投保是家庭资产配置的“重头戏”

第一篇：投保是家庭资产配置的“重头戏”

投保，是家庭资产配置的“重头戏”

郑舒铭

什么是理财？

“你的收入就像一条河，你的财富就是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管好你家的水库，开源节流。”

在这段比喻中，我们可以了解到，你的收入就是工作收入，收入减去支出就是你的“财”，理财的第一步就是攒钱。

我们为什么要理财？其实是为了明天更好的生活，比如买房、买车、结婚、生子、养老„„

如何分配攒下来的钱？

首先是流动性资产，通俗地讲就是“应急的钱”，如果你的工作收入突然中断或减少，可以用这笔钱来帮家里过日子。正常的家庭应急资金应该留2年的生活费。举个例子，如果一个家庭1年的生活费是10万元，则应留20万元为“应急的钱”。这笔钱怎么投资？刘老师建议，可以将10万元存1年期的定存，但建议分多张存单，避免提前取钱造成利息上的损失；5万元购买银行保本保息的理财产品；5万元购买货币基金，比如以余额宝为代表的“宝宝类”产品。

第二是安全性资产，可以理解为“保命的钱”，这笔钱的数量应该是正常家庭5年的生活费，投资方式主要有4种，分别是定存、保险、房产、黄金。首先是5年期的定存，在刘老师看来，5年期定存的利率可以跑赢通货膨胀率，但是很少人会存5年定存。或者也可以购买国债，最新发售的第六期电子式储蓄国债，期限5年，票面年利率为

5.41%，也非常不错。

再是保险，保险的种类很多，这里是指配置带有储蓄性质的保险，包括生存险（年金险）、死亡险（终身寿险）、两全险。以一款“阳光人寿财富至尊两全保险”为例，交费方式一次缴清或3年缴清，满3年后，每年可领取生存金，最长

那么，如何理财？如何分配攒下来的钱才是合理的？刘彦斌讲述了他的独创理论——按照资产的流动性、安全性、收益性把钱分成3份，每份都有不同的投资方式。可领至105岁。客户生存总利益累计在预计实现中档收益的前提下，一次缴清方式的第3年末、3年缴清的第4年末，生存总利益即超过全部的所缴保费。

“购买保险有助于强制储蓄，因为你需要缴纳的是保费，退还的则是现价，中途退

保一般会有高昂的退出成本，我自己就有刻骨铭心的感受。”刘彦斌说。

至于房产，“投资房产的时代过去了，未来5-8年，地产都不是好的投资工具。”刘彦斌认为。据他分析，杭州的房价大概是百姓收入的8-10倍，目前中国的房价已经透支了未来的上涨空间。但是房地产并不会崩盘，因为随着城镇化推进，房价一旦下降到一定水平，购买力是有的。

“黄金短期看跌，长期看涨，但不是必需品，可以少量配置。”刘彦斌说，“但是要买就要买金条，才保值。”

第三是投资性资产，可以称为“闲钱”，这部分钱可以投向股票、基金。股票是最大众化的投资渠道之一。刘彦斌认为：“当前股市处于低谷，购买合适的股票，是发财的好机会。”但刘老师建议在投资股票前，不妨先问自己3个问题：1.我有房子和保险吗？2.我的钱等着急用吗？3.我有没有一根坚强的神经和良好的心态，能抗拒市场的波动呢？“投资股票最重要的是努力思考，不要轻信所谓专家的言论。股市里只有赢家和输家，没有专家。”

在这里提及的基金，则拥有宽泛的含义，包括证券投资基金、银行不保本的理财产品、信托、P2P等。

怎样理财更安全？

“理财就是管好你家的水库”，那么怎样为水库筑一个坝，让理财更安全？刘彦斌给我们的答案是——购买保险。他还引用了李嘉诚的话，“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实，我真正的财富是给自己和家人买了足够的保险。”

刘老师在这里说的保险种类与上述有所不同，主要是指意外险、大病险以及定期险。他坦言，自己就买了1000万元的意外险，受益人是他太太，万一他发生意外，还可以用这份保险给他太太和孩子的生活多提供一份生活保障。此外，根据现行的法律制度，保险可以免征遗产税，是传承财产的良好途径之一。

当然，理财的第一件事是保钱，尤其对于有钱人来说，守财是第一的。有钱人变成穷人主要有4件事：1.个人、公司资产不分，2.乱投资，3.赌博，4.离婚。

理财的结果是让你最后兜里有你足够的钱花，理财是未雨绸缪，在实现财务安全的基础上，实现资产的平稳增长，它和暴富没什么关系。

第二篇：家庭投保计划书

江苏科技大学

家庭投保计划书

一、家庭情况概述

（一）家庭成员状况

成员1：吴先生，43岁，在一家建筑公司任监理，月薪4500元，五险一金，身体健康。

成员2：吴先生妻子谢女士，40岁，在当地一家工厂上班，月薪2000元，缴纳五险。谢女士身体一般，但没有做过大手术。

成员3：儿子吴迪，13岁，在校学生。

成员4：吴先生父亲，70岁，居住在城郊老家，健康硬朗。

成员5：吴先生母亲，71岁，身体较差。

（二）家庭财产状况

吴先生的父亲和母亲与吴先生三口分开，吴先生和其太太、儿子在市区有一套价值55万元住房，并拥有一辆价值12万元的汽车。

吴先生的父亲和母亲都是农民，没有退休金。两人在家养了几只羊和鸡，可勉强维持生活；两人每月各有60元的基础社会养老金。

（三）家庭保险状况

根据国发【2009】32号，新农村养老保险实施时年满60周岁者，可以不补缴直接领取基础养老金，但其符合参保条件的子女必须参保。所以吴先生和谢女士均参与“新农保”，每人每年100元。儿子吴迪在校购买了医疗保险，每年100元。

二、家庭财产投保计划

家庭购买保险的一般原则为：

1、先大人，后小孩；

2、先保障，后理财；

3、投保顺序一般为：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老；

4、年保费支出为年收入的10-20%；

5、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善。

吴先生全家年收入在8万元左右，属于一般家庭，年保费支出金额应不超过16,000元。

（一）住房

吴先生在市区有一套私人住房，价值55万，无房贷。因此为其购买一份家庭财产保险至关重要。

家庭财产保险简称家财险,是个人和家庭投保的最主要险种。家财险主要特色在于：保费不高、保障全面。在投保过程中，应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单来说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值。可保财产有（1）自有居住房屋；（2）室内装修、装饰及附属设施；（3）室内家庭财产。

拟为吴先生购买“太平洋安福家庭保障（经典版）”

分析：根据太平洋安福家庭保障（经典版）保险条款，保障的权益涵盖了房屋（保额20万）、房屋装修（保额5万）、室内财产、室内财产盗抢、现金及贵重物品、便携式家用电器、家庭人身意外伤害、房屋租赁费用保障等。

