第一篇：银行信贷业务岗习题及答案
2012年信贷业务岗
习题及答案
目 录
第一部分 信贷业务基础
第一章 信贷业务管理.................................4
一、判断题............................................4
二、单选题...........................................12
三、多选题...........................................48 第二章 C3应用管理.................................80
一、判断题...........................................80
二、单选题...........................................81
三、多选题...........................................86 第三章 征信管理....................................90
一、判断题...........................................90
二、单选题...........................................90
三、多选题...........................................91
第二部分 法人信贷业务
第一章 法人信贷业务管理............................93
一、判断题...........................................93
二、单选题..........................................100
三、多选题..........................................125 第二章 法人信贷业务主要产品......................146
一、判断题..........................................146 2
二、单选题..........................................152
三、多选题..........................................176
第三部分 个人信贷业务
第一章 个人信贷业务管理...........................196
一、判断题..........................................196
二、单选题..........................................202
三、多选题..........................................245 第二章 个人信贷业务主要产品......................281
一、判断题..........................................281
二、单选题..........................................293
三、多选题..........................................362
第四部分 其他
第一章 信贷合规管理和信贷人员行为规范............406
一、判断题..........................................406
二、单选题..........................................406
三、多选题..........................................412 第二章 经济金融基础知识...........................416
一、判断题..........................................416
二、单选题..........................................418
三、多选题..........................................431 3 第一部分 信贷业务基础
第一章 信贷业务管理
一、判断题
1．按用信对象，农**银行信贷业务可分为法人客户类信贷业务和自然人（个人）客户类信贷业务。（）答案：对
2．按币种，农**银行信贷业务可分为人民币信贷业务和外币信贷业务。（）答案：对
3．长期贷款是指贷款期限在3年（不含）以上的贷款。（）答案：错
解题说明：长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。
4．农**银行信贷经营管理必须坚持安全性、流动性、效益性，实现收益有效覆盖风险。（）答案：对
5．农**银行根据“横向平行制衡、纵向权限制约”的基本机理，按规定对机构、人员和岗位进行授权。（）答案：对
6．风险管理委员会是农**银行风险管理的研究、决策、组织、沟通和协调机构。（）答案：对 7．市场营销委员会是农**银行研究部署市场营销战略和负责全行市场营销工作组织与协调的决策机构。（）答案：对
8．农**银行实行以审贷分离、集体审议和分层审批为核心的审批体制。（）答案：对
9．审贷分离是指将信贷业务全过程分解为调查、审查、审议、审批、用信管理、贷后管理等各个环节，分别设立相应的部门或岗位承担各环节职责，以实现部门、岗位间的相互支持和相互制约。（）答案：对
10．农**银行的审贷分离仅实行部门分离的方式。()答案：错
解题说明：农**银行的审贷分离实行部门分离和岗位分离相结合的方式。
11．“不要将所有鸡蛋放在一个篮子里”这一投资格言说明的风险管理策略是风险分散。（）答案：对
12．对总行已实施客户名单制管理的行业，经营行可以先对新客户提供信贷支持，再实施行业客户分类。（）答案：错
13．对压缩类客户，应采取维持存量授信策略。（）答案：错
14．对退出类客户，应制定退出额度计划与进度，抓紧清收。（）答案：对
15．对“两高一剩”行业，无需报有权审批行进行客户准入，经营行就可以直接审批贷款。（）答案：错
16．受权人不得越权审批信贷业务。（）答案：对
17．转授权范围和额度不得大于或优于授权。（）答案：对
18．信贷管理部门是授权管理部门。（）答案：错
19．目前由总行制订统一的分支机构信贷经营管理综合评价体系。（）答案：对
20．内部评级是商业银行基于自身掌握的信息，对特定借款人和债项进行的信用风险评价。（）答案：对
21．巴塞尔委员会要求大型商业银行必须采用高级法计量信用风险。（）答案：错
22．对于零售风险暴露，内部评级法分为初级法和高级法。（）答案：错
23．内部评级法下，违约概率（PD）在概念上即等同于不良率。（）答案：错 24．依据评级方法的不同，农**银行非零售客户信用等级评定分为“模型评级”、“分池评级”和“专家评级”三种方式。（）答案：对
25．评级推翻中下一环节评级人员能对上一环节的评级结果向上推翻。（）答案：错
26．对个人质押贷款、个人助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款、低信用风险信贷业务等个人贷款品种需要进行信用评分。（）答案：错
27．三农个人贷款信用等级有效期结束后，如客户再次申请授信，无须重新发起评级。（）答案：错
28．农**银行不承担信用风险的客户可免评级。（）答案：对
29．授信额度是对客户核定的未来一段期限内农**银行愿意和能够承受的各类信贷业务和非信贷业务的最高信用风险限额。（）答案：对
30．无须核定客户授信额度,经营行可直接审批所有单项信贷业务。（）答案：错
31．授信方案可延期两次。（）答案：错
32．对于客户因重组、兼并等行为承担被重组方或被兼并方农**银行不良债务的，7 按照有利于降低风险的原则，对承接债务方核定的授信额度可不受其授信额度理论值限制。（）答案：对
33．经营期不足2个会计年度的客户,可根据担保法测算客户授信额度理论值。（）答案：对
34．授信额度冻结后，经营行还可以为客户提供授信项下存量信用。（）答案：错
35．可核定承诺授信额度的客户可以是名单制管理中的压缩类客户。（）答案：错
36．授信方案延期最长不超过授信到期后6个月。（）答案：对
37．政府有关财政性拨款决议或财政担保承诺可以作为有效的保证担保形式。（）答案：错
38．融资性担保公司可以为其母公司或子公司提供融资性担保。（）答案：错
39．押品的内部评估由外聘评估中介机构承担评估责任。（）答案：错
40．经营行可以把最高额担保合同的最高限额作为发放贷款本金数额。（）答案：错 命题依据：教材第一部分，第一章，第六节
41．不符合信用方式用信条件，也未经有权行批准，经营行可直接发放信用贷款。（）答案：错
42．信贷业务合同是主合同，担保合同是从合同。（）答案：对
43．保证、抵押、质押等担保方式只能单独使用，不能组合使用。（）答案：错
44．设立担保无须与担保人签订书面担保合同。（）答案：错
45．由集团公司本部（母公司）提供担保的，核定其保证能力时，应使用集团公司本部（母公司）未经合并的财务报表。（）答案：对
46．农**银行以依法处置押品的所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，不得再向借款人追偿。（）答案：错
47．经营行客户部门可以本部门的名义对外签订信贷合同。（）答案：错
48．与信贷合同相关的申请书、承诺书、函件、通知、公告等法律文书不属于信贷合同的范畴。（）答案：错
49．放款审核岗应对借款合同进行规范性审查。（）答案：对
50．信贷风险监控以在线监控作为主要方式，以现场核查等方式为延伸和补充。（）答案：对
51．在信贷风险监控中，对于风险信用虽未全额收回，但经过采取相关措施已消除风险预警所涉及的风险信号，有权确认机构可作解除预警处理。（）答案：对 „
52．农**银行信贷资产采用五级分类和十二级风险分类并行的风险分类体系。（）答案：对
53．风险分类的本质是判断债务人及时足额偿还贷款本息或及时足额履约的可能性。（）答案：对
54．对贷款进行分类时，要以评估借款人的第一还款来源为核心。（）答案：错
55．借款人还款能力出现明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款称为可疑贷款。（）答案：错
56．对正常四级信贷资产，要按照关注类的贷后管理要求实施管理，防范资产形 10 态进一步恶化。（）答案：对
57．有证据表明贷款发生减值的，应当计提减值准备。（）答案：对
58．减值测试既针对已发生事项，也针对预期未来可能发生事项。（）答案：错
59．农**银行已全面使用十二级风险分类，与五级分类关联仅为了符合外部监管的需要。（）答案：错
60．信贷资产风险分类采取“以户为单位，逐凭证认定”的方式，对某一客户任意一笔信贷资产重新认定分类形态时，其他凭证贷款可不同时重新认定。（）答案：错
61．信贷电子档案包含并映照了纸质资料档案的全部内容及要素，与纸质档案具有同等效力。（）答案：对
62．信贷电子档案一经提交，不能修改或删除。（）答案：错
63．农**银行贷款定价仅实施主动谈判定价管理模式。（）答案：错
64．对法人客户贷款定价，应采用总行统一制定的贷款风险定价测算模板进行贷款定价测算。（）答案：对
65．经济资本的计量针对银行的预期损失和非预期损失。（）答案：错
66．农**银行现行经济资本计量方案涵盖范围包括信用风险、市场风险和操作风险。（）答案：对
二、单选题
1．短期信贷业务是指（）。
A．期限在180天（含）以内的信贷业务 B．期限在180天（不含）以内的信贷业务 C．期限在1年（含）以内的信贷业务 D．期限在3年（含）以内的信贷业务 答案：C
2．以下不属于农**银行信贷业务的是（）。
A．流动资金贷款 B．承兑汇票贴现 C．开立保函 D．财务顾问 答案：D
3．不属于农**银行市场营销委员会职责的是（）。
A.研究制定全行市场营销战略与策略 B.拟定年度总体风险限额及分解计划 C.组织、领导和管理全行市场营销工作
D.审定直接管理客户名单 答案：B
4．以下不属于农**银行信贷业务审批方式的是（）。
A．直接审批 B．合议审批 C．会议审批 D．间接审批 答案：D 答案：D
5．不属于农**银行信贷管理部门职责的是（）。
A．信贷业务审查 B．风险监控
C．信贷业务调查（评估）D．放款审核 答案：C
6．关于信用风险表述正确的是（）。
A．衍生产品不存在信用风险
B．商业银行主要的信用风险来源于存款业务
C．对于商业银行，信用风险存在于贷款等表内业务，不存在于各种表外业务
D．尽管交易对手没有发生违约，但是由于其信用等级下降也能够形成信用风险并导致损失
答案：D
7．农**银行风险管理的基本流程是（）。
A.风险控制→风险识别→风险监测→风险计量
B.风险识别→风险控制→风险监测→风险计量 C.风险识别→风险计量→风险监测→风险控制 D.风险控制→风险识别→风险计量→风险监测 答案：C
8．对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程称为（）。A.风险计量 B.风险控制 C.风险识别 D.风险监测 答案：B
9．商业银行的信贷业务不应集中于同一行业、同一区域，应是多方面开展，这是基于（）的风险管理策略。A.风险对冲 B.风险补偿 C.风险转移 D.风险分散 答案：D
10．商业银行与借款人签订借款合同时，要求第三方提供担保，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，商业银行可以要求担保人代偿，这种风险管理的方法属于（）。A.风险转移 B.风险补偿 C.风险分散 D.风险规避 答案：A 14
11．甲乙两家企业均为某商业银行的客户，甲的信用评级低于乙，在其他条件相同的情况下，商业银行为甲设定的贷款利率高于为乙设定的贷款利率，这种风险管理的方法属于（）。A.风险转移 B.风险补偿 C.风险分散 D.风险对冲 答案：B
12．客户名单制管理中的（A.支持类 B.维持类 C.压缩类 D.退出类 答案：A
13．对客户名单制管理中的（A.支持类 B.维持类 C.压缩类 D.退出类 答案： B
14．对客户名单制管理中的（A.支持类 B.维持类 C.压缩类 D.退出类）客户，原则上应采取维持存量授信策略。）客户，要压缩授信额度。）客户，是信贷营销和信贷投向的重点。答案：C
15．对客户名单制管理中的（）客户,要制定信贷退出计划，抓紧清收。
A.支持类 B.维持类 C.压缩类 D.退出类 答案：D
16．经（）审核同意后，政府融资平台方可整改为一般公司类客户。
A.总行 B.一级分行 C.二级分行 D.支行 答案：A
17．信贷业务授权是指()向经营管理岗位和下级分支机构负责人授予信贷业务权限的行为。
A.行长 B.副行长
C.独立审批人 D.董事长 答案：A
18．信贷业务基本授权的形式是()。
A.年度授权书 B.特别授权书
C.临时授权书 D.转授权书
答案：A
19．信贷业务特别授权的形式是()。
A.年度授权书 B.特别授权书
C.临时授权书 D.转授权书 答案：B
20．一级分行向A类辖属机构负责人转授权最高不得超过本级行权限的（），总行有特殊规定的除外。A.80% B.70% C.60% D.40% 答案：B
