我国电子商务信用危机的研究及企业信用体系的构建

第一篇：我国电子商务信用危机的研究及企业信用体系的构建

四川师范大学学报（社会科学版）

2007年12月Journal of Sichuan Normal University(Social Sciences Edition)Dec,2007

我国电子商务信用危机的研究

及企业信用体系的构建

江泉

摘要：电子商务是当前中国方兴未艾的商业模式，很多企业跃跃欲试。虽然这一新经济状态下的商业形态有着光明的前景，但也面临着许多问题。本文着重分析了电子商务应用中存在的信用危机问题，强调了“信用”的重要性，讨论了信用危机的几种常见形式，并探讨了信用危机产生的深层原因。本文探讨在这一虚拟商务交易模式下信用危机的产生及企业信用管理体系的构建问题，并就当前国内信用信息的发展情况提出一些建议。

关键词：环电子商务；信用危机；信用管理

（四川师范大学文理学院，四川 成都 610110）

当前，电子商务正在成为各领域不可或缺的商务形式，良好的信用环境是开展电子商务活动的基础，但在现实电子商务应用中，信用危机却逐渐显示出来。因而通过B2B电子商务公司提高对其会员企业信用管理的要求，帮助和促进我国企业快速建立完善的信用管理体系这一模式，有望成为解决我国企业信用管理问题的一条捷径。

一 电子商务的概念

电子商务（E-business, E-commerce, E-trade），从英文的字面意思上看，就是利用现在先进的电子技术从事各种商业活动的方式。电子商务的实质应该是一套完整的网络商务经营及管理信息系统。再具体一点，它是利用现有的计算机硬件设备、软件和网络基础设施，通过一定的协议连接起来的电子网络环境进行各种各样商务活动的方式。这是一个比较严格的定义。说得通俗一点，电

子商务一般就是指利用国际互联网进行商务活动的一种方式，例如：网上营销、网上客户服务，以及网上做广告、网上调查等。

电子商务是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或发传真的方式来同客户进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务；但是，现在人们所探讨的电子商务主要是以EDI（电子数据交换）和Internet来完成的。尤其是随着Internet技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在Internet技术上的。所以也有人把电子商务简称为IC（Internet Commerce）。

从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次：较低层次的电子商务，如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是

作者介绍：江泉，女，四川师范大学文理学院经济系辅导员。

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利用Internet网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现。也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付（收）款、开据电子发票以致到电子报关、电子纳税等，通过Internet一气呵成。

基本条件。

三 我国电子商务所面临的主要问题 最近几年，中国的因特网用户激增，就因特网商务而言，已建立的中国国际电子商务网为全国外

二 我国电子商务的发展状况

当今中国，电子商务已经成为一大热点。无论是传统的制造业或是新兴的金融企业，都把电子商务作为企业经营的一种新方式纷纷投入巨资建立网站，在国际互联网上从事B2B，B2C的各类商业活动，在网上进行交易。不少企业在电子商务运作的实践中还创造了一些适合我国特点的独特做法。例如：上海梅林正广和公司经营的85818网站，根据上海地区的市民居住情况和交通特点，使用现代化的汽车和传统的三轮车相结合的做法，做到了当天订货，当天送到，较好地解决了和电子商务配套的物流配送环节。

1998年，是世界的“电子商务年”。信息产业部提出：推进国民经济信息化，要重点抓好企业信息化、金融电子化和电子商务这三个方面的工作。企业信息化是基础，金融电子化是保证，电子商务是核心。一场有关电子商务研究和讨论的“电子商务热”随之在国内掀起，我国的电子商务已进入到起步阶段。

金桥工程的实施，推动了我国信息基础设施建设步伐，促进了我国因特网的普及和应用，为电子商务的实施打下了一定的物质基础。

金卡工程的实施，推动了我国一些商业银行的电子化进程，为电子商务的开展打下了基础。从某种意义上来说，金卡工程本身就是电子商务在我国的应用试点，并取得了显著的成效。截止到1997年底，首批12个试点省市全部实现了自动柜员机ATM与销售点终端机POS的同城跨行(工、农、中、建、交等各商业银行)联网运行和信用卡业务的联营，这中间包括了电子数据交换EDI、电子转账EFT的实际应用，金卡工程的建设为实现网上支付与资金清算提供了很好条件。比如，上海市商业增值网已连入金卡网络，这使得全市近百家大型商户建立了计算机管理系统，并与金卡网络相连；此外，中小型商场和超市、连锁店普遍采用了收款机，可全面受理信用卡，初步具备了发展电子商务所需要的经贸企业提供了面向全球的电子商务网络环境。中国证券交易网、中国商品订货系统、中国金融结算系统、中国民航订票系统等一批以商务为目的的电子网络或电子系统，都有较快较大的发展。

但是，中国同其他一些发展中国家一样，有更重要、更迫切的社会经济问题亟待解决，不可能以一般发达国家那般的实力和激情投入于电子商务的建设和实施。电子商务的兴起，对中国来说是挑战大于机遇。中国在电子商务发展过程中遇到的问题，远比一般发达国家多得多，不仅需要解决EDI商务由封闭到开放的转变问题、因特网商务中大宗交易的保密和安全问题，以及电子纳税及其管理问题等等，而且还亟待解决一系列特有的主要问题：

1.企业现代化问题

构成电子商务的有政府的管制行为和居民的消费或投资行为，但主要是企业的购销行为。因此，企业的发展与现代化程度直接关系到电子商务的基础，中国的企业正在改制中，现代企业制度尚未普遍建立，企业信息化起步不久，还没有全面推开。

2.虚假信息泛滥 在网络这一新兴媒体中，发布信息不像在传统媒体上会受到那么多的制约。而且由于网络的虚拟特点，一般消费者即使在觉察到信息的错误以后，也很难向发布信息的企业进行追究，甚至根本就不知道网络企业的地址。因此一些网络企业便表现得肆无忌惮，在网上发表各种各样的信息，或者制造出各种各样的新闻，来吸引消费者或者创造所谓的点击率，以扩大自己的商业影响，谋取经济效益。这种状况的存在，使得广大消费者对于网上发布的诸多信息都心存疑虑，丧失了起码的信任。

3.商品品质的问题

我国目前还处于传统计划经济向市场经济的转型时期，这种转型，不仅仅是一种经济体制的变化，更是一种文化的转型。由于法制法规的不健全，与市场经济相配套的法律还很不完善。不少企业不讲信誉，制造假冒伪劣产品，以谋取暴利。这使消费者在进行购买时，对商店和商品产生不信任。许

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多消费者直接去商店购买物品，也往往会买到假货，展电子商务的过程中，积极促成这些问题的逐个解造成很多纠纷。电子商务由于其虚拟的特点，这一问题就更为严重。

4.物流配送的问题

物流配送是电子商务的一个重要环节，如果没有相应的物流配送，电子商务就不能够进行有效的运作，也不能够产生规模效应，不能够为消费者提供满意的服务，最终使消费者对电子商务这样一种先进的商业运作方式产生怀疑和失去信任，对它丧失信心。

