合理规划 做好个人理财并非难事

第一篇：合理规划 做好个人理财并非难事

合理规划 做好个人理财并非难事

要想做好个人理财其实也并非难事，汇小贷亲身验证，只要拥有正确的投资理财理念，并脚踏实地就一定能够获得成功。

一、设定个人理财目标

设定好个人理财目标就相当于理财获得了一半的成功。所以，理财人需要综合分析各方面的因素，为自己建立一个合理明确的理财目标，目标最好具有可度量性和时间性。比如一年内买十万元的车，五年后换一套价值一百万元的大房子等等。一旦个人理财目标设定好，就可以制定出合理的理财计划。

二、每月强制性储蓄

需要设立一个专门的储蓄账户，每月坚持存入一定数额的资金，养成良好的储蓄习惯，通过强制性的储蓄来提高收入的留存比例。这样一来可以减少个人在日常生活中一些随意性支出，二来如果一旦出现急需用钱的情况，可以从容应对。如果长期坚持储蓄，将来一定会有一笔可观的收入，并建议这部分资金可以以零存整取或以货币基金的方式来储备，为日后投资提前打下基础。

三、学习并适当投资

要加强学习金融理财知识，了解各种投资工具的特性，并适当尝试投资，不仅能让拥有的资产实现保值增值，还能在投资过程中不断总结经验。流动性投资适用的工具有活期存款、短期的定期存款(三个月或半年)、货币市场基金、短期国债等。安全性投资适用的工具有定期存款、国债、养老保险、保本型银行理财产品、保本型基金、固定收益率类理财产品，年化收益率10%左右产品等。风险性投资工具有股票、黄金、对冲基金、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、艺术品等。

四、提高个人技能及素质

收入是个人财富增长的主要来源，因此还需要重视技能和素质的提高，不要忘记投资自己，理财人平时可以多参加一些职业技能的培训课，工作中表现出色，能够升职加薪，个人财富也会相应增加。

第二篇：如何合理规划理财

如何合理规划理财

理财与家庭幸福息息相关。我们每人都对自己的家庭生活有过各式幸福的憧憬：或是筹划已久的戛纳威尼斯之旅、或是周末乡间别墅的小憩、或是孩子收到的世界名校录取通知书，或是退休后重拾起的集邮册和蝴蝶标本，抑或是拥有梦想中属于自己的一家咖啡店。而所有这些梦想，无不始于此刻。通过精明独到的投资理财，这里每一条金色的希冀，都能成真。正所谓“一年之计在于春”，汇丰财富管理邀您一道及早播种，丰收到“家”。

理财规划需趁早家庭梦想不太远

有人说“60后有细软，70后有房产，80后有欠款”，每个人群，每个人生阶段都有自己的财富观，且因为成长经历和经济环境的不同而大相径庭，但他们核心理念是相通的，即通过合理的理财规划，实现梦想的生活。

通胀率维持高企的当下，“今朝有酒今朝醉”的圣人境界恐难以指导现代人的价值观。因此，主动出击，投资理财，让现有资产“活”起来，为实现明天的生活梦想打下基础，对于家庭和个人来说是至关重要的。然而，家庭理财不是撞运气，也不是盲目押宝。没有规划的理财只会南辕北辙，落得惨淡收场。只有合理的理财规划才能帮助家庭和个人实现自己的目标，生活得更好、更安心。那么如何规划理财呢？不如从以下三个方面开始吧！

1、把梦想画出来

人生中的每一个阶段，家庭或个人都可以同时拥有几个理财目标，换句话说就是你想实现的梦想，或者对未来理想生活的描述。泛泛之谈的“赚钱”并不是理财目标。“赚钱买房”只是我们生活的愿望，并不是理财目标。明确的理财目标应该可以货币形式进行衡量，并且有实现目标的期限。例如，我要在5年后买价值150万的房子。只有这样，我们才更有目标和毅力开源节流，实现家庭和个人的愿望。

确定家庭理财规划目标首先要了解自己的人生阶段，因为在人生的不同阶段，自身的财务状况、家庭责任和家庭理财需求的重点都会有所不同。只有针对不同理财需求进行分析，才能明确家庭理财规划目标，按照主次顺序，逐一实现。通常而言，成年之后的人生可以分为以下5个阶段：

