个人投资理财市场现状分析—投资分析

第一篇：个人投资理财市场现状分析—投资分析

个人投资理财市场现状分析

陈婧 016109157

09营销1班

摘要：随着社会的进步，日子越过越好，人们口袋里的钱也越来越多，个人投资理财也越来越普遍，那我国个人投资理财的市场又是怎么样的呢？我国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场。虽然与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务大多停留在概念上，仍然存在很多问题和阻力，但是，我国经济发展与社会阶层结构的形成以及个人理财的功能，决定了它有着十分广阔的发展前景。

关键词：个人投资，市场分析

我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚, 1995年招商银行率先推出集本、外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的 “一卡通” , 国内首度出现以客户为中心的个人理财产品, 这是我国个人理财市场初步形成的开端。反观西方的个人理财市场, 我国晚了数十年。这一特点成为制约我国个人理财市场发展的因素之一, 但从另一个角度看, 起步晚却发展迅速, 说明蕴藏着巨大的潜力。近年来我国资本市场迅速发展, 个人财富累积额逐年上涨, 人们的理财需求旺盛, 这些为个人理财市场的发展提供了良好契机、充分的物质基础和广阔的发展空间。目前, 个人理财业务主要由各商业银行开展, 各家银行也把个人理财业务作为新的利润增长点, 重金打造自主理财品牌。但随着金融市场的进一步放开, 外资银行抢滩中国市场, 并把个人理财业务作为竞争焦点, 在未来一定时间内, 中外银行间将展开激烈的个人理财业务的竞争。

近几年，我国个人理财业务得到快速发展，银行、证券、保险、基金以及信托都努力发展个人理财业务。但是，由于受到许多传统观念的制约，与国外成熟的个人理财市场相比，我国个人理财市场还比较落后。

目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专门的理财公司（香港称作资产治理公司）。刚刚起步的国内商业银行所提供的个

人理财产品比较单一，且以代理业务为主，收益率也较低；但是网点覆盖较多。外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资金实力，先进的经营治理经验，以及丰富而又成熟的业务种类，使得外资银行在产品及服务上都具有绝对的优势。但是外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓国内市场遇到诸多困难。个人理财公司作为独立的理财顾问，由于不隶属于任何基金公司，所以可以为客户提供更加中立的理财服务，所选择的理财产品范围更广。近年来在国内进展迅速，但是相比国内巨大的理财市场，目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给。

随着我国居民理财意识的萌发和需求扩张，各类金融机构都在设计推出新型产品，逐渐开拓和占据理财市场。香港和国外的一些资产治理公司也逐渐进入大陆市场，产品品种更多，竞争更加激烈。

一些基本理财产品：

低风险低收益类

对于风险规避类型的投资者而言，选择一些风险较低的投资基金不失为上策，即能够获得一定的收益率，又能确保资金的安全和流动性。我国基金市场上就有许多这种类型的基金产品，这里为大家介绍一款国际市场上的汽车贷款基金：该基金的主要投资方向为新车抵押贷款等方向，由于有汽车资产抵押，其投资风险较小；但是目标收益率定为18%左右，并能够保证5年固定期12%的投资收益。

可以说是风险很低，却拥有可观、有保障的投资回报率。相对我国基金产品的单一投向而言，此基金的投资方向明确，并有着可观的进展前景。相关研究报告也证明，汽车抵押贷款市场在最近和将来会有很大的进展空间，是值得投资的重点领域之一。

风险适中收益可观类

如果希望获得更大的收益率，我们不得不放弃适当的流动性和保障性。这类基金产品通常有一定比例的保本金额，剩余部分根据市场运营情况而确定收益和回报。

比如国际知名保险公司的某开放式基金产品，顾客可以灵活处理自己的资金，变动方便。该基金的特色为在分享经济增长优势的同时，能够保证80%的本金收回；这对一般储蓄者和投资者有很大的吸引力，能够规避相应的风险。对于

