中小企业信贷业务拓展思路交流

第一篇：中小企业信贷业务拓展思路交流

中小企业信贷业务拓展思路交流

关于中小企业信贷业务拓展，就个人理解，先从以下问题点着手：

1、了解我行产品是什么？产品特点优势？满足哪些客户需求？

2、根据公司产品特点，寻求潜在客户，主要通过拓展业务渠道获取。

3、客户融资条件是什么？客户融资目的是什么？客户融资规划是什么？客户融资期限？是否在意融资价格？

4、客户所处行业是什么状态？客户在行业中位置？行业潜在风险是什么？企业目前面临哪些风险及挑战？

5、客户财务因素及非财务因素调查是否属实，满足我行对风险把控要求？

6、客户以往资信情况，上下游情况，对外担保、对外诉讼情况如何？

7、客户财务指标，业务增长、盈利能力、偿债能力等是否满足我行要求？

8、客户期望解决哪些问题点或需求是什么？我们如何提供完整的解决方案?

9、客户对我们的评价是什么，我们后续还需要提供哪些服务或者还需要哪些方面进行改进？

10、我们与客户的分歧点是什么，如何达成共识？

上述仅为与客户交流中，重点注意的几个问题点进行交流，具体调研中需要注意哪些方面，详见我个人工作中总结的企业基本情况调查表。下面重点就中小企业业务拓展思路进行分析。

一、精于业务学习：

1、熟练掌握本行信贷业务掌握其特性，操作要点，适合客户群体，利弊分析，贷款期限、价格等。

2、熟悉了解不同行信贷产品及相关要求，操作模式，贷款期限、价格等，针对性比较分析，借鉴。

3、熟悉本行负债业务、结算业务、零售业务、理财业务等要求，各个指标达成目标，以及之前操作案例学习，侧重如何进行捆绑销售及提高综合收益率学习。

总之，只有对业务精通，才能做到心中有数，面对客户有的放矢，灵活应对，提供满足客户需求的综合解决方案。

二、标准与定制：

1、根据公司现有信贷产品，进行梳理，针对不同行业，提供标准解决方案。

2、不同企业各自特点不同，标准方案不能直接应用时，不违背银行业务操作原则的前提下，需要我们根据企业特点，围绕标准方案定制解决客户需求。

3、在业务拓展中，不断积累业务经验，在把控风险的前提下，将不同客户条件及需求归类，提供参考建议给公司产品部，便于日后不断开发新产品，以满足多变的市场需求。

三、搭建业务渠道：

根据个人信贷业务的了解，就中小业务拓展，建议从以下渠道着手：

1、政府渠道：

拓展金融办、财政局、招商局、工信局、统计局、发改委、税务局、中小企业促进局等单位，通过该类单位的相关人员，获取符合条件的企业信息，了解融资需求，针对性拜访相关高层。

2、工业园区：

与各类园区保持友好联络，针对性开展中小企业融资对接说明会，借助园区宣传业务，并深入为园区银行业务服务合作单位，如高新区创业园、工业园等。

3、中介机构：

开展与券商、会计事务所、税务事务所、资产评估公司；知识产权服务中介、国际国内认证中介等接触，获取有效的企业信息。

4、创投公司：

选择与优质创投公司合作，根据创投公司选择的企业，实现投贷联动效应。

5、服务平台：

充分参与各类事业单位等组织的中小企业服务平台，如中小企业服务中心，利用平台宣传，业务推广等。

6、企业协会：

掌握各类商会、企业同盟组织信息，建立战略合作伙伴关系，参与组织的相关推荐会，进行业务宣传等，针对意向客户拜访。

7、网络营销：

利用网络平台优势，如QQ群、微博、博客、群邮件、各类门户网站等，针对客户群体发布相关产品信息，侧重业务宣传。

四、细分客户市场：

1、根据我行产品特点，进行客户分类为：商贸类企业、工业类企业、软件信息类企业、地产类、工程类、服务类、个体等类型企业，针对不同企业，我们划分出适合的产品，明确需要符合的条件及标准要求，价格、周期、贷款期限、用途等；侧重营销行业内标杆企业，树立典范。

2、根据客户规模不同，我们可以划分为，大规模企业、中小企业、小微企业等，针对不同规模，我们做出相应融资及综合金融解决方案等。如针对上市公司、已经完成股份改制公司，可以提供投行业务合作；针对中小企业可以提供保理业务、订单或仓单质押、银承等；针对小微企业可以提供短贷宝等个贷服务。

