第一篇：关于高陵县农村土地承包经营权抵押贷款情况的调查报告
关于高陵县农村土地承包经营权抵押贷款情况的调查报告 发布人：zhengys 发布时间：2011-06-17 信息审核： 审核日期：2011-06-17 信息来源：政研室
一、基本情况
农村土地承包经营权抵押贷款，是指农村土地承包经营权人在法律许可的范围内，在不转移土地占有权、不改变土地用途的情况下，将农村土地承包经营权作为银行贷款的抵押物。主要目的是满足农村居民生产、生活的信贷资金需求。目前，高陵县农村土地承包经营权抵押贷款的对象主要是农村从事种植、养殖等经营活动的农户。全县有信用联社、邮政储蓄银行、阳光村镇银行三家金融机构抵押贷款业务。2010年5月28日，高陵县正式启动农村土地承包经营权抵押贷款业务，信用联社首批向窦家祥等5户农民发放抵押贷款29万元。截至今年4月份，全县共给443户群众发放抵押贷款3550万元。在具体工作中，县委、县政府成立了高陵县农村土地流转中心（高陵县农村合作经济经营管理站）、高陵县农村产权交易中心；出台了《关于开展农村土地承包经营权抵押贷款的意见的通知》、《高陵县农村土地承包经营权流转实施办法》等政策性文件；对高陵县统筹城乡发展土地承包经营权抵押贷款实行财政贴息，2010年县本级财政安排农业项目贴息资金总量达2000万元，在机制体制上规范了土地承包经营权抵押贷款的运作。
作为一项金融创新产品,农村土地承包经营权抵押贷款对于促进农村经济社会发展具有积极意义和独特作用。一是方便快捷。有土地承包经营权作抵押，农民很快能从金融部门贷出资金。如手续齐全，银行将在5个工作日内将贷款发放给农户。二是有效解决了经营大户因资金短缺不能满足规模经营的问题。传统的小额贷款、担保贷款已不能满足种植大户的需求，土地承包经营权抵押贷款的推出为满足农业经营大户的资金需求开辟了一条有效途径。三是经营权抵押贷款业务的开办，使农民增加了扩大再生产的可用资金，同时，由于抵押贷款的实行加速了土地流转的速度，使农业生产更加规模化，从而推动了农业产业化的发展。四是缓解了当前农村抵押品缺乏的现状。农村土地承包经营权抵押贷款的推出有利于引导金融机构改变过去以小额信用贷款和联保贷款为主的单一信贷模式,有效解决贷款中的抵押问题，吸引更多的资金投入到农村经济建设中去。
二、存在的问题
1、宣传不到位。部分群众通过一些途径知道土地承包经营权能够进行抵押贷款，但是其中知道具体的办理程序、所需要的资料的群众很少。个别群众甚至对土地承包经营权抵押贷款还不知情。在办理贷款时，群众往往资料准备不齐，回去补办，耽搁了时间。部分群众还因为无法及时补齐资料放弃抵押贷款。
2、银行机构的积极性不高。由于农村土地经营权作为抵押品难处置，风险保障机制缺失，银行机构避险心态较重等原因，开展此项业务较为慎重。如对于农业企业的贷款，就考虑到风险问题，贷款业务还没有开展。
3、土地承包经营权抵押贷款总量偏小。农村土地承包经营权抵押贷款业务在我县处于起步阶段，在面上并没有铺开，市场化运作还不是很成熟。
三、几点建议
面对农村人口城镇化、土地经营集约化、农业产业化的发展趋势，以土地这一基本生产要素流转为基础的农村土地经营权抵押贷款将长期是农村金融创新关注的热点。目前，我县关于土地承包经营权抵押贷款业务将逐步展开，有关政策的出台使开展此项工作有了根本保障，农村产权评估机构已经正常运行，并且积累了一定的经验，应进一步加强有关工作，推进农村土地承包经营权抵押贷款业务的扩
大，强化金融对于统筹城乡发展的支撑。
一是加大对农村土地承包经营权抵押贷款的宣传力度。多渠道、多形式宣传土地承包经营权抵押贷款相关知识，使广大农业生产经营户明白具体内容和有关环节，既充分调动农户发展生产的积极性，也解决群众因手续不完备而产生的办理土地承包经营权抵押贷款效率不高的问题。
二是要扩大业务范围。各涉农银行都要认真研究，结合实际开展农村土地承包经营权抵押贷款业务。特别是要充分考虑和照顾农业企业的贷款需求。
三是健全农业保障机制。积极推进农业信贷担保机构和发展农业保险,建立风险保障基金，降低土地经营权抵押贷款的信贷风险。鼓励和支持保险公司开办农业保险业务,对农业保险的亏损进行适当的补偿。对于农村信用社由于土地承包经营权抵押贷款业务量较大，应积极探索多种担保方式,进一步提高防范信贷风险能力。
四是加强农村土地经营权抵押价值评估,合理确定农村土地价值。要进一步培养专业资质评估人员,规范土地承包经营权价值的评估,为开展农村土地承包权抵押贷款创造有利条件。
五是加快农村产权确权工作。农村产权的确定，将极大程度地减少农村土地承包经营权抵押贷款的前期工作，有利于提高农户贷款效率，也能够减少银行在办贷过程中的工作量。
第二篇：农村土地承包经营权抵押贷款案例
农村土地承包经营权抵押贷款案例
摘要
本文对全国首例土地承包经营权抵押贷款案例的相关概念、事件背景、以及具体内容等三个小节进行了分析。
目录
1.相关名词解释..................................................................................................................3 1.1 农村土地承包经营权...................................................................................................3 1.1.1 涵义...........................................................................................................................3 1.1.2 主体...........................................................................................................................3 1.1.3 