第一篇：第三方支付产业新发展阶段悬疑点评
第三方支付产业新发展阶段悬疑点评
6月21日，等待五年之久的《非金融机构支付服务管理办法》（下称《办法》）出台，这意味着在国内市 场野蛮生长5年，并发展到年交易额5000亿的第三方支付行业，将开始接受金融监管。对于这个与中国互联网与新经济一起蓬勃发展的行业来说，央行的监管办 法对行业生态会带来怎样的影响？
数据显示，我国第三方支付产业连续4年增长率超过100%，去年全国第三方支付总额约5000亿 元，今年第1季度第三方支付市场交易规模达到2082亿元。与这些蓬勃发展不相适应的是，从2005年出台《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》之后，央行一直迟迟未出台清算组织管理办法，第三方支付机构也一直处于“半阳光”状态。随着《办法》出台，合规的第三方支付企业将有望获得迟来的“准生证”开始 迈向新的发展阶段，但随之而来的则是剧烈的调整和淘汰。
沉淀资金规模有多大？
在央行总共50条的《办法》中，第24条最为引人注目。其中明确规定“支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”央行将对此进行严厉监管。
简而言之，央行此次严厉监管的对象，其实就是第三方支付企业平台上的巨额“沉淀资金”。
但沉淀资金到底有多大，各家第三方支付机构均未透露。在支付宝工商银行托管报告上，具体资金规模也未完整披露。
记者查阅最近公布的5月份托管报告，其中并没有披露任何具体数据，而只是简单地指出，每个月支付宝存放在各家银行的客户保证金余额总和等于支付宝客户存放在支付宝的资金余额与待处理款、未达款余额之和。
支付宝内部人士对记者透露，支付宝每个月会将50多家合作银行提供的有效账单汇总后全部交给工行 核查。核查内容包括客户交易保证金专用款余额、交易担保中间账户余额以及支付宝客户交易中相关待处理款、未达款余额等。银行方面则是通过抽查，进行监管。以5月份的托管报告为例，期间支付宝客户提现、转账支付交易3672笔，而工行通过电话与交易当事人就交易时间、金额等交易信息核对1417笔。
但外界预测这是一笔极大规模的资金，有业内人士估计，按目前支付宝日交易额14亿元的规模来测算，考虑到出项资金和进项资金之间的时间差，沉淀资金每月至少在100亿元左右。100亿资金每天的活期利息就高达9.8万元。
除了支付宝，易宝支付、财付通、快钱等几家公司的规模也不小，而全国第三方支付公司，目前已经达到300多家的规模。以此推算，月沉淀资金总额及活期利息，都将是一个庞大的资金“水库”。
中科院金融科技研究中心主任潘辛表示，虽然第三方支付企业将保证金托管在银行专用账户内，但资金控制权仍在支付企业而非银行，银行无法核对全部网上交易记录，因此事实上所谓的“托管”依然是依靠支付企业自身的信用，这与证券公司的第三方存管还有很大差距。
沉淀资金引发多种风险？
沉淀资金所带来的风险不可小视。一种是第三方平台公司因为种种原因，导致资金链断裂，资金被法院 冻结，导致支付风险。另一种情形则是第三方支付平台公司去挪用公司自己的投资或者是经营资金，则会导致因公司经营投资失误而产生的风险。另外，新兴支付手 段的大量沉淀资金带来的风险，也增大了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动的风险。
在办法未出台之前，大部分企业都宣称未动用沉淀资金。包括支付宝、财付通、快钱在内的多家第三方支付公司人士均对记者表示，公司从未挪用沉淀资金，这笔资金一直趴在银行账上。
在所有第三方支付企业中，支付宝对沉淀资金的表态最为高调。从2006年起，支付宝就启动了向上 沟通机制，由财务、法务及合规部具体负责向各级央行定期呈报业务文件，每个月大概7、8页纸内容，上交给央行浙江分行的支付结算处。与此同时，支付宝从 2006年起开始委托工行进行客户交易保证金第三方托管，并每月将托管报告发布在网上。
与支付宝等企业的态度相比，也有部分企业的做法曾经引起争议。去年有媒体报道，从2003年至2007年，资和信集团旗下的3家全资子公司在二级市场投资过中青旅、中体产业、中视传媒、厦门信达、精达股份、上海家化等6只股票。资和信高层在接受媒体采访时表示，在2006年，意识到投资股市有一定风险，于当年6月份全部退出此前投资的上市公司，专攻主营业务，并称投资绝大部分盈利，这些投资上市公司的资金都是自有资金。记者从上周开始联系资和信要求采访，但截至发稿时，对方仍未予回应。
“沉淀资金不属于支付机构，不得被挪用”，央行规定如此表述。“现在已经产生了数额庞大的沉淀资金，要如何处理，期待央行的细则。”易观国际高级分析师曹飞指出。
产业面临洗牌？
从央行设定的成为第三方支付公司的门槛来看，要求并不算高。《办法》明确规定，非金融机构提供支 付服务，应当依据取得《支付业务许可证》，成为支付机构。但对于支付业务申请人资格，《办法》则有明确门槛：拟在全国范围
内从事支付业务的，注册资本最低 限额为1亿元人民币；拟在区域范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3000万元人民币。