（二）汽车

吴先生在购买汽车时已办理交强险，商业险推荐购买太平洋财产保险公司的“机动车辆综合保险条款”。此保险分为基本险和附加险，附加险不能单独投保。保险人按照承保险别分别承担保险责任。条款规定，基本险分为车辆损失险和第三者责任险。

吴先生作为监理，需要经常在工地上跑，对车辆的使用较多，可能会发生碰撞等一些小意外。“机动车辆综合保险条款”规定“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列列明原因造成保险车辆的全部损失或部分损失，保险人负责赔偿：

1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸：3.外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4.受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击；5.雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾；6.保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏”而且杨先生开车的时间处于上下班的高峰期，难免出现一些小的碰撞事情。

“机动车辆综合保险条款”规定“第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《中华人民共和国

道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。”

三、家庭成员人身保险投保计划

（一）吴先生

在对杨先生家庭成员的人身保险中，因着重对杨先生进行保险。吴先生所在公司已经为其缴纳五险一金，并且自己也参加了“新农保”，但这两项注重的是保障社会大多数成员的利益，因此其缴费较低，保障水平也较低，只能满足人们最基本的生活需求。商业保险可以增加我们自身的保障，这是社保所不能提供的，根据吴先生的家庭状况可为其自己增加一些商业保险，来弥补社保的不足

因为在购买家财险时时已经提供了意外伤害险，且缴纳基本社保，不再为其单独购买意外伤害险，为其增加购买重疾险。推荐中国人寿“国寿中民健康保障计划”。

分析：该险的承保年龄为18-45岁，试用的人群主要是需要重大疾病保障和住院医疗、意外保障的人士、年轻人、白领。该险保费较低，保险项目有：重大疾病保障、疾病/意外住院津贴、意外伤害保障、意外医疗保障、重症监护津贴。

（二）谢女士

拟定为谢女士购买平安保险公司“平安综合保障计划”，属于保障保险范畴，可作为对杨太太社会保险的有利补充。

分析：谢女士身体不是很好，在为其选择商业保险时重点考虑了重疾险、寿险、意外险等。“平安综合保障计划”主险是“平安智胜人生终身寿险（万能型）”、附加险涵盖了重疾险、伤害险、医疗保险，同时建有兼有功能。当客户有资金需求时，可以部分领取保单账户价值，灵活方便，而且不需支付任何手续费。在累计缴费第五年，十年，二十年均有持交奖励。

（三）吴先生父亲

吴先生父亲身体较为硬朗，没有重大疾病的发生，因而，可以为其买一份意外伤害保险。拟为杨母购买一份平安保险公司的“意外伤害保险”。

分析：该保险条约规定“在合同保险责任有效期间内，本公司承担下列保险责任：

一、意外身故保险金 ；

二、意外伤残保险金 ；

三、交通意外身故或伤残特别保险金；

四、意外全残辅助保险金。”

（四）吴先生母亲

吴先生的母亲身体状况较差，已有农村合作医疗保障，可以为其购买健康保险。

拟为吴先生母亲购买平安保险公司的“福佑天年E款保险卡”。该产品是专门为老年人定制的老年人保险卡，为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。

（五）儿子吴迪

吴先生儿子吴迪今年13岁，为其推荐购买“平安少儿综合险”。该险的投保年龄为30天-18岁，涵盖日常意外及意外医疗、特有15种儿童常见重大疾病保障，并且提供意外医疗救援服务，全年保费最低仅需170元。

另外，因其在读书阶段，还应注重其教育问题，拟为吴迪购买“国寿福星少儿两全保险（分红型）”。

分析：该险条款规定，被保险人18岁前，如果投保人身故或高残，保险公司每年给付保额50%的成长金，直到孩子18周岁，并且免交以后的保险费；孩子满18岁后，3次教育金（18岁、22岁、25岁）每次保额的80%和30岁领取的满期保险金（保额的60%），均可照常领取的，不会受影响，同时每年还有红利。也就是是说，福星保险除了孩子固定领取的三次教育金和满期保险金（共计保额的300%）的以外，投保人（大人）还有身故、高残和保费豁免的保障，保障的形式就是每年给付被保险人（孩子）保额50%，直到孩子满18岁止。

四、结论

保险是对风险带来损失的补偿，是一种补救手段。家庭购买保险之前，需要根据具体的经济情况，做出合理的投保计划。通过以上分析，我们在购买商业保险时应注意一下几个问题：

1.先购买社保。社保是覆盖范围最广，也是最基础的保障，应先满足最基本的生活保障。

2.合理预算。一般来说，年保费之处为年收入的10%-20%。在经济条件不允许时，可只缴纳基本医疗保险，不再购买其他商业保险。投保时，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。

3.选择适合自己的保险产品。家庭财产保险并非固定不变，每个条款保障的责任并不相同，而且附加险丰富多样。所以，建议投保人以自身最关心的家庭财产安全来选择主险，根据自身需要适当选择附加险。

4.先大人后小孩。孩子的保费源于家长，所以投保时应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

5.投保顺序一般为：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老；在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择。

合理的家庭投保计划，可以使生活更近幸福稳定，同时又能做到以最小的代价获得最大的利益保障。但在制定投保计划时还应适时做出调整。对不同阶段做出不同的投保才是更加合理的。

第三篇：资产配置建议书

篇一：家庭资产配置与具体投资建议

专家建议之一：家庭资产配置与具体投资建议

家庭资产状况分析

从钟女士家庭的资产结构分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73%，而流动资产和生息资产共占了27%，没有任何负债。从家庭的收支情况表上可以看到，家庭年收入21.9万元，年支出12.1万元，其中消费性支出11.4万元，净储蓄率47.9%。在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，所以，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入主要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，占家庭总收入的1.37%。

钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处于家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品，但钟女士家庭正处于上有老、下有小的夹心状态，虽然目前家庭没有太大的负担，但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成将来的子女教育和养老规划。家庭财务诊断结果

从上表看出：家庭的流动性比率21.4远远高于理想经验数值3～8，家庭流动资产的比例过高；

净资产投资率17.2%远远低于理想经验值50%，说明家庭的投资性资产比例太低；

投资所得收入所占比例太低，家庭的财务自由度仅为3.6%。

分析表明，钟女士家庭的资产配置不够理想，应考虑减少流动资产所占比例，加大投资力度，慎重选择理财产品，多管齐下，合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。

理财问题分析

父母房产问题，我们给出的建议是先出租，理由如下：

● 由于石家庄属于二线城市，房价涨幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相当不错，在一段时间内，房价应该不会出现明显的下跌；

● 由于父母只有普通的社保，所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量，可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求；

● 父母的养老钱应该以稳为主，目前市场行情比较动荡，没有合适的投资渠道，房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。

关于家庭保障问题，以目前钟女士的家庭情况分析，在很长一段时间内，钟女士和先生的收入将是这个五口之家的主要经济来源。钟女士夫妇只有普通的社保和商业养老保险是不够的，要保障整个家庭的正常运行，需要给钟女士夫妇增加寿险、重大疾病险和意外伤害险。

