931822

上交时间： 2011年05月27日

当前我国家庭投资理财的行为分析

摘要：家庭投资理财的选择、组合行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对当前我国家庭的投资理财的这一行为进行了分析，包括这些行为中的各种投资方式的简单介绍，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面对我国当前家庭的投资理财的这一行为坐下简单的分析。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。

（二）、家庭投资理财的品种

现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。

二、家庭投资理财的组合不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投

资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

参考文献：

1、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6

2.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第05期

自评：本文主要从我国存在的一些家庭投资理财的各个方面做浅薄的行为分析，本文的最好的地方应该是分析论述的投资品种比较丰富，有将近十种常见的家庭投资理财手段。但这也必然使得每种手段都比较肤浅，所以本文的缺点在于内容只能说是浮光掠影，数量足而质量次。本文创新之处在于内容平实易懂。

自评分：80

第二篇：个人理财规划 论文

大学生需要理财

如今社会高速发展，竞争越发的激烈，作为大学生的我们虽然还在学校的象牙塔里状似悠哉的生活学习，其实心里都压着一块石头，毕业的压力。毕业后种种压力等着我们去面对，其中最大的压力就是金钱的压力。我相信理财这个词语已经或多或少被大学生所认识，会不会理财，能不能理财，这直接关系到大学生未来的发展。接下来我根据老师课堂的内容以及网上的知识从实践的角度研究和分析了大学生为何要理财，并从教育策划、投资策划和财务策划三个方面提供给作为大学生的我们理好财的途径和方法。

一、大学生理财的必要性

1.什么是理财

市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。这是大学生应该学习并且贯彻的概念。

2.大学生为什么要理财

理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的我们来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。我们在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。

二、大学生如何理财

1.教育规划

对于教育规划，很多人认为这不关理财什么事，其实不然。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。并且，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是

当今社会必不可少的需求主力，是大学生给自己增加价值及应聘筹码的方法。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程。也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。如果能够拿到奖学金，那就是你投资教育所得到的回报。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。

2.投资策划

适合大学生的主要投资工具：

（1）投资定期存款

学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。

（2）投资保险

保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。

（3）尝试基金定投

对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。基金是专家理财，比较稳定。身边一位同学已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式，类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。

（4）适度的投资股票

现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。听说许多同学看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。去年，大学生小A花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。

3.财务策划

（1）合理使用信用卡

我认为信用卡对于大学生真正的用处在于提前积累信用，为以后银行贷款增加信用保证。然而现在无收入的大学生却不被允许办理信用卡，因为无还款能力。而如果你是以积累信用为前提的话，可以去尝试着申请。

工商银行邵阳市分行信用卡部约经理说，他们银行已经停止了为大学生办理信用卡的业务，但是如果其监护人同意且监护人本身符合银行关于信用卡办理的相关条件，则可以办理信用卡。建设银行邵阳市分行副行长刘洪卫也表示，有担保人，有固定收入是基本条件，同时他们也会根据申请人的信息进行综合评定，然后根据其信用额度来决定是否给予办理。农业银行邵阳市分行信用卡部客户经理黄志军则表示，年满18周岁的大学生也可以办理信用卡，但是信用卡分两种：一是没有受限额度的卡，不允许透支，在实际使用上跟普通银行卡差不多；二是有受限额度的卡，允许透支，但需要其监护人的书面同意。

大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，而随着个人信用信息系统的全国联网，恶意欠款行为将会在信用档案中留下’痕迹’，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷，所以大学生透支消费应理性。

（2）学会记账

张同学是去年踏进大学的，是个典型的“月光公主”。她说：“我从来都没有记账的习惯，钱都是稀里糊涂地花，等去ATM机取款时才知道已经没钱了。每个月近1000元的生活费往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。”据调查，目前在各高校，半数以上的大学生都存在“钱不够花”的现象。大学生应该有自己的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。将有限的资金无限的利用起来。

（3）兼职是一种理财经历

据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。

综上所述，21世纪的大学生不应该仅仅只有“智商”，还应该具备一定的“财”商，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己在现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。

