第一篇：银行产品创新经验交流
2014年，在上级行的正确领导下，我支行以科学发展观为指导，按照上级行的工作精神与工作部署，结合支行实际，积极进行产品创新推动工作。经过支行全体干部员工的共同努力和辛勤工作，产品创新推动工作取得了良好成效，截止2014年12月底，共销售银行产品万元，促进了支行经营业务的全面发展，取得良好的经济效益与社会效益。我们支行的具体做法和成功经验具体汇报如下：
一、认真学习，充分认识产品创新推动工作的重要意义
我支行认真学习、领会上级行有关“产品创新推动工作”的文件与讲话精神，充分认识到：我支行这些年来业务迅猛发展、不断取得成功的关键，是持续开展产品创新推动工作。通过产品创新推动工作，我支行适应了金融业务的市场化改革，树立了以客户为中心的创新意识，取得了经营业务的迅猛发展。但是，按照不断发展的市场金融形势要求，从日趋激烈的金融市场竞争来看，我支行产品创新推动工作仍存在明显不足，产品创新层次较低，主要局限于对传统银行业务的补充和更新，难以满足商业银行业务的发展，难以满足客户多样化的需求。所以，我支行提高对产品创新推动工作重要意义的认识，按照上级行产品创新推动工作的精神，积极进行产品创新推动工作。通过产品创新推动工作，深化支行金融理念，优化服务手段和方式，促进经营业务的深入全面发展，使支行各项工作再上新台阶，实现效益最大化，为支行的健康持续快速发展，打下坚实的基础。
二、精密部署，落实产品创新推动工作的具体措施
（一）加强领导，积极开展产品创新推动工作
产品创新推动工作能否顺利实施、有效开展、取得成效，关键在于领导。我支行领导班子十分重视产品创新推动工作，把产品创新推动工作提上日常议事日程，作为一项十分重要工作，做到与其他业务经营工作同布置、同落实、同检查、同考核。为开展好产品创新推动工作，支行成立工作领导小组，由支行主要领导和相关负责人组成，切实加强对产品创新推动工作的领导，定期召开会议，研究工作情况，落实工作措施，确保产品创新推动工作顺利、有序进行，取得实际成效。落实产品创新推动工作责任制，确保产品创新推动工作人人有分工、事事有人抓，时时有人管、件件有落实，实现产品创新推动工作的目标。
（二）创新机制，夯实产品创新推动工作的根基
开展产品创新推动工作要建立一套完整的工作机制，用机制保证每个干部员工树立产品创新理念，结合自身岗位实际，自觉地进行产品创新推动工作。产品创新推动工作机制以建立良好的经营体制和高效的运行机制为前提，以经营创新、产品创新、服务创新为手段，以实现管理质量、资产质量、经营效益的不断提高为根本目的，科学有效配置各种资源，培育管理优势、服务优势、质量优势、产品优势、品牌优势，促进产品创新推动工作深入发展。我支行在建立产品创新推动工作机制中，着重抓好内部激励机制、产品考核机制。良好的内部激励机制能够让产品设计人员发挥积极主动性，通过对原有产品的研究、对市场热点的追逐，发掘产品创新的亮点，并将零散的亮点归纳成好的创意，增强对客户的吸引力，使客户能够持续购买和使用银行产品。内部激励机制要发挥薪酬激励作用，通过工资、奖金等方式，把员工的薪酬与绩效挂钩，以经济利益的形式来激励员工的积极性，让他们感到个人利益与支行整体利益息息相关，愿意为支行整体利益服务，做到顽强拼搏、刻苦勤奋工作。内部激励机制要发挥精神激励作用，尊重、理解与支持员工，对员工做到信任与宽容，关心与体贴，有效培育员工对支行的忠诚和信任度，以充分调动员工的积极性，促进产品创新推动工作发展。产品考核机制能够有效刺激业务经理的工作积极性，在工作第一线上准确把握市场动向和客户需求，挖掘新的需求，扩大业务经营量，为支行创造良好经济效益。
（三）创新模式，建立适合产品创新推动工作的营销方式
建立适合产品创新推动工作的营销模式，是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，是为支行经营效益服务的。我支行把每一项产品创新与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来。创新产品既考虑我国的国情，又考虑市场需求与消费者的需要，把市场和客户放在首位，准确权衡创新产品的利与弊，做好、做实市场、客户与效益这篇大文章。要加大创新产品的营销力度，拓展履盖面，使每一项创新品种都能步入百姓之家。所以，我支行主动向客户介绍各项创新产品的优点，使创新产品及时走进百姓之家，成为老百姓理财的一个好帮手。
（四）优化服务流程，为客户架构产品创新推动工作的便利通道