具体配置建议 钟女士家庭目前没有任何负债，家庭主要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入，家庭大量流动资金闲置，理财收入仅占总收入的1.37%。所以可加大投资力度，提高理财收益。由于目前市场比较动荡，且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道，可再选择一些稳健的理财项目进行投资。

需要注意的是：投资时一定要选择具有比较好的流动性的产品，这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出；在各种投资工具的选择上，更应该倾向于选择风险较低的品种。

●留够紧急备用。紧急备用金主要是用于处理家庭出现的特殊情况。留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出，钟女士家庭中上有老、下有小，应留出相对多一些的应急资金，建议按照紧急备用金的上限，即六个月支出约4万元作为备用金。这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。

●选择风险相对低些的人民币理财产品。目前银行理财产品按照产品的投资方向主要有资产转让类、打新股类、基金中的基金（fof）和投资衍生品几大类。由于人民币理财产品投资范围广、种类多，决定了各个人民币理财产品的风险收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保证本金不保证收益的，有些产品风险很低，可以说类似定期存款，但有些风险甚至高于股票基金。投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛，看清楚产品具体的投资方向是什么。

对于钟女士家庭来说，由于其家庭已有26万元投资于股票、基金类资产，笔者认为从资产配置的角度上来说，钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置一些低风险、中短期的人民币理财产品，如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品，该产品投资于银行票据，期限在2～6个月，收益率根据期限的不同在4.5%左右。尽管这部分投资收益不高，但却能达到使资产合理配置、稳定增值的目标。●转投债券型基金获得稳定的收益。目前股市正处于调整阶段，债券型基金正是振荡行情下的避风港，债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。建议钟女士顺应市场变动，将股票型基金中的一部分调整为债券型基金，以降低整体的投资风险。

●利用基金定投实现养老、子女教育规划。子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分，这部分资金需要通过长期的积累来完成。基金定投就是在固定期限投资固定金额，其最大的优势在于：获得较高收益，在净值高的时候买进的份额较少，净值低的时候买进的份额较多，自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。这让投资者担心的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少；摊低了投资成本，固定期限投资固定金额，长期下来，自然摊低了投资的成本。这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的要求，又符合长期积累这一特点。如果家庭从现在开始每月拿出3000元做三个定投计划，每个计划每月投资1000元，分别用于子女教育、夫妻二人的养老。按照10%的年复利计算，那么在15年后，子女教育金将积累到41万元，25年后，钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。

广东发展银行北京分行财富管理中心金融理财师（afp）唐蜜

专家建议之二：保险建议

钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。

针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：

●重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；

●安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；

●保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在３０万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的１０倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。篇二：资产配置计划书

资产配置计划书

一.资产分配简述与概览

以渣打银行观点来看，毫无疑问，资产配置是投资过程中最重要的环节之一，也是决定投资组合相对业绩的主要因素。据有关研究显示，资产配置对投资组合业绩的贡献率达到90％以上。一方面，在半强势有效市场环境下，投资目标的信息、盈利状况、规模，投资品种的特征以及特殊的时间变动因素对投资收益都有影响，因此资产配置可以起到降低风险、提高收益的作用。另一方面，随着投资领域从单一资产扩展到多资产类型、从国内市场扩展到国际市场，其中既包括在国内与国际资产之问的配置，也包括对货币风险的处理等多方面内容，单一资产投资方案难以满足投资需求，资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来，可以帮助投资者降低单一资产的非系统性风险。

以下就是我们渣打银行推崇的财富金字塔：

根据上图的财富金字塔，我们为客户设计了两种资产配置方案：

方案a较为稳健，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）占到整个投资组合的70%左右，基金类投资占30% 方案b则相对进取，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）约占整个投资组合的60%，基金类占40%左右

以上方案仅供参考，客户可根据实际情况，对投资比例进行适当的调整，但是渣打不建议客户对低风险资产的投资比例低于投资组合的50% 渣打银行所推荐的所有低风险投资资产对于本金都是100%到期保本，故在此前提之下，在投资组合中适度配备一些高收益投资能够在中期取得一个令人满意的回报率，并且能够将风险控制在客户可以接受的范围内

以下是具体的资产配置方案：

方案a（稳健型）

投资种类： 投资金额：

投资产品：

1000000 活期存款

500000 重大疾病险 子女教育信托金

4000000 mali产品 ili产品

方案b（进取型）

投资种类： 投资金额： 投资产品：

1000000 活期存款

500000 重大疾病险 子女教育信托金

3000000 mali产品 ili产品

二.三.进取型投资详解

4款基金： 金：

球配置系列：

亚洲增长基金

环球债券基金 环球总收益基金

施罗德公司旗下有9款基金： 全球配置系列： 能源商品系列：流动性投资 保障型投资 稳健型投资 流动性投资 保障型投资 稳健型投资 进取型投资

低风险投资详解

邓普顿公司旗下有13款基新兴市场系列： 全新兴市场债券基金 环球企业债券 施

贝莱德公司旗下有 罗德商品基金 施罗德金属基金 中国优势基金 金砖四国基金 新兴市场债券基金 亚洲总回报基金 亚太地产基金 香港股票基金

新兴市场系列：

环球资产配置基金 环球动力股票基金 世界矿业基金 世界黄金基金

能源商品系列：

世界能源基金 新能源基金 新兴市场基金

新兴市场系列： 新兴市场短期债券基金

新兴欧洲基金 美国灵活股票基金

中国基金

区域配置系列：

欧洲基金 拉丁美洲基金 全球配置系列：

其他公司共有6款基金： 欧洲系列： 香港系列： 农产品及气候： 基础建设系列：

富兰克林互惠欧洲基金 霸菱香港中国基金 dws环球神农基金

dws投资气候变化商盈基金 保诚全球民生基础基金 保诚亚洲基础建设机遇基金

其他系列：

富达公司旗下有4款基金：

亚太股息增长基金

东南亚基金

区域配置系列：

拉丁美洲基金 新兴欧非中东基金

在所有在售基金中，渣打目前最为看好并推荐投资者购买以下三款基金 推荐基金 推荐理由 贝莱德 世界黄金基金 贝莱德 拉丁美洲基金

富达

拉丁美洲基金 1短期：欧债危机未解，美国经济又陷泥潭，发挥避难所角色 2中期：新兴市场冒起，黄金成人民最爱 3 长期：黄金供应短缺，供求失衡继续恶化

1掌握拉丁美洲两大经济体巴西与墨西哥经济增长的投资趋势 2拉丁美洲拥有丰富自然资源，贸易顺差不断扩大 3近年来快速累积的财富拉动了拉丁美洲的强劲内需 4短中长期表现皆优于市场同类型基金的平均水准

从以上的推荐可以看出，目前渣打银行看好两个板块的投资领域，一是大宗商品（以黄金为代表），二就是新兴市场（以拉丁美洲为代表）。首先来分析一下黄金市场：

从长期来看，黄金的基本面仍然十分良好，没有供应过剩，未来5年全球黄金产量将下跌10%到15%。需求方面，新兴经济国家的财富成长，仍可望持续对饰金珠宝的需求；同时，由于8月6日美国公布的非农就业数据表现非常疲软，大为打压美元，引发市场的避险需求，同时黄金etf近期以来首次加仓，提振市场的信心，国际现货金周五大幅攀升，盘中突破1210美元/盎司，创出1210.50美元/盎司的日内高位。

