个人理财论文

第一篇：个人理财论文

美国理财师资格鉴定委员会从理财师的角度给出了个人理财的定义：“个人理财是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。”对于我们大学生来讲个人理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题，这时我们就需要一件回贯穿我们一生的技能——理财。

理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财就是对资金和负债资产的科学合理的运作。家蝇理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。但对于我们大学生来讲理财的核心就四个字：开源节流。

理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。从此种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美，支出更合理，回报更丰厚。一般来说，大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。但大多数大学生理财能力薄弱，平常在家要么是大手大脚惯了，要么从不和钱打交道。因为理财教育的欠缺，很多人直到工作后很长一段时间仍然缺乏独立的理财能力。

一、当代大学生理财方面存在的问题

1．资金来源基本上全部依靠家庭．很少考虑更多的融资渠道，独立谋生能力差。据某大学团委的一份调查显示：79．8％的同学的生活费、学费是来源于父母，这强有力地说明了绝大多数大学生依然不具备独立的经济来源，必须依赖强大经济后盾— — 父母来维持生活。2．支出没有计划，主观随意性强。用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。

3．资金结构安排不合理。学期开始时要么把钱全部以活期形式存入银行，不考虑更多的投资渠道；要么把钱投资于风险较高的金融产品，不能很好地控制风险，行情不好往往带来较大损失，以后的生活费没有着落。

二、当代大学生应建立的理财规划

1．充分利用助学贷款。大学期间的学杂费、生活费是一笔不小的支出，如果财务状况较为紧张，不妨去申请助学贷款。因为大学生贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的独立意识和责任意识。中国的助学贷款一般有两种，一种是国家助学贷款，对经济确实困难的学生，经学校和银行等部门的审批，政府给予贴息贷款；另一种是商业性助学贷款，由家长提出申请，只要符合银行的贷款条件，就可获得贷款。在一般人的眼里”助学贷款”发放的对象是那些家庭经济困难的学生。但是今年9月1日开学，工商银行等各家商业银行为广大在校大学生提供的助学贷款对象不限，凡是在校大学生都可申请。银行的这一“贷款”创新，不仅为经济困难的学生解决了问题，还给更多的大学生提供了更多的自“理财”的空间。对于学有余力，并对投资感兴趣的大学生来说，贷款创业占了不少人。这一笔不小不大的贷款可以帮助他们解决投资的资金问题。对于家庭困难的学生来说，贷款的好处更是不言而喻的。

2．树立市场观念，找一些兼职工作。兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。大学生做兼职工作的范围很广，有的在报社兼职作记者，有的在公司兼职作办事员，也有的在诸如麦当劳、肯德基等服务行业兼职作服务生。大学生做推销的也不乏其人。推销是一个极刺激和极富挑战性的工作，很适合那些有较强成功欲的学生。当前我国各级学校实行的仍然是一试定终身的制度。其结果便衍生出“家教”这一特殊时代的特殊产物。对大多数学生而言，找一份家教工作，是一个不错的选择。

3．学会投资，为今后的个人投资理财奠定基础。目前大学校园里已经涌现出一些学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。当然，大学生投资没必要局限于股票市场，可适当向其他投资方式倾斜；投资可起用小额资金，资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手；尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。

三、大学生理财活动中应养成的良好习惯

1．学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，从而对症下药。

2．遵守一定的生活消费原则。学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。有的大学生讨厌食堂的饭菜，动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿；有的大学生讨厌住集体宿舍，去外面租房。这些对学生来说都是一笔非常昂贵的额外开支，最好还是悠着点。

3．从小事做起生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯，每个人都能因此而受益终生。

4．要将生活保障与投资增值(股票、实业)合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的”闲钱”投资，投资人才会保持一个良好的心态。

5．要保证良好的资产流动性，富余的支付能力，不要将资金链绷紧。现金为”王”，没有必要的现金支付能力，常常会使自己陷入一种走投无路的境地，特别是遇到意外事件时，手持必要现金的重要性就更加体现出来。

四、学校应当提供的理财教育

1．学校应当为所有专业的学生在大学一年级时开设《财务管理》课程，作为其选修课程。通过该课程的学习，了解必要的理财常识，为其四年的大学生活及其以后的发展奠定良好的基础。

2．学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座，介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用，介绍一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。

3．学生管理部门也可以从学生中挑选一些个人理财搞得比较好的同学给其他同学传授理财经验和心得体会，或者找一些相反的案例，吸取失败的教训使其他同学避免犯相同的错误。

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。

综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成成分，是社会文明的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活必备的素质。我的个人理财论文(新)2008年12月13日 星期六 08:05 P.M.我的未来五年规划

对我们大学生来讲会计知识并不是纸上谈兵,随着社会的不断进步和经济的不断发展,尤其是近半年来随着新一轮的世界性的经济危机的重新崛起,我国的经济也受到的极大的波及：物价普涨，房价居高不下，就业困难，失业率增加！为此会计知识在我们的生活中的各个地方扮演着雨来越重要的角色！上了大学后我们手里的钱多了起来，怎么样在这样一个经济波动期更好的更科学合理利用有限的财富成了我们最关注的问题。这时我们就要学会一件会贯穿我们一生的技能---家庭理财。

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱的科学金钱之道。理财就是打理钱财。

说起来理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。在将来的五年内我会以理财的意义为核心,所谓君子爱财，取之有道，用之有度，“开源节流，抓住机遇，谨慎投资“将会成为我的理财重点！.在大学毕业后的五年我要做如下规划：

首先：我得办一张银行卡（无论哪个银行，最好是有银联标记的），定期存取款项！这是为了资金流动的方便，同时也保障了资金的安全，使我在想用钱的时候随时可取取得舒心，取得放心

其次：我最好准备一个私人小帐簿，可以把每一天，每一笔的花销全部记录上去！这是为了我的每一笔开支都据可查，不会有不明的开支。且使我不会忘了什么时候钱又少了。同时还可以审核自己的资金是否用得合理科学，所谓好钢用在刀刃上！这样的手段可以更加高效利用自己的财富

再次：一个每月消费计划必不可少，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做闲余活动经费还有一份可以用做应急经费。

这是为了我的资金能用在合理的地方，当我想进行其他开支是就会想到我的资金是否可让我进行这项多余的开支为我做好合理的分配。

如果我这三点都具备了，我就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环，达到了“节流”的目标，同时积少成多，我毕业后会发现原来自己在不知不觉中已经有了一笔小小的启动创业资金！

