小企业信贷业务工作推动设想

第一篇：小企业信贷业务工作推动设想

小企业业务推动工作设想

前言：对于小企业业务推动，在分行统一部署和专业部门的工作布置下，从专业部门业务人员的角度，提出以下具体工作设想，以进一步抓实抓细营销推动工作，取得更佳营销效果。

一、厚积薄发，谋划全局：从最基础的工作出发，全面

动态掌握辖内队伍及客户情况，实时掌握营销状况和进度。

1、建立全省小企业从业人员花名册及电子档案（包括

年龄、学历、资格认证、工作经历、发放的主要贷款情况、特长等）

2、制作我行小企业目标客户明细清单，细分为已结清、有余额、正在营销中、待挖转等类别，并将每一类按品种、地区等要素逐一进行细分。

3、列出在我行有贷款余额小企业客户及管户信贷员，正在营销客户及负责营销的客户经理清单，标出对应的贷款品种。

4、采集全省重点小企业情况，包括所在地区、开户银

行、贷款银行、贷款金额等，并细分出潜力客户、目标客户、挖转客户等。

5、制作我行创新产品及对应推荐目标客户情况表，细

分为已投放市场（发放情况及当前风险状况）、已获总行审

1批通过、已报总行待审批、拟报产品、正在创新思路中产品

等种类。

6、对以上1至5点数据及资料进行分析，明晰我行目

前业务人员整体状况，主要优势和不足之处，向领导提出下

一步加强的工作措施；明晰当前重点客户经理和目标客户，向二级分行传递信息，两级联动通过清单式管理，持续加大

营销力度，确保营销进度和效果；明晰市场机会和我行努力方向，及早谋划和介入，夯实业务持续发展基础。

二、手持利器，所向披靡：人才是第一要素，决胜市场的关键在于营销人员主观能动性的发挥。大力培训，提高人

员素质和营销能力；持续督导，加强营销针对性、紧迫感，提升营销实效。

1、实时通报营销进度。

（1）根据我行已出台的2012年小企业业务考核方案，每季度对各行考核得分情况进行通报，加大指导和鞭策。

（2）每周通报各行营销进度情况（直接通报到二级分

行和一级支行层级），重点对目标客户营销情况进行总结，加强与客户经理及主管人员一对一交流；并推广营销经验。

2、制作培训课件进行专题培训。

课件要点：

（1）小企业贷款业务发展情况：我行、同业、兄弟行，采集同业、系统内数据，制作图表直观显示金额、占比、排

名。

（2）2012-2015年我行小企业发展规划及目标客户，目

前当地经济、市场、客户分布，以及发展趋势情况。

（3）2011年我行对目标客户的营销情况，成功及失败

案例（包括审批未通过及客户选择他行贷款两种情况）

（4）2012年我行对目标客户的营销进展及要求

（5）我行重点发展目标市场和客户（房地产抵押、供

应链客户、商品融资、专业担保公司担保），以及确定的原

因及考虑。

（6）详细讲解重点产品特点及营销要点（网贷通、紧

密型供应链、红木贷、保理、信用证、商品融资），结合我行及兄弟行的案例，以及企业融资需求、资金流转、风险点

及控制进行介绍。

（7）介绍营销信息获取途径及营销技巧。

（8）提问及交流。

3、设立业务专区实现培训常态化。

在公共信息平台设立“小企业业务专区”，并设置提问

功能，加强宣传推广，专区向所有员工开放。将相关文件资

料，总行、省分行培训课件，我行通报上挂（涉密的可设密

级控制或只列出文件名），并根据营销需要及要求进行更新。回应员工在营销中遇到的问题和难点提问和业务探讨，不便

公开回答（发布）的通过邮件单向发送。

4、建立小企业后备人才库扩大影响力。

采取单位推荐和个人自荐方式，在全省范围内设立小企

业后备人才库，任何员工均可自愿报名加入，特别是鼓励青

