银行信贷业务操作规程

第一篇：银行信贷业务操作规程

银行信贷业务操作规程

为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章 建立信贷关系

第一条 受理客户申请

客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：

（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证；

客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿；

（二）已通过年审的组织机构代码证；

（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息；

（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；

（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议；

（六）税务部门年检合格的税务登记证；

（七）上一年度及最近一期财务报表；

（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。第二条 资格审查

支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条 贷款户审批

（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料；

（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准备相关资料审批开户。

（三）对列入黑名单的单位、个人及其参与经营的单位，严禁与之建立信贷关系。第四条 客户变更名称

（一）借款人变更名称，必须将原名称下的贷款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。

（二）承兑申请人更换名称，对未到期的银行承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加我行认可的新担保。

（三）客户使用新名称办理信贷业务，必须将原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办理信贷业务。

第二章 信贷业务申请

第五条 客户申请

客户到支行申请信贷业务应首先提交申请书及相关资料，申请书内容应包括：企业名称、注册地址、法定代表人、基本经营状况、借款金额、借款用途（交易合同内容）、借款期限、还款来源及担保人情况。

第六条 提交资料

客户在提交申请的同时应提供如下资料：

（一）借款人及保证人基本情况介绍；

（二）借款人及保证人已年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证；借款人为自然人的提供公安部门核发的本人及其配偶的身份证、当地常住户口簿及结婚证；

（三）借款人及保证人上年度和最近一期财务报表；

（四）借款人是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意借款的决议书；

（五）保证人（或出质人、抵押人）是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意担保的决议书；

（六）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件；

（七）借款人及保证人的贷款卡；

（八）借款人及保证人法定代表人身份证件；

（九）与银行承兑汇票内容相符的交易合同或发票；

（十）我行认为需要提供的其他资料。

借款人提供的非原件资料应在右上角加盖公章，借款人为自然人的应签名确认。第七条 资料审查

（一）接到借款申请后，信贷调查人员首先要审查是否已建立信贷关系，借款申请是否符合申请贷款的要求，申请书内容是否符合规定，内容是否齐全。

（二）审查客户提供的相关资料是否齐全，内容是否完整，是否合法有效。

（三）审查保证人是否具备担保资格，是否具有担保能力。抵押（质）物是否符合规定，是否真实有效。

（四）对已发生过业务的申请人，还应与原有资料进行核对。

第三章 信贷调查

第八条 信贷调查方式

对符合贷款条件的进入信贷调查程序。调查方式分为：现场调查、非现场调查、向第三人调查等方式。信贷调查应以现场调查为主，几种方式可综合运用。

第九条 信贷调查内容

（一）借款人的生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。

（二）借款人的生产经营、资产及负债情况；借款人为自然人的，其家庭财产状况、婚姻状况及工作状况。

（三）借款用途是否合法、合规。

（四）借款人的偿债能力。分析客户主要财务指标的变动情况及其真实性，必要时应对客户提供的财务报表，依据实际情况做出调整。

（五）调查、核实客户提供的抵押物是否与有关资料一致，是否重复抵押，是否被冻结，是否符合抵押规定。

（六）调查、核实客户提供的权利质押是否真实，是否能够取得质押登记，确认质押权利的变现能力。

（七）调查客户的销售收入以及在我行存款情况。借款人为自然人的应核实其家庭月均收入情况。

（八）调查保证人的保证资格、保证意向、保证能力和资信情况。

（九）测定贷款的风险度。

（十）交易合同是否具有真实的贸易背景，合同中产品销售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的产成品和原材料价格变动趋势。

（十二）借款人的历史还款纪录。

（十三）借款人资产拥有者及经营者的品德、社会信誉、社会评价等。第十条 客户资信查询

信贷调查人员应利用《企业信用信息基础数据库》、《个人信用信息基础数据库》的查询功能对客户资信情况进行查询，查询内容包括：

（一）借款人及其关联人、保证人及其关联人贷款卡状态查询；

（二）借款人及其关联人、保证人及其关联人负债查询：

1、负债综合查询；

2、不良负债查询：首先要进行不良负债汇总查询，然后进行明细查询；

3、当前负债查询：如经查询，当前负债余额与财务报表中的借款余额不符，则进行核实确认；

4、进行银行承兑汇票的查询，如银行承兑汇票余额与财务报表中的应付票据余额不符，则进行核实确认；

5、承兑敞口查询。

（三）借款人及其关联人、保证人及其关联人对外担保查询；

（四）借款人为自然人的，查询个人及其配偶的信用信息报告。所有查询信息必须进行打印并随审批资料报送。第十一条 撰写信贷调查报告

信贷调查人员进行贷前调查后，要撰写客观、详细的贷前调查报告，报告内容包括：

（一）客户基本情况、生产经营情况和资金使用情况，金融机构借款及对外担保情况，客户发展前景预测；

（二）偿债能力分析，盈利能力分析，营运能力分析，现金流量分析，担保分析，非财务因素分析；

（三）贷款用途和贷款期限分析；

（四）提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率或承兑保证金比例的建议；

（五）调查人在报告上署名确认。

信贷调查人员将撰写的调查报告及借款人所提供的资料送交审查人员审查。

第四章 信贷审查和签批

第十二条 支行信贷审查岗初审

信贷审查人员对调查人员提供的信贷资料进行审查，审查内容包括：

（一）资料是否齐全，有无缺项，是否真实有效；

（二）根据贷款“三性”原则和贷款政策，对资料进行审核、评价和复测贷款风险度；

（三）对借款的合法性、可行性进行初步审查，并提出意见；

（四）用于签发承兑汇票的交易合同的真实性。第十三条 上报支行信贷审查小组

信贷审查人员资料审查完毕，填写《银行信贷审查审批表

（一）》，并签署意见报支行信贷审查小组审查。

第十四条 支行信贷审查小组审查

（一）支行信贷审查小组成员应在三人以上，支行行长及调查人员不得成为审查小组成员，但可列席会议。

（二）支行信贷审查小组根据国家金融法规、货币政策和我行经营方针，按照支行信贷审查小组议事规则（可参照《银行信贷审查委员会议事规则》制定）对信贷业务进行审查，小组成员独立发表审查意见，并在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见，超过三分之二（含）小组成员“同意”的，报支行行长签批。

（三）每次信贷审查小组会议应形成会议纪要，作为重要的信贷资料归档管理。第十五条 支行行长签批

支行行长对信贷审查小组审查通过的贷款，在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见。同意的且在支行授权（含）以内的由经办人员办理贷款发放手续；超过支行授权或须经分行/总行审批的按照权限报分行/总行信贷审查委员会审批；行长具有否决权，但信贷审查小组否决的贷款行长不得签批。授信客户在统一授信额度以内的贷款由支行自行审批。

第十六条 上报分行/总行

单户信贷项目累计敞口超过支行授权的贷款应按照我行授权管理的规定逐级上报分行或总行审批。

上报前填写《银行信贷审查审批表

（二）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、客户贷款申请书、贷前调查报告、借款人及保证人财务报表、信贷查询资料等。

超分行权限的业务还要填写《银行信贷审查审批表

（三）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、《银行信贷审查审批表

（二）》及其他相关资料报总行信贷审查委员会审批。

第十七条 分行相关部门/总行公司业务部、个人业务部复审

分行相关部门/总行公司业务部作为信贷审查委员会的下设办事机构，负责支行上报资料的复审，贷审会的安排、记录、统计和最终审批资料的整理下发工作。上报总行的个人贷款资料的复审及整理由总行个人业务部负责。

复审人员对资料的完整性和准确性进行审查。对资料不全、数据不准确、调查报告存在明显问题、盖章不全、审查审批表填写有误或内容不完整的予以退回；对符合审批标准的贷款，在《银行信贷审查审批表

（二）》上签署复审意见，填制《银行信贷业务审查清单》并附所有审批资料报分行/总行信贷审查委员会。

第十八条 分行/总行信贷审查委员会审查

（一）贷审会由信贷审查委员会主任委员负责召集，根据申报信贷业务情况，主任委员可以建议临时召集和取消会议。

（二）信贷审查委员会的信贷业务审查范围：

1、新开贷款户；

2、支行单户信贷项目累计敞口余额超过授权范围的；

3、以房产、土地使用权及机器设备等抵押的；

4、支行认为有必要提请信贷审查委员会审议的其它重大事项；

5、重大信贷决策、信贷政策的调整等事项。

（三）会议程序

1、报审支行行长向委员介绍申请人基本情况、申请贷款情况、支行审查意见，回答质询问题，支行行长在尽职陈述报告签名确认；

2、报审支行行长向委员介绍新开户客户基本情况，核实有无关联或在其他支行有无开户；

3、委员提出质询，进行讨论，发表意见；

4、委员作出“同意”或“不同意”或“复议”决定。

（四）审查结论

经由信贷审查委员会应到人数的三分之二（含）以上表决“同意”即为通过，委员在《银行信贷审查委员会成员意见表》上签署意见，分行相关部门/总行公司业务部负责汇总意见并形成会 4

