电子商务背景下的银行信贷业务创新

第一篇：电子商务背景下的银行信贷业务创新

电子商务背景下的银行信贷业务创新

摘要：

关键词：

一、电子商务信贷业务发展现状及意义

（一）电子商务信贷业务发展现状

（二）业务发展意义

1.对企业的意义

2.对商业银行的意义

二、电子商务信贷产品创新现状分析

1.买方、卖方网上银行融资授信

典型案例：中信银行“大宗商品金融”产品创新

2.在线小额贷款

典型案例：工商银行“网贷通”

3.网络联保贷款

典型案例：建设银行“E商通网络联保贷款”

4.电子票据融资安排

典型案例：深发展银行“池融资”

三、农业银行发展电子商务信贷建议——网络银行在线融资业务创新

1.创新概念简述

2.业务流程设计

3.关键技术特点分析

4.业务能效分析

四、商业银行发展电子商务信贷业务风险防控

五、结束语

参考文献：

第二篇：电子商务背景下企业营销模式的创新

目录

一、电子商务对企业营销管理的影响........................................................................2

（一）电子商务时代传统市场产生变化.............................................................2

（二）电子商务环境下消费者消费行为发生变化.............................................3

（三）定制营销在电子商务背景下得以真正实现.............................................4

二、基于电子商务企业营销模式的发展....................................................................5

（一）企业营销理论的丰富.................................................................................5

（二）电子商务对现代营销理论缺陷的矫正.....................................................6

三、构建基于电子商务的企业营销模式对策............................................................7

（一）构建新营销模式的对策.............................................................................7

1.进一步改善企业电子商务的发展环境，完善保障机制..........................7 2.建立现代物流体系，培植物流产业..........................................................7 3.提供开展电子商务、进行企业营销创新的技术服务..............................8

（二）企业营销模式的创兴发展对策.................................................................8

1.制定电子商务发展战略..............................................................................8 2.按照电子商务的发展要求，重组企业业务流程......................................8 3.创新企业分销渠道......................................................................................8 4.提高企业员工的电子商务知识水平和信息技术的应用能力..................9

电子商务背景下企业营销模式的创新

摘要：网络技术及网络经济正在深刻地改变着当代世界经济的面貌。电子商务冲击着传统的商业结构和贸易方式，推动着企业营销模式的转变。电子商务的发展和应用已经影响到现代社会的运行方式和人们的生活方式，企业的发展策略和经营模式也面临着前所未有的挑战。我国电子商务正处在起步阶段，必须要从我国的实际出发，实事求是的提出电子商务发展策略。政府应大力支持开展电子商务，信息化是基础，安全是关健，法律是保障，机制是环境、人才是决定性因素，只有诸方面齐头并进，才能促我国电子商务背景下企业营销模式的创新发向。

关键词：营销；电子商务；网络

一、电子商务对企业营销管理的影响

电子商务对当今经济社会发展的影响将远远超出商务活动本身，它将引发人类社会的政治、经济、生活以及文化教育的巨大改革，把人类带入以网络为特征的信息社会。在方兴未艾的全球电子商务发展浪潮中，企业将成为推动电子商务发展的主力军。

（一）电子商务时代传统市场产生变化

电子商务时代的到来，使得经济生活完全打破文化习俗的影响，排除了语言交际的障碍和意识形态的差异，使整个世界联为一体。电子商务消除了阻碍生产者和消费者之间的距离，使得企业销售范围和消费者群体都不再受地理位置的局限和交通便利条件的影响，消费者可以在任何时间和任何地点，通过访问企业的网站选购到所需的商品。交易方式的无纸化和支付手段的电子化将成为主要形式。市场营销学理论认为:市场营销就是企业通过对自己可控因素的调整和适应外部环境的过程。电子商务的产生和发展首先使营销的外部环境发生了深刻的变化: 1.市场成为全球性的市场。电子商务通过网络来进行，由于网络的开放,时间连续性加强,空间距离缩短,使经济活动越来越摆脱国界的限制，从而使市场迅速成为全球性的市场，这就为企业提供了广阔的潜在市场，同时全球化市场要求一种快速全球化的市场营销手段，即通过网络进行营销。

2.市场销售环节的减少。企业传统销售通过层层批转的中间商来完成，而电子商务的产生使企业可以直接面对消费者，即通过网络进行直接交易。这样既实现了全天24小时服务,又省去了大量的中间环节。由于这些中间环节的减少使销售成本大大降低,进而降低了产品的最终销售价格,这不仅有利于网上企业扩大销售量,而且有利于所有以这些产品或服务作为投入品的产业多级滚动降低生产成本，最终也使消费者受益。

3.交易和支付手段的变化。在电子商务环境下、企业通过网络直接进行产品销售，这时就可通过电子货币进行支付，这既为国家发行货币节省投资和开支,又为顾客订购商品和支付货款比其他商业模式更加节省成本，并实现了实务操作的无纸化和支付过程的无现金化，大大方便了交易的进行。这大大缩短了生产者与消费者之间的距离，减少了流通环节，节省了大量的营销费用，客户可以以更低的价格购买到产品。

4.信息传播和沟通渠道的增加。基于互联网的电子商务，让企业与客户的双向沟通实时、高效、低成本。企业的网站、电子信箱等都是企业与客户“面对面”沟通信息、交流感情的交互平台，通过这个平台，企业可以最快的速度了解顾客对产品和服务的意见、建议，从而更好地满足用户的需要，进而打造企业与客户一对一的互动关系，通过网际的交流，与用户建立起历久弥坚的客户关系。

企业与客户的双向沟通,可以为企业的新产品开发提供更准确的信息，由于通过电子手段，可以廉价地与大量客户和潜在客户交流，这将大大提高新产品定位的准确程度，实现产品服务的定制化，保证新产品更符合客户的需要，达成客户与企业双赢的局面。

（二）电子商务环境下消费者消费行为发生变化

网络的支持使得消费者的购买行为发生了变化，逐渐取得交易主权。顾客不再仅仅是对象或目标，而是参与者和控制着,成为企业的合作者，可直接参与生产和商业流通，想企业表达自己的观点和需求，定制化生产将变得非常普遍。

不同的文化环境、特别是不同的媒体环境孕育出不同时代的消费群。互联网的兴起造就出新的传播媒体,产生了网络时代的消费者、或“N（net）时代”消费者,或为“e人类”。毋庸置疑，“e人类”是电子商务环境下企业的目标市场。这是一种不同于以往任何时候的一种目标市场。因为“e人类”在具有一些不同于以往消费者特点的同时还会采取一些完全不同于以往消费者的行为。

1.网络环境下消费者的新特点。网络环境下的消费者追求并易于接受新奇的思想和事物，要求主动参与新产品开发与研究、进入工厂和营销部门，成为企业有帮助的合作者，这 也是21世纪消费者的最突出的特点，喜欢张扬个性，要求每件产品都要根据他们个人爱好和需要定做，要求全球范围内的最优价格，各类搜索引擎也让他们成为信息更加完全的消费者。

2.网络环境下消费者行为的变化。网络环境下的各类搜索引擎让“e人类”无须走出家门就可做到“货比三家”，他们经常大范围的进行选择和比较，以求所购买的商品价格最低、质量最好、最有个性，使商家欲通过不法手段获利的概率几乎为零；若市场上的产品不能满足其需求，他们会主动向厂商表达自己的想法，自觉不自觉地参与到企业的新产品开发等活动中来，这又同以前消费者的被动接受产品形成鲜明对照。消费者通过网络来满足其个性化需求，这种行为使企业明确其真正的目标市场——主动上网搜寻信息的人，使企业的行为更有针对性，从而避免了传统中把大众作为其目标市场进行促销所导致的损失。