年员工加入。对后备人才库人员进行管理，提示其上网自我学习，并汇报学习进度，同时鼓励其自行制作营销、培训课

件挂上我行“小企业业务专区”，其他人员可进行点评、完

善。通过公共信息平台、邮箱、电话向后备人员提供业务咨

询回复，并组织其参加总行小企业初、中级资格认证考试，对不参加或两次未能通过初级考试的退出人才库，对各行小

企业专业新增人员优先从人才库中选拔。

5、全面加大宣传力度。推动各二级分行在总分行的“中

小企业”“小微企业”、“网络融资”、“商品融资”、“贸易融

资”专栏、总行“中小企业交流园地”等发布我行营销宣传

信息和业务案例，活跃业务气氛，提升我行小企业业务的影

响度。

（三）广拓渠道，集群营销。小企业业务的难点在于控

制风险和成本，在省分行营销推动层面，要实现业务突破，必须创新并灵活运用个性化新业务方案，根据所在区域客户

群特点，选定创新产品的目标客户群，针对重点客户，协助

经办支行一起研究，制定“一户一策”的营销方案，提供政策制度、操作流程建议，支持支行更快、更有效拓展新业务。

1、在高层走访沟通的基础上，加强日常化交流和营销，进一步巩固我行在当地建立起的“银-政-企”合作平台。

2、依托核心企业，对其上游供应商和下游经销商办理

贸易融资业务，实施链融资营销战略。

3、围绕专业市场、商会、行业协会等，设计相应的小

企业的“联保贷款”融资方案，发展商户联保贷款，实现集

群化营销。同时通过“公私联动”营销个金、个贷、电子银

行、信用卡、现金管理、理财产品、代理保险等各项业务产

品，提高我行综合收益，扩大业务效应。

4、围绕产业基地、工业园区、出口加工区等，针对企

业生产经营特点和融资需求，利用我行小企业流动资金、固

定资产支持类、贸易融资类等丰富的产品线，加强对企业的信贷支持力度，大力发展小企业集群综合性融资。

（四）他山之石，可以攻玉：加强借鉴和学习。

1、与总行业务人员多交流。

2、与系统内先进行业务人员多交流。

3、与省分行相关部门和各二级分行信贷人员多交流。

4、与行外人员（行业专家，他行信贷人员，担保公司、小额贷款公司和企业人员等）多交流。

5、通过网络和书籍多学习，融会贯通，开拓思路，将

知识活用为能够解决实际问题的工作措施，促进业务发展。

第二篇：小企业信贷业务基础资料

小企业客户信贷业务基础资料清单：

1.经年审合格的企业法人营业执照；

2.经年检合格的组织机构代码证书；

3.经年检合格的贷款卡；

4.税务登记证；

5.连续一年的缴税凭证；

6.法定代表人身份证明；

7.企业章程或合伙经营协议；

8.会计事务所出具的验资报告；(如需)；

9.上两年报和最近一期财务报表；

10.能反映企业现金或企业主日常现金流量的相关证明材料(如存折或对账单等)；

11.小企业董事会/股东会(根据企业章程而定)同意借款决议书(原件)；

12.盖有企业公章的企业董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本(原件)；

13.若属于特殊行业，需提供特殊行业经营许可证；

14.拟申请贷款项目的资料及建设银行要求提供的其他材料

15．该公司银行对账单、水费、电费，纳税申报等资料；

第三篇：小企业信贷业务岗位资格考试卷

小企业信贷业务岗位资格考试卷

二级分行 支行 姓名 得分

一、填空题（10分，每空1分）

1、小企业贷款实行双人调查。

2、省行对支行小企业贷款不良率连续三个月超过 1%（含）的，给予预警告诫；对小企业贷款不良率连续三个月超过 2％（含）的，责成业务整顿；对小企业贷款不良率连续三个月超过 3％（含）的，予以停牌处罚。

