个人消费

第一篇：个人消费

我国消费金融公司发展现状

4.1 我国消费金融公司定义

根据中国银监会出台的《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指

经银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提 供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司可经营的业务包括：个 人耐用消费品贷款，一般用途个人消费贷款，信贷资产转让，境内同业拆借，向 境内金融机构借款，经批准发行金融债券，与消费金融相关的咨询、代理业务，银监会批准的其他业务。目前，我国消费金融公司的主要业务是发放个人耐用消 费品贷款和一般用途个人消费贷款。个人耐用消费品贷款是通过经销商向借款者 发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款。一般用途的消费贷款是直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款

4.2 我国消费金融公司的主要特点

4.2.1 准入门槛高

根据《消费金融公司试点管理办法》的规定，消费金融公司的主要出资

人应为境内外金融机构和中国银行业监督管理委员会认可的其他出资人，境 外的金融机构必须符合在中国境内设立代表处两年以上，对中国的市场有充分 的分析和研究，且所在国家或地区金融监管当局已与中国银监会建立良好的监 管合作机制；出资人“具有 5 年以上消费金融领域的从业经验；最近1 年年末总 资产不低于 600 亿元人民币或等值的可自由兑换货币；消费金融公司的注册资本 应为一次性实缴货币资本，最低限额为 3 亿元人民币或等值的可自由兑换货币”。根据以上严格的准人规定，符合条件的只有商业银行和极少数龙头企业，将大 量的中小出资人排除在外。

4.2.2 提供无抵押、无担保的小额贷款

消费金融公司的主要业务是为中低端收入客户个人提供无抵押、无担保贷款，客户仅凭信用就可申请一定额度的消费贷款，无需提交任何抵押品和担保，贷款 门槛低，为商业银行无法惠及的个人客户提供专业化的消费信贷服务，满足 不同群体消费者不同层次的需求。

为防止消费者过度消费，《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公 司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的 5 倍

。由于消费金融的公司的主要服务对象是中低收入者，因此单笔授信额度小，一般在几千元到几万 元之间。

4.2.3 利率设定具有自主性18

《消费金融公司试点管理办法》明确规定了消费金融公司能够收取的贷款利

率上限为中国人民银行贷款基准利率的 4 倍，允许在一定范围内浮动。消费金融 公司的贷款利率相对比较高，按照目前的贷款基准利率计算，利率最高达到 20% 以上。消费金融公司对不同风险等级的贷款申请人采用不同的利率标准。如果申 请人贷款次数且拥有良好的信用记录，则贷款利率就相对比较低。初次贷款者可 能因贷款人的特征、提供的收入证明等因素的差异，即使购买同一种商品且贷款 且期限一样，贷款利率也有差别

4.2.4 服务灵活、方便、快捷

消费金融公司的审批手续很便捷，审批时间短，通常只需 1 个小时左右，消 费者能够在短时间内获得所需借款；消费金融公司依据个人信用办理消费贷款，无需提供任何抵押品和任何担保，很大程度上简化了贷款程序；消费金融公司的 服务灵活，消费者既可以在消费金融公司的营业网点也可以在其位于各大型卖场 的网点申请贷款，服务时间也比较灵活，下班后，或周末都可以办理贷款业务

[26]我国消费金融公司的发展困境

5.1 设立主体结构单一

《消费金融公司试点管理办法》要求出资人“具有 5 年以上消费金融领域的从业经验；最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币； 消费金融公司的注册资本应为一次性实缴货币资本，最低限额为 3 亿元人民币或 等值的可自由兑换货币”

。从短期来看，设立高门槛主要是出于风险控制的需

要，但从消费金融公司的长远发展来看，较高的准入门槛将中小出资人排除在外，基本只有商业银行和极少数龙头企业符合条件，设立主体结构过于单一，难以形 成较好的竞争，也导致消费金融公司的业务局限于控股公司的业务覆盖范围，客 户分布趋于集中，信贷风险无法通过借款者的多样化得到有效分散。

5.2 资金来源有限

根据《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司不可以吸收公众存

款，初期资金来源全部为自有资本，可以通过办理信贷资产转让，境内同业拆借，向境内金融机构借款，经批准发行金融债券进行融资。然而我国的资本市场发展 还不成熟，对金融债券的发行审批极为严格；资产证券化处于试点阶段，办理信 贷资产转让业务困难重重；境内同业拆借期限较短，消费金融公司难以解决较长 时间的资金周转问题。

当消费金融公司缺乏资金且面临融资困境时，资金运用成本必然会增加，可

能会在法律法规允许的基准利率 4 倍上限内提高消费贷款利率，把成本转移给客 户，让居民在进行消费贷款时承担较大的消费成本和压力，从而抑制消费金融公 司在刺激消费方面的作用；由于消费金融公司依据信用发放无担保、无抵押贷款，风险很高，如果发生较高的坏账率，而公司的自有资本无力冲销风险时，资金来 源的紧缺不仅会限制消费金融公司的经营规模，还有可能使消费金融公司面临倒 闭，无法继续发展的危机。

5.3 产品面临缺乏需求的挑战

一直以来，我国居民的家庭理财方式以储蓄行为主，受传统消费习惯影响，很多居民不愿意超前消费，习惯选择即时支付和一次性支付的消费方式，为了避 免利息支付，多数居民不愿意选择消费贷款，也不了解个人贷款产品。对普通家 庭来说，除了房产和汽车等大额支出，人们愿意选择贷款模式，其他的消费开支 尽量不采用贷款模式，以免增加心理压力。