中国电子商务研究中心方盈芝表示，按照《办法》申请门槛的规定，符合申请全国性支付公司许可证的 公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司，而全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛，这就要求想要在此领 域立足的企业必须通过增资来获得“准生证”，否则将被淘汰。
对此，易观国际高级分析师曹飞认为，央行办法所设置的门槛并不算高，由此对现有市场的主要厂商影响并不会太大，有可能被监管淘汰的企业也主要是在市场竞争中处于劣势的小企业。
此外，分析师指出“外商投资支付机构的业务范围、境外出资人的资格条件和出资比例等，由央行另行 规定，报国务院批准。”央行的这一规定将为行业带来变数，易观国际高级分析师曹飞指出，央行对外资从事支付业的容忍度是多少没有明确表示，目前尚存变数。腾讯、阿里巴巴在内的一些互联网企业或许将调整其股权结构。
目前第三方在线支付公司中，阿里巴巴旗下的支付宝拥有中国在线支付市场近五成的份额，阿里巴巴作 为出资人，其最大股东中包括美国的雅虎和日本的软银。一在线支付公司的高管对媒体表示：“我们将不得不调整我们支付业务的股权结构，而几乎所有在中国市场 上有分量的公司也都得调整股权结构。”此前上海环迅公司的一位人士也对记者表示，目前在线支付的前十大公司中，多少都有一些外资背景，这些公司申请支付许 可证会遇到什么问题，仍需央行进一步发布后续文件。
而对腾讯旗下的“财付通”，新规的影响可能将更深远，一方面腾讯是香港上市公司，另一方面腾讯股 东中，南非的最大媒体公司Naspers自2001年开始投资腾讯，目前是腾讯第一大股东，持有34.7%的股权。这无疑对腾讯旗下的“财付通”申请支付 许可证产生一定的影响，因此央行办法可能迫使腾讯对其公司股权结构作出更大的调整。
谁将成最大受益者？
“最近很多企业都在寻求资金，包括风险投资在内的多类机构均表现了相当的兴趣，现在国家已经承认了第三方支付企业的身份，投资不存在更多的政策风险。”某第三方支付企业人士表示，行业或将迎来注资引资潮。
但央行办法中的另一规定，则提出了类似“资本金监管”的要求。
央行办法的第30条规定，“支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。”这一条与证监系统对券商的净资本为核心的监管极为类似，这一类监管逻辑认为，资本金的充裕程度与抗风险能力直接对应。
按照这一规定，支付机构在成立时的注册资本中，货币资本如果是1亿元，那么其客户备付金即沉淀资金的规模不能超过10亿元。
这意味着，如果一家支付企业规模做到支付宝目前的规模，其注册资本中的货币资金至少需要10亿以 上。一家支付企业人士表示，对于股东实力有限的第三方支付机构来说，这一规定将严格限制其业务规模。而支付宝股东方阿里巴巴集团似乎早已洞察，在今年5 月，阿里巴巴称在未来5年将向支付宝投资50亿元。
摩根士丹利的研究报告指出，支付宝和财付通约占中国网络支付交易的70%左右，可能会因为较小的参与方通常缺少财务实力而形成较高的准入门槛，支付宝和财付通将会从新规定长期获益。
艾瑞的调查同时指出，新来的参与方要想超越支付宝和财付通仍将需要很长的时间。支付宝与其兄弟公 司有着较好的合作，并通过这些合作在阿里巴巴网站以及淘宝等网站的交易提供了较好的网络支付服务。公开数据显示，目前支付宝已经拥有46万商户，财付通拥 有商户数量也超过40万，快钱的商业合作伙伴也超过37万。
对于支付宝、财付通这样大型的支付平台而言，有与没有设门槛几乎是一样的，唯一不同的是设立门槛之后纳入到了正规的监管之中，“名正言顺”了。“要新做一个第三方支付产品，难度可不是一般大。政府的管制等于为支付宝挖了一道护城河。”IT界人士方三文在其博客中这样评论。“我们看到支付宝成为行业管理获益者的同时，也要感慨在这一块市场，后来者是没有机会了。”
第二篇：第三方支付协议书范本
第三方支付协议书范本
在日常生活和工作中，我们用到协议书的地方越来越多，协议书对双方的事务履行起到积极作用。那么写协议书真的很难吗？以下是小编帮大家整理的第三方支付协议书范本，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。
第三方支付协议书1甲方：
乙方：
因乙方承包甲方工程欠款，经甲乙双方本着公平、公正、平等的原则，达成以下付款协议：
双方共同委托第三方核定乙方承包的装饰工程价款，达成最终认可价格为___（￥：___）。
甲方已支付乙方装饰工程，下欠工程款。经双方协商确定甲方于年月日付给乙方工程款，剩余欠款待甲方试营业（拟定月日试营业）一个月后的十日内一次性付清。
三、工程款付款形式为现金支票或转账支票。
四、如到期甲方不能按时付款，甲方除承担所欠乙方工程款0.02%/月的利息外，并按所欠工程款的0.5%/日支付逾期金。
五、自本付款协议书签订之日起，乙方在甲方所承包的装修、装饰工程，一次性无条件的交付甲方，所有权归属甲方。
六、本协议在履行过程中如产生纠纷，双方可协商解决或到汶上县人民法院提起诉讼。
七、本协议一式二份，甲乙双方各持一份。
甲方：乙方：
甲方代表签字：乙方代表签字：
___年___月___日
第三方支付协议书2甲方：___________________海关
地址：_______________________
法定代表人：_________________
乙方：___________________银行
地址：_______________________