议纪要。

第十九条 总行主管信贷业务的副行长或行长签批

经总行信贷审查委员会审查通过的贷款，公司业务部依照授权将审批资料分别报总行主管信贷业务的副行长或行长签批。行长对经信贷审查委员会审查通过的贷款可行使否决权。

第二十条

审批结果反馈 贷审会后，分行相关部门/总行公司业务部将信贷审批及贷款户审批情况通知各支行，经审批通过的贷款，支行取回应入档的《银行信贷审查审批表

（二）》或《银行信贷审查审批表

（三）》，由信贷调查人员办理贷款发放手续。

第二十一条 其他

（一）经分行/总行审查被否决的贷款,若无特别重大变化,不得重新报审。

（二）经分行/总行审查批准的贷款，应在30天以内办理贷款发放手续，逾期未办理的，审批手续自行作废。

第五章 贷款利率审批

第二十二条 基本要求

贷款利率的确定以《贷款利率执行实施细则》为准，以我行存单质押的贷款原则上执行基准利率，其他质押贷款根据质物价值、变现能力等确定利率；

莱芜辖内支行贷款利率高于总行核定利率的由各支行自行审批，低于总行核定利率的由总行利率管理委员会审批；分行及异地直属支行的贷款利率自行审批。

总行核定利率根据情况适时调整。

第六章 信贷备案

第二十三条 借新还旧贷款

借新还旧贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款借新还旧备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第二十四条 展期贷款

展期贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款展期备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第七章 贷款发放

第二十五条 保证贷款

（一）核保

1、由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格及担保意愿，防止出现不合法担保或假担保;

2、填写《银行核保书（贷款）》并由担保人及核保人签字、盖章确认;

（二）签订借款合同和保证合同

1、与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《保证合同》，多个保证人的应分别签订《保证合同》，保证份额为全额;

2、合同的签订地点一般应在贷款行，特殊情况可在借款人及保证人处签订;

3、合同必须使用兰、黑墨水填写，字体应规范，严禁涂改;

4、合同内容的填写必须规范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授权代理人在合同上签名;

5、自然人贷款的，“自然人连带责任保证书”中的保证人，为其配偶；其他贷款的 “自然人连带责任保证书”中的保证人，应为主要关联人;

6、需要办理公证和登记的，应依法办理公证和登记手续;5

7、复核人员应对合同填写内容、签名及盖章逐一核对，避免出现操作风险。

（三）贷款发放和支付

1、借款及保证合同签订生效后，支行根据合同规定条款办理贷款发放。首先借款人填写《银行借款凭证》一式五联，并签名或盖章，信贷人员对借款凭证进行审核，确认与借款合同内容相符，审核无误后由信贷员、支行行长签署意见并签名，连同放款通知书送交会计部门做帐务处理。

2、贷款的支付方式分为本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的选择按本行相关规定执行，并在借款合同中约定。

3、各支行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，应至少提交用款计划或清单。

5、各支行信贷人员负责受理客户提款申请并对客户的提款申请进行初审。

6、采用本行受托支付的，信贷人员应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。初审同意后，信贷人员应出具初审意见并提交放款负责人审批，同时做好有关细节的认定记录。各支行放款负责人根据借款合同中的相关约定，负责借款人提款申请的审批。

7、各支行会计主办定为贷款发放和支付审核岗。信贷部门持放款负责人签字的“放款通知书”到会计部门进行贷款发放，由会计主办审核放款凭证后，进行贷款记账，然后在“放款通知书”上批注“放款人：XXX”，签字并注明日期后，交由信贷部门存档。

采用本行受托支付的，信贷人员将“委托支付通知书”，连同支付凭证（支票、汇票、电汇委托书等）送会计主办，由会计主办审核支付凭证的有效性后完成支付，并在“委托支付通知书”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，签字并注明日期后，连同支付凭证复印件，归档保管。放款操作人员负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

8、采用借款人自主支付的，借款人应于贷款发放次月起每月10日内汇总报告贷款资金支付情况，并向我行提供相应账户信息、支付凭证等资料。

9、贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，各支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第二十六条 抵押贷款

（一）可以抵押的财产范围

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、依法可以抵押的其他财产。

（二）不得抵押的财产范围

1、土地所有权；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

（三）抵押规定

1、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

3、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

4、以国有企业房地产作抵押的,应具有同级政府财政部门或国有资产管理部门同意抵押的批准文件。

5、以集体所有制企业房地产抵押的,须经集体所有制企业职工(代表)大会通过，并经财产所有者批准；以有限责任公司、股份有限公司房地产抵押的,须经董事会或股东大会通过；以共有财产抵押的,须经全体共有人签字认可；公民个人财产凭证未载明共有人的,夫妻为共有人。

6、以划拨方式取得的土地使用权抵押的,须提交土地管理部门同意抵押的证明,并确认抵押宗地的土地使用权出让金额。

7、以国有企业土地使用权抵押的,须经同级政府财政部门或国有资产管理部门批准。

8、乡(镇)、村企业厂房等建筑物抵押涉及集体土地使用权抵押的须提交集体土地所有者同意抵押的证明。

9、抵押房地产均需投保,保额应剔除土地价款部分，保险期间应包含抵押合同期。由于某种需要,抵押房地产不办理投保手续的,须经总行信贷审查委员会同意。保险单上应载明在抵押期间我行为保险赔偿的第一受益人。已购买保险的抵押物应由抵押人向保险机构办理受益人过户变更手续, 使我行成为第一受益人。

（四）抵押物登记部门

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

（五）抵押率

以土地、房产抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的60%；以通用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的40%；以专用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的25%。设备抵押的抵押物评估价值须按使用年限剔除折旧。对评估价值存在异议的可适当降低抵押率。

（六）签订借款合同和抵押合同

1、与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清单”应填写真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同要求相同。

（七）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。第二十七条 权利质押贷款

（一）可以质押的权利范围

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

2、依法可以转让的股份、股票；

3、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

4、依法可以质押的其他权利。

（二）质物的登记和止付

1、以本行存单质押的,需由止付经办人员在质物止付通知单上加盖止付机构及经办人员章；以他行存款单质押的需取得己加盖该行业务公章及经办人员名章的止付通知单回执。

2、以银行承兑汇票质押的需取得签发行的查复函并审查贸易背景的真实性。

3、以汇票出质的,出质人应背书记载“质押”字样。

4、以依法可以转让的股票出质的，出质人应向证券登记机构办理出质登记。

5、以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，质押合同自向证券登记机构办理出质登记之日起生效;以非上市公司的股份出质的, 质押合同自股份出质记于股东名册之日起生效。

7、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人应向管理部门办理出质登记。

（三）质物的移交

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付我行。

（四）质押率

质押率原则上最高不得超过质押权利金额的90%。

（五）签订质押借款合同

1、与借款人和出质人共同签订质押借款合同；

2、合同中“质押凭证清单”内容应真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同填写要求相同。

（六）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。

第八章 银行承兑汇票

第二十八条 业务审批

签发授信内的敞口银行承兑汇票、全额保证金签发银行承兑汇票、以银行承兑汇票全额质押签发银行承兑汇票由各支行自行审批。

第二十九条

核保

（一）由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格、担保意愿，防止出现不合法担保或假担保。

（二）填写《银行核保书（承兑）》并由担保人及核保人签字、盖章确认。第三十条 转存保证金

按照审批通过的保证金比例将保证金由承兑申请人的结算账户转入保证金账户。第三十一条 签订协议（合同）

（一）与承兑申请人填写《承兑协议》，与保证人填写《承兑保证合同》（全额保证金的不填此合同），以上协议及合同按照我行授权管理的规定分别由分行或总行签订；

（二）以银行承兑汇票全额质押的由支行签订《银行承兑汇票质押担保协议》，所质押的银行承兑汇票由出质人背书记载“质押”字样，并登记留存票据；

（三）合同填写其他要求与“保证贷款”合同填写要求相同；

（四）填写《办理银行承兑汇票内部审核表》，经办人员及支行行长签名确认；

（五）支行持协议及合同文本、商品交易合同复印件、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件到分行业务部或总行公司业务部进行最后审核；

（六）分行业务部或总行公司业务部审核无误后，盖章签订《承兑协议》及《承兑保证合同》。第三十二条 签发及承兑票据

（一）《承兑协议》及《承兑保证合同》签订后，承兑申请人领取并填写银行承兑汇票，分行营业部或总行清算中心根据相关资料审核票据内容，办理承兑手续。

（二）支行将《承兑协议》、《承兑保证合同》、交易合同、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件、承兑汇票复印件留存分行或总行一份。

