家庭理财资产配置方案[五篇范例]

第一篇：家庭理财资产配置方案

家庭理财资产配置方案

一个家庭资产的配置，犹如一支足球队，有前锋、中场和后卫，在资产配置中，股票、基金等投资就是前锋，任务是获取高收益，以增加家庭财富；而存款、保险、债券等理财品种就好比守门员和后卫，能使家庭立于不败之地。

在一个家庭的理财规划中，对非风险类理财产品的持有应该占最大部分，如购买债券、保险，把钱存入银行等，而且这类理财产品适合长期持有，是未来家庭维持稳定生活的基础，退休、医疗、养老、子女教育都要靠这部分投资。

其次是基金、绩优股等风险程度偏低的理财产品，适合中期持有，这类理财产品可以让你在承受相对较低风险的同时获取相对较高的收益；而期货、外汇等高风险理财产品只能超短期持有，而且用于购买此类理财产品的资金只能占到家庭财富的极小部分。

在具体的资产配置比例上可做如下安排：在保险方面的资产通常应控制在家庭年收入的15%至20%；家庭年收入的30%可以用来做银行定期存款、银行极低风险理财产品，基金定投等安排，这类产品不会像股票、期货那样大起大落，但却能解决家庭生活各个阶段不同的财务开支需求；家庭年收入的10%可以投资到股票、股票型基金、债券市场等高收益高风险的产品中以博取较高的风险收益。另外40%左右的收入用来还房屋月供和家庭日常生活开支。

这样做的目的是一方面获得相对较高的收益以抵御通胀造成的资产贬值，另一方面当家庭需要大额现金开支时（意外或疾病之外的财务开支需求）可以动用这些资金。而保障型保险通常现金价值不高，并且在特定情况下才能拿到合同所规定的金额，所以保障型保险的配置比例因根据家庭收入情况而定。

中国银行呼市新华支行理财经理李鑫

第二篇：2018全球市场资产配置方案

迎接崭新的金融时代——2018全球视野：寻找不确定性中的确定性

目录

迎接崭新的金融时代——2018全球视野：寻找不确定性中的确定性..................................1 序言......................................................................................................................................2 确定性——稳定的复苏态势、逆转的货币政策....................................................................3

经济增长.......................................................................................................................3 货币政策.......................................................................................................................4 不确定性——地缘政治、热点事件.......................................................................................5

地缘政治.......................................................................................................................5 热点事件.......................................................................................................................6 2018年的机遇......................................................................................................................7

基本面消解风险............................................................................................................7 科技引领时代................................................................................................................8 大类资产配置.......................................................................................................................9

股票...............................................................................................................................9 债券...............................................................................................................................9 另类投资.......................................................................................................................9 大宗商品.....................................................................................................................10 货币.............................................................................................................................10 中国市场.............................................................................................................................11 政策.............................................................................................................................11 金融监管.....................................................................................................................12 机遇与风险..................................................................................................................13

序言

西班牙国王与扬帆远航的哥伦布船队，大西洋彼岸叱咤风云的英格兰银行，新罕布什尔州的布雷顿森林会议，宋代官印纸币交子，“金山珠海，天子南库”的广州十三行，官督商办的洋务运动……东西方的经济金融伴随着文明的演变，跨越时间和空间，或相互交融、或相互借鉴，或相互冲突，在千年之间共同谱写成人类历史的一幅幅篇章。

在漫长的千年历史中，东西方金融分流演变，在各自的探索中缓慢前行。西方开放自由，有机构、有立法、有契约；东方皇权至上，轻货币、轻资本、轻商贸。然而一切都已成为历史，近半个世纪来东西方金融不断汇聚整合，完全超越了过去数个世纪的分流演变。如今全球金融市场紧密地联系结合在一起，交易体量相当于过去人类社会几百年的总产出，市场的复杂性和变化程度如摩尔定律一般只增不减。

我们有幸生活并经历一个崭新的金融时代，不知不觉中见证了数千年前古人从未设想过的奇迹：大洋彼岸一位名叫耶伦的女子，寥寥几句言语将会传递到世界的每一个角落，在全球金融市场引起波澜；区块链技术短短几行代码背后所代表的去中心化和超主权争论，让“比特币”作为一种史无前例的资产上下翻飞；在中国这个古老的东方国度，每天有6亿人用手掌大小的设备扫描着奇形怪状的方块，就可以完成上百亿的交易结算……刀枪入库，马放南山，古老的钱币、泛黄的交子、腐朽的算盘、上锈的交易所电话机，这些古老的符号已经走进了金融历史博物馆，取而代之是技术和信息引领的崭新金融时代。然而展望未来，我们却同曾经的祖先一样茫然，高度发达的科技和互联互通的信息不仅没能够让我们对未来的认识更加明晰，反而却留下有关未来的无尽遐想。崭新的金融时代，比上下千年有着更多的未知，任何有关未来的预测和言之凿凿的论断都可能被时代所推翻。时间终将检验一切，而作为我们金融人能做的，就是尽力寻找不确定性中的确定性。

确定性——稳定的复苏态势、逆转的货币政策

经济增长

在刚刚过去的2017年，全球经济经历了2011年以来的最佳表现，无论是美日欧为代表的发达国家还是中俄等金砖国家，都呈现出了同步增长的态势。根据瑞银统计，20国集团（G20）经济体同步增长的情况在过去30年只出现过6次。

支持各经济体复苏态势的因素短期内不会有所改变，美国受益于消费支出和制造业回暖带来的企业盈利，日本在外需改善和政策刺激下实现连续7个季度经济增长，欧洲经济刺激政策和内需改善让欧盟所有成员国10年来首次出现经济正增长，中国经济虽有放缓但卓有成效的结构性改革和去杠杆让稳增长成为可能，巴西经济摆脱衰退的低谷持续复苏。经济复苏和扩张阶段伴随的库存管理改善、服务业比重提高、企业家和消费者信心增强、决策者对商业周期的积极管理，都有助于经济增长态势的进一步稳定。