21．一级分行向B类辖属机构负责人转授权最高不得超过本级行权限的（），总行有特殊规定的除外。A.80% B.70% C.60% D.40% 答案：C
22．一级分行向C、D类辖属机构负责人转授权最高不得超过本级行权限的（），总行有特殊规定的除外。A.80% B.70% 17 C.60% D.40% 答案：D
23．信贷业务基本授权原则上()一次。
A.每半年 B.每年
C.每两年 D.每五年 答案：B
24．信贷业务横向转授权不得超过行长审批权限的（），总行有特殊规定的除外。A.80% B.70% C.60% D.40% 答案：A
25．每年由()信贷管理部对一级分行、二级分行、一级支行进行统一评价，报有权审批人审批后下发，将各级分支机构划分为A、B、C、D四类。A.总行 B.一级分行 C.二级分行 D.支行 答案：A
26．行长因休假（含强制休假）、出差、培训等事由，不能行使职权时，可以临时授权()履行信贷业务审批职权，转授权不受比例限制。
A.分管（含协管）信贷管理部门的副行长 B.分管（含协管）客户部门的副行长 C.独立审批人 D.高级独立审批人 答案：A
27．副行长因休假（含强制休假）、出差、培训等事由，不能行使职权时，可由（）履行信贷业务审批职权。
A.分管（含协管）信贷管理部门的副行长 B.分管（含协管）客户部门的副行长 C.独立审批人 D.行长 答案：D
28．内部评级法是巴塞尔新资本协议针对商业银行（）监管资本的计量方法。
A.信用风险 B.市场风险 C.操作风险 D.流动性风险 答案：A
29．对于实施非零售内部评级初级法的商业银行，需要自行估计的关键风险参数是（）。A.违约概率（PD）B.违约损失率（LGD）C.违约风险暴露（EAD）D.期限（M）答案：A
30．内部评级法下，违约概率是指（）。
A.在未来一段时间内借款人发生违约的可能性
B.某一债项违约导致的损失金额占该违约债项风险暴露的比例 C.债务人违约时预期表内和表外项目的风险暴露总额
D.借款人完成贷款协议规定的所有义务（本金、利息和费用）所需要的最长剩余时间
答案：A
31．实施内部评级法的商业银行，在非零售风险暴露内部评级体系设计中，应具备（）以上的历史数据来估计违约概率，（）以上的历史数据来估计违约损失率。A.5年；5年 B.7年；7年 C.5年；7年 D.7年；5年 答案：C
32．农**银行非零售客户评级模型中客户自身风险评价包括定量因素分析和定性因素分析两个方面，以下不属于定量因素分析的是。（）A.客户财务杠杆分析 B.客户管理水平分析 C.客户偿债能力分析 D.客户盈利能力分析 答案：B
33．农**银行非零售客户评级是根据客户对应敞口类型，以（）为评价核心，采取定量分析与定性分析相结合的方法确定信用等级。A.资产规模 B.偿债能力和偿债意愿
C.经营管理能力 D.所负银行债务 答案：B
34．不属于非零售客户评级对象的是（）。
A.企业法人
B.实行五级风险分类的“三农”零售小企业 C.事业法人 D.机关法人 答案：B
35．农**银行非零售客户评级分为（）个信用等级。
A．8 B．9 C．16 D．21 答案：C
36．关于模型评级，以下表述错误的是（）。
A．是指运用总行开发的评级模型，由评级系统测评得出客户的初始等级，再由评级人员对模型评级结果进行认定得到最终的信用等级
B．模型评级从系统性风险和客户个体风险两个层面进行综合评价，评定客户的信用等级
C．采用模型评级时，需在评级系统中录入客户相关的财务和非财务信息，然后根据客户属性、财务报表类型、行业类别等因素选择适用的评级模型
D．模型评级结果不可以推翻 答案：D
37．分池评级适用于（）。
A．事业法人 B．机关法人
C．仅办理简式快速信贷业务的小企业客户 D．新建企业 答案：C
38．非零售客户评级应按照以下（）顺序选择客户评级敞口。
A．专业贷款、新建客户、一般公司 B．新建客户、专业贷款、一般公司 C．专业贷款、一般公司、新建客户 D．新建客户、专业贷款、一般公司 答案：A
39．不属于新建客户评级模型的是（）。
A．新建制造 B．新建贸易流通
C．新建事业法人 D．新建其他 答案：C
40．关于评级基础信息，表述不正确的是（）。
A．信用等级评定要以充足、准确的信息为基础
B．对采用“模型评级”方式的，一般公司类企业原则上应提供经审计的财务报表
C．对采用“分池评级”和“专家评级”方式的，要多渠道搜集客户信息资料，审慎、保守估计客户信用等级，确保评级未低估客户实际风险 D．对存在违规违法行为被主管部门处罚或向农**银行出具虚假审计报告等会计师事务所审计的财务报表，视同已审计但要下调客户等级
答案：D
41．非零售客户评级有效期不超过（）。
A．1年 B．2年 C．3年 D．4年 答案：A
42．下列不属于零售评分卡的是（）。
A．申请评分卡 B．工薪评分卡 C．催收评分卡 D．行为评分卡 答案：B
43．零售贷款信用评分结果取值范围为（）。
A．0-500分 B．0-800分 C．0-1000分 D．500-1000分 答案：C
44．下列关于零售贷款审批权限表述错误的是（）。
A．申请评分的认定权限与贷款审批权限保持一致 B．申请评分由系统自动认定 C．行为评分由系统自动认定 D．催收评分由系统自动认定 答案：B 45．不属于三农个人贷款信用等级的是（）。
A．较差 B．一般 C．良好 D．优秀 答案：A
46．下列关于零售贷款保证人评分表述错误的是（）。
A．自然人为零售贷款信用评分办法所适用的个人贷款提供保证担保的，在对贷款进行申请评分时，需同时对保证人开展申请评分
B．在对个人贷款进行行为评分和催收评分时，不需对保证人开展行为评分和催收评分
C．任何情况都需对保证人进行评分
D．对可采用信用方式用信的借款人或已提供符合规定的担保的，追加的保证人在有效增强债权保障程度前提下可免评分
答案：C
47．总行核心客户或总行确定的行业重点客户授信有效期最高不超过（）年。
A.1 B.2 C.3 D.5 答案：B
48．原授信方案有效期超过1年的，按照报备方式办理的存量续授信有效期不得超过（）年。A.1 B.2 24 C.3 D.5 答案：A
49．对于授信额度有效期在1年以上的客户，客户管理行（）须进行年审（仅核定不可反复固定资产贷款授信额度的除外）。A.每月 B.每季 C.每年 D.每两年 答案：C
50．授信方案延期最长不超过授信到期后（）。
A.6个月 B.1年
C.2年 D.3年 答案：A
51．采用公式法测算客户授信额度理论值是以()核心。A.客户有效净资产或销售收入 B.质押担保 C.保证担保 D.抵押担保 答案：A
52．对于实行名单制管理的客户，可核定承诺授信额度的是()A.维持类客户 B.支持类客户
25。
C.压缩类客户 D.退出类客户 答案：B
53．去年农**银行对某客户授信1000万元，今年仍然维持授信1000万元，其他信贷要求也未发生改变，这属于()。A.存量续授信 B.增量授信
C.特别授信 D.增加授信 答案：A
54．去年农**银行对某客户授信1000万元，今年授信2000万元，这属于()。
A.存量续授信 B.增量授信 C.余额授信 D.存量授信 答案：B
55．去年农**银行对某客户授信1000万元，年末实际贷款800万元；今年由于其授信额度理论值不足而根据加权信用风险值确定授信800万元，并制定了压缩计划，这属于()。A.存量续授信 B.增量授信 C.余额授信 D.存量授信 答案：C
56．关于增量授信、存量续授信的客户条件，表述错误的是（）。
A.应符合信贷管理基本制度规定的基本条件 B.信用等级在A+级（含）以上
C.仅办理国际贸易融资业务的客户信用等级可在B级（含）以上 D.仅办理不良贷款重组以及符合农**银行评级制度规定免评级条件的客户，可不受信用等级限制
答案：B
57．关于加权信用风险值，表述错误的是（）。
A.授信额度核定后，在为客户办理业务时要根据各类信贷业务和非信贷业务合同发生额乘以相应的信用风险系数，计算加权信用风险值 B.客户的加权信用风险值不得超过农**银行对其核定的授信额度 C.加权信用风险值是指客户在农**银行办理的由农**银行承担信用风险的各类信贷业务和非信贷业务合同发生额乘以相应的信用风险系数加权计算的信用风险暴露
D.客户的加权信用风险值可以超过农**银行对其核定的授信额度 答案：D
58．关于授信额度理论值测算，表述错误的是（）。
A.以客户有效净资产或销售收入为核心，综合考虑客户及行业负债水平、信用等级、目标授信额度同业占比等因素，采取公式法测算客户授信额度理论值
B.原则上采用年度数据测算授信额度理论值
C.对已履行合法增/减资手续（须取得验资报告）的，不得采用相应最新数据
D.对于客户财务状况发生较大变化的，应采用相应最新半年、季度或月度数据
答案：C
59．对客户核定的承诺授信额度可用于（）。
A.短期信用业务 B.中期信用业务 C.长期信用业务 D.中长期信用业务 答案：A
60．无权审批冻结授信额度的是（）。
A.经营行行长
B.经营行分管客户部门副行长 C.经营行客户部门负责人 D.客户管理行行长 答案：C
61．授信额度是客户使用银行信用的（）.。
A.最低额度 B.平均额度 C.累计额度 D.最高限额 答案：D
62．核定承诺授信额度的客户信用等级要求是（）。
A.AA级（含）以上 B.B级（含）以上 C.C级（含）以上 D.D级（含）以上 答案：A
63．经营期不足（）个会计年度的客户，可采用担保法测算客户授信额度理论值。
A.1 B.2 C.3 D.4 答案：B
64．有权审批解冻授信额度的是（）。
A.原冻结行行长或分管客户部门副行长 B.原冻结行客户经理 C.原冻结行客户部门负责人 D.原冻结行信贷管理部门负责人 答案：A
65．担保是商业银行信贷业务的（）。
A.第一还款来源 B.第二还款来源
C.第三还款来源 D.唯一还款来源 答案：B
66．关于保证担保，表述错误的是（）。
A.保证担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的担保法律行为 B.保证担保分为一般保证和连带责任保证
C.农**银行信贷业务原则上仅接受连带责任保证担保
D.当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任
答案：D 67．境内法人和其他组织（融资性担保公司除外）作为信贷业务保证人的信用等级要求是（）。A.BBB-级以上（含）B.B级以上（含）C.C级以上（含）D.D级以上（含）答案：A
68．除特殊规定外，融资性担保公司作为信贷业务保证人的信用等级要求是（）。
A.BBB级以上（含）B.BB级以上（含）C.C级以上（含）D.D级以上（含）答案：A
69．除特殊规定外，融资性担保公司原则上应按不少于担保余额的（）在农**银行存入保证金。A.5% B.10% C.15% D.20% 答案：C
70．某融资性担保公司净资产1亿元，其最高可以为（）的贷款提供担保。
A.1亿元 B.5亿元 C.10亿元 D.15亿元
答案：C
71．某融资性担保公司净资产1亿元，则对单个被担保人提供的融资性担保责任余额最高为()。A.500万元 B.1000万元
C.1500万元 D.2000万元 答案：B
72．某融资性担保公司净资产1亿元，则对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额最高为()。A.500万元 B.1000万元
C.1500万元 D.2000万元 答案：C
73．关于抵押担保，表述错误的是（）。
A.抵押担保是指债务人或者第三人不转移对符合法律规定的财产的占有，将该财产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的担保法律行为
B.抵押担保分为动产抵押和不动产抵押 C.抵押担保分为动产质押和权利质押
D.抵押人合法取得、有权处分且易于变现的财产可以抵押 答案：C
74．某客户名下的国有出让土地使用权评估价值1亿元，原则上最高可在农** 31 银行抵押贷款()。A.7000万元 B.8000万元
C.9000万元 D.10000万元 答案：A
75．某客户名下商业用房评估价值200万元，原则上最高可在我行抵押贷款
()。A.40万元 B.80万元
C.140万元 D.160万元 答案：C
76．某客户名下通用生产设备评估价值200万元人民币，专用设备评估价值500万元，原则上最高可在我行抵押贷款()。A.80万元 B.100万元
C.120万元 D.180万元 答案：D 解题说明：200*40%+500*20%=80+100=180
77．关于建设用地使用权及建筑物抵押遵循原则，表述错误的是（）。
A.以建筑物抵押的，应将该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押 B.以出让方式取得的建设用地使用权抵押的，应将土地上的建筑物一并抵押
C.以划拨方式取得的建设用地使用权不得单独抵押，但以划拨土地上的建 32 筑物抵押的，应将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押 D.乡镇、村企业的建设用地使用权可以单独抵押 答案：D
78．农**银行可接受的抵押物不包括（）。
A.建筑物、森林、林木和其他土地附着物 B.建设用地使用权、林地使用权、海域使用权、采矿权 C.生产设备及原材料、半成品、产品等存货 D.土地所有权 答案：D
79．关于抵押物价值评估，表述错误的是（）。
A.以公允价值取得的建设用地使用权、建筑物，以取得成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定
B.自建的建筑物，以自建成本扣除相应折旧后的价值为基础并结合市场价值确定
C.生产设备、存货，按照成本、市价孰高原则确定 D.划拨方式取得的建设用地使用权，应扣除土地出让金及相关税费 答案：C
80．押品所担保的农**银行信用已部分清偿，有权同意办理分次解押手续的是（）。A.经营主责任人 B.原审批人 C.客户经理 D.审查人员 答案：A
81．农**银行可接受的质押物不包括（）。
A.特定化的金钱 B.黄金、白银、铂等贵金属 C.债券、存单、保单 D.土地所有权 答案：D
82．关于质押担保，下列说法错误的是（）。
A.质押担保是指债务人或第三人将其符合法律规定的动产或权利转移债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该动产或权利折价或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿的担保法律行为。B.质押担保分为动产质押和权利质押
C.质押担保分为动产抵押和权利抵押 D.黄金、白银、铂等贵金属可以质押 答案：C
83．可以审批跨省保证担保的机构是（）。
A.总行或一级分行 B.二级分行 C.一级支行 D.二级支行 答案：A
84．应采用外部评估方式进行押品价值评估的是（）。
A.金融质押品 B.拟接收押品实施以资抵债的 C.仓单 D.存货 答案：B 34
85．关于质押担保，表述错误的是（）。
A.特定化的金钱、汇票、债券、存单、保单等动产或权利，按质物面值或兑现价值扣除兑现费用确定
B.有公开交易市场的动产或股权、基金份额、债券等权利，以评估前六个月最低市场交易价确定
C.非上市公司的股权，按其对应有效净资产的价值确定 D.交易所托管的贵金属，质押率可以达100% 答案：D
86．关于押品评估方法，表述错误的是（）。