第九章 信贷业务登记

第三十三条 信贷台帐登记

贷款发放完毕后，信贷人员应于当日及时登记贷款台帐。

第十章 贷款展期

第三十四条 展期申请

贷款到期前，由于客观情况发生变化，借款人经过努力仍不能按期归还确需展期的，必须在到期日前15个工作日向我行提出展期申请，同时，提交《贷款展期申请书》、相关的证明材料、上年度及近期的财务报表。

第三十五条 企业调查

信贷调查人员对借款人进行深入调查，了解借款人经营状况，核实展期原因是否属实，同时对保证人是否愿意继续担保进行核实，提出是否给予借款人展期意见，撰写调查报告。

第三十六条 展期审批

支行授权以内的，填写《银行信贷审查审批表（展期一）》，按照正常贷款审查审批程序，由支行信贷审查小组及行长审查、签批。

超过支行授权的，支行审查审批后还应填写《银行信贷审查审批表（展期二）》，附调查报告、展期申请书、贷款卡查询资料、借款人及保证人财务报表等资料，按照我行授权管理的规定报分行或总行审查审批。

第三十七条 展期期限

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。

第三十八条 展期利率

贷款展期后达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按照新的期限档次利率计收利息。第三十九条 签订展期协议

与借款人及担保人签订《贷款展期协议书》，借款人及担保人签字、盖章确认。签订协议的要求与 “保证合同”要求相同。

第四十条

办理展期手续 填写《贷款展期通知书》，由经办人员、信贷主办和支行行长签名后，连同出账通知书交会计部门作展期处理，同时登记“贷款台帐”。

第十一章 贷后管理

第四十一条

贷后管理职责

（一）信贷调查人员职责

1、负责对借款人进行贷后检查和本息催收；

2、收集借款人各种经营信息，分析借款人生产经营及资产负债变化情况；

3、按要求撰写借款人贷后检查报告。

（二）信贷部门负责人职责

1、负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果进行认定；

2、逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措施，并监督落实；

3、对贷后检查中发现的重要问题，以及对贷款大户的检查情况及时向行长汇报。第四十二条 贷后检查的内容

（一）借款人贷款用途是否符合合同约定，是否按申请用途使用贷款；

（二）借款人生产经营、资产负债以及信用变化情况；

（三）借款人的原料市场、生产技术、组织管理及产品销售市场的变化情况；

（四）借款人货币资金归行情况；

（五）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；

（六）借款人法定代表人情况，管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况；

（七）借款人的改革、改制、改组及贷款债权的落实情况；

（八）借款人从其他金融机构的融资情况，对外担保情况；

（九）保证人的担保能力及变化情况；

（十）贷款抵押物、质物的保管及价值变化情况。第四十三条 贷后检查的要求

贷后检查应实地查看，如实记录。贷后检查的间隔一般按照借款人的经营及信用状况、贷款额度大小来确定，最长不得超过90天。检查后一周以内写出贷后检查报告，提出意见，报信贷部门负责人审核。对检查中发现危及贷款安全的问题，要及时向行长汇报，并及时研究对策，采取有效措施，防范和化解风险。

第四十四条 贷后资料收集

（一）每年定期收集借款人年检合格的营业执照和组织机构代码证；

（二）每月定期收集借款人的财务报表，包括资产负债表、损益表及现金流量表。

第十二章 贷款到期的归还

第四十五条 通知客户

信贷调查人员应在贷款到期前，用书面或电话形式通知借款人及时筹措资金，按期归还贷款本金及利息。

第四十六条 扣划还款

贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，直接从借款人或保证人存款账户中扣收。

第四十七条 抵押物、质物处理

（一）借款人按期还清贷款，应将质物退还出质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。

（二）贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，以抵押（质）物折价或者以拍卖、变卖抵押（质）物所得的价款用于清偿我行债务。

第四十八条 还款登记

借款人贷款本息还清后，及时登记贷款台帐。第四十九条 逾期处理

（一）借款人在贷款到期日未及时归还，又未办理贷款展期手续的，做贷款逾期处理，并按规定计收逾期贷款利息。

（二）信贷调查人员应及时深入企业，分析贷款逾期原因，提出处理意见，同时按照规定向借款人和保证人发出催收通知书。

第十三章 不良贷款的管理

第五十条 不良贷款的认定

按照贷款风险分类管理办法的有关规定，不良贷款的认定报总行进行审批。次级、可疑及损失类贷款为不良贷款。

第五十一条 不良贷款的管理

（一）对不良贷款的监测工作。

1、对不良贷款风险度的监测。通过按月复测，掌握贷款真实形态，为贷款风险管理和贷款投向的调整提供依据。

2、对借款人信用等级的监测。通过对企业信用等级及贷款质量的动态分布监测，掌握贷款资产风险的结构状况。

3、对贷款方式的监测。贷款方式与企业信用等级在防范贷款风险上存在互补性。对企业信用等级低并采用高风险贷款方式发放的贷款，要作为重点监控对象。

（二）执行担保及抵、质押物

1、对借款合同和保证合同约定可直接从借款人或保证人账户上扣收的，执行扣款；

2、以抵押或质押方式提供担保的应及时处理抵押物、质物；

（三）通过多种方式进行清收和化解

1、可将无实力的保证贷款风险转移给有实力的保证人，降低我行承担的风险；

2、办理有效的抵押、质押贷款，贷款发生风险时，可从抵押物或质物的变现值中得到补偿；

3、办理抵押物财产保险的，可将贷款损失的风险通过保险理赔得到补偿。

（四）寄送催收通知

对已逾期贷款，每季度要向借款人和保证人发出催收通知书，并留回执及其他往来信函等书面催收依据。催收通知书的发送方法有：调查人员直接送达并收取回执，寄送催收函、律师函等。

（五）提起诉讼

对故意拖欠或恶意逃废我行债务的借款人及保证人，要注意不能中断借款合同和保证合同的诉讼时效，在诉讼有效期内及时提起诉讼。

（六）呆账核销

对已形成呆账或虽未形成呆账但实际上已收回无望的不良贷款，要及时整理有关文件和资料，做好债权保全和呆账核销准备工作。

第十四章 附则

第五十二条 本规程由银行制定，并负责解释和修订。第五十三条 本规程自印发之日起执行。

第二篇：银行公司信贷业务操作规程

××银行公司信贷业务操作规程（征求意见稿）

第一章 贷款申请、受理与调查

第一条 受理申请

客户经理受理客户向支行提出的授信申请，对照本行政策制度，检查是否符合受理条件。对于不符合受理条件的，终止业务申请，资料退回客户；对于符合受理条件的，收集授信业务资料并开展贷前调查。

第二条 资料收集和信息输入

（一）客户经理根据本行相关制度要求收集、整理授信业务申请的基础资料，待资料齐全后，交支行公司业务部/零售业务部内勤。

（二）营销内勤在信贷风险管理信息系统（CRMS）内进行信息录入和各类系统测评工作。信息录入包括客户基本信息、关联信息、财务报表和评级信息等；测评工作包括现金流量测算、财务指标测算等。信息录入与测评完成后，查询和打印客户贷款卡、征信等信息。

第三条 贷前调查

客户经理进行尽职调查，按规定撰写调查报告，根据行内相关制度要求收集、整理授信申请资料，并在《××银行 支行授信业务审查表》（附件1-1）上签署调查意见。

支行公司业务部/零售业务部负责人应参与所在营销部门全部公司授信客户（不含低风险业务）的现场调查；分管营销行长至少应参与上报区域管理总部贷审会和总行审批的客户的现场调查；行长至少应参与授信风险敞口超过人民币5000万元（含）的客户的现场调查。

区域管理总部公司业务部/零售业务部/小企业金融部/外汇业务部等营销管理部门可根据需要，参与授信业务的贷前调查工作。

上述管理人员参与贷前调查并承担相应责任，但不替代客户经理尽职调查的责任。

第四条 业务审查

支行公司业务部/零售业务部负责人审阅客户经理送审资料，并在《××银行 支行授信业务审查表》上签署审查意见。

对于属于区域管理总部贷审会权限或总行权限的授信业务，由支行行长在授信业务审查表上就是否同意该笔业务进入审批程序签署意见，低风险及风险敞口5000万元以下的授信业务，支行行长可授权分管营销行长签署意见。

第五条 信用评级

（一）客户经理在进行贷前调查、撰写调查报告的同时，应对首贷客户进行客户信用评级初评（存量客户每年定期、批量开展评级工作）。

（二）客户经理将初评结果和相关材料提交所在部门负责人并经其审核通过后，将信用等级测评表、财务报表、客户信用调查报告等材料报送区域管理总部风险监控部。

（三）区域管理总部风险监控部监测岗对评级信息的真实准确性进行校验，对评级结果进行复评。

（四）信用评级的认定

小企业评级为C级或D级、大中型企业评级为AA级以下（不含）的，以区域管理总部风险监控部负责人的审核意见作为最终评级认定结果。

AA级（含）以上大中企业客户、B级（含）以上小企业客户，应由风险监控部牵头成立的评级认定小组集体审议，经小组成员签字确认后提交区域管理总部风险总监审核确认。其中，评级结果在AA级（含）以上的大中企业客户，应报总行风险监控部进行最终认定。