权利内容...................................................................................................................3 1.2 农村承包经营权流转...................................................................................................3 1.2.1 涵义...........................................................................................................................3 1.2.2 流转的主体...............................................................................................................4 1.2.3 流转的方式...............................................................................................................4 1.3 农村土地承包经营权抵押贷款...................................................................................5 2.背景介绍..........................................................................................................................5 2.1 土地政策抑制...............................................................................................................5 2.2 中央层面开始探索改革...............................................................................................5 2.3 成都市试点先行...........................................................................................................5 3.抵押贷款具体规定..........................................................................................................6 3.1 贷款条件及范围...........................................................................................................6 3.2 贷款手续.......................................................................................................................6 3.3 贷款流程.......................................................................................................................6 3.4 贷款期限及额度...........................................................................................................6 3.5 贷款利率.......................................................................................................................6
1.相关名词解释
1.1 农村土地承包经营权
1.1.1 涵义
农村土地承包经营权是指农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利，包括农民集体使用的耕地、林地、草地，以及其他依法用于农业的土地
目前，耕地的承包期为三十年，草地的承包期为三十年至五十年，林地的承包期为三十年至七十年。1.1.2 主体
1）发包方
第一，农民集体所有的土地依法属于村农民集体所有的，由村集体经济组织或者村民委员会发包；
第二，已经分别属于村内两个以上农村集体经济组织的农民集体所有的，由村内各该农村集体经济组织或者村民小组发包。
第三，国家所有的依法由农民集体使用的农村土地，由使用该土地的农村集体经济组织、村民委员会或者村民小组发包。
2）承包方
根据《土地管理法》规定，农民集体所有的土地由本集体经济组织的成员承包经营，从事种植业、林业、畜牧业、渔业生产。
《承包法》规定，农村土地采取农村集体经济组织内部的家庭承包方式，因此集体中的农户为承包经营权的最基本主体。
荒山、荒沟、荒丘、荒滩等农村土地，可以采取招标、拍卖、公开协商等方式承包，可由农民集体外的个体或者单位承包。1.1.3 权利内容
根据《物权法》以及《农村土地承包法》，承包经营权人对承包地享有占有、使用、收益、处分的权利，但承包经营权的抵押受到严格限制，因此承包经营权是有限的用益物权。如《中华人民共和国担保法》规定，农民土地承包经营权不能抵押（但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押），《物权法》也明确规定除法律规定的特殊情况外，集体所有的耕地、宅基地、自留地、自留山等不能抵押。
