信贷业务创新产品

第一篇：信贷业务创新产品

***县农村信用合作联社

信贷业务创新产品

一、下岗失业人员贷款

2010年，为有效缓解就业难题，***联社结合人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部印发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发[2002]394号）文件，制定下岗失业人员贷款管理办法，开办下岗失业人员贷款支持再就业，取得良好社会效应。

铺捉信息 创新品种为贯彻落实《中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》精神，支持城镇失业人员再就业，规范下岗失业人员贷款管理，***联社主动出击，捕捉信贷信息，挖掘客户资源，与劳动保障部门多次沟通协调后出台相关贷款办法，独家受理下岗失业人员贷款，打开***县下岗失业人员贷款规范管理的新局面。

规范管理 实行优惠通过推出下岗失业贷款项目，信用社实行一定的贷款优惠，有效降低了下岗失业人员自主创业门槛，减少了因资金困难给创业带来的阻力。一是贷款对象 年龄在60岁以内、诚实守信同时具备一定劳动技能的城镇登记失业人员、未就业高校毕业生、城镇退役军人、返乡农民工、残疾人等自谋职业、自主创业或合伙经营就业的相关人群。二是贷款程序 符合条件的贷款客户，向劳动保障部门提出贴息贷款申请，在劳动保障部门审核后，填写《下岗失业人员贷款推荐表》，联社指定商中路信用社专门受理，信用社收到劳动部门签发的就业推荐表后，10日内

给予借款人和劳动部门正式答复。贷款发放后，借款人要及时到劳动保障部门登记备案。三是利率优惠 下岗失业人员贷款利率实行优惠，执行基准利率上浮50%，较普通类贷款利率优惠在0.7倍左右。劳动保障部门对发放的下岗失业人员贷款实行贴息，贴息幅度在50-100%之间。贷款归还后由贷户持信用社出具的贷款付息凭证到劳动部门领取贷款贴息。

失业不失助待业不返贫 县劳动保障部门统计，目前登记在册的下岗失业人员为4753名，拟自主创业或合伙经营的在三成以上。原***县工业供销公司职工李秀贞于1996年8月下岗待业，2002年5月在亲朋帮助下开办经营***县秀贞鑫源副食门市部，2010年3月获得“雪花”啤酒***全权代理资格，但受资金制约，发展规模受限。4月16日，通过县劳动保障局审核推荐，农村信用社核查后发放下岗失业人员专项贷款5万元，劳动部门补贴基准利率利息一年。资金充足后，鑫源副食门市部货源充足，经营红火，收益可观。

二、粮食、棉花仓单质押贷款

为进一步提高抵质押贷款比重，降低信贷风险，2010年与公司签订协议，由其负责对储存业户的仓储货物进行检验，负责对有借款意向的业户储存仓储货物办理仓储货物财产保险，并以代存仓储货物为质押物向信用社提供担保，对仓单的真实性负责，负责代存仓储货物的安全管理。大力开办粮食、棉花类仓单质押贷款。

仓单质押信贷业务办理的基本流程

借款人提出申请→调查、审查、审批→仓单查询、查复及出质通知→签订仓单质押监管协议、仓单质押合同→仓单

移交→签订借款合同、担保合同→发放贷款→货物出库管理→货物监控→贷款到期收回→仓单返还。

一是借款人提出申请。在提交申请书时，个人进行仓单质押需提供以下材料：

借款申请书；身份证；个人信用查询授权书；信用等级评定申请；仓单；仓储合同;

二是受理与调查、审查、审批。

对借款人（出质人）的资格、资信情况及风险进行调查、核实、评估，同时要重点核实仓物的价值及质押额；

三是仓单查询、查复及出质通知。

1.贷款社客户经理与出质人（借款人）共同向货物保管方出具《查询及出质通知书》；

2.保管方确认后，向贷款社出具《查复及出质确认书》；

3.贷款社客户经理写出完整的调查报告;

4.受理→贷款社决定受理后，要求借款人填写《农户借款申请审批书》;

