我国银行消费信贷业务

第一篇：我国银行消费信贷业务

商业银行经营管理

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学号：、浅析我国银行消费信贷业务

【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。

【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险

一、我国个人消费信贷业务的现状

我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。

回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22％。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。

二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题

(一)个人信用体制不健全

由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。

（二）商业银行自身管理薄弱

现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。

（三）银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要

目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。

在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局

限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。

（四）消费者消费信贷意识淡薄

银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。

从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量；个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。

（五）二级市场发展滞后，市场风险较大

由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。

三、总结

我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。

在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉

及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力；商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点；拓展和创新消费信贷方式；完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。

参考文献

[1]王敏，李杰.我国个人消费信贷发展分析2005.03.[2][3]李敏新，武剑.商业银行防范消费信贷风险的对策建议2001.04

[4]杜平.影响个人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨2006.04

[5]么金英，曹桂华.个人信贷消费业务的发展、问题与对策分析 2005.01.[7]谢炳算.我国个人消费信贷发展策略选择2006.02.[9]任壮.谈我国个人消费信贷中的信息不对称问题 《财会月刊》 2003.12.

第二篇：我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议

我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议 2008年似乎是中国车市不平凡的一年,先是奥运车的概念,再是12月5日出台的《成品油价税费改革方案》,再是12月19日中国宣布油价下降以及2009年起不收养路费等六项费用。在利好政策的促使下,2008年12月份的国产乘用车国内市场的终端销量创造了历史最高纪录,也使四季度的市场累计为正增长。根据全国乘用车联合会的统计数据,2008年全年乘用车累计销量为6432804辆,同比增长7.4%。而2009年由于各种政策的刺激,汽车行业仍将保持比较好的增长势头。这为汽车消费信贷市场提供了巨大的市场空间。

从国外经验来看,国外购车者中平均60%是靠消费信贷,美国高达80%,而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款,因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看,主要受益于国外成熟的市场:(1)完善的社会信用和法律体系;(2)完整的市场营销、风险管理和财务分析体系;(3)完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律;(4)先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。

但分析我国的汽车消费信贷市场,目前处于调整发展阶段,市场是不成熟和不完善的:第一,个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统,但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录,个人及家庭的收入状况不透明,个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时,目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型,各家银行对其使用标准各不相同,而其他金融机构未能使用该系统,个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此,银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象,或者汽车消费信贷质量不稳定等情况,从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二,汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》,为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架,使之具备了基本的可操作性,但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规,其缜密性和完备性不足,针对性也不够强,使得汽车消费信贷缺乏法律保障,同时,《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限,可操作性不强,特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效,而国内的进口车的抵押登记手续繁琐,起码需要办理1个月时间,在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三,贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下,但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步,对于二手车的估价还是不规范,且市场的接受范围较小,加上我国的起诉程序较漫长,一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年,银行的贷款一旦发生不良,其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的,这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四,国

内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展,一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构,包括生产商、经销商、银行(金融机构)、保险公司、车管所及公证部门,从文件准备到银行发放贷款一般需要7在～10天,进口车贷款的时间更长,办理车辆抵押登记时间一般需要1个月,而在美国,一般只需要30分钟就可以把车开走。第五,银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全,且汽车属于动产,即使办理了抵押登记,银行也难以预料汽车的折旧程度,银行没有一套健全的个人信用评级系统,等等因素,致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种,在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻,在审批流程上有一定程度的拖长,因此,在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。

因此,从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发,笔者认为,银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:

1.直接面对消费者的“直客式”模式

该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多,信贷资金充裕,这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一,收入稳定的客户;第二,银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三,对银行效

益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度,在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票(或收据)及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度,贷款直接发放到汽车经销商的账户,贷款的担保方式为车辆抵押。

2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式

这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下,汽车经销商直接面对客户,引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。

依照《汽车金融机构管理办法》,汽车经销商不能建立自己的汽车金融公司,且国内的汽车经销商一般经济实力比较弱,没有实力独立从事汽车消费信贷,因此,汽车经销商均会选择同商业银行或汽车金融公司合作,而银行或汽车金融公司会根据汽车经销商的经济实力、诚信度、经营状况等给予不同的金融政策和配套的金融服务,互惠互利达到共赢局面。在该模式下,银行或汽车金融公司通过贷款审批后直接发放贷款到汽车经销商的银行账户中。

第三篇：银行信贷业务手册——汽车消费贷款

银行信贷业务手册——汽车消费贷款

14.1

14.1.1 定义

汽车消费贷款是指建设银行对在特约经销商处购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。汽车指国家汽车产业政策所确定的汽车生产厂家生产的轿车、客车、货车等，具体品牌由各地一级分行根据市场需求及银企关系向总行推荐确认。汽车特约经销商由二级分行根据

经销商的资金实力、市场占有率和信誉进行初选，经一级分行确认后与经办行签定《汽车消费贷款合作协议》（附件2-14-1）。

14.1.2 对象

汽车消费贷款的对象是中国境内有固定住所的中国自然人及企业、事业法人单位。

14.1.3 条件

借款人必须同时具备下列条件： 1．自然人(1)年满十八周岁具有完全民事行为能力的中国自然人；(2)具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息，易于变现的资产指有价证券等；(3)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(4)提供建设银行认可的担保。其中应要求其提供合法财产设定质押或抵押，或由银行、保险公司提供连带责任保证，我行不接受非本地户口的自然人以其贷款所购车辆设定的抵押。(5)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。2.法人(1)具有偿还贷款的能力；(2)在申请贷款期间有不低于建设银行规定的购车首期款存入建设银行；(3)提供建设银行认可的担保；(4)愿意接受建设银行认为必要的其他条件。

14.1.4 额度

1.借款人以可以质押的国库券、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，存入建设银行的首期款不得少于 20%，借款最高限额为购车价款的 80%。保险公司提供分期还款保证保险的可视同为提供连带责任保证，但保险合同的具体条款应当由当地一级分行事先审定。2.借款人以所购车辆、房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，存入建设银行的首期款不得少于30%，借款最高限额为购车价款的70%。3.借款人提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，存入建设银行的首期款不得少于40%，借款最高限额为购车价款的60%。

14.1.5 期限 汽车消费贷款期限一般为1-3 年，最长不超过5 年。法人借款期限最长不超过 3 年（含 3 年），自然人最长不超过 5 年（含 5 年）。所购车辆用于出租营运、汽车租赁、客货运输等经营用途的，最长期限不得超过两年（含两年）。不同品牌的车辆其最长贷款期限不同,具体期限由总行在下达经营车辆品牌的通知中规定。

14.1.6 利率

贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，遇利率调整，在每年1 月1 日调整为新的贷款利率。单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款执行同样利率标准。对中小企业的单位汽车消费贷款和个人汽车消费贷款可按中小企业利率浮动标准上浮。

14.2 操作程序按照本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》规定，一般包括受理、调查、审批、发放、贷后管理五个阶段。

14.2.1 受理

14.2.1.1 受理部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款申请的受理部门，信贷经营部门指定经办人员进行受理。

14.2.1.2 受理程序

1.提供咨询。经办人员应热情主动接待申请贷款的借款人，向借款人介绍汽车消费贷款对象、条件、额度、期限、利率、保险（包括分期还款保证保险）、还款方式、违约处理、办理程序及借款人所需承担的各项费用等，解释汽车消费贷款的有关规定，明确告知借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。2.资格、条件初审。经办人员在初步受理借款意向后，对借款人进行初审，若借款人符合贷款范围和贷款条件的，可就借款金额、期限和借款方式进行磋商。协商一致后应要求借款人将购车首期款足额存入本行。对不符合贷款范围或贷款条件的，拒绝提供贷款，并做好宣传、解释工作。3.接受申请。借款人填写《消费贷款申请书》，向经办行正式提出借款申请，经办人应要求借款人提供如下材料：（1）自然人： ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（个人）》（附件2-14-2）； ②居民身份证、户口簿、居民委员会（村民委员会）证明或派出所证明、婚姻状况证明，已婚者应当提供配偶的上述材料，上述材料均需提供原件和复印件； ③有关收入证明，包括工资收入证明、出租车营运证等； ④与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑤抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。以家庭共同财产提供担保的，应由配偶出具同意担保的书面材料。对于以所购汽车作为

抵押物的，不需提供上述材料； ⑥购车首期存款证明； ⑦其他材料。（2）法人 ①《中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）》（附件2-14-3）； ②《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证复印件； ③贷款证（卡）； ④经会计师事务所审计的上一个的财务报告及上1个月的资产负债表、损

益表和现金流量表； ⑤与建设银行特约经销商签订的购车合同或协议； ⑥抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物还须提供权利凭证，保证人同意保证的文件。对于以所购汽车作为抵押物的，不需提供上述材料； ⑦购车首期存款证明； ⑧其他材料。从借款人提出申请到经办行正式受理的时间，一般应控制在两个工作日之内。

