未来十年个人理财规划

第一篇：未来十年个人理财规划

未来十年个人理财规划

一．基本情况

临近毕业，平时有生活费和助学金，自己支配金钱的生活，却往往感到不知所措。很多人在前半个月花钱大手大脚，后半个月却过上了紧衣缩食的日子，是时候规划自己未来的理财了。以实现个人资金的合理安排,消费和使用,有效地增值和保值。

二.目前财务状况

我目前一个月的生活费大约是1000元左右，如何合理的分配这笔钱，直接影响到我一个月的生活情况。

三．理财目标

轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。希望在我的规划下，有限的资金既能满足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分节省，并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高。我未来2年可能升本，尽量攒一些钱，自己还无法把握股票和债券的收益，还是得依靠父母和学校的奖学金一类；未来5年在工作岗位确立一些经济基础，投资一些股票或基金提高自己的经济实力，尽量不借外债和无用开销，好好工作，以赚钱为主；未来5-10年，结婚是大事，要搞好家庭理财，另外是赡养父母的开销。

四．理财观念

1.学会记账和编制预算

把自己每个月的支出记录下来，然后制订一个符合自己收入状况的预算，坚持执行它，避免因为年轻而产生的冲动消费。适时的建立自己的应急备用金，未来您将面临购房、结婚的压力，凡事不能都靠父母，自己储备些会拥有储蓄基础。由于未来5-7年以后就会面临购房、结婚压力，我得考虑债券类或平衡类基金，它会帮助抵御风险，尽快累计财富。希望早日购房，拥有一项有价值的资产，买房其实是长期储蓄的一种方式，反正总有一天我能还清贷款，在此过程中，不仅可以降低不必要的消费，更可以不付房租，在房产上未来会得到很大的回报。如果我还是单身，可能暂时不需要人寿保险。不过事故和疾病在任何年龄段都可能面临，所以聪明的做法可以考虑一些健康和残障险。

2．忌讳乱消费，拒绝各种诱惑及不良理财习惯

要懂得珍惜父母给的生活费。很多人追品牌讲档次，好攀比，不考虑所购买物品是否符合自己及家庭的承受能力，这都是应该杜绝的。

3．投资谨慎，认真选择投资项目

理财就是要投资生财是错误的。如今，炒股不是新鲜事儿，但还是要正确看待。作为尚没有稳定收入来源，将要初步在工作岗位打拼的我在面对投资股市等风险类理财产品的时候，应该更注重此行为对未来了解投资市场，积累投资经验的作用。投资切莫无顾忌的投入，可用一小部分资金投石问路，正确选择投资项目，认真研究，争取赚到钱。

4.认真学习金融知识，使自己的专业合理运用于理财

事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财也是一样，也许具有数字观念或本身学习经济类学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但金钱问题是人生的大事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法避讳个人理财责任。

五．理财规划

未来十年大致分为两个阶段：年轻时期和建立家庭。

Ⅰ、年轻时期

快结束学生生涯，开始职业旅程，这个时期最重要的是“独立”，而钱似乎永远不够花。对于手中的钱财，常会停留在学生时期有多少花多少、想买什么就买什么的阶段。大学毕业前，花的是父母辛苦赚来的钱；毕业后情况完全发生了改变，要靠自己挣钱养活自己，只能在不超出收入的水平上进行消费。根据现有的经济实力，形成自己能承受的生活方式。年轻人必须在能够承受的基础上，做出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑的是在收入范围内选择合理的生活方式、做出理性的决策，还是继续依靠父母支付账单。

Ⅱ、可能建立家庭

经过五至七年的打拼，事业上已经小有成就。财富积累也经历了初步阶段。事业逐渐步入稳定，收入处于一个高速的增长期，同时家庭也逐步地开始完善起来。多数30岁的人已经步入了婚姻的殿堂，在这个年龄段，消费和支出也比较

频繁。那么个人的理财很是重要，那么，在这个时候我得需要一份备用金，利用货币基金为自己的房屋贷款储备一份备用金，数额最好能满足您3－6月的总支出。要是有了孩子的话，投资的年限较长，要放大些投资风险，定投股票或股票基金会。从长期来看，股票市场是最优选择，而风险完全可以利用时间来冲淡。

