2011年中小企业信贷业务创新研究报告

第一篇：2011年中小企业信贷业务创新研究报告

中小企业信贷

/ 1

致：

2011年中小企业信贷业务创新研究报告

【撰写背景】

2010年，我国商业银行银行业金融机构小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%，中小企业信贷业务快速发展。但在业务快速发展的背后是银行间产品、服务同质化严重，内部管理经营精细化不足等诸多问题，严重影响了商业银行中小企业信贷业务收益。2011年，随着“中国版巴塞尔协议”出台，拨贷比指标的引入对银行信贷业务从额度到风险控制都具有不同程度的影响。中小企业信贷业务由于具有高风险高收益的特点因此受新监管措施影响较大，银行在信贷业务上的收益也会受到消极影响。面对外部监管趋紧、同业竞争激烈等情况，一些银行率先放开手脚，大胆创新。表：商业银行中小企业信贷创新机制

北京银行抵押物创新知识产权质押创意贷民生银行担保机制建设银行营销与渠道中信银行内部环境与物流紧密合作物流银行商圈担保机制贷款网络营销商贷通E贷通

北京银行利用“创意贷”产品占有了北京地区文化创意产业授信市场的领先地位；民生银行以商圈为担保机制积极发展“商贷通”业务，不良贷款率仅为0.09%；建设银行以电子商务为中心进行信贷业务渠道整合，业务迅速扩张2010年末贷款余额增长了470%；中信银行打造“物流银行”，模式化经营成为了“中国中小企业最佳融资伙伴”。我中心认为经过几年的发展，中小企业信贷业务已经“蓝中见红”，而创新是业务突围的必由之路。

【主要观点】

我中心认为目前商业银行中小企业信贷创新主要通过以下四种途径：产品（抵押物）创新、担保机制、渠道营销创新和经营机制创新。商业银行及其所属部门在信贷规划、信贷执行、信贷管理上采取不同的创新方式，对提高授信效率与质量会有良好的帮助。本报告从抵押物创新、担保机制、营销与渠道创新和银行内部机制创新四种创新路径着手，针对当前商业银行如何进行中小企业信贷业务创新进行详细分析。同时，本报告运用大量最新数据、前沿观点、业务案例，多层次多角度的解析中小企业信贷创新，对于商业银行更好的开展中小企业信贷具有良好的信息参考与借鉴意义。