14.2.2 调查

贷前调查是对借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性和对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。

14.2.2.1 调查部门和人员

各经办行的信贷经营部门为汽车消费贷款的主要调查部门，由信贷经营部门指定的信贷员进行调查。

14.2.2.2 调查内容

贷款采取实地调查的方式，内容包括： 1.自然人:（1）核实借款人提供的资料是否齐全；（2）核实借款人提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；（3）核实借款人的资信及收入状况，是否能够按时偿还贷款本息，保证人是否有保证能力；（4）核实抵押物或质物所有权是否属于抵押人或出质人，是否已设定抵押及其他情况；（5）申请书所列其他事项是否真实。2.法人：参照流动资金贷款操作管理办法。

14.2.2.3 形成贷款意见或调查审批报告 1.经办人员调查后，对拟提供贷款的，根据借款人收入水平、偿债能力、担保情况确定贷款金额、贷款期限和担保方式等事项。在确定担保方式时，应注意：（1）应尽量选择有利的担保方式。在有多种担保方式的情况下，应对每种方式的安全性、可实现性、实现成本、充足性等做出综合评价，首先应选择存单、凭证式国债等易于变现的有价证券质押，其次考虑银行保证或保险公司分期付款保证保险，最后考虑其他担保方式。（2）在同时采取保证担保与物的担保的情况下，由于《担保法》规定保证担保只对物的担保以外的部分承担担保责任，因此为最大限度地保护债权，应在保证合同或分期付款保证保险条款中约定保证人对全部贷款承担保证责任。（3）对可以转让且有一定经济价值的出租汽车营运权（出租汽车营运指标）可以设定质押担保。但出租汽车营运权经济价值较低或不可转让或出租汽车运营管理部门不予登记的，经办行不得接受以出租汽车营运权设定的质押担保。2.对于借款人为自然人的，直接在《中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）》（附件2-14-4）上提出贷款意见；对于借款人为法人的，撰写调查审批报告（法人）,具体要求参见本《手册》第一篇第二章《信贷业务基本操作流程》。3.经办人员提出贷款意见或撰写好调查审批报告后，连同借款人申请材料送交信贷经营部门主管复核，对拟同意贷款的，信贷经营部门主管签署意见后，报信贷审批部门。经办人员对上述材料、数据的真实性、合法性、有效性和准确性负责。对不同意提供贷款的，经办人员及时通知借款人，并做好解释工作。贷前调查一般应控制在5 个工作日内。

14.2.2.4 保险审查

对于拟投保保险公司分期还款保证保险的，经办人员对借款人进行调查后应当向借款人提供保险公司办理汽车消费贷款分期还款保证保险所需材料清单，并要求借款人将清单所列资料提供给保险公司审查，以便保险公司确认是否接受其投保。

14.2.3 审批

1.合规性审查。

经审查发现信贷经营部门送交的各种材料如不准确、不完整或不合规定，信贷审批部门有权要求其修改和补充，直至符合要求为止。贷款审查后，对拟发放贷款的，信贷审查部门结合信贷规模、资金情况，在审查报告中提出包括贷款金额、期限、利率和担保方式等要素的倾向性意见，签署姓名、日期后，将贷款调查审批表连同其他申报材料一起送交经办行有权审批人。对不符合贷款条件的，信贷审批部门将材料返还经办人员，由其退还借款申请人。2.审批。审批材料主要包括：(1)汽车消费贷款审批表或调查审批报告；(2)中国建设银行汽车消费贷款资料清单所列材料。经审批同意的贷款，审批表或审批报告及相关材料返回信贷管理部门。经审批不同意贷款的，将申请材料及时退还借款申请人，并做好解释工作。审查和审批时间一般控制在3 个工作日之内。

14.2.4 发放

经办人员根据贷款最终审批意见，与借款人协商贷款条件，经借款人同意后，办理签订《汽车消费借款合同》（附件2-14-5）和担保合同、抵（质）押登记、保险、贷款支用等手续。

14.2.4.1 签订合同及办理抵押物登记手续

1.签订合同。借款和担保合同的填写、签章及其他具体要求请参见本《手册》第三篇第四章《信贷法律文书》4.2 的有关规定。借款人为出租汽车公司并以所购车辆作抵押的，应当限制其在借款期间将所购车辆转让或变相转让给个人，以防产生纠纷。经办行在同借款人签定借款和抵押合同时，应当要求借款人预填汽车消费贷款转存凭证，法人借款人预填转帐支票，用于贷款的支用。同时应当要求借款人将购车首期款转入经销商帐户。借款合同经双方签章生效后，信贷部门向经销商出具《汽车消(来源：好范文 http://www.xiexiebang.com/）费贷款通知书》（附件2-14-6），经办行应当督促经销商协助借款人到相关部门办理领取牌照等手续，并在规定的时限内将购车发票、行车证复印件及各种缴费凭证交给经办行。2.登记。对于以所购车辆设定抵押的，经办行在收到购车发票后，与借款人共同到车辆管理部门办理汽车抵押登记。如当地车辆管理部门未开办车辆抵押登记业务，经办行不得接受借款人以所购汽车作为抵押物。对于以可转让出租汽车营运权设定的，应及时向出租汽车营运管理部门登记。以其他财产设定抵押或质押的，登记办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》有关抵押、质押登记的内容。3.保险。对于以所购车辆设定抵押的，经办行应当要求借款人在建设银行指定的保险公司办理车辆损失险、盗抢险、自燃险和第三者责任险等保险，并在保单中明确第一受益人为建设银行。保险期限不得短于贷款期限，为保障保险期限不中断，经办行可要求保险公司收取一定金额的续保押金。在抵押期间借款人不得以任何理由中断或撤销保险，在保险期间，如发生保险责任范围以外的毁损，均由借款人负全部责任。经办行可以要求保险公司开立专门的赔款帐户，抵押车辆出险后，保险公司赔付的所有款项进入该帐户，由经办行根据借款人还款实际情况决定赔付款项的用途（偿还贷款本息或支付给借款人）。如保险公司同意投保分期还款保证保险，经办行应要求借款人及时投保分期还款保证保险，保险第一受益人为建设银行。以其他财产设定抵押或质押的，保险办法参照本《手册》第三篇第三章《信贷担保》3.3.10 关于抵押物、质物保险有关内容。4.抵押物、质物的评估、保险、登记、公证等费用均由借款人承担。

14.2.4.2 提款

1.前提条件。抵押（质）物已办理登记和保险，质物、权利凭证、购车发票和保单已移交经办行保管。2.贷款支用。前提条件落实后，经办人员通知信贷部门签发《核定贷款指标通知》一式3 联，同时通知借款人办理提款手续。核定贷款指标通知一联送会计部门作记帐凭证的附件，一联留信贷部门归档，一联送借款人，作为通知放款的依据。提款有两种方式：（1）法人采取直接支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和合同约定的用款计划，将所借款项直接转入其在经办行的存款帐户；（2）自然人采取专项支用方式。根据其预先填制的贷转存凭证和借款合同约定，委托经办行按约定时间，将借款一次转入特约汽车经销商结算帐户中。提款时，借款人填写《中国建设银行贷款转存凭证》一式五联交信贷经营部门，信贷经营部门签章后，由借款人交会计部门记帐。会计部门凭借款合同和《核定贷款指标通知》为借款人开立贷款户，通过借款人送交的贷款转存凭证，直接将贷款划入借款人存款帐户或特约汽车经销商结算帐户。贷款转帐凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交汽车代理商作收帐通知，一联交信贷经营部门作台帐登记的依据。3.台帐登记。贷款出帐后，信贷经营部门及时登记汽车消费贷款台帐。

14.2.5 检查

14.2.5.1 检查时限

贷款发放后，对法人借款人每季至少检查1 次；对自然人借款人侧重于还本付息监控，对连续两期未按约定还本付息的，应在第三期重点检查。

14.2.5.2 检查内容

1.借款人是否按借款合同约定偿还贷款本息； 2.借款人资格和偿债能力是否发生重大变化； 3.贷款抵（质）押物的保管及其价值变化情况； 4.保证人的保证资格与保证能力的变化情况。

14.2.5.3 检查结果处理

在检查中如发现下述现象，信贷人员应认定借款人违约： 1.借款人连续两期未按合同约定的分次还款计划偿还贷款本息； 2.未经同意将设定抵押权或质权的财产或权利拆迁、出租、转让、赠与或重复抵押、质押； 3.拒绝或阻挠经办行对贷款使用的监督检查； 4.提供的文件、材料不真实，已经或可能造成贷款损失的； 5.与其他法人或经济组织签订有损经办行权益的合同和协议的； 6.保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人未按要求落实新的保证或新的抵（质）押； 7.借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同。经办人员发现上述违约现象时，应向信贷主管汇报，在征得领导的同意下，按合同约定，根据违约性质、金额、程度，采取下列一种或数种方式处理： 1.限期纠正违约行为； 2.收回部分或全部已贷款项； 3.处以罚息； 4.从借款人存款帐户中扣款，偿还贷款本息； 5.以处分抵押物所得价款或以兑现质物所得价款清偿贷款； 6.追索保证人连带保证责任。对于办理汽车消费贷款分期还款保证险的，经办行应当及时向保险公司提出索赔。