5.信用与支付手段的问题

利用电子商务进行交易必然会涉及到信用与支付问题。由于电子商务的“无纸化”和“无址化”，对参加交易的各方提出了更高的信用要求。处于转型期的中国社会，传统的“义理社会”价值体系的约束作用正在日趋削弱，而基于法制基础之上的“契约社会”还远未形成。信用的概念在不少人的眼中甚是淡薄，因此也给与电子商务密切配套的支付手段带来了很大的不利影响。目前国内所进行的电子商务交易，其支付手段可以说是土洋结合。信用卡、借记卡、储蓄卡、邮局汇款和货到付款等多种支付方式混合使用，有的甚至是使用网上查询、网下交易的方法。虽然现在有一些银行开始进行在线支付和开办网上银行业务等方面的试点工作，但是在中国信用制度还很不完善的情况下，单靠银行的力量也很难解决这一问题。而且，由于人与人间的信任度较差，很少有人愿意贸然通过网络的形式把自己的信用卡账号等个人资料告诉企业，因为稍不留神就会发生想象不到的严重问题。现实中也确实发生过这样的情况，有人把信用卡账号等个人资料在网上告诉了企业，被一些不良企业把不应收的货款划走，等到消费者发现已为时过晚。现在大多数从事电子商务的企业，都选择了货到付款这样一种较可靠的方式，以解决在货款的支付中双方互不信任的问题。

但是，电子商务活动进行的最终目的，就是为了进行快捷、方便、安全的交易，使资金使用和货物流向趋于合理。如果我们仍然沿用传统的交易方法，使用现款支付的方式来实行网上交易，必然会制约企业电子商务的运作规模，而且违背了电子商务活动的初衷。显然，中国不可能等到把上述问题都解决了，再来发展电子商务。唯一的出路是在发

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决。

四 电子商务信用危机的产生及对策 在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生。这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。

1.电子商务应用中信用危机的表现

作为新兴交易模式的电子商务，信用危机层出不穷。第一，买卖双方网上交易，使消费者的消费空间得到了无限延伸，可供选择商家的数量也无限放大。但是，网上公司良莠难分，一天之内成立或是倒闭，埋下了信用危机的种子。第二，一批资质低下的企业利用电子商务法制不建全，网上交易的特殊性、隐蔽性，四处散发虚假信息，招摇撞骗，使大量的消费者中招落马，损失很大，极大地降低了B2C交易的信用能力。第三，一些公司利用消费者对信息了解的不对称性，以次充好，不讲商业信用，挂羊头卖狗肉，设下种种文字陷阱让消费者承受损失。第四，电子商务中物流配送是关键，能否在消费者认可的时间内送货到达，是商家信用的体现。而国内物流企业配送服务水平低，及时性差限制了电子商务的开展。第五，由于购买的是从未谋面的网上交易品，发生退货的可能性较大。但对消费者来说，购物本身就不易，退货就更难了。总之，在电子商务的每个环节中，都存有信用的隐患和危机。

2.信用危机产生的原因分析

信用危机在电子商务中产生的原因如下：第一，作为一种新的商务模式，无论是在理论上或实践应用中都处于探索阶段，本身存在不足和缺陷，这是信用危机产生的系统根源。第二，网上营销的公司数量大，一些资质较差的投机者混水摸鱼，制造网上陷阱，这是信用产生危机的土壤。第三，网上营销自身的特点，决定了它的风险。买卖双方互不见面，各种实物的买卖，往往只在屏幕上显示样品，样品的代表性和权威性都掌握在商家手上，消费者明显处于不利的地位，而网上交易的制约机制无论在理论上还是技术层面上尚显不足。第四，现代网

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上电子商务工程，以发达有效的配送为前提。欧美开展电子商务是在多年来配送服务高度发达、高度规范的条件下，而我国在这一方面缺乏现代化理念的配送企业，大部分配送企业属于传统运输企业的重组，没有形成物流配送的战略观。因此，当前配送服务水平制约了企业B2C电子商务工作的信用能力。第五，消费者自身素质也是信用危机的一个重要组成部分。消费者整体素质不高，购买随意性较大，买了又不满意，或是一时冲动购买，随后又要求退货，这都给商家带来了大量的问题。例如，购物后又不要，而商家已根据售货量进货，这样就造成商品积压。由于购货和退货之间存在一个相对较长的时间差，产品有可能在这段时间内发生贬值，这中间的损失问题如何划分，目前没有一个标准的依据。第六，退货不便，且手续复杂，超出了顾客的忍受限度，因而形成信用危机。这中间又存在两类可能，一类是商家设置了各种阻力，妨碍消费者正常退货，引起消费者极大的不满。另一类是由于退货过程中不只涉及到商家，甚至于配送企业的时效，或是消费者自身的错误，引起商家和消费者的相互报怨。总之，造成商家和消费者之间信用危机的原因很多，无论原因是怎样形成的，对于电子商务的开展都会产生较大的消极影响。

3.解决信用危机的建议和策略

信用危机是发展电子商务的一个瓶颈，解决B2C 中商家与消费者之间的信用危机是促使网上营销健康发展的关键。所以，要想把电子商务工作开展好，笔者认为应从下面几个方面来着手：

第一，解决商家和消费者之间的相互确认和支付的安全性，通过网上认证机构来确保用户的惟一性、肯定性和商家的确定性，以此来保护双方的权益，提高双方的信任程度。

第二，各级政府部门，严格审查网上公司的资质和经营范围，主观上减少皮包公司的存在数量，为网上诚信经营打下坚实的环境基础。

第三，制定适应发展形势的网上交易原则，进一步探讨其可操作性，规范商家网上展示的原则和要求，避免消费者处于明显不利地位。

第四，鼓励和加速现代配送企业发展，从税收政策和政府支持等方面倾斜，扶持一批有实力、会管理的独立企业加入进去，加速实现规范配送管理。

第五，深入群众进行宣传，强化消费者的责任

意识，减少其购买的随意性，制定相应的损失分担原则，制定公允的方案。

第六，完善退货机制，退货网络，对进行网上交易的企业可做硬性的规定，要求其实行“三包”承诺。

第七，对网上交易产品应有计划地分阶段开放，不能一拥而上。应本着同质性好的产品为主的原则，如书籍、大米等国家标准型产品优先。鼓励特殊产品网上交易商家建立实物形展示场所，以便消费者对所购产品能有直观的认知，做出理性定购，避免随意性。

第八，加强法制建设，随时跟进形势的发展，制定相应的原则和规定。

五电子商务企业信用体系的建立

1.企业的必由之路——建立信用体系

B2B电子商务蕴涵着巨大的商机。2004 年B2B的全球市场交易量达到了2700 亿美元之巨，最新统计，刚刚走过4年历程的全球最大的中文电子商务网站易趣网，已拥有超过440万的注册用户，累计登录商品数量605万件，线上成功交易量总计达14.8亿元人民币，同时成功地建立了国内第一个网络交易诚信系统。对于迫切寻求市场发展空间的国内企业来说，这无疑是一块充满诱惑的大蛋糕。当然，“欲善其事，必先利其器”，我国企业想要分享这块大蛋糕，也必须事先建立起一系列符合B2B游戏规则的管理机制。而客户信用管理又是B2B电子商务活动的重中之重。因此，对企业而言，信用管理机制的建设是通向B2B电子商务大门的必由之路，也是一条充满激励动因的道路。