五、目标计划管理：

1、公司业务计划，制定本部门营销计划，责任到人，根据每人各自擅长业务不同，进行分配。按周推进，分月总结，累计考核。明确周工作计划，筛选数、拜访数、意向数、达成数等，形成有效记录（企业名称、主营业务、规模、联系方式、联系人、融资需求、融资条件等），客户资源积累。

2、目标计划的达成，除公司相关考核外，需制定部门相应激励计划，侧重业绩、业务量积累，根据不同人员绩效完成情况，对于部门自主费用或奖金进行按比例分配。总体上实现，有奖有罚，相互促进，共同推动业务。

六、提供增值服务：

对于已经服务的客户，提供全方位业务合作，如代发工资、个人存贷款、基金理财、开立投资账户、购买保险、票据贴现、开设网银、对公结算、投行业务指导等，提高我行总体收益率，同时满足企业经营需要，达成共赢局面。

以上，就我个人对中小企业业务拓展思路的理解，做粗浅分析，如有不当之处，敬请领导指正，便于日后进一步加强金融知识、金融营销的学习。

第二篇：信贷业务思路

信贷业务发展思路

我支行今年做为示范性网点，被树立为全市各支行学习的楷模，在各方面都应该以身作则，为同仁树立榜样，就我支行目前的信贷业务发展而言，我们任然任重道远，截止到5月18日，我支行个贷业务余额7731.82万元，位列第1位，小贷余额935.20万元位列第3位，商务贷款余额4296.63万元，位列第2位，其中小贷发展相对滞后，对此，我支行准备以周边市场为突破口，以市场集群客户为着手点，尽快扭转业务发展滞后和缓慢的颓势。

我支行地处XX市西部，周边市场广布，市场开发前景可观。就地域而言，在 路南北两侧分布有蔬菜批发市场、干货市场、水果批发市场，这些市场多数商户都在我支行开有储蓄账户，平时和这些商户更多的业务往来局限于储蓄上，贷款业务只是零零碎碎的对其中商户有过往来，这一块就地理环境而言是我们支行最好公关的一块区域，但是由于该处的市场已农产品销售居多，生意有着明显的淡旺季，并且受政策风险影响相当大，如蔬菜干货市场的旺季是下半年年底到来年年初，蔬菜和水果的价格则随政策扶持的指向变化而波动；加之市场商户以外地人居多，部分在本市无房产居住场所，资产能力有限，不适合发展为我行贷款客户。但是，根据我支行扎根该处3年的经验以及对周边某些客户的走访和交谈，市场内还是不乏符合要求的优质客户，这就要求我们信贷员在今后的工作中深入市场，有针对性的进行宣传和业务公关，了解客户的销售周期，风险，资金需求的多少和时间段，选择合适的客户发展贷款业务。而不能向以往一样拉网式的进行传单的发放。

某支行周边市场类型相对单一，除了坚持开发以外，我们还应该拓宽客户面，寻找更多类型的客户群体。

在某支行沿韶山路往西一公里的地处城郊结合处，该处交通便利，流动人口众多，多年以来形成了大大小小的市场，据调查各类市场10来个，以转盘为中心，比较大的有转盘东面的金都大市场，该市场主要以百货销售为主，盘踞 10余年，是XX市最大的百货零售和批发市场；在金都大市场的南面是建材市场，也是有着10来年的老市场，是河西最大的建材类批发零售市场，周边还有若干小市场，如灯饰市场，竹木大市场，建筑装饰材料市场等等；金都大市场以北有个XX冻食品批发中心； 转盘西南沿县道014路往南走又有一个市场群比较大的有长城建材市场和槟榔批发市场，再来看看 以西320国道两侧，这边主要聚集着粮油市场，糖酒副食批发市场，蔬菜批发市场，瓷片大市场及农机大市场，继续往西还有正待开发的义乌小商品市场等新兴市场。这些市场中以建材市场和我支行贷款业务交往较多，其他市场的业务往来相对较少，相对某支行周边市场来说，这一块区域是我支行相对陌生的区域，尚未开发，这也为我支行业务发展提供了空间，在之后的业务发展上，我支行将着力开发这些陌生市场，为我支行信贷和其他个性啊业务拓宽道路。

