最高法院：民间借贷纠纷49个常见疑难问题裁判指引(1-20)（精选五篇）

第一篇：最高法院：民间借贷纠纷49个常见疑难问题裁判指引(1-20)

最高法院：民间借贷纠纷49个常见疑难问题裁判指引（1-20）

2015-12-13 徐忠兴 尚格法律人 作者：徐忠兴

来源：ilawyer(xzx-lawyer)阅读提示：本文所载裁判指引节选自最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》（人民法院出版社2015年8月第1版，感谢原作者），并结合现行立法及司法实践，系统梳理出民间借贷纠纷审判实务中常见的49个疑难问题裁判规则，力图做到言之有物、行之有据、拿来即用。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》在本文中简称《规定》。

1.借条上未载明出借人，能否推定借条持有人为出借人？

【要旨】在出借借款时未在借条上载明出借人的，一般情况下基于日常经验规则，则推定持有人为出借人。但若根据具体案情，仅凭借条难以达到高度盖然性之标准的，则这种推定不能成立。

【解析】当事人持有的借据、收据、欠条等债权凭证没有载明债权人，持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼的，人民法院一般予以受理。借条持有人为实际出借人只是基于日常经验规则的一种推定，并非绝对。当然，在借条持有人最终与实际出借人系同一或者意志相一致的情况下，只要借款人无合理异议的，法院可以推定借条持有人为实际出借人，而无需深入到借条持有人与实际出借人之间的法律关系当中进进行审查。但若借款人有合理异议，或借条确存在种种异常，法院应当要求借条持有人对其确系实际出借人进行进一步说明、举证。人民法院经审理认为原告不具有债权人资格的，裁定驳回起诉。

【链接】卢某与林某、颜某民间借贷纠纷案，一审：浙江省温岭市人民法院（2009）台温新商初字第176号；二审：浙江省台州市中级人民法院（2010）浙台商终字第443号。载《人民法院案例选》2013第3辑。2.借条所载出借人姓名与原告同音不同字，如何认定原告系实际出借人？

【要旨】借条所载出借人姓名与原告同音不同字，且该借条现为原告所实际持有，可推定原告为借条所涉借款的出借人，具有原告的诉讼主体资格。

【解析】自然人之间的借贷行为，当事人书写欠条有时书写不规范，易把名字写为同音字，或者写成熟称等其他称谓。持有债权凭证的当事人提起民间借贷诉讼，人民法院应予受理，并综合其他证据进行判断，在被告对债权人资格提出抗辩但无法举证证明时，可以认定原告的诉讼主体资格，即为实际出借人。

【链接】王燕与余潇鹏民间借贷纠纷案，一审：浙江省开化县人民法院（2010）衢开商初字第773号；二审：浙江省衢州市中级人民法院（2011）浙衢商终字第87号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第18—21页。

3.以企业法定代表人或者负责人个人名义借款，款项用于企业生产经营的，如何认定还款责任人？

【要旨】以企业法定代表人或者负责人个人名义借款，款项用于企业生产经营的，企业与企业法定代表人或负责人应承担连带还款责任的。

【解析】依照法律或者法人组织章程规定，代表法人行使职权的负责人，是法人的法定代表人。企业法定代表人或负责人以个人名义签订借款合同，企业同意还款或者有证据证明借款用于企业的，实际受益人为企业，按照权利与义务对等的原则，出借人请求企业与企业法定代表人或负责人承担连带责任的，人民法院应予支持。如果判决生效后企业可以证明该笔借款实际由个人使用，则可以就该部分款项向个人追偿。

【链接】中核西北建设集团有限公司与黄芝兰、刘志明、中核西北建设集团有限公司炎汝高速公路第35合同段项目经理部民间借贷纠纠纷案，一审：湖南省娄底市中级人民法院（2013）娄中民一初字第5号；二审：湖南省高级人民法院（2014）湘高法民三终字第37号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第23—29页。

4.小额贷款公司与自然人、法人、其他组织之间的借贷行为，是否受民间借贷相关司法解释的调整？

【要旨】小额贷款公司可依据相关法律、行政法规及政策发放贷款并收取相应利息，其与自然人、法人、其他组织之间的借贷行为受民间借借贷相关司法解释的规制。当借款利率畸高确需调整的，人民法院应根据案件情况，按照民间借贷利率标准予以调整。

【解析】经政府主管部门批准设立的小额贷款公司等非金融机构法人及其分支机构，通过贷款、担保等形式进行资金融通是否应受《规定》调整，在该司法解释的起草、审议过程中有争议。最终，《规定》将民间借贷定义为自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。同时，结合《规定》第一条第二款，小额贷款公司与自然人、法人、其他组织之间的借贷行为受《规定》的调整。目前，对于小额贷款公司等约定利率畸高，当事人请求予以调整的，人民法院应按照民间借贷利率标准予以调整。

【链接】大连华成天宇房地产开发有限公司与大连沙河口银丰小额贷款有限公司借款合同纠纷案，一审：辽宁省高级人民法院（2012）辽民二初字第33号；二审：最高人民法院（2013）民二终字第36号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第31—44页。

5.双方当事人就其之间法律关系为商品房买卖合同关系还是民间借贷关系产生争议的，应当如何认定与处理？

【要旨】双方当事人就其之间法律关系为商品房买卖合同关系还是民间借贷关系产生争议的，人民法院应当结合双方当事人提交的证据，探究合同签订时双方当事人的真实意思表示，依照当事人的真实意思表示及合同履行情况对当事人之间的法律关系作出判断。当事人以签订商品房买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。

【解析】认定当事人之间是否存在债权债务关系，书面合同并非不可缺少的要件。双方当事人就其之间法律关系为商品房买卖合同关系还是民间借贷关系产生争议，如一方当事人主张双方为借贷关系，但缺少了关键性的证据（比如《借款合同》），另一方当事人主张双方为商品房买卖合同关系，同样不能出示关键性的证据（比如商品房买卖合同或销售不动产发票等），同时对收到款项的性质亦不能给出合理的解释，也就是在双方证据均有缺陷的情况下，应当结合双方当事人提交的证据，探究合同签订时双方当事人的真实意思，进而对当事人之间的法律关系作出判断。只要确认双方当事人就借贷问题达成了合意且出借方已经实际将款项交付给借款方，即可认定债权债务关系成立。这里尤其应注意《规定》第二十四条的规定，“当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回其起诉。按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。”该条的适用条件是“当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保”，即当事人的意思表示是单一纯粹的以买卖担保借贷，而无买卖的意思表示。此种情形下，人民法院审理此类案件时，裁判规则应当统一到《规定》第二十四条上来。

【链接】广西嘉美房地产开发有限责任公司与杨伟鹏商品房销售合同纠纷案，一审：广西壮族自治区来宾市中级人民法院（2010）来民一初字第6号；二审：广西壮族自治区高级人民法院（2011）桂民一终字18号；再审：最高人民法院（2013）民提字第135号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第48—62页。

6.以签订《商品房买卖合同》及《回购协议》方式进行资金融通的，应当如何认定与处理？

【要旨】以签订《商品房买卖合同》及《回购协议》方式进行资金融通的，应当依照当事人的真实意思表示及合同履行情况进行认定处理。

【解析】当事人签订了《商品房买卖合同》和《回购协议》，并发生资金转让，但各方对债权债务的性质各执一词，一方主张是商品房买卖，一方主张是民间借贷，双方均未提供足以证明自己的主张或者足以反驳对方主张的证据。在双方证据均有缺陷的情况下，应当结合双方当事人提交的证据，探究《商品房买卖合同》与《回购协议》签订时合同当事人的真实意思，进而对合同当事人之间法律关系的性质作出判断。若从当事人所签订的《商品房买卖合同》和《回购协议》的合同目的及履行情况看，双方缔约的真实意思并非以取得案涉房屋所有权为目的，而是为了实现资金融通，签订商品房买卖合同是为担保债权的实现，此种情形下，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理。

【链接】六安市华宇房地产开发有限公司与张玉债权转让纠纷案，一审：安徽省高级人民法院（2013）皖民二初字第3号；二审：最高人民法院（2013）民一终字第144号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第65—79页。

7.当事人同时有房屋买卖与民间借贷意思表示的，应当如何认定与处理？

【要旨】双方当事人基于同一笔款项先后签订《商品房买卖合同》和《借款协议》，并约定如借款到期，偿还借款，《商品房买卖合同》不再履行；若借款到期，不能偿还借款，则履行《商品房买卖合同》。在合同、协议均依法成立并已生效的情况下，应当认定当事人之间同时成立了商品房买卖和民间借贷两个民事法律关系。该行为并不违反法律、行政法规的强制性规定。借款到期，借款人不能按期偿还借款，对方当事人要求并通过履行《商品房买卖合同》取得房屋所有权，不违反《担保法》第四十条、《物权法》第一百八十六条有关“禁止流押”的规定。

【解析】司法实践中，民间借贷一个纠纷涉及房屋买卖合同、借款合同两个法律关系的情况在一定时期比比皆是，个案案情又有所不同，如何根据合同的背景、约定及履行情况探究双方当事人的真实意思表示，进而正确认定当事人之间的法律关系成为难点。应当说，很多案件当事人的意思表示并非是单一纯粹一成不变的，有的案件中当事人的意思表示具有复合性，房屋买卖与借贷法律关系并存；有的案件中当事人意思表示还会发生转化，起始为借贷，后期又转化为房屋买卖。此类案件的裁判思路是，从当事人的交易目的看，他们之间的法律关系并不是必然停留在某一个法律关系之中且不能转换，如何转换取决于当事人的意思自治；从约定的房屋价格看，双方当事人履行《商品房买卖合同同》不会导致利益严重失衡。据此，借款人为借款与出借人签订买卖合同，借款到期后借款人不能还款，出借人要求履行买卖合同的，人民法院应当将民间借贷合同和买卖合同合并审理。

【链接】朱俊芳与山西嘉和泰房地产开发有限公司商品房买卖合同纠纷案，一审：山西省太原市小店区人民法院（2007）小民初字第1083号；二审：山西省太原市中级人民法院（2007）并民终字第1179号；再审：山西省高级人民法院（2010）晋民再终字第103号，最高人民法院（2011）民提字第344号。载《最高人民法院公报》2014年第12期。

8.企业之间以买卖关系掩盖借款关系的，应当如何认定与处理？

【要旨】审查交易情况及当事人的陈述，若买卖双方并无实际交付货物的相关凭证，则不符合买卖合同的基本特征和交易习惯，系名为买卖合同实为企业借贷纠纷，以民间借贷的有关法律法规作为裁判依据。

【解析】当事人之间究竟是买卖关系还是借贷关系，是民事审判中的一个难题，需要根据交易过程、是否实际交付货物、当事人之间的交易习惯、交易目的等综合判断。需要指出的是，《规定》第十一条、第十四条明确规定了企业间为生产经营需要所签订的民间借贷合同合法有效，故今后此类企业间以买卖合同掩盖借贷关系的情况将会较少发生，但是在认定当事人之间真实法律关系方面，本裁判规则提供了很好的思路，具有典型意义。

【链接】上海航天能源有限公司与上海富雷雅科技有限公司、上海新华威冷弯型钢有限公司企业借贷纠纷案，一审：上海市浦东新区人民法院（2009）浦民二（商）初字第1616号；二审：上海市第一中级人民法院（2009）沪一中民四（商）终字第1241号；再审：上海市高级人民法院（2011）沪高民二（商）再提字第4号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第104—113页。