产品创新推动工作的一个重要工作是要优化服务流程，为客户架构产品创新推动工作的便利通道。纵观当前各银行的许多产品都在服务流程、管理流程上存在或大或小的问题，这些问题都是由于银行处理系统的、银行产品服务流程的设计而产生的。比如说办一个存款业务，有的银行要填写一大堆单子，而有的只要提交一个身份证件就可以，这些差异是由于银行系统处理的逻辑不相同，有的银行界面中输入要素少，有的输入要素多；
有的只要去一次银行，第二次只要提交身份证就可以，有的则需要继续填写单子。服务流程不通畅，增加客户的业务办理时间和工作量，使得部分客户厌手续麻烦、等待时间长而放弃业务。我支行认识到这个问题，千方百计优化服务流程，在非现金区域，只要是查询等交易，都可以在自助区域操作，有效缓解柜面的压力，最大限度减少等待、填写等流程，让客户快速、正确办好业务。通过优化服务流程，我支行增加了不少客户，提高了业务经营量，取得良好效果。
（五）参与客户体验，提高改进产品创新推动工作
产品创新推动工作做得好不好，客户满意不满意，归根结底要由客户来评判。我支行要求每个干部员工参与客户体验，了解客户的真实想法，掌握第一手资料。一是开展客户体验活动。站在客户角度上真正体验产品，请客户来体验产品，跟客户交流谈心，分析产品的好坏，了解产品使用中的问题，以此改进产品创新推动工作。二是在客户等待时间内有针对性地分流客户，引导客户进行产品创新体验，征求客户对产品创新的意见和建议，掌握客户对产品创新的满意度情况。三是引导、鼓励客户对支行产品创新发表意见或建议，交流分享使用产品创新的体验感受，把这些意见和建议、体验和感受集中起来，进行认真细致梳理归纳，为下一步产品创新推动工作提供借鉴经验。
三、真抓实干，产品创新推动工作取得丰硕成果
我支行认真执行上级行产品创新推动工作精神，精心部署、多措并举，真抓实干，产品创新推动工作取得了丰硕成果。
2014年，我支行认真努力工作，积极进行产品创新推动工作，虽然完成了任务，取得了良好的工作成绩，但是与上级行的要求相比，还是需要继续努力和提高。今后，我支行要继续加强学习，深化认识，努力实践，按科学发展观的要求，以求真务实的工作作风，以创新发展的工作思路，奋发努力，攻坚破难，把产品创新推动工作提高到一个新的水平，为促进支行经营业务的深入全面发展，创造更好的经济效益，作出积极的努力和更大的贡献。
第二篇：农村金融产品和服务方式创新经验交流材料
近年来，为适应“三农”资金需求多元化的特点，灵宝市积极贯彻落实农村金融产品和服务方式创新试点工作要求，着力推动辖内金融机构因地制宜开展创新，推出了贴近“三农”的信贷产品，改进农村金融服务，取得了良好的效果。截止2010年6月末,灵宝市各项贷款余额为59.8亿元，较年初增加10.1亿元，分别占三门峡市的23.36%和24.3%。其中涉农贷款余额25.1亿元，较年初增加1.48亿元，较年初增长6.3%。
一、围绕特色产业，创新信贷产品
林果业、黄金及有色金属工业是我市的特色支柱产业。围绕壮大支柱产业，我们成功启动了以“林权抵押贷款”、“仓储质押贷款”、“公司+农户+保险+信贷”、“农民专业合作社担保贷款”、“专业合作社+烟农+预期收益+信贷”等五类重点创新产品，较好地解决了“三农”融资难题。
（一）突出林果业，大力推广林权抵押贷款。我市地处黄河中游的丘陵山区，全市林业用地220多万亩。为了把丰富的林果业资源转化为可抵押的经济资源，2010年以来，农业发展银行成功开办了“林权抵押贷款”业务，并邀请郑州惠文会计事务所对拟支持的企业进行检查辅导，使该产品规范可行。截止2010年6月末，灵宝市林权抵押贷款余额为2.72亿元，今年新增4000万元，余额和新增额均为全省第一。按照计划，农业发展银行今年还将继续支持8家企业以上，增加授信6亿元以上。
（二）支持黄金及有色金属工业发展，尝试开办矿产抵押贷款。灵宝市是全国第二大产金县，黄金及有色金属工业发展较快，金融机构根据该特点，对金精粉、铅精粉、铅锭等成品及半成品进行抵押，尝试开办了矿产抵押贷款，并积极引入中储公司进行托管。目前，该信贷产品已发放1100余万元，满足了5家企业的流资需求。
（三）紧紧围绕特色农业，丰富农户贷款品种。灵宝市农业资源丰富，苹果、大枣、木耳、烟叶等土特产优势明显，种植业和养殖业近年来飞速发展，贷款需求多元化。对此，各金融机构推出了一系列富有特色的信贷产品。农业银行大力推行小额贷款和惠农卡业务，新发卡近5000张，增加贷款1300多万元；并推出了“公司+农户+保险+信贷”信贷产品，为寺河苹果、焦村食用菌、川口蔬菜等专业村发放贷款230多万元。农村信用社推出了“中储抵押（动产）+保险+信贷”、农民专业合作社担保贷款、巾帼创业、返乡农民工创业贷款等20个信贷产品，目前已开办了11个新产品业务，增加农业贷款1.1亿元。邮政储蓄银行推出了“农户（商户）联保贷款”、“农户（商户）保证贷款”、“小企业主贷款”、“专业合作社+农户+预期收益+信贷”等产品，截止目前共发放贷款630多笔，金额2800多万元。
