手机支付业务发展现状★

第一篇：手机支付业务发展现状

融易贷

手机支付业务发展现状

纵观全球，手机支付业务方兴未艾，其发展步伐在不断加快。尤其是在日韩两国，手机支付业务已经十分普及。有85%以上的消费者使用过手机支付。通过手机实现POS支付、购买地铁车票、进行移动ATM取款等已经司空见惯。

我国作为世界第一大手机用户国，目前已拥有6.7亿户，援盖率达到4970 ,同时。手机支付的技术与产业模式也在逐渐成熟与清晰。据最新的行业分析调查报告称。中国移动支付市场规模从2006年到2009年的年均复合增长率为70.40%,据权威调查报告称，未来几年，全世界移动支付将替代现有现金或者信用卡、借记卡支付等手段，成为支付领域的主支付模式。其中，预计到2011年，将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。

在地方政府层面，信息化建设是所有地方政府一项重要工作内容，“无线城市”、“数字城市”已经成为地方政府信息化建设的重点。而在信息化建设中，儿乎都包含了与手机支付相关的内容。此外，工业和信息化部授一予了湖南和J.洲市作为全国移动电子商务试点一单位。由此可见。手机支付与民生息息相关。成为政府关注的重点。

在国内手机支付领域，三大运营商无疑己经走在市场的前列。目前运营商已决心“砸钱”力推，抢占发展先机，争夺商户资源，创建具有自身特色的手机支付产品。特别是近期。不断推出手机门票、手机公交、手机现场购物等应用。如。卜海联通启动手机刷公交卡业务。此业务是在手机中内置NFC（近距离通信）芯片，并植人公交卡账户，用户在乘公交车、轨交、出租车时。可直接“刷手机”扣费。下阶段，联通计划与银行合作，将用户银行账户与NFC捆绑，这样一来，手机用户逛超市、买演出门票等，都将可以直接“刷手机”买单。与此同时，上海移动也透露将推刷卡手机。去麦当劳、星巴克将很快都可以“刷手机”

买单。同时，一些大型电子商务网站也试图在手机上构建购物平台，越来越多商家也纷纷加人到移动电子商务市场中。

值得一提的是，今年中因移动集团为抢占无线支付领域市场投入上亿资金，在湖南建设中国最大的手机支付基地，目前已经和多家银行签订了合作协议。其支付模式在参考支付宝等第三方支付公司在互联网取得的成功经验的基础上，利用移动自身的手机号作为支付虚拟账户，通过各家银行的实体账户向此账户充值，而在手机上完成在对商户的商品或服务的支付。成都贷款原文地址：

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第二篇：基于手机的移动支付应用现状和发展建议

摘 要：

当今社会，人民大众的生活和手机之间的联系越来越密切，尤其在中国踏入3G时代之后，手机的功能不单单包括语音以及短信等基本功能，作为新兴技术被引进的移动支付恰为一种通过手机代替现金和银行卡等进行支付的方式。但是因为标准和规划并不完善不系统，一直停滞不前。令人欣喜的是，今年6月份，中国移动终于与中国银联联姻，双方承诺共同制定合理的标准，这定会促进移动支付更大范围的普及。移动支付也将迈入喜闻乐见的进步发展阶段，促使消费者改变惯有的支付习惯，对金融业产生巨大影响，促使金融业进行变革。本文将就移动支付业务在我国的发展现状及未来的发展趋势进行探讨，在此基础上将对移动支付业务提出几点建议。ABSTRACT

Today social contact,phone masses between life and getting closer, especially after China entered the 3G era, mobile phone features, including voice and text messaging not only basic functions such as mobile payments emerging technologies being introduced just as a mobile phone instead of cash and bank cards, etc.way to pay.But because the plan is not perfect and not the standard system, has been stagnant.It is gratifying that in June this year, China Mobile and China UnionPay finally marriage, the two sides pledged to work together to develop a reasonable standard, which will promote a wider range of mobile payment popularity.Mobile payments will also progress into the development phase loved, prompting consumers to change their usual payment habits, have a huge impact on the financial sector, prompting changes in the financial industry.This article presents a mobile payment services in the development of China's current situation and future development trends are discussed, mobile payment services will make a few suggestions on this basis.关键词：移动支付 电子商务