第三篇：个人理财规划小论文

个人理财规划小论文

人的一生是很漫长的。根据法律规定，未满18岁的称为未成年人又称为儿童，父母或监护人有义务抚养其至18岁。所以，在这里我们暂且略去18岁以前的理财规划。

注：全文皆以大多数人的情况讨论。

一、个人教育方面（大学、研究生、出国）如何理财

进入18岁，我们遇到的第一件跟理财有关的大事即大学生活。大学生活中的理财规划分为两部分。

第一部分即为学费。通常国内的公立大学收费合理，而且在中国人的传统中，上大学是件很光荣的事，只要不是经济特别困难的家庭，父母通常都会很乐意出学费，甚至全部的大学生活费。若是家庭经济困难，也可以申请国家补助，学校也有很多奖学金项目，当然，最重要的省吃俭用和勤工俭学。学费是固定的数目，不存在过多的理财问题。

第二部分就是生活费。大学生活中，花钱的地方很多。衣食住行，还有生病买药，其中有很多是必须花的，也有很多是非必须的。

1．衣。高中期间基本上身材没有大的变化，人的品位也不至于在一个暑假之内改变太多。于是完全可以将高中的六七成新的衣裤、鞋袜带到大学（有些高中要求穿校服，因此衣服没穿过几次），这就可以省下一大笔钱，有些家里有的比较贵的必需生活品，如女生的化妆品、装书的大箱子，还有男生的体育用具，也可以一并带去，不要因为觉得麻烦而统统买新的。这样比较节俭也比较环保。

2．食。不同地区的大学伙食差不多，价钱也差不多，只是某些学校可能会有补贴。但是纯粹为了省钱而选学校对于大多数人来说没什么必要。建议多去学校食堂，一是比较便宜，二是比较安全。也许一餐两餐就是几元钱的事，但是四年甚至六年八年下来就是很大的一笔钱。还有一个很花钱的方面，零食及宵夜。零食方面，由于学校超市较小，价格偏高，可以选择在假期或周末去附近的大超市抢购一段时间的零食，每次省一点，积少成多。具体多少以及价位视家庭经济情况而定。

3．住。基本上住学校，通常住宿费也是省内规定的。对于一些喜欢一个人住想选择租房的人来说，租房也应该考虑诸多因素。例如先对学校附近进行了解，对各处租房的价格进行比较，还有租房的地方的安全情况，以减少不必要的经济损失。可以询问租过房的学长了解情况。

4．行。考入外省学校假期回家的交通费占了很大一部分，不过如果比较远就可以选择坐飞机，提前几个月买机票可以拿到很好的折扣，这就需要很早就根据校历来规划假期。火车也是大学生回家比较重要的交通工具。对大学生来说放假回家不需要赶时间，如果飞机的折扣不大，完全可以选择火车回家，大多学校都会在放假前集体购票，有一定力度的优惠，所以价格也会便宜不少，四年下来也能省下不少钱。另外，由于住在学校里面，一般在市内的交通费也不会很多，在市内出行，可以及时了解当地的出行方式及价格，根据当地的优惠措施办理一些相关的公交卡或游览风景的年卡等等。还有就是可能会有旅游的消费。同样视家庭情况机动调节，家庭困难的同学可以利用假期时间寻找兼职，学校社团通常会有很多这方面的消息。

5．生病。药费看似不可调节，事实上，平常注意保护身体，加强锻炼，少生病也是省钱之道。

6．其它。对于大学生来讲，除去以上大类，还有一些常见的开销，例如校内出行，校内上网等等。关于校内出行，最常见的自然是自行车，自行车可以选择二手车，价格便宜而且不容易被偷。关于上网，由于电脑的普及，这项开销也变的很普遍，学校一般有多种上网

方式，根据自己的使用情况选择。

大学之后有三条路，考研、出国、找工作。这三个方向发展的人都很多，研究生最后也会归结到另外两条路，所以不予考虑。出国的同学大体上有两种可能，一是家庭经济很好，父母全包。一是家庭经济困难，赢取奖学金或公费出国。第二类就必须在大一大二甚至更早开始勤工俭学，筹备出国后的生活费。这就需要一份更加详细的理财计划，视个人情况而定。

二、毕业之后（海归）理财规划

基本两大出路：结婚、工作。

1．刚毕业就结婚按中国国情来说太早了，不过随着结婚的低龄化，这逐渐成为一种趋势。但是，按照中国的楼市行情，刚毕业就想靠自己买房几乎是不可能的事情。于是，大学生中出现的恐慌性买房基本都是由双方父母买单。这种行为从中国传统上来看不太合适，但是从理财方面来看，由于房价上涨很快，父母提前为子女结婚买房也是一种投资行为。建议在房产证写父母名字，这样比较符合新时代潮流。有些年轻人也比较喜欢独立，甚至可以象征性收收房租，对于父母是种投资，对于儿女也有益处，比较适合中国传统及国情。几十年后，自己有钱买房了，可以考虑买下这套房子或者再买新房，然后父母名下也有房产养老，一举两得。

