消费金融公司的发展概况

第一篇：消费金融公司的发展概况

消费金融公司

一． 概念。

根据银监会公布的《消费金融公司试点管理办法》，所谓的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

二．中国消费信贷市场的增长

在金融危机减缓全球金融业发展进程的大背景下，中国的住房抵押贷款、信用卡、汽车贷款和无担保个人贷款在最近几年强劲增长。尽管消费信贷发展尚处于初级阶段，我国以贷款余额超过7亿元人民币而位居亚洲之冠。从2005年到2010年，中国的消费信贷余额以平均每年29%的速度增长。波士顿咨询公司发布的研究报告《巨龙展翼：中国消费信贷开始起飞》显示，预计未来5年的增速略降至24%，到2015年总计为21万亿元人民币。分析增长的原因，主要有以下几个因素：

1.经济社会发展迅速，居民收入水平不断提高。中国是从金融危机中快速恢复的国家之一，并在2010年第二季度超过日本成为全球第二大经济体。2010年的GDP以10.3%的惊人速度增长。在过去5年内，中国财富以平均每年20%的速度增长。BCG研究表明，富裕家庭(可投资金融资产在50万元人民币以上的家庭)和中产阶层家庭(可投资金融资产在20万到50万元人民币的家庭)的财富在过去5年以15%左右的速度快速扩大。这些家庭通常有很强的消费欲望，且对消费信贷产品有很强的需求。

2．初期渗透率低。10到20年前，中国的消费信贷几乎为零。21世纪，初信用卡才被广泛引入国内，住房抵押贷款也是近几年才流行起来。消费信贷占GDP的比例在2009年仅为18%(2004年为11%)。这一比例远远低于其他发达市场的水平，以及香港和台湾地区(其可比渗透率达到40-50%)。随着市场日渐成熟，BCG预计到2015年中国的这一比率将接近30%。

3.政府支持。在政府积极支持政策的推动下，中国国内消费水平在近几年快速提高。例如，十二五规划的一项关键议题是将以出口和投资为驱动的经济转向以消费、出口和投资为驱动的经济。计划目标是到2015年个人消费占GDP的比例从目前的36%增至42-45%。政府也出台了相关举措以刺激汽车、家电和家装消费。例如，中国银行(2.85,-0.04,-1.38%)业监督管理委员会(简称“银监会”)和中国人民银行现在鼓励当地银行发展一般性消费金融业务。未来政府的政策将继续鼓励消费和融资

4.极具吸引力的经济效益。与公司贷款相比，消费信贷产品提供了出色的风险调整后回报。例如，2009年中国住房抵押贷款不良贷款率仅为0.6%，相比之下大量公司贷款的不良率在1.6%。虽然住房抵押贷款的定价经常在基准利率的基础上进行下调(最多在30%)，但其仍为银行在扣除预期损失后提供了极具吸引力的利润率。

三．消费金融公司在中国的“破冰”

1.经证监会决议通过，2009年7月22号《消费金融公司试点管理办法》正式出台，《试点办法》对消费金融公司的定义、设立、监管等都做出了相关具体要求。消费金融公司在法律上得到了承认和保护。

2.2010年1月6日，中国首批3家消费金融公司获得中国银监会同意筹建的批复，这标志着消费金融公司这种在西方市场经济中已经存在400年之久的金融业态终于在中国“破冰”。

首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行、和成都银行，这3家公司

将分别在上海、北京和成都三地率先试点。在上海浦东新区试点的中银消费金融公司注册资本拟为5亿元人民币，由中国银行出资2.55亿元，占股51%；百联集团出资1.5亿元，占30%；陆家嘴金融发展控股公司出资0.95亿元，占19%。北京银行独资设立北银消费金融有限公司，注册资本为3亿元。成都银行联合马来西亚丰隆银行共同出资3.2亿元建立四川锦城消费金融有限责任公司，成都银行持股51%。

2010年2月12日，经银监会批准，派富集团集团有限公司（PPF）斥资3亿元在天津成立捷信消费金融（中国）有限公司。这是首家外商独资消费金融公司。至此，中国消费金融公司正式进入运营阶段。值得注意的是，在试点阶段，证监会严格禁止消费信贷流入房贷和车贷领域。

