商业银行信贷业务管理方案

第一篇：商业银行信贷业务管理方案

商业银行管理方案

————ⅩⅩ农村商业银行信贷业务管理

目 录

第一部分

ⅩⅩ农村商业银行组织形式

一、外部组织形式

二、内部组织形式 第二部分

ⅩⅩ农村商业银行开展业务 第三部分

ⅩⅩ农村商业银行管理依据

第四部分

ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容

一、目标

二、相应机构设置

三、管理制度

小结

第一部分

ⅩⅩ农村商业银行组织形式

一、外部组织形式

控股公司制。江苏ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司是经国务院同意，中国银监会批准，由常州市辖内原5家农村中小金融机构，在自愿的基础上，按照市场化原则组建而成的全国首家地市级股份制农村商业银行。

二、内部组织形式

该行整体属于功能部门化组织结构。ⅩⅩ农村商业银行公司治理层面组织结构分为：决策层、执行层、监督层和经营管理层。决策层主要有股东大会和董事会，以及下设的各种委员会构成。董事会下设风险管理委员会、战略发展委员会、审计监督委员会、酬薪和提名委员会、关联交易控制委员会。监事会下设监事会办公室。行长室下设有行长办公室、三农业务部、中小企业部、个人金融部、人力资源管理部、保卫部、合规部、营业部、风险管理部、信贷审批部、资金营运部、调查统计部、计划财务部，还设有信贷审查管理委员会、资产负债管理委员会、业务创新委员会、责任认定管理委员会。

第二部分

ⅩⅩ农村商业银行开展业务管理 开展信贷业务

ⅩⅩ农村商业银行三农业务部旗下的微贷中心，专为解决贷款金额在200万元(含)以下的各类贷款服务机构。旗下产品主要有“微小贷款”、“个人经营性贷款”、“个人经营联贷联保贷款”、等。

1、微小贷款

贷款对象：经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户;自然人须具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，且具备下列条件之一：①具有本辖区居民户口;②在本辖区有注册登记的经营场所;③有产权居住地在本区辖。

2、个人经营性贷款

贷款对象：年龄在18周岁(含)以上，男不超过60周岁、女不超过55周岁(原则上)，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，在常州范围内有固定住所、具有常住户口或有效居住证明以及有效身份证明。

3、个人经营联贷联保贷款

贷款对象：从事农业生产经营、个体经营的自然人以及包括个体工商

户、承包经营户、微小企业业主等，具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格，不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域，具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好，近两年来生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税，无不良信用记录。第三部分

ⅩⅩ农村商业银行管理依据

资产负债综合管理理论：在资金的配置、运用以及在资产负债管理的整个过程中，根据金融市场的利率、汇率及银根松紧等变动情况，对资产和负债两个方面进行协调和配置，通过调整资产和负债双方在某种特征上的差异，达到合理搭配的目的。资产负债表内表外统一管理理论对商业银行的经营风险进行控制和监管 第四部分

ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容

一、目标

打造常州地区最好的“微小贷款”服务平台，支持当地的“三农”经济及中小企业发展，在追求经济效益的同时兼顾社会责任。

二、相应机构设置

股东大会和董事会其中董事5名 行长 副行长 董事会秘书各1名 监事会

三农业务部 设置部门经理 针对三农业务市场开拓人员 接待岗位

柜员

个人金融部 设置部门经理

针对个人贷款市场开拓人员 接待岗位 柜员

中小企业部 设置部门经理

针对中小企业市场开拓人员 接待岗位 柜员

信贷管理部门 从事信贷管理人员 风险管理部门 从事风险监测人员 信贷审批部 从事审批人员 人力资源管理部 人力资源岗位 银行大堂经理1名 保卫科 保卫人员2名

三、管理制度

1.建立健全银行信贷风险管理的组织机构和信贷管理机制。根据信贷风险管理工作的需要，充分发挥风险管理委员会，风险管理部的职能。建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款“三查”制度等。