2．建议先工作三四年，等工作稳定了再结婚，这样可以避免在工作不顺心时的家庭争吵以及为后期离婚低龄化埋下祸根。工作期间可以选择跟父母同住或者住单身公寓。工作几年后也不可能买下房子，可以选择上面的方案，但是这时已经有一定积蓄也有稳定工资，可以考虑租房，这也是眼下比较常见的一种模式。或者问双方父母各借一笔钱，贷款供楼，这对父母以及对自己来说都是投资行为，实现双赢。

三、婚姻家庭方面如何理财

以最常见的三人城市家庭为例。多数情况下是夫妻双方工作，建议约30岁左右生小孩，这样前期租一套小房子，夫妻两人赚钱，稍微节俭一点就能存够“小三房”（三房两厅）首付款，生小孩以后就可以实行按揭，视双方工资而定月供。这样可以不给父母增加压力，比较适合家庭经济情况马马虎虎的家庭。

有这么三种家庭。男方理财、女方理财、双方共同理财。建议工资较少、工作压力不太大一方理财。由于中国职业歧视，通常为女方理财。丈夫负责赚钱，妻子负责花钱和存钱。双方互相信任，没有隐瞒。

男方理财也有出现。但是，双方共同理财这种模式较为新兴，而且应当成为一种潮流。基于男女平等的看法，双方一起赚钱，一起花钱，然后一起存钱。这种模式有利有弊。如果两人分开理财，可以降低风险，却不像是一个家庭，当双方资金不平衡时容易出现婚变。如果两人一起理财，容易产生口角，但资金比较集中。

约四五十岁时，当两人积蓄再次达到一定程度，并且房子升值，可以考虑将房子卖了再买一套新的。这时，也许房贷没有还清，但是可以用赚得的钱还款，然后买房，或者第二次按揭。通常第二次不需要贷款，即使要也不需要还款期限过长。

同时出现的问题就是小孩的结婚房子。如同之前所说的那样，如果家庭开支除去小孩前18年甚至22年的花费仍有很多结余，那么完全可以采用父母投资买房模式，否则就采用下一代租房模式，视具体情况而定。

六十岁退休时，手中一般会有一笔可观的积蓄，连同房产，一起作为养老资金。如果家庭经济非常好，那么可以请佣人、看护，住在家里，如果家庭经济情况一般，一是由子女赡养，二是可以选择把房子卖掉，住在养老院里。第二类有悖中国传统思想，然而，在现代的四加二加一的家庭人口模式下，完全由子女赡养老人是不现实的，而且通常年轻人也不大愿意跟老人住在一起，再者就是年轻人工作压力大，没有空闲时间可以照顾老人，这样养老院就成为了最佳选择，不但有专业护工照顾，还有其他老人可以一起聊聊天。

关于临终遗产问题，视家庭经济及老人观念而定。如果积蓄很多，那么老人就要提前做好遗产分配，以免死后家中产生遗产纠纷。

四、投资方面如何理财

投资与孩子是两大热点，所以这里特别单独出来讲。

1．保险：这是必须买的。通常人寿险和健康安全险是必买的。现在有些保险有分红，这种保险通常利润比储蓄大。医保是单位必须办理的，这个不需要考虑。

2．储蓄、债券、基金、股票：

储蓄作为一种最普遍的投资方式，也是一种最灵活的、最容易、风险最低的投资。每个家庭为了趋避风险、应对突发事件，必须要有一定数额（如十万、二十万、三十万元不等）的定期存款以及几万元的活期存款。

债券分为金融债券和国家债券。国家债券风险较低而利润较少，根据中国这些年的发展态势以及世界稳定和平的局势，本人认为国债的风险跟储蓄差不多，也就是说国债就相当于一种更为长期的定期存款。至于金融债券视企业而定。

基金利润与风险均介于债券与股票之间。基金的投资通常都是寻找好的金融机构代为投资，若是家庭有闲钱的情况下可以考虑。

股票就是高投入、高风险、高回报的投资。近几年金融危机发生的周期似有缩短的趋势，股票市场持续低迷，局势仍旧不明朗，因此建议非专业人士，不要轻易参与股票投资。

3．房产：如之前所说，房产投资可以结合子女购房进行。无论是炒房还是给子女住，最重要的都是地段。另外，最近的潮流趋势是为环保、健康，因此居住环境是第二位的。建议如果是用于养老居住的房子，要特别考虑周边环境以及周围医疗设施。

