浙商银行小企业信贷业务调研报告

第一篇：浙商银行小企业信贷业务调研报告

浙商银行小企业信贷业务调研报告

2011年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部张大宝、梁继周一行赴浙商银行拜访了该行小企业信贷中心，就浙商银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下：

一、浙商银行基本情况

浙商银行成立于2004年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至2011年6月末，浙商银行总资产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率0.13%，2011年上半年利润总额17.5亿元。

二、浙商银行小企业信贷业务总体情况

浙商银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至2011年7月末，浙商银行单户500万元及以下小企业贷款余额为299.18亿元，比年初增长69.46亿元，增幅30.24%，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅22.01%，小企业贷款在各项贷款中的占比21.53%，比年初提高1.2个百分点。小企业贷款不良率为0.13%。（截至2011年6月末，农业银行小企业贷款余额4900.91亿元，比年初增加290.10亿元，增幅为6.29%）。

浙商银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷 业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按揭贷款，浙商银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。

三、浙商银行小企业信贷业务专业化经营

浙商银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。

（一）专业化经营模式

浙商银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式：专营支行、特色支行和专营部门。其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50%；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。

（二）配套制度政策体系

浙商银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。

（三）小企业授信流程的特点

浙商银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。

一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作 的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。

二是细分客户。浙商银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为A、B、C、D四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。

三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。

四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。

五是下放审批权限。将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。

六是实行限时办结，提高审批效率。针对A、B、C、D四类业务，规定了1.5天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。

（四）富有特色的产品体系

浙商银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。

（五）浙商银行小企业信贷风险管理

一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。

二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。

三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。

四是注重抵质押担保。浙商银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85%以上，非抵质押担保方式中80%为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。

五是严格限定抵押品范围。浙商银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品。

六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为60%，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49%。

七是以高收益覆盖风险。浙商银行小企业贷款利率平均上浮 25%，通过较高的收益率水平覆盖风险。

八是通过高激励，严约束促进小企业信贷业务健康发展。浙商银行员工收入普遍较高，支行行长年收入在150万元左右，客户经理年收入50万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度，出现1笔操作错误罚款500元。

（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策

一是考核政策倾斜。在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75%计算。

二是存贷比与贷款规模倾斜。对小企业贷款存贷比最高可达150%，并优先安排贷款规模。

三是考核领导班子。要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务，并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。

四是费用补贴。对于新设立的专营支行，上级行给予一定的费用补贴。

五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法。

（七）小企业多户联保的特点

浙商银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放30亿元贷款，不良贷款仅19万元。其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求。

一是组成数量要求。浙商银行要求每个联保小组至少5人，通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛。

二是较高的保证金比例。要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金，作为风险池保障资金。

三是严格控制单户贷款金额。多户联保单户贷款金额最高500万元，但实际业务中多为200万元左右贷款。较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约，其他小组成员不会集体违约。

由于实施上述措施，实际风险发生时，联保小组大多是选择代偿履约。联保业务实质风险控制效果较好。

四、访谈体会

一是在严格风险管理前提下开展小企业信贷业务，实质风险可以控制在较低水平。

二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式。由于历史上小企业业务风险情况相对较高，单位贷款成本较大、风险发生后受处罚的风险较大等原因，在大中小客户混营的机构，从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力。

三是小企业专营需要配套的激励考核机制。浙商银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容，且权重较大，对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用。

四是可以通过专业化经营、批量作业降低成本，提高效率，缓解小企业贷款作业量大，单位成本高的矛盾。需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等。

五是小企业贷款应以抵质押方式为主。保证和信用方式小企 业贷款应严格控制客户单户贷款额度。

零售信贷管理处

二O一一年九月二日

第二篇：银行小企业信贷业务调研报告

ⅩⅩ银行小企业信贷业务调研报告

ⅩⅩ年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部张大宝、梁继周一行赴ⅩⅩ银行拜访了该行小企业信贷中心，就ⅩⅩ银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下：

一、ⅩⅩ银行基本情况

ⅩⅩ银行成立于2004年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至ⅩⅩ年6月末，ⅩⅩ银行总资产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率0.13%，ⅩⅩ年上半年利润总额17.5亿元。

二、ⅩⅩ银行小企业信贷业务总体情况

ⅩⅩ银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至ⅩⅩ年7月末，ⅩⅩ银行单户500万元及以下小企业贷款余额为299.18亿元，比年初增长69.46亿元，增幅30.24%，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅22.01%，小企业贷款在各项贷款中的占比21.53%，比年初提高1.2个百分点。小企业贷款不良率为0.13%。（截至ⅩⅩ年6月末，农业银行小企业贷款余额4900.91亿元，比年初增加290.10亿元，增幅为6.29%）。