A.市场法是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格，经直接比较或类比分析，以估测押品价值的各种评估方法的总称
B.收益法是指通过估测被评估押品未来预期收益的现值，来判断押品价值的各种评估方法的总称
C.成本法是指首先估测被评估押品的重置成本，然后估测存在的各种贬值因素，并将其从重置成本中扣除而得到押品价值的各种评估方法的总称 D.采用成本法的前提条件是被评估押品的未来预期收益可以预测并可以用货币计量
答案：D
87．某客户持有上市公司非限售流通A股股票评估价值1亿元，最高可在我行质押贷款（）。A.3000万元 B.6000万元 C.9000万元 D.10000万元 答案：B
88．事业法人客户采用信用方式办理信贷业务的评级条件是（）。
A.年度信用等级在D级（含）以上 B.年度信用等级在C级（含）以上
C.年度信用等级在B级（含）以上 D.年度信用等级在AA+级（含）以上 答案：D
89．关于信贷合同，表述错误的是（）。
A.信贷合同是指在办理信贷业务过程中，农**银行各级机构与借款人、担保人等主体之间签订的设立、变更、终止民事权利义务关系的各种协议 B.与信贷合同相关的申请书、承诺书、函件、通知、公告等法律文书也属于信贷合同的范畴
C.信贷合同是银行债权的重要载体 D.信贷合同可采用口头形式 答案：D
90．关于信贷合同的填写，表述错误的是（）。
A.印刷合同文本的空格内容应当使用可涂改的铅笔填写 B.合同内容应当使用标准文字填写
C.合同主体的名称应当与身份证件、营业执照或事业法人登记证书等主体资格证明文件相一致，并与合同落款签章一致 D.合同内容的填写应当严谨、周密，避免产生歧义 答案：A
91．关于信贷合同的变更，表述错误的是（）。
A.信贷合同的变更指信贷合同签订后，由于一定事由的发生，经合同各方当事人同意后，对合同权利、义务等事项的变动 B.信贷合同的变更包括合同内容的变更和合同主体的变更 C.签订补充协议，作为原合同的组成部分
D.对原合同条款进行更改，无需各方当事人在更改处签章确认 答案：D
92．关于信贷合同的审查，表述错误的是（）。
A.信贷合同的审查分为法律审查和规范性审查 B.非制式合同应当进行法律审查 C.补充协议应当进行法律审查
D.变更或解除已经成立的合同不必进行法律审查 答案：D
93．负责信贷合同规范性审查的是（）。
A.放款审核岗 B.调查人员
C.法律审查人员 D.行长 答案：A
94．负责信贷合同法律审查的是（）。
A.放款审核岗 B.调查人员
C.法律审查人员 D.行长 答案：C
95．在信贷风险监控中，对于红色和橙色风险信息，在未解除风险预警前，可视情况采取冻结授信、停止办理新增信用等风险控制措施的部门是（）。A．财务会计部 B．信贷管理部 C．资产负债管理部
D．内控合规与法律事务部 答案：B 解题说明：对于红色和橙色风险信息，在未解除风险预警前，信贷管理部门可视情况采取冻结授信、停止办理新增信用、停止信贷业务受理权限、上收信贷业务审批权限等风险控制措施。
96．在信贷风险监控中，对同一客户发布信贷风险信息存在多个级别的，处理原则是（）。
A．以最低级别为准处理 B．以红色级别为准处理 C．以黄色级别为准处理 D．按最高级别为准处理 答案：D 解题说明：对同一客户发布信贷风险信息，存在多个级别的，按涉及信息的最高级别处理。
97．在信贷风险监控中，可以解除风险预警的情形是（）。
A．风险处置不力，未达到处置要求
B．风险信用虽未全额收回，但经过采取相关措施已消除风险预警所涉及的风险信号
C．已经通过预警监控系统回复风险形成原因，但未落实处置方案 D．处置方案落实，但涉及的风险未予化解或发生演变的 答案：B 解题说明：有权确认机构根据客户部门反馈内容，审慎评价信贷风险信息的处置结果及风险状况。对于以下情形，可解除风险预警：风险信用全额收回；风险信用虽未全额收回，但经过采取相关措施已消除风险隐患„„
98．借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失的贷款属于（）贷款。
A.关注 B.次级 C.可疑 D.损失 答案：C
99．贷款减值是指贷款的（）低于其账面价值。
A.本息余额 B.未来损失金额 C.可收回金额 D.未来现金流入 答案：C
100．以下属于五级分类级次的是（）。
A.正常、逾期、可疑 B.正常、呆账、次级 C.正常、关注、呆滞 D.次级、可疑、损失 答案：D
101．信贷资产多级分类是按（）分类，当（）时，可能存在一户多形态的情况。
A.凭证；同一客户的不同凭证对应不同债项且债项评价得分差距较大 B.客户；同一客户有多笔贷款
C.凭证；同一客户的不同凭证对应不同债项 D.客户；同一客户的不同凭证对应不同债项 答案：C
102．五级分类方法是根据借款人最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷 39 款（）。A.风险敞口状况 B.形成损失的幅度
C.到期前偿还贷款本息的可能性 D.遭受损失的风险程度 答案：D
103．判断贷款偿还可能性的最明显标志是（）。
A．贷款目的 B．还款来源 C．资产转换周期 D．还款记录 答案：B
104．对损失类贷款，在采取所有可能的措施或必要的法律程序之后，对其实际损失程度表述准确的是（）。A．本息无法收回
B．本息无法收回或只能收回极少部分 C．至少达到80%以上 D．只能收回极少部分 答案：B
105．对实施十二级风险分类管理的法人客户信贷资产，至少（）进行一次分类。A．每月 B．每季度 C．每半年 D．每年 答案：B 40
106．法人客户信贷资产十二级风险分类法下，正常类、关注类、次级类、可疑类及损失类贷款分别细划为（）级。A．4、3、3、1、1 B．4、4、2、1、1 C．4、3、2、1、2 D．4、3、2、2、1 答案：D
107．下列适用十二级风险分类管理的是（）。
A．符合“银监会小企业”标准的县域法人客户贷款及担保类表外信贷资产 B．法人客户贷款意向书 C．自然人客户表内外信贷资产
D．除自然人客户及符合“银监会小企业”标准的县域法人客户的法人客户表内外信贷资产
答案：D
108．为满足监管要求，目前农**银行十二级风险分类采用（）。
A．废除五级分类方式
B．向监管当局开放分类系统的方式 C．盯住五级分类的方式
D．每日在十二级风险分类系统内将分类结果自动转换为五级分类的方式 答案：C
109．某客户在农**银行有两笔贷款，一笔为保证担保、一笔为房地产抵押担保，则对其进行债项评价时（）。A．应有两个不同的债项评价
B．应将两个不同的担保分别评价，再合并为一个债项评价
C．应根据两笔贷款占该户贷款比重对不同担保设定系数后进行测评
D．可以有两个不同的债项评价，但应进行两次客户评价 答案：A
110．对实施五级分类管理的贷款，贷后风险分类主要采取（），由信贷管理系统自动运行并认定分类级次。A．量化测评 B．脱期法 C．滚动率法 D．迁移法 答案：B
111．法人客户正常、关注类贷款及个人客户贷款（不含银行卡透支贷款）减值测试适用（）。A．组合模型 B．现金流折现模型 C．滚动率模型 D．迁移模型 答案：D
112．在进行迁徙模型测试时，首先要进行贷款分组，合理分组应满足（）。
A．相同市场风险特征的产品分为一组 B．相同风险敞口的分为一组 C．组内资产具有相同信用风险特征 D．同一贷款品种分为一组 答案：C
113．对五级分类管理进行人工干预时，下列表述正确的是（）。
A．分类人员在信贷管理过程中发现风险信号的，可根据风险状况进行人工干预
B．分类人员不得对系统分类结果进行人工调整
C．分类人员认为系统分类不准确的，可直接调整系统分类结果
D．分类人员发现风险信号的，经同级风险管理部门同意可调整系统分类结果
答案：A
114．中国银行业监督管理委员会、国家审计署、财政部等外部监管机构及其分支机构检查认定信贷资产风险分类级次应调整的，自收到正式通知起（）个工作日内，经营行客户部门应按规定重新认定分类级次。A．3 B．5 C．7 D．10 答案：A
115．在进行十二级风险分类时，不可采用直接认定方式认定分类形态的信贷资产为（）。
A．银行承兑汇票贴现
B．采用分池评级的小企业简式快速贷款 C．买断式转贴现票据 D．固定资产贷款 答案：D
116．对不同分类形态资产所采取的管理措施，错误的是（）。
A．对关注类信贷资产，必须提高检查和监测频率，密切跟踪不利因素的变化情况，采取风险缓释措施，促进信贷资产向正常转化
B．对次级类信贷资产，应注意查找和保全债务人、保证人的有效资产，防止担保物被转移或毁损，必要时应依据合同约定宣布贷款提前到期，并积极催收
C．对可疑类信贷资产，原则上必须启动法律手段进行清收，加快处置抵（质）押品
D．对损失类信贷资产，只需对照呆账核销条件，及时收集和准备证明材料申报核销，不再继续追偿
答案：D
117．以下不属于法律文书、证明类资料的纸质档案是（）。
A．抵押登记证 B．借款人申请书 C．董事会决议 D．借款合同 答案：A
118．对于存单、国债等抵、质押有价单证，应入（）保管。
A．金库
B．重要空白凭证库 C．普通信贷档案库 D．保管箱 答案：A
119．除有价单证之外的其他抵（质）押权证原件，应入（）保管。
A．金库
B．重要空白凭证库 C．普通信贷档案库 D．保管箱 答案：B
120．客户部门和信贷管理部门按照（）的原则对录入电子档案内容的真实性、准确性负责。
A．“谁录入、谁负责”
B．“客户部门为主、信贷部门管理为辅” C．客户部门负责 D．信贷管理部门负责 答案：A
121．扫描上传的信贷电子档案原则上使用（）格式。
A．PDF B．WORD C．JPEG D．书生文档 答案：A
122．定价必须覆盖贷款的（）。
A.预期损失 B.非预期损失 C.贷款所有损失 D.灾难性损失 答案：A
123．贷款定价审批原则上要求（）测算利率。
A.高于 B.低于 C.等于 D.不高于 答案：A
124．不属于监管部门规定“四公开”内容的是（）。
A.收费项目公开
B.运营成本公开 C.效用功能公开 D.优惠政策公开 答案：B
125．不属于政府指导价的中间业务是（）。
A.银行汇票 B.银行本票 C.委托收款 D.保函承诺 答案：D
126．关于贷款定价，表述错误的是（）。
A.对法人客户贷款（除特定贷款）定价应逐笔进行贷款定价测算 B.贷款定价测算结果是贷款执行利率上限
C.贷款定价权限每年以授权书的形式下达，并进行动态调整
D.对法人客户贷款定价，应采用总行统一制定的贷款风险定价测算模板进行贷款定价测算
答案：B
127．目前，我国商业银行经济资本的计量范围一般不包括（）。
A．信用风险 B．市场风险 C．操作风险 D．声誉风险 答案：D
128．关于信用风险经济资本表述正确的是（）。
A．信用风险经济资本是指商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一 46 定期限内信用风险资产的非预期损失而应该持有的资本金 B．信用风险经济资本在数值上等于信用风险资产可能带来的预期损失 C．信用风险经济资本在数值上等于信用风险资产的减值拨备额
D．信用风险经济资本是指商业银行为了抵补信用风险资产的预期损失而应该持有的资本金
答案：A
129．不属于商业银行核心资本的是（）。
A．实收资本 B．资本公积 C．盈余公积 D．一般准备 答案：D
130．关于经济资本表述错误的是（）。
A．经济资本是针对一定容忍度而言的，在该容忍度之下的非预期损失由经济资本来吸收
B．经济资本是一种“虚拟”资本，其计量针对的是非预期损失而不是预期损失
C．越少的经济资本表明商业银行实际承担的风险越小
D．主要满足外部监管需要，侧重于风险管理，是风险控制的一种手段 答案：D
131．农**银行市场风险经济资本计量范围不包括（）。
A．交易账户利率风险经济资本的计量 B．全行汇率风险经济资本的计量 C．股票价格风险经济资本的计量 D．主权风险经济资本的计量
答案：D
132．根据巴塞尔新资本协议，操作风险监管资本计量方法不包括（）。
A．基本指标法 B．标准法/标准替代法 C．高级计量法 D．蒙特卡罗法 答案：D
三、多选题
1．按用信对象划分，农**银行信贷业务包括（）。
A.法人客户类信贷业务
B.自然人（个人）客户类信贷业务 C.自营贷款 D.委托贷款 答案：AB
2．下列关于贷款期限分类的表述，正确的是（）。
A.短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款
B.短期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上3年（含）以下的贷款 C.长期贷款是指贷款期限在3年（不含）以上的贷款 D.长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款 答案：AD
3．农**银行信贷业务决策的议事机构包括（）。
A．贷款审查委员会 B．合议会议 C．产品开发委员会
D．董事会 答案：AB
4．农**银行信贷业务的基本机理是（）。
A.横向平行制衡 B.纵向权限制约 C.集体审议 D.分层审批 答案：AB
5．关于农**银行贷款审查委员会（合议会议）职责的表述，正确的是（A.贷款审查委员会（合议会议）是信贷业务决策的议事机构 B.贷款审查委员会（合议会议）是信贷业务决策的审批机构 C.贷款审查委员会（合议会议）要对有权审批人起到智力支持作用 D.贷款审查委员会（合议会议）要对有权审批人起到制约作用 答案：ACD
6．农**银行信贷管理制度体系包括（）。
A.信贷管理基本制度 B.综合管理办法
C.单项信贷业务操作规程与实施细则 D.单项信贷业务品种管理办法 答案：ABD
7．农**银行实行以（）为核心的审批体制。
A.审贷分离 B.部门分离 C.集体审议 D.分层审批
。）答案：ACD
8．关于审贷分离，表述正确的是（）。
A.农**银行实行信贷业务审贷分离制度
B.审贷分离是指将信贷业务全过程分解为调查、审查、审议、审批、用信管理、贷后管理等各个环节，分别设立相应的部门或岗位承担各环节职责,以实现部门、岗位间的相互支持和相互制约
C.农**银行的审贷分离实行部门分离和岗位分离相结合的方式
D.不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，可以实行岗位分离或采取其他有效的制约形式
答案：ABCD
9．信贷政策管理的主要目的包括（）。
A.合理配置信贷资源 B.引导调控投向投量 C.优化调整信贷结构 D.加强重点领域管理 答案：ABCD
10．行业信贷政策的主要目的包括()。
A.结构调整有方向 B.审查审批有标准 C.授信额度有控管 D.授权管理有依据 答案：ABCD
11．行业分类管理将信贷介入行业分为()。
A.积极介入 B.适度介入
第二篇：小额信贷业务习题
小额信贷业务习题
一、单选题
1、小额贷款公司的股东需符合法定人数规定。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有（D）名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
A、2-10B、2-100C、2-1000D、2--2002、小额贷款公司以股份有限公司形式的注册的，注册资本不得低于（A）万元。
A、1000B、3000C、5000D、无具体要求
3、申请设立小额贷款公司，应向（C）主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。