五、孩子花销方面如何理财

1．婴儿：孩子小时候最花钱。婴儿皮肤对服装质感以及其他生活用品，如纸尿裤的要求很高，因此这部分钱是应该花的。这就需要在有生孩子计划的时候就开始存钱。

2．幼儿园及小学期间：

教育经费必不可少，但是公立幼儿园及小学学杂费都是规定的，因此不需要过多理财规划。对于学校以外的教育，可以利用节假日学一些乐器、书法、画画、跳舞等艺术类的，培养孩子兴趣爱好，但是决不可学太多，一是要长期发展下去需要很多钱，二是孩子也需要一个快乐的童年。至于补习班，如果孩子的学习成绩很差，而自己又无法帮助孩子的父母可以考虑给孩子报补习班，不过要考虑到劳逸结合，不能给孩子太多压力，也要根据家庭经济情况，毕竟，不是报了补习班就一定有效的。

衣服及其他生活用品方面，这时候小孩子处于长身体阶段，衣服要常买常新，因此不需要买太贵太高档的服装，也能培养孩子的节俭意识，万万不可让孩子从小养成追逐潮流的习惯，其他生活用品也不需要花太多钱。

3．中学阶段：家庭经济不是太好的情况下，可以让孩子住校，提前适应集体生活，在学校吃住也会比较省钱。

公立中学的收费不会很贵，主要是涉及到择校费的时候会很花钱。不建议缴纳择校费让孩子读名校，因为如果孩子真的肯发奋读书，稍微差一点的学校也一样可以学好，若交择校费，一是如果孩子成绩还是很差，那么这钱就出得很冤枉，二是对于孩子会有一定的自卑，也有可能会被同学看不起。强烈不建议读私立学校，除非家里很有钱，而准备入学的私

立学校很好。大多数私立学校都是贵族学校，收费颇高，校风不佳，孩子在学校里面成绩未必能提高，却有可能受奢靡之风的影响，不利于孩子日后的发展。

关于零用钱、生活费：在中学时，孩子已经具备一定的消费能力，他们也渴望经济独立，这时候可以开始培养孩子的理财理念，可以将生活费分月份或是年份来给，视家庭经济情况确定数额，也可以定期设置小奖励，如考试多少分奖励几块钱，过年时可以适当给多点压岁钱，并且帮孩子在银行开户，让他们自主管理自己的“小金库”，为日后的理财规划打下基础。

笔者粗略地将个人理财规划分为这五个部分，这也是一个人的生命周期，如此循环往复。

10级理科1016班

彭羽欣3100101402

第四篇：理财规划论文

Original

中南林业科技大学公选课课程论文

课程名称：理财规划

论文题目：当前我国家庭投资理财的行为分析 作者姓名：肖珞琼

作者专业：机械设计制造及其自动化 作者学号：20091262 作者电话：*** 邮箱或QQ：864356912 上交时间：2011年6月3日

当前我国家庭投资理财的行为分析

作者：机电工程学院机械设计制造二班肖珞琼 学号：20091262 摘 要：投资时应树立投资风险意识； 选择合适的投资方式是必须的；

家庭投资可以分为三类的投资：流动性投资，安全行投资，风险性投资； 家庭理财投资中的一些注意事项；家庭投资组合有三种：1.保守安全型、2.稳中求进型、3.冒险速进型。

关键字：家庭投资，家庭理财，收益。

正 文：21世纪以来，随着我国经济的发展，每个家庭的生活水平都有所提高，但为了过上更高水平的生活，学会家庭投资理财已成为当前最火热的话题。其实家庭理财并不是单纯地把钱存储在银行，虽然这种方式相对而言比较稳妥，安全，但是它的收益不高。家庭投资可以分为三类的投资：流动性投资，安全行投资，风险性投资。流动性投资主要包括活期存款，货币市场基金，短期的定期存款等。安全性投资包括定期存款，存储型的商业养老保险，社会养老保险等。风险性投资包括股票投资，外汇投资，债券投资，家庭经营投资，房地产投资，基金投资，收藏投资等。鉴于有些投资存在一定的风险性，所以投资时应慎重。