Key words：mobile payment、Electronic Commerce

目录

一、移动支付有其发展基础…………………………………………………………

21、电子商务的蓬勃发展………………………………………………………………

22、智能手机的普及……………………………………………………………………

23、移动互联网的发展…………………………………………………………………

2二、移动支付业务在我国的发展现状及存在的主要问题……………………………

2三、移动支付业务未来的发展趋势……………………………………………………

31、方便快捷……………………………………………………………………………

32、功能多样……………………………………………………………………………

33、效率高………………………………………………………………………………

4四、应对建议……………………………………………………………………………

4五、结语…………………………………………………………………………………

4一、移动支付有其发展的基础

（一）、电子商务的蓬勃发展

自六十年代从美国引进互联网之后，电子商务从原始的探索性发展逐渐过度到当前欣欣向上的态势，使得购物以及支付领域出现了发展性的变革。中国电子商务研究中心的统计数据表明，2008年到2012年期间，中国电子商务市场交易规模从3.15万亿增长到8.5万，并预计2013年将达到12.8万亿。基于这个数据，我们应该相信电子商务在未来十年内的发展还会似这般如日中天。另

一方面因为当今时代的流动性十分强大。为满足流动性购物需求，电商行业不得不顺应时代发展潮流发展移动电子商务。乘此春风，由于移动支付拥有快捷方便的优势，能够与电子商务互为表里。由此，我们才认为移动支付之所以能发展是因为电子商务提供了庞大且稳定的基础。

（二）、智能手机的普及

继苹果Iphone系列的相继推出以及三星、魅族、小米等智能手机的发展，一场智能移动终端热潮在移动市场汹涌澎湃。据统计，今年4月，国内手机市场出货量3528.7万部，同比增长16.6%。其中智能手机出货量为1811.4万部。众所周知，智能手机有很大的需求弹性，但由于千元智能手机时代的到来，对智能手机的需求非但不会变小还会继续增大，这标志着，消费者会继续提高智能手机的普及率，而且预计渗透率将超过80%，因此可以促进移动支付的普及推广。

（三）、移动互联网的发展

随着科学技术和社会经济的高速发展，对手机功能的要求提高了不少，尤其不限于通话的功能，用户更多的注重移动网络体验。并且人际隔离的现象也极少。正因如此移动互联网公司发觉智能手机已经等同于迷你个人电脑的事实，把握住这个商业时机，把共多的精力投入到移动互联网上，建造出一个既能满足消费需求、网络覆盖广泛且拥有优质网络体验的3G移动互联网。

据中国互联网信息中心显示，中国电话用户突破13亿大关，期中3G用户净增2364万户，总数已达1.5亿。由此可见，3G应用的发展会随着移动互联网的发展更上一层楼。此外，技术人员正在研发试用4G移动互联网，相信不远的将来可隆重推出。如今，网络与移动终端的联系因为智能手机高速的更新换代而变得越来越密切。智能手机在手，无论何时何地都可以和朋友互动，办公、处理各种业务、参加社区交流等。

二、移动支付业务在我国的发展现状及存在的主要问题

中国市场引进移动支付以后，中国银联和中国移动一直互相博弈目的就是为赢得移动支付的主营商地位，他们互相在对方的“势力范围”上攻城略地。在移动支付市场上，中国移动倡导2.4GHZ标准，中国联通则主推13.56MHZ标准，因此才统一不了移动支付的标准。根据艾瑞咨询的统计数据，我国移动支付用户规模在2011年为1.9亿，占人口总量的14.6%；另外，我国移动支付市场交易规模2011年为481.4亿元； 2011年，移动支付市场交易规模在我国居民消费支出总额中所占的比重为0.32%。由此显而易见的是，不管从移动支付的市场交易规模或者是移动支付用户数量来看，移动支付的发展状况都是不可观的。

在科技蓬勃发展的年代，这么便利高效的支付方式按理应该受到大家的追捧，却毫无缘故的与我们的预测大相径庭。究其原因，从中可以发现，因为缺乏统一的标准，规划也毫无规则，安全性问题凸显出来，以及狭窄的应用环境所以移动支付一直裹足不前。在远程支付方式上，在数据传输过程中，因为用户账号信息没能收到隐秘保护以及网络不稳定等因素，移动支付安全性的质疑和担忧在广大消费者心中生根发芽。另一方面在近场支付方式上，开放性环境以及移动支付自身强大的流动性决定了用户会使用手机交易。手机本身的轻巧便于携带的优点，再加上新的支付功能，甚至便于犯罪分子违法作案。移动支付缺少身份识别证明，一旦手机被盗，巨额的财产损失异常惨痛。