1.2 农村承包经营权流转
1.2.1 涵义
土地承包经营权人依照农村土地承包法的规定，有权将土地承包经营权采取转包、互换、转让等方式流转，流转的期限不得超过承包期的剩余期限。
通过招标、拍卖、公开协商等方式承包荒地等农村土地，依照农村土地承包法等法律和国务院的有关规定，其土地承包经营权可以转让、入股、抵押或者以其他方式流转。1.2.2 流转的主体
承包方自愿委托发包方或中介组织流转其承包土地的，应当由承包方出具土地流转委托书。委托书应当载明委托的事项、权限和期限等，并有委托人的签名或盖章。
受让方可以是承包农户，也可以是其他按有关法律及有关规定允许从事农业生产经营的组织和个人。在同等条件下，本集体经济组织成员享有优先权。受让方应当具有农业经营能力。1.2.3 流转的方式
1）转让
是指承包方有稳定的非农职业或者有稳定的收入来源，经承包方申请和发包方同意，将部分或全部土地承包经营权让渡给其他从事农业生产经营的农户，由其履行相应土地承包合同的权利和义务。转让后原土地承包关系自行终止，原承包方承包期内的土地承包经营权部分或全部灭失。
2）转包
是指承包方将部分或全部土地承包经营权以一定期限转给同一集体经济组织的其他农户从事农业生产经营。转包后原土地承包关系不变，原承包方继续履行原土地承包合同规定的权利和义务。接包方按转包时约定的条件对转包方负责。承包方将土地交他人代耕不足一年的除外。
3）互换
是指承包方之间为方便耕作或者各自需要，对属于同一集体经济组织的承包地块进行交换,同时交换相应的土地承包经营权。
4）入股
是指实行家庭承包方式的承包方之间为发展农业经济，将土地承包经营权作为股权，自愿联合从事农业合作生产经营；其他承包方式的承包方将土地承包经营权量化为股权，入股组成股份公司或者合作社等，从事农业生产经营。
5）出租
是指承包方将部分或全部土地承包经营权以一定期限租赁给他人从事农业生产经营。出租后原土地承包关系不变，原承包方继续履行原土地承包合同规定的权利和义务。承租方按出租时约定的条件对承包方负责。
6）抵押
抵押指债务人或者第三人不转移对某财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。农村土地承包经营权抵押是指，承包方或者土地承包经营权流转的受让方，将土地承包经营权作为抵押物，向金融机构提出贷款申请。
1.3 农村土地承包经营权抵押贷款
所谓土地流转收益保证贷款，是指在不改变土地农业用途、不附带各种政策补贴的前提下，农户或农村土地承包经营权流转的受让方，本着自愿的原则，将土地承包经营权作为融资性担保公司的反担保措施，向金融机构提出贷款申请，由融资性担保公司向金融机构提供保证担保，由金融机构发放贷款的一种新型融资方式。
2.背景介绍
2.1土地政策抑制
长期以来，受制于特殊的土地政策，我国农业领域一直是金融支持的薄弱地区，出现了“金融抑制”。比如《中华人民共和国担保法》等法律就规定，农民土地承包经营权不能抵押，但承包林地、四荒地的经营权可以用于抵押。原因在于前者是农民生活的必需品，而后者是农民维持温饱所需之外的生产资料。这反过来迟滞了现代农业的发展，阻碍了农民增收的步伐，扩大了城乡差距。因此，要实现国家所提出的城乡统筹发展，必须逐步改革现有的农村土地制度，出台具有破冰意义的相关政策。
2.2中央层面开始探索改革
十八届三中全会《决定》对深化农村改革作出全面部署，对一些长期以来议论较多但始终没有触及的改革有了明确提法，对一些过去虽有涉及但意见并不明确又事关重大的问题有了突破性、开创性的改革意见。比如提出“三个赋予”，赋予农民更多财产权利，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能，赋予农民对集体资产股份占有、收益、有偿退出及抵押、担保、继承权。
2.3成都市试点先行
2009年，成办发[2009]59号文件，涉及了“三权”土地承包经营权、集体建设用地使用权和农村房屋产权抵押”
2010年12月10日，成都市下发了“成都市农村土地承包经营权抵押贷款工作方案”
2014年1月初，中国人民银行成都分行和省农业厅等联合下发《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》，先期选择成都市（温江区）、德阳市（什邡市）、绵阳市（江油市）、泸州市（纳溪区）、南充市（顺庆区）、资阳市（简阳市、安岳县）、乐山市（井研县）、遂宁市（蓬溪县）共8个市的9个县（市、区）开展农村土地流转收益保证贷款试点。
1月24日，成都市温江区一家红花紫薇花木专业合作社与当地三联担保公司、成都银行分别签订担保合同与借款合同，122.53亩的农村土地经营权获得62万元的融资贷款。这是《四川省农村土地流转收益保证贷款试点工作方案》于上月印发后，第一笔成功落地的贷款，第一次实现土地经营权单独抵押贷款，是四川省农村土地流转收益保证贷款试点区域后首例贷款案例，也是全省第一单。
3.抵押贷款具体规定 3.1 贷款条件及范围
借款人必须具备合法的农村土地经营权，拥有权属证明。土地经营权关系清晰，无其他争议。不能改变土地的农业用途，不改变土地性质，不超过第二轮土地承包剩余期限等。将重点支持农户、龙头企业、专业大户、家庭农场、农民合作社、农业企业等的农业生产性、经营性资金需求。
3.2 贷款手续
流转合同、营业执照、《农村土地经营权证》
3.3 贷款流程
第一步：农村土地承包经营权承包方或者流转的受让方向当地相关部门提出申请，获取农村土地经营权证，表明地块的经营面积、用途、位置等。
第二步：由房地产估价公司牵头，会同政府相关部门（如金融办、统筹委、农发局），以及担保公司、银行和农村基层干部、农户代表等，共同对土地的经营权价值进行评估。
第三步：银行根据评估价值为贷款申请方发放贷款，贷款利率在基准利率的基础上浮15%，比普通商业贷款利率明显优惠。
3.4 贷款期限及额度
