个人投资理财趋向分析介绍

第一篇：个人投资理财趋向分析介绍

在2014年中，大家面对个人投资理财这个问题，有些确定不了投资理财方向，今年个人投资理财的趋向是什么呢？下面小编为大家介绍一下！

什么是投资理财？投资理财就是管理现有的财富积累，“你不理财，财不理你”。要懂得如何管理我们的财富，首先我们得弄清楚2014个人投资理财的具体方向。前几年的经济危机，虽然现在已经渐渐失去了威力，但是因为它的影响让我们现在的经济仍处于比较低迷的阶段。

随着我们国家一系列财政政策的逐步落实到位，投资理财市场变得更为的广阔，拥有更多的发展空间，2014个人投资理财可谓热点颇多，主要有以下几个方面：

首先是基金，从1997年第一批封闭式基金的发行开始，基金投资备受个人投资者的关注，去年基金投资已经明显的超过存款，成为个人投资理财的选择看点中的重要一环。2013年许多投资者十分看好基金投资的收益稳定、风险小等优势，希望能够获得理想的收益。其次是股票，股票投资的最大特点就是它的不确定性，高收益与高风险是并存的。因此，投资者如果要选择炒股，应保持谨慎态度，需要看准时机再进行投资。

还有储蓄，储蓄是一种传统的个人理财方式，现在，仍有大多数人将储蓄作为个人投资理财的选择首选。虽然基本零风险，但是也不会为投资者带来多少收益。

最重要的是保险，自从收益类险种推出，一直备受人们追捧。保险投资险种一般品种丰富，这些险种不仅有最基本的保障功能，可以在我们医保的基础上多一层健康保障，同时还可以给投资者带来不错的收益，可以做到保障与投资的双赢。因此，2014个人投资理财的一大热点就是对保险业务的投资。市场上繁多的保险公司中，我们比较推荐泰康人寿，他们的服务一流，产品的种类也格外的丰富，绝对是个人投资理财不错的选择。特别是他们推出的“e理财D财富传承计划”，是适合大多数投资者的险种。

我们为您分析了2014个人投资理财的几个方向，相信大家对这些也有了一定的了解了，如果是想做一个稳健型、理智的投资者，我们为您推荐的保险业务的投资理财绝对是个不错的选择，希望我们的建议能对大家的个人投资计划有所帮助。

第二篇：投资理财工具介绍

投资理财工具介绍.txt15成熟的麦子低垂着头，那是在教我们谦逊；一群蚂蚁能抬走大骨头，那是在教我们团结；温柔的水滴穿岩石，那是在教我们坚韧；蜜蜂在花丛中忙碌，那是在教我们勤劳。1.银行存款：

指将资金的使用权暂时让给银行等金融机构，并能获得一定利息，是最保守的理财方式。银行存款的主要分类：

（1）活期储蓄存款：不确定在存期，可随时存取款，存取金额不限。

（2）整存整取存款：就是一次存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。它是定期储蓄中最常用的存款类型，（3）零存整取存款：就是每月分笔存入本金，到期一次支取本金和利息的一种银行储蓄方式。这种储蓄有利于强制储蓄。是积累资金的的首选储蓄方式。

（4）存本取息存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一种银行储蓄方式。

（5）整存零取存款：就是一次存入本金，在存期内每次（月）支取本金，到期一次提取利息的一种银行储蓄方式。

（6）定活两便存款：就是不约定存期，在取款时按实际存期确定利率的一种银行储蓄方式。银行存款的主要特点：

（1）安全性高：银行储蓄在在所有投资品种中最安全的。特别是存款机构是国营银行，基本上是以国家的信誉作担保，几乎没有违约风险。

（2）变现性好：所有储蓄基本上都是可以立即变现的，包括定期存款。虽然定期存款提前支取会损失掉部分利息收入，但不影响其变现能力。其流动性与现金同类。

（3）操作简易：相对于其他投资工具，储蓄的操作非常容易。不管是开户、存取、销户、以及特殊的业务如挂失等，流程都比较简易。由于银行机构的网点比较多，存取业务非常方便，特别是ATM自助终端，更是随时随地都可办理