而且各个市场逐渐认识到移动支付美好的前景，导致了移动支付战场纷争不断，国内的应用环境更是硝烟弥漫。再中国移动投入巨额自主研发2.4GHZ标准之后，大型零售商也自顾自地宣传自己的移动支付方式，而作为第三方支付平台的快钱又推出“快刷”等移动支付方式。不兼容问题的出现正是因为移动支付市场多种方式的交叉混乱，也制造出用户无法解决的不必要的麻烦。所以由于移动支付提供的用户的体验不足，导致了移动支付的应用环境大幅缩小。

三、移动支付业务未来发展的趋势

今年6月份，中国移动终于和中国银联联姻，承诺相互合作，共同制造合理的移动支付标准。这表示中国移动全面支持推进13.56MHZ标准，放弃此前主推的2.4ＧＨZ标准。换言之，移动支付国标已经决定启用13.56MHZ方案。据中国银联有关人士透露，具体方案是手机SIM卡等为

银行卡账户载体，借助于移动通信网络，提供便民缴费、信用卡还款、在线购物等远程支付服务，甚至可以自动售货机、便利店、商场等贴有或者中国银联“闪付”标识的场所使用手机进行支付。标准一通过就预示着推广和普及移动支付不成问题，移动支付也将迎来大发展时期，人们通过“刷手机”进行消费则有望成为主流的支付手段。

为什么说移动支付有望成为未来支付的主流呢？国标已基本统一的消息一经发布，若干对移动支付垂涎已久的投资方，如：移动终端制造商、通讯企业、银行芯片制造商，就会加紧计划，建设和投资移动支付。并且，统一标准后，中国移动和中国银联这两家主要运营商将会对移动支付业务的整条产业链进行系统尔紧密的规划，尤其是在消费者担忧的安全性保

障方面会加大投资力度以及推广普及的力度。

除此之外，商品的市场份额在很大程度上也受到消费者心理的影响。乔布斯之所以可以成功地开拓出在电子领域属于自己的一片蓝天，引领IT界的潮流，一大部分原因是他拥有超越一切的创新性思维，与此同时，我认为对消费者心理的研究更是他优胜的一个砝码。苹果公司把握住消费者追求时尚、高效、奢侈的心理，成功地满足了来自于消费者各种挑剔的需求，满足消费者各种心理，一举晋升为全球利润率最高的IT业巨头。移动支付作为一种现代生活中的支付方式既快捷方便又时尚前卫，有利于现代人的生活质量的提高和幸福指数的增长。满足新时代的消费者体验时尚高效且新鲜的支付快感的需求，必定是基于中国银联和中国移动合作的移动支付业务的推广。移动支付有以下优势。

（一）、方便快捷

“一手交钱，一手交货”的传统方式式需要随身携带现金的。在交易量巨大的情况下，则非常不方便。虽然之后出现的刷卡消费避免了这一麻烦，但因为不同的银行卡需要针对不同的POS终端机，消费者又必须携带各种层出不穷的借记卡、信用卡，又在另一个程度上困扰着消费者。其他的支付方式例如：网上银行、财付通、支付宝等在支付时，又必须通过有网络的电脑才能完成。移动支付则避免了这种种的困扰。今天，智能手机普及率越来越高，只要人手一台手机，就可以不带现金，不带各种银行卡，只需登录自己的账号或者自站点刷一下手机就可以随时随地进行交易，既方便快捷又高效。这对于那些经常出差办公或是在外游玩的消费者更是福音了。

（二）、功能多样

移动终端软件开发技术随着智能手机和互联网的优化升级变得更加成熟，移动支付功能日益丰富。在软件应用的发展的基础上，目前，可以完成电费、手机话费、水费、数字电视费、网上购物费用等日常生活费用的交费功能之外，甚至可以完成还款、转账、办理理财业务等金融功能。除此之外，移动支付还拥有预付费功能，通过移动支付，我们还可以在线预订火车票、机票、电影票等。

（三）、效率高

高科技技术逐步成熟发展，而在这个世界生活的我们已经习惯了快节奏的生活方式。我们无时无刻不在与机器打交道，这便使得自动化成为一种必要。移动支付通过移动运营商和银行的合作完成。在远程支付时，用户只需在手机上输入自己的账号和密码,移动手机就瞬间化身ATM机，就可以进行余额查询，支付消费费用。不再需要花费时间专门跑到银行、ATM机或者相关付费站点排长长的队来办理。而近场支付时，用户只需在POS机旁刷一下手机就可完成付费。时间地点和随身携带信用卡的限制得到克服，无论何时何地用户都可以支付费用完成交易。非常重要的是，用户可以充分利用等车，坐车等零碎时间进行购物完成支付，体验移动支付的高效率带来的优化高效生活。