2.解决我国企业信用管理面临的主要问题 首先，通过B2B电子商务模式可以促使我国企业树立对信用管理的正确认识，并且重视企业内部信用管理机制的建立。如前所述，B2B电子商务存在的巨大商机，是促使企业重视信用管理的最根本的理由。企望通过B2B商务模式拓展业务空间的企业很快就会发现，缺乏有效的信用管理将使得B2B电子商务寸步难行。由于网络的虚拟性，企业在缺乏一定信用管理手段保证的前提下，是不可能与网上的其它企业顺利完成货物贸易、款项收支等业务的。因此，被B2B电子商务吸引的企业，能够充分认识到企业信用管理的重要性，并且加快自己建立

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信用管理机制的步伐。

其次，通过B2B电子商务模式，有望扭转我国国内大多数企业缺乏信用管理组织，以及社会上缺乏信用管理专业人才的不利局面。目前国内主要的B2B电子商务是通过提供第三方交易平台的模式实现的，这些电子商务公司目前纷纷通过与专业信用服务机构合作的方式，提供一系列的标准化的信用管理服务。企业通过注册成为第三方B2B交易平台的会员，可以在开展B2B业务的同时深入了解并享受这些专业的信用管理服务。这些标准化的专业服务，将对我国企业建立完善的信用管理机制提供必要的资源和良好的业务模式参照。同时，企业也可以通过信用管理业务外包的模式，降低自己的运营成本并达到完善企业信用管理的要求。通过大量企业将信用管理外包的方式，可以有效的降低对信用管理专业人才的需求，解决目前专业人才缺乏的实际情况。

3.利用第三方B2B交易平台

第三方B2B交易平台作为目前在国内最为成功的B2B电子商务模式，已经吸引了大量企业的目光。国内的阿里巴巴、中华商务网、惠聪网等大型B2B商务公司都宣称自己拥有几十万的会员企业，其中阿里巴巴更是以自己324万注册会员独占鳌头。这些B2B商务拥有大量的行业资讯、会员企业资料、交易记录等宝贵信息，为国内企业建设信用管理体系提供了取之不尽且又相对廉价的信用信息资源。利用第三方B2B交易平台建设企业信用管理体系可以分为两种模式：

（1）自建信用管理部门

采购相关数据企业可以按照自身独有的要求，建立信用管理部门，并从第三方B2B交易平台采购相关的数据。一般来讲，企业进行客户信用管理，需要取得客户所在地的宏观经济信息、行业信息、交易记录、赢利状况、财务状况等信息。而除了后两者外，其它都可以通过第三方B2B交易平台获取。如前所述的三大B2B电子商务公司目前都提供宏观的经济信息、行业信息，而企业的交易记录也可以通过成为网站会员的方式取得。目标公司的赢利状况、财务状况等信息则需要信用管理部门的专业人员通过各种渠道自己采集、分析。这种通过第三方B2B交易平台获取大量数据的模式，可以为企业提供高速全面的信用数据来源，大大降低信用管理的260

数据采集成本，缩短数据采集时间，提高信用管理的效率。当然，这种模式还是需要雇佣一批专业的信用管理人才，提供信用管理部门所需的各类资源，因此，仍然会给企业增加一定的运营成本。这种模式适用于希望将部分业务转移到网上而保留绝大多数网下交易的企业。

（2）信用管理业务外包

目前一些大型B2B商务公司都在提供一系列信用管理服务，国内企业可以将较高的信用管理部门运营成本省下，转而以较低的费用将信用管理职能外包给B2B商务公司，同样可以起到迅速提升企业信用管理水平的效果。如阿里巴巴在2002 年推出的“诚信通”，就是国内最早与信用管理公司合作，对网络商家进行信用认证的业务。由于该业务是与国际权威的邓白氏，国内领军的新华信、华夏等知名资信管理公司合作的产物，因此深受广大会员企业的信赖。据统计，该网站上约85%的买家和92%的卖家，都优先考虑与诚信通会员做生意，与诚信通会员达成的贸易成交率更是普通会员的6倍。而惠聪网也提出了自己的“买卖通”，具有大致相同的功能。不过，目前这些公司所提供的信用管理服务还只是停留在较为初级的阶段。所得出的一系列信用评分如阿里巴巴“诚信通”所采用的“诚信通指数”等，还没有真正成为被广泛接受的信用评估标准。但是，随着B2B电子商务公司信用管理业务的不断发展和完善，其所提供的信用管理服务必将能满足绝大多数国内企业的业务需求。信用管理业务外包必将作为一种节省企业管理成本的优化模式，而被广泛接受。

我国企业所面临的信用问题现状是十分严峻的，如果得不到及时解决，将会对我国国民经济的持续高速发展带来严重的负面影响。而这些问题的产生，是与我国企业长期忽视信用管理机制的建设密不可分的。因此，促进我国企业建立完善的信用管理体系，是解决我国信用问题的当务之急。B2B电子商务模式的发展为我国企业建立完善的信用管理体系提供了一条便捷高效的途径。利用第三方B2B交易平台的行业、企业信息及其它各类资源，为企业进行交易提供了各种灵活高效的模式。综上所述，笔者认为，通过B2B电子商务模式促进我国企业信用管理体系的建立是可行的，并且是高效迅速的。有望解决存在于我国企业中的信用

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管理问题，并且为我国企业迅速建立完善的信用管

参考文献：

理机制提供了有利条件。

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http://.cn/articles/new_eyes/new_detail.php?id=8853.[4] 电子商务与关税[J].http://.[8] 龚炳铮.21世纪我国信息化发展战略的思考[C].21世纪信息技术发展战略研讨会论文集 1999.[9] 龚炳铮.我国信息化的发展展望[C].中国电子学会学术工作委员会六届三次全会论文集1999.[10] 龚炳铮.我国电子商务发展战略目标与对策的探讨[J].北京.网络世界2000第46期.Research on E-commerce Credit Crisisand Enterprise Credit System Constructing

Jiangquan

（Arts and Science College of Sichuan Normal University, Chengdu, Sichuan 610110）

Abstract: Electronic commerce is currently the business model on the rise in China, many an enterprise all eager to follow.Although there certainly is bright prospect of this commercial forum under the new economical circumstance, still there are many questions could not be overlooked.This article endeavors to analyze the credit crisis question existing in the electronic commerce application, stressing the importance of “credit”, and discusses several kinds of common types of credit crisis, then argues the in-depth reason why the credit crisis breeds.Finally, it discusses the questions of the credit crisis production and the construction of enterprise credit administration system under this visual commercial transaction pattern, and presents suggestions on the present domestic credit information development situation.Key word: Pan-E-commercecredit crisiscredit administration