美国股神游一句话说得好：投资的首要任务不是赚钱，而是保住本金！巴菲特的这句话无疑是将会促进我“谨慎投资”这样的话，在保证本金的前提下，会让你的0“第一桶金”减少许多风险。

当我走向社会的时候在始终不忘“开源节流“的基础上还要找一份工作，因为我的”源“要我自己去努力了，并且还要为自己未来的家做好经济基础，要有房和车做为未来婚姻的基础，同时也要留一份资金回报父母。所以在不是必须的发面就不必去花钱，（例如：吃零食）还要做好一定的身体锻炼，毕竟有了钱要是没有了良好的身体素质也是无福消受，因此在健身发面的投入就必不可少了。

如此一来我的资金就会的到合理的分类，我的资金才会用到正确的地方。以上就是我在为五年内的个人理财规划。

大学生个人理财会计是以货币为主要计量单位,对企业、事业、机关、团体及其他经济组织的经济活动进行记录、计算、控制、分析、报告、以提供财务和管理信息的工作。会计的职能主要是反映和控制经济活动过程，保证会计信息的合法、真实、准确和完整，为管理经济提供必要的财务资料，并参与决策，谋求最佳经济效益。

美国理财师资格鉴定委员会从理财师的角度给出了个人理财的定义：“个人理财是制定合理利用财务资源、实现客户个人人生目标的程序。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，同时降低人们对于未来财务状况的焦虑。”对于我们大学生来讲个人理财知识并不是纸上空谈而是充斥在我们生活中的各个地方。上了大学后我们手里的钱多了起来，怎样更好的利用有限的钱成了我们最关注的问题，这时我们就需要一件回贯穿我们一生的技能——家庭理财。

家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财就是对资金和负债资产的科学合理的运作。家蝇理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导、以会计学为基础、以财务学为手段的边缘科学。但对于我们大学生来讲理财的核心就四个字：开源节流。

首先：你得办一张银行卡，定期存取款项；其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

会计知识对于个人理财肯定是有帮助的。你是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力的。这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用。当然，有的人看来是谁都会做的事情，但这些方式方法就是会计知识的一部分。由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物，它起源于生产实践，是为管理生产活动而产生的。

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。

综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成成分，是社会文明的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活必备的素质。

个人理财规划方案

先做一个理财规划：理财规划，也称个人财务策划，是指运用科学公正的财务分析程序对个人财务计划、投资策略等进行合理的规划与管理，以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财服务。要明白理财的三个目的

1、避险：通货膨胀的风险、失业的风险、疾病与意外伤害的风险、不可变风险与可变风险；

2、获利：满足家庭成员各层次的需求，如养老、子女入学、生活品质提升等；

3、增值：客户的资产通过理财规划，通过复利的形式，不断创造新的价值，克服通货膨胀对资产的侵蚀，创造比储蓄优厚得多的收益。

理财的目的是达成人生的战略目标 个人理财就是通过制定财务计划对个人财务资源的适当管理，并通过不断调整计划实现人生目标，以达到财务自由和财务尊严的最高境界。但如今理财手段多种多样，理财创新工具层出不穷，而不同生命阶段的人对金融工具的需求又各不相同，从现金流管理到保险规划，从投资规划到税收筹划，从退休规划到不动产规划，理财规划变得日益复杂，专业性极强。

一 抵御通涨 二 储蓄子女教育 三 储蓄养老经费 养儿防老，是中国人几千年认同的朴素真理。时至今日之中国，至少农村仍未摆脱这种局面。多数情况下，人们只能通过“养儿防老”这条不归路。显而易见，养儿防老是一种典型的私力救济的方式，主要还是靠道德伦理来维系，虽然现在的法律方面有儿女赡养老人的义务，但实施起来却不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不确定性。值得一提的是，特别在目前的“421”型的社会家庭结构中，从以前的多养少变成少养多局面，孩子的压力显然已非自己能力所能承担的！

其次，最不能控制的其他因素如孩子失业、能力大小等，都会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置，让自己的优质年老生活成为空中楼阁，太可怕了！因此，对于养老这样的刚性需求，与其依靠“养儿防老”这样一个并不靠谱的来源，还不如积极调整好自己的理财规划，提前做好自己养老的规划，这才是上上之策！

四 应对风险 以防万一 大部分人谈到理财的时候，都说要通过理财来为他的钱保值增值，理财确实是这样的功能，但这只是表面效果，真正的价值却不止这些。

保障生活避风险

我们面对的是一个瞬间万变的世界，风险无处不在，时刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度，从而达到规避风险的目的。

个人所面对的风险主要有两类：一类是微观风险，例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险，例如通货膨胀、金融风暴、政治动荡等。任何风险的发生都会给个人的财务安全乃至日常生活带为巨大的冲击，科学的理财安排，可以事先采取有针对性的防范措施，当风险来临时，就不会惊慌失措。走出理财的误区

误区一 理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。

误区二 有了理财就不用保险。错。保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。

误区三 投资操作“短、平、快”。错。不要以为短线频繁操作一定挣钱多。

误区四 盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。

误区五 过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类，金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。不同阶段理财要点 专家将人生分为理财五阶段： 单身期 2—5年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时之需； 家庭形成期 1—5年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险； 子女教育期 20年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金，但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金； 家庭成熟期 15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划； 退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄，资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。

积累财富出效益

理财还有投资增值的功能，很多人为了回避风险，会把所有的积蓄放在银行，这样虽然可以保证本金的安全，却是以牺牲回报率为代价的，不利于个人生活水平的提高。

另一些对风险态度比较积极的人，可能只考虑高回报而忽视潜在的风险，通过理财，我们可以采取正确的投资态度和方法，在每一个时期，使自己手中的金钱在风险可承受的范围内产生最大的效益，更快地积蓄到实现各种目标的资金，并在需要资金的时候可以有充足的现金用于生活的需要。

关于个人理财的论文有关个人理财的论文：

中国商业银行个人理财产品现状调查及实证分析

摘要近年来，随着金融理财观念的更新，全球金融服务的互相渗透，使得中国也刮起了一股“理财”热浪。然而，看似火爆的银行个人理财产品现状还存在着某些问题或缺陷。本研究旨在通过分析我国商业银行个人理财产品现状的基础上，指出存在的问题和不足，并对未来的发展提出一些建议和对策，希望能对推动我国银行个人理财产品的健康蓬勃发展起到一定作用。