按照土地流转的实际面积、流转收益评估价值、贷款期限、贷款申请人经营状况、信用条件、还款能力以及融资性担保公司担保能力等因素综合确定；贷款期限原则上为1-3年，最多不超过5年；
3.5 贷款利率
原则上最高不超过人民银行同期限档次基准利率的1.3倍；如借款人不能按时偿还金融机构贷款，由融资性担保公司代为偿还金融机构贷款，融资性担保公司代偿贷款后，可将获得的土地经营权阶段性再流转，收回代偿本息后，土地经营权退还给借款人。
第三篇：农村土地承包经营权抵押贷款管理办法
附件1
XX县农村土地承包经营权抵押贷款
管理办法
第一章 总则
第一条 为更好的适应农村经济社会发展变化和农民对金融服务的需求，进一步拓宽农民融资渠道，提高土地利用率，解决农民贷款融资担保难问题，根据《中华人民共和国土地管理法》、《中华人民共和国农村土地承包法》、《农村土地承包经营权流转办法》和《贷款通则》等法律法规，以及《中共江苏省委农村工作领导小组<关于XX县推动农村金融制度及农业科技体制创新促进农村发展改革试验方案的批复〉》（苏委农〔2012〕11号）文件精神，特制定本办法。
第二条 本办法所称土地承包经营权是农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利。
第三条 本办法所称土地承包经营权抵押贷款是指土地承包经营权人在不改变土地所有权性质、不转移土地占有和农业用途的条件下，将土地承包经营权及地上种养物和相关附着物作为债权的担保；当债务人不履行债务时，债权人有权依法处分该土地承包经营权及地上种养物和相关附着物并由处分所得的价款用于偿还所欠债务。
第四条 农村土地承包经营权可以单独设立抵押担保（必要时可追加其他担保方式），也可以作为其他担保方式的有效补充。在有其他物权担保前提条件下，应优先选择其他物权担保，农村土地承包经营权抵押作为担保补充。第五条 农村土地承包经营权抵押信贷业务坚持审慎拓展、择优准入、严控风险、讲求效益的原则。
第二章 贷款对象及准入条件
第六条 借款申请人为企业法人或农村专业合作社的，应具备以下条件：
（一）符合银行对其信用等级要求。
（二）合法取得农村土地承包经营权，其承包经营的存续期限必须在5年以上。
（三）具备专业种养殖经营的成熟技术和相关设施条件，具备有效的市场渠道，且从事种养殖及加工生产经营时间不低于2年。
（四）种植粮食面积不低于200亩；经济作物种植面积不低于50亩；养殖面积不低于20亩。
（五）企业及农村专业合作社依法注册，且主要股东、高级管理人员无不良信用记录，（六）符合农业政策性保险的产业，需参加农业保险。第七条 借款申请人为自然人或家庭农场主的，应具备以下条件：
（一）具有本县常住户口，年龄不超过60岁且具有完全民事行为能力。
（二）种植粮食面积不低于100亩；经济作物种植面积不低于30亩；养殖面积不低于10亩；价值1万元以上的农业设施大棚不低于2个。
（三）合法取得农村土地承包经营权，其经营的存续期必须在5年以上。
（四）从事种植业2年（含），养殖业3年（含）以上，有 较丰富的种养殖经验和成熟的种养殖技术，种养殖设施条件完善，产品适销对路，（五）符合农业政策性保险的产业，需参加农业保险。第八条 抵押的土地承包经营权应当具备以下条件：
（一）土地承包经营权产权关系清晰。
（二）符合依法、自愿、有偿的土地流转原则。
（三）承包经营流转手续符合国家法规政策。
（四）经营土地没有改变农业用途。
（五）有下列情况之一的农村土地承包经营权不得提供抵押：
1．权属有争议的。
2．未取得农村土地承包经营权权属证明的。
3．依法被查封、扣押、监管或者受其他形式限制的。
第三章 贷款用途、额度、期限及利率
第九条 土地承包经营权贷款用途必须为借款人从事种养殖的短期流动资金。
第十条 农村土地承包经营权抵押贷款金额由银行根据借款人资金需求、承贷能力及抵押物的评估价值综合确定，但最高不得超过其所提供的农村土地承包经营权抵押评估认定价值的50%。
第十一条 贷款期限根据借款人生产经营周期、实际经营需求和综合还款能力，由借贷双方共同协商确定。以农村土地承包经营权单独设立抵押担保的贷款，不得设定为最高额抵押循环。单笔贷款期限要根据农产品生产周期合理设定，且期限不得超过农村土地承包经营权剩余使用期限，原则上不得办理展期。第十二条 农村土地承包经营权抵押贷款利率按照银行利率定 价办法，根据借款期限、风险状况等综合确定贷款利率，参照同档次抵押类贷款利率给予适当优惠。
第四章 贷款流程
第十三条 贷款申请。
（一）借款人为企业法人或农村专业合作社的，应提供以下资料：
1．符合要求的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证。
2．公司章程、验收报告、股权证明等； 3．有权部门颁发的贷款卡（证）。
4．法人代表身份证明，对委托办理信贷业务的，须提交书面授权委托书；企业公章与法定代表人、财务负责人签字样本。
5．根据法律、法规及公司章程要求，应由股东会、董事会或其他有权机构提供的同意申请贷款及抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
6．对有财务报表的需提供上年及近期财务报表。7．贷款用途及还款来源证明材料。
8．《XX县农村流转土地经营权证》（并附农村土地承包经营权流转合同和XX县农村产权交易所出具的交易鉴证书）。
9.银行要求的其他资料。
（二）借款人为自然人或家庭农场主的，应提供以下资料： 1．借款人及财产共有人有效身份证明。2．借款人婚姻状况证明。
3．贷款用途及还款来源证明材料。
4．《XX县农村流转土地经营权证》（并附农村土地承包经营权流转合同和XX县农村产权交易所出具的交易鉴证书）。5． 借款人及财产共有人同意抵押的承诺书。6．银行要求的其他资料。
第十四条 贷款受理。银行接到客户申请后，采用面谈或电话联系，收集客户相关基本信息，做出是否符合贷款准入的基本判断，确认是否受理。确认受理的，与客户约定贷款调查的时间和方式。
第十五条 贷款调查。调查的主要内容必须包括以下几个方面：
