市扶贫小额信贷工作调研报告

市扶贫小额信贷工作调研报告

市扶贫小额信贷工作调研报告

〔内容摘要〕　结合xx市扶贫小额信贷政策执行情况、资金发放和使用情况，分析存在的问题，提出下步工作建议。

〔关

键

词〕　扶贫　小额信贷

〔作者简介〕　市扶贫局信贷科科长

最近，市扶贫局、人行xx市中心支行、银监xx分局和省联社xx审计中心四个部门组成调研组，对全市xx年扶贫小额信贷实施以来的情况进行了调研，其中重点调研了“户贷自用”占比较高的水城县和“户贷企用”占比较高的盘州市。调研采取查阅档案、调度数据、进村入户、走访座谈等多种方式，分别走访了县（区）联社、县扶贫局、村干部和建档立卡贫困户（含贷款和未贷款对象）等对象。在水城县，根据县联社扶贫小额贷款发放数与乡镇贫困户数比例，选择了获贷率较低的阿戛镇和营盘乡进行走访，共访谈4个行政村8名村干部和XXX户贫困户。在盘州市，重点查询平台公司吸纳的村级合作社“特惠贷”资金使用情况，共走访了1个联社基层网点、2个行政村、2个合作社理事长，查阅了合作社在银行的流水和会计账目建立情况。现将调研情况报告如下：

一、全市扶贫小额信贷总体情况

（一）建档立卡贫困户评级授信情况。全市扶贫部门提供金融机构的建档立卡贫困户共160XXX户，金融银行授信118XXX户，授信率XX.X%。其中：六枝特区建档立卡贫困户31XXX户，授信23XXX户，授信率73.xxxx%；盘州市建档立卡贫困户65XXX户，授信52XXX户，授信率XX.X%；水城县建档立卡贫困户517xxxx户①，授信31XXX户，授信率XX.X%；钟山区建档立卡贫困户12XXX户②，授信12XXX户，授信率xx0%。

（二）扶贫小额信贷发放情况。xx年xx月启动“特惠贷”以来，截至2018年3月，全市共发放贷款282XX.X万元（贫困户自贷自用

46XXX户次144XX.X万元，户贷企用23XXX户140XX.X万元），获贷贫困户60XXX户（次），兑现贴息资金12xxXX.X万元，当前贷款余额23xxXX.X万元。其中：六枝特区贷款13xxXXX户（次）64XX.X万元，贴息2xxXXX万元，贷款余额5xxXX.X万元；盘州市贷款20XXX户xx2XXX万元，贴息4XX.X万元，贷款余额xx1xxXXX万元；水城县贷款22XXX户（次）7xx682.5xx万元，贴息2XX.X万元，贷款余额41XX.X万元；钟山区贷款28xx5户36XXX万元，贴息1xx40.6xx万元，贷款余额36XXX万元。

（三）扶贫小额信贷资金户贷企用情况。全市户贷企用资金参与到xx家政府平台公司、2家私营企业和XXX个村级合作社，主要投向猕猴桃、中药材、精品水果、蔬菜、核桃、养殖和农产品加工等特色农业产业及城市优质资源开发（如停车场）。其中：六枝特区4家政府平台公司、XXX个合作社，吸收信贷资金6XX.X万元，涉及贫困户1XXX户，分红XX.X万元；盘州市5家政府平台公司、2家私营企业，通过XXX个村级合作社吸收信贷资金xxxxXXX万元，涉及贫困户20XXX户，分红5XX.X万元；钟山区1家政府平台公司，吸收信贷资金32XXX万元，涉及贫困户1xx0xx户，分红4XX.X万元。

二、“户贷自用”和“户贷企用”典型县专题调研情况

（一）水城县“户贷自用”情况

水城县现有建档立卡贫困户517xxxx户，其中获得评级授信1xxXXX户，授信率XX.X%。“特惠贷”启动实施以来共发放7xx682.5xx万元，涉及建档立卡贫困户162xx4户，贴息2XX.X万元，全部为“户贷自用”。截至目前，贷款余额41XX.X万元，贫困户xxXXX户，逾期不良贷款115笔XX.X万元，不良率不足1%。调研中发现：贫困户贷款自用，多数用于发展传统种植和养殖产业，少数用于加工、小商品经营和运输等商业用途，极少部分人用于看病和子女读书的生活费。逾期不良贷款115笔中，因犯罪造成4笔，因死亡造成2笔，因病无力偿还xx笔，因外出无法联系的38笔，其余为经营失败或恶意拖欠不还。同时，存在着贫困户自身发展动力不足、贷款需求不大、贷款使用效果不明显、贷款贴息政策知晓率低、部分建档立卡系统中的村干部及企业登记人员已被清退导致发放贷款和贴息对象不准等问题。

（二）盘州市“户贷企用”情况

盘州市现有建档立卡贫困户65XXX户，其中获得评级授信的52XXX户，授信率XX.X%。“特惠贷”启动实施以来共发放xx2XXX万元，涉及建档立卡贫困户20XXX户，贴息4XX.X万元。贷款农户与村级农民专业合作社签订利益联结机制，自愿将贷款资金参与合作社经营，三年后本金由合作社偿还，合作社与政府平台公司或私营企业、乡镇政府签订“三方协议”，将入股资金投资到政府平台公司或私营企业共同发展产业，平台公司和私营企业按年均3XX元分红分季度返给村级合作社，村级合作社再兑现到入股农户，大胆探索了扶贫小额信贷资金的所有权、使用权、收益权“三权分置”操作模式，同时，由合作社支付农户土地流转费、管护费、劳务费、苗木及农资费等。截至目前，村级合作社吸纳贫困户20XXX户，入股资金xxxxXXX万元，获得分红5XX.X万元。盘州市各产业总投入162XX.X万元，其中扶贫贷款资金占产业总投入的XX%。