关键词 商业银行 理财产品 创新 多样化 稳健发展

近年来，随着金融理财观念的更新，全球金融服务的互相渗透，使得中国也刮起了一股“理财”热浪。2004年以来，不仅银行理财产品的种类、发行款数与资金规模开始急剧膨胀，而且已稳居理财市场的第一位，其规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。然而，中国理财市场还是个新兴市场，制度尚不完善，产品缺乏多样化和层次化[1]50，产品信息不对称，自主创新能力缺少[2]53。下面将探讨我国商业银行个人理财产品的发展现状及存在的问题，以便引导我国居民树立正确的理财观；同时对银行提出一些改进建议或应对对策，以促进我国商业银行个人理财产品的不断发展和完善。

一、国内个人理财产品发展状况回顾

自2004年光大银行推出国内第一款人民币理财产品“阳光理财B计划”伊始，国内理财产品市场每年都在以迅猛的速度发展着，对促进我国金融市场的发展和繁荣，拓宽居民的投资渠道起着十分重要的作用。具体表现在：

（一）理财产品发行数量的大幅增加

2004年至今，银行理财产品在发行规模方面的几何式增长有目共睹。以2005年至2008年上半年为例，2005年刚起步的理财产品市场发行了约1775亿元的理财产品；2006年共推出理财产品1235期，价值4046亿元，较上年增长128%；2007年发行规模达到8190亿元；2008年上半年的发行规模已超过2007年全年水平，共发行7799期，总值达23055亿元。据调查，2009年将有望在发行规模上超过2008年。

（二）理财产品不断推陈出新

我国理财产品设计日益复杂，种类包含了保本保收益型、保本收益浮动型和非保本保收益型；投资方向从初期的主要投资银行债券市场，到后来通过信托计划投资于资本市场及通过信托公司发放贷款给企业，投资手段日渐丰富。

（三）中小银行异军突起，成为理财产品市场的赢家

有关数据表明，我国股份制商业银行在开展理财产品业务方面的积极性要高于国有商业银行。据中国人民银行北京营管部2005年统计，中、农、工、建四家国有商业银行在人民币理财产品市场份额中仅占16.35%，而11家股份制商业银行占83.65%[3]19。

二、国内个人理财产品的主要特点

理财产品作为我国金融市场的重要组成部分和潜在力量，有着不可替代的作用。为了能清晰地阐明我国商业银行理财产品的现状与问题，我们对调研所掌握的讯息和数据进行了细致的实证分析，并总结出目前我国银行理财产品的三大特点。

（一）低风险、保本型信托类银行理财产品走俏

我们在武汉、重庆等五地调研中发现：自2008年二季度以来，贷款类，特别是信托贷款类银行理财产品成为包括招行、建行等大部分商业银行的主打产品，在各类银行理财产品中占主导地位。据资深理财师介绍，此类理财产品有着风险相对较低、收益较稳定、期限灵活等特点，是稳健型理财产品，收益一般高于票据类、债券类理财产品。稳定且可观的回报率以及可以接受的风险程度是贷款类理财产品得以走俏的主要原因。众所周知，金融危机来临后，多款理财产品到期后出现了“零、负收益”的现象。如今，在2009年5388款到期的理财产品中，未达到预期收益的产品有237款，产品总体达标率为95.6%，其中“零、负收益”的有103款，占1.9%。

（二）银行理财产品门槛不降反升

目前国内市场上各类银行理财产品的起步购入价最低为5万元。通过对招行、建行及中行等主要商业银行的理财产品进行横向与纵向分析比较后，我们发现银行理财产品准入门槛不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招银进宝之信贷资产464号理财计划”的申购资金要求已增至20万元，中信银行发行的“理财快车计划0824期4号人民币产品”的起购价也已达到50万元。

（三）中短期银行理财产品占主导

自2008年开始，发行期限在6个月以内的短期产品迅速增加，占当年发行理财产品的56%；到2009年，这种趋势更加明显，半年期以内的理财产品占全年发行理财产品的71.2%。因此，“短、平、快”成为2009年理财产品市场的关键词。

三、不同银行间的差异性及存在的不足 我们通过调研发现，作为银行理财产品的开发者和销售服务者，不同银行在理财产品业务上也表现出不同特点。

（一）对待理财产品业务的态度存在差异 1．国有商业银行

中、农、工、建四家国有商业银行在开展理财产品业务方面比较谨慎，理财产品种类相对较少，几乎都是信托借贷型，即银行募集资金再贷款，进行专款专用，并且有着严格的贷前评估，收益率基本都可以兑现。而股份制银行则较灵活，理财产品种类丰富，尤以招行和光大银行最多，其风险系数也相对较高。

近几年来，国有商业银行凭借较高的市场声誉、丰富的客户资源及完备的销售网络，理财业务迅速发展，市场份额逐步增加。如2006年建行理财业务增长速度高达420%，同年工行理财产品增长2.98倍，理财业务客户增长25.5%，中行更是新增理财客户20万[3]19。

2．股份制商业银行（以招行为例）

招行始终占据着理财产品市场的领先位置。招行的领先，不仅表现在其产品设计的领先，还表现在更优秀的服务质量上。在产品同质化严重的当下[4]77，优质的服务往往意味拥有更多的客户和更高的客户忠实度。很多时候，招行并不是靠更高的产品收益率，而是靠更让人放心、舒心的服务取胜的。由此可知，优质化的客户服务在金融营销和金融市场的重要作用。

（二）银行理财产品的重要性及其与产品缺乏创新的关系分析 随着经济的不断发展，国外银行理财产品在中间业务中的地位越来越重要。然而，我国看似很火爆的银行理财产品对银行盈利的贡献并不大。即使是在理财产品业务最活跃的招行，理财产品为其带来的收益仅占其总收益的3%（中间业务收入共占17%）。这一现象表明，我国商业银行仍主要依靠传统的存贷款赚取利差等业务盈利。