（4）收益较低：相对其他投资品种，储蓄的收益可能是最低的。其唯一的收入就是利息，且需扣除利息税。这是由它的低风险因素决定的，适合投资第一基本原则，即收益和风险是成正比的2.债券

债券是一种表明债券债务关系的凭证。证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利

债券的主要分类：

（1）按发行主体分类：国债、金融债、企业债。

（2）按券面形式分类：

记帐式国债：指将投资者持有的国债登记于证券帐户中，投资者仅取得手锯或对帐单以证实其所有权。其特点是：成本低、收益好、安全性好、流通性强。

凭证式国债：指采用填写“国库券收款凭证”的方式发行，是以储蓄为目的的个人投资者理想的投资方式，特点是：安全、方便、收益适中。

债券的主要特点：

（1）偿还性：债券一般够规定有偿还期限，发行人必须按约定的条件偿还本金和利息。

（2）流通性：债券一般都可以在流通市场上自由转让。或者通过金融机构进行抵押贷款。

（3）安全性：与股票相比债券通常规定有固定的利率，且与企业绩效有直接关系，收益比较稳定，风险较小。

（4）收益性：债券的收益性主要表现在两个方面：一是投资债券可以给投资者带来定期或不

定期的利息收入（且债券的利息收入一般高于银行储蓄）；二是投资者可以利用债券价格变动进行买卖，赚取差价。

3.股票

股票是股份公司发给股东作为已投资入股的证书与索取股息的凭票像一般的商品一样，有价格，能买卖，可以作抵押品。股份公司借助发行股票来筹集资金,而投资者可以通过购买股票获取一定的股息收入。

股票的主要特点

（１）权责性 ：股票作为产权或股权的凭证，是股份的证券表现，代表股东对发行股票的公司所拥有的一定权责。股东通过参加股东大会，行使投票权来参与公司经营管理；股东可凭其所持股票向公司领取股息、参与分红，并在特定条件下对公司资产具有索偿权；股东以其所持股份为限对公司负责。股东的权益与其所持股票占公司股本的比例成正比。（２）时间性 ：购买股票是一项无确定期限的投资，不允许投资者中途退股。

（３）价格波动性：股票价格受社会诸多因素影响，股价经常处于波动起伏的状态，正是这种波动使投资者有可能实现短期获利的希望。

（４）投资风险性：股票一经买进就不能退还本金，股价的波动就意味着持有者的盈亏变化。上市公司的经营状况直接影响投资者获取收益的多少。一旦公司破产清算，首先受到补偿的不是投资者，而是债权人。

（５）流动性：股票虽不可退回本金，但流通股却可以随意转让出售或作为抵押品。（６）有限清偿责任：投资者承担的责任仅仅限于购买股票的资金，即便是公司破产，投资者也不负清偿债务的责任，不会因此而倾家荡产，最大损失也就是股票形同废纸。投资基金

基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规律的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理的运营，投资于股票、债券、外汇货币市场工具等金融投资工具，最终按投资比例分享投资收益。

投资基金的主要分类：

（1）封闭式基金：有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易所上市交易，投资者通过二级市场购买基金单位。

（2）开放式基金：基金单位随时按净值赎回，资金量不固定，可再发行新的基金单位，开放式基金代表未来金融市场的发展方向，在美国被称为“第二银行”

投资基金的主要特点：

（1）分散投资，降低风险：通过聚集大规模的资金，基金管理公司可以投资于多种不同类型的证券，从而达到降低投资风险的目的。

（2）专业化管理：基金管理公司聘有赠券分析家和资产组合管理专家，他们运用自己的专业知识，创造出优异的成绩，既可以是非专业的投资者轻松地取得投资收益，也可以吸纳更多的资金。

（3）降低交易成本：投资基金可以通过大宗交易的方式进行证券买卖，从而节约经纪人佣金和其他与交易相关的税费。

（4）买卖方便，流通性强：投资基金可以方便地在教育所买卖证券，也可以通过柜台办理购入和赎回。对封闭式基金可通过交易所实时买卖。所以它的变现能力非常好。高于定期储蓄存款、债券。