拥有固定储蓄、苦于没有优良投资渠道的顾客而言，可以通过这种基金来处置闲置资金，并获得可观的收益。

高风险高收益类

在我国理财市场上，高风险高回报类的产品较少，居民一般通过股票和期货等投资来获得较高的回报率。纵观国际理财市场，高风险高回报率的理财产品也不乏其数，以基金产品为例，针对亚洲新兴国家以及“金砖四国” 等类型的国家基金不乏其数。前两年市场景气之时，这些基金的年收益率能够达到40%左右，一般情况下的回报率也有20%左右。相比较我国市场上的基金产品而言，收益率不可同日而语；当然，所承担的风险也是不同的。

我国理财市场理财品种类别较少，投资回报率较低，市场进展才刚刚起步。除了股票、期货和基金等少数投资渠道外，许多投资者苦于无处投资。而股票、期货等方式风险较大，需要很多专业技术，大部分投资者还不具备这样的技术背景和时间；基金、银行存款等方式风险较小，收益率也同样很低，满足不了投资者投资增值的需求。有很大的发展空间。

我国个人投资理财市场现状中存在的问题

(一)市场规模小,供需维持低层次均衡由于起步较晚, 发展不完善, 导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥, 这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大, 据2004 的资料显示, 我国 4 家国有商业银行的中间业务量年累计为 438.89 万亿元, 比上一年增加 60.94 万亿元, 同比增长16.12%, 中间业务收入为 423.55 亿元,同比增长 35.77%, 但与银行的其他业务, 如房贷、车贷的庞大规模相比, 仍处于规模劣势。因此, 市场本身规模的增长是其发展的前提条件。

(二)银行服务不到位

首先, 服务缺乏专业性。高收入的年轻人对外资金融机构的个人金融服务普遍持接受态度, 而对于国内的同类服务却无法认同。其次, 服务缺乏差异性, 没有个性化。以工行为例,目前工行推出 3P 服务: preferential(优惠)、professional(专业)、private(私密), 却唯独没有 personal(个性化)。这就是目前商业银行在服务层面存在的通病。而在金融业发达的国家和地

区, 银行实行差异化服务已成为通例。

(三)理财产品缺乏新意, 同质化现象突出

缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比, 目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合, 而没有针对客户的需要进行个性化的设计。目前我国内地商业银行推出的理财产品只有几十种, 与国际上大型商业银行经营的 2 万多种个人理财产品相比, 差距甚大。据了解, 现阶段中资银行个人理财工具主要集中在三个方面: 一是银行本身的业务品种, 包括存贷款、外汇宝、个人理财等等;二是银行代销的其它金融产品, 包括保险、国债、开放式基金等;三是通过 “银证通”、“银证转账” 等渠道, 实现客户资金在银行及股市账户的流通。理财产品方面的创新有待加强。

关于完善我国个人投资理财市场的几点建议

(一)改善外部投资环境, 做大市场规模

(二)进一步放宽管制, 引入中外银行竞争机制

(三)努力提供高水平服务

(四)加大理财产品的创新力度, 丰富理财内容

(五)培养和选拔专业的理财人员, 提高理财人员素质

第二篇：家庭投资理财分析

课程论文

投资与理财（2011年11月）

学号：姓名：

家庭投资理财分析

摘要：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理。本文简单介绍了家庭的投资理财方式，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

关键词：家庭投资理财 投资收益 投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险。

一、家庭投资理财的选择

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。

家庭投资理财的品种大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。

（1）银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。

（2）股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬，股票己成为家庭投资的重要目标。

（3）投资基金。投资基金是指通过信托、契约或公司发行基金证券，将社会闲散资金募集起来，交由专业人员进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

（4）债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

（5）房地产投资。投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀较高，房地产价格上涨;以房地产作抵押，能银行取得贷款。

