保险学 考试重点整理

第一篇：保险学 考试重点整理

一、名词解释

1、风险：在这里被定义为损失发生的不确定性。

2、道德风险因素：是由个人的不诚实或者居心不良而增加损失的频率或严重程度。

3、损失预防：目的在于降低损失的概率，从而降低发生损失的频率。

4、大数法则：是指随着损失风险单位数量的增加，实际结果就越趋近于在无穷多风险单位情况下的结果。

5、责任保险为被保险人对其他人造成财产损毁或身体伤害而承担的法律责任提供保障，还支付法律辩护费用。

6、意外保险：是一种范围广泛的保险，为火灾、海洋和人寿保险覆盖范围之外的风险提供保障。

7、风险管理：是识别组织面临的损失风险，并选择最适宜的方法来化解这些风险的过程。

8、损失预防：是指用于减少特定损失而采取的措施。

9、专业自保公司是由母公司所有的，为了给母公司的损失风险提供保障而成立的保险公司。损失偿付P6310、相互保险公司是由保单持有人所有的公司，该类保险公司没有股东。

11、未到期保险准备金是保险公司资产负债表的负债项目，代表价值评估时所有已售出保单尚未赚取的保费。

12、损失准备金是估计的理赔成本。

13、损失赔偿原则指保险人的赔偿金额不得超过被保险人的实际损失价值。

14、定值保单是指当完全损失发生后，保险人按保险单的面额支付保险金的保单。

15、可保利益原则是指如果一项责任范围内的损失发生，被保险人必须是经济利益受损的一方。

16、代位求偿指保险从代替被保险人为保险责任范围内的损失向第三方索赔。

17、宽限期复效条款（理解）P31818、代理人P12719、核保是指选择、分类和为保险申请定价的过程。

20、费率厘定是指保险的定价是由精算师计算出来的21、损失分摊是核保的核心

二、简答：

1、风险因素第7页

2、应对风险的方法P163、解释纯粹风险和投机风险的区别P84、可保风险的要求P285、保险与赌博的比较P336、保险的社会福利（了解P38）保险的社会成本（理解）P407、风险管理过程的步骤P578、相互保险公司P121伦敦劳合社（理解）P1249、代理人和经纪人的区别P127理解营销制度的类型（P129）

10、理赔员的类型（理解）P14711、再保险的类型（P153）成数保险合约和溢额保险合约的区别

12、监管领域（理解）P197－20013、可保利益原则P23014、代位求偿原则P23315、最大诚信原则P23416、弃权和禁止反言P24317、终身人寿保险的变形P292－304P304图表内容P311练习5、6、718、保单红利的三个来源P32419、个人汽车保险适用汽车P638分离限额P64020、P666练习第1题

21、核保步骤核保决策 P142-14522、再保险（理解）P150

三、P265案例P341案例

四、P317 不可抗辩条款自杀条款其他相关条款的理解

五、实际现金价值 计算P227

六、P181 纯粹保费、附加保费、毛费率的理解

七、P70风险管理政策说明与其他部门的合作

第二篇：保险学重点归纳

1风险指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性.2风险的特征：客观性，普遍性，不确定性，可测性，可变性。风险的三要素：风险因素(实质、道德、心理风险因素)、风险事故、损失。三者的关系：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故，风险事故的发生必然导致损失。

3风险的分类：①按风险的性质：纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险；投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险；②按风险的载体分类：人身风险，财产风险，责任风险和信用风险；③按产生的原因分类：自然风险，社会风险，经济风险和政治风险。

4风险管理：指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大安全保障(目标)的一种管理过程。风险管理的过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价。风险管理的基本类型：①控制型风险管理方式（是损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措施，它通过避免、消除和减少风险事故发生的机会以及限制已发生损失继续扩大，达到减少损失概率、降低损失程度，使风险损失达到最小之目的）：避免、预防、抑制、分散；②财务型风险管理方式(通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法)：自留风险、转移风险。

5可保风险：保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险的要件：风险必须是①纯粹的；②偶然的；③意外的；④大量的；⑤风险发生必须是应有重大损失的可能性。

6保险是具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担的形式，实现对少数成员因危险事故所致经济损失的补偿行为。保险的基本功能：①风险分散与转嫁功能；②经济补偿与给付功能；③资金融通功能；④社会管理功能。7商业保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起所造成的财产损失承担赔偿责任或但被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。

8保险的分类：①按保险性质分为：商业保险，社会保险，政策保险；②按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险。

9保险合同：又称保险契约，指保险双方当事人为了实现经济保障的目的，明确双方权利与义务关系，订立的一种在法律上具有约束力的协议。保险合同的特性：保险合同是①双务合同；②补偿性合同；③射幸性合同；④附和合同；⑤个人性合同；⑥条件性合同；⑦最大诚信合同；⑧要式合同。保险合同的要素：①主体：当事人：保险人、投保人；关系人：被保险人、受益人、保单所有人；辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人；②保险合同的客体：保险利益；③保险合同的内容：保险条款（基本条款、附加条款、保证条款、法定条款、协会条款）

10(保险合同的主体)当事人：指直接参与保险合同订立，确立合同的权利与义务的行为人，包括保险人和投保人。关系人：指与保险合同有一定的经济利益关系，而未直接参与保险合同订立的人。保险合同关系人包括被保险人、受益人、保单所有人。

11保险人具备条件：①依法定程序取得经营资格的法人；②在规定的范围内经营。投保人具备条件：①完全的民事权利能力和行为能力；②投保人必须对保险标的具有保险利益；③投保人必须按照合同约定按时缴付保险费。受益人具备条件：①受益人是享有赔偿请求权的人；②受益人是由保单所有人指定的人。受益人与继承人的区别：受益人与继承人两者性质不同，受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分割权，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人则在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。