在这个人生阶段，很多人不仅要抚养孩子，还要照顾父母。如果家人依赖我的收入而生活，就该购买人寿保险以防不测，当然健康险和残障、失能险也是必须的，保险就该是一个长期的规划。

要细分下来就是：

1．办银行卡，定期存取款项。

2．制定一个每月消费计划，消费于额外物品或者话费等另外记录，饭费和生活用主要记录，如有其它再作记录。列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月末看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。

3．这2-3年大学期间把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（400元），一份用做课余活动经费（100元），还有一份可以用做应急经费（200元），剩下的可以适时分配或存入银行。

4．减少外出活动的次数，减少对商品的接触。懂得尽量减少下饭店，吃快餐的次数，此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分，理财计划恐怕也难以实现。其次，还要随时对自己的资金有所了解，确立理财目标。

5．在做到以上几点以后，如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，未来5年左右会发现自己多了一笔小小的资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

六.结论：

综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成部分，是当

代人过上富足美满生活必备的，正确的理财观念不仅会对金钱的支配有度，而且还可以锻炼理财能力。大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金期，有正确的理财观念，掌握必需的理财知识，养成良好的理财习惯，将受益终生。

第二篇：未来五年理财规划

我的五年内的理财规划

理财，从经济学角度看，就是对于财产、有形财产、无形财产的经营。对个人来说，即根据自身当前的实际经济状况，设定未来想要达到的经济目标，在规划的时间范围内通过一定的途径或借助一定的金融工具，达成预期目标这样一个过程。

个人理财是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。

一、基本情况

刚参加工作，每月可以得到固定的工资、同时也开始了自己支配金钱的新生活，却往往感到不知所措。很多人在前半个月大手大脚，后半个月却过上了紧衣缩食的日子。为了改变这种状况，要决定制定完善合理的理财计划，使自己的理财更加合理有序。等到自己的资金状况好转之后，要进行更加科学、更加规范的理财规划。

二、理财目标

首先，作为一个女孩子，比起富有挑战性的刺激，我更倾向于简单充实的生活。其次，在自己所能挣得的工资范围内，每月能够不超标，还能有所剩余是最好的目标。支出要合理有度，钱是自己工作挣来的，所以一定要花在需要的地方，避免不必要的消费，尽量减少大笔消费。再次，要着眼长远，加强自我约束、培养成熟的消费观，多做有回报的消费。这样既保证了自己的生活质量，又可提高财富资源的效率，这对之后的理财、消费都有很好的促进作用。

三、理财工具

包括现金、储蓄、基金、股票、债券等，需要根据自己的理财需要和资金量的多少来合理选择适合自己的理财工具，切忌盲目投资。

四、理财规划

A毕业后前三年：

这个时期自己可以支配的资金并不多。除去生活必要的支出和一部分应急的活期储蓄，可以进行少部分的投资组合，主要意在了解市场，接触投资的收益和风险，为后期以后的投资做准备。在平时，可以花费一部分的钱去投资股票债券和基金。由于没有足够的资本，所以投入进去的钱并不会很多。可以通过小笔投资来提升对投资风险市场的了解。刚开始工作，所以自己预估尽量做到开源节流。我的规划是这样的：

假设我第一二年的基本工资是3000元，由于和父母住在一起，生活费方面可以节省很多，会省下很大一笔开销，另外的分配如下：

贴补家用：1000虽然是在家住但是平常很多物件的购买还是需要自己去，不能专门做啃老族。所以这笔费用是省不下的。

服装配饰：400由于是女生，又刚刚工作，所以不会特意去追求名牌，但是工作了毕竟和学生时期不一样，还是会产生很多服装、饰品、化妆品等方面的花费。

朋友聚会：800刚刚踏上社会，想要快速融入社会，就一定会有很多人际

关系方面的花费，这个是不可缺少的。

投资理财：800

B毕业后四到五年

这个时期在资金上可能相对之前会有很大的改善，我预估每月收入会有6000元左右。

投资理财：1500这个时候自己已经基本了解了投资市场，知道自己该做什么不该做什么，或者有了值得信任的投资理财公司的帮助，这样每月能够有了一些额外的收入。定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，除非是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF.定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。此外，如果能够赚钱，仅仅是因为运气，如果前边的三种赚钱的人你做不到，不妨做第四种，学会借助别人力量的人。借助光禹理财优秀的操盘手的力量，更轻松的从股市中赚到钱。