3、对于按规定可全额采用保证方式的小型企业，最高综合授信额度不得超过有效保证额，且不得超过小型企业授信月份之前12个月销售归行额的20%。

4、二类行的小企业信贷业务保证人信用等级在AA-级（含）以上，三类行的小企业信贷业务保证人信用等级在AA级（含）以上。

5、以信用担保基金为保证人的贷款，单个客户以基金担保的信贷总额不得超过该担保基金总额的10%，同时我行以该基金担保的信贷总额不得超过该担保基金存入我行专户资金的5倍。

二、单选题（16分，每题1分）

1、小企业抵（质）方式授信额度不低于最高综合授信额度的（C）。A、30% B、40 % C、50% D、60%

2、三类行小型企业单笔贷款期限最长不超过（B）年。A、7个月 B、1年 C、2年 D、3年

3、总行规定，自2008年6月起，本金逾期或欠息（A）天（含），转入不 良贷款管理。

A、30 B、60 C、90 D、120

4、微型企业贷款期限一般不超过（C）个月。A、6 B、3 C、7 D、12

5、下列哪项指标与计算速动比率无关（D）。A、应收帐款 B、应收票据 C、存货 D、预收帐款

6、三、四类行可办理小企业流动资金贷款有（C）

A、周转限额贷款 B、营运资金贷款 C、临时贷款 D、搭桥贷款

7、银行承兑汇票最长期限不得超过（A）。A、6个月 B、9个月 C、12个月 D、15个月

8、对aa级（不含）以下的小型企业只能核定（C）方式分项授信额度。A、信用 B、保证 C、抵（质）押

9、小型企业保证方式分项授信额度不超过（C）。

A、10% B、20% C、50% D、30%

10、对通过重组可以收回（A）以上未偿贷款本金的，可继续办理贷款重组。

A、10% B、20% C、30% D、40%

11、三、四类行单户小型企业的融资总余额不超过（A）（含），全额低风险信贷业务不受该限额限制。

A、1000万元 B、2000万元 C、3000万元 D、500万元

12、下列哪种担保不属于物权担保（C）

A、金钱质押 B、采矿权抵押 C、保证担保 D、动产最高额质押

13、某工业企业职工人数200人，年销售收入16600万元，资产总额5800万元，按照《中小企业界定标准》，其为（B）。A、中型企业 B、小型企业 C、微型企业 D、大型企业

14、下列不属于非融资类担保的为（C）。A、投标担保 B、履约担保 C、借款担保

15、对于考察期内的新开办企业，最高综合授信额度按不超过有效担 保确定，且不得超过客户的（A）

A、实收资本 B、净资产的50% C、所有者权益

16、办理小企业信贷业务（B）行业信贷政策限制。A、不受 B、受

三、多选题（16分，每题2分，多选或少选均不得分）

1、自然人为小企业提供担保的具体方式有（BCD）。A、保证 B、抵押 C、抵押加保证担保 D、权利质押

2、下列属于总行规定的低风险担保方式（AC）。

A、交存100%保证金 B、AAA级企业保证

C、本外币存款足额质押 D、抵押物评估价值高于贷款额两倍。

3、我国法律将法人分为（ABCD）

A、机关法人 B、事业单位法人 C、社会团体法人 D、企业法人

4、商业银行以（ABC）为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。

A、安全性 B、流动性 C、效益性 D、增值性

5、按总行规定，以下哪些企业不作为小企业（ABC）A、房地产企业 ；

B、纳入合并报表的集团成员企业；

C、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业； D、流通企业。

6、CM2002系统中用于标识小企业的分类有（ABC）。

A、小型企业B B、小型企业C C、小型企业D D、中型企业B

7、依据《贷款通则》规定，有下列（ABCD）之一者，商业银行不得对其发放贷款。

A、不具备贷款主体资格和基本条件 B、生产、经营或投资国家明文规定禁止的产品、项目。C、违反国家外汇管理规定 D、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件 E、异地贷款