货币政策

长达数年的全球央行宽松的刺激政策似乎已经见顶，美联储10月开始启动量化紧缩进程，英国为应对创6年来新高的通胀率在11月按下加息键，欧洲央行已经宣布从1月份开始削减购债规模，其他央行的政策讨论也由以往的维持宽松转向紧缩。七国集团（G7）中，就只剩下负利率的日本央行仍坚持宽松政策。2018年全球主要国家的货币政策即将迎来一段“紧缩”之旅，近10年来全球央行将首次从金融资产的净买入方转变为净卖出方，这是金融危机以来从未出现过的。

值得注意的是，全球范围内紧缩货币政策通常会引起投资者的担忧，但是如今的情形恰好相反，各国央行同步收紧货币政策侧面反映出全球经济增长的全面改善，经济强度已经足以承受货币政策的逆转；同时央行也纷纷表态，退出量化宽松的过程以稳妥为重，力度有限。由于大多数经济体不存在通胀过高的局面，央行没有抑制高通胀的强烈意图，货币政策将温和缩减，这是与以往加息周期不同之处。

不确定性——地缘政治、热点事件

地缘政治

地缘政治从来都是难以预测的“黑天鹅事件”，然而根据历史经验，地缘政治动荡造成的冲击并没有想象中那样大。古巴导弹危机是20世纪以来人类最接近第三次世界大战的时刻，但道琼斯指数仅下跌2%；中东地区两伊战争，全球股票一度受挫达15%，但不到半年即收复失地。

如今需要关注的地缘动荡仍主要集中在朝鲜半岛和中东地区，但完全存在从局部冲突引发多国冲突的可能性。朝鲜肆无忌惮的核试验、可搭载核弹的洲际导弹的研发，美日韩时不时的联合军演，中俄的密切关注和强硬表态，各方在朝鲜半岛的博弈既可能互相平衡牵制，也可能火上浇油。中东地区更是从未平静过，信仰、资源、政治、军事的争夺已成常态，战后的伊拉克依旧动荡，沙特与伊朗的冲突可能在黎巴嫩引爆，巴勒斯坦和以色列旧仇未报又添新恨。随着美国承认耶路撒冷为以色列首都，中东会成为巴尔干半岛一样的“火药桶”，在21世纪重新上演萨拉热窝事件吗？

热点事件

未来全球热点事件仍将层出不穷，这里主要列举两个。

英国脱欧：英国必须在2018年10月前与欧盟达成脱欧协议草案，近期英国与欧盟就爱尔兰边界、欧盟在英公民权利、“分手费”等核心议题取得一致。这意味着经过半年僵持，欧盟与英国终于达成“脱欧”第一阶段谈判协议。

美国退群：特朗普总统坚持“美国利益优先”，带领美国一路“退群”，自上任以来，先后退出了TPP、巴黎气候协定、联合国教科文组织，并威胁退出北美自贸协定，至于未来要还将有哪些“退群”，对世界发展和多边主义又将产生哪些负面效应，我们只能在总统的推特里寻找答案了。

英国脱欧 意大利选举

美国保护主义

加泰罗尼亚独立

俄罗斯经济制裁

中国债务问题

中东火药桶

朝鲜半岛局势

墨西哥大选 巴西选举 委内瑞拉动荡

南非国民大会

2018年的机遇

基本面消解风险

全球政治格局复杂多变，媒体铺天盖地的新闻头条总是将我们的目光引向恐怖袭击、战乱炮火、政治丑闻等各类黑天鹅事件，但是不可否认的一点，我们正迎来近10年一遇的全球经济复苏。在基本面向好的趋势下，市场对各类事件的消化调整能力也远超我们的想象，股市稳步增长，波动性创下金融危机以来的新低。如果仅仅从新闻上看，近2年绝对是充满动荡的时期，不缺少任何的风险和意外，但是任何以事件为赌注的长期投机行为都将会以失败告终，不妨看看英国脱欧、特朗普当选这类黑天鹅事件过后，利空出尽是利好，MSCI指数是怎样收复失地的。

不可否认的是，风险事件造成的影响是客观存在的，特别是对于本土的影响会大于对全球的影响，对于全球市场投资者而言，需要注意投资范围在地域上的分散性。

科技引领时代

我在序言中曾提到，如今我们所经历的崭新金融时代，很大程度上得益于科技的引领。在尤瓦尔·赫拉利享誉全球的畅销书《未来简史》中，正是科技的进步让他大胆预测人类未来的新议题将由困扰自身几千年的“饥荒、瘟疫和战争”转变为追求“长生不死、快乐和神性”。科技迅猛发展，可能给投资带来无限的机遇，可能给既有行业带来颠覆，可能催生泡沫，甚至可能打开新时代的潘多拉魔盒。

不论哪种选择，科技带来的影响是实质性的。目前科技已经是MSCI新兴市场和MSCI中国指数中权重最大的板块，根据UBS的统计，过去10年来全球专利授权数翻了一番，去年有120万项专利获得批准。量子计算机的处理速度比传统计算机快上亿倍，女机器人索菲亚（虽然我们也不知道机器人性别是怎样划分的）已经取得了公民身份，无人驾驶汽车已经开上了北京五环，科大讯飞“晓译”即将代替同声传译，一家名叫Neuralink的公司试图通过植入电极来增强人类的脑力……科技的发展或许要经历漫长的时间，或许在短短几年内就产生颠覆，但未来科技引领时代的判断不会改变。