四．中国消费金融公司的特点。

1．市场地位：只房贷不吸收存款。在中国境内设立的，不吸收公众存款，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

2．注册门槛：资本金最低不少于3亿元。消费金融公司的注册资本最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。银监会根据需要，可调整注册资本的最低额。

3.出资人：资产不低于600亿元。出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，具备5年以上消费金融从业经验，资产总额不低于600亿元人民币等。

4.业务范围：不涉及房贷车贷。可经营的业务包括：个人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款。

5.利率：最高为基准利率的4倍。贷款利率虽然实行按借款人的风险定价，但不得上浮4倍以上。而且催收贷款不得采取威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

6.额度：贷款最高不超过月薪5倍.为防止消费者过度消费，《试点办法》规定，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

五．试点公司的产品特点。

1.中银金融公司：在可经营的行业发展特约商户，推出“新易贷”，其业务具有以下特点：

◆无需抵押担保

在上海有稳定职业，在现单位连续工作满6个月，有缴金记录，月收入大于2000元，信用良好的客户即可申请

◆还款压力低

可以选择最低还款方式、主动还款方式，根据自己的经济情况，随时决定自己的还款行为。

◆灵活随借随还

没有固定的还贷周期，贷款期限从1天到数年，完全由您根据需要，由您自己决定分期还款时间与金额

◆快速申请

申请方式有二种：

a)在消费金融服务点申请，1小时之内通知审批结果；

b)中银消费金融公司网站在线申请，3个工作日之内通知审批结果。

2.北银消费金融公司：该公司服务的主要目标客户为20岁以上、有固定工作和稳定收入的居民，发挥个人消费贷款具有审批速度快、服务方式灵活等特点，无需提供抵押与担保，能够快速、有效地满足消费者的金融服务需求。申办人仅须填写简易申请表，并附上身份证明文件以及收入证明，经消费金融公司信用审核人员核批，就可以在现场获得消费融资。客户可根据自己情况，选择分期还款方式还款，还款期最多不超过三年。还款时，贷款人仅须每月按时在北京银行借记卡账户中存入当期应还金额，即可通过北京银行借记卡的自动还款功能进行还款。截至2010年10月18日，北银消费金融公司已累计发放消费贷款超过1400万元。

3.四川锦程消费金融公司：其将目标客户群锁定为收入较为稳定的年轻的中低端收入人群，在产品设计、服务推广等方面紧紧围绕目标客户群，为消费者提供个人耐用品消费贷款和一般用途消费品贷款，用于满足城乡居民在家用电器、旅游、婚庆等方面金融需求，为商业银行无法惠及的个人客户提供专业化的消费金融服务，满足中低端消费群体不同层次的消费金融需求，提供的消费金融服务具有以下五方面特点：

◆单笔授信额度小：一般在几千元到几万元之间，最低贷款额度为850元，最高额度将视申请人的还款能力和信用记录而定。发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍。

◆审批速度快：最快在1个小时之内出审核结果

◆贷款期限灵活：客户可根据自身情况选择分期还款，还款期最多不超过3年

◆无需抵押担保：贷款申请人无需任何抵押物或担保，凭借个人资信情况即可提出贷款申请。

◆服务方式灵活：除正常上班时间以外，服务时间可以覆盖下班后或周末，消费者可在消费现场进行申请，方便快捷。

4.捷信消费金融公司：捷信消费金融公司主要为天津本地消费者提供各种“店内销售分期付款”产品和现金贷款产品，为消费者购买耐用品和参加教育、旅游等活动提供资金支持。而并没有实体店，而是采取与零售商合作的方式，比如在部分电器卖场，就有办理捷信消费贷款业务的柜台，消费者在选择心仪的电器后，可以直接到柜台办理消费贷款，捷信暂时没有开通网上购物消费贷款业务。捷信消费金融贷款对个人户籍并无要求，仅要求提供身份证、驾驶证、社保卡等证明自己有效身份的证件即可。

六．消费金融公司存在隐患

1.替代性不强。消费者信贷已被各大金融机构几近瓜分殆尽，而利润丰厚的房贷车贷又不允许涉足，在银联业务深入以及购买需求偏差的情况下，其想要生存壮大难矣。

2．风险大。为了区分市场，消费金融公司将市场地位为未受到大型金融机构金融服务的中低端消费者，可就要面临中低收入者资信力差，违约风险高的可能性。且其审批速度快、无抵押贷款的特点更是将风险放大。