投资时应树立投资风险意识，投资必然带来风险，这是投资的“铁律”之一。风险就是指在一定条件下和一定时期内造成亏损的可能性。投资的风险来源于两个方面：一方面的风险是投资产品本身价格的波动，如股票价格的涨跌、房价的涨跌等，如果买的股票价格高，一旦价格下跌，就可能亏钱；另一方面的风险来自投资产品本身的流动性。所以家庭在涉足投资领域时，不要被投资所具有的独特的迷人魅力所吸引，要明确投资的背后有一个名叫“风险”的隐形魔鬼。

投资的目的是为了获得收益，收益是通过投资获得的、超出投资本金的钱，也就是我们通常所说赚来的钱。

选择合适的投资方式是必须的，家庭积余起来的钱，究竟选择何种投资方式，这就必须根据个人实际，兼顾安全性、流动性、增值性以及机会成本原则，选择合适的家庭投资方式。选择投资方时应考虑到的因素有：1.经济实力，日常节余较少的低收入的家庭，宜采用存款方式，日常节余多的中等收入家庭应以定期存款和债券为主，适当投资股票和期货；2.专业知识，投资者必须在专业知识上充实自己，专业知识内容广泛，股票、债券、不动产、储蓄、期货、保险、收藏等投资方式的具体操作门路不一，专业知识也各有千秋，一般来讲，专业知识越丰厚，获利的可能性就越大；3.投资环境，不同金融资产对客观环境的要求是不同的，如股票、证券在没有交易是市场或通讯条件落后的地方，会增加投资的风险性，因此，客观环境条件对个人投资方式选择的影响至关重要；4.机会成本，机会成本是因从事一种行为而必须放弃另一种行为所可能获得的收益；5.投资策略，善于投资是理财最重要的课题，因而如何把握好投资策略已成为当前人们极关注的热门话题。

下面分类谈谈不同性质的投资。

首先是流动性投资，流动性投资有活期存款，货币市场基金，短期的定期存款等。活期存款是指无需任何事先通知,存款户即可随时存取和转让的一种银行存款,其形式有支票存款帐户,保付支票,本票,旅行支和信用证等.活期存款占一国货币供应的最大部分,也是商业银行的重要资金来源.鉴于活期存款不仅有货币支付手段和流通手段的职能,同时还具有较强的派生能力,因此,商业银行在任何时候都必须把活期存款作为经营的重点.但由于该类存款存取频繁,手续复杂,所费成本较高,因此西方国家商业银行一般都不支付利息,有时甚至还要收取一定的手续费；货币市场基金（Money Market Fund，简称MMF）是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均期限120天)有价证券的一种投资基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。货币基金只有一种分红方式——红利转投资。货币市场基金每份单位始终保持在1元，超过1元后的收益会按时自动转化为基金份额，拥有多少基金份额即拥有多少资产。而其他开放式基金是份额固定不变，单位净值累加的，投资者只能依靠基金每年的分红来实现收益。

其次安全性投资，安全行投资有定期存款，存储型的商业养老保险，社会养老保险等。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点；存储型的商业养老保险是商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平；社会养老保险是以个人身份参保和以单位身份参保到退休时计算养老金的方法一样，当然享受的待遇也是一样，由于参保人的缴费情况等资料都不掌握，当地历年的职工平均工资等都是未知数，所以无法计算出准确的养老金月领取额。

最后详细讲下风险性投资，风险性投资有股票投资，外汇投资，债券投资，家庭经营投资，房地产投资，基金投资，收藏投资等。国内目前有五种类型的股票：国家股、法人股、个人股、外资股、H股。不少证券市场专家研究认为有胆识，从容不乱，坚决果断，置输赢于度外，不为一时好恶所左右，抗拒股市的气氛效应的人容易适应起伏不定的股市，且交易获得成功。外向者在股票操作中，容易犯缺少理智，碰运气的错误，内向者则容易过虑，行动不果断，贻误战机，忽视宏观变化的错误，因此，股票投资者最好是内外素质兼而有之。买卖股票的步骤：到证券商处开立资金账户，委托买卖，查询成交情况。炒股的技巧一般有选股，买股，换股；外汇从静态上来说是指能用于多边国际结算的一外国货币表示的各种支付手段，外汇必须具备三个基本特征:一，外汇是一外币计值或表示的金融资产，二，外汇必须具有可靠的物资偿付的保证，三，外汇必须具有充分的可兑换性。从动态上讲外汇是国外汇兑的简称。在外汇买卖中一些经常进行外汇买卖的人士总结了一些买卖的经验：“宁买升，不买跌”，“听到好消息时买入，看到事实时卖出”，“不要孤注一掷”“要学会斩仓”，“不要在赔钱时加码”，“升幅日减，交易量下降，小心价格下跌”；债券的委托买卖是证券让机构充当买卖双方的中介人，由交易机构根据债券的出售人或购买人的委托，按其指定的价格、数额、和交易期限，代委托人买卖，成交后向买卖双方收取一定的手续费；