1．客户从事种养殖生产经营经历，生产场所、生产技术等情况。
2．客户种养殖产品的市场状况，是否适销对路，是否有固定销售市场或订单。
3．承包情况和各项费用的情况、自有资金情况； 4．种养殖设施条件及生产经营情况。5．贷款用途等。
6．银行受理申请后认为明显不符合贷款条件的，终止信贷程序并及时通知申请人。
第十六条 贷款审查、审批。审查岗对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行认真审查后出具审查意见，对调查资料不全、内容不完整的贷款业务，可要求补充完善。有权审批人根据调查、审查结论等因素对贷款事项予以审批。
第十七条 调查、审查、审批环节认为不符合条件的，可以按规定终止信贷程序，并及时通知申请人。
第十八条 在签订《个人借款合同》或《流动资金借款合同》、《抵押合同》后，必须由贷款银行和抵押人共同向登记机关办理 登记并取得《土地承包经营权抵押登记证》后，银行方可发放贷款。
第五章 抵押登记管理
第十九条 提供抵押的农村土地承包经营权必须是借款申请人所有，并符合本办法第九条规定的条件。
第二十条 农村土地承包经营权抵押实行登记制度。登记机构为XX县农村产权交易所。
第二十一条 办理农村土地承包经营权抵押登记，应当由权利人提出书面申请，在抵押权人和抵押人签订抵押合同后，双方共同持以下资料到县农村产权交易所办理抵押登记：
（一）农村土地承包经营权抵押登记申请书。
（二）借款申请人、抵押人基本资料。
（三）借款合同和抵押合同。
（四）《农村土地承包经营权证》或农村土地承包经营权流转合同。
（五）抵押人对地上附着物一并抵押及同意处置抵押物的承诺。
（六）抵押物共有权人同意抵押的书面资料。
（七）登记机关要求的其他资料。
第二十二条 农村土地承包经营权抵押期间，抵押人不得将抵押物再次抵押或流转。
第二十三条 以农村土地承包经营权抵押，其地上附着物在征得银行同意后方可变卖，变卖所得价款优先偿还银行贷款本息。
第二十四条 加强抵押物监管，对抵押物价值发生较大变化的，要及时追加其他担保，确保贷款资产安全。第二十五条 加强流转土地承包经营权抵押的租金管理，督促借款人及时足额交付租金，确保支付，对因租金支付纠纷影响贷款安全的，要及时采取措施。
第二十六条 抵押人在抵押期间或抵押期届满要求变更或注销抵押登记的，必须由抵押权人出具债务履行完毕或其他同意变更、注销证明。
第二十七条 债务履行期届满，借款人应按借款合同规定及时偿还贷款本息；无法正常偿还的，贷款银行及时进行依法处置，对抵押的土地经营权及附着物，可以采取以下方式：
（一）转让。依法通过交易市场将抵押物进入流转市场，通过获取转让收益清偿贷款本息。
（二）变更。依法通过交易市场将抵押物进入流转市场，通过变更方式，在不改变土地用途的情况下，变更土地经营人，由新的土地经营人履行还贷义务。
（三）变现。发生借贷双方约定的实惠抵押权的情形，抵押权人与抵押人依法协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。
（四）诉讼。当贷款人与借款人、抵押人不能通过协商处置抵押的流转土地经营权时，通过诉讼方式解决。
（五）其它合法形式。
第六章 抵押物的评估及保险
第二十八条 农村土地承包经营权的价值认定。农村土地承包经营权的价值为：年租地平均收益×经营期限+地上种养物价值+附着物价值，由县农工办、各乡镇经管站与贷款银行共同认定，并填制《土地承包经营权价值评估表》，必要时可以聘请专业评估公司，协助农村经营管理部门与银行进行农村土地承包经 营权价值的认定。经营期限应该是通过依法、自愿、有偿流转取得，并据实交付流转费用后的现有剩余经营年限。地上种养物和附着物价值应按照近三年市场平均价值，结合抵押物的地理位置、设施等条件以及种养殖存续期的预期经营收益确定。
第二十九条
按照《XX县政策性农业保险管理办法》，XX县人民财产保险公司，可以对地上的种养物和附着物办理保险，对申请银行贷款并自愿参加农业保险企业和个人，保险第一受益人必须是贷款银行，且保险期限不得短于贷款期限。对抵押前已办理相关保险手续的，应将保险标的第一受益人变更为贷款银行，并约定保险到期后续保，保证保险期限不得短于贷款期限。在政策性农业保险办理的基础上，适当引入商业性农业保险进一步增强农作物及养殖物抵御风险的能力。
第三十条 建立风险共担机制，成立专项风险基金。县政府按比例安排一定的财政资金设立农村土地承包经营权抵押贷款风险基金，风险基金实行财政专户管理；贷款到期农民无法偿还贷款，政府将启动风险基金来保障银行权益，以提高银行办理农村土地承包经营权抵押贷款业务的安全性和积极性。
第七章 贷后管理
第三十一条 银行可以利用自身的信息优势和客户资源，争取种养殖技术部门的支持，为借款人提供种养殖技术和相关的培训机会，指导借款人科学种养殖，提高借款人的生产效率和质量，确保借款人的生产经营持续安全、健康、长效。
第三十二条 贷后检查。银行在贷款业务发放后，应根据借款人生产经营周期特点对借款人进行现场检查，了解借款人的资金使用和生产、经营状况是否正常，在一个生产经营周期内至少检查一次。第三十三条 在种养殖收获期，密切关注种养殖产品的市场价格波动，及时跟进种养殖产品下游加工购销的金融链接服务，监督借款人产品回笼资金归还银行本息。
第三十四条 贷款收回。银行在每笔贷款到期前30、15、5天应分别采用电话、书面、短信等方式向借款人发出贷款业务到期通知信息，通知借款人及时组织资金履行还款义务，其中至少有一次书面催收通知回执存档。
第三十五条 贷款逾期处理。对逾期的贷款，银行要及时发出逾期贷款催收通知书并妥善保管回执，以保证贷款的诉讼时效，保全资产安全。贷款逾期超过一个月的，应积极采取与借款人协商以种养产品偿还贷款、公开拍卖抵押的农村土地承包经营权、依法处置抵押资产等有效途径等方式收回贷款。
第三十六条 有下列情况之一的，应采取包括终止发放贷款、提前收回已发放贷款、要求实现抵押权利等在内的有效措施控制风险：
（一）种养殖产品市场发生重大变化，影响到借款人经营收入骤减，又未落实偿还还款来源的。