A、镇、街道政府B、市级政府C、省级政府D、国务院
二、判断题
（×）
1、小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过三个银行业金融机构的融入资金。
（√）
2、小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。
（√）
3、小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。
（×）
4、小额贷款公司属于金融机构。
（√）
5、商业银行的小额贷款业务与小额贷款公司的业务存在一定的重叠。
第三篇：银行信贷业务操作规程
银行信贷业务操作规程
为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。
第一章 建立信贷关系
第一条 受理客户申请
客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：
（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证；
客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿；
（二）已通过年审的组织机构代码证；
（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息；
（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；
（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议；
（六）税务部门年检合格的税务登记证；
（七）上一及最近一期财务报表；
（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。第二条 资格审查
支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。
第三条 贷款户审批
（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料；
（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准备相关资料审批开户。
（三）对列入黑名单的单位、个人及其参与经营的单位，严禁与之建立信贷关系。第四条 客户变更名称
（一）借款人变更名称，必须将原名称下的贷款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。
（二）承兑申请人更换名称，对未到期的银行承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加我行认可的新担保。
（三）客户使用新名称办理信贷业务，必须将原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办理信贷业务。
第二章 信贷业务申请
第五条 客户申请
客户到支行申请信贷业务应首先提交申请书及相关资料，申请书内容应包括：企业名称、注册地址、法定代表人、基本经营状况、借款金额、借款用途（交易合同内容）、借款期限、还款来源及担保人情况。
第六条 提交资料
客户在提交申请的同时应提供如下资料：
（一）借款人及保证人基本情况介绍；
（二）借款人及保证人已年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证；借款人为自然人的提供公安部门核发的本人及其配偶的身份证、当地常住户口簿及结婚证；
（三）借款人及保证人上和最近一期财务报表；
（四）借款人是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意借款的决议书；
（五）保证人（或出质人、抵押人）是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意担保的决议书；
（六）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件；
（七）借款人及保证人的贷款卡；
（八）借款人及保证人法定代表人身份证件；
（九）与银行承兑汇票内容相符的交易合同或发票；
（十）我行认为需要提供的其他资料。
借款人提供的非原件资料应在右上角加盖公章，借款人为自然人的应签名确认。第七条 资料审查
（一）接到借款申请后，信贷调查人员首先要审查是否已建立信贷关系，借款申请是否符合申请贷款的要求，申请书内容是否符合规定，内容是否齐全。
（二）审查客户提供的相关资料是否齐全，内容是否完整，是否合法有效。
（三）审查保证人是否具备担保资格，是否具有担保能力。抵押（质）物是否符合规定，是否真实有效。
（四）对已发生过业务的申请人，还应与原有资料进行核对。
第三章 信贷调查
第八条 信贷调查方式
对符合贷款条件的进入信贷调查程序。调查方式分为：现场调查、非现场调查、向第三人调查等方式。信贷调查应以现场调查为主，几种方式可综合运用。
第九条 信贷调查内容
（一）借款人的生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。
（二）借款人的生产经营、资产及负债情况；借款人为自然人的，其家庭财产状况、婚姻状况及工作状况。
（三）借款用途是否合法、合规。
（四）借款人的偿债能力。分析客户主要财务指标的变动情况及其真实性，必要时应对客户提供的财务报表，依据实际情况做出调整。
（五）调查、核实客户提供的抵押物是否与有关资料一致，是否重复抵押，是否被冻结，是否符合抵押规定。
（六）调查、核实客户提供的权利质押是否真实，是否能够取得质押登记，确认质押权利的变现能力。
（七）调查客户的销售收入以及在我行存款情况。借款人为自然人的应核实其家庭月均收入情况。
（八）调查保证人的保证资格、保证意向、保证能力和资信情况。
（九）测定贷款的风险度。
（十）交易合同是否具有真实的贸易背景，合同中产品销售模式、支付方式。
（十一）交易合同中涉及的产成品和原材料价格变动趋势。
（十二）借款人的历史还款纪录。
（十三）借款人资产拥有者及经营者的品德、社会信誉、社会评价等。第十条 客户资信查询
信贷调查人员应利用《企业信用信息基础数据库》、《个人信用信息基础数据库》的查询功能对客户资信情况进行查询，查询内容包括：
（一）借款人及其关联人、保证人及其关联人贷款卡状态查询；
（二）借款人及其关联人、保证人及其关联人负债查询：
1、负债综合查询；
2、不良负债查询：首先要进行不良负债汇总查询，然后进行明细查询；
3、当前负债查询：如经查询，当前负债余额与财务报表中的借款余额不符，则进行核实确认；
4、进行银行承兑汇票的查询，如银行承兑汇票余额与财务报表中的应付票据余额不符，则进行核实确认；
5、承兑敞口查询。
（三）借款人及其关联人、保证人及其关联人对外担保查询；
（四）借款人为自然人的，查询个人及其配偶的信用信息报告。所有查询信息必须进行打印并随审批资料报送。第十一条 撰写信贷调查报告
信贷调查人员进行贷前调查后，要撰写客观、详细的贷前调查报告，报告内容包括：
（一）客户基本情况、生产经营情况和资金使用情况，金融机构借款及对外担保情况，客户发展前景预测；
（二）偿债能力分析，盈利能力分析，营运能力分析，现金流量分析，担保分析，非财务因素分析；
（三）贷款用途和贷款期限分析；
（四）提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率或承兑保证金比例的建议；
（五）调查人在报告上署名确认。
信贷调查人员将撰写的调查报告及借款人所提供的资料送交审查人员审查。
第四章 信贷审查和签批
第十二条 支行信贷审查岗初审
信贷审查人员对调查人员提供的信贷资料进行审查，审查内容包括：
（一）资料是否齐全，有无缺项，是否真实有效；
（二）根据贷款“三性”原则和贷款政策，对资料进行审核、评价和复测贷款风险度；
（三）对借款的合法性、可行性进行初步审查，并提出意见；
（四）用于签发承兑汇票的交易合同的真实性。第十三条 上报支行信贷审查小组
信贷审查人员资料审查完毕，填写《银行信贷审查审批表
（一）》，并签署意见报支行信贷审查小组审查。
第十四条 支行信贷审查小组审查
（一）支行信贷审查小组成员应在三人以上，支行行长及调查人员不得成为审查小组成员，但可列席会议。
（二）支行信贷审查小组根据国家金融法规、货币政策和我行经营方针，按照支行信贷审查小组议事规则（可参照《银行信贷审查委员会议事规则》制定）对信贷业务进行审查，小组成员独立发表审查意见，并在《银行信贷审查审批表
（一）》上签署意见，超过三分之二（含）小组成员“同意”的，报支行行长签批。
（三）每次信贷审查小组会议应形成会议纪要，作为重要的信贷资料归档管理。第十五条 支行行长签批
支行行长对信贷审查小组审查通过的贷款，在《银行信贷审查审批表
（一）》上签署意见。同意的且在支行授权（含）以内的由经办人员办理贷款发放手续；超过支行授权或须经分行/总行审批的按照权限报分行/总行信贷审查委员会审批；行长具有否决权，但信贷审查小组否决的贷款行长不得签批。授信客户在统一授信额度以内的贷款由支行自行审批。
第十六条 上报分行/总行
单户信贷项目累计敞口超过支行授权的贷款应按照我行授权管理的规定逐级上报分行或总行审批。
上报前填写《银行信贷审查审批表
（二）》，并附《银行信贷审查审批表
（一）》、客户贷款申请书、贷前调查报告、借款人及保证人财务报表、信贷查询资料等。
超分行权限的业务还要填写《银行信贷审查审批表
（三）》，并附《银行信贷审查审批表
（一）》、《银行信贷审查审批表
（二）》及其他相关资料报总行信贷审查委员会审批。
第十七条 分行相关部门/总行公司业务部、个人业务部复审
分行相关部门/总行公司业务部作为信贷审查委员会的下设办事机构，负责支行上报资料的复审，贷审会的安排、记录、统计和最终审批资料的整理下发工作。上报总行的个人贷款资料的复审及整理由总行个人业务部负责。
复审人员对资料的完整性和准确性进行审查。对资料不全、数据不准确、调查报告存在明显问题、盖章不全、审查审批表填写有误或内容不完整的予以退回；对符合审批标准的贷款，在《银行信贷审查审批表
（二）》上签署复审意见，填制《银行信贷业务审查清单》并附所有审批资料报分行/总行信贷审查委员会。
第十八条 分行/总行信贷审查委员会审查
（一）贷审会由信贷审查委员会主任委员负责召集，根据申报信贷业务情况，主任委员可以建议临时召集和取消会议。
（二）信贷审查委员会的信贷业务审查范围：
1、新开贷款户；
2、支行单户信贷项目累计敞口余额超过授权范围的；
3、以房产、土地使用权及机器设备等抵押的；
4、支行认为有必要提请信贷审查委员会审议的其它重大事项；
5、重大信贷决策、信贷政策的调整等事项。
（三）会议程序
1、报审支行行长向委员介绍申请人基本情况、申请贷款情况、支行审查意见，回答质询问题，支行行长在尽职陈述报告签名确认；
2、报审支行行长向委员介绍新开户客户基本情况，核实有无关联或在其他支行有无开户；
3、委员提出质询，进行讨论，发表意见；
4、委员作出“同意”或“不同意”或“复议”决定。
（四）审查结论
经由信贷审查委员会应到人数的三分之二（含）以上表决“同意”即为通过，委员在《银行信贷审查委员会成员意见表》上签署意见，分行相关部门/总行公司业务部负责汇总意见并形成会 4
议纪要。
第十九条 总行主管信贷业务的副行长或行长签批
经总行信贷审查委员会审查通过的贷款，公司业务部依照授权将审批资料分别报总行主管信贷业务的副行长或行长签批。行长对经信贷审查委员会审查通过的贷款可行使否决权。
第二十条
审批结果反馈 贷审会后，分行相关部门/总行公司业务部将信贷审批及贷款户审批情况通知各支行，经审批通过的贷款，支行取回应入档的《银行信贷审查审批表
（二）》或《银行信贷审查审批表
（三）》，由信贷调查人员办理贷款发放手续。
第二十一条 其他
（一）经分行/总行审查被否决的贷款,若无特别重大变化,不得重新报审。
（二）经分行/总行审查批准的贷款，应在30天以内办理贷款发放手续，逾期未办理的，审批手续自行作废。
第五章 贷款利率审批
第二十二条 基本要求
贷款利率的确定以《贷款利率执行实施细则》为准，以我行存单质押的贷款原则上执行基准利率，其他质押贷款根据质物价值、变现能力等确定利率；
莱芜辖内支行贷款利率高于总行核定利率的由各支行自行审批，低于总行核定利率的由总行利率管理委员会审批；分行及异地直属支行的贷款利率自行审批。
总行核定利率根据情况适时调整。
第六章 信贷备案
第二十三条 借新还旧贷款
借新还旧贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款借新还旧备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。
第二十四条 展期贷款
展期贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款展期备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。
第七章 贷款发放
第二十五条 保证贷款
（一）核保
1、由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格及担保意愿，防止出现不合法担保或假担保;
2、填写《银行核保书（贷款）》并由担保人及核保人签字、盖章确认;
（二）签订借款合同和保证合同
1、与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《保证合同》，多个保证人的应分别签订《保证合同》，保证份额为全额;
2、合同的签订地点一般应在贷款行，特殊情况可在借款人及保证人处签订;
3、合同必须使用兰、黑墨水填写，字体应规范，严禁涂改;
4、合同内容的填写必须规范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授权代理人在合同上签名;
5、自然人贷款的，“自然人连带责任保证书”中的保证人，为其配偶；其他贷款的 “自然人连带责任保证书”中的保证人，应为主要关联人;
6、需要办理公证和登记的，应依法办理公证和登记手续;5
7、复核人员应对合同填写内容、签名及盖章逐一核对，避免出现操作风险。
（三）贷款发放和支付
1、借款及保证合同签订生效后，支行根据合同规定条款办理贷款发放。首先借款人填写《银行借款凭证》一式五联，并签名或盖章，信贷人员对借款凭证进行审核，确认与借款合同内容相符，审核无误后由信贷员、支行行长签署意见并签名，连同放款通知书送交会计部门做帐务处理。
2、贷款的支付方式分为本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的选择按本行相关规定执行，并在借款合同中约定。
3、各支行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。
4、采用本行受托支付方式的，借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，应至少提交用款计划或清单。
5、各支行信贷人员负责受理客户提款申请并对客户的提款申请进行初审。