除了传统的观念影响居民的消费习惯，现阶段，存在着许多制约居民消费的因素，如我国的房价快速上长、教育费用支出的不断加大、医保和养老等改革不 到位、社会保障体系不完善等，这些因素都增加了人们对将来收入预期的不确定28性，使得居民在进行消费时更谨慎，热衷储蓄投资和房产投资，对消费投资的比 例相对比较小，从而抑制了我国消费金融的发展，也使得处在初级发展阶段的我 国消费金融公司的产品需求和业务开展受到一定挑战。

5.4 竞争优势不强，业务范围狭窄

与其他消费信贷业务相比，刚刚起步的消费金融公司竞争优势并不明显。消

费金融公司贷款与银行无担保信用贷款、小额贷款公司贷款、以及信用卡业务特 别是信用卡分期付款业务有着很高程度的相似或重合，并且金融机构的贷款业务 运营已相对成熟且具有良好的品牌，消费金融公司面临着很大挑战

《消费金融公司试点管理办法》规定消费金融公司业务贷款利率不超过基准

利率的 4 倍，没有免息期，而信用卡还款则在一定时间内是免息的，使用也更方 便，可以用于日常一切有 POS 机的消费，没有购买对象的限制，不必在指定的商 场消费；《消费金融公司试点管理办法》规定消费金融公司向个人发放消费贷款 的余额不得超过借款人月收入水平的 5 倍，由于消费金融公司主要客户是中低收 入者，因此贷款单笔授信额度比较小，一般在几百到两万，普通的信用卡授信额 度也能达到同等水平，消费贷款作为一种金融创新，虽然其主要客户目标定位于 低端客户，仍然面临着激烈的市场竞争

根据《消费金融公司试点管理办法》规定，试点的消费金融公司暂不办理个

人住房消费贷款和汽车消费贷款业务，这就失去了消费贷款的两个最大的业务市 场——住房贷款和汽车贷款市场。目前，消费金融公司业务范围相对狭窄，主要 办理个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，与信用卡竞争有限的消费信 贷市场

5.5 缺乏有效的个人信用评估系统

消费金融公司主要业务是向中低收入者发放无抵押、无担保的贷款，面临较

大的违约风险，因此，消费金融公司需要很强的信用审核能力和风险控制能力。目前我国消费金融公司只能借助央行个人征信系统对客户风险进行识别，但是我 国的个人征信体系建设起步较晚，征信体系建设还不完善，只可以查询个人银行 贷款记录，如信用卡还款记录、房贷还款记录，无法查询有关个人的各种处罚信 息、奖惩信息和司法信息等。因此，消费金融公司面临这样一个困境，如果调查 要一个人的信用记录就做不到“快捷”，如果做到了“快捷”就有可能要面 临客户的信用风险。如果做不到“快捷”和“无担保”，消费金融公司就会 失去独特竞争力。

我国的个人征信系统是中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息

共享平台，该数据库收集、整理、保存个人信用信息，主要为金融机构提供查询 个人信用状况服务，同时为货币政策的制定和金融监管提供相关的信息服务。个29人征信系统的基础产品是个人信用报告，此报告记录了客户与银行之间的信贷交 易历史信息，当客户在银行办理信贷业务，如申请信用卡、贷款或者为他人贷款 提供担保等，其在商业银行所登记的基本信息和账户信息就会报送给人民银行，被录入个人征信系统，形成客户的信用报告。目前由人民银行牵头建设的个人征 信体系涵盖了 7.7 亿人的信用资料，这 7.7 亿的人是指在任何一家商业银行办理 过信贷业务的个人。但是，由于这些个人信用记录主要来自银行系统，而大多数 消费金融公司的客户从未在商业银行办理过信贷业务，没有相关信用信息的记录，所以无法通过人行的个人征信体系查询信用记录。因此，消费金融公司评估客户 信用的成本和审批贷款的成本较高，并且面临着较大的信用风险。30促进我国消费金融公司可持续发展的政策和建议

6.1 降低准入门槛

从国际经验来看，发达国家没有对消费金融公司的出资人作出特殊的限制，消费信贷机构和消费金融公司出资人均呈现多元化特征，例如，在美国，一些大 型零售商和石油公司也可以通过多种途径开展消费信贷业务。出资人的多元化有 利于带动相关消费产业的良性发展，更适应消费金融多样化、小额化的特点，让 消费者有更多的选择，可以有效促进市场竞争，同时也可以避免客户分布过度集 中，分散信贷风险。

《消费金融公司试点管理办法》规定的准入门槛较高，从长远看来，应该降

低对总资产水平的要求并放宽对出资人从事消费金融领域的年限要求，允许具有 较高市场覆盖率的商贸企业和零售商进入消费金融领域，这些企业可以直接接触 各地域和各种类型的消费者，比较了解消费者特性，能够根据市场需要提供有针 对性的服务，从而可以全面推广消费信贷产品，拓展市场发展空间，分散由客户 类型过渡集中带来的信贷风险；通过大型零售商和耐用品生产企业的加盟，消费 金融公司可以利用它们广泛的销售渠道和营业网点，追踪借款客户的消费行为动 向，为追偿违约贷款提供保障

