融资性担保行业调研报告

第一篇：融资性担保行业调研报告

融资性担保行业调研报告

一、我市中小企业信用担保行业总体情况

截至2010年12月31日，广州市纳入统计范围的32家经省、市中小企业主管部门登记备案的中小企业信用担保公司，在2010年为广东省3941家中小企业提供了219.7亿元担保贷款，为有效缓解我省中小企业融资难问题做出了积极贡献，目前我市中小企业信用担保机构的发展呈现如下特点：

1、民营商业性担保占主导地位。广州市获取融资性担保经营许可证融资性担保机构90余家，其中政府绝对控股的仅有2家，政府参股的有2家，外资参股的有4家，民营商业担保机构近90家，占比达到95%以上，其所占担保市场的份额也达到95%。它们的生存与发展基本上不靠政府投资，而是自觉自愿地开展信用担保业务，服务于中小企业。这种情况主要是由于广东省市场经济高度发达，民营经济充满活力造成的，充分的市场竞争使得各种市场经济主体都得到了长足发展。

2、资本实力不断增强，业务空间得到进一步拓展。截至去年12月31日，在32家担保机构中，纳入统计的32家中小企业信用担保机构平均注册资本金2.09亿元，仅有1家担保机构注册资金总额在1亿元以下，远高于全国平均水平，彰显我市中小企业信用担保公司的业务拓展空间和抗风险能力亦居全国前列。

3、业务创新能力较强，为中小企业融资服务的水平进一步提升。一是以集合中期票据为切入点，拓宽中小企业中长期融资渠道。按照 “政府牵头、财政补助、企业自愿、集合发行、分别负债、统一担保、市场运作”

1的模式组织了国家、省、市三级担保机构为5家中小企业集合中期票据提供信用担保，确保了华南地区首期中小企业集合中期票据于2010年5月25日成功发行，合计发行规模1.5亿元，期限3年，债项等级为AAA，发行利率创国内集合票据最低水平（3.55%）。二是以集合信托为切入点，拓宽我市中小企业短期融资渠道。2010年5月份，广州高清环保科技有限公司等7家中小企业成功发行第一只集合信托产品。三是凯得担保有限公司与建设银行共同研究推出了担保贷款品种“创业易贷”，为无抵押物的创业期中小企业提供单笔不超过300万的贷款，有效突破了无抵押物贷款的瓶颈。

4、担保贷款比重仍偏低，市场发展空间较大。根据我们的研究，担保机构为中小企业提供的担保贷款金额目前仅占整个融资担保市场的5%左右，市场潜力仍然很大。由于我市服务于中小企业的金融机构偏少，如村镇银行、小额贷款公司的获批数量在沿海发达省份均属于较落后水平，因此广大中小企业从这些新型民间金融获取的融资能力非常一般。从已有十余年发展历史的担保行业来说，目前仍远不能满足我市经济社会发展的需要。因此，作为我国现有金融体系的补充与补位，在今后相当一段时间内，信用担保机构仍有很大的生存、发展空间。

二、我市融资担保行业发展的困境

1、宏观经济环境复杂，中小企业生存困难加剧，中小企业信用担保机构生存压力加大。由于通胀加剧，原材料、劳动力成本大幅上升，境外市场规模明显萎缩，税负偏重等因素的多重挤压，中小企业的营商环境整体趋于恶化。在生产制造领域，由于自身经营困难，给付能力下降，导致贸

易链违约风险上升，三角债风险存在频发可能。同时，融资渠道依然单一，民间投资活跃度明显下降，加之货币政策趋紧，中小企业从银行贷款困难度明显增加，贷款成本上升幅度远超出中小企业预期，中小企业经营风险加剧，使得主要依靠银行授信为中小企业提供融资担保的商业担保机构的经营风险加大，业务增长受阻，部分业内经营历史较为悠久的担保机构也出现较为明显的生存压力，风险出现频率明显高过往年，直接导致其为中小企业服务的能力进一步受到限制。

2、由于全国各地担保行业市场化水平及监管措施不尽相同，外省市出现众多担保机构的负面新闻，影响我市担保机构的社会形象，使得其认可度和美誉度有所下降，开展业务难度有所上升。

三、加大对融资性担保机构的风险补偿力度，开拓多种补偿方式

1、建立以政府财政为主导的外部补偿机制，推行政府贴息与担保补贴相互补充的风险弥补体系。担保机构的风险来自于中小企业的经营风险，因此从源头上降低其承保的中小企业风险能够有效化解担保机构的风险。对中小企业担保贷款进行贴息或者进行担保费补贴能够有效降低中小企业融资成本，提高其通过担保贷款的方式进行融资的积极性，能够最大程度的发挥财政风险补偿资金的经济杠杆效益。另外，对于提供融资担保服务的担保机构设立担保费补偿机制，能够有效弥补担保机构通过较低收费提供较高风险业务的投资收益比失衡现象，有利于维护整个担保行业的稳定和发展的动力。