3.筹资难。由于不允许吸收储蓄，消费金融公司在自有资本外，只能通过出赁转让或者拆借等有限手段扩大资产规模，实现杠杆经营。而由于市场前景的不确定性，审慎原则的中国资本市场很难以较有利方式融资。

4。地域限制或者客户限制。目前四家试点消费金融公司业务范围仅辐射到所在城市及附近地区。在服务条款中，也都根据的是当地的是经济发展情况和居民收入水品，突出针对性的同时难免打上地域性强、难推广的标签。除此之外，各家公司还对往来客户的收入水平、户籍等方面作出了限制限制。

第二篇：公司发展概况

**振源商贸有限公司发展概况

一、公司基本情况**振源商贸有限公司始建于2002年，是集商贸流通、农副产品加工、宾馆经营为一体的多元化进出口企业。公司注册资本1000万元，2006年为“万村千乡市场工程”承办企业，2007年取得对外贸易经营资格，2008年被评定为“**市农业产业化重点龙头企业”，2010年通过ISO9001质量管理体系认证，2011年被评为**县“守合同、重信用企业”。公司坚持“以人为本、诚实守信”的经营宗旨，以“创新管理体制、打造一流企业”为理念，着力凝聚精英团队，适时优化经营管理，奋力开拓流通市场，切实提高服务质量，大力发展以商品贸易为依托的批发零售业、以生产葵花仁为主业的农副产品加工业和以“万村千乡市场工程”为载体的服务业，市场占有量逐年增大，经营规模和经济效益不断提高，为支持地方经济建设做出了积极的贡献。

二、项目建设综述近年来，在国家和省、市、县有关部门的大力支持帮助下，公司充分发挥区位和农业产业化重点龙头企业的优势，以项目建设为抓手，努力抢占生存发展的制高点，经过广泛的市场调研和可行性论证，在一条山镇和上沙沃镇建设年产50000吨葵花仁生产线、50000吨冷链物流中心、10000只肉（种）羊养殖场、10000m2农贸市场和5000m2“万村千乡市场工程”物流配送中心等5个项目。项目占地总面积128336m2，其中，建筑面积69500m2，项目总投资4.73亿元，其中固定资产投资2.25亿元。项目建设起止年限为2011年至2015年。全部项目建成投入运营后，年可实现销售收入12.16亿元，实现利润9540万元，上缴税金1850万元，可提供长期就业岗位200个，临时就业岗位600个。

三、关联企业发展面对新的竞争形势，公司适时更新发展理念，着力调整发展方式，全力抢抓发展机遇，优化发展战略目标，形成了多业并举、联动突破的新格局。2005年以来，共投资1.2亿元，在北京、**、**、**等地注册设立8个集农业科技、商贸流通、食品加工、融资服务为一体的支柱企业，为公司跨越式发展奠定了坚实的基础。

第三篇：消费金融公司试点管理办法《消费金融公司试点管理办法》

重庆贷款重庆立泽担保 消费金融公司试点管理办法《消费金融公司试点管理办法》

由银监会于2009年7月22日公布。《办法》对消费金融公司的设立条件、经营管理规范及监管制度进行了明确，以促进消费金融公司规范化、健康发展。消费金融公司试点管理办法

第一章 总则

第一条为促进消费金融业的发展，规范经营消费金融业务的非银行金融机构的行为，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称消费金融公司，是指经中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

第三条消费金融公司名称中应标明“消费金融”字样。未经银监会批准，任何单位不得在机构名称中使用“消费金融”字样。

第四条银监会及其派出机构依法对消费金融公司及其业务活动实施监督管理。

第二章 设立、变更与终止

第五条申请设立的消费金融公司应具备下列条件：

(一)有符合《中华人民共和国公司法》和银监会规定的公司章程;

(二)有符合规定条件的出资人;

(三)有符合本办法规定的最低限额的注册资本;

(四)有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉消费金融业务的合格从业人员;

(五)有健全的公司治理、内部控制、业务操作、风险管理等制度;

(六)有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和其他设施;

