银行信贷业务管理实验

第一篇：银行信贷业务管理实验

银行信贷业务管理实验

一、实验名称：

银行信贷业务管理实验

二、实验目的：

（1）熟悉行业信息、政策信息、银行贷款信息的分析。

（2）结合企业客户的财务状况、非财务状况、企业贷款或授信额度的分析，为信贷决策提供辅助支持。

（3）掌握信贷业务过程中的贷前调查、贷中审查、贷后检查的处理，实现电子化审贷流程。

（5）熟悉银行日常柜员管理及查询业务。

（6）要求综合了解银行的业务及相关查询。

三、实验内容：

通过上机操作，主要实验内容如下：

（1）银行信贷管理系统，银行的信贷管理系统是记录每个客户的所有贷款信息以及银行提取贷款客户资料、分析信贷数据的重要工具。贷款客户、贷款明细查询、贷款申请过程以及权限的设置等等。

（2）银行信贷管理程序，是指商业银行如何配置信贷资金，才有利于发展经济并增加自身盈利的决策活动。其内容包括:管理信贷关系;管理贷款规模和贷款结构;管理贷款风险，提高贷款经济效益;建立合理的利率体系，正确贯彻利率政策;改进结算服务，加强结算管理。

（3）银行信贷管理的任务 第一，充分发挥和利用信贷的固定职能。

第二，服务和促进国民经济的发展。

（4）银行信贷业务台账设置，现阶段贷款仍是我国银行机构资产的主体，一般占比70%左右，高度集中的银行融资体系使得信贷风险成为银行机构经营的主要风险。因此，对贷款进行检查是风险为本。

（5）银行信贷业务统计报表与报告的内容，财务报表分析技术在商业银行信贷工作中运用越来越普遍，要想提高信贷工作的质量，必须全面掌握财务报表分析技巧，熟练运用财务报表分析技术。

（6）银行日常柜员业务为：个人和单位到银行办理的各种业务，包括卡、折、存单等的本外比存取款、转帐，支票、本票、汇票、贴现......等日常业务，还有挂失、挂失补发、开户、销户等等的非正常业务，还有代收代付业务。同时还有转账支票业务等等。

（7）通过网页了解银行的业务及相关查询，熟悉操作。

四、实验小结：

通过此次实验

（1）进一步巩固了自己所学的专业知识，熟悉了银行的环境，了解了信贷业务的工作程序，了解了银行信贷业务职能部门工作的方式、方法。

（2）通过对流动资金贷款、项目贷款、商业汇票贴现、银行承兑汇票、消费信贷等信贷业务的实地实习，加深了解了各类信贷业务的政策制度、经营原则、实务流程。

（3）通过实习，使我们认识到银行信贷业务工作的重要性，培养我们树立起良好的价值观、职业道德观和岗位责任感。

第二篇：银行信贷业务精细化管理演讲稿

我们***银行为了应对国内外金融形式的不断变化，有效的防范信贷风险，银行围绕业务发展和风险防控，在业务规划、产品创新、信贷流程、重点环节、队伍建设等方面积极实施贷款精细化管理，着力推进贷款管理的规范化、标准化，有力地提升了整体信贷工作水平。截止去年底，我们***银行各项贷款余额达到了***亿元，较年初增长了***亿元，不良贷

款余额和占比近三年持续实现“双降”。

一、信贷业务开展的精细化管理措施

我行为了促进信贷工作的有效开展，每年都在总结分析信贷工作经验教训的基础上，制订下一的信贷工作指导意见。为使信贷发展规划制订的更加实际、更有针对性和指导性，我行通过信贷主管会、信贷调查、信贷运行分析、内审检查等多种方式征求对信贷工作的意见、建议，结合国家宏观经济政策和经济金融形势的变化以及当地经济状况，进行精心谋划，统筹兼顾，突出重点，有的放矢。在此基础上明确信贷工作的指导思想、基本原则和目标任务，并形成相应的工作措施，使信贷工作意见成为信贷工作的“总抓手”。

我行立足于服务区域客户主体多元化、金融需求多样化的实际，加大了产品创新力度。为使信贷产品更加符合客户差异化需求，我行在产品设计时注入精细化管理理念，力求产品特色化、操作简便化和风险可控化。该行设计推出“润丰惠万家”社区居民贷款时，考虑到社区居民居住集中，具有一定的地缘、人缘、亲缘关系和用款急、散等特点，将社区、居民信用评定因素进行科学分类设定，对评级授信指标进行了量化，在此基础上实行集中评级、集中授信、集中审批的“三集中”模式，体现了严授信、宽用信的信贷特色和阳光办贷、效率提升、风险可控的目标。

对各类信贷业务要求必须按照“先评级、再授信、后用信”的程序办理，对借新还旧贷款、展期贷款也一并纳入统一评级授信；针对公司类信贷业务和个人信贷业务，分别制订了相应的业务流程与风险控制指引；在信贷业务创新中，按照内控优先、制度先行的原则，每项创新业务均制订了相应的业务管理办法和操作细则，实现了一业务一制度、一制度一流程的精细化管理。为提高用信审批效率，明确了业务的受理、审批、监督等相关流程的“明白纸”，在此基础上全面推行贷款上柜台，实行阳光办贷。对新制度、新办法、新流程，该行制定一项、培训一项、推广一项，从根本上规范信贷管理和操作行为。

一是改进贷前调查环节管理，推行“五查四看一走访十确认”制度，即查互联网、纳税凭证、用电量及电费缴纳情况、银行账户、央行征信系统，看经营要件、账务与实物、生产设备、生产现场，走访工商、税务、电力、同行、当地干部与居民，确认产品合法性和竞争力、市场销售是否良好、经营是否正常、现金流量是否正常、信用状况、经营资质、账务真实性、是否有生产能力、管理是否科学规范、企业负责人资信等。二是严格执行“面签声明”制度和“签字样本”制度。三是严格对贷款出账进行监控。四是严格进行贷款到期前催收，对催收方式、时限、频率、评价等作出要求。五是完善贷后管理，对信贷档案实行“四色分类”法管理。

队伍建设精细化加强和改进信贷队伍建设的整体规划，制订了信贷人员有序、有效补充的计划；加大对信贷人员的学习、教育力度，使培训制度化，并建立积分制度，实行持证上岗；严格落实信贷人员工作日志制度，加强监督管理，防范道德风险；严格信贷人员交流制度，对在同一网点同一岗位连续工作三年的信贷人员定期进行岗位交流；对信贷人员绩效评价进行精细化管理，力求责、权、利的统一，个人业绩、职业发展与风险防控、企业经营相协调，最大限度地调动每位信贷人员的积极性。

二、全面提升从业人员工作素质

我行为全面提升信贷从业人员合规经营意识、管理意识和风险意识，针对近年来信贷新产品层出不穷、信贷管理制度变化较快，文件办法类多量大、设计分散的特点，由市分行信贷管理部组织人员就实施信贷业务精细化管理培训编写了《信贷业务精细化管理培训资料》，涉及内容较多，基本涵盖了所有信贷业务制度和目前农行开办的所有信贷品种制度及操作规程，作为全行信贷人员业务操作的工具资料，发至每个客户经理。为抓好此次培训，行拿出3天时间专门对支行分管信贷业务前台副行长、信贷前后台部门经理、风险经理、客户经理及省分行驻襄樊分行审计办、市分行信贷前后台部门所有人员共计190余人进行了专题培训，培训通过幻灯播放、现场演示等手段，重点讲解了信贷基本制度、信贷业务担保管理、法人客户信贷业务操作与管理、个人信贷业务操作与管理、三农信贷业务操作与管理、贷后管理组织架构与日常操作、信贷业务网上作业操作与管理等，并现场进行了考试。