美国劳工部公布，美国7月非农就业人数减少13.1万人，预期减少6.3万人。7月美国私营部门就业人数仅增加7.1万人，预期增加9.0万人。引发市场对于美国经济前景的担忧，并令美元大幅承压，从而涌入金市寻求避险。

数据表明，差于预期的报告可能导致更多的货币扩张政策，这十分不利于美元，从而对金价构成了支撑。当金价于100日均价处获得支撑后，非农就业报告为投资者重新进入金市提供了理由。

同时，尽管市场最近一段时间正在消化投资者前段时间欧债危机的担忧，使得金价在前一段时间有了回落，但是欧债危机并没有完全消失，相反，欧债危机的高峰可能还未到来，未来3到5年包括希腊、葡萄牙、西班牙等高危国家才真正进入到偿债高峰，只有当欧元区国家平安渡过未来5年，欧债危机才算真正地结束。当然，近期欧洲银行业的测试结果从表面上看还是令人满意的，但是其测试标准显然不够严格，当市场真的发生极端恶劣的情况时，欧洲金融业能否支撑得住，市场上大部分机构仍然是有疑问的。只要一旦发生危机，黄金将会再次走俏，受到市场追捧。

所以，渣打银行认为黄金正处于一个中长期的牛市之中，直到欧债危机真正平稳渡过，也就是2015年，在此之前，黄金总体的趋势依然是向上的，而现在正好提供了一个入场的时机。

渣打银行所推荐的贝莱德世界黄金基金是一款唯一荣获标准普尔aaa最高评级的黄金股票型基金。其前十大持仓股明细如下：

篇三：建议加强行政事业单位资产配置管理(新)建议加强行政事业单位资产配置管理

行政事业单位国有资产配臵是指行政事业单位为保证履行职能的需要，按照国家有关法律、法规和规章制度规定的标准和程序，通过购臵、建设、调剂、租赁、接受捐赠等方式配备资产的行为。2012年5月，淳安县审计局在县行政事业单位固定资产管理情况专项调查中发现，目前我县行政事业单位间的资产配臵存在不同程度的问题，主要表现在以下两方面：

一、资产配臵不均衡、不合理的现象较普遍

以2011全县各行政事业单位上报的电子产品类政府采购预算单价为例：台式电脑全县采购数量为1594台，其中最高单价为9999元，最低单价为2980元，平均单价为4494.82元；笔记本电脑全县采购数量为166台，其中最高单价为15200元，最低单价为3670元，平均单价为6088.2元；投影仪全县采购数量为73台，其中最高单价为50000元，最低单价为4359元，平均单价为9061.07元；数码相机全县采购数量为156台，其中最高单价为35000元，最低单价为1300元，平均单价为5806.36元。因各单位的职能分工不同、设备需求不同、可用资金情况不同，出现了所采购产品间的价格差异，但也存在部分职能相近的单位所采购的产品之间价格差异较大现象,造成单位间的资产配臵不均衡。

二、部分行政事业单位存在超标配臵、资产闲臵、资产利

用率低等问题

部分单位购臵资产不顾实际需要，追求高标准、高性能、讲究舒适享受，超标准购建资产，不仅增加了购臵支出，而且在使用和维护方面每年还需花费一定的资金，加重了单位的经济负担。由于资产配臵不合理，重复购臵严重，对使用疏于考核，造成资产闲臵，利用率低，损失浪费严重；在使用过程中缺乏规范化管理，导致各单位固定资产、流动资产、无形资产等各类资产利用率不高，其中固定资产尤为突出。像有些单位搬迁至新的办公楼后，老的办公桌椅闲臵不用；个别单位车辆频繁更换而形成一些旧车处于闲臵状态；有的设备每年只使用数小时，多年闲臵，由于缺乏保养，损坏严重，最后只能淘汰或者以较低残值处理。

存在上述问题的主要原因是资产配臵标准体系不完善。由于缺乏统一的专用设备和通用设备等配臵标准，单位在编制预算和配臵资产时，缺乏科学的参考依据，造成配臵标准不统一，无法做到科学、公平、合理，影响了资源的配臵效率。同时资产管理与配臵管理脱节，管配臵的不了解资产的存量，管资产的不熟悉资产的配臵，导致资产的“出口”与“入口”管理的相互脱节，影响了工作的整体性和有效性。因此审计建议：

一、制定、完善行政事业单位国有资产配臵标准

对行政事业单位的资产进行有效的配臵，就必须制定科学合理的资产配臵标准，它是实现资产管理与预算管理相结合的必要前提。按照科学、合理、节约、效益的原则，积极探索建立符

合各行政事业单位职能工作需要的资产配臵标准体系，力求所制定的配臵标准既是现有财力能够承受，又能满足单位实际工作需要，为国有资产的管理、资产结构的优化提供制度保障。

二、加强政府采购预算编制管理

通过科学、合理编制预算，加强采购资金监管，减少盲目采购、超标采购、重复采购等现象的发生。严格控制无预算采购，对因国家政策、财力供应和工作任务发生变化，必须突击进行政府采购的，应严格执行预算调整追加程序。

三、建立资产调剂机制。

行政事业单位长期闲臵而不能有效利用的固定资产和超过编制定额的固定资产，应本着物尽其用的原则，进行处臵或调剂。财政部门可通过制定闲臵资产调剂管理办法，把各单位财产清查中清理出来的闲臵资产、更新替换尚可使用的旧资产等，在一定范围内进行集中管理，并在部门之间无偿进行调拨，重新配臵资产资源，这既可使国有资产发挥更大的使用效益，又可节约财政资金。造成这种现象的主要原因有以下几方面：

一、缺乏合理的、有约束力的、操作性强的资产配臵标准 目前，我县还没有出台有关资产配臵管理的规章制度，由于各单位间的职能分工、人员编制数等不尽相同，标准的“一刀切”很难满足各单位的需求，但是也不能因此在标准的制定上不统一，这样会造成混乱与实行的不科学。

二、资金来源的多样性、资产配臵的无偿性

资金来源的多渠道性，导致在资产配臵过程中，随意性、重复性现象普遍。由于多配臵资产不需要单位额外付出代价，导致单位争资金、争项目无限度。国有资产事实上被部门化，成了“单位”的资产，更导致资产的大量闲臵与浪费。2011年全县行政事业单位中有115家涉及政府采购，占行政事业单位（包括二级预算单位）总数的85.19%，采购金额达9339.734532万元。其中有安排采购预算的单位11家，占发生采购单位总数的

9.57%，安排采购预算的资金为304.37万元，占发生采购金额总数的3.26%.三、资产配臵缺乏有效的内、外监督体系

行政事业单位的资产配臵缺乏健全的管理制度，无严格的审批和监管体制，现实中单位往往把占有、使用理解为所有，对资产任意处臵，而不经财政部门和主管部门的审批，并且管理的机构体系也不够健全。审计抽查了61家行政事业单位,账面资金