（三）定制营销在电子商务背景下得以真正实现

“定制”方式在早期市场上并不常见。生产者分别为不同的顾客制造他们所需要的产品。如裁缝师根据顾客的身高、体形、喜欢的式样分别对布料进行加工，即所谓的“量体裁衣”。鞋匠根据顾客每一只脚的尺寸、宽度及形状来设计鞋样等等。现代定制营销是指企业在大规模生产的基础上，将每一位顾客都视为一个单独的细分市场，根据个人的特定需求来进行市场营销组合，以满足每位顾客的特定需求。它是制造业、信息业迅速发展所带来的新的营销机会。

目前我国主要商品已全部转化为供求平衡和供过于求，全国实现了由卖方市场向买方市场的转变，已经进了相对过剩的经济时代。过剩经济意味着商品的丰富，消费者对商品要求更高。定制营销能使企业销售产品时变被动为主动，更好地迎合消费者。定制营销的适用范围十分广泛，不仅可以用于汽车、服装、自行车等有形产品，也可以用于无形产品的定制，如金融咨询、信息服务等，企业可根据本企业产品生产特点与顾客参与程度，选择不同方式的定制方式：

合作型定制。当产品的结构比较繁多时。可供选择的零部件式样比较繁多时，顾客一般以权衡，甚至有一种束手无策的感觉。他们不知道何种产品组合适合自己的需要，在这种情况下可采取合作型定制。企业与顾客进行直接沟通，介绍产品各零部件的特色性能，并以最快的速度将定制产品送到顾客手中。如以松下电器公司为首的一批企业，开创“自选零件，代客组装”的业务。在自行车商店，销售人员帮助客户，挑选各种零、部件外形颜色，然后将各种数据输入计算机，几分钟内将自行车的蓝图描绘出来，根据顾客要求再进行调整，直 至满意。商店将数据传真到工厂，立即投入生产。两个星期后，顾客便可骑上体现自己风格的定制自行车。

适应型定制。如果企业的产品本身构造比较复杂，顾客的参与程度比较低时，企业可采取适应型定制营销方式。顾客可以根据不同的场合，不同的需要对产品进行调整，变换或更新组装来满足自己的特定要求。如灯饰厂可按顾客喜欢的式样设计，再按顾客对灯光颜色强度进行几种不同组合格配，满足顾客在不同氛围中的不同需求。

选择型定制。在这种定制营销中，产品对于顾客来说其用途是一致的，而且结构比较简单，顾客的参与程度很高，从而使产品具有不同的表现形式。例如许多文化衫，印上顾客所喜爱的图案或卡通画或幽默短语，可以使消费者个性得以突出表现。现在很多商场设有电脑绘制艺术照，也订按顾客喜好选择设计自己的形象。

二、基于电子商务企业营销模式的发展

现代市场营销理论的实质，任务就是对需求的有效管理。电子商务环境下企业营销管理较好地满足了市场竞争日益激烈情况下的顾客个性化需求，从手段上解决了以往难以解决的迅速了解并满足顾客需求的困难，以及企业与市场进行良好对接的问题，从而对现代营销理论的基本缺陷进行了补正，丰富和发展了现代市场营销理论。

（一）企业营销理论的丰富

互联网所提供的相互沟通能力大大增加了研究顾客的机会，企业会因此更容易地提供个性化服务。在电子商务背景下，企业将为致力于满足顾客个性化需要的定制营销，大批量生产、大批量销售和大众营销将被一对一的理念所取代。也就是说，也只有在电子商务的环境下，企业才能实现真正意义的目标市场营销，实现差异化营销与降低成本的矛盾统一。通常情况下，减少平均成本的关键在于增加销量，而企业增加销售量的必然选择就是差异化营销，从而导致经营成本的提升。但是在电子商务影响下营销模式构建以后，即使在顾客需求呈现出很强的个性化情况下，整个企业也不会造成经营成本的提升，相反会降低成本。因为企业信息平台同时兼具渠道、促销、电子交易、互动顾客服务，以及市场信息收集分析与提供的多种功能，可以将原料采购、产品生产、销售、银行汇兑、保险、物流配送等集成一个平台，无须人员干预并能做到在较短的时间内完成，大大减少了传统营销方式中的延误与丢失。

电子商务使原有市场结构和经营环境发生了重大变化。对于企业来讲，电子商务不仅是一种新技术，更是一种崭新的经营方式与经营理念。电子商务时代的到来，要求在完善商品 5 交易功能的同时，从一个企业乃至整个社会商务流程的循环中考虑成本的降低与客户需求的满足，从而真正体现网络经济时代“以客户为中心”的思想。电子商务环境下企业营销管理较好地满足了市场竞争日益激烈情况下的顾客个性化需要，从手段上解决了以往难以解决的迅速了解并满足顾客需要的困难，以及企业与市场进行良好对接的问题，从而对现代营销理论的基本缺陷进行了补正，丰富和发展了现代市场营销理论。

传统营销的基本思想是市场导向。在这种观念指导下，企业首先是进行市场调查，并借此确定目标市场与营销组合，然后再集中企业的可利用资源有效地满足顾客需要，让顾客满意。由于这种观念存在着忽略了顾客的不成熟性及其对市场营销的影响，忽略了市场营销对企业资源的适应性要求等缺陷。但在电子商务背景下，企业这种满足顾客同质性需要的做法，将为满足同质性基础上的个性化需要的针对性营销所代替，满足顾客这种独特的个性化需求。也就是说，只有在电子商务条件下，“按需制造”方能变为现实，以顺应当今市场难以逆转的个性化、时髦化和多品种、小批量潮流，因此现代营销理论所要求的满足市场观念将得到进一步的强化。

传统营销尽管强调“顾客是上帝”，把满足顾客需求置于中心地位，但其市场营销却仍是单向的，顾客的角色仍是被动的。即企业先通过营销组合迫使顾客接受其产品或服务，然后再进行售后服务来了解顾客的态度，信息反馈企业营销部门整理后传递给产品设计、制造部门。这种营销由于时空上的分离性、间断性，实际上并不能确保顾客需求的完全满足，至少是牺牲前面顾客的利益来满足后面顾客的需求。实践中这种情况不可避免。电子商务时代，消费者的购买行为发生了改变，逐渐取得交易主权。4C将取代4P，市场营销组合理论必将因电子商务的影响产生重大变革与发展，真正树立起以客户为中心的营销哲学，全方位满足顾客需求。企业因此需要构建基于电子商务的崭新营销模式，实现企业与消费者之间直接与快速的互动式沟通，更好地针对顾客需求进行产品服务设计、实施与动态调整，满足顾客的个性化需要,从而使企业与顾客的关系变得更加紧密，促使企业营销活动采用先进的互联网技术，综合运用网络上的各种开放式服务模块为用户提供个性化及开放式服务。在这种情况下，顾客只要在各种网络终端上，把需求信息输入，就可以从网络上得到最佳的选择和服务。