2、建立基于风险自留的内部补偿机制。由于担保机构业务发生的时限性和业务风险的滞后性，需要担保机构设立内部风险自留资金。在2010年

出台的管理办法对此有了明确的规定。此外，还可尝试设立代位代偿准备金、呆账准备金等创新型风险补偿机制。

四、促进担保行业发展的一些建议

1、相关政府主管部门要不断优化担保机构的发展环境，引导和鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持。一是积极落实国家支持民营中小企业发展的金融政策，引导国有商业银行和股份制银行建立小企业金融服务专营机构，完善中小企业授信业务制度，逐步提高中小企业中长期贷款的规模和比重。二是积极推进中小企业投融资平台服务功能建设，构建网络金融服务体系。三是大力推进再担保体系建设，推动中小企业担保机构健康发展。

2、推进担保机构不断探索创新担保产品，完善银担合作模式。一是探索推行“四位一体”的产业园金融模式，充分调动产业园区管委会、银行、担保机构的积极性，为园区企业提供“一站式”金融服务。二是继续推进中小企业集合债券、集合信托、集合票据担保等直接融资担保品种发展，以及银行承兑汇票担保、关税融资担保等间接融资担保品种。同时，加快商业银行与担保机构的风险分担机制建设，完善再担保体系建设，推动银行业对担保行业发展的支持，打造对等业务协作和风险分担关系等。

3、加大财政和税收扶持力度。为充分调动担保机构开展业务的积极性，提高担保机构风险防范能力，积极应对复杂经济环境对中小企业的影响，相关部门应加大对担保机构的财政扶持力度，进一步完善省、市、区三级财政补给制度，提高补偿金额。在税收支持方面，除了营业税减免以外，希望有关主管部门能在所得税征收方面给予担保机构一定的减免优惠政

策。

4、对担保机构的设立和扩张松弛有度。在担保机构设置上，希望主管部门确立准入门槛，防止一哄而上，杜绝缺乏资金实力和管理能力低下、风险控制水平差、信用记录不良的企业或个人进入担保行业。在担保机构设立、变更的审批方面，希望主管部门能提高效率，尤其是对于有利于担保机构长远发展的增资、设立分支机构等事项，应该予以鼓励、加快审批速度。同时，扶持行业领导企业进军资本市场，使得行业社会认知度得到一个全面的提升。

第二篇：市融资担保行业调研报告

担保行业调研报告

摘要：市担保行业的行业现状窘境突出，为促进目前市担保行业的状况，利用市场广大、前景可期、政策有利、便于发展的有利条件，摆脱小额贷行业竞争、市银行业的制约、市级政策环境相对不足等不利因素，结合实际就本市担保行业发展做出了利用信用信息共享平台建设，理顺政府、银行、担保公司、企业之间的关系；尽快设立中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金等配套资金等建议。

关键词：担保，调研报告

多年来，为切实改善金融生态环境，优化信贷结构和资源配置，解决中小企业贷款难的问题，国家积极鼓励担保业发展，使担保行业迅猛的发展起来，并在金融市场上发挥出自己的重要作用。各地政府重视中小企业信用担保体系建设，积极推进各自担保企业发展，并不断加大政策扶持和资金支持力度，促使担保行业发展壮大，并利用之较好地化解了部分中小企业融资难的问题，为有力推动中小企业的快速健康发展，提供了良好的融资环境。为切实解决我市中小企业在发展中遇到资金难题，改善本市金融环境，就本市的担保行业做了一次调查，现将对调研情况报告如下：

一、我市担保行业现状

我市原有担保机构11家，2010年以来，根据国家和省的有关要求，对担保行业进行了整顿，现存担保机构仅有3家，其三家担保公司分别为A中小企业信用担保中心、B中小企业信用担保有限公司、C中小型企业信用担保中心。A中小企业信用担保中心注册资本金1000万元，多年前就因运营不利累计代偿827万元，2005年以来只收不保。B中小企业信用担保有限公司注册资金5000万元，但目前因无合作银行，无法正常运营。C中小企业信用担保中心为本级财政出资建立的担保机构，是县财政局属事业单位，注册资本金1万元，不收保费无盈利目的，只对本域内的企业担保，其组织结构不健全，经营模式也不符合商业模式，不但不放大，贷款担保时，还需在合作银行存放贷款额度的110～120%的存单。

二、我市担保行业发展有利因素

1、市场广大，前景可期

基于目前我市担保行业的现状，可以说担保行业在我市还是白纸一张。依据工信部下发的调查问卷统计，全地区29462户中小企业中，资金需求满足度（资金需求得到满足的中小企业户数/中小企业总户数）仅为0.91%，资金缺口在190亿元以上，上半年，全市9家金融机构本外币贷款余额668.04亿元，同比增长18.63%，比年初增长72.8亿元；其中对中小企业贷款余额347.44亿元，新增贷款33.7亿元，比去年同期减少8.5亿元。相对于现存的三家担保公司，可以说没有，也就是说，**的担保市场是一块处女地，具有巨大的开发价值。据估算，仅是建设银行一家今年就有14亿元左右的融资需求因为企业自身的资质不足无法获得贷款的入门资格，也就是说银行根本不给于考虑，可见市场需求。目前的**经济状况与发达地区、发达国家的经济状况相比较，然后从发达地区、发达国家的经济发展过程中，从经济规律角度分析不难发现，在**的下一步经济发展过程中，迫切需要金融市场的发展繁荣，进而可以得到**担保行业的发展走向与趋势。截止2010年底，成都市备案中小企业信用担保机构83家，注册资本总额110.29亿元，实现新增担保贷款额111.34亿元，在保企业14091户，中小企业在保余额372.34亿元。通过此数据不难发现担保机构在金融市场中的作用。在省内，**市是在担保方面工作成绩领先，近几年**市的经济实力增长在省内也是有目共睹，虽不能说是担保方面工作领先造就**市的经济实力增长，但可说担保方面工作是盘锦市的经济实力增长提供了的有力支撑点之一。随着我市经济发展的需求和领导的关注，**市的担保行业前景可期。今年，***投资担保有限公司、***担保投资有限公司在我市分别成立了机构，这也代表了投资人对于我市市场的认可。

