信用与个人信用分析

第一篇：信用与个人信用分析

一、信用概述

（一）信用定义

《中国大百科全书》将信用解释为：借贷活动，是以偿还为条件的价值活动的特殊形式。在商品交换和货币流通存在的条件下，债权人以有条件让渡形式贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借贷或偿还货款，并支付利息。经济学意义上的信用是指在商品交换过程中，交易一方以将来偿还的方式获得另一方的财、物或服务的能力。信用的根据是获得财、物或服务的一方所做出的给付承诺。如果受信方按照约定的时间足额付清其应允的货款或者贷款，受信方就是守信的，否则就失信了。如果一个受信人或者法人单位的信用交易频繁，经常取得多家授信单位的信用，并对于所有授信单位都信守承诺或者合同，这个受信人或者法人单位就在社会上信誉卓著。

（二）信用分类

1、信用按照授信的主体分类，分为：

（1）商业信用：在商品销售过程中，一个企业授予另一个企业的信用。如原材料生产厂商授予企业，或生产厂商授予产品批发商，产品批发商授予企业的信用。

（2）银行信用：由银行或其它金融机构授予企业或个人的信用，其主要目的是补足企业或个人营运资金的不足。如：企业在经营过程中向银行申请的短期贷款。

2、信用按照受信的主体分类，分为：

（1）个人信用：产品厂商、零售商、银行授予个人的信用，用于购买商品或借款。如：消费者用分期付款方式购买汽车、住房、大件耐用消费品时，银行授予个人的信用。

（2）企业信用：由银行或其它金融机构授予企业的信用，主要用于购买如土地、建筑物、设备等大型固定资产；如：部分企业向银行申请的长期贷款。

（3）公共信用：政府机构为完成政府职能，而获得的信用。

（三）信用风险

信用风险是指在信用关系规定的交易过程中，交易的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。在赊销过程中，信用风险是指买方到期不付款（还款）或者到期没有能力付款，造成货款拖欠或无法收回的可能性。在贷款过程中，信用风险指借款者不能按照合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失可能性。信用风险产生的原因包括内部与外部原因：从内部原因分析主要有：所掌握的交易对象的信息不全面、不真实；对交易对象的信用状况没有准确判断；对交易对象信用状况的变化缺乏了解等；从外部原因分析主要有：交易双方产生的纠纷；交易客户经营管理不善，无力偿还到期债务；交易对象蓄意欺诈等。

（四）信用制度

信用制度指由国家建立的，用于监督、管理和保障信用交易活动健康、规范发展的一整套制度，以法律法规形式进行规范。信用制度可分为个人信用制度与企业信用制度。

二、个人信用制度

（一）个人信用制度定义

个人信用制度是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。

（二）个人信用制度内容

个人信用制度建设的基本内容包括：

1、有关个人信用制度建设的法规规章。

国家出台的与个人信用制度建设相关法律法规，如《个人信用征信和评级管理办法》、《个人信用信息查询公布管理办法》等法规或规范性文件，使个人信用制度建设有章可循，有法可依。

2、统一规范的个人信用信息数据库。

有关部门按照统一格式和标准建立数据库,成立独立的第三方征信服务机构，设立覆盖全国城镇居民的个人信用信息数据总库。

3、个人信用信息征信系统与个人信用评分系统。

个人信用信息征信系统由下列两个子系统构成：

个人信用信息登记系统。个人信用信息分为个人身份数据、个人金融信用数据和个人社会信用数据等。个人身份数据主要包括：姓名、性别、出生日期、身份证号、户籍所在地住址、居所、学历、婚姻状况、家庭成员状况等。个人金融信用数据主要包括：在各商业银行的个人贷款及偿还记录，个人信用卡透支记录，在商业银行发生的担保等其他信用行为记录。个人社会信用数据主要包括：工作单位、职业变动情况、履行劳动合同情况、参加社会保险情况、个人纳税情况、个人消费偿付情况等记录。特别记录主要包括：影响个人信用状况的涉及劳动争议仲裁、民事、刑事诉讼、行政处罚以及偷漏税、逃废债、骗保等不良记录。个人信用信息登记系统即有关部门按照统一的技术规范、各司其职的原则登记本部门掌握的个人信用信息。个人信用信息查询系统是利用计算机技术和信息网络，建立自助查询系统和档案查询系统。

个人信用评分系统。个人信用评分系统是指按照政府引导、市场化运作的原则，从实际出发，同时借鉴国内外个人信用评分惯例和评价标准，制订客观、公正、科学、适用的个人信用评价指标体系。

4、个人信用激励与惩戒制度

个人信用激励与惩戒制度是指有关执法机关加大查处力度，对诚实守信人员进行褒扬奖励，增加其信贷融资额度，对严重失信或者屡次失信者建立失信个人名单库，在一定范围内进行曝光处理；同时，执行限制其进行高消费的有关政策规定的激励约束制度。

（三）个人信用制度的作用

1、建立个人信用制度有助于提高个人的履约和守信程度，促进市场经济体制的完善。信用是现代市场经济的一个基本构成要素，现代市场经济不仅有着完备的信用形式、发达的信用工具，而且有着健全的信用制度和规范的信用关系。社会主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。发达信用的一个重要特征是信用“极致”到个人。这是因为，在社会经济生活中，个人是最基础的行为“单位”，企业、政府等都可以看成是建立在某种契约基础上由个人结成的组织，其各种行为活动都是通过个人的行为来实现。随着市场经济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这些都需要完善的个人信用制度的支持。因此，建立个人信用制度，将作为市场重要主体的个人信用进行准确的评价和披露，有助于提高个人的履约和守信程度，进而提高全社会的信用程度，促进市场经济体制的完善。