三、存在问题

（二）部分村干部和帮扶责任人对扶贫政策理解不准确，宣传发动和监管不到位。村干部因工作忙碌，没有仔细学习相关政策文件，在向贫困户宣传时“断章取义”，例如：向贫困户宣传时仅简单的说“贷款3—5万元，政府给你贴息”、“脱贫不脱政策”等，既不宣传贷款的程序，也不宣传贷款用途，当部分建档立卡脱贫户因对政策不了解，未完全获得信贷、教育、医疗等政策扶持时，却片面的认为是脱贫就不能享受政策。宣传资料制定得比较笼统，部分帮扶责任人对扶贫政策学习不够，宣传时不能清楚准确向贫困户表达各项扶持政策应如何争取。部分乡镇虽下达了成立信贷资金村级风险防控小组的文件，但没有认真传达到村，部分村干部不知道有风控小组这项职责。

（三）引导培训不够，针对性不强，信贷资金户贷自用的利用率不高。一方面当地政府对产业的引导不足，部分贫困群众因自发种、养殖失败而形成怕贷、拒贷心理；另一方面，部分培训流于形式，理论过多，实操过少，需要的技术没人教，教的技术没人学。部分贫困群众因缺少发展思路和技术而不愿贷款，甚至有少数贫困户把扶贫小额贷款二次放贷给他人使用，赚取利息差。

（四）部门间对建档立卡系统数据比对不及时，贷款贴息户信息不精准。仅xx年6月到2018年1月，水城县扶贫部门就向县联社提供了3次建档立卡系统数据包，但每次审核贴息名单时却用最新的建档立卡数据；一方面承贷银行不能及时更新评级授信对象，造成贫困户评级授信面较低、贷款发放和贴息不精准等情况频繁发生。另一方面，由于发放贷款对象与贴息审核对象不完全一致，相关监管部门在审计和检查时总有贷款和贴息对象不精准的情况。盘州市存在因死亡及“四有人员”等原因系统清退的贫困户，部分乡镇未及时追回贷款本金，清退期间产生的利息无人承担。

（五）户贷企用的扶贫小额信贷资金使用和管理不够规范。经调研，一是六枝特区和盘州市的平台企业和村级合作社未建立规范的扶贫小额信贷资金管理台账，资金走向较混乱，如：盘州市的扶贫小额信贷贷款20XXX户，入股合作社的资金xx2XXX万元，清退16xx户XXX万元，平台公司及私营企业实收资金xxxxXXX万元，相差XXX万元未能查到资金流向。二是部分信贷资金滞留在账上还未产生效益却已提前分红。如：六枝特区旅游文化开发投资有限公司，吸收扶贫小额信贷资金5户共计XXX万元，目前在公司账上未使用，已分红XX.X万元。三是大多数合作社缺乏财务管理人员，平台公司下拨到合作社的款项未按产业分开建账，部分合作社对不同平台公司下拨资金混用。

四、下步工作建议

（一）加大培训统筹协调力度。相关部门应根据扶贫部门提供的建档立卡贫困户名单加大培训的统筹协调，充分掌握贫困户技能需求，采取按需培训、实操培训、入户培训、现场教学等方式提升贫困户发展生产经营的积极性，加强贫困户贷款发展脱贫增收的自信心。

（二）加强信贷资金使用引导。基层政府应充分引导贫困户利用资金和资产入股到当地“三变”产业，加强对当地有条件的农民专业合作社的扶持，大力推广“平台公司+产业+合作社+农户”模式的运用，稳定支柱产业对当地经济的带动，保证贫困户有长久收益。

（三）加大扶贫政策培训力度。加强对乡、村两级扶贫干部及帮扶干部的培训力度，增强干部对扶贫政策的理解，减少误导性宣传。同时，加强村级风险防控小组的职责，利用对扶贫小额信贷的公示来熟悉获贷贫困户，充分结合院坝会、金融夜校等加大对贫困户贷款的用途引导和监控。

（四）建立因不可控因素引起错误的容错机制。建议县级人民政府以行文或会议纪要对因建档立卡系统数据清洗带来的系列复杂结果给予一个容错机制。同时对系统清退的农户及时终止合同，清退贷款本金和还贷期间产生的利息建议从分红资金中列支，分红结余资金纳入村级农民专业合作社集体经济。

（五）加强对平台公司和合作社的融资监管。建议六枝特区、盘州市和钟山区清理扶贫小额信贷资金收支账目，建立管理台账，特别是盘州市各乡镇、街道办应统筹安排乡镇财政局协助管理账务或购买财会服务。

注①：“水xx县建档立卡贫困户517xxxx户”指按照市脱贫攻坚工作要求，将水城县北部五个极贫乡镇划归钟山区代管开展脱贫攻坚工作，故扣除了相关建档立卡贫困人口数据，之后的水城县各项相关数据也是如此。

注②：“xx区建档立卡贫困户12XXX户”指包含水城县北部五个极贫乡镇建档立卡贫困人口数据，之后的钟山区各项数据也是如此。