与管理系统明细金额100%相符的有7家,占11.48%;管理系统上未登记的有2家,占3.28%;账面资金小于管理系统明细资金的有8家,占13.11%;账面资金大于管理系统明细资金的有46家,占75.41%;两处资金相差最大的金额达36507055.26元。在淳安县国有资产管理信息系统上的资产登记数为48232项，其中没有明确使用科室的有28495项，占59.08%。

为切实加强党风廉政建设，构建资源节约型政府，优化资源配臵，节约财政资金，因此审计建议：

四、制定、完善行政事业单位国有资产配臵标准

对行政事业单位的资产进行有效的配臵，就必须制定科学合理的资产配臵标准，它是实现资产管理与预算管理相结合的必要前提。按照科学、合理、节约、效益的原则，积极探索建立符合各行政事业单位职能工作需要的资产配臵标准体系，为国有资产的管理、资产结构的优化提供制度保障。

五、完善资产配臵审批程序，盘活现有闲臵资产

加强财政部门对资产配臵计划的审核力度，把好资产管理入口关。利用国有资产管理信息系统平台，结合相关配臵标准，对各单位的资产存量进行分析，了解资产的状况，对长期闲臵、低效运转和超标准配臵的资产，财政部门要充分发挥资产调剂职能，提高资产的使用效率和财政资金的使用效益。

六、完善政府采购制度 建立和完善政府采购制度是公共财政的必然要求，实行政

篇四：招行推广国内首个资产配置系统 2013 招行推广国内首个资产配置系统 2013.12.27 财富管理如何在长周期中规避市场波动风险，取得稳定的收益？资产配置成为最佳的解决方案。

近日，招商银行针对50万元-500万元的“金葵花”客户，在全行范围开始推广资产配置系统，计划2014年上半年所有分行客户经理熟练运用，并高效服务客户。

“资产配置财富管理在国外早已成熟，国内过去的资产配置方案基本都是靠客户经理的个人经验形成的，但客户经理的水平参差不齐，有很大的局限性；招行立足本土专业的资产配置系统以标准化、智能化的机制为客户输出《资产配置建议书》，防范差异化风险。”招商银行相关负责人表示。

据记者了解，招商银行资产配置系统是国内首个智能化资产配置系统。该系统以var(风险价值评估)模型为基础，结合客户的风险承受等级，为客户量身输出资产配置方案。经过两年多的开发，系统已于2013年1月试运营，6月正式上线，目前正处在全行推广阶段。

个性化客户资产配置方案

“现在银行财富管理的通病是产品导向型，招行的资产配置系统以客户需求为基础，把产品导向转向客户导向，重建财富管理客户服务模式。”相关负责人向记者表示。

据记者了解，招行资产配置系统的原则主要有三条：必须保证客户足够的现金流、客户子女教育和养老等一系列保险支出；在此基础上，结合市场形势计算var值，在客户风险承受能力范围内对资产配置做最优安排。

“这样安排，不仅能满足客户现金流、刚性支付的需求，还能降低下行风险。”上述负责人表示，“资产配置系统的核心是分散风险，实现资产的保值增值。”

从系统设计上来讲，主要依据市场变量和客户变量两类因素。市场变量是指能反映市场总体走势的指标，由系统根据具体情况自动更新，包括gdp增速、通货膨胀率、居民工资收入水平、学费增长率、养老相关指标等。

客户变量则是以招商银行为客户提供个性化资产配置方案为前提，由客户经理与客户沟通后形成，具体包括客户各人生阶段资产负债情况等多项内容。

市场变量与客户变量具体化、模块化后，把核心要素以参数的形式输入系统，系统便可相应输出个性化的《资产配置建议书》。

在具体产品上，招商银行资产配置系统把市场所有财富管理产品分为现金及货币类、保险类、股票类、固定收益类、另类及其他等5个大类，而在《资产配置建议书》中则可细化到具体产品明细，包括产品名称或代码、估算市值、配置比例等。

招行银行相关负责人表示，招行按照中医问诊的模式为客户做资产配置，跳出产品选择的模式，强调风险收益均衡的理念。“先对大类资产配置，基于大类资产均衡原则进行资产

配置调整，调整诊断之后再对症下药。”

据记者了解，目前该系统最终出具的《资产配置建议书》所配置产品主要以招商银行平台销售的产品为主，暂不覆盖他行平台产品；但招行平台销售的产品已能完全覆盖上述5大类所有产品。

客户需求实时跟踪服务

财富管理是一项长期的工作，仅凭一个产品或一次资产配置不可能满足客户变动的多元化需求。招商银行资产配置系统也充分考虑市场走势与客户需求的变化，在与客户协调沟通的基础上，为客户实时调整资产配置建议。

在市场走势判断上，招商银行在总行汇集了全行最优秀人才组建了投资决策委员会。投资决策委员会根据市场分析给出每个季度的投资方向，落实到客户资产配置建议中，在已有定量的基础上对相应产品配置进行微调。

招商银行相关负责人表示，投资决策委员会的策略不属于系统范畴，是系统量化配置的人为干预，是以招商银行在市场研判的专业能力增加把握机会的能力。但为了控制风险，这种人为的干预对资产配置建议的调整被严格控制，调整比例在5%-10%之间。

针对客户需求的变化，招行资产配置系统主要从两个方面进行跟踪服务。一是按照“倾听客户需求---建议资产配置方案---具体产品实施---资产表现绩效跟踪---再倾听客户需求”的“资产配置标准流程”，循环持续跟踪客户需求，并实时调整资产配置建议；二是紧密关注客户资产配置的运行情况，相应市场环境发生变化引起市场指标发生变化，或突发事件发生后，及时调整系统参数设置，更新资产配置建议。比如，此前基于信任、看好基金管理人而配置某款基金，该基金管理人突然离职引起基金管理和投资风格变化，或因不可控因素该产品发生收益变化，就必须及时与客户沟通，建议进行调仓操作。

据记者了解，目前招行客户经理向客户开放使用资产配置系统权限的客户共有2500户，仅11月就超过1500户，向客户累计出具《资产配置建议书》超过5000份。

“通过资产配置系统接受过招商银行客户经理的资产配置建议后，客户满意度普遍提高。根据我们的调查，70%以上的客户都接受资产配置的理念。”上述招行相关负责人表示。而招商银行最近正在开展的第六届理财教育公益行活动，更是有针对性的指导投资者了解和学习资产配置，教给他们如何在财富管理中，不受市场时机的左右，也不被个股起伏所影响，保证投资组合的收益稳定性。