2、政策有利，便于发展

近几年，国家、省陆续出台多个政策，鼓励民间资本运营，其中就担保方面有《中华人民共和国中小企业促进法》（于2002年6月29日通过，自2003年1月1日起施行）、《财政部关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的意见》（财金〔2003〕88号）、《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》(国发〔2005〕3号)、《国务院关于加强中小企业信用担保体系建设意见》（国办发〔2006〕90号）、（几个省内文件），等文件，从中不难看出如今的政策导向。有利的政策扶持条件，将极大地便利于企业的发展壮大。

三、我市担保行业发展不利因素

1、小额贷的竞争

随国家金融政策的进一步改进，对待民营资本的灵活运用，在担保行业放开后，又放开了小额贷款的限制。小额贷的出现无论在投资资源上还是在市场上都对担保行业形成了有力的竞争。

由于国家在鼓励担保行业的同时也对担保机构的运营进行了一些规定，使得担保机构的盈利水平远不如小额贷机构的盈利水平。尽管据小额贷款公司业内人士计算，按照目前5%的营业税和25%的企业所得税的税负计算，一家注册资本为2亿元的小额贷款公司，在获得银行贷款支持并能充分用足贷款规模、确保资金安全的前提下，其年盈利水平约为1500万元左右，而税负总额则将达到800万元。广东省一家小额贷款公司负责人表示，“小额贷款公司税负利比偏高，一般超过一般企业的50%。但是目前的中小企业管理现状使得很多企业利用假账漏税。**目前的中小企业财务制度状况据国家统计局**调查队的调查结果显示：近三成的小企业没有财务账，有财务账的企业中部分还准备了内实、外虚两套账。此类情况，做假账大部分企业应该不愿透露此信息，所以可见此类现象的严重。而对于担保公司由于前三年的免征营业税，以及因开展业务需要与银行合作，使之基本上不存在假账、更不用说无帐的现象。

并且，担保需要与银行合作，放大倍数还受银行制约，开展业务的繁琐程度也大于小额贷。同样出自国家统计局**调查队的调查结果显示：43.35%的中小企业认为银行的审批流程复杂，手续繁琐。并在一定程度上打击了企业贷款的积极性。所以，前期放大倍数的制约，加之审批手续相对小额贷的繁琐，使得担保行业的发展受到一定影响。

2、**银行业的制约

目前，**市的各个银行包括**市商业银行、农村信合在内，由于内部系统、内部管理和体制等原因一直未与担保公司开展合作，并且没有对担保公司进行评级授信，对于担保机构的支持从态度到政策上都远远不够。首先，**市担保行业的现状使得**银行业对于此行业没有什么重视。其次，**银行业为了规避风险对于合作的担保机构资格要求较高，很难符合**的现实。尽管各银行对担保公司的准入条件不一，但大部分要求注册资本要在1亿元、甚至2亿元以上（货币出资要占注册资本的80%以上），对公司管理、风险管理、财务制度、资产结构都有严格要求。另外，各自不同的个别要求。如担保公司与本银行员工不存在关联关系；原则上优先考虑地市级（含）以上政府投资组建并控股的专业担保公司；担保企业必须提供金融类财务报表（而担保公司大多是一般企业财务报表）；技术人才不低于从业人员的30%；要通过内部评级达到AA级以上；要取得备案管理机关发放的《备案证》；等等。还有的本市银行根本没有考虑此类问题，对于担保机构资格的准入条件没有明确的标准。

并且各行都有自己的信用评定标准和条件，没有专门统一的信用等级评定机构对担保公司的信用状况进行评估，无形中加大了担保公司的经营难度，更不用提银行分担代偿发生的责任方面了。北镇市中小企业信用担保有限公司就是一个摆在面前的例子。

3、市级政策环境相对不足

尽管国家、省有多个关于鼓励、支持担保行业发展的政策，但是，**市目前对于此方面的政策支持远远不够，特别是对于担保公司最关心的中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金未设立，而市本级的中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金没有，国家和省级的配套资金支持就不考虑，对于民间投资人的投资意向阻碍尤为严重。

目前，**市对于担保行业的政策支持少，资金扶持没有。所以，**尤为需要本级政府的政策支持与资金扶持，以改变担保行业相对不良的政策环境。

四、建议

1、尽快设立中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金等配套资金

为了加快本地区担保行业的发展进程，为担保公司发展提供充足的动力，迅速落实中小企业信用担保机构贷款风险补偿专项资金等配套资金的设立，出台相应的管理办法。

同时，相应的政策环境可以增强行业的招商引资资本。

2、建立金融机构工业企业信贷奖励资金

银行等金融机构作为特殊的商业运行企业，地方政府没有管理权限，但是，为了触动银行金融机构，激发其本身的能动性，建议依据《中共**市委、**市人民政府关于进一步加快工业发展的若干意见》文件要求，克服财政困难，建立金融机构工业企业信贷奖励资金。