（二）电子商务对现代营销理论缺陷的矫正

现代市场营销理论也存在理论的缺陷，其关键点在于无法解决企业与市场对接难题。电子商务的产生和完善对现代营销理论的基本缺陷进行了矫正。首先，消费者在理论上的主导性与现实中的被动性的矛盾得到解决。现代市场营销理论的实质、任务就是对需求的有效管 理。电子商务的出现使消费者消费行为产生主导性，可以在网上与厂商进行大量的信息交流，双向互动的沟通方式提高了顾客的参与性和积极性，更重要的是它能使企业的决策有的放矢，从根本上满足顾客的需求。其次，生产方式的标准化与消费需求个性化满足之间的矛盾得到化解。现代市场营销理论以市场为导向，以产品交换为核心，以满足消费者需要为目的。但是标准化的生产方式与个性化的消费满足存在矛盾，并预示着以牺牲消费者的个性化消费满足为代价。虽说市场细分理论局部地缓解了上述矛盾，但在大规模产品生产方式中，消费者的个性仍然被压抑、被淹没。而电子商务的出现，使“一对一”的营销成为现实。

现代市场营销理论是指导企业进行营销活动的科学理论，它在营销实践中不断得到补充和完善，历经百余年而不衰。它对于指导企业营销具有不可替代的作用。但是，现代市场营销理论具有其先天性的理论缺陷，电子商务的产生和完善对现代营销理论的基本缺陷进行了矫正，解决了传统的营销方式难以解决的企业与市场对接的难题，极大地丰富和发展了现代市场营销理论。电子商务对现代市场营销理论的矫正,主要表现在对以下几对矛盾的解决上：营销的主动性与消费的被动性之间的矛盾、生产方式与生活方式之间的矛盾、双赢理念与现实困惑之间的矛盾、“产品效用”与“消费利益”之间的矛盾、营销活动的无限性与地理环境的约束性之间的矛盾。

三、构建基于电子商务的企业营销模式对策

（一）构建新营销模式的对策

电子商务是网络经济的重要组成部分，代表着未来运作的发展方向，对于变革传统企业的生产、销售和服务方式，提升企业核心竞争力等方面有着十分重要的作用。有关部门应抓住机遇，加快企业的信息化进程，为企业崭新营销模式的建立奠定了基础。

1.进一步改善企业电子商务的发展环境，完善保障机制。尽快建立网上认证体系和支付体系。成立CA中心和KM中心，即数字证书授权中心，以实现网上交易身份的确定，并对网上交易者商用密码进行独占性管理，为电子商务提供安全保障。以此同时，应尽快完善金融电子化的建设，健全网上在线支付系统，解决电子支付存在的诸如统一支付方式、安全问题以及跨国交易中的货币兑换问题，为企业广泛开展电子商务创造良好的外部条件。

2.建立现代物流体系，培植物流产业。物流是实现电子商务的重要环节和基本保证，没有健全的物流配送体系作为保证，必然会严重阻碍和制约电子商务的发展，使电子商务快速便捷的商业优势难能发挥。企业物流成本已经成为除原材料成本外的最大的成本优势的建立 和保持必须以可靠和高效的物流运作为保证。然而，单个企业独立解决物流配送的全过程是不可能的。在当前情况下，应重点在各大经济区域建立物流中心或配送中心，培植物流产业，提供第三方物流服务。

3.提供开展电子商务、进行企业营销创新的技术服务。积极引导和利用国内资源，依托高等院校、科研院所的智力成果优势，建立一大批电子商务服务公司，开展软件开发、网络托管、租赁设备、代建网站、系统管理等方面的工作，切实为企业特别是中小企业开展电子商务活动，进行企业营销创新提供技术支持。

（二）企业营销模式的创兴发展对策

1.制定电子商务发展战略。电子商务是将整个价值链在其生命周期内利用网络和IT技术高效、优化地完成全部运行，最终使得价值链上的各个环节的主题都能获得最大利益。企业深入改革，营造有利于企业电子商务实施、推进营销模式创新的良好内部环境。“要么电子商务。要么无商可务”。不加快企业的信息化建设，不搞电子商务，无异于自我抛弃。要敢于在发展电子商务的观念、政策和措施方面有所创新和突破推动电子商务的深入发展。其实，电子商务并非仅适用于发达国家的企业，在通过互联网发布、交换、获取信息方面，任何类型的企业同样可以改变获取市场信息落后的状况。深化生产经营改革，实现观念创新、管理创新、制度创新、技术创新和生产经营业务流程重组，建立新的生产经营和管理模式，营造有利于电子商务实施的良好内部环境。

2.按照电子商务的发展要求，重组企业业务流程。以互联网及其相关技术为基础对企业运行的全部流程进行再造，使企业形成一个开放的、紧密的系统，包括供应商、合作伙伴、客户在内的结合体系。跨国公司从上世纪90年代初已经开始按照电子商务的要求，开展业务流程重组，重新设计了新的业务流程。实践证明，如果不能跨越业务流程重组这一步，电子商务所能起到的作用是十分有限的，而且要提高市场竞争能力和经济效益也是十分困难的。所以，要建立对客户的需求能做到迅速、对企业内外资源能进行快速整合的扁平化、小型化、弹性化、虚拟化、网络化的新型组织结构。

3.创新企业分销渠道。分销渠道的细化是电子商务时代一个显著的渠道特征，不再仅仅是实体的，而是虚实结合，甚至是完全虚的。渠道各环节的主体只有互相合作，才能使各方面的利益共同达到最大化，因此各分销渠道主体之间将共同创造双赢的合作竞争关系。显然，企业面对的不再是单一或具体的市场，而是全球性的统一而又抽象全天候的市场。企业制胜的关键在于分销创新，构建多样化、直接分销为主导的分销形式，挖掘更多的商业机会，系 统推进柔性化营销管理，提高分销效率，提高面向市场的反应速度。

4.提高企业员工的电子商务知识水平和信息技术的应用能力。随着企业信息化建设进程的加快和电子商务的开展，信息成为企业生产经营的核心，信息劳动成为企业的主要经济成分，必然要使企业的运作方式发生重大变化，这对企业员工在管理和应用信息的技术和能力上提出了更高的要求。因此，企业需要通过各种途径对员工进行电子商务知识和应用技能的培训，培养一批具有较高信息素养的员工队伍。

参考文献:

[1] 张润彤：电子商务概论[Ｍ]，北京:电子工业出版社,2003(1);[2] 陈瑜:消费资本化理论与企业营销模式创新[J],企业导报，2006（10）;[3] 季芳：混合型消费心理及其策略[M]，社会科学版,2008(3);[4]张鲁秀，高厚礼：电子商务背景下企业营销渠道研究回顾[M],价值工程，2008(7)； [5]冯志强：论网络营销对市场营销的影响[J]，时代经贸，2010(11)。

第三篇：银行信贷业务操作规程

银行信贷业务操作规程

为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。

第一章 建立信贷关系

第一条 受理客户申请

客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料：

（一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证；

客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿；

（二）已通过年审的组织机构代码证；

（三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息；

（四）会（审）计师事务所出具的验资报告；

（五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议；

（六）税务部门年检合格的税务登记证；

（七）上一及最近一期财务报表；

（八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。第二条 资格审查

支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。

第三条 贷款户审批

（一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料；

（二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准备相关资料审批开户。

（三）对列入黑名单的单位、个人及其参与经营的单位，严禁与之建立信贷关系。第四条 客户变更名称

（一）借款人变更名称，必须将原名称下的贷款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。

（二）承兑申请人更换名称，对未到期的银行承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加我行认可的新担保。

（三）客户使用新名称办理信贷业务，必须将原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办理信贷业务。

第二章 信贷业务申请

第五条 客户申请

客户到支行申请信贷业务应首先提交申请书及相关资料，申请书内容应包括：企业名称、注册地址、法定代表人、基本经营状况、借款金额、借款用途（交易合同内容）、借款期限、还款来源及担保人情况。