四是签订监管协议和仓单质押合同。

1、贷款社与出质人、保管方共同签订《仓单质押监

管协议》；

2、贷款社与借款人（出质人）签订《仓单质押合同》。

3、信贷专管员要核对《查询及出质通知书》、《查复

及出质确认书》上的印鉴是否与《仓单质押监管协议》上的预留印鉴一致。

4、保管公司向信用社出具的《停止提货、挂失保证

承诺书》；

5、保管公司同时为出质人（借款人）进行担保，出

具《担保承诺书》;

6、出质人（借款人）出具《仓单质押承诺书》；

五是仓单移交。出质人在仓单上做质押背书，在《质押仓单清单》上签章，并经保管方在仓单上盖章确认后，将仓单移交贷款社保管。贷款社按照重要凭证管理的有关规定妥善保管质押仓单。

六是贷款社提交联社风险管理部进行大额贷款审批。贷款社将调查材料整理完整，信贷专管员对资料提前进行认真审查，提交联社风险管理部进行审查、审批。

七是签订借款、担保合同 在联社审批后，贷款社与出质人、保管方签订《借款合同》、《担保合同》。

八是发放贷款 签订借款凭证后，贷款社向借款人发放贷款。按有关规定进行贷后检查管理。

九是货物出库 一张仓单必须一次性出货，根据实际操作过程，为满足客户出货需求，在不超过质押贷款总额的情况下，可分次储存分次出具仓单，进行仓单质押。

十是贷款到期收回 贷款到期收回后，质权即自动终止。贷款社(行)在仓单中注明已解除质押字样，加盖公章，将仓单返还出质人。

贷款利率

仓储质押贷款利率指导浮动幅度为按人民银行现行基准利率上浮50%。

第二篇：金融创新产品

金融创新产品——中小公司债

随着国家一系列政策的开展和推行，温州作为“金融创新”试点区的建设进程也提到了日程表上。我认为，作为试点区，温州的金融产品和金融制度设计应走在全国的前列，敢为天下先。鉴于我国公司债的数量和证券发行的数量相比极不匹配（目前公司债券托管总量为2736亿，而上市公司总市值为21.48万亿），同时中小企业融资面临较大困难（前段时间，温州私营业主的跑路潮便是一个体现），我认为，可以在温州这个试点区推行大有作为的金融创新产品——中小公司债。顾名思义，这款债券是由中小企业发行，用来融资的。我设计的这款公司债券具有以下特性：

一，可分拆。债券的优劣，其核心便是利率和期限。利率作用于收益，而期限作用于流动性和风险。鉴于该债券由中小企业所发，其利率必然要比国债和大公司债要高，用来弥补风险溢价，同时，其期限不宜过长，以免流动性不佳。在借鉴了国债和大公司债的利率后，我将该产品设计为3年期浮动利率债券。我将其基准年利率设定为10%（三年期国债为5.12%~5.58%，三年期公司债为

3.5%~8.5%），将其期限设定为三年（为了让其具有较高的流动性）。受到摩根大通帮助墨西哥特莱维萨公司融资的启发，我将该产品同样设计为可分拆的属性。一半的利率为(1.5一年期SHIBOR+4%),另一半的利率为（16%-1.5一年期SHIBOR）。二者合并的利率是（4%+16%）/2=10%。两种走势截然不同的产品可以分别卖给不同风险偏好的投资者，使该债券的销售更加容易，同时增加了流动性。

二，可赎回。由于在前面的设计中，我将该公司债的利率设计成与SHIBOR相关的双向浮动，因而在SHIBOR太高或是太低时，公司都有可能受到损失。例如，当SHIBOR过高时，（1.5一年期SHIBOR+4%）产品则水涨船高；而SHIBOR降低时，（16%-1.5一年期SHIBOR）产品仍然给予投资者过高的收益。所以，可赎回这个属性的加入，可以有效地降低企业的风险。

根据到现在为止SHIBOR的走势，其隔夜到一年之间的利率大抵在3%~5%之间浮动。那么，我认为当一年期SHIBOR达到8%时，可将（1.5一年期SHIBOR+4%）产品赎回，而一年期SHIBOR降到3%时，可将（16%-1.5一年期SHIBOR）产品赎回。