（6）保险投资。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

（7）期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

（8）艺术品投资。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。

从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大

得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。

但通过大量实证分析，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。例如以中老年为主要构成的部分家庭中，储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式。

资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

三、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。投资理财不仅是一门技术，更是一门艺术。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？

（1）树立正确的投资理念，拥有良好心态。股神沃伦.巴菲特长期投资一家公司，不搞阴谋诡计，正大光明，他每年的投资基本上都能保持20%左右增长率的业绩来看，并不是最高、最耀眼的。但无论牛市还是熊市，除少数亏损的，他的收益率却一直很稳定。

（2）了解和掌握相关领域和学科的知识。首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（3）长期投资，精心规划，要有理性，时刻保持冷静头脑。例如首先要建立家庭应急资金，教育、退休基金等。建议每年固定的时刻买入50克左右的黄

金，一年买一次，退休的时候，每年卖出50克，这样就可以补充退休的那部分收益，从一辈子来看，其实是最保值的。

四、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，家庭投资亦如此。家庭投资风险主要有:因国家经济政策，法律法规的调整带来的风险；因市场规律变化而造成的风险。因投资过程中操作不当或被人诈骗而形成的风险。例如有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔等。

家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，如利率下调，应及时调整修改投资计划和投资方案。

结论：家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

第三篇：2013年中国投资理财行业现状分析

2013年中国投资理财行业现状分析

多元化投资是近年来我国经济生活中的新兴经济行为，它既是我国经济体制改革和经济发展到一定阶段的产物，也是我国经济进一步发展的需要。研究发现，我国居民的理财观念发生了很大转变，并且投资理财品种的日益丰富，投资机构不断增多，投资群体快速扩大。在这个居民投资意识的转型期，能否适时把握居民的理财投资倾向，成为各大金融机构业务能否深入开展的关键所在。以下是对我国投资理财行业现状分析：

随着我国经济的持续高增长、居民可支配收入的不断提高，以及资本市场的不断完善和发展，居民投资理财的需求和热情也不断高涨，尤其是在经历2006年、2007年股市的大牛市，以及房价的高涨后，在财富效应的带动下，居民投资理财的意识开始增强。目前，投资理财已成为社会的热门话题，十七大报告中首次提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，意味着中国正在进入一个黄金理财时期。随着投资理财品种的日益丰富，他们所能选择的投资理财的方式增多了，其理财观念也发生了很大转变，原有的“有钱就存银行”等相对传统的理财观念正在渐渐淡化。但是由于对不同投资品种的风险认识不足，从而导致投资难以得到好的回报情况普遍存在。

我国理财市场的现状

（一）投资行业市场调查报告显示，我国金融业的银行，保险，证券，信托分业经营，金融机构割据并立，每一业的理财产品都有很强的分业特征，理财产品单一，综合理财人员缺乏，无法为投资者提供全方位的投资理财建议，也不能很好地为客户进行综合的投资理财操作。

1、面对庞大的市场前景，各家商业银行纷纷推出自己的理财业务，但真正能面向大众普及的产品并不多，很多业务几乎无一例外地规定了“准入”门槛，使得许多百姓望尘莫及。而另一方面，对于这些贵宾客户所提供的服务却又差强人意，vip卡却难以实现承诺的多种便利优先服务，多名员工为一位客户服务的模式尤为突出，局限性较大。另外，商业银行推出的一些理财产品并不具备这方面的专业能力，一般只能指导客户办理传统的存贷款业务，真正的理财咨询更是无从谈起，甚至银行对理财人员的考核指标主要是揽存数量，所谓的理财，只不过是由于任务的压力而被动地完成基金，保险等销售，理财也仅仅是延揽存款的噱头。

2、证券公司也有理财的内容，但具体产品很少，最主要的是证监会批准的受托投资管理业务；另一种名曰“三方监管”，即证券公司帮助大资金拥有者将钱借给一些机构投资者，证券公司充任监管者角色，其他没有什么实质性的东西，如果有也是在背后的一些交易，不是在政策允许的经营范围。