第六条 提交资料

客户在提交申请的同时应提供如下资料：

（一）借款人及保证人基本情况介绍；

（二）借款人及保证人已年审的营业执照、组织机构代码证、税务登记证；借款人为自然人的提供公安部门核发的本人及其配偶的身份证、当地常住户口簿及结婚证；

（三）借款人及保证人上和最近一期财务报表；

（四）借款人是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意借款的决议书；

（五）保证人（或出质人、抵押人）是股份制公司或有限责任公司的还应提供董事会或股东会同意担保的决议书；

（六）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的有关证明文件；

（七）借款人及保证人的贷款卡；

（八）借款人及保证人法定代表人身份证件；

（九）与银行承兑汇票内容相符的交易合同或发票；

（十）我行认为需要提供的其他资料。

借款人提供的非原件资料应在右上角加盖公章，借款人为自然人的应签名确认。第七条 资料审查

（一）接到借款申请后，信贷调查人员首先要审查是否已建立信贷关系，借款申请是否符合申请贷款的要求，申请书内容是否符合规定，内容是否齐全。

（二）审查客户提供的相关资料是否齐全，内容是否完整，是否合法有效。

（三）审查保证人是否具备担保资格，是否具有担保能力。抵押（质）物是否符合规定，是否真实有效。

（四）对已发生过业务的申请人，还应与原有资料进行核对。

第三章 信贷调查

第八条 信贷调查方式

对符合贷款条件的进入信贷调查程序。调查方式分为：现场调查、非现场调查、向第三人调查等方式。信贷调查应以现场调查为主，几种方式可综合运用。

第九条 信贷调查内容

（一）借款人的生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。

（二）借款人的生产经营、资产及负债情况；借款人为自然人的，其家庭财产状况、婚姻状况及工作状况。

（三）借款用途是否合法、合规。

（四）借款人的偿债能力。分析客户主要财务指标的变动情况及其真实性，必要时应对客户提供的财务报表，依据实际情况做出调整。

（五）调查、核实客户提供的抵押物是否与有关资料一致，是否重复抵押，是否被冻结，是否符合抵押规定。

（六）调查、核实客户提供的权利质押是否真实，是否能够取得质押登记，确认质押权利的变现能力。

（七）调查客户的销售收入以及在我行存款情况。借款人为自然人的应核实其家庭月均收入情况。

（八）调查保证人的保证资格、保证意向、保证能力和资信情况。

（九）测定贷款的风险度。

（十）交易合同是否具有真实的贸易背景，合同中产品销售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的产成品和原材料价格变动趋势。

（十二）借款人的历史还款纪录。

（十三）借款人资产拥有者及经营者的品德、社会信誉、社会评价等。第十条 客户资信查询

信贷调查人员应利用《企业信用信息基础数据库》、《个人信用信息基础数据库》的查询功能对客户资信情况进行查询，查询内容包括：

（一）借款人及其关联人、保证人及其关联人贷款卡状态查询；

（二）借款人及其关联人、保证人及其关联人负债查询：

1、负债综合查询；

2、不良负债查询：首先要进行不良负债汇总查询，然后进行明细查询；

3、当前负债查询：如经查询，当前负债余额与财务报表中的借款余额不符，则进行核实确认；

4、进行银行承兑汇票的查询，如银行承兑汇票余额与财务报表中的应付票据余额不符，则进行核实确认；

5、承兑敞口查询。

（三）借款人及其关联人、保证人及其关联人对外担保查询；

（四）借款人为自然人的，查询个人及其配偶的信用信息报告。所有查询信息必须进行打印并随审批资料报送。第十一条 撰写信贷调查报告

信贷调查人员进行贷前调查后，要撰写客观、详细的贷前调查报告，报告内容包括：

（一）客户基本情况、生产经营情况和资金使用情况，金融机构借款及对外担保情况，客户发展前景预测；

（二）偿债能力分析，盈利能力分析，营运能力分析，现金流量分析，担保分析，非财务因素分析；

（三）贷款用途和贷款期限分析；

（四）提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率或承兑保证金比例的建议；

（五）调查人在报告上署名确认。

信贷调查人员将撰写的调查报告及借款人所提供的资料送交审查人员审查。

第四章 信贷审查和签批

第十二条 支行信贷审查岗初审

信贷审查人员对调查人员提供的信贷资料进行审查，审查内容包括：

（一）资料是否齐全，有无缺项，是否真实有效；

（二）根据贷款“三性”原则和贷款政策，对资料进行审核、评价和复测贷款风险度；

（三）对借款的合法性、可行性进行初步审查，并提出意见；

（四）用于签发承兑汇票的交易合同的真实性。第十三条 上报支行信贷审查小组

信贷审查人员资料审查完毕，填写《银行信贷审查审批表

（一）》，并签署意见报支行信贷审查小组审查。

第十四条 支行信贷审查小组审查

（一）支行信贷审查小组成员应在三人以上，支行行长及调查人员不得成为审查小组成员，但可列席会议。

（二）支行信贷审查小组根据国家金融法规、货币政策和我行经营方针，按照支行信贷审查小组议事规则（可参照《银行信贷审查委员会议事规则》制定）对信贷业务进行审查，小组成员独立发表审查意见，并在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见，超过三分之二（含）小组成员“同意”的，报支行行长签批。

（三）每次信贷审查小组会议应形成会议纪要，作为重要的信贷资料归档管理。第十五条 支行行长签批

支行行长对信贷审查小组审查通过的贷款，在《银行信贷审查审批表

（一）》上签署意见。同意的且在支行授权（含）以内的由经办人员办理贷款发放手续；超过支行授权或须经分行/总行审批的按照权限报分行/总行信贷审查委员会审批；行长具有否决权，但信贷审查小组否决的贷款行长不得签批。授信客户在统一授信额度以内的贷款由支行自行审批。

第十六条 上报分行/总行

单户信贷项目累计敞口超过支行授权的贷款应按照我行授权管理的规定逐级上报分行或总行审批。

上报前填写《银行信贷审查审批表

（二）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、客户贷款申请书、贷前调查报告、借款人及保证人财务报表、信贷查询资料等。

超分行权限的业务还要填写《银行信贷审查审批表

（三）》，并附《银行信贷审查审批表

（一）》、《银行信贷审查审批表

（二）》及其他相关资料报总行信贷审查委员会审批。

第十七条 分行相关部门/总行公司业务部、个人业务部复审

分行相关部门/总行公司业务部作为信贷审查委员会的下设办事机构，负责支行上报资料的复审，贷审会的安排、记录、统计和最终审批资料的整理下发工作。上报总行的个人贷款资料的复审及整理由总行个人业务部负责。

复审人员对资料的完整性和准确性进行审查。对资料不全、数据不准确、调查报告存在明显问题、盖章不全、审查审批表填写有误或内容不完整的予以退回；对符合审批标准的贷款，在《银行信贷审查审批表

（二）》上签署复审意见，填制《银行信贷业务审查清单》并附所有审批资料报分行/总行信贷审查委员会。

第十八条 分行/总行信贷审查委员会审查

（一）贷审会由信贷审查委员会主任委员负责召集，根据申报信贷业务情况，主任委员可以建议临时召集和取消会议。

（二）信贷审查委员会的信贷业务审查范围：

1、新开贷款户；

2、支行单户信贷项目累计敞口余额超过授权范围的；

3、以房产、土地使用权及机器设备等抵押的；

4、支行认为有必要提请信贷审查委员会审议的其它重大事项；

5、重大信贷决策、信贷政策的调整等事项。

（三）会议程序

1、报审支行行长向委员介绍申请人基本情况、申请贷款情况、支行审查意见，回答质询问题，支行行长在尽职陈述报告签名确认；

2、报审支行行长向委员介绍新开户客户基本情况，核实有无关联或在其他支行有无开户；

3、委员提出质询，进行讨论，发表意见；

4、委员作出“同意”或“不同意”或“复议”决定。

（四）审查结论

经由信贷审查委员会应到人数的三分之二（含）以上表决“同意”即为通过，委员在《银行信贷审查委员会成员意见表》上签署意见，分行相关部门/总行公司业务部负责汇总意见并形成会 4