三，可延期。为了进一步地扩大销售的数量，降低融资的难度，我给该债券赋予了可延期的属性。也就是说，中小企业可以选择在第一二年选择不付息，而在第三年支付更高的利息。在我的设计中，第三年（1.5一年期SHIBOR+4%）产品的利率为原基础上再加4.5%，而（16%-1.5一年期SHIBOR）产品的利率为在原基础上再加4.5%。

总的来看，我这款产品还有很多不足：一，受到学识的限制，我无法给出更准确的定量数据，例如一期发多少债券，赎回利率设多少，使用的一些数据，例如10%的基准利率也是根据网上的数据对比，总结而得，较不科学。二，没有涉及到前期准备和后期操作，在设计完后，我才发现：我没有帮该债券设计销售方案，也未引入承销商和担保银行，等于没头没尾，很不完整。但是，我还是很欣慰，因为这毕竟是我设计的第一次的产品，虽不完整，但可继续尝试。

第三篇：2011年中小企业信贷业务创新研究报告

中小企业信贷

/ 1

致：

2011年中小企业信贷业务创新研究报告

【撰写背景】

2010年，我国商业银行银行业金融机构小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%，中小企业信贷业务快速发展。但在业务快速发展的背后是银行间产品、服务同质化严重，内部管理经营精细化不足等诸多问题，严重影响了商业银行中小企业信贷业务收益。2011年，随着“中国版巴塞尔协议”出台，拨贷比指标的引入对银行信贷业务从额度到风险控制都具有不同程度的影响。中小企业信贷业务由于具有高风险高收益的特点因此受新监管措施影响较大，银行在信贷业务上的收益也会受到消极影响。面对外部监管趋紧、同业竞争激烈等情况，一些银行率先放开手脚，大胆创新。表：商业银行中小企业信贷创新机制

北京银行抵押物创新知识产权质押创意贷民生银行担保机制建设银行营销与渠道中信银行内部环境与物流紧密合作物流银行商圈担保机制贷款网络营销商贷通E贷通

北京银行利用“创意贷”产品占有了北京地区文化创意产业授信市场的领先地位；民生银行以商圈为担保机制积极发展“商贷通”业务，不良贷款率仅为0.09%；建设银行以电子商务为中心进行信贷业务渠道整合，业务迅速扩张2010年末贷款余额增长了470%；中信银行打造“物流银行”，模式化经营成为了“中国中小企业最佳融资伙伴”。我中心认为经过几年的发展，中小企业信贷业务已经“蓝中见红”，而创新是业务突围的必由之路。

【主要观点】

我中心认为目前商业银行中小企业信贷创新主要通过以下四种途径：产品（抵押物）创新、担保机制、渠道营销创新和经营机制创新。商业银行及其所属部门在信贷规划、信贷执行、信贷管理上采取不同的创新方式，对提高授信效率与质量会有良好的帮助。本报告从抵押物创新、担保机制、营销与渠道创新和银行内部机制创新四种创新路径着手，针对当前商业银行如何进行中小企业信贷业务创新进行详细分析。同时，本报告运用大量最新数据、前沿观点、业务案例，多层次多角度的解析中小企业信贷创新，对于商业银行更好的开展中小企业信贷具有良好的信息参考与借鉴意义。