如果我们把眼光局限在2018年，大数据、人工智能、智能出行、自动化和机器人等仍然是值得关注的科技领域，至于风险投资家们如何在繁多的项目中去伪存真、去粗取精，就见仁见智了。

大类资产配置

股票

股票作为最典型的权益类资产，长期来看是财富增长最有效的方式，我们可能听过无数次在几十年前投资1美元购买股票，现在可以收到上百倍甚至上千倍回报这样的话。数据告诉我们，美国股票在过去90年中的几何年化回报率达到9.6%，明显好于其他资产类别。在经济向好的势头下，成熟资本市场能够带来稳定回报。在2018年有理由继续看多全球股票，特别是美股和欧元区（不包括英国股票）。

投资策略：投资者可以采取指数被动投资策略，或者尝试动量、质量、波动率等Smart Beta投资策略，后者构成的投资组合在美国市场存在跑赢指数的机会。

债券

未来1-2年，随着全球央行货币政策收紧，叠加全球债券收益率整体处于低位，债券投资价值较为有限，建议降低杠杆和久期。考虑到固定收益在多元化投资组合中是不可或缺的资产类别，投资者可以尝试精选的主动管理债券组合，有经济支撑的新兴市场债市同样存在机会。

另类投资

包括对冲基金、房地产、私募股权和艺术品等在内的另类投资品种是投资组合不可或缺的一部分，另类投资以牺牲一定程度的流动性换取资产表现的低相关度和潜在的超额收益。对于有能力进行资产配置的投资者而言，择优选择的对冲基金（国内叫做私募基金）其长期回报率显著超越市场和绝大部分共同基金（国内叫做公募基金），考虑到其流动性较股票资产和共同基金份额差，更适合耐心地中长期持有。

大宗商品

总体来看，全球经济的平稳复苏将有望提振大宗商品的需求和价格。以下为部分品种的主要观点：油价现处高位，但预计下半年美洲和欧佩克产出增加会抵消需求端的增长；需求刺激将推高中国的工业金属价格，但不同品种供应限制存在差异，价格上涨将存在分化；经济增长和货币紧缩长远来看不利于金价，地缘政治、急性通胀和美元走弱等事件影响将带来交易性机会；库存与消耗比例已经见顶，预计农产品价格将会触底回升。

大宗商品的高波动性往往难以为投资组合贡献可观的风险收益补偿，投资者不妨以投资基金的方式来参与，专业基金管理人通过套利策略和趋势策略可以捕捉到大宗商品价格波动带来的交易性机会。

货币

投资货币的逻辑某些方面与黄金类似，未来一年相对于避险货币而言，系统性风险货币兴许更值得看好。考虑到全球央行采取紧缩政策的节奏和力度存在差异，货币的差异和波动率可能进一步加大，事件冲击带来的货币投机存在一定机会，需要仔细斟酌。总体上而言，汇率仍将复杂多变，除非投资者有极强意愿和风险承受能力，否则不建议暴露过多的外汇敞口。中国市场

近些年中国在全球瞩目下迅速崛起，保持了让全世界艳羡的增长率，越来越多地在国际社会发声发力。这个汇集全球18%人口，占据世界经济总量15%的庞大经济体是值得单独讨论的。

政策

中国在2018年将保持政策的延续性，继续强调经济增长由“速度”向“质量”的转变。去产能和去杠杆的大背景不会改变，国企改革和供给侧改革也将逐步推进。当前通胀有望保持温和上涨，与货币政策目标设定基本保持一致，考虑到金融去杠杆的隐性目标以及全球主要央行货币政策普遍收紧，未来货币政策预计将不会再出现全面宽松。

金融监管

全国金融工作会议、十九大报告、中央经济工作会议、一行三会+外汇局发布的资管新政，2017年一系列会议精神和法规的出台体现出中国加强金融监管的空前力度。监管范围涵盖牌照准入、存贷、投行、资管等各类金融业务，时间跨度也远超预期。不妨多看看乐视网涉嫌IPO造假，7年前的发审委多人被抓这样的例子。国家对金融的战略定位已经由鼓励创新转变为服务实体经济和防范系统性风险，以往的牌照优势和制度套利空间逐渐被压缩，在严监管的背景下，未来金融行业将持续分化，拥有优秀团队、内部治理完善、业务水平高的金融机构将会有稳固的一席之地。机遇与风险

机遇

2018年货币政策难以出现全面宽松，固定收益类存在的市场机会较小，本文重点谈谈权益类。

A股：在金融稳定、服务实体的政策市大基调下，A股在2018年难以复制以往波澜壮阔的疯牛或大熊行情，但仍存在结构性机会。有业绩支撑的大盘蓝筹，相比海外市场仍估值较低，但需警惕杠杆资金通过场外期权等方式过度涌入，重蹈2015年股灾的覆辙；中小创估值仍处于高位，2018年即将迎来再融资解禁和集中减持，有持续调整的可能。

港股：港股近一年表现出色，近期有很多喊出恒指四万点的声音，我们预计港股未来一年机会确实可期，首先在A股不温不火的政策市下，资金仍要寻找出路，港股是最为合适的配置方向，不仅在全球仍处于较低的估值水平，还有许多中国核心资产上市交易；其次恒指十大权重成分股占据了指数的60%，其中包括腾讯、几家超大型银行、几家超大型保险、港交所和长和，无论从业绩、流动性、现金流、业务潜力等方面都可圈可点，只要权重成分股基本面和股本回报率能够提供支撑，恒指四万点也不是梦。