12保险合同的客体：投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。保险合同客体的表现形式：有形标的：人、物；无形标的：责任、信用、预期利益。保险合同内容(主要条款的分类)：基本条款，附加条款，保证条款，法定条款，协会条款。

13保险合同的基本形式：投保单；暂保单；保费收据；保险凭证(同一般保险单)；保险单(最基本最重要的书面形式)；批单。

14保险合同的分类：①按保险标的价值确定与否分为定值保险合同和不定值保险合同；②按风险转嫁（保险金额与保险价值的关系）的方式分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同；③按保险标的分为财产保险合同、人身保险合同、责任保险合同、信用保险合同；④按业务承保方式分为原保险合同、再保险合同、重复保险合同、共同保险合同。

15投保人的义务：①缴纳保险费的义务；②通知义务(保险标的危险增加的通知义务；保险事故发生时的通知义务)；③预防损失和避免损失扩大的义务；保险人的义务：①确定损失赔偿责任；②履行赔偿给付义务(赔偿金的内容和赔偿金的支付方式)；③督促、指导、预防保险标的遭受损失的义务。16保险合同的变更：指在保险合同的存续期间，保险单的主体、内容及效力等有所改变。合同无效：指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效力。①原因分：约定无效与法定无效；②范围分：全部无效和部分无效；③时间分:自始无效与失效。合同的解除：指当事人基于合同成立后所发生的情况，当事人一方做出使合同无效的一种单独的行为。合同的中止：指在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。合同的复效：指保险合同的效力在中止以后又重新开始。合同的终止：指在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务不复存在。合同终止的形式：①合同因履行而终止；②合同因期限届满而终止；③合同因解除而中止；④合同因违约失效而终止。

17保险合同的解释原则：指保险当事人对合同条款的意思理解发生歧义时，按照法律规定的方式或者通常的理解方式，对保险合同内容或文字的含义予以确认或说明。种类：①文义解释原则；②意图解释原则；③有利于被保险人的解释原则；④批注(批单)优于正文的解释原则；⑤补充解释原则。保险合同争议解决方式：协商、调解、仲裁、诉讼。

18保险利益：指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上所承认的经济利益。保险利益的要件：保险利益必须是①合法的利益；②经济上的利益；③确定的利益。保险利益原则：指在签订和履行保险合同过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。19财产保险的保险利益：财产保险的保险标的是物质财产及其相关利益，因此，财产保险的保险利益所反映的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益。①财产所有权；②财产经营权、使用权、承运权与保管权；③财产抵押权和留置权。人身保险的保险利益：人身保险的保险标的是被保险人的生命或身体。人身保险的保险利益是投保人与被保险人之间的利害关系。①自身关系；②亲属血缘关系和合法赡养与收养关系；③经济利益主要包括雇佣与债权债务关系。财产保险与人身保险保险利益区别：①对保险利益的时效要求不同：财产保险的保险利益原则是最严格的。一般要求投保人从保险合同订立到损失发生的全过程都应具有保险利益，而且所约定的保险金额不得超过该保险利益额度（海上保险只要求被保险人在保险标的受损失具有保险利益即可）；人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，不要求在保险事故发生时具有保险利益；②对保险利益价值的计算方式不同：财产保险保险利益价值以保险标的的实际价值为标准，投保人对标的价值超出部分不具有可保利益；人身保险可保利益价值确定取决于投保人经济能力。20最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效。对投保人或被保险人的主要内容：告知、保证。告知：指在保险合同订立前、订立时及保险合同的有效期内，双方不得隐瞒任何有关的重大事项。（对投保方：①在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；②合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；③如果发生保险事故，投保人应当及时通知；④如果有重复保险，要通告保险人；⑤在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知)(对保险方：①保险合同订立时，保险人应主动地向投保人说明保险合同条款的内容，特别是须明确说明免责条款的内容；②在保险事故发生时或保险合同约定的条件满足时，保险人应按合同约定如是旅行赔偿或给付义务)保证：指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。保证的种类：①根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证；②根据保证存在的形式可分为明示保证和默示保证。对保险方的主要内容：告知、保证、弃权和禁止反言。弃权：指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。禁止反言：指保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力提出抗辩。告知与保证的区别:①告知强调的是诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报；而保证则强调守信，恪守诺言，言行一致，许诺的与事实一致;②保证对保险人或被保险人的要求比告知更为严格;③告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险；而保证则在于控制危险。21近因：指引起损失事故发生最根本、最有效、其决定作用的原因，而不一定是在实践上或空间上与产生损失最近的原因。近因原则：指若保险标的损失事故发生的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。

22损失补偿原则：指保险合同生效后，如果保险标的的发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得全面而充分的保险赔偿，用于弥补被保险人因其保险标的遭受损失而失去的经济利益，但被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。被保险人请求损失赔偿的条件：①被保险人对保险标的具有保险利益；②被保险人遭受的损失在保险责任范围之内；③被保险人遭受的损失能用货币衡量。保险人赔偿的限额:以实际损失、保险金额、保险利益为限。

23损失赔偿方式：A比例赔偿方式(保险人按照一定的比例对被保险人的保险损失进行计算赔偿金额的方式)：①采用不定值保险，赔偿金额=损失金额*保险金额/损失当时保险标的的实际价值；②采用定值保险，赔偿金额=保险金额*保险标的受损价值/损失当时保险标的的实际价值；B限额赔偿方式(第一损失赔偿，指保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失；第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失)：①当实际损失金额<保险金额时，赔偿金额=损失金额；②当实际损失金额>保险金额时，赔偿金额=保险金额。例外：①定值保险(指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保)：保险赔款=保险金额*损失程度；②重置保险(指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险)24代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照保险合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。代位追偿原则的主要内容：权利代位和物上代位。权利代位产生的条件：①损害事故发生的原因，受损的标的，都属于保险责任范围；②保险事故的发生是由第三者的责任造成；③保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。保险人在代位追偿中的权益范围：以其对被保险人佩服的金额为限，如果保险人从第三者责任方追偿的金额大于其对被保险人的追偿，则超过的部分应归被保险人所有。保险人取得代位追偿权的方式：①法定方式；②约定方式：权益的去的必须经过当事人的磋商、确认。