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

图：本文的撰写结构

中小企业信贷/ 2

押品创新•动产融资•保理业务•绿色权证担保机制•联保联贷•园区平台营销渠道•个性金融•网络贷款机制创新•专营机构•物流银行•流程银行

【报告目录】

第一部分、中小企业信贷业务现状与发展形势 第一章、中小企业信贷业务外部环境发展分析

第一节、银监会实施新监管标准

一、拨贷比监管引入影响银行信贷扩张

二、非系统性银行资本充足率调整

1、新规提高非系统性银行资本充足率

2、银行资产需更加优质、回报率更高

三、控制信贷扩张引入逆周期超额资本金计提

第二节、中小企业经济发展现状分析

一、我国中小企业区域环境分析

1、长三角地区

2、珠三角地区

3、环渤海地区

4、成渝经济圈

5、海西经济区

6、东北经济区

7、中部经济区

8、西部经济区

二、我国中小企业集聚产业发展情况

1、纺织业

2、造纸业

3、外贸行业

4、其他行业 第二章、商业银行中小企业信贷业务现状分析

第一节、我国中小企业信贷业务发展分析

一、金融机构信贷流向分析

1、中小企业贷款比重不断提高

2、工业中长期贷款增长趋于平稳

3、服务业中长期贷款增速回落加快

4、劳动密集型小企业贷款保持较快增长

5、贷款投放进一步向西部地区倾斜

二、商业银行中小企业信贷业务现状

1、中小企业贷款增速持续上升

2、中小企业贷款余额不断提高

3、中小企业不良贷款率不断降低

第二节、中小企业融资需求与融资方式分析

一、我国中小企业的信贷需求特点分析

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

二、中小企业融资渠道分析

1、银行信贷渠道

2、中小企业信托产品

3、集合票据、债券融资

4、中小企业创业板融资

5、小额贷款公司

6、其他渠道

第三节、主要商业银行中小企业信贷业务产品监测与展望

一、中资全国性大型银行

1、工商银行

2、建设银行

3、农业银行

4、中国银行

5、交通银行

二、中资全国性中小型银行

1、招商银行

2、光大银行

3、华夏银行

4、民生银行

5、浦发银行

6、其他银行

三、中资区域性中小型银行与农村合作金融机构

1、北京银行

2、南京银行

3、宁波银行

4、上海银行

5、泰隆银行

6、其他银行

四、在华外资银行与其他类型银行

1、花旗银行

2、渣打银行

3、汇丰银行

4、邮储银行

5、国家开发银行

6、其他银行 第二部分、商业银行中小企业信贷业务抵（质）押品创新 第三章、破解中小企业融资难的动产融资业务

第一节、动产融资业务发展前景与可行性分析

一、动产占中小企业资产权重较大

1、企业存货数量不断提高

2、企业应收账款数额较大

二、法律环境成熟与仓储物流企业专业化

1、《物权法》动产担保范围拓展

2、仓储物流企业（第三方机构）积极参与

三、动产融资业务将是中小企业贷款的主流业务

第二节、动产融资业务主要的操作模式

一、主要的动产融资方式

二、动产融资业务的运作模式

1、差额回购模式

2、阶段性回购+仓单质押模式

3、阶段性回购+动产质押模式

4、全程监管（在途+仓库）模式

5、现货质押模式

6、组合模式

7、购销通模式

8、汽车融资模式

三、产品应用原则及技巧

1、客户定位分析

2、模式的实际运用

3、授信方案设计

四、民生银行成都分行酿酒行业授信案例分析

第三节、动产融资业务产品创新分析

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

中小企业信贷/ 3

一、银行控制货权的保兑仓业务

1、保兑仓业务的注意事项

2、银行在保兑仓业务中的价值分析

3、保兑仓业务营销方案及建议

二、与第三方紧密合作的现货（仓单）质押融资

1、业务操作注意事项

2、现货（仓单）质押融资营销方案与建议

三、适用于外贸行业的未来货权质押融资

1、业务流程分析

2、以物流控制为核心

3、银企双赢的业务模式