各行推出的理财产品很多只是对已有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新包装组合，很少有实质性的突破和创新，因此市面上相同设计理念、相似结构的理财产品比比皆是，造成了严重的同质化问题。缺少实质性突破，归根结底是创新能力的不足。尽管起步时间晚，从业人员经验不足，专业水平不高是导致缺乏创新力的一方面原因，但最重要的还是因为银行业务转型的失败：传统的盈利模式并没有受到足够的挑战，因此寻找新的利润增长点就变得不那么迫切。没有足够的动力，自然就不会产生强大的创新力。然而，正如刘锦辉所指出的那样：“创新是市场永恒的题材，经济环境的变化会刺激商品生产企业有利可图的创新[5]29。”

（三）市场细分与理财业务分层服务方面仍需改进

目前，我国商业银行普遍只注重大众化理财服务，对高端私人银行理财服务涉及较少，这也造成国内推出的理财产品在服务领域上远不及国外管家式全方位服务的理财产品。然而，“高端私人银行业务的利润贡献率要远高于大众理财业务[3]20”。随着我国经济的发展和居民财富的增长，客户对于这方面的需求必将大幅增长。因此，对客户的进一步市场细分和提高理财业务分层水平必将是银行面临的下一个挑战。

（四）银行理财产品业务面临诸多风险

商业银行在理财产品的风险主要集中在市场风险、信用与信誉风险和制度风险三个方面。我国严格的金融分业经营体制导致了商业银行投资渠道的相对狭窄，而狭窄的投资渠道使银行无法灵活应对市场变动，进而市场风险相对增加。此外，银行在发行一些保本保收益型理财产品时，为吸引更多的客户资金，占有更高的市场份额，往往让利于客户，并使客户承担较少的风险，而自身分担较大的风险，这也在一定程度上增加了银行面临的风险。正是银行的这种操作给银行带来了潜在的信用与信誉风险。

此外，我国刚刚起步的理财产品市场还存在着许多制度上的缺陷，如风险披露不充分、形式不规范等[6]87。这些缺陷往往导致银行与客户之间信息不对称，地位不平等，从而埋下制度风险的种子。

四、国内居民对个人理财产品的认知状况及观念变化

作为理财产品的投资者，客户对理财市场的发展产生了重要影响。我们在武汉、重庆、烟台、淄博、东莞等地共发放了500份调查问卷，回收有效问卷486份。通过对调查问卷的认真统计和分析，目前居民对银行理财产品的认知程度有以下特点。

（一）居民对银行理财产品认知程度和渠道的分析

居民对银行理财产品总体上不算陌生，但是通过对各地居民的实际采访我们发现，人们对银行理财产品的认识程度远远不够，甚至存在很多认识误区。同时，居民了解理财产品的渠道比较狭窄。这说明银行对理财产品的宣传力度还不够，并在很大程度上延缓了银行理财产品的发展，使银行转型零售化的脚步放慢，其负面影响不言而喻。

（二）居民对理财产品收益和风险水平的认识更加理性 被调查者中有近85.2%购买过理财产品，但他们对理财产品的收益水平并不满意。与此同时，居民对理财产品预期收益的看法趋于理性，并且对理财产品的收益率提出了更高的要求。在被调查者所买过的理财产品中，贷款类和新股申购类最多，各占34.3%，这与前一阶段这两类产品火爆的行情相符合。但随着银监会近期对信贷资产类产品和直接股权投资的限制，此方面投资锐减，这是问卷上所未及时体现出来的。而QD‖类和结构型理财产品则乏人问津，这也表现出目前居民的谨慎避险心态。

五、改进国内商业银行个人理财产品发展的建议与对策 面对金融理财产品存在的一系列问题，我们主要从银行方面入手进行客观分析，因为弥补投资者的不足更主要是要靠银行采取各种措施去带动。据此，我们针对我国金融理财产品的发展提出以下四方面的建议或对策，期望我国的理财产品能稳健发展，切忌拔苗助长。

（一）尽快实现零售业务转型

目前，利率的市场化改革进程正在加快，银行所依赖的传统优质贷款客户不断减少，同时“脱媒”问题也日益严重。[7]51在此背景下，商业银行传统的存贷款业务的盈利模式面临着相当大的挑战。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。因而，商业银行应该明确战略目标，加强战略定位，促进经营战略由综合主导型向特色主导型转变，明确业务优势，以特色求变求发展。

（二）加强金融产品的营销

许多地区的理财产品消费群主要集中在有着一定闲置资金的中老年人，而他们购买理财产品的主要原因仅仅是保值。社会上的白领阶层将理财产品当作投资渠道的比较少。因而，这就要求商业银行加强金融理财产品的营销。

首先，加强对各类理财产品的宣传。现在银行理财产品的宣传方式较为单一，主要靠口口相传。其次，应该进行金融产品的市场细分，针对不同地区不同投资者设计一些低风险、收益相对稳定、门槛相对较低的产品，而针对富裕阶层设计个性化的产品。

（三）增强产品的差异化程度，促进银行理财产品的多元化 商业银行应当主动求变，增加产品差异性，针对不同的细分市场开展业务[1]51。具体的差异化途径包括：（1）产品设计基础资产的差异化；（2）期限多样化，根据收益率的不同对相应的期限作出调整，实现两者之间的合理配比；（3）借助不同的金融工具进行差异化的理财产品开发；（4）应不断优化理财团队，从寻求政策保护过渡到建立核心市场竞争力，从中间商转变为生产商。

（四）加强银行理财产品的风险管理

为了减少金融理财产品自身的风险，正确进行理财产品的性质定位也是理财业务发展中要首先解决的问题。商业银行的理财产品应具有储蓄、信托和委托——代理三种不同的性质，而不仅仅是银监会所定义的委托——代理一种性质。其次，很多客户本身对于理财产品的风险收益会产生很大的怀疑。因此，商业银行应“完善银行内部监查[6]87”，认真评估不同环节的风险，科学制定并实施与之配套的控制标准和措施。最后，应该充分披露信息，实现各种金融理财产品信息的公开化、透明化并建立严厉的责任追究制度和风险控制制度，采取有效措施优先保证客户的利益。

（五）营造正确的监管引导和良好的外部环境

银监会强力的监管使银行发行理财产品的权限过低，理财产品种类偏少。虽然这对投资者起到了保护作用，但或许在一定程度上不利于理财产品市场的发展，毕竟市场更需要积极的尝试、探索和正确的引导。同时，相应监管部门应该鼓励和支持银行的产品创新，规范业务管理，从市场准入、信息披露、关联交易和税收政策等方面进行规范，为理财业务的发展创造良好的外部环境。