步入社会期：这个时期年轻，有冲劲，事业刚起步，收入有限，生活开支相对较高。个人和父母保障是个人理财规划的重点，可以从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。

成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，家庭收入和支出都不断增加。若是双薪无小孩的“新婚族”，家庭保障和投资积累是理财规划的重点；而一般

有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财规划需要将孩子教育金储备纳入考虑范围。

子女成长期：家庭收入达到顶峰，子女的教育支出是家庭支出最主要的部分，父母开始步入中年，家庭理财规划需要以子女教育需求和退休规划为重点。空巢期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财规划目标以退休规划为主。

退休老年期：这一时期开始享受之前退休规划的成果，财产传承可以作为理财规划的目标。

财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积。家庭理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力，及早明确理财目标，方为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。

2、为梦想做功课

正所谓“知己知彼，百战不殆”，有了明确的理财目标之后，还不能急着盲目行动，以避免踏入理财误区。我们应该对自身和进行更深入了解。所谓了解自己，主要包括了解自己的风险承受能力和掌握家庭的财务状况两个方面。

风险偏好是影响家庭理财规划的重要因素之一，每个人的风险承受能力是各不相同的。通过专业机构的风险承受能力测试问卷，就自己投资经验、投资风格、投资偏好、投资期限等方面进行综合测评，了解自己的风险承受能力，才能寻找更适合自己的理财产品。

通过了解家庭收支，掌握家庭财务状况，看似繁琐，却是理财规划中必不可少的过程。就像一个指挥作战的将军，如果他不知道自己手上有多少战斗力，就直接指挥战斗，你能想像他的结局吗？理财规划实际上也是一场旷日持久的战争，我们必须充分运用手上的资源，赢得胜利，实现财富的保值增值。

根据风险偏好和家庭财务状况，结合不同人生阶段的理财需求，通过科学的理财工具，我们就可以进一步分析家庭目前存在的资金缺口，从而制定适合自己的理财规划。

理财规划虽然是个人私事，但是很多人未必能对自己财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少人因为工作繁忙无法跟进市场变化。所谓“术业有专攻”，在财富管理和理财规划的阶段中，寻求一个值得信赖的金融伙伴可以帮我们分析财务状况，辨析投资风险，提供多样化的理财产品供我们选择，最终实现我们的理财目标。

3、让梦想与时俱进

理财规划是一个长期的过程，但并不是简单的长期持有，一成不变。恰如“月有阴晴圆缺”，它是一个动态的过程，因时而变，需要定期对理财计划进行回顾分析，并根据市场、自身的变化进行适当的调整，才能获得长期而稳定的收益。现在一些专业机构通过提供个人财富管理平台，整合了财富规划流程，可以帮助客户定期回顾理财目标和资产组合的表现，根据市场和客户家庭情况的变化，对原定的理财规划进行调整。

在这个通胀浪潮席卷每个家庭的时代，财富即如逆水行舟，不进则退，不论您目前囊中羞涩，还是享受品质生活，都应该从此刻开始进行合理的家庭理财规划，只有这样才能“乐活”通胀时代，做到从容无忧。

第三篇：个人理财规划

【1】下单的老母鸡，债券定期支付

无风险会造成通胀，是

基金这种投资方式被誉为，千里马

GDP CPI 利率汇率 工资政策，工资政策

投资的收益和风险肯定是成正比的，否，大体上

【2】价值投资关注点：

价值是内在的，价值和价格不一样，对错

投资管理实际上包含的过程：对市场进行分析，评估，按照策略来操作执行

测试风险承受能力主要在于：基础资产

稳健投资的原则出发，一般可采取32221的组合投资策略，对错，…投资：评价基础资产~ 理财三步走：评价基础资产，市场分析，策略

理财三把钥匙：价值投资，分散投资（风险相互抵消，财产配置：通胀时黄金最有用），长期投资（收益大于短期投资，A股有1400多支有周期，思捷环球。利丰。中海油）。价值投资为根本，加长期投资。

风险偏好测试，理财目标，理财观

投资目标：保值，增值

理财观：1，设定目标要有平衡的风险观念

【大众理财

（七）：宏观调控的兵器库】 主要是控制市场上流入的钱的数量

调控部门：1，央行

2.财政部门（税收，国债，国家支出，国家投资）

货币政策与财政政策是宏观调控的两大部门

央行的调控工具（货币政策，信贷）：增发货币，信贷。货币紧缩，回笼货币。以减少流动性。。目的：保障物价稳定，充分就业，，调控过程中遵循均衡稳定的发展 ♞央行兵器库一：