（五）信用评级结果应及时录入CRMS系统。第六条 业务报批

支行行长或分管营销副行长对授信业务审查通过后，营销内勤应向区域管理总部提交贷前调查报告及业务资料。区域管理总部授信审批部授信管理岗负责接收，对照送审资料目录（附件1-

2、1-3），查看形式要件是否完整，提示客户经理补齐缺失要件，并登记台账。

第二章 评审、审批、审核

第七条 审批受理

公司业务部授信部授信管理岗负责受理送审单位报送审批的业务，并对报送资料的完整性、报送程序的合规性进行初审，按规定确定后续的评审、审批模式，同时将送审业务按不同的业务类型和审批人员的授权，分配给相应的评审、审批人员。

第八条 评审

公司业务部授信部评审岗对提交的授信业务合法性、合规性、合理性进行全面评估审查，内容包括业务集中度、借款人基本情况、行业情况、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、贷款担保、贷款效益、前次授信期内业务评价、贷款风险等，并提出同意与否定的明确意见及相应的控险措施，形成评审报告（格式见附件2-

1、2-2）。审批人对评审报告进行审核并签字确认。

具体评审要求可参考相应的评审细则（《××银行集团关联客户授信评审细则（2012版）》（××银行风管〔2012〕3号）、《××银行对公国际业务授信评审细则（2011年版）》（××银行风管〔2011〕60号）、《××银行流动资金贷款评审细则（2010版）》（××银行风管〔2010〕61号）、《××银行票据业务评审细则（2010版）》（××银行风管〔2010〕59号）、《××银行固定资产贷款评审细则（2010版）》（××银行风管〔2010〕60号））。

对于调查报告不完整、不全面的，评审岗可根据需要进行现场调查或要求客户经理补充相关资料。评审岗要求客户经理补充相关资料的，客户经理应在两个工作日内完成。

第九条 审批

区域管理总部的授信业务审批采用单人审批和贷审会集体审议两种形式。

（一）单人审批

属于单人审批权限的授信业务，由被授权审批人个人出具同意（可包括增加若干先决条件、减少额度、提高利率等要求）、不同意或者补充调查后再报的审批意见（格式见附件2-3），并提交授信部负责人签批。

单人审批同意的授信业务，属于需提交授信审核范围的业务，提交风险管理部授信审核部审核；不需提交授信审核的业务，经有权阅示人阅示后，由授信部负责人签发审批通知书（附件2-4）。

单人审批否决的授信业务，报授信部负责人签发审批通知书（格式见附件），由授信管理岗通知客户经理终止业务。

（二）贷审会审议

1、属于信贷审查委员审议范围的授信业务，根据审批规则分别提交三人、五人信贷审查委员会审议。

（1）授信管理岗应在贷审会召开前1—2天将会议议程及授信评审报告提交贷审会成员，并通知相关支行人员准时参会。

（2）贷审会应对审议的贷款进行投票表决，根据投票结果，形成贷审会结论，并由授信管理岗在贷审会结束后公开唱票。

（3）评审人应当详细记录会议讨论内容，并形成贷审会会议纪要（附件2-5），在对公授信业务审批表（格式见附件2-6）内填写讨论要点及决议记录，由评审、审批岗双签后交由授信部负责人审核签字。

2、贷审会审议通过的授信业务，属于应提交授信审核范围的业务，提交风险管理部授信审核部审核；不需提交授信审核的业务，经有权阅示人阅示后，由授信部负责人签发审批通知书。

3、贷审会审议否决的授信业务，报授信部负责人签发审批通知书，由授信管理岗通知客户经理终止业务。

第十条 审核

授信审核部对审批同意的授信业务的程序合规性、政策合规性、重点信用风险和授信方案审慎性进行审核（总行权限的授信业务及部分低风险业务和标准化小企业“便捷贷”业务除外），对审核项目提出“同意”和“不同意”的明确意见（无附加条件），具体审核要求见《××银行授信审核工作指引（暂行）），以下简称“审核指引”》。

（一）业务受理和分配

对于审批通过的授信业务，由授信部授信管理岗填写××银行授信审核业务申请单（格式见附件2-7），经主办审批人及公司业务部负责人（或被授权人）签署意见后，连同送审资料报授信审核部审核（送审核资料目录及格式要求见附件1-

4、1-5）。

授信审核部审核管理岗负责受理送审核单位报送审核的业务，并对报送审核资料的完整性、报送程序的合规性进行初审，按审核指引的相关规定及送审核业务的审批层级确定审核模式，将送审核业务按不同的业务类型分配给相应的审核岗人员。

（二）初审

授信审核岗对送审核资料进行初审，及时就审核过程中发现问题与送审核单位审批人员进行沟通，并取得反馈。审核岗人员在前述基础上，按照审核内容及标准，提出同意或不同意的审核意见，并撰写授信审核报告（附件2-8）。

（三）双签及授信审核会

区域管理总部的授信业务审核采用双签和三人审核会两种形式。

1、按双签审核模式的业务，在授信审核岗完成初审后，提交有权复审人进行复审。其中，单人审批业务的有权审核复审人为授信审核部负责人、风险管理部负责人、风险总监及上述人员的授权人；三人贷审会审议业务的有权审核复审人为授信审核部负责人、风险部负责人、风险总监或其授权人。双签业务，须得

到双签组一致同意才能通过。

2、对于五人贷审会审议的授信业务，在授信审核岗完成初审后，提交授信审核部负责人进行复审并召集三人审核会审议，审核会的会议组织及投票表决规则按审核指引的相关规定执行。

双签审核结果报送区域管理总部风险总监或其授权人进行签批，审核会审核结果报送区域管理总部风险总监进行签批。

（四）出具审核意见

授信审核部审核管理岗根据最终审核意见出具《××银行授信审核意见书》（附件2-

9、2-10）并加盖审核专用章，通知送审单位领取审核意见书和送审核资料，将相关审核资料归档。

第十一条

阅示

对于经履行授信审核程序并获通过的业务，授信部授信管理岗根据业务的权限，将对公授信业务审批表交由有权阅示人阅示。根据阅示意见，出具审批通知书。

第十二条

签发审批通知书

在履行相关程序及手续后，授信部负责人签发审批通知书（附件2-4）。区域管理总部出具的授信业务批复意见应加盖业务审批专用章。公司业务审批专用章由授信部保管、使用。

第十三条

复议

支行在收到否决批复后可提请复议，复议需填写《××银行 区域管理总部授信业务复议、调整、再议申请表》（格式见附件2-11），复议流程与原业务审批流程一致，复议规则按《关于规范审批否决授信业务后续受理规则的通知》（××银行风管〔2012〕7号）执行。

第十四条

调整

（一）支行对已审批的授信业务可提出调整申请。

（二）按照各调整事项的风险程度，调整流程分为简化程序和正常程序两种。适用于简化程序的调整事项包括：

1、利率、费率调整；

2、缩短还款期限，或原贷款期限内的分期还款计划调整；

3、授信品种调整中高风险业务额度转为低风险业务额度；

4、同类抵押物替换，替换后抵押率不变或下降；

5、审批通知书涉及企业名称、地址等错漏更正；

6、由于超过规定期限未签约，导致《审批通知书》失效，在3个月内提出的申请。

（三）对于简化程序的调整，属于区域管理部权限内的业务，由营销副总经理（或被授权人）核准，无需进入审核流程；属于总行权限的业务，须按规定程序上报总行。对于正常程序的调整，应按照原业务审批、审核流程进行。

第十五条

额度登录

区域管理总部权限内审批通过的业务，由公司业务部授信管理岗根据批复意见在T24系统内录入审批信息及额度。

第三章 签约与落实担保

第十六条

采集制作印鉴样本

（一）对于需要采集印鉴的客户，应由区域管理总部贷后管理人员（或区域管理总部被授权人员）与客户经理共同办理采印手续。

（二）客户经理负责与客户预约采集制作印鉴样本时间并提前通知贷后管理人员（或区域管理总部被授权人员）；贷后管理人员（或区域管理总部被授权人员）与客户经理于约定时间当面采集制作印鉴样本。

（三）贷后管理人员（或区域管理总部被授权人员）与放款支付审核岗人员办妥印鉴样本交接手续。放款支付审核岗人员负责将印鉴样本在信贷验印系统中进行注册建档，每天营业终了，将整理好的印鉴样本移送至相关信贷档案保管人员处单独归档保管。