2、建立个人信用制度有利于维持正常的市场经济秩序。

目前，个人信用不良的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些现象严重破坏了市场经济秩序。

个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则。

3、建立个人信用制度有利于扩大内需，促进个人消费信贷的增长。

目前，我国正大力提倡信用消费。中国人民银行连续颁发了多项促进居民信用消费的政策和措施，各商业银行也相继推出了个人信贷业务实施细则。然而从实际情况来看，效果并不理想，究其原因，主要是现行的个人信用消费是在没有完善的个人信用制度的情况下推行的，一方面诚实守信者的个人信用资源得不到社会尤其是商业银行的承认；另一方面，由于缺乏完整的个人信用资料，商业银行难于对个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻碍了个人消费信贷的增长。因此，建立个人信用制度有利于促进商业银行个人消费信贷的增长。

4、建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率。

我国公安、工商、人事、税务等政府部门和机构掌管着大量社会信息，其中很大一部分和个人信用行为有关，是个人资信的基本素材。但是由于个人信用制度建设滞后，相关的法律制度不健全，这些信息资源不能在社会实现共享，没有得到充分利用。许多有价值、相互关联的信息在各部门相互分割的职能活动中被忽视了。如果把分散在政府各部门的个人信用信息交由信用中介机构进行专业分析和管理，并通过法律规定的正常渠道实行综合利用，将可以大大提高政府各部门的工作效率。如商业银行根据个人资信状况可以迅速决定是否贷款并自动监督贷款使用和收回，法院可以全面衡量涉案当事人的信用情况等。

（四）个人信用征信系统

1、我国个人信用征信系统的建立。

党的十六大报告明确提出要“健全现代市场经济的社会信用体系”，十六届三中全会明确提出“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。”温家宝总理明确指示，社会信用体系建设从信贷信用征信起步，多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络，加快征信立法，促进征信行业的发展，积极发展专业化的信用机构，有步骤、有重点开放征信市场，逐步建立失信惩戒制度，规范社会征信机构，加强征信市场监督管理。

2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责，由中国人民银行征信管理局具体承担这方面的工作。按照党中央国务院的要求，2004年中国人民银行加快了个人征信系统的建设，于2004年12月中旬实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行。经过一年的试运行，2006年1月正式运行。该系统收录的自然人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的人数约为3500万人，其余为开立结算账户信息。截止2005年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。

2、个人信用征信系统的结构。

中国人民银行内设机构征信中心负责系统的日常运行和管理；征信中心和商业银行建立数据报送、查询、使用、异议处理、安全管理等各种内部管理制度和操作规程；同时，个人信用征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策；数据传输加压加密；对系统及数据进行安全备份与恢复；对系统安全进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等等，建立了有效的安全保障体系。

目前个人信用征信系统的主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连（即一口接入），并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，实现了个人信用信息定期由各金融机构流入个人信用征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。其中，前者表现为金融机构向个人信用征信系统报送数据，后者表现为金融机构根据有关规定向个人信用征信系统实时查询个人的信用报告。金融机构向个人信用征信系统报送数据可以通过专线连接，也可以通过磁盘等介质。

3、个人信用征信系统的主要功能。

个人信用征信系统的功能分为社会功能和经济功能。

（1）社会功能。主要体现在随着该系统的建设和完善，通过对个人重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会的建设。

（2）经济功能。主要体现在帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，促进经济的可持续发展。对个人信用征信系统而言，各商业银行已在全国各分支机构开启了5.2万个查询用户终端，目前每天个人信用报告查询量已达到11万笔左右，在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面发挥了积极的作用。

个人信用征信系统的社会功能和经济功能相辅相承，互相促进。随着数据采集以及个人信用报告使用范围的逐步扩大，个人信用征信系统的功能将会逐步提高和完善。

4、个人信用征信系统的信息采集。

目前，个人信用征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。自个人信用征信系统建设以来，中国人民银行一直都在与相关部门积极协商，扩大数据采集范围，提升系统功能。为落实《国务院信息办关于落实〈国家信息化领导小组2005年工作要点〉的通知》中关于中国人民银行牵头“以金融机构和金融市场为服务对象的有关个人征信部门间信息共享和政务协同任务”的要求，2005年以来中国人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师（律师）事务所、注册会计师（律师）等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。

个人信用征信系统采集到上述信息后，按数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即：将属于同一个个人的所有信息整合在其名下，形成个人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。个人信用征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不作任何修改。因此，个人征信系统数据的准确性有赖于数据提供者数据的准确性。

个人信用征信系统采集上述信息的目的，首先，是帮助商业银行核实客户身份，从信贷活动的源头杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性；其次，是全面反映个人的信用状况，帮助商业银行确定是否提供贷款及贷款金额大小、利率高低等因素，以及奖励守信者，惩戒失信者；再次，是利用个人征信系统遍布全国各地的网络及其对个人信贷交易等重大经济活动的影响，提高法院、税务、工商、海关等政府部门的行政执法力度；最后，是通过个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，提高社会诚信水平，建设和谐美好的社会。

5、个人信用征信系统信息的使用。

个人信用征信系统数据的直接使用者主要是商业银行、数据主体本人以及司法部门。但其影响力已波及到了税务、教育、电信等部门。

根据中国人民银行《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》的规定，商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请，以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。金融监督管理机构、以及司法部门等其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序查询个人信用报告。另外，在个人信用征信系统的使用方面充分考虑了个人隐私的保护问题。个人对自己的信用报告享有充分的知情权，可以申请查询自身的信用报告，并根据自身意愿使用信用报告;如果个人认为本人信用报告存在错误，可以提出并经核实后修改；同时，个人还可以了解到哪些机构由于什么原因查询过自己的信用报告，对非法查询信用报告的行为可以向征信中心反映并依法处理。随着征信立法的逐步完善，个人征信系统将依法扩大使用范围，逐步向更广泛的社会对象提供更多的信用查询服务。