负责人：_____________________
丙方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
丁方：_______________________
地址：_______________________
法定代表人：_________________
为提高通关效率，方便丁方缴纳在办理海关通关手续过程中产生的相关关税和行政事业性费用（以下简称税费），经丁方提出申请，甲方通过对丁方守法、资信等情况，乙方通过对丁方账户等情况的审查，允许丁方使用网上支付税费服务。丙方为甲、乙、丁方网上支付税费服务提供服务平台、技术支持、电子数据的保存等服务。经各方充分协商，达成以下协议：
第一条服务内容
（一）甲、乙、丙方为丁方提供网上支付有关海关税款和行政事业性费款的服务。
本协议所称网上支付服务，是指丁方使用计算机通过internet网络登录丙方的_________系统网站，查询到甲方生成的电子“税费通知”，若无异议则指定缴款单位和缴款账户，通过丙方的_________系统向乙方提交“电子税费支付”指令。乙方按照丁方发出的“税费支付”指令办理税费款项的支付服务。（二）按照互惠互利的原则，在完善现有网上支付税费服务项目后，乙方将根据业务发展需要，优先合作为丁方提供其它可能的增值金融服务。
第二条业务流程
（一）丁方向甲方申报，甲方接受申报后，生成电子的税费通知，税费通知通过甲方的计算机系统传至丙方的_________系统。
（二）丁方通过网络登录丙方的_________系统，查询税费通知。
如无异议，可选择网上支付方式向乙方发送税费支付指令进行支付；如有异议，需向甲方提出重新处理申请。（三）乙方根据接收到的税费支付指令电子数据进行预先扣款（以下简称预扣）处理，并将支付成功的电子回执通过丙方的_______系统反馈给丁方。
若由于丁方账户余额不足等原因造成支付失败，乙方应将支付失败及失败原因的电子通知通过丙方的_________系统向丁方反馈。（四）丁方可通过丙方的_________系统查询税费款项的处理进度和状态，在获知支付成功后，可准备有关纸质单证到甲方现场办理验放手续。
（五）货物放行后，乙方负责将税费金额确定无误的网上支付款项缴纳至国库或指定的行政事业性收费账户。
甲方应为网上支付税费业务开具纸质缴款凭证，由甲乙双方共同完成纸制凭证的流转。（六）货物放行后，若税费计征条件发生变化导致税费计征结果发生变化的，按现行的退、补税管理规定进行退补税处理。
但对退／补税税单，丁方只能选择柜台支付方式处理。第三条服务的申请
丁方应通过丙方的_________系统向乙方提出使用网上支付税费服务的申请。
丁方登录丙方的_________系统填写电子服务申请表格，向甲、乙方提供：其基本信息、使用网上支付税费服务的帐户信息、使用本服务的操作人员及操作权限资料。
甲、乙方对丁方的申请资料进行审核审批，并在审批通过后将结果通过丙方的_________系统通知丁方，丁方接到审批通过的通知后，即可开始使用网上支付税费服务。
丁方如需对上述申请资料进行修改，应登录丙方的_________系统向甲、乙方提交电子变更数据，甲、乙方审核通过后，将审核结果通知丁方变更是否生效。
为使本协议下的网上支付税费服务顺利开通，丁方应于服务开通前在乙方开有基本存款账户或一般存款账户。未经乙方同意，丁方不得撤销该账户。
乙方将严格按照丁方申请资料中提供的帐户、名单和权限进行税费支付处理。
第四条电子指令与回执的效力
为完成网上支付税费业务，甲、乙、丁三方通过丙方的_________系统传递有关电子指令、通知和回执，甲、乙、丁三方认可丙方有能力对电子数据涉及的数字签章的真实有效性作出判断，并能够提供安全、可靠、公正的'服务及技术认证机制。
甲、乙、丁三方对电子数据的真实性、电子指令、通知及回执的送达等产生争议时，以丙方备份或保存的电子数据为准，丙方可依据其保存的电子数据对有关情况作出证明。
丙方有责任在协议有效期内采取必要手段保持其系统的先进性和安全性。
第五条取消税费指令的处理
乙方按丁方通过丙方的中国口岸数据系统提交的税费支付指令进行预扣款项处理后，若在货物放行前因税费金额发生变化需要取消税费指令的，乙方应将预扣款项加计银行活期存款利息退还丁方账户。
第六条服务准备和技术支持工作
网上支付服务开通前，丙方应为丁方制作进入_________系统的银行ic卡，并提供必要的软件和硬件设备。丙方应为丁方在系统安装、使用过程中遇到的问题提供必要的支持。
开通本服务后，甲、乙、丙方应设立专人专岗负责向丁方提供各自职责范围内的服务和技术支持。
第七条保密条款
甲、乙、丙方承诺，甲、乙、丙方将严格遵守国家有关法律、法规的规定，保守丁方的商业秘密，未经特别授权或许可，不对外提供或引用有关电子数据。但依据法律的规定，需要甲、乙、丙方在司法或者行政复议程序中作为证据提供的除外。
第八条通知条款
丙方保证其_________系统的正常运行。如果出现运行故障，导致网上支付税费服务不能正常使用时，丙方将以网页发布的方式通知丁方。
第九条电子数据的保存
丙方承诺将有关网上支付税费服务的原始电子数据保存20年，并确保期间原始数据未经任何人为干预。但因不可抗力原因造成电子数据的灭失、缺损、破坏或更改的，丙方已向丁方履行了告知义务，并采取有效措施尽可能减少损失后，丙方不承担责任。