6.2 引入民间资本，拓宽资金来源

消费金融公司要从试点走向成功，将来在全国范围内取得更大程度的长远发

展，应该尝试降低准入门槛，积极引导和鼓励民间资本加入消费金融公司，拓宽 资金来源，引进多元化的资金，不断扩大消费金融公司的影响。

长期以来，我国的金融体系以商业银行为主导，不仅模式单一而且同质化程

度高，受体制和机制的约束，正规金融缺乏小额信贷风险控制、成本控制的有效 手段和经验，对小额信贷业务的覆盖不足，正是小额信贷市场的供给严重不足造

就了我国大量游离于监管之外的民间金融机构的生存和发展，这些民间金融机构 在发展过程中，不仅积累了丰富的发放小额贷款的经验，也探索了一套比较适合 小额信贷业务的风险管理手段。将民间资本引入消费金融领域有利于金融业竞争 和多层次金融体系的建立，可以更好地满足小额、分散的消费金融需求，不仅可 以促进消费金融的进一步发展，还可以在很大程度上将处于灰色地带的民间金融 活动纳入监管体系之中，有效防范和控制不透明不规范引发的金融风险

6.3 加强对消费的引导

目前，我国许多民众存在不敢消费、舍不得消费的心理、在消费问题上存在一定程度的隐忧，要消除这些隐忧，应该从以下几方面做起：第一，继续完善我 国的养老、教育、住房及社会保障等制度，扩大社会保障的范围和程度，加大对31义务教育、基本社会保障、基本住房保障、和基本医疗、公共卫生、公共就业服 务的投入，逐步健全公共服务，改善居民对消费的预期；增加广大普通职工的可 支配收入，让百姓“手中有粮，心中不慌”，形成稳定的消费心理。第二，必须 坚持不懈地把扩大内需作为发展经济的基本立足点，优化经济结构，继续调整国 民收入分配格局，努力扩大消费需求，鼓励居民消费需求，逐步消除消费的体制 性障碍，解决居民扩大消费的后顾之忧。第三，建立宽领域的消费金融信息平台，加强对金融知识、金融机构、金融产品、金融服务和案例的宣传和引导，弘扬科 学的消费文化，指导居民科学利用金融工具进行消费，通过不断引导和教育，逐 步使消费金融理念深入人心，逐步形成贷款－购物－储蓄－还债的新型消费模式，让更多的人愿意选择消费金融贷款

6.4 发展特色服务，提高竞争力

（1）扩大业务合作范围。消费金融公司应扩大与商户合作的范围，积极与

销售商户、售后服务服务商等建立业务合作伙伴关系，把金融服务嵌入商业链条，让客户以最优价格买到产品，并享受全方位、方便快捷的一体化服务

（2）与第三方的电子商务支付平台合作。消费金融公司与电子商务平台的合作能够带来多方面的有利结果。电子产品和家电等个人耐用消费品在网上销售 火爆，消费金融公司与电子商务平台合作可以扩大消费贷款的发放。

此外，支付宝等第三方支付电子商务平台在个人消费者的信用数据积累方面

具有很大的优势。据了解，目前中国一半以上的第三方网上支付额和 70%以上的 网上消费都通过支付宝完成，这使得支付宝在个人信用记录特别是消费领域的信 用记录方面具有传统金融机构无法比拟的优势，形成了巨大的信用信息资源。消 费金融公司与电子商务平台合作，不仅容易识别客户的信用风险，还可以更好地 掌握所贷资金的动向，从而降低风险

（3）开拓农村市场。目前我国建立的消费金融公司数量很少，且选择在大

城市试点，不能马上惠及广大农村消费者，而我国农村居民对家电、农机具等耐 用消费品的需求和消费贷款需求较大，从长远看来，应积极开拓农村市场，在农 村广设服务网点，将具有稳定收入的农户纳入服务对象，满足农民的消费贷款需 求

（4）设计标准化信贷产品。消费金融公司要发挥自身优势，以信贷金额额度 和贷款利率期限为基础设计标准化的产品，这样，实际操作时，只需根据贷款申 请人的信用等级，查找与之相匹配的信贷产品即可完成消费贷款的发放。消费信 贷产品的标准化不仅可以使审批方便快捷，而且有利于降低消费金融公司管理成 本，提高服务品质，实现规模效应，从而为将来在全国设立消费金融公司的分支

机构奠定基础。目前，捷信中国注重标准化信贷产品设计，已经迎来了规模效应。32

（5）与保险公司合作。将个人消费贷款和保险业务结合起来可以有效防范和 转移风险。消费金融公司可尝试与保险公司合作，推出与消费贷款有关的、保费 较低的保险业务品种，如信用人寿保险、产权保险、贷款保证保险等，发放高额 度消费贷款时，要求借款人购买某种特定的保险。如果借款人发生意外不能偿还 贷款，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，用于偿还客户在消费金融公司的全部债务，这样即可以避免消费金融公司的损失也可以促进保险 业务的发展

6.5 完善我国个人征信体系

要改进和完善人民银行的个人征信系统，不仅要采集商业银行的信贷信用，还要采集税务、工商、质监、公安以及水、电、煤气、电话等公用事业单位的非 银行信用信息。这样金融机构才能够全面分析个人的信用信息情况，从而为其是 否做出信贷的决策提供参考。目前我国不同的行业和部门之间的信用信息相互分 割，没有实现资源共享，信用信息资源存在巨大的浪费。政府需要制定有关信用 信息资源共享的规定，统一规范并实现统一技术标准，从工商、税务等职能部门 和邮政、通信等非政府公用事业单位采集非银行信息信用，整合不同部门、不同 行业的有效信用信息，并纳入人民银行个人征信系统，使其充分发挥更大的效用。人民银行个人征信系统的顺利运行离不开法律的支持和保障，我国应加快征

信法制建设的步伐，制定有关征信方面的法律、法规，重点是保护个人隐私和明 确监督管理，确保信用信息采集的合法性，以促进征信行业的健康发展，为促进 金融业和金融市场的健康发展以及金融体系的稳定发展提供良好的信用环境。337 全文结论