5．房地产

房地产投资与其他投资形式相比，是一种中长期的投资，其投资特点是投资的起点较高，周期较长，风险适中，收益适中。购房者买房投资获利有两种形式：一是通过租金收益，二是通过转让获取差价。通过出租的方式收取租金，投资获益的时间较长。另一方面，投资房产从转让中获取差价也不是短期的简单问题。房价不像股价敏感，影响房屋价格变动的因素较多，因此，靠以后转手出售获取可观差价，一般需要较长的时间。与其他投资形式相比，房产本身变现成本较高，变现时间较长。

6．养老保险

储蓄兼顾保障是养老险的特性，除了能透过投保养老险来达到强迫储蓄以作为未来年老时的退休准备金的功能外，它同时也具备了万一在客户准备期间发生不幸身故时仍然可以提供给家人一份保障的功能。

]养老保险的特点：

（1）人寿保险本身十分安全，在最需要现金时，还可以利用保单贷款或解约的方式来取得。

（2）可以利用很长的时间（10年、20年甚至更长），以方便的分期付款方式来购买保险，从而减轻负担，并可以在投保一开始就可以享受各项保障。

（3）由于保险合同在订立当时，已经明确约定当被保险人到约定年龄时，保险公司给付的保险金额，因此相对于其他理财工具，保险可以承诺及保证客户未来所得到的具体金额，帮助客户建立一个更有保证的退休规划。

（4）领取满期保险金，无需扣税。

工具对比表

1.定期存款

国债 投资期间不限，手续简便且运用方便，但获利性低 保守投资人，要求报酬率与通货膨胀率相距不远。

风险低

2.股票 投资方便，但选股不易，损益较不稳定 对股市、产业有一定熟悉与专业，有时间看盘与研究盘势者。风险高

3.投资基金 透过专业经理人选股，投资标的分散，风险较低 希望籍股市投资累计财富，欲无选股专业的投资人。风险中等

4.房地产 景气佳时，报酬率高，且为对抗通货膨胀的最佳利器。资金庞大，且希望能大达到保值、增值目标者。风险中等

5.保险 安全性高，人生不同阶段都能受到保障 各年龄层的民众均适合且必备。无风险

第三篇：个人如何投资理财

理财需要的是长期坚持的一个生活习惯，慢慢的融入这个行业，你才能获得更多这个行业的知识，从而更加明确的对你的理财计划做出及时的调整。对于理财我们更多的事提醒大家不能盲目的随大流，要有自己的主见和理财计划，但是真正能这样做到的人我想没几个人吧！

从上学期我的老师就开始教导我坚持就是胜利.不论工作、学习、考试它都是一个过程，这个过程就是一个历练，一个证明成功与失败的过程。这么多年来，从大学毕业到工作。我们慢慢的适应了工作的快节奏，也慢慢的了解这个时代金钱举足轻重的重要性。

理财是一个可以快速让资金增值的一个途径。但是如何理财，怎样理财，理财需要哪些步骤。这些都是需要令人深思的。下面融汇贷小编卡卡就为大家推荐一些理财方式希望对大家有所帮助。

第一：制定理财目标。不管做什么都应该有一个目标，这样为之努力最终才能成功。制定理目标首先要多方面考虑，将理财目标量化。比如说买车，这是不是一个理财目标，我可以很明确的告诉你这不是。理财的目标是这个车子大概多少钱，希望自己多少年后能买车，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个确定的时间概念。

第二：结合自身资产。理财首先不能盲目随大流，看别人投入多少自己就投入多少。其次还要根据自己的自身情况来制定理财计划，看一看自己除去日常的开销还省下多少钱可以理。

第三：选择平台。目前关于投资理财的平台多不胜数，如何在众多的平台中淘到宝贝还是需要一些技巧的。可以从了解平台成立时间、注册规模、营业网点布局、模式等方面下手。具体可刚开始理财最好选择一些实力比较强、口碑比较好的老平台。