据悉，在国外，资产配置服务是专属于高端客户的收费服务，而招行在资产配置系统的推广期间，这项高品质、量身定制的理财规划服务正在特邀客户零距离免费体验。

第四篇：家庭投保计划书2

《保险学》课程设计——家庭投保计划书

一、家庭情况概述：

自选一个家庭（可以虚构），详细介绍家庭的收入情况，家庭财产情况和家庭每个成员的身体健康状况。要求：

1、家庭的年总收入在5万元——10万元人民币之间；

2、家庭成员要有三代人。

二、家庭财产投保计划：

根据家庭实际财产情况选择合适的险种和保险公司，并详细说明选择的理由（以保险合同的具体条款为据）。要求：

1、至少要有一套私人住宅；

2、可以有车

三、家庭成员人身保险投保计划：

要求根据家庭的实际收入情况和成员的需求合理的安排人身保险的险种和保险公司。要求：

1、每代人中至少要给一个人购买人身保险；

2、要将选择险种和保险公司的理由进行详细的说明（以保险合同的具体条款为据）

四、结论

通过分析，得出家庭在制定投保计划时的原则、注意事项和意义等。

一，家庭情况概述

杨先生一家五口人。杨先生本人今年30岁，在一家外贸公司，任会计主管，月薪7000，身体健康。杨先生夫人今年28岁，在家经营一个小书店，月收入3000，身体健康。杨先生和其夫人都具有良好的社会保险。另有一子，杨铮今年4岁，刚刚进入幼儿园。

杨先生父亲，母亲居住在农村老家，杨父身体一直不好，属于三高人群，而杨母则是很健康，硬朗。杨父是退休干部，每月有一千元的退休工资。杨母则是一家国有企业的退休工人，每月也有一笔退休金。老两口与杨先生三口分开，杨先生和其妻，子在市区有一套住房，并拥有一辆价值15万元的私家车。

二、家庭财产投保计划：

住房：

杨先生在市区拥有一套私人住房，价值70万，是杨先生夫妻的积蓄和父母积蓄所买。

并无房贷。买一份家庭财产保险至关重要。

拟定杨先生购买“中国人保财险公司的“金锁”家庭财产综合保险”。此种“金锁”系列家庭财产保险产品包括“家安”、“家顺”、“家康”、“家泰”四种定额保险单，提供范围不等的家庭财产保障，在主险下提供附加盗抢保险、附加现金首饰盗抢保险、附加家用电器用电安全保险、附加管道破裂及水渍保险、附加第三者责任保险等多个附加险。

“金锁”家庭财产综合保险条款规定，“凡是被保险人自有的，座落于本保险单所载明地址内的家庭财产（一、房屋及其室内附属设备，二、室内财产），都在保险标的范围以内”。保险期限分别为一年。自保险单约定起保日零时起至期满日二十四时止。保险期满，保险责任自行终止。期满续保，另办手续。

轿车：

杨先生15万元的汽车，拟定购买太平洋财产保险公司的“机动车辆综合保险条款”。此保险分为基本险和附加险，附加险不能单独投保。保险人按照承保险别分别承担保险责任。条款规定，基本险分为车辆损失险和第三者责任险。

杨先生经常开车，对车辆的使用较多，碰撞等一些小意外经常有。

“机动车辆综合保险条款”规定“被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列列明原因造成保险车辆的全部损失或部分损失，保险人负责赔偿： 1.碰撞、倾覆； 2.火灾、爆炸； 3.外界物体倒塌、空中物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落； 4.受保险车辆所载货物、车上人员意外撞击； 5.雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾； 6.保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏” 而且杨先生开车的时间处于上下班的高峰期，难免出现一些小的碰撞事情。

“机动车辆综合保险条款”规定“第三者责任险被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《中华人民共和国道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。”

三、家庭成员人身保险投保计划：

杨先生： 在对杨先生家庭成员的人身保险中，因着重对杨先生进行保险。

1，拟定为杨先生购买平安保险公司的“意外伤害保险”，杨先生经常开车，意外风险较高，万一发生事故，会对家庭造成很大的打击。

“意外伤害保险”条款规定：“在合同保险责任有效期间内，本公司承担下列保险责任：

一、意外身故保险金 ；

二、意外伤残保险金 ；

三、交通意外身故或伤残特别保险金；

四、意外全残辅助保险金。

2，拟定为杨先生购买平安保险公司的“附加意外伤害医疗保险’,杨先生在工作或者我出

过程中，发生意外事故，需要支付大额的医疗费用，这会给杨先生家庭带来一笔不菲的开支，甚至会影响到杨先生的家庭。

“附加意外伤害医疗保险”条款规定，在本附加合同保险责任有效期间内，本公司承担下列保险责任： 被保险人因遭受意外伤害事故并进行治疗，本公司就其事故发生之日起一百八十日内实际支出的合理医疗费用超过人民币100元部分给付“意外伤害医疗保险金”。同一被保险人的意外伤害医疗保险金累计给付以保险单所载明的“意外伤害医疗保险金额”为限。

3，拟定为杨先生购买平安保险公司的“平安附加豁免保险费重大疾病保险”，杨先生作为

家庭最大的经济来源和支柱，应该着重对杨先生进行保险投资。如果发生什么重大疾病，对杨先生这个家庭来说，都是很致命的打击。

“重大疾病保险”条款规定“等待期—从本附加险合同生效（或最后复效）之日起 90天内，被保险人因疾病发生下列情形之一的：

（一）“ 重大疾病 ”

（二）因导致“重大疾病”的相关疾病就诊，我们不承担保险责任，扣除手续费后退还保险费，本附加险合同终止。这90天的时间称为等待期；被保险人因 意外伤害 发生上述两项情形之一的，无等待期。如果在等待期后发生保险事故，按照下列方式豁免保险费： 被保险人经 医院诊断初次发生“重大疾病”，从 本条款约定确诊日起，我们豁免保险单上所列的主险和保险期间超过1年的附加险的以后各期保险费。

4，拟定为杨先生购买平安保险公司的“永利两全保险”。属于保障保险范畴，对于杨先生来说，投保这种保险可作为社会保险的有利补充，充分满足自身养老需求，为杨先生以后的生活，进行预先投资。

“永利两全保险”条款规定“1年内疾病身故 按当保额的10%给领取身故保险金，无息返还保费 ；1年后疾病身故 按当保额领取身故保险金 ；意外身故 按当保额领取身故保险金 ；生存保险金 每满三周年时仍生存，按基本保额的5%领取生存保险金。”

杨太太：

拟定为杨太太购买平安保险公司的“永利两全保险”。属于保障保险范畴，可作为对杨太太社会保险的有利补充

“永利两全保险”条款规定“1年内疾病身故 按当保额的10%给领取身故保险金，无息返还保费 ；1年后疾病身故 按当保额领取身故保险金 ；意外身故 按当保额领取身故保险金 ；生存保险金 每满三周年时仍生存，按基本保额的5%领取生存保险金。”