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

图：本文的撰写结构

中小企业信贷/ 2

押品创新•动产融资•保理业务•绿色权证担保机制•联保联贷•园区平台营销渠道•个性金融•网络贷款机制创新•专营机构•物流银行•流程银行

【报告目录】

第一部分、中小企业信贷业务现状与发展形势 第一章、中小企业信贷业务外部环境发展分析

第一节、银监会实施新监管标准

一、拨贷比监管引入影响银行信贷扩张

二、非系统性银行资本充足率调整

1、新规提高非系统性银行资本充足率

2、银行资产需更加优质、回报率更高

三、控制信贷扩张引入逆周期超额资本金计提

第二节、中小企业经济发展现状分析

一、我国中小企业区域环境分析

1、长三角地区

2、珠三角地区

3、环渤海地区

4、成渝经济圈

5、海西经济区

6、东北经济区

7、中部经济区

8、西部经济区

二、我国中小企业集聚产业发展情况

1、纺织业

2、造纸业

3、外贸行业

4、其他行业 第二章、商业银行中小企业信贷业务现状分析

第一节、我国中小企业信贷业务发展分析

一、金融机构信贷流向分析

1、中小企业贷款比重不断提高

2、工业中长期贷款增长趋于平稳

3、服务业中长期贷款增速回落加快

4、劳动密集型小企业贷款保持较快增长

5、贷款投放进一步向西部地区倾斜

二、商业银行中小企业信贷业务现状

1、中小企业贷款增速持续上升

2、中小企业贷款余额不断提高

3、中小企业不良贷款率不断降低

第二节、中小企业融资需求与融资方式分析

一、我国中小企业的信贷需求特点分析

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

二、中小企业融资渠道分析

1、银行信贷渠道

2、中小企业信托产品

3、集合票据、债券融资

4、中小企业创业板融资

5、小额贷款公司

6、其他渠道

第三节、主要商业银行中小企业信贷业务产品监测与展望

一、中资全国性大型银行

1、工商银行

2、建设银行

3、农业银行

4、中国银行

5、交通银行

二、中资全国性中小型银行

1、招商银行

2、光大银行

3、华夏银行

4、民生银行

5、浦发银行

6、其他银行

三、中资区域性中小型银行与农村合作金融机构

1、北京银行

2、南京银行

3、宁波银行

4、上海银行

5、泰隆银行

6、其他银行

四、在华外资银行与其他类型银行

1、花旗银行

2、渣打银行

3、汇丰银行

4、邮储银行

5、国家开发银行

6、其他银行 第二部分、商业银行中小企业信贷业务抵（质）押品创新 第三章、破解中小企业融资难的动产融资业务

第一节、动产融资业务发展前景与可行性分析

一、动产占中小企业资产权重较大

1、企业存货数量不断提高

2、企业应收账款数额较大

二、法律环境成熟与仓储物流企业专业化

1、《物权法》动产担保范围拓展

2、仓储物流企业（第三方机构）积极参与

三、动产融资业务将是中小企业贷款的主流业务

第二节、动产融资业务主要的操作模式

一、主要的动产融资方式

二、动产融资业务的运作模式

1、差额回购模式

2、阶段性回购+仓单质押模式

3、阶段性回购+动产质押模式

4、全程监管（在途+仓库）模式

5、现货质押模式

6、组合模式

7、购销通模式

8、汽车融资模式

三、产品应用原则及技巧

1、客户定位分析

2、模式的实际运用

3、授信方案设计

四、民生银行成都分行酿酒行业授信案例分析

第三节、动产融资业务产品创新分析

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

中小企业信贷/ 3

一、银行控制货权的保兑仓业务

1、保兑仓业务的注意事项

2、银行在保兑仓业务中的价值分析

3、保兑仓业务营销方案及建议

二、与第三方紧密合作的现货（仓单）质押融资

1、业务操作注意事项

2、现货（仓单）质押融资营销方案与建议

三、适用于外贸行业的未来货权质押融资

1、业务流程分析

2、以物流控制为核心

3、银企双赢的业务模式

4、风险控制建议

四、针对行业特色授信的产品

五、经典案例

1、华夏银行：绕过反担保条件限制的三方承兑授信

2、北京银行：文化创意产业授信

第四节、动产质押授信业务主要风险及防范

一、动产质押授信业务存在的主要风险

1、出质人信用风险

2、质押商品价格波动的风险

3、质物监管风险

4、实现质权风险

5、信贷人员操作及道德风险

二、防范措施及对策

1、加强对借款人的评估评价

2、加强对贷款质押物的风险评估

3、加强贷后管理制定风险转移方案

4、积极的监管风险预防

5、提升人员素质防范操作和道德风险 第四章、扩大中间业务收入的保理业务

第一节、中小企业保理业务开展的时机分析

一、商业贸易链条中中小企业弱势的地位

二、赊销模式极大影响上游企业资金链

三、保理业务的优势

1、与传统信贷、发票融资比较分析

2、信贷与中间业务的桥联业务

四、我国保理业务开展现状

1、保理业务有助于优化银行信贷结构少占风险资本金

2、我国银行开办保理业务具有六大优势

3、目前国内保理业务开展的问题

第二节、保理业务产品条线与运作模式

一、国内保理的常用模式与组合策略

二、保理业务的开展模式

1、专营保理商模式

2、内部独立部门模式

3、深发展银行国内保理池融资计划业务分析

三、保理业务行业方案

1、医药行业

2、零售百货业

四、保理业务营销创新建议

1、以买方企业为切入点

2、让客户深刻了解业务

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

中小企业信贷/ 4

第三节、保理业务的主要风险与防控机制

一、业务风险分析

1、违约风险

2、质量风险

3、操作风险

4、其他风险

二、风险防控机制

1、加强对最终还款人的评估

2、考察借款人的资信水平

3、严格审查业务中票据的真实性

4、其他防控机制

第四节、中小企业保理业务深化发展意见

一、建立保理业务系统

二、多方保理额度共享机制

三、重新定位服务客户

四、无要求担保的授信支持 第五章、蓬勃发展的绿色信贷业务

第一节、我国商业银行发展绿色信贷的SWOT分析

一、发展优势

二、比较劣势

1、专业化绿色信贷人员储备不足

2、缺乏具体执行标准

3、缺乏较为专业的技术支持

4、传统的经营观念

三、发展机遇与挑战

第二节、绿色信贷产品设计与操作模式

一、商业银行绿色信贷可选择的目标客户群

二、绿色信贷的目标市场与市场定位

三、产品的核心价值分析—以能源转换融资业务为例

四、开展绿色信贷的主要模式

1、与公用事业合作模式

2、与能源设备供应商合作模式

3、与能源公司（EMC）合作模式

4、与国际碳减排量买家合作

第三节、绿色信贷经典案例分析

一、嘉兴银行：排污权抵押贷款

1、产品开发的环境分析

2、产品设计机制

3、产品市场前景

4、产品发展情况

二、兴业银行：绿色信贷的可持续发展

第四节、绿色信贷的经验借鉴与战略举措

一、商业银行绿色信贷创新经验总结

1、交通银行：用信贷价格和担保的杠杆放大效应

2、建设银行：绿色金融服务一条龙

3、工商银行：推动“三新产业”信贷市场发展

二、商业银行绿色信贷的战略举措

1、建立低碳信贷内部机制

2、形成低碳的企业文化

3、健全低碳信贷人才

第三部分、中小企业信贷担保方式创新 第六章、商圈集合授信提高贷款成功率

第一节、商圈平台为企业信用增信

一、小微企业聚集的商圈

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

中小企业信贷/ 5

二、依靠商圈管理者的担保机制

第二节、商圈小微企业融资模式与业务案例分析

一、融资模式分析

1、家居行业集群项下商户租金贷款融资模式

2、百货商超类集群供应链商户融资模式

3、品牌核心企业下游代理商应付(预付)账款融资模式

二、业务案例分析

1、浙江稠州商业银行：商位质押贷款

2、民生银行：商贷通系列产品

第三节、小微企业融资业务的注意事项

一、发展小微企业融资业务遵循的原则

1、坚持收益覆盖风险原则

2、遵循“大数法则”