我行为了强化信贷运作过程管理精细化，主要采取了以下工作作法：

一是细化客户准入。利用cms对主要行业信贷客户分区域、信用等

第三篇：银行信贷业务操作规程

银行信贷业务操作规程

为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章 建立信贷关系

第一条 受理客户申请

客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：

（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证；

客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿；

（二）已通过年审的组织机构代码证；

（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息；

（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；

（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议；

（六）税务部门年检合格的税务登记证；

（七）上一及最近一期财务报表；

（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。第二条 资格审查

支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条 贷款户审批

（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料；

（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准备相关资料审批开户。

（三）对列入黑名单的单位、个人及其参与经营的单位，严禁与之建立信贷关系。第四条 客户变更名称

（一）借款人变更名称，必须将原名称下的贷款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。

（二）承兑申请人更换名称，对未到期的银行承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加我行认可的新担保。

（三）客户使用新名称办理信贷业务，必须将原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办理信贷业务。

第二章 信贷业务申请

第五条 客户申请

客户到支行申请信贷业务应首先提交申请书及相关资料，申请书内容应包括：企业名称、注册地址、法定代表人、基本经营状况、借款金额、借款用途（交易合同内容）、借款期限、还款来源及担保人情况。

第六条 提交资料

客户在提交申请的同时应提供如下资料：

（一）借款人及保证人基本情况介绍；

（二）借款人及保证人已年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证；借款人为自然人的提供公安部门核发的本人及其配偶的身份证、当地常住户口簿及结婚证；

（三）借款人及保证人上和最近一期财务报表；

（四）借款人是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意借款的决议书；

（五）保证人（或出质人、抵押人）是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意担保的决议书；

（六）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件；

（七）借款人及保证人的贷款卡；

（八）借款人及保证人法定代表人身份证件；

（九）与银行承兑汇票内容相符的交易合同或发票；

（十）我行认为需要提供的其他资料。

借款人提供的非原件资料应在右上角加盖公章，借款人为自然人的应签名确认。第七条 资料审查

（一）接到借款申请后，信贷调查人员首先要审查是否已建立信贷关系，借款申请是否符合申请贷款的要求，申请书内容是否符合规定，内容是否齐全。

（二）审查客户提供的相关资料是否齐全，内容是否完整，是否合法有效。

（三）审查保证人是否具备担保资格，是否具有担保能力。抵押（质）物是否符合规定，是否真实有效。

（四）对已发生过业务的申请人，还应与原有资料进行核对。

第三章 信贷调查

第八条 信贷调查方式

对符合贷款条件的进入信贷调查程序。调查方式分为：现场调查、非现场调查、向第三人调查等方式。信贷调查应以现场调查为主，几种方式可综合运用。

第九条 信贷调查内容

（一）借款人的生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。

（二）借款人的生产经营、资产及负债情况；借款人为自然人的，其家庭财产状况、婚姻状况及工作状况。

（三）借款用途是否合法、合规。

（四）借款人的偿债能力。分析客户主要财务指标的变动情况及其真实性，必要时应对客户提供的财务报表，依据实际情况做出调整。

（五）调查、核实客户提供的抵押物是否与有关资料一致，是否重复抵押，是否被冻结，是否符合抵押规定。

（六）调查、核实客户提供的权利质押是否真实，是否能够取得质押登记，确认质押权利的变现能力。

（七）调查客户的销售收入以及在我行存款情况。借款人为自然人的应核实其家庭月均收入情况。

（八）调查保证人的保证资格、保证意向、保证能力和资信情况。

（九）测定贷款的风险度。

（十）交易合同是否具有真实的贸易背景，合同中产品销售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的产成品和原材料价格变动趋势。

（十二）借款人的历史还款纪录。

（十三）借款人资产拥有者及经营者的品德、社会信誉、社会评价等。第十条 客户资信查询

信贷调查人员应利用《企业信用信息基础数据库》、《个人信用信息基础数据库》的查询功能对客户资信情况进行查询，查询内容包括：

（一）借款人及其关联人、保证人及其关联人贷款卡状态查询；

（二）借款人及其关联人、保证人及其关联人负债查询：

1、负债综合查询；

2、不良负债查询：首先要进行不良负债汇总查询，然后进行明细查询；

3、当前负债查询：如经查询，当前负债余额与财务报表中的借款余额不符，则进行核实确认；

4、进行银行承兑汇票的查询，如银行承兑汇票余额与财务报表中的应付票据余额不符，则进行核实确认；

5、承兑敞口查询。

（三）借款人及其关联人、保证人及其关联人对外担保查询；

（四）借款人为自然人的，查询个人及其配偶的信用信息报告。所有查询信息必须进行打印并随审批资料报送。第十一条 撰写信贷调查报告

信贷调查人员进行贷前调查后，要撰写客观、详细的贷前调查报告，报告内容包括：

（一）客户基本情况、生产经营情况和资金使用情况，金融机构借款及对外担保情况，客户发展前景预测；

（二）偿债能力分析，盈利能力分析，营运能力分析，现金流量分析，担保分析，非财务因素分析；

（三）贷款用途和贷款期限分析；

（四）提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率或承兑保证金比例的建议；

（五）调查人在报告上署名确认。

信贷调查人员将撰写的调查报告及借款人所提供的资料送交审查人员审查。

第四章 信贷审查和签批

第十二条 支行信贷审查岗初审

信贷审查人员对调查人员提供的信贷资料进行审查，审查内容包括：

（一）资料是否齐全，有无缺项，是否真实有效；

（二）根据贷款“三性”原则和贷款政策，对资料进行审核、评价和复测贷款风险度；

（三）对借款的合法性、可行性进行初步审查，并提出意见；

（四）用于签发承兑汇票的交易合同的真实性。第十三条 上报支行信贷审查小组

信贷审查人员资料审查完毕，填写《银行信贷审查审批表

（一）》，并签署意见报支行信贷审查小组审查。

第十四条 支行信贷审查小组审查

（一）支行信贷审查小组成员应在三人以上，支行行长及调查人员不得成为审查小组成员，但可列席会议。

（二）支行信贷审查小组根据国家金融法规、货币政策和我行经营方针，按照支行信贷审查小组议事规则（可参照《银行信贷审查委员会议事规则》制定）对信贷业务进行审查，小组成员独立发表审查意见，并在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见，超过三分之二（含）小组成员“同意”的，报支行行长签批。

（三）每次信贷审查小组会议应形成会议纪要，作为重要的信贷资料归档管理。第十五条 支行行长签批

支行行长对信贷审查小组审查通过的贷款，在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见。同意的且在支行授权（含）以内的由经办人员办理贷款发放手续；超过支行授权或须经分行/总行审批的按照权限报分行/总行信贷审查委员会审批；行长具有否决权，但信贷审查小组否决的贷款行长不得签批。授信客户在统一授信额度以内的贷款由支行自行审批。

第十六条 上报分行/总行

单户信贷项目累计敞口超过支行授权的贷款应按照我行授权管理的规定逐级上报分行或总行审批。

上报前填写《银行信贷审查审批表

（二）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、客户贷款申请书、贷前调查报告、借款人及保证人财务报表、信贷查询资料等。

超分行权限的业务还要填写《银行信贷审查审批表

（三）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、《银行信贷审查审批表

（二）》及其他相关资料报总行信贷审查委员会审批。

第十七条 分行相关部门/总行公司业务部、个人业务部复审

分行相关部门/总行公司业务部作为信贷审查委员会的下设办事机构，负责支行上报资料的复审，贷审会的安排、记录、统计和最终审批资料的整理下发工作。上报总行的个人贷款资料的复审及整理由总行个人业务部负责。