风险 房地产：唱多也好，唱空也罢，中国房地产一直是颇具争议的焦点话题，其资产属性已经远超使用属性。2017年下半年房价、销量、投资、新开工面积和土地拍卖等变量的增速已经明显减缓，十九大报告中“房子是用来住的、不是用来炒的”预示着未来楼市政策的收紧和降温，未来限购限售、收紧贷款、增加供应、实施房产税、货币政策偏紧等因素叠加，房地产上涨周期将难以为继，但房价的区域分化仍将持续。实际上，认为房地产已经绑架了中国经济，房地产一旦下挫，中国经济就崩溃的言论与认为高杠杆下的刚性兑付不能被打破相类似。地产可能造成的冲击远没有上升到系统性风险的地步，但确实是客观存在的风险点。

债务杠杆：根据统计数据，中国非金融业债务总额占GDP比重由2007年的145%跃升至2016年的257%，过去三年更是以每年20%左右的幅度快速增长。银行业资产总额占GDP比重已经超过300%，较新兴市场的平均值高了三倍。政策制定者越来越认识到依赖贷款和投资的高杠杆增长难以为继，一系列会议和新政也体现出去杠杆的坚定决心。打破刚兑、削减产能、紧缩信贷都是释放杠杆风险的途径，未来将可能加剧市场的波动性，不过我们同时也相信中国政府防止危机扩散的能力，不担忧出现系统性风险的可能。

第三篇：资产配置建议书

篇一：家庭资产配置与具体投资建议

专家建议之一：家庭资产配置与具体投资建议

家庭资产状况分析

从钟女士家庭的资产结构分析不难发现，钟女士家的固定资产占了家庭资产的绝大部分73%，而流动资产和生息资产共占了27%，没有任何负债。从家庭的收支情况表上可以看到，家庭年收入21.9万元，年支出12.1万元，其中消费性支出11.4万元，净储蓄率47.9%。在消费性支出中，其中有2万元用于家里电器的更换，由于家庭近几年都没有什么大宗消费和支出项目，所以，钟女士家庭的储蓄能力还是很强的。家庭的收入主要为夫妻的薪资收入，财产性收入仅3000元，占家庭总收入的1.37%。

钟女士和先生所从事的工作都相对比较稳定，收入有保障，正处于家庭收入的成长期。家庭虽然已经顺利购置了家庭形成初期的房产及大型的耐用消费品，但钟女士家庭正处于上有老、下有小的夹心状态，虽然目前家庭没有太大的负担，但仍然需要通过对资产的有效运用及合理配置来完成将来的子女教育和养老规划。家庭财务诊断结果

从上表看出：家庭的流动性比率21.4远远高于理想经验数值3～8，家庭流动资产的比例过高；

净资产投资率17.2%远远低于理想经验值50%，说明家庭的投资性资产比例太低；

投资所得收入所占比例太低，家庭的财务自由度仅为3.6%。

分析表明，钟女士家庭的资产配置不够理想，应考虑减少流动资产所占比例，加大投资力度，慎重选择理财产品，多管齐下，合理配置、组合家庭资产、提高投资性收入占比。

理财问题分析

父母房产问题，我们给出的建议是先出租，理由如下：

● 由于石家庄属于二线城市，房价涨幅相比之下并不太大，且父母的房子地理位置相当不错，在一段时间内，房价应该不会出现明显的下跌；

● 由于父母只有普通的社保，所领取的保费无法保证父母退休前的生活质量，可以把房子出租的租金用于补充父母的生活需求；

● 父母的养老钱应该以稳为主，目前市场行情比较动荡，没有合适的投资渠道，房子这种固定资产至少可以有效抵御通货膨胀带来的损失。

关于家庭保障问题，以目前钟女士的家庭情况分析，在很长一段时间内，钟女士和先生的收入将是这个五口之家的主要经济来源。钟女士夫妇只有普通的社保和商业养老保险是不够的，要保障整个家庭的正常运行，需要给钟女士夫妇增加寿险、重大疾病险和意外伤害险。

具体配置建议 钟女士家庭目前没有任何负债，家庭主要经济来源为钟女士夫妇的薪资收入，家庭大量流动资金闲置，理财收入仅占总收入的1.37%。所以可加大投资力度，提高理财收益。由于目前市场比较动荡，且家庭已选择股票、开放式基金等高回报、高风险的投资渠道，可再选择一些稳健的理财项目进行投资。

需要注意的是：投资时一定要选择具有比较好的流动性的产品，这样投资者对投资产品不太看好的时候可以退出；在各种投资工具的选择上，更应该倾向于选择风险较低的品种。

●留够紧急备用。紧急备用金主要是用于处理家庭出现的特殊情况。留存紧急备用金的金额至少能满足三个月至六个月支出，钟女士家庭中上有老、下有小，应留出相对多一些的应急资金，建议按照紧急备用金的上限，即六个月支出约4万元作为备用金。这部分资金可以投资活期存款、货币市场基金以及超短债基金等流动性强的产品。

●选择风险相对低些的人民币理财产品。目前银行理财产品按照产品的投资方向主要有资产转让类、打新股类、基金中的基金（fof）和投资衍生品几大类。由于人民币理财产品投资范围广、种类多，决定了各个人民币理财产品的风险收益特征各不相同，有些是保本的，有些是不保证本金不保证收益的，有些产品风险很低，可以说类似定期存款，但有些风险甚至高于股票基金。投资者在选择的时候就更要擦亮眼睛，看清楚产品具体的投资方向是什么。