杨父：

杨父居住在乡下，身体一直不好，高血压，高血脂，有相当严重的糖尿病。不时的会因为病发，手术住院。因而，可以为其购买健康保险

1，拟为杨父购买平安保险公司的“平安附加住院手术费用医疗保险（2004）”。条约规定“被保险人因疾病或意外伤害住院且需进行手术治疗，我们按照被保险人每次手术在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定）内实际支出的合理且必要的手术费用的80%给付保险金，每次手术给付保险金的限额见附表。若被保险人因同一原因需间歇性施行手术，且前后手术日期间隔未达 90天，则视为同一次手术。” 2，拟为杨父购买平安保险公司的“平安附加住院费用医疗保险（2004）”。条约规定“被保险人因疾病或意外伤害而住院，对于 每次住院在约定范围（同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定）内的 床位费、药费、治疗费、护理费、检查检验费、特殊检查治疗费，救护车费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，我们按照被保险人实际支出的合理且必要的上述各项费用的80%分项给付保险金，各项保险金的限额见附表。”

杨母：

杨母身体较为硬朗，没有重大疾病的发生，因而，可以为杨母买一份意外伤害保险

拟为杨母购买一份平安保险公司的“意外伤害保险”，该保险条约规定“在合同保险责任有效期间内，本公司承担下列保险责任：

一、意外身故保险金 ；

二、意外伤残保险金 ；

三、交通意外身故或伤残特别保险金；

四、意外全残辅助保险金。”

子（杨铮）：

杨先生孩子杨铮，年龄4岁，刚是上学年龄。

1.为了孩子的健康成长，有必要为孩子的健康上买一份保险。

拟为杨铮购买新华人寿保险公司的“成长无忧少儿重大疾病”险，为杨铮的健康成长买下一份保障，该保险适合年龄在20岁以下

保险条约规定“一在合同生效一年内，被保险人初次患合同所指的重大疾病或初次实施合同所指手术，按保险单上载明的保险金额的10%给付重大疾病保险金，并无息返还所交保险费，合同终止。

二、在合同生效一年后，被保险人初次患合同所指的重大疾病或初次实施合同所指手术，按保险单上载明的保险金额给付重大疾病保险金，合同终止。

三、被保险人身故的，将按所交保险费（不包括利息）给付身故保险金，合同效力终止。” 2，拟为杨铮购买中国平安保险公司的“世纪彩虹保险”。孩子的教育很重要，尤其是高等教育，关乎着孩子一生的命运，够买“世纪彩虹保险”则是为孩子的高等教育做好投资 “世纪彩虹保险”条约规定“大学教育金 在18-21周岁保单年日，您的孩子将每年领取保额的40%作为大学教育保险金，为孩子的成功打下扎实的基础 ”

3，拟为杨铮购买新华保险公司的“福星高照”。新华保险吉星高照是一款稳健的中期理财产品，满期领取本金和红利，还有双倍以上的身价保障，是一款适合众多家庭的比较完善的保障计划。购买此种保险，可以为杨铮提供比较完善的终身保障。

“福星高照”条约规定“满期生存保险金 被保险人生存至保险期间届满，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和给付满期生存保险金，本合同终止。身故或身体全残保险金 1.被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故或身体全残本公司按{（1）基本保险金额的10％；（2）本保险实际交纳的保险费。}这二者之和给付身故或身体全残保险金，本合同终止。被保险人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。2.被保险人因意外伤害身故或身体全残，本公司按基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的二倍给付身故或身体全残保险金，本合同终止。”

四、结论

保险是对风险带来损失的补偿，是一种补救手段。家庭购买保险之前，得制定好详细，稳重，合理的投保计划，以保证购买的保险的合理性及最大程度的减少投资资本，但获得同等的收益。

制定投保计划时，我们应该注意：

1、没有社保的情况下，应该先买社保，做好人生的基本保障，基础保险。

2、家庭保费的预算应该在家庭年收入的10-15%是比较合理的，优先把家庭经济支柱的保障做好，这是家庭生活的保障。按照预算出来的保费进行比例分配。

3、投保顺序问题，一般家庭是优先给孩子进行购买，这是有风险的，因为孩子的保费源于家长，所以，投保，应该先大人后孩子，孩子的保险也要优先选择健康保障的，其次考虑教育基金类的。

4、在保费预算不高，经济条件一般情况下，考虑商业保险应该先把意外保障、疾病特别是大病保障做好规避，就是要优先选择此类保险。解决人生面临的健康风险。

5、在基本保障做好规划的情况下，经济条件允许，可是适当进行养老保险、分红理财保险的选择，这样，可以让未来的钱为养老生活的品质增砖添瓦，锦上添花。

“凡事预则立，不预则废”。无论任何机关或单位，无论办什么事情，事先都应明确其目的和意义，有个打算和计划安排。有了计划，就有了明确的奋斗目标，具体的工作程序，就可以使工作有条不紊地顺利进行，避免大的失误，乃至失败。家庭投保计划的制定，可以为家庭的投保指明方向，使保险得购买可以有序进行。事前的精打细算，选择合适的保险公司，合适的保险产品，为未来不可预测的风险做最全面的保障，以最低的成本获得最大的收益。

第五篇：结婚是人生的重头戏

结婚是人生的重头戏，却很少让人彩排演出，许多人往往是在决定结婚后才发现结婚不是件

“容易”的事。从决定结婚日和宴客日，到用什么仪式结婚？在哪里请吃喜酒？光是邀请宾客名单这件事，就足以让亲家变冤家了。

其它还有像印制喜帖、订喜饼与结婚蛋糕、挑选婚戒和婚纱摄影礼服公司、蜜月行程安排，以及新房安置等繁琐复杂的种种问题，就够让一些怕麻烦的非常男女望风而逃的。

难道因此不结婚？——当然不。虽然“婚姻是场甜蜜的灾难”，但只要做好准备，结婚一定会成为完美的第一次。

结婚作为人生大事之一，琐屑与繁杂不可避免，但不管怎样，为了迈向幸福的生活，结婚的步骤还是要一步一步走，让完美悄悄地走入你和他（她）的心。

第一步：登记

虽说现在试婚与未婚同居的年轻人越来越多，但要想获得稳定的受保护的幸福，结婚登记是必不可少的。

结婚登记程序

结婚登记地点：男女一方户口所在地的婚姻登记机关。

携带证明：

１．居民身份证。

２．户口簿（或者集体户籍证明）。

３．婚姻状况证明①固定工、离退休职工由所在单位出具②待业、个体无业人员由居（村）委会出具③待业人员、个体户还应提供劳动手册（或执照）。

４．二寸彩照３张，本人近期正面免冠二寸单人彩照３张，双方照片颜色统一，结婚登记处有宝丽来快照服务。

婚前体检：

１．持上述证明，由所在区、县民政局开具婚前体检介绍信。

２．携介绍信，到所在区、县的妇幼保健医院进行体检。

３．经体检证明符吅条件的，持体检吅格证明回民政局登记注册。其它需交纳结婚证工本费、服务费。

领取结婚证书：婚姻登记机关在收到申请后将按照《婚姻法》的规定，对当事人进行审查，在被准予登记后，男女双方必须同时到场，然后就可以领到一张大红的结婚证书了。

第二步：筹备婚礼

婚礼不办喜宴行不行？这是城市中年轻人结婚时最烦的一个问题。其实并非不可以，完全可以用旅行结婚或简单的仪式及其它办法替代。但在越来越多的年轻人采取“简单”的结婚方式时，我们更关注那些无法“免俗”却又为此烦恼的年轻人们。