二、围绕服务主体，创新服务方式
（一）开展财务辅导，实现银企“一对一”对接。为了进一步推动金融部门对企业的财务辅导工作，我们实行目标管理，把辅导成功率纳入到了政府目标管理，目前金融机构已成功辅导企业40家。同时编印了《中小企业融资指引》、《信贷产品介绍》，举办多层次的项目推介会和银企洽谈会，组织开展企业金融知识培训，提高了企业贷款成功率。
（二）完善服务机构，实现“三农”金融服务专业化。农行灵宝市支行成立了公司业务科专门服务农业龙头企业，已为4 家农业龙头企业发放贷款1700万元；灵宝市农村信用合作联社设立了服务“三农”的公司业务部，已发放贷款1.7亿元。支持、参与运作一家小额贷款公司，拟注册资金5000万；初步确定由农村信用社牵头，筹建一家村镇银行；三门峡商行正积极在灵宝市设立筹备处。
（三）完善担保体系，解决中小企业担保难题。积极探索多元化的担保模式，协调建立了政策性担保公司——华炜担保公司和互助性担保公司——华益担保投资有限公司，其中政策性担保公司政府出资1245万元，吸收民间资金3755万元，互助性担保公司注册资金3000万元，目前两家担保公司为中小企业提供担保贷款7200万元。
（四）完善结算基础设施，优化农村信用环境。在试点地区乡镇增加了pos机十余台；成立了灵宝市人民币服务管理中心，解决人民币券别结构失衡、残缺污损人民币兑换上缴难等问题。加强信用建设，全市共评定信用村81个，信用户8.3万户，建立农户经济档案11.38万户，信用工商户900多户，50多家企业得到金融部门评级授信。
三、围绕试点目标，创新工作机制
（一）政府牵头，各部配合，形成农村金融产品和服务方式创新的强大合力。由市政府牵头，成立领导小组，人民银行、银监办事处等部门联合出台了《灵宝市农村金融产品和服务方式创新试点工作实施方案》，明确各成员单位职责，建立推进农村金融产品和服务方式创新的正向激励机制，形成支持试点工作的合力。
（二）试点带头，逐步推广，形成了农村金融产品和服务方式创新的良好局面。在扎实做好试点创新工作的同时，市政府下文要求涉农金融机构要大胆尝试，自主开展创新工作，探索行之有效的创新业务品种。目前，非涉农金融机构也积极开展信贷产品创新与研发，共同推进试点工作开展。
（三）突出重点，小而有为，充分发挥了支行的作用。年初，我们出台了《关于进一步提高人民银行县市支行货币信贷履职能力的指导意见》，通过农村金融产品和服务方式创新，使县支行与政府领导的联系更加紧密，沟通更加顺畅，在当地政府的地位进一步提升，在金融机构中的权威进一步树立。
四、工作体会及下一步工作打算
通过这项工作，我们深刻体会到：一是金融支农工作要带着感情去做。二是必须坚持因地制宜的原则。三是领导的支持和各成员单位的配合是开展工作的保障。下一步我们将深入挖掘，大胆尝试，重点做好四项工作：
（一）及时总结，大力推广，努力扩大金融机构的参与面和金融服务的覆盖面，力争形成富有竞争、充满活力的良好氛围。
（二）部门联动，加强协作配合和信息沟通交流，进一步补充完善各项配套政策和扶持机制，形成合力。
（三）健全正向激励机制，引导金融机构加大对新农村建设的信贷支持力度。
（四）推广非现金支付工具，优化农村支付结算环境。
第三篇：银行产品
一、担保业务
1、定义
担保业务是指我行应申请人要求，以担保函、担保承诺函、担保合同、备用信用证等形式为申请人履行约定义务提供担保的业务。
2、担保的种类
我行提供的担保种类有：借款担保、透支担保、租赁担保、补偿贸易项下担保、付款担保、来料加工担保、关税担保、保释金担保、投标担保、履约担保、预付款担保、质量维修担保、留置金担保、提货担保、备用信用证等。
3、申办条件
（1）符合我行流动资金贷款的基本条件；
（2）具有相应的经营范围；
（3）可提供符合要求的反担保，其中，三资企业应提供按中外方投资比例落实的反担保文件；
（4）凡基本建设项下和技术改造项下的担保，必须符合我行项目贷款的条件；
（5）凡申请为境外债权人提供的担保，必须符合国家的外管政策。
4、申办程序
（1）提交担保授信额度申请，并提供我行流动贷款要求的基本材料、近二年担保业务项下的履行情况；
（2）对承包工程和部分贸易项下担保，申请人还需提供：标书、中标证明、对外承包工程资质证书、有关合同和保函格式；