对于钟女士家庭来说，由于其家庭已有26万元投资于股票、基金类资产，笔者认为从资产配置的角度上来说，钟女士应将活期存款剩余部分11万元用来配置一些低风险、中短期的人民币理财产品，如广发银行的薪加薪6号人民币理财产品，该产品投资于银行票据，期限在2～6个月，收益率根据期限的不同在4.5%左右。尽管这部分投资收益不高，但却能达到使资产合理配置、稳定增值的目标。●转投债券型基金获得稳定的收益。目前股市正处于调整阶段，债券型基金正是振荡行情下的避风港，债券型基金相对股票型基金来说收益更稳定、费用低、流动性强。建议钟女士顺应市场变动，将股票型基金中的一部分调整为债券型基金，以降低整体的投资风险。

●利用基金定投实现养老、子女教育规划。子女教育及养老规划是钟女士家庭未来最重要的部分，这部分资金需要通过长期的积累来完成。基金定投就是在固定期限投资固定金额，其最大的优势在于：获得较高收益，在净值高的时候买进的份额较少，净值低的时候买进的份额较多，自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。这让投资者担心的风险问题在专业理财和时间复利效应下减少了不少；摊低了投资成本，固定期限投资固定金额，长期下来，自然摊低了投资的成本。这种投资方式既能满足子女教育金和养老金对资金收益的要求，又符合长期积累这一特点。如果家庭从现在开始每月拿出3000元做三个定投计划，每个计划每月投资1000元，分别用于子女教育、夫妻二人的养老。按照10%的年复利计算，那么在15年后，子女教育金将积累到41万元，25年后，钟女士夫妇的养老金可积累到265万元。

广东发展银行北京分行财富管理中心金融理财师（afp）唐蜜

专家建议之二：保险建议

钟欣家庭成员除了基本的社保外，家庭经济支柱没有任何商业保险，家庭的保障明显不足。如不尽快配置必要的保险，万一有意外事故或重疾发生会导致收入中断，严重影响家庭的现金流，并造成巨大财务缺口。

针对上述的情况，我们提出如下的调整建议：

●重点先安排一家人的意外保障，其次是医疗、重疾、孩子的教育、大人的养老金；

●安排保险的顺序，先安排大人及经济支柱，再安排孩子；

●保额的确定：钟欣夫妇重大疾病的保额应在３０万元左右，主要补充社保的不足部分，及收入中断的损失。医疗险应以津贴型为主，报销型为辅，因医疗发生的费用不能重复报销，费用报销型的医疗险不要买得太多，作社保补充就行，买多了不能重复报销，而津贴型的医疗险可重复给付，不需要票据；两人纯寿险的保额应是年收入的１０倍，以防止意外及重疾事故导致家庭经济支柱收入中断的损失；意外险的保额应以50万元左右为宜，以补充收入中断及大型意外事故导致医疗费的财务亏空及收入中断。篇二：资产配置计划书

资产配置计划书

一.资产分配简述与概览

以渣打银行观点来看，毫无疑问，资产配置是投资过程中最重要的环节之一，也是决定投资组合相对业绩的主要因素。据有关研究显示，资产配置对投资组合业绩的贡献率达到90％以上。一方面，在半强势有效市场环境下，投资目标的信息、盈利状况、规模，投资品种的特征以及特殊的时间变动因素对投资收益都有影响，因此资产配置可以起到降低风险、提高收益的作用。另一方面，随着投资领域从单一资产扩展到多资产类型、从国内市场扩展到国际市场，其中既包括在国内与国际资产之问的配置，也包括对货币风险的处理等多方面内容，单一资产投资方案难以满足投资需求，资产配置的重要意义与作用逐渐凸显出来，可以帮助投资者降低单一资产的非系统性风险。

以下就是我们渣打银行推崇的财富金字塔：

根据上图的财富金字塔，我们为客户设计了两种资产配置方案：

方案a较为稳健，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）占到整个投资组合的70%左右，基金类投资占30% 方案b则相对进取，低风险资产（流动性投资+保障性投资+稳健型投资）约占整个投资组合的60%，基金类占40%左右

以上方案仅供参考，客户可根据实际情况，对投资比例进行适当的调整，但是渣打不建议客户对低风险资产的投资比例低于投资组合的50% 渣打银行所推荐的所有低风险投资资产对于本金都是100%到期保本，故在此前提之下，在投资组合中适度配备一些高收益投资能够在中期取得一个令人满意的回报率，并且能够将风险控制在客户可以接受的范围内