婚礼筹备计划倒计时

八至六个月前：

择定婚期、装修新房、决定婚礼形式及预算、预计宾客名单及预定酒席、选择摄影礼服公司、订购礼服、征询双方家长意见、积极参与并了解双方家庭生活、婚前健康检查。

三个月前：了解结婚之礼俗、寻找仪式场所、估计费用、选购婚戒及首饰件、进行美发、美容，整体、全身的保养、计划将来之理财及生育计划、安排蜜月旅游行程。

二个月前：购置新房家具、拍摄结婚照、设计发型及试妆、设计喜帖、确定伴郎、伴娘名单、办理护照（如出国蜜月旅行）。

一个半月前：购置家具、家电用品、邀请主婚人、介绍人、确定蜜月旅行细节、预订礼车、向公司申请婚假。

一个月前：决定婚礼细节、决定摄影、录影人员，添购蜜月所需物品、印制喜帖、装潢新房。

一周前：寄出喜帖，并电话确认出席宾客、订蜜月旅行行程及旅馆、与饭店敲定各项事宜，包括菜色、桌数及宴客区决定婚礼工作人员名单、订新娘捧花、伴娘捧花、各式胸花及礼车用礼花。打扫新居。

两天前：订购宴客当天所需之烟、酒、汽水、糖果、瓜子。婚宴物品送至婚宴场所，到美容院做各种保养，喜帖送达指定宾客处，与婚礼工作人员再次确认细节和时间，检查蜜月旅行所应携带衣物，对婚宴场所进行装潢和布置，再次与婚宴场所敲定各项事务。

前一日：全身肌肤保养，与美容师敲定次日美容、美发时间，提供结婚当日所需之礼金及红包，确定结婚礼服、婚宴服饰品，凡是次日所需首饰、配件、鞋子均须放妥，充足的睡眠（睡前不要喝太多水）。

结婚当日时间安排：吃一顿丰盛的早餐，请一两位好友随侧料理杂物，协助换礼服，男

方准备礼品到女方家迎亲、宴客，走向幸福、甜蜜的新婚生活。

第三步：拍摄婚纱照

谁不愿让一生一次的辉煌瞬间永远定格，让那幸福的一刻成为永久。那么，去影楼拍婚纱照吧，也许，这是你惟一的选择。

婚纱影楼攻略

拍摄婚纱照已经成为婚礼中不可或缺的一环，而市面上大大小小的婚纱店推出林林总总的婚纱摄影服务套餐，价格从数百元到数千元不等，按照服务素质、选款数目、照片尺寸、相架质料、拍照背景、化妆发型设计次数等决定收费。

现代人讲究物超所值，对于婚纱照来说，决定价格的是什么呢？有些什么服务内容？可以享受到什么优惠政策呢？这些都是消费者所关心的问题。

一般说来，每家影楼都会有一个主套系推荐，这是一家影楼最大众化、最平均值的一种，里面所包含的服务与价值比都较能被顾客普遍接受。这样一套达到一定标准的套系中大致包括：拍摄时的内外景，服装造型两三套以上，一本大相册，各种尺寸的精放配框大相片几张，照相的毛片、底片赠送，结婚当天的礼仪服务，也许还有礼品赠送。

各种套系价格上的区别在哪里呢？价位低的，八百元以下的一般是纯拍婚纱照的（有的婚纱店不提供外景拍摄），照相毛片、底片不赠送或少量赠送，并且没有婚礼服务或只是最基本的如新娘化妆、礼服出租的内容，九百元以上到两三千元的就有基本内容，四五千到一万多的在拍摄环境、工作人员、相册多少、婚礼服务、各色赠礼上较完美。而在各种价位中所差的内容主要是造型的套数、拍摄的张数、相片的特殊制作、相册的多少。收入相册的张数和婚宴服务的内容。拍摄中张数、造型套数的多少视价格而定，有一卷起拍的，多则四、五卷。相片的制作根据各店特色工艺和现代流行趋势及价格分类。相册的多少和收入相册的照片张数的多少是价格越低越少，越高就越多，一般四五千以上就会有一大一小或更多的相册，并且相册的大小，装饰精致程度，收入相片多少随价格变化而变化。照相的毛片也是价格越高赠送越多。另外，与之相关的还有大照片的特殊制作、张数等。婚礼服务的多少也随价格起伏，最基本的是新娘妆，再上去是礼服，价格低只提供一套，价格高可提供婚纱、晚礼服两套以上。然后是配套的首饰。新娘律花、喜帖、甚至伴娘妆、礼服及婚礼摄影、摄像等细节都视价格而定。

拍照前应注意的细节

１．拍照前一天，心情放松，提早休息，睡前少喝水，以免隔日眼睛浮肿，拥有了充足的睡眠拍起照片来才更为精神焕发，神采飞扬。

２．拍照所需的首饰、丝袜、鞋子都要准备放妥，拍照时不要佩带过多的首饰。

３．新娘应穿开前襟的衣服，以免换穿婚纱礼服时，破坏了脸上的妆容和发型。

４．新郎西服要吅身，以免举手投足不方便。

５．新人护发、剪发、烫发最好在拍照前一个月完成，皮肤保养也要在拍照前一个星期即着手进行。

６．穿着婚纱礼服时要搭配无肩带内衣，如穿着中式晚礼服，最好穿上衬垫或有钢丝的内衣，可以美化胸部线条。

保存婚纱小窍门

婚纱买回家，在婚礼后，要细心地把它藏在箱底，保存一辈子。不过，如果你轻易地把它托付给街头的小洗衣店，可能会后悔一辈子——因为婚纱的保养与其它贵重衣物很不同。但只要掌握几条小窍门，自己清洁、保存婚纱并不难。

首先，在购买的时候可以问一下，这款婚纱是什么质料，附属的小珠子、小闪片有什么讲究，一般情况下，店主会知无不言，言无不尽。洗婚纱，湿洗是关键，因为婚纱上的小装饰，比如串珠饰边，经不起干洗的化学物质的侵蚀，最好的方法是把婚纱放入拌有温和、中性清洁剂的水中，浸泡一会儿，这能清洗掉酒席上红酒、荤油等留下的污渍，多泡一会儿，连看不见的污渍如汗渍、白酒渍也能除去。婚纱洗净、晾透了后，就可以收藏起来了，要存放在阴凉干燥的地方，比如壁橱甚至床底下。记住，不要把婚纱挂起来，因为，年长日久，有那么点分量的婚纱会产生垂力，把裙身拉长甚至撕裂。

还有两个小问题不可不提：一是收藏婚纱前一定要洗手，千万不要粘上化妆品，否则时间一长，婚纱上就会有小黄斑；还有，婚纱内的大大的裙箍可以扭转起来收藏，但每年翻晒衣物时，要将裙箍恢复原状，免得它失去弹性。