8、不良贷款的处置方式有（ABCDE）

A、现金清收 B、以物抵贷 C、还款免息 D、重组转化 E、呆账核销

四、判断题（对打“√”、错打“×”16分，每题2分）

1、保理融资和发票融资到期后必须收回，不得办理展期。（√）

2、办理小企业循环贷款不受二级分行小企业类别的限制。（×）

3、今年省行规定对小企业必须按月进行贷后间隔期检查。（√）

4、国内信用证项下卖方融资业务比照低风险信贷业务授信、授权有关规定执行。（√）

5、小企业信用评级结果与小企业信贷政策中客户分类标准的对应关系为：AA级等同于aaa，AA-级等同于aa，A+级、A级、A-级等同于a，BBB+级以下等同于b。（√）

6、小型企业、微型企业贷款方式有：抵（质）押方式、保证方式和信用方式。（×）

7、微型企业不进行信用评级，信用等级直接认定为A（a）级。（√）

8、根据最新的《公司法》规定，母、子公司之间可以互相担保。（√）

五、简答题（20分）

1、你作为一名小企业客户经理在对小企业进行评级、授信、贷款的调查阶段（上报二级分行审查审批前）应做好哪几项工作？（13分）

答：应做好以下几项工作：

一、系统查询（2分）

客户经理接到移交的资料后，查询人民银行征信系统及我行特别关注客户信息系统，查询借款人、业主及高管人员的信用状况。

二、资料审阅（2分）

客户经理对客户提交的资料进行审阅，并按照我行小企业相关贷款品种要求对已有资料进行核对，对缺少资料及时通知借款人补充。对资料的审阅要点应包括：基本情况、经营状况、财务状况、融资及信用状况、经营者素质、客户资金需求情况、担保情况、调查人认为需要的其他事项。

三、实地调查（2分）

调查人应与借款人约定时间进行实地调查。具体内容应包括：核实资料、考察经营情况、考察抵（质）押物的状况。

四、分析判断：客户经营情况、客户担保情况。（2分）

五、撰写调查报告（2分）

调查人将实地调查情况和分析判断进行汇总，形成调查报告。

六、提出评级授信及贷款方案（2分）

调查人对客户情况及贷款的风险收益情况进行分析，提出评级授信及贷款方案。

（一）客户评级和授信方案（1分）

分析客户分析客户经营和担保情况，按照总行小企业客户评级标准和授信办法，对客户进行评级打分和授信测算，并形成评级结论和授信申请方案。

（二）贷款意见（1分）

分析客户偿债能力和收益情况，判断本笔贷款的风险程度，并对贷款金额、期限、还款方式、利率、担保方式及相关避险措施等提出意见。

七、记录相关资料（1分）

调查人将调查报告和评级授信及贷款方案填入《中国工商银行小企业信贷业务调查审查审批表》（见附件1），并登录信贷管理系统，录入调查资料和签署意见后将有关资料提交有相应审批权限的授信审批（分）部专职审查审批人。

2、国内贸易融资产品有哪些？（7分）答：国内贸易融资产品有以下七种： 1.国内信用证（1分）

2.国内信用证项下打包贷款（1分）3.国内信用证项下卖方融资（1分）4.国内信用证项下买方融资（1分）5.国内保理（1分）6.国内发票融资（1分）7.商品融资（1分）

六、案例分析题（22分）

S公司是一家小型企业，始建于2002年，注册资本2000万元，由A、B、C三个人分别出资1200万元、500万元、300万元，生产的家具60%出口，40%内销，因订单生产急需采购一批原材料，2008年8月向当地工行申请贷款600万元，期限一年，所在地二级分行为小企业三类行。