6、采用本行受托支付的，信贷人员应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。初审同意后，信贷人员应出具初审意见并提交放款负责人审批，同时做好有关细节的认定记录。各支行放款负责人根据借款合同中的相关约定，负责借款人提款申请的审批。
7、各支行会计主办定为贷款发放和支付审核岗。信贷部门持放款负责人签字的“放款通知书”到会计部门进行贷款发放，由会计主办审核放款凭证后，进行贷款记账，然后在“放款通知书”上批注“放款人：XXX”，签字并注明日期后，交由信贷部门存档。
采用本行受托支付的，信贷人员将“委托支付通知书”，连同支付凭证（支票、汇票、电汇委托书等）送会计主办，由会计主办审核支付凭证的有效性后完成支付，并在“委托支付通知书”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，签字并注明日期后，连同支付凭证复印件，归档保管。放款操作人员负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。
8、采用借款人自主支付的，借款人应于贷款发放次月起每月10日内汇总报告贷款资金支付情况，并向我行提供相应账户信息、支付凭证等资料。
9、贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，各支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第二十六条 抵押贷款
（一）可以抵押的财产范围
1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；
4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
6、依法可以抵押的其他财产。
（二）不得抵押的财产范围
1、土地所有权；
2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；
3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；
5、依法被查封、扣押、监管的财产；
6、依法不得抵押的其他财产。
（三）抵押规定
1、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。
3、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。
4、以国有企业房地产作抵押的,应具有同级政府财政部门或国有资产管理部门同意抵押的批准文件。
5、以集体所有制企业房地产抵押的,须经集体所有制企业职工(代表)大会通过，并经财产所有者批准；以有限责任公司、股份有限公司房地产抵押的,须经董事会或股东大会通过；以共有财产抵押的,须经全体共有人签字认可；公民个人财产凭证未载明共有人的,夫妻为共有人。
6、以划拨方式取得的土地使用权抵押的,须提交土地管理部门同意抵押的证明,并确认抵押宗地的土地使用权出让金额。
7、以国有企业土地使用权抵押的,须经同级政府财政部门或国有资产管理部门批准。
8、乡(镇)、村企业厂房等建筑物抵押涉及集体土地使用权抵押的须提交集体土地所有者同意抵押的证明。
9、抵押房地产均需投保,保额应剔除土地价款部分，保险期间应包含抵押合同期。由于某种需要,抵押房地产不办理投保手续的,须经总行信贷审查委员会同意。保险单上应载明在抵押期间我行为保险赔偿的第一受益人。已购买保险的抵押物应由抵押人向保险机构办理受益人过户变更手续, 使我行成为第一受益人。
（四）抵押物登记部门
1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
（五）抵押率
以土地、房产抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的60%；以通用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的40%；以专用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的25%。设备抵押的抵押物评估价值须按使用年限剔除折旧。对评估价值存在异议的可适当降低抵押率。
（六）签订借款合同和抵押合同
1、与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押合同；
2、抵押合同中“抵押物清单”应填写真实、完整；
3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同要求相同。
（七）贷款发放手续
贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。第二十七条 权利质押贷款
（一）可以质押的权利范围
1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；
2、依法可以转让的股份、股票；
3、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；
4、依法可以质押的其他权利。
（二）质物的登记和止付
1、以本行存单质押的,需由止付经办人员在质物止付通知单上加盖止付机构及经办人员章；以他行存款单质押的需取得己加盖该行业务公章及经办人员名章的止付通知单回执。
2、以银行承兑汇票质押的需取得签发行的查复函并审查贸易背景的真实性。
3、以汇票出质的,出质人应背书记载“质押”字样。
4、以依法可以转让的股票出质的，出质人应向证券登记机构办理出质登记。
5、以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，质押合同自向证券登记机构办理出质登记之日起生效;以非上市公司的股份出质的, 质押合同自股份出质记于股东名册之日起生效。
7、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人应向管理部门办理出质登记。
（三）质物的移交
以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付我行。
（四）质押率
质押率原则上最高不得超过质押权利金额的90%。
（五）签订质押借款合同
1、与借款人和出质人共同签订质押借款合同；
2、合同中“质押凭证清单”内容应真实、完整；
3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同填写要求相同。
（六）贷款发放手续
贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。
第八章 银行承兑汇票
第二十八条 业务审批
签发授信内的敞口银行承兑汇票、全额保证金签发银行承兑汇票、以银行承兑汇票全额质押签发银行承兑汇票由各支行自行审批。
第二十九条
核保
（一）由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格、担保意愿，防止出现不合法担保或假担保。
（二）填写《银行核保书（承兑）》并由担保人及核保人签字、盖章确认。第三十条 转存保证金
按照审批通过的保证金比例将保证金由承兑申请人的结算账户转入保证金账户。第三十一条 签订协议（合同）
（一）与承兑申请人填写《承兑协议》，与保证人填写《承兑保证合同》（全额保证金的不填此合同），以上协议及合同按照我行授权管理的规定分别由分行或总行签订；
（二）以银行承兑汇票全额质押的由支行签订《银行承兑汇票质押担保协议》，所质押的银行承兑汇票由出质人背书记载“质押”字样，并登记留存票据；
（三）合同填写其他要求与“保证贷款”合同填写要求相同；
（四）填写《办理银行承兑汇票内部审核表》，经办人员及支行行长签名确认；
（五）支行持协议及合同文本、商品交易合同复印件、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件到分行业务部或总行公司业务部进行最后审核；
（六）分行业务部或总行公司业务部审核无误后，盖章签订《承兑协议》及《承兑保证合同》。第三十二条 签发及承兑票据
（一）《承兑协议》及《承兑保证合同》签订后，承兑申请人领取并填写银行承兑汇票，分行营业部或总行清算中心根据相关资料审核票据内容，办理承兑手续。
（二）支行将《承兑协议》、《承兑保证合同》、交易合同、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件、承兑汇票复印件留存分行或总行一份。
第九章 信贷业务登记
第三十三条 信贷台帐登记
贷款发放完毕后，信贷人员应于当日及时登记贷款台帐。
第十章 贷款展期
第三十四条 展期申请
贷款到期前，由于客观情况发生变化，借款人经过努力仍不能按期归还确需展期的，必须在到期日前15个工作日向我行提出展期申请，同时，提交《贷款展期申请书》、相关的证明材料、上及近期的财务报表。
第三十五条 企业调查
信贷调查人员对借款人进行深入调查，了解借款人经营状况，核实展期原因是否属实，同时对保证人是否愿意继续担保进行核实，提出是否给予借款人展期意见，撰写调查报告。
第三十六条 展期审批
支行授权以内的，填写《银行信贷审查审批表（展期一）》，按照正常贷款审查审批程序，由支行信贷审查小组及行长审查、签批。
超过支行授权的，支行审查审批后还应填写《银行信贷审查审批表（展期二）》，附调查报告、展期申请书、贷款卡查询资料、借款人及保证人财务报表等资料，按照我行授权管理的规定报分行或总行审查审批。
第三十七条 展期期限
短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。
第三十八条 展期利率
贷款展期后达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按照新的期限档次利率计收利息。第三十九条 签订展期协议
与借款人及担保人签订《贷款展期协议书》，借款人及担保人签字、盖章确认。签订协议的要求与 “保证合同”要求相同。
第四十条
办理展期手续 填写《贷款展期通知书》，由经办人员、信贷主办和支行行长签名后，连同出账通知书交会计部门作展期处理，同时登记“贷款台帐”。
第十一章 贷后管理
第四十一条
贷后管理职责
（一）信贷调查人员职责
1、负责对借款人进行贷后检查和本息催收；
2、收集借款人各种经营信息，分析借款人生产经营及资产负债变化情况；
3、按要求撰写借款人贷后检查报告。
（二）信贷部门负责人职责
1、负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果进行认定；
2、逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措施，并监督落实；
3、对贷后检查中发现的重要问题，以及对贷款大户的检查情况及时向行长汇报。第四十二条 贷后检查的内容
（一）借款人贷款用途是否符合合同约定，是否按申请用途使用贷款；
（二）借款人生产经营、资产负债以及信用变化情况；
（三）借款人的原料市场、生产技术、组织管理及产品销售市场的变化情况；
（四）借款人货币资金归行情况；
（五）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；
（六）借款人法定代表人情况，管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况；
（七）借款人的改革、改制、改组及贷款债权的落实情况；
（八）借款人从其他金融机构的融资情况，对外担保情况；
（九）保证人的担保能力及变化情况；
（十）贷款抵押物、质物的保管及价值变化情况。第四十三条 贷后检查的要求
贷后检查应实地查看，如实记录。贷后检查的间隔一般按照借款人的经营及信用状况、贷款额度大小来确定，最长不得超过90天。检查后一周以内写出贷后检查报告，提出意见，报信贷部门负责人审核。对检查中发现危及贷款安全的问题，要及时向行长汇报，并及时研究对策，采取有效措施，防范和化解风险。
第四十四条 贷后资料收集
（一）每年定期收集借款人年检合格的营业执照和组织机构代码证；
（二）每月定期收集借款人的财务报表，包括资产负债表、损益表及现金流量表。
第十二章 贷款到期的归还
第四十五条 通知客户
信贷调查人员应在贷款到期前，用书面或电话形式通知借款人及时筹措资金，按期归还贷款本金及利息。
第四十六条 扣划还款
贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，直接从借款人或保证人存款账户中扣收。
第四十七条 抵押物、质物处理
（一）借款人按期还清贷款，应将质物退还出质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。
（二）贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，以抵押（质）物折价或者以拍卖、变卖抵押（质）物所得的价款用于清偿我行债务。
第四十八条 还款登记
借款人贷款本息还清后，及时登记贷款台帐。第四十九条 逾期处理
（一）借款人在贷款到期日未及时归还，又未办理贷款展期手续的，做贷款逾期处理，并按规定计收逾期贷款利息。
（二）信贷调查人员应及时深入企业，分析贷款逾期原因，提出处理意见，同时按照规定向借款人和保证人发出催收通知书。
第十三章 不良贷款的管理
第五十条 不良贷款的认定
按照贷款风险分类管理办法的有关规定，不良贷款的认定报总行进行审批。次级、可疑及损失类贷款为不良贷款。
第五十一条 不良贷款的管理
（一）对不良贷款的监测工作。
1、对不良贷款风险度的监测。通过按月复测，掌握贷款真实形态，为贷款风险管理和贷款投向的调整提供依据。
2、对借款人信用等级的监测。通过对企业信用等级及贷款质量的动态分布监测，掌握贷款资产风险的结构状况。
3、对贷款方式的监测。贷款方式与企业信用等级在防范贷款风险上存在互补性。对企业信用等级低并采用高风险贷款方式发放的贷款，要作为重点监控对象。
（二）执行担保及抵、质押物
1、对借款合同和保证合同约定可直接从借款人或保证人账户上扣收的，执行扣款；
2、以抵押或质押方式提供担保的应及时处理抵押物、质物；
（三）通过多种方式进行清收和化解
1、可将无实力的保证贷款风险转移给有实力的保证人，降低我行承担的风险；
2、办理有效的抵押、质押贷款，贷款发生风险时，可从抵押物或质物的变现值中得到补偿；
3、办理抵押物财产保险的，可将贷款损失的风险通过保险理赔得到补偿。
（四）寄送催收通知
对已逾期贷款，每季度要向借款人和保证人发出催收通知书，并留回执及其他往来信函等书面催收依据。催收通知书的发送方法有：调查人员直接送达并收取回执，寄送催收函、律师函等。
（五）提起诉讼
对故意拖欠或恶意逃废我行债务的借款人及保证人，要注意不能中断借款合同和保证合同的诉讼时效，在诉讼有效期内及时提起诉讼。
（六）呆账核销
对已形成呆账或虽未形成呆账但实际上已收回无望的不良贷款，要及时整理有关文件和资料，做好债权保全和呆账核销准备工作。
第十四章 附则
第五十二条 本规程由银行制定，并负责解释和修订。第五十三条 本规程自印发之日起执行。
第四篇：银行信贷业务-客户经理岗科目-简答题
3672.共同见证的定义及范围是：