（1）改变现在工商、农业信贷分口管理的模式为“审、贷、查”相

分离的内部制约机制，成立贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款稽核等信贷管理机构，明确每个岗位的职能和权限。贷款调查主要是对借款单位、担保单位的法人资格和法人代表的合法性、抵押物的变现能力进行调查，对借款单位的经营状况和贷款用途及使用效益进行调查。贷款审查部门主对调查情况特别是核定的风险度进行核实，对贷款的类别、金额、期限、利率、方式以及是否违背国家产业政策等方面情况进行审查。贷款调查部门主要是对发生的每笔贷款定期进行跟踪调查，发现问题提出整改意见，并及时提请有关领导和部门研究解决。

（2）信贷管理部门之间要相互独立，互相制约。信贷管理的各个部门都要对信贷质量和自己的信贷行为负责，实行贷款逐级审批责任制，建立权限管理、体制约束、风险逐级控制的内部制约机制。各信贷管理部门要根据自己的职责权限，独立自主地开展工作，某一项工作结束后，迅速转移下一个部门，并不得影响和干扰下一个部门的业务。贷款质量出现问题，要分析产生问题的原因，属于哪一个部门的责任，由哪一下部门承担，同时还要追究相关部门的失察责任。

（3）建立信贷管理部门第一责任人制度。信贷管理涉及各个部门，以审批人为核心的层层负责、分级管理。各部门都要审批人负责，每个部门都要建立第一责任人。明确各部门第一责任人职责权限，本部门第一责任人对信贷管理中的问题负有直接的领导责任。

2.建立良好的企业文化，提高员工的综合素质。人力资源部门要做好让银行全体员工形成共同的理念和价值判断的工作。以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。以强化风险意识为核心，全面增强信贷人员的素质和信贷人员风险意识。

3.建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可以对企业因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的可能出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，营业部、资金营运部、计划财务部、人力资源部门共同采取对策，减少或避免损失。对该企业的管理状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平均得出总分值，并确定其风险级别，进而由该行决策层确定其贷款方式和贷款定价等。

4.实施贷款定价管理。根据本行的预期收益、筹资成本、管理和收贷费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价。

5.建立符合我国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型，该行的经营管理层，监督层加强对该行贷款业务经营状况和发展前景的分析和监测，建立贷款业务资料数据库，加强企业违约、破产 的预测、预报。

小结

ⅩⅩ农村商业银行是常州市优化区域金融资源配置，推进金融体制改革的创新之举，实现了该市农村合作金融机构网点、人才、资金、科技和客户等资源的全面整合，有效增强了地方法人金融机构的综合实力以及市场竞争能力、业务发展能力、风险抵御能力。其业务规模、市场份额和服务“三农”、支持中小企业的力度均居全市金融机构前列。专业的管理、先进的贷款模式给客户带来更人性化更方便快捷的服务体验。以客户为中心、以市场为导向，按照“机构扁平化、管理垂直化、经营集约化”的管理要求，贯彻“全面风险管理、经济资本管理、流程银行管理”的理念构建管理架构，着力打造“营销、服务、内控、保障”四大平台，持续推进现代流程银行建设;明确提出走差别化竞争、特色化经营之路，在全面提升自身市场应变能力、综合竞争能力、创新发展能力的同时，积极探索支持地方经济发展的有效途径，为促进区域经济发展和社会主义新农村建设做出新的更大贡献。

第二篇：商业银行信贷业务管理论文

姓名：周海智班级：09金融2班学号：0901010256 关于我国中小企业银行信贷现状及对策的研究

1.研究意义及目的一直以来，中小企业作为国民经济中一个不可忽视的力量，在推动国民经济发展、深化国企改革、提供就业渠道方面有着不可忽视的作用。各国政府都非常重视发展中小企业，努力通过各种手段，以良好、快捷的服务为中小企业发展创造良好的市场环境。