(七)银监会规定的其他审慎性条件。

第六条消费金融公司的主要出资人应为境内外金融机构和银监会认可的其他出资人，且应具备下列条件：

(一)具有5年以上消费金融领域的从业经验;

(二)最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币(合并会计报表口径);

(三)财务状况良好，最近2个会计连续盈利(合并会计报表口径);

(四)信誉良好，最近2年内无重大违法违规经营记录;

(五)入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股;

(六)承诺3年内不转让所持有的消费金融公司股权(银监会依法责令转让的除外)，并在拟设公司章程中载明;

(七)具有良好的公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度;

(八)符合有关监管部门的监管要求;

(九)境外金融机构应在中国境内设立代表处2年以上，或已设有分支机构，对中国的市场有充分的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制;

(十)银监会规定的其他审慎性条件。

第七条消费金融公司的一般出资人除应具备本办法第六条第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)项规定的条件外，金融机构还应具备注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件，非金融机构还应具备净资产率不低于30%的条件。

重庆贷款重庆立泽担保

第八条消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。

银监会根据消费金融业务的发展情况及审慎监管的需要，可以调整注册资本的最低限额。

第九条消费金融公司根据业务发展的需要，经银监会批准，可以设立分支机构。设立分支机构的具体条件由银监会另行制定。

未经银监会批准，消费金融公司不得在注册地所在行政区域之外开展业务。

第十条银监会对消费金融公司董事和高级管理人员实行任职资格核准制度。

第十一条消费金融公司有下列变更事项之一的，应报经银监会批准：

(一)变更公司名称;

(二)变更注册资本;

(三)变更股权或调整股权结构;

(四)变更公司住所或营业场所;

(五)修改公司章程;

(六)变更董事和高级管理人员;

(七)调整业务范围;

(八)改变组织形式;

(九)合并或分立;

(十)银监会规定的其他变更事项。

第十二条消费金融公司有下列情况之一的，经银监会批准后可以解散：

(一)公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现;

(二)公司章程规定的权力机构决议解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第十三条消费金融公司因解散、依法被撤销或被宣告破产而终止的，其清算事宜，按照国家有关法律法规办理。

第十四条消费金融公司设立、变更、终止和董事及高级管理人员任职资格核准的行政许可程序，按照银监会的相关规定执行。

第十五条消费金融公司设立、变更及业务经营过程中涉及外汇管理事项的，应遵守国家外汇管理有关规定。

第三章 业务范围及经营规则

第十六条经银监会批准，消费金融公司可经营下列部分或者全部人民币业务：

(一)办理个人耐用消费品贷款;

(二)办理一般用途个人消费贷款;

(三)办理信贷资产转让;

(四)境内同业拆借;

(五)向境内金融机构借款;

(六)经批准发行金融债券;

(七)与消费金融相关的咨询、代理业务;

(八)代理销售与消费贷款相关的保险产品;

(九)固定收益类证券投资业务;

(十)银监会批准的其他业务。

第十七条消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款。

第十八条消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

第四章 监督管理

第十九条消费金融公司应当按照银监会的有关规定，建立、健全公司治理架构和内部控制制度，制定业务经营规则，建立全面有效的风险管理体系。

第二十条消费金融公司应遵守下列监管指标要求：

(一)资本充足率不低于10%;

(二)同业拆入资金比例不高于资本总额的100%;

(三)资产损失准备充足率不低于100%;

(四)投资余额不高于资本总额的20%。

有关监管指标的计算方法遵照银监会非现场监管报表指标体系的有关规定。

第二十一条消费金融公司应按照有关规定建立审慎的资产减值准备制度，及时足额计提资产减值准备。未提足准备的，不得进行利润分配。

第二十二条消费金融公司应当建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。

第二十三条消费金融公司应当建立有效的风险管理体系和可靠的业务操作流程，以充分识别虚假的申请信息，防止欺诈行为。

第二十四条消费金融公司如有业务外包需要，应制定与业务外包相关的政策和管理制度，包括业务外包的决策程序、对外包方的评价和管理、控制业务信息保密性和安全性的措施和应急计划等。