（3）对固定资产、技改项目项下担保业务，申请人还需提供：交易基础合同、项目可行性报告及合法批准文件、项目评估报告、担保所涉及各当事人情况及出具担保文件内容；
（4）对船舶出口、进出口项下担保业务，申请人还需提供：交易基础合同、交易合法批准文件、保函格式；
（5）我行审核同意后，与申请人签定保函契约、反担保合同（保证、抵质押合同），向申请人出具担保函。
二、贷款承诺函
1、定义
我行与借款客户达成的一种具有法律约束力的正式协议，银行在有效承诺期内，按照双方约定的条件、金额和利率等，随时准备应客户需要提供贷款，并有权向借款客户收取承诺费的一种授信业务。
贷款承诺分为项目贷款承诺和流动资金贷款承诺，主要用于项目贷款。
2、申办条件
办理项目贷款承诺函的条件为：
（1）国家有权部门正式批准立项；
（2）业主已完成项目可行性研究报告；
（3）由我行调查评估后，经授信审批程序逐级审查同意提供项目贷款承诺函。
3、贷款承诺的期限
从开出之日起到正式签定借款合同止。一般为6个月，最长不超过1年。
三、本外币固定资产贷款
1、定义
本外币固定资产贷款是指企业在基本建设、技术改造、科技开发等投资活动中按规定比例筹集自有资金后，向银行申请的中长期贷款。
2、币种、期限和利率
固定资产贷款的币种包括人民币和美元、日元等主要可自由兑换的货币。项目贷款的最长期限原则上不超过十年，其中，基本建设贷款一般为五至七年，技术改造贷款和科技开发贷款一般为三至五年。贷款利率按照中国人民银行制定的利率政策，根据贷款性质、币种、用途、方式、期限、风险等的不同来确定，其中外汇贷款利率分为浮动利率和固定利率。
3、申办条件
（1）借款用途符合国家有关法律法规和当地产业政策，项目可研报告已经国家有权机构批准，并已列入省（市）政府部门的当固定资产投资计划；
（2）有稳定可靠的收入来源，具有较强的中长期偿债能力；
（3）一般拥有项目总投资30%以上的资本金；
（4）能够提供符合我行要求的贷款担保。
4、申办程序
企业向我行申请项目贷款，除了向我行提供相同于流动资金贷款的各项申请材料外，尚需提供以下材料：
（1）项目有关批准文件、项目可行性报告、项目建设进展情况报告及有关协议书、方案；
（2）自筹资金落实情况证明；
（3）其它我行要求的资料。
四、本外币流动资金贷款
1、定义
本外币流动资金贷款是指企业因生产经营活动产生对流动资金的需求，无法由自有资金满足时，向我行申请的授信品种。
2、币种、期限和利率
（1）流动资金贷款的币种包括人民币和美元、日元等主要可自由兑换货币。
（2）流动资金贷款分为短期和中期两种。短期流动资金贷款的期限最长不超过一年；中期流动资金贷款的期限为1-3年。
（3）贷款利率按照中国人民银行制定的利率政策，根据贷款性质、币种、用途、方式、期限、风险等的不同来确定，其中外汇贷款利率分为浮动利率和固定利率。
3、贷款种类
（1）信用贷款
借款人不需要提供任何形式的担保，以其信誉向我行申请的贷款。
（2）保证贷款
按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担保证责任或连带责任而发放的贷款。
（3）抵押贷款
按《中华人民共和国担保法》规定抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
（4）质押贷款
按《中华人民共和国担保法》规定质押方式，以借款人或第三人的动产或权力作为质物发放的贷款。
4、申办条件
（1）企业经工商行政管理部门批准，依法登记注册，持有企业法人营业执照、生产经营许可证、贷款卡；
（2）有符合规定比例的资本金；
（3）独立核算，有健全的财务制度，经营业绩良好，借款用途符合我国政策法规，能产生经济效益，能按期偿还本息；
（4）能落实具有法人资格、有偿还能力、实行独立核算的保证企业；有属己及第三人财产或权利作为抵押或质押。符合我行信用贷款规定的借款人，经我行审批同意后可免除担保；
（5）在我行开立基本账户或一般结算账户，并按规定报送财务报表，接受本行信贷和结算监督；
（6）申请外汇贷款的企业还应符合外汇管理局规定的有关条件。
5、申办程序
企业初次向我行申请借款时，需携带以下资料：
（1）借款人、担保人的基本情况；
（2）借款申请书面报告，主要内容包括：借款的目的和用途、借款金额、借款期限、还款方式及来源、担保方式等；
（3）借款单位、担保单位的营业执照、法人代码证、税务登记证、法人代表证明和借款单位的贷款卡原件；
（4）股份制企业、有限责任公司需提供公司章程和申请贷款、提供担保的董事会决议；
（5）借款单位、担保单位上年末和近期的财务报表；