3、实行鼓励小微金融阶段性考核

4、建立“尽职免责”原则及制度

二、商圈担保模式的风险

第七章、政府平台园区授信确保银行信贷安全

第一节、园区经济成为中小企业的孵化器

一、政府政策向园区经济倾斜

二、园区内企业交易成本降低

三、多种金融机构布局产业园区

第二节、园区授信常用模式与担保机制

一、联保联贷与统贷统还模式

1、中小企业“抱团”增信融资

2、以企业间信用为担保机制

3、模式风险与防控机制

二、园区担保模式

1、园区担保模式特点

2、园区加强中小企业集聚效应

3、以园区为媒介政府搭建融资平台

4、多方共担风险

三、鸟巢模式

1、以信用联合组织为模式核心

2、组织内部相互联系信息共享

3、风险多方分散

第三节、模式案例分析

一、国家开发银行：汨罗信用联合体模式

二、交通银行：“张江高科技园区企业易贷通”合作平台 第四部分、中小企业信贷业务营销与渠道创新 第八章、适宜中小企业特点的个性化金融方案

第一节、中小企业个性化金融需求

一、中小企业内部差异化严重

1、不同地区企业融资需求与目的不同

2、不同企业处在的成长周期不同

二、个性化金融方案成为中小企业迫切需求

1、企业需要定制个性化的金融方案

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

中小企业信贷/ 6

2、国际贸易与供应链的支持服务

第二节、利用金融产品特点提供交叉营销

一、以客户为中心的营销导向

1、根据客户特点制定授信营销方案

2、产品与营销无缝隙对接构建一站式服务

3、在产品营销中不断植入品牌概念

二、银行信贷营销手段改进措施建议

1、建立客户数据库促使银行营销的精准化

2、利用银行各种网络降低营销成本

3、提高业务人员专业素质扩大营销效果

4、深入了解客户信息使营销更加人性化

第三节、营销经典案例

一、渣打银行：一站式服务—一次审查 全面服务

二、华夏银行：“龙舟计划”—与企业一起成长的授信营销方案

三、包商银行：小微金融合规发展 人性化营销 第九章、简化信贷业务办理的网络贷款

第一节、中小企业、银行和电子商务联系紧密

一、网商迅猛发展

二、网络银行不断发展

三、以电子商务为平台的产融对接

第二节、网络贷款业务常用渠道模式

一、网银系统渠道

1、网银系统业务成本低廉

2、放款过程安全、快捷

3、全过程网上受理渠道优势明显

二、银行贷款专属平台

1、银行网站成为客户经理

2、线上申请、线下审查减少网络欺诈

3、独立渠道确保精准营销

三、银行贷款营销“外包”

1、电子商务平台成为银行前台

2、“风险资金池”多方共担风险

3、贸易融资业务成为网络贷款主流服务

4、专属网贷产品设计

第三节、业务开展案例

一、工商银行：网上银行“网贷通业务”

二、交通银行：专属交行贷款平台

三、建设银行等：“阿里巴巴”与“数银在线” 第五部分、中小企业信贷业务机制创新 第十章、中小企业专营机构快速发展

第一节、中小企业专营机构发展状况分析

一、专营机构快速发展

二、目前专营机构出现的问题

1、部分银行专营机构只注重形式

中小企业信贷/ 7

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

2、信贷专营机构机制建设亟待完善

三、中小企业信贷组织机构发展模式

1、独立准法人制中小企业信贷中心模式

2、准事业部制中小企业“信贷工厂”模式

3、专业支行制中小企业信贷专营模式

4、分级管理制中小企业信贷专营模式

第二节、“信贷工厂”模式再发展—“信贷作坊”

一、网点渠道优势是发展“信贷作坊”的基本条件

二、以小额贷款为推广产品

三、“作坊”形式更贴近客户

四、收集各类信息综合判断客户资信水平

第三节、业务案例分析

一、建设银行：“信贷工厂”本土化改进

二、邮储银行：“连锁店+信贷作坊”发展小额信贷 第十一章、“流程银行”与“物流银行”

第一节、以“流程银行”服务中小企业

一、“流程银行”的构成要件

1、以中小企业为客户中心的管理理念为基础

2、以中小企业信贷为核心打造一体化经营模式

3、围绕核心业务流程进行组织流程和管理流程重构

4、以计算机信息技术作为流程组织机构的构建支撑力

二、以流程为核心的中小企业信贷组织框架

三、中小企业信贷流程组织构建中可能出现的问题与措施建议

四、光大银行：模式化经营信贷业务

1、同行业模式化授信

2、打破以产品、行业为中心理念

3、现有产品重新组合

第二节、基于物流信息平台的金融创新—“物流银行”

一、开展“物流银行”时机要件

1、动产（存货、产品）融资不断发展

2、仓储、物流企业客观上提供了担保机制

二、“物流银行”业务特点

1、业务的六大特点

2、利益四方共赢

三、物流银行业务发展所面临问题及改进意见

1、客观：物流企业未能完全满足物流银行业务

2、主观：物流银行业务面临的风险及防范

四、中信银行：构建“物流银行”

1、多元化金融产品组合授信

2、以物流为基础 发展供应链融资业务

中小企业信贷/ 8

【图表目录】略……

北京华经国研经济研究中心 联系人： 中心咨询电话：010-82830586

第二篇：银行中小企业信贷业务思考

摘 要：随着经济全球化进程日趋加速，中小企业发展的问题已经成为一个世界性的研究课题。无论是西方发达国家还是新兴工业化国家或地区，或是发展中国家，在对中小企业在国民经济中的地位和作用的认识过程中，都经历了一个由不够重视到逐步加深认识，引起重视的过程。就我国而言，中小企业创造的gdp占据总量的“半壁江山”，所以，加快中小企业的发展，已经成为国民经济持续稳定增长的有力保障。

关键词：中小企业 信贷业务

改革开放以来，我国经济快速发展，各地企业如雨后春笋般涌现出来。突出代表的是一批以制造业、贸易产业为主的中小企业，它们与国有大中型企业一起，共同推进我国经济发展，我国中小企业已成为我国经济发展的有力推动力量。如何支持这些中小企业发展，成为一个重要的问题。

一、我国中小企业贷款现状

从类型上看，中小企业可以分为制造业型，服务业型，社区型，高新技术型。制造业型，涉及资金面宽，资金周转慢，需求量大，融资难度相应较大；服务业型，资金需求量小，需求频率高，使用周期短，资金运用随机性大；社区型（包括街道手工工业），具有一定的社会公益性，较易获得政府的扶持性资金，社区集资也可以考虑成为这类行业的一个资金来源；高新技术型，按照国际惯例，主要资金来源是各种类型的风险投资基金。