3、利用信用信息共享平台建设，理顺政府、银行、担保公司、企业之间的关系 与人民银行协调，加强征信体系建设，建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，并积极向上争取有关政策使担保公司能够共享该信息，充分掌握受保企业的信用情况，以利于开展担保业务。理顺银行与担保公司的关系。

同时，针对企业根据建立企业信用体系的需要；加强制度管控，减少经营制约的角度；以无错不扰，有错必纠的原则。建议由中小企业局出台针对本区域的信用管理规定，引导企业良性发展，是非常必要的。中小企业局指导中小企业建立健全各种规章制度和财务制度（可参考金融机构的有关要求），促进企业规章制度的建立健全，特别是财务制度的规范化管理，采取措施提高企业信用意识，帮助企业拓宽融资渠道，促进全市中小企业规范有序运营。管理规定可以采取“罚奖平衡，政府补充”的方法，也就是错的要罚，好的要奖，都好了政府从财政列出资金奖励做的更好的。并将管理情况纳入信用等级评定标准范围，同时与人民银行等联手建立统一的评定体系。即可提高企业信用体系建设，又可理顺企业与金融机构的关系。

4、国有出资，商业运行，引领行业发展

鉴于目前**担保行业的窘境，以及加强本市工业发展的行业布局与产业引导，为**经济的腾飞提供保障条件，建议由国有资产出资成立的担保公司，引领**担保行业的发展。但是，为防止政治干预，出现高代偿的现象，国有资产尽量占少部分股份，控制在40%以下最佳，或出全资以托管等形式处理。保障担保机构的商业化良好运行。

5、联合分担，促进发展

建立政府、银行、担保机构、企业四位一体的联合分担机制。如某企业欲贷款1000万元，自身可抵押资产实际市值2000万元，但银行认证1000万元，给予的贷款额度为600万元，但其市场前景非常看好，运行可行性高，盈利几率大，符合本市行业布局与产业发展，可以通过四位一体的方式给予贷款发放。发生代偿时，企业负责所能担负的全部责任，之外的代偿部分，担保机构负责75～80%，银行负责10～15%，政府负责10%。并且为了保障代偿资金充足，担保机构与银行从四位一体方式下的营业盈利部分拿出10%作为备用金，政府也从四位一体方式下的企业税收中抽取5%，最高额不超过企业贷款额的2%作为政府代偿备用金积累。

五、不足之处

本文由于作者的水平和资料掌握程度限制，存在很多不当或不到之处，敬请谅解。在此主要是因为**市的担保行业现状，对于担保行业中的业务开展种类、运行有效方式、经营难点、市场开拓等问题没有纳入本文的调研之列。如业务开展种类不是只有贷款担保，还有其它像票据承兑担保、贸易担保、项目担保等担保业务，如何促使担保公司迅速展开此类业务等担保公司运营后的问题。

同时，对于一些共性的问题，也只是简单点出或没有说明，因为此类研究已经多有对策，本人也没有什么新意，故没有在文中列出。

最后借用别人的几句体会作为本文的结尾：“市委市政府高度重视是基础；政策扶持和资金支持是关键；政府引导和市场化运作是保障；加快担保体系建设是支撑；加快担保模式创新是动力；加大人才培养和提高素质是根本。”我市还需加上：奋起直追是时势需求，紧抓实落是解决手段。

参考文献：

1、《关于成都、德阳担保行业发展的考察报告》 源自德阳公共信息网，由德阳市经济和信息化委员会审核公开

2、《关于担保发展情况的调研报告》 137331003 百度文库

3、《担保业发展与盈利模式》 米险峰 北京大学中小企业促进中心

4、《中国小企业融资状况调查》 黄孟复 中国财政经济出版社

5、《**调查》2011年第十四期 国家统计局**调查队

第三篇：促进全市融资性担保行业健康发展

促进全市融资性担保行业健康发展

实 施 办 法

为贯彻落实《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国办发„2009‟36号）、《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发„2009‟7号）、《融资性担保公司管理暂行办法》（中国银行监督管理委员会2010年第3号令）和《江苏省政府关于进一步促进中小企业发展的实施意见》（苏政发„2010‟90号）等相关文件精神，根据《市政府关于进一步加快全市金融业改革创新发展的若干意见》，现就进一步促进全市融资性担保行业健康发展提出以下实施办法。

一、发挥财政资金引导作用，促进中小企业健康发展

（一）从2011年到2013年，市政府每年安排不低于3000万元的财政专项资金，对市重点扶持的担保机构给予政策支持。

（二）市重点扶持的担保机构是指在我市辖区内注册纳税，为我市辖区内注册和纳税的中小企业提供融资性担保服务，注册资金不低于5000万元，当年日均担保额不低于注册资金3倍，且60%以上的担保业务是面对中小企业（不包括房地产开发）的担保机构。