第十七条

签约及合同审核

（一）客户经理按要求填妥授信业务的各项合同文本，并与借款人、担保人的法定代表人（或被授权人）签订借款合同及担保合同后，将合同文本、抵质押登记申请材料、以及其他业务资料提交本单位公司业务部门负责人审核。

（二）公司业务部门负责人审核通过后，客户经理按照相关用印审批程序，经有权人（支行行长或被授权委托人）签批后，由营销内勤统一送至支行综合部办理相关用印手续。

（三）办妥用印手续后，综合部将全套授信材料按重要文件进行密封，并递送至区域管理总部。

（四）放款支付审核岗人员对收到的全套授信材料进行签约后合同审核（含验印）、抵质押登记申请材料等的审核。

（五）放款支付审核岗人员在审核通过的每份合同封面右下角加盖“签约审核通过”章；如合同未通过审核，则在未通过的每份合同封面右上角以及合同签章处加盖作废章后，退还客户经理。

第十八条

额度、合同信息录入

（一）全套授信材料审核通过后，放款支付审核岗人员在CRMS系统中录入相关额度、合同信息，在T24系统中录入合同信息并换人（放款支付审核岗人员或授信审核部负责人）复核。

（二）信息录入完毕后，放款支付审核岗人员将需留存的授信材料及合同文本归档保管，其余的合同文本以及抵质押登记申请书等相关材料返还客户经理。

第十九条

办理担保手续

客户经理在收到合同文本及抵质押申请等材料后，按照最终审批意见，办妥抵质押担保等相关手续。对于保证担保类业务，应安排双人核保。

第二十条

押品入库

（一）客户经理对收妥的抵质押物权利证明或抵质押权登记文件（以下简称“抵质押物权证”）等文件正本进行初审并复印，提交所在支行营业部进行入库审核。

（二）营业部在和原件比对一致的抵质押物权证复印件上加盖“此件与原件核对无异”章并签字。客户经理和营业部双方将押品当面装封，在填写好的“抵押或质押物保管清单”上签字确认，营业部加盖业务章，并将“抵质押物权证”入库保管。

（三）客户经理将第一联“保管清单”退还客户收执，作为领取相应抵质押物的凭据，并将第四联“保管清单”以及加盖“此件与原件核对无异”章的“抵质押物权证”复印件提交区域总部放款支付审核岗人员进行放款审核。

第四章 放款与支付

第二十一条

支付前放款审核

（一）受托支付方式下，支行营销部门应要求借款人提供书面提款申请、借款凭证、与交易对手相关交易资料等。自主支付方式下，支行营销部门应要求借款人提供书面用款计划、借款凭证等。

（二）客户经理审核借款人提出的材料，审核无误后在借款凭证上签字，并

提交营销部门负责人、营销分管行长审核签字。受托支付方式下客户经理应填列“贷款资金受托支付审核单”（附件4-1），提出支付审核意见；自主支付方式下客户经理应填列“贷款资金自主支付监控联系单”（附件4-2），审核支付计划，提出自主支付监控要求。审核通过后，报所在单位营销分管行长进行核批。

（三）营销分管行长审核确认后，客户经理将相关授信资料（包括放款与支付材料、经营业部确认的权证复印件、入库回单等）按重要文件进行密封，并递送至区域管理总部进行放款与支付前审核。

（四）区域管理总部放款支付审核岗人员须严格按照本行制度进行放款与支付前审核。审核无误后，在CRMS系统录入出账信息，以及打印放款通知单/签发通知单，提交授信审核部负责人签批。

第二十二条

实施放款

放款支付审核岗人员将放款通知单/签发通知单、借款凭证、支付审核单等资料送区域总部所在营业部会计柜，经经办柜员审核无误后进行账务处理。

第二十三条

凭证交接与台账登录

次日放款支付审核岗人员收妥放款营业部会计柜传递来的借款凭证（信贷台账联）和经签章确认的一份“放款通知单/签发通知单”，归档保管，并及时登录相关信息台账。

第二十四条

档案整理与装订

放款完成后，放款支付审核岗人员应于放款操作后二天内整理档案资料，交相关信贷档案管理人员归档保管。档案管理人员应按本行信贷档案管理办法要求进行装订、归档、登记台账并妥善保管。

第二十五条

支付

（一）受托支付

区域管理部所在营业部放款经办柜员对支付要素进行审核，在对借款人提交的对外划付凭证与支付审核单审核一致的情况下，直接将贷款资金从借款人账户划付到交易对手账户，并由记账柜员、复核柜员在核心业务系统内进行支付信息的录入、复核。

（二）自主支付

区域管理部所在营业部经办柜员根据自主支付监管要求实施监管，对借款人的支付凭证进行审核。审核通过后，由相关柜员在核心业务系统内进行支付信息的录入、复核，并填写划付记录，及时返还客户经理。对于有疑义的贷款资金支付，应向客户经理进行确认后，再对外支付。

第二十六条

支付后审核

（一）支付后，客户经理在CRMS系统中录入贷款资金支付信息，同时根据相关要求收集补充支付佐证材料以及资金流向资料，每月的第5个工作日前，提交放款支付审核岗人员进行复核、归档。

（二）放款支付审核岗人员复核无误后，登陆CRMS系统进行相关数据复核操作。对于自主支付不合规的，同时报客户经理与贷后管理部检查监测岗人员，实施“双人督办”以及流向失控补救。

第五章 贷后管理

第二十七条

授信后检查

（一）客户经理应根据授信业务相关制度要求，实施授信后检查并撰写检查工作日志/授信后检查报告。授信后检查报告应逐级送营销部门负责人、分管营销行长审核确认并签字后，交区域管理总部公司/零售业务/小企业金融部检查监测岗，将相关检查报告上传CRMS系统。营销部门应将授信后检查中发现的风险信息及时告知检查监测岗人员和风险监控岗人员。

（二）检查监测岗每月审阅客户经理授信后检查报告，对授信后检查的内容、范围、质量等提出意见并签字，对客户经理检查报告上传CRMS系统的情况进行复核监督；确认检查到位的，将贷后检查资料交档案管理岗归档；检查不到位的，向支行营销负责人反馈并退还补充检查。

（三）区域管理总部公司/零售业务/小企业金融部应根据需要安排专项授信后检查。检查监测岗可独立或会同客户经理进行专项授信后检查，撰写专项授信后检查报告，并提交区域管理总部公司/零售业务/小企业金融部负责人审阅、签字后交档案管理岗归档。

（四）区域管理总部公司/零售业务/小企业金融部应积极组织实施内部信贷风险管理、检查工作，接受风险监控部的再管理并落实有关工作要求。

（五）检查监测岗应将各类检查中发现的问题和风险信息及时报告区域管理总部公司/零售业务/小企业金融部负责人，并反馈营销部门、督促营销部门落实整改，重大风险事项应及时报告贷后管理部和风险监控部。

第二十八条

风险预警

（一）预警信号采集、报告

客户经理获取受信人的财务、非财务和其他相关风险信息后，对获取的风险

信息进行分析，确定受信人所有的风险预警信号。

客户经理确定预警信号后，应及时报告支行营销部门负责人，按照《××银行对公客户授信后管理办法（试行）》（××银行风管〔2008〕26号）的要求填报《对公授信预警报告》（附件5-1），经支行营销部门负责人审核签字后报送区域管理总部的公司业务/零售业务/小企业金融部检查监测岗，并经其负责人复核签字后，提交区域管理总部风险预警认定小组。

（二）预警级别认定

风险预警认定小组应安排专人接收《对公授信预警报告》等材料，并经初审后提交风险预警小组进行预警级别认定。

风险预警认定小组应对受信人发生风险的原因和状况等进行深入分析，根据实际风险程度、风险预警级别的核心特征，参考系统预警级别提示，对受信人的预警级别做出客观认定，提出针对性的风险控制措施或预案，并及时反馈给公司业务/零售业务/小企业金融部检查监测岗。

公司业务/零售业务/小企业金融部检查监测岗应及时将认定的受信人预警级别、风险控制措施等反馈支行，并录入CRMS系统、上传预警报告等材料。

（三）预警情况报备

公司业务/零售业务/小企业金融部检查监测岗应及时将受信人预警级别认定或调整为黄色预警、橙色预警和红色预警的《对公授信预警报告》、《对公授信业务风险预案》和《风险预警级别认定表》（附件5-2）等材料，以电子邮件或纸质文档方式，报备区域管理总部风险监控部监测岗和总行贷后管理部。

区域管理总部风险监控部监测岗应及时报备总行风险监控部。

黄色预警、橙色预警应在两个工作日内报备至总行，红色预警应在一个工作日内报备至总行。

（四）预警台账和清单

区域管理总部风险监控部监测岗应建立风险预警工作台账，记录受信人的预警信号、预警级别、风险控制措施、动态跟踪情况和调整情况等；按月上报《对公授信客户风险预警清单》（附件5-3）。