6、个人信用报告。

个人信用报告就是全面、客观记录个人的信用活动，反映个人的信用状况的文件。主要包括以下信息：个人的基本信息：包括个人的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行 “您是谁”。提醒个人在办理银行业务时，准确填写个人基本信息，并及时更新个人的基本信息，以便商业银行对个人做出快速、准确的判断。个人在银行的贷款信息：个人何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。个人的信用卡信息：个人办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及个人还款的记录等信息。个人的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了个人的信用报告。随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，个人的个人信用报告还将记载个人的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

（五）个人信用评估

个人信用评估制度是个人信用制度中的一个重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度的核心。建立统一的个人信用评估标准是个人信用评估体系建设中的关键环节。个人信用评估从以下三个方面着手。

1、把握个人信用的特点，明确个人信用评估的重点。个人信用评估和企业信用评估一样，其目的主要是分析借款人的还款意愿和借款人的还款能力。由于个人信用评估的实质是判断被评估人是否愿意诚实守信和是否有能力诚实守信，即信用意愿和信用能力，因此，个人信用评估要以这两项为基本内容，而个人信用的高低主要取决于个人的信用意愿，可见，个人信用评估应侧重于个人信用意愿方面内容的分析。

2、结合个人信用评估的特点，建立严谨的个人信用评估指标体系。进行个人信用评估的关键在于评估指标的选取及其权重的设定。根据个人信用评估的重点，个人信用评估指标体系的设立应包括信誉指标和价值指标这两大类指标。

（1）信誉指标。信誉指标包括个人自然情况、就业情况及个人公共记录。个人自然情况包括年龄、性别、学历、所学专业、婚姻状况、健康情况、户籍情况等方面；就业情况包括就业单位、单位所在地经济发展情况、行业发展前景、职务、职称、工资收入、工作年限等方面；个人公共记录包括政府、法庭和银行记录等方面。

（2）价值指标。价值指标包括个人帐户信息、个人资产信息、个人收入信息等内容。

3、选择科学的评估方法。对于个人信用评估方法的选择，从总体上看，应坚持以定性分析为基础，定性分析和定量分析相结合。对个人的收入支出水平、资产负债状况、信用偿还记录等可以量化的因素，通过系列指标和所设权重建立分析模型加以定量分析，对于个人品德等方面的因素则要进行定性分析。同时，要加大动态评估力度，弥补静态评估的不足。

第二篇：个人信用

个人信用档案违反《宪法》和法律、侵害公民名誉权等

个人信用信息不良记录侵犯消费者权益

1、个人信用信息建设背景：

3月8日央行在其网发布《2003年以来中国人民银行工作主要情况》。该报告显示，截至2007年底，央行征信系统已为近6亿自然人建立了信用档案。个人信用档案除采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均被收录在内。

央行根据这些信息把个人的信用分为a、b、c等若干等级，这就是社会舆论所谓的诚信“黑名单”。个人在电话费、银行卡和信用卡等使用过程中有拖欠、违约等行为的，将会被商业银行作为不良信用记录报送到央行的信用信息数据库。电信部门把个人电话费缴费记录也作为信用信息报送央行的信息数据库。现在还包括了个人社保费缴纳信息等。

2、社会诚信体系建设的意义：

一个诚信、法治、文明的社会是每一个公民都受益的社会。个人诚信是社会诚信的一部分。但诚信是道德问题，还是法律问题呢？违法有民事、行政和刑事法律规范的约束，而这些法律中恰恰没有“诚信法律”。一个人或者企业的诚信不好，只要不触犯法律，就还是合法行为，其权益不受任何限制和约束。充其量是公众在不超越道德范围底线内、对诚信不好的个人或市场主体的批评、谴责。

但，这个批评和谴责不能超越法律对公民权益保护的层面，否则就是侵犯公民名誉权和相关权益。因此，我们说个人诚信问题是一个道德问题。全体民众的诚信就是一个社会诚信体系的问题。同时，诚信不仅仅是个人的问题，更多的是企业经营者和社会公共管理部门的事。个人不从事经营活动，较少发生欺诈和不诚信。而企业为了获取超额利润，部分企业虚假宣传和欺诈消费者的市场交易行为时常发生。所以我们在讨论建立社会诚信体系的时候，首先要考虑怎么样建立所有企业和社会公共管理部门的不诚信信息档案；其次，要确立社会信用体系是一个道德层面的问题，不涉及法律惩罚措施。第三，个人和社会信用信息由谁来建立和维护？

3、人民银行现有个人信用信息记录系统的缺陷，公民和消费者权益无法保障：

在“百度”知道吧“法律维权”板块，关于电话通信方面和银行卡使用方面的求助咨询特别多。有的网友说，几年前搬家办理了电话停机、一直没有销户，最近收到电话公司的催款通知，这上边有很多话费和滞纳金，为什么几年了没有消息，这么多话费还不还？很多网友留言，不管他。有人说，不管不行，这会被记录诚信“黑名单”的。另有网友说，从来都没有在电话公司办理业务，几年了，突然收到催缴话费和滞纳金的通知。经电话公司查询，原来有人未经本人同意冒用身份证办理电话业务所致，话费交不交？类似这样的情况很多。

有的民众在不知情的情况下，发生了电话欠费问题。但银行2、3年以后才想起催款，而其电话费没有滞纳金多。从法律上讲，不还款，完全可以。《民法通则》规定，债权人超过2年不追索债务的，丧失胜诉权。但是，对于当事用户来说，会被记录到银行的个人诚信“黑名单”的。电话公司的工作过失，为什么要用户承担所有的不良后果，难道电话公司就是为了追要高额的滞纳金、而故意长时间不告知用户？这种故意长时间不履行告知义务，而造成滞纳金超过债务本身的做法是恶意的“侵占”财产行为，法律上不支持。