适合家庭经营的投资方向包括商业，服务业，饮食业，修理业，建筑业，手工业，交通运输业。

家庭理财投资中的一些注意事项：好的投资管理很重要，投资管理的实质是管理好“情绪”，成功自然会敲门。要管理好投资，应该遵循以下三项原则：什么钱“干”什么事，坚持分散投资;精打细算地管理家庭开支，避免入不敷出的现象；少花冤枉钱；选择合理的家庭消费管理方式；树立正确的购买动机；巧用信用卡理财。

家庭投资是一种理性投资，以不影响家庭正常生活为前提，一实现资本保值，增值，提升家庭生活质量为目的，因此，家庭投资必须使财产，人身有一定保障，根据投资者类型和其投资目标的不同，家庭投资组合有三种：1.保守安全型，该投资组合模式从结果上呈现出了一个金字塔形，2.稳中求进型，这种投资组合在结构中呈现出一种锤形，3.冒险速进型，这种组合模式在结构上呈现出一个倒金字塔形。这几种投资模式分别反映出低、中、高三种投资目标档次，投资者在确定投资组合时还是应根据自己的实际情况、偏好适当增加或降低风险及收益水平。

每个人一生都在不停的追求，为的就是以后能过上美满幸福的生活，因此，家庭理财投资是每个人不可忽视的一个话题。金融市场的日益繁荣，为现代家庭创造了多种投资机会，如今更多的家庭开始投身于投资与理财，从而给当今社会的经济生活中，筑起一道风光秀丽的家庭投资理财的新景观。，参考文献：

《小钱变大法宝投资理财》-----袁立春总纂

《让钱生钱家庭投资指南》-----江苏人民出版社，胡建中，张洪良

《理财有道》-----------------刘刘彦斌

《理财策略》-----------------山东人民出版社，胡灿东主编

自评

本文虽然写完了，但还是存在一些不足：由于受专业知识的影响，语言不怎么灵活生动，比较生硬，没能结合实际，缺少有利的资料证明。当然本文的优点也有些：每段的大意分明，条理清晰，分类详细。本文创新之处在于段落分明，内容综合投资理财的各方面论述，虽然这篇论文还有诸多缺点，但通过写此篇论文，查阅资料，学会了很多关于理财方面的知识，对于这门课程有了更进一步的了解。自评分：80

第五篇：理财规划论文

浅谈个人投资理财规划

【摘要】作为特殊群体中的一员——大学生，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的理财习惯，是我们大学生社会化的重要内容之一。作为未来投资理财的主体，我们需要对现阶段的自己和将来的自己的投资理财进行规划，增强投资理财意识、参加一定的投资理财实践，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。

【关键词】个人

理财意识

投资规划

【正文】个人理财就是消费者确定自己的阶段性生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，调整资产分配和投资情况，以实现个人收益最大化。既要通过合理规划投资增加经济收入，也要通过合理规划消费控制经济支出，对于成长中的我们来说，学会理财和消费，不仅仅是学会如何用钱的问题，其中包含了多方面的教育内容和多种能力的培养，关系到我们大学生的健康成长和全面发展。

针对自己的状况，我将自己的投资理财规划分为两部分：大学阶段的投资理财规划 和 步入社会、工作阶段的投资理财规划。

（一）大学阶段

人生需要规划，钱财需要打理。大学时代是人生观念、生活技能形成和养成的重要时期，是理财的起步阶段也是学习理财的黄金时期。理财能力是一个人得以生存不可缺少的一部分，也是素质教育不可忽视的一项重要内容。对我们大学生来讲理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们的生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题。针对大学阶段的自己，我给自己制定以下投资理财规划： 1.教育规划