四、应对建议

怎样才能让移动支付拥有更高的绩效来赢得市场份额呢？下面是一些应对建议。随着中国移动和中国银联的合作，为移动支付发展扫除了一份障碍。虽然移动支付标准已有统一的趋势，但是用户在考虑使用哪种支付方式时，思考的最多的问题还是有关安全性的事情，但在我们所处的初步

发展阶段，移动支付内部运作系统并没有达到成熟期，安全性还是一个有待加强的重要部分。从国家来看，不仅需要进行详细的立法工作去针对移动支付方式的各个方面，而且要协调好由此产生的产业链上各方的利益。移动支付方式的出现使得手机不再是单单的交流娱乐的工具，更是化身为信用卡的替身，因此立法机关要针对通过偷盗手机窃取用户信用卡财产信息这方面来重新制定相关法律法规，加大对手机偷盗，窃取手机钱包财产等行为的惩治力度，促使犯罪分子作案的成本提高，逼迫他们不能作案。

另一方面，这个环节最重要的移动运营商做好以下五件事。第一，要加紧对移动远程支付数据传送过程的加密应用程序研究开发，充分考虑密钥的安全性，使内部系统规划提高安全性、完备性，让病毒，黑客，违法分子无法攻破。第二，运营商应该考虑应用云计算技术来来保障用户的财产安全。即便用户手机不小心丢失又或者遭到偷窃，只要向相关运营商报失，云计算就会立刻中止该用户的手机支付功能。另外，用户只需要在运营商帮助下下载自己已经储存的相关信息即可找回自己的钱，将损失减少到最低。第三，要花费更多的时间精力资金投入到移动互联网的建设发展中，不断开发覆盖面广且高速的移动网络,。这有利于用户可以稳定又快捷地获取数据。第四，运营商要努力开发与智能手机相匹配的支付软件或者带有NFC功能的sim卡、芯片，尽量使用户在不更换手机的前提下享受移动支付的便利。第五，应该加快协调产业链各方利益，促进移动支付的应用场景的扩大，促进必要设备的改造效率的提高，积极向消费者普及业务知识，让用户切身体验移动支付的便利性并尽快习惯移

动支付方式。

五、结语

基于中国移动在移动支付领域与中国银联的合作，移动支付也是一个不可逆的发展趋势。现如今越来越高的科学技术水平、经济发展水平消费水平形成了一股无形的压力，促使电子商务蓬勃地发展，智能手机快速地更新换代，移动互联网不断优化升级，这些都提供了有力的基础，催促着移动支付的发展。另一方面，移动支付作为一种高科技生活下的支付方式，优势颇为明显：功能多样、方便快捷、效率高等，是适应现代人追求舒适、快捷、高效的支付方式的要求。只要移动支付的安全性得到运营商方面的保证以及诚信，再通过对移动支付有效的宣传和推广普及，用户能够轻松，最重要的是可以放心地体验高效便捷的移动支付手段，不再受制于支付现场冗长的队伍无聊的排队，节约了时间精力还能体会到移动支付的经济性，我们就有理由去相信，在不远的未来，用户对移动支付业务的信任会大大增加，支付方式则有望从钱包支付时代过渡到电子数据支付时代，迈入良好的发展期，在支付领域掀起一股改革浪潮，甚至成为未来支付的主流方式。

参考文献

[1] 陈滢,赵炜.浅析电子商务中的手机支付方式[J].江苏商论, 2011.[2] 杨国明,杨丽影.移动支付产业链分析[J].商业时代,2011.[3] 艾瑞咨询.中国移动联姻中国银联 移动支付国标基本定局[R].2012.[4] 中国电子商务研究中心.2012年中国电子商务市场数据检测报告[R].2012.

第三篇：中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见(精)

中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见

手机支付是以手机作为支付终端,基于无线通信网络与后台服务器之间的远程信息交互(即远程支付,或基于手机与受理终端的近场信息交互发起支付指令(即近场支付,实现货币资金转移的支付方式。近年来,随着手机用户规模持续增长,智能终端不断普及,我国手机支付产业获得较快发展,新的业务模式、产品和技术形态不断涌现,手机支付正逐步成为提高支付效率、拓展支付服务、促进金融普惠的新兴支付方式。为鼓励业务创新,维护各方权益,防范支付风险,促进手机支付产业持续健康发展,现提出如下指导意见:

一、坚持市场主导,发挥产业合力,拓展小额便民支付应用

(一发挥市场在资源配置中的决定性作用,激发市场机构的创新活力。手机支付产业尚处于起步阶段,市场各参与主体正在积极探索建立相应的业务模式和商业模式。鼓励商业银行、支付机构、银行卡清算机构、通信运营商、手机终端

厂商、芯片制造商等产业链各方,在防范手机支付风险、保障客户权益的前提下进行有益的合作与尝试,探索、创新适宜的产品形态和业务模式,满足用户多样化需求。各参与主体应抓住市场发展机遇,积极参与到手机支付服务市场,共同建立公平、有序、高效的市场竞争机制,提升资源配臵效率,推动手机支付产业和市场健康发展。

(二发挥各方优势,实现协作共赢。

手机支付产业链长、参与主体多,产业链各方应合理分工、加强协作,积极探索开放、共赢、可持续的业务发展模式,推动产业健康发展。商业银行应充分利用资金管理和风险管理优势,在手机支付服务市场继续发挥基础性、推动性作用;支付机构应进一步利用机制灵活、创新能力强的优势,加强风险管理,在小额便民支付领域形成对传统支付服务的延伸与补充;银行卡清算机构应继续发挥在银行卡产业链中的枢纽作用,为手机支付业务提供安全、高效的银行卡交易处理与清算服务。

(三提升便利性,推进金融普惠。

鼓励商业银行、支付机构与银行卡清算机构等产业相关各方基于可信服务管理平台(Trusted Service Manager,TSM开展广泛、深入合作,探索实现和推广“一卡多应用”的商业模式,便利客户管理和使用多种支付应用,提升产品便捷性,改进客户体验。各参与方应协同加

快电子商务发展、推广金融IC卡(Integrated Circuit Card,集成电路卡等当前国家重点建设项目,利用手机支付随身、随地、随时的优势,不断满足广大城乡居民便捷、小额、非现金支付需求,推广普惠金融应用与服务。

二、落实基本业务要求,规范发展手机支付业务

商业银行和支付机构发展手机支付业务,应当坚持业务创新与规范发展并重、提高效率与防范风险兼顾的基本原则。

(一大力发展商业银行手机支付业务。

支持商业银行与银行卡清算机构等产业相关各方紧密合作,改进客户体验,引导和培育客户手机支付消费习惯,扩大手机支付的普及率。

商业银行开展手机支付业务应遵循银行卡、电子支付等相关管理规定。支持商业银行发行脱机、小额支付应用的手机电子现金。手机电子现金应符合金融行业标准,不得与客户本人手机终端分离使用,不挂失、不取现,余额不超过1000元。鼓励商业银行结合客户支付需求开展业务创新,为客户提供安全、高效的手机电子现金跨行圈存服务。商业银行发行手机电子现金不再执行《中国人民银行关于规范银行业金融机构发行磁条预付卡和电子现金的通知》(银发…2012‟14号关于向人民银行报批和报告的有关规定。

(二规范发展支付机构手机支付业务。

鼓励支付机构基于银行卡(账户开展手机支付业务,按照其取得的相应业务资质,规范开展业务,并加强风险防范,保障支付安全。

1.仅取得移动电话支付业务资质的支付机构,应当基于付款人的银行卡(账户提供手机远程支付服务;同时取得移动电话支付和互联网支付业务资质的支付机构,应当根据付款人及其开户银行的授权、基于付款人的银行卡(账户,或者可根据付款人的意愿、基于付款人在本支付机构开立的支付账户提供手机远程支付服务。上述手机远程支付服务只能为付款人和网络特约商户之间的电子商务交易提供相关支付服务,并适用人民银行关于支付机构网络支付业务及银行卡收单业务等相关管理规定。

支付机构基于支付账户开展手机远程支付业务的,应确保支付账户资金来源仅限于客户同名银行借记账户等规定渠道。支付机构应区分支付账户资金不同来源,规范资金用途并遵循“原路退回”原则办理退款业务。

支付机构不得基于客户的通信账户开展手机支付业务。

2.取得银行卡收单业务资质的支付机构,可为实体特约商户提供商业银行直接发行在付款人手机安全载体内的银行卡(账户及手机电子现金的近场受理服务,适

用人民银行关于银行卡收单业务管理的相关规定。(三严格落实客户实名制管理和发卡记名管理规定。

商业银行、支付机构开展手机支付业务,应采取有效措施核实与管理手机支付客户的相关信息。

1.商业银行基于银行卡(账户,或基于复合借贷记账户应用的手机电子现金(以下简称手机复合电子现金开展手机支付业务,以及支付机构基于银行卡(账户或支付账户开展手机远程支付业务,应落实客户实名制度,并将客户用于支付的银行卡(账户号码及手机复合电子现金或支付账户账号、身份证件号码、手机号码进行关联管理,且账户名称应与客户有效身份证件姓名一致。