中小企业自身的特点来看市场机制讲究的是效益和利益最大化，资金作为生产要素之一，其市场流向也必须符合这一要求。如果没有其它机制的干预，规模较小的中小企业在资金市场上是难以与大企业竞争的，因此在资金市场中往往处于劣势。具体分析其原因，主要有以下几方面。

（1）中小企业易受经营环境的影响，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。（2）中小企业资产少，负债能力有限。一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，通常为资本金的一个百分比例数(由法律规定)，如80％或60％等。（3）中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。（4）中小企业自身经营的缺陷而引起的贷款风险高，偿债能力低，没有发展潜力。

二、银行中小企业信贷业务产品现状

针对目前中小企业信贷需求，分析中小企业资产情况、运营状况、盈利能力及还款能力的基础上，银行推出了小企业简式快速信贷业务、厂房贷、智动贷等产品。为主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要，单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户，可以向银行申请小企业简式快速信贷。小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。该业务产品融资额度灵活，融资额度可根据小企业的资金需求以及担保情况灵活确定，最高可达3000万元。担保方式多样。小企业可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或优质大中型法人客户和担保公司担保。业务流程便捷。该产品采用快捷的符合小企业特点的客户评级方式，评级、授信和用信同时审批，手续简便、放款迅速。审批流程短，办理简单、快捷。

小企业工业厂房按揭贷款是银行向购买园区内工业厂房的小企业客户发放的，以其购买的工业厂房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源的贷款业务。工业厂房是指在园区内按照国家标准和行业要求进行统一的规划、设计、建设，由开发商建造，配套齐全，企业可直接入驻进行生产经营的场所。该产品主要满足小企业客户购买生产经营类用房的需求，缓解客户因一次性大额支出而造成的资金周转困难。该产品的特点是按揭成数高。按借款人的信用等级、贷款期限等因素确定按揭成数，最高可至7成。贷款期限长。贷款期限结合企业的预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，最长可达10年。还款压力小。采用分期还款方式，借款人可按月或按季还本付息，还款压力小。由于贷款期限长，企业能够在较长时期内将更多的自有资金能够投入至生产经营。

知识产权质押贷款是指借款人以其自有、第三方所有或与第三方共有的符合银行要求的知识产权提供质押担保，银行向其发放的用于满足借款人正常生产经营过程中周转性流动资金需要 的人民币流动资金贷款，是银行专门为中小企业客户设计的短期融资产品。该产品以拥有自主知识产权的科技成长型中小企业客户为主要服务对象，改变传统的抵（质）押担保方式，创新推出知识产权质押担保，有助于推动自主知识产权产业化发展，激励企业科技创新和知识产权创造，促进企业将知识产权转化为资本产权，最终有效缓解中小企业融资难、担保难的问题。

第三篇：信贷业务创新产品

***县农村信用合作联社

信贷业务创新产品

一、下岗失业人员贷款

2010年，为有效缓解就业难题，***联社结合人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部印发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发[2002]394号）文件，制定下岗失业人员贷款管理办法，开办下岗失业人员贷款支持再就业，取得良好社会效应。

铺捉信息 创新品种为贯彻落实《中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》精神，支持城镇失业人员再就业，规范下岗失业人员贷款管理，***联社主动出击，捕捉信贷信息，挖掘客户资源，与劳动保障部门多次沟通协调后出台相关贷款办法，独家受理下岗失业人员贷款，打开***县下岗失业人员贷款规范管理的新局面。

规范管理 实行优惠通过推出下岗失业贷款项目，信用社实行一定的贷款优惠，有效降低了下岗失业人员自主创业门槛，减少了因资金困难给创业带来的阻力。一是贷款对象 年龄在60岁以内、诚实守信同时具备一定劳动技能的城镇登记失业人员、未就业高校毕业生、城镇退役军人、返乡农民工、残疾人等自谋职业、自主创业或合伙经营就业的相关人群。二是贷款程序 符合条件的贷款客户，向劳动保障部门提出贴息贷款申请，在劳动保障部门审核后，填写《下岗失业人员贷款推荐表》，联社指定商中路信用社专门受理，信用社收到劳动部门签发的就业推荐表后，10日内

给予借款人和劳动部门正式答复。贷款发放后，借款人要及时到劳动保障部门登记备案。三是利率优惠 下岗失业人员贷款利率实行优惠，执行基准利率上浮50%，较普通类贷款利率优惠在0.7倍左右。劳动保障部门对发放的下岗失业人员贷款实行贴息，贴息幅度在50-100%之间。贷款归还后由贷户持信用社出具的贷款付息凭证到劳动部门领取贷款贴息。

失业不失助待业不返贫 县劳动保障部门统计，目前登记在册的下岗失业人员为4753名，拟自主创业或合伙经营的在三成以上。原***县工业供销公司职工李秀贞于1996年8月下岗待业，2002年5月在亲朋帮助下开办经营***县秀贞鑫源副食门市部，2010年3月获得“雪花”啤酒***全权代理资格，但受资金制约，发展规模受限。4月16日，通过县劳动保障局审核推荐，农村信用社核查后发放下岗失业人员专项贷款5万元，劳动部门补贴基准利率利息一年。资金充足后，鑫源副食门市部货源充足，经营红火，收益可观。

二、粮食、棉花仓单质押贷款

为进一步提高抵质押贷款比重，降低信贷风险，2010年与公司签订协议，由其负责对储存业户的仓储货物进行检验，负责对有借款意向的业户储存仓储货物办理仓储货物财产保险，并以代存仓储货物为质押物向信用社提供担保，对仓单的真实性负责，负责代存仓储货物的安全管理。大力开办粮食、棉花类仓单质押贷款。