25物上代位：指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。产生基础：物上代位产生于对保险标的作推定全损的处理。推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损以不可避免，或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪超过一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。委托：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。委托条件：①委托必须有被保险人提出；②委托硬是保险标的的全部；③委托不得附有条件；④委托必须经过保险人的同意；⑤保险标的物发生推定全损是委托的前提。保险人在物上代位中的权益范围：保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例去的受损保险标的的部分权利。

26重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。条件：①同一保险标的；②同一保险利益；③同一保险期间；④同一保险危险；⑤与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险价值。重复保险分摊原则：指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，个保险人应采取适当的分摊方式分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。

27财产保险：指以各种财产物质和有关利益为保险标的，以补偿因在保险期限内发生合同约定的保险事故而造成被保险人的经济损失为目的的一种保险业务。特点：保险标的、利益、金额确定、期限、合同的特殊性。分类：财产损失保险，农业保险，责任保险，信用保证保险。

28财产损害保险：指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。家庭财产保险特点：①风险结构不同；②风险管理有特色；③赔偿方式不同。29运输货物保险：以运输过程中的货物为保险标的，承保其因自然灾害或意外属股所造成的损失的一种财产保险。特点：①保险单可以随提货单的转移而转让；②保险标的可与被保险人分离；③运输货物保险一般为定值保险；④保险期限的特殊性；⑤业务规则的国际性。机动车辆保险特点：①赔偿方式主要是修复；②采用绝对免赔额赔偿；③实行无赔偿优待方式；④机动车辆第三者责任险为强制保险。车辆损失保险费=基本保费+保险金额*费率

30人身保险：指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时，又保险人像被保险人或受益人给付保险金的一种保险。分类：按保险范围分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。

31人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。特点:①人险具有长期性；②人险合同为给付性合同；③人险不存在超额保险、重复保险、代位追偿问题；④部分人险的保单具有投资和储蓄性；⑤精算技术方面利用生命表进行定价等一系列寿险计算技术；⑥保费缴费为均衡保费制。

32意外伤害保险：在保险期间内，被保险人由于外来的、突然的、剧烈的事故造成身体的伤害，并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按金额同约定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。特点：期限短、灵活性较大、保费低廉。33意险与人险区别：①二者的可保风险不同；②人险是纯粹的定额给付性保险，保险事故发生时，保险人不问有无损失或损失程度大小，都按保险合同的约定给付保险金，合同同时终止；而意险中，保险事故发生时，死亡保险金的给付按合同约定，残疾保险金则按保额的一定比例进行支付，合同不一定终止；③费率确定不同；④保险期限不同；⑤年末未到期责任准备金不同。

34健康保险：以被保险人身体为保险标的，保险人承担对被保险人在保险期限内因患疾病、生育或发生意外事故受到伤害时所导致的医疗费用或收入损失进行补偿的在一种保险。特点：①保险期限一般为一年；②精算技术；③健康保险的给付；④经营风险的特殊性；⑤合同条款的特殊性；⑥健康保险的除外责任。

35再保险：指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险。再保险的作用：①分散风险；②扩大承保能力；③控制责任，稳定经营；④降低营业费用，增加运用资金；⑤有利于拓展新业务。危险单位：一次危险事故可能涉及的最大损失范围，确定比较复杂。自留额：转移风险责任的一方或分出保险业务的公司叫原保险人或分出公司，分出公司自己负责的那部分风险责任叫自留额。分保额：承受风险责任的一方或接受分保业务的公司叫再保险人或分入公司，转移出去的那部分风险责任叫分保额。36再保险与原保险的区别：①保险合同的性质不同：原保险合同具有经济补偿性或者保险金给付性；保险合同具有责任分摊性，或补充性。其直接目的是要对原保险人的承保责任进行分摊；②保险费支付不同：在原保险合同中，除了奖励性支付外，是单项付费的，即投保人向保险人支付保费；在再保险合同中，保险人须向再保险人支付分保费，再保险人须向原保险人支付分保佣金。再保险与共同保险的关系：①共同保险属于直接保险，风险的第一次分散；再保险是风险的第二次分散；②共同保险中各家保险公司是横向关系，比关联关系；再保险是纵向关系，串联关系。

37比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。成数再保险：原保险人与再保险人在合同中约定保险金额的分割比率，将每一危险单位的保险金额，按照约定的比率在分出公司和分入公司之间进行分个的在保险方式。特点：手续简便，节省人力和费用；合同双方的利益一致；缺乏弹性；不能均衡风险责任。溢额在保险：指分出公司先确定每一危险单位自己承担的自留额，当某笔业务保险金额超过分出人的自留额时，才将超过部分分给再保险人。特点：灵活确定自留额，均衡风险责任；比较繁琐费时。

38险位超赔再保险：以一次事故中每一危险单位所发生的赔款金额为基础，来确定分出公司的自负责任和分入公司最高责任限额的在保险方式。事故超赔再保险：以一次事故发生的赔款总额为基础来确定分出公司自负责任额与分入公司最高责任限额的再保险安排方式。赔付率超赔再保险：指按赔款与保费的比率来确定自负责任和再保险责任的一种保险方式。