议纪要。

第十九条 总行主管信贷业务的副行长或行长签批

经总行信贷审查委员会审查通过的贷款，公司业务部依照授权将审批资料分别报总行主管信贷业务的副行长或行长签批。行长对经信贷审查委员会审查通过的贷款可行使否决权。

第二十条

审批结果反馈 贷审会后，分行相关部门/总行公司业务部将信贷审批及贷款户审批情况通知各支行，经审批通过的贷款，支行取回应入档的《银行信贷审查审批表

（二）》或《银行信贷审查审批表

（三）》，由信贷调查人员办理贷款发放手续。

第二十一条 其他

（一）经分行/总行审查被否决的贷款,若无特别重大变化,不得重新报审。

（二）经分行/总行审查批准的贷款，应在30天以内办理贷款发放手续，逾期未办理的，审批手续自行作废。

第五章 贷款利率审批

第二十二条 基本要求

贷款利率的确定以《贷款利率执行实施细则》为准，以我行存单质押的贷款原则上执行基准利率，其他质押贷款根据质物价值、变现能力等确定利率；

莱芜辖内支行贷款利率高于总行核定利率的由各支行自行审批，低于总行核定利率的由总行利率管理委员会审批；分行及异地直属支行的贷款利率自行审批。

总行核定利率根据情况适时调整。

第六章 信贷备案

第二十三条 借新还旧贷款

借新还旧贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款借新还旧备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第二十四条 展期贷款

展期贷款按照正常贷款审查审批程序审批通过后，支行填写《银行贷款展期备案表》报总行备案，经备案以后方可办理业务。

第七章 贷款发放

第二十五条 保证贷款

（一）核保

1、由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格及担保意愿，防止出现不合法担保或假担保;

2、填写《银行核保书（贷款）》并由担保人及核保人签字、盖章确认;

（二）签订借款合同和保证合同

1、与借款人签订《借款合同》，与保证人签订《保证合同》，多个保证人的应分别签订《保证合同》，保证份额为全额;

2、合同的签订地点一般应在贷款行，特殊情况可在借款人及保证人处签订;

3、合同必须使用兰、黑墨水填写，字体应规范，严禁涂改;

4、合同内容的填写必须规范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授权代理人在合同上签名;

5、自然人贷款的，“自然人连带责任保证书”中的保证人，为其配偶；其他贷款的 “自然人连带责任保证书”中的保证人，应为主要关联人;

6、需要办理公证和登记的，应依法办理公证和登记手续;5

7、复核人员应对合同填写内容、签名及盖章逐一核对，避免出现操作风险。

（三）贷款发放和支付

1、借款及保证合同签订生效后，支行根据合同规定条款办理贷款发放。首先借款人填写《银行借款凭证》一式五联，并签名或盖章，信贷人员对借款凭证进行审核，确认与借款合同内容相符，审核无误后由信贷员、支行行长签署意见并签名，连同放款通知书送交会计部门做帐务处理。

2、贷款的支付方式分为本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的选择按本行相关规定执行，并在借款合同中约定。

3、各支行在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如交易合同、货物单据、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，应至少提交用款计划或清单。

5、各支行信贷人员负责受理客户提款申请并对客户的提款申请进行初审。

6、采用本行受托支付的，信贷人员应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。初审同意后，信贷人员应出具初审意见并提交放款负责人审批，同时做好有关细节的认定记录。各支行放款负责人根据借款合同中的相关约定，负责借款人提款申请的审批。

7、各支行会计主办定为贷款发放和支付审核岗。信贷部门持放款负责人签字的“放款通知书”到会计部门进行贷款发放，由会计主办审核放款凭证后，进行贷款记账，然后在“放款通知书”上批注“放款人：XXX”，签字并注明日期后，交由信贷部门存档。

采用本行受托支付的，信贷人员将“委托支付通知书”，连同支付凭证（支票、汇票、电汇委托书等）送会计主办，由会计主办审核支付凭证的有效性后完成支付，并在“委托支付通知书”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，签字并注明日期后，连同支付凭证复印件，归档保管。放款操作人员负责将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手。

8、采用借款人自主支付的，借款人应于贷款发放次月起每月10日内汇总报告贷款资金支付情况，并向我行提供相应账户信息、支付凭证等资料。

9、贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，各支行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第二十六条 抵押贷款

（一）可以抵押的财产范围

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物；

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；

3、抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；

4、抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；

5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；

6、依法可以抵押的其他财产。

（二）不得抵押的财产范围

1、土地所有权；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权；

3、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

4、所有权、使用权不明或者有争议的财产；

5、依法被查封、扣押、监管的财产；

6、依法不得抵押的其他财产。

（三）抵押规定

1、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

2、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

3、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

4、以国有企业房地产作抵押的,应具有同级政府财政部门或国有资产管理部门同意抵押的批准文件。

5、以集体所有制企业房地产抵押的,须经集体所有制企业职工(代表)大会通过，并经财产所有者批准；以有限责任公司、股份有限公司房地产抵押的,须经董事会或股东大会通过；以共有财产抵押的,须经全体共有人签字认可；公民个人财产凭证未载明共有人的,夫妻为共有人。

6、以划拨方式取得的土地使用权抵押的,须提交土地管理部门同意抵押的证明,并确认抵押宗地的土地使用权出让金额。

7、以国有企业土地使用权抵押的,须经同级政府财政部门或国有资产管理部门批准。

8、乡(镇)、村企业厂房等建筑物抵押涉及集体土地使用权抵押的须提交集体土地所有者同意抵押的证明。

9、抵押房地产均需投保,保额应剔除土地价款部分，保险期间应包含抵押合同期。由于某种需要,抵押房地产不办理投保手续的,须经总行信贷审查委员会同意。保险单上应载明在抵押期间我行为保险赔偿的第一受益人。已购买保险的抵押物应由抵押人向保险机构办理受益人过户变更手续, 使我行成为第一受益人。

（四）抵押物登记部门

1、以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

（五）抵押率

以土地、房产抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的60%；以通用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的40%；以专用设备抵押的，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的25%。设备抵押的抵押物评估价值须按使用年限剔除折旧。对评估价值存在异议的可适当降低抵押率。

（六）签订借款合同和抵押合同

1、与借款人签订借款合同，与抵押人签订抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清单”应填写真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同要求相同。

（七）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。第二十七条 权利质押贷款

（一）可以质押的权利范围

1、汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；

2、依法可以转让的股份、股票；

3、依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

4、依法可以质押的其他权利。

（二）质物的登记和止付

1、以本行存单质押的,需由止付经办人员在质物止付通知单上加盖止付机构及经办人员章；以他行存款单质押的需取得己加盖该行业务公章及经办人员名章的止付通知单回执。

2、以银行承兑汇票质押的需取得签发行的查复函并审查贸易背景的真实性。

3、以汇票出质的,出质人应背书记载“质押”字样。

4、以依法可以转让的股票出质的，出质人应向证券登记机构办理出质登记。

5、以股份有限公司的股份出质的,适用《中华人民共和国公司法》有关股份转让的规定。以上市公司的股份出质的，质押合同自向证券登记机构办理出质登记之日起生效;以非上市公司的股份出质的, 质押合同自股份出质记于股东名册之日起生效。