我 支行作为分布在XX市最西边的一个链接城郊的网点，在市场辐射上有着得天独厚的优势，鉴于目前信贷业务发展的相对滞后和缓慢，我支行急需在市场

集群客户这一块打开突破口，为此，我支行拟定

1、将信贷员分组，让其每人深入一个市场，进行详细的调查，采集客户信息，分析市场行情，掌握一手讯息，为发展和累计客户做准备，为控制和防范风险攒经验，2、每人应该对自己辖区的客户有系统的了解，对客户的联系方式、经营情况、经济能力、负责及资产情况进行登记，整理成册

3、信贷员每日须对工作进行安排和汇报，配合支行部署和规划整个信贷业务发展的计划和调配人员。

4、以信贷为突破口，同时宣传我行其他业务，带动各项业务横向有效的发展。

我支行力争改变思路，以支行为统筹，要求信贷员为做到一人分管一块市场，了解一块市场。以市场为契机，发展集群客户的小额贷款，争取尽快将小贷业务做大做强。

第三篇：信贷业务交流心得体会

XX学习信贷业务心得体会

5月25日，我行一行27人赴XX学习信贷业务发展的先进经验，经过与XX行领导、销售主管、信贷员等多层次的交流，感触颇深，收获也较大。主要体会有以下几点：

一、管理者的业务能力强和工作作风硬。通过和对方销售主管交流，深深感到其业务知识的扎实、工作作风踏实、特别敬业。销售主管业务能力决定着销售团队业务扩张能力。相比之下，我们是重视信贷，但真正学信贷、懂信贷做的不到位，给信贷员技术支撑不到位，经验指导不到位。如何抓营销、谈发展、控风险。XX行商务贷款从去年下半年2000万到目前8640万的规模，是跟他们有个有力的业务指导有直接关系，而我们的业务存在各种各样的问题，一次通过率为零，并且审查审批环节存在多次退回的现象，业务办理时间过长，严重影响了我行业务办理效率及发展速度。小额贷款存在同样的问题，如何判断客户的经营能力还款意愿对信贷员来说存在同样的困惑，从我行目前的表面现象来看，是客户源少，常常出现断户现象，但深层次的原因应该是判断客户不准，往往做法是没户就加大宣传-客户来申请-调查判断不准-否决-被否客户宣传等形成不良循环，管理层在这个环节的指导缺失是造成客户较少的主要原因。另外，管理层的务实的工作作风给我留下了深刻印象，管理层坚持更多的精力放在信贷业务上，多研究业务，多研究市场，多深入了解业务现状，掌握一手资料，及时解决业务发展存在的困难。这一点也是我们亟待改变的。

二、重视信贷队伍建设，强化信贷管理。XX行在行内广泛树立信贷第一重点业务的优势地位，抽调精干力量充实信贷队伍，在人员管理上把住准入关，全行上下以干信贷为荣，人人争干信贷，以信贷为重及“比 学 赶 帮 超”发展氛围特别浓厚，在这种氛围下及时推出末位淘汰制、除绩效考核外增加激励措施，这样信贷员自觉学习的能力得到加强，业务能力自然提高较快，市场开拓主动性较高，吃苦精神更一步深化。形成了良好的信贷文化。

三、在业务发展上坚持正确的方向和方法。通过和XX行信贷员交谈，第一感觉信贷员对如何发展业务心里特别有数，他们是真正以客户为中心来开展工作的，如我行信贷员通常反映的产品手续繁琐等，在他们那里让客户感觉不到，因为他们的提前工作做的比较到位，提前已核实到客户的真实情况及软信息，到客户家中的时侯只需验证一下签字等，既提高了效率，又和客户拉近了距离，让客户感觉到是信贷员的真诚、产品的快捷，这样口碑宣传带动了客户的不断增加，客户的熟悉度不断加深，业务规模才得以扩张，管控风险能力得到提升。有了以上好的发展环境、业务支撑、正确方向引导，信贷员的思想得到进一步解放，业务管理水平逐步增强，业务发展才进入良性发展轨道，这是我体会较深的三个方面。