（五）分级处置

客户经理应及时落实风险预警认定小组提出的各项风险控制和处置措施，并将各项措施的执行情况和受信人风险状况的变化报告营销部门负责人和公司/零售/小企业金融部检查监测岗。

公司业务/零售业务/小企业金融部检查监测岗应将上述情况及时报备区域

管理总部风险监控部监测岗。

（六）预警级别上调和下调

首次预警后，受信人的风险程度恶化或出现新的风险预警信号等情形，可参照首次预警的流程对该受信人的预警级别进行上调。

首次预警后，受信人的风险程度出现明显下降或消除，客户经理可按要求填报《风险预警级别调整/认定申请表》（附件5-4），经营销部门负责人签字后，报送公司业务/零售业务/小企业金融部检查监测岗，并经其负责人复核签字后，提交风险预警认定小组。

区域管理总部有权对受信人预警级别从黄色预警下调为常规预警和从一年以上的常规预警调出预警清单。超区域管理总部权限下调的，区域管理总部风险监控部监测岗应及时将受信人的《风险预警级别调整/认定申请表》（附件5-4）等相关材料上报总行风险监控部。

风险预警认定小组应将预警级别调整意见及时反馈公司业务/零售业务/小企业金融部检查监测岗，检查监测岗应将调整后的相关信息录入CRMS系统，并反馈支行客户经理和营销部门负责人。

（七）持续监控

对于受信人预警级别下调后，有新的风险控制措施的，客户经理应及时落实，并将各项措施的执行情况和受信人风险状况的变化报告营销部门负责人和公司业务/零售业务/小企业金融部检查监测岗。

检查监测岗应将上述情况及时报备区域管理总部风险监控部监测岗。

（八）分类管理

区域管理总部风险监控部检查监测岗应对全辖范围的对公授信客户的风险预警情况进行定期监测，并根据受信人的风险预警级别实行不同的内部管理，如下调授信业务五级分类、实行预警后报告等。预警后报告应对受信人的风险控制措施执行情况、风险程度变化等进行如实反映、深入分析。

1、对于常规预警的受信人，应结合预警信号做好跟踪检查，并在每月的分支行授信业务风险管理情况报告中对受信人最新的风险状况、分级处置情况等进行详细描述。

2、对于黄色预警的受信人，除做好上述常规预警要求的工作外，还应结合受信人的风险排查情况、风控措施执行情况等，一旦确认其风险程度未见明显改善，应及时将其授信业务下调至关注类。

3、对于橙色预警的受信人，除做好上述常规预警要求的工作外，一旦确认其风险状况，应及时将其授信业务下调至关注类；结合受信人的风险排查情况，积极落实各项风控措施，一旦确认其风险程度未见明显改善甚至恶化的，应及时将其授信业务下调至后三类。

4、对于红色预警的受信人，应密切跟踪其风险变化情况，动态采取各项风控措施和预案；一旦确认其风险状况，应立即将其授信业务下调至后三类；每月报告风险状况和资产保全情况等，有突发情况即时逐级报告至总行贷后管理部和风险监控部。

第二十九条 风险分类

（一）初步分类

每月/季，客户经理整理、收集经办授信业务的风险分类基础信息资料，按要求及时填写《授信业务风险分类工作底稿》（格式见附件5-5），并提出初步分类意见和分类理由，提交贷后管理部检查监测岗实施复审。

（二）分类复审

1、贷后管理部检查监测岗对客户经理提交的风险分类基础信息资料、分类工作底稿及分类初步意见等进行复审，提出分类复审意见，与分类相关资料一并提交风险监控部监测岗进一步复审。

2、风险监控部监测岗对分类相关资料、初分分类及复审意见等进行复审，对初步分类依据资料的完整性和分类适用标准的恰当性做出判断，提出进一步分类复审意见，一并提交分类认定小组讨论认定。

（三）分类集体讨论认定

风险监控部监测岗牵头召集分类级别集体认定会；分类认定小组根据授信后情况，分析授信业务的实际风险状况，按照风险分类核心定义与分类标准，集体讨论审定风险分类结果，并在《风险分类认定表》（格式见附件（附件5-6））中签署分类认定意见。若涉及分类调整，应在集体审定意见中明确提出调整建议及理由；若分类最终认定权在上级机构，则提出申请，进入“超权限认定程序”。

分类认定小组成员可包括区域管理总部总经理、风险副总经理、风险监控部负责人、贷后管理部负责人、风险监控部监测岗客户经理等；区域管理总部总经理至少应参加“超权限认定申请”及“重要事项”分类的集体讨论认定。

（四）审核确认分类结果

区域管理总部总经理为辖内授信业务分类结果的第一责任人。对区域管理总部权限内风险分类结果的认定，经分类认定小组评估认定后，须报经总经理/风险副总经理最终审核认定。

（五）超权限认定

1、对需上级机构最终认定的分类，区域管理总部提出申请并填写“超权限认定申请报告”（格式见附件5-7），报送总行风险监控部。

2、对总行权限内风险分类结果的认定，总行风险监控部对照风险分类核心定义，根据对全行信贷资产的风险监控状况，进行内部评估审定。

其中，对前两类与后三类之间的调整认定，须逐笔报总行分管行领导最终审核认定（行领导外出期间，考虑时效性要求，可将分类认定终审权限临时转授权总行风险监控部负责人）；对正常与关注之间、后三类之间的分类调整最终审权限可转授至总行风险监控部负责人。

3、总行风险监控部将涉及总行权限内认定的最终分类结果以书面形式通知相关单位，并抄送总行贷后管理部。

（六）最终认定结果录入

风险监控部监测岗将所有最终分类结果录入CRMS系统，将所有风险分类相关资料提交档案管理岗保管。

第三十条

档案借阅

支行应尽量减少档案借阅，对于经常需查阅的档案资料，可复印留存。确需借阅的，借阅者应填写借阅申请单（附件5-8），提交区域管理总部授信审核部负责人审核。授信审核部负责人审核同意并签字后，档案管理岗登记借阅台账（附件5-9），提取信贷档案交借阅者并办妥交接签收，交接单格式可参见附件5-10。

对于行外借阅，借阅者应填写借阅申请单，由区域管理总部风险管理部负责人审核。

除上级部门借阅外，借阅者应在区域总部指定地点查阅。

借阅档案应在指定时间内归还，档案管理岗检查后入库保管，并登记台账。第三十一条

权证变更、出借

若授信后担保条件的变更或抵质押登记事项变更需出借权证办理变更手续时，客户经理应先就授信条件变更事项，按规定的审批流程上报审批。审批通过后，客户经理填写“抵质押物调用/外借/释放审批表”（附件5-11），经所在支行营销负责人和营销行长审核，交区域管理总部放款支付审核岗人员审核后，报授信审核部负责人核准。核准同意后，区域管理总部贷后管理人员（或委托第三方）会同客户经理到支行营业部领取“抵质押物权证”，并在“抵质押物调用/外借/释放审批表”上与营业部做好出库签收记录，“抵质押物调用/外借/释放审批表”复印件由营业部留存。区域总部贷后管理岗人员与客户经理会同办理未到期授信的“抵质押物权证”变更和部分撤销等手续。

区域总部放款支付审核岗人员将“抵质押物调用/外借/释放审批表”进行专册保管，并做好“抵质押物权证”出借登记，及时督促借取方按时归还，对于逾期未归还的应查明原因，及时催讨。确因遗失无法收回权证的，应至相关登记部门办理挂失补办手续。

变更后的“抵质押物权证”取回后，由客户经理进行核对，核对无误后在“抵质押物调用/外借/释放审批表”上签字做取回签收记录，并将“抵质押物权证”送交所在支行营业部入库保管，入库手续按照上述押品入库流程办理。

第六章 回收与处置

第三十二条

按期收息

支行营销条线应按结息周期定期通知借款人按期付息。借款人应按借款合同约定，确保将当期利息足额存入其在本行的结算账户。T24系统在结息日作自动结息处理。

对于未按期存入足额利息的授信客户，支行营销条线应分析欠息原因，加强监控，实施风险预警，制定风险预案，并将相关信息报送区域管理总部，重大风险事项还应同时向总行报告。

第三十三条

提前还款

授信客户需要提前还款的，应向本行提交提前还款申请。客户经理审核提前还款申请，提交有权签字人审核并在还款凭证上签字后，将还款凭证等资料送支行所在营业部。营业部经办柜员审核还款凭证，实施验印，记账柜员在T24系统内录入还款信息，复核柜员进行复核。

第三十四条

贷款回收

贷款到期前，支行营销条线应事先通知借款人按时还本付息。

（一）正常还款

到期日正常扣款后，次日营业部复核柜员打印一式两联贷款清算通知书，一联交贷后管理部，一联作为会计资料归档保管。贷后管理部收到贷款清算通知书后，在CRMS中补录还款台账，并将贷款清算通知书交授信审核部归档保管。