复审人员对资料的完整性和准确性进行审查。对资料不全、数据不准确、调查报告存在明显问题、盖章不全、审查审批表填写有误或内容不完整的予以退回；对符合审批标准的贷款，在《银行信贷审查审批表

（二）》上签署复审意见，填制《银行信贷业务审查清单》并附所有审批资料报分行/总行信贷审查委员会。

第十八条 分行/总行信贷审查委员会审查

（一）贷审会由信贷审查委员会主任委员负责召集，根据申报信贷业务情况，主任委员可以建议临时召集和取消会议。

（二）信贷审查委员会的信贷业务审查范围：

1、新开贷款户；

2、支行单户信贷项目累计敞口余额超过授权范围的；

3、以房产、土地使用权及机器设备等抵押的；

4、支行认为有必要提请信贷审查委员会审议的其它重大事项；

5、重大信贷决策、信贷政策的调整等事项。

（三）会议程序

1、报审支行行长向委员介绍申请人基本情况、申请贷款情况、支行审查意见，回答质询问题，支行行长在尽职陈述报告签名确认；

2、报审支行行长向委员介绍新开户客户基本情况，核实有无关联或在其他支行有无开户；

3、委员提出质询，进行讨论，发表意见；

4、委员作出“同意”或“不同意”或“复议”决定。

（四）审查结论

经由信贷审查委员会应到人数的三分之二（含）以上表决“同意”即为通过，委员在《银行信贷审查委员会成员意见表》上签署意见，分行相关部门/总行公司业务部负责汇总意见并形成会 4

议纪要。

第十九条 总行主管信贷业务的副行长或行长签批

经总行信贷审查委员会审查通过的贷款，公司业务部依照授权将审批资料分别报总行主管信贷业务的副行长或行长签批。行长对经信贷审查委员会审查通过的贷款可行使否决权。

第二十条

审批结果反馈 贷审会后，分行相关部门/总行公司业务部将信贷审批及贷款户审批情况通知各支行，经审批通过的贷款，支行取回应入档的《银行信贷审查审批表

（二）》或《银行信贷审查审批表

（三）》，由信贷调查人员办理贷款发放手续。

第二十一条 其他

（一）经分行/总行审查被否决的贷款,若无特别重大变化,不得重新报审。

（二）经分行/总行审查批准的贷款，应在30天以内办理贷款发放手续，逾期未办理的，审批手续自行作废。

第五章 贷款利率审批

第二十二条 基本要求

贷款利率的确定以《贷款利率执行实施细则》为准，以我行存单质押的贷款原则上执行基准利率，其他质押贷款根据质物价值、变现能力等确定利率；

莱芜辖内支行贷款利率高于总行核定利率的由各支行自行审批，低于总行核定利率的由总行利率管理委员会审批；分行及异地直属支行的贷款利率自行审批。

总行核定利率根据情况适时调整。

第六章 信贷备案

第二十三条 借新还旧贷款

借新还旧贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款借新还旧备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第二十四条 展期贷款

展期贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款展期备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第七章 贷款发放

第二十五条 保证贷款

（一）核保

1、由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格及担保意愿，防止出现不合法担保或假担保;

2、填写《银行核保书（贷款）》并由担保人及核保人签字、盖章确认;

（二）签订借款合同和保证合同

1、与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《保证合同》，多个保证人的应分别签订《保证合同》，保证份额为全额;

2、合同的签订地点一般应在贷款行，特殊情况可在借款人及保证人处签订;

3、合同必须使用兰、黑墨水填写，字体应规范，严禁涂改;

4、合同内容的填写必须规范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授权代理人在合同上签名;

5、自然人贷款的，“自然人连带责任保证书”中的保证人，为其配偶；其他贷款的 “自然人连带责任保证书”中的保证人，应为主要关联人;

6、需要办理公证和登记的，应依法办理公证和登记手续;5

7、复核人员应对合同填写内容、签名及盖章逐一核对，避免出现操作风险。

（三）贷款发放和支付

1、借款及保证合同签订生效后，支行根据合同规定条款办理贷款发放。首先借款人填写《银行借款凭证》一式五联，并签名或盖章，信贷人员对借款凭证进行审核，确认与借款合同内容相符，审核无误后由信贷员、支行行长签署意见并签名，连同放款通知书送交会计部门做帐务处理。

2、贷款的支付方式分为本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的选择按本行相关规定执行，并在借款合同中约定。

3、各支行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，应至少提交用款计划或清单。

5、各支行信贷人员负责受理客户提款申请并对客户的提款申请进行初审。

6、采用本行受托支付的，信贷人员应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。初审同意后，信贷人员应出具初审意见并提交放款负责人审批，同时做好有关细节的认定记录。各支行放款负责人根据借款合同中的相关约定，负责借款人提款申请的审批。

7、各支行会计主办定为贷款发放和支付审核岗。信贷部门持放款负责人签字的“放款通知书”到会计部门进行贷款发放，由会计主办审核放款凭证后，进行贷款记账，然后在“放款通知书”上批注“放款人：XXX”，签字并注明日期后，交由信贷部门存档。

采用本行受托支付的，信贷人员将“委托支付通知书”，连同支付凭证（支票、汇票、电汇委托书等）送会计主办，由会计主办审核支付凭证的有效性后完成支付，并在“委托支付通知书”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，签字并注明日期后，连同支付凭证复印件，归档保管。放款操作人员负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

8、采用借款人自主支付的，借款人应于贷款发放次月起每月10日内汇总报告贷款资金支付情况，并向我行提供相应账户信息、支付凭证等资料。

9、贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，各支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第二十六条 抵押贷款

（一）可以抵押的财产范围

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、依法可以抵押的其他财产。

（二）不得抵押的财产范围

1、土地所有权；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

（三）抵押规定

1、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

3、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

4、以国有企业房地产作抵押的,应具有同级政府财政部门或国有资产管理部门同意抵押的批准文件。

5、以集体所有制企业房地产抵押的,须经集体所有制企业职工(代表)大会通过，并经财产所有者批准；以有限责任公司、股份有限公司房地产抵押的,须经董事会或股东大会通过；以共有财产抵押的,须经全体共有人签字认可；公民个人财产凭证未载明共有人的,夫妻为共有人。

6、以划拨方式取得的土地使用权抵押的,须提交土地管理部门同意抵押的证明,并确认抵押宗地的土地使用权出让金额。

7、以国有企业土地使用权抵押的,须经同级政府财政部门或国有资产管理部门批准。

8、乡(镇)、村企业厂房等建筑物抵押涉及集体土地使用权抵押的须提交集体土地所有者同意抵押的证明。

9、抵押房地产均需投保,保额应剔除土地价款部分，保险期间应包含抵押合同期。由于某种需要,抵押房地产不办理投保手续的,须经总行信贷审查委员会同意。保险单上应载明在抵押期间我行为保险赔偿的第一受益人。已购买保险的抵押物应由抵押人向保险机构办理受益人过户变更手续, 使我行成为第一受益人。

（四）抵押物登记部门

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

（五）抵押率

以土地、房产抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的60%；以通用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的40%；以专用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的25%。设备抵押的抵押物评估价值须按使用年限剔除折旧。对评估价值存在异议的可适当降低抵押率。

（六）签订借款合同和抵押合同

1、与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清单”应填写真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同要求相同。

（七）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。第二十七条 权利质押贷款

（一）可以质押的权利范围

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

2、依法可以转让的股份、股票；

3、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

4、依法可以质押的其他权利。

（二）质物的登记和止付

1、以本行存单质押的,需由止付经办人员在质物止付通知单上加盖止付机构及经办人员章；以他行存款单质押的需取得己加盖该行业务公章及经办人员名章的止付通知单回执。

2、以银行承兑汇票质押的需取得签发行的查复函并审查贸易背景的真实性。

3、以汇票出质的,出质人应背书记载“质押”字样。

4、以依法可以转让的股票出质的，出质人应向证券登记机构办理出质登记。

5、以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，质押合同自向证券登记机构办理出质登记之日起生效;以非上市公司的股份出质的, 质押合同自股份出质记于股东名册之日起生效。