9.双方当事人因终止合伙关系而达成债权债务清算协议，一方请求偿还欠款的，应否支持？

【要旨】双方当事人因终止合伙关系而达成的债权债务清算性质的协议，在双方当事人之间产生权利义务关系，债权人要求债务人按照约定履行义务的，人民法院应予支持。

【解析】《规定》第十五条规定：“民间借贷纠纷中，原告以借据、收据、欠条、承诺书等债权凭证为依据提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩，人民法院应当依据查明的案件事实，识别双方当事人之间的基础法律关系并予以审理。但当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用前款的规定。”据此，欠款纠纷当事人之间存在合伙关系，原告以双方达成的债权债务清算协议为凭据提起诉讼，被告主张双方之间实际系合伙法律关系，不存在借贷事实，若人民法院依据查明的案件事实，认定该清算协议系合伙人终止合伙关系后对投入财产的处理而达成的债权债务清算协议，被告应予偿还欠款。

【链接】张连松与唐毅欠款纠纷案，一审：江苏省常州市中级人民法院（2007）常民一初字第0078号；二审：江苏省高级人民法院（2010）苏民终字第0005号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第115—120页。

10.依据投资合作关系清算达成的债权债务协议提起的诉讼，可否认定为民间借贷纠纷？

【要旨】法律关系的性质应依据当事人之间签订的投资合作协议及清算达成的债权债务协议等一系列协议约定及实际履行情况来判定。若证明双方之间存在借贷的法律关系，并非仅仅是投资合作的关系，则双方之间的法律关系应认定为民间借贷法律关系。

【解析】当事人因投资合作所引发的欠款纠纷，欠款的性质是否属于借款，不仅关系到案件法律关系的认定，更关系到直接影响当事人利益的利息的计算。《规定》第十五条规定，原告依据有关债权凭证提起民间借贷诉讼，被告依据基础法律关系提出抗辩或者反诉，并提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。但同时，当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用上述规定。当事人之间就债务数额及利息有争议，人民法院根据查明的案件情况，对当事人之间的债务清算协议按照民间借贷纠纷进行审理。

【链接】梁毅因与林德浦民间借贷纠纷案，一审：北京市第一中级人民法院（2014）一中民初字第1号；二审：北京市高级人民法院（2015）高民（商）终字第4号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第122—132页。

11.当事人签订合作合同后，又签订借款合同作为合作合同履行内容的一部分，当事人单独请求归还借款合同本息的，是否应予支持？

【要旨】当事人签订合作合同后，又签订借款合同作为合作合同履行内容的一部分，当事人单独请求归还借款合同本息的，不予支持。

【解析】当事人签订民事合同具有复杂的动机、目的和作用，合同除确定具体的交易关系外，还可以具有规范和指引作用，即当事人通过合同对以后发生的权利义务关系进行规范和指引；合同还可以具有确认和评价的作用，即当事人通过合同对双方既往发生的民事法律行为的性质、目的和作用加以确认、补充、完善和评价。当事人签订合作合同后，又签订借款合同作为合作合同履行内容的一部分，根据合作合同约定，合作双方对合作项目应当共担风险、共享利润，当事人将借款合同与合作合同割裂开来，独立主张借款合同本息的，不予支持。特别是在合作合同明确规定了资金分配顺序的情形下，当事人独立请求偿还借款本息没有事实依据，更不应支持。

【链接】中国信达资产管理公司西安办事处与海南华山房地产开发总公司、中国建设银行股份有限公司西安曲江支行借款合同纠纷案，一审：海南省高级人民法院（2006）琼民一初（重）字第1号；二审：最高人民法院（2008）民二终字第118号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第135—144页。

12.双方当事人在资产委托管理合同中约定“委托人”获得固定本息回报的，能否认定当事人之间构成民间借贷法律关系？

【要旨】资产委托管理合同中约定无论盈亏均保证“委托人”获得固定本息回报的，虽资金的定向使用、配套保证金、专用账户资产总额监控及强行平仓等部分内容的约定与一般民间借贷有所区别，但这类合同的实质还是体现为“委托人”出借资金，“受委托人”在合同履行期限内保证偿还“委托人”固定本息，其余超额投资收益抑或造成经济损失均由“受委托人”自行承担。该合同应认定为名为委托理财实为借贷，当事人之间构成民间借贷法律关系。

【解析】案件定性难是民间借贷纠纷审理中的一个突出问题，其中一类是以其他关系掩盖民间借贷关系，如以买卖关系掩盖民间借贷关系、以委托理财关系掩盖民间借贷关系等；另一类是以民间借贷关系掩盖其他法律关系。这些案件纷繁复杂，给人民法院准确定性带来很大难度。在审理此类案件时，应该透过合同的标题、形式去审视合同的实质内容，应进一步区分不同权利义务约定以界定其法律关系并确定案由。双方当事人在资产委托管理合同中约定或事实行为表明，“委托人”获得固定本息回报的，即约定有“保底条款”的，属“名为委托理财、实为借贷关系”，应认定双方成立民间借贷关系，以借款合同纠纷确定案由，并适用相关法律、行政法规和司法解释的规定予以处理。

【链接】马晨与王文、渤海证券股份有限公司、天津西康路证券营业部民间借贷纠纷案，一审：天津市第一中级人民法院（2010）一中民二初字第26号；二审：天津市高级人民法院（2011）津高民二终字第44号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第146—155页。

13.因出借承兑汇票发生纠纷诉讼到人民法院的，能否按照民间借贷纠纷审理？

【要旨】当事人之间以借用承兑汇票、存单、债券、国库券等有价证券的形式进行资金融通的，双方之间即已不是简单的票据纠纷，而为民间借贷行为。当事人因出借承兑汇票发生纠纷而起诉到人民法院的，应当按照民间借贷纠纷审理。同时，票据具有无因性，出票人与第三人之间的行为涉嫌犯罪与否，并不影响民间借贷纠纷案件的审理。

【解析】票据借用人因资金紧张以借用银行承兌汇票的形式向出借人借款，借款人为此出具了书面《承诺函》，双方的行为系由票据借用人向出借人支付票面金额取得票据，并以票据在市场流通的方式进行资金融通，本质上是借用有价证券在市场融通资金的民间借贷行为。票据具有无因性，人民法院无需对第三人之间是否存在合法的买卖合同基础关系进行审查。并且，民间借贷本身与案外人涉嫌刑事犯罪案件没有关联，无需以刑事案件的审理结果为依据，第三人之间的行为涉嫌犯罪与否，并不影响民间借贷纠纷的审理。

【链接】安福唯冠油压机械有限公司、李东峰与谢玲民间借贷纠纷案，一审：江西省吉安市中级人民法院（2013）吉中民二初字第91号；二审：江西省高级人民法院（2014）赣民一终字第118号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第157—166页。

14.双方当事人明确约定股权转让剩余款项转为贷款，并签订了借条的，能否认定为民间借贷？

【要旨】双方明确约定股权转让剩余款项转为贷款，随后双方签订了借条，借条是对股权转让余款的处理，双方系股权转让产生的纠纷，而非民间借贷纠纷。

【解析】在民间借贷诉讼中，被告提供证据证明债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当按照基础法律关系审理。原告依据被告出具的借条要求偿还借款及利息，被告抗辩认为借条约定的借款并未交付，双方当事人并未形成真实的借款法律关系，而是双方约定将股权转让剩余款项转为贷款，因此签订的借条是对股权转让余款的处理，双方系股权转让产生的纠纷，而非民间借贷纠纷。若被告所提供的证据能够证明借款合同并未实际履行，并证实债权纠纷非民间借贷行为引起的，人民法院应当依据查明的案件事实，按照基础法律关系审理。此时，借条只是对合同未付的股权转让余款进行确认和处分，其虽然名为“借条”，但实质上应是“欠条”。当然，根据《规定》第十五条“但书”的规定，当事人通过调解、和解或者清算达成的债权债务协议，不适用上述规定，即应当按照民间借贷关系审理。

【链接】董某存、张某贵与徐某祥、李某峰、韩某借款合同纠纷案，一审：内蒙古自治区高级人民法院（2013）内民一初字第17号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第260号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第168—178页。

15.如何认定民间借贷合同未生效？

【要旨】从借贷金额大小、交付细节、经济能力、交易习惯、当事人关系及陈述等方面无法证实借贷事实发生的，应当认定借款合同未生效。

【解析】民间借贷合同是实践合同，借款人抗辩借贷合同未实际履行且能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。既要防止未履行出借义务的出借人通过虚假诉讼获得非法利益，又要避免已获得借款的借款人违反诚实信用原则逃废债务。自然人之间的借款合同，自出借人提供借款时生效，若借贷事实未实际发生的，该借款合同及保证合同均未生效。需要指出的是，《规定》第十条规定：“除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。”

【链接】官杰与何世全、刘书喜、宁夏金恒基业房地产开发有限公司民间借贷纠纷案，一审：宁夏回族自治区高级人民法院（2013）宁民初字第4号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第194号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第182—192页。

16.自然人之间约定借款合同经签字或盖章后发生法律效力的，合同效力应如何认定？

【要旨】《借款合同》是包含自然人之间的借款合同、保证合同与抵押合同的复合合同。依据《合同法》第二百一十条关于“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”的规定，自然人之间的借款合同属于实践性合同，只有在贷款人实际提供借款时才发生法律效力。《借款合同》虽然约定了该合同经签字或盖章后发生法律效力，但合同的效力系法律对当事人之间合意的评价，并非直接源于当事人的意志，而是源于法律的赋予，故已经成立的合同只有具备法定生效要件才能生效。

【解析】自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。亦即只有出借人实际履行出借义务时借款合同才发生法律效力。当事人之间关于合同经签字或盖章后发生法律效力的约定，不能改变合同生效的法律评价标准。需要注意的是，《规定》第十条前段规定：“除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持。”

【链接】孔林才与宁夏青春房地产开发有限公司、李青春民间借贷纠纷案，一审：甘肃省高级人民法院（2013）甘民一初字第17号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第278号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第194—202页。

17.企业之间为生产绎营进行临时性资金拆借所签的借款合同，如何认定其效力？

【要旨】《最高人民法院关于企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》认定“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同”，系针对企业之间经常性的资金融通行为可能扰乱金融秩序的情形，但如果双方之间发生的实质上是一种为生产经营所进行的临时性资金拆借行为，则不属于违反国家金融管制的强制性规定的情形。加之借款协议是双方真实意思表示，且符合《合同法》第一百九十六条规定的借款合同的形式要件，因此合法有效。

【解析】企业间借贷合同效力一直以来依据《最高人民法院关于企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理的批复》认定为无效，2013年9月26日，最高人民法院有关负责人《在全国法院商事审判工作座谈会上的讲话》中指出：“对不具备从事金融业务资质的企业之间，为生产经营需要所进行的临时性资金拆借行为，如提供资金的一方并非以资金融通为常业，不属于违反国家金融管制的强制性规定的情形，不应当认定借款合同无效。”《规定》第十一条规定：“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。”

【链接】郑州广厦置业有限公司、毋尚梅与郑州佳德物业服务有限公司、李振州借款担保合同纠纷案，一审：河南省高级人民法院（2013）豫法民二初字第5号；二审：最高人民法院（2014）民一终字第39号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第205—210页。