14.2.6 回收

14.2.6.1 正常回收

贷款偿还采取按月或按季等额偿还本金，按季支付利息，计算公式为： 每月还本金额=贷款本金/还款期数 利息按照实际使用天数计算。按借款合同约定，经办人员要求借款人在每次还款截止日期前，填写《中国建设银行贷款还款凭证》一式4 联，到会计柜台办理还款手续；会计柜台也可依据借款合同约定，从其存款帐户中直接按月(季)扣还贷款本息。还款凭证记帐后，两联会计部门留存，一联交借款人，一联交信贷部门归档。

14.2.6.2 提前回收 1.借款人主动提前全部还款。经经办行同意，借款人可主动提前全部还款。经办人员要求其应在准备还款的1 个月前，向经办行送交《中国建设银行提前还款申请书》，申请提前还款。2.要求借款人提前归还贷款。按合同约定，贷款期间，借款人有下列情况之一的，经办行应要求客户提前归还贷款：（1）拒绝接受经办行贷后检查的；（2）提供的文件、材料不真实，拒不改正，情节严重的；（3）保证人违反保证合同或丧失承担连带担保责任能力，抵押物因毁损不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响质权的实现，而借款人不按要求落实新的保证或新的抵（质）押；（4）借款人在还款期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝履行借款人已签订的借款合同的。

14.2.6.3 清户撤押

借款人还清全部贷款本息后，会计部门办理贷款销户手续。信贷经营部门及时办理登记台帐。并按规定将执管的抵押或质押权利证明退还抵押人或质押人，请其到原抵押物登记处办理抵押注销手续。

14.2.7 不良贷款管理

借款人当月未按合同规定日期、金额还款的，经办人员在还款截止日后的 3 个工作日内向客户发送《中国建设银行催还逾期贷款/欠息通知书》，同时抄送贷款担保人，并取得回执。会计部门于还款截止日次日将当月应还款金额转入逾期贷款帐户。催还逾期贷款通知书及回执由信贷部门归档。借款人连续3 期未按合同约定还本付息的，该借款人全部未还贷款应认定为不良贷款。借款人连续两次未按合同规定时间和数额还款的，由信贷经营部门牵头，按合同约定，对以抵押或质押方式担保的贷款，通过依法处分抵押或质押物，收回贷款本息；对以保证方式担保的贷款，要求保证人履行保证责任，代偿全部贷款本息。

14.2.8 资料管理

贷款资料包括：借款人申请材料、调查审批表、各类会计凭证、通知书等，贷款资料管理参见本《手册》第三篇第三章《信贷档案管理》。

附件 2-14-1

甲方:中国建设银行 行 联系电话: 地址: 乙方： 联系电话： 地址： 为促进汽车消费需求，推动汽车工业的发展，双方本着平等互利的原则，根据《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》，经友好协商，就汽车消费贷款的合作事宜，达成如下协议：

一、甲方指定乙方为开展汽车消费贷款业务的特约经销 商，积极配合乙方开展汽车销售工作，提供优质的金融服务。

二、乙方在甲方开立基本结算帐户，营销资金通过甲方 结算。

三、对同意发放汽车消费贷款的借款人，甲方应当向乙方出具《汽车消费贷款通知书》。

四、乙方收到《汽车消费贷款通知书》后，应当协同借款人办理缴纳车辆购臵附加费、领取牌照等手续，并在 15 个工作日内将汽车发票、缴费凭证、行车证（复印件）提交甲方；对于逾期未提供上述资料的，甲方有权取消对借款人的贷款承诺，后果由乙方承担。

五、乙方应当保证提供给甲方的上述资料真实无误，否则，由此导致甲方不能追偿贷款而产生的损失由乙方负责。本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权。

六、甲方在收到乙方所提交的材料后，应当在 5 个工作日内将相应的购车款划转给乙方。

七、甲方的贷款条件若发生变化应当及时通知乙方，并可应乙方的要求提供利率政策等有关信息。乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。

八、本协议未尽事宜，双方协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等法律效力。

九、双方发生纠纷时,首先由当事人各方协商解决，协商无效时应当向甲方所在地人民法院提起诉讼。

十、本协议经双方法定代表人或授权代理人签字并加盖公章后生效，有效期 1 年，到期后经双方协商可续签合作协议。

十一、本协议一式两份，甲乙双方各执一份为据。

甲方：法定代表人或授权代理人（签章）乙方：法定代表人或授权代理人（签章）年 月 日

附件2-14-2

中国建设银行汽车消费贷款申请书（自然人）申请人姓名 出生年月 年 月 工作单位 身份证号 性 别 联系 电话 户口所在地派出所 婚姻状况 现家庭住址 工作单位 配偶姓名 家庭电话 单位电话 身份证号 家庭邮 政编码 拟购汽车 情况 售 车单 位 名称 品 牌 车牌号码 汽车 型号 底 盘 号 购 车总 金额 万元 汽车 颜色 发动机号 存款情况 存 款帐号 存款 金额 存款日期 贷款期限 及金额 申请贷款金额 元 申请贷 款期限 贷款占购车价款比例 % 还款资金 及 还款计划 家庭月平均经济收入 元 每月还款额占收入比例 % 易变现资产 元 每月可归还借款 元 抵押方式 抵 押 物品名称 抵押物价值 元 有无估价文件 质押方式 质 物 名称 质物价值 第三方保证 保 证 单位名称 保证金额 元 借款申请人申明： 申请人申明：以上信息完全属实。无论银行是否贷款，银行都将保留此贷款申请书，本人同意：银行可以审查本人的收入、财产状况及就业经历。签名： 年 月 日 借款人 配偶意见： 配偶意见：本人是借款人 的配偶，同意借款人向你行申请贷款。本人同意用本申请书所列的抵押物（质物）抵押（质押）。借款人配偶签名： 年 月 日

注：1。易变现的资产指有价证券、金银制品等。2．售车单位指从事汽车买卖的经销商。3．车牌号码、底盘号、发动机号由经办行填写。附件2-14-3 中国建设银行汽车消费贷款申请书（法人）企业基本情况 单位性质 联系电话 主管部门 邮政编码 注册资金 资产负债率 法定地址 信用等级 通讯地址 法定代表人 拟购车情况 品 牌 型 号 购车总金额 元 售车单位名称 在本行存 款帐号 贷款金额、期限 申请贷款金额 元 申请贷款期限 月 贷款占购车价款比例 担保方式 抵（质）押物 名称 抵（质）押物 价值 元 保证人名称 保证人地址 保证人通讯地址 保证人联系电话 借款申请人 申明： 以上情况完全属实。银行无论是否贷款，都可以保留此申请书。本单位同意，银行可以为贷款之目的审查本单位资信及其他情况。法定代表人（或授权代理人）签名（章）年 月 日 附件2-14-4 中国建设银行汽车消费贷款审批表（个人）申请人姓名 性别 出 生 年月 婚 姻 状况 身份证号码 存 款 帐号 家庭月收入 联 系 电话 售车单位 品 牌 型号 保险公司 贷款金额 利率 期限 每期还款 担保 方式 抵押：□汽车 □房产 □土地使用权 □其他（注明）质押：□存单或国债 □出租汽车营运指标 □其他（注明）保证：□银行 □保险公司还款保证险 □其他（注明）保证方式调查评价意见： 经办人意见： 信贷经营部门负责人意见： 审批人意见： 附件2-14-5 _________________公司： 购车客户 欲利用我行汽车消费贷款购买 牌 型汽车 辆。经审查，符合我行贷款条件，同意向其发放汽车消费贷款 元（大写），请贵公司协同购车客户办理汽车牌照等手续，并在本通知书发出之日起 个工作日内直接将该客户购车发票、缴费单据（原件）及行驶证（复印件）等移交我行，逾期后本通知自动失效。特此通知 中国建设银行 行 一九九 年 月 日

附件2-14-6

合同编号: 贷款人（全称）：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行 地 址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 信贷业务电话：＿＿＿＿＿＿＿会计业务电话：＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（全称）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 自然人身份证号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 企业法人营业执照号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人住址（地址）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 电 话：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 传 真：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 开立基本存款帐户银行：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 帐 号：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 借款人（以下称甲方）： 贷款人（以下称乙方）： 本借款合同由当事人根据中国人民银行《汽车消费贷款管理办法》和《中国建设银行汽车消费贷款实施细则》经协商一致签署，双方承诺恪守信誉，严格履行。