7、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人应向管理部门办理出质登记。

（三）质物的移交

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付我行。

（四）质押率

质押率原则上最高不得超过质押权利金额的90%。

（五）签订质押借款合同

1、与借款人和出质人共同签订质押借款合同；

2、合同中“质押凭证清单”内容应真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同填写要求相同。

（六）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。

第八章 银行承兑汇票

第二十八条 业务审批

签发授信内的敞口银行承兑汇票、全额保证金签发银行承兑汇票、以银行承兑汇票全额质押签发银行承兑汇票由各支行自行审批。

第二十九条

核保

（一）由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格、担保意愿，防止出现不合法担保或假担保。

（二）填写《银行核保书（承兑）》并由担保人及核保人签字、盖章确认。第三十条 转存保证金

按照审批通过的保证金比例将保证金由承兑申请人的结算账户转入保证金账户。第三十一条 签订协议（合同）

（一）与承兑申请人填写《承兑协议》，与保证人填写《承兑保证合同》（全额保证金的不填此合同），以上协议及合同按照我行授权管理的规定分别由分行或总行签订；

（二）以银行承兑汇票全额质押的由支行签订《银行承兑汇票质押担保协议》，所质押的银行承兑汇票由出质人背书记载“质押”字样，并登记留存票据；

（三）合同填写其他要求与“保证贷款”合同填写要求相同；

（四）填写《办理银行承兑汇票内部审核表》，经办人员及支行行长签名确认；

（五）支行持协议及合同文本、商品交易合同复印件、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件到分行业务部或总行公司业务部进行最后审核；

（六）分行业务部或总行公司业务部审核无误后，盖章签订《承兑协议》及《承兑保证合同》。第三十二条 签发及承兑票据

（一）《承兑协议》及《承兑保证合同》签订后，承兑申请人领取并填写银行承兑汇票，分行营业部或总行清算中心根据相关资料审核票据内容，办理承兑手续。

（二）支行将《承兑协议》、《承兑保证合同》、交易合同、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件、承兑汇票复印件留存分行或总行一份。

第九章 信贷业务登记

第三十三条 信贷台帐登记

贷款发放完毕后，信贷人员应于当日及时登记贷款台帐。

第十章 贷款展期

第三十四条 展期申请

贷款到期前，由于客观情况发生变化，借款人经过努力仍不能按期归还确需展期的，必须在到期日前15个工作日向我行提出展期申请，同时，提交《贷款展期申请书》、相关的证明材料、上及近期的财务报表。

第三十五条 企业调查

信贷调查人员对借款人进行深入调查，了解借款人经营状况，核实展期原因是否属实，同时对保证人是否愿意继续担保进行核实，提出是否给予借款人展期意见，撰写调查报告。

第三十六条 展期审批

支行授权以内的，填写《银行信贷审查审批表（展期一）》，按照正常贷款审查审批程序，由支行信贷审查小组及行长审查、签批。

超过支行授权的，支行审查审批后还应填写《银行信贷审查审批表（展期二）》，附调查报告、展期申请书、贷款卡查询资料、借款人及保证人财务报表等资料，按照我行授权管理的规定报分行或总行审查审批。

第三十七条 展期期限

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。

第三十八条 展期利率

贷款展期后达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按照新的期限档次利率计收利息。第三十九条 签订展期协议

与借款人及担保人签订《贷款展期协议书》，借款人及担保人签字、盖章确认。签订协议的要求与 “保证合同”要求相同。

第四十条

办理展期手续 填写《贷款展期通知书》，由经办人员、信贷主办和支行行长签名后，连同出账通知书交会计部门作展期处理，同时登记“贷款台帐”。

第十一章 贷后管理

第四十一条

贷后管理职责

（一）信贷调查人员职责

1、负责对借款人进行贷后检查和本息催收；

2、收集借款人各种经营信息，分析借款人生产经营及资产负债变化情况；

3、按要求撰写借款人贷后检查报告。

（二）信贷部门负责人职责

1、负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果进行认定；

2、逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措施，并监督落实；

3、对贷后检查中发现的重要问题，以及对贷款大户的检查情况及时向行长汇报。第四十二条 贷后检查的内容

（一）借款人贷款用途是否符合合同约定，是否按申请用途使用贷款；

（二）借款人生产经营、资产负债以及信用变化情况；

（三）借款人的原料市场、生产技术、组织管理及产品销售市场的变化情况；

（四）借款人货币资金归行情况；

（五）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；

（六）借款人法定代表人情况，管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况；

（七）借款人的改革、改制、改组及贷款债权的落实情况；

（八）借款人从其他金融机构的融资情况，对外担保情况；

（九）保证人的担保能力及变化情况；

（十）贷款抵押物、质物的保管及价值变化情况。第四十三条 贷后检查的要求

贷后检查应实地查看，如实记录。贷后检查的间隔一般按照借款人的经营及信用状况、贷款额度大小来确定，最长不得超过90天。检查后一周以内写出贷后检查报告，提出意见，报信贷部门负责人审核。对检查中发现危及贷款安全的问题，要及时向行长汇报，并及时研究对策，采取有效措施，防范和化解风险。

第四十四条 贷后资料收集

（一）每年定期收集借款人年检合格的营业执照和组织机构代码证；

（二）每月定期收集借款人的财务报表，包括资产负债表、损益表及现金流量表。

第十二章 贷款到期的归还

第四十五条 通知客户

信贷调查人员应在贷款到期前，用书面或电话形式通知借款人及时筹措资金，按期归还贷款本金及利息。

第四十六条 扣划还款

贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，直接从借款人或保证人存款账户中扣收。

第四十七条 抵押物、质物处理

（一）借款人按期还清贷款，应将质物退还出质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。

（二）贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，以抵押（质）物折价或者以拍卖、变卖抵押（质）物所得的价款用于清偿我行债务。

第四十八条 还款登记

借款人贷款本息还清后，及时登记贷款台帐。第四十九条 逾期处理

（一）借款人在贷款到期日未及时归还，又未办理贷款展期手续的，做贷款逾期处理，并按规定计收逾期贷款利息。

（二）信贷调查人员应及时深入企业，分析贷款逾期原因，提出处理意见，同时按照规定向借款人和保证人发出催收通知书。

第十三章 不良贷款的管理

第五十条 不良贷款的认定

按照贷款风险分类管理办法的有关规定，不良贷款的认定报总行进行审批。次级、可疑及损失类贷款为不良贷款。

第五十一条 不良贷款的管理

（一）对不良贷款的监测工作。

1、对不良贷款风险度的监测。通过按月复测，掌握贷款真实形态，为贷款风险管理和贷款投向的调整提供依据。

2、对借款人信用等级的监测。通过对企业信用等级及贷款质量的动态分布监测，掌握贷款资产风险的结构状况。

3、对贷款方式的监测。贷款方式与企业信用等级在防范贷款风险上存在互补性。对企业信用等级低并采用高风险贷款方式发放的贷款，要作为重点监控对象。

（二）执行担保及抵、质押物

1、对借款合同和保证合同约定可直接从借款人或保证人账户上扣收的，执行扣款；

2、以抵押或质押方式提供担保的应及时处理抵押物、质物；

（三）通过多种方式进行清收和化解

1、可将无实力的保证贷款风险转移给有实力的保证人，降低我行承担的风险；

2、办理有效的抵押、质押贷款，贷款发生风险时，可从抵押物或质物的变现值中得到补偿；

3、办理抵押物财产保险的，可将贷款损失的风险通过保险理赔得到补偿。

（四）寄送催收通知

对已逾期贷款，每季度要向借款人和保证人发出催收通知书，并留回执及其他往来信函等书面催收依据。催收通知书的发送方法有：调查人员直接送达并收取回执，寄送催收函、律师函等。