每月还贷（或者储蓄等风险小的投资）：1500这个时候可以选择去买一辆车来代步，也可以为今后买房做进一步打算考虑。

服装配饰：1000 这个时期，工作职位有所提高，年龄也不断增大，对于自身的保养和服装的选择应该更加专业优质，注意保养自己，所以开支势必会增加。贴补家用：1000

朋友聚会：1000

五、理财规划结论

我觉得我自己投资的地方很少，主要是理财方面，比如如何规划自己的日常费用，其中包括吃饭、买衣服、朋友聚会等。合理规划好这一方面的用钱比率，是我理财的重中之重。刚开始可以选择这样平稳的方式，等到慢慢手中的资金多了，就可以开始进行更深层次的投资理财。资金充裕的情况下，每年还应抽出一部分的钱，来选择旅游度假或者体育健身，来放松自己，陪伴家人，给自己一个愉悦的身心，毕竟身体是革命的本钱！如果这几个方面打理好了，做为一个平凡的女生，安稳的生活目标就达到了。

总而言之，人生需要理财，理财需要规划。学会理财，提高使用和保护个人财富资源的效率；提高财富控制力，可以避免过度的债务以及其他问题；通过规划，有效沟通的理财决策，提升我的人际关系；通过预测未来，规划支出和实现个人理财目标，拥有完全的财务自由。理财规划体现了人们的一种生活方式，一种人生态度，一种良好习惯。若能制定并完善你的理财规划，及时不断地填补用于盛装“真金白银”木桶的“短板”，那么，向实现“理财人生”的成功目标又迈进了一步。

第三篇：当代大学生个人理财现状及未来规划

大学生个人理财现状及未来规划

有句话说“你不理财，财不理你”，意思就是倘若你不好好的理财，那么财富永远都不会主动靠近你。所以说理财对一个人的一生影响十分巨大，我们可以通过个人理财实现财富积累、实现自身价值和投资目标。理财的目的在于学会使用钱财，使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。从某种意义上说，理财是伴随人的一生的，尤其是大学生。我们大学生，毕业后马上就要就业、买房、结婚、生子以及一系列事情等着我们处理、规划，如果没有科学、合理的理财，那么我们的生活肯定会受到或多或少的影响。大学期间是学习投资理财的黄金时间，也是大学生形成正确消费观念和习惯的重要阶段。

谈谈大学生理财现状：收入来源单一，经济不独立。

大多数大学生在收入状况上来源渠道狭窄，经济不独立。就以我们学校的学生为例，大多数大学生平时的生活费都来源于父母亲，只有少部分的大学生会自己出去打工兼职挣钱，或者有奖学金的收入。然而我们大多数同学都是来自农村，父母的收入也并不高，所以我们每月得到的生活费和零花钱也并不高，更何况我们在生活上和学习上的支出比较高，于是很多同学就成了所谓的“月光族”“负翁”，很多人是月初就把钱花光了，到了月底就四处借钱过日子。负债累累导致下月初有无钱可用了。还有很多人是月底把钱花光了，所以基本上每月都不会有什么余额。

2支出没有计划，消费没有节制。

听一位朋友说，她总是在冲动的购物热情下购买了许多价格不菲又并不实用的东西，尤其作为女生，每次逛街都管不住自己，在商家打折宣传的诱惑下大量购物，结果直接影响了自己生活费的支出，很是懊恼。由于相当部分的大学生没有良好的储蓄习惯，当月末时学生往往发现自己的消费已经超出其计划。即使每月零用钱略有结余的学生，由于事先没有良好的规划，往往让该节余的资金不知不觉地溜走，更谈不上“化零为整”的储蓄习惯。

大多数大学生支出没有计划，消费没有节制，理财观念淡薄。由于很多同学是第一次离开家，离开父母在外地读书，通常很多时候都不知道哪些该买那些不用买，自己把钱花去哪也不记得了。这些都主要是因为我们的消费心理不成熟，没有很好的消费规划。一方面许多人会因为面子需要，动不动、时不时地请同学下馆子，对喜欢的一些更新比较快的电子商品盲目跟风更换。另一方面主要是社会上一些负面的享乐主义消费观念对传统节俭观念的冲击，豪华、奢侈的不良消费习惯也给学生造成了很大的负面影响。理财知识和实践的缺乏