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第二篇：中小企业信用评级体系构建研究

龙源期刊网 http://.cn

中小企业信用评级体系构建研究

作者：袁吉伟

来源：《财会通讯》2008年第09期

我国中小企业在促进科技创新、社会就业、经济发展等方面发挥着重大的作用，然而，融资难逐步成为阻碍其进一步成长的重要因素。除了股权融资难、信用担保体系不健全、企业自身管理不规范等原因，金融机构与企业之间的信息不对称也是制约中小企业外部融资的重要因素。较高程度的信息不对称将增加信用风险管理难度和交易成本，降低金融机构对中小企业授信的积极性。信用评级可有效降低信息不对称程度，为银行提供信贷决策的外部依据和参考，有利于银行降低相关成本，提高工作效率，是解决融资难问题的重要途径。这就有必要借鉴国外经验，结合我国国情，建立适合我国中小企业实际情况的信用评级体系。

第三篇：完善我国中小企业信用体系研究

完善我国中小企业信用体系研究

中国电子商务研究中心

摘要：中小企业在我国经济发展中起到重要的作用，做好中小企业信用体系建设的工作，能够帮助中小企业解决融资困难等关键问题。通过对我国中小企业信用体系建设的现状分析，揭示了中小企业信用体系在企业自身信用缺失、法律政策、信用担保体系、信用评价体系及银行等方面存在若干问题，在借鉴国外信用体系建设经验的基础上，针对性地在思想观念、立法、政策建设、信息担保体系建设、信用评价体系建设、奖惩制度建设，金融机构及企业自身等方面提出对策。

1中小企业信用体系存在的问题

1.1中小企业自身的信用缺失问题

主要表现在：假冒伪劣、违约、欠款赖账、逃债、逃税、骗税、恶意透支问题严重。其产生的原因是多方面的，宏观上的原因是我国没有能够把传统的信用文化融合到现代市场经济中来，西方的信用文化与我国传统信用文化冲突与整合中，以“讲信用为荣，不讲信用为耻”的信用道德评价和约束机制没有广泛树立。微观上的原因主要是由于中小企业的自身因素导致的：首先，中小企业规模小，抗风险能力较弱，往往无法达到银行所要求的贷款担保条件。其次企业本身在技术、管理和人才上通常并无特殊优势，经营效益不高，企业的信用水平也就难以提高。再次，营运能力较低。流动资金周转慢表明企业资产的使用效率低，降低了企业的盈利能力，导致了我国中小企业整体信用水平不高。最后，发展能力与发展潜力较差。主要表现在中小企业净资产增长速度较慢和中小企业研究开发水平较低，创新能力不高。

1.2政策、法律方面存在的问题

(1)政策层面上表现为政策支持力度不够。与大型企业相比，中小企业很难得到国家或省级政府在资金、项目上的扶持。调查显示：具有国家扶持项目的中小企业仅有7.3%，具有省级扶持项目的10.5%，说明中小企业得到政府扶持的力度远远不够。

(2)法律层面上，中小企业信用法律体系中的核心性法律还没有制定。如目前我国除《担保法》和新近实施的《中小企业促进法》以外，尚没有与中小企业信用担保相配套的法律规范。关于专业信用担保机构的市场准入与退出，担保人员从业资格，信用担保机构财务及内控制度，担保业务范围和种类等问题尚无明确法律规定。而且《担保法》中的一些内容也与信用担保的实际相冲突或不适合，如《担保法》中规定，保证方式有一般保证和连带保证两种，但商业银行尚无一例外地要求担保机构必须承担连带保证责任，从而使担保机构完全处于被动地位。此外，对于担保机构的风险保证金的提取比例等也尚无明确规定，这些都不利于担保机构的稳健发展。国家发布的有关中小企业信用担保的管理办法，也主要针对政策性担保机构，适用范围比较窄。还有在征信数据的开放和使用等方面没有明确的法律规定。

1.3中小企业信用担保体系存在的问题

(1)担保机构规模和数量有限、管理体制不统一。目前我国担保机构的90%以上是由政府出资的政策性担保机构，它是中小企业信用担保体系的主要支柱。受地方政府财力限制，各地担保机构普遍规模过小。据有关数据显示，90.9%的信用担保机构的资金规模在3000万以下，与中小企业实际贷款担保要求差距较大。在数量上担保机构分布也有限，信用担保机构为中小企业融资服务提供担保的户数仅为中小企业总数的13%左右。另外，各地担保机构的主管部门不统一，有的是政府，更多的是相关部门如经贸委、财政局、乡镇企业局、工商联等。各机构的章程、担保办法和管理体制也各不相同，从而影响了其运营的规范性。

(2)缺乏资金补偿机制。政策性担保机构不以盈利为主要目标，收取的担保费用很低，政府出资往往又是一次性的，因此在规模不大的状况下，缺乏后续资金注入及补偿机制。现有的商业性担保机构资本实力也较弱，同样缺乏资金补偿机制，使其承保能力弱、经营风险增加。

(3)缺乏风险分散机制。目前担保机构的实力过小，基于中小企业的现实条件往往又不能要求其提供反担保，因此许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，这样信用担保机构汇集了中小企业的市场风险和信用风险以及银行转嫁的大部分甚至全额信贷风险，资料显示，金融机构不与担保机构共同分担风险的在60%以上，共同分担下的分担比例也只有1：9到2：8。而国际上担保机构一般承担部分担保责任的比例一般为70%—80%，其余部分由协作银行承担。相比于所承担的巨额风险，担保机构所获得的收益仅靠所取得的微薄保费收入。

(4)担保业务范围狭窄。表现为品种单一，期限过短。据调查，有近55%的信用担保机构对企业只提供流动资金贷款担保，既提供流动资金信用担保又提供其他形式信用担保的机构不到40%，且多数担保机构为中小企业提供的担保期限为3个月到半年，最长不超过一年，使中小企业的中长期资金需求仍然得不到满足。而从国际上担保机构的担保信用期限看，多数国家都对中小企业的长期银行贷款提供担保，担保期限较长，一般都在2年以上，最长的是美国长达17年，担保品种也很丰富。

(5)担保机构内部管理滞后。由于尚没有建立担保从业资格准入制度和失信惩罚制度，不少担保机构专业人员很少。从内部管理来看.很多担保机构缺乏规范的担保保证金制度、集体审核制度、风险内控制度、代偿制度和债务追偿制度等，显然，这样一种管理架构是很难控制经营风险和道德风险的。

1.4信用评价体系发展滞后

我国的信用评价业市场化程度很低，行业整体水平不高，市场规模很小，经营分散，业务量相对较少。到目前为止，还没有真正形成一套较全面、客观、公正且操作性强的中小企业信用评价体系，导致了企业的信用状况得不到科学、合理地评估。表现为：

(1)制度欠缺。资信评级的运作制度、资信评级机构的业务范围、信息披露与保守商业秘密关系、如何对资信评级结果进行跟踪等都没有正式的制度。

(2)缺乏一套完整的、统一的社会信用评级指标体系，目前大多数的企业信用评价机构受业务范围、地域技术、资金及人员素质等各种因素的制约，信用等级划分不一，其评价资料难以实现社会共享，其独立性和公正性也难以得到社会的认可。而且信用评估都是对中小企业某一方面进行的，如银行对企业信贷信用进行评估，税务对企业纳税信用进行评估，工商部门对企业合同信用进行评估，质量监督部门对企业产品质量信用进行评估等等，并不能完整全面地反映中小企业信用整体水平。