第四篇：个人投资理财市场现状分析—投资分析

个人投资理财市场现状分析

陈婧 016109157

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摘要：随着社会的进步，日子越过越好，人们口袋里的钱也越来越多，个人投资理财也越来越普遍，那我国个人投资理财的市场又是怎么样的呢？我国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场。虽然与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务大多停留在概念上，仍然存在很多问题和阻力，但是，我国经济发展与社会阶层结构的形成以及个人理财的功能，决定了它有着十分广阔的发展前景。

关键词：个人投资，市场分析

我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚, 1995年招商银行率先推出集本、外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的 “一卡通” , 国内首度出现以客户为中心的个人理财产品, 这是我国个人理财市场初步形成的开端。反观西方的个人理财市场, 我国晚了数十年。这一特点成为制约我国个人理财市场发展的因素之一, 但从另一个角度看, 起步晚却发展迅速, 说明蕴藏着巨大的潜力。近年来我国资本市场迅速发展, 个人财富累积额逐年上涨, 人们的理财需求旺盛, 这些为个人理财市场的发展提供了良好契机、充分的物质基础和广阔的发展空间。目前, 个人理财业务主要由各商业银行开展, 各家银行也把个人理财业务作为新的利润增长点, 重金打造自主理财品牌。但随着金融市场的进一步放开, 外资银行抢滩中国市场, 并把个人理财业务作为竞争焦点, 在未来一定时间内, 中外银行间将展开激烈的个人理财业务的竞争。

近几年，我国个人理财业务得到快速发展，银行、证券、保险、基金以及信托都努力发展个人理财业务。但是，由于受到许多传统观念的制约，与国外成熟的个人理财市场相比，我国个人理财市场还比较落后。

目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专门的理财公司（香港称作资产治理公司）。刚刚起步的国内商业银行所提供的个

人理财产品比较单一，且以代理业务为主，收益率也较低；但是网点覆盖较多。外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资金实力，先进的经营治理经验，以及丰富而又成熟的业务种类，使得外资银行在产品及服务上都具有绝对的优势。但是外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓国内市场遇到诸多困难。个人理财公司作为独立的理财顾问，由于不隶属于任何基金公司，所以可以为客户提供更加中立的理财服务，所选择的理财产品范围更广。近年来在国内进展迅速，但是相比国内巨大的理财市场，目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给。

随着我国居民理财意识的萌发和需求扩张，各类金融机构都在设计推出新型产品，逐渐开拓和占据理财市场。香港和国外的一些资产治理公司也逐渐进入大陆市场，产品品种更多，竞争更加激烈。

一些基本理财产品：

低风险低收益类

对于风险规避类型的投资者而言，选择一些风险较低的投资基金不失为上策，即能够获得一定的收益率，又能确保资金的安全和流动性。我国基金市场上就有许多这种类型的基金产品，这里为大家介绍一款国际市场上的汽车贷款基金：该基金的主要投资方向为新车抵押贷款等方向，由于有汽车资产抵押，其投资风险较小；但是目标收益率定为18%左右，并能够保证5年固定期12%的投资收益。

可以说是风险很低，却拥有可观、有保障的投资回报率。相对我国基金产品的单一投向而言，此基金的投资方向明确，并有着可观的进展前景。相关研究报告也证明，汽车抵押贷款市场在最近和将来会有很大的进展空间，是值得投资的重点领域之一。

风险适中收益可观类

如果希望获得更大的收益率，我们不得不放弃适当的流动性和保障性。这类基金产品通常有一定比例的保本金额，剩余部分根据市场运营情况而确定收益和回报。

比如国际知名保险公司的某开放式基金产品，顾客可以灵活处理自己的资金，变动方便。该基金的特色为在分享经济增长优势的同时，能够保证80%的本金收回；这对一般储蓄者和投资者有很大的吸引力，能够规避相应的风险。对于