本文结合西方国家消费金融和消费金融公司的发展状况，对我国消费金融公

司的发展问题进行了研究。目前，我国消费金融公司刚试点不久，但已经取得了 不少成就，每家消费金融公司开发了特色的消费贷款服务和特色产品，为居民消 费贷款带来便利，在一定程度上促进了我国消费的增长。同时消费金融公司的设 立也丰富了我国消费贷款机构的类型。

但是消费金融公司的发展存在困难，就消费金融公司自身来说，主要是业务

替代性不够强，与其它消费贷款产品特别是信用卡分期付款业务有很多相似或者 重合，并且贷款利率较高，额度较小，业务范围也不够广，产品缺乏竞争力；就 消费金融公司发展的外部环境来说，我国居民消费观念保守、个人征信体系不完 善。

要使我国消费金融公司要从试点走向成功，将来在全国范围内开展业务，还

有很多工作要做，不仅要加强自身竞争力量，还需要外部环境的支持，可以采取 以下措施：扩大业务范围、与第三方的电子商务支付平台合作、开拓农村市场、设计标准化信贷产品、与保险公司合作；继续完善社会保障制度和调整国民收入 分配格局，引导居民消费；完善个人信息体系；降低消费金融公司准入门槛等。通过各方面不断努力，我国消费金融公司应该有好的发展前景，最终充分在全国 范围内发挥促进居民消费增长的作用，为拉动内需贡献力量。

第二篇：合理安排个人消费

合理安排个人消费

今天由我和大家一起谈一谈怎样合理安排个人消费。“合理消费”是一个经常性话题，有的同志认为个人的钱个人花，只要不偷不抢，怎么花毋须别人指三道四，其实不然。(请问：王锋你对合理花钱是怎样理解的？)作为一个革命军人，能否树立正确的花钱观念，关系到艰苦朴素的优良传统和作风能否代代相传，关系到我们能否成为一名合格的军人。尤其是改革开放的今天，人民生活水平的日益提高，国家综合国力的不断跃升，作为一名新世纪的革命军人，应该怎样用好、管好自己的津贴和工资呢？

通过对本连在位的64名（包括34名士官）同志关于个人花钱的问卷调查统计，用于购买日常用品的超过80元（包括买电话卡）有35人；买零食超过100元的有6人；超过150元的有5人；买烟超过80元的有10人；与我们个人工资津贴相比，如此花钱是不可行的。

一、盲目花钱的表现及原因

1、图虚荣撑面子。我们一些同志在消费问题上表现为瞄准一个“高”字。认为花钱事小面子事大。抽高档香烟、用高档牙膏牙刷、用高级洗面奶、洗发精，有些同志连内裤也要穿名牌，钱不够花就向家里伸手要。造成这种高消费的一种重要原因是图虚荣，爱面子。我们一些同志，受社会上那种高消费就是有价值、就是潇洒的错误思想影响，认为自己使用的商品高档一点，就说明自己的地位、价值高一点。反之，如果使用廉价的商品就会被别人笑话，认为是落伍、没面子。于是，互相攀比，争高低，越用越高档，越比越高级，然而大家相互看一看，仔细想一想，用高档牙膏也不见牙齿白多少，用高级洗面奶、洗发精也不见脸上光彩多少，头发油亮多少，抽高档香烟照样对身体有害。有位哲人说过：男子汉的价值在于力量和智慧，空有一副好面孔而不去努力充实自己的人，往往招致周围人的鄙视。大家再仔细想一想，我们高消费的同志们你的地位又提高了多少，而恰恰相反，花钱买面子，不是赢得别人的赞叹，而是收获了他人的鄙视和不屑。

总之，钱花出去了，面子没有争回来。

2、不切实际求享乐。主要表现在以下几个方面：不写家信打电话，不喝开水喝饮料，吃了饭堂还吃零食。据统计，目前战士当中电话卡消费占总消费的50％以上，并且还有发展的趋势。一些战士图方便、省麻烦，给父母和女朋友的信都懒得写，美其名曰:现代人要用现代的通信手段，说什么纸上报平安，鸿雁传情已是上上一辈子的事情了。有的同志连连队的开水都不想喝，连队食堂饭不想吃，动不动就到小店去买饮料、买食品。有的同志认为改革开放二十年来，人民生活水平有了不同程度提高，军队的生活状况也有了明显的改善，喝凉水、吃小米的时代一去不复返；军营的IC电话不是摆设，服务社的商品也是用来销售的，偶尔打几次电话、喝两罐饮料也无可厚非。话可以这样讲，但是我们在看到改革开放以来人民生活逐步走向富裕的同时，还要想到，中国还有几千万人口的温饱问题没有解决，请大家想想我们中华民族勤俭节约的美德，想想我军吃大苦耐大劳的光荣传统。再从实际情况来说，部队能够保证我们正常的饮食和通信，如此额外消费应不应该?

3、花钱买“关系”。在社会主义市场经济发展新形势下，社会上那种金钱万能、有钱就有关系、有钱就有一切的腐朽思想或多或少也影响到我们部队的建设，有些同志把那种社会上的腐朽关系学带到部队，拉老乡关系，搞哥们义气。这种老乡关系哥们义气，不是建立在科学的革命人生观基础上，不是以献身国防事业和国家建设事业为目标，不是靠血与汗为粘合剂的战友关系，这种关系大多靠金钱来维持，也就是我们通常所说的酒肉朋友。有的同志在入党、评选先进等问题上，不是靠实干，而是用金钱去拉拢“哥们”，买好吃的好喝的去换取别人投票，有时一次还不能凑效，连续来他几次。然而，大家可以问一问我们的党员同志、优秀士兵同志，他们入党评先进有没有花钱。他们之所以能入党、评先进，靠的是踏实苦干，工作上模范带头，思想上纯洁过硬，生活上艰苦朴素。那些想在荣誉进步问题上拉关系的同

志，应该清醒地认识到，钱虽然可以买到哥们义气，却买不到组织的肯定，买不到领导和同志们的信任，买不到纯洁的战友情、兄弟爱，这样不必要的花钱又有什么价值呢?