(3)未建立有效统一的信用诚信平台。评价主体无法获得全面的企业信息，这就导致其评价结果难以准确反映企业信用的真实情况。

(4)信用评价的透明度不够。目前，我国征信数据的开放与使用还没有明确的法律规定。政府的工商、税务、统计、公安、人事等有关部门所掌握的可公开的企业信用资料没有向社会开放，这无疑增大了信用中介服务机构在征信过程中获取企业信用信息的难度，降低了企业信用评估的作用。

由于中小企业自身管理不规范，对外信息公开少，这决定了信用建立与识别有特殊的困难，因此小企业难以在短期内通过自身经营活动迅速建立相应的信用制度，需要通过社会信用评价体系形成信用识别与传导机制，因此对于中小企业而言，信用评价体系的完善意义非常重要。

1.5银行方面存在的问题

信息不对称是银行对中小企业贷款管理面临的最大难题。与大企业相比，中小企业由于信息披露不规范，并且由于经营时间短，信誉积累不足，缺乏品牌及信用历史所能发挥的间接传递信号的作用，造成信息不对称现象比较严重。其结果之一就是银行对中小企业产生的不信任，并在银企双方的借贷市场中产生逆向选择，银行被迫放弃这块市场；另外的结果就是产生借款合同签订之后的道德风险。

2完善中小企业信用体系的对策

2.1培养市场主体的信用理念

与法制起到的约束力不同，信用是内在的伦理关系，是最有效地调节市场主体之间关系的社会道德规范和价值取向。我们可以创造良好的信用舆论环境，即把讲诚信作为公民道德教育的重要内容，通过各种宣传舆论工具，采用灵活多样的教育方式，大力宣传信用道德在对推进社会进步、维护良好人际关系的重要意义。其次要充分发挥各种媒体的舆论监督作用，表扬宣传重合同守信用的先进企业事迹，并对这些守信企业在企业年检、商标、广告、信息、贷款服务等方面给予鼓励和支持。同时加大力度鞭挞假冒伪劣的欺骗行为和恶意毁约、逃废债务等不守信的行为，从而形成讲信用的内在动力。

2.2加强中小企业信用立法

用法律对诚信行为进行规范，是西方发达国家信用交易和信用管理行业得以健康发展的根本保证。如美国在非银行相关法案中规范中小企业信用管理的立法共有16项，如公平信用报告法、公平债务催收作业法、平等信用机会法、公平信用结账法、诚实租借法等，构成了信用管理体系正常运转的法律环境。所以我国应加快构建对中小企业信用体系的基本法律框架。

(1)强化中小企业信用行为立法。主要应做好以下工作：①尽快修订现行法律法规，如《民法通则》、《合同法》等，充实关于债权管理、逃废债务处罚等有关信用的内容。②强化银行方面、非银行方面的立法，规范商业信用和消费者信用行为的立法，规范商业授信行为立法等。在立法过程中，应特别考虑要建立和完善失信惩罚机制，以法律形式明确失信的法律边界是什么，失信到什么程度将给予何种制裁。③增强法律的统一性，尽量避免不同法律法规对同一违法行为有不同的定性与处罚。

(2)强化中小企业信用评价立法。尽快规范中小企业信用评价机构的法律地位，在市场准入和经营行为监督方面确定必要的规范，使信用征信公司和资信评价公司等机构得到健康快速的发展。

(3)强化中小企业信用信息立法。要尽快制定《中小企业信用信息法》，为商业化的社会征信机构开展中小企业信用信息的搜集、保存、评估、咨询等业务提供基本的法律依据。通过此立法，一是明确信用信息的征集范围、征集渠道和公示程度，逐步形成信用开放和公平享用、使用信息的环境；二是以法律的形式规范征信数据的收集、公开、使用、披露以及商业机密和国家机密的保护等。

(4)强化中小企业信用担保立法。首先应完善《担保法》，将担保机构的担保责任予以剥离单独规定，其次应尽快出台《中小企业信用担保管理暂行办法》，并规范信用担保机构的准入、退出及内控制度，明确信用担保机构的行业定位及职能。

2.3建立有效的分类监管和激励惩戒机制

分类监管就是对守信企业实行信誉服务和指导扶持为主，对警示企业实行规范管理为主、对失信企业实行强化监督为主的管理政策。如浙江省工商局于2004年在全省推行对工商企业按照信用等级来实现分类监管：对守信企业给以信用积累、信用示范，对失信企业给予信用警示、信用披露，对违信企业给予信用限制直至启动逐出机制，起到很好的信用管理作用。西方发达国家的经验提醒我们，信用经济不是仅有道德软约束就可以形成的，还需要社会制度的硬约束，尤其少不了失信惩戒机制。因此在完善惩戒机制方面，应将企业信用监管评价的资料在规定的程序下予以公布；还可将企业信用与经营者个人信用相结合；也可以实行市场退出制度，对那些不遵守行业操守、自身就不守信用的企业，出现失信行为要承担责任。在完善市场激励和行政激励机制方面，一是制定行政措施为守信企业提供更多的市场机会，如在政府采购和工程招标中，向守信企业倾斜。二是制定行政措施给予守信企业更多的经营便利。

2.4建立和完善中小企业信用担保体系

除了前已诉及的信用担保立法问题，还需解决好以下三个问题：一是尽快建立和完善信用担保机构的资本金补充机制，通过多种途径、多种手段解决中小企业信用担保机构规模小、担保能力不足的问题。可以将对中小业信用担保机构的资金补充和损失补偿列入国家和各级政府的预算，每年根据有关规定定期拨付。二是组建中小企业信用担保风险基金，用以弥补信用担保机构的担保损失。三是建立科学的担保风险内部控制制度。如在担保合同中设定完善的限制性契约，限定资金用途，也可以向被担保企业派驻财务总监来监控企业财务或定期了解企业经营管理和财务状况，还可以建立风险保证金和坏帐准备金制度，风险保证金比例由担保机构在信用评估的基础上，按照贷款担保期限和风险等级等因素与被担保企业协商约定，同时担保机构从经营收入中按一定比例提取坏账准备金，用于冲抵担保发生的经营亏损、代偿支出和弥补担保呆账损失。

2.5完善信用评价体系

首先应确立企业信用征信制度。从发达国家征信制度形成的过程看，主要有两种模式：一种是以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式，一种是以美国为代表的依靠市场经济法则和运作机制的模式。根据我国正处于向市场经济体制转轨的具体国情，我国宜采用以政府或中央银行为主导，建立公共的企业信用征信机构的模式。在设计中小企业信用评价体系时，不仅要高度重视资产负债率、资金周转率和净资产收益率等财务分析指标，也要充分考虑企业的发展能力、成长性、创新性和诚实经营行为，更要考虑企业的外部环境支持，如社会经济状况、企业的行业发展状况、资金人力资源的获取难易程度等。最后还要建立完善的企业信用查询系统，提供企业信用数据统一检索平台，逐步实现企业信用信息查询、交流和共享的社会化。