随着中国经济的快速增长和居民收入水平的不断提高，我国将迎来理财市场的大发展阶段。中国银行理财产品市场前景十分看好，相信随着银行理财产品销售和服务的不断改进，居民投资意识的不断增强以及适当的金融监管的实施，我国的银行理财产品定会在金融市场大放光彩！

参考文献：

[1]牟建华,胡亚林.构建个人理财业务新体系.农村金融研究.2006(3):50-51.[2]吴红高.商业银行个人理财业务发展的有效途径.金融经济.2006(2):53-54.[3]李鹏.商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析.金融理论与实践.2007(9):19-21.[4]徐炜.商业银行个人理财业务发展制约因素及出路探讨.金融经济.2007(12):77-78.[5]刘锦辉.国内个人理财金融产品创新研究.山西统计.2003(7):28-29.[6]尚洪涛,李慧雪.浅析商业银行理财产品的风险披露.消费导刊.2008(19):87.[7]杨飞.积极探索,理性发展,实现双赢——2008年同业银行理财产品市场特点及启示.中国城市金融.2008(12):49-52.

第二篇：个人理财论文

个人理财论文

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。因此，大学生树立理财观念是很重要的。大学生理财是以货币为主要计量单位,对企业、事业、团体及其他经济组织的经济活动进行记录、计算、控制、分析、报告、以提供财务和管理信息的工作。本文是关于大学生的个人理财观念以及大学生的理财方式。理财能否致富，与金钱的多寡关系很小，而理财和时间长短之关联性却相当大，时间不够，复利无法发挥功能，懂得理财又如何，为时已晚。

理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。从某种意义上说，理财应该伴随人的一生，每个人在开始获得收入和独立支出的时候就应该开始学习理财，从而使自己的收入更完美，支出更合理，回报更丰厚。一般来说，大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。但大多数大学生理财能力薄弱，平常在家要么是大手大脚惯了，要么从不和钱打交道。因为理财教育的欠缺，很多人直到工作后很长一段时间仍然缺乏独立的理财能力。

大学生的理财观念

一、当代大学生理财方面存在的问题

1．资金来源基本上全部依靠家庭．很少考虑更多的融资渠道，独立谋生能力差。绝大多数大学生依然不具备独立的经济来源，必须依赖强大经济后盾— — 父母来维持生活。

2．支出没有计划，主观随意性强。用钱没有计划，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，钱不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，钱花到了哪里也不清楚。

3．资金结构安排不合理。学期开始时要么把钱全部以活期形式存入银行，不考虑更多的投资渠道；要么把钱投资于风险较高的金融产品，不能很好地控制风险。

二、当代大学生应建立的理财规划

1．充分利用助学贷款。大学期间的学杂费、生活费是一笔不小的支出，如果财务状况较为紧张，不妨去申请助学贷款。因为大学生贷款利率比市场利率优惠，这样既可以减轻家庭负担，又可以培养自己的独立意识和责任意识。在一般人的眼里”助学贷款”发放的对象是那些家庭经济困难的学生。但是今年9月1日开学，工商银行等各家商业银行为广大在校大学生提供的助学贷款对象不限，凡是在校大学生都可申请。对于学有余力，并对投资感兴趣的大学生来说，贷款创业占了不少人。这一笔不小不大的贷款可以帮助他们解决投资的资金问题。对于家庭困难的学生来说，贷款的好处更是不言而喻的。

2．树立市场观念，找一些兼职工作。兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。

3．学会投资，为今后的个人投资理财奠定基础。目前大学校园里已经涌现出一些学生股民，他们涉足股市并不全是为了挣钱，更重要的是为了解投资市场，为今后步入社会的个人理财积累一定的经验。当然，大学生投资没必要局限于股票市场，可适当向其他投资方式倾斜；投资可起用小额资金，资金来源可从兼职所得和父母赞助两方面入手；尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。

三、大学生理财活动中应养成的良好习惯

1．学会记帐和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记帐并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，从而对症下药。

2．遵守一定的生活消费原则。学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。有的大学生讨厌食堂的饭菜，动不动就吆五喝六去小餐馆撮一顿；有的大学生讨厌住集体宿舍，去外面租房。这些对学生来说都是一笔非常昂贵的额外开支，最好还是悠着点。

3．从小事做起生活中有很多小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多就是一个大数目。集体生活中也许有些同学不太重视一些细微的地方，作为舍友就应该互相提醒，比如出门关灯、节约用水等，全宿舍同学一起来遵守和监督，使大家从学生时代就养成勤俭节约的好习惯，每个人都能因此而受益终生。

4．要将生活保障与投资增值合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的”闲钱”投资，投资人才会保持一个良好的心态。5．要保证良好的资产流动性，富余的支付能力，不要将资金链绷紧。现金为”王”，没有必要的现金支付能力，常常会使自己陷入一种走投无路的境地，特别是遇到意外事件时，手持必要现金的重要性就更加体现出来。

四、学校应当提供的理财教育

1．学校应当为所有专业的学生在大学一年级时开设《财务管理》课程。通过该课程的学习，了解必要的理财常识，为其四年的大学生活及其以后的发展奠定良好的基础。2．学校可以不定期请有关金融行业的专家给学生作有关的讲座，介绍一些先进的理财理念、理财方法，使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识，使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。

3．学生管理部门也可以从学生中挑选一些个人理财高手给其他同学传授理财经验和心得体会，或者找一些相反的案例，吸取失败的教训使其他同学避免犯相同的错误。

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。

综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成成分，是社会文明的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活必备的素质。

陈志平

第三篇：个人理财规划 论文

大学生需要理财

如今社会高速发展，竞争越发的激烈，作为大学生的我们虽然还在学校的象牙塔里状似悠哉的生活学习，其实心里都压着一块石头，毕业的压力。毕业后种种压力等着我们去面对，其中最大的压力就是金钱的压力。我相信理财这个词语已经或多或少被大学生所认识，会不会理财，能不能理财，这直接关系到大学生未来的发展。接下来我根据老师课堂的内容以及网上的知识从实践的角度研究和分析了大学生为何要理财，并从教育策划、投资策划和财务策划三个方面提供给作为大学生的我们理好财的途径和方法。