以下是具体的资产配置方案：

方案a（稳健型）

投资种类： 投资金额：

投资产品：

1000000 活期存款

500000 重大疾病险 子女教育信托金

4000000 mali产品 ili产品

方案b（进取型）

投资种类： 投资金额： 投资产品：

1000000 活期存款

500000 重大疾病险 子女教育信托金

3000000 mali产品 ili产品

二.三.进取型投资详解

4款基金： 金：

球配置系列：

亚洲增长基金

环球债券基金 环球总收益基金

施罗德公司旗下有9款基金： 全球配置系列： 能源商品系列：流动性投资 保障型投资 稳健型投资 流动性投资 保障型投资 稳健型投资 进取型投资

低风险投资详解

邓普顿公司旗下有13款基新兴市场系列： 全新兴市场债券基金 环球企业债券 施

贝莱德公司旗下有 罗德商品基金 施罗德金属基金 中国优势基金 金砖四国基金 新兴市场债券基金 亚洲总回报基金 亚太地产基金 香港股票基金

新兴市场系列：

环球资产配置基金 环球动力股票基金 世界矿业基金 世界黄金基金

能源商品系列：

世界能源基金 新能源基金 新兴市场基金

新兴市场系列： 新兴市场短期债券基金

新兴欧洲基金 美国灵活股票基金

中国基金

区域配置系列：

欧洲基金 拉丁美洲基金 全球配置系列：

其他公司共有6款基金： 欧洲系列： 香港系列： 农产品及气候： 基础建设系列：

富兰克林互惠欧洲基金 霸菱香港中国基金 dws环球神农基金

dws投资气候变化商盈基金 保诚全球民生基础基金 保诚亚洲基础建设机遇基金

其他系列：

富达公司旗下有4款基金：

亚太股息增长基金

东南亚基金

区域配置系列：

拉丁美洲基金 新兴欧非中东基金

在所有在售基金中，渣打目前最为看好并推荐投资者购买以下三款基金 推荐基金 推荐理由 贝莱德 世界黄金基金 贝莱德 拉丁美洲基金

富达

拉丁美洲基金 1短期：欧债危机未解，美国经济又陷泥潭，发挥避难所角色 2中期：新兴市场冒起，黄金成人民最爱 3 长期：黄金供应短缺，供求失衡继续恶化

1掌握拉丁美洲两大经济体巴西与墨西哥经济增长的投资趋势 2拉丁美洲拥有丰富自然资源，贸易顺差不断扩大 3近年来快速累积的财富拉动了拉丁美洲的强劲内需 4短中长期表现皆优于市场同类型基金的平均水准

从以上的推荐可以看出，目前渣打银行看好两个板块的投资领域，一是大宗商品（以黄金为代表），二就是新兴市场（以拉丁美洲为代表）。首先来分析一下黄金市场：

从长期来看，黄金的基本面仍然十分良好，没有供应过剩，未来5年全球黄金产量将下跌10%到15%。需求方面，新兴经济国家的财富成长，仍可望持续对饰金珠宝的需求；同时，由于8月6日美国公布的非农就业数据表现非常疲软，大为打压美元，引发市场的避险需求，同时黄金etf近期以来首次加仓，提振市场的信心，国际现货金周五大幅攀升，盘中突破1210美元/盎司，创出1210.50美元/盎司的日内高位。

美国劳工部公布，美国7月非农就业人数减少13.1万人，预期减少6.3万人。7月美国私营部门就业人数仅增加7.1万人，预期增加9.0万人。引发市场对于美国经济前景的担忧，并令美元大幅承压，从而涌入金市寻求避险。

数据表明，差于预期的报告可能导致更多的货币扩张政策，这十分不利于美元，从而对金价构成了支撑。当金价于100日均价处获得支撑后，非农就业报告为投资者重新进入金市提供了理由。

同时，尽管市场最近一段时间正在消化投资者前段时间欧债危机的担忧，使得金价在前一段时间有了回落，但是欧债危机并没有完全消失，相反，欧债危机的高峰可能还未到来，未来3到5年包括希腊、葡萄牙、西班牙等高危国家才真正进入到偿债高峰，只有当欧元区国家平安渡过未来5年，欧债危机才算真正地结束。当然，近期欧洲银行业的测试结果从表面上看还是令人满意的，但是其测试标准显然不够严格，当市场真的发生极端恶劣的情况时，欧洲金融业能否支撑得住，市场上大部分机构仍然是有疑问的。只要一旦发生危机，黄金将会再次走俏，受到市场追捧。

所以，渣打银行认为黄金正处于一个中长期的牛市之中，直到欧债危机真正平稳渡过，也就是2015年，在此之前，黄金总体的趋势依然是向上的，而现在正好提供了一个入场的时机。

渣打银行所推荐的贝莱德世界黄金基金是一款唯一荣获标准普尔aaa最高评级的黄金股票型基金。其前十大持仓股明细如下：

篇三：建议加强行政事业单位资产配置管理(新)建议加强行政事业单位资产配置管理

行政事业单位国有资产配臵是指行政事业单位为保证履行职能的需要，按照国家有关法律、法规和规章制度规定的标准和程序，通过购臵、建设、调剂、租赁、接受捐赠等方式配备资产的行为。2012年5月，淳安县审计局在县行政事业单位固定资产管理情况专项调查中发现，目前我县行政事业单位间的资产配臵存在不同程度的问题，主要表现在以下两方面：

一、资产配臵不均衡、不合理的现象较普遍

以2011全县各行政事业单位上报的电子产品类政府采购预算单价为例：台式电脑全县采购数量为1594台，其中最高单价为9999元，最低单价为2980元，平均单价为4494.82元；笔记本电脑全县采购数量为166台，其中最高单价为15200元，最低单价为3670元，平均单价为6088.2元；投影仪全县采购数量为73台，其中最高单价为50000元，最低单价为4359元，平均单价为9061.07元；数码相机全县采购数量为156台，其中最高单价为35000元，最低单价为1300元，平均单价为5806.36元。因各单位的职能分工不同、设备需求不同、可用资金情况不同，出现了所采购产品间的价格差异，但也存在部分职能相近的单位所采购的产品之间价格差异较大现象,造成单位间的资产配臵不均衡。

二、部分行政事业单位存在超标配臵、资产闲臵、资产利

用率低等问题

部分单位购臵资产不顾实际需要，追求高标准、高性能、讲究舒适享受，超标准购建资产，不仅增加了购臵支出，而且在使用和维护方面每年还需花费一定的资金，加重了单位的经济负担。由于资产配臵不合理，重复购臵严重，对使用疏于考核，造成资产闲臵，利用率低，损失浪费严重；在使用过程中缺乏规范化管理，导致各单位固定资产、流动资产、无形资产等各类资产利用率不高，其中固定资产尤为突出。像有些单位搬迁至新的办公楼后，老的办公桌椅闲臵不用；个别单位车辆频繁更换而形成一些旧车处于闲臵状态；有的设备每年只使用数小时，多年闲臵，由于缺乏保养，损坏严重，最后只能淘汰或者以较低残值处理。