根据我们认真学习的宝贵经验再结合我行实际情况，我认为要真正改变目前发展不力的状况，应采取以下措施：

一、管理层必须以身作则，全身心投入到信贷业务中去。一是尽快提高自己的业务知识，不仅要重视信贷，更要学信贷、懂信贷，要学习信贷业务制度，熟悉监管要求，了解信贷技术，这样才能知道要如何抓营销、抓发展；知道风险控制的要点是什么，抓好风险控制，才能避免不良率过高；以自己好学、专业的形象影响周围人员，尽快在行内形成讨论业务、学习业务的氛围。二是真正与客户、市场连在一起，及时掌握各方信息、行业知识、市场趋向才能有力指导信贷员。三是改变拖拉、只说不做、高高在上等不良工作作风，凡事带头去做，以身作则、脚踏实地，以吃苦在前的态度认真对待工作。四是要真心关心和爱护信贷员，经常关注他们的思想动向，及时调整他们的心态。要保护信贷员做业务的积极性。如不能因为信贷人员没有完成业务发展任务或造成了几笔逾期就横加指责，而应看到信贷人员为了做好信贷业务所付出的艰辛努力，帮助信贷员分析及给予更多的鼓励。逾期催收中不能把压力全都放到信贷员身上，身为管理层一定要率先士卒。

二、积极引导信贷员，营造积极向上的氛围，搞好团队建设。县行已提供了齐全的硬件设施，提供了良好的办公环境，在各方面给了较大支持。支行更应该以建好信贷软环境当成首任，引导信贷员正确认识信贷、正确处理业务发展与控制风险、充分调动信贷员的主观能动性，对信贷员多关心，了解他们的需求，让信贷员真正把支行当成自己的家。在业务发展上以大力营造“比 学 赶 帮 超”发展氛围为着力点，排除一切不利因素，让信贷员解放思想合规发展。

三、在具体业务上，坚持分组包片区域管理加上以客户为中心的发展理念。根据我行的实际情况，区域化管理已形成共识，下步工作就是在各自区域内深耕细作，挖掘客户需求，以点带面成片开发以扩大市场占有率。重视客户关系维护，考虑问题及业务处理要让客户真切感受到产品优、服务好、品牌硬。管理层深入到每个信贷员的业务，从受理到放款、从细节入手，从每笔业务入手，逐步改善做业务的方式，提高工作效率，真正提高信贷员的沟通技巧及驾驭能力。

通过学习交流，找出我们的不足加以改正，他们的经验加以取舍，大家团结一心，思想真正统一，保持较好的执行力，战胜困难，我相信我们的业务定会扭转不利局面，业务得以健康发展。

第四篇：银行中小企业信贷业务思考

摘 要：随着经济全球化进程日趋加速，中小企业发展的问题已经成为一个世界性的研究课题。无论是西方发达国家还是新兴工业化国家或地区，或是发展中国家，在对中小企业在国民经济中的地位和作用的认识过程中，都经历了一个由不够重视到逐步加深认识，引起重视的过程。就我国而言，中小企业创造的gdp占据总量的“半壁江山”，所以，加快中小企业的发展，已经成为国民经济持续稳定增长的有力保障。

关键词：中小企业 信贷业务

改革开放以来，我国经济快速发展，各地企业如雨后春笋般涌现出来。突出代表的是一批以制造业、贸易产业为主的中小企业，它们与国有大中型企业一起，共同推进我国经济发展，我国中小企业已成为我国经济发展的有力推动力量。如何支持这些中小企业发展，成为一个重要的问题。

一、我国中小企业贷款现状

从类型上看，中小企业可以分为制造业型，服务业型，社区型，高新技术型。制造业型，涉及资金面宽，资金周转慢，需求量大，融资难度相应较大；服务业型，资金需求量小，需求频率高，使用周期短，资金运用随机性大；社区型（包括街道手工工业），具有一定的社会公益性，较易获得政府的扶持性资金，社区集资也可以考虑成为这类行业的一个资金来源；高新技术型，按照国际惯例，主要资金来源是各种类型的风险投资基金。

中小企业自身的特点来看市场机制讲究的是效益和利益最大化，资金作为生产要素之一，其市场流向也必须符合这一要求。如果没有其它机制的干预，规模较小的中小企业在资金市场上是难以与大企业竞争的，因此在资金市场中往往处于劣势。具体分析其原因，主要有以下几方面。