第十条协议生效及变更、终止
本协议自甲、乙、丙、丁四方法定代表人、负责人或授权人签字之日起生效，有效期为一年。
本协议有效期内，任何一方如有变更、终止本协议的要求，应提前30天书面通知其他方，经各方协商同意后方可变更或终止。
本协议有效期届满之日30天之前，如果任何一方未向其他方提出终止协议的要求，本协议将自动展期一年。上述展期不受次数限制。
第十一条违约责任
由于一方的过错，造成不能履行或不能完全履行本协议，有过错的一方应承担违约责任并赔偿其他方因此遭受的损失；如属几方有过错的，根据实际情况，由有过错的几方分别承担各自应负的违约责任。
第十二条不可抗力及其他免责事由
凡因自然灾害、意外事件、政府管制、法规改变或其他当事方不可控制的因素造成一方不能履行或不能完全履行本协议，当事方可不承担违约责任，但遭受不可抗力的一方应立即书面通知其他方不能履行的理由。
第十三条管辖
凡因本协议而发生的或与本协议有关的任何争议，各方应通过友好协商解决，如协商不成，交由北京仲裁委员会仲裁。
第十四条其他
（一）在本协议的有效期内，如遇有法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定发生变化，直接影响本协议书履行的，应先依照法律、行政法规、海关规章和规范性文件的规定执行。
甲、乙、丙、丁四方应按上述规定及时协商修改本协议。（二）本协议未尽事宜，甲、乙、丙、丁四方可另行签订补充协议。
本协议的有关附件及补充协议为本协议不可分割的部分，与本协议具有同等效力。（三）本协议正本一式四份，甲、乙、丙、丁四方各持一份，同等有效。
（四）通知地址。
出现本协议项下应当书面通知的事项时，一方应按照下列地址通知其他方：甲方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
乙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
丙方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________；
丁方：地址：_________；邮政编码：_________；电话：_________。
甲方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________乙方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________丙方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________丁方（盖章）：______________
法定代表人（签字）：________
_________年______月_______日
签订地点：__________________
第三方支付协议书3交运方：(甲方)
需运往地点：
收货方：
经洽商一致同意按下列条款交由乙方承运：
1、负责搬运装车。
2、根据保证货物运输安全的原则进行包装.。
1、负责货运过程货物的安全，如因乙方原因在运输过程中货物灭失，短少，变质，污染，等损坏，由乙方与收货方协商赔偿处理。
2、负责把“货物签收单”给收货方签收，并回传我司。
由发货方支付。
四、本协根据国家有关运输规定，经过双方充分协商，特订立本合同，以便双方共同遵守.协议经双方签字即行生效，运输任务完成自行失效(或以订立期限)，本协议一式二份，双方各执一份为照。
甲方(公章)：_________
乙方(公章)：_________
法定代表人(签字)：_________
法定代表人(签字)：_________
_________年____月____日
_________年____月____日
第三方支付协议书4甲方：
乙方：
丙方：
1.截止至20___年10月14日止，经三方确认，未付货款共计金额为：74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)。
2.十月仓库已进货库存量(未付款)为：壹佰捌拾瓶(其中十月已使用61瓶，库存119瓶)，共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)。
3.其中货未付款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票，库存共计17100元(壹万柒仟壹佰元整)未开发票。
4.经三方确认，乙方八月份使用量为185瓶，九月份使用量为192瓶，共计377瓶。按照之前约定金额95/瓶计算，共计人民币35815元(叁万伍仟捌佰壹拾伍元整)，此笔款项经三方协商，应支付给甲方，同时甲方应将未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中，共计22800元(贰万贰仟捌佰元整)未开发票部分发票开至丙方。此笔款项将于支付后从未付货款74735元(柒万肆仟柒佰叁拾伍元整)中扣除，其余未付货款将由丙方于三个月内结清。逾期不结款，甲方保留向法院申述的权利，并可以要求乙方赔偿甲方合理损失。
5.从20___年10月1日起，甲方将直接供货至乙方，货品送至丙方，货物由丙方进行签收与保管，次月一日甲方业务工作人员将对乙方所使用数量与丙方所剩库存进行盘点，经三方确认后，甲方将发票开至乙方，由柳乙方对甲方进行货款结算。