2.商业银行基于未复合借贷记账户应用的手机电子现金(以下简称手机非复合电子现金开展手机支付业务,发行手机非复合电子现金时应对客户进行记名管理,将

客户的姓名、身份证件号码、手机号码与其申请的手机非复合电子现金对应进行登记,并关联管理。

3.商业银行应强化对创新发卡模式的客户身份识别管理,对通过TSM平台将客户新申请的银行卡信息、复合电子现金信息写入手机终端安全载体芯片等业务,如客户已在本行以面签方式开立银行账户,则可采用有效的非柜面方式核实客户身份,并确保业务申请为客户本人真实意

愿。如客户未在本行以面签方式开立银行账户，则必须通 过柜面识别与核实客户身份。

（四）加强与规范受理市场建设。为便利客户手机支付，各参与方应积极拓展手机支付 在公共交通、超市、集贸市场、旅游景点等公共服务领域 的应用，改进客户体验，减少现金使用。收单机构应进一 步加大特约商户拓展、受理终端机具布放与改造的投入，改进和优化手机支付受理环境。银行卡清算机构应基于市 场化原则调动各参与方积极性，联合收单机构、发卡机构 集中产业资源，共同推进受理环境建设。

三、加强管理，防范风险，促进手机支付业务可持续发 展

（一）加强特约商户实名制管理及资金结算管理。1.商业银行、支付机构应按照银行卡收单业务的相关 管理规定，加强手机支付特约商户实名制管理，严格审核 特约商户资质并签订受理协议，明确双方权责及资金结 算、差错处理等必要事项。商业银行、支付机构应确保手 机支付交易信息的真实性、准确性和完整性，按规定准确 反映交易渠道和交易类型等信息，并按约定时限，及时将 手机支付交易的资金结算至特约商户指定的银行结算账 户，切实保障客户的合法权益。2.发卡银行、收单机构和银行卡清算机构应做好电 6 子现金的资金结算和差错处理服务，逐步缩短交易资金清 算周期，保障特约商户和客户的资金权益。

（二）建立健全风险管理体系。商业银行、支付机构开展手机支付业务，应拥有并运 营独立、安全、规范的业务处理系统，制定完善的业务管 理制度、内部控制制度和风险管理措施，切实防范支付风 险。商业银行、支付机构应按照审慎性原则，根据客户资 信状况、业务类型、账户类型，建立有效的交易风险监测 系统，对单笔支付金额和月累计支付金额、支付认证方式 等实施有效控制。

（三）保障交易与信息安全。商业银行、支付机构开展手机支付业

务，应符合国家 和金融行业技术标准和相关信息安全管理要求。商业银 行、支付机构应采用必要、适当的加密技术和措施，保证 交易数据处理过程中的完整性、安全性和不可抵赖性。要 建立严格的客户身份信息、账户信息和交易信息管理机制 和风险防范措施，并对客户信息保密，防止信息泄露。商 业银行、支付机构因业务需要客户提供有关信息时，应书 面告知客户所提供信息的使用目的和使用范围、安全保护 措施等，按照客户的授权依法使用，并承担有关信息保护 不善被盗用的相关后果与责任。7

四、加强组织协调和创新支持，积极推广手机支付业务 人民银行各分支机构应加强属地管理，立足于便民应 用和防范风险，以实际应用项目为突破口，加大政策引导 和支持力度，推动产业各方不断创新和优化业务流程；及 时跟踪辖内手机支付业务发展情况，加强业务宣传和调查 研究，积极推广手机支付应用，推动产业协调发展。同时，人民银行各分支机构应加快完善手机支付业务风险防范 预警机制，及时识别辖内风险事件或隐患，通过采取风险 提示等有效措施，建立和完善手机支付业务风险监管体 系。商业银行、支付机构与银行卡清算机构应完善运营机 制，研发贴近民生的手机支付产品，提升手机支付服务水平；针对不同客户群体普及手机支付安全使用知识，在培 养客户支付习惯的同时，作好客户风险教育，提高客户风 险防范意识。8

第四篇：手机支付发展分析报告

手机支付发展分析报告

“移动支付”风潮从国外刮来，国内的用户早已翘首以待。用手机绑定银行卡，轻轻一刷就能完成所有交易，用户脑海中版图早已定型。然而，一切都没有那么简单。尽管各大运营商已马不停蹄地追赶海外的成熟市场，但必须得承认，国内的手机支付行业仍有很大的一段距离要走。