4、风险控制建议

四、针对行业特色授信的产品

五、经典案例

1、华夏银行：绕过反担保条件限制的三方承兑授信

2、北京银行：文化创意产业授信

第四节、动产质押授信业务主要风险及防范

一、动产质押授信业务存在的主要风险

1、出质人信用风险

2、质押商品价格波动的风险

3、质物监管风险

4、实现质权风险

5、信贷人员操作及道德风险

二、防范措施及对策

1、加强对借款人的评估评价

2、加强对贷款质押物的风险评估

3、加强贷后管理制定风险转移方案

4、积极的监管风险预防

5、提升人员素质防范操作和道德风险 第四章、扩大中间业务收入的保理业务

第一节、中小企业保理业务开展的时机分析

一、商业贸易链条中中小企业弱势的地位

二、赊销模式极大影响上游企业资金链

三、保理业务的优势

1、与传统信贷、发票融资比较分析

2、信贷与中间业务的桥联业务

四、我国保理业务开展现状

1、保理业务有助于优化银行信贷结构少占风险资本金

2、我国银行开办保理业务具有六大优势

3、目前国内保理业务开展的问题

第二节、保理业务产品条线与运作模式

一、国内保理的常用模式与组合策略

二、保理业务的开展模式

1、专营保理商模式

2、内部独立部门模式

3、深发展银行国内保理池融资计划业务分析

三、保理业务行业方案

1、医药行业

2、零售百货业

四、保理业务营销创新建议

1、以买方企业为切入点

2、让客户深刻了解业务

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

中小企业信贷/ 4

第三节、保理业务的主要风险与防控机制

一、业务风险分析

1、违约风险

2、质量风险

3、操作风险

4、其他风险

二、风险防控机制

1、加强对最终还款人的评估

2、考察借款人的资信水平

3、严格审查业务中票据的真实性

4、其他防控机制

第四节、中小企业保理业务深化发展意见

一、建立保理业务系统

二、多方保理额度共享机制

三、重新定位服务客户

四、无要求担保的授信支持 第五章、蓬勃发展的绿色信贷业务

第一节、我国商业银行发展绿色信贷的SWOT分析

一、发展优势

二、比较劣势

1、专业化绿色信贷人员储备不足

2、缺乏具体执行标准

3、缺乏较为专业的技术支持

4、传统的经营观念

三、发展机遇与挑战

第二节、绿色信贷产品设计与操作模式

一、商业银行绿色信贷可选择的目标客户群

二、绿色信贷的目标市场与市场定位

三、产品的核心价值分析—以能源转换融资业务为例

四、开展绿色信贷的主要模式

1、与公用事业合作模式

2、与能源设备供应商合作模式

3、与能源公司（EMC）合作模式

4、与国际碳减排量买家合作

第三节、绿色信贷经典案例分析

一、嘉兴银行：排污权抵押贷款

1、产品开发的环境分析

2、产品设计机制

3、产品市场前景

4、产品发展情况

二、兴业银行：绿色信贷的可持续发展

第四节、绿色信贷的经验借鉴与战略举措

一、商业银行绿色信贷创新经验总结

1、交通银行：用信贷价格和担保的杠杆放大效应

2、建设银行：绿色金融服务一条龙

3、工商银行：推动“三新产业”信贷市场发展

二、商业银行绿色信贷的战略举措

1、建立低碳信贷内部机制

2、形成低碳的企业文化

3、健全低碳信贷人才

第三部分、中小企业信贷担保方式创新 第六章、商圈集合授信提高贷款成功率

第一节、商圈平台为企业信用增信

一、小微企业聚集的商圈

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

中小企业信贷/ 5

二、依靠商圈管理者的担保机制

第二节、商圈小微企业融资模式与业务案例分析

一、融资模式分析

1、家居行业集群项下商户租金贷款融资模式

2、百货商超类集群供应链商户融资模式

3、品牌核心企业下游代理商应付(预付)账款融资模式

二、业务案例分析

1、浙江稠州商业银行：商位质押贷款

2、民生银行：商贷通系列产品

第三节、小微企业融资业务的注意事项

一、发展小微企业融资业务遵循的原则

1、坚持收益覆盖风险原则

2、遵循“大数法则”