6.乙方车辆使用甲方提供的长城金吉星J40010W-40(3.5KG/瓶)，每瓶赠送机油滤芯，油品按照95元/瓶进行供应，如有价格变动，甲方应提前一个月通知乙方。
甲方：(盖章)
乙方：(盖章)
丙方：
盖章
甲方代表：
乙方代表：
丙方代表：
地址：
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地址：
日期：
日期：
日期：
第三篇：第三方支付论文
网上支付监管进程
2005年10月，央行发布《电子支付指引》；
2005年10月，央行发布《支付清算组织管理办法》；
2009年4月，中国支付清算协会筹备会召开；
2009年4月，央行对支付企业登记报备；
2010年6月，央行公布《非金融组织机构支付服务管理办法》；
2010年12月，《央行遴选首批第三方支付牌照，17家企业入围》；
2011年1月，央行发布《非金融机构支付服务业务系统检测认证管理规定》。
借鉴国外经验完善我国第三方支付监管2008年09月08日 02:21中国经济时报 刘小麟 金钢
一、第三方支付存在监管难点
所谓第三方支付平台，就是一些与国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
当前，第三方支付方式已成为国内网上支付产业中发展最迅速、服务商数量最多的支付模式。但是第三方支付存在监管难点。
由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。第三方支付需要面对的主要安全风险包括以下几方面：
１．虚拟性带来的欺诈风险
由于网络具有虚拟性，目前也没有实行上网实名制，网上欺诈行为比较容易发生，且事故发生之后跟踪调查工作很难进行，因此虚拟性带来的风险很难控制。
２．洗钱活动的风险
网上银行在银行业务中占据的比重上升很快，而且大都通过电话、计算机网络进行交易，银行和客户很少见面，因此成为洗钱风险的易发、高发领域。第三方支付系统是游离在银行系统之外的，难以跟踪其内部资金流向。这就给监管部门对资金流向的控制带来困难，也给犯罪分子的洗钱行为带来可乘之机。
３．信用卡套现的风险
央行已经明文禁止“信用卡套现”行为，网上套取现金行为指的是通过虚假交易，使用信用卡支付后，钱款进入了支付平台的账户，通过账户转移到银行，然后从银行取现。整个过程没有真实的货物交易，只是在网上走一个过程，信用卡套现就此成为了现实。４．结算和虚拟账户资金沉淀风险
沉淀资金是指，客户存放在第三方平台中的没有参与流动的资金。第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。
二、第三方支付监管的三大模式
目前世界上的网上支付监管模式主要有三种，我国可以从中吸取第三方支付的监管经验：
１．美国模式
美国对第三方网上支付业务实行的是多元化的功能性监管，即分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。美国将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。在对沉淀资金定位问题上，美国联邦存款保险公司认定第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而非存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业。
美国联邦存款保险公司通过提供存款延伸保险实现对滞留资金的监管。第三方网上支付平台的留存资金需存放在该保险公司保险的银行的无息账户中，每个用户账户的保险额上限为１０万美元。
美国《爱国者法案》规定，第三方网上支付公司作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。
２．欧盟模式
欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司的执照才能开展业务。基于这种定位，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。
针对电子货币，欧盟出台了相应的法律。该监管的法律框架包括三个垂直指引：《电子签名共同框架指引》确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性；另外，《电子货币指引》和《电子货币机构指引》要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。
３．亚洲模式
亚洲的第三方网上支付平台出现较晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。
新加坡率先实施了监管，并在１９９８年颁布了《电子签名法》。韩国以及香港、台湾地区也相继成立监管机构，并颁布相关法规条例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。但是，亚洲各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。
三、我国第三方支付监管建议
电子支付正处于一个激动人心的发展时代，但是随着新的冲击的来临，也必将给监管部门带来新的挑战。