（6）借款用途资料，如购销合同、海关报关单等；
（7）抵（质）押物清单和有权处分人同意抵押、质押的证明。
在我行接受客户贷款申请，进行贷前调查并审批后，与符合贷款条件的企业、担保人签定《借款合同》及保证合同、抵（质）押合同等合同文件。
五、法人账户透支
1、定义
法人账户透支是指根据我行与客户订立协议，向其提供在结算账户存款余额以外，在核定的额度内透支款项用以弥补正常经营活动中的临时支付不足的融资便利。
2、功能和特点
（1）客户一旦与我行签定了协议，可在规定的期限内随时发生透支，并可随时归还透支款项，免去了借款和还款的繁琐手续；
（2）可节约企业的财务成本，方便了企业的资金管理；
（3）弥补了企业正常经营活动中的临时支付不足。
3、额度、期限、利率、计息
（1）透支额度有效期最长不超过一年，自透支协议生效之日起计算，在有效期内可循环使用；
（2）透支期限是客户连续透支、未发生清偿的时间，一般掌握在10天以内，最长不得超过3个月；
（3）透支利率一般采用中国人民银行颁布的1年期人民币贷款利率（含浮动）执行；
（4）账户透支按日计算积数计息。该积数以当日最高透支余额计算。
4、申办条件
（1）符合我行流动资金贷款所需的基本条件；
（2）企业经营、财务、信用状况良好；
（3）原则上属于我行优先支持的重点客户；
（4）提供我行认可的担保或满足我行要求的有关条件；
（5）透支用途仅限于公司正常经营活动的临时资金不足，不能用于归还贷款本金、支付贷款利息和项目投资。
5、申办程序
企业申办账户法人透支业务，除向我行提供流动资金贷款所需的材料外，还需办理以下手续：
（1）向我行提交账户透支申请书；
（2）我行在审核同意，并落实有关担保后，与客户签定《公司客户账户透支协议书》。
六、代发工资业务
1、定义
我行接受机关、企事业单位的委托，通过“交e通”企业网上银行或柜面转帐方式，将员工的工资在约定时间一次或分次划转到员工在我行开立的活期存款账户或信用卡的一项中间业务。
2、特点
（1）免去单位大量取现、发薪的麻烦，既方便安全，又避免了出现伪钞的损失；
（2）使员工享受我行太平洋卡的系列服务，便利员工的生活。
3、申办程序
（1）客户与我行签定工资转存协议（明确双方职责、操作程序、代理费用等）；
（2）客户为员工办理太平洋卡或存折；
（3）客户按协议在每月发薪日前，提前5个工作日将发薪清单及电脑磁盘，连同转帐支票送交经办银行；客户也可通过我行的“交e通”企业网上银行向经办行发送发薪清单，由我行进行代发工资的业务处理。
七、代理收付业务
1、定义
我行接受收费单位和付款人（用户）的委托，将付款人在我行账户的资金按约定时间一次或分次划付给收费单位的资金结算业务。
2、种类
我行通过电话银行缴费、银行卡代扣、多媒体自助终端缴费服务，可以代收通讯费、公用事业费、各类保险费、学杂费等应缴费用。
3、特点
（1）省时、方便、快捷，收款人不设专人收款，付款人无须专程付款；
（2）资金结算及时，我行按收缴双方约定的时间及时进行资金结算，确保双方合法权益；
（3）采取了及时提醒和延期扣款等多种服务方式，使我行代扣成功率非常高。
4、申办程序
（1）收费单位与我行签定收费业务协议，并开立存款账户；
（2）缴费人办理银行卡，签定代缴费委托书；
（3）收费人将代收费数据以磁盘方式按时向我行传送。
第四篇：中小企业融资与银行产品创新
中小企业融资与银行产品创新
邓渊剑天津财经大学2006级金融学专业硕士研究生
摘要：本文从中小企业融资需求的特点出发，列举目前商业银行针对中小企业的产品创新、创新种类以及未来创新点，从而为解决中小企业融资难题、引导商业银行扩大对中小企业的融资力度提供借鉴。
关键词：中小企业 融资 产品创新
一、中小企业的融资需求特点
首先从中小企业的财务特点看，中小企业对流动资金的需求较为迫切，由于存货占用了企业大量的流动资金，使得中小企业在流动资金的安排上捉襟见肘；中小企业资产负债率较高，融资依赖于银行，且主要是流动负债；中小企业一般盈利能力较弱，利润率较低，税收负担整体上要比大企业重，企业自身积累较低。正是由于这些特点使得中小企业融资需求表现为：
(1)中小企业融资额度比较小。一般控制在几百万元左右，其中一百万元以下居多。(2)中小企业对融资的时效性要求高。中小企业一般没有稳定的市场，一旦发现商机即向银行申请贷款，需要银行在尽可能短的时间内办妥。(3)中小企业贷款期限短，频率高。中小企业贷款一般为短期流动资金贷款，受市场变化影响大，贷款和办理票据业务的频率明显高于大企业。(4)融资利率弹性大。中小企业一般能接受银行上浮利率的要求。(5)金融产品需求日益多样化。包括存贷款、结算、票据承兑、贴现、保函、信用证、出口议付和银行卡等产品，部分中型企业还对保理业务和国际结算配套业务提出了需求。