银行信用卡使用过程中发生的纠纷就更多了，银行单方面的对银行卡的使用行使解释权。办卡时夸大宣传，使用过程中设置很多促销陷阱。用户稍有发生迟延还款，就会被有关银行报送不良信用记录。很多时候，由于银行不能及时履行告知义务，导致用户出现延期还款。还有一些公民在不知情情况下，被人冒用身份证办理银行卡，恶意透支不还款，被银行通知催要欠款和滞纳金，也被银行报送了不良信用记录。当然，银行把少数恶意透支的个人信用记录纳入诚信档案，这对于银行和社会诚信建设都是有好处的。但是毕竟恶意透支和欺诈的公民是极少数。在此，银行不能把由于工作疏忽、过失导致的一些持卡人延期还款，或者没有办卡被人冒用身份信息而欠款的个人的信用信息记入诚信档案。

银行的个人信用信息系统被社会舆论称之为“诚信黑名单”。很明显这具有对一个公民名誉权贬损的含义，尤其是这个系统限制公民的信贷权利。同时，当这个系统和电信、社保等联合起来以后，它对公民的诚信“否定性”评价更加严重，公民的财产权益被限制更多。众所周知，商业银行和电信企业是行业性垄断企业，这些企业的违法定价和收费行为严重的侵犯了公民财产权益。但是，这些被民众称之为“最不诚信的企业”，却冠冕堂皇的成为记录民众“不诚信”档案的组织。而我国的社会保险体现并不完善，只有2亿左右的民众参加社保，这对13亿民众来说很不成比例。这说明我们的社会保障制度有严重的缺陷和不足！在此，社保机构有什么理由把公民的社保缴费信息纳入个人诚信档案呢？

4、人民银行的个人信用信息管理制度违反《宪法》和法律，侵犯公民名誉权

2007年12月18日人民银行向社会发布关于向社会征求《支付信用信息管理办法（征求意见稿）》意见的公告。这个办法是未来建立公民信用信息的法律依据，征求意见稿说“第一条、为规范支付信用信息管理，改善支付信用环境，健全社会信用体系，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律，制定本办法。”但是，《中华人民共和国中国人民银行法》除了规定人民银行有“发布与履行其职责有关的命令和规章”的规定外，并没有明确的授权人民银行建设和管理公民的社会诚信档案的权限。虽然人民银行以“建立个人信用信息系统”为借口、建立银行系统的个人信用信息。

但逐渐的把电话使用记录、社保记录纳入这就远远的超越了其自身规定的职责范围。同时，虽然这个办法中把个人信用信息的次数作为确定个人信用等级的判断依据，但仍然没有确定商业银行报送个人信用信息的准确性做出公正的判断尺度。这就是说商业银行、电话公司、社保机构等、自己作为裁判草率的评判储户、消费者的不良信用信息，这就是霸权做法。任何法不能未经审判和听取被告的辩解就直接宣判，而央行的个人信用信息系统就是凭借相关企业的单方面结论、否定个人信用的。这就是最大的不公，也是贬损储户、消费者、公民人格权的行为和做法！

《中华人民共和国宪法》第三十八条、中华人民共和国公民的人格尊严不受侵犯。禁止用任何方法对公民进行侮辱、诽谤和诬告陷害。《中华人民共和国立法法》第八条下列事项只能制定法律：

（七）民事基本制度。《中华人民共和国民法通则》第五条、公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。第七条 民事活动应当尊重社会公德，不得损害社会公共利益，破坏国家经济计划，扰乱社会经济秩序。第一百零一条、公民、法人享有名誉权，公民的人格尊严受法律保护，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉。

央行的个人信用信息系统有一个特点，就是一旦被商业银行报送记录的个人不良信用信息，很难纠正。或者个人不良信息记录的时间是多久？知错就改，善莫大焉！不能一个人一次不良信用记录，就记录一辈子。犯罪者还有改过自新机会呢，何况是诚信道德问题！很多时候储户、消费者不得不采用起诉的方式来促使商业银行、电话公司纠正其在央行个人信用信息系统的记录。诚信不良应当是公民和组织不能履行约定或法定的义务而给相关当事人造成财产损失的情形，但是如果违约责任者能够依法履行义务并承担了违约金，这就不能说这个违约者诚信不良。

比如信用卡透支人在逾期还款后，经银行催要不但归还了欠款，而其还承担了滞纳金。电话用户在接到电话公司催要电话费的通知后，不但交了电话费，同时还缴纳了滞纳金。买卖合同当事人也是如此，违约方能够积极地承担违约责任，并继续履行合同。这些情形下，我们就不能说这些人诚信不良。相反，一个人不能按期偿还信用卡透支款项，或发生拖欠电话费发生纠纷时，经过银行和电话公司多次催要，或者法律经追索仍不能归还欠款的，这就是恶意的拖欠，这样的人和事就是诚信不良！

个人信用信息系统和社会诚信建设是一个涉及公民民事权益的公共道德建设体系，因而它属于民事法律体系的一部分。这个立法不应当属于人民银行或者行业经济管理部门。比如个人信用记录被社会舆论称为“黑名单”，信贷权益受到限制，而其创业活动中的声誉受到不良评价！这既有贬损公民名誉权的效果，也有限制公民财产权益的后果。因此，这个信用系统的建设，从立法，到实施都必须公正，体现社会性和公共参与性，实现教育多数人，惩戒极少数人。而现在的情形时，很多无辜的民众被银行单方面或者电信企业单方面，社保机构单方面纳入不良信用记录，这是对公民人格尊严、名誉权的践踏！也是对公民财产权益的侵犯！

5、如何建设个人诚信档案和社会诚信体系？

这里，是不是因为公民的名誉权不受侵犯，个人就可以不诚信了呢？当然不是！诚信是一个道德范畴。社会诚信是社会公共道德。公共道德受法律保护和约束。当一个公民的行为属于违法公共道德的时候，也就是违反了相应的法律规范，要承担相应的责任。个人诚信体系的建设是社会诚信体系的一部分。社会公共道德的建设，不能由某一个部门来承担，而应当有民间的组织来实施。同时要广泛的征求公民意见，评判标准要透明，纠错程序要公开，公民改过自新后的修正程序要完备等。而现有的银行信用信息系统很明显违反了《宪法》和法律的规定，没有公共性基础，判断标准过于草率，侵犯了公民的名誉权和财产权益。建议全国人大、国务院撤销其不当规章，依法立法把个人和社会诚信体系建设和实施任务交由消协、工会等行业组织实现。