二、盲目花钱必然带来不良后果。

1、增加家庭经济负担。为数不多的津贴费是经不起乱花钱的折腾，有的同志一月津贴费两三天就花光了，一有事就要家里寄钱。曾经与一位战士谈心时，他说：指导员，你提倡不要乱花钱很及时，我当了几年兵花的钱如果加起来，就够买一台电脑了；想一想，现在真是有一点后悔。比如说：有时一双鞋子没有穿破就扔掉了，没有鞋子穿了，最后还要花钱去买。不知这样的同志有没有为父母亲想过，自己要的每一分钱都是他们血汗换来的，一角一元来之不易。况且我们很多同志来自农村，家庭经济状况不是很好；有的同志虽然来自城镇，但好多父母单位效益不好或者下岗，只能拿百来块钱的生活费。为数不多的收入，除了维持一个家庭的基本生活外，还要来保障我们不良的消费，他们生活是不容易的，有的父母亲在汇款单留言栏上这样说道：“家里困难好自为之”；有的家长来信说，供儿子当兵的钱可以供一个大学生上大学；同志们，这些话大家要好好品味一下，这里面包含着多少父母的无奈和辛酸，难道说我们来到部队这个大集体是提倡大家乱花钱的吗？

2、养成不良习惯。习惯是养成的，一但形成就难以更改。我们在座的一些同志爱吃零食，就是从小养成的习惯。乱花钱会养成不良习惯。首先是养成大手大脚花钱的毛病，口袋里装上几个钱，心里就痒痒的，一天用手不知摸它多少遍，这钱不花掉心里不舒服，看到什么就想买什么总是抵制不了外界的诱惑，控制不住内心的蚤动。长此以往，养成了大手大脚的毛病，有多少钱都不够花。此外随心所欲地花钱也会养成其他不良嗜好，比如说抽烟、喝酒、吃零食这些对经济无利，对身体有害，而且有损我们的身心健康，不能用正常的心态去花钱，3、导致违纪违规。我们有些同志平时花钱不注意节俭，津贴费花完后，没钱就到小店赊帐，时间长了数字就变大了，一下子还不清就想拖欠赖帐小店老板找到部队告状讨债，以往到老兵退伍期间，小店的老板来要钱的多，影响了部队正常的工作秩序，还给个人造成不良的后果，这样不仅影响部队正常工作，还搞坏了军民关系。此外，乱花钱还会引发同志之间的矛盾，我在前面讲过，有些同志热衷于搞老乡关系和哥们义气，是老乡或者意气相投就搞在一起，抱成一团，明知有错，也不报告，哥们与其他同志发生争执，不辨是非，帮着起哄。

4、走向违法犯罪。古人说得好：俭以养德，奢必丧志。生活中大量的事实证明，在花钱问题上持什么态度很大程度上决定一个人的人生态度。“一切私欲皆生于无度，一切邪念皆生于无禁”。如果一个人在花钱问题上随心所欲，甚至穷奢极欲，必然导致私欲和邪念的萌发（发生在友邻单位那些因乱花钱而导致的抢劫、杀人、偷盗，等无不让我们触目惊心），人生的航道上就有了暗礁，有了危险，人生的航船就有可能偏离正确的方向。作为军人如果谈钱、想钱、乱花钱的人多了，爱军习武献身国防的热情就会下降了，革命斗志就会衰退，理想信念就会动摇，人生就会走向堕落。

三、怎样做到勤俭节约，不盲目的花钱。

1、培养健康向上的生活情操。花钱买面子、花钱买舒适、花钱买关系等等错误的花钱行为都是来自于错误的指导思想，愚蠢的行为来自于无知。加强修养，加强学习是消除无知的唯一方法。新时期的好战士李向群，刚到部队也很要面子，也很贪舒适，也很会拉关系。刚入伍的一段时间他花钱如流水，买零食不算，还偷偷进过酒馆，上过歌舞厅，上街归队要“打的”抽高级香烟，买名牌衣服，为了实现自己的目标，擅长交际的李向群，逢人点头敬烟，入伍不到一个月，认识的人比排长还多，从排长到团长、政委他都热乎上了。后来通过部队的教育和熏陶，特别是四个教育的深入开展，李向群认识到自己的想法和做法都是错误的，那种狭隘的和庸俗的人际关系与部队要求是格格不入的。因此，他在日记中写道：受一次教育，就明白一点作人的道理，四个教育使我受益一辈子，也相信会管用一辈子。从次，李向群与刚入伍时判若两人，他每个月只花10元钱，买必不可少的生活用品，他总是买最便宜的，几十元的津贴费在李向群手上花出了学问。入伍20个月的李向群留下了一副亮丽的人生画卷。李向群的成长离不开部队的教育培养，更离不开他的自觉改造和刻苦虚心的学习。孔子有一句话说的好：“人非圣贤孰能无过，过则改之”。戴荣贤这位同志到了军队生活上就很俭朴，不乱买零食、不乱花钱虽然还向家里要钱，但买电脑是事实，英雄原本是凡人我们也是凡人，在平时生活学习中有过错难免，但有错肯不肯改，这就是英雄与凡人的区别所在。希望大家行动起来向书本学习，向英雄学习，向我们身边的好同志学习，培养高尚的道德情操，提高对人生和社会的认识，这将让我们受益一辈子。