存在上述问题的主要原因是资产配臵标准体系不完善。由于缺乏统一的专用设备和通用设备等配臵标准，单位在编制预算和配臵资产时，缺乏科学的参考依据，造成配臵标准不统一，无法做到科学、公平、合理，影响了资源的配臵效率。同时资产管理与配臵管理脱节，管配臵的不了解资产的存量，管资产的不熟悉资产的配臵，导致资产的“出口”与“入口”管理的相互脱节，影响了工作的整体性和有效性。因此审计建议：

一、制定、完善行政事业单位国有资产配臵标准

对行政事业单位的资产进行有效的配臵，就必须制定科学合理的资产配臵标准，它是实现资产管理与预算管理相结合的必要前提。按照科学、合理、节约、效益的原则，积极探索建立符

合各行政事业单位职能工作需要的资产配臵标准体系，力求所制定的配臵标准既是现有财力能够承受，又能满足单位实际工作需要，为国有资产的管理、资产结构的优化提供制度保障。

二、加强政府采购预算编制管理

通过科学、合理编制预算，加强采购资金监管，减少盲目采购、超标采购、重复采购等现象的发生。严格控制无预算采购，对因国家政策、财力供应和工作任务发生变化，必须突击进行政府采购的，应严格执行预算调整追加程序。

三、建立资产调剂机制。

行政事业单位长期闲臵而不能有效利用的固定资产和超过编制定额的固定资产，应本着物尽其用的原则，进行处臵或调剂。财政部门可通过制定闲臵资产调剂管理办法，把各单位财产清查中清理出来的闲臵资产、更新替换尚可使用的旧资产等，在一定范围内进行集中管理，并在部门之间无偿进行调拨，重新配臵资产资源，这既可使国有资产发挥更大的使用效益，又可节约财政资金。造成这种现象的主要原因有以下几方面：

一、缺乏合理的、有约束力的、操作性强的资产配臵标准 目前，我县还没有出台有关资产配臵管理的规章制度，由于各单位间的职能分工、人员编制数等不尽相同，标准的“一刀切”很难满足各单位的需求，但是也不能因此在标准的制定上不统一，这样会造成混乱与实行的不科学。

二、资金来源的多样性、资产配臵的无偿性

资金来源的多渠道性，导致在资产配臵过程中，随意性、重复性现象普遍。由于多配臵资产不需要单位额外付出代价，导致单位争资金、争项目无限度。国有资产事实上被部门化，成了“单位”的资产，更导致资产的大量闲臵与浪费。2011年全县行政事业单位中有115家涉及政府采购，占行政事业单位（包括二级预算单位）总数的85.19%，采购金额达9339.734532万元。其中有安排采购预算的单位11家，占发生采购单位总数的

9.57%，安排采购预算的资金为304.37万元，占发生采购金额总数的3.26%.三、资产配臵缺乏有效的内、外监督体系

行政事业单位的资产配臵缺乏健全的管理制度，无严格的审批和监管体制，现实中单位往往把占有、使用理解为所有，对资产任意处臵，而不经财政部门和主管部门的审批，并且管理的机构体系也不够健全。审计抽查了61家行政事业单位,账面资金

与管理系统明细金额100%相符的有7家,占11.48%;管理系统上未登记的有2家,占3.28%;账面资金小于管理系统明细资金的有8家,占13.11%;账面资金大于管理系统明细资金的有46家,占75.41%;两处资金相差最大的金额达36507055.26元。在淳安县国有资产管理信息系统上的资产登记数为48232项，其中没有明确使用科室的有28495项，占59.08%。

为切实加强党风廉政建设，构建资源节约型政府，优化资源配臵，节约财政资金，因此审计建议：

四、制定、完善行政事业单位国有资产配臵标准

对行政事业单位的资产进行有效的配臵，就必须制定科学合理的资产配臵标准，它是实现资产管理与预算管理相结合的必要前提。按照科学、合理、节约、效益的原则，积极探索建立符合各行政事业单位职能工作需要的资产配臵标准体系，为国有资产的管理、资产结构的优化提供制度保障。

五、完善资产配臵审批程序，盘活现有闲臵资产

加强财政部门对资产配臵计划的审核力度，把好资产管理入口关。利用国有资产管理信息系统平台，结合相关配臵标准，对各单位的资产存量进行分析，了解资产的状况，对长期闲臵、低效运转和超标准配臵的资产，财政部门要充分发挥资产调剂职能，提高资产的使用效率和财政资金的使用效益。

六、完善政府采购制度 建立和完善政府采购制度是公共财政的必然要求，实行政

篇四：招行推广国内首个资产配置系统 2013 招行推广国内首个资产配置系统 2013.12.27 财富管理如何在长周期中规避市场波动风险，取得稳定的收益？资产配置成为最佳的解决方案。

近日，招商银行针对50万元-500万元的“金葵花”客户，在全行范围开始推广资产配置系统，计划2014年上半年所有分行客户经理熟练运用，并高效服务客户。

“资产配置财富管理在国外早已成熟，国内过去的资产配置方案基本都是靠客户经理的个人经验形成的，但客户经理的水平参差不齐，有很大的局限性；招行立足本土专业的资产配置系统以标准化、智能化的机制为客户输出《资产配置建议书》，防范差异化风险。”招商银行相关负责人表示。

据记者了解，招商银行资产配置系统是国内首个智能化资产配置系统。该系统以var(风险价值评估)模型为基础，结合客户的风险承受等级，为客户量身输出资产配置方案。经过两年多的开发，系统已于2013年1月试运营，6月正式上线，目前正处在全行推广阶段。

个性化客户资产配置方案

“现在银行财富管理的通病是产品导向型，招行的资产配置系统以客户需求为基础，把产品导向转向客户导向，重建财富管理客户服务模式。”相关负责人向记者表示。

据记者了解，招行资产配置系统的原则主要有三条：必须保证客户足够的现金流、客户子女教育和养老等一系列保险支出；在此基础上，结合市场形势计算var值，在客户风险承受能力范围内对资产配置做最优安排。