18.在单位内部以借款形式向职工筹集资金用于生产经营，借贷合同是否有效？

【要旨】单位因生产经营需要向单位职工或家属借款，不属于向社会不特定对象吸收资金，不构成非法集资。对于职工或家属出借的款项，单位依据达成的还款协议实际履行，若借贷合同不存在《合同法》第五十二条规定的情形的，民间借贷合同应为有效。

【解析】《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。但是，具有下列情形之一的，应当认定无效：

（一）企业以借贷名义向职工非法集资；„„。非法集资系向社会公众即社会不特定对象吸收资金，未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。《规定》第十二条规定：“法人或者其他组织在本单位内部通过借款形式向职工筹集资金，用于本单位生产、经营，且不存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。”此为关于企业以借贷名义向职工集资借贷合同效力的规定，人民法院审理类似案件时应予以适用。

【链接】肇庆市建筑工程有限公司与邓凤英民间借贷纠纷案*一审：广东省肇庆市端州区人民法院(2013)肇端法民四初字第427号；二审：广东省肇庆市中级人民法院(2014)肇中法民一终字第135号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第212—218页。

19.涉外民间借贷合同与保证合同的效力，应如何认定？

【要旨】中国企业在境内借款给外国自然人且未流转至境外，并不涉及国际收支平衡，该民间借贷行为不应受国家外汇管理规定约束。同时，中国自然人为外国自然人境内债务向境内企业提供的担保，因受益人非境外机构以及境内的外资金融机构，不属《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六条规定的对外担保范畴，而仅为具有涉外因素的担保；且该担保债务仅在境内风险转移，未损害国家经济利益，该担保合同效力不受国家外汇管理因素影响。

【解析】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《规定》第十四条规定，具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：

（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；

（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；

（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；

（四）违背社会公序良俗的；

（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。《规定》第十四条确定了民间借贷合同无效的边界。民间借贷合同作为合同的一种，其效力的认定应当以《合同法》第五十二条及《规定》第十四条为依据。

【链接】江苏开源投资发展公司与YANGTAO、石勤清民间借贷纠纷案，一审：江苏省盐城市中级人民法院（2012）盐民初字第0059号；二审：江苏省高级人民法院（2013）苏民终字第0177号。载最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第221—230页。

【要旨】民间借贷涉嫌或构成非法吸收公众存款罪，合同一方当事人可能被追究刑事责任的，并不当然影响民间借贷合同以及相对应的担保合同的效力，人民法院应当依据《合同法》第五十二条、《规定》第十四条等确定借贷合同及其担保合同的效力。如果民间借贷纠纷案件的审理并不必须以刑事案件的审理结果为依据，则民间借贷纠纷案件无须中止审理。

【解析】民间借贷纠纷中，借款人或出借人涉嫌犯罪，或者其借贷行为涉嫌犯罪的情况客观存在，如涉嫌非法集资罪、非法吸收公众存款罪、合同诈骗罪等。《规定》第五条前段规定：“人民法院立案后，发现民间借贷行为本身涉嫌非法集资犯罪的，应当裁定驳回起诉。”对于涉嫌其他犯罪行为的，民间借贷纠纷应当继续审理还是中止诉讼抑或驳回起诉？最高人民法院负责人在答记者问时指出，除涉嫌非法集资犯罪外，因其他犯罪行为导致与民间借贷案件发生刑民交叉的，人民法院应当坚持“刑民并立”的处理原则，即，作为民事纠纷的民间借贷案件继续审理，而不必等待刑事案件的处理结果出来，只有民间借贷的基本案件事实必须以刑事案件审理结果为依据，而该刑事案件尚未审结的，人民法院才可以裁定中止民间借贷案件的审理。借贷合同的效力及其担保责任如何认定？借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据《合同法》第五十二条、《规定》第十四条的规定，认定民间借贷合同的效力。担保人以借款人或出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。

【链接】吴国军与陈晓富、王克祥、德清县中建房地产开发有限公司民间借贷纠纷案，一审：德清人民法院（2009）湖德商初字第52号；二审：浙江省湖州市中级人民法院（2009）浙湖商终字第276号。载《最高人民法院公报》2011年第11期，最高人民法院民事审判第一庭编著：《民间借贷纠纷审判案例指导》，人民法院出版社2015年8月第1版，第232—237页。

第二篇：民间借贷纠纷的六个常见疑难问题指引

1.借款人的借贷行为构成犯罪，借贷合同是否当然无效？

【要旨】借款人的借贷行为构成犯罪，借贷合同并不当然无效。人民法院从尊重合同相对人意志、保护相对人最佳利益的角度，可以将此类合同按可撤销合同对待。

【解析】《民法通则》第五十八条规定：“下列民事行为无效：„„

（三）一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所为的„„”，该条规定对欺诈的态度是认定为无效；而《合同法》第五十四条第二款规定，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销，该规定又赋予了合同相对人撤销权，只是行使撤销权须采取向人民法院起诉的方式。基于此，《规定》第十三条规定：“借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。”如此规定是对司法实践的总结，亦符合《合同法》第五十四条的立法宗旨。

2.直系亲属之间的民间借贷纠纷，应如何认定和处理？

【要旨】法律并不禁止直系亲属之间形成包括借贷合同在内的交易关系，但对直系亲属之间交易关系和债权转让关系的审查和确认，应考虑特定当事人的经济状况以及有关当事人应依法承担的赡养、抚养义务等具体情况。在处理涉及直系亲属间交易关系的纠纷时，在意思自治和公序良俗的利益考量中应更强调公序良俗的价值取向，案件的处理结果应符合社会主义家庭道德观念与善良习俗，优先考虑保护老年人等弱势群体的合法权益，符合实体正义的要求。

【解析】在婚姻、亲属及继承关系领域，法律标准与道德标准之间的差距较其他领域更小，对直系亲属之间交易关系的认定与审查应比商业契约关系更为注意利益的平衡，特别是要注重民法公序良俗原则的适用，关注未成年人、老人等弱势群体的权利保护。当具体法条在特殊情形下有可能导致个案当事人的权利或者法律认可的秩序遭到损害时，为达到个案的社会妥当性、避免结论的荒唐，就应当突破具体规则，选择适用基本原则裁判。基于此，《规定》第十四条规定，“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：„„

（四）违背社会公序良俗的„„”。同样，因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷；具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷，当事人如果以民间借贷为由提出主张的，人民法院不予保护。

3.名为借贷协议实为包养协议，当事人基于民间借贷法律关系主张权利的，人民法院能否受理？

【要旨】民间借贷纠纷案件，根据案件情况，人民法院有必要对债务发生的原因进行审查。对于以借贷为名实为包养引发的债务纠纷，是违反公序良俗的借贷行为，不受法律保护，不属于人民法院受理民事诉讼的范围。

【解析】此类纠纷，认定协议的性质是妥善处置纠纷的关键。审查协议的性质，应从该协议的文本、目的、内容等方面综合分析。对于表面上是借贷或附条件的赠与协议，但其约定以保持情人关系作为赠与的条件，且情人关系存续与否直接影响款项是否返还的，应认定为名义上的借贷协议，实为包养协议，该协议违背善良风俗，违反社会公德和婚姻伦理秩序，在效力上应予以否定。当事人基于民间借贷法律关系主张权利的，虽然涉及财产关系，但是这种财产关系依附于包养关系，民间借贷法律关系只是表象，实质是双方当事人用金钱维系不正当的情人关系，违反了社会主义公德，有损社会公序良俗，应予禁止。从这一意义上而言，原告起诉要求保护的财产权并非正常的民事权益，不应受法律保护，也不宜纳入通过民事诉讼保护的民事权益的范畴。《民事诉讼法》第一百一十九条规定：“起诉必须符合下列条件：

（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；

（二）有明确的被告；

（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；

（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。”当事人以民间借贷纠纷提起诉讼，但并不存在民间借贷的事实，不符合《民事诉讼法》第一百一十九条第（一）项、第（四）项规定的起诉条件，其违反社会主义公德的不道德行为，人民法院应予否定。

4.审理企业间借贷合同纠纷，如何认定借贷行为是否是“企业为生产、经营需要”？

【要旨】企业为生产、经营需要订立民间借贷合同，是指为解决资金困难或生产急需偶然为之，不能以此为主业、常业。当事人非为生产、经营需要签订的民间借贷合同，属于以合法形式掩盖非法目的的行为，应确认无效。

【解析】《最高人民法院关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》规定企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。据此，企业间借贷行为具有非法性。当事人不具有从事融资贷款业务的资质，而采用虚假贸易形式进行的借贷活动，属于以合法形式掩盖非法目的行为，根据《合同法》第五十二条第（三）项的规定，应认定为无效。需要特别注意的是，《规定》第十一条规定：“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。”企业为生产、经营需要是指为解决资金困难或生产急需偶然为之，不能以此为主业、常业。企业以借款、放贷为业务，则具有经常性、经营性、对象不特定性等特征。作为生产经营型企业，如果以经常放贷为主要业务，或者以此作为主要收入来源，则有可能导致该企业质变为未经金融监管部门批准从事专门放贷业务的金融机构，这将严重扰乱我国金融市场秩序。人民法院审理企业间借贷合同纠纷时，需注意识别借贷行为是否是“企业为生产、经营需要”，并依据《规定》第十一条之规定依法认定企业间民间借贷合同的效力。

5.借贷双方合谋以签订借款合同方式骗取贷款构成犯罪的，所签订借款合同是否当然无效？

【要旨】借款人与出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，其所签订的民间借贷合同效力应当根据《合同法》第五十二条、《规定》第十四条的规定来认定。借款人以骗取贷款罪、银行工作人员以非法发放贷款罪被追究刑事责任，可以认定双方当事人存在“以合法形式掩盖非法目的”的合谋与行为，故借款合同无效。在没有证据证明抵押人对借款人骗取贷款行为知情仍为其抵押时，抵押人不承担责任。【解析】贷款人与银行在办理固定资产贷款业务时，为获得固定资产贷款，制作虚假财务报告等文件申请贷款并向银行工作人员行贿财物。为此，银行工作人员将虚假材料逐级上报，致使不符合贷款条件的借款人获得涉案贷款，其分别构成骗取贷款犯罪、单位行贿罪和非法发放贷款罪及受贿罪。因借款合同形成过程中双方当事人明显以合法形式掩盖非法目的，侵犯了国家的金融制度，构成犯罪，依据《合同法》第五十二条第（三）项关于“以合法形式掩盖非法目的”的规定，合同应当认定无效。

6.出借人仅依据借据主张权利，借款人对借贷事实有异议的，人民法院应当如何分配举证责任？

【要旨】出借人仅依据借据主张权利，借款人对借贷事实有异议的，人民法院应当向出借人释明应就资金的来源及走向、付款凭据、交付细节等事项继续举证。出借人拒绝举证的，在无相关证据佐证出借人已经交付相应款项的情形下，不能单独采信借款借据。

【解析】民间借贷纠纷案件中，原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起诉讼，数额较大且主张交付方式为现金的，被告又否认借贷事实发生的，如果人民法院依据此证据及当事人的经济能力，不能查证借贷事实是否发生的，人民法院根据案件情况应向原告释明其应就资金的来源及走向、付款凭据、交付细节等事项继续举证。经释明后，原告仍然拒绝举证的，由其承担不利后果。