2、培养乐于吃苦甘于奉献的精神。我们一些同志在消费中讲面子，图舒服，分析其潜意识就是花钱买一种幸福感、成就感，当别人向你投来羡慕的眼光时你感到幸福。然而大家有没有想一想，用金钱通过简单的商品换来的幸福是渺小和短暂的，通过不法途径换来的更是空虚和罪恶的，只有奉献社会为多数人谋求幸福的人才能得到深刻的、持久的幸福感。我相信大家对98年抗洪救灾的事还记忆犹新，当我们完成任务凯旋的时候，九江街道上人山人海，欢呼声，哭泣声此起彼伏，我们许多老同志都说自己从来没有过这种感觉，那种场景至今想起来仍有幸福感充满全身，我想这种感觉也将伴随大家走完一辈子。大家有没有想过，假如我们没有顶风冒雨，没有汗流浃背，没有在大堤上拼死奋战，我们能有这种感觉吗？用金钱能买到这种幸福感吗？有一首诗写得好，“哪里有勇敢的创造，哪就有幸福停留，哪里有艰苦奋斗，哪里就有幸福永驻，哪里有无私奉献，哪里就有幸福大路”。我们都是有理想、有责任感的新时代军人，衣饰的华美，食物的丰盛，虚荣的面子，玩派的潇洒，不应该是我们追求幸福的目标，为祖国站岗，为人民奉献，立足本职岗位，爱军习武，建功立业，这才是我们真正的幸福。只有树立正确的价值观，我们才不会幼稚的在花钱上比什么高低。恩格斯说，那些为多数人带来幸福的人，他本身就是幸福的，就是最有价值的。

3、培养朴素的生活习惯。我们反对乱花钱是因为它给我们带来诸多的危害。反对乱花钱，不是反对花钱，如果不花钱，国家内需怎么来，而是提倡合理安排消费开支，进行科学有效的花钱。我们应积极响应当前部队广泛开展了“四不一有”活动，我们要叫响“勤俭光荣，浪费可耻”的口号，自觉参加这一活动，真正做到不抽烟，不喝酒，不吃零食，不下馆子，不进发廊，不搞老乡会，不向家里要钱，不该花的钱不花。总之，战士花钱，一要考虑自己和家庭的承受能力，精打细算，合理使用。俗话说得好，吃不穷，穿不穷，计划不周一世穷，我们每个月就那么百十钱，怎么花，心理要有个计划，要做到不该花的钱坚决不花，即使是非花不可的钱，也应该省着花。二要着重智力投资，以利将来发展。我连钟昌华同志从电脑门外汉到现在每分钟六十多个字，就因为他买了电脑学会了打字难到他买电脑是乱花钱吗？我看就是合理花钱。

思考题：

1、通过教育后，你如何在今后的生活当中用好自己的工资和津贴？

2、家中很富裕，要不要克勤克俭？

第三篇：个人消费情况调查问卷

个人消费情况调查问卷

（以下题目未经说明皆为单选）

个人基本情况：

1、你的性别：A 男B女

2、你的年龄：A18岁以下B18—22岁C23—28岁D28—34岁

E35岁以上

3、你的职业：A企业员工B公务员C个体经营者D 学生E 其他

4、你的月收入：A1000元以下B1000—1500元C1500—2000元

D2000—2500元E2500—3000元F3000—3500元G 3500—4000元

H4000—5000元I5000元以上

一、电子数码类消费情况（硬件类）

你正在使用的电脑类型是：（）（可多选）

A 传统台式品牌电脑B 一体式电脑C 笔记本电脑D 组装电脑

E平板电脑

1、你正在使用的电脑品牌是（不含组装电脑，可多选）：（）

A联想BHpCDELLD清华同方E 方正F清华紫光GSONYH东芝I宏碁J明基K海尔L神舟

M长城N苹果O 其他

2、（接上题）价格是：（如有多台，以价格最高的为准）：（）

A3000元以下B3000—3500元C3500—4000元D4000元—4500元 E4500—5000元F5000—6000元G6000—7000元H7000—8000元 I8000元以上