然而，在我国中小企业在其自身发展过程中，由于先天的不足，往往存在许多发展障碍，其中最突出的就是融资难，这已经成为一个世界性难题。由于受宏观经济环境、企业效益底下等因素的影响，企业普遍存在融资难的问题。这已经成为制约我国中小企业发展的最重要 因素之一。因此，我国商业银行关于如何更好的针对中小企业融资管理对策的研究具有实际的意义。

2.我国中小企业信贷融资难现状

2.1内源融资状况

在内源融资方面，中小企业自由资金不足，自我积累有限。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品还不成熟，且市场风险较大，因此外源融资作为筹资不仅难度大且融资成本高，于是中小企业不得不把内源融资主要通过企业自筹和向关系人借贷两种形式经行融资。

2.2外源直接融资证券市场准入门槛高

目前，我国资本市场还很不完善，大部分企业尤其是中小企业难以通过直接融资渠道来获得资金。靠股权融资和债权融资来解决我过众多中小企业，尤其是非国有中小企业融资问题不现实。

2.3外源间接融资中小企业获得的资金有限

在我国中小企业的间接融资渠道中，商业银行贷款占绝大部分比重。而商业银行向中小企业贷款方面一直存在着种种限制。据统计，目前中小企业的贷款规模仅占银行信贷总额的8%左右，这与中小企业创造国内上产总值的1/3,工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不对称的。

3.中小企业银行融资信贷难的因素

3.1银行惜贷严重

银行针对中小企业惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要话费大量成本。此外，大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷可能成为超过其自身承受能力的信贷。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。此外，中小企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大多商业银行通常更愿意为大型企业提供融资服务而不愿意为资金需求小的小型企业提供融资服务。

3.2中小企业的信用担保制度不完善

我国的担保体系是以政府性融资担保为主体、以政府出资为主，民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏，追求的是社会效益，不符合担保的高风险性，可能使担保规模过大，担保变为福利。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力偿还时，反而不愿意向中小企业贷款。此外，中小企业规模小，可抵押的物品少，但现行的金融对抵押品的折扣率过高，使得许多中小企业无法获得足够的信贷资金。

4.解决中小企业信贷融资难的对策

4.1加强中小企业公司治理建设

我国很多的中小企业还具有明显的家族特色。用人方面任人唯亲，家庭成员占据重要的管理岗位，决策上独断专行。这种经营管理模式不利于中小企业引进优秀的管理人才，不利于提高中小企业经营决策的科学性，加大了中小企业的经营风险，降低了中小企业的信用水平，导致银行不愿意向其提供融资贷款。

鉴于此，中小企业应该走产权主体多元化的道路，按照现代企业体制的要求实行公司改造，解决家庭制对其发展的束缚，进行所有权的结构调整，引进优秀的管理人才，提高经营效率，降低经营风险，这样才能提高信用水平，增强融资能力。

4.2建立和完善中小企业信用担保体系，大力发展互助性担保制度

充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，按照市场经济发展的要求，简历起多层次，多结构，多种所有制并行的中小企业信用担保机构和再担保机构。首先，要建立以政府为主体的担保体系。由各级政府财政出资，设立具有法人资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，不以盈利为主要目的。其次，成立商业性担保公司。以法人、自然人为主出资，按公司法要求组建，实行商业化运作，以盈利为主要目的。第三，建立互助性担保机构。由中小企业自愿组成，联合出资，发挥联保互保作用，不以盈利为目的。互助担保的优势来自民间担保的产权结构、社区性和互助、互督、互保机制。

4.2转变商业银行经营观念和方式，改进中小企业融资服务

对于进入成熟期的广大中小企业来说，最为关注和期盼的莫过于能够及时获得银行存款。从发达国家的请款来看，无论其资本市场的发达程度如何，银行信贷融资始终是中小企业的主要来源。

4.2.1调整商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构

商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，除总行外，一级分行和作为基本核算的二级分行也应该尽快分离和设置专门的中小企业信贷机构。

4.2.2修改企业信用等级评定标准

商业银行应该建立一套针对成长型中小企业的信用评估体系。应该把企业的行业发展，成长预期，管理团队和科技优势作为评估的主要因素，并以量化指标体现出来，再结合财务状况，综合评估此类企业。