（五）提起诉讼

对故意拖欠或恶意逃废我行债务的借款人及保证人，要注意不能中断借款合同和保证合同的诉讼时效，在诉讼有效期内及时提起诉讼。

（六）呆账核销

对已形成呆账或虽未形成呆账但实际上已收回无望的不良贷款，要及时整理有关文件和资料，做好债权保全和呆账核销准备工作。

第十四章 附则

第五十二条 本规程由银行制定，并负责解释和修订。第五十三条 本规程自印发之日起执行。

第四篇：银行中小企业信贷业务思考

摘 要：随着经济全球化进程日趋加速，中小企业发展的问题已经成为一个世界性的研究课题。无论是西方发达国家还是新兴工业化国家或地区，或是发展中国家，在对中小企业在国民经济中的地位和作用的认识过程中，都经历了一个由不够重视到逐步加深认识，引起重视的过程。就我国而言，中小企业创造的gdp占据总量的“半壁江山”，所以，加快中小企业的发展，已经成为国民经济持续稳定增长的有力保障。

关键词：中小企业 信贷业务

改革开放以来，我国经济快速发展，各地企业如雨后春笋般涌现出来。突出代表的是一批以制造业、贸易产业为主的中小企业，它们与国有大中型企业一起，共同推进我国经济发展，我国中小企业已成为我国经济发展的有力推动力量。如何支持这些中小企业发展，成为一个重要的问题。

一、我国中小企业贷款现状

从类型上看，中小企业可以分为制造业型，服务业型，社区型，高新技术型。制造业型，涉及资金面宽，资金周转慢，需求量大，融资难度相应较大；服务业型，资金需求量小，需求频率高，使用周期短，资金运用随机性大；社区型（包括街道手工工业），具有一定的社会公益性，较易获得政府的扶持性资金，社区集资也可以考虑成为这类行业的一个资金来源；高新技术型，按照国际惯例，主要资金来源是各种类型的风险投资基金。

中小企业自身的特点来看市场机制讲究的是效益和利益最大化，资金作为生产要素之一，其市场流向也必须符合这一要求。如果没有其它机制的干预，规模较小的中小企业在资金市场上是难以与大企业竞争的，因此在资金市场中往往处于劣势。具体分析其原因，主要有以下几方面。

（1）中小企业易受经营环境的影响，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。（2）中小企业资产少，负债能力有限。一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，通常为资本金的一个百分比例数(由法律规定)，如80％或60％等。（3）中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。（4）中小企业自身经营的缺陷而引起的贷款风险高，偿债能力低，没有发展潜力。

二、银行中小企业信贷业务产品现状

针对目前中小企业信贷需求，分析中小企业资产情况、运营状况、盈利能力及还款能力的基础上，银行推出了小企业简式快速信贷业务、厂房贷、智动贷等产品。为主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要，单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户，可以向银行申请小企业简式快速信贷。小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。该业务产品融资额度灵活，融资额度可根据小企业的资金需求以及担保情况灵活确定，最高可达3000万元。担保方式多样。小企业可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或优质大中型法人客户和担保公司担保。业务流程便捷。该产品采用快捷的符合小企业特点的客户评级方式，评级、授信和用信同时审批，手续简便、放款迅速。审批流程短，办理简单、快捷。

小企业工业厂房按揭贷款是银行向购买园区内工业厂房的小企业客户发放的，以其购买的工业厂房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源的贷款业务。工业厂房是指在园区内按照国家标准和行业要求进行统一的规划、设计、建设，由开发商建造，配套齐全，企业可直接入驻进行生产经营的场所。该产品主要满足小企业客户购买生产经营类用房的需求，缓解客户因一次性大额支出而造成的资金周转困难。该产品的特点是按揭成数高。按借款人的信用等级、贷款期限等因素确定按揭成数，最高可至7成。贷款期限长。贷款期限结合企业的预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，最长可达10年。还款压力小。采用分期还款方式，借款人可按月或按季还本付息，还款压力小。由于贷款期限长，企业能够在较长时期内将更多的自有资金能够投入至生产经营。

知识产权质押贷款是指借款人以其自有、第三方所有或与第三方共有的符合银行要求的知识产权提供质押担保，银行向其发放的用于满足借款人正常生产经营过程中周转性流动资金需要 的人民币流动资金贷款，是银行专门为中小企业客户设计的短期融资产品。该产品以拥有自主知识产权的科技成长型中小企业客户为主要服务对象，改变传统的抵（质）押担保方式，创新推出知识产权质押担保，有助于推动自主知识产权产业化发展，激励企业科技创新和知识产权创造，促进企业将知识产权转化为资本产权，最终有效缓解中小企业融资难、担保难的问题。

第五篇：2016年银行信贷业务自查报告

银行货币信贷股青年文明号自查报告

地区中心支行创建青年文明号工作领导小组：

根据银大创字[20xx]3号文件精神，我支行及时组织自查工作，现将自查情况汇报如下： 中国人民银行xx县支行货币信贷股是我支行青年文明号集体，共有职工三人，平均年龄34岁。近年来，人行xx县支行货币信贷与统计股紧紧围绕上级行金融工作重点，认真贯彻国家金融方针政策，结合地方经济发展实际状况，创造性地开展各项工作。他们以创建一流的工作业绩、创建一流的队伍、创建一流的工作风貌作为工作标尺，针对县级人民银行工作的特点，以贯彻国家货币信贷政策，拉动地方经济发展为主线，以调查研究、金融统计工作为基点，不断提高基层中央银行贯彻国家货币政策的针对性和有效性，为地方经济持续健康发展作出了不懈的努力。在货币信贷工作取得实效的同时，人行xx支行货币信贷与统计股其他工作也取得了较好的成绩，调查研究工作在

20xx-20xx年全区人行系统评比中获得第一名，金融统计工作在20xx-20xx年全区人行系统评比中获得第一名。货币信贷与统计股的同志也多次受到支行与上级行的表彰。今年十月该股室被哈尔滨中心支行授予20xx-20xx黑龙江辖区人民银行系统金融统计先进集体。

1、加强思想建设，提高干部队伍整体素质。我支行货币信贷股是青年文明号集体，该集体人员素质高，三名职工全部为本科学历，两名同志为中国共产党党员。有较高的政治素质和较强的业务能力，学习氛围浓厚，比、学、赶、帮、超蔚然成风，加强理论学习，提高思想素质摆在各项学习任务的首要位置，在做好日常业务工作的同时，从不放松对思想政治理论、金融法律法规、制度和专业知识的学习。认真学习邓小平理论和三个代表重要思想，并结合开展保持共产党员先进性教育有针对性开展政治思想教育工作。严格执行《统计法》和《中国人民银行法》等法律法规。同时利用每周三科内集中学习的时间，集中学习沈阳分行、哈中支和本行工作会议精神、《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》以及人民银行优秀共产党员张毅刚同志先进事迹等内容。通过科内集中学习和个人自学相结合的方式，先后开展了四五普法知识、新统计制度、调统工作考评办法以及征信管理知识等内容的学习，通过学习，使职工的思想觉悟得到提高，增强了责任感、使命感，进一步树立了政治意识、大局意识，为开展好各项业务工作起到了较好的促进作用。为全面落实分行党委提出的提高思想水平、提高责任意识、提高业务能力、提高工作质量和提高办事效率的五项要求做出了不懈的努力。他们在不断的学习与实践中实现自我提高，（党风廉政建设自查报告）并且有效的带动全行职工勤奋学习扎实工作。