仓单质押信贷业务办理的基本流程

借款人提出申请→调查、审查、审批→仓单查询、查复及出质通知→签订仓单质押监管协议、仓单质押合同→仓单

移交→签订借款合同、担保合同→发放贷款→货物出库管理→货物监控→贷款到期收回→仓单返还。

一是借款人提出申请。在提交申请书时，个人进行仓单质押需提供以下材料：

借款申请书；身份证；个人信用查询授权书；信用等级评定申请；仓单；仓储合同;

二是受理与调查、审查、审批。

对借款人（出质人）的资格、资信情况及风险进行调查、核实、评估，同时要重点核实仓物的价值及质押额；

三是仓单查询、查复及出质通知。

1.贷款社客户经理与出质人（借款人）共同向货物保管方出具《查询及出质通知书》；

2.保管方确认后，向贷款社出具《查复及出质确认书》；

3.贷款社客户经理写出完整的调查报告;

4.受理→贷款社决定受理后，要求借款人填写《农户借款申请审批书》;

四是签订监管协议和仓单质押合同。

1、贷款社与出质人、保管方共同签订《仓单质押监

管协议》；

2、贷款社与借款人（出质人）签订《仓单质押合同》。

3、信贷专管员要核对《查询及出质通知书》、《查复

及出质确认书》上的印鉴是否与《仓单质押监管协议》上的预留印鉴一致。

4、保管公司向信用社出具的《停止提货、挂失保证

承诺书》；

5、保管公司同时为出质人（借款人）进行担保，出

具《担保承诺书》;

6、出质人（借款人）出具《仓单质押承诺书》；

五是仓单移交。出质人在仓单上做质押背书，在《质押仓单清单》上签章，并经保管方在仓单上盖章确认后，将仓单移交贷款社保管。贷款社按照重要凭证管理的有关规定妥善保管质押仓单。

六是贷款社提交联社风险管理部进行大额贷款审批。贷款社将调查材料整理完整，信贷专管员对资料提前进行认真审查，提交联社风险管理部进行审查、审批。

七是签订借款、担保合同 在联社审批后，贷款社与出质人、保管方签订《借款合同》、《担保合同》。

八是发放贷款 签订借款凭证后，贷款社向借款人发放贷款。按有关规定进行贷后检查管理。

九是货物出库 一张仓单必须一次性出货，根据实际操作过程，为满足客户出货需求，在不超过质押贷款总额的情况下，可分次储存分次出具仓单，进行仓单质押。

十是贷款到期收回 贷款到期收回后，质权即自动终止。贷款社(行)在仓单中注明已解除质押字样，加盖公章，将仓单返还出质人。

贷款利率

仓储质押贷款利率指导浮动幅度为按人民银行现行基准利率上浮50%。

第四篇：中国工商银行中小企业信贷业务经营管理办法

中国工商银行中小企业信贷业务经营管理办法（试行）

发布日期： 2008年11月15日 来源： 【字体显示：大 中

小 】

第一章 总则

第一条 为规范中小企业信贷业务的经营管理，促进小企业信贷业务的良性发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称的中小企业，包括：

一、符合《中小企业界定标准》（详见附件）规定的中小企业；

二、从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。

第三条 以下企业不作为本办法所称的中小企业：

一、房地产企业；

二、纳入合并报表的集团成员企业；

三、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；

四、符合我行未评级客户条件的企业（生产流通企业类未评级客户除外）。

第四条 本办法所称贷款行指办理中小企业信贷业务的县级支行或城区支行。本办法所称信贷业务是指贷款行为中小企业办理的贷款、贸易融资、贴现、银行承兑汇票、保函等表内、表外业务。

第五条 为中小企业办理信贷业务应遵循总量控制、逐笔归还、防范风险、提高效率的原则。

第二章 中小企业的认定和分类

第六条 在我行目前有融资余额的企业和新开户的企业，按照第二条和第三条的规定认定中小企业，并在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

已经认定为中小企业的企业，由于经营规模增大而需要调出中小企业的，经贷款行行长或主管信贷副行长批准后，在信贷管理系统（CM2002）中修改标识。

大型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合中小企业标准的，不得认定为中小企业，也不得在信贷管理系统（CM2002）中使用中小企业相关标识。由于分立、经营战略调整等原因使经营规模缩小而符合中小企业标准的，经一级（直属）分行（含三峡、苏州分行，下同）批准后，可认定为中小企业，并在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

第七条 中小企业分为1999年以来有新增贷款（不含因兼并、重组、贷款划转而新增的贷款，下同）的中小企业和1999年以来没有新增贷款的中小企业。两类中小企业分别在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

1999年以来没有新增贷款的中小企业如确需新增信贷业务的，报二级分行（含一级分行、直属分行、三峡、苏州分行直接管理的支行，下同）行长审批同意后，在信贷管理系统（CM2002）中修改标识，并办理信贷业务。

第八条 1999年以来有新增贷款的中小企业分为中型企业、小型企业和微型企业，分别在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

一、中型企业，指能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业；

二、小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业；

三、微型企业，指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。

第九条 中型企业的评级、授信，以及各项信贷业务的办理执行现行法人客户的信贷政策制度。

第十条 总行对小型和微型企业分别制定与其经营特点相适应的信贷政策制度。

第三章 客户分类、授信和限额管理

第十一条 办理小型或微型企业信贷业务的分支机构实行准入制。

总行在一级（直属）分行推荐的基础上，核定办理小型或微型企业信贷业务的二级分行名单。总行核定的二级分行可选择辖内的县支行开办小型或微型企业信贷业务，但需经一级（直属）分行核定，并报总行备案。