4.2.3从政策上提高商业银行对中小企业贷款的积极性 可考虑扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，可以考虑实行诸如冲销坏账和补贴资金等措施，以增强其抵御风险的能力。

4.2.4运用金融创新工具，改善信贷融资能力

很多成长型中小企业具有高风险性，对其信贷融资，显然具有风险。虽然这类企业也会带来高收益，然而这种高收益并不会增加银行贷款的利息收入。如果将收益的一部分变为权益融资，不仅可以给银行获得中小企业成长带来的收益，也降低了信贷的整体风险。

4.3大力发展地方性中小企业金融机构

现在，我过虽说有五万多家农村信用社和五千多家城市信用社，但其合作性质已经淡化，成为“准国有商业银行”，应在对其清理整顿的基础上，成立商业性中小企业银行，专门为地方中小企业提供商业性贷款。

5．总结

中小企业信用问题是阻碍其信贷融资的一个重要因素，商业银行如何更好的对中小企业进行信贷融资服务是一项长期复杂的工程，需要不断的摸索改革，并适应经济形式的需求，改变观念，开拓创新。只有通过政府、商业银行、企业、全社会的通力配合与努力，中小企业信用问题才能从根本上得到改善，商业银行的信贷风险才能有效降低，市场经济才能长期稳定发展。

第三篇：10-商业银行信贷业务管理实务

商业银行信贷业务管理实务

课程背景：

目前，大多营业网点的信贷业务发展不力，没有开发思路，思想认识也很不到位，这已经是公开的秘密了。如何增强网点信贷业务发展意识；加强信贷业务部与网点之间的合作交流；推广中小企业、小微企业的信贷业务发展；利用好支行网点平台做好信贷业务，已经迫在眉睫。

课程收益：

1、认识到支行（网点）发展信贷业务的重要性和紧迫性；

2、学会系统的梳理并思考：支行（网点）发展信贷业务的优势在哪里？

3、了解到先进银行的信贷业务模式，并应用到各营业网点平台做好信贷业务；

4、了解信贷与客户之间的关系，并基于此规范信贷人员的职业行为与技能；

5、掌握信贷业务的营销技巧，与客户谈判沟通的技巧。

课程特色：





授课时间：

共计12课时/2天

课程大纲：

第一讲银行信贷综述

 社会融资变革

 银行业务的核心——信贷

 企业生命周期决定融资模式

 中小企业需要什么产品？

 为什么要学习中小企业信贷产品

 信贷产品的三种模式

第二讲信贷与客户关系

实例讲授 + 小组研讨 + 集体训练 + 脑力激荡 案例研讨 + 角色扮演 + 情境仿真 + 沙盘模拟

 信贷需求发展历程

 信贷需求的四种类型

 信贷竞争策略

 客户信贷介入方式

 信贷竞争

 信贷创利模式

 客户与银行

第三讲优秀的信贷人员

 行有行规——信贷职业规范

 信贷经理的个性与技能

 什么是优秀的银行家？

 信贷经理的成长阶段

 时间管理方法

 信贷经理工作日程安排

 积极主动学会情绪管理

 把焦点放在“影响圈”

第四讲信贷业务营销技巧

 如何找到合格的中小企业？

 中小企业客户的选择

 中小企业风险理念

 如何找到附近的客户？

 营销策略之一——细分市场策略  营销策略之二——渠道策略

 营销策略之三——客户策略

 营销策略之四——产品策略

 客户关系分类

 挖掘中小企业的金融需求

 中小企业产品创新突破方向

 批量开发模式

 金融管家开发方案及提纲

 比照金融管家我们能做什么？  银行服务利润链

第五讲客户谈判沟通技巧

 了解客户的成交与拒绝心理

 控制会谈的内容和方向

 进行有效的陈述和说明

 金字塔的四个基本特征

 客户沟通的注意事项

 倾听的“三不”、“三要”