（接上题）操作系统是：（如有多种，以使用频率最高的为准）

AWindos XPBWingdos7CVistaD苹果OSELinux

FGoogleG 其他

你对正在使用的操作系统满意吗？（）（如有多种，以使用频率最高的为准）

A 非常满意B 比较满意C 一般D 不太满意E 不满意

3、你正在使用的手机品牌是：（）（可多选）

A诺基亚B摩托罗拉C三星D 索爱ELGFi phoneG 联想 H海尔IHTCJ金立KCECTL魅族MoppoN康佳 O黑莓PGoogleQ纽曼R其他

4、价格是：（）（如有多台，以价格最高的为准）

A500元以下B500—1000元C1000—1500元D1500—2000元

E2000—2500元F2500—3000元G3000—4000元H4000元以上

5、你正在使用的MP3/MP4品牌是：（）（可多选）

AappleBSONYC三星D魅族EoppoF艾诺

G台电H蓝魔I昂达J原道K其他

6、价格是：（）（如有多台，以价格最高的为准）

A200元以下B200—300元C300—400元D400—500元

E500—600元F600—800元G800—1000元H1000元以上

你正在使用数码相机还是数码摄像机？（）

A 数码相机（回答7—8题）B 数码摄像机

7、你正在使用的数码相机品牌是：（）（可多选）

A佳能B尼康CSONYD三星E理光F柯达G富士

H明基I爱国者J 联想K三洋L 奥林巴斯M其他

8、价格是：（）（如有多台，以价格最高的为准）

A1000元以下B1000—1500元C1500—2000元D2000—2500元

E2500—3000元F3000—3500元G3500—4000元H4000—5000元 I5000元以上

10、你对组装电脑的售后服务情况满意吗（）：

A非常满意B比较满意C一般D不满意E 不清楚

11、你的个人电脑的主要用途是：（）（可多选）

A游戏娱乐B上网C办公D图文处理及其他专业应用

12、你经常升级个人电脑吗：（）

A经常B偶尔C从来不

13、你觉得现有个人电脑能满足你的娱乐及应用需求吗？（）

A完全能B勉强可以C不能

14、你最近有升级电脑的打算吗？

A 有（回答15—17 题）B没有

15、是否为了更好地进行游戏娱乐而升级？（）

A是B 不完全是C 不是

16、优先考虑升级的主要部件是：（）（可多选）

ACPUB 内存C 显卡D硬盘E主板F 键鼠等外设 G显示器H 其他

17、你倾向于购买何种类型的电脑？（）

A 台式电脑B 一体电脑C 笔记本电脑D 组装电脑E平板电脑

18、你觉得笔记本电脑和台式电脑相比，优势在哪里？（）（可多选）

A 外观时尚B 便于携带C 性能强劲D 其他

19、你的手机属于什么类型？（）（如有多部，以使用频率最高的为准）

A 非智能手机B 智能手机（含Symbian系统）（回答20—21 题）

20、你的手机的操作系统是：（）（如有多种，以使用频率最高的为准）

A SymbianB LinuxCWindowsmobileD PalmEiphone OS FAndirodGbabaH 其他

21、你对现有手机的操作系统满意吗？（）（如有多种，以使用频率最高的为准）

A 非常满意B 比较满意C 一般D 不太满意E 不满意

22、除通话外，你的手机的主要用途是：（）

A 影音播放B摄像/照相C 电子书阅读D 移动办公E 其他

23、最近有购买手机的打算吗？（）

A 有（回答24—25 题）B 没有

24、是否会购买智能机型？（）

A 会（回答第25题）B不会C 没想好

25、如果想购买智能机型，希望购买何种平台的手机？（）

A SymbianB LinuxCWindowsmobileD PalmEiphone OS FAndirodGbabaH 其他

26、你的MP3/MP4属于什么类型？（）（可多选）

A 音频MP3B 视频MP3C传统MP4D智能MP

4你对现有MP3/MP4的音质水平满意吗？（）

A非常满意B 比较满意C一般D不太满意E 不满意

27、最近有购买MP3/MP4产品的打算吗？（）

A 有（回答第28题）B没有C 没想好

28、打算购买何种类型产品？（）

A 音频MP3B 视频MP3C传统MP4D智能MP429、你觉得智能MP4是否会在短期内取代传统MP3/MP4？（）

A 不会B会C 说不准

30、智能MP4最吸引你的地方在哪里？（）（可多选）

A 影音播放B电子书阅读C文档处理D 软件扩展E其他

F 没有

31、你的数码相机属于什么类型？（）

A 普通卡片级相机B 单反相机

32、你对现有数码相机的拍摄能力满意吗？

A非常满意B 比较满意C一般D不太满意E 不满意

33、你最近打算购买数码相机吗？()