拥有固定储蓄、苦于没有优良投资渠道的顾客而言，可以通过这种基金来处置闲置资金，并获得可观的收益。

高风险高收益类

在我国理财市场上，高风险高回报类的产品较少，居民一般通过股票和期货等投资来获得较高的回报率。纵观国际理财市场，高风险高回报率的理财产品也不乏其数，以基金产品为例，针对亚洲新兴国家以及“金砖四国” 等类型的国家基金不乏其数。前两年市场景气之时，这些基金的年收益率能够达到40%左右，一般情况下的回报率也有20%左右。相比较我国市场上的基金产品而言，收益率不可同日而语；当然，所承担的风险也是不同的。

我国理财市场理财品种类别较少，投资回报率较低，市场进展才刚刚起步。除了股票、期货和基金等少数投资渠道外，许多投资者苦于无处投资。而股票、期货等方式风险较大，需要很多专业技术，大部分投资者还不具备这样的技术背景和时间；基金、银行存款等方式风险较小，收益率也同样很低，满足不了投资者投资增值的需求。有很大的发展空间。

我国个人投资理财市场现状中存在的问题

(一)市场规模小,供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 据2004 的资料显示, 我国 4 家国有商业银行的中间业务量年累计为 438.89 万亿元, 比上一年增加 60.94 万亿元, 同比增长16.12%, 中间业务收入为 423.55 亿元,同比增长 35.77%, 但与银行的其他业务, 如房贷、车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。

(二)银行服务不到位

首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。以工行为例,目前工行推出 3P 服务: preferential(优惠)、professional(专业)、private(私密), 却唯独没有 personal(个性化)。这就是目前商业银行在服务层面存在的通病。而在金融业发达的国家和地

区, 银行实行差异化服务已成为通例。

(三)理财产品缺乏新意, 同质化现象突出

缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。目前我国内地商业银行推出的理财产品只有几十种, 与国际上大型商业银行经营的 2 万多种个人理财产品相比, 差距甚大。据了解, 现阶段中资银行个人理财工具主要集中在三个方面: 一是银行本身的业务品种, 包括存贷款、外汇宝、个人理财等等;二是银行代销的其它金融产品, 包括保险、国债、开放式基金等;三是通过 “银证通”、“银证转账” 等渠道, 实现客户资金在银行及股市账户的流通。理财产品方面的创新有待加强。

关于完善我国个人投资理财市场的几点建议

(一)改善外部投资环境, 做大市场规模

(二)进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制

(三)努力提供高水平服务

(四)加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容

(五)培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质

第五篇：个人投资理财的经典案例分析

: 个人投资理财的经典案例分析

财富手记

undefined出于工作的需要，两人的应酬比较多，所以小两口每个月的基本生活开销在5500元左右，平均每月还要负担200元左右的医疗费。

定存到期欲换新驹

王好夫妇现在只有一辆便宜的奥拓车(目前价值约4万元)。到今年5月份，他们存的总共21万元的定期存款就要到期了，目前预备把这部分钱拿出来换一辆20万元以内的新车。他们想着，挣了那么些钱，还不是为了改善生活质量，换一部好一点的轿车，用起来舒服，面子上也好看些。

投资的房产怎么办

王好夫妇现有的住房市场价约为85万元。去年夏天，他们买了一套总价102万元的新房，今年8月份可以拿到房钥匙了。由于这套房子买时只交了首付款，余额是向银行贷款进行的投资，这样每个月给他们增加了5500元的还款负担。王好想用那房子开家美容院自己当老板，但丈夫觉得自己做老板也不是那么轻松的，还是租出去坐着收租金比较方便。到现在两个人还在犹豫中，未做出最后决定。

余钱如何投资

两人目前除了存钱、买车、买房，基本上还没怎么接触过其他理财和投资的手段。基金、股票、债券从未碰过。除了拥有现金和活期存折中的9万元之外，两人还各投了一份10万元保障额的寿险，每年保费支出为5300元。