2011年的最后一天，手机支付行业发生了一件大事：央行公布获第三方支付牌照名单，中国移动、中国电信、中国联通三大运营商同时上榜。这一趟“末班车”来得很是时候。

在此之前，三大运营商虽有动作，却迟迟没有进展。去年3月，中国电信成立“天翼电子商务公司”；4月，中国联通“沃易付”完成注册；7月，“中移电子商务公司”正式获得营业执照。牌照的申请过程，比他们想象中要艰难得多。

牌照获批之后，有专家预言，2012手机支付行业或迎来“井喷”。

两个月过去，三大运营商虽然没有懈怠，但用户需求的奔跑速度实在过快。用户可能早已设想了这样一幅画面：手机与银行卡绑定之后，集支付、转账、还款等功能于一身，在POS机上轻轻一刷，就能完成所有交易。

然而现实的情况是，大多数的手机支付只具备远程支付功能。在运营商跑马圈地的背后，亟待完善的支付体系和用户的“高要求”一时间还难以匹配。

“小问题”制约大发展

之前，有国内运营商曾推出过一款类似于“手机钱袋”的业务，基本与用户的设想比较贴近：具备POS机支付功能、且不要输密码、便捷又实用。而且手续也相对简单。“办完手机支付业务后，可以得到一张卡，卡的后台有账户，通过账户可以把钱转到 钱包 里，然后去POS机上刷。”一位不愿透露姓名的业内人士为笔者介绍说。但它有一个限制。“钱包不会超过500元，超过500元就得用账户里的钱。”而“钱包”作为一种小额支付，这个限制暂时无法放开。

对于“手机钱袋”，行业专家钱小磊很有发言权，与此同时，他本人就是一位曾经参与测试的用户。国内运营商的通常做法是在信用卡上贴一块膜，“但很快就坏了”。坏了之后，用户必须自己掏钱买。因为用的是摩托罗拉大屏手机，他自己的卡就被后盖弄坏了。钱小磊表示，在手机上也有很多限制，“后盖不能是金属，电池必须大于多少厘米”。此外，国内手机支付业务也不太稳定。钱小磊介绍说，有一次在办理支付业务时，工作人员苦口婆心地跟他讲：“办了该卡之后，味多美可以用、物美可以用、公交可以用……”办理之后，钱小磊才发现这仅仅是宣传的噱头，因为上述的大部分功能，在实际操作时都无法使用。等到他想到联系客服时，已经到了“无力回天”的地步，“那边告诉我，这些业务已经停止推广了，建议我赶紧把卡退掉，等到钱退还之后，卡却不能换了。”

“高标准”拖累运营商

尽管如此，手机支付业务一直深受用户的关注。该业内人士表示，虽然运营商自有的支付体制还不够完善，但用户的增长速度很快，“增长速度一个月约为20%，全国范围内都差不多”，交易额也一直在上升。这其中有两个原因，一是用户的基数较少；二是对手机支付感兴趣的用户的确挺多。然而，用户的“高标准”却让运营商屡次受挫。由于国内的终端、应用尚不是一个成熟的市场，所以手机支付的整体氛围还没形成。

目前，用户反映最多的问题就是终端失配，如果终端跟卡不配套，就会影响刷卡效果，用户在使用时刷卡成功率就会很低。“用户还在乎手机支付的场合多不多，功能多不多。”该业内人士表示，结合国内的具体情况，这些暂时还不用考虑。除了公交功能比较成熟外，手机支付在主流的购物功能上，尚处于摸索阶段。

安全与便捷存在冲突

为了早日实现手机支付，用户早已把“安全问题”放到了其次。钱小磊表示：“用户最大的问题是麻烦，而不是安全。”他曾用过手机支付进行话费充值，先要填许多东西，然后再是验证短信，确认……“我完全可以去报刊亭买张充值卡，用手机支付用户还得去营业厅办一张卡。”这种说法是有依据的，因为国内的手机支付安全隐患确实很小。“由于是小额支付，大多数是500元以下，超过这个数后就透支不了。”钱小磊认为，国内的手机支付“基本不存在安全隐患”，因为额度小，使用范围也窄。

对于手机支付来说，安全与便捷是一对矛盾体。国内的运营商为了减少安全隐患，在消费时增设了许多环节，但钱小磊表示：“手续实在太过复杂了”。然而，支付安全依旧存在漏洞。比如说“手机钱袋”，如果用户不小心遗失，那就几乎没有挽救余地。“丢了就必须补卡，但捡到手机的人也可以刷里面的钱”。对此，钱小磊也是深有体会，他认为在这点上，“手机钱袋”就有点像公交卡，丢了就回不来了。