39比例再保险和非比例再保险比较：①比例再保险是以保额为基础分配自负责任和分保责任；而非比例再保险是以赔款为基础，根据损失额来确定自负责任和分保责任；②比例再保险按原保险费率计收再保险费，且再保险费为被保险人所支付原保险费的一部分，与再保险业务所占原保单责任保持同一比例。非比例再保险采取单独的费率制度，再保险费以合同的净保费收入为基础另行计算，与原保险费无比例关系。

40临时再保险合同是根据业务需要临时选择分保接受人，经协商达成协议，逐笔成交的分保合同。对于临时再保险的业务，分保接受人没有义务一定接受。合同再保险合同是由分出人和分入人以预先签订合同的方式确定双方的权利义务关系，在一定时期内对一宗或一类业务进行约定。预约再保险合同是介于合同再保险合同和临时再保险合同之间的一种再保险合同。对于合同中规定的业务，分出人有权选择是否分出，但一旦分出，分入人必须接受。即预约再保险对分出人有临时再保险合同性质，对分入人有合同再保险合同性质。

41再保险合同的主要内容：共同利益条款；过失或疏忽条款；双方权利保障条款；其他条款。

第三篇：保险学复习材料—重点

第一章 导论

1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。

2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法 3.P15风险管理的条件 第三章 保险概述 1.P40保险合同的订立

2.P44保险的特征比较（保险与储蓄的比较特征）

3.P44保险的分类（掌握何为自愿保险 何为强制保险 其区别与联系）4.P46按业务承保方式不同保险的分类 5.P47保险的基本职能

第五章 保险的基本原则（四大原则）

1.P71最大诚信原则（P73最大诚信原则的基本内容、P76违反最大诚信原则的法律后果）2.P77保险利益原则（P82关于人身保险保险利益的有关内容 在课本第三段）3.P83近因原则（学会判断哪些是近因）4.P86损失补偿原则（三个补偿限制都要掌握）5.P87比例责任分摊方式（掌握并会计算）

6.P89代位追偿（P90代位追偿的金额限定、代位追偿原则的适用范围、委付的含义）第六章 保险合同

1.P97保险合同的特点（附和性）

2.P100保险合同的种类（注意P100 6.1.3.6 保险合同的基本要素）3.P101—P102保险合同主体的投保人 被保险人 受益人 4.P103保险合同的辅助人 5.P105暂保单的理解 法律效益

6.P113保险合同的中止（注意复效）、终止（自然终止的情形包括）第八章 财产保险

1.P139财产保险（P142财产保险的保险金额）2.P147机动车辆保险 第九章 人身保险 1.P159人寿保险的特征

2.P164人寿保险合同的常用条款（宽限期条款 中止复效条款 健康保险关于观察期的内容）3.P171意外伤害保险的要件（伤害和意外）第十章 责任保险

1.P190职业责任保险的主要种类（工程施工人员）第十一章 信用保险与保证保险 1.P198信用保险的概述 第十二章 再保险

1.P217再保险（分保费 分保佣金 盈余佣金 非比例再保险业务中没有分保佣金）第十三章 社会保险

1.P240社会保险的五种产品

2.保险核赔的原则

第四篇：保险学考试

在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业

投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益

个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临风险时，所采用的一种科学方法 运输途中进行生产经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法由被保险人承担的经济赔偿责任 ：补偿被保险人在保险有效期间因疾病、分娩或意外伤害而接受治疗时所发生医疗费用，或补偿被保险人因疾病、意外伤害导致伤残或因分娩而无法工作时收入损失的保险 ：通过国家立法形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡、生育等特殊事件为保障内容，以政府强制实施为特点的一种保障制度

投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式

承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任的责任保险

在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人

：以各种不动产和动产，如房屋、厂房、机器设备、家具等作为保险标的的保险 公司是否有足够资本来满足所有的负债。获利大，说明公司的财务状况好，偿付能力就越好；反之则反是

：保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上

期限的货币的收支，年金保险即以该保险为内容的合同

以城乡居民等个人及其家庭成员的自由、代他人保管的财产或与他人所共有的财产作为保险对象的保险

为了使船舶和船上货物避免共同危险，有意且合理地做出特殊牺牲或支付特殊费用9核保：审核某一风险单位的风险是否与现行费率相匹配

等。受害者或其家属要求赔偿的责任风险

保险人在承保的保险事故发生，被保险人提出索赔的要求以后，根据保险合同的规定，对事故的原因和损失情况进行调查并予以赔偿的行为

原债权人将所有各种利益转让给第三人，第三人在其转让的范围内行使其债权

不同年龄的人对保险需求不同，根据自身情况，应选择不同的险种。

8~25岁的人受到意外伤害的可能、意外事故所产生的影响和后果较大，且收入有限，尚未建立家庭，应先买人身意外伤害保险；如有余力，可再买健康医疗保险

26~35岁的人先买意外伤害保险，此类人群刚建立家庭，也可投保人寿险，尤其是终身寿险 36~50岁的人家庭、工作和收入稳定，子女逐渐成人，寿险为第一需要。由于年龄增加生病概率增大，第二选择是健康及医疗保险；如有余力，可为家庭财产投保家财险