如何在工作状况好，收入超出预计的情况下将余钱进行投资，以便保证将来的生活，对于他们来说可以算是家庭理财中根本的困惑了。

家庭资产配置建议

目前家庭财务状况和理财目标分析

A．财务状况分析

综观王好家庭的收支情况和资产状况，总体来说还是不错的。既有不错的收入(尽管稳定性有所不足)，也积累了相当数量的家庭资产，有房有车，勉强可以算一个中产了。

从家庭资产的配置来看也基本合理，家庭债务属于良性的合理范围。但细究起来还是可以看到有两点不足。一个是房产资产占家庭资产的比重稍高了一点，达到了85％，金融资产比例不到14％。不过因为该家庭的现金流非常充裕，所以流动性问题并不大，而且随着每年收入的节余，金融资产的比例会逐步增加，该问题将会逐步解决。只是要注意在最近一段时间内不应当再购买大额的固定资产了。一般来说，金融资产在家庭总资产中的比重不应当低于20％；另千个问题是金融资产基本都是在银行里存着，没有做适当的投资。

B．理财目标分析

王好没有比较明确的理财目标，倒是有不少具体的理财问题。总结王好的理财问题大致有以下几条：

．换一辆好一点的车7

．当寓公还是当老板?

． 如何投资7

．要多少钱才够维持目前的生活?

其实在明确了解王好家庭未来的生活计划和理财目标之前要回答这些问题是缺少依据的，因而也是相当困难的。因为任何理财规划和建议都应当以人生的规划和目标为依据。比如，当寓公或当老板是完全不同的两种生活方式，并没有明确的好坏之分。同样，家庭投资组合的设计，包括投资品种的选择当然也应当取决于生活方式和家庭的理财目标。至于维持目前的生活水准的概念也取决于未来生活方式的选择安排，比如增加家庭成员的考虑、生活地点变迁的考虑等等选择都会对需要多少钱的问题产生影响。

家庭理财建议

鉴于以上分析，我们在此仅就一般的情况就王好提出的家庭理财问题给一些建议，参考。1 对王好来说-首先要做的是对自己及家庭未来的生活安排要有一个较为明确的考虑。从王好目前的年龄来说，摆在眼前的就有两件事需要想清楚，一个是是否或什么时候要孩子，第二个是是否考虑改变职业。

2．按照人之常情，假设王好打算近期要孩子，而对目前有相当不错收入并且已经做了十余年的广告业也还不厌倦的话，显然应当当寓公还是当老板就要很好选择了。

3．至于是否应当换车的问题，其实我们在家庭资产状况分析中已经提到，短期内我们不建议换车。一方面由于家庭金融资产比例太少，另一方面由于王好家庭未来收入的不确定性，再考虑到该家庭未来预期的支出增加和收入减少(王好怀孕生孩子)。以王好家庭目前的资产水平来看，换车的消费行为就显得奢侈了一点。

4．如果不打算当老板，当然目前的现金流就不会有太大的变化。这样目前30万元的金融资产在近期也就没有迫切的用途。当然这些资金就可以也应当做一些更积极的安排，考虑到他们的投资经历和工作特点，我们建议主要采取购买开放式基金的方式来投资。我们推荐的组合比例是，货币市场基金：债券市场基金：股票市场基金为2：2：6。今后收入的节余也应当以定期定量的方式投入到这些投资方向中。

5．只要维持目前的生活是很危险的事情，我们只要想一想如果我们还维持十年前的生活水准的话会是什么样子就清楚了。理财目标应当积极一些，就像我们对待生活的态度应当积极一点一样。如果王好制订一个诸如50岁退休时有一千万元资产的理财目标，我会认为是非常好的目标。

家庭投资建议

广告人无疑是当今社会最时尚、最活跃的一个群体，收入也较高。王好夫妇俩目前的家庭资产状况不错，急于想投资、买车。但针对两人执业的特殊性，建议最好长远规划，作一综合考虑。