二、针对中小企业融资的银行产品创新
金融产品的创新源泉既可以来源于中小企业发展中的方方面面，也可以来源于商业银行提供的产品的各个要素。通过对各创新要素的重新组合，我们可以得到很多适合中小企业融资的金融产品。具体讲，可以从贷款、组合授信、供应链融资、联保、理财、租赁、综合金融服务等多方面进行创新。
1.一般贷款业务创新
一般贷款业务创新有以下四种方式：
(l)无形资产质押贷款。对于拥有专利或知识产权的成长性中小企业，鉴于其不能提供符合银行要求的实物资产，银行在法律范围内，开展权利质押业务，即以依法可以转让的商标权、专利权、著作权、品牌等，经权威部门认证或评估后，以此为质押发放贷款。
(2)自然人担保贷款。基于信息不对称等原因，银行可以将中小企业的贷款与其法人代表挂钩，通过法定代表人以个人财产作抵(质)押或担保，由法人代表承担无限责任。这样可以促进中小企业增强主动还款的意识，从而降低风险。
(3)流动资产抵押贷款。即以企业所拥有的较为通用的流动资产为抵押物而发放贷款。这种方式不仅可以解决中小企业贷款担保难的问题，而且还可以促进商品流通。包括:仓单质押、土地使用权质押、出租车营运证抵押等。
(4)买方信贷。买方信贷是银行向销售商的下游客户发放的、专门用于购买销售商所售商品的贷款。通过买方信贷，可以为下游信用记录良好的中小企业客户提供融资便利，并可以促进销售进度。
2.组合授信
组合授信是指中小企业在提供符合银行一定标准的抵押物的前提下，银行根据抵押物的价值以及企业的信用等级情况，给予企业抵押物评估价值一定倍数的授信，并将此授信严格加以区分及控制的授信方法。组合授信可以分为:强担保类、商业信用支持和信用类、可控担保类以及其他担保类授信四项。强担保类授信指担保物的变现价值较高、变现能力较强，授信能被担保品价值所覆盖的业务。例如标准化房地产抵押类授信业务；商业信用支持和信用类授信是指主要依靠商业信用或客户自身信用承担还款责任，或者提供的担保为银行目前无法评估或变现能力较差的业务。例如应收账款保理、商业承兑汇票贴现、出口托收押汇等；可控担保类授信是指除强担保类授信以外，银行可以控制业务的整个操作流程、或者担保品所对应的变现能力或还款来源较为可靠，通过正常的业务操作不会造成损失的业务，例如银票质押授信；信用证项下的出口押汇；银行控制货权的跟单即期信用证；符合银行规定的动产质押授信；银行信用等级AAA以上的大公司的国内应收账款保理和商业承兑汇票贴现等；其他担保类授信是指除强担保类和可控担保类授信以外，以其他方式进行担保或控制还款来源的，且该类担保品或还款来源的风险覆盖能力有一定不确定性的业务，包括非标准抵押授信、出口退税账户质押授信、远期信用证、即期信用证项下进口押汇、期限一定年限以内工程项下非融资性保函、出口信用证项下打包贷款、出口信用保险项下的授信业务等。
银行组合授信目标客户群最高授信额度的计算公式是：
授信基数=各类抵押物价值总合最高组合授信额度=授信基数x授信乘数
最高组合授信额度=强担保类授信额度+商业信用支持和信用类授信额度+可控制类担保授信额度+其他担保类授信额度
授信乘数是银行根据客户的信用等级对授信基数最大可放大的倍数，一般可通过内部评级获得。
3.供应链集群下的“1+N”授信模式
供应链融资是指银行通过审查整条供应链，对核心企业和上下游多个企业提供灵活的金融产品和服务的一种融资模式。由于供应链中除核心企业之外，基本上都是中小企业，因此供应链融资就是面向中小企业的金融服务。供应链集群是指以某大型企业为核心“1”，以其上游中小供应商或下游中小经销商为“N”所形成的授信集群。其授信基本步骤是:(1)根据现有客户资源和拟开发客户资源进行初步筛选，确定出相互依托的供应链及可作为“1”的核心企业；(2)对核心大企业“1”评定信用等级，确定向“N”提供的风险授信额度；(3)依托于“1”的风险消化能力，对其集群的中小企业设定相对精缩的审批流程和授信模版；(4)针对具体业务特点，设定合适的授信子模式方案，包括集群内中小企业选择标准、客户质量结构设置、业务申报与维护辖权设定、业务文书设计等。
与传统的融资模式相比，供应链融资的特点在于：首先，银行不再单独评估单个企业的信用状况，而是关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平。其次，银行可以针对企业运作流程的各个环节进行融资，以解决企业的不同需求。第三，供应链融资下银行与企业之间的关系不再像