第三篇：深圳市中级人民法院关于民间借贷纠纷案件的裁判指引(试行)

深圳市中级人民法院关于民间借贷纠纷案件的裁判

指引（试行）

（2014年7月3日深圳市中级人民法院审判委员会民事行政执行专业委员会第18次会议讨论通过）

为正确审理民间借贷案件，统一裁判标准，依法平等保护借贷双方的合法权益，规范民间借贷行为，维护市场金融秩序，根据现行法律、行政法规及司法解释的规定，总结深圳法院审理该类案件的经验，制定本裁判指引。

一、自然人之间，自然人与从事非金融业务的企业、其他组织之间，以及从事非金融业务的企业、其他组织相互之间因借贷资金引发的纠纷，适用本裁判指引的规定。

经政府有关部门批准设立的从事担保、典当、融资租赁、小额贷款等业务的企业因出借资金引发的纠纷，参照本裁判指引的规定。

二、当事人以借据等形式确认因其他法律关系产生的债务，应当以基础法律关系的性质确定案由及审理要素，借据可作为认定合同履行及结算方面的重要证据。

三、未载明债权人的借据等债权凭证的持有人推定为债权人，具有原告主体资格。被告抗辩原告与本案无直接利害关系的，应当承担举证责任。

四、共同出借人中，部分出借人提起诉讼，人民法院应当追加其他出借人为共同原告，但其他出借人明确表示放弃向借款人主张权利的除外。放弃债权的其他出借人又对借款人另行提起诉讼的，人民法院不予受理。已经受理的，裁定驳回起诉。

五、依法成立的民间借贷合同，自款项实际交付借款人或借款人指定的收款人时生效。当事人对合同效力约定附条件或附期限的，从其约定。

六、下列民间借贷行为应认定无效：

（一）符合最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第一条、第二条规定情形的；

（二）利用民间“标会”、“社”等组织形式向不特定多数人非法筹集资金的；

（三）以出借资金牟利为业的“地下钱庄”从事的借贷行为；

（四）从事非金融业务的企业、其他组织以放贷收益作为企业主要利润来源的；

（五）因赌博等非法行为形成的借贷关系，或明知借款人从事非法活动而出借资金的；

（六）其他违反法律、行政法规强制性规定的借贷行为。

七、借款人因民间借贷合同无效依法应当返还出借人借款本金的，出借人若无过错，还可请求借款人按照约定利率赔偿资金占用期间的利息损失，但不得超过四倍利率；双方均有过错的，出借人可以请求借款人按照中国人民银行确定的同期同类贷款基准利率赔偿资金占用期间的利息损失。

八、企业未向社会公开宣传，在单位内部向本单位职工借贷资金，用于生产经营的，该借贷行为有效。

九、民间借贷债务有保证人的，借款人涉嫌犯罪并不必然导致主合同及保证合同无效，人民法院应当在依法认定主合同效力的前提下，根据担保法及相关司法解释的规定，确定保证人的责任。

十、出借人应就当事人之间存在民间借贷合同关系以及已经实际出借资金承担举证责任；借款人反驳提出借款已经偿还的，应就还款事实承担举证责任。认定民间借贷事实，应当根据当事人提交的证据，结合出借人的经济能力、金额大小、交易方式、交易习惯和当事人之间的亲疏关系等因素，运用逻辑推理和日常生活经验，依据民事诉讼高度盖然性的证明标准，综合加以判断。

十一、当事人因客观原因不能自行收集的证据，可以向人民法院申请调查取证。人民法院为查明案件关键事实，也可以依职权调查取证。

人民法院调查取证后案件事实仍真伪不明的，由负有举证责任的一方当事人承担举证不能的不利后果。

十二、当事人对借据上签章的真实性提出异议，需要司法鉴定的，由提出异议的一方当事人申请鉴定，并预交鉴定费用。

经依法释明，应当申请鉴定的一方不申请鉴定或拒不预交、交纳鉴定费用或当事人拒不提供笔迹印章比对样本的，应承担相应的不利法律后果。

十三、出借人仅提交了款项支付凭证，没有提交其他证据证实借贷关系，借款人否认借贷关系的，应区别不同情况处理：

（一）依据本裁判指引第十条第二款规定，可以认定借贷关系成立并生效的，按照民间借贷纠纷依法审理和裁判。

（二）借款人提出款项支付系基于另一法律关系而发生，并对款项往来作出合理解释或提供了初步证据的，出借人应就借贷关系的存在进一步举证。不能举证或举证后案件事实仍真伪不明的，依法驳回出借人的诉讼请求。

（三）法院查明款项支付确因其他法律关系引起，可向当事人释明，由出借人变更诉讼请求和理由，法院可按其他法律关系继续审理；出借人坚持不变更诉由的，依法驳回出借人诉讼请求。债权人可按其他法律关系另行提起诉讼。

十四、出借人仅凭借据起诉，主张以现金支付的方式出借款项，借款人对于款项支付提出异议的，审判人员不能仅凭借据即认定付款事实，应当根据案件证据，综合考虑借款金额大小、现金支付原因、借款经过、当事人亲疏关系等具体情况，运用逻辑推理和日常生活经验，合理判断是否存在借贷关系。

出借人对现金支付借款的原因作出了合理解释，符合当事人的交易习惯和日常生活经验，借款人否认但没有提交足以推翻借贷关系的反驳证据的，可以采信出借人主张的事实，认定借贷关系存在。

出借人提出的事实理由不符合一般交易习惯和生活经验，人民法院可以要求出借人本人到庭陈述现金支付的原因、时间、地点、用途等具体事实和经过，并可责令出借人提交款项来源方面的证据。无正当理由拒不到庭的，应当承担不利的法律后果。出借人陈述的事实前后不一，提交的证据不能辅证款项已实际支付的，可以判决驳回出借人的诉讼请求。

十五、婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义对外借款，另一方能够证明存在下列情形之一的，由借款人个人对出借人承担偿还责任：

（一）夫妻双方对于婚姻关系存续期间所得财产约定各自所有，出借人知道或应当知道该约定的；

（二）出借人与借款人明确约定为个人债务的；

（三）借款人所借款项未用于夫妻共同生活，且出借人出借款项时知道或应当知道的；

（四）借款人的借款行为违法，且违法所得未用于夫妻共同生活的；

（五）借款的用途有悖公序良俗，违反夫妻共同生活的基本目的；

（六）出借人与借款人恶意串通，损害配偶利益的。

十六、企业的法定代表人以企业名义对外借款，由企业承担还款责任，但出借人与该企业法定代表人恶意串通，损害企业利益的除外。

企业的法定代表人以个人名义对外借款，应由其个人承担还款责任；企业同意承担还款责任，或者所借款项全部或部分用于企业经营，出借人请求企业承担责任的，由企业和法定代表人承担连带还款责任。

十七、关于借款期限内利息的认定，区分以下情况处理：

（一）借贷双方对支付利息没有约定的，视为不支付利息，但借款人自愿支付利息的除外。

（二）借贷双方对借款期限内的利率有约定的，从其约定，但约定的利率不得超过借款行为发生时的四倍利率，超过部分，法院不予保护。

（三）借贷双方约定支付利息，但对利率约定不明的，应当根据合同文义的通常理解，结合当事人的交易习惯、交易方式，合理确定利率。仍难以确定的，可以参照借款行为发生时中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算利息。

十八、关于逾期利息及违约金的认定，区分以下情况处理：

（一）借贷双方对逾期利息或违约金有约定的，从其约定，但超过四倍利率的部分不予支持；同时约定逾期利息和违约金的，出借人可以一并主张，但折算后总额不得超过四倍利率。

（二）借贷双方对逾期利息及违约金没有约定或约定不明的，如果约定了借款期限内利率，出借人可以按照借款期限内利率请求逾期利息，但超过四倍利率的部分不予支持；如果也没有约定借款期限内利率，出借人可以请求从逾期还款之日起，按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算逾期利息。

十九、民间借贷当事人除约定利息、逾期利息及违约金外，还约定出借人收取管理费、手续费、综合费等费用的，各类利息、违约金及费用总额折算不得超过四倍利率，超过部分不予保护。

出借人借用他人名义变相收取四倍利率以上的费用，以规避利率限额的，适用前款规定。

二十、借贷双方对前期借款本金和利息结算后将利息记入本金，重新出具借据计算复利的，利息总额（前期利息、复利等）不得超过以前期本金为基数，按四倍利率计算的利息，超过部分，法院不予保护。

二十一、借贷双方对本金与利息的偿还顺序有约定的，从其约定；没有约定的，应按先还利息再还本金的顺序计算。

二十二、借款人偿还的款项不足以清偿对出借人所负数笔借款债务的，应当优先清偿已到期的债务；数笔债务均到期的，优先清偿无担保的债务；均无担保的，按照债务到期的先后顺序清偿。借贷双方对清偿顺序有约定的，从其约定。

二十三、借款人根据合同约定已经偿还的款项中，包含超过四倍利率以上的利息，借款人主张超过部分抵扣本金或请求返还的，人民法院不予支持。

二十四、民间借贷未约定借款期限的，诉讼时效从出借人知道或应当知道借款人拒绝履行还款义务之日起计算。

二十五、人民法院受理民间借贷案件后，发现借贷行为涉嫌非法集资、非法吸收公众存款、诈骗、洗钱等犯罪行为，或者当事人主张涉嫌犯罪，请求移送其他司法机关处理的，依照最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》，区分以下情形处理：

（一）案件存在明显的犯罪嫌疑，应当裁定驳回起诉，告知当事人向公安机关报案，或者将案件移送公安、检察机关；

（二）当事人一方主张涉嫌犯罪，但没有提供证据证明，或者当事人虽有犯罪嫌疑但与民间借贷案件没有必然联系或不属于同一法律关系的，本案继续审理，有关犯罪嫌疑的线索材料可移送公安、检察机关。

（三）公安、检察机关已经立案侦查，当事人又起诉到法院的，人民法院不予受理，告知其向公安、检察机关寻求救济。

（四）公安、检察机关不予立案侦查、立案侦查后撤销案件或经人民法院生效判决认定不构成犯罪的，当事人又向人民法院起诉，人民法院应当受理；

（五）本案审理须以刑事案件的审理结果为依据的，应当裁定中止审理。

二十六、本裁判指引所称“借据”，是指当事人用以证明借贷关系存在，由借款人出具的书面凭证，包括借据（条）、收据（条）、欠据（条）等。“四倍利率”，是指中国人民银行确定的同期同类贷款基准利率的四倍。

二十七、本指引与法律、法规或司法解释不一致的，以法律、法规或司法解释为准。

二十八、本指引由本院审判委员会负责解释。二

十九、本指引自印发之日起施行。施行后尚未审结的民间借贷案件适用本指引，本院《关于审理小额债务案件的指导意见》不再适用。凡本院过去的规定与本指引不一致的，适用本指引的规定。