第三篇：货币与信用案例分析(三)

货币与信用案例分析

（三）案例3

【案例名称】中国的汽车消费信贷模式

【案例适用】信用的类型和信用制度的建立

【案例来源】根据http:/／www.xiexiebang.com相关新闻编写，2002年2月6日

【案例内容】

汽车信贷消费在中国是从1998年亚洲金融危机后国家采取拉动内需的政策才大力开展业务。目前，中国汽车信贷消费占贷款规模的比例只 1％，截至2001年底，国内金融机构的个人汽车贷款余额为435亿元。据统计，在汽车消费中只有10％是通过分期付款形式销售的。2001年中国汽车销 售总额为673亿人民币，根据世界平均信贷消费比例(70％)计算，理论上信贷消费总额应为471亿人民币。这说明我国的汽车信贷消费还明显低于世界平均水平。

目前，中国汽车信贷消费的模式主要有三种：

1．以银行为主体的直客模式

该模式的特点是：由银行直接面对客户，在对客户信用进行评定后，银行与客户签订信贷协议，客户拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中，银行是中心，银行指定律师行出具客户的资信报告，银行指定保险公司并要求客户购买其保证保险，银行指定经销商销售车辆。在这一模式中，风险由银行与保险公司承担。

目前开展个人汽车消费信贷服务的银行非常多，几乎大多数的商业银都参与其中，例如工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、民生银行等。

2．以经销商为主体的间客模式

该模式的特点是：由经销商负责为购车者办理贷款手续，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的一站式服务。由于经销商在贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力，所以经销商通常要收取2％～4％的管理费。在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事务，客户只需与一家经销商打交道。这时，风险由经销商与保险公司共同承担。这种信贷模式的代表是北京亚飞汽车连锁总店(以下简称亚飞)。

目前，以经销商为主体的间客模式又有新的发展，从原来客户必须购买保险公司的保证保险到经销商不再与保险公司合作，客户无须购买保证保险，经销商独自承担全部风险。这

也是亚飞在汽车消费信贷业务竞争日益激烈的情况下，通过对风险的预估后推出的新模式。

3．以非银行金融机构为主体的间客模式

该模式的特点是：由非银行金融机构组织对购买者的资信进行调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。

目前，上海大众汽车工业(集团)总公司(以下简称上汽)、中国第_汽车集团公司、天津汽车集团等都有自己的财务公司。其中，上汽的财务公司于1997年开始进行个人消费信贷业务。当时的模式如下：由经销商出30％的款项从上海大众提车，其余70％由上汽财务公司提供，该类车辆只能以消费信贷的形式售出。客户购买保险公司的保证保险，律师行出具资信文件，由经销商提供车辆，上汽财务提供汽车消费信贷业务。一旦出现客户风险，由保险公司将余款补偿给经销商，经销商再将其偿还给上汽财务公司。因此，这种形式中，风险由上汽财务公司、经销商和保险公司三家共同承担。

【案例评析】

对本案例的评析，我们可以从以下方面着手。

1.从信用形式来看。信用作为一种借贷行为，要通过一定的形式表现出来。所谓信用形式，就是表现借贷关系特征的形式。现代信用形式按不同标准可以分成不同的种类：以信用授受的主体为准，信用可分为商业信用、国家信用、银行信用和个人信甩；以信用授受的期限为准。信用可分为短期信用、中长期信用；以信用授受的用途为准，可分为生产信用和消费信用；以信用授受的对象(即有无抵押)为准，可分为对物信用和对人信用等。以信用主体进行分类是较为常用的信用形式。本案例中的消费信用模式既涉及信用的用途和主体，又涉及信用的期限和对象。从信用授受的用途看，本案例中的借贷行为是用于耐用消费品——汽车；从信用授受的主体看，本案例中既有银行信用，也有企业向消费者个人提供的信用；从信用的期限看，既有以分期付款形式表现出来的中期信用，又有消费信贷形式的长期信用；从信用授受的对象看，既有对物信用，也有无抵押的对人信用。

2．从消费信贷市场的竞争来看。本案例中我们可以看到，目前中国汽车消费信贷市场的竞争主体有三个：银行、汽车经销商和汽车企业财务公司。银行和汽车经销商之间存在着一种既竞争又共生的关系。一方面，中国目前的汽车经销企业还不具备独立开展汽车消费信贷业务的资本规模，它们需要利用银行的资本开展此项业务，与银行之间是一种合作的关系；另一方面，银行的直客模式使经销商无从获得以前收取的管理费和担保费等，与汽车经销又形成了一定的竞争关系。另外，由于银行在客户资信调查工作方面缺乏经验，对风险的态度过于谨慎，所以使得资信调查的中介机构有了生存空间。银行与汽车企业财务公司的竞争是

正面的，两者各有优势。银行的优势在于：营业网点多，资本雄厚；而财务公司的优势在于：与汽车生产商联系密切，有专业优势，更有调节利润的空间，在利率选择范围上具有自由度。

作为提供汽车消费信贷的机构，银行、财务公司和经销商这三方在未来会形成直接的竞争关系。由于汽车的分销体系往往是以品牌为系列构建的，依附于汽车生产企业的财务公司和经销商会关注某一类产品的营销，而银行则只看重借贷者的偿付能力及信用，而不关注其购买的品牌。因此，在某种程度上，银行、财务公司和经销商之间又可在市场竞争中形成一定的交错关系。比如，在一些财务公司和经销商无法提供金融服务的产品消费中，银行能更广泛地提供服务。目前，国内汽车产业集中度不高，银行与财务公司及经销商形成交错关系的可能性更大。保险公司介入汽车消费信贷的原因是因为提供信贷的机构希望减少风险。保险公司与银行等机构一起承担风险，使提供消费信贷的主体机构在风险暴露前有了一定的缓冲区。目前国内保险公司往往不愿意提供保证险种，这是因为他们对风险的控制能力还不强，保险业的竞争也还不激烈，保险业的利润率还很高。加入WTO后，外资保险公司在汽车消费信贷的保险市场会对国内保险公司形成冲击。