（二）借款人在贷款申请过程中有提供虚假证明材料，或故意隐瞒调查事实行为的。
（三）贷款已逾期，或连续三次或累计六次未按时归还贷款利息的。
（四）种养殖户在还款期内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，而贷款债务未得到落实的。
（五）借款人遭受重大自然灾害，对生产经营活动造成重大不利影响的。
（六）借款人家庭分立，而贷款未随之分立或未明确债权债 务关系的。
（七）其他影响贷款安全的情形。
第三十七条 银行应加强对农村土地承包经营权抵押贷款的管理，对未按规定办理抵押贷款，未履行应尽职责造成损失的，将追究经办人及其他责任人的责任。
第三十八条 本贷款实行按月动态监测，若贷款逾期率达到5%时，应暂停办此项业务，并对此项贷款管理措施进行完善整改，直至风险目标可控后再办理该项业务。
第八章 附则
第三十九条 本办法未尽事宜，按国家法律法规、行政规章及银行有关制度规定执行。
第四十条 本办法自2016年9月30日起实行
第四篇：农村土地承包经营权抵押贷款管理办法
济宁市农村土地承包经营权抵押贷款管理办法(试行)发布日期：[10-10-08 16:20:28] 点击次数：[71 ]
第一章 总则
第一条 为更好地适应农村经济社会发展变化和农民对金融服务的需求，解决农村融资担保难问，推动农村经济发展，根据《中华人民共和国土地管理法》、《中华人民共和国农村土地承包法》、《农村土地承包经营权流转管理办法》、《贷款通则》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法所称的农村土地承包经营权抵押贷款是指农村居民以农村土地承包经营权及地上（含地下）附着物作为抵押物，向贷款银行申请贷款的信贷方式。
第三条 本市范围内的农村居民，因调整农业产业机构，发展农业产业化经营、发展个体私营经济而向金融机构申请贷款时，可以依照本办法规定，以其自有土地承包经营权设定抵押担保。
第二章 贷款发放原则和条件
第四条 农村土地承包经营权抵押贷款发放以“办理自愿、风险自负、收益自理”为原则。
第五条 借款人依照本办法设定土地承包经营权抵押，必须取得由当地人民政府颁发的土地承包经营权证书和村委会与农户签订的土地承包经营合同。
第六条 借款人申请贷款应向贷款银行提供下列资料：
（一）借款人个人情况及有效身份证明；
（二）家庭年经济收入情况；
（三）借款用途及效益分析；
（四）当地政府颁发的土地承包经营权证书和村委与 农户签订的土地承包合同；
（五）抵押人对抵押物的权属状况、抵押状况、同意处置抵押物等作出的承诺；
（六）所在地村集体经济组织出具的同意抵押的书面证明；
（七）金融机构需要审查的其他有关资料。
土地合作社等以农村土地承包经营权入股成立的经济组织还须提供工商
注册登记文件、组织机构代码证书、组织章程等文件。
第七条 农村土地承包经营权抵押以户为单位，用于抵押剩余的农村土地，不得低于该户人均0.2亩的标准。
第三章 土地承包经营权抵押价值评估
第八条 农村土地承包经营权抵押价值可以由抵押当事人共同协商确定，也可以由中介机构评估确定，并向所在村委会或乡镇农村经济经营管理部门备案。
第九条 农村土地承包经营权抵押价值的确定应综合考虑土地所在区域、种植、养殖品种、土地承包经营权及租金实际支付剩余期限、流转价款、支付价款、地面作物的预期收入、受让双方意愿等因素，评估的一般原则：农村土地承包经营权评估价值=年租地平均净收益*经营期限+地上（含地下）附着物价值。
第四章 农村土地承包经营权的登记、变更及注销
第十条 县市区农业行政主管部门为土地承包经营权抵押登记机关。
第十一条 农村土地承包经营权抵押登记可由抵押双方当事人共同向登记机关办理，也可以委托代理人向登记机关办理。抵押合同自抵押登记之日起生效。
借款人办理农村土地承包经营权抵押登记，应当向登记机关提交下列资料：
（一）农村土地承包经营权抵押登记申请书；
（二）抵押人身份证；
（三）抵押合同；
（四）土地承包经营权权属证明资料（《农村土地承包经营权证》和《土地承包经营合同》）；
（五）地上种养物情况说明；
（六）所在地村集体经济组织出具的同意抵押的书面证明；
（七）抵押登记部门要求的其它材料；
委托代理人办理农村土地承包经营权抵押登记的，还应提交代理人身份证明文件和授权委托书。
第十二条 抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也随之消灭。
第十三条 债务履行期届满抵押权人未受清偿的，抵押期限自动后延至债权实现之日止。
第十四条 抵押合同发生变更或者终止时，抵押当事人或者其委托的代理人应当在变更或者终止之日起十五日内，到原办理登记和记载部门办理变更或者注销抵押登记和记载。
委托代理人办理农村土地承包经营权抵押变更、注销登记的，还应当提交代理人身份证明文件和授权委托书。
第五章 贷款流程及管理
第十五条 农村土地承包经营权抵押贷款业务受理后，贷前调查人员除应按照一般的调查方式和内容对借款人、主体资格、经营状况等进行调查外，还应对土地流转合同的真实性、合法性和有效性进行深入细致地调查了解。
第十六条 农村土地承包经营权抵押贷款的操作程序：
贷款申请→贷款调查→抵押物价值评估→贷款审查、审批→办理抵押登记手续→签订抵押借款合同→贷款发放→贷后检查→贷款归还。
第十七条 贷款人应把好贷款用途关，防范信贷风险和用地政策风险，借款人取得贷款取得贷款必须用于农业生产、农业开发。
第十八条 农村土地承包经营权抵押权贷款金额不超过土地流转经营权抵押确认价值的70%。
第十九条 贷款期限按承包期限和生产周期确定，期限不得超过土地承包经营权剩余年限，一般以短期为主。
第二十条 贷款利率上浮原则上不得超过人民银行规定同档次基准利率的30%。
第二十一条 贷款形式由借贷双方约定。单笔贷款金额超出土地承包经营权抵押认定价值的可以采取其它担保方式作为补充。鼓励农业产业化龙头企业、农民专业合作经济组织等单位及个人提供补充担保。
第二十二条 借贷及抵押当事人发生争议的，可通过协商调解解决，也可向人民法院起诉。
第二十三条 本办法未尽事宜，依据相关法律法规办理。