3、实行鼓励小微金融阶段性考核

4、建立“尽职免责”原则及制度

二、商圈担保模式的风险

第七章、政府平台园区授信确保银行信贷安全

第一节、园区经济成为中小企业的孵化器

一、政府政策向园区经济倾斜

二、园区内企业交易成本降低

三、多种金融机构布局产业园区

第二节、园区授信常用模式与担保机制

一、联保联贷与统贷统还模式

1、中小企业“抱团”增信融资

2、以企业间信用为担保机制

3、模式风险与防控机制

二、园区担保模式

1、园区担保模式特点

2、园区加强中小企业集聚效应

3、以园区为媒介政府搭建融资平台

4、多方共担风险

三、鸟巢模式

1、以信用联合组织为模式核心

2、组织内部相互联系信息共享

3、风险多方分散

第三节、模式案例分析

一、国家开发银行：汨罗信用联合体模式

二、交通银行：“张江高科技园区企业易贷通”合作平台 第四部分、中小企业信贷业务营销与渠道创新 第八章、适宜中小企业特点的个性化金融方案

第一节、中小企业个性化金融需求

一、中小企业内部差异化严重

1、不同地区企业融资需求与目的不同

2、不同企业处在的成长周期不同

二、个性化金融方案成为中小企业迫切需求

1、企业需要定制个性化的金融方案

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

中小企业信贷/ 6

2、国际贸易与供应链的支持服务

第二节、利用金融产品特点提供交叉营销

一、以客户为中心的营销导向

1、根据客户特点制定授信营销方案

2、产品与营销无缝隙对接构建一站式服务

3、在产品营销中不断植入品牌概念

二、银行信贷营销手段改进措施建议

1、建立客户数据库促使银行营销的精准化

2、利用银行各种网络降低营销成本

3、提高业务人员专业素质扩大营销效果

4、深入了解客户信息使营销更加人性化

第三节、营销经典案例

一、渣打银行：一站式服务—一次审查 全面服务

二、华夏银行：“龙舟计划”—与企业一起成长的授信营销方案

三、包商银行：小微金融合规发展 人性化营销 第九章、简化信贷业务办理的网络贷款

第一节、中小企业、银行和电子商务联系紧密

一、网商迅猛发展

二、网络银行不断发展

三、以电子商务为平台的产融对接

第二节、网络贷款业务常用渠道模式

一、网银系统渠道

1、网银系统业务成本低廉

2、放款过程安全、快捷

3、全过程网上受理渠道优势明显

二、银行贷款专属平台

1、银行网站成为客户经理

2、线上申请、线下审查减少网络欺诈

3、独立渠道确保精准营销

三、银行贷款营销“外包”

1、电子商务平台成为银行前台

2、“风险资金池”多方共担风险

3、贸易融资业务成为网络贷款主流服务

4、专属网贷产品设计

第三节、业务开展案例

一、工商银行：网上银行“网贷通业务”

二、交通银行：专属交行贷款平台

三、建设银行等：“阿里巴巴”与“数银在线” 第五部分、中小企业信贷业务机制创新 第十章、中小企业专营机构快速发展

第一节、中小企业专营机构发展状况分析

一、专营机构快速发展

二、目前专营机构出现的问题

1、部分银行专营机构只注重形式

中小企业信贷/ 7

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

2、信贷专营机构机制建设亟待完善

三、中小企业信贷组织机构发展模式

1、独立准法人制中小企业信贷中心模式

2、准事业部制中小企业“信贷工厂”模式

3、专业支行制中小企业信贷专营模式

4、分级管理制中小企业信贷专营模式

第二节、“信贷工厂”模式再发展—“信贷作坊”

一、网点渠道优势是发展“信贷作坊”的基本条件

二、以小额贷款为推广产品

三、“作坊”形式更贴近客户

四、收集各类信息综合判断客户资信水平

第三节、业务案例分析

一、建设银行：“信贷工厂”本土化改进

二、邮储银行：“连锁店+信贷作坊”发展小额信贷 第十一章、“流程银行”与“物流银行”

第一节、以“流程银行”服务中小企业

一、“流程银行”的构成要件

1、以中小企业为客户中心的管理理念为基础

2、以中小企业信贷为核心打造一体化经营模式

3、围绕核心业务流程进行组织流程和管理流程重构

4、以计算机信息技术作为流程组织机构的构建支撑力

二、以流程为核心的中小企业信贷组织框架

三、中小企业信贷流程组织构建中可能出现的问题与措施建议

四、光大银行：模式化经营信贷业务

1、同行业模式化授信

2、打破以产品、行业为中心理念

3、现有产品重新组合

第二节、基于物流信息平台的金融创新—“物流银行”

一、开展“物流银行”时机要件

1、动产（存货、产品）融资不断发展

2、仓储、物流企业客观上提供了担保机制

二、“物流银行”业务特点

1、业务的六大特点

2、利益四方共赢

三、物流银行业务发展所面临问题及改进意见

1、客观：物流企业未能完全满足物流银行业务

2、主观：物流银行业务面临的风险及防范

四、中信银行：构建“物流银行”