(简答题)正确答案：共同见证。指客户经理与地区信用风险管理部三中心、分行相关专业管理部门实地见证员双人实施的授信业务实地见证。见证范围主要包括：
（一）首次授信的一般授信业务（不含最高额担保项下分次使用授信额度）相关主从合同的签署以及该从合同项下抵（质）押登记手续的办理并取得登记证明（如：他项权利证书）。
（二）非授信申请人自有的本行存单、他行银行承兑汇票等权利凭证质押的特别授信业务主从合同的签署。
（三）香港、澳门地区公司担保授信业务的法律合同文本的签署和抵(质)押登记手续的办理（我行认可的外资银行保函除外）。
知识板块：实地见证
难易度：难
知识点：基础知识
出题人：ⅩⅩ
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3677.放款工作运行原则是什么？
(简答题)正确答案：职能独立原则，集中管控原则，条件落实原则，流程规范原则。
知识板块：基础知识
难易度：较难
知识点：放款管理
出题人：ⅩⅩ
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3704.放款审核员主要针对哪些方面进行审查？
(简答题)正确答案：放款审核员审查各类放款资料的完整性、一致性、合法性，审查授信批复通知书放款条件的落实情况。
知识板块：放款管理
难易度：较难
知识点：放款管理
出题人：ⅩⅩ
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3708.放款审核员如何开展完整性、一致性审查？
(简答题)正确答案：放款审核员根据客户经理移交的资料清单，审核接收的放款资料与信贷系统扫描资料的完整性、一致性，纸质资料与信贷系统扫描文件内容不一致的，由客户经理负责核对并更正。分次用信的授信业务，首次放款已经落实的条件，放款前录入信贷系统并扫描相关资料，后续放款时在信贷系统内批量复制或连接原扫描件，可不再提供纸质资料。
知识板块：放款管理
难易度：较难
知识点：放款管理
出题人：ⅩⅩ
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3709.放款审核员如何开展合法性、合规性审查？
(简答题)正确答案：放款审核员依据授信申请人和担保人设立时的批准文件、公司章程及有权机构的决议、授权书等资料，审查授信申请人和担保人签署法律文书的合法性；审核授信及其担保（保证、抵押、质押）的法律文件及相关的登记内容、批准手续是否合法、合规。
知识板块：放款管理
难易度：较难
知识点：放款管理
出题人：ⅩⅩ
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3712.放款资料文本使用、填制的规范性审查标准。
(简答题)正确答案：（1）格式合同文本选用正确。（2）外观整洁，装订整齐，复印件应清晰可读。使 1
用总行格式、分行统一印制的法律合同文本，不得使用非印制合同文本。特殊情况需使用非印制合同文本的，须经分行法律部门审核，并加盖双方骑缝公章。（3）填写完整，不留空白。（4）书写规范，字迹清晰。文字原则上不得涂改，如需修改，应在需修改文字上划上横线，在其旁边书写更正文字，并在修改处加盖双方公章（单位）或签字（个人）。（5）印章完整、清晰。
知识板块：放款管理
难易度：较难
知识点：放款管理
出题人：ⅩⅩ
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3714.放款资料文本中文字原则上不得涂改，如需修改，应如何操作？
(简答题)正确答案：在需修改文字上划上横线，在其旁边书写更正文字，并在修改处加盖双方公章（单位）或签字（个人）。
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3718.放款审核员如何审核授信法律合同？
(简答题)正确答案：放款审核员接收授信法律合同后，审核授信法律合同文本的完整性；根据申请人（保证人、抵质押人）的公司章程、董事会（股东会）等有权决策机构决议、授信批复通知书要求等审核授信法律合同文本的一致性、有效性。对我行格式合同文本进行修改或使用非我行格式合同文本的，根据《华夏银行合同管理办法》的规定进行审查。
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3721.放款审核员接收到客户经理放款要求和经营单位会计部门密封的《借款凭证》、《华夏银行授信业务办理申请书》（回执联）后，应如何操作？
(简答题)正确答案：
1、登录信贷系统查看授信批复通知书，确认本次放款额度在授信额度范围内，业务品种与授信批复通知书一致。
2、审核要素内容符合授信批复通知书要求，有会计经办人、营业室经理名章与“印鉴核对相符”字样。
3、《华夏银行授信业务办理申请书》（回执联）上须加盖会计业务专用章；有保证金的，放款审核员审核保证金已冻结、保证金金额符合授信批复通知书要求。
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3741.受托支付项下，如何对贷款发放中的商务、施工合同进行审核？
(简答题)正确答案：受托支付项下，流动资金贷款提供商务合同，固定资产贷款提供固定资产项下购买（或施工等）合同，提款申请书中收款人与合同约定的收款人一致。
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3742.自主支付项下，如何对贷款发放中的商务、施工合同进行审核？
(简答题)
正确答案：自主支付项下，固定资产贷款提供自主支付计划表，包括支付金额、支付期间和主要用途等，流动资金贷款提供支付计划表，说明信贷资金拟支用目的、流向和金额。
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3749.若担保方式为保证，贷款担保资料审核包括哪些内容？
(简答题)正确答案：担保人董事会（股东会）或其他有权决策机构同意提供担保的决议，保证合同或最高额保证合同,授权委托书（如有被授权人）。
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3751.若担保方式为抵押，贷款担保资料审核必须包括哪些内容？
(简答题)正确答案：担保人董事会（股东会）或其他有权决策机构同意提供担保的决议，抵（质）押合同或最高额抵（质）押合同，抵（质）押清单，抵（质）押物权属证明，抵（质）押登记证明,抵（质）押物保险单（如需），抵押物租赁合同（如已出租），财产共有人承诺书（有财产共有人）。
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3753.若担保方式为以法定代表人（已婚）自有房产抵押，贷款担保资料审核必须包括哪些内容？
(简答题)正确答案：抵押人同意提供抵押的决议，抵（质）押合同或最高额抵（质）押合同，抵（质）押物权属证明，抵（质）押登记证明，财产共有人承诺书，抵（质）押物保险单。
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3757.对担保人与申请人的有权决策机构决议的审核差异主要体现在哪方面？
(简答题)正确答案：在对担保人有权决策机构决议进行审核中，若公司为公司股东或实际控制人提供担保，应出具股东会或股东大会决议，被担保的股东或实际控制人支配的股东不得参与表决。
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3758.在审核保证合同或最高额保证合同时，应关注？
(简答题)正确答案：编号正确，保证合同与主合同在编号、债务人名称、业务种类、本金数额、期限等内容上对应无误；最高额保证合同与主合同在编号、债务人名称、币种、金额、主债权发生期间等内容上对应无误。有保证人、贷款人公章、签字（个人担保人）、法定代表人或委托代理人的签字。
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3759.在审核抵（质）押合同或最高额抵（质）押合同时，应关注？
(简答题)正确答案：编号正确，抵（质）押合同与主合同在编号、债务人名称、业务种类、本金数额、期限等内容上对应无误；最高额抵（质）押合同与主合同在编号、债务人名称、币种、金额、主债权发生期间等内容上对应无误。有抵（质）押人、抵押权人公章、法定代表人或委托代理人的签字。合同中填写的抵（质）押清单编号与抵（质）押清单的编号一致。
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3760.在审核抵（质）押物清单时，应关注？
(简答题)正确答案：清单编号与抵（质）押合同中填写的清单编号一致，清单所列抵（质）押物内容与抵（质）押物权属证明上相关记载一致。有抵（质）押人、抵押权人公章、法定代表人或委托代理人的签字。
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3763.以存单或保本型理财产品凭证质押时,应主要审核？
(简答题)正确答案：质押凭证的金额、币种与授信批复通知书一致。单位定期存单质押的，须审核单位定期存单和《单位定期存单确认书》，存单和确认书要素完整，印章齐全；个人定期存单质押的，须审核个人定期存单要素完整，印章齐全；保本型理财产品凭证质押的，须审核理财产品凭证，要素完整，印章齐全，理财产品的理财方式明确。定期存单或保本型理财产品凭证质押同时应提供《账户冻结回单》，账户冻结回单由凭证出具单位出具，金额、编号与存单账号、编号或理财产品凭证编号一致。
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3773.对抵（质）押物保险单应关注？
(简答题)正确答案：被保险人为抵（质）押人，保险金额不小于抵（质）押物所担保的金额或抵（质）押物的价值，保险生效日不迟于授信业务发放日，保险到期日原则上不早于授信业务到期日。如因客观原因保险到期日早于授信业务到期日，抵（质）押人应书面承诺到期续保，确保抵（质）押物全程保险。第一受益人为华夏银行。提供保险缴费发票复印件。
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3786.贷款展期时，放款资料必须包括?(简答题)正确答案：展期申请书,借款人、担保人董事会（股东会）或其他有权决策机构同意展期决议,展期协议,如有新增加的担保，还需与新担保人签订担保合同。
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3799.在对银行承兑汇票涉及的商品购销合同或其他能够证明贸易背景的商业合同进行审核时，应关注？
(简答题)正确答案：合同金额不得小于用信金额，期限在有效期内，在营业执照的经营范围内，明确规定或不禁止使用银行承兑汇票作为结算方式，符合合同生效条件。
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3816.办理商业承兑汇票贴现业务时，放款资料至少应包括？
(简答题)正确答案：额度使用申请书，商品交易或服务合同复印件，增值税发票复印件，商业承兑汇票正、反面复印件，票据真伪查询资料，商业汇票贴现协议，等。
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3829.放款审核员审核放款资料合格后，应该如何办理？
(简答题)正确答案：放款审核员在信贷系统中录入放款审核意见，将审核合格的放款资料移交档案管理员，同时提交放款主管审批。
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3843.放款主管从信贷系统中获取待批准的申请任务后，应如何操作？
(简答题)正确答案：应确认信贷档案已移交，放款条件已落实，放款资料完整、一致、合法，放款审核员已录入明确的审核意见，资金头寸已落实，贴现在途天数已录入以后，在信贷系统中录入放款审批意见，生成、打印放款通知书，签字并提交档案管理员。
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3883.简述抵（质）押品入库管理的程序：
(简答题)正确答案：（1）放款当日填制入库通知书，一式两份，交放款主管审核并签字后，加盖放款业务内部专用章。一份交会计部门作业中心作为押品入库依据，一份留存授信管理中心。（2）放款当日日终前将入库通知书、抵（质）押品凭证提交到会计部门办理抵（质）押品凭证入库，并取得经会计部门作业中心重要凭证保管人员签章确认的《华夏银行代保管抵（质）押品凭证收据》（第二联），设立专夹保管。（3）档案管理员入库当日根据《华夏银行抵（质）押品凭证入库通知书》和《华夏银行代保管抵（质）押品凭证收据》（第二联）原件，登记《华夏银行抵（质）押品凭证管理台账》。（4）入库后两个工作日内客户经理从档案管理员处借用《华夏银行代保管抵（质）押品凭证收据》（第二联）扫描进信贷系统后及时归还。（5）放款主管检查监督抵（质）押品的入库情况。
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3925.简述临时出库所限于的几种情况？
(简答题)正确答案：a．在不变更抵（质）押物进行借新还旧时需先进行新贷款的抵（质）押登记； b．在同一抵押物项下已部分还款需部分释放抵押物； c．定期存单质押需支取利息的； d．土地置换成在建工程的，或在建工程抵押的建成后需转为房产抵押的； e．抵（质）押人更名需对抵（质）押凭证进行更名的； f．抵押物行政归属管理部门要求变更权证等有关手续的； g．诉讼或仲裁需要提供信贷资料的。
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3935.简述《最高额融资合同》、《最高额抵（质）押合同》项下的续放款业务，符合哪些条件时可不再办理抵（质）押品出库、入库手续？
(简答题)正确答案：（1）抵（质）押品已入库。（2）《最高额融资合同》、《最高额抵（质）押合同》、抵（质）押登记法律手续均明确、有效、编号一致。（3）客户经理双人前往抵（质）押登记机构查询抵（质）押物状况，确认抵（质）押物权属、状态，并提供查询结果。
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3951.简述抵（质）押品实地盘库检查的频次、拆封核对率要求：
(简答题)正确答案：采用非透明封装袋的分行，抵（质）押品数量在100份（含）以下的，盘库拆封核对率每季应达到100%；100份以上，300份（含）以下的，盘库拆封核对率每半年应达到100%；300份以上的，拆封核对率每一年应达到100%。采用透明封装袋的分行每半年盘库核对率应达到100%。
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3964.简述对已入库的抵（质）押品与会计部门核对后存在误差的应采取何种措施？
(简答题)正确答案：一是应依据代保管收据与出库通知书逐笔核对抵（质）押品台账内容，找出原因。二是台账存在错误的，应立即予以改正。三是代保管抵质押品登记簿存在错误的，应立即进行盘库，根据盘库结果，要求会计部门予以纠正。
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第五篇：信贷业务100题及答案..