信用体系的缺失一直是汽车消费信贷操作成本高、手续复杂的原因。汽车消费信贷市场要想做大，必须有健全的信用体系作支撑。对于客户的资信调查，除了由银行、财务公司等专门的金融机构来进行外，还可以由专业的资信调查公司来进行。愿意承担一部分担保风险的公司可以相应分得一部分利润。这一块业务与信贷、保险相结合，就形成了汽车消费信贷市场的一个完整结构。

3．从我国信用制度的建立与发展来看。信用制度是指一种“制度安排”，是对信用行为及关系的规范和保证，即约束人们某一特定类型活动和关系的行为规则。信用制度是在商品交换中形成的，如果没有大多数人在商品交换过程中产生信用关系及对这一关系固定化和普遍化的要求，不仅没有制度化的可能，也没有制度化的必要。因此，信用制度作为一种交易规则是与商品经济的发展相联系的。从广义上来讲，信用制度的构成要素包括信用意识、信用行为和信用关系等。在经济实践中，信用意识具体化为各种信用行为，信用行为的产生必然产生信用关系，信用关系的形成又进一步推动信用交易、信用行为的发生，从而构成了信用的发生执行机制，它是内在的。而这一机制在现实中的稳定和顺利运行依赖于一定的保障制度，这是外在的。

从前面对消费信贷市场竞争的分析中也可以反映出我国当前信用制度建设中存在的一些问题。

(1)社会普遍缺乏信用意识和信用道德规范。由于我国近代市场经济发育不充分，信用

经济发育较晚，市场信用交易不发达，建国后又长期处在计划经济体制之下，社会信用关系十分单薄。因此，无论企业还是消费者个人，都普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念的培养。

(2)企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度。本案例中汽车信贷消费领域的有些经销商和财务公司本身就缺乏内在的信用管理制度，因此其竞争力大大减弱。除此以外，其他行业中的企业也普遍缺乏信用管理制度，出现很多因授信不当导致合约不能履行，以及受信企业对履约计划缺乏管理和违约的现象。

(3)我国作为“非征信国家”，征信服务的市场化程度很低。我国对企业和个人的征信中介服务没有普及，信用管理行业的市场化程度不高，在市场交易中还不能快速对资本市场、商品市场上绝大多数企业和消费者个人的真实资信背景进行报告。

(4)国家信用管理体制不健全，缺乏有效的失信惩罚机制。在一些征信国家，大都有比较健全的国家信用管理体系。这一体系包括：国家关于信用方面的立法和执法；政府对信用行业的监督管理；政府对全社会的信用教育和信用管理的研究和开发。目前，我国在这些方面都存在严重不足。

因此，我国信用制度的建立和完善，可从以下几个方面考虑：(1)通过多种方式强化市场主体的信用观念和信用意识；(2)尽快制定信用管理的法律制度，加强信用方面的立法和执法；(3)促进信用中介服务行业的市场化发展；(4)建立并逐步完善政府的信用监督和管理体系；(5)加强行业协会等民间机构的自律管理；(6)强化企业内部的信用管理；(7)建立完善的个人信用制度。

第四篇：信用分析标准

1.信用“5C”标准

“5C”说是美国银行家爱德华在1943年提出的。他认为企业信用的基本形成形式由品格（Charecter）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保品（Collateral）和环境状况（Conditions）构成。由于这5个英文单词都以C打头，故称“5C”。

（1）品格是指企业管理者在经营活动中的行为和作风，是企业形象最为本质的反映。

（2）能力是仅次于品格的信用要素。能力包括经营者的能力（如管理、资本运营和信用

调度等）和企业能力（如运营、获利、偿债等）。

（3）资本主要是考察企业的财务状况。一个企业的财务状况基本反映该企业的信用特征。

若企业资本来源有限，或资本结构比例失调，大量依赖别人的资本，则会直接危及企业的健康发展。

（4）担保品，许多信用交易都是在有担保品作为信用媒体的情况下顺利完成的，担保品

成为这些企业的健康发展。

（5）环境状况又称经济要素，大到政治、经济、环境、市场变化、季节更替等因素，小

到行业趋势、工作方法、竞争等因素，诸如此类可能影响到企业经营活动的因素都归为环境状况。

2.信用“5P”标准

“5P”说是从不同角度讲信用要素重新分类，处理上更加易于理解。它包括人的因素（Personal Factor）目的因素（Purpose Factor）、还款因素（Payment Factor）保障因素（Protection Factor）和展望因素（Perspective Factor）。

两种标准的说明：

（1）个人货品各主要衡量借款人的还款意愿；

（2）能力或偿付（还款）主要衡量借款人的还款能力；

（3）目的或资本主要分析贷款的用途，评价借款人的举债情况；

（4）保障或担保主要分析贷款的抵押担保情况和借款人的财务实力；

（5）前景或状况主要分析借款人的行业、法律、发展等方面环境。

3.信用“6A”标准

“6A”说的是美国国际复兴开发银行提出的，他们将企业要素归纳为经济因素“（Economic Aspects）、技术因素（Technical Aspects）、管理因素（Managerial Aspects）、组织因素（Organization Aspects）、商业因素（Commercial Aspects）和财务因素（Financial Aspects）。