3、从事个人理财业务历史最久，产品相对最多的要算是基金业，包括股票基金、债券基金、混合基金和伞型基金等。但国内基金产品相对来说还是比较单一，没有一些更复杂的东西，缺乏特点和个性，往往是千篇一律，不能很好的体现出投资的差别。

4、保险公司也有不少的理财产品，像保险市场中的万能寿险，分红保险，投资连结保险三大类十几个品种，但他们的主要功能也是保障性的，所谓的获利分红只不过是为了满足一部分人的投保需求罢了，想获得较高的收益是不可能的。

5、相比之下，信托公司因为受到的监管羁绊最少，原则上可以投资基础设施、房地产项目、股票、票据等多种实业和金融资产，但由于其经历行业整顿后恢复业务时间很短，尚处于摸索阶段，多数投资者对其缺乏了解，规模也都不会很大，而且收益率普遍也是偏低。

6、相对于个人理财，各类企事业单位理财更加落后，大部分单位主要决策人和管理者认为理财就是简单的财务管理，认识相当肤浅和片面，其实好的理财所带来的效益可能远远超过所谓的主营业务。

7、新的全面综合专业理财机构正在形成，他们以中立、客观的立场完全为客户着想，一方面推出自己开发的各类主打盈利产品，另一方面与众多银行、保险、证券、基金、信托、保险、房产等各类机构保持合作，在每一类机构的所有产品中选择最适合客户的产品纳入客户的理财组合，是一个最专业、最追求高品质服务的群体。

（二）宣传不到位，缺乏营销能力

理财是建立在信任基础上的业务，这就要求工作人员不仅要有丰富的专业知识，良好的业务技能，还要有良好的营销技巧，三管齐下，才能打动客户的心，才能建立良好的合作关系。但现在很多银行等机构的理财人员自己都弄不明白理财的概念、原理、方法，连自己的产品都说不清，自然无法使客户达到对理财产品的高度认知。而新诞生的这些由原各类理财专家组建的专业全面理财机构，又

没有像银行、保险、信托等机构那样的资本实力去大规模地开展各类宣传，而且往往拥有理财专家但缺少营销人员，虽然能够提供比传统机构更专业、全面、客观的服务，但却无力把自己大力推广出去。

（三）综合理财人员的短缺

通过对我国投资理财行业的现状分析发现，现在国内理财业务最大的缺陷是缺乏综合素质高的理财人员。真正的理财是一项高智力的服务业务，涉及到银行、证券、保险、信托、基金、房产、外汇、票据债券等等众多领域，需要具备广泛而又系统、专业的金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势的综合专家，很多现有工作人员的知识操作水平远远达不到要求，综合理财还需要更多的综合专家或专家组合。

（四）品牌意识淡漠

在日常生活中，许多日常消费品都有一个响亮的品牌表识，让消费者过目不忘。然而，许多内资金融机构的金融产品缺乏有特色的品牌，更由于金融产品具有天然的同质性和极强的易复制性，使各家机构提供的产品与服务雷同性极大，难以吸引和巩固客户资源。而与之形成鲜明对照的，却是外资金融机构充分利用品牌营销，在高瑞客户心中形成了金融产品、金融服务与金融文化俱佳的品牌形象。这应当引起内资金融机构的足够重视与警醒，注重加强金融产品、服务与文化各层面品质的提升。各金融机构应有自己明确的市场定位及品牌价值定位，在产品、服务、营销等策略中都要有清晰的品牌战略。