很多同学一听到理财，就会跟投资工具如股票、债券、基金联系在一起。但往往对于其涉及的一些专业术语和具体操作存在着困惑，例如进行股票投资时如何到证券营业部开户、交易。理财活动是一项实践操作性很强的活动，学校除了对我们财务管理专业开设了个人理财课，对其他系和专业只开设了选修课，我认为这些是远远不够的。

我们需要更多的实践与操作，当然也有很多同学在网上注册模拟炒股，少数同学在证券公司开设了炒股的账户，进行实际操作。关于大学生理财的未来规划树立理财意识，确立正确的理财观念

我们想要学会理财，首先我们必须要理解理财的含义，那么什么是理财呢？一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。我们必须要理解了理财的意义，树立了正确的理财观念，才能更好的学习理财，进行个人理财规划。合理规划支出，树立正确的消费观念

开源节流，合理规划大学生一方面在平时生活中应注意开源，可以利用课余的时间进行家教、到企业兼职打工等，这都是学生可以增加收入的有效途径，例如学生可以利用课余时间在食堂餐厅打零工，锻炼自己的同时获得了一些收入。但是，光是开源是不够的，更应注意节流。要懂得钱要花在刀刃上，学会日常记账和每月初编制预算，遵守一定的生活消费原则，合理消费，避免过度消费。

3学习理财知识，加强理财实践活动

在学校里是学习知识最好的时候，大学生可以通过听老师授课，听著名理财师的讲座，非专业的可以通过选择课程来学习各种理财知识。还有就是大学有丰富多彩的各类社团和校园理财活动，例如有模拟炒股大赛，我们都可以积极的去参加，去学习来提高我们的理财能力。

随着我国社会经济的飞速发展，个人理财变得越来越重要。对于大学生来说，面对社会的各种挑战，我们必须强大自己，为自己的人生做好规划，当然一份优秀的人生规划是少不了科学合理的理财规划通过对大学生理财现状的了解，所以我们就该为自己做出科学合理的个人理财规划。在大学这个学习理财的最佳时间，我们更应该好好的学习理财，养成良好的消费习惯，树立正确的理财消费观念，为将来走出校门，进入社会打好基础。

第四篇：个人理财规划

个 人 理 财 规 划

理财即意味着善于使用钱财，成功的理财计划能改善家庭或个人生活，并拥有宽裕的经济能力，使个人与家庭的经济财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位，储备美好的明天。

一、青年阶段 大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时 期，有正确的理财观念做指导，掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。因此，正确的理财规划，不仅会让你对金钱的支配有度，而且还可以锻炼你的理财能力，为美好的生活储备力量。

进入大二的我们，对大学生活已基本适应。随着对周围环境熟悉程度的增加，我们的消费需求较之大一新生也更为多层次。要使物质消费与精神消费双管齐下，这样就会对原先盲目消费提出挑战。那么如何让日常生活处于一种游刃有余的状态，一份理性的理财规划就显得格外重要。1：安排生活费的一部分满足正常的生活、学习需要，自由快乐地享受多姿多彩的大学生活；

2：为自己的梦想提前规划，用开支结余为实现梦想而储蓄。

1）．树立勤俭节约的传统美德，理性消费。

2）．尽可能多的掌握理财的多种方式，制定一个具体的实施方案：列出哪些东西是应该买的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的。

3）.有规律地安排每天的饮食，把自己的基本生活费控制在合理的范围内。

4）.平时减少外出、面对商家促销、打折等活动一定要理性。

5）.改掉用信用卡透支当月生活费的习惯，不再使用未来的钱。

6）.发挥作为一名师范生的特长，利用课余时间做点家教、所得报酬尽数作为考证的储备资金。

7）.养成储蓄的良好习惯，每天、每月存一些，积少成多。

8）.与理财有道的朋友交流经验，使自己的理财规划更完善。

9）．在做到以上几点以后，每个月都会有节余，这样余额就会自动流入下个月的生活费，长期坚持可以形成一个良性循环，不仅功在现在，也利在未来。

10）.将每年压岁钱及节余的钱作为定期储蓄，既有利息收入，又能抑制消费欲望。

此外要开源节流，杜绝攀比、过分追求名牌、奢侈品消费等现象。

参加工作到结婚前

该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以要努力寻找一份高薪工作，打好基础。

将积蓄的40%用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；40%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