（1）中小企业易受经营环境的影响，变数大、风险大，难以吸引投资者的注意。（2）中小企业资产少，负债能力有限。一般而言，企业的负债能力是由其资本金的大小决定的，通常为资本金的一个百分比例数(由法律规定)，如80％或60％等。（3）中小企业类型多，资金需求一次性量小、频率高，加大了融资的复杂性，增加了融资的成本和代价。（4）中小企业自身经营的缺陷而引起的贷款风险高，偿债能力低，没有发展潜力。

二、银行中小企业信贷业务产品现状

针对目前中小企业信贷需求，分析中小企业资产情况、运营状况、盈利能力及还款能力的基础上，银行推出了小企业简式快速信贷业务、厂房贷、智动贷等产品。为主要满足小企业客户生产经营过程中的周转性、季节性、临时性流动资金需要，单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户，可以向银行申请小企业简式快速信贷。小企业简式快速信贷业务是指依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。该业务产品融资额度灵活，融资额度可根据小企业的资金需求以及担保情况灵活确定，最高可达3000万元。担保方式多样。小企业可采用国有土地使用权、房地产、存单、国债、银行票据全额抵（质）押或优质大中型法人客户和担保公司担保。业务流程便捷。该产品采用快捷的符合小企业特点的客户评级方式，评级、授信和用信同时审批，手续简便、放款迅速。审批流程短，办理简单、快捷。

小企业工业厂房按揭贷款是银行向购买园区内工业厂房的小企业客户发放的，以其购买的工业厂房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源的贷款业务。工业厂房是指在园区内按照国家标准和行业要求进行统一的规划、设计、建设，由开发商建造，配套齐全，企业可直接入驻进行生产经营的场所。该产品主要满足小企业客户购买生产经营类用房的需求，缓解客户因一次性大额支出而造成的资金周转困难。该产品的特点是按揭成数高。按借款人的信用等级、贷款期限等因素确定按揭成数，最高可至7成。贷款期限长。贷款期限结合企业的预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，最长可达10年。还款压力小。采用分期还款方式，借款人可按月或按季还本付息，还款压力小。由于贷款期限长，企业能够在较长时期内将更多的自有资金能够投入至生产经营。

知识产权质押贷款是指借款人以其自有、第三方所有或与第三方共有的符合银行要求的知识产权提供质押担保，银行向其发放的用于满足借款人正常生产经营过程中周转性流动资金需要 的人民币流动资金贷款，是银行专门为中小企业客户设计的短期融资产品。该产品以拥有自主知识产权的科技成长型中小企业客户为主要服务对象，改变传统的抵（质）押担保方式，创新推出知识产权质押担保，有助于推动自主知识产权产业化发展，激励企业科技创新和知识产权创造，促进企业将知识产权转化为资本产权，最终有效缓解中小企业融资难、担保难的问题。

第五篇：中国工商银行中小企业信贷业务经营管理办法

中国工商银行中小企业信贷业务经营管理办法（试行）

发布日期： 2008年11月15日 来源： 【字体显示：大 中

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第一章 总则

第一条 为规范中小企业信贷业务的经营管理，促进小企业信贷业务的良性发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称的中小企业，包括：

一、符合《中小企业界定标准》（详见附件）规定的中小企业；

二、从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。

第三条 以下企业不作为本办法所称的中小企业：

一、房地产企业；

二、纳入合并报表的集团成员企业；

三、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；

四、符合我行未评级客户条件的企业（生产流通企业类未评级客户除外）。

第四条 本办法所称贷款行指办理中小企业信贷业务的县级支行或城区支行。本办法所称信贷业务是指贷款行为中小企业办理的贷款、贸易融资、贴现、银行承兑汇票、保函等表内、表外业务。

第五条 为中小企业办理信贷业务应遵循总量控制、逐笔归还、防范风险、提高效率的原则。

第二章 中小企业的认定和分类

第六条 在我行目前有融资余额的企业和新开户的企业，按照第二条和第三条的规定认定中小企业，并在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

已经认定为中小企业的企业，由于经营规模增大而需要调出中小企业的，经贷款行行长或主管信贷副行长批准后，在信贷管理系统（CM2002）中修改标识。

大型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合中小企业标准的，不得认定为中小企业，也不得在信贷管理系统（CM2002）中使用中小企业相关标识。由于分立、经营战略调整等原因使经营规模缩小而符合中小企业标准的，经一级（直属）分行（含三峡、苏州分行，下同）批准后，可认定为中小企业，并在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