第一条 借款金额 人民币（大写）＿＿＿＿＿＿＿＿元，（小写）＿＿＿＿＿元。

第二条 借款期限 借款期限自＿＿＿年＿＿月＿＿日至＿＿＿年＿＿月＿＿日。

第三条 借款用途 用于向 ＿＿＿＿（经销商）购买＿＿＿＿牌汽车。

第四条 贷款支用 贷款支用是指将贷款从贷款帐户划到甲方指定的存款帐户。本合同项下借款有效支用期为本合同生效之日起＿＿＿个工作日，在有效支用期内,甲方协助乙方落实担保手续后，应当一次性支用借款。甲方支用借款采取＿＿＿＿＿（直接支用/专项支用）方式，乙方将借款直接转入＿＿＿＿＿＿（甲方/经销商）在乙方处开立的存款户内。若由于甲方原因导致在有效支用期内未落实担保手续,则乙方有权取消甲方未支用的借款。

第五条 借款利率 月利率＿＿＿‰，借款期长于一年的，借款期内遇国家法定利率调整，则于下1 年年初，根据当时人民银行确定的相应档次的贷款利率确定下1 年的借款利率。借款期不超过一年的，执行本合同利率，不受国家法定利率调整的影响。

第六条 还本付息 甲方采用月均还款法。经计算，甲方从支用借款的次月开始按月等额归还借款本金__________ 元，还款日为每月__日至__日,最后一期还款不能迟于本合同期限届满日。贷款利息自贷款转存到甲方指定帐户之日起按实际使用天数计算，实行按月付息，甲方应在每一付息日（每月20 日）如数支付该期借款利息。甲方未按本合同约定的还款计划按时偿还的贷款部分视为逾期贷款。甲方全部提前归还借款本息，应当提前 30 个工作日通知乙方，并征得乙方同意。甲方已计收的利息不随期限、利率的变化而调整。

第七条 合同的变更与解除

（一）本合同生效后，借贷双方任何一方不得擅自变更和解除。

（二）甲方如将本合同项下的权利和义务转让给第三方，应事先经乙方书面同意，其转让行为在受让单位和乙方重新签订借款合同后生效。

（三）甲方发生合并、分立、承包及股份制改造等转制变更时，要事先征得乙方的书面同意。

（四）本合同项下当事人变更住址（地址）、电话或传真号码应当事先通知其他当事人。

（五）甲方死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，甲方的财产代管人或合法继承人应当继续履行借款合同约定的还款义务。

第八条 借款担保

（一）对于本合同项下的借款本息，甲方应当选择下述一种或两种方式提供担保。1.第三方保证方式担保； 2.抵押方式担保； 3.质押方式担保。并另行签订《保证合同》或（和）《抵押合同》或（和）《质押合同》作为本合同的从合同。

（二）甲方以抵押方式提供担保的，需办理抵押登记及保险手续，并应当在保险合同中明确乙方为被保险人。保险期限不得短于贷款期限。在抵押期间，甲方不得以任何理由中断或撤消保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的毁损，均由甲方负全部责任；如保险中断，乙方有权代为保险，所需一切费用由甲方负担。

第九条 甲、乙双方的权利与义务

（一）甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款；

（二）甲方应当按合同约定的还款计划按时归还全部借款本息；

（三）甲方应当按合同约定用途使用贷款，不得将贷款挪作他用；

（四）甲方应当按照乙方的要求提供有关资料，并对资料的真实性负责；

（五）乙方有权对贷款的使用情况进行检查；

（六）乙方有权对甲方的经营情况进行监督；

（七）乙方应当按照合同约定及时足额发放贷款。

第十条 违约责任

（一）甲方未按本合同约定用途使用贷款，乙方对挪用部分从挪用之日起按日利率万分之＿＿计收利息。

（二）甲方未按本合同约定偿还借款，乙方从贷款逾期之日起按日利率万分之＿＿计收利息。

（三）甲方未按本合同约定按时偿还借款本息，乙方有权从甲方在乙方处开立的任何帐户直接扣收。如果帐户中款项的货币与贷款货币不同，乙方有权按当日外汇牌价折算成贷款货币清偿贷款本息。

（四）甲方同意在发生下列情况之一时，乙方有权停止甲方用款，提前收回已发放的贷款本息或依法处臵抵押物或质物： 1.甲方违反本合同第七条

（一）、（二）、（三）、（四）款约定； 2.甲方违反本合同第九条

（二）、（三）、（四）款约定； 3.甲方收入或经营状况明显恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼（仲裁）程序，或发生其他足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为； 4.设有抵押、质押或第三方保证的借款合同，抵押人或出质人违反抵押合同或质押合同，抵押物、质物因意外毁损不足以清偿本合同项下的贷款本息，保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，甲方又无法落实符合贷款人要求的新担保时； 5.甲方违反本合同第十一条约定的。

（五）乙方未按本合同约定按时足额发放贷款，影响甲方按本合同规定使用借款，乙方应当按日息万分之__支付甲方违约金。

第十一条 其他约定事项

1、____________________________________________________

2、____________________________________________________

3、____________________________________________________

第十二条 合同争议解决方式 甲、乙双方在履行本合同过程中发生争议时，可以通过协商解决，也可以直接向乙方所在地人民法院提起诉讼。在协商或诉讼期间，本合同不涉及争议部分的条款双方仍须履行。

第十三条 本合同经双方签字或盖章后生效： 本合同一式___份，正本___份，副本___份，副本与正本具有同等法律效力。第十四条 合同附件 甲方的借款申请书、贷转存凭证和其他乙方认为应当成为合同附件的文件均作为本合同的附件，是本合同的组成部分。甲方：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿（公章）： 法定代表人或授权代理人（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿ 乙方：中国建设银行＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿行（公章）： 法定代表人或授权代理人（签字）：＿＿＿＿＿＿＿＿＿ _________年 ＿ 月＿ 日

第四篇：银行信贷业务操作规程

银行信贷业务操作规程

为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章 建立信贷关系

第一条 受理客户申请

客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：

（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证；

客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿；

（二）已通过年审的组织机构代码证；

（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息；

（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；

（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议；

（六）税务部门年检合格的税务登记证；

（七）上一及最近一期财务报表；

（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。第二条 资格审查

支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条 贷款户审批

（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料；

（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准备相关资料审批开户。

（三）对列入黑名单的单位、个人及其参与经营的单位，严禁与之建立信贷关系。第四条 客户变更名称

（一）借款人变更名称，必须将原名称下的贷款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。

（二）承兑申请人更换名称，对未到期的银行承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加我行认可的新担保。

（三）客户使用新名称办理信贷业务，必须将原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办理信贷业务。

第二章 信贷业务申请

第五条 客户申请

客户到支行申请信贷业务应首先提交申请书及相关资料，申请书内容应包括：企业名称、注册地址、法定代表人、基本经营状况、借款金额、借款用途（交易合同内容）、借款期限、还款来源及担保人情况。

第六条 提交资料

客户在提交申请的同时应提供如下资料：

（一）借款人及保证人基本情况介绍；

（二）借款人及保证人已年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证；借款人为自然人的提供公安部门核发的本人及其配偶的身份证、当地常住户口簿及结婚证；

（三）借款人及保证人上和最近一期财务报表；

（四）借款人是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意借款的决议书；

（五）保证人（或出质人、抵押人）是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意担保的决议书；

（六）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件；

（七）借款人及保证人的贷款卡；

（八）借款人及保证人法定代表人身份证件；

（九）与银行承兑汇票内容相符的交易合同或发票；

（十）我行认为需要提供的其他资料。

借款人提供的非原件资料应在右上角加盖公章，借款人为自然人的应签名确认。第七条 资料审查

（一）接到借款申请后，信贷调查人员首先要审查是否已建立信贷关系，借款申请是否符合申请贷款的要求，申请书内容是否符合规定，内容是否齐全。

（二）审查客户提供的相关资料是否齐全，内容是否完整，是否合法有效。

（三）审查保证人是否具备担保资格，是否具有担保能力。抵押（质）物是否符合规定，是否真实有效。

（四）对已发生过业务的申请人，还应与原有资料进行核对。

第三章 信贷调查

第八条 信贷调查方式

对符合贷款条件的进入信贷调查程序。调查方式分为：现场调查、非现场调查、向第三人调查等方式。信贷调查应以现场调查为主，几种方式可综合运用。

第九条 信贷调查内容

（一）借款人的生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。

（二）借款人的生产经营、资产及负债情况；借款人为自然人的，其家庭财产状况、婚姻状况及工作状况。

（三）借款用途是否合法、合规。

（四）借款人的偿债能力。分析客户主要财务指标的变动情况及其真实性，必要时应对客户提供的财务报表，依据实际情况做出调整。

（五）调查、核实客户提供的抵押物是否与有关资料一致，是否重复抵押，是否被冻结，是否符合抵押规定。

（六）调查、核实客户提供的权利质押是否真实，是否能够取得质押登记，确认质押权利的变现能力。

（七）调查客户的销售收入以及在我行存款情况。借款人为自然人的应核实其家庭月均收入情况。

（八）调查保证人的保证资格、保证意向、保证能力和资信情况。

（九）测定贷款的风险度。

（十）交易合同是否具有真实的贸易背景，合同中产品销售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的产成品和原材料价格变动趋势。