结婚到孩子出生前

因为该时期是家庭消费的高峰期。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用。

将积累资金的35%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险； 10%留作活期储蓄；20%留作定期储蓄。孩子出生到上大学

将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。

二、中年阶段

因为该时期通常负担比较繁重，为确保子女顺利完成学业。将积蓄的40%用于股票或成长型基金的投资，40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。

子女参加工作到自己退休前

这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻

将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。在保险需求上，偏重于养老、健康、重大疾病险。

三、老年阶段

因为该时期没有什么负担生活殷实富足

将可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。

班级：建工09-4 姓名：郁涛

学号： 0940113135

第五篇：个人理财规划

【1】下单的老母鸡，债券定期支付

无风险会造成通胀，是

基金这种投资方式被誉为，千里马

GDP CPI 利率汇率 工资政策，工资政策

投资的收益和风险肯定是成正比的，否，大体上

【2】价值投资关注点：

价值是内在的，价值和价格不一样，对错

投资管理实际上包含的过程：对市场进行分析，评估，按照策略来操作执行

测试风险承受能力主要在于：基础资产

稳健投资的原则出发，一般可采取32221的组合投资策略，对错，…投资：评价基础资产~ 理财三步走：评价基础资产，市场分析，策略

理财三把钥匙：价值投资，分散投资（风险相互抵消，财产配置：通胀时黄金最有用），长期投资（收益大于短期投资，A股有1400多支有周期，思捷环球。利丰。中海油）。价值投资为根本，加长期投资。

风险偏好测试，理财目标，理财观

投资目标：保值，增值

理财观：1，设定目标要有平衡的风险观念

【大众理财

（七）：宏观调控的兵器库】 主要是控制市场上流入的钱的数量

调控部门：1，央行

2.财政部门（税收，国债，国家支出，国家投资）

货币政策与财政政策是宏观调控的两大部门

央行的调控工具（货币政策，信贷）：增发货币，信贷。货币紧缩，回笼货币。以减少流动性。。目的：保障物价稳定，充分就业，，调控过程中遵循均衡稳定的发展 ♞央行兵器库一：

一、利率（利率体系：法定利率，市场利率）

（1）利率变动会影响资金供求

（2）理财不会脱离一定时期的利率水平

真假利率：是否反映实际的利率水平

名义利率：（通货膨胀因素的）存钱进银行的利率

实际利率：物价不变，货币购买力不变

名义利率—通货膨胀率=实际利率

实际利率大于零：存钱



等于零：存取均可 

小于零：存钱不合算 

正利率

实际利率 经济发展好

物价水准低低于储蓄利率，名义利率高于实际利率

    

（2）法定利率：中行规定，市场利率：市场供求关系

（3）利率的决定者：经济周期直接和间接影响了平均利润水平、物价总水平和政策性因素等

平均利率具有相对稳定性，经济周期（一段时间内事稳定的）主要决定了利率水平

（4）利率与谁共起伏 债市，股市涨跌和利率变动方向相反；一些稳定收益的产品，如货币基金、银行理财产品、黄金、地产等收益率基本都是和利率变动方向相同

♞央行兵器二：汇率（很少有人操作，太多人买卖了）

 

      （1）固定，浮动还是介于两者之间 三种汇率制度：1.固定汇率：强制自己的货币和某一经济强国的货币挂钩，比例固定，不管相互间经济发展水平如何。2.浮动汇率，：根据相互间的经济状况和供求关系，来调整相应汇率。3.两者之间：有管理的浮动汇率体系

（2）影响汇率的因素

↪供求关系，国家的综合竞争力，贸易的收支，突发事件

不升值：出口成本上升，不利于出口。资产价格高就是通胀，但加息打击经济

升值：购买国外商品（便宜），抑制国内通胀，不贬值：保持货币购买力，（3）汇率与国际收支平衡及宏观经济 汇率降低：出口增加，企业收益增加，     汇率上升：出口减少，企业收益减少，不一定导致贸易顺便降低，不是必然贸易逆差减少