（三）符合条件的担保机构于次年第一季度申请上一的补助奖励资金。

二、调整资金补助结构，促进融资性担保机构做强做优

（一）继续对担保机构进行业务补助。对低于同期银行贷款利率50%标准收取的担保费，按照每笔担保业务的担保额给予不高于

2%的补助，对为科技型中小企业的担保适当提高补助标准，但幅度不超过0.5个百分点；年累计担保额较上一的增量部分给予不高于2.5%的补助。对单笔金额在800万元以上的业务、对不收取担保费或收取比例明显偏低的担保业务不予补助。

（二）鼓励担保机构做大做强。新设立、增资或重组后的担保公司（含境外资本），注册资金达到1亿元以上的，年日均担保余额达到注册资金5倍后，给予不高于100万元的奖励，各担保机构均只享受一次。

（三）加大风险损失补偿力度。担保机构在政策扶持期内发生经营风险并出现代偿损失的，依次冲减已在税前扣除的担保赔偿准备和在税后利润中提取的一般风险准备，不足冲减部分按据实在企业所得税税前扣除。实际损失扣除用“两金”清偿后的部分，给予30%的补偿（对同一担保机构的补偿额不超过其累计担保额的1%）。

对已享受国家、省各项担保补助资金的担保机构，市财政仅就应享受市财政补助数减去已享受国家、省补助数50%的差额进行补助，原则上最高不超过500万元。

如担保机构所需各项政策补助资金超过市政府安排的可用专项资金时，相应进行等比例调整（风险损失补偿除外）。

担保机构违反国家监管部门法律法规，违规经营业务，不得享受上述资金补贴奖励政策。从整改完毕的次年起，方可申请享受。

三、争取和落实国家和省的相关政策，为担保机构提供优质服务

（一）继续落实好中小企业信用担保（再担保）机构税收优惠政策。根据中小企业信用担保（再担保）机构担保或再担保业务收

入免征三年营业税政策，对符合规定的中小企业信用担保（再担保）机构做好营业税免征的初审、公示、推荐和监管等工作。

（二）开展贷款担保业务的中小企业信用担保机构，应按照不低于当年年末责任余额1%的比例计提担保赔偿准备，按照不超过当年担保费收入50%比例计提未到期责任准备，各项准备金税前扣除政策按有关规定执行。

（三）担保机构开展担保业务中涉及房产、土地、车辆、船舶、设备和其他动产、股权、商标专用权、专利权等抵押物登记和出质登记，凡符合要求的，登记部门要按照有关规定为其办理相关登记手续。担保机构可以查询、抄录或复印与担保合同和客户有关的登记资料，登记部门要提供便利。登记部门要简化程序、提高效率，对担保机构办理代偿、清偿、过户等手续的费用，按国家有关规定予以减免。在办理有关登记手续过程中，不得指定评估机构对抵押物（质押物）进行强制性评估。对于房产、土地等价值重大的资产，若一次抵押尚有余额，应积极配合相关担保机构开展二次抵押。

（四）市及区县金融服务管理部门要积极与人民银行、银监等部门协调配合，引导和促进担保机构与合作银行转变经营理念，创新合作方式，拓展合作领域。要按照市场化原则，依据双方风险防范与控制能力，合理确定担保放大倍数和收费区间，逐步建立合作银行与担保机构双方“风险共担”、“利益共享”、“信息共通”机制，携手防范和化解信贷与担保风险，共同促进合作银行与担保机构的可持续发展。

四、落实各项监管制度，推动融资性担保行业规范健康发展

（一）成立融资性担保行业发展工作领导小组，建立、完善各

区县、国家级开发区融资性担保机构监管服务工作网络，保证全市融资性担保行业规范快速发展。

（二）担保机构开展经营活动，不低于实收资本60%的货币资金可用于存出保证金、银行存款，以及投资国债、金融证券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品。收取的企业保证金应存入银行专户，不得挪作他用，担保机构对任一被担保项目收取的保证金比例不得超过20%；在银行的存出保证金与收取企业保证金之比，任何时点上均不低于2∶1。

（三）担保机构不得为其母公司或子公司提供融资性担保，不得与自身存在股权关系的银行业金融机构的经营活动提供融资性担保。

（四）担保机构对单个被担保人提供的融资性担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的15%,对单个被担保债券发行提供担保责任余额在任何时点上不得超过净资产的30%。

（五）加强担保机构资金管理，严禁担保机构挪用和违规投资，严禁帐外收取被担保企业费用。

（六）担保机构要严格执行《担保企业会计核算办法》，聘请信誉良好的专业机构进行财务报表审计，并及时向有关部门报送有关财务经营资料。

（七）担保机构要加强企业制度建设，完善法人治理结构，加强内部规章建设，严格业务流程控制，特别是要加强在保业务的后续跟踪管理、落实各项风险防范措施。

（八）加强行业信用管理与服务。担保机构要认真参与信用等级评定工作，征信管理部门应当将融资性担保公司的有关信息纳入征信管理体系，并未融资性担保公司查询相关信息提供服务。