（十二）借款人的历史还款纪录。

（十三）借款人资产拥有者及经营者的品德、社会信誉、社会评价等。第十条 客户资信查询

信贷调查人员应利用《企业信用信息基础数据库》、《个人信用信息基础数据库》的查询功能对客户资信情况进行查询，查询内容包括：

（一）借款人及其关联人、保证人及其关联人贷款卡状态查询；

（二）借款人及其关联人、保证人及其关联人负债查询：

1、负债综合查询；

2、不良负债查询：首先要进行不良负债汇总查询，然后进行明细查询；

3、当前负债查询：如经查询，当前负债余额与财务报表中的借款余额不符，则进行核实确认；

4、进行银行承兑汇票的查询，如银行承兑汇票余额与财务报表中的应付票据余额不符，则进行核实确认；

5、承兑敞口查询。

（三）借款人及其关联人、保证人及其关联人对外担保查询；

（四）借款人为自然人的，查询个人及其配偶的信用信息报告。所有查询信息必须进行打印并随审批资料报送。第十一条 撰写信贷调查报告

信贷调查人员进行贷前调查后，要撰写客观、详细的贷前调查报告，报告内容包括：

（一）客户基本情况、生产经营情况和资金使用情况，金融机构借款及对外担保情况，客户发展前景预测；

（二）偿债能力分析，盈利能力分析，营运能力分析，现金流量分析，担保分析，非财务因素分析；

（三）贷款用途和贷款期限分析；

（四）提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率或承兑保证金比例的建议；

（五）调查人在报告上署名确认。

信贷调查人员将撰写的调查报告及借款人所提供的资料送交审查人员审查。

第四章 信贷审查和签批

第十二条 支行信贷审查岗初审

信贷审查人员对调查人员提供的信贷资料进行审查，审查内容包括：

（一）资料是否齐全，有无缺项，是否真实有效；

（二）根据贷款“三性”原则和贷款政策，对资料进行审核、评价和复测贷款风险度；

（三）对借款的合法性、可行性进行初步审查，并提出意见；

（四）用于签发承兑汇票的交易合同的真实性。第十三条 上报支行信贷审查小组

信贷审查人员资料审查完毕，填写《银行信贷审查审批表

（一）》，并签署意见报支行信贷审查小组审查。

第十四条 支行信贷审查小组审查

（一）支行信贷审查小组成员应在三人以上，支行行长及调查人员不得成为审查小组成员，但可列席会议。

（二）支行信贷审查小组根据国家金融法规、货币政策和我行经营方针，按照支行信贷审查小组议事规则（可参照《银行信贷审查委员会议事规则》制定）对信贷业务进行审查，小组成员独立发表审查意见，并在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见，超过三分之二（含）小组成员“同意”的，报支行行长签批。

（三）每次信贷审查小组会议应形成会议纪要，作为重要的信贷资料归档管理。第十五条 支行行长签批

支行行长对信贷审查小组审查通过的贷款，在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见。同意的且在支行授权（含）以内的由经办人员办理贷款发放手续；超过支行授权或须经分行/总行审批的按照权限报分行/总行信贷审查委员会审批；行长具有否决权，但信贷审查小组否决的贷款行长不得签批。授信客户在统一授信额度以内的贷款由支行自行审批。

第十六条 上报分行/总行

单户信贷项目累计敞口超过支行授权的贷款应按照我行授权管理的规定逐级上报分行或总行审批。

上报前填写《银行信贷审查审批表

（二）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、客户贷款申请书、贷前调查报告、借款人及保证人财务报表、信贷查询资料等。

超分行权限的业务还要填写《银行信贷审查审批表

（三）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、《银行信贷审查审批表

（二）》及其他相关资料报总行信贷审查委员会审批。

第十七条 分行相关部门/总行公司业务部、个人业务部复审

分行相关部门/总行公司业务部作为信贷审查委员会的下设办事机构，负责支行上报资料的复审，贷审会的安排、记录、统计和最终审批资料的整理下发工作。上报总行的个人贷款资料的复审及整理由总行个人业务部负责。

复审人员对资料的完整性和准确性进行审查。对资料不全、数据不准确、调查报告存在明显问题、盖章不全、审查审批表填写有误或内容不完整的予以退回；对符合审批标准的贷款，在《银行信贷审查审批表

（二）》上签署复审意见，填制《银行信贷业务审查清单》并附所有审批资料报分行/总行信贷审查委员会。

第十八条 分行/总行信贷审查委员会审查

（一）贷审会由信贷审查委员会主任委员负责召集，根据申报信贷业务情况，主任委员可以建议临时召集和取消会议。

（二）信贷审查委员会的信贷业务审查范围：

1、新开贷款户；

2、支行单户信贷项目累计敞口余额超过授权范围的；

3、以房产、土地使用权及机器设备等抵押的；

4、支行认为有必要提请信贷审查委员会审议的其它重大事项；

5、重大信贷决策、信贷政策的调整等事项。

（三）会议程序

1、报审支行行长向委员介绍申请人基本情况、申请贷款情况、支行审查意见，回答质询问题，支行行长在尽职陈述报告签名确认；

2、报审支行行长向委员介绍新开户客户基本情况，核实有无关联或在其他支行有无开户；

3、委员提出质询，进行讨论，发表意见；

4、委员作出“同意”或“不同意”或“复议”决定。

（四）审查结论

经由信贷审查委员会应到人数的三分之二（含）以上表决“同意”即为通过，委员在《银行信贷审查委员会成员意见表》上签署意见，分行相关部门/总行公司业务部负责汇总意见并形成会 4

议纪要。

第十九条 总行主管信贷业务的副行长或行长签批

经总行信贷审查委员会审查通过的贷款，公司业务部依照授权将审批资料分别报总行主管信贷业务的副行长或行长签批。行长对经信贷审查委员会审查通过的贷款可行使否决权。

第二十条

审批结果反馈 贷审会后，分行相关部门/总行公司业务部将信贷审批及贷款户审批情况通知各支行，经审批通过的贷款，支行取回应入档的《银行信贷审查审批表

（二）》或《银行信贷审查审批表

（三）》，由信贷调查人员办理贷款发放手续。

第二十一条 其他

（一）经分行/总行审查被否决的贷款,若无特别重大变化,不得重新报审。

（二）经分行/总行审查批准的贷款，应在30天以内办理贷款发放手续，逾期未办理的，审批手续自行作废。

第五章 贷款利率审批

第二十二条 基本要求

贷款利率的确定以《贷款利率执行实施细则》为准，以我行存单质押的贷款原则上执行基准利率，其他质押贷款根据质物价值、变现能力等确定利率；

莱芜辖内支行贷款利率高于总行核定利率的由各支行自行审批，低于总行核定利率的由总行利率管理委员会审批；分行及异地直属支行的贷款利率自行审批。

总行核定利率根据情况适时调整。

第六章 信贷备案

第二十三条 借新还旧贷款

借新还旧贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款借新还旧备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第二十四条 展期贷款

展期贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款展期备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第七章 贷款发放

第二十五条 保证贷款

（一）核保

1、由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格及担保意愿，防止出现不合法担保或假担保;

2、填写《银行核保书（贷款）》并由担保人及核保人签字、盖章确认;

（二）签订借款合同和保证合同

1、与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《保证合同》，多个保证人的应分别签订《保证合同》，保证份额为全额;

2、合同的签订地点一般应在贷款行，特殊情况可在借款人及保证人处签订;

3、合同必须使用兰、黑墨水填写，字体应规范，严禁涂改;

4、合同内容的填写必须规范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授权代理人在合同上签名;

5、自然人贷款的，“自然人连带责任保证书”中的保证人，为其配偶；其他贷款的 “自然人连带责任保证书”中的保证人，应为主要关联人;

6、需要办理公证和登记的，应依法办理公证和登记手续;5

7、复核人员应对合同填写内容、签名及盖章逐一核对，避免出现操作风险。

（三）贷款发放和支付

1、借款及保证合同签订生效后，支行根据合同规定条款办理贷款发放。首先借款人填写《银行借款凭证》一式五联，并签名或盖章，信贷人员对借款凭证进行审核，确认与借款合同内容相符，审核无误后由信贷员、支行行长签署意见并签名，连同放款通知书送交会计部门做帐务处理。