对于教育规划，很多人认为这不关理财什么事，其实不然。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。另外，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的需求主力，也是在大学阶段给自己增加价值及应聘筹码的良好途径。所以我打算把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程或者考取各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。另外大学都设有不菲的奖学金制度，如果能够拿到奖学金，那就是自己投资教育所得到的回报。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。

2.学会记账

自己应该有个人的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。将有限的资金无限的利用起来。

3.投资定期存款

自己可以在银行开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元或者一百元存入银行，亦或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有几百来元的结余。这种零存整取的方式对自己存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。

4.兼职

据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，不仅能够锻炼个人能力，增加自己的社会经验，还能够进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为个人理财的一个重要组成部分。

（二）步入社会、工作阶段

步入社会、工作阶段，刚开始工作的我们或许不会有太多的钱财，但是随着时间的推移，我们的工作经验、工作能力都会得到不断的积累、增强，我们的个人财富也会不断的增长。无论什么时候，理财都不只是有钱人的事情，我们作为一个消费群体，需要具备一定的理财知识。

对于步入社会、工作阶段的自己，我给自己制定以下投资理财规划：

1.坚持记账

理财就是为了更好地规划自己的生活，让自己和家人过得更好，那么记账就是为了让自己明白钱是怎么花的，知道哪些多花了，哪些没必要花，哪些如何花才能更有价值。通过这种方式，个人财务情况一目了然，从而尽可能地提高个人收入和储蓄，开源节流积累财富，为今后的生活做好打算。所以，要理财，第一件事就是坚持记账。

2.合理使用信用卡

很多人都认为信用卡就是负债，实则不然，信用卡开卡有礼，刷卡还会有积分，有免费礼品拿，并且可以积累自己的个人信用。当自己按时还款，保持良好的信用记录，在以后的贷款买房或是其它的个人贷款时，就会有一个很好的信用证明。信用卡还是一个非常好的理财工具，因为信用卡有五十几天的免息期，这样方便自己可以让更多的现金用于投资理财。但需要注意的是，使用信用卡千万要具有自控能力。

3.投资保险

保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，自己平时工作之外也可以适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。

4.尝试基金定投

尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。另外，基金是专家理财，比较稳定。基金的投资方式是定期定额，类似于银行的另存整取，收益却比银行利率大得多。

5.适度投资股票

股票市场作为间接融资的主要场所，经过十几年来国民经济的发展，市场的规范与成熟，以及上市企业的强壮，股票为越来越多的个人投资者所接受。股票的优点是收益高，流动性强，但由于股价受众多因素的影响，风险也很高。所以炒股靠的不只是“博运气”，更需要的是分析能力。进行合理的分析需要进行以下几个方面的努力：

一、收集整理资料，即证券分析信息的收集、信息的分类和保存。

二、研究判定。即根据自己近阶段的投资倾向，做出相关行业或领域的市场初步分析。对有关资料和证券价格之间的关系进行合理论证。

三、要对所做出的结论进行实战考察，即通过模拟炒股，对自己的结论进行检验。从而积累丰富的经验，为实体操作打下坚实基础。

当然，更高层面的，需要丰富自己理论知识，如经济学、金融学、管理学、投资学等。要进一步的进行经济分析、行业分析、公司分析。

然而，对于自己来说，毕竟不是专业炒股人士，也没有太多的时间和精力投资其中，所以自己只需要进行适度的投资即可，切不可影响自己的正常生活。

6.投资学习、深造

人生需要学习，只有不断地学习，才能够开阔自己的眼界，增强自己的工作能力，为人处世的能力，让自己在以后的工作生活中能够得心应手，游刃有余。正所谓：“活到老，学到老。”，学习、深造应是自己日后投资的一个最重要的部分。

7、休闲娱乐

我们不能够一直工作，我们毕竟不是机器，我们需要劳逸结合。我们应该在有生之年，利用好自己的时间，走出去，去看看外面的大千世界，开阔自己的眼界，增加自己的见识，这样有利于身心的放松，也有利于人生经验的积累，更有利于日后的工作。人活一世，不能白白走一遭。

【总结】一个人，如果没有了对自己的定位、规划，就如同大海里丢失罗盘的一艘小船，没有了方向的指引，任何方向刮来的风，都将是逆风。对于投资理财，不管是什么时候，处于人生的什么阶段，都应该有一份规划，这样有利于增加自己对个人财务情况的了解，增强自己的理财意识，清晰自己的投资方向，从而尽可能地提高个人收入和储蓄，开源节流、积累财富，为今后的生活做更好地打算。