经查询人行征信系统和我行特别关注系统，该企业无不良负债记录和对外担保情况，目前企业在银行无借款。在人行个人征信系统，查到公司总经理（股东A）有个人住房贷款余额60万元，06-07年间有5次延期还款记录，目前无 逾期贷款余额。公司在他行开立基本结算帐户，在工行开立一般结算帐户。

近三年，该企业经营和财务状况良好，短期偿债能力和长期偿债能力较强，企业拟以工业园出让方式取得的土地使用权及该土地上建造的部分厂房作贷款抵押，土地面积100亩，企业取得时每亩5万元，已交足土地出让金，我行内部评估土地使用权价值650万元，厂房为550万元，2007年8月至2008年7月在当地工行货款归行额为8600万元，月均存款余额300万元。机评信用等级为AA-级。

请根据上述情况，回答下列问题：

1、该企业信用等级拟评什么等级？简要说明理由；（3分）

2、该企业最高综合授信额度为多少？列出计算过程；（3分）

3、贷款的有利条件主要有哪些？风险因素主要有哪些？（6分）

4、你对企业申请该笔贷款的意见如何？如同意，应采取哪些风险防范措施？（10分）

1、A级（1分）；根据2007年总行印发的《中国工商银行小企业法人客户信用等级评定办法》之规定“通过查询人民银行个人征信系统，经营者或直系亲属存在以下行为：延期还款次数达3次及以上，或者目前有贷款欠还得情况，不得超过A级”，该客户信用等级为A级。（2分）

2、授信额度测算:最高综合授信额度不得超过可抵（质）押值=抵（质）押物价值×抵质押率]的2倍，即：（650+550）*70%*2=1680万元

且不得超过企业授信月份之前12个月销售归行额的50%，即： 8600*50%=4300万元

两者取其较低值，即1680万元。因为该公司所在地二级分行为小企业三类行，单户小型企业融资总额不得超过1000万元（含），因此该客户最高综合授 信额度为1000万元，全部为抵押方式。（1分）

3、贷款的有利因素：

（1）经营和财务状况良好，长短期偿债能力较强；（1分）

（2）第一年的货款归行额达8600万元，月均存款300万元，对我行综合贡献度较高；（1分）

（3）公司已经在市场经营多年，具有一定的抗风险能力；（1分）贷款的风险因素：

（1）总经理有个人贷款逾期记录；（1分）

（2）贷款以部分厂房抵押，将给处置抵押物带来困难；（1分）（3）公司生产的家具60%出口，存在汇率风险。（1分）

4、贷款意见：同意发放临时贷款600万元，期限1年，利率上浮不低于20%。（1分）

风险防范措施：

（1）贷款用该公司土地使用权和全部厂房、办公楼作抵押，办理好合法有效的抵押登记手续。（2分）

（2）追加三个股东个人连带责任保证担保。（2分）（3）采取整贷零偿还款方式，按季偿还贷款。（2分）

（4）对厂房、存货办理财产保险，并指定工行为第一受益人。（2分）（5）该公司董事会书面承诺：工行贷款本息还清前不分红、不对外提供任何形式的担保、在工行的存款和货款归行比例不低于同业占比，否则工行可宣布贷款提前到期，停止发放贷款并直接从公司帐户中扣划资金收回已发放的贷款。（1分）

第四篇：浙商银行小企业信贷业务调研报告

浙商银行小企业信贷业务调研报告

2011年8月30日，总行小企业金融部蔡方、信贷管理部张大宝、梁继周一行赴浙商银行拜访了该行小企业信贷中心，就浙商银行小企业信贷业务开展情况进行了访谈。具体情况如下：

一、浙商银行基本情况

浙商银行成立于2004年8月，注册资本100亿元，总部设在浙江杭州，在北京、天津、上海、江苏11各省市设立了70余家分支机构。截至2011年6月末，浙商银行总资产2565亿元，各项存款1889亿元，各项贷款1340亿元。全行不良贷款率0.13%，2011年上半年利润总额17.5亿元。