 商务礼仪的基本原则

案例与总结：中小企业金融服务案例分享

第四篇：《商业银行信贷业务》期末考试试题集

一、选择题

8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前（）个工作日向贷款银行提出申请。

A．5

B．10

C．15

D．30

D9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。

A．指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款

B．自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款

C．公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款

D．个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款

D10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。

A．上浮不超过5%

B．上浮不超过10%

C．上浮不超过20%

D．不上浮

D11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月（），本金逐月（）。

A．递增，递减

B．递增，递增

C．递减，递增

D．递减，递减

C12、以下（）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。

A．自营个人住房贷款

B．个人质押贷款

C．个人汽车消费贷款

D．公积金个人住房贷款

D13、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。

A．自己的有效身份证件原件和复印件

B．自己的学生证或入学通知书的原件和复印件

C．担保人的资信证明

D．乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料

C14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括（）。

A．借款申请人的主体资格不符合银行相关规定

B．借款申请人所提交的材料不真实、不合法

C．借款申请人的担保措施不足额或无效

D．审批人对借款人的资格审查不严

D15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是（）。

A．在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主

B．在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式

C．在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任

D．在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任

A16、以下哪一项不属于国家助学贷款的对象（）。

A．家庭困难的高中学生

B．家庭困难的本科学生

C．家庭困难的高职学生

D．家庭困难的第二学士学位学生

A17、等额本息还款法的特点不包括（）。

A．在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息

B．遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整

C．利息逐月递增，本金逐月递减

D．归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的C18、借款人履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款属于（）。

A．关注贷款

B．次级贷款

C．可疑贷款

D．损失贷款

D19、关于个人贷款的原则，下列说法中错误的是（）。

A．个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则

B．“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款必须以所购汽车作为抵押

C．“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定 不同的贷款条件

D．“特定用途”指个人贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用

B20、个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过（）年。

A 4

B 5

C 3

D2

B21、个人汽车消费贷款，每笔贷款只可以展期（）次，展期期限不得超过（）年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限。

A 2；1

B1；2

C1；

1D1；0.5

C22、汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的（）；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的（）。

A 高者；低者

B高者；高者

C低者；高者

D低者；低者

D23、个人汽车贷款的贷款额度

所购车辆为自用车的，贷款额度不超过所购汽车价格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

A24、所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

B25、所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的（）

A80%

B70%

C60%

D50%

D26、贷款人发放流动资金贷款，借款人需要的条件，下列不正确的是（）

A借款人现金流量充足，经营和财务状况良好

B借款人业务管理规范，具有长期发展潜力

C借款人与贷款人建立良好的合作关系

D借款人信用状况良好，银行内部评级在A级以上

D27、关于房地产开发贷款贷后检查，下列说法错误的是（）

A第一笔公司信贷类业务发生后30天内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况。

B信贷人员应至少每月检查一次形成信贷资产检查报告

C当客户欠息超过60天，本金出现逾期时，信贷人员进行重点检查

D总行预警评级系统发出风险预警信号时，信贷人员进行重点检查

B28、电汇汇款的英文缩写为（C）

A(D/D)B(M/T)C(T/T)D(T/D)

29、LIBOR：即London Interbank Offering Rate的英文简称，全称为（B）银行间同业

拆借利率

A上海B伦敦C欧洲D 美联储

30、（A）是指代收行必须在进口人付款后方能将单据交予进口人的方式。即所谓的“一手交钱，一手交单”。出口人把汇票连同货运单据交给银行托收时，指示银行只有在进口人付清货款的条件下才能交出货运单据。这种托收方式对出口人取得货款提供了一定程度的保证。

A付款交单B承兑交单C电汇D 信汇

31、（B）指在使用远期汇票收款时，当代收行或提示行向进口人提示汇票和单据，若单据合格进口人对汇票加以承兑时，银行即凭进口人的承兑向进口人交付单据。这种托收方式只适用于远期汇票的托收，与付款交单相比，承兑人交单为进口人提供了资金融通上的方便，但出口人的风险增加了