一、大学生理财的必要性

1.什么是理财

市场经济时代，“财富”观念已经深入人心，“理财”这一以前闻所未闻的新鲜事物也如雨后春笋般遍地开花，银行、网络中到处可见“理财”这一名词。相对“财富”而言，很多人认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财，在自己没有一定财富积累的时候还很难涉及理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会赚钱、花钱和管钱，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。这是大学生应该学习并且贯彻的概念。

2.大学生为什么要理财

理财是一辈子的事，人生阶段包括单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期和退休期。而大学时代是人生中重要的阶段，它属于单身期。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入来源（大多数依靠父母提供）的我们来说，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常的生活中养成一种理财的习惯，而不是看重输赢结果的比赛。美国的爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然；致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。因此在大学阶段的理财训练包括养成良好的心态、成熟的心智；培养全面的专业素质；获得人生和工作的经验、职业技能的学习；制定明确的目标、生涯的规划。系统的进行理财训练，将帮助大学生无论今后从事什么职业都会受用终生。我们在大学时代应培养主动理财的意识，形成一个良好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识。

二、大学生如何理财

1.教育规划

对于教育规划，很多人认为这不关理财什么事，其实不然。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。并且，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是

当今社会必不可少的需求主力，是大学生给自己增加价值及应聘筹码的方法。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习IELTS、GMAT等外语课程。也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。如果能够拿到奖学金，那就是你投资教育所得到的回报。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。

2.投资策划

适合大学生的主要投资工具：

（1）投资定期存款

学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。

（2）投资保险

保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。

（3）尝试基金定投

对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。基金是专家理财，比较稳定。身边一位同学已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式，类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。

（4）适度的投资股票

现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。听说许多同学看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。去年，大学生小A花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。

3.财务策划

（1）合理使用信用卡

我认为信用卡对于大学生真正的用处在于提前积累信用，为以后银行贷款增加信用保证。然而现在无收入的大学生却不被允许办理信用卡，因为无还款能力。而如果你是以积累信用为前提的话，可以去尝试着申请。

工商银行邵阳市分行信用卡部约经理说，他们银行已经停止了为大学生办理信用卡的业务，但是如果其监护人同意且监护人本身符合银行关于信用卡办理的相关条件，则可以办理信用卡。建设银行邵阳市分行副行长刘洪卫也表示，有担保人，有固定收入是基本条件，同时他们也会根据申请人的信息进行综合评定，然后根据其信用额度来决定是否给予办理。农业银行邵阳市分行信用卡部客户经理黄志军则表示，年满18周岁的大学生也可以办理信用卡，但是信用卡分两种：一是没有受限额度的卡，不允许透支，在实际使用上跟普通银行卡差不多；二是有受限额度的卡，允许透支，但需要其监护人的书面同意。

大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，而随着个人信用信息系统的全国联网，恶意欠款行为将会在信用档案中留下’痕迹’，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷，所以大学生透支消费应理性。

（2）学会记账

张同学是去年踏进大学的，是个典型的“月光公主”。她说：“我从来都没有记账的习惯，钱都是稀里糊涂地花，等去ATM机取款时才知道已经没钱了。每个月近1000元的生活费往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。”据调查，目前在各高校，半数以上的大学生都存在“钱不够花”的现象。大学生应该有自己的“账簿”，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。将有限的资金无限的利用起来。

（3）兼职是一种理财经历

据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财“增值”方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。

综上所述，21世纪的大学生不应该仅仅只有“智商”，还应该具备一定的“财”商，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己在现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。

第四篇：个人投资理财论文

个人投资理财论文

随着我国经济的快速发展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增长，个人投资理财越来越走进寻常百姓家。生活中常有一些个体、家庭认为所获的收入只够维持和保证日常基本开销，所剩无几，根本不可能有多余的资金用于其他使用方向，因此感觉不到理财的存在，但是它的的确确的存在于人的整个生命里，因为我们几乎时时刻刻都在与钱财打交道，而不论是日常开销安排也好，还是用多余的钱“钱生钱”，其实都是对财物的安置，都是离不开投资理财的范畴。下面通过对个人投资理财的认识对大学生的个人理财进行了解。

如何理解个人投资理财

个人投资理财，就是对个人、家庭所拥有的财富进行科学的、合理的、有计划的、系统的管理和安排过程，通过有效的投资管理形式，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种手段不断促进财富增值，以满足个人、家庭在生命周期内的各种需要。简单的说，就是个人、家庭懂得“开源节流，既要学会赚钱，又要学会怎样管理钱”。个人投资理财不同于以往人们单纯地将资金进行储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还包括财富的保障和安排。个人投资理财是理一生的财，是长期的资金配置和运用的过程。从而恰当地安排资金，以实现个人、家庭财产的合理消费和积累。

大学生的个人理财

理财是对人生的一种长远规划，大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。大学生进入社会后，就会逐渐面临结婚、买房、子女教育等问题，这些无不与理财投资有着密切的联系，因此大学生提高对个人投资理财的认识，形成正确的理财观念与习惯有着极其重要的意义。通过网络上的问卷调查与分析，发现理财并没有广泛的融入到大学生群体。

一、问卷调查数据统计分析

（一）收入状况

问卷调查表明大学生在收入状况上来源渠道狭窄，经济不独立。据调查，学生中有大部分的学生平时大部分零用钱来自于父母，有一小部分的学生靠父母供给的同时，自己通过兼职和奖学金填补自己的零用钱，只有极少的调查对象很少或者基本不向家长索取零用钱。一多半的学生对自己的零用钱感到可观或满意，剩下的学生对这一问题持否定态度。

（二）支出状况

调查对象在支出方面主要表现为用钱没有计划，主观随意性强。只有不到一半的学生会大致的做一下预算或者偶尔制定预算；只有极少部分的学生会列出详细的预算表并且很好地执行；剩下的学生从来不做预算。调查对象中如此高比例学生毫无计划的支出习惯着实让人担忧。问卷调查还发现，身上有2张银行卡的学生占到了大约三分之一，有3张及以上银行卡的学生占了五分之一，约十分之一的学生在月末会出现零用钱超支现象。问卷调查谈及支出是否有计划是，有一半的学生觉得支出应有计划，但自己没有实施或者实施了又没有坚持下来；有五分之一的学生从未考虑过这方面的问题，认为只要有钱花就可以，不必实施具体的计划；只有不到五分之一的学生平时能制定较详细的支出计划。