第四篇：个人投资理财的经典案例分析

: 个人投资理财的经典案例分析

财富手记

undefined出于工作的需要，两人的应酬比较多，所以小两口每个月的基本生活开销在5500元左右，平均每月还要负担200元左右的医疗费。

定存到期欲换新驹

王好夫妇现在只有一辆便宜的奥拓车(目前价值约4万元)。到今年5月份，他们存的总共21万元的定期存款就要到期了，目前预备把这部分钱拿出来换一辆20万元以内的新车。他们想着，挣了那么些钱，还不是为了改善生活质量，换一部好一点的轿车，用起来舒服，面子上也好看些。

投资的房产怎么办

王好夫妇现有的住房市场价约为85万元。去年夏天，他们买了一套总价102万元的新房，今年8月份可以拿到房钥匙了。由于这套房子买时只交了首付款，余额是向银行贷款进行的投资，这样每个月给他们增加了5500元的还款负担。王好想用那房子开家美容院自己当老板，但丈夫觉得自己做老板也不是那么轻松的，还是租出去坐着收租金比较方便。到现在两个人还在犹豫中，未做出最后决定。

余钱如何投资

两人目前除了存钱、买车、买房，基本上还没怎么接触过其他理财和投资的手段。基金、股票、债券从未碰过。除了拥有现金和活期存折中的9万元之外，两人还各投了一份10万元保障额的寿险，每年保费支出为5300元。

如何在工作状况好，收入超出预计的情况下将余钱进行投资，以便保证将来的生活，对于他们来说可以算是家庭理财中根本的困惑了。

家庭资产配置建议

目前家庭财务状况和理财目标分析

A．财务状况分析

综观王好家庭的收支情况和资产状况，总体来说还是不错的。既有不错的收入(尽管稳定性有所不足)，也积累了相当数量的家庭资产，有房有车，勉强可以算一个中产了。

从家庭资产的配置来看也基本合理，家庭债务属于良性的合理范围。但细究起来还是可以看到有两点不足。一个是房产资产占家庭资产的比重稍高了一点，达到了85％，金融资产比例不到14％。不过因为该家庭的现金流非常充裕，所以流动性问题并不大，而且随着每年收入的节余，金融资产的比例会逐步增加，该问题将会逐步解决。只是要注意在最近一段时间内不应当再购买大额的固定资产了。一般来说，金融资产在家庭总资产中的比重不应当低于20％；另千个问题是金融资产基本都是在银行里存着，没有做适当的投资。

B．理财目标分析

王好没有比较明确的理财目标，倒是有不少具体的理财问题。总结王好的理财问题大致有以下几条：

．换一辆好一点的车7

．当寓公还是当老板?

． 如何投资7

．要多少钱才够维持目前的生活?

其实在明确了解王好家庭未来的生活计划和理财目标之前要回答这些问题是缺少依据的，因而也是相当困难的。因为任何理财规划和建议都应当以人生的规划和目标为依据。比如，当寓公或当老板是完全不同的两种生活方式，并没有明确的好坏之分。同样，家庭投资组合的设计，包括投资品种的选择当然也应当取决于生活方式和家庭的理财目标。至于维持目前的生活水准的概念也取决于未来生活方式的选择安排，比如增加家庭成员的考虑、生活地点变迁的考虑等等选择都会对需要多少钱的问题产生影响。

家庭理财建议

鉴于以上分析，我们在此仅就一般的情况就王好提出的家庭理财问题给一些建议，参考。1 对王好来说-首先要做的是对自己及家庭未来的生活安排要有一个较为明确的考虑。从王好目前的年龄来说，摆在眼前的就有两件事需要想清楚，一个是是否或什么时候要孩子，第二个是是否考虑改变职业。

2．按照人之常情，假设王好打算近期要孩子，而对目前有相当不错收入并且已经做了十余年的广告业也还不厌倦的话，显然应当当寓公还是当老板就要很好选择了。

3．至于是否应当换车的问题，其实我们在家庭资产状况分析中已经提到，短期内我们不建议换车。一方面由于家庭金融资产比例太少，另一方面由于王好家庭未来收入的不确定性，再考虑到该家庭未来预期的支出增加和收入减少(王好怀孕生孩子)。以王好家庭目前的资产水平来看，换车的消费行为就显得奢侈了一点。