A付款交单B承兑交单C电汇D 信汇

32、国际上最长用的信用证类型是（A）

A不可撤销信用证B 可撤销信用证C 承兑信用证D 预支信用证

33、信用证是指开证银行应申请人的要求并按期指示承诺向第三方开立的按一定金额、一定时间内凭符合规定的单据付款的书面保证。其中申请人是指（B）

A出口商B进口商C受益人D 付款人

34、在贸易融资产品中适用于出口商交单前融资的是（B）

A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇

35、“汇款方式”是基于(B)进行的国际结算

A.国家信用B.商业信用C.公司信用D.银行信用

36、在结算方式中，按出口商承担风险从小到大的顺序排列，应该是（B）。

A．付款交单托收、跟单信用证、承兑交单托收

B．跟单信用证、付款交单托收、承兑交单托收

C．跟单信用证、承兑交单托收、付款交单托收

D．承兑交单托收、付款交单托收、跟单信用证

37、进口商希望在货物售出后再付款，银行可提供的融资产品是（）

A进口押汇B打包贷款C提货担保D出口押汇

A38、银行提供的融资产品（），进口商可以在货先到而单据未到的情况下提货。

A进口押汇B打包贷款C提货担保D出口押汇

C39、出口商收到国外来证，组织货流资金不够，银行可提供的融资产品（）

A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇

B40、银行提供的（）融资产品，出口商可以在出货后，立即获付。

（）A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇

B

二、判断题

1、各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可办理国家助学贷款。

（错）

2、在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人还要履行保证责任。

（错）

3、质押担保可分为动产质押和不动产质押。

（错）

4、以贷款所购车辆作抵押的，在贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的 定为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。

（对）

5、商业助学贷款利率采用中国人民银行的基准利率，原则上不上浮。

（对）

6、个人住房贷款的期限最长可达40年

（错）

30年

7、个人汽车贷款回收的原则是先收本、后收息，全部到期、利随本清。

（错）

8、汽车成交价格均含有各类附加税、费及保费等。

（错）

9、通常票汇方式下收款人收妥资金的的时间比使用电汇方式要短。

（错电汇是最快捷的结算方式）

10、信用证是纯单据业务，只要单据符合规定，开证行就须无条件付款，不以货物为准（对）

11、开证进口押汇的风险在于进口商品或相关产成品是否能够实现销售，确保销售款项按时回笼到我行是风险控制的关键。因此在授信环节中重点审核申请人的信用记录、经营财务状况、现金流、偿债能力等。(对)

12、进口代付期限与进口付款期限合计原则上不超过180天，超过180天须经总行国际业务部门审批同意后方可办理。（对）

13、进口代付业务到期可以展期。（错）

14、打包贷款可以展期一次，展期期限最长不超过6个月。（对）

15、借款人的还款意愿是个人汽车贷款资金安全的根本保证。（错）

16、借款人的还款能力是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。（错）

17、商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于35%。（对）

三、名词解释

间客模式

直客模式

个人定期储蓄存单小额质押贷款

进口押汇

进口代付

打包贷款

出口押汇

流动资金贷款

流动资金循环贷款

贷款人受托支付

借款人自主支付

四、简答题

1、个人住房按揭贷款贷款要素

2、个人汽车消费贷款贷款要素

3、国家助学贷款的贷款要素

4、个人定期储蓄存单小额质押贷款贷款要素

5、进口代付与进口押汇的区别

6、打包贷款与出口押汇的相同与区别

7、项目贷款面临的主要风险及防范

8、房地产开发贷款贷前调查包括哪三部分？其中这三部分考察的内容有哪些？

9、个人贷款业务基本流程，贷款风险分类分为哪五类？

（答案课上的PPT和书上找）

第五篇：转型环境下农村商业银行信贷业务精细化管理初探

市场转型条件下农村商业银行信贷业务

精细化管理初探

在农村商业银行经营方式改革的过程中，银行自身的信贷精细化管理水平是一个十分重要的影响因素，当前，我国的银行信贷行业也已经有了很大的变化，所以其结构也要有一定的转变，而提高信贷精细化管理水平也是整个信贷结构得以调整和改变的一个非常重要的条件。