五、充分发挥行业协会功能，促进担保行业自律

（一）市信用担保行业协会要加强自身建设，增强代表性。配备专门工作人员，建立合理收费制度，提高各项业务活动能力。

（二）积极开展各项协会活动，组织业务培训和对外交流，促进行业管理制度建设、企业文化建设和业务方式创新。

（三）加强行业发展研究工作，反映行业发展规律和要求，维护担保机构的合法权益，推动行业制度建设，促进全行业健康规范发展。

（四）做好行业统计分析工作。市信用担保协会要按时对全市融资性担保机构的业务、财务情况进行统计分析，并有的放矢地提出工作建议。

（五）市信用担保协会要配合有关部门，进一步深化政银企多边合作关系，促进融资担保业务增长，支持担保机构更快发展。

六、附则

（一）本办法由市金融办会同市财政等部门负责解释。

（二）本办法自2011年1月1日起施行，有效期至2013年12月31日。

皖将建担保行业信用评级制度 规范行业发展

安徽省政府近日转发了《关于推进我省融资性担保行业规范发展意见的通知》，将规范我省担保行业发展，并力争在2015年打造一个资本金超50亿元的“担保航母”。

据了解，我省将鼓励发展融资性担保机构，构建以实收资本亿元以上融资性担保机构为主体的多层次、差别化的融资性担保体系。这个体系的目标是：力争到2015年，全省有1个资本金超50亿元、各设区市有1个以上超5亿元、各县有1个以上超1亿元的融资性担保机构。

另外据了解，我省监管部门将建立起融资性担保行业信用评级制度，评级结果将纳入人民银行企业信用信息基础数据库和省联合征信中心数据库，向社会公布并供免费查询。

第四篇：我国融资性担保行业风险分析

我国融资性担保行业风险分析

中小企业是国民经济增长的重要推动力，融资性担保是无抵押资产的广大中小企业获得银行融资的有效途径。我国自成立第一家融资性担保机构，截止2011年底，我国融资性担保行业得到快速发展，机构数量迅速增加，融资性业务得到了较快的发展。我国融资性担保行业的蓬勃发展，有效地架起了银行与中小企业的融资渠道，缓解了中小企业融资难、融资贵问题，极大地促进嘉兴经济发展。

一、融资性担保行业存在的风险分析 1．行业竞争加剧风险

目前，我国融资性担保机构持续上增趋头，数量上呈现了跨越式的发展，近达几。从业内人士了解到，数量上的急剧增加，已经使我国担保行业市场出现了过度竞争，既影响了整个担保行业的信用体系，担保放大倍数难以提高，又使融资性担保机构因难以靠担保业务实现盈利，主业偏向“异化”，违规经营增多，风险徒增。

2．违规经营管理风险

由于保市场的过度竞争，又在依法合规和风险管控方面缺少强有力的监督，不少融资性担保机构偏离主营业务、违规运用资本金和保证金从事高风险投资。在今年的许可证换证申请调研中，我国多家融资性担保机构收到整改通知书，主要涉及“企业融资性担保放大倍数不足；其他应收款、投资等占净资产比例高于20%，担保赔偿准备金和未到期责任准备金提取不足”这些不合规的经营管理现象，其背后必然存在极大的风险隐患。中担、华鼎、创富担保机构发生的挪用保证金、利用关联企业套取银行信贷资金用于高息放贷和高风险投资，导致资金链断裂形成较大风险损失就是例证。3．银保合作不力风险

在贷款紧缩的形势下，信贷几乎不复存在，对缺乏有效资产的小微企业来说，通过担保实现融资是一条有效途径，而对金融银行机构是拓展了业务渠道，但银行依然对担保机构的认可度不高，虽经政府协调对接，但仅从风险分担上，银行不承担任何比例风险，这无疑也增加了融资性担保及行业的风险系数。4．专业人才缺乏风险

虽然已经实行了从业资格认定，但目前仅占从业人员的60%，同时担保行业由于起步晚，发展迅速，行业内缺少经验丰富的专业技术人才和高管人才，故对需要担保的企业顾客缺少严格规范的准入审批程序和机构的设立。（例如：项目调查员、调查报告、风控部审核、评审会审议）。缺乏项目风险识别和跟踪能力，与银行的风险精细化管理还存在很大的差距。5．地方监管薄弱风险

我国已经实行省融资性担保平台信息报送，日常监管就是按月对各融资性机构上报的业务明细进行审核，且不说上报数据有多少真实性可言，而且专职人员少，专业技术水平不高，故非现场监管能力弱；同时，缺少创新的监管模式和有效的手段，现场核查缺乏有效的组织，更无从谈起有效的方式、方法，地方监管比较薄弱。

二、融资性担保行业风险控制措施(一)外部控制机制 1．合理布局，发展壮大

在调查研究的基础上，按照国家、省、市要求，结合我市经济发展和担保业务需求，制定行业发展规划，进行合理布局。重点扶持主业突出，经营管理好，风险管控水平高，有一定影响力的融资性担保机构的发展，积极培育融资性担保性担保行业龙头企业，逐步淘汰规模小、实力弱、业绩差、风险高、不规范的融资性担保机构，形成科学、合理的担保网络格局。2．审慎监管，提高效能