7、以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权出质的，出质人应向管理部门办理出质登记。

（三）质物的移交

以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付我行。

（四）质押率

质押率原则上最高不得超过质押权利金额的90%。

（五）签订质押借款合同

1、与借款人和出质人共同签订质押借款合同；

2、合同中“质押凭证清单”内容应真实、完整；

3、合同其他填写要求与“保证贷款”合同填写要求相同。

（六）贷款发放手续

贷款发放手续要求与“保证贷款”要求相同。

第八章 银行承兑汇票

第二十八条 业务审批

签发授信内的敞口银行承兑汇票、全额保证金签发银行承兑汇票、以银行承兑汇票全额质押签发银行承兑汇票由各支行自行审批。

第二十九条

核保

（一）由支行二名信贷人员实地进行核保，进一步核实担保人是否具备担保资格、担保意愿，防止出现不合法担保或假担保。

（二）填写《银行核保书（承兑）》并由担保人及核保人签字、盖章确认。第三十条 转存保证金

按照审批通过的保证金比例将保证金由承兑申请人的结算账户转入保证金账户。第三十一条 签订协议（合同）

（一）与承兑申请人填写《承兑协议》，与保证人填写《承兑保证合同》（全额保证金的不填此合同），以上协议及合同按照我行授权管理的规定分别由分行或总行签订；

（二）以银行承兑汇票全额质押的由支行签订《银行承兑汇票质押担保协议》，所质押的银行承兑汇票由出质人背书记载“质押”字样，并登记留存票据；

（三）合同填写其他要求与“保证贷款”合同填写要求相同；

（四）填写《办理银行承兑汇票内部审核表》，经办人员及支行行长签名确认；

（五）支行持协议及合同文本、商品交易合同复印件、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件到分行业务部或总行公司业务部进行最后审核；

（六）分行业务部或总行公司业务部审核无误后，盖章签订《承兑协议》及《承兑保证合同》。第三十二条 签发及承兑票据

（一）《承兑协议》及《承兑保证合同》签订后，承兑申请人领取并填写银行承兑汇票，分行营业部或总行清算中心根据相关资料审核票据内容，办理承兑手续。

（二）支行将《承兑协议》、《承兑保证合同》、交易合同、《办理银行承兑汇票内部审核表》、保证金进账单复印件、承兑汇票复印件留存分行或总行一份。

第九章 信贷业务登记

第三十三条 信贷台帐登记

贷款发放完毕后，信贷人员应于当日及时登记贷款台帐。

第十章 贷款展期

第三十四条 展期申请

贷款到期前，由于客观情况发生变化，借款人经过努力仍不能按期归还确需展期的，必须在到期日前15个工作日向我行提出展期申请，同时，提交《贷款展期申请书》、相关的证明材料、上及近期的财务报表。

第三十五条 企业调查

信贷调查人员对借款人进行深入调查，了解借款人经营状况，核实展期原因是否属实，同时对保证人是否愿意继续担保进行核实，提出是否给予借款人展期意见，撰写调查报告。

第三十六条 展期审批

支行授权以内的，填写《银行信贷审查审批表（展期一）》，按照正常贷款审查审批程序，由支行信贷审查小组及行长审查、签批。

超过支行授权的，支行审查审批后还应填写《银行信贷审查审批表（展期二）》，附调查报告、展期申请书、贷款卡查询资料、借款人及保证人财务报表等资料，按照我行授权管理的规定报分行或总行审查审批。

第三十七条 展期期限

短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过３年。

第三十八条 展期利率

贷款展期后达到新的利率期限档次时，从展期之日起，按照新的期限档次利率计收利息。第三十九条 签订展期协议

与借款人及担保人签订《贷款展期协议书》，借款人及担保人签字、盖章确认。签订协议的要求与 “保证合同”要求相同。

第四十条

办理展期手续 填写《贷款展期通知书》，由经办人员、信贷主办和支行行长签名后，连同出账通知书交会计部门作展期处理，同时登记“贷款台帐”。

第十一章 贷后管理

第四十一条

贷后管理职责

（一）信贷调查人员职责

1、负责对借款人进行贷后检查和本息催收；

2、收集借款人各种经营信息，分析借款人生产经营及资产负债变化情况；

3、按要求撰写借款人贷后检查报告。

（二）信贷部门负责人职责

1、负责督促、组织本部门贷后管理工作，对贷后检查结果进行认定；

2、逐户研究制定防范和化解贷款风险的具体措施，并监督落实；

3、对贷后检查中发现的重要问题，以及对贷款大户的检查情况及时向行长汇报。第四十二条 贷后检查的内容

（一）借款人贷款用途是否符合合同约定，是否按申请用途使用贷款；

（二）借款人生产经营、资产负债以及信用变化情况；

（三）借款人的原料市场、生产技术、组织管理及产品销售市场的变化情况；

（四）借款人货币资金归行情况；

（五）借款人是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷；

（六）借款人法定代表人情况，管理层的人员组成、经营策略及其与银行合作态度的变化情况；

（七）借款人的改革、改制、改组及贷款债权的落实情况；

（八）借款人从其他金融机构的融资情况，对外担保情况；

（九）保证人的担保能力及变化情况；

（十）贷款抵押物、质物的保管及价值变化情况。第四十三条 贷后检查的要求

贷后检查应实地查看，如实记录。贷后检查的间隔一般按照借款人的经营及信用状况、贷款额度大小来确定，最长不得超过90天。检查后一周以内写出贷后检查报告，提出意见，报信贷部门负责人审核。对检查中发现危及贷款安全的问题，要及时向行长汇报，并及时研究对策，采取有效措施，防范和化解风险。

第四十四条 贷后资料收集

（一）每年定期收集借款人年检合格的营业执照和组织机构代码证；

（二）每月定期收集借款人的财务报表，包括资产负债表、损益表及现金流量表。

第十二章 贷款到期的归还

第四十五条 通知客户

信贷调查人员应在贷款到期前，用书面或电话形式通知借款人及时筹措资金，按期归还贷款本金及利息。

第四十六条 扣划还款

贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，直接从借款人或保证人存款账户中扣收。

第四十七条 抵押物、质物处理

（一）借款人按期还清贷款，应将质物退还出质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。

（二）贷款到期后，借款人未按合同（协议）约定归还贷款本息，可根据合同（协议）条款的约定，以抵押（质）物折价或者以拍卖、变卖抵押（质）物所得的价款用于清偿我行债务。

第四十八条 还款登记

借款人贷款本息还清后，及时登记贷款台帐。第四十九条 逾期处理

（一）借款人在贷款到期日未及时归还，又未办理贷款展期手续的，做贷款逾期处理，并按规定计收逾期贷款利息。

（二）信贷调查人员应及时深入企业，分析贷款逾期原因，提出处理意见，同时按照规定向借款人和保证人发出催收通知书。

第十三章 不良贷款的管理

第五十条 不良贷款的认定

按照贷款风险分类管理办法的有关规定，不良贷款的认定报总行进行审批。次级、可疑及损失类贷款为不良贷款。

第五十一条 不良贷款的管理

（一）对不良贷款的监测工作。

1、对不良贷款风险度的监测。通过按月复测，掌握贷款真实形态，为贷款风险管理和贷款投向的调整提供依据。

2、对借款人信用等级的监测。通过对企业信用等级及贷款质量的动态分布监测，掌握贷款资产风险的结构状况。

3、对贷款方式的监测。贷款方式与企业信用等级在防范贷款风险上存在互补性。对企业信用等级低并采用高风险贷款方式发放的贷款，要作为重点监控对象。

（二）执行担保及抵、质押物

1、对借款合同和保证合同约定可直接从借款人或保证人账户上扣收的，执行扣款；

2、以抵押或质押方式提供担保的应及时处理抵押物、质物；

（三）通过多种方式进行清收和化解

1、可将无实力的保证贷款风险转移给有实力的保证人，降低我行承担的风险；

2、办理有效的抵押、质押贷款，贷款发生风险时，可从抵押物或质物的变现值中得到补偿；

3、办理抵押物财产保险的，可将贷款损失的风险通过保险理赔得到补偿。

（四）寄送催收通知

对已逾期贷款，每季度要向借款人和保证人发出催收通知书，并留回执及其他往来信函等书面催收依据。催收通知书的发送方法有：调查人员直接送达并收取回执，寄送催收函、律师函等。