传统融资那样单一，而是银行全面了解企业、提供全方位服务。
4.联保基金及联保业务模式
所谓联保基金及联保业务，是指由三个或三个以上从事相同产业的中小企业自愿组成一个担保联合体，出资设立联保基金，在基金总额范围内仅限于为其成员提供连带责任担保。当联保体中的某一成员向银行申请贷款时，联保体其余成员为该申请人的贷款提供连带责任担保的一种信用担保模式。这种业务模式的特点在于贷款人通过联合担保，成为利益共同体，无形间形成了相互监督，相互扶植的关系，从而促使企业的经营更加规范。目前银行的联保贷款还是主要停留在同行业中的企业，未来，此类业务可以进一步拓展，例如来自同一地区的小企业自愿组成联保体并互相担保的“老乡联保贷款”等跨行业贷款。
5.理财类业务创新
(1)应收帐款质押或收购业务。银行可以抓住大企业拖欠中小企业货款这一机会，开办应收帐款质押或收购业务，对中小企业质量较高的应收帐款进行质押贷款或收购，或对有真实贸易背景的商业汇票进行贴现，从而加速资金周转，缓解中小企业资金紧张的状况。
(2)保理业务。即将国际贸易融资中保理业务的思路和模式运用到中小企业融资上，由银行中小企业赊销而产生的短期应收账款债权，贷款由银行先行支付，然后，银行作为债权人代理卖方向买方企业催收。
(3)出口退税账户托管贷款。主要针对外贸型中小企业，银行与企业鉴定协议，对其出口退税专户进行控制，贷款到期后直接从此专户中扣划。这就利用了出口退税款款的良好保证使贷款归还有稳定的资金保障。
6.租赁类业务创新
融资租赁可以降低中小企业的融资门槛，还能起到降低融资成本，减轻税赋的作用。其具体操作方式是:商业银行向缺乏资金的租赁公司发放贷款用来购买设备，然后转租给中小企业，由中小企业按期支付租金。这样，既可以满足中小企业扩大再生产的需求，同时，由于租赁设备不纳入企业破产程序，可以较好地保全银行的贷款资产。
7.综合金融服务业务创新
随着中小企业金融服务需求的逐步增强，商业银行的服务正向综合金融服务的方向拓展，为中小企业提供投资理财、信息咨询、资产重组、衍生金融工具等综合性金融服务产品，不断拓展为中小企业服务的领域，增强中小企业对商业银行的依赖度。具体可以考虑以下几方面。
资产负债业务整合创新：以信贷业务为切入点，拓展收益性中间业务，开展投资、财务顾问、项目融资、重组并购等投资银行业务；现金管理业务：即银行协助中小企业科学地分析现金流量，使其合理地管理现金，增加收益；外汇资金保值业务：对于外向型中小企业，商业银行可为其开发和提供规避外汇风险的各类金融工具和业务品种，如远期结售汇、远期利率协议、利率、货币互换等；企业理财顾问服务：商业银行可利用其专业优势，帮助中小企业融资理财，为其经营出谋划策、提供建议。
参考资料:
[1] 章爱斌.商业银行产品创新与中小企业融资[J].世界经济情况2008,1:51-53
[2] 张丽拉.论我国商业银行金融产品的创新[J].管理现代化,2001,2:46-48
[3] 徐加胜.陈震宇.中小企业融资与商业银行业务拓展[J].金融理论与实践,2005,12:55-56
[4] 陈颖骞.银行如何发展中小企业融资业务[J].科技创新导报,2008,14:154
第五篇：电子银行产品与服务的创新与应用
个人支撑材料电子银行产品与服务的创新与应用：
目前，电子银行作为一种新型的客户服务方式，越来越受到广大企业和个人用户的青睐，它不但成为银行经营的重要渠道，也是银行展示经营形象和竞争实力的重要窗口及手段。随着网上炒汇、买国债的客户数量的增多，人们对于电子银行的需求也越来越迫切。未来人们的交易将更多地通过电子银行来实现，电子支付已成为重要的支付手段之一。对于电子银行乃至整个金融服务领域来说，创新和服务都至关重要。如何打破市场格局占领市场先机，如何不断推出新产品满足客户的需求，已成为各家商业银行关注的焦点。近日，第三届中国电子银行高峰会在北京召开，中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)、金融机构的领导和业内专家出席了会议，并就如何更好地为客户提供优质服务和加强产品创新等话题进行了深入探讨。
提高综合管理水平加强行业服务协作
银监会创新协作部副主任尹龙指出，电子银行业务想要在银行扮演一个举足轻重的角色，首先要做的就 是要积极创新。从上世纪90年代末期开始，银监会鼓励商业银行把电子银行作为一种传统业务方式替代渠道的同时，还支持商业银行专门进行电子银行的创新。我国商业银行的电子银行业务在电子支付、中小企业贷款服务、信息收集、信用评估等方面与国外成熟的商业银行相比还有很大的差距，这是首先要解决的问题。