消费金融公司签署业务外包协议前应当向银监会报告业务外包协议的主要风险及相应的风险规避措施等。

消费金融公司不得将与贷款决策和风险控制核心技术密切相关的业务外包。

第二十五条消费金融公司应比照《商业银行信息披露办法》的相关规定，建立信息披露制度，及时披露公司财务会计报告、各类风险管理状况、公司治理、重大事项等信息。

第二十六条消费金融公司应当按规定编制并向银监会报送会计报表及银监会要求的其他报表。

第二十七条消费金融公司应建立定期外部审计制度，并在每个会计结束后的4个月内，将经法定代表人签名确认的审计报告报送银监会。

第二十八条消费金融公司应当接受银监会依法进行的监督检查，不得拒绝、阻碍。

银监会在必要时可指定会计师事务所对消费金融公司的经营状况、财务状况、风险状况、内部控制制度及执行情况等进行审计。

第二十九条消费金融公司对借款人所提供的个人信息负有保密义务，不得随意对外泄露。

第三十条借款人不按照合同约定归还贷款本息的，消费金融公司应采取合法的方式进行催收，不得采用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。

第三十一条消费金融公司违反本办法规定的，银监会可责令限期整改;逾期未整改的，或者其行为严重危及消费金融公司的稳健运行、损害客户合法权益的，银监会可区别情形，依照《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规的规定，采取暂停业务、限制股东权利等监管措施。

第三十二条消费金融公司已经或者可能发生信用危机、严重影响客户合法权益的，银监会可以依法对其实行接管或者促成机构重组。消费金融公司有违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的，银监会有权予以撤销。

第五章 附则

第三十三条本办法第六条所称主要出资人是指出资比例不低于拟设消费金融公司注册资本50%的出资人。第七条所称一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人。

第三十四条本办法第十六条所称个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)的贷款。

第三十五条本办法第十六条、第十七条所称一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发

放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。

第三十六条香港、澳门和台湾地区的出资人设立消费金融公司适用境外出资人的条件。第三十七条本办法中“以上”均含本数或本级。

第三十八条本办法由银监会负责解释。

第三十九条本办法自公布之日起施行。

第四篇：消费金融行业发展报告和案例

消费金融

行业背景：

消金行业红利期显现

近期，知名咨询公司发布2016—2020中国消费金融投资前景预测报告称，与消费金融产业发展成熟国家相比，我国短期消费信贷占比具备了提升空间。虽然我国消费贷款占GDP比重超过了20%，但剔除以住房贷款为王的中长期消费信贷，我国短期消费信贷占GDP比重仅5%左右，远远低于美国。与欧美发达国家相比，我国的个人消费杠杆率一直偏低，随着消费升级需求愈发旺盛，消费金融市场迎来了红利期。

2013年—2016年，我国互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿。从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长，年复合增长率达317%。

从概念上来说，国内的消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

行业呈多样生态

对于大的消费金融机构来说，主要是选择与各大领域巨头合作，并推出金融服务。如海尔消费金融已经与红星美凯龙、网筑集团、中国电信、有住网、环球雅思、民生旅游达成战略合作协议，推出了家居分期、手机分期、游学分期等金融产品，全面覆盖家庭生活、娱乐、学习场景等。

支付工具是消费场景与消费金融连接的桥梁，广泛应用于线上线下、购物出行等各个场景，以支付工具为推广渠道能够实现快速的场景迁移和较高的用户转化率。

消费金融各种细分领域为第三方支付行业带来了新的业务增长领域，也带来了新的技术难题。除了旅游金融、医美分期、租房家居、消费分期、教育金融、汽车市场等已经在市场上出现的商业场景，消费金融的细分市场将延展到更多未知领域，给第三方支付行业提出了问题与挑战。稳定的支付渠道、实时清算、企业需要定制的解决方案等是第三方支付公司在解决消费金融行业问题时无可避免的问题点，甚至可以说，是消费金融领域支付清算的核心问题所在。

解决方案案例：

漫道金服旗下子公司宝付提供定制化解决方案

作为国内领先的第三方支付平台，漫道金服旗下子公司宝付为众多金融细分领域量身打造支付解决方案，包括消费金融、电商、保险等行业。其中，消费金融是宝付大力拓展的重点行业。