（三）消费结构

调查对象在消费结构上主要表现为消费项目中精神文化消费缺失，消费结构不够合理。在调查问卷中发现，学生日常消费中最多仍是食物和交通等消费项目，服装、化妆品、零食等消费占了很大一部分，然后依次是娱乐、学习和通讯。在月末出现过入不敷出的学生占了调查对象的一半，经常性入不敷出的学生达到了十分之一。造成这一现象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服装少则几百，多则过千，使得各种服饰、化妆品消费成为个人消费大项；而不少男生喜欢打网游，购买游戏点卡和在寝室上网费在个人消费中占很大一部分。此外，学生在休闲娱乐、人际交往、恋爱等方面也常常出现超支现象。

（四）对于理财的认识和态度

在理财知识的认识和态度方面，有十分之九的受访学生认为有必要进行专业理财知识的学习，可见学生对这一问题的看法都是很积极正面的。但谈及对理财的了解时，产生了分歧，主要有三种看法：认为理财是通过各种投资活动实现资产保值增值的占三分之一；持通过财务资源适当管理实现个人生活目标的观点有百分之四十；五分之一的学生认为理财就是合理安排资金过程。从问卷调查的情况看，学生获取理财知识的途径主要通过媒体和银行宣传；其次是通过学校专业课、公选课以及专题讲座；通过自己看书获取理财知识的学生比例最小，造成这一现象的原因主要是学校的图书和阅览室的期刊更新速度慢、书籍不全、入库时间较长、找不到需要的图书和期刊。调查还发现，学生在理财知识的普及中，最想了解的是理财的应用技能。

在问卷调查中采用开放式提问向学生调查他们对于大学生理财问题的看法。通过问卷调查，发现主要有以下三种代表性观点：一是希望除了自身学习，学校能提供一些有效的途径学习理财知识，让自己更多地了解投资方面的问题；而是希望学校能多办专题讲座或理财类活动，让自己能亲自参与并实践，从而获得理财应用技能的辅导和提高自身理财能力；三是认为大学生理财很有必要，但是对于没有什么经济基础的大学生，最多只能做到合理安排自己的财务，至于投资理财不太适用于大学生。

二、大学生理财现状及成因分析

（一）消费观念有待完善

在消费观念上，大学生一方面表现为消费心理的不成熟。现在不少大学生处于面子需要，动不动时不时的请客，对喜欢的一些更新比较快的电子商品盲目跟风更换。另一方面主要是社会上一些负面享乐主义消费观念对传统节俭观念的冲击，豪华、奢侈的不良消费习惯也给学生造成了很大的负面影响。对于这样一些消费观念，大学生应保持清醒，学生的收入基本上来自于父母，在财务上根本谈不上独立，也没有稳定的收入来源。现在生活成本不断提高，养成正确的消费观念，对学生今后走上社会，顺利地度过事业开篇和家庭组建都是非常有必要的。大学生应养成不与人攀比、不爱慕虚荣、勤俭节约的好习惯，在消费的过程中应注意“一切从实际出发”。

（二）理财知识和实践匮乏

在理财知识方面，现在大学生一听到理财，就会跟投资工具如股票、债券、基金联系在一起。但往往对于其涉及的一些专业术语和具体操作存在着困惑，例如进行股票投资时如何到证券营业部开户、交易。虽然学校开设了一些如证券交易、国际金融、金融市场等金融类课程，在一定程度上解答了学生不少疑问，但对于注重实践操作的理财活动而言，仅靠这些是远远不够的。其实，大学生的家庭理财教育才是真正的理财第一课堂。

（三）欠缺良好理财规划

相当部分的大学生没有良好的储蓄习惯，当月末时学生往往发现自己的消费已经超出其计划。即使每月零用钱略有结余的学生，由于事先没有良好的规划，往往让该结余的资金不知不觉的溜走，更谈不上“化零为整”的储蓄习惯。对于有部分学生利用网络平台网上开店，进行电子商务实践，想利用课余时间赚取一定生活费等做法，我们还是应该持谨慎的态度，不是只有投资股票、网上开店才是一种理财。学生对自我知识的完善、性格培养等教育投资才是真正的投资。

三、对大学生理财能力培养的建议

（一）开源节流，合理规划大学生活 一方面平时生活中注意开源，可以利用课余进行家教，或是到企业兼职打工等，这都是学生增加收入的可行有效途径。另外还更应该注意节流，学生时代应遵循一定的消费原则，生活消费简单使用即可。当然，合理的理财规划不可或缺，具体的可以做好月初规划。

（二）重视家庭理财教育 大学生的理财观，绝大多数与家庭的理财观和家庭的态度有着密切关系，家长对子女的理财观有着潜移默化的作用，因此学生家长应给孩子灌输正确消费观与投资理念。

（三）加强校园环境建设 可以举办丰富多彩的各类社团和校园理财活动，为学校形成良好的理财氛围提供有效平台，同时针对学生的课余时间可以利用宣传栏广播等途径，为学生营造健康理财舆论氛围。大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，在大学时代培养良好理财习惯与意识。

个人投资理财论文

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第五篇：关于个人理财的论文

理财，是当今社会发展的重要趋势，学会理财，也即懂得怎么更好的处理自己的资金，下面是关于个人理财的论文，一起来看看吧！

关于个人理财的论文

一、网上借贷业务

P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力和意愿的人群。P2P网贷平台整合了搜索引擎、社交网络、信息处理和云计算的优势，能够有效克服市场信息的不对称性，达成点对点的直接交易，大大降低交易成本，实现资源的高效配置。在该类业务中，借款项目的收益完全由市场决定，由平台运营方或第三方机构负责提供担保，多个资金出借人可共同分担一笔借款项目的额度，以此分散风险、共享收益。截至2013年上半年，以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台，已近400家，网贷平台上成交规模或可达到600亿元。

二、互联网金融对银行个人理财业务带来了冲击和替代

个人理财业务，又称财富管理业务，是银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程，是商业银行利润的重要来源之一。而如今，互联网金融以其“关注用户体验”、“致力界面友好”的设计理念、独特的经营模式和迅猛的价值创造方式，对银行个人理财业务传统的经营模式形成直接冲击甚至替代。