市场等待核心“霸主”

国内手机支付之所以遭遇如此大的阻力，是因为行业内的标准太多。纵观所有的商家，几乎是一个商家一个标准。“有人在信用卡上做文章，有人自己做终端，还有人在SD卡上下工夫”，令人担忧的是，在这个偌大的市场里，缺乏一个核心的霸主，大多数都在“摆地摊”。对此，钱小磊表示：“没有一个商家能说这个标准是我的，大家跟着我做东西就行了。”于是，用户也开始摇摆不定。各式的产品通过不同的渠道被用户看见后，他们也开始“犯糊涂”，不知道做何选择。

消费主流无法形成，近程支付标准不统一，上游厂商也就无法进行芯片和机具生产。目前主流的技术标准有13.56Mhz和2.4G，前者的应用者有中国联通、中国电信、银联，而中国移动则选择了后者。在解决方案上也是纷繁复杂，包括SIM卡、全终端、SD卡、贴膜等。

“突围队伍”并不孤独

商家的唯一动力就是：前途很美好。据钱小磊介绍：“在美国，有用户在支付时，直接掏出一个安卓手机。操作过程也很简单，拿上信用卡，手机上签名，交易就可以完成。”“如果朋友以后吃饭想AA，只要每个人拿出一个手机刷一下就行了。”他表示，这可能是未来手机支付的发展方向。在国外，这种手机刷卡模式已经很成熟。

运营商要想加快脚步，首先得明确自身的商业模式。钱小磊表示，两年来一些运营商对自己的业务都分不清楚，比如说手机支付与“钱包”；在运营策略上也犹豫不决，比如是推还是不推？或者该怎么推？也有业内人士指出，手机支付业务的商业模式、产业链不成熟是一个大环境，要想在短时间内突围很难。

但突围的队伍并不孤独，这并不是三大运营商个人的战争。钱小磊表示，目前致力于攻坚支付业务的还有乐刷、拉卡拉。乐刷采用的模式是银行卡+刷卡器+一部乐刷App手机的模式；而拉卡拉则能把大商场存在的POS机普及到连锁店，甚至家庭，尽管目前与手机支付的距离比较远，然而未来的方向，谁也说不准。

移动支付已成为全球内的热点话题，而国内的行业状态才刚刚起步，用户与商家的脚步目前存在“脱节”。“手机业务刚出的时候很多人办，慢慢地办理的用户就少了”，钱小磊表示，这说明手机支付行业很有前景，“开花结果”的时间应该不会太长。

第五篇：手机支付讲稿

手机支付讲稿

在这个移动改变世界的时代，手机除了能通信之外，还能带给我们什么惊喜呢？

今天我们要跟大家分享的话题就是“手机支付，（点击鼠标）你准备好了吗？”。

(点击鼠标)那么，在接下来的时间里，我们小组将从以下四个方面跟大家介绍这个话题。首先请允许我进行前言部分的介绍。

有句话叫做：“手机虐我千百遍，我待手机如初恋”，在手机、电脑、和钱包的重要性排名中，有一项社会调查，大概十年前的时候，我们看到的排名是这样的（点击鼠标），但是十年之后，我们看到的排名却变成为了这样（点击鼠标）。一个重要的转变就是：曾经最重要的钱包现在变得不再那么重要，而曾经不那么重要的手机现在却成为了人们的新宠。通过这样一种对比，我们会发现：在现实生活中，人们必须使用现金的趋势正在转变，人们转而在寻找一种更加便捷的支付方式，而在这时，“手机支付”便适时的出现了。

（点击鼠标）其实在中国现在的移动互联网上已经具有了很多手机支付的运用，就比如说：工商开发的“手机银行”、阿里巴巴开发的“支付宝”、中国移动开发的“手机支付”等等。

在这些运用当中，大到转账、还款，小到购物、消费我们都可以通过手机来完成。（点击鼠标）我们发现，其实，哎，手机支付正在通过慢慢的融入我们的生活从而改变着我们的生活和消费习惯。

（点击鼠标）那么，手机支付在中国究竟是一种什么样的发展状况？它又为什么会发展成这样？它会遇到哪些阻力？我们有能给他提供哪些对策和建议呢？下面让我们带着这些问题，继续欢迎我的队友为大家进行精彩的讲解。（鼠标给宋爽）