宝付消费金融涵盖电商、旅游、医美、租房、教育、小额贷款等场景，针对不同的场景定制相应的解决方案，连通充值、放款、回款等所有场景，将整个流程形成闭环，解决了企业合规性要求、人员操作成本及特殊场景的定制功能。宝付已开发网银、代收、代付、分账等产品，帮助消费金融商户实现支付安全、稳定、便捷、高效的同时，又满足其资金便捷流通，实现了信息与资金流的安全可控，大幅提高了企业的交易效率，更完善了C端用户体验，使用户粘性大大加强。

宝付的行业解决方案涵盖了大部分消费金融场景，同时拥有银行、持牌消金、信托等多资金方，满足企业商户多场景多资金渠道的需求。为了应对消费金融越来越精细化发展的需求，深入辅助消费金融多种消费场景，宝付专门为企业定制了包括消费场景、小额贷款类的人性化解决方案，满足商户所有需求。

宝付的产品研发能力在行业内也排在前列，在分账、多角色实时清算、实时代收付等技术领域取得了突破性进展，提升了企业与自身的行业竞争力。作为一家金融科技企业，宝付将努力促使消费金融生态合理、合规化。在支付层面，将消费金融的资金流入端与流出端对接，牢牢把握支付风控，为消费金融企业带来了稳定、便捷、高效以及安全可控的支付体验，高比率提升了企业C端客户的粘性，潜在地提高了消费金融企业的成长速度。

在大金融领域，第三方支付企业链接互联网金融、消费金融等，将企业交易场景中的资金流进行高效的、即时的匹配，促成了企业业务模式的优化，也提升用户体验，更迎合消费金融快速增长的市场前景，并且也符合行业对互联网金融相关业务的监管预期；而作为第三方支付行业的佼佼者，宝付将与大金融领域内各领域企业实现和谐发展，共创互赢。

2017年消费金融行业发展报告

本文首发于微信公众号：漫步金融街(000402,股吧)。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。

报告概述

随着收入与支出的双双提高，居民消费水平不断提升，国民对于消费升级的诉求不断发酵，由此带来消费性贷款的持续走高；同时，监管机构及政府推出多项政策助力消费金融的发展，2009年银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司应运而生，2013年国务院强调要助推消费升级，创新金融服务，并提出鼓励民间资本设立消费金融公司，2016年政府工作报告中再次提及消费金融，为消费金融的发展带来新的机遇。

在此背景下，TalkingData 联合米么金服推出《2017年 消费金融行业发展报告》，报告从行业发展现状及发展趋势、应用发展情况等方面对消费金融行业进行分析，同时选取了银行信用卡、现金贷以及医美分期等消费金融细分行业，对其用户进行画像洞察，希望能对消费金融行业从业者起到一定参考作用。

Part1 消费金融行业发展概况

消费金融公司处于产业链核心环节，消费场景拓展和风控是关键

消费金融产业链包括消费者、消费金融公司、资金提供方、征信机构、金融科技公司和催收机构，其中，消费金融公司作为资金需求和提供方的连接桥梁，处于整个产业链的核心环节；征信机构和金融科技公司为消费金融公司的风控环节提供服务；催收机构为消费金融公司提供针对逾期不还的借贷人的催收服务。整个产业链中，消费场景拓展和做好风控是两个关键因素。

互联网消费金融以线上服务为主，通过大数据技术进行风控、审批

传统消费金融主要面向有征信记录的客户，通过线下网点提供服务，其审批根据成熟的征信和风控体系进行，但审批速度较慢，另外，其资金来源和运用可直接对接，成本较低；互联网消费金融主要面向征信记录缺失或者传统消费金融不够重视的长尾客户，以线上服务为主，其审批通过大数据技术，对客户资料、消费数据、行为信息等多维数据进行交叉验证，审批速度较快，但资金成本高。

移动消费金融用户达到2.23亿

截至2017年3月，我国移动消费金融用户规模达到2.23亿，同比增长近一倍；消费金融在移动用户中快速渗透，其渗透率由2016Q1的8.8%迅速增长为2017年的15.9%，移动端成为消费金融的重要战地。