信贷业务100题及答案
1、信贷的基本概念是什么？
信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。狭义的信贷一般指银行或信用社的贷款。
2、信贷资金的概念是什么？
信贷资金是指金融机构通过吸纳股金、吸收存款、发行债券、股票、拆入资金、经营积累等用来发放贷款的资金叫信贷资金。
3、贷款的概念是什么？
贷款是指以还本付息为条件的货币借贷行为。
4、信贷资金与贷款的根本区别？
信贷资金与贷款是两个不同的概念，信贷资金包括组织资金和运用资金，而贷款指的是资金运用。
5、信贷资金的运动规律是什么？
信贷资金运动规律是：信贷资金是以市场为导向的运动，并表现为以市场原则组织起各个不同的利益主体之间的资金融通活动，用价值规律来调节和处理各个主体之间的利益关系。市场经济规律、市场法则渗透于信贷资金运动的各个环节，并制约着信贷资金运动的全过程。信贷资金的运动过程其实质为表现为货币资金的“双重支付和双重归流”。
6、贷款的种类是如何划分的？ 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和贴现。
贷款按照用途分为：农业贷款、农业经济组织贷款、农村工商业贷款和其他贷款。
贷款按个性化品种分，有农户小额信用贷款、农户联保贷款和助学贷款。
7、什么是短期贷款？
短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。
8、什么是中期贷款？
中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年)5年以下（含5年）的贷款。
9、什么是长期贷款？
长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。长期贷款期限最长不得超过10年。
10、什么是信用贷款？
信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。除农户小额信用贷款外，原则上从严控制信用贷款；
11、担保贷款可分为哪几种贷款？
担保贷款可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。
保证贷款，是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。全县农村信用社只能发放连带责任的保证贷款。办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并签订保证合同；
抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。
质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。
12、贴现的概念是什么？
贴现是指持票人为了取得资金将未到期的商业汇票，转让给联社的票据行为，是联社向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止，最长不超过6个月。
13、承兑的概念是什么？
承兑是指承兑人（联社）应承兑申请人的要求，对其签发的汇票依据《票据法》的规定和联社的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。联社承兑期限不得超过6个月。
14、农业贷款的概念是什么？ 农业贷款，是指联社发放的农户生产、生活贷款；
15、农业经济组织贷款的概念是什么？
农业经济组织贷款，是指联社发放的从事农业生产、农副产品加工和运输、农业科技等各种农村经济组织贷款；
16、农村工商业贷款是什么？
农村工商业贷款，是指联社发放的农村工业、商业、企业贷款；
17、其他贷款的概念是什么？
其他贷款，是指联社发放的不属于农户、农业经济组织和农村工商业的其他贷款。
18、农户小额信用贷款的概念是什么？
农户小额信用贷款，是指联社根据辖区农户和入股社员资信程度，按照“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，向申请人发放的限额信用贷款；
19、农户联保贷款的概念是什么？
农户联保贷款，是指联社对联保小组成员提供的农户贷款。联保小组由居住在联社服务辖区内有借款需求的若干个农户自愿组成。联保小组成员共同签订联保协议，并对其他借款人债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款。
20、助学贷款的概念是什么？
助学贷款，是指联社以学生家长为贷款对象，对农村及城镇居民因家庭经济困难，无法保证子女继续接受义务或学历教育而发放的贷款。
21、风险和贷款风险的概念是什么？
风险是指产生损失的可能性。贷款风险是指贷款本息产生损失的可能性。因此，我们经常把贷款本息损失可能性较大的贷款称为风险贷款。
22、贷款风险的种类是如何划分的？
按贷款风险形成的原因可分为客户风险（间接风险）和贷款决策风险（直接风险）。
按贷款风险度的大小划分高风险、中风险、低风险。
23、客户风险形成的主要原因是什么？
一是来源于自然因素的不确定性（自然风险）；二是社会变动的不确定性（政治风险）；三是客户自身经营的不确定性（经营风险）。
24、贷款决策风险形成的原因有哪些？
一是贷款对象选择不当；二是缺乏科学的可行性分析和项目评估；三是决策者没有按贷款发放的原则办事，缺乏责任心（道德风险）；四是信息不对称；五是现行的体制因素。
25、贷款的“三性”原则是什么？
“三性”原则是安全性、流动性、效益性。
26、贷款“三性”之间的关系是什么？
安全性是前提，流动性是保证，效益性是目的。安全性与流动性呈正相关关系，与效益性呈负相关关系；流动性与效益性呈负相关关系。
27、贷款“三查”制度的内容是什么？ 贷前调查，贷时审查，贷后检查。
28、贷款按时间划分的形态是什么？ 正常贷款、逾期贷款、呆滞贷款、呆帐贷款。
29、贷款按风险划分的形态是什么？ 正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。30、贷款四级分类与五级分类的本质区别是什么？
贷款四级分类以贷款是否逾期和逾期时间长短来分析判断贷款质量，在一定程度上忽视了借款人的财务状况与还款能力，很容易在信贷管理上产生一些误区。
贷款五级分类是以了解、分析和确定贷款的风险含量为基本步骤和根本核心，从而将贷款质量进行等级划分，并以此来揭示贷款真实价值。
31、贷款五级分类的核心定义是什么？
正常贷款核心定义：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。
关注贷款核心定义：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级贷款核心定义：债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑贷款核心定义：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失贷款核心定义：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
32、正常、关注、次级、可疑、损失五类贷款的主要表现特征是什么？
正常贷款表现特征：一切正常； 关注贷款表现特征：潜在缺陷 次级贷款表现特征：明显缺陷 可疑贷款表现特征：损失较大 损失贷款表现特征：基本损失
33、正常贷款的主要参考标准是什么？
主要参考标准：债务人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能按时还本付息，信用社对借款人最终偿还贷款有充分把握。
34、关注贷款的主要参考标准是什么？
A、借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性不足的征兆，一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
B、借款人或有负债(如对外担保、签发商业汇票等)过大或与上期相比有较大幅度上升；
C、借款人的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素(如基建项目工期延长、预算调增过大)；
D、借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；
E、借款人改制(如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等)对贷款可能产生不利影响；
F、借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
G、借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
H、借款人在其他金融机构贷款被划为次级类；
I、宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响，并可能影响借款人的偿债能力；
J、贷款的抵押物、质押物价值下降，或农村信用社对抵(质)押物失去控制，保证的有效性出现问题，可能影响贷款归还；
K、本金或利息逾期（含展期，下同）９０天（含）以内的贷款或表外业务垫款３０天（含）以内。
35、次级贷款的主要参考标准是什么？
A、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源； B、借款人不能偿还其他债权人债务；
C、借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；
D、借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的； E、借款人内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害，妨碍债务的及时足额清偿； F、可还本付息的重组贷款；
G、信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响：
H、借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类；
I、本金或利息逾期91天至180天(含)的贷款或表外业务垫款31天至90天(含)。
J、预计损失率不超过3５％的信贷资产。
36、可疑贷款的主要参考标准是什么？
A、借款人处于停产、半停产状态；固定资产贷款项目处于停、缓建状态；
B、借款人实际已资不抵债；
C、借款人进入清算程序；
D、借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；
E、借款人改制后，难以落实农村信用社债权或虽落实债权，但不能正常还本付息；
F、贷款重组后仍不能正常归还本息；
G、已诉诸法律追收贷款；
H、借款人在其他金融机构贷款被划为损失类；
J、本金或利息逾期18l天以上的贷款或表外业务垫款9l天以上。
37、损失贷款的主要参考标准是什么？
A、符合《财政部关于印发<金融企业呆账核销管理办法>的通知》(财金[2 O 0 5]5 O号)规定的被认定为呆账条件之一的信贷资产；
B、借款人无力偿还贷款，即使处置抵(质)押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分，预计贷款损失率超过8 5％。
38、贷款五级分类的分析工具有哪些？
贷款五级分类的分析工具有：财务分析、现金流量分析、担保分析和非财务分析。
39、财务分析的重点是什么？
首先从企业的资产、负债、所有者权益的总体变化分析入手，然后在分类分析的基础上进行总括分析，最后给出评价结论并指出企业经营活动中存在的问题。
从各类资产的金额和构成的变化来看，固定资产等长期资产的变化应属正常，无形资产及其他资产因摊销而逐步下降也属正常情况，且占总资产比重不大，在分析中可以省略。而流动资产的变化则存在一定的问题，这主要表现在应收账款和存货两个项目上。应收账款年末比年初增加，且幅度较大，存货年末比年初增加，两个项目合并增加额很大，因此，该两个项目应作为分析的重点。
从流动负债内部结构来看，对流动负债变化影响最大的两项是短期借款和应付账款。其中，短期借款年末与年初增加，占总资金来源的比重上升；应付账款年末比年初增加，占总资金来源的比重上升。因此，短期借款和应付账款两个项目应是负债项目分析的重点。
从所有者权益总额来看，年末数比年初增加。由于该企业本未发行新股，故其增长额均来自于经营方面的贡献，表明经营有成绩。从所有者权益占总资金来源的比重看，年末比年初下降。这表明企业所有者权益的增加数不能满足资产增加的数额需要，也不能按原比例满足资产增加的需要；也意味着该企业的财务风险年末大于年初。40、财务分析的方法有哪些？
比较分析法、趋势分析法、比率分析法、比重分析法 因素分析法、阐释性分析。
41、现金流量分析的重点是什么？ 第一，借款人能否还款？
第二，如果能还款，则资金从哪儿来？其来源是否稳定？ 第三，如果不能还款，则哪一种活动产生的现金少？借款人经营管理中存在什么问题？
42、现金流量分析的方法是什么？
如果借款人用经营活动的现金还款，且现金流量稳定，其贷款为正常；
如果借款人用经营活动的现金还款，但现金流量在减少，其贷款为关注；
如果借款人不能用经营活动的现金还款，还需要投资活动、筹资活动的现金还款，其贷款为次级；
如果对外筹资产生的现金流入仍不足以还款，其贷款为可疑； 如果出售无形资产、固定资产产生的现金、甚至转让股份所得的现金都不足以还款，其贷款为损失。
43、贷款担保的概念是什么？
贷款担保是指为降低贷款损失的风险，提高贷款偿还的可能性，由借款人或第三人对贷款本息的偿还提供的一种保证。信用社与借款人及其他第三人签订担保协议后，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，信用社可以通过执行担保来收回贷款本息。
44、担保贷款可分哪几类？
可分为：保证担保贷款、抵押担保贷款、质押担保贷款。
45、保证的概念是什么？
保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
46、抵押的概念是什么？
抵押是指债务人或者第三人不转移对所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
47、质押的概念是什么？ 质押可分为动产质押和权利质押。动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。
48、什么是第一还款来源？
所谓第一还款来源，是指借款人以主营业务或正常经营活动产生的现金流直接归还贷款的款项。所谓第二还款来源，是指当借款人无法用主营业务或正常经营活动所产生的现金流来归还贷款时，信用社处置抵押物、质押物或对担保人进行追索所得到的款项。
49、什么是“非互利的约束原则”？
所谓“非互利的约束原则”，是信用社为了降低贷款风险，要求借款人或第三人提供的抵押物、质押物或质押权利的价值，必须大于贷款本息和处置抵押物、质押物或质押权利所可能发生的费用；要求保证人承诺的保证金额必须大于贷款本息和信用社行使追索权所可能发生的费用。这样，当借款人不履行或不能履行还款义务时，信用社可能会蒙受损失，但借款人或保证人所遭受的损失将会更大。50、保证方式可分为哪两种？