2、贷款的支付方式分为本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的选择按本行相关规定执行，并在借款合同中约定。

3、各支行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，应至少提交用款计划或清单。

5、各支行信贷人员负责受理客户提款申请并对客户的提款申请进行初审。

6、采用本行受托支付的，信贷人员应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。初审同意后，信贷人员应出具初审意见并提交放款负责人审批，同时做好有关细节的认定记录。各支行放款负责人根据借款合同中的相关约定，负责借款人提款申请的审批。

7、各支行会计主办定为贷款发放和支付审核岗。信贷部门持放款负责人签字的“放款通知书”到会计部门进行贷款发放，由会计主办审核放款凭证后，进行贷款记账，然后在“放款通知书”上批注“放款人：XXX”，签字并注明日期后，交由信贷部门存档。

采用本行受托支付的，信贷人员将“委托支付通知书”，连同支付凭证（支票、汇票、电汇委托书等）送会计主办，由会计主办审核支付凭证的有效性后完成支付，并在“委托支付通知书”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，签字并注明日期后，连同支付凭证复印件，归档保管。放款操作人员负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

8、采用借款人自主支付的，借款人应于贷款发放次月起每月10日内汇总报告贷款资金支付情况，并向我行提供相应账户信息、支付凭证等资料。

9、贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，各支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第二十六条 抵押贷款

（一）可以抵押的财产范围

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、依法可以抵押的其他财产。

（二）不得抵押的财产范围

1、土地所有权；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

（三）抵押规定

1、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

3、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

4、以国有企业房地产作抵押的,应具有同级政府财政部门或国有资产管理部门同意抵押的批准文件。

5、以集体所有制企业房地产抵押的,须经集体所有制企业职工(代表)大会通过，并经财产所有者批准；以有限责任公司、股份有限公司房地产抵押的,须经董事会或股东大会通过；以共有财产抵押的,须经全体共有人签字认可；公民个人财产凭证未载明共有人的,夫妻为共有人。

6、以划拨方式取得的土地使用权抵押的,须提交土地管理部门同意抵押的证明,并确认抵押宗地的土地使用权出让金额。

7、以国有企业土地使用权抵押的,须经同级政府财政部门或国有资产管理部门批准。

8、乡(镇)、村企业厂房等建筑物抵押涉及集体土地使用权抵押的须提交集体土地所有者同意抵押的证明。

9、抵押房地产均需投保,保额应剔除土地价款部分，保险期间应包含抵押合同期。由于某种需要,抵押房地产不办理投保手续的,须经总行信贷审查委员会同意。保险单上应载明在抵押期间我行为保险赔偿的第一受益人。已购买保险的抵押物应由抵押人向保险机构办理受益人过户变更手续, 使我行成为第一受益人。

（四）抵押物登记部门

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

（五）抵押率

以土地、房产抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的60%；以通用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的40%；以专用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的25%。设备抵押的抵押物评估价值须按使用年限剔除折旧。对评估价值存在异议的可适当降低抵押率。

（六）签订借款合同和抵押合同

1、与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清单”应填写真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同要求相同。

（七）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。第二十七条 权利质押贷款

（一）可以质押的权利范围

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

2、依法可以转让的股份、股票；

3、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

4、依法可以质押的其他权利。

（二）质物的登记和止付

1、以本行存单质押的,需由止付经办人员在质物止付通知单上加盖止付机构及经办人员章；以他行存款单质押的需取得己加盖该行业务公章及经办人员名章的止付通知单回执。

2、以银行承兑汇票质押的需取得签发行的查复函并审查贸易背景的真实性。

3、以汇票出质的,出质人应背书记载“质押”字样。

4、以依法可以转让的股票出质的，出质人应向证券登记机构办理出质登记。

5、以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，质押合同自向证券登记机构办理出质登记之日起生效;以非上市公司的股份出质的, 质押合同自股份出质记于股东名册之日起生效。

7、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人应向管理部门办理出质登记。

（三）质物的移交

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付我行。

（四）质押率

质押率原则上最高不得超过质押权利金额的90%。

（五）签订质押借款合同

1、与借款人和出质人共同签订质押借款合同；

2、合同中“质押凭证清单”内容应真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同填写要求相同。

（六）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。

第八章 银行承兑汇票

第二十八条 业务审批

签发授信内的敞口银行承兑汇票、全额保证金签发银行承兑汇票、以银行承兑汇票全额质押签发银行承兑汇票由各支行自行审批。

第二十九条

核保

（一）由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格、担保意愿，防止出现不合法担保或假担保。

（二）填写《银行核保书（承兑）》并由担保人及核保人签字、盖章确认。第三十条 转存保证金

按照审批通过的保证金比例将保证金由承兑申请人的结算账户转入保证金账户。第三十一条 签订协议（合同）

（一）与承兑申请人填写《承兑协议》，与保证人填写《承兑保证合同》（全额保证金的不填此合同），以上协议及合同按照我行授权管理的规定分别由分行或总行签订；

（二）以银行承兑汇票全额质押的由支行签订《银行承兑汇票质押担保协议》，所质押的银行承兑汇票由出质人背书记载“质押”字样，并登记留存票据；

（三）合同填写其他要求与“保证贷款”合同填写要求相同；

（四）填写《办理银行承兑汇票内部审核表》，经办人员及支行行长签名确认；

（五）支行持协议及合同文本、商品交易合同复印件、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件到分行业务部或总行公司业务部进行最后审核；

（六）分行业务部或总行公司业务部审核无误后，盖章签订《承兑协议》及《承兑保证合同》。第三十二条 签发及承兑票据

（一）《承兑协议》及《承兑保证合同》签订后，承兑申请人领取并填写银行承兑汇票，分行营业部或总行清算中心根据相关资料审核票据内容，办理承兑手续。

（二）支行将《承兑协议》、《承兑保证合同》、交易合同、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件、承兑汇票复印件留存分行或总行一份。

第九章 信贷业务登记

第三十三条 信贷台帐登记

贷款发放完毕后，信贷人员应于当日及时登记贷款台帐。

第十章 贷款展期

第三十四条 展期申请

贷款到期前，由于客观情况发生变化，借款人经过努力仍不能按期归还确需展期的，必须在到期日前15个工作日向我行提出展期申请，同时，提交《贷款展期申请书》、相关的证明材料、上及近期的财务报表。

第三十五条 企业调查

信贷调查人员对借款人进行深入调查，了解借款人经营状况，核实展期原因是否属实，同时对保证人是否愿意继续担保进行核实，提出是否给予借款人展期意见，撰写调查报告。

第三十六条 展期审批

支行授权以内的，填写《银行信贷审查审批表（展期一）》，按照正常贷款审查审批程序，由支行信贷审查小组及行长审查、签批。

超过支行授权的，支行审查审批后还应填写《银行信贷审查审批表（展期二）》，附调查报告、展期申请书、贷款卡查询资料、借款人及保证人财务报表等资料，按照我行授权管理的规定报分行或总行审查审批。

第三十七条 展期期限

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。

第三十八条 展期利率

贷款展期后达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按照新的期限档次利率计收利息。第三十九条 签订展期协议

与借款人及担保人签订《贷款展期协议书》，借款人及担保人签字、盖章确认。签订协议的要求与 “保证合同”要求相同。

第四十条

办理展期手续 填写《贷款展期通知书》，由经办人员、信贷主办和支行行长签名后，连同出账通知书交会计部门作展期处理，同时登记“贷款台帐”。

第十一章 贷后管理

第四十一条

贷后管理职责

（一）信贷调查人员职责

1、负责对借款人进行贷后检查和本息催收；

2、收集借款人各种经营信息，分析借款人生产经营及资产负债变化情况；

3、按要求撰写借款人贷后检查报告。

（二）信贷部门负责人职责

1、负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果进行认定；

2、逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措施，并监督落实；

3、对贷后检查中发现的重要问题，以及对贷款大户的检查情况及时向行长汇报。第四十二条 贷后检查的内容

（一）借款人贷款用途是否符合合同约定，是否按申请用途使用贷款；

（二）借款人生产经营、资产负债以及信用变化情况；

（三）借款人的原料市场、生产技术、组织管理及产品销售市场的变化情况；

（四）借款人货币资金归行情况；

（五）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；

（六）借款人法定代表人情况，管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况；

（七）借款人的改革、改制、改组及贷款债权的落实情况；

（八）借款人从其他金融机构的融资情况，对外担保情况；

（九）保证人的担保能力及变化情况；

（十）贷款抵押物、质物的保管及价值变化情况。第四十三条 贷后检查的要求

贷后检查应实地查看，如实记录。贷后检查的间隔一般按照借款人的经营及信用状况、贷款额度大小来确定，最长不得超过90天。检查后一周以内写出贷后检查报告，提出意见，报信贷部门负责人审核。对检查中发现危及贷款安全的问题，要及时向行长汇报，并及时研究对策，采取有效措施，防范和化解风险。