第十二条 总行制定与小型企业经营特点相适应的客户分类办法。

对分类结果较高的小型企业，经总行审定后列入“小巨人扶持计划”，给予优惠信贷政策，支持其较快发展；对分类结果达不到一定标准的小型企业，只办理低风险信贷业务；对其它小型企业，主要根据其所能提供的担保办理信贷业务。

微型企业不进行客户分类，根据其所能提供的担保办理信贷业务。

第十三条 小型企业根据其所能提供的有效担保、销售归行、实收资本等情况核定最高综合授信额度，同时核定不同贷款方式的授信额度。

微型企业在信贷业务审批通过后自动获得等额的授信额度，业务到期后授信额度自动调减。

第十四条 小型和微型企业的信贷业务纳入全行信贷限额管理。

第四章 信贷业务的期限、利率、还款方式和金额

第十五条 小型企业的贷款期限原则上不超过一年，微型企业的贷款期限原则上不超过7个月。

第十六条 小型和微型企业贷款到期后必须收回，不得办理展期。

第十七条 小型和微型企业的贷款利率原则上应在人民银行规定的基准利率基础上上浮。确需下浮的，需报总行批准。

第十八条 小型或微型企业的贷款应采取整贷零偿、零贷零偿的方式。

第十九条 小型企业的融资总量一般不超过1000万元，微型企业的融资总量不超过200万元。

第五章 信贷业务的调查、审查和审批

第二十条 办理中小企业信贷业务坚持审贷分离、双人签批的原则，对大额和疑难信贷业务坚持集体审贷的原则。

第二十一条 小型和微型企业的信贷业务审批权应适当转授贷款行。第二十二条 小型和微型企业向贷款行申请办理信贷业务，贷款行应要求企业提供规定的资料。

对申请办理信贷业务的小型企业，按规定进行客户分类和授信。

第二十三条 对符合办理信贷业务基本条件的小型或微型企业，调查人按规定对企业进行调查。对调查同意的信贷业务，提交审查人审查。

对小型和微型企业客户分类、授信和办理首笔信贷业务时，应实行双人调查。

第二十四条 审查人按规定进行审查，并签署审查意见，提交信贷审查委员会或两个有权审批人审批。

对经信贷审查委员会审议的信贷业务，提交有权审批人审批。

第二十五条 对需报上级行审批的信贷业务，贷款行的调查人调查同意后，可直接送本级行行长或主管信贷副行长复核，对复核后同意的，报上级行审查、审批。行长或主管信贷副行长认为有必要的，也可安排信贷人员对调查人的调查情况进行初核。

第二十六条 对审批同意的信贷业务，按有关规定签订相关合同，并办理有关手续。

第六章 信贷业务的贷后检查、监测

第二十七条 小型和微型企业按规定的检查内容进行专项检查，按规定的检查间隔期和检查内容进行常规检查，并在信贷管理系统（CM2002）中填写检查情况。

第二十八条 对小型和微型企业在信贷管理系统（CM2002）中设置风险预警指标，对出现预警指标的企业，信贷人员应立刻进行检查，并在信贷管理系统（CM2002）中就预警指标产生的原因、对债权安全的影响、拟采取的措施等进行说明。

第二十九条 小型和微型企业信贷业务办理后，业务审批行在规定的日期前将规定的档案资料送其上级行，上级行对业务办理的合法合规性进行集中贷后检查。对存在问题的，下发留意通知或进行现场检查。

第三十条 总行直接对中小企业贷款情况进行专项监测。

对1999年以来有新增贷款中小企业的不良贷款情况设置风险预警线和控制线。对超过预警线或控制线的分行视情况通报批评、下发业务整改、整顿或停牌通知书。

对1999年以来没有新增贷款的中小企业，制定信贷压缩计划，对没有完成压缩计划的分行视情况给予通报批评、缩小经营授权等处罚。

一级（直属）分行和二级分行可参照总行的监测内容对辖内中小企业的信贷业务进行监测。

第三十一条 总行每年至少组织一次对全行中小企业信贷业务的现场检查，主要检查信贷业务办理的合法合规性、信贷业务档案资料的保管情况等，并对检查情况进行通报。

一级（直属）分行每年至少组织一次对全辖中小企业信贷业务的现场检查，对检查情况进行通报，并报总行备案。

二级分行每年至少组织两次对全辖中小企业信贷业务的现场检查，对检查情况进行通报，并报一级（直属）分行备案。

第三十二条 上级行每年年初对本行有融资余额的小型和微型企业的生产经营、发展前景等进行分析，从中选择10%左右的企业作为退出对象，并在信贷管理系统（CM2002）中锁定，逐步清户。

第七章 贷款分类和不良贷款管理

第三十三条 信贷人员必须按照规定的标准对中小企业信贷业务进行五级分类。

第三十四条 加强对中小企业信贷业务五级分类结果真实性的检查，并建立严格的责任制。

第三十五条 对中小企业信贷业务，按照五级分类的结果提取专项准备，其中正常贷款提取1%，关注贷款提取2%，次级贷款20%，可疑贷款50%，损失贷款100%。

第三十六条 为中小企业提取的专项准备实行专户管理，专门用于核销中小企业的不良贷款（指按“五级分类”口径统计的不良贷款，下同）。核销有剩余的，可用于核销其它企业的不良贷款。