1、多元化金融产品组合授信

2、以物流为基础 发展供应链融资业务

中小企业信贷/ 8

【图表目录】略……

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

第四篇：电子商务背景下的银行信贷业务创新

电子商务背景下的银行信贷业务创新

摘要：

关键词：

一、电子商务信贷业务发展现状及意义

（一）电子商务信贷业务发展现状

（二）业务发展意义

1.对企业的意义

2.对商业银行的意义

二、电子商务信贷产品创新现状分析

1.买方、卖方网上银行融资授信

典型案例：中信银行“大宗商品金融”产品创新

2.在线小额贷款

典型案例：工商银行“网贷通”

3.网络联保贷款

典型案例：建设银行“E商通网络联保贷款”

4.电子票据融资安排

典型案例：深发展银行“池融资”

三、农业银行发展电子商务信贷建议——网络银行在线融资业务创新

1.创新概念简述

2.业务流程设计

3.关键技术特点分析

4.业务能效分析

四、商业银行发展电子商务信贷业务风险防控

五、结束语

参考文献：

第五篇：产品创新设计论文

铜陵学院公共选修课

大作业

课程名称:

创新设计概论

姓

名:

何娟

所在系:

金融学系

专

业:

金融学

2012年12月21日

铜陵学院

学

号:

1001121115

产品创新设计

产品创新设计

论文关键词：产品设计 功能外观设计 产品体验设计。论文摘要：产品设计是工业设计的核心内容，随着社会的发展和进步，产品设计所需考虑的因素已不再仅仅局限于外观造型设计和功能设计，更多的需要考虑消费者的使用体验和感受。本文重点阐述产品设计的外观造型设计、功能设计，并在此基础上分析了消费者体验设计在产品设计中的作用及影响。

产品设计包括各种构成产品的要素的设计，其中一些要素可被消费者通过视觉、触觉等方式感知，如材料、色彩、形状等外观造型；另一些可通过消费者对产品的使用感知到，如产品的功能是否完备、结构设计是否合理、使用是否方便、舒适等功能、使用体验。下面从产品设计的外观造型设计、功能设计以及消费者的使用体验设计三个方面对工业设计中的产品设计进行分析阐述，并说明其对产品设计的作用和影响。

一、产品设计的功能设计和外观造型设计

（1）、产品的功能设计

产品的功能是产品的决定因素, 它决定着产品的造型。但产品的功能又不是决定产品造型的唯一因素, 而且产品的功能与造型也不是一一对应的关系。产品的造型根据具体的使用环境和状况有其自身独特的实现方法和手段, 如对同一功能的产品,可以通过多种造型形态实现其功能。但是, 产品设计的最基本原则是产品的造型设计不能与产品的功能设计相矛盾, 不能以造型为基本出发点，必须考虑产品所担负的最基本的使命，即完成消费者的功能需求。

产品设计的基本任务是通过产品造型体现产品的一定功能和特性,并通过造型设计表达出该产品的使用方式和操作方法，或能通过造型的肌理方向和表面质地、色彩来表达该产品的使用方式。产品造型特征还能表现产品的象征性, 其主要体现在产品本身的档次、性质和趣味性等方面。

由于产品设计要兼顾产品的使用功能和表现形式，其中功能是基础，形式实现的装饰功能，使设计与实用、情感、舒适等各方面达到完美的统一。在满足消费者功能需求的前提下，产品以美观的外形结构和丰富的色彩以及材质向消费者传播审美的信息，以满足消费者对审美的需要，并促成消费的实现。

（2）、产品的外观造型设计

随着科学技术的发展，人们生活水平的提高，人们的生活物质逐渐丰富，人们对产品的需求已不再仅仅是满足使用功能，产品形态的完美与否以及产品对消费者的心理造成的影响已经成为决定产品成败的关键因素。产品的造型由形状、色彩、结构、材料、质感等因素构成，但主要强调以上元素整合后产品的整体造型的形象意义。

产品的色彩设计是产品外观造型设计的重要组成部分，因为色彩具有主动的、引人入胜的感染力，能先于造型而影响人们情绪和心理的变化。一件色彩搭配良好的产品可以打动人心，让产品更加好用好卖。因此，在商品竞争日益激烈的当下，工业产品的色彩设计对增强产品的市场竞争能力有着重要的现实意义。