51~65岁的人，以医疗保险为最必要。

A 保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资

B承保财产的存放地址是固定的,不得随意变动，变动将影响保险合同效力

C可保风险广泛，包括各种自然灾害和多种意外事故。存在多种附加险，如附加利润损失保险和附加盗窃风险保险等，覆盖了大部分可保风险

D可承保直接损失，也可承保间接损失

A变额人寿保险：1保费固定，保额可变动，通常保证最低限额2有其分立账户，与公司业务分开3现金价值随保险公司投资组合和投资业绩的情况而变动

B可调整的人寿保险：1保额、保费和保险期限都可变动

2具有灵活性，被保险人不用购买任何附加保险或放弃已购买保险，改变保费或保额

C万能人寿保险1保费、现金价值和保额随消费者需要而改变

2现金价值的利率与市场利率联系3保单所有人可提取部分现金价值而不使合同失效

D变额万能寿险：1投保人可改变缴费数额 2投保人可使用投资账户中的现金价值支付保费3将万能保险保费的灵活性特征与变额保险的投保人可在投资账户中改变各种投资组合的特征相结合A风险回避：人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。

B损失控制：1防损：通过对风险的分析，采取预防措施，以防止风险的产生。

2减损：尽量减少损失的程度

C损失融资：1风险自留：由企业或个人来承担风险

2风险转移：以一定方式将风险从一个主体转移到另一个主体

a公司组织b合同安排c委托保管d担保合同e套期保值f购买保险

A目标的建立B风险的识别1保单汇编分析2风险清单分析3流程分析4财务报表分析

C风险的估算D选择对付风险的方式E计划的实施F检查和评估

A防止因道德风险而引起投保人和被保险人希望和促使事故发生及其给社会造成的混乱和危害。道德风险指投保目的不是为获得经济保障，而是为谋取比所缴保费高得多的保险赔款。

B从法律上明确规定保险利益，可消除道德风险产生的根源，有效防止道德风险发生D使保险区别于赌博,可防止和遏止投机行为的发生

C在危险场合，该原则是履行保险赔偿原则的依据E规定保险保障的最高限度,限制赔偿程度适合承保的风险应符合以下条件：1经济上具有可行性2独立、同分布的大量风险标的3损失的概率分布式可以被确定的4损失时可以确定和计量的5损失的发生具有偶然性6特大灾难一般不会发生

A传统寿险产品的开发与销售已经不能满足投资者的需要

B保险资金逐渐取得安全有效的投资渠道

C传统人寿保险未充分考虑通货膨胀影响，对其反应很弱。而创新型人寿保险或保费或保额或现金价值可变动，能有效降低通膨影响

A法制建设和完善为责任保险发展提供了良好的法律环境和发展契机，有效加强其范围和作用。因保护民事责任受害方合法权益的法律制度不完善制约了责任保险业务的发展。

B责任保险只能在民事责任制度已经确立的基础上得以存在和发展。民事责任的首要功能在其补偿性，责任保险是保障受害人利益的法律手段，两者密切联系。从维护群众利益的角度出发，建立健全发展责任保险的法律环境，是责任保险发展的必要途径。

C民事责任制度适应社会经济生活的发展而发生的变革催生了责任保险的迅速发展；责任保险覆盖范围的扩大，又促进了民事责任制度进一步变革。

A产品责任保险强调以产品责任法为基础，虽然不承担产品本身的损失，但它与产品有着内在联系。承保范围广泛G有利于完善市场制度、改善市场环境，促进市场经济的稳定增长 B有利于社会安定，保证相关民事赔偿责任顺利履行，社会管理功能强大

C有利于减轻国家的财政负担E有利于企业经营的稳定，提高其承担产品责任的能力 D有利于我国保险业发展，为发展带来新契机。F有利于切实保障消费者权益

A保险行业信息不对称和产品独立性的特性决定了对其监管的必要性

B有利于实现宏观经济调控：1有利于保证金融市场的平衡与稳定

2有利于帮助政府实现某些总体政策目标

D有利于保险行业健康发展，防止过度竞争和不正当竞争，提高行业的公众信任度，维持保险市场稳定C有利于公共政策的实现：保护消费者和客户的利益，促进社会发展进步

A合同因期限届满而终止B合同因解除而终止1法定解除2约定解除

C合同因违约失效而终止D合同因履行而终止

不可抗辩条款：通常规定在被保险人生存期间，从保单签发之日起满两年后，除了由于被保险人欠缴保险费以外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为理由，否定保单的有限性。

1保险人对投保人是否履行如实告知义务提出异议的时间一般限制在两年之内

2如果保单失效后又复效，可争时间重新开始

不丧失价值的选择条款：规定投保人享有现金价值的权力，不因保险效力的变化而丧失。投保人可任选一个方案享用其保单上的现金价值，包括：1办理退保2将保单改为缴清保险3将保单改为展期保险

A标的种类繁多，出险责任不易划分，投保人逆选择严重

B出险率高的地区和险种人们争相投保，而出险率低的地区或险种人们不愿投保

C赔付率较低，保险公司经常出现亏损E能为农民解决后顾之忧，提高农业生产积极性 D不少国家和地区对农业保险进行政府补贴以扶持其发展

概念：是对保险人因失能而生活无法自理，需要入住康复中心或需要在家中接受他人护理时的种种费用提供补偿的一种健康保险

A保险责任1护理项目包括照顾被保险人的吃饭、穿衣、入浴、入厕和行动等的护理费用。

2一般规定有每日最高保险金数额 3有一定免责期

4有一定给付期限，给付期从免责期结束开始，一般到被保险人恢复生活自理能力后的60天为止5对提供护理服务人员和机构有严格规定

6除外责任：a由于投保前就存在的既往症所指的生活自理能力丧失。b由于精神、神经疾患或情感障碍，酗酒和吸毒以及自杀自残所导致的生活能力丧失

B发展前景：1在欧美等保险业发达的国家，随着人口老龄化趋势的增强和商业健康保险的发展，各类长期护理保险会非常迅速的发展

2中国正步入老龄化社会，但尚无保险公司能提供此类保险保障，其在中国的潜在市场极大 3开展在面临存在着困难和挑战，导致潜在需求难以转化为实际需求。困难和挑战包括：缺乏健康保险方面的精算数据；专业护理人员和康复中心数量不足；与传统观念背道而驰；保险费率高昂等。