A打算（回答第34题）B 不打算C 没想好

34、打算购买何种类型相机？（）

A 单反相机B 卡片级相机

二、电子数码类消费情况（软件类）

1、你是否正在使用正版PC操作系统？（）

A 是B 否

2、你觉得正版操作系统和盗版操作系统的差别大吗？（）

A 很大B一般C 没有什么差别

3、你正在使用的PC操作系统是否遇到过软件兼容问题？（）

A经常遇到B偶尔遇到C没遇到

4、你认为Win7系统的软件兼容性如何？（）

A 很好B 比较好C一般D不好

5、你是否花钱购买过电脑软件？（）

A有过（回答第6题）B没有

6、购买过何种软件？（可多选）（）

A操作系统软件B 系统辅助软件C 图文处理软件D行业应用软件

E 游戏软件F 影音播放处理软件G杀毒软件H 其他

7、你平时玩网络游戏还是单机游戏？（）

A网络游戏B 单机游戏C 两者都玩，玩网游时间长些

D两者都玩，玩单机游戏时间长些E 都不玩

8、你平均每天用于电脑（或其他游戏主机，不含掌上游戏设备）游戏的时间是：（）

A1小时以内B1—2小时C2—3小时D3—4小时E4—5小时 F5小时以上

9、你每天用于单机（含电脑及其他游戏主机，不含掌上游戏设备）游戏的时间是：（）

A1小时以内B1—2小时C2—3小时D3—4小时E4—5小时 F5小时以上

以下题目皆是针对单机（含电脑及其他游戏主机，不含掌上游戏设备）游戏而言：

10、你喜欢的单机游戏类型是：（）

A即时战略B策略C体育竞技D竞速E动作/格斗

F冒险/解谜G养成H第一人称射击I 模拟经营J音乐舞蹈

K 其他

11、你玩国产单机游戏的频率：（）

A 经常玩B偶尔玩C不玩

12、你喜欢玩哪些国家或地区的单机游戏？（）（可多选）

A 国内B欧美C 日本D 其他

三、服装衣物类消费情况

1、你主要通过何种途径购买服装？（）（可多选）

A 专卖店B 服装市场/商场C 街边小店D 超市E 网络购物

F 其他

2、你是否注重服装的品牌？（）

A 非常注重，几乎所有衣服都是品牌货B 比较注重，大部分衣服是品牌货

C 一般注重，小部分衣服是品牌货D 不注重，很少买品牌衣服

3、你喜欢的运动服装品牌有：（）（可多选）

ANIKEBadidasCKappaDPUMAE美津浓

FUMBROGLOTTOH李宁I安踏JNew Balance

K361度L 鸿星尔克M匹克N其他

4、你以下哪些运动品牌服装的数量较多？（）（可多选）

ANIKEBadidasCKappaDPUMAE美津浓

FUMBROGLOTTOH李宁I安踏JNew Balance

K361度L 鸿星尔克M匹克N其他

5、你买衣服的频率：（）

A 很高，每周都会买B 较高，每月都会买C 一般，每三个月都会买

D 较低，每半年都会买E 很低，半年以上会买F 不一定，视需要而定

6、你购买以下衣物的大致消费区间：

A30元以下B 31—50元C 51—100元D 101—150元

E 151—200元F 201—300元G 301—400元H 401—500元

I 501—600元J 601—700元K701—800元L 801—900元

M 901—1000元N1000元以上

羽绒服/厚棉服：（）春秋外套：（）短袖T恤：（）长袖T恤：（）运动裤：（）牛仔裤/休闲裤：（）衬衫：（）休闲鞋：（）运动鞋/跑鞋：（）篮球鞋：（）包：（）钱包：（）

7、你经常会购买打折或特价服装吗？（）

A 经常B 有时C 偶尔D 从来不

8、以下哪些因素是你购买服装时优先考虑的？（）（可多选）

A 价格便宜，性价比好B 款式或颜色比较喜欢C 适合自己穿着

D 品牌货，质量好E 造型配饰新颖独特，可以彰显个性

9、你有过冲动购物，买到事后觉得不适合的衣物的情况吗？（）

A 经常有B 有时会有C 偶尔D 几乎没有

10、你觉得自己在服装（含鞋、包）上的消费水平如何？（）

A 很高，平均每月两千元以上B 较高，平均每月一千元以上

C一般，平均每月500元以上D 较低，平均每月200—500元

E 很低，平均每月100—200元F 非常低，平均每月100元以下

G 不清楚

11、你经常通过网络购买衣物吗？（）

A 经常B有时C 偶尔D 从来不

12、你经常使用的购物网站有：（）（可多选）

A 淘宝B 易趣C 八佰拜D 京东商城E 腾讯拍拍

F 百度有啊G 卓越H 其他

13、你觉得网络购物的优势有：（）（可多选）

A 价格便宜，性价比好B 省去了逛街的麻烦，易于挑选，节省时间

C 商品种类齐全，有充分选择余地，更新较快D 其他

第四篇：个人消费栏目策划案[范文]

文章标题：个人消费栏目策划案

《数字家园·流行风》［个人消费栏目］策划案

1、栏目名称：《数字家园·流行风》

2、栏目主旨：本栏主要介绍分析西北地区当前个人消费热点及消费趋势；对当前西北地区主导产品（从高端到低端，从主机到周边）做全面性能分析评价；随着西北地区广大的个人消费者收入的增加，及对个人IT消费产

品的需求特点从低端（低价）逐步向中高端（精品、时尚）转化，向他们推介优秀IT产品；并对西北地区个人消费市场作综合分析评论。

3、栏目版式：拟采用整版方式。

1/3--1/2版：作个人消费市场分析评论。

1/4--1/3版：作个人近期热点产品诠释（配合表格）。

1/4版：预留广告。

不定期开办“回音壁”、“读者点评”栏目。

4、与联想的合作方式：

与联想合办，可加上“联想协办”或是副标题：“联想数字家园”。

“[本文转载自[xiexiebang.com-http://www.xiexiebang.com/找文章，到xiexiebang.com]个人消费市场分析评论”下有一个联想的LOGO.“分析评论”对西北个人消费市场的特点进行分析和点评，每期突出一类产品。文章撰写以记者为主，联想为辅。

“回音壁”、“读者点评”栏目，通过读者的使用心得，小技巧的交流，以使读者有更强的参与感。

5、适合报道内容：家用IT精品

整机、视讯产品（显示器、视频电话）、手持设备（PDA、手机等）、影像产品（扫描仪、数码相机、打印机等）、存储类产品（移动存储、DVD驱动器、光盘刻录机等）、输入设备（键盘、手写板、鼠标等）、软件（操作系统、工具软件、游戏等）、上网设备（ADSL、modem、ISDN等）

6、这个版我们采取独家协办的方式，其中栏目冠名“联想数字家园”、LOGO、1/4版广告、导读提示等合计3000元/期（优惠价）。

版面大小为全版。

合作期限最短半年，每周一次。

每合作半年时间，赠全版彩色广告一则。

本栏目优先选用联想提供的文章和市场数据。

我报将派专人负责此栏目的组稿。

《个人消费栏目策划案》来源于xiexiebang.com，欢迎阅读个人消费栏目策划案。

第五篇：个人消费贷款种类

快易贷向大家介绍个人消费贷款包括：

1、个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。

2、个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

3、个人教育贷款

个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

4、个人消费额度贷款

个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限内额度内循环使用的人民币贷款。

5、个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。

6、个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的勇于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内外率有所需要费用的贷款。贷款人必须选择银行认可的忠心玉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其余旅游公司签订的有关协议。