移动消费金融应用行业图谱

移动消费金融应用大致可以分为传统消费金融和互联网消费金融两大类，其中，传统消费金融主要指银行信用卡；互联网消费金融根据其是否与特定消费场景相结合，可分为无场景和场景化消费金融，无场景消费金融主要指现金贷，场景化消费金融包括网购分期、教育分期和旅游分期等；另外，大学生分期针对大学生群体发放消费信贷，即包括部分无场景应用，又包括部分大学生购物分期应用。

银行信用卡应用行业渗透率较高，现金贷应用使用率较高

从各类消费金融应用的行业渗透率&使用率分布来看，银行信用卡应用行业渗透率较高，现金贷应用使用率较高；而面向特定消费场景的各类分期应用行业渗透率和应用使用率都相对较低，其仍处于用户培育阶段，未来有较多可提升空间。

Part2 消费金融特定用户人群洞察

90后信用卡用户较多来自一线和二线城市

从省份分布来看，80后信用卡用户在广东、山东、浙江和四川等省份占比高于90后信用卡用户，而90后信用卡用户在江苏、北京、河南与河北等省份占比较高；从城市级别分布来看，80后、90后信用卡用户均有一半以上来自三线及以下城市，相对而言，80后信用卡用户较多来自于三线及以下城市，90后信用卡用户较多来自一线和二线城市。

80后信用卡用户偏爱母婴应用，90后信用卡用户偏爱视频应用

80后银行信用卡用户相对偏爱母婴、办公、图片摄影和出行等类型的应用，90后银行信用卡用户则相对偏爱视频、餐饮和网络购物等类型的应用。年轻女性是医美分期消费主力，文娱从业者最舍得为美丽买单

医美分期用户中，女性占比超过9成，女性用户是医美分期主力军；从年龄分布来看，90后占比近6成，80后用户占比近3成，医美分期用户年轻化。

医美分期用户人均消费1.36万；从职业分布来看，媒体/体育/娱乐等领域的文娱从业者在医美分期行业人均消费金额最高，为17323元，文娱从业者最舍得为美丽买单。

Part3 消费金融行业发展趋势

专注垂直场景的创业企业独立研发APP未必带来客群的拓展

从消费金融细分行业应用覆盖来看，装修分期覆盖用户较多，但覆盖率也仅有0.118%，教育分期、租房分期等其余应用覆盖用户极为有限；从同比增长来看，装修分期、租房分期和旅游分期覆盖用户均有所减少；综上，可以看出，专注部分垂直场景的创业企业独立研发APP未必带来客群的拓展，而和专注垂直场景的C端企业合作或许是拓展客户的有效方式。消费金融产业持续优化，掌握消费场景+金融科技的企业将会胜出

消费金融行业参与者众多、竞争激烈，要想脱颖而出，还需与场景深入结合，比如，京东白条、蚂蚁花呗与电商消费场景充分融合，客群下沉为消费金融导流；而大数据、风控、征信、反欺诈等金融科技可以为消费金融企业筛选优质客户，减少欺诈发生率，降低不良率和逾期率等，为消费金融保驾护航。在消费金融这场激烈争夺的战争中，掌握消费场景+金融科技的企业将会胜出。

文章来源：微信公众号漫步金融街

第五篇：P2P金融概况

一，什么是P2P? P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信贷体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。

1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。

1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。

P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。

随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。二，P2P的发展现状

P2P网络平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。

国外成功的P2P网络借贷平台 Zopa：2005年3月在伦敦成立，已拥有超过24万注册会员，除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。

国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。

国内于2007年8月在上海成立首家P2P网络借贷平台，2012年国内P2P进入野蛮生长期，但并无明确的立法。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：

1、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

2、“P2P平台下的债权合同转让模式”。可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款需求和投资都是打散组合的，甚至有网络平台作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。网络平台也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，汇鑫财富将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，汇鑫利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，汇鑫模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，网络平台平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击**等活动的通知》，属于**范畴。

3、大型金融集团推出的互联网服务平台，此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”。

4、以交易参数为基点，结合020（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小额模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。三，P2P的特点

P2P网贷的特点是什么？

很多人可能并不是很了解，但是P2P网贷确实是当下一种比较方便和实用的融资手段，给很多融资者解决了燃眉之急！那么P2P网贷的特点是什么呢？

直接透明——出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别——在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散——出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低——P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。

P2P网贷因为有很多优点，已经被很多人所接受并且操作，成为一种非常热门的获得资金的方法！