（二）贷款展期

如借款人因临时经营周转出现问题预计不能按时还款，并提前向本行申请展期的，支行客户经理应核查展期申请，提出展期贷款调查意见，明确是否同意后，报营销负责人审查。审查通过后，提交区域管理总部贷后管理部审查，贷后管理

部审查同意后，提交有权审批人/机构审批。

对于贷款展期申请被否决，以及未正常还款且未提出展期申请的，贷款到期日次日转入逾期贷款管理，营业部经办柜员手工填写逾期凭证或存贷款计息凭证，一联由会计作底卡，另一联交客户作逾期通知。

第三十五条 押品释放

授信业务全额清偿后，经办单位可释放抵质押物。释放审批流程为： 客户经理根据客户提交的加盖单位公章的保管清单第一联收执联及相应申请，填写“抵质押物调用/外借/释放审批表”，并附还款凭证等经所在支行营销负责人和营销行长审核，交区域授信审核部放款支付审核岗进行复核，经授信审核部负责人和风险副总经理核准。由客户经理到所在支行营业部领取“抵质押物权证”，并在“抵质押物调用/外借/释放审批表”上与营业部做好出库签收记录，“抵质押物调用/外借/释放审批表”复印件由营业部留存。区域放款支付审核岗根据“抵质押物调用/外借/释放审批表” 在“抵质押物权证”管理台账中做释放登记。客户经理将“抵质押物权证”原件返还客户，办妥签收手续和相应的登记撤销手续。

第三十六条 逾期催收

贷款转入逾期当日，支行营销条线应向借款人发出逾期催收通知，并书面通知担保人代为清偿。未或全额清偿的，则实施诉讼保全措施或贷款重组等方式。

第三十七条 贷款重组

（一）客户经理应根据重组业务相关制度要求，撰写贷款重组的申请报告，形成重组贷款申报材料，逐级送营销部门负责人、分管营销行长确认并签字后，提交贷后管理部审查。

（二）贷后管理部保全管理岗对支行重组贷款的申请进行审查,重点审查重组贷款是否必要和符合重组条件，并逐级送贷后管理部、公司业务部负责人确认并签字，提交区域管理总部信贷审查委员会（化解委）审核。

（三）区域管理总部信贷审查委员会（化解委）审核通过的，将重组化解方案和重组贷款审核材料上报总行公司业务部或（化解委）审批。

（四）区域管理总部根据总行批复同意的贷款重组方案进行操作。

（五）客户经理应对重组贷款严格执行根据第五章贷后管理的要求，并适度增加对重组贷款授信后检查的频率。

（六）区域管理总部必须建立重组贷款台账,并遵循及时、准确、全面的原则，对重组贷款进行统计和分析。

第三十八条 抵债资产管理

（一）抵债资产收取

1、贷后管理部保全管理岗应根据抵债资产管理相关制度要求，撰写抵债资产收取方案的请示报告，逐级送营销部门负责人、分管营销行长确认并签字后，提交贷后管理部审查。

2、贷后管理部保全管理岗对经营机构抵债资产收取方案进行审查,重点审查抵债资产收取的合法合规性、是否符合收取条件，逐级送贷后管理部、公司业务部负责人、区域管理总部负责人确认并签字，提交总行公司业务部（贷后管理部）审批。

3、总行审批通过后，总行公司业务部向区域管理总部下发《抵债资产转账通知书》，区域管理总部保全管理岗办理抵债相关手续如办理产权过户或变更登记等确权手续以及实物或权利凭证的移交，并按照我行规章制度要求进行相关的账务处理。

4、收取工作完毕后，区域管理总部应在10个工作日内填妥《抵债资产收取情况备案表》交总行公司业务部备案。

（二）抵债资产保管

1、资产保管。抵债资产重要权利凭证原件，包括：产权证、股权证等，由区域管理总部上交总行公司业务部统一保管。抵债资产实物由区域管理总部自行妥善保管，资产性质特殊确需委托第三人保管的，选择具备资质的保管人并订立规范的委托保管合同。

2、价值管理。区域管理总部保全管理岗应密切关注抵债资产价值变化及其影响因素的有关信息，对于可能导致资产大幅贬值的异常情况或风险隐患，应及时向区域管理总部公司业务部、总行公司业务部报告预警，并同时采取有效的防范与补救措施。

3、尽职检查。区域管理总部应进行定期与不定期尽职检查。定期尽职检查每季度一次，发生特殊异常情况或其它实际情况需要的，区域管理总部应自行组织不定期尽职检查，检查完毕后，应填写《抵债资产尽职检查报告表》上报总行公司业务部。

5、出租自用。区域管理总部需出租或自用抵债资产的，一律报总行公司业务部审批。

(三)抵债资产处置

1、抵债资产处置方案的审批与收取方案审批流程相同。

2、区域管理总部根据总行批复意见实施处置方案，办理相关手续（如办理产权过户或变更登记等确权手续）、实物或权利凭证的移交，按照我行规章制度要求进行相关的账务处理。

3、处置工作完毕后，区域管理总部应在10个工作日内填妥《抵债资产处置情况备案表》交总行公司业务部备案。

第三十九条 诉讼管理

（一）我行为原告案件

1、客户经理应根据授信类民事诉讼相关制度要求，对授信类资产的债务人资产状况进行详细调查，撰写诉讼方案的请示报告，逐级送营销部门负责人、分管营销行长确认并签字后，提交贷后管理部审查。

2、贷后管理部保全管理岗对支行抵债资产收取方案进行审查，逐级送贷后管理部、公司业务部负责人、区域管理总部负责人审批。对超越区域管理总部权限的，应提交总行公司业务部审批。

3、区域管理总部应严格按照经审批的诉讼方案实施保全和诉讼。因特殊原因不实施或暂缓实施的，保全管理岗应按原审批程序提交书面报告说明理由。

4、如出现以下紧急情况，需立即提起诉讼或采取财产保全措施的，区域管理总部可口头请示总行公司业务部同意后先行实施，但应在提起诉讼后的十五日内补办审批手续：

（1）行外其他债权人对我行的债务人提起诉讼，且可能对我行信贷资产产生重大影响的突发情况；

（2）债务人的经营情况或经营环境发生突变，不立即采取诉讼手段将影响我行信贷资产安全的情况；

（3）其他可能影响我行信贷资产安全的紧急情况。

5、区域管理总部在诉讼中如出现以下重大事项之一的，应在知晓或应当知晓该事项的三个工作日内按原层级审批：

我行提出的诉讼请求可能全部或部分未得到法院支持（如我行的债权担保被法院认定无效或撤销的），我行拟提起或不提起上诉或再审申请的；我行拟申请撤诉或解除保全措施的；其他重大事项。

6、在诉讼和解和申请执行中，如涉及到债权让步，应按照我行授权的相关规定履行审批手续。

（二）我行为被告的案件（涉及授信类业务）

1、区域管理总部在获知以我行作为被告（含第三人，下同）的诉讼案件之日起的五个工作日内，保全管理岗提出应诉方案。区域管理总部应按权限完成应诉方案的审批，并填写《授信类诉讼及执行案件审批表（我行为被告或第三人）》，在有关应诉方案实施后十个工作日内向总行公司业务部报备。

2、区域管理总部应在收到以我行为被告的起诉状副本的十五日内向法院提出书面答辩意见。应诉中如出现以下重大事项之一的，保全管理岗应形成专题书面报告报该诉讼方案的原审批单位，经同意后方可实施：

（1）我行提出的答辩意见可能全部或部分未得到法院支持，我行拟提起或不提起上诉或再审申请的；

（2）我行拟与原告达成和解协议的；

（3）原告的诉讼请求发生变化等造成原应诉方案需作重大调整的。

（三）聘请律师

区域管理总部可根据案件的难易程度等情况选择行内员工代理、或聘请行外律师代理，外聘律师应优先聘用我行律师团成员代理案件，如聘请团外律师以及律师费率超过权限的，均应将聘请律师方案上报总行公司业务部审批。

第四十条 呆账核销

（一）核销报批

1、保全管理岗根据有关核销管理办法要求准备核销申报材料，逐级交贷后管理部、公司业务部负责人审查材料是否符合要求，营运管理部负责审查支付凭证、还款凭证和利息凭证的复印件是否完整，会计核算是否规范，复印件金额与账面金额及核销申报表上的数据是否一致。

2、风险监控部发起责任认定，区域管理总部根据总行要求完成责任认定和处罚，提交总行公司业务部初审。

（二）账务处理

1、总行公司业务部根据不良资产化解委员会审议通过情况，下发呆账核销转账通知。

2、在收到呆账核销转账通知后，区域管理总部营运管理部应按照通知要求及时安排转账，将相关呆账转入表外登记，同时落实专人负责账销案存债权的继续追索，并将追索责任人名单报总行公司业务部备案。