第五篇：个人信用评估

个人信用是指一个人遵守约定的意愿和能力，此约定可以是个体之间的约定、个体与单位之间的约定，也可以是社会公有的约定。个人信用代表着社会或他人对一个人的信赖程度。个人信用体系是指根据个人的收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况等，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其提供信用和提供多少信用的制度。

一、个人信用体系对市场经济起着基础性作用

第一，通过向商业银行、汽车金融公司等金融机构提供个人信用信息，为这些金融机构的个人住房贷款、个人汽车消费贷款、助学贷款、信用卡等业务提供决策依据；

第二，通过向人力资源使用者提供应聘者的个人信用信息，使用人单位避免雇佣到有负面记录的雇员，防范职务犯罪和用人不当造成的各种损失；

第三，通过向保证保险机构提供个人信用信息，保证保险市场健康发展；

第四，对假身份证、假毕业证、假婚介等假证件的进行真实性过滤，净化市场环境；

第五，进行失信者信息公开和交换，使失信者及失信行为依法公开，使其在社会生存空间受到限制，以免继续危害社会；

第六，促使公民提高思想道德水平，树立诚信和契约意识，提供合同履约率。

个人信用体系建设是社会信用建设的核心，建立健全高效的个人信用体系是建立我国社会信用体系的突破口。

二、党和国家领导人关于加快个人信用建设的重要指示和讲话

2001年11月27日，时任国务院总理的朱镕基同志在中央经济工作会议讲话中强调：重视信用文化建设。要增强企业和公民的法制观念与商业道德观念。加快建立企业和个人的信用档案，使所有市场主体都必须诚实守信，一旦有不良行为的记录，就要付出代价，直至名誉扫地、寸步难行。

2002年2月5日至2月7日，党中央、国务院在北京召开全国第二次金融工作会议。会议强调，必须大力加强社会信用制度建设。要建立全国企业和个人征信体系，使具有良好信誉的企业和个人充分享有守信的益处和便利，使有不良记录的企业和个人名誉扫地、付出代价。

2002年3月5日，时任国务院总理的朱镕基同志在九届全国人大五次会议上强调：切实加强社会信用建设，逐步在全社会形成诚信为本、操守为重的良好风尚。加快建立企业、中介机构和个人的信用档案，使有不良行为记录者付出代价，名誉扫地，直至绳之以法。

2002年大会期间，民进中央、民建中央、全国工商联、农工组和几十位委员提出了近20件有关“建立个人和企业社会信用体系”问题的提案。提案建议：政府应在建设我国信用管理体系工作中发挥积极作用，引导并规范信用服务，逐步建立企业和个人信用登记制度，利用先进技术手段、网络建立全社会信用管理系统。

2003年10月，十六届三中全会指出：建立健全社会信用体系。按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度。逐步开放信用服务市场。

三、全国个人信用制度与体系建设的基本历程

建国初期，我国个人的消费信用几乎没有，当时对个人贷款的准则只看是否有单位，基本上是凭借个人的单位信用和政府信用，谈不上个人信用。到20世纪80年代中后期，信用卡这一金融工具开始在我国沿海城市兴起，使我国的个人信用评估工作逐步向规范化发展。

我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求。而又随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，1998年，中国个人征信业开始萌芽。这年8月，应消费数据产业联盟中国成员华夏信用之邀，消费数据产业联盟总裁康纳利先生访问了中国，向中国政府官员、金融界和商界人士介绍了国际上个人征信业的发展状况。

1999年11月中国建设银行总行正式实施龙卡个人信用等级评定办法。这是全国范围内的第一部个人信用评估办法。该办法规定，银行将持卡人的年龄、学历、职业、收入和家庭资产等信息资料汇集起来形成14个指标体系，针对客户个人还款能力和资信状况，设立7类个人信用等级，为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C七个等级，不同信用等级的客户享受的透支额度不同。凡经评估等级达到C级以上的客户，都可以在办龙卡时不提供担保。

2000年9日起中国建设银行在全国逐步推出可循环使用的个人消费额度贷款。为配合个人消费额度贷款的推出，建设银行制定了个人信用评定办法，对借款人的信用等级进行评定，根据借款人的信用等级掌握贷款额度。同时，为鼓励借款人使用贷款和按期归还贷款，建设银行还根据客户使用贷款的信用记录、对银行的贡献等指标，计算客户信用积分，定期调整借款人的信用额度。信用额度对应信用等级，AAA级：最高60万元；AA级：最高10万元；A级：最高5万元；BBB级：最高1万元；BB级：最高5000元；B级：最高3000元；C级：信用额度为0。信用额度和保证额度有效期为２年。在建设银行天津分行申请“个人信用额度贷款”的首批客户的个人信用等级已评估完毕。其中，最高的信用等级为A，贷款额度为5万元。

2001年两会期间，农工民主党副主席陈灏珠提交了《建议尽快建立我国法人及个人信用管理法律制度》的议案。该提案起草人、上海市沪申律师事务所费新民律师接受了记者的采访。他自称是出于一种“积德于子孙”的考虑而提出这一议案的。他告诉记者，在以往的办案中，他接触了太多“骗子骗骗子”的事，被欠款的也故意不还人家的款，被骗的人反过来骗别人，形成社会信用的恶性循环。

2002年4月，国务院发展研究中心市场经济研究所副所长陈淮日前在国务院发展研究中心（春季）经济形势报告会上表示，目前中国的个人信用资源的利用几乎处于空白状态，个人信用资源仍是一个被闲置的资源宝库。陈淮指出，个人信用资源的启动对扩大内需有着不容忽视的作用。

2002年 8月21日，中国人民银行统计司张新泽司长向记者透露，由中国人民银行牵头，国家经贸委、公安部、国家工商局等十多个部委参加的“全国企业与个人信用专题小组”，近期已经完成国家信用体系建设报告《企业与个人信用体系》，该报告正在征求各方的意见，由央行领导审核，并将交给国务院审批。

2004年12月15日，央行全国统一的个人信用信息基础数据库开始试运行，并在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州七市对各商业银行开通联网查询。