二、浙商银行小企业信贷业务总体情况

浙商银行市场定位为以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼，小企业信贷业务是其重要业务领域，近年来得到较快增长。截至2011年7月末，浙商银行单户500万元及以下小企业贷款余额为299.18亿元，比年初增长69.46亿元，增幅30.24%，贷款户数21190户，比年初增长3823户，增幅22.01%，小企业贷款在各项贷款中的占比21.53%，比年初提高1.2个百分点。小企业贷款不良率为0.13%。（截至2011年6月末，农业银行小企业贷款余额4900.91亿元，比年初增加290.10亿元，增幅为6.29%）。

浙商银行小企业信贷业务的口径为500万元以下零售信贷 业务，包括小企业信贷和个人信贷（不含个人住房按揭贷款，浙商银行出于资本规模和贷款收益考量，不做个人住房按揭贷款业务）。

三、浙商银行小企业信贷业务专业化经营

浙商银行小企业专营以“专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务”为特点。

（一）专业化经营模式

浙商银行在立行之初便确定了重点发展小企业业务的策略，逐步探索小企业专业化经营的做法，目前已构建三种不同形式的专营模式：专营支行、特色支行和专营部门。其中，专营支行只经营小企业和个人业务，不经营大中型公司业务；特色支行以小企业和个人业务为重点和特色，要求贷款余额占比达到50%；专营部门是在分行设立的只经营小企业和个人业务的营销部门。

（二）配套制度政策体系

浙商银行根据小企业业务特征，搭建了一套不同于一般法人客户的制度政策体系，涵盖发展战略、授信业务、专营机构、人员团队等。特别是在授信方面，制定了区别于大中型企业的基本制度、流程、授权、信用评级、抵押物评估、定价、表单等。

（三）小企业授信流程的特点

浙商银行针对小企业业务特点，设计了不同的业务流程和要求。

一是确定“近、小、好”的客户定位。为保证尽职调查工作 的到位，要求各机构的客户范围为10公里或半小时车程之内。

二是细分客户。浙商银行根据客户规模，将小企业客户进一步细分为A、B、C、D四类，分别对应“小偏中”、“小偏微”、“微型”，“超微”四类客户。针对四类客户设计相应的审批流程和操作流程。

三是简化表单。通过简化各种业务表单，降低小企业客户填报难度，减轻客户经理和审查人员的工作量。

四是内部评估为主。通过实行抵押物内部评估，既较少环节节约时间，又降低企业评估费用。

五是下放审批权限。将小企业贷款的审批权充分授予专营机构负责人，并允许其进行部分转授权。

六是实行限时办结，提高审批效率。针对A、B、C、D四类业务，规定了1.5天、3天、5天、7天四种办结时限，从开始办理业务起，每笔业务手工登记跟踪单。并按季对限时办结情况进行分析。

（四）富有特色的产品体系

浙商银行通过对担保方式、额度、期限、办理效率等贷款要素的组合创新，开办了“多户联保贷款”、“村民保证贷款”、“信用贷”、“自助贷”、“一日贷”、“三年贷”、“农房抵押贷”、“商位通”、“十年贷”、“全额贷”、“便利贷”等多项小企业信贷产品。同时还推出小企业贷款网上申请平台、专用版网上银行等信贷配套服务。

（五）浙商银行小企业信贷风险管理

一是实行风险监控官委派制。风险监控官对总行负责，主管派驻单位的风险管理，行使授信否决权和风险监督权，没有审批权，与派驻单位的负责人形成制衡。

二是实行风险经理平行作业制。由专职审查人员担任风险经理，与客户经理同时开展实地调查，实行平行作业，每笔业务经风险经理和客户经理均同意才能通过并上报，实现风险关口前移。

三是实行经办人员资格管理。对客户经理和风险经理实行资格管理，上述人员要定期进行考试，并结合其工作情况确定资格等级，不同的等级分别对应A、B、C、D不同的业务办理权限。对于工作效率低，不能达到限时办结要求的，降低业务资格。