ⅩⅩ银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷 业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按揭贷款，ⅩⅩ银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。

三、ⅩⅩ银行小企业信贷业务专业化经营

ⅩⅩ银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。

（一）专业化经营模式

ⅩⅩ银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式：专营支行、特色支行和专营部门。其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50%；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。

（二）配套制度政策体系

ⅩⅩ银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。

（三）小企业授信流程的特点

ⅩⅩ银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。

一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作 的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。

二是细分客户。ⅩⅩ银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为A、B、C、D四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。

三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。

四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。

五是下放审批权限。将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。

六是实行限时办结，提高审批效率。针对A、B、C、D四类业务，规定了1.5天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。

（四）富有特色的产品体系

ⅩⅩ银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。

（五）ⅩⅩ银行小企业信贷风险管理

一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。

二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。

三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。

四是注重抵质押担保。ⅩⅩ银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85%以上，非抵质押担保方式中80%为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。

五是严格限定抵押品范围。ⅩⅩ银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品。

六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为60%，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49%。

七是以高收益覆盖风险。ⅩⅩ银行小企业贷款利率平均上浮 25%，通过较高的收益率水平覆盖风险。

八是通过高激励，严约束促进小企业信贷业务健康发展。ⅩⅩ银行员工收入普遍较高，支行行长年收入在150万元左右，客户经理年收入50万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度，出现1笔操作错误罚款500元。

（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策

一是考核政策倾斜。在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75%计算。

二是存贷比与贷款规模倾斜。对小企业贷款存贷比最高可达150%，并优先安排贷款规模。

三是考核领导班子。要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务，并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。

四是费用补贴。对于新设立的专营支行，上级行给予一定的费用补贴。

五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法。

（七）小企业多户联保的特点

ⅩⅩ银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放30亿元贷款，不良贷款仅19万元。其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求。

一是组成数量要求。ⅩⅩ银行要求每个联保小组至少5人，通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛。

二是较高的保证金比例。要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金，作为风险池保障资金。

三是严格控制单户贷款金额。多户联保单户贷款金额最高500万元，但实际业务中多为200万元左右贷款。较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约，其他小组成员不会集体违约。

由于实施上述措施，实际风险发生时，联保小组大多是选择代偿履约。联保业务实质风险控制效果较好。

四、访谈体会

一是在严格风险管理前提下开展小企业信贷业务，实质风险可以控制在较低水平。

二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式。由于历史上小企业业务风险情况相对较高，单位贷款成本较大、风险发生后受处罚的风险较大等原因，在大中小客户混营的机构，从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力。

三是小企业专营需要配套的激励考核机制。ⅩⅩ银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容，且权重较大，对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用。

四是可以通过专业化经营、批量作业降低成本，提高效率，缓解小企业贷款作业量大，单位成本高的矛盾。需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等。

五是小企业贷款应以抵质押方式为主。保证和信用方式小企 业贷款应严格控制客户单户贷款额度。

零售信贷管理处

第三篇：浙商银行小企业“一日贷

浙商银行小企业“一日贷”--房屋抵押一日贷

产品定义：

“房屋抵押一日贷”是以我行确定范围内自由住宅提供抵押的个人经营者贷款或者小企业法人贷款。在柜台受理，一般贷款审批、放款出账时间各为一个工作日，贷款金额最高不超过200万人民币。

产品特点：当天受理、当天审批、当天发放

■当天在网点柜面受理申请后，一个工作日内答复贷款额度、期限、利率等。■抵押登记办妥后，贷款进账时间半个工作日，最长一个工作日内完成。适用客户：

资金需求急，符合我行“房屋抵押一日贷”申请条件的个人经营者（个体经营户、小企业主）及小企业客户。

申办手续：

1、个人经营者：您与配偶一同带上身份证、结婚证、土地证、房产证、契证、从事经营的证明（如营业执照、纳税证明、摊位经营证等材料之一）到我行指定营业网点柜面既可申请。

2、小企业客户：请预先与我行网点确认贷款申办所需材料，并与我行要求到场的其他相关人员一同到我行指定营业网点柜面申请。

温馨提醒：

受理网点联系方式请咨询我行客服电话：95105665。

第四篇：银行小企业金融业务调研报告

****银行小企业金融业务调研报告

为了深入了解同业在中小企业金融服务方面的先进理念、业务模式和电脑系统，对研究适应我行中小业务发展的新方式提供参考依据，总行中小企业金融部、公司金融部和风险管理部相关人员于1月23日至25日期间，对****银行进行了实地考察与学习，主要围绕该行的小企业金融服务及业务系统进行了探讨研究。现将调研情况汇报如下：