综上，可在政府相关部门主要是工商行政管理部门的牵头下建立中小企业信用信息网站，集成信用征信、信用评估、企业查询、信用动态、政策法规、服务中心、公告和投诉等功能，以实现资源共享和综合利用，实现企业信用信息披露规范化、制度化。

2.6不断完善金融机构建设

首先在完善金融信贷体系方面，建立适合中小企业的授信体制、政策和程序，还要完善信贷管理机制，减少对中小企业申请贷款的管理层次和简化审批程序，允许基层行在核定的额度内自主审查发放贷款。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件。其次应加强中小企业金融服务品种创新，积极推出适合中小企业的信贷品种，可考虑在国有商业银行设立专门的中小企业贷款部门，开发中小企业在各个金融服务领域的需求，满足不同层次中小企业的金融服务需要。

2.7加强中小企业信用的自身建设

中小企业自身信用建设的目的是为证明中小企业资信情况，并通过制度来规范中小企业信用活动当事人的信用行为，提高守约意识。

(1)培育和提高企业职业经理人阶层的整体素质。企业的管理和控制要由经理人来做。因此，从一定意义上来讲，企业信用就是经理人的信用。一位出色的职业经理人应当是对投资者、对员工、对社会公众负责任的社会活动家和示范者，例如通过建立良好的消费者与企业的关系，积极进行环境保护，以及成为社区公益活动的倡导者和参与者等途径赢得更多的社会信任，取得更好的经济效益。

(2)将信用理念渗透到企业文化建设中。强化企业信用理念就必须把企业对自身、对公众、对社会负责的精神体现到生产、流通、消费、分配等各个环节中去，把企业的文化现象、信用道德渗透到产品的质量、设计、造型、装演、商标、包装、广告、营销和服务等全过程的各个环节之中，并在上下之间、员工之间产生一种自觉珍惜企业品牌信用的默契。

(3)制定企业内部信用管理规范，提高企业管理水平。可考虑从以下两方面引导企业加强信用管理：一是引导企业加强自我信用控制能力，防范企业自身可能出现偿债能力不足、不履约等情况的发生。建议通过引导企业建立客户资信管理制度、内部授信制度和应收账款管理制度和回收机制等，提升企业的信用管理水平；二是提高信用风险防范能力。企业的信用风险存在于经营交易的全过程之中，从客户开发、合同签订、货物发运直到货款回收，企业随时都可能出现信用风险，所以在各环节都应加强企业信用管理，避免信用风险的产生。

第四篇：如何建立电子商务信用体系

如何建设电子商务的信用体系

摘要：本文简要介绍了关于电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。

关键词：建设、电子商务、信用体系

引言：

在电子商务全球化的发展趋势中，电子商务交易的信用危机也悄然袭来，虚假交易、假冒行为、合同诈骗、网上拍卖哄抬标的、侵犯消费者合法权益等各种违法违规行为屡屡发生，这些现象在很大程度上制约了我国电子商务乃至全球电子商务快速、健康的发展。

与此同时，近几年来，建立信用体系作为完善市场经济体系的一项重要内容逐渐得到了更多部门和企业的关注。各地都逐渐出台了一些关于信用体系建设的法律和规范。这些法规的先后出台，提出了依法披露、合法征集、信用服务、失信惩戒、信用管理等推动以中小企业为主体的社会信用体系建设的一系列设想和指导意见，在政府立法规范信用征信领域做了一些探索。

电子商务作为一种商业活动，信用同样是其存在和发展的基础。电子商务和信用服务都是发展很快的新兴领域，市场前景广阔，从二者的关系看，一方面，电子商务需要信用体系，而信用体系也很可能最先在电子商务领域取得广泛的应用并体现其价值。因为电子商务对信用体系的需求最强，没有信用体系支持的电子商务风险极高；而在电子商务的基础上又很容易建立信用体系，电子商务的信息流、资金流、物流再加上电子签章四者相互呼应交叉形成一个整体，在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并且该信用体系对电子商务是可控的。于是，整合电子商务与信用体系，或者建立电子商务的信用体系，就成为一种需求，一种目标，一项任务。

一、信用体系的基本情况

合理规范的信用体系不仅有利于电子商务的健康、规范发展，而且对树立全社会信用意识，完善我国的市场经济体制，建立公平公正的市场经济秩序起着巨大的推动作用。西方发达国家在“社会诚信体系”建设方面已有许多成功的经验，综观国际社会，目前国际上主要存在以下几种征信规范模式：

1.1市场运作、立法指导型

这一模式最主要的特征是征信机构的设立、运作、消亡基本是通过市场机制进行的，而政府在对征信行业的管理主要是以立法形式体现。对这一模式进行细分的话，可以分为两类：

第一类是以征信公司开展商业运作形成的信用管理体系。最典型的是美国。美国的企业、个人征信公司等从事征信业务的企业都是以市场化运作为主的，无论从事哪种征信业务的征信机构均属私营，政府不作投资或者组织；政府也不对征信服务行业实施任何准营许可，而交由市场机制去决定和规制。市场的启动和认可是完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理而成长壮大的。在这种运作模式中，利益导向是核心。而政府则是通过立法的形式来规范征信活动各方的行为，使征信活动的各方参与者均能按照这样的游戏规则，遵循市场规律的基本原则，自由的开展竞争。

第二类是以中央银行建立的中央信贷登记为特征的征信管理体系。这种模式以欧洲为代表，和美国相同，欧洲等经济发达地区，也是典型的“市场驱动型”发展模式，政府仅负责提供立法支持和监管征信管理体系的运转，征信机构的生死存亡，取决于其在多大程度上满足投资者的需求。由于中央银行信贷登记系统掌握的信息包括企业和个人的信贷信息，这些信用信息成为了征信机构进行企业、个人信用分析、评价的主要信息，因此，这些国家的征信监管活动中，中央银行扮演着重要的角色。

1.2.政府推动、直接监管型

这是一种以政府力量为主导建立的征信管理体系，政府在征信行业管理领域投入较大。一些发展中国家特别是大多数的非征信国家就属于这种“政府驱动型”的发展模式，这一模式的实质表现是政府不仅是征信市场的监管者，而且是促进该国征信行业发展的直接推动力。它的主要特征是政府监管部门对资信评级机构和评级业务的推动及有效监管是评级业务发展的主要动力之一。从亚洲各国的实践来看，政府驱动的发展模式效果并不理想，印尼、印度、马来西亚等都曾成立过由政府部门牵头的信用评级公司

二、我国信用管理的现状和主要问题

2.1市场化运作模式虽已初露端倪但运作存在不规范现象

拿企业征信来说，我国已初步形成了不同类型的征信公司按照商业化原则在市场上开展竞争的格局，目前已有中国诚信证券评估有限公司、大公国际资信评估有限责任公司、联合资信评估有限公司等知名征信机构。然而与之相配套的监管体制相对落后，缺乏对征信机构、征信活动有效的管理。出现了一些征信机构采取低价格、高回扣、高评级的手段抢夺市场，使评级结果成为一种可以买卖的商品的不规范的情况；