第四十四条 贷后资料收集

（一）每年定期收集借款人年检合格的营业执照和组织机构代码证；

（二）每月定期收集借款人的财务报表，包括资产负债表、损益表及现金流量表。

第十二章 贷款到期的归还

第四十五条 通知客户

信贷调查人员应在贷款到期前，用书面或电话形式通知借款人及时筹措资金，按期归还贷款本金及利息。

第四十六条 扣划还款

贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，直接从借款人或保证人存款账户中扣收。

第四十七条 抵押物、质物处理

（一）借款人按期还清贷款，应将质物退还出质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。

（二）贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，以抵押（质）物折价或者以拍卖、变卖抵押（质）物所得的价款用于清偿我行债务。

第四十八条 还款登记

借款人贷款本息还清后，及时登记贷款台帐。第四十九条 逾期处理

（一）借款人在贷款到期日未及时归还，又未办理贷款展期手续的，做贷款逾期处理，并按规定计收逾期贷款利息。

（二）信贷调查人员应及时深入企业，分析贷款逾期原因，提出处理意见，同时按照规定向借款人和保证人发出催收通知书。

第十三章 不良贷款的管理

第五十条 不良贷款的认定

按照贷款风险分类管理办法的有关规定，不良贷款的认定报总行进行审批。次级、可疑及损失类贷款为不良贷款。

第五十一条 不良贷款的管理

（一）对不良贷款的监测工作。

1、对不良贷款风险度的监测。通过按月复测，掌握贷款真实形态，为贷款风险管理和贷款投向的调整提供依据。

2、对借款人信用等级的监测。通过对企业信用等级及贷款质量的动态分布监测，掌握贷款资产风险的结构状况。

3、对贷款方式的监测。贷款方式与企业信用等级在防范贷款风险上存在互补性。对企业信用等级低并采用高风险贷款方式发放的贷款，要作为重点监控对象。

（二）执行担保及抵、质押物

1、对借款合同和保证合同约定可直接从借款人或保证人账户上扣收的，执行扣款；

2、以抵押或质押方式提供担保的应及时处理抵押物、质物；

（三）通过多种方式进行清收和化解

1、可将无实力的保证贷款风险转移给有实力的保证人，降低我行承担的风险；

2、办理有效的抵押、质押贷款，贷款发生风险时，可从抵押物或质物的变现值中得到补偿；

3、办理抵押物财产保险的，可将贷款损失的风险通过保险理赔得到补偿。

（四）寄送催收通知

对已逾期贷款，每季度要向借款人和保证人发出催收通知书，并留回执及其他往来信函等书面催收依据。催收通知书的发送方法有：调查人员直接送达并收取回执，寄送催收函、律师函等。

（五）提起诉讼

对故意拖欠或恶意逃废我行债务的借款人及保证人，要注意不能中断借款合同和保证合同的诉讼时效，在诉讼有效期内及时提起诉讼。

（六）呆账核销

对已形成呆账或虽未形成呆账但实际上已收回无望的不良贷款，要及时整理有关文件和资料，做好债权保全和呆账核销准备工作。

第十四章 附则

第五十二条 本规程由银行制定，并负责解释和修订。第五十三条 本规程自印发之日起执行。

第五篇：我国烟草行业信贷业务及案例

1．银行同业做法

目前，我国银行同业针对烟草行业，已经开展了现金结算、资金归集、现金管理、委托贷款、授信、融资服务和金融咨询服务等多项业务。其中农行、工行、中行和建行较有代表性。

（1）农业银行

近年来，农业银行在战略投资、企业存贷款、烟农惠农贷款等方面，对我国烟草行业进行了大力支持。具体业务种类涉及电子结算、个人金融授信服务以及专门针对烟企的资金归集、现金管理、委托贷款、授信、融资服务和金融咨询服务等。截至2010年底，农行对中国烟草各级企业的结算资金近千亿元，存款总额超过500亿元，为各级烟草企业发放的法人贷款和扶植烟农的惠农个人贷款累计超过50亿元。

①电子结算业务

“金穗惠农卡”是农行面向烟叶农户发放的银联标准借记卡，烟农办理该卡后，烟草公司支付烟农的收购资金和各种补贴均可通过惠农卡安全、快捷的转账方式直接到帐，减少了繁重付款管理环节。同时，通过在烟草公司相关站点设置POS机、转账电话等，烟农可使用惠农卡实现转账购买公司销售的各类农资；此外，农行通过惠农卡对符合贷款条件的烟农，可授信发放小额贷款用于烤烟生产。

金穗惠农卡发放后，在广西北海、新疆等当地的烟草行业得到了良好的推广。目前，广西北海烟草的电子结算率已经达到98%，有效地提高了卷烟配送的工作效率，减少了卷烟货款出错的可能性，卷烟货款的安全性也得到了更有效的保障。截至2011年9月末，农行新疆分行共发行烟草联名卡13971张，综合价值贡献度显著。

②烟草配送银行卡手机支付在线代扣业务

早在2004年，农行就针对烟款的结算推出了银行卡手机支付在线代扣业务。烟草经营户只要用手机拨打烟草专卖局营销热线，烟草公司即可通过银行卡手机支付平台发生代扣交易，完成货款支付的实时办理，从而保证烟草经营户货源的及时补充。

③授信业务

2012年，农行贵州分行将为贵州省烟草公司提供20亿元意向性信用额度。并且，双方将在代理收付、现金管理、资产管理、财务顾问、企业年金、农户金融服务等领域开展更广泛合作。（2）工商银行

近年来，工商银行针对烟草行业，开展了包括烟草货款以卡配送、电子银行、信用卡、代发工资、企业年金项目账户管理和托管银行等金融服务。其中，烟草货款以卡配送业务具有鲜明特色。

“烟草货款以卡配送业务”是采用“卷烟销售电话订货和电子化结算”系统，运用国内同行业中先进的电话订货，结合工行牡丹贷记卡代扣货款的电子化结算手段，烟草代理零售户通过工商银行的牡丹卡，并签订有关烟草货款配送协议，即可实现客户电话订货、扣款、配送一条龙服务的业务。该业务解决了以往现金交易点钞时间长、长短款严重及货款资金不安全问题，实现烟草系统信息流、资金流和现代物流的无缝连接。

“烟草货款以卡配送业务”2011年由广西北海分行率先推出后，至2011年底，共实现烟草交易额17534万元，有力促进了烟草资金结算向更加安全、及时、快捷发展。目前，工行北海分行累计向1300户卷烟零售商户发放了牡丹卡，提供了6500万、最高达56天的免息借款的额度。还通过牡丹卡提供扣收结算业务，有效提高了当地烟草公司的卷烟配送工作效率。

（3）建设银行

近年来，针对烟草行业，建设银行开展了电子结算、企业年金托管、烟草信用卡等业务。还专门推出了“禹道”烟草行业现金管理解决方案。

该方案通过为卷烟零售商户办理龙卡或“烟草金融IC卡”，满足烟草公司及时收取卷烟销售款和非现金结算的需求；为卷烟零售个人商户开立个人结算账户，为卷烟零售公司商户开立单位银行结算账户，用于在线代扣卷烟购货款；对建行营业机构没有覆盖的城郊及乡镇地区，为卷烟销售商户办理“邮政绿卡”，利用银邮互联在线代扣卷烟购货款。在资金管理方面，为省级烟草公司资金管理中心开立单位银行结算账户，为各地市级烟草公司和县级烟草公司分别开立两个单位银行结算账户，分别作为收入账户和支出账户使用。

“禹道”烟草行业现金管理解决方案的实施，可实现卷烟零售商户（包括个人类和公司类）卷烟购货款的及时回笼；同步获得卷烟零售商户购货资金的明细信息，烟草公司据此完成卷烟的物流配送；省级烟草公司可依托组建的资金管理中心，实现收支两条线与资金集中管理，收入户用于销售资金归集，支出户用于经费的拨付。

（4）中国银行 针对烟草行业，中国银行近年来主要实施了企业年金账管、托管等业务，此外，还开展特色业务烟草访销业务。

2．典型案例分析

（1）农业银行—烟草行业资金管理解决方案 ①烟草行业资金管理需求分析

经过考察，农行发现，省市级烟草公司的主营业务是烟叶和卷烟的收售，县级公司则从事烟叶收购和卷烟销售。烟草公司的资金流主要发生在烟叶收购、出售，卷烟采购、销售等环节，烟草公司财务上一般采取资金集中管理的模式。烟草行业有如下资金需求：