1从企业主体看：a股由股东组成，股东不限于投保者（股东和投保人可同为一人）

b相由社员组成，社员必为投保者（社员与投保人同为一人）

2同企业经营目的看，股为追逐利润，相为向保户提供较低保费的保险

3从权力机构看：股的权利机构为股东大会，董事与监事限于股东

b相的权利机构为社会大会或社员代表大会，理事不以社员为限，可利用社员理事的各种社会关系促进业务发展

4从经营资金看：a股资金来源为股东所缴纳的股本b相为基金，基金出资人不限于社员 5从保费的缴纳看a股采用定额保费制，经营责任由股东负担，保费有剩余被计入盈利，保费不足由股东填补，投保人不负追补义务

b相保费有剩余可予以平摊，不足时需向社员临时征收，社员负有追补保费的义务 6从所有者与经营者的关系看：a股中所有者对经营者的控制程度相对较高，代理成本较低

b相的控制较弱，代理成本相对较弱

7从风险的防范看：a股的股东与投保人的目标函数不一样，投保人间利害关系弱，欺诈行为易发生b相中目标函数冲突少，投保人间利害关系强，可避免和防止欺诈行为 8从公司的业务发展业务看：a股可上市融资，易于兼并收购和扩大经营规模，b相扩大经营规模困难

人身保险A定额给付性质的保险合同B长期性保险合同C储蓄性保险

D不存在超额投保、重复保险和代位求偿权问题

财产保险：A标的是用货币衡量价值的财产或利益B它是一种经济补偿

C投保人、被保险人、受益人是一致的D防灾、防水尤其重要

责任保险：A产生的基础是健全和完善法律制度B责任保险的替代性和保障性 C责任保险只有赔偿限额 D责任保险的特殊承保方式E赔偿处理的特殊决定方式

从保险代理人、保险经纪人、保险公估人看，其差别在：

A法律地位不同：保险代理人是保险人的代理人，代表着保险人利益；经纪人是投保人代理人，代表投保人利益；公估人不代表保险人利益和投保人利益，站在第三者地位进行公证。B名义不同：代理人以保险人的名义；经纪人为投保人代为投保或代被保险人索赔，以委托人的名义，从事居间活动或咨询活动以自己的名义；公估人以自己的名义。

C业务要求不同：代理人熟悉保险业务；经纪人的业务要求比代理人高；对公估人要求更高 D行为后果承担方不同：代理人根据保险人授权代为办理保险业务，由此给被保险人造成损失，行为后果由保险人承担。经纪人和公估人因过错给当事人造成损失由自己承担赔偿责任 发展：我国保险中介市场化程度逐渐提高，从业队伍素质有所改善，经营状况明显好转，销售主渠道的作用得到巩固和提高。而发达的中介市场是保险业走向成熟的标志，构建一个市场体系完善、服务诚信规范、核心竞争力强和具有可持续发展能力的保险中介市场，是未来我国保险业发展的重要任务。

A美国的保险业兴起于18世纪，迄今已有两百多年历史；

B规模领先世界，经营主体数量庞大，经营形式多样；

C大部分保险公司属于地区性保险公司，也有在世界保险业具有重要地位的巨型公司 D保险中介非常发达，主要包括保险代理人和保险经纪人，其中保险代理人尤其活跃； E监管体系因其各州的保险法规内容的差异而富有特色

A不超过保险标的的价值：在财产保险中，以保险财产估价来核定保险价值。若估价过低，保险金额和保费减少，保障效果随之降低，使被保险人的保险财产遭受损失时得不到充分保障。若估价过高，保险金额和保费提高，保险财产遭受损失时，保险人只能按照实际损失负责赔偿，超过保险价值的保险金额得不到偿付

B严格遵循保险利益原则：从价值量来看，当保险标的属于投保人全部所有时，投保人对该保险标的的保险利益与保险价值是相等的，若保险标的为投保人部分所有，他对该保险标的就仅有部分的保险利益。总之，无论保险金额多大，都要求投保人对保险标的享有保险利益。

13、影响保险费率的厘定的因素？

A产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小B产品数量和产品价格

C承保的地区范围，即承保产品的销售地区范围的大小

D产品制造者的技术水平和质量管理情况E赔偿限额的高低

概念：以建筑工程和安装工程中的各种财产和第三者的经济赔偿责任为保险标的的保险 建筑工程保险：A承保风险的特殊性。保险标的大部分都裸露于风险中，在建工程始终处于动态过程，风险因素复杂，风险程度增加。

B风险保障的综合性。可在一份保单内对所有参加该项工程的有关各方面都给予所需保障。C费率的特殊性。是工期费率，不是费率。

D被保险人广泛。包括业主、承包人、分承包人、技术顾问、设备供应商等其他关系方 安装工程保险A基本内容与建筑工程保险相似B以安装项目为主要承保对象C安装工程在试车,考核和保证阶段风险最大D承保风险主要是人为风险.