产品的结构是产品外观造型设计的重要部分之一，合理的结构设计，尤其是力学、人机工程学、空气动力学等学科领域的技术在产品结构设计中的合理运用，能够在很大程度上改善产品的使用性能、优化产品的外观形状，以给人新颖、独特的视觉感受和操作使用上的便利。

（3）、功能设计和外观造型设计的关系

产品的功能与结构形式的统一体现在结构体现功能，即通过产品结构形式的合理设计，集中体现或附加产品的功能，这些功能可以是产品原本所具有的基本功能，也可以是通过结构技术设计所实现的新功能，新的材质的出现与成型工艺的发展，能在产品设计与开发中引起技术革命。产品的基本使用功能决定产品的外在表现形式,产品的外形要附合产品的结构,因此产品的外形设计要与结构设计相结合。因为只有在附合产品功能及结构的基础上造型才有意义，内部结构的合理设计要尽量满足产品外形的需要,使外形与结构的完美配合为产品的后续设计提供良好的开端。

二、产品设计的体验设计

任何产品的产生和存在都是为了满足消费者的某种需求，由人类社会不断进步和发展的过来开看，可将产品设计的发展阶段依次分为生存需求设计、舒适需求设计、情感需求设计三个过程。产品设计的侧重点应根据消费者的不同需求层面做出调整，所谓的侧重点就是基于不同需求层面的消费者对产品设计的诉求。生存需求设计领域的侧重点是产品的功能，即产品设计应满足消费者对该产品最基本的功能诉求；舒适需求设计领域的侧重点是产品的实用性，即产品设计在满足消费者功能需求的前提下，还应使产品具有易操作、少故障、易维修等实用性诉求；而情感需求设计领域的侧重点是消费者体验，即使用户在使用或参与产品设计过程中获得愉悦感和满足感。以上分析是根据消费者的阶梯形需求发展而来的，其中功能性在最底部，实用性在中间，而消费者的情感体验在顶部。随着社会的进步和发展，将消费者体验理念融入产品设计能够更全面的满足消费者对产品各方面的需求。

基于消费者体验的产品设计，就是以消费者为中心，让消费者的体验结果为产品设计指引方向，让产品设计真正的做到以人为本。在消费者体验设计中，体验要先于设计，即强调设计要尽可能多的为人着想。任何产品的开发和设计，最终目标就是满足人的使用和操作需求，而不能仅凭借设计师的不切实际的灵感来完成设计方案。只有在产品中尽量多的融入人性化的元素，才能使其最终成为成功的、为消费者所接受的产品。相反的，若一开始就忽略了实际情况，忽略了消费者的真正需求，忽略了消费者在产品设计中所占的主导位置，就会使产品的设计工作朝着错误的方向发展，而成为不能满足消费者需求的产品。

体验设计的意义在于，在充分全面的考虑消费者使用体验的前提下，对产品的设计方案进行凋整和修改，确保消费者在使用了该产品之后，能产生更多的令人愉悦的体验感受而不是令人反感的体验感受，从而使消费者对产品建立起更多的信任感而不是失望感。

三、总结

产品设计是工业设计的核心内容，随着社会的发展和进步，产品设计所需考虑的因素已不再仅仅局限于外观造型设计和功能设计，更多的需要考虑消费者的使用体验和感受。本文比较全面的阐述了产品设计的外观造型设计、功能设计，并在此基础上分析了消费者体验设计在产品设计中的作用及影响。消费者体验设计的引入，真正做到了以人为本、从消费者的实际需求和体验出发，让消费者参与到产品设计中，让消费者的意见和体验成为设计师设计产品的出发点和着重点。

参考文献：

[1]吕伟.产品设计：不仅仅是外观造型设计[J].科技资讯，2009(31).[2]薛丹丹.产品设计中的色彩选择与搭配[J].北京电力高等专科学校学报,2010(11).[3]王晟.如何使设计师的灵感源源不绝——基于用户体验的产品设计方法[J].学术探讨，2010(3).