电子支付的监管必须有一个明确定位，才能够保证监管法规以及政府政策的一致性。目前，央行对第三方支付的监管主要集中在“准入要求”和“业务监管”两个方面。鉴于我国银行业在我国金融中的重要位置，在定位问题上我国更适合使用美国模式，将第三方支付平台定位为货币转账企业或是货币服务企业。
安全性监管问题必须解决，才能真正扩大电子支付的使用范围。首先，针对洗钱、信用卡套现的问题，可以借鉴美国的方法。通过立法将第三方网上支付公司作为货币服务企业，并规定接受反洗钱监管部门的监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。其次，在对沉淀资金管理问题上及沉淀资金定位问题上，可以采用很多国家当前采用的方式，由专门的基金公司负责管理沉淀资金。
另外，对第三方网上支付行业的监管还有一些具体的措施：（１）牌照发放：为了更好地对第三方网上银行支付行业实施监管，需要为合格的平台发放执照。（２）处理关系第三方企业和银行的关系：网上支付不能游离于已有的银行分工，应该与其融合在一起。这样才能为整个商务活动创造良好的环境，解决好资金流问题。（３）行业自律：鉴于当前第三方支付行业规模的扩大，监管部门可以促使其成立行业协会。一方面可以加强自我管理和自我规范；另一方面，可以通过行业协会促进支付企业从服务、模式、技术上创新，并不断地拓宽、拓深支付所能触及的业务领域。
我国对第三方支付的监管，应该以相应法律为基础，通过适当的监督和严格的管理，为第三方支付和网上支付的明天铸造更好的舞台！
（作者单位：西南财经大学金融学院）
第四篇：浅谈第三方支付反洗钱问题
浅谈第三方支付平台反洗钱监管问题
随着互联网经济的发展，各种网络支付，网络汇款的使用量激增，传统的银行业无法满足爆发式增长的网络结算需求，作为互联网信用中介的第三方支付正是在这一背景下产生并逐渐发展壮大的，第三方支付大大促进了经济与贸易的发展，但随着规模的愈发增大，隐藏在其背后的洗钱风险也凸显出来，第三方支付反洗钱已成当前反洗钱工作中不可回避的问题。
一、第三方支付洗钱风险分析 1隐匿资金的来源及转移方向
当第三方支付参与到结算业务中时，原本银行了如指掌的交易过程被割裂为两个看起来毫无联系的交易。事实上这两个交易可以发生在同一银行系统或跨银行系统，但银行无法确定这两项交易的因果关系。从这个意义上讲，第三方支付企业利用其在银行开立的账户屏蔽了银行对资金流向的识别。当第三方支付企业各银行系统账户轧差清算时，对于局外人(包括银行)而言，每笔客户资金的来龙去脉将变得更为复杂。前已述及，第三方支付可能会不再拘泥于电子商务的资金流环节而成为一种相对独立的结算模式。任何人只要在第三方支付企业注册了虚拟账户就可以便捷隐蔽地实现账户间的资金转移。2便捷的套现渠道
第三方支付企业为收款方实现了商户POS功能，是收款方的虚拟商户POS机，并且这种POS机突破了时间、空间的限制，极大拓展了用户的范围。在银行POS业务中，银行会对申请人的资质进行调查、审核POS消费的单据，在一定程度上保证了贸易的真实性。而第三方支付企业在尽可能简化的程序下为收款方实现了POS功能，信用卡等禁止套现或不易变现的资金会轻而易举地在虚构贸易的掩护下转入可以提取现金的账户第三方支付虚拟的POS功能的随意性要远远强于银行商户POS，资金并不一定遵守从哪来回哪去的原则。利用第三方支付，即便在未发生贸易的条件下也能方便地实现资金转移，更何况套现。
3潜在的跨境支付通道，跨境地下钱庄
随着电子商务的发展和国内第三方支付业务竞争加剧，跨境买卖双方的支付需求(更多的可能是纯粹的跨境转移资金)逐渐显现出商机，第三方支付企业为了生存和发展有开展跨境支付业务的要求。在缺乏对外支付途径的情况下，一些未取得外汇局批准的第三方支付企业有可能效仿地下钱庄，变相实现资金跨境支付——找到足够的境外对境内人民币的需求(即境外外汇供给)和境外合作伙伴，同时将国内支付时的轧差清算转变为跨境的两地平衡。第三方支付企业之所以能够方便地运用两地平衡原理，完全在于其是两次割裂交易的发起人，可以人为改变资金流向——将其收到的境内汇出的人民币资金转入境外汇人的境内目标账户。第三方支付企业具备在不发生资金跨境流动的前提下开展跨境支付业务的潜力。所以，当生存条件恶劣、跨境支付利润足够可观时，第三方支付企业有转变为跨境资金转移渠道的可能性。4天然的资金池
由于不同客户的结算周期不同、部分第三方支付企业有货款“担保”功能，支付中介账户中难免存在在途结算资金。当业务达到一定规模时，支付中介账户中的资金存量会相当可观。第三方支付企业虽不是金融企业，却具备了类似吸储、集资、组织基金并隐蔽使用这些资金的能力。从某种程度上讲，第三方支付企业完全依靠道德良心而不是存在某种体制约束来保证其仅仅是保管占有的存量资金，而不是使用这些资金去创造“利润”。
二、第三方支付洗钱风险监管现状及难度
目前，我国尚未对第三方支付企业开展反洗钱监管。这是因为第
三方支付企业还没有纳入金融监管体系，其在工商部门登记的企业名称和经营范围都与一般IT企业相仿，反洗钱监管仍然缺乏充分的法律依据，既无法直接套用《金融机构反洗钱规定》等现行规章，又没有专门针对这类企业的反洗钱监管办法可以适用。这使得第三方支付企业游离于反洗钱工作机制以外，成为我国支付体系中反洗钱监管的真空地带和高危区域。由于前期三方支付未要求实名制，现阶段也未进行强制实名制，客户可以轻易地隐匿身份进行网上的支付转账，无法查究其真实的资金用途。第三方支付公司也良莠不齐，大多未建立完善的内控考核，不能对支付平台上的交易进行进行有效地监控，一些非法的交易根本没有辨别能力。