三

十、本指引施行后与新颁布的法律、法规或司法解释有冲突的，由相关业务部门提出修改意见报本院审判委员会进行修订。

广东省深圳市中级人民法院

关于民间借贷纠纷案件的裁判指引的说明

一、第一条是规范民间借贷法律关系的调整范围。需要明确的问题有三：一是民间借贷的内涵。“借贷资金”是民间借贷行为的实质内涵，以借贷形式确认其他法律关系引起的债权债务，不属于民间借贷。二是将企业间借贷纳入民间借贷的调整范围。最高法院根据经济发展的需要，已经对企业间借贷无效的传统政策作出了调整。奚晓明副院长2013年9月在《当前商事审判中需要注意的几个法律适用问题》讲话中指出，对不具备金融从业资质的企业之间的资金拆借行为，应当区别认定不同借贷行为的性质与效力。对不具备从事金融业务资质，但实际经营放贷业务、以放贷收益作为企业主要利润来源的，应当认定借款合同无效；对为生产经营需要所进行的临时性资金拆借行为，如提供资金的一方并非以资金融通为常业，不属于违反国家金融管制的强制性规定的情形，不应当认定借款合同无效。最高法院起草的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的解释（2013年4月征求意见稿）》中，也将企业间借贷纳入民间借贷的范围。三是关于小额贷款公司出借资金的行为是否完全适用民间借贷的规则，有一定争议。市中院正研究起草审理小额贷款案件的裁判指引，新的规定出台之前，暂适用本裁判指引的规定。

二、第二条明确案由的确定问题。如上条所述，不具有“借贷资金”实质内涵的行为不属于民间借贷，应当以其他法律关系的性质界定案由，当事人得以真实的法律关系提出理由及抗辩，人民法院亦应依据真实法律关系确定审理方向。但是，借据或欠条作为合同履行或结算中形成的书面证据，查证属实的情况下可以作为认定案件事实方面的重要依据。

三、第三条是关于无记名债权凭证的债权人认定问题。记名债权凭证以其所记名称为债权人，无记名债权凭证以其持有人为推定债权人。此处的“推定”为可反驳的推定。被告主张无记名债权凭证的债权人另有他人时，应当承担举证责任。举证成立的，驳回原告的起诉；举证不成立的，确认无记名债权凭证的持有人为债权人。实践中，存在以债权凭证上未记载债权人名称为由驳回原告起诉的情况，这种处理方式是不妥当的。

四、第四条是关于共同出借人之连带债权如何处理的问题。数人对借款人分别出借款项的，为分别债权，适用单独债权的一般原则，不属于本条规范的范围。共同出借人享有连带债权，关于连带债权的效力，我国法律没有一般性规定。依据连带债权的法理，出借人各得向借款人请求为全部给付；连带债权人中的一人为给付之请求者，为他债权人之利益，亦生效力；连带债权人中的一人因受清偿而债权消灭者，他债权人之权利亦同消灭。台湾地区民法典第283条、第284条、第285条、第286条，可资参考。

诉讼程序方面，共同出借人对诉讼标的有共同权利义务，为必要的共同诉讼。因此，部分出借人起诉的，原则上应当追加其他出借人为共同原告。但是，其他出借人出于种种原因可能明确放弃向借款人主张权利，此种情形下，可以不追加或列为第三人，但部分出借人起诉行为对其他出借人发生效力，其他出借人不得再向借款人主张权利，其权利份额可依据共同出借人之内部关系处理。需要指出的是，民事诉讼法第五十二条规定，共同诉讼的一方当事人对诉讼标的有共同权利义务的，其中一人的诉讼行为经其他共同诉讼人承认，对其他共同诉讼人发生效力。该条规定主要针对部分出借人在诉讼中的诉讼行为，如申请回避，承认对方抗辩、和解等，不能理解为部分出借人起诉必须经其他出借人同意，否则违反连带债权的一般法理。

五、第五条关于民间借贷合同的生效要件。民间借贷合同为实践性合同，其特殊生效要件依据《合同法》第四十五条、第四十六条、第二百一十条规定认定。

六、第六条规定民间借贷合同的特殊无效事由。合同法第五十二条规定了合同的一般无效事由，民间借贷合同的无效事由具有其特殊含义。参照最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》以及其他有关规定，本条所列事由应认定借贷合同无效。

七、第七条规定民间借贷合同无效的法律后果。合同无效后，因该合同取得的财产应当返还，有过错的一方并应赔偿对方因此受到的损失，双方均有过错的，各自承担相应的责任。当事人恶意串通损害国家、集体或第三人利益的，因此取得的财产应当追缴收归国家或返还集体、第三人。借款人因合同无效应当返还出借人借款本金的情况下，如借款人非法集资，许以高息，若仅支持返还本金或一倍银行利息，反而有利于不法行为人，司法导向上出现偏差。因此，本条规定出借人无过错的情况下，可以按照约定请求借款人赔偿损失，但不得超过四倍利率；双方均有过错的，出借人仅能请求按照一倍利率赔偿损失。

八、第八条规定单位内部集资的法律效力认定。企业为解决资金困难，未向社会公开宣传，仅在单位内部向职工集资，所借款项用于本单位生产经营，客观上有利于企业度过难关及扩大再生产，不属于非法集资的行为，不违反法律法规禁止性规定，应当认定有效。

九、第九条关于民间借贷保证人的责任认定。保证合同是从合同，其效力从属于主合同，即借款合同。借款人将所借资金用于犯罪或从事不法行为，并不必然导致借款合同的无效，除非出借人明知借款人将资金用于不法行为。因此，保证合同并不必然因借款人的犯罪行为而归于无效。根据担保法及司法解释的规定，保证合同有效，保证人应当承担保证责任；保证合同即使无效，保证人亦应按照担保法司法解释第七条、第八条的规定承担缔约过失责任。

十、第十条关于民间借贷案件举证责任分配及事实认定的一般规则。实践中，民间借贷纠纷绝大部分争议集中在事实认定方面，包括借贷关系是否存在、借款是否支付、是否约定利息、本息是否偿还等。本条从两个方面对事实认定规则作出规范：一是举证责任的分担。根据“谁主张，谁举证”的原则，出借人主张借贷关系成立并生效，应当举证证实双方之间存在借贷合意，并应证实借贷款项已经交付借款人；借款人反驳提出借款已经偿还或部分偿还等理由的，应当就反驳事实承担举证责任。二是事实认定的一般原则。实践中民间借贷事实认定非常复杂，虚伪交织，真假难辨，真实情况往往与证据显示的情况有一定差距，严重困扰司法实践。审判人员一方面要依靠证据，用证据说话；另一方面又不能机械地迷信证据，要原则性与灵活性相结合，综合考虑出借人的经济能力、金额大小、交易方式、交易习惯和当事人之间的亲疏关系等因素，运用逻辑推理和日常生活经验，依据民事诉讼高度盖然性的证明标准，合理判断双方当事人诉辩主张的真实性。

十一、第十一条强调人民法院依职权查明事实的责任。由于民间借贷案件涉嫌虚假诉讼及不法债务的情况比较多，本条规定在重申结果意义举证责任的同时，特别强调审判人员应摆脱“坐堂问案”的机械思维，在案件审理中充分发挥主观能动性，充分利用调查取证机制，力争接近事实真相。

十二、第十二条是关于借据上签章真实性的司法鉴定应由何方当事人申请的问题。目前主要有两种观点。一种观点认为应由提出异议一方申请鉴定，因为否认签章真实性属于反驳提出的事实。另一种观点认为，借款人对借据上签章的真实性提出异议的，双方当事人均可以申请司法鉴定。双方均不申请的，人民法院应当根据不同情况作出处理：

（一）出借人仅凭借据起诉，没有其他证据佐证，借款人有合理理由质疑借据的真实性的，由出借人申请鉴定并预交鉴定费用，借款人应当提供笔迹比对样本。

（二）出借人提交的借据有其他证据佐证，具有相当的可信度，借款人虽对借据真实性提出异议，但没有相应的反驳证据，由借款人申请鉴定并预交鉴定费用。本条采用第一种观点，操作比较简便，深圳的司法实践也一直是遵循此项规则。

十三、第十三条是针对出借人仅证实双方存在款项往来，但未提交证据证明借贷关系的情况如何处理。这种情况在实践中经常遇到，款项往来可能基于借贷，也可能基于其他法律关系，如何规范处理原则，本条分三种情况。首先要明确的是，证明借贷关系的举证责任在出借人，人民法院应当根据案件证据及其他具体情况，综合判断出借人主张的事实是否成立。其次，要明确被告否认借贷关系的情况下，对其取得款项应作合理解释或提供初步证据。第三，要强调审判人员应当根据案件审理的进展，适当适时向当事人行使释明权，引导当事人选择正确的案由。在法院已经查明纠纷性质，告知原告应按照正确的案由起诉情况下，原告仍拒不变更的，应当驳回原告基于借贷关系提出的诉讼请求。债权人是否可以其他案由提起诉讼，有一定争议。一种观点认为，法院既然已经释明案件的法律关系，原告拒不变更，驳回其诉讼请求的同时，为节约司法资源，不应允许原告再另行起诉。另一种观点认为，原告不变更诉由可能基于种种原因，法院驳回其基于借贷关系提出的请求，其效力仅在于认定双方之间不存在借贷关系，原告仍可以真实的法律关系另行提起诉讼。本条采纳第二种观点。

十四、第十四条主要是为解决当事人主张现金支付借款的认定规则。出借人主张以现金支付方式出借款项，仅提交借据，没有其他证据，借款人否认借款的情况，实践中出现得越来越多。有些现金借款发生在亲朋好友之间，数额不大，可能是真实的；但更多的情况下，当事人隐藏了不可告人的目的，其隐藏目的又没有证据证实，严重困扰司法实践。这些以合法形式掩盖非法目的的情况主要有：

一、以借据形式企图将赌债等不法债务合法化；

二、以借据形式体现违反公序良俗的债务（如青春损失费、空床费等）；

三、声称现金支付借款，实际是为规避借款本金认定规则，或规避四倍利率限制，收取额外高息。针对社会生活中的种种复杂现象，本条规定借据不能作为认定款项已经支付的充分证据，审判人员还应当综合考虑借款金额大小、现金支付原因、借款经过、当事人亲疏关系等具体情况，运用逻辑推理和日常生活经验，合理判断是否存在借贷关系。第二、三款并对借据的采信规则及审查方式进行了一般性的规定。当然，审判人员还应当根据个案的具体情况，合理判断借贷关系的真实性。

十五、第十五条规定婚姻关系存续期间，一方对外借款，在何种条件下，该债务由借款人个人承担的问题。这个问题实践中经常遇到，需要适当平衡债权人和夫妻另一方的利益。根据最高人民法院《关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释

（二）》第二十四条，仅在符合本条第（一）、（二）项的情况下，债务才由借款人个人承担。该第二十四条的规定过于严苛，以致实践中配偶几乎没有能够举证免责的机会。借款人恶意举债的情况下，对无辜配偶的利益构成严重侵害。省高院注意到了这一情况，广东省高级人民法院《关于审理婚姻纠纷案件若干问题的指导意见》第7条对此规定进行了适当修正，归纳起来大致相当于增加了本条第（三）项的情形。除此以外，根据婚姻法的立法目的及诚实信用原则，我们认为：