一、利率（利率体系：法定利率，市场利率）

（1）利率变动会影响资金供求

（2）理财不会脱离一定时期的利率水平

真假利率：是否反映实际的利率水平

名义利率：（通货膨胀因素的）存钱进银行的利率

实际利率：物价不变，货币购买力不变

名义利率—通货膨胀率=实际利率

实际利率大于零：存钱



等于零：存取均可 

小于零：存钱不合算 

正利率

实际利率 经济发展好

物价水准低低于储蓄利率，名义利率高于实际利率

    

（2）法定利率：中行规定，市场利率：市场供求关系

（3）利率的决定者：经济周期直接和间接影响了平均利润水平、物价总水平和政策性因素等

平均利率具有相对稳定性，经济周期（一段时间内事稳定的）主要决定了利率水平

（4）利率与谁共起伏 债市，股市涨跌和利率变动方向相反；一些稳定收益的产品，如货币基金、银行理财产品、黄金、地产等收益率基本都是和利率变动方向相同

♞央行兵器二：汇率（很少有人操作，太多人买卖了）

 

      （1）固定，浮动还是介于两者之间 三种汇率制度：1.固定汇率：强制自己的货币和某一经济强国的货币挂钩，比例固定，不管相互间经济发展水平如何。2.浮动汇率，：根据相互间的经济状况和供求关系，来调整相应汇率。3.两者之间：有管理的浮动汇率体系

（2）影响汇率的因素

↪供求关系，国家的综合竞争力，贸易的收支，突发事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。资产价格高就是通胀，但加息打击经济

升值：购买国外商品（便宜），抑制国内通胀，不贬值：保持货币购买力，（3）汇率与国际收支平衡及宏观经济 汇率降低：出口增加，企业收益增加，     汇率上升：出口减少，企业收益减少，不一定导致贸易顺便降低，不是必然贸易逆差减少

外汇储备增加会导致国内流动性增加 汇率政策有很强的滞后性

汇率升值有两种表现（用较少的人名币兑换）：（1）名义汇率的变化（2）通胀

人名币升值对资本市场利好

4，利率与汇率的关系

 利率汇率的关系

汇率影响利率：主要通过国际收支的非均衡变动引发。国际收支差额主要由两部分组成：一，经常项目差额。二，资本项目差额

5.央行三大法宝 ♞信贷政策：一，通过控制信贷规模和信贷结构。二，采用『窗口指导』方式（道义劝导）

6.财政部的兵器库：财政政策工具（税收，公债，公共支出，政府投资）降低税率：民间经济扩张，需求上升，产出增加。

 发行国债：抑制减少民间部门的投资？或消费的排挤行为，淡化通胀  财政部公共支出和投资：影响需求和供给  货币效应： 

三，宏观调控

1，给宏观经济按上闸门 货币政策+财政政策

2.宏观调控的部门：央行的货币政策和财政部的财政政策（财政支出收取）3.宏观经济协调：总需求与总供给的平衡

货币政策工具：存款准备金率，再贴现率，公开市场业务 财政政策工具：征税范围，税收，预算支出，公债，补贴，财政政策比货币政策来的更直接和迅速

 两种政策的组合形式：

两松：社会总需求严重不足，经济严重衰退

两紧：总需求过旺，存在严重通货膨胀。价格下降 松货紧财：总需求大体平衡，但政府与公众间的投资比例不合理，需要降低政府支出和投资比例，增加企业投资和居民消费。

松财紧货： 总需求大体平衡，企业投资与居民消费比重偏大，政府支出和投资比例比重偏小。

短期调整：货政 长期调整：财政

通胀后贫富差距会进一步扩大，通胀对弱势群体有很大冲击

通胀首先表示在粮价上涨

预防通胀：增加收入，对有通胀特征的资产投资

2.通胀时代应当注意投资的理财品种（经济周期）股票，房产，黄金

【第三章银行服务】

一、银行的各类资产

贷款性资产占比最大，过去存贷利息差也是银行最主要的利润来源。但随中间业务等的发展，比例会逐步降低。 通胀随经济周期伴随而行 

二、银行存款精打细算多利息

   