三、第三方支付反洗钱工作的建议
1完善第三方反洗钱工作需要制度体系的建设
（1）将第三方支付企业纳入金融监管体系，打击非法支付渠道。对第三方支付企业设立准入门槛进行资质审核，比照金融机构对其注册资本、内控制度、公司治理结构等提出要求。建立行业规范，对第三方支付的模式、渠道和结算方式进行管理，防止鱼目混珠，鼓励公平竞争，促进健康发展。培养扶持规范自律的第三方支付企业，严厉打击通过地下钱庄或以两地平衡方式开展业务的非法活动，防止不法资金利用不规范的第三方支付体系转移资金从事洗钱。（2）监管主体需完善反洗钱相关的法令与制度。现有制度主要是针对金融机构的，除金融机构之外，第三方支付机构同样也是反洗钱的义务主体，需要利用完善的管理制度，对其进行必
要的约束与限制，令其有章可循。同时，监管机构要积极利用技术手段，建设有针对性的反洗钱统计监测系统对第三方支付机构实行监控，配合制度的贯彻落实。2第三方支付公司加强内控
（1）做好客户尽职调查。在开户环节遵循实名制原则，做好客户身份的识别，在确保新开户为实名的同时采取措施完成对现有账户的实名验证。对于收款方(卖家)除要求其提供有效的证明文件保证实名
开户外，还应审核其商户资格——经营范围、销售的产品(服务)是否合法，杜绝不法分子伪装成商户，利用第三方支付平台收集归拢资金。特定业务环节严格审核收款方或业务伙伴的有关资质、审查证明交易真实性的相关资料或单据。如跨境支付交易中，须对境外代理支付机构和商家进行深入细致的客户尽职调查和资格审核，确保真实小额贸易原则得以贯彻。
（2）明确第三方支付账户的管理规则。虚拟账户与银行结算账户捆绑约定时严格遵守同名户绑定原则。设立专门的虚拟账户与信用卡等套现风险较高的账户绑定，按照资金从哪里来回哪里去、商家资质认定的原则进行管理。使用该类虚拟账户时，商家必须能提供发票、提货单等证明贸易真实性的单据，交易取消后虚拟账户与资金来源账户自动冲正。所有虚拟账户在交易进行期间不得重新绑定银行账户。
（3）第三方支付公司应保存交易记录。保存客户虚拟账户和支付中介账户交易记录，该交易记录应当直接再现资金的最初来源和最终去向，忽略支付中介账户的调拨中转，不得以批量处理信息代替具体交易记录，隐匿资金的因果关系。
（4）建立制度配合反洗钱申报调查。第三方支付企业应设计交易监控程序，对支付交易进行实时监测，对于不符合正常贸易行为或洗钱风险度高的交易采取相应的措施。按照真实小额贸易原则监测跨境支付交易，按照外汇管理规定办理购付汇和国际收支申报。及时上报大额可疑交易报告，报告应按照虚拟账户和相应银行账户交易特征填制。对以不记名的充值卡等定向支付工具向虚拟账户充值这一隐匿的“准现金”交易进行监测，并报送专门的大额“准现金”交易报告。
第三方支付业务发展迅猛，介入金融业务的广度和深度不断增加，随之而来被利用洗钱的风险已不容回避。因此，应尽快建立起对第三方支付企业的监管体系，并要求该类机构履行反洗钱职责。第三方支付业务的出现是当今网络经济高度发展到今天的必然产物，是顺应各方需要应运而生的，具有鲜活的生命力和不可阻挡的发展趋势。因此在监管过程中要注意站在发展的高度去思考，要注意其内
在的与客户、银行的交易细节，要注意其与其他类似支付交易的异同，要探讨把握监管的抓手，即把握好监管的切入点，来达到促进发展与监管得力的双赢局面。
第五篇：第三方支付演讲稿原版
讲稿之第三方支付
尊敬的各位领导、各位专家，大家好！我是x，今天很荣幸有机会与大家一起探讨第三方支付对商业银行未来发展的影响。
有人说，互联网是一场革命，比工业革命还要更加广泛深远和迅猛彻底的革命，摧枯拉朽、汹涌浩荡、无处逃避、难以抵抗，它将全面地潜伏我们传统的学习、生活、工作、娱乐和交往方式。伴随互联网的迅猛发展，以BAT（百度、阿里巴巴、腾讯）为代表的互联网巨头纷纷加速在互联网金融领域的布局。而BAT之所以在互联网金融领域取得其他企业难以企及的成就，第三方支付的作用不可小觑。红遍大江南北的余额宝，由支付宝衍生而来；微信理财通的上线，是基于微信支付功能。互联网金融的产业链条，正沿着第三方支付不断延伸和扩展，可以说，第三方支付是互联网金融创新的核心。作为银行，我们要深刻地意识到第三方支付正在打破传统金融业的垄断格局，分析第三方支付背后的发展模式，思考我们未来的应对策略是当前商业银行顺应形势，抢抓先机，更快更好融入互联网金融格局的重要举措。
根据央行的定义，第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行独立机构采用与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付；预付卡的发行与受理；银行卡收单及中国人民银行确定的其他业务服务。