一、借款人的借款行为构成非法吸收公众存款、集资诈骗等违法行为的，且违法所得未用于夫妻共同生活的，配偶不应承担偿还的责任。

二、借款用途违反公序良俗，根本不符合夫妻共同生活的目的，如借款用于嫖娼、包二奶等，观念上无法接受此种债务属于夫妻共同债务。

三、出借人与借款人恶意串通，损害配偶利益，无疑应属借款人的个人债务。

十六、第十六条规范企业法定代表人对外借款时，责任主体的确定问题。分为两款，一是法定代表人以企业名义借款，应当认定为企业行为，列企业为当事人并由企业承担还款责任。例外情形是出借人和法定代表人恶意串通损害企业利益的情况。二是法定代表人以个人名义借款，原则上应由法定代表人个人承担还款责任。例外情形：

一、企业同意承担还款责任，构成债务加入，由企业和法定代表人承担连带还款责任。

二、所借款项全部或部分用于企业经营，企业和法定代表人均是实际的受益人。这种情况下，如果出借人请求企业和法定代表人承担连带还款责任的，人民法院应予支持。

十七、第十七条关于借期内利息的认定。借期内利息认定应当根据合同法及最高人民法院关于审理借贷纠纷案件的司法解释的规定处理。需要指出的是，我国金融体制改革要求逐步取消利率管制，实行利率市场化，以后中国人民银行将不再公布贷款基准利率。因此，最高人民法院关于民间借贷案件司法解释（征求意见稿）采用固定利率限制的方式。这是一个趋势，但在该司法解释出台之前，我们仍应以原来的方针执行。

十八、第十八条关于逾期利息及违约金的认定。最高人民法院2011年民事审判工作会议纪要和省高院2012年会议纪要均明确了本条规定的处理原则。

十九、第十九条关于巧取利益的排除。民间借贷的当事人，尤其是小额贷款公司、典当公司等经常在约定利息以外，还约定收取一定比例的管理费、手续费、顾问费等，实际是为规避利率限制。奚晓明副院长在2013年全国商事审判工作会议上讲话指出了本条规定的原则，虽然是针对小额贷款公司和典当公司，但我们认为可以适用于一般借贷主体。实践中还存在出借人借用他人名义收取中介费、担保费等费用，查证属实的，应当适用同一规则。

二十、第二十条关于复利的处理问题，主要有两种观点。一种观点是有条件支持复利，认为如果前期利息没有超过一定比例（如15%），可以将借据载明的金额认定为本金计算复利；另一种观点是本条观点，认为计算复利的，不得超过以前期本金为基数，按四倍利率计算出的本息总额。我们认为本条规定更符合国家有关民间借贷利率限制方面的政策。

二十一、第二十一条关于本息偿还顺序问题，有约定从其约定，没有约定按照先息后本的原则处理。这项处理原则实践中基本没有争议，最高人民法院和省高院的处理原则也是一致的。

二十二、第二十二条规定数笔借款债务的偿还顺序问题。此问题现行法律和司法解释没有作出规定，实践中确有一些案件存在此司法认定的必要。结合一些省高院对这一问题的规定，我们研究认为首先应考虑偿还已到期债务；从保护债权人的角度，次考虑先偿还无担保的债务；如果仍无法判断的，按照到期先后顺序偿还。这种处理方式比较公平且易于操作。

二十三、第二十三条关于任意给付行为的处理。借款人已经偿还的款项中包含四倍利率以上的利息，借款人是否可以要求超过部分抵扣本金或请求返还，实践中存在严重分歧。浙江高院规定借款人自愿给付四倍利率以上利息，不损害国家、社会共同利益或他人合法权益的，法院不作干预；重庆高院、江苏高院则支持超过部分根据借款人的主张，可以抵扣本金。我们研究认为：

一、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，超过四倍利率的利息，法院不予保护。这里的“不予保护”应当包含两层意思，一是对于出借人而言，请求超过四倍利率的利息，法院不予保护；二是对于借款人而言，虽然法律为保护借款人利益，为其设定了利率限制，但总体而言，高额利息是否支付仍属于双方当事人权益范畴，法院同样不保护借款人的任意给付行为。

二、目前比较一致的看法认为，债务全部履行完毕后，借款人不得以利息超过司法保护幅度，请求出借人返还多支付的利息。如果又允许债务未履行完毕的情况下，借款人以已经支付的四倍利率以上的利息抵扣本金，与上述观点相矛盾。为何债务履行完毕与否会影响到当事人的请求权，理论上无法给出合理的解释。

三、若允许借款人以按照合同约定已经支付的部分利息抵扣本金，会给具体案件的审理带来很大的困难。审判人员需要逐笔分清本息数额，逐笔扣减，重新计算，极大浪费司法资源。二

十四、第二十四条关于诉讼时效的认定。未注明借款期限之借条，视为不定期的民间借贷合同，出借人有权请求借款人随时还款，但应当给予对方必要的准备时间，时间届满仍不还款的，视为出借人知道或应当知道借款人拒绝履行还款义务，诉讼时效开始起算。

二十五、第二十五条关于民间借贷涉嫌犯罪的处理，参照最高人民法院《关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》的有关规定。

第四篇：最高法院关于民间借贷的审判报告(2012)

最高法院关于民间借贷的审判报告（2012）

齐精智律师

前言：本文节选于《建立和完善我国民间借贷法律规制的报告》，由调研课题组组长：杜万华；最高法院民一庭庭长编著。转载于 《民事审判指导与参考》2012年第1辑（总第49辑），《人民司法•应用》2012年第9期，《公检法办案指南》2012年第8辑。

第五部分 完善民间借贷法律规制的具体建议

在目前民间借贷市场发展泛滥无序的情况下，要根据不同形式的民间借贷活动，清晰界定其风险性质．本着“区别对待、分类指导、疏堵并举、促进规范、打击犯罪”的指导思想，保护合法借贷行为、依法支持金融创新，制裁非法借贷行为、甄别各种合法形式掩盖的非法金融活动，从而维护金融安全和社会稳定。具体的法律规制内容可以考虑以下几方面：

一、关于民间借贷的合法性问题

对于实践中争议较大的非法转贷牟利、非法吸收公众存款、非法集资等罪与非罪的界限，“手拉手调解”损害第三方利益的虚假诉讼，出借人、借款人相对集中涉及“地下钱庄”等职业放贷人的违法行为，以及赌债等非法、虚假债务的鉴别等合法性认定问题，应当通过法律规范的进一步明确细化，对借贷关系合法真实性审查力度的进一步加大进行界定，从而有效甄别、严厉打击虚假诉讼和“问题借贷”。

一是注意查明出借人与借款人的关系、借贷双方是否相识、彼此亲密程度等情况，排除存在合法形式掩盖非法目的的情况，是否有当事人为隐匿财产、逃避债务，故意与亲属串通的假借贷。

二是严格审查出借人的目的、借款人的目的及用途，且不能仅限于出借人承认与否，而应结合案件其他情况综合认定，如出借方明知对方借款用于赌博、嫖娼、走私、吸毒等违法犯罪活动仍出借，该债权非但得不到保护，还应将犯罪嫌疑人移送公安机关或相关部门处理。

三是注意审查借款人的相应借款能力、资金往来情况、借贷款项在会计账簿上记载的依据等证据，以审核借贷关系的真实性。巨额资金往来通常通过银行流转，借入资金作为公司债务的，借贷款项应在账簿或银行资金往来上有所体现。

四是加强对借据形成过程、利息计算标准及出借人资金来源的审查。在加大审查为度的基础上，民间借贷的合法性可以结合其他证据综合判断：从资金来源看，合法借贷一般以自有资金或其他合法渠道获取的资金出借，非法借贷资金往往来源于国外热钱、非法集资、非法吸储或犯罪所得。从借贷形式来看，合法借贷大多表现为一对一、一对多，而多对一的借贷可能涉嫌非法集资或非法吸储。从借款用途看，合法借贷一般用于生活需求或生产经营急需，非法借贷的目的多为将资金据为已有、非法牟利。从偿还方式看，合法借贷一般以货币形式偿还，非法集资则借助实物或权利证券进行利益返还。

我们认为，下列民间借贷行为无效：

1．以“标会”等形式向不特定多数人非法集资的，在没有明确法律约束的情况下，不宜予以支持，其合法化问题可以借鉴我国台湾地区“民法债编”中关于合会的相关规定处理；

2．以向他人出借资金牟利为业的“地下钱庄”，非法投资融资的； 3．其他违反法律、法规强制性规定的借贷行为。

对于下列非金融企业开展的借贷行为应予保护：

1．依照公司法等法律规定的条件和程序募集资金的；

2．为企业生产经营需要向特定的自然人进行的临时性小额借款；

3．企业非以获取高额利息为目的，临时向自然人提供的小额借款。

对于未经社会公开宣传，在单位职工或者亲友内部针对特定对象筹集资金的，一般可以不作为非法集资；资金主要用于生存经营及相关活动，行为人有还款意愿，能够及时清退集资款项，情节轻微，社会危害不大的，可以免于刑事处罚或者不作为犯罪处理。对于罪与非罪界限一时难以划清的案件，要从有利于促进企业生存发展、有利于保障员工生计、有利于维护社会和谐稳定的高度，依法妥善处理，特别对于涉及中小企业法定代表人、技术人员因政策界限不明而实施的轻微违法犯罪，更要依法慎重处理。

下列情形应当注意严格审查：

1．原告提供格式化借款合同的（格式借款合同多为金融部门使用，在民间借贷过程中非常少见，也不符合民间借款的习惯做法，以此作为唯一证据起诉的，法官应当慎重处理，严格审查借贷关系的合法性，甄别是否涉及“地下钱庄”等非法行为）；

2．原告提供的借据除签名外，均为出借方填写；

3．借款人仅起诉担保人不起诉主债务人的（有串通损害担保人利益之嫌，还债主体不是债务人单方的同样应严格审查）；

4．原、被告共同到庭请求立案调解、速裁（有串通损害第三方利益之嫌）；

5．被告涉及离婚、分家析产、继承、房屋买卖、房屋权属纠纷；

6．被告为资不抵债的自然人、法人、其他组织；

7．被告为改制中的国有、集体企业；

8．申请保全的不动产在拆迁区划范围内(第(5)~(8)项应注意查明是否损害第三方利益）；

9．原告或被告在他案中曾有虚假诉讼、恶意诉讼的。

二、关于诉讼主体的认定问题

借据中明确的出借人为债权人，没有明确出借人的，持有借据等债权凭证的当事人推定为债权人，具有原告主体资格。被告对原告主体资格提出异议，并提供证据足以证明债权凭证的持有人并非债权人或者债权受让人的，可以裁定驳回起诉。借据上署名的借款人推定为债务人，具有被告主体资格。在案件审理过程中，发现有行为人虚构借款人或者以已注销的法人或者其他组织的名义借贷等被告不适格情形的，法院应告知原告变更被告，原告拒不变更或无法变更的，可以裁定驳回起诉。如查明被告属被借名、冒名且无过错的，应当判决驳回诉讼请求。

经依法批准开展借贷业务的小额贷款公司、农民资金互助组织等具有一定金融性质的非金融企业，在批准的范围内签订的借贷合同认定有效。典当企业依据《典当管理办法》签订的设定质押、抵押担保的典当合同，应认定为借贷合同性质。以建筑工程项目工程部、不具有法人资格的企业分支机构名义出具借据的，应强化对证据的综合分析，防止非法利益合法化。与身份不符的资金来源要严格审查，实践中一部分非银行信贷机构如担保公司，为了规避经营范围的限制，以法定代表人或职工个人名义对外放贷，应予规制。