保证方式主要包括两种，即一般保证和连带责任保证。
51、什么是非财务分析？
是指对影响贷款偿还的相关非财务因素进行定性分析和综合评价的过程，主要包括行业风险、经营风险、管理风险、社会自然因素、还款意愿和农村信用社信贷管理分析。
52、行业风险分析包括哪些主要内容？
行业成本结构、行业成熟期、行业经济周期性、行业依赖性、产品替代性。
53、经营风险分析包括哪些主要内容？
产品特征分析、采购环节分析、生产环节分析、销售环节分析。
54、管理风险分析包括哪些主要内容？
借款人的治理结构、管理层的素质和稳定性、经营思想、关联企业的经营管理、财务管理能力、法律纠纷。
55、贷款五级分类的管理认定机构是如何设置的？ 省联社和县级联社要成立风险管理委员会并设立风险管理部门。省辖市农村信用社管理机构（以下简称市办）和农村信用社要成立风险管理小组。风险管理委员会由理事长直接负责，由联社主任、主管副主任以及风险管理、信贷、资产、新业务、财会、稽核、监察等部门负责人组成。风险管理小组由相关部门（岗位）人员组成。
上述各级风险管理组织负责信贷资产分类结果的认定。风险管理部门与贷款发放部门相互分离制约，作为贷款分类的日常管理机构。风险管理委员会的工作程序除实施细则的有关规定外，可以参照贷款管理委员会工作规范。
56、法人客户申请办理信贷业务需提供哪些资料？
A、借款人书面借款申请书；
B、企业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书；
C、有权部门批准的企业章程或合资、合作的合同或协议，验资说明；
D、技术监督部门颁发的组织机构代码；
E、实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书；
F、特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；
G、上财务报表、资产负债表和近期财务报表、资产负债表；
H、保证担保贷款还需提供保证人基本情况（同1-7项的内容）和同意担保的证明；
I、抵（质）押担保贷款必须提供抵（质）押物清单及同意抵押、质押的书面承诺（同意办理贷款时客户还需提供社会有资质的专业权威部门出具的资产评估报告书和他项权证原件或存单、折质押的预防挂失通知书或账户质押的协议书）；
J、房地产开发应提供有效的《建设用地规划许可证》、建设工程规划许可证》、《国有土地使用证》、《建设工程施工许可证》、《销（预）售许可证》。K、在信用社所入股金证明的复印件；
L、前期的贷款结欠情况及存款开户资金复印件或情况说明； M、信用社需要提供的其他资料。
57、自然人客户（含个体工商户）申请办理信贷业务需提供哪些资料？
A、借款人书面借款申请书；
B、借款人（或担保人）有效身份证明；
C、借款人（或担保人）个人及家庭收入、资产证明；
D、助学贷款还需提供《学生证》或《入学通知书》；
E、出国劳务贷款还需提供对外劳务合作部门出具的出国务工有效证明；
F、担保贷款还需提供书面担保材料，如抵押物清单和同意抵押证明；质押存单及预防挂失通知书或个人结算账户质押协议书； G、个体户工商营业执照复印件；
H、在信用社所入股金证明的复印件；
I、信用证复印件；
J、前期的贷款结欠情况及存款开户资金复印件或情况说明； K、信用社需要提供的其他资料。
58、发放贷款的基本流程是什么？
信用社发放贷款要严格按照办理贷款业务的基本程序操作，即：客户申请→申报预约→受理→调查→审议与审批（含逐级上报贷款）→与贷户签订合同→贷款发放→贷后管理→贷款收回。县联社和信用社都不能逆程序操作，严禁先发放贷款，后办理贷款手续，或简化贷款手续，严禁先发放贷款，后申请报批，增加贷款风险，造成资金损失。
59、抵押率是如何设置的？
抵押率的设置。要根据抵押物的不同，合理确定贷款的抵押比例。出让土地抵押额不得超过抵押物评估价的60%；机器、厂房设备抵押贷款额不得超过抵押物评估价的40%；商业经营用房抵押贷款额不得超过抵押物评估价的70%；住宿用房抵押贷款额不得超过抵押物评估价的50%。
质押率的设置。质押贷款额不得超过动产质押物变现值的70%，不得超过权利质押凭证面值的90%。60、贷款质量管理有哪些？
实行贷款质量管理主任负责制。2005年1月1日起信用社新发放的贷款到期收回率要达到98%。信用社新发放贷款不良贷款率超过2%的，由县联社对信用社主任及其班子成员实行集体问责，并视情节轻重给予社主任及班子成员记过以上的纪律处分。贷款到期收回率低于县联社规定比例的信用社，由县联社对信用社班子成员集体问责，同时给予记过以上的纪律处分。61、新县农村信用社贷款利率是如何确定？
贷款利率根据《中国人民银行关于下发农村信用社贷款定价模板的通知》（银发﹝2006﹞8号）要求，严格按照《新县农村信用合作联社贷款利率定价管理办法》的相关规定，根据借款人的信用等级、信用方式、入股情况、与信用社业务交易量、单笔贷款额度及贷款用途等情况，实行一笔贷款确定一个贷款利率，逐步形成农村信用社自己的贷款利率定价管理机制。62、信用社信贷档案管理规定有哪些？
农村信用社贷款档案实行专柜、专人管理以保证贷款档案的完整性。信用社要切实加强贷款档案资料管理，详细收集贷款档案资料，做到一户一档，杜绝有贷款无档案现象的发生。每个信用社要确定一名信贷档案管理人员，上报联社信贷科备案。在整理收集借款申请书、借款合同、贷款审批表、身份证和营业执照复印件、抵（质）押物权利证复印件、他项权证复印件、调查报告、承诺书、投票表决表及会议记录复印件等档案资料的基础上，用统一的贷款档案封皮，逐一装订成册，对贷款催收通知及贷后调查的补充资料可采取装订预留空页贴补的方式归档。
对他项权证、质押存单（证券）、代保管的其它证件要指定专人入库管理，必须建立抵押物登记簿、质押物登记簿和抵债资产登记簿，逐项登记，严格领取证件签名登记制度，防止借款人权证丢失或被盗。
实行贷款档案调阅制度，明确贷款档案管理员，贷款档案调阅必须经信用社主任同意，并实行调阅登记，坚决杜绝贷款档案丢失现象发生。
63、贷款展期有哪些规定？ 在符合贷款展期条件的前提下，短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不超过3年。一户贷款只准展期一次。64、办理借新还旧贷款的原则是什么？
办理换据贷款的原则。换据贷款总体原则是：“严格标准、强化管理、降低风险、提高质量”。实施换据贷款必须有利于预见性的退出客户，实现信贷结构的战略性调整；必须有利于重新落实贷款担保、提高贷款担保能力，确保贷款手续合法合规；必须有利于逐步减少高风险贷款总量、降低贷款风险程度。65、办理借新还旧贷款的条件有哪些？
A、凡生产经营正常、能按时支付利息，且换据时点不欠息，担保有效的贷款可换据。
B、原贷款法律手续不完善或时效即将过期，不换据无法保全贷款的，原贷款担保值不足，不换据贷款手续将造成贷款损失的；原贷款债权悬空的可换据。对逃废企业，以及进入或即将进入诉讼程序的企业，严禁换据。
C、换据应适当压缩信用总量，不得增强原贷款额度。D、换据贷款要按权限、程序办理，要落实各环节的主责任人和经办责任人，明确责任。
66、个人储蓄存款的原则是什么？
存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。67、储蓄存款的种类有哪些？ 活期储蓄存款、定期储蓄存款、定活两便储蓄存款。68、定期储蓄存款的种类有哪些？
整存整取储蓄存款、零存整取储蓄存款、整存零取储蓄存款、存本取息储蓄存款。
69、《中华人民共和国银行业监督管理法》什么时间公布施行的？
2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过，2003年12月27日中华人民共和国主席第十一号令公布，自2004年2月1日起施行。
70、商业银行贷款，应遵守哪些资产负债比例管理的规定？ A、资本充足率不得低于80%；
B、贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；
C、流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%； D、对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%；
E、国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定；
71、《商业银行法》中所称的关系人指的是哪些人？
A、商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；
B、前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。72、《商业银行法》对发放关系人贷款有哪些规定？ 不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
73、国务院银行业监督管理机构的监督管理职责有哪些？ 规章制度制定权、审查批准权、对银行业金融机构高级管理人员实行任职资格管理；非现场监管、现场检查；建立评级体系和风险预警机制并对银行业金融机构进行分析、评价；建立突发事件的发现、报告岗位责任制度；和有关部门建立突发事件制度并制定银行业突发事件处置预案；编制统一的统计数据、报表；指导银行业自律组织以及开展国际交流和合作等。74、什么叫金融机构的关联交易？
金融机构的关联交易是指金融机构与其关联方之间发生的转移资源或义务的事项，包括授信、租赁、资产转移、提供劳务、研究与开发项目技术和产品转移。75、农村信用社改革的总体要求是什么？
明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家适当扶持，地方政府负责。
76、改革信用社产权制度的形式有哪些？ 股份制、股份合作制、合作制。
77、改革后农村信用社监督管理体制的总体框架是什么？ 通过改革，农村信用社监督管理体制将形成“国家宏观调控，加强监管，省级人民政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的总体框架。
78、设立农村商业银行应当具备哪些条件？ A、符合《农村商业银行管理暂行规定》的章程； B、发起人不少于500人；
C、注册资本不低于5000万元人民币，资本充足率达到8%； D、设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上，不良贷款比例15%以下；
E、有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
F、有健全的组织机构和管理制度； G、有符合要求的营业场所和管理制度；
H、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
I、中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。79、设立农村合作银行应当具备哪些条件？ A、符合《农村合作银行管理暂行规定》的章程； B、发起人不少于1000人；
C、注册资本不低于2000万元人民币，核心资本充足率达到4%； D、不良贷款比例15%以下；
E、有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员；
F、有健全的组织机构和管理制度； G、有符合要求的营业场所和管理制度；
H、有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
I、中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。80、实行以县（市）为单位统一法人应当具备哪些条件？ A、辖农村信用社统算，账面资能抵债； B、基层农村信用社自愿；
C、县（市）联社有较强的管理能力；
D、统一法人后股本金达到1000万元以上，并使核心资本充足率在任何时点不低于2%。
81、中央银行资金扶持政策有哪几种形式？ 有专项票据和中央银行专项借款两种形式。82、专项票据置换不良资产顺序有哪些规定？
总的原则是不良贷款优先于历年挂账亏损，呆账贷款不足以置换专项票据额度时，可按呆账贷款、历年挂账亏损、其他不良贷款的顺序进行置换，但以县（市）为单位计算，所置换不良贷款数额不得低于专项票据额度的65%。
83、农村信用社兑付中央银行专项票据条件有哪些？ 以县（市）为单位考核，实行信用社和县（市）联社两级法人体制的信用社资本充足率达到2%；实行统一法人体制的信用社资本充足率达到4%；农村商业银行或农村合作银行资本充足率达到8%；按“一逾两呆”口径计算，不良贷款比例较2002年12月末降幅不低于50%。
84、农村信用社社员退股有什么规定？
投资股只能转让、继承与赠与，但不得退股，资格股满足以下条件可以退股： A、社员提出退股申请； B、农村信用社当年盈利；
C、农村信用社资本率达到规定要求，并且在退股后仍能达到规定要求；
D、持满三年并转让所持全部投资股； E、经董事会同意。
资格股退原则上应在当年年底财务决算后办理，在年底财务决算前办理退股的，不支付当年股金红利。85、省联社不良贷款责任追究有哪些规定？
实行贷款质量管理主任负责制。2005年1月1日以后新发放贷款不良率应控制在3%以内。信用社新发放贷款不良率超过3%的，由县联社对信用社主任、分管副主任集体问责，并视情节轻重给予信用社主任、分管副主任记过以上的纪律处分。86、备付金比例的具体规定是什么？
备付金比例是备付金余额与各项存款余额的比例减去法定存款准备金比例不得低于3%。87、备付金包括哪些资金？
现金、业务周转金、缴存存款准备金、存放农业银行款项、存放其他同业款项、存放联社款项。88、资产流动性比例的具体规定是什么？
资产流动性比例是指流动性资产与流动性负债的比例不得低于25%。
89、存贷款比例的具体规定是什么？
存贷款比例是指各项贷款余额与各项存款余额的比例，年末比例不得高于80%。
90、对流动负债依存率的具体规定是什么？
对流动负债是指流动负债净额与长期资产的比例不得高于30%。
91、什么是流动负债净额？
流动负债净额是指流动负债减去流动资产。92、中长期贷款比例的具体规定是什么？
中长期贷款比例是指一年期（不含一年期）在长期贷款余额与一年期以上（不含一年期）存款余额的比例不得高于120%。93、拆入资金比例的具体规定是什么？
拆入资金比例是指拆入资金余额与各项存款余额的比例不得高于4%。
94、拆出资金比例的具体规定是什么？
拆出资金比例是指拆出资金余额与各项存款余额的比例不得高于8%。
95、对最大一家客户贷款比例的具体规定是什么？ 对最大一家客户贷款比例是指对最大一家客户贷款余额与资本总额的比例不得高于30%。
96、对最大十家客户贷款比例的具体规定是什么？
对最大十家客户贷款比例是指对最大十家客户贷款余额与资本总额的比例不得高于150%。97、资本充足率的具体规定是什么？
资本充足率是指资本净额与加权风险资产的比例不得低于8%。98、资产利润率的具体规定是什么？
资产利润率是指利润总额与全部资产的比例不得低于0.5%。99、利息收回率的具体规定是什么？
利息收回率是指本期实收利息与本期应收息比例不得低于90%。
100、资产费用率指的是什么？
资产费用率指的是费用总额与资产平均余额的比率。
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