4．如果不打算当老板，当然目前的现金流就不会有太大的变化。这样目前30万元的金融资产在近期也就没有迫切的用途。当然这些资金就可以也应当做一些更积极的安排，考虑到他们的投资经历和工作特点，我们建议主要采取购买开放式基金的方式来投资。我们推荐的组合比例是，货币市场基金：债券市场基金：股票市场基金为2：2：6。今后收入的节余也应当以定期定量的方式投入到这些投资方向中。

5．只要维持目前的生活是很危险的事情，我们只要想一想如果我们还维持十年前的生活水准的话会是什么样子就清楚了。理财目标应当积极一些，就像我们对待生活的态度应当积极一点一样。如果王好制订一个诸如50岁退休时有一千万元资产的理财目标，我会认为是非常好的目标。

家庭投资建议

广告人无疑是当今社会最时尚、最活跃的一个群体，收入也较高。王好夫妇俩目前的家庭资产状况不错，急于想投资、买车。但针对两人执业的特殊性，建议最好长远规划，作一综合考虑。

职业规划应长远打算

众所周知，广告是个“食脑”的行业，讲求好创意、好制作。在这个行业打拼，赚钱多但不稳定，而且人员流动性较大，更主要的是信息更新极快，需要不断地自我充电，工作起来很辛苦，执业人群大都是精力充沛的年轻一族。夫妇俩现在的广告人生活殷实，但消费水平也很高，而且将来还要安排育儿计划，这些都将占用很大的精力，需要有一份稳定的收入才能确保生活的质量。夫妻俩现在这样同时从事高强度的行业，长期来看，不是一个长久之计。建议王好最好择机对职业重新定位和规划，至少确保一方的稳定。

重视美容院计划的转行良机

目前，房市有降温趋势，一定程度上也影响了房子的出租。美容业的经营利润较大，入行门槛又低，如果使用自有房产还可以免除一大笔租金的支出，相对而言发展潜力较大。针对上面的分析，王好想开美容院的设想倒是一个不错的改行起点。但能否经营成功，需要衡量很

多方面，比如自身的经营管理能力、美容师的选聘及培训、美容器械及化妆品的进货渠道、美容服务特色、室内装潢设计效果、广告宣传等等。而且像王好这样小区的房子，还要考虑到房子的楼层、地段及房产性质等其他综合因素。一般来说，加盟连锁性美容院是条省心的捷径，有现成可参照的规范化经营模式，操心事少，成功概率也很高，适合于王好这样开办初期资金量不大、经验较少的创业者。

换辆新年成本不高

当然，若王好近期还不打算开办美容院，也没有其他的新增负担的话，想换辆新车也未尝不可。因为现在的奥拓车子从安全性上说还差了点，而．且每月5500元的消费支出(含用车成本)，夫妻俩也完全能够承受。如果换车，现在的这辆奥拓大概能折价到3万左右，而牌照费又省掉了，再加上其他的购置税、保险费等杂费，一进一出，买辆15万元左右的中挡车，拿到手需额外增加14万元左右的净支出。这对王好夫妇俩来说，没有什么经济压力，无需考虑贷款买车。还有一点，买车时尽量选在月底或季度底，这时候销车人员要完成一定的销售额，比较有讨价还价的余地。