职业规划应长远打算

众所周知，广告是个“食脑”的行业，讲求好创意、好制作。在这个行业打拼，赚钱多但不稳定，而且人员流动性较大，更主要的是信息更新极快，需要不断地自我充电，工作起来很辛苦，执业人群大都是精力充沛的年轻一族。夫妇俩现在的广告人生活殷实，但消费水平也很高，而且将来还要安排育儿计划，这些都将占用很大的精力，需要有一份稳定的收入才能确保生活的质量。夫妻俩现在这样同时从事高强度的行业，长期来看，不是一个长久之计。建议王好最好择机对职业重新定位和规划，至少确保一方的稳定。

重视美容院计划的转行良机

目前，房市有降温趋势，一定程度上也影响了房子的出租。美容业的经营利润较大，入行门槛又低，如果使用自有房产还可以免除一大笔租金的支出，相对而言发展潜力较大。针对上面的分析，王好想开美容院的设想倒是一个不错的改行起点。但能否经营成功，需要衡量很

多方面，比如自身的经营管理能力、美容师的选聘及培训、美容器械及化妆品的进货渠道、美容服务特色、室内装潢设计效果、广告宣传等等。而且像王好这样小区的房子，还要考虑到房子的楼层、地段及房产性质等其他综合因素。一般来说，加盟连锁性美容院是条省心的捷径，有现成可参照的规范化经营模式，操心事少，成功概率也很高，适合于王好这样开办初期资金量不大、经验较少的创业者。

换辆新年成本不高

当然，若王好近期还不打算开办美容院，也没有其他的新增负担的话，想换辆新车也未尝不可。因为现在的奥拓车子从安全性上说还差了点，而．且每月5500元的消费支出(含用车成本)，夫妻俩也完全能够承受。如果换车，现在的这辆奥拓大概能折价到3万左右，而牌照费又省掉了，再加上其他的购置税、保险费等杂费，一进一出，买辆15万元左右的中挡车，拿到手需额外增加14万元左右的净支出。这对王好夫妇俩来说，没有什么经济压力，无需考虑贷款买车。还有一点，买车时尽量选在月底或季度底，这时候销车人员要完成一定的销售额，比较有讨价还价的余地。

中国农业银行上海分行理财中心顾韵

保险投资建议

王好家庭的现行投资计划从保险角度来看主要有以下几个方面值得注意：

家庭总收入比较高，且夫妻双方收入比较平均；

收入波动性大，且工作稳定，除较差；

房产贷款较多，但还款现金流较好；

所购保险集中于寿险，额度不高，且欠缺健康和意外险保障；

欠缺对养老退休及未来可能发生的育婴保障的安排。

具体来说，首先，以王好夫妻目前两个人的收入和支出情况看，应付房屋月供及基本生活开销后每月8000元的节余应属宽裕。但须考虑的是，由于夫妻双方收入比较平均，假设一方因健康或意外造成收入减少，每月的现金流就会发生问题。有鉴于此，王好夫妻购买同等额度的保险是对的。这可以防止家庭收入因此种原因骤降造成的财务困境。但根据两人的收入情况，购买保险的额度显得不够。一个家庭的保费一般是家庭年收入总额的十分之一左右比较适宜，保险金额累计是年收入的5—10倍。对于王好一家来说，即是3万元的年保费、150万一S00万元的保险金额。

其次，两人广告工作的收入波动性较大，加上工作稳定性也不是很好，因此在选择保额上应有所考虑，以防固收入波动影响保费的缴付。综合以上提到的算法，我们建议寿险保费定在每年2万一2．5万元比较合适。另外，鉴于比较丰富但不稳定的现金流，可考虑购买兼具寿险保障和投资功能的万能险。

最后，从保障范围来看，除了购买普通寿险外，也可考虑针对房屋月供这一主要支出购买房屋贷款人身保险。其好处是保额随还款余额的减少而降低，比较节省保费。在健康险方面，根据夫妻俩每月平均不算多的200元的医疗费支出，建议主要购买针对较大医疗支出的住院和大病保险，另外，考虑到驾车等意外风险，以较低的保费购买保额较高的意外险也不失为好的投保选择。

在养老退休保障方面，王好夫妇除了利用储蓄等投资手段进行积累外，也应考虑购买养老年金保险作为补充。