第二十四条 本办法由中国人民银行济宁市中心支行、济宁市农业委员会负责解释。第二十五条 本办法自印发之日起施行。
第五篇：景谷傣族彝族自治县农村土地承包经营权抵押贷款实施办法(修改版)
景谷傣族彝族自治县农村土地承包经营权
抵押贷款实施办法（试行）
第一章 总则
第一条
为深化农村产权制度改革，拓宽融资渠道，加快城乡一体化发展格局，根据党的十八大、十八届三中全会精神和《中国人民银行关于加大金融创新力度支持现代农业加快发展的指导意见》（银发〔2013〕78号）要求，结合全县农村土地承包经营权确权登记颁证工作，县人民政府决定在全县开展农村土地承包经营权抵押贷款试点工作，特制定本办法。
第二条
本办法所称农村土地承包经营权抵押贷款是指借款人在不改变土地所有权性质、不转移农村土地使用权和农业用途的条件下，将农村土地承包经营权作为抵押担保，向金融机构申请贷款的行为。当借款人到期不履行债务时，抵押权人有权依法处置该农村土地承包经营权并用处置所得价款优先受偿。
第三条
农村土地承包经营权抵押贷款应遵循自愿、互利、公平和诚信原则，充分保护抵押权涉及的承包方农户的合法权益。
第四条 本办法所称的农村土地承包经营权，是指农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用和一定处分的权利。
第五条
本办法适用于景谷傣族彝族自治县辖区范围内的农村土地承包经营权抵押贷款行为，农村土地承包经营权抵押融资金额不得高于合作银行规定比例。
第二章 抵押人和抵押权人
第六条
本办法所称抵押人是指通过家庭承包方式取得农村土地承包经营权的农户，或通过其他承包方式取得农村土地承包经营权的承包人以及通过依法流转方式取得农村土地经营权的规模经营业主。
本办法所称抵押权人是指提供抵押贷款的金融机构。第七条
抵押人是承包方农户和其他承包方式取得农村土地承包经营权的承包人的，应同时具备以下条件：
（一）具有完全民事行为能力；
（二）信用良好；
（三）合法取得的《农村集体耕地顺延承包合同书》、《农村土地承包经营权证》或《农村土地承包经营权登记他项权利证》；
（四）取得发包方同意抵押的书面证明；
（五）经办机构规定的其他条件。
第八条 质押人是流转土地规模经营业主的，应同时具备以下条件：
（一）具备贷款准入条件；
（二）依法签订的《农村土地承包经营权流转合同》，经登记并取得《农村土地经营权证》；
（三）取得发包方和承包方农户同意质押的书面证明；
（四）项目投资具有一定的自有资金，比例原则上不低于30%；
（五）质押人为企业法人的，应出具同意质押的有效内部决议等证明文件；
（六）经办机构规定的其他条件。
第九条
下列农村土地承包经营权不得设定抵押：
（一）权属不清的；
（二）未经依法办理登记的；
（三）已依法公告列入征地拆迁范围的；
（四）受其他形式限制的。
第三章 贷款申请
第十条
借款人是承包方农户和其他承包方式取得农村土地承包经营权的承包人的，向金融机构提出贷款申请，应提供以下资料：
（一）借款申请书；
（二）个人有效身份证明；
（三）生产经营内容及收入情况；
（四）《农村集体耕地顺延承包合同书》、《农村土地承包经营权证》或《农村土地承包经营权他项权证》；
（五）抵押人对抵押权的权属状况、抵押状况、同意处置权等作出的承诺；
（六）需第三方提供担保的，应出具第三方的担保函等文件资料；
（七）借款人不能按期偿还贷款时，发包方同意处置农村土地承包经营权的书面证明；
（八）其他共有人同意的书面证明；
（九）金融机构规定的其他资料。
第十一条 借款人是流转土地规模经营业主的，向金融机构申请贷款，应提供以下资料：
（一）借款申请书；
（二）个人有效身份证明或法定代表人有效身份证明；
（三）生产经营内容及收入情况；
（四）贷款用途及经济效益分析；
（五）《农村土地承包经营权流转合同》和《农村土地承包流转经营权证》等文件资料；
（六）质押人对质押权的权属状况、质押状况、同意处置质押权等作出的承诺；
（七）需第三方提供担保的，应出具第三方担保函等文件资料；
（八）质押人不能偿还贷款时，发包方和承包方农户同意处置质押农村土地承包流转经营权的书面证明；
（九）其他共有人同意质押的书面证明；
（十）金融机构规定的其他资料。第十二条 同一个村民小组有贷款意愿的承包方农户，可一同把各自的农村土地承包经营权打包向金融机构抵押贷款，实行共同打包农户联户担保方法，减少业务办理程序，方便农村土地承包经营权抵押贷款业务开展。
第十三条
农村土地承包经营权在抵押期间不得改变土地所有权的性质和农业用途。抵押期限不得超过土地承包经营权的剩余使用年限，采用流转方式取得经营权的，不得超过流转经营权剩余年限。借款人为流转土地规模经营业主的，其用流转经营权向金融机构抵押贷款期间，与金融机构所产生的一切法律责任自行承担，与土地发包方和土地转出方无关。
第十四条
借贷双方应当签订书面抵押合同；由第三方提供保证担保的，应签订保证合同。
第四章 抵押权登记、变更和注销管理
第十五条
县农业主管部门为土地承包经营权抵押登记的管理机关，乡(镇)农村经济经营管理部门为土地承包经营权抵押的登记机关。
第十六条
县、乡（镇）要调整充实人员，以农村经营管理部门为依托，建立县、乡（镇）、村三级土地流转管理服务机构，推进土地流转与抵押登记服务网络建设，积极搭建服务平台。
（一）在县农业科技局下属单位县农村经营管理站加挂县农村土地承包经营权流转管理服务中心牌子。县农村土地承包经营权流转管理服务中心负责指导好全县农村土地承包经营流转与抵押登记管理工作；建立土地流转储备库，为农业发展项目提供流转土地资源；建立土地流转交易系统，把采集到的土地流转信息，通过网络及时发布。
（二）在乡（镇）农业服务中心内设立乡（镇）农村经营管理站，负责本乡（镇）农村土地承包经营流转与抵押登记管理工作。主要职责是政策宣传、咨询、土地流转供求登记、信息发布、业主资质审查、经营权流转合同备案、经营权抵押登记管理、抵押权价值评估、抵押相关档案的管理等工作。
（三）在村民委员会建立土地流转服务点，负责收集上报本村民委土地流转信息服务工作。