地方性农村商业银行先后经历了两次转型：一次是农业银行与农村信用社的分家，由此信用社变成独立的大法人机构；另一次是近些年进行得热火朝天的农村信用社转型为农村商业银行，再一次大法人机构变成小法人机构。虽然前两次转型对农村商业银行的业务或管理都有一定的推进，但更多的是由于我国社会制度的不断更新所推动。近年来，银行业市场竞争愈演愈烈，经济环境不断下行，银行业不良贷款相继爆出，作为地方性金融机构的农村商业银行也未能幸免，促使农村商业银行经历两次制度上转型后，继续开展“三次转型”——市场业务转型。在经济全球化和“大众创新，万众创业”的环境下，对于农村商业银行来说，提升信贷业务的精细化管理是关键。本文将在本文在分析商业银行信贷管理工作现状及存在问题的基础上，提出提升商业银行信贷精细化管理水平的具体措施。

一、存在的问题及现状

农村商业银行一直秉承“服务三农、服务地方经济”的宗旨，过去存在这粗放式经营管理的弱势，尤其体现在信贷业务方面，无论是硬件还是软件方面相对于其他商业银行都有一定的差距，主要体现在以下几方面：

一、硬件方面的不足

（一）信息技术水平落后

过去，农村商业银行发展思维较为落后，对未来的发展方向认识不足，一直以求稳的心态发展。进入21世纪，信息技术快速发展的时代，各大商业银行在快速跟住时代脚步，提升自己的信息技术管理水平和市场营销水平的同时，而农村商业银行则仍然固步自封，沿着自己的原有方向走。其他商业银行已经进入信息技术4.0的管理水平，而农村商业银行则刚刚起步，无法给信贷业务的精细化管理提供技术支持。

（二）制度管理混乱

信贷管理是一项制度性及事务性极强的工作，需要多部门共同努力配合，协同合作，其中每个环节都不能有所疏漏和放松，否则，信贷管理就无从谈起。可以说农村商业银行并不缺少制度，只是各项制度的制定较为混乱，没有任何的整体联系，甚至有些制度的条款相互矛盾，导致在执行过程中容易出现偏差，或有章不循，普遍存在制度执行不规范及相关奖惩不到位的现象，这也是不良以及风险事件时有发生的一个重要原因。

二、软件方面的缺陷

（一）思想认识不足

目前，农村商业银行的考核办法中对信贷方面的考核偏重贷款的增量和不良贷款的增减，而对信贷管理工作优劣要么没有设定具体的考核指标，要么考核权重占比极小，无法对业务办理出现疏漏的客户经理及支行起到应有的警示作用，“重贷轻管”现象严重。思想上的不重视，导致偶有检查，就狠抓信贷管理一段时间，但是“风头”一过，依旧屡查屡犯和我行我素。

（二）人员管理粗放

目前农村商业银行对人的管理存在以下问题：一是支行业务员营销任务重、压力大，不愿意耗费精力继续学习，更倾向于拓展更多的业务，而不注重业务办理质量的改进。二是以往客户经理队伍的培养壮大，都是通过支行间“老带新和优帮劣”一代一代带出来的，如今由于部分业务熟练的客户经理退休或者转岗等，支行“传帮带”出现断档，新上岗的业务员大多完全不懂信贷知识，办业务是摸着石头过河，久而久之养成这种“业务错了就整改，没有什么大不了”的态度。三是业务员分散于各个支行，即使同一个支行的业务员平时也忙于业务拓展，平时交流沟通甚少，好的经验和错误的典型都无法做到有效传播，一定程度上阻碍了业务员队伍整体素质的快速提升。