在积极创新的同时，银行还需要提高电子银行的综合管理水平。目前，几乎所有开展电子银行业务的商业银行都建立了比较健全的管理体系和风险控制体系，但是仅从业务和风险上管理是不够的，还要增强客户安全意识，提高银行服务的适用性。
另外，商业银行之间还需要加强服务协作。国内各家商业银行的电子银行部门可以联手协作，使电子银行市场更加规范。例如，在全国范围内开展一个安全使用电子银行服务的宣传周或宣传日，使客户增强安全意识，将客户操作风险降到最低。
注重细分客户需求不断进行功能创新
目前，越来越多的金融机构都在网上银行上下足功夫，面对这种同质化趋势，中国工商银行(以下简称“工行”)电子银行部市场推广处处长李一旗表示，工行正努力做好细分客户需求、推出各种个性化功能的工作。“首先要根据不同客户的不同需求，丰富功能；其次要让客户操作起来更加方便且容易上手；最后就是塑造品牌。”他说，金融机构要想突出自身的特点，做好产品是关键。
据李一旗介绍，今年工行网上银行业务主要增加了在线炒股软件、电子票据以及个人购汇业务。工行2003年就成立了“网银在线”，主要业务是网上支付，这是电子银行的一项基础业务。目前工行与微软、国航、海航、必胜客、肯德基及一些政府机关有着良好的合作关系，并为他们提供了缴费等支付服务功能。面对各个行业不同的需求，工行还提供了有针对性的解决方案，为客户提供了极大的方便。
兴业银行电子银行部总经理杨忠表示，定位客户群是电子银行应该关注的焦点。兴业银行在电子银行方面的创新思路非常明确，就是通过挖掘一个典型的客
户需求来寻找以这个客户为代表的客户群，然后再来设计和发展网上银行产品，从而做到电子银行产品的个性化和标准化。找到目标客户群，在产品推广中一定要注重传达产品和服务的信息，不仅要重视品牌的宣传，更要让用户切实了解这些产品。目前，兴业银行不仅有针对高、中、低端不同客户的不同产品和服务，在客户细分市场上也有其优势。面对大型集团客户，兴业银行一般都做到提供一对一的服务，尽量满足客户提出的各种需求。
提供个性化服务 更好满足客户需要
随着电子银行用户数量的增多，人们对电子银行的需求也越来越多样化。华夏银行电子银行部总经理刘琇臣指出，电子银行应对客户提供个性化服务。中小型商业银行的优势在于能够最大限度地满足客户的需求。华夏银行推出的“华夏银行现金新干线”，整合了集算快线、集付快线、E商快线、速汇快线、直联快线、透支快线、银关快线等七大类服务解决方案，在银行现金管理服务领域呈现出诸多亮点。例如，直联快线是将企业财务系统(或ERP系统)与华夏银行网上银行系统通过互联网或专线无缝对接，客户可直接通过自身财务软件享受 银行提供的账户查询、转账支付、资金归集、信息下载等金融服务的现金管理产品。一些中小集团客户没有自己的ERP系统，华夏银行的电子银行产品可以实现这一功能，相当于专门为这类客户建立了一个ERP系统。集算快线则是满足集团企业资金集中管理需要的现金管理产品，以内部账户的形式分户核算和管理各成员单位资金，实现集团企业系统内资金共享。
关于如何满足客户需求，招商银行现金管理部电子银行室经理金勇攀有着自己的看法。他指出，每个银行都不断推出新的产品来满足客户不断变化的新需求。但是，银行要想真正满足客户的需求，需要做到两点：第一，从客户提出需求到实现需求，不同银行所用的时间
不同，因此要有快速反馈客户需求的机制；第二，系统要充分考虑到客户需求是不断变化的，在建立基础业务系统之初，就要制定能够符合客户需求变化并能支持后续系统改造的基础系统方案。例如，招商银行的网站基本上每两周就会根据一些客户需求进行一定的更新，每一次更新都是根据客户提出的需求所改变的。泰康人寿保险股份有限公司电子商务部经理叶缚鹏认为，银行在理财方面有着先天的优势，银行在柜台上已经做了很多理财业务，并且给客户推荐了不少理财产品，电子银行相对来说显得比较被动，在互动性上有待加强。另外，电子银行所提供的产品仍然不够丰富。不少银行都在打造金融超市，帮助用户选择到最好的产品。但是从金融超市的角度来说，产品种类还不够丰富，不能满足用户更多的需求。
银监会调查数据显示，2009年国内网上银行交易总额已达300万亿元，占整个银行业务总额的30％。作为金融创新和现代科技发展的产物，网上银行的发展前景广阔，我国的商业银行还应继续大力拓展网上银行业务，保障网上银行用户数和交易量稳步增长，弥补网点柜台服务的不足，满足客户日益增长的需求，促进银行业快速发展。
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