外汇储备增加会导致国内流动性增加 汇率政策有很强的滞后性

汇率升值有两种表现（用较少的人名币兑换）：（1）名义汇率的变化（2）通胀

人名币升值对资本市场利好

4，利率与汇率的关系

 利率汇率的关系

汇率影响利率：主要通过国际收支的非均衡变动引发。国际收支差额主要由两部分组成：一，经常项目差额。二，资本项目差额

5.央行三大法宝 ♞信贷政策：一，通过控制信贷规模和信贷结构。二，采用『窗口指导』方式（道义劝导）

6.财政部的兵器库：财政政策工具（税收，公债，公共支出，政府投资）降低税率：民间经济扩张，需求上升，产出增加。

 发行国债：抑制减少民间部门的投资？或消费的排挤行为，淡化通胀  财政部公共支出和投资：影响需求和供给  货币效应： 

三，宏观调控

1，给宏观经济按上闸门 货币政策+财政政策

2.宏观调控的部门：央行的货币政策和财政部的财政政策（财政支出收取）3.宏观经济协调：总需求与总供给的平衡

货币政策工具：存款准备金率，再贴现率，公开市场业务 财政政策工具：征税范围，税收，预算支出，公债，补贴，财政政策比货币政策来的更直接和迅速

 两种政策的组合形式：

两松：社会总需求严重不足，经济严重衰退

两紧：总需求过旺，存在严重通货膨胀。价格下降 松货紧财：总需求大体平衡，但政府与公众间的投资比例不合理，需要降低政府支出和投资比例，增加企业投资和居民消费。

松财紧货： 总需求大体平衡，企业投资与居民消费比重偏大，政府支出和投资比例比重偏小。

短期调整：货政 长期调整：财政

通胀后贫富差距会进一步扩大，通胀对弱势群体有很大冲击

通胀首先表示在粮价上涨

预防通胀：增加收入，对有通胀特征的资产投资

2.通胀时代应当注意投资的理财品种（经济周期）股票，房产，黄金

【第三章银行服务】

一、银行的各类资产

贷款性资产占比最大，过去存贷利息差也是银行最主要的利润来源。但随中间业务等的发展，比例会逐步降低。 通胀随经济周期伴随而行 

二、银行存款精打细算多利息

   



1、存款的秘密

存款可能越来越少（利率赶不上通胀的速度）

2、存款万能组合

3、存款好习惯

确定你的目标/强迫自己存定期/核查信用卡的对账单/定期从工资账户中取出10.20.50元存入新开立的存款账户中，两至三个月后增加每次取出额。

4、银行转账

三、银行贷款量力而行

如果每月房贷占自己收入的班分之三十，就很危险  中长期贷款，是逐年甚至逐月调整利率的记息模式，贷款买房的人就要从下一开始按照新的贷款利率还贷。一般每次基准利率多采取的是上调27个基点。

 固定利率的房贷一般高于现行利率，高出的部分作为贷款者规避利率的风险的代价，当处于加息周期是，是对我们有利的。 处于非加息周期或者是降息周期，锁住住房贷款利率是有利于银行的。提前还贷需要付违约金（固定利率贷款合同）  基础财富

四、理财产品

四类：固定收益理财产品，最低收益理财产品，保本浮动收益理财产品，非保本。。（银行为提高收益）

 按币种：人民币或外币理财产品和混合理财产品

 人名币理财：国债，市政债，金融债，大体等同于基金对待  外汇理财产品：存款，自己炒卖外汇，买外汇产品 

外汇理财

一、外汇存款

 收益稳定但收益低 人名币升值时，面临汇率风险，不宜存期过长分散化存款。选择原则：汇率稳定，存款利率较高的货币

图省事的投资者 

二、个人双货币存款业务

 把外汇定期储蓄存款与存款货币看涨期权结合在一起的组合存款业务。银行作为买方，向客户支付期权费，同时获得相应权利，可在到期日按双方事先约定的价格把客户原来存入的货币转换成另一币种。客户的收益来自于期权费，另一方面是定期存款的利率，收益高不了多少。

产品流动性：如果好，就必须有健全的交易系统和定价系统

加息：股价下调

测量宏观经济三驾马车：投资，消费，出口

转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息—现存单的定期年息）÷（新定期年息—活期年息）若已存天数小于这个临界点，可以转存，大于不要转存

加息后，选择浮动利率理财产品，凭证式国债中的浮息债应该是首选的国债投资品种——理财产品已短线为主——人名币为首选币种

影响债券的两副跷跷板  市场利率和债券价格成反比 