2005年3月，为了促进个人信贷业务的发展，防范和降低金融机构信用风险、维护金融稳定，保障个人信用信息的安全和合法使用，中国人民银行草拟了《个人信用信息基础数据库管理办法（暂行）》（征求意见稿）。

2005年7月央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份联网。这意味着今后在这8个省份的征信系统中留有不良记录的失信者名单，不仅会出现在本省份的银行系统内，还将为其他7个省份的金融机构资源共享。央行此次筹建的个人征信系统收集的全部是个人信息，这等于是扩大了不良信用的监控范围。在此前提下，一些跨地域的个人炒房行为将受到限制。不过，为尊重客户隐私权，个人征信系统中出现的“污点信息”，只向银行系统提供，而不会向社会公开。

2005年8月18日，根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，中国人民银行制定了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，此办法于2005年10月1日起实施。人民银行将负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。《办法》的实施是我国征信体系建设中的一件大事，它对保障个人信用数据库的正常运行，促进我国征信业稳定健康发展将发挥重要作用。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》共７章４５条，主要包括四个方面：一是明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的发展；二是规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的安全；三是规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式；四是规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等。

摘要：为适应变化的市场环境,银行业积极转型,重新重视零售业务的战略意义。个人信用贷款,个人消费贷款在银行业务中占比增加,个人信用评估重要性凸显。本文试从我国个人信用制度建立的现状,制约我国现有个人信用制度建设的因素出发,探讨如何完善个人信用评估体系。

关键词：个人信用 个人信用评估 诚信 信用中介

随着银行业的发展和人民生活水平的提高,个人和银行业联系越来越紧密,个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发生着直接的关系。银行业积极适应变化的市场环境,将零售业务提高到战略高度,个人信用体系的建立势在必行。同时,受金融危机的启示,一个适合的信用评估体系能够有效减少银行风险。

一、我国个人信用制度建立建设的现状

1.个人信用制度建设有比较好的政策环境

中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。2000年4月,我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。

2.初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步

我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务。2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统。

3.个人资信评估工作逐步开展,开始为银行贷款决策提供参考

各商业银行纷纷利用所掌握的个人资信资料开展个人信用评级,把个人信用能力引入到信贷管理中来。

二、制约我国个人信用制度建设的主要因素

1.个人信用资料不完全,缺乏个人资产评估的基础数据

能否在一个地区开展征信服务,最基本的条件是征信公司能否快速、真实、完整、连续、合法、公开地取得当地个人信用资料,并能够合法向需求者提供对这些数据分析处理的结果。目前我国绝大多数居民能够提供的信用文件主要有:一是身份证和户籍证明;二是所在单位的人事档案;三是个人存单凭证和实物资产证明。这些数字并不能证明个人收入的多少、来源及可靠性,也不能据此计算个人及家庭的总资产。

2.缺乏明确的个人信用记录

个人信用一般是通过连续记录建立起来的,个人信用记录直接记载着个人信用行为的结果,没有记录就无法判别信用的好坏。在我国的经济生活中,居民个人的信用记录普遍缺乏。金融机构、企业、事业单位等没有对居民个人信用行为的系统记载。

3.缺乏法律、法规及配套政策的保障

从个人信用风险管理的法律环境来看,我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少,没有一部专门法律、法规来调整个人信用活动中的各种利益关系,少数相关的法律,与个人信用衔接不够,针对性不强。另外,对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚力度和惩罚方式。

三、完善个人信用评估系统

个人信用制度建设是一项错综复杂的系统工程,仅仅依靠市场力量的推动和“ 提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的,它需要政府和社会的,需要制定相关的政策和措施来为其发共同参与展与完善提供相应的制度和组织保障。

1.健全个人信用的法律法规体系

(1)修改现有法律。修改民法通则,对公民隐私权不受侵犯、信用权及债权人权利享受保护作出明确、具体的规定;修改《商业银行法》,对银行个人信息数据开放和保密作出平衡规定,明确可以开放的条件、范围、方式及其它措施;修改行政法规或规章,明确个人信用制度的管理部门,强化职责与权限,消除各自为政、零散分割的不利局面。(2)制定新的法律。主要包括:信息公开法,对个人信用数据公开制定统一的法律,明确公开的范围、程序与对象,确保征信机构能合法、快捷地获得个人的相关数据;个人数据保护法,强化个人隐私权免受非法侵害;公平信用报告法,规范个人资料的收集、利用、传播及权利、义务与责任等等。(3)健全失信惩戒机制。

2.引入科学的个人信用评级指标

个人素质在很大程度上决定着个人信用,能不能还贷是银行能够度量的问题,而是否有还贷意愿相对来说,更难以测度,不过在这里我们可以用个人素质来反映这一变量。

同时还需要考察的指标有个人资产规模和质量,个人偿债能力、个人盈利能力、个人信誉状况。

3.创建必备的外部环境

①大力普及电子化支付手段,推行我国金融电子化建设。提高全社会的信用程度,最大限度地减少社会上的现金流通,就需要大力推行银行卡、电子钱包、个人支票、网上支付等先进的支付手段,完善自助银行、电话银行、网上银行的推广普及,最大限度地提高支付方式的现代化。②建立健全个人有形资产的评估体系。如房地产评估、长期投资评估,包括债券、股票、实物资产的长期投资,以及汽车、高档耐用消费品等,按照有关资产评估的原则、原理、办法进行科学评估。③建立个人破产制度。在个人资产远远小于个人负债、无偿还可能的形势下实施个人破产制度,是对社会经济的有效调整,也是重建个人信用的重要方法和对个人信用制度的必要补充。④建立对违背个人信用制度者的制裁措施。首先进行金融制裁,银行不再继续贷款;其次结合社会信用制裁,降低个人信用等级;再次应采取舆论制裁,使其难以立足;最后对情节严重者动用法律制裁,维护社会信用。