（三）岗位设置欠科学

目前，大多数农村商业银行实行了审贷分离，风险经理与业务员平行作业的信贷制度，这种制度设计从表面看很科学。然而，由于风险经理设臵缺乏独立性，“四只眼”看风险，有时重叠为“两只眼”看风险，互相制衡作用为零。二是基层行信贷人员普遍吃紧，有岗无人或人员力不从心，很多业务通过电子系统操作，系统中岗位设臵数量很多。由于基层人手少，只能忽略不做或一人多岗、一人多户。三是一级支行以上机构没有专设贷后管理岗位，上级行存在督办不力的问题，风险经理贷后管理监督职能不全面，仅是一般的风险提示。

二、提升农村商业银行信贷精细化管理水平的具体措施

（一）引进信息技术人才，提升信息技术水平

过去，农村商业银行发展滞后，信息技术人才储备不足，信息技术管理水平较弱，时至今日，已严重阻碍农村商业银行的发展，更是无法有效践行信贷业务的精细化管理。快速有效解决该缺陷的方式是:一方面外部引进相关技术人才，开发属于自己的、利于业务开展的信息管理系统；另一方面，通过传帮带的方式培养属于自己的技术人才，真正做到本行的人才可持续发展。

（二）推动信贷管理制度精细化

严格落实信贷管理责任，定期梳理农村商业银行各项制度，制定符合本行的信贷管理制度，包括信贷管理的内容+原则+制度+部门岗位职责+行为规范，全面规范管理行为，确保工作落实到位，真正起到风险防范作用，促进资产质量明显提高。一是做到职责明确，部门落实，形成齐抓共管的局面。明确各支行的主要职责，主要包括：客户监管，监管客户资金账户往来+信贷资金使用用途等，客户生产经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容和前提条件，收集客户公开信息并定期联系客户；担保人及担保物的监管；维护信贷管理台账，整理+收集信贷客户档案有关资料，信贷管理系统数据录入，贷款本金和利息收回；做到发现风险信号及时提出处理建议并报告；定期向支行行长和上级行信贷管理部门汇报辖内客户贷后管理情况。二是明确农村商业银行信贷管理部门及相关业务职能部门的职责。主要包括：组织全辖贷后管理工作，制定重点管理客户的贷后管理方案并督促落实；组织各支行建立定期联系协调机制，定期联系客户，收集客户公开信息，并通报重点管理客户信息；通过信贷管理台账实时监测重点管理客户情况，并按照规定参加贷后检查；定期向领导汇报重点管理客户情况和风险状况。

（三）推动信贷流程精细化

进一步完善全行标准化信贷流程，贷前调查+授信审批+放款+贷后监控+抵质押管理以及资产保全等相关规定逐步固化到信贷业务流程系统中，努力将贷款新政的要求都通过流程系统来实现。每一笔信贷业务的各个环节都通过流程清晰地展现出来，既规范了管理，也便于发现违规问题，更利于简化流程。通过改变信贷管理模式与深化业务转型相结合+实施贷款全流程管理与推进流程优化相结合+落实“实贷实付”与完善基础建设相结合+评估客户资金合理需求与提升风险管理技术相结合!不断提高支行信贷管理水平。

（四）推动员工管理精细化

建立一支持续有力的执行队伍，科学的管理制度和合理的操作流程，需要一支高素质的队伍来执行。一是尊重员工个性，发挥员工专长，并以此安排员工的岗位和工作，合理组合工作团队，从而最大限度地发挥员工个人才干，实现团队和个体互补的最优化。二是加强信贷人员培训，要针对从业人员的不同层次，制定不同的培训计划，从思想教育和引导入手，转变信贷人员的思想，树立管理创造价值的观念和风险意识等理念。三是加强对各级信贷从业人员的政治思想教育工作，切实转变作风，深入扎实工作。

三、结语

在农村商业银行的信贷业务发展中，信贷精细化管理发挥着非常重要的作用，但是我国的农村商业银行在很多方面都存在着非常不足，这种不足也使得信贷业务中出现了各种各样的风险，因此，推动农村商业银行稳定发展的一个非常有效的方式就是提高信贷精细化管理的质量，这对不断完善我国的信贷体系也有着非常积极的作用。财经论坛