四是注重抵质押担保。浙商银行开展小企业信贷业务以抵质押担保方式为主，抵质押担保方式贷款占到小企业贷款余额的85%以上，非抵质押担保方式中80%为保证担保，信用方式非常少。并且保证担保方式贷款中，以多户联保为主，不接受商业性融资担保机构担保方式。

五是严格限定抵押品范围。浙商银行小企业贷款仅接受住房、商铺、写字楼、工业厂房、建设用土地等5种抵押品。

六是严格设定抵押率。以住房抵押办理小企业贷款的，抵押率最高为60%，实际发放住房抵押贷款的抵押率平均为49%。

七是以高收益覆盖风险。浙商银行小企业贷款利率平均上浮 25%，通过较高的收益率水平覆盖风险。

八是通过高激励，严约束促进小企业信贷业务健康发展。浙商银行员工收入普遍较高，支行行长年收入在150万元左右，客户经理年收入50万元左右，通过高收入激励员工爱岗敬业热情。同时辅以严格的管理和处罚制度，出现1笔操作错误罚款500元。

（六）鼓励小企业信贷业务的优惠政策

一是考核政策倾斜。在计算资本占用是小企业信贷业务按照一般公司业务的75%计算。

二是存贷比与贷款规模倾斜。对小企业贷款存贷比最高可达150%，并优先安排贷款规模。

三是考核领导班子。要求各分行主要负责人亲自分管小企业业务，并将小企业贷款占比纳入分行班子评价指标。

四是费用补贴。对于新设立的专营支行，上级行给予一定的费用补贴。

五是设置小企业贷款不良率容忍度指标。对小企业贷款设置相当于平均比例2倍的不良率容忍度，对小企业专营人员实行差别化的问责免责办法。

（七）小企业多户联保的特点

浙商银行的小企业多户联保贷款开展以来效果较好，累计发放30亿元贷款，不良贷款仅19万元。其经验是制定了若干较为审慎的风险管理要求。

一是组成数量要求。浙商银行要求每个联保小组至少5人，通过人数下限要求提高客户的信用条件门槛。

二是较高的保证金比例。要求每个客户提供贷款额度三分之一的保证金，作为风险池保障资金。

三是严格控制单户贷款金额。多户联保单户贷款金额最高500万元，但实际业务中多为200万元左右贷款。较低的单户贷款金额确保了一旦一户违约，其他小组成员不会集体违约。

由于实施上述措施，实际风险发生时，联保小组大多是选择代偿履约。联保业务实质风险控制效果较好。

四、访谈体会

一是在严格风险管理前提下开展小企业信贷业务，实质风险可以控制在较低水平。

二是专业化经营是发展小企业信贷业务有效模式。由于历史上小企业业务风险情况相对较高，单位贷款成本较大、风险发生后受处罚的风险较大等原因，在大中小客户混营的机构，从机构负责人到经办人员均没有发展小企业业务的动力。

三是小企业专营需要配套的激励考核机制。浙商银行将小企业贷款占比纳入各级行领导班子考核内容，且权重较大，对发展小企业信贷发挥了较好的导向作用。

四是可以通过专业化经营、批量作业降低成本，提高效率，缓解小企业贷款作业量大，单位成本高的矛盾。需要对小企业贷款设计专门的制度、流程、权限、规模等。

五是小企业贷款应以抵质押方式为主。保证和信用方式小企 业贷款应严格控制客户单户贷款额度。

零售信贷管理处

二O一一年九月二日

第五篇：商业银行发展中小企业信贷业务的建议

商业银行发展中小企业信贷业务的建议

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企业的自身特点，银行自身经营考虑，以及社会信用体系不健全和缺乏完善的信用担保体系，是中小企业贷款难的根源所在。对于商业银行而言，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。一是创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构；二是创新调查方式，合理有效地评估风险；三是加强贷后管理和风险监控；四是丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。