第四十一条 已核销管理

（一）日常管理

保全管理岗负责本单位已核销资产的日常管理和债权清收，主要职责包括但不限于：负责台账管理和维护、分类工作（有无追索权）、债权清收等。

（二）分类认定

已核销资产中无追索权资产认定的审批程序如下：

1、保全管理岗填制《××银行无追索权已核销资产认定审批表》，组织相关证明材料，逐级交贷后管理部、公司业务部、区域管理总部总经理室审核确认并签字；

2、区域管理总部《××银行无追索权已核销资产认定审批表》一式两份报总行公司业务部核准；

3、总行公司业务部下发核准单后，保全管理岗应及时在《××银行已核销资产管理台账》中如实反映。

（三）资产清收

已核销资产的清收中采取诉讼、重组、抵债、风险代理方案和债权让步（减免）等清收化解措施的，审批流程与同类型业务相同。

第三篇：我国银行消费信贷业务

商业银行经营管理

专业：

班级：

姓名：

学号：、浅析我国银行消费信贷业务

【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。

【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险

一、我国个人消费信贷业务的现状

我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。

回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22％。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。

二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题

(一)个人信用体制不健全

由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。

（二）商业银行自身管理薄弱

现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

（三）银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要

目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。

在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局

限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。

（四）消费者消费信贷意识淡薄

银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。

从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量；个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。

（五）二级市场发展滞后，市场风险较大

由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

三、总结

我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。

在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉

及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力；商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点；拓展和创新消费信贷方式；完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。

参考文献

[1]王敏，李杰.我国个人消费信贷发展分析2005.03.[2][3]李敏新，武剑.商业银行防范消费信贷风险的对策建议2001.04

[4]杜平.影响个人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨2006.04

[5]么金英，曹桂华.个人信贷消费业务的发展、问题与对策分析 2005.01.[7]谢炳算.我国个人消费信贷发展策略选择2006.02.[9]任壮.谈我国个人消费信贷中的信息不对称问题 《财会月刊》 2003.12.

第四篇：银行信贷业务实习报告范文

银行信贷部的实习报告模板

个人信贷业务包括小额贷款、个人商务贷款、二手房按揭贷款；小额贷款和商务贷款占了信贷业务的很大一部分比重。其中，小额贷款又分为保证贷款和联保贷款，还款期限分为3月期和1年期两种（商户贷款为3个月，农户为4个月），还款方式分为一次性付清本金利息、等额本金、等额本息（其中等额本息是客户采纳最多的一种还款方式），贷款金额最高可为30万。个人商务贷款上限为100万。二手房按揭贷款上限为500万。

一、实习单位介绍：

中国邮政储蓄银行自07年成立起，得到了迅猛的发展。从原有单一的储蓄实现了百花齐放的飞跃；个人业务、公司业务、理财业务，信贷等等。在这样的大环境下，东莞市信贷业务也于08年中应运而生，厚街中心支行信贷部继而于09年1月份成立。信贷部现有人员8人(信贷主管1名)，有第一批参与培训的元老，也有跃跃欲试的新丁。可不论资历的深浅，大家都怀忱一颗火热的心。

二、实习工作内容

从4月8日到今天14号已有一周，短短的时间却获益良多，用简单的笔墨记录下这段日子里有代表性的一些事情。

第1天：

早上和阿建去调查一个做“鞋材&皮包”销售的客户。黄生在他的门店接待了我们。问题来了！

1.他有租赁房屋的收据，水电费收据，残缺的几张采购单据；

2.他没有销售单据，只有笔记本上简单的几笔销售列表，提供淘宝上的最近六个月交易笔数很少，客户少且多次重复交易，几宗大笔交易关闭；

3.另外门店内鞋子和皮包摆放混乱，货物品种单一且数量不多，摆放在鞋柜和挂在墙壁上的包已经落满一层灰尘。

*综上所述，该客户信用状况不佳，销售情况不是很理想，不符合贷款的原则，可以否定。

第2天：

上午去了家王生经营的木材公司，仓库储存的木料大概有几十万；客户贷款一个主要原因是流动资金不足，便于周转；同时建立与邮储一个良好的信贷关系。

下午是陈生的联保重贷，看了下原料采购车间、生产车间、出场车间等，觉得客户完全没有必要选择小额贷款；疑问在最后被阿健解答了——主要是一个和邮储建立合作，信用累计的一个过程；同时，顺手帮朋友一个忙。

第4天：

下午的分行审计部来人，参加了自己银行业的第一次审贷会。罗列了一些在调查中需要清楚的要点，认识到调查报告中填写的一些误区，规避了一些风险。

第6天：

和阿汉去了三屯那边的一家鞋子批发销售的店铺，店主张生。颇为巧合的是客户和我是同乡。沟通起来也特别愉快，客户也很耐心。问题是客户同样没有销售单据（白联、红联、蓝联都没），只在白色的笔记本上罗列了购货的流水。可喜的是客户淘宝上月交易量近8万，而且信用是比较高的。

*由于地域的差异性，客户在说话方面让信贷员感觉过于随意，大大咧咧的；虽然销售单据，纳税单，运输费等单据不全，可之前良好的信用记录，以及库存的上千件的货物，固定资产汽车，淘宝交易明细等。可以在审核之后予以放款。

三、实习工作体会

1.语言关，这个是自己要尽快突破的，粤语的直接交流使自己能更快的融入这个环境，更能被客户认同。

2.在调查取证工作中不要被个人感情所左右，对于看到的和听到的要理性的甄别。还是那句话，银行业是个高风险的行业，信贷业务更是首当其冲。

3.工作时，要提前做一些准备；譬如需要客户提供一些资料，可以在前一天或两天电话（传真、短信、邮件等）客户，给客户充足的时间反应及与信贷员沟通。凡事预则立，不预则废！

4.熟悉自己的工作，自己的领导，自己的同事！

5.谦虚，谨慎，不断的学习和积累。政策是变化的，不变的是自己的专注！

6.心态，自己渐渐趋于平和又不失张力。定位，自己正在做的，将要做的；怎样做，如何做？——我意识到自己身体上这部分正在打开！

四、小结

信贷部短短的一周，学习到了很多，也意识到自己更多的不足，后面的日子还是要不断充实、提高自我。我想我正在正确的道路上快步前行！

第五篇：银行信贷业务管理实验

银行信贷业务管理实验

一、实验名称：

银行信贷业务管理实验

二、实验目的：

（1）熟悉行业信息、政策信息、银行贷款信息的分析。

（2）结合企业客户的财务状况、非财务状况、企业贷款或授信额度的分析，为信贷决策提供辅助支持。

（3）掌握信贷业务过程中的贷前调查、贷中审查、贷后检查的处理，实现电子化审贷流程。

（5）熟悉银行日常柜员管理及查询业务。

（6）要求综合了解银行的业务及相关查询。

三、实验内容：

通过上机操作，主要实验内容如下：

（1）银行信贷管理系统，银行的信贷管理系统是记录每个客户的所有贷款信息以及银行提取贷款客户资料、分析信贷数据的重要工具。贷款客户、贷款明细查询、贷款申请过程以及权限的设置等等。

（2）银行信贷管理程序，是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。其内容包括:管理信贷关系;管理贷款规模和贷款结构;管理贷款风险，提高贷款经济效益;建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策;改进结算服务，加强结算管理。

（3）银行信贷管理的任务 第一，充分发挥和利用信贷的固定职能。

第二，服务和促进国民经济的发展。

（4）银行信贷业务台账设置，现阶段贷款仍是我国银行机构资产的主体，一般占比70%左右，高度集中的银行融资体系使得信贷风险成为银行机构经营的主要风险。因此，对贷款进行检查是风险为本。

（5）银行信贷业务统计报表与报告的内容，财务报表分析技术在商业银行信贷工作中运用越来越普遍，要想提高信贷工作的质量，必须全面掌握财务报表分析技巧，熟练运用财务报表分析技术。

（6）银行日常柜员业务为：个人和单位到银行办理的各种业务，包括卡、折、存单等的本外比存取款、转帐，支票、本票、汇票、贴现......等日常业务，还有挂失、挂失补发、开户、销户等等的非正常业务，还有代收代付业务。同时还有转账支票业务等等。

（7）通过网页了解银行的业务及相关查询，熟悉操作。

四、实验小结：

通过此次实验

（1）进一步巩固了自己所学的专业知识，熟悉了银行的环境，了解了信贷业务的工作程序，了解了银行信贷业务职能部门工作的方式、方法。

（2）通过对流动资金贷款、项目贷款、商业汇票贴现、银行承兑汇票、消费信贷等信贷业务的实地实习，加深了解了各类信贷业务的政策制度、经营原则、实务流程。

（3）通过实习，使我们认识到银行信贷业务工作的重要性，培养我们树立起良好的价值观、职业道德观和岗位责任感。