（五）提起诉讼

对故意拖欠或恶意逃废我行债务的借款人及保证人，要注意不能中断借款合同和保证合同的诉讼时效，在诉讼有效期内及时提起诉讼。

（六）呆账核销

对已形成呆账或虽未形成呆账但实际上已收回无望的不良贷款，要及时整理有关文件和资料，做好债权保全和呆账核销准备工作。

第十四章 附则

第五十二条 本规程由银行制定，并负责解释和修订。第五十三条 本规程自印发之日起执行。

第四篇：信贷业务创新产品

***县农村信用合作联社

信贷业务创新产品

一、下岗失业人员贷款

2010年，为有效缓解就业难题，***联社结合人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部印发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发[2002]394号）文件，制定下岗失业人员贷款管理办法，开办下岗失业人员贷款支持再就业，取得良好社会效应。

铺捉信息 创新品种为贯彻落实《中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》精神，支持城镇失业人员再就业，规范下岗失业人员贷款管理，***联社主动出击，捕捉信贷信息，挖掘客户资源，与劳动保障部门多次沟通协调后出台相关贷款办法，独家受理下岗失业人员贷款，打开***县下岗失业人员贷款规范管理的新局面。

规范管理 实行优惠通过推出下岗失业贷款项目，信用社实行一定的贷款优惠，有效降低了下岗失业人员自主创业门槛，减少了因资金困难给创业带来的阻力。一是贷款对象 年龄在60岁以内、诚实守信同时具备一定劳动技能的城镇登记失业人员、未就业高校毕业生、城镇退役军人、返乡农民工、残疾人等自谋职业、自主创业或合伙经营就业的相关人群。二是贷款程序 符合条件的贷款客户，向劳动保障部门提出贴息贷款申请，在劳动保障部门审核后，填写《下岗失业人员贷款推荐表》，联社指定商中路信用社专门受理，信用社收到劳动部门签发的就业推荐表后，10日内

给予借款人和劳动部门正式答复。贷款发放后，借款人要及时到劳动保障部门登记备案。三是利率优惠 下岗失业人员贷款利率实行优惠，执行基准利率上浮50%，较普通类贷款利率优惠在0.7倍左右。劳动保障部门对发放的下岗失业人员贷款实行贴息，贴息幅度在50-100%之间。贷款归还后由贷户持信用社出具的贷款付息凭证到劳动部门领取贷款贴息。

失业不失助待业不返贫 县劳动保障部门统计，目前登记在册的下岗失业人员为4753名，拟自主创业或合伙经营的在三成以上。原***县工业供销公司职工李秀贞于1996年8月下岗待业，2002年5月在亲朋帮助下开办经营***县秀贞鑫源副食门市部，2010年3月获得“雪花”啤酒***全权代理资格，但受资金制约，发展规模受限。4月16日，通过县劳动保障局审核推荐，农村信用社核查后发放下岗失业人员专项贷款5万元，劳动部门补贴基准利率利息一年。资金充足后，鑫源副食门市部货源充足，经营红火，收益可观。

二、粮食、棉花仓单质押贷款

为进一步提高抵质押贷款比重，降低信贷风险，2010年与公司签订协议，由其负责对储存业户的仓储货物进行检验，负责对有借款意向的业户储存仓储货物办理仓储货物财产保险，并以代存仓储货物为质押物向信用社提供担保，对仓单的真实性负责，负责代存仓储货物的安全管理。大力开办粮食、棉花类仓单质押贷款。

仓单质押信贷业务办理的基本流程

借款人提出申请→调查、审查、审批→仓单查询、查复及出质通知→签订仓单质押监管协议、仓单质押合同→仓单

移交→签订借款合同、担保合同→发放贷款→货物出库管理→货物监控→贷款到期收回→仓单返还。

一是借款人提出申请。在提交申请书时，个人进行仓单质押需提供以下材料：

借款申请书；身份证；个人信用查询授权书；信用等级评定申请；仓单；仓储合同;

二是受理与调查、审查、审批。

对借款人（出质人）的资格、资信情况及风险进行调查、核实、评估，同时要重点核实仓物的价值及质押额；

三是仓单查询、查复及出质通知。

1.贷款社客户经理与出质人（借款人）共同向货物保管方出具《查询及出质通知书》；

2.保管方确认后，向贷款社出具《查复及出质确认书》；

3.贷款社客户经理写出完整的调查报告;

4.受理→贷款社决定受理后，要求借款人填写《农户借款申请审批书》;

四是签订监管协议和仓单质押合同。

1、贷款社与出质人、保管方共同签订《仓单质押监

管协议》；

2、贷款社与借款人（出质人）签订《仓单质押合同》。

3、信贷专管员要核对《查询及出质通知书》、《查复

及出质确认书》上的印鉴是否与《仓单质押监管协议》上的预留印鉴一致。

4、保管公司向信用社出具的《停止提货、挂失保证

承诺书》；

5、保管公司同时为出质人（借款人）进行担保，出

具《担保承诺书》;

6、出质人（借款人）出具《仓单质押承诺书》；

五是仓单移交。出质人在仓单上做质押背书，在《质押仓单清单》上签章，并经保管方在仓单上盖章确认后，将仓单移交贷款社保管。贷款社按照重要凭证管理的有关规定妥善保管质押仓单。

六是贷款社提交联社风险管理部进行大额贷款审批。贷款社将调查材料整理完整，信贷专管员对资料提前进行认真审查，提交联社风险管理部进行审查、审批。

七是签订借款、担保合同 在联社审批后，贷款社与出质人、保管方签订《借款合同》、《担保合同》。

八是发放贷款 签订借款凭证后，贷款社向借款人发放贷款。按有关规定进行贷后检查管理。

九是货物出库 一张仓单必须一次性出货，根据实际操作过程，为满足客户出货需求，在不超过质押贷款总额的情况下，可分次储存分次出具仓单，进行仓单质押。

十是贷款到期收回 贷款到期收回后，质权即自动终止。贷款社(行)在仓单中注明已解除质押字样，加盖公章，将仓单返还出质人。

贷款利率

仓储质押贷款利率指导浮动幅度为按人民银行现行基准利率上浮50%。

第五篇：电子商务背景下企业财务管理模式分析论文

摘要：自改革开放以来，随着国家各个领域的不断发展壮大，中国经济发生了翻天覆地的变化，包括商业领域亦是如此。由于电子商务已成为目前各种企业商务模式当中最核心的部分，也是社会主义国家开创的最流行的商务模式，因此关于电子商务背景下如何构建企业财务管理模式的问题备受各界人士瞩目。本文旨在研究分析电子商务背景下企业财务管理模式的构建，以期能为各界人士提供一些帮助。