第三十七条 中小企业不良贷款的核销审批按有关规定执行。

第八章 信贷业务的考核和激励约束机制

第三十八条 对中小企业信贷业务，建立以收益（指考虑风险之后的收益，下同）为核心的考核体系，并定期进行考核、通报。

第三十九条 从事小型和微型企业信贷业务的分支机构，应建立激励约束机制。没有建立激励约束机制的贷款行原则上不得办理小型和微型企业信贷业务。

激励机制是指将信贷人员的收入水平和所经营管理小型企业或微型企业的收益水平挂钩。

约束机制是指建立小型和微型企业形成不良贷款的责任评议和损失补偿制度。对小型和微型企业形成的不良贷款，由贷款审批行的上级行进行责任评议，对承担相关责任的人员按有关规定追究责任，并根据责任情况落实清收转化责任人。对造成损失的，与该笔信贷业务经营管理相关的信贷人员要给予一定的补偿，并从挂钩收入中抵扣。

第四十条 贷款行建立小型和微型企业信贷业务经营管理人员的业务档案，对每一经营管理人员经办的信贷业务进行逐笔记录，二级分行每年年初进行分析，对经营管理的贷款出现较大损失的人员，不得继续从事小型和微型企业信贷业务。分析结果和处理情况由一级（直属）分行汇总后报总行备案。

第九章 经营管理机构

第四十一条 总行成立中小企业信贷业务管理的专门机构，负责全行中小企业信贷业务的指导、管理。

第四十二条 从事小型和微型企业信贷业务的一级（直属）分行和二级分行可根据业务发展的实际需要，在信贷管理部门设立中小企业信贷业务的专门管理科室，负责全辖中小企业信贷业务的管理、检查。

第四十三条 办理小型和微型企业信贷业务的贷款行可根据业务需要设立中小企业信贷经营管理机构，专门经营管理中小企业的信贷业务。

第十章 附则

第四十四条 本办法由中国工商银行总行负责解释，以往规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第四十五条 本办法自印发之日起实施。

第五篇：中小企业信贷业务风险防范措施分析

中小企业信贷业务风险防范措施分析

摘要：

由于目前国家政策的鼓励和支持，中小企业信贷业务日趋成为商业银行经营发展的一个主要方向，但由于中小企业客户群体存在信息不对称、周期短、风险高等特点，因此在大力开拓中小企业信贷业务的同时，还应高度重视其信贷风险，从而确保银行信贷资金的安全。本文分析了中小企业信贷风险的存在原因，对中小企业贷款工作中的风险进行了研究，并提出了中小企业信贷风险的相关防范措施及相应的方案制定，以促进中小企业贷款业务的持续健康发展。关键词: 中小企业；信贷业务；风险；防范措施

中小企业在我国的社会经济生活中占有很重要的地位，并在国家给予优惠政策的支持和鼓励下，在现阶段取得了极大的进步，而且中小企业在带动就业、活跃经济、社会稳定等方面也发挥了不可替代的作用。据统计，现在我国经工商注册登记的中小企业已占到全国注册企业总量的99％，约75％的城镇就业机会都是由中小企业来提供的。因此，近年来我国各家商业银行都开始成立专门的机构，并创新产品、流程和机制，对中小企业的信贷业务制定发展规划和计划，加大对中小企业信贷投放的力度。然而，由于中小企业自身经营以及金融危机的影响等因素的存在，中小企业的信贷风险也在不断地增加，由此可见，研究中小企业信贷风险的存在原因以及如何防范并化解风险，在现阶段商业银行大力开拓中小企业信贷业务的今天，有着十分重要的现实意义。

一、中小企业的信贷风险因素分析

近年来，由于金融危机的出现，全球经济出现了较大的滑坡，并在总体上呈现出下滑的姿态。因此根据现实情况的发展，中小企业信贷在一定程度上存在着一些不容忽视的隐患和风险，其主要表现在以下几方面：

1、因同行业激烈竞争而放宽信贷准入条件带来的风险

近几年来，商业银行的竞争十分激烈，特别是在争夺企业信贷客户的方面，表现得非常明显。一些机构为了争夺客户却往往忽视了风险，放宽批准贷款的条件，虽然明知企业客户的信誉不高，却还许诺给其发放贷款；或明知有些企业在贷款条件中达不到准入的要求，例如经营效益亏损、市场不够稳定、产品比较单一等情况，还是给其发放贷款，所以就容易造成信贷风险。

2、因企业客户超负荷经营而导致的风险

根据中小企业的经营期进行分析，一些经营期超过了十年的中小企业客户经过长期经营，已经有了一定的经济基础，成为了优良的企业客户。而一些刚起步的中小企业客户，由于经济实力不强，注册资本较少，需要银行贷款的支持。这些企业由于缺乏经营经验，往往会超负荷经营，甚至把借贷的生产流动资金用于固定资产的投入上，从而使资金周转出现困难，造成银行贷款不能按期归还。有的中小企业客户甚至要先得到银行继续贷款的承诺后，才肯借款来归还银行的贷款，然后又将贷款资金用来堵住临时借款的缺口；若银行一旦将贷款收回之后推迟发放，或是不再发放，都有可能导致企业的资金链断裂，从而影响生产甚至倒闭。因此，企业客户资金实力不强，超负荷经营也会造成信贷风险。

3、因抵押担保条件不足而导致的风险

一直以来，抵押担保难是制约中小企业的瓶颈，然而因为抵押担保不到位造成的信贷风险，也是困扰银行信贷风险管理的一个大难题。绝大部分中小企业都需要银行贷款的支持，但是应担保抵押落实后才能得到银行贷款的支持。而受到地方政策等各种因素的影响，有的中小企业在起步时由于经济实力的不足，或者租赁和自有的厂房权证不齐，或者无力缴付国有土地的出让金而无法取得土地的使用权，或者难以获得信用担保，因此不能如愿跨过银行抵押担保贷款的门槛。而一些获得银行贷款的企业也存在超额抵押、权证过期、权证不齐等抵押担保有效性欠缺的现象，毫无疑问会使银行的信贷资金产生风险。