 建立银企互联系统：市级以上烟草公司多数设立了资金管理中心，需要与银行现金管理系统对接,实现银企互联，减少财务人员工作量，提高工作效率。 资金集中管理：各分支机构的资金归集到烟草公司，烟草公司对下级公司账户的账户交易明细、余额均可进行详细查阅；实现对下级公司资金的统一调配使用。 资金增值：对闲置资金，特别是烟叶收购旺季后的富余资金，可进行较灵活的投资理财操作，提高资金收益。 代收代付:烟叶收购款、卷烟采购款的货款支付以及日常性费用支出；希望对卷烟销售商的收款实现系统批量扣收，减少现金缴款量。②资金管理解决方案

针对烟草行业上述资金需求，农行提出如下资金管理解决方案：  账户体系设置方案

为便于烟草公司进行逐级管理和收支分类核算，农行为烟草公司设计了收支两条线财务模式。收入资金按层级自动上划至对应收入专用账户，支出资金按使用计划下拨至各级基本账户，再由基本账户对外支付或转入其他账户。收入专用账户包括卷烟结算专户和烟叶结算专户，“两烟”结算专户不直接支付货款，待转入基本户后按资金规定用途使用。以省、市两级账户为例，设烟草公司采取省公司对市公司资金集中管理模式。

图表1：农行烟草行业资金集中管理模式结构图

 资金归集方案

根据烟草公司需求，农行为烟草公司建立逐级归集或直接归集的资金归集模式，实现烟草公司各分支机构、子公司收入账户资金实时或批量、自动上划至总公司或上级公司账户。对于“两烟”结算专户，采取全额归集。

图表2：农行烟草行业资金归集模式结构图

 全面资金监控方案

在对资金的监控方面，农行采取了如下措施：   账户查询，账户实时余额信息与历史明细查询； 电子对账，资金信息与财务信息自动核对；  信息服务，到账通知、账户余额预警通知、账户异常情况主动送达。

图表3：农行烟草行业资金监控模式结构图

 代收代付服务方案

农业银行庞大的网点与先进的技术，可适应烟叶种植户、加工企业、销售商等区域分布广的特点，有助于强化烟草公司与上下游关联客户供应链关系。在代收代付方面，农行主要提供如下服务：

 农行提供批量支付服务，可以高效率的实现烟草公司烟叶收购、卷烟收购和其他费用的支付，减少财务人员工作量。 烟草公司、农业银行、卷烟零售商签订批量代扣协议，将销售款由零售商的农行个人账户自动扣划至卷烟结算专户中。 农行还可以提供转账POS、电话在线代扣等个性化的收款服务。

 富裕资金理财增值方案

针对烟草公司，农行提供如下理财增值功能：    定活通产品，按需设置，灵活理财；

通过银企通客户平台实现活期存款与通知/定期存款随心互转； 根据要求，闲置资金向第三人发放委托贷款，获取贷款利息收入。

 烟叶生产融资方案

由烟草公司提供担保，农行为烟叶种植户发放贷款。一方面可以鼓励种植户扩大生产；另一方面，烟叶收购时，也能减少烟草公司对烟叶种植户的货款直接支付量。

③方案实施效果 烟草行业资金管理解决方案，可以帮助烟草公司有效地加强资金管理，把握资金流向，利用资金整体优势，合理调剂企业资金，减少资金的闲置，保证了资金安全、高效、有序地运作，实现资金安全性、流动性和效益性相统一的目标，从而可以促进生产经营活动的正常进行和财务成本的有效降低。

（2）邮储银行—烟草行业城乡资金归集方案

针对储源丰富、资金沉淀量大的烟草行业，邮储银行辽宁省分行通过省市行上下联动，实现了烟草行业公司存款、结算、资产和零售业务的联动发展。

①项目背景

根据国家烟草专卖制度，烟草经营权高度垄断，只能由烟草公司批发给卷烟零售商。辽宁省的烟草销量很大，每年销售额在200亿元以上，每天在烟草公司与卷烟经销商之间有大量的资金需要结算。

过去，辽宁省烟草公司一直与实力雄厚、网络发达的一些商业银行合作，但由于这些银行网点在县以下未实现全覆盖，城乡接合部及各乡镇的营收款大多采用走收方式归集，存在资金安全隐患。

邮储辽宁分行充分利用本行的网络优势，制定了主攻行业中重点客户的营销方案，确定烟草公司为第一重点客户。因为在他们的下游控制了大量的银行优质个金客户——卷烟经销商，不但可以发展公司存款，储蓄、绿卡、小额贷款等业务都能联动发展。

②金融需求

邮储辽宁分行了解到，烟草公司及经销商对银行的服务要求有三点：一是网点覆盖率高，能够提供城乡资金汇划与归集；二是可提供满足烟草企业与卷烟销售商和烟农的多元化资金结算需求；三是能够提供优质的服务和时限的要求。

③解决方案

针对当地烟草行业的金融需求，邮储辽宁设计了针对卷烟销售商的卡折批扣、商务汇款、商易通等一揽子营销服务方案。同时，还实现了“访销系统”、“烟叶代付系统”两个系统的互联，开发了“银企对接系统”，实现了烟草款从储蓄资金到对公存款的体内循环，全面满足烟草公司的结算需求。

此外，邮储辽宁还为卷烟经销商提供商易通、POS机等便利服务；提供由烟草公司担保、针对烟草种植户的小额贷款服务。同时，逐渐深化在烟草收购、卷烟配送、现金管理、供应链融资等方面提供全方位的服务。

④营销方案  高层公关。辽宁省分行领导高度重视烟草项目的启动和推进，行长亲自挂帅，与省烟草公司高层进行业务洽谈，了解该公司的经营状况、工作流程，掌握高层的各种信息，副行长先后介入，公司部、个金部全力跟进，最终与省烟草公司签订了合作协议。

 联动发展。为了利用与烟草公司实现“银企对接”的有利时机，进一步扩大与烟草公司的合作，省行主要领导每周与省烟草公司的高层沟通一次，公司业务部每日拜访省烟草公司财务、技术人员，及时解决各种问题。各市分行认真组织，深入烟草市场，走访烟草分销商。此外，从省行到市行配备的14名烟草项目专职客户经理，与烟草公司建立了牢固关系。针对个别分行营销中出现的困难，适时组织经验交流会，将好的做法向全行推广，对未达成协议的市行及时督导，通过省烟草公司协调。目前，辽宁省分行下辖的13个分行均实现了与当地烟草公司的合作，实现了与省、市、县、乡四级全方位的立体合作模式。

（3）中国银行—烟草访销业务

针对烟草行业，中国银行与烟草公司合作，开展烟草访销交易，①业务流程  中行与烟草公司及订烟单位签订三方协议，订烟单位先在烟草公司办理烟草专卖卡并获得一个唯一的客户编号，然后在中行办理一张准贷记卡，这张卡通过在烟草单位进行客户注册开通烟草交易。 客户需携带身份证明、银行卡和烟草专卖卡去烟草公司办理开户手续。烟草系统发出开户交易，银行端验证卡号、烟草客户编码和身份证号码后，记录开户信息，给出开户成功的提示。烟草系统和银行系统均进行相关登记处理。 之后，访销中心或者卷烟销售点互相通过电话联系，提供客户编号以后，烟草系统中提示持卡人账户余额，访销人员开始记录卷烟订购信息，系统自动计算剩余金额。确认订购信息后，系统保存后，向银行系统发出账户冻结或者扣款交易。 银行在每天下午统计出成功交易，为每笔交易打印付款凭证，由专人送到烟草部门的配送中心。烟草的配送中心根据烟草系统提供的配送清单，将卷烟和付款凭证配送到卷烟销售点 ②功能特点 烟草访销业务中，烟草端支持的交易包括签到、签退、开户、销户、实时扣费、扣费撤销、查询余额、校正、冻结、日终对总帐、日终对明细、线路测试等；系统支持标准交易包括查询余额、消费、撤销、预授权、预授权确认等。

③业务特点

中行通过烟草访销业务，可以收取银行卡收单业务手续费；通过与烟草的合作可以发行联名卡，增加中行发卡量；订烟客户需要在银行开户，可以为银行沉淀大量资金；通过开通烟草访销业务，增加业务品种，可以提高持卡人忠诚度。

2010年，中行云南分行与云南烟草兴云投资股份有限公司签署“战略合作协议”。中行将在基础设施建设、土地开发整理、旅游、房地产等领域与兴云投资展开合作，向兴云投资提供授信、投行、外汇、现金管理等综合金融服务。

兴云投资是中烟公司、红云红河集团出资组建的云南烟草系统的国有大型股份制投资企业，目前总资产达32亿元，旗下拥有全资控股企业4个，参股企业11个，投资领域包括了金融保险、房地产、酒店、物业、IT等。

4．农信社

目前，云南农信社针对烟草行业，开展了烟草配送业务，代烟草公司向烟草零售商扣收销售烟款。客户签订协议后，每天烟草公司将客户订购烟草的信息发到农信社，由农信社进行实时扣账。