监管是控制风险的关键环节，为切实有效地实施监管，控制风险，我国部分城市已经出台了《关于促进融资性担保行业健康发展的若干意见》，分别就“融资性担保行业的重要意义、总体要求、促进行业发展、优化发展环境、实施有效监管、加强组织协调”等方面提出了建设性意见，但还必须进一步完善监管体系，建立监管组织机制，创新监管模式，监管评价方式，分类监管，建立和完善监管信息平台，要求相对应地出台有关文件、举措，提供监管的可操作性，赋予监管权利和义务。

（1）日常监管

专职监管人员借助监管信息平台，实时对各融资担保公司上报的业务明细进行认真审核，分析，了解各机构相对应的合作银行；实地到机构、公司、银行不定期地对数据进行核查，跟踪了解机构经营的合规性，发现存有风险，及时上报。为有效发挥日常监管，同时应实行监管的问责制度和奖励制度。(2)联合排查

由银行金融机构、行业协会、监管部门组成的专家团队，每年1-2次不定期地对机构经营、管理动态抽查、排查、包括资本金、保证金的规范使用情况。抽查评定的结果作为评定等级、年检直至整顿的重要依据。并且在融资性担保平台予以公布，对于严重违规的机构坚决予以淘汰。3.加大培训，提升素质 省、市各经信委组织各地监管人员进行融资性担保专题监管培训、统计制度培训，通过考试准予监管，同时与担保机构挂钩实践，积累实际经验，切实提高监管的专业性和有效性。

通过市、区行业协会组织从业人员在从业资格、业务与技术、信息化、行业自律等方面的培训；组织对大型融资性担保机构高管人员培训，提升融资性担保机构公司治理和内部控制水平。4.改善环境，加大扶持

加大与金融单位的合作力度，通过政府对接、担保增信等手段，落实签订担保公司与金融单位的风险共担机制，共享信息项目运营及风险预警信息等进一步改善金融环境。

融资性担保机构对小企业所起的积极作用以及所面临的风险，监管部门要根据实际上报政府。嘉兴各区、县政府虽已有风险补偿和财税扶持政策，例如：嘉兴秀洲区政府在《2012秀洲区推进经济转型升级创新发展的若干政策意见》中提出了“引导民营担保公司为区内中小企业提供融资性担保出现亏损的，给予10%的风险补偿。”但各地力度均不是很大，期望能得到更大政策扶持力度。

加快设立我市再担保机构，构建覆盖全市融资性担保机构的再担保体系。加强与省再担保机构的对接与合作，逐步建立多层次转保的风险分担和转移机制。(二)内部控制机制 1.加强自治、规范经营

认真解读银监会等七部门《融资性担保公司管理暂行办法》（2010年第3号令），《银监会发展改革委等部门关于促进融资性担保行业规范发展的意见》（国办发〔2011〕30号），《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》（融资担保发〔2012〕1号）《浙江省人民政府办公厅转发省中小企业局等部门关于浙江省融资性担保公司管理试行办法的通知》（浙政办发〔2011〕4号），加强自治管理，规范经营。

（1）完善内部机制

加强公司治理，严格实行股东大会、董事会、监事会和高级管理层的“三会一层”经营机制，组建由股东代表、高级管理层、资深业务员、外聘金融专家等组成的评审委员会，制定评审规则和程序，完善担保业务评审机制，实施评审奖惩制度。

（2）强化“三级”管理 担保公司除反担保措施外，强化对所担保企业实行贷前准入、贷中、贷后的跟踪管理。充分挖掘渠道，广泛收集信息，利用综合性人才分析、处理信息，识别风险存在与否及可能性大小，及时采取措施，防范风险。2.担保产品创新开发

担保产品的创新不仅是为了做大业务，同时也是为了实现风险的有效控制。我市的多家担保公司联合市外知名担保机构为发行“小企业集合债”提供担保，累计超过5亿元；海宁嘉丰担保有限公司联合嘉兴银行、保险公司推出了“保易贷”贷款担保产品，对化解担保风险作了有益的尝试；在反担保上还开发了仓单质押贷款反担保”、“应收账款质押反担保”、“抵押物剩余价值反担保”等业务。最近嘉兴银行、担保公司与保险公司在继“保易贷”后又推出了“担保保险业务试点”。这些担保产品的创新为担保公司在增信做大业务的同时，很好地实现了风险分担。

三、关系型银行与融资的激励作用分析

2001年起，我国人民银行陆续出台《关于加强和改进中小企业金融服务的指导意见》等文件，目的在于扶持中小微企业发展，促进经济结构调整。经验证明，中小微企业是经济活力与创新的根源，有助于利用闲置资金、减少资本呆账、培养企业和管理人才、加快产业结构发展、促进经济快速增长，在国民生产总值、就业、外贸出口、税收等各方面起了举足轻重的作用，间接使社会安定、收入公平分配、城乡均衡发展等社会政策目标得以实现。

但由于中小微企业规模有限，缺乏经审计的财务报表，抵押、担保资产不足，信息不透明，导致筹集资金的途径有限，很难在权益市场获得融资。大部分中小微企业资本金匮乏，生产运营持续受到资金短缺的困扰，短期流动性约束和长期投资不足成了制约发展的瓶颈。诞生不久的小企业往往在经营头几年由于资金紧缺提前进入衰退期，当遇到业绩下滑，企业的现金状况更加恶化，甚至遭受破产的威胁。