一、****银行小企业金融业务概况

****银行成立于1996年，前身是****市商业银行；2007年，****银行在上交所上市；2009年，****银行在总资产400亿美元以下的“亚洲银行竞争力排名”中获中国第一、亚洲第二；2011年英国《银行家》杂志的全球前1000家银行排名中****银行位列全球银行273位，品牌评级由上的A+上调为AA-，在国内商业银行中排名第15位。但这家目前总资产2800亿元人民币的大银行，90%为中小企业业务，其中3000万以下的小企业贷款占比接近20%。

图表 1我行调研人员在****银行总部合影

（一）组织架构

****银行于2006年在****地区8家中心支行的市场营销部中设立了专营小企业业务的营销二部，但业务进展缓慢，2009年5月前，小企业贷款余额仅10来亿。2009年5月，该行按照银监会“设立行中行，服务中小企业”的“1+3”要求（“1”是指19家银行总行须专门下发文件成立一级部制机构，专职负责中小企业金融服务；“3”是指“三个独立”，即独立的信贷规模，独立的财务和人力资源配置，独立的信贷评审系统和中小企业客户标准），在总行设立了一级部制的小企业金融部，严格按照银监会“六项机制”的要求，全面负责全行小企业业务的管理与推动。

小企业金融部人员编制19人，下设四个部室，分别为：营销管理部，负责政策制定和营销推动；综合管理部，负责考核、培训、宣传、统计等综合性事务；授信审批部，负责****地区的小企业授信审批，有3000万终审权（其审贷官原属授信审批部派驻人员，今年3月起全部划归小企业金融部）；贷后管理部，负责对小企业的风险预警、贷后抽查等。小企业机制和体制得到了根本性改革，业务流程得到了较好的优化，如原来由不同部门负责的客户准入、授信额度测定、贷款业务审批等职能全部纳入小企业金融部内完成，极大提高了工作效率；在此基础上，****银行公布了《小企业金融服务承诺》，承诺各项授信业务的审批时效为最短二个工作日、最长不超过5个工作日，并为相当一部分合作时间长、信用记录好的客户开辟“快速通道”。

随着机制与流程的理顺，该行的小企业贷款余额2年内增加了20倍，目前已接近200亿。

（二）市场定位

****银行自成立以来就始终坚持定位中小市场，其口号是努力打

造“最好的小企业银行”品牌。该行对小企业的定义为符合四部委制定的小企业国标、且单户授信金额不超过3000万元。目前，该行小企业贷款余额接近200亿，客户2000多户，户均贷款900多万，其中500万以下的占20%；500-1000万的占21%，1000-2000万的27%，2000-3000万的22%，3000万以上的8%。

（三）产品特点

为了适应小企业贷款特点，****银行在产品创新方面进行了积极研究和探索，目前已经推出了“金梅花‘易’路同行·小企业成长伴侣”的品牌，该品牌包括创易贷、融易贷、商易贷、智易贷、金易聚5个系列产品，分别针对的是创业期的小企业、成长期小企业、商贸型小企业及科技型小企业的融资及理财服务，5大系列共有30多个产品，基本能够覆盖小企业各方面的融资需求。

其中，针对科技型企业的“智易贷”是****银行的特色业务。该行是国内最早从事知识产权质押贷款业务的银行，也是****地区做知识产权质押贷款业务认知度最高的银行。该行先后与江苏省技术产权交易所、省高新技术创业服务中心签订合作协议，搭建了长期稳定的科技金融合作平台，使****银行的知识产权质押贷款业务取得了长足发展，走在了全国同业前列。目前****银行已将支持科技型小企业发展提升到了战略高度，重点选择那些产业化经营或者已经是企业主营业务、有一定市场基础和规模的科技型小企业，进行知识产权质押贷款支持。

（四）营销模式

****银行在小企业服务上推行批量化营销，为此他们做了大量渠道建设工作，先后与江苏青年商会、温州商会、****民营图书联合会、****企业家联谊会、江苏省妇女联合会、市科技局、市发改委以及各类工业园区、担保公司建立了业务合作关系；同时依托****银行大集团客户上下游公司，积极探索供应链融资，开展了多层次的银政合作、银企合作、银保合作，为推动****银行小企业业务的批量营销奠定了坚实的基础。如****民营图书联合会中已有7户图书出版民营企业与****银行合作，基本把****地区有价值的图书出版企业收括囊中。