第五篇：保险学考试总结

1社会保险：是指国家通过立法，对国民收入进行分配和再分配形成专门的基金，对劳动者在因年老，失业，患病，工伤，生育而暂时或永久丧失劳动能力以致劳动收入减少或失去生活来源时给予经济补偿，使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障制度，是每个公民的一项基本权利。社会保险通常包括养老保险，医疗保险，失业保险，工伤保险和生育保险等项目。

2原保险：即再保险的对象，是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人负损失赔偿责任。

3再保险：简称分保，是指保险人将其承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的一种保险。再保险是保险的一种派生形式，分出保险业务的人成为分出人，接受分保业务的人称为分入人。原保险是再保险的基础和前提，再保险是原保险的后盾和支柱。

4重复保险：指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且总的保险金额之和超过保险价值的一种保险。

5共同保险：共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。

6定值保险：尤其是海上货物运输保险中，由于运输货物的价值在不同的时间地点可能差别很大，为了避免出险时在计算保险标的的价值时发生争议，这些合同的当事人也往往采用定值保险的形式。（保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内。多适用于海上保险、国内货物运输保险、国内船舶保险及一些以不易确定价值的艺术品为保险标的的财产保险）

7不定值保险：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。（保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值(因而称“不定值”)，只列明保险金额作为赔付的最高责任限额。）8保险合同是附合合同：附合合同又称格式合同、标准合同，是与协商合同相对的。协商合同是双方当事人经过协商，在意愿一致的基础上订立的。而附合合同 则是由一方预先拟定合同的条款，另一方只有附合该条款方能成立合同的缔约方式。保险合同属于附合合同，保险人根据保险标的的性质和风险状况，对不同险种分别拟定了若干保险条款，供被保险人选择。对此，被保险人只有依照保险条款，表示同意投保或不保，不能提出自己所需要的保单，或修改其中的内容。即使被保险人有某种特殊要求，也只能采用保险人事先准备的附加条款作为对原有条款的补充，或另附特别约定批单。优点在于节省时间，有利于事先分配风险，降低交易成本。弊端在于提供商品或服务的一方在拟定格式条款时，经常利用其优越的经济地位，制定有利于己，而不利于消费者的条款，如免责条款等。

9保险合同主体1.保险合同的当事人1)投保人2）保险人

2、保险合同的关系人1）被保险人2)受益人3）保单所有人

3、保险合同的中介人1）保险代理人2）保险经纪人3）保险公估人

10受益人(了解）人身保险合同中的受益人必须由被保险人或投保人指定。由投保人指定受益人的，须经过被保险人同意方才有效

11保险金额：保险金额是保险人计算保险费的依据和负责赔偿或给付保险金的最高金额。是投保人对保险标的实际投保金额。财产保险金额可按照保险财产的实际价值、重置、重建价格或估价等方法来确定。人身保险的保险金额是根据被保险人的实际需要和缴付保险费的能力来确定的。“为计算保险费和确定保险赔偿的最高限额提供依据。”

12投保单：投保单也称要保书，是指投保人为订立保险合同而向保险人提出的书面要约。

13保险单：保险单是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。14暂保单：暂保单也称临时保险单，是指由保险人在签发正式保险单之前，也立的临时保险凭证。暂保单具有和正式保险单同等的法律效力。

15批单：是保险合同双方对保险合同进行修改、补充或增减内容的证明文件，是由保险人出立的一种凭证。16保险：保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

17保险深度：保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。

18保险密度：保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额。保险密度反映了该地国民参加保险的程度，一国国民经济和保险业的发展水平。

19保险金额：是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又是保险公司收取保险费的计算基础。

20重复保险：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。

21代位追偿：

一、权力代位：如果保险事故是由第三者的过失或非法行为引起的，第三者对被保险人的损失须负赔偿责任。保险人可按保险合同的约定或法律的规定，先行赔付被保险人。然后，被保险人应当将追偿权转让给保险人，并协助保险人向第三者责任方追偿。

二、物上代位：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损时，保险人按照合同履行赔偿责任后依法取得保险标的的所有权。

22委付：委付是指保险人同意将受损的保险标的视为推定全损，在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权。委付是指保险标的出现推定全损时，被保险人就保险标的物的全部向保险人提出请求求偿。

23出口信用保险：出口信用保险是国家为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的政策性保险业务。

24投保人和受益人的变更：（在人身保险合同中）1，投保人的变更，只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无需经保险人同意，但应通知保险人。如果是以死亡为保险金给付条件的保险合同，此须经被保险人本人书面同意。2，受益人的变更，只要投保人、被保险人指定变更，无须经保险人同意，但须书面通知保险人，并办理变更手续。另外，投保人变更受益人的，必须经被保险人同意。

25保险人在保险合同中一般不享有解除权，其有权解除保险合同的情况主要是在投保人违反合同基本义务时才能享有。

26保险合同的解释原则1，文义解释的原则1）保险合同一般文句的解释2）保险专业术语和其他专业术语的解释2，意图解释的原则 3，有利于合同非起草人的解释原则

27有利于合同非起草人的解释原则（简答或论述）：对保险条款作有利于非起草方的解释，也就是作有利于投保方的解释。不利解释原则仅适用于保险条款有歧义时 现《保险法》第三十条“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”这也是各国保险立法的惯例，其原因是，当保险合同是附合合同，订立保险合同时，被保险人只能就保险人所制定的合同条款进行选择，不能提出修改意见，因而被保险人对保险条款的选择处于相对弱的地位，而保险人则具有优势。因此，为了保证被保险人的利益，保险合同的解释应当做有利于非起草人即被保险人和受益人的解释。这里要特别指出的是，我国商业保险的基本条款和保险费率依法由保险监督管理部门审批或备案，且保险人在拟定保险条款时也必须贯彻国家关于保险事业的方针政策，充分发挥保险的经济补偿和社会稳定作用，因而不可能完全为自身利益拟定保险条款。所以，人民法院或者仲裁机关在使用保险合同解释要有利于被保险人和受益人原则时须特别慎重，只有在保险合同条款含义不清，按通常理解不能得出唯一解释时才能使用这一原则。

28最大诚信原则的基本内容（论述）一，如实告知义务1告知的内容2告知的形式3违反如实告知义务的表现和法律后果 二，保证1明示保证2默示保证 三，如实说明义务 四，弃权与禁止反言