中国农业银行上海分行理财中心顾韵

保险投资建议

王好家庭的现行投资计划从保险角度来看主要有以下几个方面值得注意：

家庭总收入比较高，且夫妻双方收入比较平均；

收入波动性大，且工作稳定，除较差；

房产贷款较多，但还款现金流较好；

所购保险集中于寿险，额度不高，且欠缺健康和意外险保障；

欠缺对养老退休及未来可能发生的育婴保障的安排。

具体来说，首先，以王好夫妻目前两个人的收入和支出情况看，应付房屋月供及基本生活开销后每月8000元的节余应属宽裕。但须考虑的是，由于夫妻双方收入比较平均，假设一方因健康或意外造成收入减少，每月的现金流就会发生问题。有鉴于此，王好夫妻购买同等额度的保险是对的。这可以防止家庭收入因此种原因骤降造成的财务困境。但根据两人的收入情况，购买保险的额度显得不够。一个家庭的保费一般是家庭年收入总额的十分之一左右比较适宜，保险金额累计是年收入的5—10倍。对于王好一家来说，即是3万元的年保费、150万一S00万元的保险金额。

其次，两人广告工作的收入波动性较大，加上工作稳定性也不是很好，因此在选择保额上应有所考虑，以防固收入波动影响保费的缴付。综合以上提到的算法，我们建议寿险保费定在每年2万一2．5万元比较合适。另外，鉴于比较丰富但不稳定的现金流，可考虑购买兼具寿险保障和投资功能的万能险。

最后，从保障范围来看，除了购买普通寿险外，也可考虑针对房屋月供这一主要支出购买房屋贷款人身保险。其好处是保额随还款余额的减少而降低，比较节省保费。在健康险方面，根据夫妻俩每月平均不算多的200元的医疗费支出，建议主要购买针对较大医疗支出的住院和大病保险，另外，考虑到驾车等意外风险，以较低的保费购买保额较高的意外险也不失为好的投保选择。

在养老退休保障方面，王好夫妇除了利用储蓄等投资手段进行积累外，也应考虑购买养老年金保险作为补充。

第五篇：个人投资理财趋向分析介绍

在2014年中，大家面对个人投资理财这个问题，有些确定不了投资理财方向，今年个人投资理财的趋向是什么呢？下面小编为大家介绍一下！

什么是投资理财？投资理财就是管理现有的财富积累，“你不理财，财不理你”。要懂得如何管理我们的财富，首先我们得弄清楚2014个人投资理财的具体方向。前几年的经济危机，虽然现在已经渐渐失去了威力，但是因为它的影响让我们现在的经济仍处于比较低迷的阶段。

随着我们国家一系列财政政策的逐步落实到位，投资理财市场变得更为的广阔，拥有更多的发展空间，2014个人投资理财可谓热点颇多，主要有以下几个方面：

首先是基金，从1997年第一批封闭式基金的发行开始，基金投资备受个人投资者的关注，去年基金投资已经明显的超过存款，成为个人投资理财的选择看点中的重要一环。2013年许多投资者十分看好基金投资的收益稳定、风险小等优势，希望能够获得理想的收益。其次是股票，股票投资的最大特点就是它的不确定性，高收益与高风险是并存的。因此，投资者如果要选择炒股，应保持谨慎态度，需要看准时机再进行投资。

还有储蓄，储蓄是一种传统的个人理财方式，现在，仍有大多数人将储蓄作为个人投资理财的选择首选。虽然基本零风险，但是也不会为投资者带来多少收益。

最重要的是保险，自从收益类险种推出，一直备受人们追捧。保险投资险种一般品种丰富，这些险种不仅有最基本的保障功能，可以在我们医保的基础上多一层健康保障，同时还可以给投资者带来不错的收益，可以做到保障与投资的双赢。因此，2014个人投资理财的一大热点就是对保险业务的投资。市场上繁多的保险公司中，我们比较推荐泰康人寿，他们的服务一流，产品的种类也格外的丰富，绝对是个人投资理财不错的选择。特别是他们推出的“e理财D财富传承计划”，是适合大多数投资者的险种。

我们为您分析了2014个人投资理财的几个方向，相信大家对这些也有了一定的了解了，如果是想做一个稳健型、理智的投资者，我们为您推荐的保险业务的投资理财绝对是个不错的选择，希望我们的建议能对大家的个人投资计划有所帮助。