1、存款的秘密

存款可能越来越少（利率赶不上通胀的速度）

2、存款万能组合

3、存款好习惯

确定你的目标/强迫自己存定期/核查信用卡的对账单/定期从工资账户中取出10.20.50元存入新开立的存款账户中，两至三个月后增加每次取出额。

4、银行转账

三、银行贷款量力而行

如果每月房贷占自己收入的班分之三十，就很危险  中长期贷款，是逐年甚至逐月调整利率的记息模式，贷款买房的人就要从下一开始按照新的贷款利率还贷。一般每次基准利率多采取的是上调27个基点。

 固定利率的房贷一般高于现行利率，高出的部分作为贷款者规避利率的风险的代价，当处于加息周期是，是对我们有利的。 处于非加息周期或者是降息周期，锁住住房贷款利率是有利于银行的。提前还贷需要付违约金（固定利率贷款合同）  基础财富

四、理财产品

四类：固定收益理财产品，最低收益理财产品，保本浮动收益理财产品，非保本。。（银行为提高收益）

 按币种：人民币或外币理财产品和混合理财产品

 人名币理财：国债，市政债，金融债，大体等同于基金对待  外汇理财产品：存款，自己炒卖外汇，买外汇产品 

外汇理财

一、外汇存款

 收益稳定但收益低 人名币升值时，面临汇率风险，不宜存期过长分散化存款。选择原则：汇率稳定，存款利率较高的货币

图省事的投资者 

二、个人双货币存款业务

 把外汇定期储蓄存款与存款货币看涨期权结合在一起的组合存款业务。银行作为买方，向客户支付期权费，同时获得相应权利，可在到期日按双方事先约定的价格把客户原来存入的货币转换成另一币种。客户的收益来自于期权费，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。

产品流动性：如果好，就必须有健全的交易系统和定价系统

加息：股价下调

测量宏观经济三驾马车：投资，消费，出口

转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息—现存单的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天数小于这个临界点，可以转存，大于不要转存

加息后，选择浮动利率理财产品，凭证式国债中的浮息债应该是首选的国债投资品种——理财产品已短线为主——人名币为首选币种

影响债券的两副跷跷板  市场利率和债券价格成反比 

第四篇：个人理财规划

个人理财规划

一、前言

二、做好理财规划的必要性

三、理财投资工具的种类

（一）银行理财产品

（二）教育投资

（三）保险投资

（四）股票投资

（五）期货投资

（六）现货投资

（七）基金投资

（八）固定资产投资

四、如何选择投资工具

（一）安全性、流动性与盈利性相协调

1.安全性

2.流动性

3.盈利性

4.“三性”相协调

（二）投资组合理论在理财中的运用

五、各年龄阶段的理财规划

（一）青年时期的理财规划

（二）中年时期的理财规划

（三）老年时期的理财规划

六、理财市场存在的缺陷

（一）投资者的缺陷

（二）管理者的缺陷

七、结论

第五篇：个人理财规划

个 人 理 财 规 划

水工10-1 邱昊 1060163124

个人理财规划

理财的定义

理财即对于财产(包含有形财产、无形财产、知识产权)的经营。个人、家庭或机构对当前财产、经济状况，通过投资等金融手段，在设定的期限内，达成经济目标的规划，具体实施该规划的过程，也叫理财。

理财的含义

一、理财概念逐渐走俏。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，理财概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种。共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等

属于个人资产品种；个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。

二、什么是理财 一般人理解理财，不是投资，就是赚钱。实际上理财范围很

广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义：① 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。

② 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。

③ 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入或现金流出。

理财是心态，更是持之以恒的习惯，“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够

意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钱”或“钱太少”不但不会是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。理财在很大程度上，和整理房间有异曲同工之处，一间大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空间狭小，则更需要收拾整齐了，才能有足够的空间容纳物件。我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪。同样，我们也可以把这个观念运用到个人理财的层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！

而要运用和打理好有限的金钱就需要一种合理的理财方式！归根结底，我们应该明白这样一个事实，不能因为有钱，甚至钱多就不用理财；而钱财有限，则应该更需要理财。

一、青年时期：着重攒钱，尝试投资

①大学：掌管好自己的“小金库”