“这样安排，不仅能满足客户现金流、刚性支付的需求，还能降低下行风险。”上述负责人表示，“资产配置系统的核心是分散风险，实现资产的保值增值。”

从系统设计上来讲，主要依据市场变量和客户变量两类因素。市场变量是指能反映市场总体走势的指标，由系统根据具体情况自动更新，包括gdp增速、通货膨胀率、居民工资收入水平、学费增长率、养老相关指标等。

客户变量则是以招商银行为客户提供个性化资产配置方案为前提，由客户经理与客户沟通后形成，具体包括客户各人生阶段资产负债情况等多项内容。

市场变量与客户变量具体化、模块化后，把核心要素以参数的形式输入系统，系统便可相应输出个性化的《资产配置建议书》。

在具体产品上，招商银行资产配置系统把市场所有财富管理产品分为现金及货币类、保险类、股票类、固定收益类、另类及其他等5个大类，而在《资产配置建议书》中则可细化到具体产品明细，包括产品名称或代码、估算市值、配置比例等。

招行银行相关负责人表示，招行按照中医问诊的模式为客户做资产配置，跳出产品选择的模式，强调风险收益均衡的理念。“先对大类资产配置，基于大类资产均衡原则进行资产

配置调整，调整诊断之后再对症下药。”

据记者了解，目前该系统最终出具的《资产配置建议书》所配置产品主要以招商银行平台销售的产品为主，暂不覆盖他行平台产品；但招行平台销售的产品已能完全覆盖上述5大类所有产品。

客户需求实时跟踪服务

财富管理是一项长期的工作，仅凭一个产品或一次资产配置不可能满足客户变动的多元化需求。招商银行资产配置系统也充分考虑市场走势与客户需求的变化，在与客户协调沟通的基础上，为客户实时调整资产配置建议。

在市场走势判断上，招商银行在总行汇集了全行最优秀人才组建了投资决策委员会。投资决策委员会根据市场分析给出每个季度的投资方向，落实到客户资产配置建议中，在已有定量的基础上对相应产品配置进行微调。

招商银行相关负责人表示，投资决策委员会的策略不属于系统范畴，是系统量化配置的人为干预，是以招商银行在市场研判的专业能力增加把握机会的能力。但为了控制风险，这种人为的干预对资产配置建议的调整被严格控制，调整比例在5%-10%之间。

针对客户需求的变化，招行资产配置系统主要从两个方面进行跟踪服务。一是按照“倾听客户需求---建议资产配置方案---具体产品实施---资产表现绩效跟踪---再倾听客户需求”的“资产配置标准流程”，循环持续跟踪客户需求，并实时调整资产配置建议；二是紧密关注客户资产配置的运行情况，相应市场环境发生变化引起市场指标发生变化，或突发事件发生后，及时调整系统参数设置，更新资产配置建议。比如，此前基于信任、看好基金管理人而配置某款基金，该基金管理人突然离职引起基金管理和投资风格变化，或因不可控因素该产品发生收益变化，就必须及时与客户沟通，建议进行调仓操作。

据记者了解，目前招行客户经理向客户开放使用资产配置系统权限的客户共有2500户，仅11月就超过1500户，向客户累计出具《资产配置建议书》超过5000份。

“通过资产配置系统接受过招商银行客户经理的资产配置建议后，客户满意度普遍提高。根据我们的调查，70%以上的客户都接受资产配置的理念。”上述招行相关负责人表示。而招商银行最近正在开展的第六届理财教育公益行活动，更是有针对性的指导投资者了解和学习资产配置，教给他们如何在财富管理中，不受市场时机的左右，也不被个股起伏所影响，保证投资组合的收益稳定性。

据悉，在国外，资产配置服务是专属于高端客户的收费服务，而招行在资产配置系统的推广期间，这项高品质、量身定制的理财规划服务正在特邀客户零距离免费体验。

第四篇：家庭理财方案专题

家庭理财方案

（一）张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。

第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产（现金、活期存款等）、投资性资产（股票、债券、基金等）、使用性资产（车、房屋等）。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题（尤其法律、医学等领域），建议您详细咨询相关领域专业人士。

家庭理财方案

（二）1.投资规划

做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。

2.还贷规划

若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。

3.教育金规划

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%（保守估计，跑赢通胀），大概15年后可以提供的教育金为50万元。

4.创业金规划

该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。

5.养老规划

30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

我在站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。

我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元；二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充；四是车险每年3500元；五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。

理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成；

2.每年年底能提前还款3万-5万元（先将商业部分全还掉即可）；

3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划；

4.2年后存够创业启动资金15万元（3个月内能够到位）；

5.55岁退休时需要有中上水平的养老保障。

第五篇：家庭理财方案范本（本站推荐）

家庭理财方案范本

张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。

第二步：了解财务状况

张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产、投资性资产、使用性资产。

家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。

理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等

到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

经验内容仅供参考，如果您需解决具体问题，建议您详细咨询相关领域专业人士。

1.投资规划

做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报%。7天通知存款5万元，利率仅%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。

2.还贷规划

若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还

5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。

3.教育金规划

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率%，大概15年后可以提供的教育金为50万元。

4.创业金规划

该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。

5.养老规划

30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。

要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投XX元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。

我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。

我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存款5万元，应急金2万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元；二是定投了两年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户市值3万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充；四是车险每年3500元；五是赡养

父母。过年双方父母各万元，共计3万元。

理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成；

2.每年年底能提前还款3万-5万元；

3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划；

年后存够创业启动资金15万元；

岁退休时需要有中上水平的养老保障。