第七条 中小企业分为1999年以来有新增贷款（不含因兼并、重组、贷款划转而新增的贷款，下同）的中小企业和1999年以来没有新增贷款的中小企业。两类中小企业分别在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

1999年以来没有新增贷款的中小企业如确需新增信贷业务的，报二级分行（含一级分行、直属分行、三峡、苏州分行直接管理的支行，下同）行长审批同意后，在信贷管理系统（CM2002）中修改标识，并办理信贷业务。

第八条 1999年以来有新增贷款的中小企业分为中型企业、小型企业和微型企业，分别在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

一、中型企业，指能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业；

二、小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业；

三、微型企业，指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。

第九条 中型企业的评级、授信，以及各项信贷业务的办理执行现行法人客户的信贷政策制度。

第十条 总行对小型和微型企业分别制定与其经营特点相适应的信贷政策制度。

第三章 客户分类、授信和限额管理

第十一条 办理小型或微型企业信贷业务的分支机构实行准入制。

总行在一级（直属）分行推荐的基础上，核定办理小型或微型企业信贷业务的二级分行名单。总行核定的二级分行可选择辖内的县支行开办小型或微型企业信贷业务，但需经一级（直属）分行核定，并报总行备案。

第十二条 总行制定与小型企业经营特点相适应的客户分类办法。

对分类结果较高的小型企业，经总行审定后列入“小巨人扶持计划”，给予优惠信贷政策，支持其较快发展；对分类结果达不到一定标准的小型企业，只办理低风险信贷业务；对其它小型企业，主要根据其所能提供的担保办理信贷业务。

微型企业不进行客户分类，根据其所能提供的担保办理信贷业务。

第十三条 小型企业根据其所能提供的有效担保、销售归行、实收资本等情况核定最高综合授信额度，同时核定不同贷款方式的授信额度。

微型企业在信贷业务审批通过后自动获得等额的授信额度，业务到期后授信额度自动调减。

第十四条 小型和微型企业的信贷业务纳入全行信贷限额管理。

第四章 信贷业务的期限、利率、还款方式和金额

第十五条 小型企业的贷款期限原则上不超过一年，微型企业的贷款期限原则上不超过7个月。

第十六条 小型和微型企业贷款到期后必须收回，不得办理展期。

第十七条 小型和微型企业的贷款利率原则上应在人民银行规定的基准利率基础上上浮。确需下浮的，需报总行批准。

第十八条 小型或微型企业的贷款应采取整贷零偿、零贷零偿的方式。

第十九条 小型企业的融资总量一般不超过1000万元，微型企业的融资总量不超过200万元。

第五章 信贷业务的调查、审查和审批

第二十条 办理中小企业信贷业务坚持审贷分离、双人签批的原则，对大额和疑难信贷业务坚持集体审贷的原则。

第二十一条 小型和微型企业的信贷业务审批权应适当转授贷款行。第二十二条 小型和微型企业向贷款行申请办理信贷业务，贷款行应要求企业提供规定的资料。

对申请办理信贷业务的小型企业，按规定进行客户分类和授信。

第二十三条 对符合办理信贷业务基本条件的小型或微型企业，调查人按规定对企业进行调查。对调查同意的信贷业务，提交审查人审查。

对小型和微型企业客户分类、授信和办理首笔信贷业务时，应实行双人调查。

第二十四条 审查人按规定进行审查，并签署审查意见，提交信贷审查委员会或两个有权审批人审批。

对经信贷审查委员会审议的信贷业务，提交有权审批人审批。

第二十五条 对需报上级行审批的信贷业务，贷款行的调查人调查同意后，可直接送本级行行长或主管信贷副行长复核，对复核后同意的，报上级行审查、审批。行长或主管信贷副行长认为有必要的，也可安排信贷人员对调查人的调查情况进行初核。

第二十六条 对审批同意的信贷业务，按有关规定签订相关合同，并办理有关手续。

第六章 信贷业务的贷后检查、监测

第二十七条 小型和微型企业按规定的检查内容进行专项检查，按规定的检查间隔期和检查内容进行常规检查，并在信贷管理系统（CM2002）中填写检查情况。

第二十八条 对小型和微型企业在信贷管理系统（CM2002）中设置风险预警指标，对出现预警指标的企业，信贷人员应立刻进行检查，并在信贷管理系统（CM2002）中就预警指标产生的原因、对债权安全的影响、拟采取的措施等进行说明。