虽然从参加高考到进入大学，只有几个月的时间，但大学新生的生活费却是

成倍地增长。据有关报告，有同学以前在高中的时候每月零花钱只有三四百元，上大学时家里都要给几千元的生活费(供一学期用)，这对他们来说简直是一笔“巨款”。刚入高校时，同学们都没有太多“理财”的经验，有的同学在最初的时间里大手大脚，逛街、旅游、聚餐„„两个月就把钱花得差不多了，以后的日子只好节衣缩食或向父母索要。

在大学里不少同学因为不会理财，日子过得“前松后紧”，甚至到学期末要

借债生活。因此，大学新生要树立“理财”观念。在刚入学的两三个月中，有计划地进行消费：在生活中，哪些开支是必须的，哪些开支是完全不必要的，哪些是可有可无的。钱要花在刀刃上，避免完全不必要的消费，可花可不花的尽量少花。尤其要根据父母的经济能力和自己“勤工俭学”的能力来进行日常消费，切不可盲目攀比。

大学新生理财一个比较有效的方法是每个月初都制定一个切实可行的“消费计

划”，并且要尽量按照计划执行，多余的钱可以存入银行，以备不时之需。②社会：学会节流。刚刚踏入社会，收入有限，一定要培养自己的理财意识，收入高的就多做一些安全的投资，收入不理想，就少做一点，但不能不做。

工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

“战略方针”就是三个字--“存、省、投”。

存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。当然，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钱做存款，因为这样很容易让“存”之战略泡汤。

省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。

投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。

二、中年时期：继续攒钱，大力投资

家庭负担较小，也是最能承受风险的时候，拿出小部分的钱试试基金、股票、债券之类的金融产品，也许会遭遇部分损失，但这是提高自己投资理财能力最有效的方法。同样一种理财产品，你持有1年的话，负收益的可能性占到22%；持有5年的话，负收益的可能性为5%；而持有10年的话，负收益的可能性为0%。其中的原理就在于：任何投资理财都存在一定风险波动，如果你持有的时间越长，那么风险的波动就会更趋近于它的长期均值，也就是说你的风险会随着时间的延长而被中和掉一部分。

①考虑进行资金投资，比如说：最保险（零风险）：买货币基金，相当于可以随时支取的定期存款。年收益能达到2%左右。

其次（有利率风险）：买国债。

其次（有一定项目风险，要找担保机构比较强势的品种）：买信托产品，这需要有一定的资金规模。年收益一般可以达到4%以上

其次（风险较大）：买股票基金

其次（风险很大）：买股票

越保险的收益越低，风险高的收益也高。钱越少选择越少,钱越多选择越多

②存钱时转定期提高收益

③工资卡+基金定投是完美搭配

④增加保险品种和金额

三、老年时期：保管好钱，少量投资

老年人经过了一生积累，到退休时，一般都有些积蓄。随着时代的进步，他们容易接受“以钱生钱”的家庭理财观念。老年人由于面临很多不确定性的风险，为应对急用，购买理财产品应以短期投资为主，期限最好控制在1年以内。在现金管理方面，储蓄虽然不是很好的增值方式，但还应该是老年人理财的重点。其实，储蓄也是大有讲究，并不是直接把钱交给银行了事，掌握一些小的技巧，可以获得很多额外的收益，如“流水储蓄法”、“递进式储蓄法”等。除此之外，还有货币市场基金等，其收益与一年期银行存款差不多，而支取则要灵活得多。

储蓄存款把钱存入银行，按照规定的期限获取固定数额的利息，是大多数老年人的传统理财方式。一般来讲，存款储蓄这种投资形式具有安全性高、变现性好的优点，但同时也存在着流动性差、收益水平不高的缺陷。

有些理财专家称：把钱存在银行短期是安全的，但长期却是最危险的理财方式。就是因为储蓄的利率（投资回报率）太低，不适宜作为长期投资工具。此外，通货膨胀也是储蓄的一大隐性杀手。如果通货膨胀率为5%，而银行存款利率也

为5%，那么实际收益等于零；如果通货膨胀率高于银行存款利率，则实际收益为负数。

所以，把储蓄作为传统理财方式的老年人，不妨学习诺贝尔基金会的做法，改换思路，尝试其他的理财方式。

总而言之：理财不是一夜暴富，理财，不是随心所欲，而是坚持到底，理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。

理财是一种长期的坚持，养成“消费 = 收入 － 储蓄”，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钱来。

理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10%~30%做安全投资，总会有意想不到的回报。

理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。

你的财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障