2.2.未形成有效的行政管理机制

多头管理现象仍然存在，管理要求不一，给企业增加了不必要的管理负担。同时，各部门未形成合力，又缺少对整个行业行使统一管理的行政管理部门。另外，企业交易的税费问题一直都在争议。相信行政管理机制的完善对于企业诚信体系的建立同样有着重要的影响。任何成熟的行业必须有完善的管理机制。换句话说，完善的管理机制代表着这个行业发展的成熟度，包括信用的成熟度。

2.3行业自律尚未形成电子商务并没有形成自律，对于诚信问题凸现的中国电子商务行业来说，诚信诚然需要社会有关部门的监管甚至是法律法规的他律，但归根到底，还是网络平台提供者的自律。正如中国传统道德问题所提倡的，诚信源于本心。只有从本心实现自律，才能杜绝欺诈。而另一方面，从事这行业的队伍总体素质和水平偏低，缺乏对从业人员必要的管理，以及行使行业标准指定、行业国际交流的职能机构。这个行业也没有形成自律，这同样对于信用体系的完善造成阻碍。

三、电子商务的规范与发展需要信用体系

电子商务作为虚拟经济、非接触经济，如果没有完善的信用体系作保证，生存和发展将十分困难。个人和企业的交易风险都将提高，买家付款后不能及时得

到商品，卖家卖出商品不能保证收到货款，商品质量问题，网上重复拍卖问题等等，都难以避免。

目前我国电子商务主要采取四种较为典型的信用模式，即中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式。我国电子商务目前所采用的这四种信用模式，是从事电子商务企业为解决商业信用问题所进行得积极探索。但各自存在的缺陷也是显而易见的。特别是，这些信用模式所以据的规则基本上都是企业性规范，缺乏必要的稳定性和权威性，要克服这些问题在加强政府部门对发展电子商务的宏观规划好的法律法规环境，包括银行、工商管理、公安、税务等部门的协同作战，才能使交易双方在政府信用作为背景的基础上建立起对电子商务的信心。在此基础上，目前还需完善的方面主要包括：

1、须构建网上信用销售评估模型。西方企业信用部门在电子商务交易之前，首先通过两种方式评估客户信用，一种方式是根据客户的财务报表进行评估，另一种方式是开发出适合本行业特点和本企业特征的信用评估系统。而我国大多数企业还只是停留在感性认识阶段，只有一部分外贸企业吸收了最近几年的经验教训，已经开始重视收集客户的信息资料，并取得了良好的效果：应收账款逾期率、坏帐率大幅下降，企业效益明显回升。

2、须加强网上客户档案管理。欧美企业对赊销客户的档案一般进行定期（一般是半年）审查，根据客户信用信息的变化，及时调整信用额度，而我国企业不能及时根据用户信息的变化及时调整信用额度，使得优良的客户定单得不到增加；也不利于及时发现信誉较差的客户，造成坏账损失，给企业蒙上了一层阴影。

3、须建立合理的应收账款回收机制。西方国家和很多发展中国家对应收账款管理都有明确的规定，一般超过半年的应收账款就必须作为坏帐处理，有的以3个月作为期限。为了防止坏帐，当账款逾期在3个月以内，由企业内部的信用部门进行追收，超过3个月后，寻求外部专业机构和力量协助追收，超过6个月后，一般会采取法律行动追讨逾期账款。而我国很多企业在管理人员更替时，由于继任者害怕追不回逾期账款而变为坏帐，影响其业绩，对前任领导经营中产生的逾期账款，宁愿将其继续作为应收账款保留在帐上，也不愿意去积极追收。经过多任领导的积累，企业逾期账款越来越多，逾期时间越来越长，绝大多数无法收回。

四、四种信用模式的利与弊

电子商务作为虚拟经济、非接触经济，如果没有完善的信用体系作保证，其生存和发展都将十分困难，个人和企业的交易风险都将提高。比如，买家付款后不能及时得到商品、卖家卖出商品不能保证收到货款、商品质量问题、网上重复拍卖等等问题，都难以避免。

目前我国电子商务主要采取四种较为典型的信用模式，即中介人模式、担保人模式、网站经营模式和委托授权模式。中介人模式是将电子商务网站作为交易中介人，达成交易协议后，购货的一方将货款、销售的一方将货物分别交给网站设在各地的办事机构，当网站的办事机构核对无误后再将货款及货物交给对方。这种信用模式试图通过网站的管理机构控制交易的全过程，虽然能在一定程度上减少商业欺诈等商业信用风险，但却需要网站有充足的投资去设立众多的办事机构，这种方式还存在交易速度慢和交易成本高的问题。担保人模式是以网站或网站的经营企业为交易各方提供担保为特征，试图通过这种担保来解决信用风险问

题。这种将网站或网站的主办单位作为一个担保机构的信用模式，有一个核实谈判的过程，相当于无形中增加了交易成本。因此，在实践中，这一信用模式一般只适用于具有特定组织性的行业。网站经营模式是通过建立网上商店的方式进行交易活动，在取得商品的交易权后，让购买方将货款支付到网站指定的帐户上，网站收到货款后才给购买者发送货物。这种信用模式是单边的，是以网站的信誉为基础的，这种信用模式主要适用于从事零售业的网站。委托授权经营模式是网站通过建立交易规则，要求参与交易的当事人按预设条件在协议银行中建立交易公共帐户，网络计算机按预设的程序对交易资金进行管理，以确保交易在安全的状况下进行。这种信用模式中电子商务网站并不直接进入交易的过程，交易双方的信用保证是以银行的公平监督为基础的。

我国电子商务目前所采用的这四种信用模式，是从事电子商务的企业为解决商业信用问题所进行的积极探索。但各自存在的缺陷也是显而易见的。特别是，这些信用模式所依据的规则基本上都是企业性规范，缺乏必要的稳定性和权威性，要克服这些问题，政府部门必须加强对发展电子商务的宏观规划，包括银行、工商、公安、税务等部门的协同作战，才能使交易双方在政府信用作为背景的基础上建立起对电子商务的信心。

五、信用体系是法律的辅助环节

电子商务的法律问题虽然种类繁多，形式多样，但在解决办法上，基本可以分为三大类型：其一，已有成熟的解决方案，只要尽快进行立法或修订法律，就基本可以解决问题，典型的如电子签章的法律效力问题；其二，目前对于该问题还没有成型的解决方案，需要更多地从理论层面进行探寻，较为典型的有网络的管辖权问题、数字产品电子商务的税收问题；其三，也是最为普遍的一类，就是即便是出台或修订了相关的法律规定，其中的法律问题也难以马上解决，需要相应的法律辅助机制的配合，或一个完善的法制环境的作用。这方面的例子有电子商务的信息安全问题、电子商务知识产权的保护问题、电子商务的安全可靠保障问题、电子商务的法律救济问题等等。也就是说，在这一类法律问题中，我们看到，尽管相应的法律规定十分明确，但是还有大量的违法行为存在，我国刑法对于信息安全的明确规定并没有杜绝危害信息安全的行为，而我们的著作权法也难以使那些“拿来主义者”却步。造成这种“令行禁不止”的原因很复杂，既与互联网本身非中心性、虚拟性、跨地域性和高度自治性关联，也产生于网上违法行为的隐蔽性、低成本和便捷性。而解决这种难题的办法只有一个，那就是要在立法与修订法律之外建立起一整套的法律辅助机制，形成完善的法制环境，从各方面杜绝和制裁违法行为。而信用体系的建立就是该法律辅助机制中非常重要的一环。