2、开展党风廉政教育，加强各项法律、法规和人民银行各项规章制度的学习，杜绝了违法违纪现象。货币信贷股认真贯彻支行党风廉政建设和反腐败工作有关规定，摆正位置，杜绝吃、拿、卡、要、报现象，逐步提高办事效率和服务水平。一是年初与主管领导签订了党风廉政建设责任状，明确了责任。按照支行纠正行业不正之风和行业作风建设工作方案的要求，在办公室醒目位置设立了意见簿，及时收集、整理前来办事人员的意见，杜绝门难进、脸难看、事难办现象。二是股内人员定期学习hjt总书记提出的四大纪律、八项要求，以及人总行九项具体要求和八个坚持、八个反对，并在实际工作中认真贯彻执行，保证党风廉政建设落实到位。银行货币信贷股青年文明号自查报告银行货币信贷股青年文明号自查报告。三是充分发挥纪检监督员的监督作用，不仅保证各项业务正常开展，同时也加大了党风廉政建设的广度和深度。

3、认真贯彻积极稳健的货币政策，着力支持地方经济。一年来，货币信贷股充分利用支农再贷款、窗口指导等货币政策工具，积极疏通货币政策传导渠道，力争实现国家货币政策与地方产业政策的有效对接。一是及时转发货币政策的相关文件，把国家货币政策意图及时传递到金融机构、企业、居民。积极引导金融机构信贷投放，满足地方经济发展对信贷资金的需求。二是适时发放支农再贷款，为三农经济提供必要的资金支持。20xx年，该股根据县农村信用联社的申请，在做好贷前调查的基础上，并经支行支农再贷款审核委员会集体讨论，我支行共三次向县农村信用联社发放再贷款，累计金额160xxxx元，较好的解决了农信社支农资金不足问题，也为农村信用社的发展奠定了较好的社会基础。为保证支农再贷款的合规使用，真正发挥再贷款的支农作用，我们严格按照上级行的有关规定管理再贷款，一方面我们设立了再贷款台帐，及时上报各类监管报表，定期上报再贷款总结报告。另一方面我们强化检查监督。20xx年对农村信用社支农再贷款使用情况共进行了三次检查。在9月上旬的检查中我们发现了联社违规使用再贷款问题。根据规定，我们于9月20日提前收回了其违规使用的50xxxx元支农再贷款，严肃了国家金融政策。截止12月20日，今年我支行发放的160xxxx元支农再贷款已全部收回。20xx年累计发放支农再贷款70xxxx元，截止目前，已收回再贷款40xxxx元。20xx年对农村信用社进行了三次检查，第一次检查支农再贷款的使用情况，第二次检查农村信用社改革情况，第三次检查农村信用社改革情况及同业拆借、存款准备金情况。三是定期召开金融联席会议，发挥窗口指导的导向作用。20xx年，该股室组织金融机构召开了四次金融联席会议，20xx年组织召开三次经济金融联席会议，便于金融机构更加充分地理解中央银行意图，也解决了货币政策在支持地方经济中存在的一些突出问题，更有利于地方经济的持续发展。

4、积极稳步推进农村信用社改革的资金支持工作。农村信用社改革是我国金融领域的大事，事关农民增收、农业生产发展的大局。根据上级行部署，20xx年着重做了以下工作：一是完成20xx年末资不抵债数据测算上报工作。银行货币信贷股青年文明号自查报告

5、广泛开展调查研究，提高研究水平。调查研究工作是中央银行的一项基础性工作。我支行党组历来十分重视调研工作。行级领导带头搞调研。为把调查研究工作做到实处，年初我们制定了全行调研工作计划，并经支行行务会讨论通过执行。一是根据哈尔滨中心支行和地行调研工作要点，成立了专项课题组。经过全行职工的共同努力，20xx年共完成各类调研文章31篇，其中：行级领导完成9篇，被地行采用15篇，其中：行级领导9篇。我行还向全区首届金融理论研讨会议上报研讨文章9篇，有5篇获奖。其中：行级领导3篇。20xx年，我支行共完成调研、理论文章36篇，被地行采用12篇，李英林同志《县级人民银行内部控制存在的主要问题和及对策》，高国华同志的《加强监督检查防范化解风险》被人民日报社编写的《新形势下的金融风险管理》采用。20xx年-20xx年10月末，共写出经济金融形势分析7篇(20xx年4篇，20xx年3篇)，按季分析县内经济金融运行状况，通过横向、纵向的比较分析，发现和研究县域经济金融运行中存在的一些突出问题，针对问题，提出有针对性的建议和措施，为地方经济发展出谋划策。今年六月根据地区中心支行要求，完成了贷款卡年审任务，20xx年共有xxxx借款企业参加了年审，20xx年共有xxxx企业参加年审，新办贷款卡三户，并将14xxxx办理贷款卡的企业健全了档案。

6、认真贯彻统计制度，强化统计服务意识。几年来，该股室认真贯彻金融统计制度，高质高效完成日常统计报表，针对人民银行统计制度的临时变更、统计程序的升级、报表归属的修改，都能按照要求同步进行更新，保证了统计数据及时、准确上报。一是做好统计工作，为各级领导决策提供依据。按照上级行的有关时限规定，及时上报各类金融统计数据，月后5日上报金融统计数据分析，定期做好金融统计数据备份。20xx年8月和10月根据地区中心支行要求，对金融机构金融统计数据的真实性、准确性进行了现场检查，对农村信用社现金收支月报中归属不正确问题进行了纠正，确保统计数据的真实性。银行货币信贷股青年文明号自查报告书籍读后感-名著读后感-小说读后感-教师读后感等-中小学生读后感。20xx年10月对我县金融机构统计数据报送情况进行了检查，未发现违规、违法行为。二是做好基础性的监管工作，防范系统性金融风险。主要包括：按月上报城乡信用社存款准备金监测报表、同业拆借报表、城市信用社利率季度监测报表、报告、按季上报城市信用社经营情况报表、报告，防范城市信用社的经营风险，保证其正常运作。

7、积极响应地区中心支行团委的号召，努力开展青年工作。为了适应新时期青年工作发展的新要求，全面推进支行青年工作，该股室在支行党组的领导下，根据广大青年的特点和需要，积极组织和参与文娱、体育活动以及各种业务竞赛，在各种活动中，他们能够发扬团队精神，意志坚强，勇于拼搏，取得优异的成绩。坚持不懈的学习，造就了这个集体每位职工过硬的业务本领，成为我支行的业务能手，各项比赛成绩突出，他们以自身的榜样作用带动青年学习文化、科学知识，热爱本职工作，做有理想、有道德、有文化的社会主义新人。并从自身做起，带动全行职工开展节约示范行动和社会

公益活动，积极参与植树、捐赠、扶贫救困等社会公益活动，受到群众和舆论的好评。

8、具有良好的精神风貌和忘我的工作热情，积极投身金融改革与创新。我支行货币信贷股的职工朝气蓬勃，思想积极向上，爱岗敬业，并积极投身于金融改革，将理论与实践相结合深入基层搞调研，根据金融改革的具体形势、重点、难点进行深入分析，撰写金融改革理论文章。

9、扎实开展保持党员先进性教育活动，充分发挥党员先锋模范作用。通过保持共产党先进性教育活动的开展，使党员的政治性、大局观、责任感有了明显增强。党员普遍认识到保持党员先进性不仅要从思想上保持先进，更要在实际工作中、在具体行动里来实践和体现先进性，时时处处发挥党员的先锋模范作用，践行三个代表重要思想。