（中经评论·北京）

一、商业银行中小企业信贷业务发展缓慢的原因

首先，这是由中小企业自身的特点决定的。一是中小企业大多资产和经营规模小，易受经济周期波动影响，抗风险能力弱。据统计，全国每年新注册民营企业15万家，而有10万家又会因各种原因注销，其平均寿命仅2.9年。对以安全性、稳定性、盈利性为经营目的的银行而言，为减少风险，回避中小企业贷款是必然的。二是中小企业自身管理不规范，企业信息不透明，银行无法及时有效了解企业经营状况。中小企业的财务管理和信息披露缺乏真实性、可靠性和完整性，银行在取得企业信息的博弈中处于不利地位。三是中小企业贷款缺少足值有效的担保。中小企业普遍固定资产少，抵押品不足，难以取得银行贷款。四是中小企业自我信用约束力不强，这也影响了银行支持中小企业融资的积极性。

其次，银行方面也有其出于经营方面的考虑。一是中小企业贷款经营管理成本高。相比大企业贷款，银行经营中小企业贷款的单位经营成本大大增加。二是银企之间信息不对称。中小企业信息不透明，银行在贷款调查、审批时需要付出更多的时间和精力。三是适合中小企业的信贷产品较少。商业银行在以足值有效担保防范风险的前提下，既能有效防范风险，又能在现有条件下为中小企业提供贷款的信贷品种十分缺乏。

最后，社会信用体系不健全，缺乏完善的信用担保体系也是中小企业贷款难的重要原因。

二、对商业银行开展中小企业信贷业务的建议

作为资金供给方的商业银行，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。

创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构。实行中小企业信贷业务专业化管理，并坚持可持续发展、风险可控、成本与效益相匹配的原则，负责中小企业信贷市场准入、征信管理标准与信用评定标准的制定、授信调查、信贷审查、风险评估和管理等，通过专营机构的设置实现专人专业化管理，以促进中小企业信贷业务的发展。

创新调查方式，合理有效地评估风险。由于中小企业财务信息不透明，在进行企业信贷调查时，可增加非财务指标的调查，通过对企业非财务因素、贷款用途、担保能力的全面调查，对企业信贷风险进行综合评价。如“三品、三表”调查，“三品”调查包括对企业实际控制人和主要经营者人品的调查，对产品产供销情况的调查，对抵押品价值及变现能力的调查；“三表”调查包括对企业用水、用电和税务报表的调查，以推测企业生产经营情况的真实性。

对中小企业贷款实行授权审批，规范审批标准，以适应中小企业信贷需求“少、快、频”的特点。

加强贷后管理和风险监控。第一，加大对企业法人道德风险的管理。第二，坚持定期查库查账和财务分析制度，确保第一还款来源的稳定性。第三，做好信贷服务。发挥银行系统优势，及时为企业提供购销信息、资金结算等服务；促进企业购销衔接，加快企业资金周转；要当好企业的参谋助手，督促企业规范运作，积极防御财务风险和经营风险，增强企业的偿债能力、资金营运能力和盈利能力。第四，通过人民银行征信系统查询客户的贷款及担保记录，及时发现客户的不良信用行为。

丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。商业银行可根据中小企业信贷需求，进一步贴近市场、贴近客户，为中小企业设计还款期限灵活、担保方式多样的信贷产品，并建立完善的风险控制机制。

建立银企信息沟通机制，要求和帮助中小企业提高规范管理和信息透明度，使银行能及时知悉企业高级管理人员的异常变动情况和真实的财务状况，及时分析企业是否存在风险。

加强信贷队伍建设，提高服务水平和效率。一是要以人为本地抓好队伍建设，二是要建立和完善奖励激励机制，三是要建立定期培训机制。

（《中国金融》，2010年第18期，中央财经大学中国金融发展研究院，王珏帅）