六、电子商务是信用体系在中国发展最快的领域

一方面，电子商务本身是信用体系存在和发展最好的土壤，在电子商务的基础上又很容易建立起信用体系，电子商务的信息流、资金流甚至物流通过电子签章相互呼应形成一个整体，在这个整体之上，只要稍加整合分析，进行技术处理，就可以建立信用体系，并且该信用体系对电子商务是可控的、互动的。

另一方面，电子商务的信用体系又可以最大限度地使消费者成为参与者。在很多已经形成的电子商务模式中，我们都看到，通过BBS等方式，对于同一类消费，很多消费者可以很快地建立联盟，展开评价和交流，而这些评价，本身就是信用体系的重要组成部分。

再有，互联网与传统传播方式的主要不同就在于其互动性。互联网的信息是双向交互流动的，所以，在这种沟通方式之上建立的信用机制也必然具有很强的时效性和动态性。

最后，也是我们一直提及的，电子商务不断采用最新的电子通信技术，能够保证其一直具有强大的信息沟通和利用功能，而且这样的能力会给相应的信用体系奠定良好的基础并创造持续、稳定发展的氛围。

七、结论

中国的电子商务是一个“市场机会与风险并存”的市场，随着世界经济一体化、全球化进程的加快和电子商务在企业的广泛应用，对于扩大贸易机会，提高贸易效率，降低贸易成本，增强企业竞争力和应变能力有着非常重要的作用。

综合上述我们可以很明确的看到一个较完整、较有保障的电子商务体系对电子商务销售市场的兴衰起了决定性的作用，现在社会在不断的向前发展人们也在为追求更高标准的生活而努力，而如何能够好的购物一直是人们生活中的主流话题，虽然现在的电子商务的信用系统不完善，但是我相信在不久的将来人们一定会实现足不出户的网上购物。而电子商务也会随着不断的发展建立起一套属于自己的完整的信用体系

因此，建立健全我国社会信用管理体系，通过对客户的调查和事前、事中、事后的风险控制，不仅有利于有效地降低企业经营的风险，降低企业呆、坏账损失，提升企业的经济竞争力，而且还有利于加快社会信用体系建设的步伐，使我国早日成为一个高度发达的诚信国家。

八、参考文献

1.李适时著 《各国电子商务法》中国法制出版社

2.高富平编 《电子商务法律指南》法律出版社

3.(美国)考夫曼等著《电子商务法》(第4版)北京邮电大学出版社

4.马尚才等编《电子商务安全技术》国防工业出版社

5.贾伟编《网络与电子商务安全》国防工业出版社

6.杨坚争 主编 《电子商务案例》（第2版）清华大学出版社

7.郑淑蓉 著《电子商务经营管理》华龄出版社

第五篇：关于我国信用体系建设浅谈

关于我国信用体系建设浅谈

一、我国信用体系现状分析及其存在的问题

1.建立完善的信用体系比较困难的原因

（1）信用法律法规缺失。信用如果没有法律作为保障就很难有效实现，法律法规的确立和健全(金融有关立法非金融有关立法失信惩罚机制)是社会信用制度及管理体系建立和实施的保障。目前,我国尚未建立社会征信体系方面的法律框架和系列法规,对信用信息征集、使用和管理的权利与义务没有作出法律规定,这使得整个征信行业的行政主管部门和业务监管部门责任不明确,领导不统一，协调不一致,建设不到位。

（2）信用管理部门分散。目前，全国信用体系建设工作没有明确的主管部门,没有制订一套全国性社会信用体系建设规划,缺乏对各领域，各地区信用信息整合的统一指导、统一规划和统一标准,没有形成各地区、各行业、各部门对信用体系建设和信用信息整合的合力,存在着多头建设的问题。

（3）信用标准规范模糊。由于我国经济发展严重不平衡,对各地的信用评级的统一化本身就带有不公平性,怎样把握才能恰到好处,这更增加了统一标准的难度。

（4）信息发布共享障碍。

2.信用体系缺乏会导致各个方面出现问题

（1）从企业来说，信用缺失损害了企业的长远利益。企业与企业间诚信水平低甚至诚信失常,会使交易过程中契约的有效性时刻面临挑战,让快捷现代化的交易手段和交易方式受到限制,阻碍贸易的扩大,企业发展的路子越来越窄。

（2）从金融环境来说，信用缺失加大了金融风险。

（3）从社会来说，信用缺失使道德失范,影响社会稳定，对社会道德体系形成强大冲击,还会加剧社会分配不公,影响市场的发展和社会的稳定。

（4）信用缺失使经济秩序混乱。

二、着力建设我国的信用体系，促进社会快速发展

1.从根本上解决失信问题的关键是建立以道德为支撑，产权为基础，法律为保证的社会信用的三维制度模式

（1）将道德作为整个社会信用体系的重心。在市场经济环境下,市场主体的行为准则首先应是讲信用,无论是法人主体或公民个人,都应树立守信的公众形象,树立以讲信用为荣，不讲信用为耻的社会意识。

（2）以产权作为整个社会信用体系的基础。

（3）以法律作为整个社会信用体系的保证。充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规,在此基础上以比较完备的行政管理规定的形式颁布,尽早为社会信用体系的建立健全奠定制度框架；抓紧研究，出台与社会信用直接相关的基本法。

2.此外应注意政府在构建社会信用体系中的巨大作用

（1）制定社会信用体系建设的法律制度与规则要靠政府。建立和健全社会信用体系的制度与规则的核心形式是相关的立法和执法。法律法规起草的主体，是政府授权的有关政府机构和部门，通过大量的立法调研起草法律草案，并依据相关的规定进入立法程序。

（2）政府在促进并实施征信数据的开放，实现信息资源的社会共享做出努力。在我国建立社会信用体系的过程中，政府的重要任务之一就是加快实施对相关信用信息的公开和开放。

（3）加强电子政务建设是政府的一项重要工作。

（4）加强对信用管理行业的监管，保护消费者的合法权益，政府是很重要一个角色。

（5）健全失信惩戒机制，加大失信者的成本。

参考文献：

[1]梁卫军.浅议政府在构建社会信用体系中的作用[J].中共南宁市委党校学报，2007,(05).[2]钟瑶.对信用体系建设的思考[J].湘潭师范学院学报(社会科学版)，2007,(01).[3]徐瑞娥.加快中国社会信用体系建设观点综述[J].经济纵横，2005,(03).