关键词：电子商务；企业财务管理；管理模式；构建

电子商务在近些年来不仅得到了快速有效的发展，还给予中国人民生活、工作等方面极大的便利，电子商务虽然得到了极大的发展与利用，但是在以电子商务为背景，构建新的企业财务管理模式，并没有较为具体的方法。因此，在电子商务环境中构建企业财务管理模式，本文全方位、多角度的分别以管理对象选择、管理组织设计、业务程序再造、构建信息系统等方面来构建企业财务管理模式，希望能为企业构建新的企业财务管理模式献一份力。

一、电子商务对企业财务管理的影响

1.影响企业财务处理

因为在因特网中在线录入单据、自动划转货币、财务业务协同的方式击败了传统的算盘、纸笔、计算器的财务处理方式，所以电子商务与传统商务华山论剑前者更胜一筹。由于在电子商务中无需将企业财务处理划分为多个单一的环节，因此企业财务处理的信息均在网上浏览、处理，十分便捷，这一点传统商务不可比拟。因此，电子商务对企业财务处理的影响十分深远、沉重和巨大。

2.影响企业财务制度

由于电子商务早已根深蒂固，整个社会经济形态、经济规则都因其改变，包括国家也颁布政策要求社会企业革新会计策略、会计指标，要求其与社会经济状况相吻合，因此很多企业如今全都面临着财务程序、财务组织、财务处理等方面的各种改革，建立新的企业财务制度已成必然。由此可见，电子商务对企业财务制度的影响十分显而易见、清晰明了。

3.影响管理团队结构

因为传统的企业财务管理团队职能分配较为分散，存在管理萎缩问题，但是电子商务环境中，采取分工制，管理决策、职员业务均在因特网上进行，管理对象非常清楚，虚拟职员管理团队取代了传统的真实职员管理团队[1]。因此，电子商务对财务管理团队结构的影响具有跨时代意义。4.影响财务办公软件因为电子商务可以进行业务协同，还能在第一时间获取财务信息，然而传统的会计信息系统只能够非常被动的对财务数据进行汇总[2]，所以电子商务处理财务数据的优势是不言而喻的。因此，电子商务对财务办公软件的影响十分深刻，值得深思。

二、电子商务背景下企业财务管理模式的主要特点

1.执行财务控制

在电子商务当中，能够在最快的掌握目前进行的活动的财务数据，还能快速的生成财务信息，并立刻将其反馈给信息需要者[3]。此外，电子商务执行财务控制的力度非常强，它能够在非常短的时间内对目前进行的活动进行校正，因为它可以直接发布控制指令掌控财务活动。

2.进行集中管理

在电子商务当中，企业数据、企业信息、财务信息都相对集中，企业数据管理权、企业信息管理权、财务信息管理权也非常集中[4]。由于电子商务不仅具有信息共享的功能，还具有很强的集中管理能力，不管是信息流、资金流，还是物流，都可以实现统一管理，因此财务管理员采集业务数据的方式非常直接，对数据集中管理的能力也非常强。

3.协同财务及业务

在电子商务当中，不管是采购、入库出库等财务，还是销售等其他业务，都能实现财务与业务协同。除此之外，企业与供应商、政府部门、客户或者其他联盟企业，协同运作能力也非常强[5]。由此可见，电子商务不仅能够极大提高财务管理员的工作效率，在企业发展方面也是功不可没。

4.远程控制、处理财务

在电子商务当中，财务处理和财务控制都是立足于因特网之上。虚拟网络不仅将企业各部门财务数据收入囊中，就连企业外部了财务信息也都记录在案，如果财务管理员需要采集这些数据，动一动手指头即可，完全不需要出门访问、查询，免去了东奔西走的麻烦。此外，电子商务采集数据的能力非常强大，它的采集范围不仅仅只是城市、国家这样的小范围，就连全球的共享资源都能够做到迅速采集。

5.高效管理财务组织

在电子商务当中，电子商务有效结合财务管理对象、财务管理特点形成一种独具特色的管理方法。首先，财务管理原则、财务管理主要参数都已完美融合进了电子商务模式下的财务管理结构当中，使得各项业务得到了层层分解；其次，电子商务执行分级管理，每个部门都有明确的责任以及任务；最后，电子商务具有完善的财务组织管理方案，对个部门的工作进程掌控、工作评价都相对稳定和明确。

6.构建信息系统

在电子商务当中，不仅能够实现对外高效、便捷、安全的进行货币转账和货币支付，而且还能够实现信息互动与资源共享，整个财务信息系统具有财务业务电子化的特色；不仅能够实现对内执行网络财务管理、网络财务监控，而且还能够再造基础设计，将财务流程与电子商务财务系统完美融合。此外，电子商务拥有核算导向、决策导向、控制导向三种信息需求的模式，核算导向、决策导向和控制导向不仅实现了信息技术电算化，而且还具有智能化、信息化等特征。

三、电子商务背景下企业财务管理模式的构建

1.整合财务处理程序

在电子商务背景下，需要通过整合财务处理程序来构建企业财务管理模式。首先，利用财务管理方式与信息技术发展有机结合，将财务管理结构、财务流程组合成系统性的管理模式；其次，从全局性考虑，减少不增值活动、无效活动，合理优化各项活动的财务流程。2.建立财务制度在电子商务背景下，需要通过建立财务制度来构建企业财务管理模式。首先，财务流程、财务组织、财务信息系统和财务处理方法必须受制于财务制度；其次，财务制度要表现得宏观，要符合社会主义经济发展，更要对商务背景下的企业财务管理产生约束。

3.重组财务组织结构

在电子商务背景下，需要通过重组财务组织结构来构建企业财务管理模式。首先，要更新老旧的财务管理观念和概念，站在全新的角度上思考财务管理问题；其次，要重组财务组织结构，使得企业财务管理中出现新气象。

4.完善财务处理控制

在电子商务背景下，需要通过完善财务处理控制来构建企业财务管理模式。首先，不仅要应用财产保全、授权批准和复式记账等财务处理方法，还要应用全面预算、无形资产计量评价和标准成本控制等全新的财务处理方法；其次，要完善财务处理控制、更新财务观念、提高管理素质，并适应经济环境。

5.深度改造财务处理控制

在电子商务背景下，需要通过深度改造财务处理控制来构建企业财务管理模式。首先，要将财务处理控制方法与信息技术相结合，使得各种财务处理控制方法能够被灵活运用；其次，打造全新的财务管理结构，比如星型管理结构、水平总线型管理结构、虚拟组织和网络型管理结构，使得财务管理结构丰富多样。

四、结束语

自改革开放以来，我国发生了翻天覆地的变化，很多行业、领域都得到了极大的发展，尤其是电子商务行业。在电子商务背景下，企业财务管理具有执行财务控制、集中管理、协同财务及业务、远程控制处理财务、高效管理财务组织、构建信息系统等特点，只有整合财务处理程序、建立财务制度、重组财务组织结构、完善财务处理控制、深度改造财务处理控制，才能在电子商务背景下构建出企业财务管理模式。

参考文献:

[1]李毅.电子商务背景下动态财务管理模式分析[J].现代经济信息，2014，（6）：196.[2]杨金晖.试论电子商务环境下企业经济管理模式构建[J].全国商情（经济理论研究），2014，（15）：25-26.[3]刘宇隆.电子商务环境下企业财务管理模式探讨[J].经营管理者，2014，（32）：48.[4]佘政楠，田海霞.电子商务环境下企业财务管理问题探析[J].新经济，2015，（Z1）：60-61.[5]肖国如.电子商务时代企业财务管理模式探讨[J].财会学习，2015，（80：48-49.