****银行还把针对大客户的营销模式用于小企业上，主动“走出去”，组织了多场银企对接会，为企业提供全方位的信息、产品咨询；同时，组织营销团队拜访重点目标客户，了解客户需求，制定一对一营销方案。

此外，****银行还在本行门户网、江苏小企业融资服务平台等多个网站开设小企业融资在线申请，承诺只要企业花费两分钟时间填写在线申请表，该行工作人员会在两日内与企业主动联系。

（五）考核激励

总行小企业金融部对分行考核以下指标：小企业贷款增量、小企业户数、贷款收益率、贷款质量。而且，为了鼓励分行发展小企业业务，在FTP定价时，对小企业指标予以倾斜，如500万以下贷款定价要高于一般贷款，3000万以上的贷款则存贷相抵，分行无利可图。清晰的考核导向，大大激发了分行对小企业的展业积极性，目前除新开分行较多1000万以上贷款，其他老分行和****地区支行均以500

万以下业务为主。

二、小企业授信评分、评核决策系统

目前****银行的信贷业务系统中涉及企业信审评级的有小企业评分系统、小企业评核系统、科技型企业评级系统、非小企业评级系统。

鉴于小企业贷款笔数多、金额小，****银行从2006年开始就与IFC、****工业大学计算机所合作，开发了小企业业务评分系统（适用于500万以下授信）和评核系统（适用于500-1000万授信），在国内率先将微小企业贷款由人工评审转化为电脑自动评核，一方面减少业务评审中主观因素的影响，另一方面极大提高了业务效率在贷款技术及流程方面。

小企业评分系统适用于500万以下小企业授信，其中200万以内（含200万）的抵质押类贷款完全由系统自动完成，不得进行人工干预，担保方式为信用、保证类以及特殊行业的贷款仍采用人工干预方式进行审批。客户经理必须录入企业财务报表，然后进入小企业评分系统录入非财务因素，由协办客户经理复核后提交，系统就自动得出贷与不贷的结论；200-500万（含500万）的，系统会有三种结果：通过、不通过、人工干预，如系统判定为通过的，马上可进入放款流程；判定为不通过的，则退回客户经理，不得复议；判定为人工干预的，则转入授信审批部进行人工审批。该系统完全将小企业的准入、评级、授信、评审、放款、用款等流程进行了有机整合，效率得到了

系统保障。

小企业评核系统适用于500-1000万小企业授信，企业数据以财务数据为主，评级结果仅作为审贷参考。

此外，该行还有专门针对科技型企业的小企业评核系统，但不论金额大小，均需进行人工干预。

1000万元以上的企业授信，则适用非小企业评级系统。

该行的小企业评分、评核系统主要是在本行贷款标本的基础上，结合IFC提供的技术，由信审部门提出准入条件和审贷标准后开发而成的，经对该系统的后评估，认为基本符合该行的信审要求，目前该行小企业贷款不良率为0.9%。

为了防止客户经理针对小企业评分、评核系统中设定的信审标准而人为故意调整企业数据，该行要求主办客户经理录入后，协办客户经理必须复核（今年将改由独立的风险经理复核）；同时，该行的小企业信审标准作为高度机密，仅该部门负责该系统的2人掌握。

图表2：我行调研人员在认真记录****银行的工作汇报

三、建议

1、加强对小企业业务的考核引导。目前银监对500万以下小企业贷款实行差异化监管措施，对我行可参照****银行对小企业业务的考核办法，在FTP定价方面做出有利于小企业业务的考核定价，如当前一年期贷款FTP为4.56%，则500万以下贷款的FTP可上浮20%即

5.47%，引导分行大力发展500万以下小企业业务。

2、引入或自行开发小企业贷款审批决策系统，既可提高效率，又可解决客户经理、信审人员素质参差不齐的问题，同时还可结合系统结论通过一定的授权模式保证审批的质量。由于****银行开发该系统前后用了6个多月，为了提高效率，建议直接联系其系统开发商，并结合我行实际情况进行本地化改造。****银行初次开发该系统时花费20万元人民币，08年引入IFC进行系统改造升级，总费用50万美元，****银行仅承担15万美元，IFC作为非盈利性机构提供35万美元进行支持，合计支出成本120万元人民币。

3、增加小企业专项贷款规模。专项贷款规模有利于经营单位短时间内把资源集中倾斜于小企业业务，是见效最快的方法之一。规模增加的方法有两张，一是由计财部下达我部后，由我部参照二季度做法进行全行统筹分配；二是鼓励分行腾挪存量规模进行结构调整，总行以规模奖励规模，凡分行腾挪一亿的，总行再奖励该行一亿额度。