1．关于企业间借贷关系的认定。我们认为，可以在坚持资金自有性的基础上有条件的放开，即企业将自有资金出借给其他企业帮助其解决生产经营所急需资金的，认定为有效，孳息按照银行同期同类贷款基准利率计算。企业将从金融机构获取的信贷资金出借给其他企业以及存在其他违反国家金融监管法律法规的，未经依法批准从事借贷活动的投资公司、担保公司等非金融企业签订的借贷合同，依据《最高人民法院关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》第四条第二项的有关规定认定为无效。企业之间签订买卖合同，约定“买方”向“卖方”交付“货款”，合同履行期限届满后再由“卖方”向“买方”购回统一标的物，分别依照上述规定处理。

2．关于夫妻债务的认定。婚姻关系存续期间，以夫妻一方名义向他人借贷，债权人未将配偶列为共同被告的，法院应通知债务人配偶参加诉讼，以利于查明事实。借贷行为发生于婚姻关系存续期间，诉讼时已经离婚的，原告可以申请追加其原配偶为共同被告。婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义借贷用于家庭日常生活的，应认定为夫妻共同债务；超出日常生活需要范围的，认定为个人债务，但下列情形除外：(1)债权人能够证明负债所得的财产用于象庭共同生活、经营所需的；(2)夫妻另一方事后对债务予以追认的。

一个值得关注的新情况是，在民间借贷泛滥高发的时期，产业资本向金融资本转化趋势更加明显。除了雄厚的民间游资，有资金富余的上市公司也开始把资金投向民间借贷业务，有的贷款收益甚至超过主业。有学者建议采用民商分立的思路，将民间借贷区分为生活性借贷与生产经营性借贷，凡进行工商登记的主体所为借贷皆为生产经营性借贷，特定主体可举证否定。在企业与企业间的借贷定性上，属于商事借贷，在无效与有效之间，企业间借贷合同的效力附有条件，即企业间所达成的合同应登记公示方可生效，由此平衡国家、企业与投资者等各方利益。有的法院建议在审查是否夫妻共同债务时从以下四点把握：一是审查夫妻有无共同举债的合意；二是审查夫妻是否分享了债务所带来的利益；三是对债权人和举债一方设定严格举证责任；四要主动审查债权人与举债债务人的关泵、债务形成时夫妻关系现状、借款用途等，如果经审查能够确认是夫妻共同合意形成并且确实用于共同生产、生活的债务，应当由夫妻共同偿还，反之，则由个人偿还。

三、关于借贷证据的认定问题

民间借贷具有当事人较少、法律关系简单、证据单

一、法律关系中一般不涉及第三人等特点，其主要证据就是借据，正因如此，实践中通过虚构债务，经诉讼程序达到规避法律、逃避债务目的从而损害国家、集体以及他人合法权益的情况时有发生。在民间借贷乱象丛生的情况下，我们尤其要注意不能机械适用证据规则，对民间借贷案件的全部证据，应从各证据与案件事实的关联度、证据间的互相印证等进行综合判断，不能片面认定证据或根据个人主观臆断取舍证据。对于仅有借据而再无其他证据印证的情况下，一般不宜认定存在借贷关系。较大金额以上的民间借贷关系，应当结合借据、银行资金往来的交付证据、企业会计记录等材料予以综合认定。

1．借据的认定。就借据的审查而言，应把握借贷关系实践合同的性质，全面细致了解和调查借据的形成过程、借款原因和借款目的、债权人资全的具体来源、借款与还款的时间等，加强对借据记载内容真实性和合法性的审查。债务人对借据内容的笔迹或签章的真实性提出异议的，双方当事人可以提供补充证据或者反驳证据，法院应当根据双方提供的有效证据，结合案件的其他证据及相关情况，对借据的真实性进行综合审查判断。

当事人之间对因买卖、承揽、股权转让等其他法律关系产生的债务，经结算后，债务人以书面借据形式对债务予以确认，债权人据此提起诉讼，而债务人或担保人对基础法律关系的效力和履行事实提出抗辩并有证据证明纠纷确因其他法律关系引起的，原则上按照基础法律关系审理，但借据仍可以作为基础合同履行的重要证据。对于审判实践中的一些“特殊”借据的认定问题，譬如，银行汇账或转账清单上虽然有汇出数额、收款人姓名，但并不能证明此笔款项正是被告向原告所借款项；借据中出现特殊语言或出现歧义，如故意写错名字、将“玖”写成“玫”，或是对“还”字的理解，则应按通常的理解和现实的交易习惯予以综合认定，这里更多的不是靠法律的规定，而是依赖于法官的社会知识和审判经验，才能由表及里、去伪存真。

2．本金的认定。审查借据本金数额的真实性应综合全案证据和事实进行分析判断，包括：借据的记载内容是否依当地民间借贷市场的普遍习惯；债权人能否合理说明借款发生的具体情况；陈述内容是否存在矛盾；债权人是否曾有类似交易前例；庭审言辞辩论的情况是否导致对债权人陈述的合理怀疑等。债权人主张现金交付、有借据没有交付证明的，应提供履行合同交付义务的证明，法官要严格审查债权人自身的经济状况，债权人与债务人之间的关系，交易习惯及相关证人证言等综合判断当事人的主张能否成立，加强测谎等技术辅助手段的应用。对于当事人主张现金交付的事实以及主张对方提供了非法证据等情形，法院应当扩大依职权调查的范围，特别是大额的现金交付一来不符合日常习惯，二来有逃避金融监管之嫌，对此应当严格把关。

四、关于举证责任的分担问题

借贷合同的订立和款项交付是两项不同的事实，债权人对于自己主张的这丙项事实均应承担相应的举证责任。原则上，债权人应当对借贷合意、借贷金额、期限、利率以及款项交付等承担证明责任，债务人主张借款本金、利息等债务已经归还或部分归还的，应当承担证明责任。民间借贷案情复杂，法官应根据具体案情灵活分担举证责任。

1．对债权人能证明给付事实但不能提供借款协议，双方对借贷关系存在争议的，债权人应当就双方存在借贷关系进一步提供证据。对能够查明双方存在借贷关系的，按照民间借贷纠纷审理；查明债务属于其他法律关系引起的，法院应向当事人释明，由债权人变更诉讼请求和理由后，按其他法律关系审理，债权人坚持不予变更的，判决驳回诉讼请求。

2．对债权人能提供借款协议但无法证明给付事实的，将举证责任分配给主张协议已实际履行的债权人；对债权人能证明给付事实，也能提供借款协议，但债务人对借款协议或签名的真伪提出异议的，将申请鉴定的举证责任分配给主张协议虚假的债务人；对借款属于债务人个人债务还是夫妻共同债务不明的，将借款用于夫妻日常共同生活或经营的举证责任分配给债权人。债权人以借据主张债权，债务人抗辩称借据载明的借款金额包含利息或仅为利息，且提供的证据足以使法官对借据载明的本金数额产生合理怀疑的，可以确定由债权人就借据本金数额的真实性承担举证责任。

3．对需要通过司法鉴定确认借据是否真实的，双方均可申请鉴定，双方均不申请的，法院可根据具体案情作出处理：如果债权人仅凭借据起诉，没有其他证据佐证或者借据的真实性存在合理怀疑的，由债权人申请鉴定，债务人应提供笔迹比对样本。如果债权人提供的借据以及其他证据材料具备一定的可信性，债务人对借据的真实性提出异议，但未提供反驳依据的，由债务人申请鉴定。经依法释明，债权人或债务人不申请鉴定或不提供笔迹比对样本导致案件事实无法查清的，法院依法裁判。

五、关于借贷利息的认定问题

对于借贷利息的认定，我们认为，无论以何种形式表现，借贷本金所有的借朔收益和逾期收益，均应当以银行同期同类贷款基准利率4倍为限。超出部分或冲抵本金，或不予保护，应把握此限进行计算和重新调整。有观点认为，民间借贷的利率规定应当吸纳民商分立的精神：民事借贷的保护重心在于债务人，消费借贷者为现代社会的弱者，应保护其基本生活不受借贷影响，因此对民事借贷，现行利率上限过高，调整为银行同期贷款利率的两倍，并注重合同缔结过程的主观状态，对欺诈、胁迫、乘人之危等意思瑕疵原因持扩大解释立场；商事借贷的保护重心在于双方利益的平衡，从而债务人须承受较重的利息约定与追偿责任，因而对商事借贷，同期贷款利率4倍上限作为商业社会“习惯法”可坚持。上述观点具有一定合理性，孰利率问题而言，如果国家制定出台类似《放贷人条例》这样的民间借贷专门法，可以考虑采取商事借贷与民事借贷分立的思路，以同期贷款利率4倍上限作为商事借贷利率上限，同时，适当降低纯民事借贷利率上限，可降低至同期贷款利率2倍；如果国家不单独制定民间借贷专门法，只是出台一些司法解释进行操作细化，则应继续坚持同期贷款利率4倍上限的“习惯法”调整民间借贷行为。

1．借期利息。借款合同约定应当支付利息，未约定利率或约定不明的，按照银行同期同类贷款基准利率计算利息；已偿还部分超过4倍利率的，根据债务人的主张，冲抵本金；还款时约定不明的，优先冲抵利息。有证据证明债权人出示的借据系双方对前期借款本金和利息进行滚动结算后重新出具，计算复利的，折算后的实际利率没有超出4倍利率的，超出部分的利息应当抵扣本金。

民间借贷被认定无效后，债务人应当返还债权人借款本金，无过错的债权人要求债务人赔偿资金占用期间损失的，可参照人民银行同期同类贷款基准利率予以支持。

2．逾期利息。逾期利率有约定的从其约定，超出4倍基准利率的不予保护；逾期利率没有约定或约定不明的，区分下列不同情况处理：如果仅约定借期利率未约定逾期利率的，债权人参照约定利率或根据人民银行关于罚息利率的规定，以约定利率上浮30%~50e70的利率，主张逾期还款利息的，可以支持，但均以不超出4倍利率为限。如果既未约定借期利率也未约定逾期利率的，债权人参照人民银行同期同类贷款基准利率主张自借款逾期之日起或者自权利主张之日起的利息损失的，应当予以支持。

3．违约金。既约定逾期利率又约定违约金的，债权人可以选择圭张逾期利息或违约金，但均以不超过4倍利率为限；债权人同时主张逾期利息和违约金，折算后的实际利率没有超出4倍利率的，均可以支持。

六、关于借贷担保的认定问题

典当企业出借款项未依法设定抵押或质押的，性质上属于违法。《典当管理办法》规定典当企业“不得从事信用贷款”等违法金融活动，否则借贷合同无效，但因抵押登记机构、城市建设规划调整等非因当事人过错原因的除外。债务人仅向典当企业提供保证担保的，借贷合同和保证合同均认定为无效。实践中，担保公司超出经营范围的限制，擅自兼营放贷业务，在审查借贷合同及保证合同时，尤其需要严格，发现此类情况不予支持，并向中小企业局及时通报，加强监管。保证合同是借贷合同的从合同，主合同债务人涉嫌犯罪并不必然导致保合同无效，保证人以主合同债务人涉嫌犯罪为由主张不承担保证责任的，在依法认定主合同效力的前提下，确认保证人的责任。