经过短短十年的发展，第三方支付在业务运营模式、整体规模、发展范围方面都发生了巨大变化。2004年12月，支付宝正式独立上线运营；2005年，腾讯旗下的支付公司“财付通”成立；随后(搞清具体时间)，全球最大的支付公司PayPal高调进入中国，而马云在当年的瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向传统行业的不断渗透使其从单纯的网购走向了更多领域，2009年，大大小小企业达到300多家，整个支付行业处于监管空白期，挪用沉淀资金、信用卡非法套现等乱象丛生；2010年，央行颁布《非金融机构支付服务管理办法》，2010年9月以后，进行第三方支付业务的机构必须取得《支付业务许可证》。自此，第三方支付行业进入从量变到质变的突破，也日渐成为互联网金融行业发展的一种重要形态。
根据我们对第三方支付的研究，我们认为第三方支付主要有快、多、高三大特点（每一点后面找些辅助数据，然后做几个图可以放在ppt）。一是交易规模发展速度很快；二是业务类型趋于多样化。业务范围从最初的网购到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等；三是市场集中度高，第三方支付集中度非常高，目前线上支付体量最大的第三方企业以支付宝为首。
现阶段，越来越多的新型支付方式开始出现，快捷支付、声波支付、二维码支付、闪付、空付等。（一句话介绍每种支付方式）与此同时，面对大数据时代的到来，数据的专业化分析成为人们关注的重点，而第三方数据在这一方面恰恰可以大有作为。对于数据分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市场用户数据收集各行业数 据，另一方面可利用其数据资源，通过与其他行业进行合作开发终端、入股其他行业等，深度介入行业。
第三方支付如火如荼地发展使其与商业银行的关系不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能、传统中间业务领域、潜在客户和存贷款和未来创新发展构成威胁和挑战。
（这一段每一点下最好配有相关数据）一是第三方支付平台使商业银行中间业务收入受到挤压。利率市场化改革的逐步推进倒逼中国银行业加快业务转型，重点发展中间业务，而第三方平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务；二是第三方支付平台造成商业银行潜在客户减少和现有客户流失。（数据，列举当前某些平台的客户数量）庞大的客户基础为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，也为平台今后与银行的竞争赢得了强有力的话语权和博弈筹码；三是第三方支付平台对银行的存贷款具有分流效应。从持有货币所实现的“交易”“预防”和“投资”三大功能看，当前第三方支付平台能够分流的是“交易”功能。但随着第三方支付平台的业务触角伸向代理保险、代理基金等领域时，未来还将对存款的“投资”功能形成分流和竞争；四是第三方支付正在慢慢改变客户的行为模式。第三方支付平台的方便、快捷和人性化设计让客户对商业银行的服务质量有了更好的要求，这对于风险控制文化以通过厚重历史沉淀渗透到体制和机制的各个角落中的银行来说，打造 完美的用户体验无疑是一个巨大的挑战；五是第三方支付平台未来发展趋势与银行创新及国际化步伐提出了更高要求。B2B支付、与境外机构的合作等，第三方支付平台在每个方向的发展都将给商业银行带来巨大的冲击。
第三方支付业务在未来几年里还将以爆发式的势头不断增长，因此，商业银行的传统支付经营模式将会不断被打破、调整，业务创新也将不断加剧，双方未来的发展态势，必将是一种竞争与合作共存、博弈互动、相互融合、补充替代等复杂多样的发展前景。
博弈互动的发展态势。为抢夺中国消费者市场这块蛋糕，第三方支付顺应潮流，借助于现代商业网络，业务发展有着商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变。如农业银行为了满足各类不同的客户群体和应用场景，率先推出了全新的掌上银行，涵盖了浏览器系列、客户端系列、短信系列、智芯系列等全系列移动金融产品体系，这一创新在很大程度上就是受到了第三方支付业致力于全场景支付和增值服务创新的影响。
融合渗透的发展模式。第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场、贴近市场，满足客户的需求。而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构提供有力的支撑，保障支付体系的有效运行。同时，对于我们商业银行，与第三方支付机构合作可帮助银行吸引更多可靠客户，推动业务创新和电子渠道建设。
补充替代的发展趋势。第三方支付与商业银行在很多领域都有业务交叉，如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成 本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域、特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。因此，补充替代将成为一大发展趋势。
在互联网时代，第三方支付不仅是商业银行的竞争对手，也是商业银行的盟友，只要合作得当，双方可以共同开辟新的市场。相较互联网企业，商业银行缺乏的是“互联网基因”。如果用互联网基因重组行业，想必凭借严格的监管、雄厚的资产、良好的信用体系和完善的安全机制，商业银行将成为互联网金融时代的最大赢家。
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