4、因贷款用途转移而导致的风险

银行贷款应专款专用，这是信贷管理中非常明确的规定，但是由于目前中小企业经营的灵活性，再加上大部分中小企业其实是个体企业，因此银行对信贷资金专款专用的监督非常困难。一些中小企业或将贷款资金投入房地产的开发经营，或将贷款资金进行股本的权益性投资，或将流动贷款资金投入到固定资产的建设等。贷款用途的转移，一是违反国家的金融法律法规；二是导致企业资金紧张而影响正常生产；三是一旦国家政策改变或投资失败，银行的信贷风险将进一步增大。因此，贷款用途转移而导致的风险已成为银行信贷风险管理的一项重要内容。

5、因员工职业道德而导致的风险

银行信贷管理是一项非常复杂的工程，既要严格地执行信贷管理的规定，也要遵守市场的法则，同时还不能忽视职业道德引发的风险。职业道德风险包含两个方面：一是银行内部员工职业道德的问题而导致的信贷风险。如少数银行信贷人员暗中和企业勾结，对银行贷款进行诈骗。二是企业客户的信用道德意识差而导致的信贷风险。目前一些中小企业的信用意识淡薄，随意拖欠贷款本息，重贷轻还，有的企业甚至存在恶意逃废银行债务、抽逃资金的行为，严重危害了银行信贷资金的安全，这类信用道德意识问题而导致的信贷风险也值得银行关注。

二、防范中小企业贷款风险的措施

从2009年以来，国家宏观经济形势转好，实体经济经营状况开始进入相对稳定的时期，企业家信心指数不断攀升，中小企业客户贷款需求指数现在开始稳定攀升。然而，在各商业银行响应国家号召，不断发展中小企业信贷业务的同时，一定不可以急躁盲从，从而忽略了风险防控。

1、规范竞争市场，严格把关信贷准入的条件

随着经济的趋热，银行业间的竞争也会更激烈，但这种竞争应建立在规范之上，杜绝各类不正当竞争。各金融机构应在加强自身建设上下功夫：一是加强优质服务，更新金融产品，开展正当的营销竞争，确保业务发展的规模和质量。二是改革和完善现有的信贷管理方式，面对新行业和新科技产业，要提高反应能力和决策能力，对看得准的项目及时给予信贷支持。要抢先机，抢抓市场中优质龙头客户，抢占发展先机，保证业务质量；要从最基础的阶段培养客户忠诚度，减少存量优质客户流失风险。三是严格贷款准入条件，严格贯彻相关行业、客户准入和退出的政策及标准，对盈利能力较差、市场反应敏感的中小企业，在审查企业的贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量和企业发展前景作为主要考察对象。四是央行和银监会对不正当竞争要严肃查处，以维持正常的金融秩序。

2、加强调查的力度，规范调整信贷企业结构

金融机构对现有的中小企业贷款客户要区分不同情况，做到重点支持、参与改制、帮扶解困，逐步提高企业的经营效益和贷款质量。要用好当前行业限额管理方面对小企业的优惠政策，一方面在发放贷款时，要合理筛选，加强对贷款企业的经济实力调查，选择那些产品销路好、经济实力强、经营管理规范的企业作为贷款对象。另一方面在贷款发放后，要及时对贷款用途进行全程监督，帮助企

业当好资金用途的参谋，促使企业正常合理使用资金，要尽可能阻止企业盲目投入，为企业把好资金使用关。要坚持按照客户、产品、区域、行业有效匹配资源，以有效规避行业风险和市场风险，形成中小企业信贷对银行利润增长的有力支持。

3、加强规范，确保抵押担保手续到位

一方面银行要通过各种途径，着力解决好中小企业抵押担保难的问题，帮助中小企业破解贷款抵押的瓶颈。如：完善和健全中小企业担保体系，充分发挥担保机构作用；通过同当地政府和有关部门协商，妥善解决在土地、房产所有权方面存在的问题，帮助中小企业落实权证问题。另一方面银行要严格规范，把好抵押担保手续关，对那些权证不齐、所有权有争议、不能办理抵款的企业要抓紧落实权证问题，及时办妥抵押登记手续，确保银行贷款的安全，减少风险产生。

4、跟踪管理，加强贷款用途的监督。

银行要认真做好贷后检查工作，加大对贷款的跟踪检查力度；要切实加押登记的贷款企业，要严格遵守制度，不得随意发放贷款；对已发放贷强贷后管理，坚持做到检查制度化，操作标准化。要密切关注贷款企业资金动向，对那些将贷款资金挪作他用的行为要及时阻止和警告，确保银行信贷资金的安全。

5、加强教育投资力度，增强遵守职业道德意识

一是要加强银行内部员工的职业道德教育和警示教育，严禁发放人情贷款、关系贷款；二是要努力培育社会信用环境，增强中小企业信用观念，增强企业重合同、守信用的自我约束意识。银行应通过各种途径，向客户宣传合法经营、诚实守信的道理；同时对于那些不守信用，逃废银行债务的客户要依法起诉收贷，维护银行的权益。

三、小结

现阶段中小企业要重视自身的风险所在，要认真分析风险存在的原因，具体问题具体分析，根据自身的实际情况采取有效的措施，把风险带来的经济损失降低到最小化，承担起在国家经济当中发挥的作用，认真履行好职能，为国家为人民发挥出更大的作用。参考文献：

[1] 熊丹, 冯嘉.对我国银行拓展中小企业信贷业务的思考[J].中小企业科

技，2006,(12).[2] 后斌, 杨礼英, 郁永健.解决中小企业贷款难的对策[J].现代金融，2005(12).[3] 姚远.信贷业务重组与流程再造[J].中国城市金融，2003(06).