通过认真的自查，我们认为我支行青年文明号-----货币信贷股人员素质高、业务能力强，有较强的竞争意识和创新意

识，积极投身金融改革，业绩突出，成为全行学习的楷模，有效的带动全行各项工作的开展，达到地区中心支行青年文明号考核标准。篇二：2016银行行长述职报告两篇 2016银行行长述职报告两篇 ##第1篇：银行行长述职报告

尊敬的各位领导，大家好！

2016年在省分行、市分行和县委县政府的正确领导下，xxx支行以党的“十八大”精神统领全局，以xxx行长“两个翻番”为核心目标，以xx银行“二次转型”为中心，认真贯彻市分行经营战略决策，坚持效益、质量、规模协调发展的方针，外拓市场开发与营销，内抓能力建设和管理，促进了xx县支行各项业务的正常发展。在日常工作中，能够认真执行有关财务管理规定，履行节约、勤俭原则；处处率先垂范，廉洁勤政，务实开拓，较好的完成了上级下达的各项任务指标，现我代表xx县支行领导班子就一年来的履职情况报告如下，请评议。

一、全力践行客户至上理念，推动业务经营快速发展

2016年，我行坚持以客户为中心，进一步加大了市场攻坚力度，经过一年的不懈努力，各项经营指标完成情况良好。

（一）收入完成情况。

截止11月底我支行共完成收入xxxx万元，完成市行下达的年收入目标的xx%，同比增幅xx%。个人业务完成收入xx万元，完成目标的87.14%，公司业务完成收入446.54万元，完成目标的59.53%，信贷业务完成收入xxx万元，完成目标89.48%。

预计2016年xx支行可完成收入3345万元，欠产365万元。具体是：个人业务完成xx万元，欠25万元；公司业务完成xx万元，欠270万；信贷业务完成xxx万元，欠70万元。

预计完成利润1900万元，超计划101万元。

（二）重点业务完成情况

1、储蓄业务：截止12月1日，自营网点储蓄余额50603万元，较年初新增7651万元、增幅17.4%，较全县大口径平均增幅（11.3%）高6.1个百分点，较全市自营网点平均增幅（17.1%）高0.3个百分点。活期占比较年初（45.67%）下降6.79个百分点，高于全县活期占比6.41个百分点，高于全市邮储银行活期平均比重4.04个百分点。自营网点余额占xx县邮政金融储蓄余额份额的22.11％，较年初所占份额增长1.08个百分点。

2、公司业务：截止12月1日，公司开户336户，余额302万，较年初增长-2456万元。百日大会战增长-2235万元。办理票据业务3笔，金额360万元；现金管理业务开办1户，目前余额60余万元。

3、信贷业务：截止11月30日，贷款结余3150万元，其中小额贷款结余116万元，较年初下降2774万元。消费贷款结余1302万元，较年初增长1295万元。()个人商务贷款结余347万元，较年初增长125万元。小企业贷款结余1562万元，较年初增长861万元。

4、资产保全：截止11月30日，逾期贷款28笔，金额14万元，逾期率1.24%.不良贷款21笔，金额7.28万，不良率0.84%。预计12月可收回9笔不良贷款，金额7.8万元，方可完成市行下达的100万的目标计划。

二、坚定不移狠抓风险管理，确保事故案件零的发生

（一）全面加强内控建设，增强员工的风险防范意识，提高员工的职业道德水平。开展了“制度执行梳理”、“整改回头看”和层层签订“案防责任书”、定期召开风险管理分析会等活动，进一步加强了内控制度的教育，建立、健全了内控管理体制和工作机制，促使全行内控管理水平有一个新的提高。规范了网点在机具定位、操作上定型的要求，杜绝了业务操作中的随意性，切实防范了操作风险。

（二）认真开展自查自纠，抓好整改工作。上半年结合省行、市行及监管机构检查指出的问题，深入开展了自查自纠活动；下半年以省行“合规大讨论活动”为契机，进一步强化了自查整改的工作，并较好的使用了违规积分系统，对多次查出的问题得不到整改落实的相关人员按积分管理办法给予积分处罚，使全行合规经营的意识得到了提升。

（三）加强人员排查，严控道德风险。长期以来沙xx支行从未停止人员排查工作，尤其是重要岗位（信贷员）人员的排查，发现苗头，立即采取有效措施。我们采取的是各网点各部门每月对所辖人员8小时内外工作生活情况进行摸底调查，支行再定期开展集中排查，严禁出现违反“八不准”的情况。对不适合从事信贷业务的人员一律调出信贷队伍或解除劳动合同。

（四）搞好资产保全工作。根据省行资产保全工作“四达标”要求今年新增配了资产保全人员，为资产保全人员配齐了各项设备设施和专用车辆，扎扎实实做好了不良贷款的责任认定、移交等工作，确保逾期率和不良率在控制范围内。

（五）做好安全保卫工作。按照“谁主管，谁负责”的原则，层层签订《社会治安综合治理责任书》和《消防安全责任书》，明确职责、目标和奖惩。按照银行业安全规范标准，积极开展了安全评估自查自评，落实隐患整改，提高人防、物防、技防的能力，确保无案件和安全事故发生。

三、加强客户经理队伍建设，充分开发客户经理潜能

（一）对信贷客户经理实行优胜劣汰，确保信贷队伍的精干和纯洁，确保信贷业务量和质的双丰收。

（二）建立了专业的理财经理队伍，从网点选择业务能力强，服务质量高的人员担任理财经理，有效的拉拢和稳固大客户。

（三）建立完善了综合客户经理队伍，将人脉关系好、营销能力强的员工推到综合客户经理的岗位上，制定适时的考核办法，合理安排空闲时段的工作，调动他们发展业务的积极性。

四、坚持不懈开展员工培训，不断提升全员综合素质

（一）加强业务知识的培训，从各业务条线抽调业务知识全面、表达能力较好的人员担任授课老师，将各项业务知识系统全面的反复培训，让全体员工人人懂业务。

（二）加强营销能力的培训，指定参加省行“海师计划”学习的人员按照省行培训内容，定期对全员进行营销能力的培训，让全体员工个个精营销。

（三）组织好员工岗位资格认证的学习，引导督促员工自觉参加岗位资格考试，提升岗位胜任能力。今年操作岗位的员工100%的参加了岗位资格认证考试，通过率为60%。

（四）引导员工注重合规制度的学习，让全体干部员工明白什么能做，什么不能做，做好了有奖励，做得不好有处罚。

五、不遗余力建设企业文化，尽力营造良好工作氛围在积极促进业务有效发展、努力完成各项业务同时，全面开展了企业文化建设各项工作。

（一）将学习列入各项工作之首，通过行务会、周例会等多种形式，组织全行员工认真

学习上级行相关文件和制度办法。

（二）开展了干部职工谈心活动，加强了行领导与职工的沟通交流。通过与职工谈心切实解决了一些大家关心的热点、难点问题，进一步巩固了“风正、气顺、心齐、劲足、绩优”的和谐局面。

（三）开展各项工会活动和业务操作技能竞赛活动，提高全体员工的向心力、凝聚力，把全体员工的主人翁精神、积极性和创造力转化为推动我支行发展的实际行动。

回顾一年来的工作情况，xx县支行领导班子尽管做到了尽心尽力尽职，但仍存在一些不足之处，具体表现在：

1、业务知识的学习缺乏系统性、计划性，特别是新业务的学习很不够；

2、面对业务经营出现的矛盾和困难，缺乏足够的耐心和信心，有时工作方法也有所欠佳或欠妥；

3、深入一线调研以及与员工直接谈心的时间相对较少，对员工的思想状况了解得还不够深入。

2016年我们将发扬成绩，克服缺点，进一步加强思想建设、组织建设和作风建设，进一步增强责任感、使命感和紧迫感，进一步提高自身的战略谋划能力、科学管理能力、组织推动能力和统筹协调能力，创新工作思路，探索发展道路，团结和带领全行干部员工，坚持以负债业务为核心，抢占市场份额，增强核心竞争力；坚持以资产业务为根本，加强风险控制，求得快速健康发展；坚持从严治行方针，强化改革创新，提高内部管理和服务水平；坚持以企业文化建设为窗口，调动员工积极性，提高队伍战斗力，以全新的姿态迎按2016年的到来。篇三：2016银行支行行长述职报告 2016银行支行行长述职报告 2016银行支行行长述职报告 xxx支行