29如实告知义务和保证是对投保人与被保险人的约束，而如实说明义务和弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的30寿险保单具有储蓄性和投资性16

231年金保险按年金给付是否有保证可分为有保证金保险和无保证金年金保险17

332成分分摊(了解）对于健康保险，特别是其中的医疗费用保险，为了避免保险人在处理赔款时费用过大，通常健康保险通过规定以下三种条款，达到被保险人和保险人共担的目的。1免赔额条款2比例给付条款3给付限额条款

1不定值保险保险双方当事人对于保险标的事先并不约定期保险价值，只列明保险金额作为赔付的最高责任限额。

2保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

3责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险

4人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险，人身保险的保险标的无法用货币来衡量，但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定

5社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

6定值保险保险双方事先约定保险标的的价值，此约定的保险价值即作为保险金额，保险价值和保险金额均在与保险单内

7机动车辆第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

8残疾收入补偿保险又称丧失工作能力收入保险、收入损失保险、收入保险等，是对被保险人因疾病或遭受意外事故而导致残疾、丧失部分或全部工作能力而不能获得正常收入或使劳动收入减少造成损失的补偿保险。

9物上代位权又称所有权代位,是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损,保险人在全额支付保险赔偿金之后,即拥有对该保险标的物的所有权,即代位取得对受损保险标的的权利和义务

10共同保险共同保险又称共保，是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险，并且保险金额不得超过保险标的的价值，发生保险责任时，赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊。

1简述商业保险与社会保险的区别与联系

社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。社保强调的是社会公平（参保人员每人只有一份），它的基本原则是：低水平，广覆盖，保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全满足个人需求的，于是，就需要商业保险来做补充了。商业保险强调的是个人公平（根据自己的需要和经济能力进行购买，买的多，保障多，买的少，保障少，不买就没有保障），它的定位应该是：社会保险的补充。购买原则是：自愿原则。这两种保险的共同特点：为被保险人提供一定程度上的经济保障。

2什么是可保风险？其条件有哪些？

可保风险是保险人可接受承保的风险。

条件：1风险不是投机性的2风险必须具有不确定性3风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性4风险必须是意外的5风险可能导致较大损失6在保险合同期限内预期的损失是可计算的7损失不能同时发生 3保险利益原则在一般财产保险、海上货物运输保险以及人身保险中的适用时限是如何规定的？

在财产保险中，要求从保险合同签订到保险合同终止，始终都要求存在保险利益； 海洋运输货物保险规定在投保时可以不具有保险利益，但在索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益； 人身保险的保险利益强调在保险合同订立时必须具有，而当保险事故发生进行索赔时是否具有保险利益则不要求。

4保险人的义务有哪些？1赔偿和给付保险金的义务2.及时签单的义务 3.保密义务

5简述共同保险和重复保险的区别

共同保险中，投保人和保险人之间签订的是一个保险合同，其赔偿金额不会超过保险价值；

重复保险中，各保险人之间没有互相沟通，投保人与每个保险人均签订了一个合同，很可能使被保险人获得超额利益。

6简述保险与储蓄的联系与区别

保险和储蓄都是人们应付未来风险的一种管理手段，目的都在于保障未来正常的生产和生活。

不同：1所得不同：:储蓄所得是其本金及利息；保险所得是不定值

2性质不同：:保险具有经济互助合作性质；储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为

3用途不同：:保险积聚的保险基金必须在合同条款规定的事故发生后或期限届满时，保险人才按合同规定履行赔偿责任，即只能用于特定事故的损失补偿；储蓄可以由存款人自由提取，自由使用。

4依据不同：:保险集合多数单位和个人的保险费，形成保险基金，目的在于分散风险、分摊损失，并以概率论、大数法则为计算保险费的基础，具有科学依据；储蓄多少能应付不测事故却是一个不定的数额。7责任保险的险种有哪些？

产品责任险职业责任险雇主责任险公众责任险

计算题：

（1）在保险期内发生数次第三者责任事故

赵先生的一辆私车投保第三者责任险，他选择了20万元的赔偿限额，在保险期内，他因驾车不慎撞伤了一行人，为此承担向对方赔偿15万元的责任，保险公司在赔偿15万元后不久，被保险人又因疏忽撞坏了一幢房屋，这次对受害者承担的赔偿责任为25万元，试问保险公司如何赔偿？

（2）如果车辆损失险责任已经终止，如何处理未到期的第三者责任险

（3）两车发生碰撞，如何处理赔偿

A车是新车，按新车购置价确定保险金额为10万元，第三者责任险的赔偿限额为5万元，在与B车发生的碰撞事故中，车身损失1.5万元，车内财物损失5000元；B车是旧车，按投保时实际价值8万元确定保险金额，投保时新车购置价为10万元，第三者责任险的赔偿限额为5万元，在事故中车身损失3万元，驾驶员死亡补偿费6万元，经公安交通部门裁定，A车负主要责任70％，B车负次要责任30％，承保两车恰好是同一家保险公司，保险公司如何承担赔偿？

对A车承担的赔款

（1）车辆损失险

赔款＝车身损失×事故责任比例

＝1.5万×70％＝10500元

（2）第三者责任险

赔款＝（B车损失＋B车人员死亡补偿费）

×A车所负责任

＝（3万＋6万）×70％＝6.3万>5万

最高只能按5万元赔偿

（3）免赔额

免赔额＝（车损险赔款＋三责险赔款）×15％

＝9075元

对A车的赔款为10500＋50000－9075＝51425元

对B车的赔款

（1）车辆损失险赔款

＝30000×80000/100000×30%=7200

（2）第三者责任险赔款

=（15000+5000）×30%=6000

（3）免赔额=（7200+6000）×5%=660

对B车的赔款为

7200+6000-660=12540元