七、关于诉讼管辖和时效的问题

1．管辖。根据《最高人民法院关于如何确定借款合同履行地问题的批复》（法复[1993] 10号），债权人住所地为合同义务履行地，当事人另有约定的除外。被告下落不明的，由被告住所地或者其财产所在地法院管辖。有关企业涉及多起民间借贷纠纷案件，相关法院可向上级法院申请集中管辖。

2．时效。时效其间的起算点有两种：一是从借贷合同规定的偿还本金及利息的期限起算；另一种是没有约定清偿债务期限的，则应从债权人主张权利时起算。我们认为，借据上没有注明还款时间的，在债权人没有要求债务人还款及债务人没有承诺还款之前，均不受两年诉讼时效限制。在诉讼时效认定方面，不应轻易认定超过诉讼时效，如果有一定的证据证明时效中断，应认定时效中断。

八、关于民刑交叉的问题

案件审理过程中，双方或一方当事人以案件涉嫌集资诈骗或者非法吸收公众存款犯罪为由提出抗辩，法院经审查认为抗辩理由不足或缺乏依据，而当事人坚持抗辩主张的，应告知当事人向侦查机关报案；侦查机关立案受理的，法院应栽定驳回民事案件的起诉并将案件移动侦查机关；侦查机关不予立案的，案件继续审理。法院在审理过程中发现案件涉嫌集资诈骗或者非法吸收公众存款犯罪的，应当向侦查机关移送案件，侦查机关立案的，应裁定驳回民事案件的起诉；侦查机关不予立案的，案件继续审理。案件审结后发现涉嫌犯罪且公安机关已经立案侦查的，应中止执行，等待刑事犯罪案件侦查与追赃结果。破产企业存在非法集资行为的，对该部分移送有关机关处理，最终认定的非法集资金额，在进入破产财产分配阶段时列人第三顺序清偿。

在借款方已构成非法吸收公众存款罪或集资诈骗等罪的情况下，其与自然人订立的借款合同是否有效，实践中，有些法院倾向于认定借款合同无效，认为借款人已构成了犯罪，合同不可能有效。但我们认为，在此类借贷合同纠纷中，违反强制性规定的仅为借款人一方，认定合同无效并不有利于相应强制性规定规范目的的实现，并且认定合同无效反而有利于犯罪的借款人，因此应当认定合同有效。

第五篇：民间借贷常见业务问题

民间借贷业务常见问题

1、什么叫民间借贷？

答：民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融组织之间进行的货币借贷。具有及时、简便、灵活的特点，对银行信用起着拾遗补缺的作用。

2、民间借贷与银行借款有什么区别？

答：银行办理抵押贷款：

·条件限制多（大部分银行要求房屋面积60平方以上，房龄在90年以后，放款额度在100万以下）

·放款慢——（十五到三十个工作日）

·手续繁琐,审批时间长（需要通过8级审计来审批）

·资金利用率低——本息同步还清

·利率：6％——8％

民间借贷：

·房龄、面积、要求适当放宽，借贷额度可由借贷双方约定。

·下款快——5至7个工作日

·手续简便

·资金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民间借贷的优势？

答：对于借款方来说：

（1）下款快速——5-7个工作日取得资金。

（2）手续简便——符合抵押条件既可申办。

（3）利率适中——介于银行与典当行之间。

（4）期限灵活——1-12个月（甚至几天），到期还可提前申请延期。

（5）抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的50%—60%。

（6）还款自由——可分月、季、年分期还款。

对于放款人来说：

（1）利息高——年利息不低于12%，高额收益。

（2）门槛地——最低5万元起步，低准入门槛。

（3）方式活——期限1-12个月，借贷合作方式灵活。

（4）收益稳——无须经营，稳保按期收益。

（5）风险少——以房产抵押、担保，安全万无一失。

（6）保密好——严格为客户资金、资信、借贷业务保密。

4、借款的基本流程？

答：提交证件——看房评估——签署协议——签署合同——办理抵押——领取他项权利证——放款

5、办理抵押登记之前须注意哪些细节？

答：应注意所需证件是否齐全、所需人员是否能够到场、所提交的证件材料是否符合抵押登记的要求。

6、借款人有何条件？

答：①年满十八周岁，不超过65周岁，能独立表达自我真实意愿的合法公民。②抵押物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅、网点、办公楼）。

7、借款人所需证件？

答：1）自然人：房地产权证或房屋所有权证，土地使用权证；借款人身份证，户口簿，抵押人夫妻双方身份证、户口簿，结婚证；抵押人为单身的提供个人未婚证明，离异的提供离婚证明及未再婚证明。第二住所提供人要提供身份证明、户口本、结婚证、房产证。

2）法人：房地产权证或房屋所有权证、土地使用权证、法定代表人身份证明、法人代表委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原件）、税务登记证明、近三个月的纳税证明等。

8、民间借贷利率是多少？

答：随着供求关系变化，利率随之发生变化，具体利率借贷双方可协商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民间借贷利息支付方式灵活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具体付息方式或利率多少等，由借贷双方协商而定。

10、你们公司对借款期限有何要求？

答：我们最长可借一年，最短无约定。

11、民间借贷对抵押物有什么要求？

答：抵押人对抵押房产拥有支配权和独立产权，并且房屋产权清晰、无纠纷。

12、.农村的房屋能不能做抵押？

答：不能。农村房屋的土地性质属于集体产权，所面向的人群也只是拥有本地农业户口的人群。拥有集体产权的个人对土地只有使用权，没有处置权。所以不能作为抵押物。

13、户口如不在抵押房内，如何办理抵押手续？

答：此房为空户，抵押人只需提供房产证、身份证、户口本、婚姻证明材料即可办理。

14、我是否把房产证押给放款方或你们公司？

答：不是的，在房产交易中心办理抵押手续后抵押在房产交易中心。抵押权证交给放款方，借贷合同期满，到房产交易中心办理解押手续，房产证归还借款方。

15、借款周期最长是多少？可不可以展期？

答：借款周期原则上是一年，满一年后，双方协商展期。

16、我想借钱，但我的房子已在银行抵押，能不能在你们公司再做抵押贷款。答：可以，但需要走两步程序。先要进行垫资撤押，把房产证从银行拿出来，再办理抵押贷款。或者做二次抵押，根据当地情况，有的地区不允许做二次抵押。

17、借款人可否提前还款？

答：可以，但需按合同约定交付一定的违约金。

18、是你们公司自己放款吗？

答：一般情况下是我们帮你联系放款客户，你们双方签约进行借贷。

19、已购公房在作为抵押物上有什么特别要求？

答：已购公房在抵押、公证手续中，凡户口本上年满18周岁的所有人员均须到场签字。

20、对借款人的借款额度有何要求。

答：一般情况下，借款额为抵押房物评估总值的50%——60％。

21、军队的房产能做抵押吗？

答：不能，因为其土地性质属于划拨土地，不符合抵押登记要求。

22、如借款期满，借方想要再进行续借，如何办理？

答：借方在合同到期如希望延长贷款期限，应提前通知公司，并与贷方沟通协商，在取得贷方同意后，签订借贷合同的展期补充合同。

23、借款人怎么保证房子的安全？

答：双方一旦达成协议，借款人的房产证经抵押登记手续后，存放到房产交易中心，放款方只是拿到抵押权证，所以，房子会很安全。

债权人得到房地产他项权证即抵押权证。抵押权证只能证明抵押人与抵押权人之间有抵押债务关系，房屋产权没有发生转移，抵押人仍然是所抵押房产的合法产权人。

24、如借款人到期不还款，怎样可以把抵押的房子拍卖？

答：假设借款人到期不还款，按法律程序进行拍卖。如果做了强制公证，就不必通过法院审理，可直接由拍卖机构进行拍卖。一般公证，就需要法院立案作出判决，再由相关机构进行拍卖。

25、拍卖费如何分摊？

答：例如借款人借了十万元，抵押房拍卖18万元，需扣除拍卖费、法院强制执行费、借款本金和违约金，剩余的钱归还借款人。

26、什么情况下可以做强制公证？

答：借款人与抵押人系同一人，同时借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系亲属的没有负债的房产。借款额度为100万以下，利息不超过银行

同期利息的2倍。

27、在办理完抵押手续后，贷方客户违约不放款怎么办？

答：借贷双方通过公司签订借贷合同，并办理完抵押手续后，如贷方不向借方发放贷款，公司法务部可接受当事人委托，向法院提起诉讼，按照合同内贷方违约条款进行索赔。

28、到期还不上款，如果展期需收哪些费用？

答：合同到期，如需展期，通过协商解决。如是短期，可通过签订借贷合同附件明确展期的相关内容。收费通过协商解决。

如展期时间较长，则重新签定借贷抵押合同。从新办理公证、评估、抵押登记手续。服务费用为借款额度的2%。

29、你们与典当行有什么区别？

答：典当是以动产和不动产作为质押，一般都是超短期业务操作，他们的借款利率相对于民间借贷要高的多，年息高达36%，高利息，高风险。

民间借贷是以不动产做抵押物，属于抵押。风险低，利率低，年息12%，业务操作灵活、简便。

30、什么叫抵押？什么叫质押？

答：质押是指债务人或第三人将其特定财产移交给债权人占有、作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价金优先受偿的物权。

抵押是指债务人或第三人不转移对其特定财产的占有，将该财产作为对债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权依法就该财产折价或以拍卖、变卖的价金优先受偿的物权。

31、放款人需要交什么费用吗？

答：不需要。

32、你们公司多长时间可以放款？

答：在你借款证件都齐全的情况下，一般5到7个工作日就能取得资金。

33、通过你们公司放款，如借款客户违约，你们公司能为我们作什么？

答：我们公司正规化、专业化的操作为你的放款最大限度的规避了风险。同时有抵押权证进行法律保障，及在双方的合同中明确违约的条款处罚限制。并且，当

出现客户违约时，我们可协助办理相关法律事宜。

34、如借贷方违约时，你们公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放贷方与我公司签订委托协议，可由我公司代理执行。

35、律师见证和一般公证有何区别？

答：公证是针对借贷合同本身进行公证，明确借贷双方的关系。而律师见证是对整个借贷过程的全面见证。律师见证的不仅是合同本身和借贷双方的关系，还包括签约、抵押、放款的全过程。对合同双方的保护、约制更全面。

36、是不是一般情况下，借贷额度越大，利息就越高？

答：一般情况下是这样的。对放款客户来说，借款额度越大，承担风险越高。所以，高风险和高收益是成正比例的。可以双方综合协商而定，但利息要在法定的范围内。

37、借款利率太高，是不是高利贷？

答：根据国家相关法律规定：不超过同期银行基准利率4倍，受法律保护。所以在此范围之内就不叫高利贷，属合法收益。

38、如果你们公司倒闭了，放款人怎么办？

答：借贷合同是借款人和放款人之间签订的，放款人手里有抵押权证、公证书、经公证处公证受法律保护的借贷合同。

39、在你们公司放款如何保证放款人的利益？

答：在我们公司放款有三方面可以保证借款人利益，①借款额度为房产总值的50%，②我们要为借贷双方借贷关系办理公证或律师见证等受法律保护的手续，从而最大化的保证合同执行期间放款人的利益。

③我们公司会在合同前期考察借款方的借款用途和还款能力。

如合同到期借款人不还款，抵押房产将会通过法院进行拍卖，拍卖所得抵押权人优先获得其应得本金与违约金。