第二十九条 小型和微型企业信贷业务办理后，业务审批行在规定的日期前将规定的档案资料送其上级行，上级行对业务办理的合法合规性进行集中贷后检查。对存在问题的，下发留意通知或进行现场检查。

第三十条 总行直接对中小企业贷款情况进行专项监测。

对1999年以来有新增贷款中小企业的不良贷款情况设置风险预警线和控制线。对超过预警线或控制线的分行视情况通报批评、下发业务整改、整顿或停牌通知书。

对1999年以来没有新增贷款的中小企业，制定信贷压缩计划，对没有完成压缩计划的分行视情况给予通报批评、缩小经营授权等处罚。

一级（直属）分行和二级分行可参照总行的监测内容对辖内中小企业的信贷业务进行监测。

第三十一条 总行每年至少组织一次对全行中小企业信贷业务的现场检查，主要检查信贷业务办理的合法合规性、信贷业务档案资料的保管情况等，并对检查情况进行通报。

一级（直属）分行每年至少组织一次对全辖中小企业信贷业务的现场检查，对检查情况进行通报，并报总行备案。

二级分行每年至少组织两次对全辖中小企业信贷业务的现场检查，对检查情况进行通报，并报一级（直属）分行备案。

第三十二条 上级行每年年初对本行有融资余额的小型和微型企业的生产经营、发展前景等进行分析，从中选择10%左右的企业作为退出对象，并在信贷管理系统（CM2002）中锁定，逐步清户。

第七章 贷款分类和不良贷款管理

第三十三条 信贷人员必须按照规定的标准对中小企业信贷业务进行五级分类。

第三十四条 加强对中小企业信贷业务五级分类结果真实性的检查，并建立严格的责任制。

第三十五条 对中小企业信贷业务，按照五级分类的结果提取专项准备，其中正常贷款提取1%，关注贷款提取2%，次级贷款20%，可疑贷款50%，损失贷款100%。

第三十六条 为中小企业提取的专项准备实行专户管理，专门用于核销中小企业的不良贷款（指按“五级分类”口径统计的不良贷款，下同）。核销有剩余的，可用于核销其它企业的不良贷款。

第三十七条 中小企业不良贷款的核销审批按有关规定执行。

第八章 信贷业务的考核和激励约束机制

第三十八条 对中小企业信贷业务，建立以收益（指考虑风险之后的收益，下同）为核心的考核体系，并定期进行考核、通报。

第三十九条 从事小型和微型企业信贷业务的分支机构，应建立激励约束机制。没有建立激励约束机制的贷款行原则上不得办理小型和微型企业信贷业务。

激励机制是指将信贷人员的收入水平和所经营管理小型企业或微型企业的收益水平挂钩。

约束机制是指建立小型和微型企业形成不良贷款的责任评议和损失补偿制度。对小型和微型企业形成的不良贷款，由贷款审批行的上级行进行责任评议，对承担相关责任的人员按有关规定追究责任，并根据责任情况落实清收转化责任人。对造成损失的，与该笔信贷业务经营管理相关的信贷人员要给予一定的补偿，并从挂钩收入中抵扣。

第四十条 贷款行建立小型和微型企业信贷业务经营管理人员的业务档案，对每一经营管理人员经办的信贷业务进行逐笔记录，二级分行每年年初进行分析，对经营管理的贷款出现较大损失的人员，不得继续从事小型和微型企业信贷业务。分析结果和处理情况由一级（直属）分行汇总后报总行备案。

第九章 经营管理机构

第四十一条 总行成立中小企业信贷业务管理的专门机构，负责全行中小企业信贷业务的指导、管理。

第四十二条 从事小型和微型企业信贷业务的一级（直属）分行和二级分行可根据业务发展的实际需要，在信贷管理部门设立中小企业信贷业务的专门管理科室，负责全辖中小企业信贷业务的管理、检查。

第四十三条 办理小型和微型企业信贷业务的贷款行可根据业务需要设立中小企业信贷经营管理机构，专门经营管理中小企业的信贷业务。

第十章 附则

第四十四条 本办法由中国工商银行总行负责解释，以往规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第四十五条 本办法自印发之日起实施。