（一）银行支付功能日益边缘化随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付已经成为一个庞大的产业。在获得第三方支付牌照的企业中，包括了阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和EBay等互联网巨头，在20123.66万亿的互联网支付规模中，支付宝和财付通两家企业就占据了69.2%的份额①。目前，互联网金融模式下第三方支付业务也已经能够实现个人客户的收付款、转账汇款、水电煤代缴、保险理财购买、缴纳学费等日常支付结算服务，对商业银行的支付功能形成了明显的替代效应。这种替代主要体现为：在线上，网上支付市场被支付宝、财付通等网络公司所占据，银行开展网上支付业务往往不得不依赖于这些第三方支付平台的渠道；在线下，越来越多的传统个人支付业务纷纷“触网”，支持网上支付，继而又被第三方支付公司的线上支付所取代。银行传统的通过网银、USB-Key进行认证支付、转账的功能日趋被冷落。

（二）加快储蓄存款利率市场化进程互联网余额理财模式的出现，将货币基金的投资价值、流动性、支付功能与用户体验立体结合，既满足了个人客户的对流动性和支付便利性的需求，又提供了高于银行储蓄存款利率的收益，给银行储蓄存款，尤其是活期存款带来了不小的竞争压力。如上表可见，虽然从产品性质上而言，互联网余额理财产品挂钩于货币基金，与银行储蓄存款类产品没有可比性，但从其产品的变现能力、支付功能和风险等级上看，已与储蓄存款差别不大。个人客户从实用性角度出发，当然偏向选择功能趋同、风险相近但收益率更高的“余额宝”“、活期宝”产品。由于国家对存款利率的控制和银行自身对存款利差的依赖，商业银行之前并没有动力调整利率或开发类似的个人现金管理账户或产品。但随着互联网金融模式下理财业务的日趋成熟和互联网商业生态的日益完善，在支付习惯和巨大利差的吸引下，会诱使越来越多的个人客户选择将存款从银行搬离，导致银行存款吸引力下降和大量流失现象。这将迫使银行不得不主动寻求开放存款利率控制以及提高存款利率等途径，有利于加快国家利率市场化改革的步伐，也对银行未来的资产管理能力提出了更高的要求。

（三）银行间个人理财产品竞争更加激烈互联网金融的发展还带来了银行间理财产品的竞争加剧。互联网金融的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术，其强调互联网技术与金融核心业务的深度整合，以客户体验为根本诉求，而需求响应、期限匹配、管理等业务流程被大大简化。互联网金融模式下，银行理财产品销售将不再遵照原有的自主推介销售的模式，而是逐步转向第三方销售平台的自助性销售模式，对于一些同质化程度较高的中低端理财产品，个人客户可以不再通过银行进行了解、选择、购买，而是在第三方网站上对所有银行发售的所有同类产品直接搜索、比价（比较收益率），并完成购买。这种销售模式上的改变将使得银行对个人客户的影响力减弱，银行之间的竞争增加，销售成本提升。

（四）银行个人客户跨行业分流加速客户是银行各项业务的基础，个人理财业务就是基于银行对客户信息和财务状况的分析，为客户提供符合其收益需求和风险偏好的金融产品。随着互联网金融模式的不断成熟完善，银行将不再是个人客户办理理财业务的首要选择，也将不再是提供理财产品的主要机构。目前，一些平台化的大型互联网企业已经可以依托自有客户信息数据和行为数据来分析判断客户的消费习惯和理财需求，如再能整合现有互联网理财业务和产品、P2P网贷业务，建立金融产品数据库，则完全可以为个人客户建立独有的理财数据模型，提供个性化的理财方案。这将使银行失去对客户的话语权和影响力，并颠覆现有银行理财管理体系。

三、银行个人理财业务的应对措施

（一）增强业务创新研究，提升传统业务生命力活期存款因为其变现快、无风险，被视为个人日常备用支付资金，用于零星小额的支付或周期性缴费之用（如还信用卡、交水电费等）。客户选择“余额宝”类理财产品，就是因为其不仅拥有以上功能特点，还较活期存款有更高的收益。因此，银行在产品设计上应该围绕客户对日常支付、提现、风险和收益的需求，借鉴国外账户管理经验，利用利率市场化的契机，创新储蓄存款业务模式。例如，可采用对同一客户的不同用途账户给予差异化利息收益的办法，针对其用于刷卡消费、网上购物、代扣缴费、贷款还款等的支付结算账户，可提供比活期储蓄账户高的利率；而针对定期购买理财产品、基金、保险、贵金属等的理财类账户，则可提供比支付结算账户更高一级的利率。

（二）增强数据技术支持，提升理财产品竞争力在互联网金融背景下，商业银行的产品设计、数据处理、业务操作以及管理决策等各个环节都离不开信息技术的有力支撑，科技系统的研发能力和信息技术的应用能力将是决定商业银行竞争能力和经营成败的关键因素。对于理财业务而言，一是要充分整合银行的客户信息、产品信息，形成完善的信息数据库，通过大数据技术手段进行系统化的数据收集、筛选、分析和应用，建立理财产品的精准营销体系。二是充分利用银行专业能力，大力开发不同特点、不同功能的理财、基金、保险产品，尤其是加大对中高端理财产品、理财业务的开发和拓展力度，在理财产品的质量上做文章，用差异化的产品来满足客户个性化的需求。

（三）增强银行服务意识，提升个人客户忠诚度与互联网金融这类后起之秀相比，银行拥有明显的优势，资金雄厚、信誉保证、网点众多、客户资源丰富，在个人理财领域也是深耕多年，体系完善、经验丰富、专业能力强。其不足之处恰恰在于对客户体验的把握上不如互联网企业深刻、到位。因此，银行一是要在进行业务设计和产品开发时，应花更多时间关注客户的操作体验，理解客户的真实意图，挖掘客户的潜在需求。二是要充分利用网点资源，经常与客户进行面对面的交流，让客户亲身感受到专业理财服务。三是要在财富顾问、专业信贷、风险控制、私人银行等方面为客户提供高端理财服务和增值性服务，并形成标准化的服务体系。总体来看，互联网金融业务和产品的发展速度虽快，但交易量相对较小，短期不会动摇银行理财业务的经营模式和盈利方式。但银行也应尽早转变观念，密切关注互联网发展动向，通过整合互联网技术与银行核心业务，提升业务能力和服务水平，适应互联网金融给传统业务格局带来的冲击，谋求新的发展机遇。