在关系型银行融资过程中，企业可通过给予银行一定的私人信息，让银行直接或者间接干预企业的决策或者行为，给予银行一定的所有权等等方法，使银行更倾向于提供资金。只要企业在关系贷款中取得的净收益（即收益扣除在关系型银行融资中承担的成本）大于或者等于未通过关系贷款而取得的净收益，不论在关系型银行融资中企业付出的成本为多少，对企业而言都是有利的。使双方达到双赢的帕累托最优状态。并为即使在净收益与之前的收益相当或者略小，只有亏损在企业可承受的范围内，该行为对企业而言也是有益的，因为，关系型银行融资是长期贷款，一旦与银行保持这种长期的关系，即意味着该企业在今后的发展中有充足的现金流，对企业今后的发展壮大是很有利的。

四、关系型银行融资的优势分析

关系型银行融资发生在对双方良性关系的稳定预期下，银行与企业之间通过建立隐性的重复的动态博弈，降低单方违约的道德风险。隐性契约下的持续借贷行为避免了对其他交易方的搜寻转换成本和引入第三方监督、惩罚、强制执行的费用，并由双方合作态度带来对贷款合同重新谈判成本的降低。对企业而言，受制于不确定性外部冲击的企业利用重复谈判在财务紧张期间寻求银行额外投资，可以分散企业在各期间的环境风险；同时克服了流动性约束的掣肘，可获得预期项目产出，还能借助与银行深入合作，获得信息渠道优势，发现新的赢利机会，并且有条件进行资本密集型投资或长期投资；对于银行而言，不同银行在市场上为获得贷款进行激烈竞争，通过关系型银行融资方式，与客户建立荣辱与共的声誉，保持良好的客户关系可持续的竞争优势的一个来源。内部银行可以借助对企业账户信息的垄断优势，更好地了解企业的经营状况，充分利用其人力、资金、信息优势为企业提供全方位的服务通过交叉销售与借款企业发展更紧密的客户关系。

五、结论

通过分析，认为关系型银行融资能缓解中小微企业的融资的压力。关系型银行融资的建立，能使中小微企业和银行建立起紧密的联系，可较好地解决信息不对称问题，有效地避免道德风险和逆向选择，使中小微企业可以获得稳定的资金支持，并可以获得经营管理的帮助和全面的金融服务。对于现在的金融业而言，信息至关重要，银行的存在与发展正式依托于信息的不对称性。在我国融资性担保行业如火如荼的发展进程中，尽管政府先后有《办法》、《意见》等规范整顿政策以及市经信委配套措施的出台，在一定程度上规范了该行业，但近年个别城市融资性担保机构增加太快、太多；同时部分机构自身经营、管理不规范，内控机制欠缺；行业监管基础薄弱等因素，使得我国融资性担保行业还潜在较大的风险隐患，亟待解决。旨在呼吁进一步增强融资性担保行业风险控制意识和出台相关的细化措施，进一步健全该行业体系，有效促进我国融资性担保行业稳健发展，国家应配合以相应的金融法律及相关制度，加之相应的监督，使关系型银行融资能在中国更好地发挥其作用。

第五篇：2013年融资性担保行业的发展

2013年融资性担保行业的发展

全国融资性担保行业发展速度较快 共有法人机构8402家

2011年融资性担保行业总体运行基本平稳，发展速度较快。机构和业务增长较快，截至2011年末，全国融资性担保行业共有法人机构8402家，较上年末增加2372家，增长39.3%。在保余额总计19120亿元，较年初增加5374亿元，增长39.1%。资本和拨备增多，截至2011年末，融资性担保机构资产总额9311亿元，同比增长57.2%。净资产总额7858亿元，同比增长63.8%。

此外，支持中小微企业融资的作用进一步增强。截至2011年末，融资性担保贷款余额12747亿元(不含小额贷款公司融资性担保贷款)，同比增长39.8%。其中，中小企业融资性担保贷款余额9857亿元，同比增长40.5%，占融资性担保贷款余额的77.3%。融资性担保机构在一定程度上缓解了中小微企业融资难问题。

融资性担保机构与银行业金融机构合作进一步加强。截至2011年末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构总计15997家(含分支机构)，同比增长32.6%。

全面完成规范整顿 监管制度体系不断完善

2011年融资性担保行业完成全面规范整顿，监管制度体系不断完善，风险防范化解力度不断加强。通过融资性担保机构规范整顿，提升规范了融资性担保行业的准入门槛，一批相对较为规范的融资性担保机构取得经营许可证，一定程度上净化了行业环境、规范了经营行为、明确了监管对象、锻炼了监管队伍，行业地位和形象有所提升，银担合作的基础和环境有所改善，促进了融资性担保行业的规范有序发展。

文海兴介绍表示，2011年联席会议进一步完善以《融资性担保公司管理暂行办法》(以下简称《办法》)为核心的融资性担保行业规章制度体系，就融资性担保机构跨省设立分支机构、再担保机构管理、保证金监管、资本金运用等问题进行深入调研和论证，已下发了《关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》，从制度上消除客户保证金被挪用的风险隐患，进一步完善制度建设，促进融资性担保机构健康发展。