（四）在村小组明确土地流转信息员，负责收集本村土地流转信息上报工作。
第十七条
借贷双方签订抵押合同后，双方共同持以下资料向乡（镇）农村经营管理站申请办理抵押登记，抵押权自登记时设立：
（一）农村土地承包经营权质押登记申请书。
（二）申请人有效身份证明。
（三）贷款合同和抵押合同。
（四）抵押人是承包方农户的，需出具《农村土地承包合同书》、《农村土地承包经营权证》、《农村土地承包经营权他项权证》和其他共有人同意抵押的书面证明；抵押人是规模经营业主的，需出具《农村土地承包经营权流转合同》、《农村土地承包流转经营权证》、《农村土地承包流转经营权他项权证》和其他共有人同意抵押的书面证明。
（五）发包方同意抵押、处置的证明；抵押人是规模经营业主的，还需出具承包方农户同意抵押、处置的证明。
（六）拟抵押农村土地承包经营权价值证明文件（价值评估报告）。
（七）抵押人及抵押物共有权人承诺对地上附着物及相关设施一并抵押的同意抵押处置承诺书。
（八）抵押物价值评估报告。
（九）登记机关规定的其他资料。
第十八条
乡（镇）农村经营管理站办理抵押登记后，出具《农村土地承包经营权抵押登记他项权利证》。
第十九条
借贷双方签订合同后，金融机构根据借款合同、抵押合同发放贷款。同时，金融机构做好抵押他项权证登记管理。
第二十条
抵押人在抵押期间或期届满要求变更或注销登记的，必须由抵押权人出具债务履行完毕或其他同意变更、注销证明。
第二十一条
农村土地承包经营权抵押贷款到期，债务履行完毕后，抵押当事人应在15日内持还款证明和《农村土地承包经营权登记证》等有效证明，到原抵押登记部门办理抵押注销登记。第二十二条
债务履行期届满抵押权人未受清偿的，抵押期限自动后延至债权实现之日止。
第五章 抵押权价值评估
第二十三条 农村土地承包经营权抵押物价值可由银行业金融机构与抵押当事人共同协商确定，也可由双方认可的有资质的中介机构评估确定，并向当地村民委员会和乡(镇)农村经济经营管理部门备案。
第二十四条 农村土地承包经营权抵押物价值还可由当地县人民政府指定的相关部门进行评估，景谷县人民政府指定各乡（镇）农业服务中心内设立的乡（镇）农村经营管理站为土地流转价格和抵押权的价值评估机构（公益性质），由乡（镇）农村经营管理站做出土地流转价格和抵押权价值评估确定。在县、乡（镇）农村土地承包经营权流转管理服务机构还未建立的过度阶段，也可由县农业科技局下属单位县农村经营管理站选出评估专家组作出土地流转价格和抵押权价值评估确定。
第二十五条 价值评估原则是根据土地的肥力、交通状况、地理位置、市场需求等进行综合评估。土地流转价格和抵押权的价值不得低于同期、同地区、同类型的农村土地承包经营权基准价格。
第二十六条
地上附着物为温室大棚等投资较大、后续使用年限在5年以上的固定设施，或价值较高、价格稳定、容易变现、能由第三方进行有效监管的农作物，可纳入抵押物范围，与农村土地承包经营权一并抵押。
第二十七条 抵押权评估内容分农村土地承包经营权和地上附着物两个部分。农村土地承包经营权评估办法是根据农村土地承包经营权类型，选用本县最近一次公布的征地统一年产值补偿标准进行评估测算依据（2015年标准：一类区年产值2162元、二类区年产值1929元、三类区年产值1732元、四类区年产值1289元，均值1778元）。结合我县实际，农村土地承包经营权评估价值公式为：
农村土地承包经营权评估价值=本县征地统一年产值补偿标准（元/亩〃年）×面积（亩）×（家庭承包合同剩余年限或已缴清租金的流转经营权剩余使用年限-1）+地上附着物价值。
地上附着物评估办法由评估机构实施现场勘验，参照县国土资源部门征地地上附着物评估实施办法做出评估。
第二十八条 抵押率。农村土地承包经营权抵押贷款的抵押率确定应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、农村土地承包经营权市场价格、权利变现难易程度、抵押贷款期限等因素确定。
（一）以家庭承包方式取得农村土地承包经营权作抵押的，抵押率最高不超过农村土地承包经营权评估价值的60%。
（二）通过流转方式取得农村土地承包经营权的，已缴清租金的剩余使用年限超过5年（含）以上的，抵押率最高不超过60%；剩余使用年限3（含）-5年的，抵押率最高不超过50%；剩余使用年限3年以内的不超过40%。
第二十九条 固定设施属通用设备的抵押率最高不超过40%，属专用设备的最高不超过20%；农作物需为多年生的经济作物如林果、苗木、花卉等，最高抵押率不超过40%。
第六章 债权实现
第三十条
当债务履行期届满抵押权人未受清偿的，抵押权人可与抵押人协商以抵押的农村土地承包经营权再流转所得价款受偿，也可由当地集体经济组织基准价格收购；协商不成的，抵押权人可根据合同约定，向仲裁机构申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。
第三十一条
抵押权人在处置抵押的农村土地承包经营权时，原承包方农户、所在集体经济组织成员有优先购买权。处置抵押农村土地承包经营权所得价款，抵押权人优先受偿，超过债权数额部分归抵押人所有，不足部分由借款人继续清偿。
第三十二条
因处置抵押农村土地承包经营权而获得农村土地经营权的土地使用者，只拥有流转期间的农村土地经营权且不得改变土地用途，不享受其他权利。流转期满后，无条件返还承包方农户。
第七章 附则
第三十三条
金融机构可根据本办法，制定实施细则。第三十四条
本办法由县农村土地承包经营权确权登记颁证工作领导小组办公室负责解释。
第三十五条
本办法自发布之日起试行。
附件：1．个人向村民小组申请使用农村土地承包经营
权抵押贷款申请书
2．个人向金融部门申请使用农村土地承包经营权抵押贷款申请书
3．农村土地承包经营权抵押贷款意见书
4．农村集体耕地承包经营权情况证明
5．景谷傣族彝族自治县农村土地承包经营权抵
押价值评估报告
6．景谷傣族彝族自治县农村土地承包经营权抵 押登记他项权利证
7．农村土地承包经营权抵押贷款登记证明
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