尊敬的各位领导，大家好！

2016年在省分行、市分行和县委县政府的正确领导下，xxx支行以党的十八大精神统领全局，以xxx行长两个翻番为核心目标，以xx银行二次转型为中心，认真贯彻市分行经营战略决策，坚持效益、质量、规模协调发展的方针，外拓市场开发与营销，内抓能力建设和管理，促进了xx县支行各项业务的正常发展。在日常工作中，能够认真执行有关财务管理规定，履行节约、勤俭原则；处处率先垂范，廉洁勤政，务实开拓，较好的完成了上级下达的各项任务指标，现我代表xx县支行领导班子就一年来的履职情况报告如下，请评议。

一、全力践行客户至上理念，推动业务经营快速发展

2016年，我行坚持以客户为中心，进一步加大了市场攻坚力度，经过一年的不懈努力，各项经营指标完成情况良好。

（一）收入完成情况。

截止11月底我支行共完成收入xxxx万元，完成市行下达的年收入目标的xx%，同比增幅xx%。个人业务完成收入xx万元，完成目标的87.14%，公司业务完成收入446.54万元，完成目标的59.53%，信贷业务完成收入xxx万元，完成目标89.48%。

预计2016年xx支行可完成收入3345万元，欠产365万元。具体是：个人业务完成xx万元，欠25万元；公司业务完成xx万元，欠270万；信贷业务完成xxx万元，欠70万元。

预计完成利润1900万元，超计划101万元。

（二）重点业务完成情况

1、储蓄业务：截止12月1日，自营网点储蓄余额50603万元，较年初新增7651万元、增幅17.4%，较全县大口径平均增幅（11.3%）高6.1个百分点，较全市自营网点平均增幅（17.1%）高0.3个百分点。活期占比较年初（45.67%）下降6.79个百分点，高于全县活期占比6.41个百分点，高于全市邮储银行活期平均比重4.04个百分点。自营网点余额占xx县邮政金融储蓄余额份额的22.11％，较年初所占份额增长1.08个百分点。

2、公司业务：截止12月1日，公司开户336户，余额302万，较年初增长-2456万元。百日大会战增长-2235万元。办理票据业务3笔，金额360万元；现金管理业务开办1户，目前余额60余万元。

3、信贷业务：截止11月30日，贷款结余3150万元，其中小额贷款结余116万元，较年初下降2774万元。消费贷款结余1302万元，较年初增长1295万元。个人商务贷款结余347万元，较年初增长125万元。小企业贷款结余1562万元，较年初增长861万元。

4、资产保全：截止11月30日，逾期贷款28笔，金额14万元，逾期率1.24%.不良贷款21笔，金额7.28万，不良率0.84%。预计12月可收回9笔不良贷款，金额7.8万元，方可完成市行下达的100万的目标计划。

二、坚定不移狠抓风险管理，确保事故案件零的发生

（一）全面加强内控建设，增强员工的风险防范意识，提高员工的职业道德水平。开展了制度执行梳理、整改回头看和层层签订案防责任书、定期召开风险管理分析会等活动，进一步加强了内控制度的教育，建立、健全了内控管理体制和工作机制，促使全行内控管理水平有一个新的提高。规范了网点在机具定位、操作上定型的要求，杜绝了业务操作中的随意性，切实防范了操作风险。

（二）认真开展自查自纠，抓好整改工作。上半年结合省行、市行及监管机构检查指出的问题，深入开展了自查自纠活动；下半年以省行合规大讨论活动为契机，进一步强化了自查整改的工作，并较好的使用了违规积分系统，对多次查出的问题得不到整改落实的相关人员按积分管理办法给予积分处罚，使全行合规经营的意识得到了提升。

（三）加强人员排查，严控道德风险。()长期以来沙xx支行从未停止人员排查工作，尤其是重要岗位（信贷员）人员的排查，发现苗头，立即采取有效措施。我们采取的是各网点各部门每月对所辖人员8小时内外工作生活情况进行摸底调查，支行再定期开展集中排查，严禁出现违反八不准的情况。对不适合从事信贷业务的人员一律调出信贷队伍或解除劳动合同。

（四）搞好资产保全工作。根据省行资产保全工作四达标要求今年新增配了资产保全人员，为资产保全人员配齐了各项设备设施和专用车辆，扎扎实实做好了不良贷款的责任认定、移交等工作，确保逾期率和不良率在控制范围内。

（五）做好安全保卫工作。按照谁主管，谁负责的原则，层层签订《社会治安综合治理责任书》和《消防安全责任书》，明确职责、目标和奖惩。按照银行业安全规范标准，积极开展了安全评估自查自评，落实隐患整改，提高人防、物防、技防的能力，确保无案件和安全事故发生。

三、加强客户经理队伍建设，充分开发客户经理潜能

（一）对信贷客户经理实行优胜劣汰，确保信贷队伍的精干和纯洁，确保信贷业务量和质的双丰收。

（二）建立了专业的理财经理队伍，从网点选择业务能力强，服务质量高的人员担任理财经理，有效的拉拢和稳固大客户。

（三）建立完善了综合客户经理队伍，将人脉关系好、营销能力强的员工推到综合客户经理的岗位上，制定适时的考核办法，合理安排空闲时段的工作，调动他们发展业务的积极性。

四、坚持不懈开展员工培训，不断提升全员综合素质

（一）加强业务知识的培训，从各业务条线抽调业务知识全面、表达能力较好的人员担任授课老师，将各项业务知识系统全面的反复培训，让全体员工人人懂业务。

（二）加强营销能力的培训，指定参加省行海师计划学习的人员按照省行培训内容，定期对全员进行营销能力的培训，让全体员工个个精营销。

（三）组织好员工岗位资格认证的学习，引导督促员工自觉参加岗位资格考试，提升岗位胜任能力。今年操作岗位的员工100%的参加了岗位资格认证考试，通过率为60%。

（四）引导员工注重合规制度的学习，让全体干部员工明白什么能做，什么不能做，做好了有奖励，做得不好有处罚。

五、不遗余力建设企业文化，尽力营造良好工作氛围

在积极促进业务有效发展、努力完成各项业务同时，全面开展了企业文化建设各项工作。

（一）将学习列入各项工作之首，通过行务会、周例会等多种形式，组织全行员工认真学习上级行相关文件和制度办法。

（二）开展了干部职工谈心活动，加(转载于:2016年银行信贷业务自查报告)强了行领导与职工的沟通交流。通过与职工谈心切实解决了一些大家关心的热点、难点问题，进一步巩固了风正、气顺、心齐、劲足、绩优的和谐局面。

（三）开展各项工会活动和业务操作技能竞赛活动，提高全体员工的向心力、凝聚力，把全体员工的主人翁精神、积极性和创造力转化为推动我支行发展的实际行动。

回顾一年来的工作情况，xx县支行领导班子尽管做到了尽心尽力尽职，但仍存在一些不足之处，具体表现在：

1、业务知识的学习缺乏系统性、计划性，特别是新业务的学习很不够；

2、面对业务经营出现的矛盾和困难，缺乏足够的耐心和信心，有时工作方法也有所欠佳或欠妥；

3、深入一线调研以及与员工直接谈心的时间相对较少，对员工的思想状况了解得还不够深入。