4、加大产品创新力度，建立小企业专属品牌。建议对我行目前产品进行梳理和重新包装，既能“填平补齐”，又能在某些细分市场或特色行业，度身打造具有针对性和先进性的营销方案。

以上意见供领导决策参考。

2011年3月15日

第五篇：浙商银行

“浙商银行”是经中国银监会批准设立的全国性股份制商业银行，全称为“浙商银行股份有限公司”，英文全称为“CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD.”，英文简称“CZB”。浙商银行于2004年8月18日正式开业，总行设在杭州，办公地点位于美丽的西子湖畔（杭州市庆春路288号）。现有股东22家，注册资本100亿元，监管资本超过200亿元。

浙商银行前身为“浙江商业银行”，是一家于1993年在宁波成立的中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为现在的浙商银行。

浙商银行以“一体两翼”（即以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼）为市场和业务定位，沿着“在学习中发展，在发展中创新，在创新中领先，在领先中逐步做强做大”的路径，分步推进，逐步实现资本、规模、特色、质量和效益的协调与快速发展，逐步成为经营有方、富有特色、业绩优良、具有一定国际影响的国内一流商业银行。截至2010年末，浙商银行总资产2173亿元，各项存款1568亿元，各项贷款1130亿元，资本充足，资产质量上乘，经营效益优良。

浙商银行按照“沿着浙商投资路径布局”的机构发展思路，目前已在北京、天津、上海、江苏、山东、广东、重庆、四川、陕西、甘肃和浙江省内的所有省辖市和主要县（市）设立（筹建）了70余家分支机构，全国性机构体系初步形成；同时重视发展网上银行业务弥补物理网点的不足，全行电子银行渠道交易笔数已超过全部业务量的60%，电子银行业务先后荣获中国金融认证中心“2008中国网上银行功能创新奖”、“2009最佳网银安全奖”、“2010年中国网上银行最具发展潜力奖”和网易“2010电子银行潜力奖”等奖项。

浙商银行注重小企业和投资银行业务的培育和发展，特色开始显现。按照“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”的小企业银行业务经营方针，专门设立浙商银行小企业信贷中心和41家专营机构，创新开发了突破抵质押方式的“桥隧模式”、“联保贷款”、“村民保证贷”和“一日贷”、“三年贷”、“全额贷”等适合小企业主需要的特色产品，其中“小企业联保贷款”和“村民担保一日贷”分别于2009年和2010年获评中国服务小企业及三农“十佳特优金融产品”，“一日贷”产品还荣获中国银监会“银行业金融机构小企业金融服务特色产品”；浙商银行也连年荣获全国小企业金融服务先进单位、中国中小企业金融服务十佳机构等荣誉。按照“有效融合和发挥智力、渠道和资金优势，着力发展真正意义上的投资银行业务”的思路，2008年成功发行国内第一单中小企业信贷资产支持证券，2010年创新发行了引入内部分层增信结构和第三方回购机制的中小企业集合票据，突破和发展了牵头银团贷款、中小企业并购贷款、非金融企业短期融资券和中期票据主承销等多项特色投资银行业务。基于小企业业务和投资银行业务的有效结合和不断突破，浙商银行成为提供最多小企业融资服务模式的商业银行，即同时提供间接融资模式（银行贷款）、直接融资模式（在金融市场发行债券）和混合模式（信贷资产证券化）三种小企业融资服务模式。

浙商银行重视内部管理建设。建立了全面、统一的风险管理体系，实行了富有特色的风险监控官委派制度，资产质量持续保持上乘；成功投产了以业务流程再造和新核心系统服务化改造为重点的新一代柜面业务集中处理系统，成为国内第一家成功实践基于企业级服务导向架构（SOA）再造业务流程的银行；2006年在同业中率先全面实施了经济资本管理，建立了以经济增加值和经济资本回报率为核心的绩效考核体系；坚持“以工作业绩为本、以职业素养为先”的用人理念，加快人才的引进、培养和使用，实施青年员工培养计划，积极培育特色企业文化。

浙商银行积极履行社会责任。2004年成立时，即以资助“雏鹰起飞——浙商银行千名贫困学子助学计划”替代开业仪式；建立了浙商银行慈善基金，热心公益事业；“5•12”汶川大地震后，浙商银行以多种方式开展赈灾活动，专项援建并持续资助浙商银行（陕西）接官亭镇中心小学；五周年行庆之际，又将行庆专用款项捐赠给台湾地区“莫拉克”台风受灾同胞；爱心捐赠全国残疾人运动会；创建团中央青年就业创业见习基地；获评“劳动保障诚信单位”；积极支持体育事业，连续多年冠名浙商银行乒乓球俱乐部征战全国乒超联赛。